金融信息化市場分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融信息化市場分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融信息化市場分析范文

通常認為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀60年代，歷經信息化支持金融到運作金融以及改造金融業務的幾個過程，信息技術已成為歐美金融業發展和創新的重要驅動力。金融信息化是隨著西方金融發展趨勢遞進的，同時又是在金融業和信息技術相互作用中不斷發展的。目前跨國經營和混業經營成為發達國家金融業的主流模式，信息化已成為影響現代金融發展的核心要素；客戶需求在主導著現代金融服務業的發展方向；風險管理成為金融管理的核心；創新成為金融生存和發展的立足根本。

1.信息化應用轉向為客戶提供多方面金融服務

20世紀90年代以后，隨著歐美銀行業零售業務的發展，為銀行客戶提供服務型信息處理系統在金融信息化過程中日漸重要。顧客服務型信息處理系統由于更適合于銀行業務信息處理、銀行產品開發以及多種業務的綜合管理等，因此更多地被應用于直接面對銀行客戶的服務。主要有處理銀行柜臺業務的客戶服務系統以及為客戶服務系統提供支持的內部信息處理系統、管理和處理銀行主要業務數據和相關客戶信息的數據管理系統以及供管理人員使用的分析決策系統。這種客戶信息管理服務系統在發達國家銀行業得到廣泛應用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實踐中為銀行的市場分析以及營銷策略的制定提供了強有力的技術支持。此外，大規模應用客戶信息系統，使得銀行能夠對每個顧客進行一對一服務不僅成為可能，而且日益普遍。

2.銀行信息技術外包范圍日益擴大

信息技術業務外包是指商業銀行專注于核心業務而把金融信息技術開發業務承包給中介服務商的做法。主要趨勢有：（1）信息技術業務外包。例如美國銀行的信息技術開發經費高達65%支付給信息技術服務商。目前全美最主要的儲蓄賬戶信息處理中心就通過專業的信息技術公司進行運作。一些信息技術服務商的信息處理中心已成為商業銀行的數據處理車間。不過近年來美國銀行業的相關信息技術業務外包出現新的變化。由以往委托信息技術服務商轉為聘請專業人員到本行開展工作的方式。（2）軟件由自主開發轉為以外購為主。當前美國銀行業越來越多地直接外購軟件包。一方面信息技術服務商已能提供較為標準的金融業務軟件包，從而使應用成本大幅度降低；另一方面直接引入信息技術服務商開發的金融業務軟件包，既快捷同時又減少了項目失敗的潛在風險。

3.銀行業務數據中心分布正發生重大改變

美國銀行業正在或已經實施對公業務管理結構改革，相應地銀行的業務數據中心分布結構也隨之變化。如美國20大銀行之一的M&T BANK將其業務分成零售銀行業務、商業業務以及國際貿易金融業務。M&T BANK的國際貿易金融業務的兩個業務數據中心是獨立于其他銀行業務數據中心，分別設在巴爾的摩和布法羅，其中一個作為災備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統分拆成四個相對獨立的機構：投資銀行數據中心、銀行運營系統數據中心、桌面組市場交易系統以及網絡呼叫中心。同時這些業務數據中心互為災備中心，可以在平時業務運行中實現信息完全共享。一個數據中心發生業務，另外的數據中心同時備份。如果一個中心數據損壞或丟失，災備中心會完好無損地保存該數據中心以前的信息。

4.銀行信息中心建設日益強化

美國銀行業各種類型的信息中心，如銀行運營中心、開發中心以及災備中心，其建設和管理大多得到高度重視，近年來更加注重信息備份恢復之類的建設和管理，尤其對信息中心的基建投資進一步加大，如供電、防火等設備均采用先進技術。當前美歐銀行大規模信息系統運營都有較為良好的法律環境，有比較標準化的結賬規則體系，并且有軟硬件安全措施，如對信息中心主機系統以及通信系統進行硬件備份、軟件加密等。目前金融創新已成為體現銀行業核心競爭力的主要因素，有近95%的金融創新都相當依賴信息技術，通過信息技術分析復雜金融衍生產品的定價并進行風險控制。

二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct

ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過分析ING Direct的發展歷程，能為我國銀行探索金融信息化提供較為全面和系統的有益經驗。

1.制定清晰的戰略定位

在創建ING Direct前，ING在海外的企業業務和保險業務已經占據相當的市場份額，但尚無零售業務，ING Direct創辦的目的就是意圖拓展海外零售業務，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業務發展。ING Direct建立初期，在網上只有儲蓄賬戶等簡單產品，直至最近幾年才轉向全功能銀行。ING Direct精心經營海外市場，通常成為目標市場最大的直銷銀行，差不多三年就能實現盈利。ING Direct把其目標客戶定位為：30歲至50歲受過良好教育的企業白領，接受或愿意通過電話、網絡理財，個人收入水平高于市場平均。根據調研顯示，ING Direct已經成功地實現了指定的目標客戶發展目標。

2.精心設計適銷產品

ING Direct通過簡化銀行產品種類以及銷售過程使金融服務進一步簡化。ING Direct在金融產品上的策略主要包括：（1）針對直銷渠道提供相應的產品選擇，使有限的金融產品集中在儲蓄產品以及部分貸款產品。由于客戶易于嘗試，通常會將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現有賬戶；（2）通過關聯可以即時從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過快遞將支票寄給銀行客戶；（3）專注發展簡化的自助金融產品，可由客戶獨立管理，電子賬單將會整合相關賬戶信息，同時提供9種不同的共同基金選擇；（4）沒有最低存款要求，減少客戶對存款最低金額的憂慮。ING Direct的產品設計從客戶需求出發，并根據銷售渠道特點加以定制。

3.積極進行品牌營銷

ING Direct品牌建設注重與行業傳統模式的脫離，同時以創新的方式呼吁公眾儲蓄。ING Direct營銷側重于技術、體驗和情感上。其中在技術層面的設計主要有：利率高，開戶非常便捷，5分鐘即可設置；客戶儲蓄無最低存款金額要求，無須任何費用；可通過網絡或者電話處理，通過與銀行活期賬戶關聯獲取資金。在體驗層面的實際主要有：為客戶提供較為優惠費率；可以快速訪問相關信息和設置 ，操作簡便。在情感層面的設計主要有：宣傳聰明/明智的消費思維——賺取高額年化利率，同時可在有限產品范圍內快速做出決定；強調現代/年輕的消費方式—遠離傳統銀行模式；提供自信的操作模式—方便、快捷的界面；無須擔心產品決策，容易理解產品內容。

4.大力創新盈利與運營模式

IND Direct的業務僅通過網絡和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護成本，由此獲得的儲蓄前期通過重新投資資本市場獲利，業務后期致力于開展網絡個人貸款，通過內部循環獲得高利息收入。此外，ING Direct的運營獨立于母公司，有利于ING Direct更加獨立快速地對利差進行管理。而在品牌推廣上由外部機構負責，外部機構可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進行調整。在企業文化上，ING Direct鼓勵對話，引導員工為客戶提供更好的回報和服務，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會有更多發展機會，在ING Direct強大的商業模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長。通過各個運營中心相互競爭，促進實現服務和銷售目標。

三、歐美銀行金融信息化發展

對我國的啟示目前我國銀行在客戶管理、金融產品交易以及業績評價等方面的信息化系統大多處于分散狀態，沒有實現系統的高度集成，還不能很好地滿足客戶個性化、高效的理財需求。沒有充分利用信息技術來再造銀行服務流程，是制約當前我國私人銀行服務水平提升的非常重要的因素。國內銀行應積極引進國外應用先進金融信息化技術及系統，結合自身優點及特點進行適應化處理，按照客戶需求進行平臺更新，同時借助信息化網絡的強大處理功能及普遍使用，縮減業務流程時間，提高服務效率，提升銀行客戶的滿意度。

1.準確定位目標客戶是金融信息化成功的關鍵

目前歐美銀行在金融信息化的競爭主要包括兩個方面：商業銀行的業務需求和金融信息技術的結合程度、對銀行客戶關系的管理水平。例如ING Direct以準確的市場定位以及清晰的經營策略，通過聯系賬戶以便捷的金融服務在銀行產品十分豐富的北美金融市場獲得穩定的市場份額。ING Direct以其同質性的客戶群體，通過提供簡單有限的金融產品，使其能以較為標準的方式實施運營管理，從而減少營業成本，這實際上是更為系統性的成本控制能力，而不是推行多樣化發展和多功能服務的銀行可以通過內部某一環節的成本控制可以達到的。未來國內銀行信息化發展可能更多朝差異化發展，通過進一步細分銀行的目標客戶，使有特殊平臺客戶資源的商業銀行得到更好的發展。國內銀行正在經歷信息系統的大規模應用和開發階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術開發及信息設備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關系管理和相關業務需求的提煉將成為我國銀行信息化的重點，成為商業銀行核心競爭力的關鍵因素。銀行應逐步重視對客戶業務需求的分析，并大力培養真正面向客戶的信息化系統需求分析人才。

2.銀行產品和服務的多樣化和銀行信息化組織結構密切相關

ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對金融產品高收益率的敏感性，通過提高存款利率至大幅高于銀行活期儲蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統銀行客戶群體轉向ING Direct。但是當前國內銀行存款利率上限并未放開，商業銀行是以上浮存款利率為主要手段競爭儲蓄客戶。實行信息化以后，各家銀行的競爭將主要關注如何給活期儲蓄提供更多使用便利，通過理財產品、各類存款產品等靈活設計金融產品，使得客戶資金在閑置時能提供更高收益回報。我國商業銀行金融產品多樣化和標準化與否，還與銀行信息化的組織結構形式密切相關。如果銀行信息化部門作為傳統銀行內部部門存在，傳統銀行早已有多樣化的產品滿足目標客戶的需求，銀行信息化更多地將體現為銷售渠道的價值，可以為其提供更多銀行產品及服務；如果銀行信息化部門作為相對獨立的部門存在，出于成本控制目的，會更多地往金融信息專業化、差異化發展，銀行金融產品和服務將會進一步簡單化，否則一旦利率市場化后同質競爭的必然結果，就是在價格戰中最終兩敗俱傷。

3.金融信息化要合理利用社會分工和協作

在歐美國家，信息化行業和金融服務中介行業都高度發達。例如美國銀行同CSC公司，JP MORGAN同FDC公司都進行了外包合作；美國約有68%的信用卡業務處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務商承擔的。另外也有專業的金融信息服務中介商向銀行業提供著金融市場數據以及各種信用評級服務。這種借力借腦的方式完全符合社會分工協作趨勢，它既提高了工作效率，節約了企業成本，減少了風險，同時使銀行能專注于發展自身核心業務。當前我國商業銀行的核心業務系統包括幾乎所有的金融服務產品信息系統，多數由銀行自主設計、開發的，只有個別銀行整體引進了國外信息系統，銀行的信息系統特別是應用軟件系統等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統開發周期長、軟件運行維護難等問題，這非常不利于我國銀行信息化的進一步發展與進步，產生這一問題的主要原因是銀行標準化工作無法適應業務及信息化發展的趨勢和要求。我國金融監管部門應該進一步重視金融標準化等信息化基礎性工作，通過組織力量認真總結金融信息化的經驗教訓，加大投入協同攻關，切實解決好相關基礎性問題，從而推動我國金融信息服務產業的進一步發展。

4.金融信息化要貼近市場需求

信息技術無疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應鏈金融服務中，所有企業信貸的評估、審核以及放款等完全依靠網絡平臺實現，同時通過后臺系統進行管理。銀行的金融超市和精品市場更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個業務流程中的前臺、中臺和后臺管理完全依賴信息技術來完成。信息技術對西方金融業的創新與發展，具有不可估量的作用，極大地促進了銀行監管、管理、經營以及服務模式的改變。我國銀行在金融創新的過程中，應該高度重視以金融信息技術為工具和手段，從而推動創新的發展。銀行從產品創新的創意到客戶群體需求收集，再到產品設計與開發、測試，直至市場推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動貼近市場，積極挖掘客戶需求形成創意，通過優化創新流程，以加快創意形 成產品的效率，此外還需緊密跟蹤市場消費動態，及時完善銀行新產品的創新功能點。銀行還要重視產品創新的后評估，吸收經驗和教訓，及時研究替代產品或者升級產品。每個商品都有其生命周期，金融產品也不例外，在成熟期利潤達到頂點后通常逐漸開始走下坡路，進入衰退期間產品銷售量顯著下降，利潤也大幅度滑落。所以，商業銀行需要結合市場消費動態，建立并完善合理的金融產品退出機制。

5.重視對金融信息化建設的監管

第2篇：金融信息化市場分析范文

摘要：印度是世界金融服務外包市場中居于領先地位的承接大國，具有人才、基礎設施、政策、企業管理等方面的競爭優勢，對中國金融服務外包的競爭產生了擠壓。面對印度的領先優勢，中國應抓住當前時機發揮優勢、彌補不足，學習印度的經驗，從政策支持、總體戰略、比較優勢、人才培養四個方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局。

關鍵詞：金融服務貿易；服務外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關系的承接大國。發展服務外包對調整發展中國家的產業結構、增加就業機會、擴大對外貿易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發展服務外包業務，目前是世界最大的服務外包承接國。面對印度的領先優勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局是一個值得關注的問題。

一、金融服務外包的現狀與競爭格局

金融服務外包，是指金融機構在持續經營的基礎上利用外包服務提供商(為集團內的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業務活動。金融機構的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業務，如資產評估、報表審計、軟件開發等業務，由于金融機構自身缺乏足夠的精力和專業水平而難以兼顧，通過外包給專門機構可有效降低成本、轉移風險和提高核心競爭力。外包內容主要存在于兩大領域，即業務流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產品研發設計、發卡與收單服務、數據處理與災難備份、呼叫服務等。金融服務外包始于20世紀70年代，在90年代高速發展，當前在所有外包行業中，金融業的外包規模僅排在制造業之后位居第二。TowerGroup公司的研究結果表明：金融服務業的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務企業將擴大信息技術項目的外包業務，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結果表明，未來5年內美國將有3560億美元的金融服務要外包給海外機構，占現有金融服務成本支出的15%。另一份報告預測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發達國家的企業把耗費大量人力的服務及操作中間環節外包到人工成本比較低的發展中國家。Gartner集團認為目前美國和歐洲等發達國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內服務外包迅速增長的勢頭將導致大量資金從美國和歐洲等發達國家市場流向發展中國家。在承接金融服務外包的全球市場中，我國和印度是最受關注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經理彼得•郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業務人才、勞動力成本優勢、能提供滿足需求的產品和服務等因素，更重要的是，跨國金融機構從全球化的長遠發展戰略考慮，已經把中國和印度市場作為其戰略部署的一部分。因此，在全球金融服務外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優勢地位[1]。IDG的統計數據表明，2004年全球軟件外包市場規模已達1000億美元。而印度以其獨特的優勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據印度全國軟件和服務公司協會提供的數據顯示，2004年外包業務為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統計顯示，2003年印度服務外包業賺取了170億美元，而我國的服務外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產品和大型計算機系統軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務外包的現狀與競爭優勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構將數據修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業的崛起。印度金融外包業自20世紀90年代末開始高速發展，年均增長率達56%，2005年營業總額達280億美元，直接從業人員25萬人。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業務、人力資源管理等更具戰略性的領域，越來越多的金融集團將業務流程整體外包給印度企業。這使印度企業不僅提供優質的互動式客戶服務，也承擔了歐美本土企業相應的責任與義務。花旗、渣打、匯豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構提供統一的、標準化的后臺業務支持，可以對全球各個分支機構業務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發達國家將各種數據管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產業升級和現代服務業發展。在銀行業中，金融服務外包已經涉及到批發銀行、金融市場分析與交易等多種高端業務。在印度開展外包業務的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構都在印度開展了金融服務外包[2]。

2005年英國金融服務管理局(FSA)了《離岸業務的行業反饋》報告，總結了印度金融服務外包迅速發展的成功經驗和競爭優勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務外包業屬于勞動力密集型產業，而印度具有大量說英語的專業人才，調查、分析等高端業務員工基本上都具備碩士以上學位。有關外包服務的教育和培訓機構也享受到政府的優惠政策，政府與大學、培訓機構建立密切聯系，牽頭策劃有針對性的培訓，使學校教育向職業教育延伸。第二，不斷完善的基礎設施。在印度外包企業較集中的城市，各種基礎設施建設不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業務得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優惠政策明確信息產業是政府重點發展的產業，讓外包業務享受到稅收減免、財政補貼、進口設備免稅等優惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產權的法規，并成立了專門的機構監督知識產權的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務供應商和新進入市場的中小企業可供選擇。第四，完善的企業管理制度。印度企業重視外包管理，都有由董事會負責的專門機構和外包業務發展戰略。企業都備有處理突發故的緊急預案，大規模的業務被分散到不同的子公司來減小意外風險。企業都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數據的安全。印度政府也全力構建金融服務法律構架，要求企業全面接受相應的國際認證。印度企業還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、我國金融服務外包的現狀與競爭優勢

我國的金融服務外包始于20世紀90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產業有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發中心，都專門為本行提供應用軟件的開發與維護。目前，四大國有商業銀行的軟件開發、技術研究、支持推廣業務均外包給了隸屬于總行的軟件開發中心，其他中小商業銀行則多采用將信息技術服務外包給專業公司的做法。金融外包業務也在IT以外的其他領域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發卡數量節節攀升，國內銀行在不同程度上將信用卡業務外包。目前，我國的外包服務提供商可以提供銀行卡業務的全套服務，從申辦籌建、設計產品、市場營銷到交易處理和客戶服務，甚至包括客戶數據分析和市場定位。預計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關的業務流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業務發展速度的加快以及發包主體范圍的逐漸擴展，其規模會越來越大。

我國在制造業方面的領先優勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業務方面具有以下競爭優勢：一是我國社會穩定，經濟持續快速發展，投資環境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設立地區總部的超過30家，投資設立的研發機構超過700家。目前，我國已經聚集了各路金融外包業巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構MorganChamber分析稱，中國銀行業的變革以及外資銀行的發展計劃，將給中國的BPO提供商帶來戰略性的機遇。我國將有機會同全球領先的銀行合作，分享銀行領域的專業知識和經驗，這種合作未來會成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業技術人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優勢，在人力資源、能源、基礎設施方面我國都享有較大的成本優勢。四是我國擁有良好的基礎設施，特別是在電信、交通領域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務外包趨勢勢不可擋。印度金融服務外包以軟件業外包為主，很少為國內信息化服務，而我國金融信息業以滿足內需為主，信息化與軟件業互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經濟發達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統相似，日韓兩國企業要發放金融外包業務，我國都是首選[4]。

目前，商務部已將發展服務外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內每年投入不少于1億元資金，建設10個服務外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業務轉移到中國，培養1000家承接服務外包的企業。目前，上海、深圳、北京等金融發達的城市紛紛建立金融服務中心。首先是上海市金融信息服務產業基地。2005年7月上海銀行卡產業園被確定為上海市金融信息服務產業基地，簽約和預約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務部和上海市政府陸續出臺了鼓勵服務外包產業發展的政策，著手將其打造成為國內首家金融外包業務示范基地。這有利于將跨國金融機構的后臺業務部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構的亞太總部所在地和服務全球的后臺基地。上海銀監局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區外包中心正在逐步向上海轉移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業性較強的銀行，已經在境內投資的關聯公司開展外包業務，業務種類和業務量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區服務外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務中心。金融業是深圳市的四大支柱產業之一，羅湖區“十一五”規劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設“產業金融中心”、“金融創新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務中心”，高起點、大手筆規劃建設金融中心區。第三，北京金盞金融后臺服務區。北京市通過了《加快首都金融產業后臺服務支持體系建設的有關建議》，規劃出包括海淀區稻香湖金融后臺服務區、朝陽區金盞產業園、通州區新城商務園等3處金融后臺服務園區。北京綜合考慮了金融服務區對交通、環境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區以金融為主導的現代服務業發展實際情況，提出在朝陽區金盞金融服務園區建設的總體工作設想和全面論證。

四、我國發展金融服務外包的競爭策略

考慮我國發展金融服務外包的優勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優勢與經驗，我國在增強承接金融服務外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產業發展的政策措施

印度的經驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務外包的行業管理機構和專項發展基金，以行業協調和互助的方式推動外包產業發展。另一方面，政府應鼓勵創新，加大知識產權保護力度，研究制定保護知識產權和個人信息安全的國家法規和行業規范。對符合條件的服務外包企業取得的重大社會或經濟效益的知識產權項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發揮行業協會的作用，大力倡導企業誠實守信，保護客戶商業秘密，遵守國際上的信息保護規則，在服務外包產業基地內設立保護知識產權舉報投訴服務機構，加強軟件盜版等各類侵害知識產權行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務外包企業投融資渠道，改善投融資環境。建立服務外包企業貸款平臺，優先為外包企業提供貸款等融資支持。此前商務部已經宣布每年拿出1億元服務外包產業專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業的基礎建設。積極探索建立有效的擔保機制，允許其用軟件產品等無形資產進行抵押貸款。推動政策性擔保公司積極為中小服務外包企業提供短期貸款的擔保。鼓勵風險投資、社會民間資本和外商投資服務外包產業。支持有條件的服務外包企業進行資產重組、收購兼并和海內外上市。三是對服務外包企業采取減稅、免稅及減免房租等優惠措施。目前，在印度、捷克等外包發展迅速的國家，政府都給予服務外包企業極大的稅收優惠，增強了該國外包的競爭力。商務部正會同信息產業部、科技部等20多個部委制定關于推動服務外包產業發展的相關政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務外包的重要性和商機，進行統一規劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰略

我國承包企業首先要在戰略上從暫時性、戰術性向長期性、戰略性轉變，根據新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發展戰略。我國企業應改變自身的定位，從過去為金融機構提供服務的“加工廠”變為各大金融機構的戰略合作伙伴，全面融入到各金融機構的業務中去。其次，服務承包企業應建立業務動態監管制度，制訂科學合理的外包承接流程，嚴格履行服務外包提供商的責任和義務，并采用接受發包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務外包的風險。第三，建立業務風險管理體系和應急預案。我國的承包企業應遵循合法、風險控制、保護客戶合法權益、有效監管等原則，識別外包活動潛在的風險，借鑒國外金融服務外包監管的經驗，確立自己的符合金融服務外包監管原則的規范和制度。

(三)發揮比較優勢和集群優勢，擴大業務承接范圍

我國首先應該根據本國國情，分行業有計劃地選擇重點行業拓展外包領域。國內企業應分析和發掘自己的比較優勢，結合我國的勞動力和成本優勢，要增強自主創新和研發的能力，打造自己的競爭優勢，爭取全球服務外包的核心業務的承接。國內企業承接的外包業務通常是特定金融功能的業務，如客戶服務、金融分析、客戶系統軟件\開發等，而業務流程外包等較復雜的業務則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業應利用自身的比較優勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調研、后勤保障、計算機業務及系統的維護維修、人力資源管理、企業形象建設等通常業務，還包括一些新興業務及復雜程度較高的業務流程外包。其次，要發揮文化、地理上的優勢，從向韓國和日本金融機構提供IT服務外包開始逐漸擴展服務領域。隨著我國外包人才素質的提高，特別是英文水平的提高，為擴大金融外包項目流入我國提供了有利的基礎，金融機構應在細分市場的基礎上，提供專精式服務外包。第三，加快金融服務產業集群基地建設，發揮產業集群優勢。目前上海、深圳、北京等金融發達城市都規劃了專門的金融產業基地，以改變地域分散、個體規模小、經營理念落后、管理水平偏低的服務外包狀況。應加快改善產業基地基礎軟硬件環境建設，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進服務外包基地發展經驗，從建設高水準、前瞻性的服務外包所需要的基礎設施要求出發，建設配套功能齊全的國際化服務外包園區。完善通信基礎設施，籌建直達歐美、日本的高速互聯網絡出口。對入駐基地的國內外著名企業總部、研發中心等的購地建設、購買或租賃自用辦公用房，實行土地房租優惠政策。

第3篇：金融信息化市場分析范文

關鍵詞：大數據技術;反洗錢工作;了解你的客戶;應用前景

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0028-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.06

現代信息技術的發展，帶來的是數據系統規模的空前龐大與數據庫服務運作功能的漸次完善。金融領域之內各種數據在數量、規模、應用范圍等方面的全面劇增，便構成了大數據時代的具體表現形式。大數據時代的來臨，意味著數據管理技術的發展與創新，也即將進入一個嶄新的階段，而移動通訊、互聯網、社交網絡以及電子商務等各種現代技術設備的合力輔助，更是成就了大數據技術在金融領域中不可撼動的至上地位[1]。不論是對客戶的金融服務，抑或是對企業的交易，特別是在反洗錢工作的進展方面，通過大數據的相關技術手段，在反洗錢工作“了解你的客戶”過程中，對于提升其有效性而言，具有非比尋常的防范效果和控制作用。

一、 “大數據”及“大數據技術”概述

最早提出“大數據”時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，他曾經宣稱：“數據已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。”[2]“大數據”或大數據技術以其自身的技術優勢對傳統的金融和財會部門造成了空前的沖擊，它促使人們進行深度的反思，金融機構及其相關服務部門的職能是否依舊需要存在，抑或是需要與時俱進的體制改革與機制創新。由于各種智能產品與軟件更新在以飛快的速度實現著更新，投資者和消費者的金融應用速率也在夜以繼日的加快，于是便產生了前所未有的龐大的信息量或信息群。而具體表現在金融工作中，便是這些數據量與處理數據量的技術同時出現且并駕齊驅的嶄新時代。因此，我們要提高對于大型數據的分析能力，其為競爭能力的關鍵基礎受到各國政府和企業的高度重視，成為生產力、行業成長和創新發展趨勢的基石。

二、當前反洗錢工作面臨的主要問題

（一）對反洗錢基本義務認識的不全面

反洗錢工作作為當前保障金融安全體系的重要組成部分，在維系金融操作及服務質量的過程中，發揮著日趨重要的作用。反洗錢三大基本之一的客戶盡職調查（Customer Due Diligence，CDD）與可疑交易報告二者之間是密切關聯、相輔相成的關系，客戶盡職調查是可疑交易監控和判別的基礎，可疑交易的分析調查反過來又影響客戶盡職調查中的客戶風險等級評估、持續的CDD以及客戶重新識別等工作。但目前在很多商業銀行中，工作人員對于這一概念的核心掌握仍不足，以至于除了五大國有銀行之外，其他股份制銀行對于反洗錢的理論認知普遍存在著致命的認知和理解短板，而且嚴重缺乏重視的程度。不論是對《金融機構反洗錢規定》中的主要規定，還是針對《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法規定》中的反洗錢要求，金融機構的主要態度，大多僅僅將其視為是履行程序而已，缺乏作為義務主體清醒的認識[3]。但在現實層面的隱憂則體現在，絕大多數股份制商業銀行的反洗錢工作仍停留在準備階段，執行能力嚴重滯后，且存在著失去大批量客戶的潛在風險，以至于金融市場中的反洗錢工作的全面開展步履維艱。

（二）反洗錢工作監管技術的不足

傳統數據技術的應用，在反洗錢工作的過程中，漸次顯露出疲軟的跡象。如在反洗錢的監測系統技術的應用過程中，自動的可疑支付交易電子識別系統的管理滯后性。少數融資能力不足的銀行為求成本的減免而索性不設置這種識別系統，而部分城市商業銀行或村鎮信用社中則缺乏全面的業務綜合系統，因此在無法實現大額和可疑資金交易數據信息的計算機系統提取的情況下，各商業銀行只能依靠人工提取和手工上報，以至于反洗錢的工作量很大，效率也很低。未能高度重視大數據技術研究應用戰略帶來的金融機構“了解你的客戶”能力顯著提升的優勢，從而忽略了在為客戶提供更為個性化、更優質的金融服務的同時，在客戶盡職調查、可疑交易識別等反洗錢義務方面帶來履職能力的提升空間。

（三）工作人員業務技能素質偏低

洗錢犯罪對于金融市場，無疑具有非比尋常的破壞功能。但與一般的金融犯罪不同，洗錢犯罪是一種智力型、知識型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項規章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業務、有反洗錢經驗、經過專門訓練的銀行從業人員[5]。但令人悲觀的是，人為層面對洗錢活動的抵制，早已呈現出強弩之末的態勢，這種態勢具體表現在，銀行工作人員在反洗錢執行過程中能力普遍偏低，除了洗錢理論知識的相對匱乏外，更有甚者還對于洗錢法規也一無所知或一知半解，也難以對企業的經濟活動規律進行整體而有效的把握，這樣便不足以落實反洗錢的措施策略，洗錢犯罪在人為層面的孱弱前提下，便更加肆無忌憚。

三、通過大數據技術實現反洗錢工作進展的主要策略

（一）建立大數據開放與共享的制度保障

對于上述反洗錢工作在商業銀行和金融機構中所表現出的劣勢，大數據時代的到來正為其問題的解決提供難得的技術機遇。在這種國際性趨勢的推進和演變的背景下，治理洗錢活動的技術路徑，便是大數據技術的廣泛應用和全面普及。在我國的五大國有銀行和一些頗具融資能力和服務廣度的股份制商業銀行（如光大銀行、興業銀行）中，完全可以通過數據信息的海量搜集和對相關數據的科學分析，在增強決策科學性指數的同時，有效將洗錢犯罪拒之門外。商業銀行在大數據體制的助推下，完全能夠在市場范疇內建立有關大數據的開放與共享機制，并在政府的支持下，提供強有力的制度保障。商業銀行在促進信息數據公開的同時，政府也應當隨之加強制度建設，建立國家層面的信息法，為大數據開放共享建立相應的社會保障制度。數據的共享和開放，離不開商業銀行機制的創新，也離不開政府的干預和協調。

（二）不斷健全國家級數據倉庫和網絡

數據合并需要技術支持，需要有專門部門對不同數據源進行整合、轉化，形成可以檢索、匯總等，而只有建立國家級這樣的數據倉庫，才能為相關部門所用[6]。在反洗錢工作中，只有不斷健全國家級數據倉庫和網絡，才能從根本上遏止洗錢犯罪行為的潛在發生。國家級數據網絡的構件要求，需要遍布全國的金融市場，而且在各個服務和運作環節中，都需要相互聯系，消除所有的信息孤島，保障大數據流動空間的順暢與流通。只有在確保大數據能在各機構間得到有效的使用的情況下，才可為大數據在反洗錢工作中的應用逐步積累經驗。金融機構可以在某一領域內進行嘗試，共同構建甄別系統，加上互聯網技術的運用，就能加大防止恐怖融資和網上洗錢力度。

（三）反洗錢大數據系統的積極構建

大數據技術能夠在反洗錢工作中發揮充分的用武之地，務必要站在反洗錢的立場上，實現對大數據系統的積極構建，方可有效利用大數據技術，有效整頓洗錢犯罪。要實現這種系統的構建和健全，需要做好三方面的工作：一是大數據來源在反洗錢領域中的不斷拓展，鑒于當前的數據級別已經由TB級升級為PB級，且這種爆炸式增長的態勢仍然在繼續運行，因此金融機構務必要建立有效的反洗錢數據平臺，打破傳統的數據界限，注意與其他行業的聯系與合作，通過客戶身份的識別和市場資料的分析，在洗錢風險的探查過程中，做好相應的數據準備。二是軟件技術的革新方面，商業銀行和其他金融機構要在業務信息系統集成的前提下，具備強大的數據處理能力，包括文本數據、圖像數據、視頻數據等非結構化的數據載體。三是硬件方面的構建，要重視大數據的存儲和分析，力求超越傳統時期普通計算機的能力限度，在計算機集群構成與云計算的技術輔佐下，積極打造反洗錢和其他金融犯罪的環境[7]。

（四）大數據風險管理機制的完善

大數據技術在市場分析過程中，其優勢主要表現在對于各種金融信息的識別和判斷上。具體反映在反洗錢的活動中，通過大數據技術的有效干預，商業銀行便能夠很快洞悉客戶身份、交易背景、目的性質以及其他相關信息，這無疑為反洗錢工作的高效率和高質量的推進，奠定了堅實的客觀基礎，也在不經意間便完善了金融機構的風險管理機制，促進了風險管理的“大數據化”[8]。大數據技術在反洗錢中的應用，客觀上為金融領域創建了嶄新的管理策略，并且在銀行人力資源中，促成了良性的鯰魚效應，推動金融風險控制能力的自發性增強。由于大數據技術能夠在金融行業中進行統一化的監控，因此洗錢犯罪行為滋長的難度自然就會增加。

四、大數據技術在反洗錢工作中的應用前景

（一）與金融業自身的數據優勢進一步結合

我國的金融業能夠與時俱進迎接大數據時代的機遇，并具備挑戰風險的勇氣，主要原因在于大數據技術在我國的反洗錢以及其他金融風險應對工作中，存在著不可估量的挖掘價值和應用前景，因而在多年體制發展和經驗積累的運作下，國內金融機構的數據數量已經超越了100TB以上的級別，其中以更快的速率增長的，還是最為先進的非結構化數據量[9]。以各大商業銀行為代表的國內金融機構在反洗錢的用途上能夠實現革新，無非與大數據技術的結合存在著必然的聯系。由于金融機構在大數據技術的操控下，可在最快時間內索引出客戶身份、資產負債對比以及收付交易等各種信息，這些數據經過專業技術的分析和挖掘，便能夠形成商業價值的源泉，與此同時將市場風險拒之門外，洗錢活動在這種數據運作下，便很快銷聲匿跡。因此數據優勢和金融體制的結合，是反洗錢工作能夠得到進步的制度根本。

（二）增加金融機構軟硬件平臺的應用功能

在反洗錢工作中，金融機構通過大數據技術的操作，有助于實現對業務信息系統的安全維護，而實現這種維護功能的，則是金融業務中與之配套的先進硬件平臺。也就是說，通過軟硬件平臺在金融活動中的功能多元化體制構建，也是應對反洗錢活動滋生與蔓延的技術法寶。大數據技術有足夠的能力將金融業務實踐的軟硬件系統實現迅速的升級、改造與換代，促成服務價值的日臻成熟和完善，因此大數據技術應用在平臺當中，對于數據信息的獲取、存儲和管理，能夠在時間和效率上得以雙重的成本節約，為金融機構反洗錢工作體制的飛躍，奠定了良好的物質基礎。

（三）提升反洗錢工作中的整體效率及質量

在反洗錢的工作整體中，客戶身份的甄別是過程的核心要素，通過對客戶來歷與社會背景的定位，并通過大數據技術的記錄和保存，有利于在第一時間內準確提交交易可疑性的報告資料，這便在索引過程的每一個細節處，實現了對洗錢活動的事前預防、事中監控和事后追溯作用，因此能夠提高反洗錢工作的整體效率和質量[10]。在反洗錢工作中，由于風險往往集客戶身份識別與異常資金交易等監測對象于一身，而金融機構在經過業務操作所形成的數據載體中，又往往包含了客戶及交易中的共享信息資源，因此借助互聯網等信息載體的搜查，不但可以利用傳統的名單監控、資金模型檢測等技術，促成反洗錢監督的陽光運作，更有助于利用大數據技術，挖掘客戶的真實身份以及目的行為，實現對其交易的全面監控和搜索，也可以省去人為層面在甄別、分析和判定過程中的重復腦力勞動。在推動反洗錢內控體系的作用下，大數據技術的作用不可小覷。

五、結語

為了維系國內金融市場環境的穩定，反洗錢工作仍然是各大金融機構的主要任務和重要職責之一。但反洗錢工作所需要的除了金融業內部的人力資源和來自政府的扶持和干預外，更為關鍵的便是通過現代科技的融合與汲取，實現管理機制的革新與飛躍，并從根本上將洗錢犯罪活動的發生概率降至最低限度。大數據時代所提供的先進技術，以其自身的優勢特征，在促進反洗錢工作的進步方面，無疑擁有著廣闊的發展前景，也蘊含著無限的挖掘潛力。

參考文獻：

[1]孫瑩瑩，姚文輝.數據挖掘技術在反洗錢系統中的應用[J].華南金融電腦，2006（4）：81-83.

[2]Shengmei Luo，Zhikun Wang，Zhiping Wang. Big-Data Analytics：Challenges，Key Technologies and Prospects[J]. ZTE Communications，2013（2）：11-17.

[3]馬曉麗.數據挖掘技術在反洗錢工作中的應用現狀及深化應用建議[J].經濟研究導刊，2012（12）：91-92.

[4]張有木.大數據技術在商業銀行反洗錢工作中的應用研究[J].信息與電腦（理論版），2015（14）：8-9+17.

[5]鄒浩.大數據技術在我國銀行業反洗錢工作中的應用[J].現代工業經濟和信息化，2015（13）：76-77.

[6]李海楓.數據挖掘技術在反洗錢系統中的應用研究[J].價值工程，2010（21）：31.

[7]李曉歐.日本反洗錢機制研究[J].現代日本經濟，2014（4）：10-20.

[8]謝坤.大數據時代給反洗錢調查工作帶來的機遇與挑戰[J].華北金融，2014（10）：49-50+65.

[9]吳朝平.反洗錢對銀行卡反欺詐工作的借鑒意義[J].中國信用卡，2011（11）：33-35.

[10]李新安.大數據技術在反洗錢工作中的應用探討[J].時代金融，2014（20）：259-260.