商業發展的階段精選(九篇)

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第1篇：商業發展的階段范文

關鍵字協同商務信息化商業戰略信息共享

協同商務是在企業內部信息化和電子商務向縱深發展基礎上出現的，它是新管理理念和商務手段，協同商務實現的關鍵是無阻礙溝通和商務過程的協同。協同商務通過電子化，使企業能夠內部協同和外部協同，將所有利益相關者、企業部門、不同應用系統的信息整合到統一的渠道，實現跨企業、跨地域、跨時間的聯合協同作戰，實現業務處理和信息獲取與共享的一體化，為用戶提供個性化的信息獲取服務，整合商務流程，縮短執行時間，提高整個商業價值鏈的整體運作效率。

1企業信息化的發展階段

美國GartnerGroup咨詢公司對于信息技術應用的發展與趨勢，作出了三階段劃分：

第一階段，企業內部信息化應用。主要是以ERP為代表的單個企業內部的應用。ERP是面向交易的管理系統，通過重組企業業務流程，幫助企業實現了管理規范化和標準化，并且加速了財務統計等業務。但是由于受IT技術發展的限制，原本是解決企業的供應鏈管理的ERP系統，難以突破不同企業之間的組織邊界，企業之間難以通過信息的有效溝通，協同對市場做出快速反應。即使是在跨地區經營的企業內部也往往由于系統運行成本過高而難以建立企業一體化應用。

第二階段，企業外部信息化應用。由于Internet的問世和普及，電子商務成為了信息技術的主流應用。這一階段基于Web技術的ERP系統為企業跨越組織邊界、跨越地域限制，為企業真正實現供應鏈管理提供了可能。這時的ERP系統主要分兩個方向向外擴展：一是基于Internet網絡的采購管理，實現企業與供應商之間的網上采購業務管理，包括網上采購、競購與拍賣和反拍賣等。二是客戶關系管理系統CRM，它定位于成品的整個營銷過程的管理，包括市場活動、營銷過程與售后服務三大環節管理。

第三階段，協同商務。在新經濟時代，企業界和IT界已尋求到一種比B2B更好的運作模式——協同商務。協同商務，是指企業利用前沿技術所提供的一整套跨企業合作的能力，得以更有效的管理當今錯綜復雜的企業生態系統。他幫助企業同其關鍵的交易伙伴們共享業務流程、決策、作業程序和數據，共同開發全新的產品、市場和服務，提高競爭優勢。相對于ERP的著眼于企業內部的資源共享，協同商務則更關注企業內外交易各方的同步作業。

2協同商務對企業發展的作用

實踐證明，核心企業通過協同商務實現了企業與供應商之間的雙贏，提高了對市場需求的響應速度，降低了滿足客戶個性化需求的總成本；提高了產品質量和降低了庫存；減少了不增值的管理成本。而處于供應鏈中的提供配套產品和服務的中小型企業，通過協同商務與大企業長期合作，提高管理水平并借力發展。協同商務對企業發展的作用包含內部協同和外部協同兩種。

2.1推動企業內部管理發展

內部協同是指企業內部的協同，包括各部門之間的業務協同、不同的業務指標和目標之間的協同和各種資源約束的協同。

在協同商務系統中，人力資源和工作流程模塊是強相聯的，統一協同調配為企業的運作服務；各職能部門是強相關的，協同工作才能使企業順暢運轉。此時協同商務系統可以從財務、銷售、采購、物流、供應鏈、網上銷售等應用系統提取各類數據，進行分析加工，將企業不同時期開發、分散在不同的軟硬件平臺上的信息系統整合，提供高度的信息透明度與實時性，然后根據設定的工作流，發送給各有關部門或人員，使管理人員隨時了解整個企業的運作，既可以從宏觀面觀察企業的運營，又可以深入細節了解企業，還能夠在協同商務的智能化數據分析幫助下，對企業的業務進行預測分析，給出建議，使企業緊跟、甚至超前于市場的需求變化，快速做出正確的決策，提升企業的競爭力。

2.2推動企業間的互利和發展

外部協同是指在行業價值鏈中，上下游企業間的協同。

企業信息的提供者也是需求者。Internet技術的成熟，使協同商務平臺能夠將企業內外部各種相對分散、獨立的信息及應用無縫地集成到一起，實現信息共享和直接的數據交換。需求者各取所需，強化了企業間的聯系，形成共同發展的生存鏈。例如：幫助客戶服務和市場銷售人員更好地查看信息、管理及服務，提高整體客戶滿意度，從而贏得競爭優勢為需求者開設門戶，根據其要求設置并提供個性化應用，以不同的級別和權限進入網絡，參與到企業整個價值鏈的運作中。這種完全基于Web的瀏覽器/服務器結構，方便隨時隨地訪問系統，整個企業可以跨地域、跨時間地在一起協同工作。使決策者及業務部門實現跨企業的聯合作戰，促進企業業務，使企業的視野從事務性和技術性的角度提升到了經營模式的高度。

3協同商務成功的關鍵因素

作為新興的管理理念、軟件、服務，協同商務所要達到的最終目的就是協調多個企業之間的關系，在多個戰略合作伙伴之間，完成協同開發、協同制造直至協同服務。因此，協同商務在企業中實施后將為企業帶來了許多變化和影響，企業必須重新審視企業本身、供應商、合作伙伴，客戶與競爭對手之間的關系與內外部環境，以達成最佳優勢。成功實施協同商務的關鍵因素包括以下三個方面。

3.1協同商務是一種商業戰略

協同商務不僅僅是一套信息系統。大多數企業一直把協同商務僅僅當作一套信息系統，這也是協同商務至今仍然無法獲得廣泛應用的主要原因。在協同商務中的核心企業應該將“實現與上下游合作伙伴的信息共享，謀求更好的合作，用以創造更多的共同利益”列入企業今后的經營戰略，并指定高層全程負責協同商務的項目過程。由于協同的主體不僅僅是企業本身，還包括供應商、經銷商以及其它合作伙伴，核心企業應該與主要的合作伙伴建立聯合項目組，對整個項目的目標、范圍和方法進行清晰的定義，取得共識，并共同承擔協同商務的實現。把協同商務列入企業的戰略，這是協同商務成功的前提。

3.2共同的商業利益是基礎

共同的商業利益是企業間合作的基礎，要與上下游合作伙伴之間實現商務的協同，“共贏”是最根本的保障。所以對于企業來說，要有充分的價值點來說服上下游合作伙伴，共同承擔協同商務的建設。

對于上游供應商而言，協同商務價值點在于企業能夠及時提供原料庫的數據信息，甚至讓供應商來管理自己的庫存，這可以在很大程度上降低供應商銷售預測的不準確。而企業也可以從供應商那里及時獲得原材料的價格變動、技術發展、質量等信息，甚至可以參與供應商的配件設計，更好地符合客戶的需求。

對于下游經銷商而言，協同商務的價值點在于企業可以及時提供成品的庫存乃至生產信息，幫助經銷商及時響應客戶的需求。而企業則可以從經銷商及時獲取庫存信息、客戶需求變化信息等，快速調整自己的生產策略。

3.3信息共享是核心

信息共享是協同的主要途徑，也是協同商務的核心。但迄今為止，企業信息共享一直都是異常的困難。例如，經銷商終端的數據采集就是令很多企業頭痛的一件事。出于商業機密等考慮，很多經銷商都拒絕提供這一數據。

共同的商業利益是協同的基礎，但信任也是影響各方合作的重要因素之一，各方信任的程度是影響信息共享程度的重要因素。對于信任問題的解決，絕非一朝一夕的事，這取決于核心企業與各個經銷商以往的合作以及企業的信譽，需要企業與各方不斷地溝通，以及相應的法律保障等措施才能解決。

參考文獻

1王全勝.電子商務原理[M].北京：北京大學出版社，2002

2黃敏學.電子商務[M].北京：高等教育出版社，2001

第2篇：商業發展的階段范文

【關鍵詞】商業地產 融資模式

一、商業地產的融資特點

由于商業地產在開發及運營上相對其他房地產項目有區別，它的投融資過程也相對復雜，具體可分為如下兩個階段。首先是商業地產的開發階段。商業地產投資規模大，因此資金需求也大，又因商業地產不像住宅地產具有資金回收的功能，所以開發階段投融資的成功并不代表整個商業地產項目的投融資成功。其次是商業地產的運營階段。雖然在這個階段，商業物業逐步產生了凈現金流入，但是由于開發階段融資規模大，因此運營階段的還款壓力較大。

（一）開發階段的融資特點

開發階段是指從購入土地到落成地產建筑物這個階段。主要包括商業選項、土地購買以及建筑物的建設、配套設施安裝等。此階段融資主要有如下特征：

1.投資規模大。商業地產需要區位較好的地塊，所以土地成本較高。同時在規劃設計、建筑標準及配套設施建設等方面也具有很高的要求。因此，商業地產的資金需求顯著高于普通住宅地產。

2.預期收益難以預測。由于開發階段只是實現了地產實體的落成，而并沒有形成成熟的商業物業，在沒有經歷很多商業運作環節，比如：公關、廣告、招商等一系列內容之前，是很難準確預測其未來收益的，因此現金流也表現為凈流出。

3.風險集中，影響深遠。由于開發階段商業地產的商業物業運營還沒有開始。與后期階段相比，這一階段的主要風險為開發風險，且風險集中在地產建筑物能否如期在整體規劃內順利落成。但是，開發階段的風險卻可能帶來非常深遠的影響，如果項目選項和開發建設過程兩者沒有很好配合，后期的運營管理便會受到影響，尤其在后期運營階段是很難再對項目建筑物進行改造的，一旦開發階段產生負面影響，這個影響將很難消除。

（二）運營階段的融資特點

1.影響現金流穩定的風險存在期長。商業地產與住宅地產最重要的區別在于終端消費群體的不同。房屋購買者是住宅地產的終端消費者，而商業地產的終端消費者是商業服務的消費者以及商品的購物者。如果商業地產不僅開發階段做得好，后期運營管理階段也做得好，該商業地產的價值才會實現最大化。運營階段的成功關鍵體現在業態組合、租金設置、廣告效應、服務是否周到幾個方面，從而吸引來更多的消費者，實現其品牌及經濟效益的最大化。因此，運營階段影響現金流穩定的風險期較長，需要在商業物業成熟之后，風險才會逐漸降低。

2.形成現金流鏈接的矛盾點。由于開發階段投資較大，因此商業地產在后期運營階段還款壓力大，但為了實現公司品牌及經濟效益的最大化，商業地產是不會將物業分割出售進行還款的，因此造成了運營階段現金流鏈接的矛盾點。

二、我國商業地產融資的主要模式及存在問題

目前我國許多大型房地產開發企業既在做商業地產，又在做住宅地產，另外還有一些商業地產開發企業也是由純住宅開發企業轉型而來，這些企業在融資模式上主要還是在利用傳統模式融資，例如銀行貸款、上市融資、債券融資及項目融資等。

（一）我國商業地產的主要融資模式

1.銀行貸款。銀行貸款是房地產企業最常用的融資方式之一，但也是最重要的一種。房地產企業目前常用的主要有信用貸款和抵押貸款。信用貸款主要依據房企的曾經業績、項目前景以及過去的信用記錄來確認額度及是否發放，同時需要第三方給予該房企信用擔保。抵押貸款需要房地產企業以其資產作抵押物，包括土地產權、開發權或房地產建筑物做抵押。就我國目前來看，銀行貸款仍然是房地產企業的最主要融資來源。2013年國內房地產行業資金來源合計為122122億元，其中國內貸款為19673億元，占比為16%。近年來我國房地產企業資金來源情況如下表所示：

從圖中可以看出，我國房地產企業資金來源于銀行貸款的金額在2009年前呈遞增趨勢，其中在09年增加額較多，這與當年我國的四萬億經濟刺激政策有關。但是，我們也可以看到2009年后的2010～2013年，銀行貸款占比下降較快，這是由于我國宏觀政策調控房地產行業所致。

2.上市融資。上市融資的優點在于可以較大規模融資，不僅不會給企業帶來還款壓力，企業可以長期使用，同時改善企業的資產負債表。對于商業地產開發這類需要較大規模資金的項目，比較適合利用上市融資。然而發行股票上市并不容易，不僅對企業資質有嚴格要求，而且申請上市的過程相當繁冗，同時也要付出較高的成本。正因為這些因素，使得很多房地產開發企業無法利用上市融資來滿足其融資需求。經過數據查證，到2013年底，滬深上市房地產公司僅135家，大陸在港上市房地產公司僅45家。

3.債券融資。債券融資的優點在于債券融資成本比上市融資低，同時不會分散公司股權，產生分散企業控制權的風險。如果債券利息率低于企業的稅前利潤率，還可以實現財務杠桿效應，增加股東利益。不僅如此，債券利息還可以抵稅。但是在我國，由于對發債企業的要求較高，我國能滿足發債要求的企業較少，同時，我國債券市場運作機制還不夠完善，品種以及交易方式都有待豐富，保障機制也待完善，這些都構成了我國房地產企業利用債券融資偏少的原因。

4.項目融資。房地產企業在開發新項目時，往往會單獨成立一家項目公司，以該項目公司對項目進行開發等一系列操作。項目融資就是以項目公司的股權質押或者公司資產抵押的方式來貸款，并以項目公司未來收益作為還款來源。

（二）我國商業地產融資存在的問題

從我國目前商業地產融資的狀況分析，存在的問題主要在以下幾個方面：

1.融資渠道較單一。目前我國商業地產的融資渠道不多，從表1中就可以看出銀行資金在房地產資金來源中獨占鰲頭，在商業地產開發中銀行貸款基本上參與了整個過程。另外，我國目前商業地產的運營管理還不夠成熟，各地已出現商業地產開發過熱的勢頭，再加上電商的競爭，各地已顯現出商業地產空置率上升的現象，一旦現金凈流入出現問題，就會提升銀行壞賬的風險，銀行的不良貸款增加。

2.融資與運營相互制約。商業地產項目的成功，主要體現在該商業地產在運營階段是否實現了品牌及經濟效益的最大化。如果不能保持該商業項目規劃和運營的整體性，將很難實現效益的最大化。但是，從我國商業地產的實際運營情況來看，由于融資額度及時間限制，很多房地產企業在地產建成之后將其整體分割出售或者出售一部分，目的為了盡快償還貸款或其他中短期融資，然而卻破壞了該商業項目規劃和運營的整體性，改變了它的運營模式，導致該項目的價值大打折扣，對項目后期的持續健康發展和利潤的實現造成了不良的影響，使整個商業地產未來的凈現金流量減少，利潤率降低。同時房地產企業的信用評級也會因此受到影響，形成了惡性循環。

3.缺少針對商業地產特點的融資方式。商業地產作為一種有別于住宅地產的物業類型，有其獨特的融資要求。在我國現階段金融市場上，還比較缺乏針對商業地產融資特點的融資方式。首先，銀行貸款的設置針對住宅地產開發的比較多，很難滿足我國商業地產發展的資金需求。其次，雖然目前國內已經有了住宅抵押貸款支持證券（MBS）、資產支持證券（ABS）等融資方式，但商業房地產抵押貸款支持證券（CMBS）這種模式，目前在我國也還只不過是理論上的引入，在我國廣泛應用還有待時日。此外，對于國際上比較符合商業地產融資特點的房地產投資信托基金（REITS），我國現在也還停留在私募形式上，業務主要方向也不在商業地產這塊，主要集中于住宅地產開發，并且這種私募形式的資金在我國暫時還不能滿足商業地產發展的需求。

正因為我國還缺少適合商業地產融資需要的融資模式，我國商業地產融資面臨著許多困難，也就出現了上述所提到的融資與運營相互制約的問題，使我國商業地產的健康和可持續發展受到嚴重影響。因此，迫切需要發展適合我國商業地產融資需求的融資模式。

參考文獻

[1]陳林杰.房地產開發與經營實務[M].機械工業出版社，2010.

[2]葛瑛.我國商業地產發展的現狀研究[J].中國城市經濟，2011，2.

[3]王秀玲，李文興.我國商業地產現狀與發展趨勢[J].建筑經濟，2011，12.

[4]孫曉玲.淺談樓市政策調控后商業地產的融資模式[J].現代經濟信息，2011，8.

第3篇：商業發展的階段范文

關鍵詞：小微型企業；融資結構；影響因素

中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02

根據工信部、國統局、國家發改委、財政部在2011年6月18日印發的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》中的規定，國家依據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標把中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。

小微型企業在提供新增就業崗位、增加地方可用財力和推動經濟發展、繁榮市場等方面發揮著重要作用。然而，隨著市場經濟的改革加快，小微型企業的發展卻遇到了很多限制和阻礙，其中融資問題是阻礙其發展的主要原因。

一、數據描述

1.我國小微型企業融資現狀

據全國工商聯調查，我國銀行貸款主要集中在大中型企業，其中大型企業覆蓋率為100%，中型企業在90%以上，而小型企業則不足20%，規模或限額以下企業更是不到5%。2010年度，授信額在500萬元以下的小微型企業占中國企業貸款總額不足5%。

2.樣本年齡分布和規模

本研究首先選擇了南京市小微型企業比較密集的主城區，為使樣本企業更具代表性，我們選擇了該市的城郊地區江寧、江浦和六合區的小微型企業作為調查對象。2012年7月，我們通過隨機抽樣法對112家小微型企業進行了問卷調查，樣本行業涉及零售、倉儲、建筑業、餐飲業、五金、電子、工業、房地產，其中有效樣本為97份。同時，我們還對其中的70家企業的企業主或財務負責人就企業生產、經營、融資等情況直接進行了面對面的訪談，為我們的實證研究提供了基礎。

2.1年齡分布

根據Berger、Udell（1998）[1]和LeoraF.Klapper等（2006）的劃分方法，由于南京市小微企業從20世紀90年代中期開始蓬勃發展[2]，我們將97個樣本分為5組，其中經營年限小于1年的樣本企業10家，占10.3%；2～3年的企業16家，占16.5%；3～5年的企業28家，占28.9%；5～10年的企業30家，占30.9%，10年以上的企業13家，占13.4%，樣本企業的平均年齡為6年（見表1）。可見87%左右的小微企業是在20世紀90年代中期以后成立的。為了方便后續的數據分析，我們根據小微型企業生產經營特征，將經營年限在3年以下的小微企業歸類為起步階段，將3年以上的歸類為成長型企業。

2.2樣本規模

根據國家工信部等四部委2011年頒布的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》，小微企業劃分標準為企業從業人員、營業收入、資產總額這三條標準。由于受數據資料的限制，我們按企業營業收入劃分企業規模（見表2）。

表1 樣本規模分布

2.3企業銀行信貸總體需求滿足情況

從融資意向來看在樣本企業中，約有52.5%的小微型企業有貸款意向，但是實際能拿到貸款的在12.5%以下，且實際申請到貸款的小微型企業類型多為經營年限在2-3年以上的成熟型企業（如圖1）。

圖1 企業貸款狀況情況分布

二、融資結構

1.按企業的成長周期劃分

生命周期理論表明，在企業成長的不同階段，隨著信息、資產規模等約束條件的變化，企業的融資渠道和融資結構將隨企業的成長周期發生變化，其基本的變化規律是，企業的成長階段越早，外部融資的渠道也越窄。

起步階段的小微型企業資信財務狀況不穩定，經營風險較高，其融資結構基本以內源融資的自有資金為主，約占80%以上；外源融資中的親友借貸約占5-10%，剩余為少量的商業信用，約為15-10%。內源融資占較大比重。

成長型小微企業已初具規模，其可持續發展經營和發展潛力都處于最高的階段。其中有部分企業有進一步擴大企業規模的條件和動機，開始通過商業銀行等正規金融機構進行融資，以擴大經營和資金周轉。處于此階段的企業，內源融資特別是自有資金的比重開始下降，外源融資中的銀行貸款和商業信用不斷增加。

2.按企業的行業劃分

經觀察和比較我們調查的97個樣本，我們發現：

（1）同一行業的樣本企業，在其不同的成長階段，其融資結構是有較大差異，其差異我們已在上部分進行了描述。

（2）不同行業的樣本企業中，處于成長階段的，其融資結構在部分行業中存在較大的相似性。其中，零售業、餐飲業和五金業主要以內源融資為主，其外源融資所占比例較小且基本為商業信用和少量尚未償還的親友借貸，商業銀行貸款所占比例幾乎為0；商業銀行貸款比例（外源融資）較高的樣本主要集中在倉儲業、工業、電子業、建筑業、房地產開發經營業。

三、影響因素分析

通過分析相關數據，我們將影響小微型企業融資結構的因素歸納為以下幾種：企業規模、資產構成、成長階段、經營理念和風險意識、盈利能力、有無抵押擔保、融資目的、財務成本（利率）、時間成本。

1.同行業縱向比較分析

對于同行業的企業，我們按其成長階段歸類。比較同一行業的相關數據我們發現：處于同一行業不同發展階段企業，其融資結構的差異主要是起步階段和成長型企業的之間的差異。起步階段的企業，其融資結構特征是以自有資金為主，外源融資主要為親友借貸約和少量的商業信用，留存收益較少，商業銀行貸款基本為零；成長型小微企業其內源融資特別是自有資金的比重開始下降，外源融資中的銀行貸款和商業信用不斷增加。因為同一行業不同發展階段企業，其資產構成和經營周期具有相似性，所以，其融資結構的差異主要取決于企業規模、經營理念和風險偏好、資金需求量和成本、盈利能力穩定性上的差異。

起步階段的小微企業，資產規模不定，經營風險較高，不屬于正規金融機構放款對象范圍。此階段的企業盈利能力穩定性尚不確定，部分企業甚至處于虧損狀態，較少的留存收益不足以滿足其內源融資的需求，其融資中以自有資金為主。而受信息和低信用的約束，外源融資僅有少部分的親友借貸。

成長型小微企業其規模和盈利能力基本穩定，并累了一定數額的留存盈余，內源融資中留存收益和比重開始上升；其主營業務較為成熟，建立了穩定的上下游關系，隨著商業信譽的提高，外源融資中商業信用逐步提高并亦占據較大比重。此時由于企業主經營理念和風險偏好的不同，融資目標開始分化，外源融資中商業銀行信貸的比重呈現出不同情況。外源融資中有商業信貸的結構，其企業主的經營理念較為積極，風險偏好較大，其融資目的除了資金周轉，更多是為了規模的擴張。內源融資無法滿足規模擴張對資金的大量需求，而該種資金對時間的要求不高，加之此時企業具有商業信貸的基本條件，其盈利能力、發展潛力明顯增強，綜合考慮成本和未來的收益，企業偏向商業信貸，外源融資中商業銀行信貸比例提高。

2.不同行業橫向比較分析

橫向比較各個因素后，我們認為，相似融資結構的企業間，其資產構成、經營周期、盈利水平存在內在近似性，因此我們將這3個變量作為兩類行業融資結構差異的影響因素。

2.1資產構成對融資結構的影響

資產流動性越高，越易獲得周轉資金。從流動資產/固定資產的比值上講，零售業、餐飲業、電子業和五金業的流動/固定資產的比值較大，且其資產主要為商品材料資產，該類資產的流動性較高，對資金的需求量相對較小，企業留存收益和自由資金基本可以滿足需要；且該種資產較易形成商業信用，在其擴張規模時也可滿足大部分的融資需求。

倉儲業、工業、建筑業和房地產開發經營業的固定或有型資產占總資產比重較大，其資產基本為廠房、生產設備和工具器械，流動性較商品性資產低。該種資產的投入、維護和規模擴張對資金的需求較高，內源融資和親友借貸難以滿足大額的現金需求，因而該類行業中大部分發展潛力良好的企業選擇向商業銀行貸款，輔之以少部分的融資租賃。

2.2經營周期對融資結構的影響

經營周期和資金周轉速度存在正相關性。零售業、餐飲業、電子業和五金業的經營周期較短，短的行業1星期以下，較長的也僅在至半個月至3個月之間，對資金周轉速度有較高的需求，商業銀行等正規金融機構繁瑣的貸款手續和時間難以滿足時間上的需求；倉儲業、工業、建筑業和房地產開發經營業的經營周期相對較長，一般在三個月以上甚至更長，對資金周轉速度要求不高，通過商業銀行信貸的時間成本更低。

2.3盈利水平對融資結構的影響

盈利水平是銀行考察企業還款能力的重要指標。在獲得商業銀行貸款的樣本中，電子業和倉儲業的平均資產利潤率普遍較低，這限制了商業銀行貸款的可獲得性；房地產開發業、工業、建筑業的平均利潤率則相對較高，其貸款償還能力較高，更易獲得商業銀行貸款，外源融資中的商業銀行貸款比例較高。

3.環境因素影響

除了以上因素外，有些影響因素是與行業種類和成長階段無關的，包括：財務成本和時間成本、抵押品有無。貸款需求隨著利率水平的提高而降低，并且無論高低，它都增加了小微企業的經營負擔；大部分小微型企業的資金需求一次性量小，頻率高，融資期限短；其大部分的資金用途為資金周轉，商業信用即可滿足，貸款的時間成本相對較高，難以滿足小微企業這以一融資特征。抵押品有無和盈利水平影響商業銀行貸款的供給，兩者都是銀行考察企業還款能力的重要指標。雖然政策放款，但很多銀行仍視作重要條件之一，很多銀行在放貸時對抵押品的要求嚴格至僅將房產作為小微企業抵押品的唯一種類。

四、主要結論

從分析結果看，本文可得出以下結論：

1.影響小微型企業融資結構的因素主要有資產構成、成長階段、經營理念和風險意識、盈利能力、有無抵押擔保利率和時間成本、抵押品有無、盈利水平以及經濟政策從供給上影響商業銀行信貸的比例。

2.不同行業和成長階段的企業融資結構存在較大差異。零售業、餐飲業、電子業和五金業融資結構相似，其內源融資比例相對較高，外源融資較少且商業銀行信貸比例幾乎沒有；而倉儲業、工業和房地產開發經營的內源融資比重相對較低，外源融資主要為商業銀行信貸。

小微型企業在起步階段的企業以自有資金為主，外源融資主要為親友借貸約和少量的商業信用，留存收益較少，商業銀行貸款基本為零；成長型小微企業自有資金的比重開始下降，外源融資中的銀行貸款和商業信用不斷增加。

參考文獻：

[1]周月書.中小企業融資結構及障礙因素研究[D].南京農業大學，2008.

第4篇：商業發展的階段范文

【關鍵詞】商業銀行 基金 營銷策略

一、前言

封閉式基金是基金業發展的雛形，這種模式創新能力弱，因此在長期的發展過程中，一種新的基金發展模式――開放式基金出現，并取代了傳統的基金模式。現階段，我國擁有較小的基金規模，并且擁有單一品種的特點，這導致基金無法被廣泛認知并接受，基金市場雖然具有廣闊的發展空間，同時也面臨著一定的開發難度，在這種情況下，本文首先介紹了商業銀行及基金等相關概念，在此基礎上指出了現階段我國商業銀商基金營銷中存在的問題，并有針對性的制定了營銷策略。

二、基本概念

（一）商業銀行

同我國中央銀行和投資銀行不同，商業銀行是以營利為目的的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。最早的商業銀行主要集中在經營存款和貸款（放款）業務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤。新時期，作為金融企業，商業銀行具有自身與眾不同的特點，它在日常經營過程中，主要業務為金融服務，其經營目標是創造最大的利益，自其產生之日起就以創造更多經濟利益為目標來開展業務。

同其他盈利性企業或銀行相比，商業銀行具有三個主要特征，首先，其開展日常經營活動的主要目的就是盈利；其次，它的服務對象同一般商業企業具有本質上的區別，主要商品為貨幣及其資本，對象為金融資產和負債，這是一種特殊的服務及商品。其他工商企業在日常經營過程中，其商品都是實物，具有一定的使用價值；最后，從業務的角度來看，商業銀行的綜合性較強，具有較齊全的功能，包含了幾乎全部的批發和零售業務，將金融服務全方位的提供給顧客[1]。

（二）基金

基金的全稱是證券投資基金，金融投資包括債券和股票等，投資所需要的資金在某種條件下得到聚集，并以基金份額的形式進行發行，在托管人的管理下進入投資，同時將所創造的經濟效益按照不同的投資進行分配，這種行為當中客戶既要享受一定的利益，同時要能夠承擔一定的風險。

現階段，標準不同，導致了基金出現了三個主要類型。首先，劃分方式為能否對基金進行增加和贖回，在這一方式下，基金擁有開放和封閉兩種形式；其次，劃分方式為不同的風險及收益，包含收入型、平衡性和成長型；最后，劃分方式為組織形態時，包含機構型和合約型。不同的類型具有不同的特點[1]。

三、現階段我國商業銀行基金營銷中存在的問題

在世界經濟一體化進程不斷加快的背景下，我國各行各業要想積極參與到世界市場的競爭當中，并取得一定的成績，就要不斷的提高自身實力。商業銀行提高自身實力最主要的方法就是做好基金營銷。以下首先對現階段我國商業銀行在進行市場營銷過程中出現的問題進行分析。

（一）促銷力度小

現階段我國商業銀行的基金代銷工作，還處于起步階段，這一階段導致其最大的特點就是只重視經濟效益，而忽略了為其長期發展創造條件。因此，現階段工作人員在開發出新基金以后，商業銀行會直接對其銷售進行任務分配，銷售工作者在日常工作中只針對這部分任務展開工作，銀行及相關工作人員都沒有能夠制定并實施有效的跟蹤調查和售后服務，這種現象導致我國商業銀行在提供基金營銷服務的過程中，服務和持續促銷的工作嚴重欠缺。也可以說現階段我國商業銀行的營銷手段及理念的中心是銷售，然而這種方式是無法靈活應變市場需求及變化的，當下跌狀況出現，大部分顧客將以嚴重的虧折收場，長此以往將給顧客造成嚴重的損失，促使其失去對基金的熱衷程度，必將導致該行業的萎縮，而銷售工作者將對此毫無辦法，只能坐以待斃，等待資金市場的行情逐漸好轉。

現階段商業銀行在開展促銷活動的過程中，通常采用的方式為廣告，這是一種非常被動的促銷手段，緊緊能夠實現一定程度的推廣。現階段商業銀行在促進資金營銷的過程中，單純依靠廣告來進行顯然是非常不足的，再加上商業銀行自身存在的一些管理缺陷，如網點開展促銷力度較小和基金營銷人員主動意識不強等，導致我國商業銀行的基金營銷非常落后。

（二）不清晰的市場定位

現階段我國商業銀行在實施基金營銷的過程中，存在著目標市場定位不明確這一問題。盡管我國推出了多種不同名稱的基金，并且也細致的設計了相關投資理念，然而很多時候卻根本不能刺激客戶來購買基金[3]。通常狀況下，中小機構這種個人客戶是基金針對的主要對象，然而我國現階段的證券市場無法有效的實施集體理財，更無法對資金進行專業的管理。

現階段，我國除了擁有不明確的產品目標市場，同時對目標市場也沒有進行細致的分工。在成熟的市場營銷理念當中，不同客戶群體應當擁有不同的基金需求，在進行營銷的過程中，應不斷推出不同種類的產品才可以，然而我國多數商業銀行在進行基金營銷的過程中，只重視實現短期利益，對客戶的需求及市場的要求沒有進行充分的考慮，這種盲目的營銷不僅達不到客戶的滿意，同時也是導致基金營銷在我國始終停滯不前的主要原因。

這種不清晰的產品目標市場和不細致的市場分工，將導致商業銀行在日常的經營管理中面臨更多更多的風險。首先，部分風險是由利益的沖突導致的。基金營銷過程中，有向第三方發放貸款的可能，這樣就將導致第三方和商業銀行在利益上發生沖突，客戶將承擔較大的風險，銀行同時也是其了監管基金的力度；其次，部分風險是由于信息紕漏造成的。在不斷增加的基金種類中，數量有所提高，而客戶很容易將基金銷售等同于銀行中的產品銷售，這樣一來將給人們帶來極大的誤區，導致風險指數上升等[4]。

四、我國商業銀行基金營銷策略的構建

（一）加強促銷力度

加強商業銀行基金營銷力度的過程中，最主要的就是提高專業推銷水平，這里的專業指導是專業人員。現階段我國商業銀行中的基金推銷工作者及廣大基金購買者都對基金專業內容知之甚少，這種局面導致銷售困難，因此在實施推銷工作過程中，商業銀行應及時聘用專業的推銷人員來進行，這樣一來就能夠將自身的產品最大程度的被推廣出去，同時也能夠取得客戶的認可。同時專業人員還應當為顧客提供一對一服務，不僅提高銷售水平，還可以促進銀行跟蹤調查及售后服務質量，在長期的發展中必將贏得更多顧客的信賴，從而有助于銷售業績的提高[5]。同時，在進行基金營銷的過程中，專業人員還應當盡量將相關內容以最簡便的方式傳遞給消費者，促使消費者在最短時間內對基金產生最深程度的了解，這樣能夠大大提高銷售力度。這是由于一旦消費者意識到基金需要耗費大量的時間和經歷去專研的內容，就會產生恐懼甚至厭煩的心理，從而失去購買欲望。

（二）細分客戶市場

商業銀行在開展基金銷售的過程中，其中心定位就是個人客戶。而此類客戶最主要的特征就是資金分散和數目多等。在這種情況下，銀行應加強客戶市場的劃分，在有針對性的研究出不同客戶需求的基礎上，科學測評風險存在比例，同時將客戶細致的進行歸類，這樣一來就能夠保證自身基金在銷售過程中能夠具有較高的針對性。在長時間的發展過程中，客戶將能夠體會到商業銀行的服務水平及基金產品的好處。同時商業銀行還應當成立一個科學的數據庫，對用戶資料進行妥善的保持，充分利用信息功能，對客戶進行篩選，這樣一來，商業銀行在長期的發展過程中，將能夠提供有針對性的多種營銷策略，如社區營銷和職場營銷等[6]。

五、結論

在我國經濟快速發展的背景下，商業銀行的基金營銷取得了巨大的發展空間，同時基金同商業銀行具有相互促進的作用。新時期，我國在加強經濟建設，促進基金營銷的過程中，商業銀行應積極制定更加完善的策略供不同種類的用戶進行選擇，同時加強銷售力度，增加對專業人員的利用程度，促使基金得到更好的推廣，同時還應當對客戶市場進行細分，加強對客戶的了解更有利于我國基金的開發及銷售。

參考文獻

[1]李忠俊.網絡環境下我國商業銀行零售業務整合營銷策略研究[D].西南財經大學，2013.

[2]程躍玲.我國商業銀行供應鏈金融業務的營銷策略研究[D].安徽大學，2013.

[3]高曉紅.股份制商業銀行個人理財產品營銷策略研究[D].山東師范大學，2014.

[4]張蕾.論CRM與我國商業銀行零售業務營銷策略的轉變[D].對外經濟貿易大學，2003.

第5篇：商業發展的階段范文

關鍵詞 網絡營銷 微商

中圖分類號：TD745 文獻標識碼：A

1網絡營銷發展的階段劃分

微商的發展與網絡營銷的發展密切相關，以其所依托工具的不同，我們大致可以將網絡營銷的發展歸結為三個階段。

第一階段――以PC為工具的網絡營銷階段。這一階段企業的營銷活動主要通過PC端進行，網絡廣告、電子商務、搜索引擎廣告開始出現。網絡營銷逐漸開始成為企業的營銷的手段，甚至成為企業營銷活動的主要手段。

第二階段――從PC到移動端過渡的網絡營銷階段。這一階段的代表性營銷方式為博客以及微博，這些方式對參與者的進出門檻開始降低，個人開始參與到網絡營銷當中。“粉絲”成為這一時期網絡營銷成功地關鍵因素。

第三階段――以移動端為工具的網絡營銷階段。營銷的限制因素減少，電子商務活動也開始由PC端大量轉入移動終端。微信營銷在這一時期開始成為企業營銷的利器，個人參與營銷活動的門檻也進一步降低。由于微信的強互動性，個人參與營銷活動的熱情及主動性也達到了前所未有的高度，微商也在這一時期應運而生。

這三個階段依托的工具由PC端逐漸到更為便捷的移動終端，其營銷效果以及消費者的參與度也隨著這些工具的不同而表現出了一定的趨勢。從第一個階段到第二個階段，企業營銷的影響面逐漸增大，消費者的參與度也逐漸提高。消費者與企業的互動性在這三個階段也呈現出由弱到強的趨勢，尤其是在第三個階段，用戶的活躍度以及互動性都達到了前所未有的高度，微信的低成本營銷則為這部分渴望參與的人提供了機會，這導致微商的興起。

2微商的發展狀況

微商是隨著微信用戶數的大量增加，在近兩年才逐漸興起的網絡新群體。微商由于進入門檻低，且不須經過嚴格的注冊，深受年輕群體的青睞。相對于淘寶等網絡平臺，微信這種基于社群的新媒體給予微商更加有利的條件，使得人們可以將碎片化的時間都商業化，從而使社群媒體的商業價值最大化。易觀國際曾進行過統計，中國目前約有 1000 萬左右的個體微商。而據中國信息經濟學會的《微信社會經濟影響力研究報告》稱，微信已帶動了超過 1007萬人就業，一部分人甚至月入過萬。微商目前主要通過微信公眾號以及朋友圈進行產品的宣傳，銷售的產品以面膜、海外代購護膚品等非耐用品為主。

3微商存在的問題

3.1沒有秩序，存在暴力刷屏現象

很多微商都是在朋友介紹下加入的，并未經過正規培訓，大部分的個體微商缺乏基本的營銷知識。這些個體微商通常只能通過不斷地刷屏來進行產品的宣傳，但是這樣的暴力刷屏又往往會引起微信用戶的極度反感，結果導致宣傳效果不佳。

3.2沒有相應的法律來對微商進行監管

微商尤其是個體微商通常采取多級機制進行商品分銷，這樣一來，上一級的經營風險經過層層都轉嫁給了底層的。微商與很多電商一樣，目前還缺乏相應的、具有針對性的法律來約束其行為。且微商并不具備像淘寶一樣的安全評價機制，微商主要依靠朋友之間的信任關系來維系，微商與用戶之間的交易也以私人之間的交易為主，其收入也不會被有關部門監管，因此微商成為很多人的避稅天堂。

3.3微商通過發展來賺錢，很多沒有實體店

在個體微商中，處于最頂端的，尤其是具有大量下線的微商，本身并不通過售賣產品獲得收益，而是通過售賣權來賺取利益。驅動下級進行產品推廣和銷售的是之間的層層差價，這樣一級一級的差價，產品到達下一級的時的價格便越來越高。個體微商的主體主要是一些有大量充裕時間的家庭主婦，以及工作清閑的年輕人，他們中的很多人并沒有實體店。這又使得這些幾乎沒有進入門檻的微商無法進行源頭追溯，進一步加深了微商與用戶之間的法律與道德風險。

4針對微商的建議

4.1打造社區型微商

社區商業擁有明顯地域優勢，消費者可以在就近的社區商業店鋪進行重復消費。同時，社區商業服務與環境穩定，對于強化品牌的的的知名度具有非常好的效果。由于社區商業覆蓋面比較小，其輻射范圍內的商業經營者與消費者之間都比較了解，有利于開展經營者與消費者之間的互動，加深彼此的了解，為社區經營者樹立良好的商業形象。長期的互動與近距離接觸會增加消費者對社區商業的信任，這將有利于經營者與消費者之間進行基于信任關系的虛擬交易。

鑒于社區商業這種優勢，可以將微商這種虛擬的商品交易活動同實體的社區商業進行融合，讓網絡購物與實體的社區商業相輔相成，互為補充。這樣不僅解決了部分微商沒有實體店，網絡與實體難以對接的的難題，同時也為社區商業開展多渠道宣傳提供了可能。

4.2建立監管體系

微信運營商與政府應盡快出臺相關的措施，推行注冊登記制度，將微信的即時通訊功能與商業功能進行有效分離。對于目前微商出現的種種問題，政府監管部門應及時予以解決，確定明確的微商監管單位，確保微商操作的規范性，與各微商之間的良性競爭，促進微商的良性發展。

參考文獻

[1] 伍肖琳.淺析企業的微信營銷[J].社科論壇，2015（1）.

[2] 李文明，呂福玉.“粉絲經濟”的發展趨勢與應對策略[J].福建師范大學學報，2014（6）.

第6篇：商業發展的階段范文

關鍵詞：農業保險；近期模式；遠期模式

農業是基礎產業，又是弱勢產業。發展農業保險是市場經濟國家扶持農業發展、穩定農民收入的通行做法。但我國農業保險業務自1982年恢復以來，一直發展緩慢。2006年農業保險費收入8.5億元，僅占全國財產險保費收

入的0.56%。導致我國農業保險發展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經營模式卻是一個重要因素。

一、農業保險經營的客觀困境及其障礙

由于農業保險標的――農作物及家禽家畜在生長發育過程中面臨自然力和人力的作用，其風險遠遠高于其他產業。農業保險具有高風險損失率和高管理費用率的特點，由此導致農業保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農業這一特殊領域如何更好地開展保險進行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發展路徑：

（一）商業性保險經營模式

這種是保險人選擇農業中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業性原則經營農業保險。商業性農業保險多為私人公司經營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經營要求，針對農業中經濟價值高的標的，選擇損失機會發生少但強度大的風險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農業的雹災損失十分嚴重，農作物雹災保險成為商業性農業保險的主要險種。另外還有火災、風災等，這些災害發生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經濟作物。對于高價值的農作物，選擇適當的風險承保，采用商業性經營原則，完全可以獲得經營的成功。經營模式下，保險人與被保險人的權利與義務對等，農民要支付足額的保險費。因而該模式在農業中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險經營模式

這種模式完全是在政府的推動下，把農業保險作為一項保護農業和農民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農業保險的經營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農民只需交部分保險費用。一般講，農民從農業保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農險中得到了政府的凈收入轉移。因此，這種經營模式實質上是災害救濟與保險機制的結合，又可稱為災害救濟性農業保險。該模式作為政府保護農民收入的一項重要政策，多為政府機構或政府指定的公司經營。

在該經營模式下，農民對保險的有效需求迅速擴張，農業保險得以在廣大地區普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數主要作物的所有主要自然災害及病蟲害，即主要開展農作物一切險。美國政府早在20世紀80年代初就全額補貼聯邦農作物保險公司農險業務的活動管理費用，同時，為了彌補農險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農險業務總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農業保險早已成為他們提高農業生產投資和穩定農民收入的重要政策。政策性農業保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農業領域廣泛推行。

對于我國，災害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎上的。選擇該模式的國家，大多是工業化發展比較成熟的國家。所謂工業化，實質是資源在農業和工業之間的動態再配置過程，是工業生產的資本化不斷擴張并在經濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產資源不斷由農業向工業和服務業轉移，工業份額上升，農業份額下降。當工業自身的剩余除了可以支持工業化進一步完善外，還可以用于支持其他產業發展時，工業支援農業，農業受到保護，政府對農業保險進行大量補貼才有了可靠的物質基礎。也只有在此時，農業只是作為人類社會生存基礎的地位會顯得特別突出和光榮，農業將受到整個社會的關懷，農業成為關系到整個社會生存的大問題、小行業。大問題應當受到關懷，小行業能夠得到關懷。工業化的成長過程一般劃分為三個階段，即農業支援工業階段、農業與工業平等發展階段以及工業支援農業階段，不同階段的工農關系是不相同的。

據資料顯示，2005年我國農業與工業的凈產值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據此，大部分經濟學家認為我國經濟發展開始進入工業化第二階段，但由于區域發展的不平衡性，部分地區還處在工業化的第一階段。第一階段是農業補助工業，也就是說，目前我國部分地區的工業發展仍然需依靠農業提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農業擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農業以支持工業。第二階段是平等發展，這時農工貿易條件得到改善，農業與工業各自獨立發展，農業發展依靠自身積累。總體上看，我國經濟發展離以工補農即農業保護階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業收入來全面補貼農業。而且一些欠發達地區仍然需要通過擠壓農業來發展工業。

那種認為目前我國應全面推行農業保護政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認識到了農業發展和農民需要保護的必要性，卻沒有認識到工業化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發達國家，工業化階段早已完成。農業保險實際上是他們以工補農的大政策之中的一項具體政策。把我國的農業保險放在國民經濟的大背景下來考察，現階段農險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當前是很不現實的。我國20世紀80、90年代的眾多農業保險經營模式沒有可持續性，就是由于受到了工業化發展階段以及相應的政府政策取向的客觀制約。

二、發展我國農業保險的現實選擇及構想

在20世紀80年代末、90年代初，我國農業保險曾經一度繁榮，當時形成了四種重要的農業保險經營模式：一是中國人民保險公司等商業保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農業保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔的經營農業保險的風險，一度在90年代初使農險迅速發展。特別是1991年全國農險保費收入達到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險發展模式都只是權宜之計，其制度設計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業性保險模式來經營農險，卻沒有按商業性經營原則來選擇和設計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農業保險的經營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經濟發展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業性質的經營體制，對我國農業保險的發展應分近期模式和遠期模式進行分階段設計：

（一）商業性保險為主、政策性保險為輔的近期模式

“商業性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農業險種，完全按商業性原則進行經營。目前的財產保險公司大都是股份制企業，必須為股東利益考慮，不可能容忍農險的長期大量虧損。在保險企業得不到充足的外部補貼來源時，農險要作為一項獨立事業繼續存在和發展，就必須恢復保險的本性，按照商業性保險的原則來嚴格選擇和設計險種。選擇經濟價值高的標的、事故發生少但損失強度大的風險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發生火災，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農必然對麥場火災損失風險的轉嫁產生強烈需求。有些經濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規模經營的農戶來說，他們也存在對生長期風險的憂慮和損失轉嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農業、外向型農業的進一步發展，商業性農業保險的發展前景是廣闊的。

“政策性保險為輔”，是指除了商業性農業保險項目外，允許少數經濟發達地區通過保險公司內部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農作物或牲畜實行統保。其目的是為將來實行遠期模式廣泛開展的農業保險探索規律和總結經驗。政策性保險的組織形式以商業保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應是固定的和事先確定的，補貼金額與農民所交保險費之和應與預期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農業保險要作為獨立的地方經營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業稅、所得稅，并且結余留存，作為農業保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應由保監會統一規劃和安排，選擇有條件的發達地區試辦。

（二）政策性保險為主、商業性保險為輔的遠期模式

近期模式不能使農民普遍受惠。隨著經濟的加速發展，工業化進程進入農業保護階段，政策性保險即可廣泛發展，并在農業保險體系中占居主導地位。遠期模式要改變以商業保險公司為主體的農業保險經營體系，這時的商業性農險只是政策性農業保險的補充，為農民承保那些政策性農險以外的險種，或者為農民提供更高的保障。政策性保險體系的設想是建立事業性質的中國農業保險專業公司經營農險及其再保險；通過國家農業保險立法建立農業保險專項基金，并實行法定保險的經營方針；國家給予政策性農業保險和再保險以必要的優惠政策。遠期模式的具體設計為：

1、中央設立中國農業保險專業公司，各省、地、縣設立其分支機構。由該公司經營全國政策性農業保險和再保險。此外，允許農村合作組織經營某些政策性農業保險，但必須按一定比例向專業公司分保。

2、通過農業保險立法，建立農業政策性保險專項基金。由中國農業保險專業公司負責籌集、分配和管理專項基金。政府和有關部門應提供該專項基金的一定份額。政策性農業保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經營結余全部留作總準備金積累，以備巨災風險。

3、確定政策性農業保險的險種。對有關國計民生的主要糧食作物、經濟作物和牲畜商品的生產全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農業保險專業公司及其指定的農村合作組織壟斷經營。除法定政策性農業保險外的商業性農險項目，全部實行自愿投保。各商業保險企業及農村合作組織對商業性農險項目可競爭經營，國家農業保險專業公司為之提供再保險。

遠期模式是發展農業保險的一種理想化目標。雖然現階段它不可能在全國同時實現，但是少數發達地區可以通過地方立法提前實行。另外，遠期模式必須在省范圍內統一實施，并要進行農業風險區劃和費率分區，承保范圍太小了，風險難以有效分散。

參考文獻：

1、李軍,Francis Tuan.農業風險管理和政府的作用――中美農業保險交流與考察[M].中國金融出版社,2004.

2、(英)P.K.Ray.Agricultural Insurance-Theory and practice and application to developing countries. Pergamon Press,1986.

3、庹國柱,王國軍.中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].首都經濟貿易大學出版社,2002.

第7篇：商業發展的階段范文

關鍵詞：農業保險；近期模式；遠期模式

農業是基礎產業，又是弱勢產業。發展農業保險是市場經濟國家扶持農業發展、穩定農民收入的通行做法。但我國農業保險業務自1982年恢復以來，一直發展緩慢。2006年農業保險費收入8.5億元，僅占全國財產險保費收入的0.56%。導致我國農業保險發展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經營模式卻是一個重要因素。

一、農業保險經營的客觀困境及其障礙

由于農業保險標的——農作物及家禽家畜在生長發育過程中面臨自然力和人力的作用，其風險遠遠高于其他產業。農業保險具有高風險損失率和高管理費用率的特點，由此導致農業保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農業這一特殊領域如何更好地開展保險進行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發展路徑：

（一）商業性保險經營模式

這種是保險人選擇農業中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業性原則經營農業保險。商業性農業保險多為私人公司經營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經營要求，針對農業中經濟價值高的標的，選擇損失機會發生少但強度大的風險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農業的雹災損失十分嚴重，農作物雹災保險成為商業性農業保險的主要險種。另外還有火災、風災等，這些災害發生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經濟作物。對于高價值的農作物，選擇適當的風險承保，采用商業性經營原則，完全可以獲得經營的成功。經營模式下，保險人與被保險人的權利與義務對等，農民要支付足額的保險費。因而該模式在農業中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險經營模式

這種模式完全是在政府的推動下，把農業保險作為一項保護農業和農民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農業保險的經營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農民只需交部分保險費用。一般講，農民從農業保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農險中得到了政府的凈收入轉移。因此，這種經營模式實質上是災害救濟與保險機制的結合，又可稱為災害救濟性農業保險。該模式作為政府保護農民收入的一項重要政策，多為政府機構或政府指定的公司經營。

在該經營模式下，農民對保險的有效需求迅速擴張，農業保險得以在廣大地區普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數主要作物的所有主要自然災害及病蟲害，即主要開展農作物一切險。美國政府早在20世紀80年代初就全額補貼聯邦農作物保險公司農險業務的活動管理費用，同時，為了彌補農險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農險業務總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農業保險早已成為他們提高農業生產投資和穩定農民收入的重要政策。政策性農業保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農業領域廣泛推行。

對于我國，災害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎上的。選擇該模式的國家，大多是工業化發展比較成熟的國家。所謂工業化，實質是資源在農業和工業之間的動態再配置過程，是工業生產的資本化不斷擴張并在經濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產資源不斷由農業向工業和服務業轉移，工業份額上升，農業份額下降。當工業自身的剩余除了可以支持工業化進一步完善外，還可以用于支持其他產業發展時，工業支援農業，農業受到保護，政府對農業保險進行大量補貼才有了可靠的物質基礎。也只有在此時，農業只是作為人類社會生存基礎的地位會顯得特別突出和光榮，農業將受到整個社會的關懷，農業成為關系到整個社會生存的大問題、小行業。大問題應當受到關懷，小行業能夠得到關懷。工業化的成長過程一般劃分為三個階段，即農業支援工業階段、農業與工業平等發展階段以及工業支援農業階段，不同階段的工農關系是不相同的。

據資料顯示，2005年我國農業與工業的凈產值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據此，大部分經濟學家認為我國經濟發展開始進入工業化第二階段，但由于區域發展的不平衡性，部分地區還處在工業化的第一階段。第一階段是農業補助工業，也就是說，目前我國部分地區的工業發展仍然需依靠農業提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農業擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農業以支持工業。第二階段是平等發展，這時農工貿易條件得到改善，農業與工業各自獨立發展，農業發展依靠自身積累。總體上看，我國經濟發展離以工補農即農業保護階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業收入來全面補貼農業。而且一些欠發達地區仍然需要通過擠壓農業來發展工業。

那種認為目前我國應全面推行農業保護政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認識到了農業發展和農民需要保護的必要性，卻沒有認識到工業化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發達國家，工業化階段早已完成。農業保險實際上是他們以工補農的大政策之中的一項具體政策。把我國的農業保險放在國民經濟的大背景下來考察，現階段農險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當前是很不現實的。我國20世紀80、90年代的眾多農業保險經營模式沒有可持續性，就是由于受到了工業化發展階段以及相應的政府政策取向的客觀制約。

二、發展我國農業保險的現實選擇及構想

在20世紀80年代末、90年代初，我國農業保險曾經一度繁榮，當時形成了四種重要的農業保險經營模式：一是中國人民保險公司等商業保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農業保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔的經營農業保險的風險，一度在90年代初使農險迅速發展。特別是1991年全國農險保費收入達到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險發展模式都只是權宜之計，其制度設計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業性保險模式來經營農險，卻沒有按商業性經營原則來選擇和設計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農業保險的經營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經濟發展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業性質的經營體制，對我國農業保險的發展應分近期模式和遠期模式進行分階段設計：

（一）商業性保險為主、政策性保險為輔的近期模式

“商業性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農業險種，完全按商業性原則進行經營。目前的財產保險公司大都是股份制企業，必須為股東利益考慮，不可能容忍農險的長期大量虧損。在保險企業得不到充足的外部補貼來源時，農險要作為一項獨立事業繼續存在和發展，就必須恢復保險的本性，按照商業性保險的原則來嚴格選擇和設計險種。選擇經濟價值高的標的、事故發生少但損失強度大的風險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發生火災，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農必然對麥場火災損失風險的轉嫁產生強烈需求。有些經濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規模經營的農戶來說，他們也存在對生長期風險的憂慮和損失轉嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農業、外向型農業的進一步發展，商業性農業保險的發展前景是廣闊的。

“政策性保險為輔”，是指除了商業性農業保險項目外，允許少數經濟發達地區通過保險公司內部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農作物或牲畜實行統保。其目的是為將來實行遠期模式廣泛開展的農業保險探索規律和總結經驗。政策性保險的組織形式以商業保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應是固定的和事先確定的，補貼金額與農民所交保險費之和應與預期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農業保險要作為獨立的地方經營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業稅、所得稅，并且結余留存，作為農業保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應由保監會統一規劃和安排，選擇有條件的發達地區試辦。

（二）政策性保險為主、商業性保險為輔的遠期模式

近期模式不能使農民普遍受惠。隨著經濟的加速發展，工業化進程進入農業保護階段，政策性保險即可廣泛發展，并在農業保險體系中占居主導地位。遠期模式要改變以商業保險公司為主體的農業保險經營體系，這時的商業性農險只是政策性農業保險的補充，為農民承保那些政策性農險以外的險種，或者為農民提供更高的保障。政策性保險體系的設想是建立事業性質的中國農業保險專業公司經營農險及其再保險；通過國家農業保險立法建立農業保險專項基金，并實行法定保險的經營方針；國家給予政策性農業保險和再保險以必要的優惠政策。遠期模式的具體設計為：

1、中央設立中國農業保險專業公司，各省、地、縣設立其分支機構。由該公司經營全國政策性農業保險和再保險。此外，允許農村合作組織經營某些政策性農業保險，但必須按一定比例向專業公司分保。

2、通過農業保險立法，建立農業政策性保險專項基金。由中國農業保險專業公司負責籌集、分配和管理專項基金。政府和有關部門應提供該專項基金的一定份額。政策性農業保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經營結余全部留作總準備金積累，以備巨災風險。

3、確定政策性農業保險的險種。對有關國計民生的主要糧食作物、經濟作物和牲畜商品的生產全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農業保險專業公司及其指定的農村合作組織壟斷經營。除法定政策性農業保險外的商業性農險項目，全部實行自愿投保。各商業保險企業及農村合作組織對商業性農險項目可競爭經營，國家農業保險專業公司為之提供再保險。

遠期模式是發展農業保險的一種理想化目標。雖然現階段它不可能在全國同時實現，但是少數發達地區可以通過地方立法提前實行。另外，遠期模式必須在省范圍內統一實施，并要進行農業風險區劃和費率分區，承保范圍太小了，風險難以有效分散。

參考文獻：

1、李軍，FrancisTuan.農業風險管理和政府的作用——中美農業保險交流與考察[M].中國金融出版社，2004.

2、(英)P.K.Ray.AgriculturalInsurance-Theoryandpracticeandapplicationtodevelopingcountries.PergamonPress，1986.

第8篇：商業發展的階段范文

    

    一個項目能否吸引投資者的注意與加盟，主有以下四個關鍵條件：

    項目本身是否有較大的市場容量和較強的盈利能力；

    項目在技術/管理/生產/研究開發和營銷等方面有無獨特性與保證;

    是否完善、務實和能夠操作的項目實施計劃；

    管理層是否具備成功實施項目的能力和信心。

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    為了使您的商業計劃書更具有吸引力與針對性，在您開始準備撰寫商業計劃之前，我們建議您先弄清楚以下幾件事：

    1.項目的基本性質：研發性質；生產性質；分銷性質；服務性質；公共基礎設施等。每種范疇都有其獨特的金融動力機制，商業計劃與融資要求也不一樣。

    2.項目發展所處階段：種子階段；啟動階段；前期發展階段；后期成長（上市準備）階段；合并與重組階段。許多國際投資商把項目發展化分成7個階段，各階段項目的融資要求與評估過程均不一樣。

第9篇：商業發展的階段范文

［關鍵詞］ 商業模式； 發展階段； 對策； 特點

［中圖分類號］ F272.3 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）15- 0083- 02

1 商業模式概念和功能

商業模式是將技術和企業思維轉化為經濟收入的特定行為方式，在市場中存在的企業都擁有自己的商業模式。其功能主要是形成核心能力，獲取競爭對手的市場；確定收入方式，從市場中獲得價值；明確企業在價值鏈和價值網中的位置，共同創造價值，達到共贏；明晰企業戰略目標，制訂明確的市場計劃，對客戶價值進行細分；獲得可持續發展能力，逐漸培育持久經營戰略創意；樹立企業獨特的品牌形象，形成持久的企業文化內涵。商業模式實質上是企業的運作方式，是企業核心競爭能力的重要表現。

2 商業模式階段劃分及對策

2．1 模仿型商業模式

企業在進入行業之初，沒有一個清晰的模式概念，沒有鮮明的特色在產品和服務上爭取顧客，往往都是普通的企業。由于過多依賴同行業的企業，所以容易被同業競爭者模仿，競爭優勢消失，企業缺乏創新的思維。但優點就是企業規模通常很小，容易進入市場和退出市場，資金和成本低，沒有引起行業競爭企業注意，如餐館、理發店等服務行業，差異化程度很低。企業對于社會環境只是初步認識，還沒有樹立企業的品牌意識，商業模式處于探索階段。

企業重點應該引進具有創新思想的經理人或者員工，完善企業內部管理制度和部門職能，尋找市場中的空隙，培育企業的生存能力，尋找市場中存在的發展機遇，形成對市場的觀察能力，為企業持久發展奠定基礎。

2．2 定位細分型商業模式

該類型需要企業投入更多的精力研究市場，根據不同的商業領域制定不同的產品策略和價格策略。利用較低價格獲得價格敏感的客戶群，針對高端客戶提供高質量的產品和服務，對市場進行覆蓋，減少市場的疏漏。企業開始構建知識管理庫，利用知識管理的內容，創新成為一種定期行為，得到企業相關資源的支持，但只局限于當前的業務領域，創新和知識管理的水平還很低。

企業應該將創新常態化，并嵌入組織的文化中，形成管理程序，按照部門的劃分，對知識進行歸類。對消費者進行細分，研究消費者的特征，滿足顧客期望，創造顧客體驗價值，需要持續投入資金和技術進行研究，創立一套合理的分析方法。

2．3 網絡型商業模式

企業進入到快速成長期，網絡式商業模式對外部有選擇地整合資源和能力。最大的特點就是與外部的企業聯合開發和創新，將外部的資源和優勢能力轉化為企業發展的條件，獲得外部的支持，能夠共同承擔企業的風險和成本。網絡型商業模式在對外部資源進行內化時，如果自身能力不強，則不僅沒有實現轉化過程，反而易失去企業的核心競爭能力。

企業應協調組織內部的職能管理和外部合作的戰略，形成價值創造的網絡關系，減少對手復制的可能性，將知識管理轉化為知識產權，建立知識產權的保護機制，在合作中保持企業發展的獨立性，建立一整套發展運營機制。分析企業未來的發展領域，實現知識產權的跨領域應用，達到企業戰略擴張的目的。

2．4 集成適應型商業模式

隨著市場地位的確定，企業的發展趨于成熟。企業以顧客的需求為中心，匹配消費者行為和供應商之間的關系，建立與合作企業之間的戰略聯盟關系，內部員工能夠將創新的理念融入到具體工作中，自覺總結形成群體性知識，交叉型的組織結構使企業能夠認知市場機會和顧客需求的變化。從外部引進的技術和創意很好地結合企業的發展。這一商業模式的集中領域逐漸向企業和顧客共同發展上轉移，企業的生態系統慢慢形成，知識管理成為推動創新的內在驅動力，企業的發展方向更趨向于聯合和廣泛共享。然而由于新領域風險的存在，企業的經營出現不穩定，商業模式難以預期未來。

應將不斷革新的思想植入企業，將創新體現在生產活動的各個環節，通過職能管理、內部控制和顧客關系管理，將能力與企業商業模式結合起來，樹立企業形象，形成獨特而合理的能力結構體系。在創新合作中，與外部合作伙伴分享技術、金融風險和商業利潤，確定企業的戰略性資源，統籌管理。

除了應該考慮以上4種商業模式以外，企業還應該不斷總結發展過程中存在的問題，建立起完善的組織結構體系，重點考慮企業未來的發展戰略問題、企業技術利用和創新問題、企業內部職能設計問題、企業知識產權的保護問題等，修正企業運作模式。

3 結 語

商業模式階段劃分的最終目的就是要建立企業的核心能力，在網絡開放的環境下對人員創新和企業外部創新提出注意的要點。商業模式不是突然形成的，而是經歷從弱到強的發展過程，即由不確定、穩定到適應環境的歷程。企業應該結合商業模式發展階段的特點，建立新環境下的運行體系，著力從人、財、物、信息的角度，創新性地實現各構成元素的有機組合，實現企業效用和顧客價值最大化。

主要參考文獻

［1］ 王鑫鑫． 國外商業模式創新研究綜述［J］． 國外經濟與管理，2009（10）：33－38．