財產保險市場前景精選(九篇)
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第1篇：財產保險市場前景范文
[關鍵詞]四川省產險業，增長速度，險種結構
一、四川省經濟發展概況
2005年，四川省全年實現國民生產總值7 385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產業增加值1 495.7億元，增長5.8%；第二產業增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產業增加值2 836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發展最好的時期。
作為中國西部地區經濟實力最強的省份，四川工業部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農業較發達，農副產品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯系省內外的水陸運輸網已基本形成，為四川產險業的進一步發展奠定了良好的基礎。
二、四川省財產保險市場的發展概況
近年來，隨著四川省經濟的迅速發展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業獲得了發展的良好外部條件，許多保險機構十分看好四川保險市場的發展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設立機構，截至 2005年12月底，四川產險市場主體共有14家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、永安產險、華泰產險、中華聯合、天安產險、太平保險、大地保險、華安產險、安盟保險、永誠產險、安邦產險、出口信用險；已開業的保險中介機構共有 102家(含分支機構)，其中經紀公司13家、公估公司7家、公司82家。
(一)產險業發展總體情況
作為中國西部綜合經濟實力最強的省份，四川省在全國經濟發展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業繼續保持良好的平穩增長態勢，積極服務大局、服務“三農”、大力發展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業務規模在全國位列第九，且繼續在西部十二個省市中名列第一，全年實現保費總收入 190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產險保費收入 53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產提供 234 144.36萬元保額的風險保障；產險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。
從表1不難看出，雖然四川省保險業在西部處于領先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發達地區相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經濟雖然發展速度加快，但人口眾多，在經濟發展速度和人均水平上未能趕超東部發達地區；另一方面，西部地區的大眾保險意識有待提高，保險產品不能完全滿足市場的需求。
(二)各地市州產險業發展概況
2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發展速度，而綿陽與資陽的負增長現象在一定程度上也有2004年業務發展過快的原因。但是，四川各地區保險發展水平差異較大：成都市經濟發展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構發達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產險保費收入平均占比則不到3%；另外，產險業務主要集中在包括成都在內的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業基礎的地區，以上七個城市的產險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區的產險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產險保費收入年均增長17.54%，各地區產險業均呈現良好的發展態勢，市場前景看好。
(三)各產險公司情況
1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產險業全年實現保費收入537 566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產險實現保費收入265 153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據半壁江山。而根據貝恩的市場結構分析方法，c4≥75%即屬于寡占i型結構，而四川產險市場的c4值(位于前四位的人保、中華聯合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。
2.從增長速度來看，四川產險市場與全國產險市場呈現同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產險保費收入與上年基本持平，永安產險出現負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產險、安盟保險等保險公司業務擴張迅猛，業務增長都在兩借以上，永誠產險和安邦產險在成立不到一年的時間內也都取得了良好的市場業績。
3.從賠付率來看，保費收入占據前五位的人保、中華聯合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區間，而永安產險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產險市場車險賠付率比2004年上升了 9.80%，直接導致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。
(四)險種結構概況
從財產保險險種結構來看，2005年四川產險市場呈現以下特點：
1.機動車輛保險依然是產險業的支柱險種，其保費收入占整個產險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業務的保費收入同比增長 10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導致丁產險業務總體賠付率的上升和產險公司效益的下滑。
2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產險業的整體增幅：自從2003年產險公司開始進入“兩險”領域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業務增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經初步顯現了產險公司通過發展“兩險”業務來達到提供多元化服務和完善險種結構目的的跡象。
3.家庭財產保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉居民收入的持續增加、消費結構不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產保險的需求越來越迫切的背景下，產險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應該可以對改善險種結構起到較大作用。
4.信用保證保險業務在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等商的高額手續費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業務萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業務的影響，依然呈現389.5%的極高水平。
三、四川省財產保險市場存在的主要問題
(一)產險業整體發展水平不高，地區差異較大
近年來，四川省經濟在快速發展的過程中仍然面臨著工業化、城鎮化水平較低，農村消費力不足等問題，人均國民生產總值與整體經濟水平依然較低。保險業正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產險業務的保險密度和保險深度分別為 61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區。同時，成都地區的產險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區的產險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產險業在四川的和諧發展。
(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭
從目前的產險市場供給主體來看，參加產險市場的保險公司數量偏少。雖然四川省產險公司的總數已達14家，但是只有人保產險等極少數保險公司可以在全省范圍內開展業務，同時，人保產險控制著一半的產險業務，若加上中華聯合、太保產險、平安產險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應，并充分說明四川省產險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優質全面的服務。
(三)險種結構不合理，市場有效供給不足
近幾年，車險業務保費收入一直占四川省產險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經營的狀況在很大程度上決定了整個產險業的發展，這直接導致了產險公司經營風險的加大。同時，四川省各家產險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發產品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發而設計的產品，導致產品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創新觀念，加快產品的更新速度，開發設計適銷對路的產品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業務的比重，并支持地方經濟的發展，成為當前迫切需要解決的一個問題。
(四)中高級管理人才及保險專業人才匱乏
一方面，新興產險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構網絡布局，而網點的鋪設理所當然需要具有豐富經驗的管理人才；另一方面，產險經營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業人才的強烈需求。但是，中國保險業由于長達20年的停辦，帶來嚴重的人才培養斷層，從業人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監管的要求。四川地處西部內陸，經濟發展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。
四、進一步推進四川省產險市場發展的對策
(一)更新觀念，抓住機遇，加快產險業務的發展
一方面，保險企業一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創新，積極推進誠信建設，努力營造和諧市場，確立與市場經濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產險業務發展的新的業務增長點，緊跟全省經濟結構調整步伐，抓住西部大開發戰略這條主線，積極實施“十一五”規劃，落實科學發展觀，努力實現四川產險業又快又好發展，力爭使地方經濟的增長點成為產險業務的增長點。
(二)推動不同經濟類型地區的產險業和諧發展
四川地域廣闊，經濟發展的不平衡決定了保險業發展的不平衡。為此，要推動四川保險業和諧發展，首先，應充分發揮成都在保險業發展中的骨干支撐、先導示范和輻射作用，盡快形成區域性保險中心；其次，對經濟較發達地區，如德陽、綿陽等市要引導其快速發展；再次，對經濟欠發達地區，如巴中、遂寧等市要支持其實現追趕型發展；最后，對甘孜、阿壩等少數民族地區，在確保社會穩定的前提下，積極創造條件促使其實現跨越式發展。
(三)擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環境
近幾年，四川省保險市場的快速發展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產險市場集中程度依然偏高，須積極穩妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續吸引產險公司在川設立分支機構；二是應完善產險機構管理辦法，放寬對有關機構局限于少數地市州開展業務的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產險公司來川進行人股和技術合作，以便更好地借鑒國際產險業先進的經營管理經驗和專業技術。
(四)努力加大產品開發力度
目前，四川省產險業務的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產險市場具有較大的發展空間和潛力，需要在鞏固傳統業務、保足保全的同時，抓好市場潛力的調查工作，發現和培植新的業務增長點：如開拓潛力巨大的農村保險市場以及基礎建設、生態建設、科技建設等領域的保險業務，拓展產險業服務和展業空間；為迅速崛起的個體私營經濟企業、民營企業提供配套服務，為各行各業提供雇主責任險、公眾責任險、職業責任險等責任風險轉移業務。
(五)穩步培育保險中介市場
目前，四川省內保險經紀、公估主體偏少，中介市場不夠規范又缺乏專業性。整頓和規范好現有中介市場，將其納入規范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產險市場專業分工進一步細化。同時，產險公司與中介機構應加強協作關系，優勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優質全面的服務，力爭實現多方共贏。
(六)加強人才培養力度，提高企業素質
保險專業人才的培養是一個漸進、累積的過程：其一，應積極從大專院校引進高學歷的優秀畢業生充實現有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業經驗的人才到四川省保險業創業，優化人才結構；其：二，要創建學習型的保險公司，通過各種不同的學習方式，提升現有從業人員的素質結構，如選派人員到國內外高等院校和知名的保險公司接受培訓，與當地的大專院校進行合作，就地培訓，合作調研等；最后，應貫徹以人為本的經營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業文化，以此吸引人才、留住人才。
第2篇：財產保險市場前景范文
據有關方面預測,到2000年,我國產險市場保費規模將達到1000億元(人民幣,下同),2010年將達到2000億元。對于這樣美好的市場前景,一方面我們要充滿信心,不懈追求,另一方面,我們也應清醒地看到我國產險業在這10多年的發展中已暴露出來的問題。這些問題如不能及時得到解決而任其泛濫,必將危及我國產險市場的進一步健康發展。為此,在世紀之交我國產險市場改革與發展的關鍵時期,我們要注重分析、研究我國產險市場已經產生和可能產生的問題,規范管理、穩健經營,建立和完善我國保險監管體系,促進我國產險業的健康發展。
本文僅就那些由于市場主體規范經營意識不強,現行監管不夠完善而產生并可能制約我國產險市場持續健康發展的幾個問題作一些分析。
一、我國產險市場的現狀及存在的問題
(一)我國產險市場的現狀
1997年,我國保險業保費總收入為1080.97億元,產險收入首次低于壽險收入,產壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產險業務為壽險的4倍左右。而且,1997年產險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產險所占比重的下降速度更是大得驚人。可見,在短短幾年中,產壽險比例結構已發生了質的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產險業務的發展已進入了一個相對緩慢的時期。這一現象的出現,既是我國保險市場發展到一定階段的必然產物,又是我國產險市場發展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結果。這些問題許多是由市場主體規范經營意識不強、現行監管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產險業才能重鑄輝煌。
(二)我國產險市場存在的主要問題
1.市場無序競爭加劇,產險費率已到達危險的“臨界線”。
近年來,我國國民經濟每年以8%左右的速度遞增。應該說,這樣的經濟環境更適合我國產險業的穩健經營和健康發展。但是,有的市場主體沒有認識和抓住這一有利于自身長遠發展的良機,積極主動調整經營指導思想和業務結構,而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內,競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產險市場持續、健康發展的最大和最主要的問題。
當前,我國產險市場無序競爭的表現形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業中爭攬業務的不正當做法;而非價格競爭則是在產險經營中滲透包括行政干預在內的外來力量,并力圖通過行使行政權力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當競爭都是對市場正當競爭的扭曲,最終會影響產險業的整體利益和保戶權益的維護。近年來,許多產險公司將機動車輛保險和企業財產保險作為主攻的效益險種。于是,各家產險公司間的不正當競爭在這兩個險種的業務發展中表現得尤為突出。有的產險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續費、無賠款退費等違規、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風險,以向企業發放巨額貸款、幫企業擔保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴大損失程度,公然騙取保險賠款。產險公司自身業務經營指導思想的偏差和破壞性競爭引發了產險經營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產險市場的危機進一步凸現。例如按有關規定,保險業務最高能拿10%的手續費,但有些單位在掌握一定數量的保險客戶后,索要的手續費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續費出得多就為誰家做,以致于手續費率達到30%已時有所聞。同時,由于當前我國產險市場的業務競爭主要集中在保險費率上,有的機構和客戶就想方設法壓低費率,使產險費率達到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產險公司采用各種手段,拉政府有關部門與自己聯合發文,規定有關客戶必須到某一產險公司投保等。這樣的業務競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產險公司也往往因此無法控制費率、手續費率等,甚至連出險后的理賠權都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監管不力或監管未到位造成的。
2.保險經紀人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產險公司。
改革開放后,保險經紀人首先在深圳出現。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經濟特區分行和深圳市工商行政管理局分別批準了16家保險經紀公司開業,其他城市隨即也出現了類似的公司,保險經紀人在我國各地保險市場活躍起來。保險經紀人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續費的中間人。保險合同的嚴肅性要求保險經紀人對投保雙方都有誠信的義務。但由于保險經紀人在我國出現的時間不長,相應的管理法規、措施尚未配套,政府也未實行對保險經紀人專業資格的審驗制度。因此,保險經紀人隊伍良莠混雜,有許多人的業務素質、職業道德等皆未能符合市場服務的要求。不少經紀人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產險公司,這種在大多數國家的保險活動中被嚴格禁止的做法,在我國產險經紀市場卻十分盛行,這表明我國的產險經紀市場先天不足,需要加強監管和規范。
3.非保險經營單位介入產險市場,沖擊了產險公司的正常業務。
保險是一個風險大、專業性強的行業。政府有關部門對保險經營企業的設立有著嚴格的限制,但有些非保險經營類的單位,對保險經營的技術與風險未加研究,以為經營保險可以“穩賺”,就采取種種辦法介入產險市場,直接或變相經營保險業務,沖擊保險經營單位的業務發展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業務,就帶有自辦貨運險業務的性質,致使產險公司正常的貨運險業務量急劇下降。
影響我國產險市場持續、健康發展的問題遠遠不止上述幾種。應該嚴肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴重影響了產險公司正常的經營活動,擾亂產險市場正常秩序,還會導致企業干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產險市場出現的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監管體系有很大的關系。完善的保險監管體系應該包括保險公司的內部控制機制、行業自律機制和政府監管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內部控制機制和發揮企業內部監控部門應有的作用,甚至于連監控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業務活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風險不能予以足夠的重視,對于出現的問題也只能是“頭痛醫頭、腳痛醫腳”,而保險行業自律機制的構建在我國還剛剛起步。截至1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團體法人資格的保險行業協會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規、依法經營等問題進行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團體協調各市場主體簽署行業自律公約,并力圖用這種形式規范各市場主體的經營行為,但實際執行的情況并未收到預想的效果。原來作為政府監管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續的,在日常管理中也往往重條款、機構設立的審批,而對業務競爭的手段、履行償付的能力、風險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產險公司內的監管部門發出預見性的整改意見,市場主體違規違紀的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監管體系是當務之急。
二、建立和完善我國保險監管體系
(一)建立和完善產險公司的內控機制,強化產險公司的內部監管
產險公司形成自身的內控機制是建立和完善新型保險市場監管體系的基礎性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產險公司,是國家有關部門與行業自律組織采取監管與調控措施的具體接受者和執行者,產險公司只有根據自身的特點,抓住經營運作中的薄弱環節,建立起高效的內部監控機制,才能規范經營,防范和化解風險,并使政策監管、行業監督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業保險公司的規范化建設,1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構和廣大干部員工依法穩健經營,并對一些違法違規的事和人作了嚴肅處理,力圖以自己的規范行為,來推動保險市場的健康規范發展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內使業務發生了滑坡,但我們仍將堅定不移地做下去。因為強化內部監管,有利于我國保險市場的健康發展,也有利于保險公司自身的穩步經營和長遠利益。當前,要發揮產險公司自我監管的基礎性作用,應切實在以下幾個方面狠下功夫。
1.強化公司內部監管和加快內控機制的建設。產險公司要以制度建設為保證,以制度執行為重點,逐步建立起一套適應市場經濟發展要求的自我約束機制,使經營活動的每一個環節都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業務增長方式,建立內涵式集約型的業務經營機制,還應進一步加大內部經營機制的轉換力度,根據經營管理的全過程制定相應的制度和措施,設置必要的崗位,增添應有的監管人員。這樣,才能將責任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風險。
2.健全財務制度,加強資金運用管理。近年來,財產保險業務的承保利潤越來越少,甚至已出現虧損的苗頭。于是,有的產險公司為了使保險資金增值,進行了保險資金的違規運作,從而使產險市場亂上加亂。可以說,產險市場的許多問題都是對資金運用監管不力而出現的。因此,發揮產險公司自身監管的基礎性作用,健全各司處的財務制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據國外保險市場的經驗,保險資金的運用已在產險業的發展中占據了越來越重要的地位。但由于我國國內既無成熟的資本市場,產險公司又無清晰穩妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經濟地位,增強資金實力,掌握市場主動權的戰略需要出發,必須進行安全高效的資金運用,實現保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結合、機制靈活、管理嚴格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產險資金運用權也應該相應集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應積極組織力量,加強清收。財務管理還應及時調整經營戰略和經營方針,以保證產險公司資產質量的不斷提高。
3.加強對機構增設的審批,嚴格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構網格是產險公司正常運作的基礎,但有機構就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴所造成的危害,已令許多產險公司吞下了苦果。因此產險公司要不斷強化統一法人的體制嚴格控制分支機構的增設數量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經濟效益的實現。
4.提高承保理賠質量,規范業務操作程序。承保和理賠是一個有機結合的統一體,也是防止市場無序競爭,控制產險公司經營風險的兩個重要環節。因此,要對可保財產進行認真的風險評估,并通過評估確定承保范圍和應該相應使用的保險條款,以及明確保險人應負的責任等。對高風險標的還須經專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負責制度,嚴格把好核保核賠關。為此,要將業務水平高、綜合素質強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業務級別相稱的相應的權限。在理賠時,要實行嚴格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風險的發生,以維護和保障保險雙方的合法權益。為此,應盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財等險種的定損標準和情況通報等信息資料的全國統一的計算機聯網工作;要注重轉變業務操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權力上收,并在分支機構建立出單中心,實行專人核保、統一出單,同時,要對保險單證實行統一管理,特別要嚴格保費收據的領取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現象的發生,以提高工作效率。
5.加強以產險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現有的員工直接展業的直銷體系,難以滿足市場對產險的需求。為此,首先要建立相應的營銷機制,并完善營銷管理的規章制度,要嚴格按照《保險人管理規定(試行)》要求,建立起手續費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續費后再入帳。其次要把產險人隊伍視作產險公司的“共生體”,應通過制定嚴格的培訓計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關知識,以提高其業務素質。再次要建立產險營銷長期發展的經營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術經營、靠信譽取勝。
(二)建立和完善行業自律組織,充分發揮其市場監管的補充作用
作為保險行業自律組織的保險行業協會,既是政府與保險業的中介,國家監管的得力助手,又是保險監管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業組織的作用將日益受到重視。國際上,財產保險行業間的自律組織主要有:保險人同業公會、保險公估人協會、保險經紀人協會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內廣泛地設立保險同業組織,所以,必須盡快建立與完善。根據我國保險市場的特點,中國保險行業協會一方面應致力于維護行業的利益,另一方面要加強行業的自律,在我國保險市場的監管體系中發揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業協會應切實發揮以下的功能作用:(1)協調同業關系,促進同業間的溝通與協作。針對現階段產險市場出現的問題,由行業協會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎上,消除相互間的誤會,加強相互監督,求得同業在思想認識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾的保險意識和從業人員的業務水平。(3)按照公平競爭的原則,制定行業自律公約,以規范各保險經營主體的行為。加強對產險人和市場的管理,通過統一條款、費率、手續費,明確競爭的規則,扼制惡性競爭。(4)負責對各保險主體執行法律法規情況的檢查,使它們能依法規范地進行經營。對現行規定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規章,并將其引入同業仲裁,以更好地發揮其處理客戶投訴、協調糾紛、制裁違約的功能。
(三)調整和充實政府監管部門的力量,發揮行政監管的主導作用
1.改善保險監管方式,提高監管質量。
目前,我國保險業的監管基本上還停留在“問題跟進型”的管理階段,尚未達到“行進監控型”的水準,也就是保險監管機構只能在哪家保險公司出現問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據市場信息和保險公司定期提供的數據進行分析、評核,并形成預警系統,從而積極主動地對保險公司的經營作出干預。1998年11月18日,中國保險監督管理委員會(以下簡稱中國保監會)宣告成立,因此,中國保監會成立之后就應將改善保險監管方式當作首要任務來抓。切實改革以前那種“問題跟進型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內緊外松的原則,注意維護保險業的整體形象。同時,應盡快健全地方保監會的組織體系,進一步理順和明確中央與地方各級保監會之間的監管關系、監管權限及職能,以確保監管工作持續、穩步地開展起來。
為了堵塞監管漏洞,一方面,中國保監會各級監管機構要爭取掌握到轄內相應各級保險機構的業務數據,并將所掌握的數據在上下各級保監會之間進行有機的多元組合分析,以利于對產險公司的經營狀態作出科學的定性判斷。另一方面,還應積極組織專業力量對產險公司進行系統的稽核審定。
2.構筑保險法律監管體系的基本框架,并完善相應的各項法律法規。
根據現階段我國保險市場的發展情況及現有的法律環境,我國的保險監管體系應以現行的《中華人民共和國保險法》為基礎,并由各種規范保險活動的單行法律、法規、條例、辦法等法律文件共同組成一個內容相互補充、完整統一的有機整體。應該說,1995年頒布的《保險法》已為促進保險事業的健康發展奠定了法律基礎,并構畫出了我國未來保險發展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠遠不夠的,尚需以其精神和原則為出發點,進一步制定出具有較強技術性和約束力的保險單行法規細則,如《保險公司經營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產險市場規范的《財產保險合同條例》、《財產保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產險公司核保與理賠規則》等,同時應加緊制定與之相配套的《保險公司監管條例》,當前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監管和執法的力度,并對各項規章、制度、辦法等進行全面清理,尤其要對降低費率、擴大責任范圍、提高手續費、搞假賠案等行為進行規范,堅決打擊違法、違規經營的行為,以杜絕不正當競爭行為的發生。
為保證保險監管法律法規的貫徹執行,中國保監會首先應強化法律監督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負責實施各項保險法規,制定普法宣傳措施和懲治違規行為的辦法等;其次,各地區的保險監管分會也要設立相應的法律監督部門,專門負責對本地區保險市場各主體守法、執法情況的檢查;再次,要在全國各地區的監管分會內設立舉報系統,以便于及時發現并制止不法行為的發生。
3.明確監管目標,嚴格監管內容,建立風險預警指標體系。
中國保監會要根據法律規章,明確對保險業監管的內容和目標。按照國際常規做法,中國保監會應對四個目標進行監管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進行欺詐、維護保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業的經濟效益和社會效益。考慮我國財產保險市場的特點,保險監管機構應根據監管事宜的不同,有所側重地實施監管,并把監管重點放在對各保險公司的風險處理技術上,既要監管各種險種的分保計劃,更要監管各保險機構應付巨災侵害的保險安排,以防因分保安排不當而對保險公司經營穩定性所造成的沖擊。當前,總結東南亞金融風波的經驗教訓,我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產負債比例、資產配置、費率和手續費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準備金提取、凈資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等的指標綜合到風險預警指標體系之中。以便于監管部門能視保險公司經營狀況或違規、違紀程序的不同,對其及時采取諸如停止增設機構、承攬新業務、增加資本金和撤換負責人等的干預措施。保險公司的償付能力和穩定運轉關系到整個社會的安全,要嚴防保險公司的支付危機觸發整個社會的危機。
4.建立跟蹤監管機制,切實加強管理。
中國保監會應定期對保險公司進行專項稽核和全面稽核,要根據保險公司的資產負債表、資金平衡表、業務經營狀況表等內容形成專門的指標監控表,以便于隨時檢查公司的業務經營狀況和財務狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現象發生,各級保監會要對違規機構實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經辦人、分管負責人的責任都要一一督查,以落實責任。同時,還應組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產負債比例,改善和規范保險公司經營。
5.加強監管力量,完善監管手段,提高監管水準。
第3篇：財產保險市場前景范文
三十多年來，計劃生育政策的累積效應和經濟社會快速發展帶來的技術進步與人們生育觀念的轉變，使得中國的人口再生產類型逐步由第二階段( 高出生率—低死亡率—高自然增長率) 過渡到了第三階段( 低出生率—低死亡率—低自然增長率) ，在這個轉變過程中，中國的人口結構發生了較大變化。這種變化是經濟社會變化在人口領域的反映，從一個側面反映了經濟社會結構的轉變，我們可以從人口結構的變化中窺探出經濟社會結構的狀況。而經濟社會發展與作為一種經濟制度和經濟發展要素的保險的發展有著密切聯系，經濟社會發展是保險發展的基礎，保險發展支持經濟社會發展。在壽險領域，人口結構變化和壽險發展更是具有直接聯系。所以，人口結構變化對保險發展的意義不言而喻。保險發展如何應對人口結構轉變的現實與趨勢，不僅關涉到保險發展的前景，也涉及到保險業在經濟社會發展中作用的實現。基于此，厘清人口結構與保險發展的關系，分析中國人口結構轉變現實與趨勢，為我國保險發展建言獻策，無疑對我國保險業的發展具有重要的理論指導意義。但是，作為概念而言，無論是人口結構還是保險發展，不同的劃分標準，內涵不同。另外，不同的具體人口結構對保險發展的影響也不一樣。所以，對相關概念進行范圍界定十分必要。人口結構又稱人口構成，是指將人口以不同的標準劃分而得到的一定地區、一定時點人口總體內部各種不同質的規定性的數量比例關系。通常按人口生物學、人口社會學特征和人口居住地域狀況將人口結構劃分為人口自然結構、人口社會結構和人口地域結構。人口自然結構包括人口年齡結構和性別結構; 人口社會結構包括階級結構、民族結構、文化結構、語言結構、宗教結構、婚姻家庭結構、職業結構、部門結構等; 人口地域結構主要有人口的自然地理結構、人口的行政區域結構和人口城鄉結構。從對經濟社會發展的反映和對保險發展的影響來看，語言結構、宗教結構等的作用非常微小，沒有必要對之進行研究，職業結構、部門結構等雖然一定程度上反映了經濟社會發展的變化，但是僅從職業、部門等結構中仍然難以全面了解人們的經濟狀況，難以直接地從這些結構中分析出其對保險發展的影響。所以，這里主要分析對保險發展有重要影響的相關人口結構，包括人口性別結構、年齡結構，文化教育結構、婚姻家庭結構、行政區域結構、城鄉結構。為便于說明，仍按原分類進行歸類分析。根據提供保險的目的不同，保險可以分為商業保險和政策性保險。商業保險是以贏利為目的，由商業保險公司經營，保險雙方自愿建立經濟契約關系，通過市場實施，當發生保險事故時給予被保險人補償的一種保險制度，包括財產保險和人身保險。政策性保險有廣義和狹義兩種含義，廣義的政策性保險包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類型，狹義的政策性保險指經濟政策保險，包括出口信用保險、農業保險、存款保險等，經濟政策保險屬于財產保險范疇。社會政策保險不按商業模式操作，不受《保險法》的調整和約束①，其發展情況不受現行保險經營和監管的影響，因而對保險的研究無實質影響和實際意義。經濟政策保險雖然有財政上的補助，且不以贏利為目的，但是操作模式與商業保險區別不大，且保險公司符合條件的仍可以經營經濟政策保險。因而本文的保險包含商業保險和經濟政策保險，主要是商業保險。
二、人口結構對保險發展的影響
我們知道，保險的主要作用在于分散風險和經濟補償。人們對保險的需求源于風險的存在，風險存在的領域及其廣度，決定了保險市場的領域與廣度。分析人口結構對保險發展的影響，主要就是分析不同人口結構面臨風險的差異以及由此產生的對保險的需求差異，這種差異，影響不同保險產品的市場規模，同時，催生新的保險產品誕生。下面，我們按通常的人口結構分類對其進行分析。
1． 人口自然結構對保險發展的影響
根據生理學和心理學的研究，在得益條件下，男性比女性偏好風險; 在損失條件下，女性比男性偏好風險。女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險( 何貴兵等，2002) 。保險主要功能是對損失的彌補而非利益的獲取，從這個意義上，女性對保險的需求強于男性。在現實中，女性平均壽命和預期壽命都比男性高，但是女性退休早，且有生育耽誤，導致社會整體上出現就業的男性偏好，使得平均而言女性經濟狀況弱于男性，導致女性對未來的不安感高于男性，客觀上也使得保險需求上女性強于男性。另外，根據《中國人壽保險業經驗生命表( 2000 ～ 2003) 》②顯示，女性在各年齡段的死亡率都小于男性，女性患重大疾病的概率也小于男性，女性在人生的各個階段所面臨的健康風險低于男性。男女生理差異和生活習慣差異會導致患特定重大疾病機率的差異，自然影響到特定的重大疾病保險的費率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險品種和商業養老保險預期回報率也出現男女差異，直接影響到壽險多個險種和商業養老保險的費率和銷售。根據大數定理，如果性別差異明顯，那么潛在的保險需求差異將凸顯出來。從年齡結構看，不同的年齡結構對經濟社會發展產生不同效果。如果人口年齡結構中間大兩頭小，這樣的結構被聯合國人口基金會稱為“人口紅利”( UNFPA，1998) 。“人口紅利”從理論上為經濟增長提供了機會，如果利用得當，將帶來經濟的快速增長。反之，如果人口年齡結構中間比重偏小，兩頭比重偏大，表明社會的撫養負擔增大，勞動年齡人口減少③，經濟發展后續力量不足，將導致經濟發展趨緩。如前所說，經濟發展是保險發展的基礎。保險發展必須關注人口年齡結構可能帶來的經濟發展變化。另外，如果老年人口比例過高，則老齡化④問題嚴重，老齡化不僅遲滯經濟發展，還通過影響國民收入分配比例而對保險發展產生作用( 孫秀清，2004) 。在商業養老保險和人壽保險方面，人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養比高，對儲蓄類保險產品需求增加，對純粹死亡類保險產品的需求將會更少( 郭金龍等，2005) 。另外，根據研究顯示，人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩定的正相關關系，中國的老齡化進程對人身保險市場發展存在著明顯的促進作用( 張連增等，2011) 。
2． 人口社會結構對保險發展的影響
從理性上分析的人們的保險需求和現實中實現的保險需求并不一致，就是說人們有保險需求，但是人們不一定購買保險，最主要的原因就是人們對保險的認識并非完全理性。很多人對保險產品的排斥不在于其不需要保險產品，而在于其對自身需求和對相關保險產品的非科學性的判斷和認識。文化教育水平高低無疑影響著人們對自身保險需求和相關保險產品的認識，文化教育素質的提高有助于人們把理性分析的保險需求轉變成現實的保險需求，從而助推保險業的發展。在經濟狀況方面，事實證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關關系，而收入水平又是影響人們保險需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險的需求。在提升文化教育本身方面，提升文化教育無疑延長了自身被撫養的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產品的需求( 郭金龍等，2005) 。另外，在一個教育普及化的時代，各種教育機構層出不窮，教育風險增大，教育本身也成為保險的對象，為教育保險的發展開辟了廣闊的空間。婚姻家庭結構方面，現階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動，城市家庭的數量和狀況將影響到保險市場的規模和保險產品的種類。就風險承受力而言，不同類型的家庭對風險的承受力不同，大家庭優于小型家庭，小型家庭優于單身家庭。如果家庭趨于小型化，由于個體家庭遭遇風險的因素加大，將擴大家庭的保險需求，社會整體保險需求將隨家庭小型化趨勢而擴大。對于單身家庭而言，相對的個體封閉會使得其具有某些相對特殊的保險需求，單身家庭的增多將影響家庭保險產品的種類發生變化，刺激新的保險產品的開發。家庭的穩定狀況也將影響相關保險產品的市場，人們對婚姻穩定性的渴望將促使相關的婚姻保險產品的需求。另外，由于現代社會風險的增加，獨生子女的安全和撫養已成家庭的重要問題，一般的家庭在撫養和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出，與孩子有關的保險產品市場前景可觀。可以說，家庭變化的方方面面都對保險發展有著重要影響。
3． 人口地域結構對保險發展的影響
在中國甚至世界絕大多數國家，行政區劃和經濟發展具有密切的關系，很多經濟發展政策是以行政區劃為界，不同的行政區域有著不同的資源稟賦，不同的具體政策，區域經濟發展不平衡是一種現實和常態。不同的經濟社會發展水平，自然導致不同的保險發展水平，這是其一。其二，不同區域的政策不同，特別是對保險發展的政策差異也是影響區域保險發展的重要因素。另一方面，人口分布的不均衡性是現實與常態，不同區域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對潛在的保險市場規模，特別是壽險市場規模有著直接的影響。人口城鄉結構對保險發展的影響主要體現在三個方面: 一是城鄉人口對保險的觀念差異; 二是人口聚集程度對保險網點布局的影響; 三是人口流動帶來的風險轉移和風險增加導致的保險整體需求上升。這里無意貶低農村人口的素質，但是，從對保險的認識上看，整體上城市人口對保險的認識遠遠強于農村人口，這不僅和城市人口文化素質相對較高相關，也與城市生活環境風險系數高于農村相關。無疑，城市人口的多少影響著保險市場的規模。另外，農村人口居住地常常處于分散狀況，而保險網點通常布局在一定的人口聚集區，人口太過分散，布局保險網點的成本將提高，而保險網點的布局情況又直接和當地保險發展有著密切關系。只有布局相應的保險網點，才便于把當地理性分析的保險需要變成現實的保險業績。城鄉結構的另一影響在于，城市化的趨勢不可避免，城市化帶來的人口流動將成為常態，而人口流動自然帶來風險轉移和風險增加，同時，人口流動也會讓流動人口的保險意識增強。所以，從人口生活于農村的靜態看和農村人口流向城市的動態看，保險需求差異巨大。
三、中國人口結構轉變的現狀與趨勢
如前所說，計劃生育政策的累積效應和經濟社會的快速發展帶來了中國人口結構的轉變，這種轉變，體現在多個方面。下面我們按類別進行分析。
1． 人口自然結構
表 1 顯示，出生性別比嚴重失衡，0 ～19 歲人口中男性遠遠高于女性，而 65 歲以上人口中性別比開始逐步下降，特別是 70 歲以上人口，隨著年齡的提高，女性比例越來越大。表 2 反映了我國人口總撫養比一直呈下降趨勢，表明我國正處于“人口紅利”時期。同時，少兒人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足①和老齡化嚴重的問題。根據學者的預測( 圖 1，王金營等，2011) ，未來三十多年，我國少兒人口變化不大，但是勞動年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出: 盡管勞動年齡人口開始出現減少趨勢，但是從撫養負擔的角度，未來二十年我國的總體撫養負擔還屬于有利于經濟發展的撫養負擔，之后，人口負擔的壓力逐步增大。從性別比來看，我國未來的婚姻擠壓現象將更加嚴重。“在今后二十年里，比例會明顯提高，很可能會從現在的 1． 05 增加到1． 1，偏遠地區可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現在的 42． 6% 下降到 31． 3% 左右 ( 高圣國，2011) 。”性別失衡( 出生性別男多女少和老年性別女多男少) 、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺，將成為我國未來人口自然結構變動的趨勢。基于這種趨勢，未來家庭模式、經濟結構和消費方式也必將發生一定變化，這種變化必然會影響到保險市場的發展。
2． 人口社會結構
一方面，如前所說，人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現象，大量單身男性無法找到伴侶，同時，對婚姻觀念的認識差異和理想與現實的反差也使得一部分人，特別是“三高女性”( 高學歷、高收入、高年齡) 主觀上難以步入婚姻殿堂，社會上單身家庭增多。另一方面，由于價值觀、經濟狀況的變化和人們交往面的擴大，婚姻風險增加，“閃婚閃離”已成司空見慣。據婚姻登記部門統計，2009 年全國共有 230． 5 萬對夫妻辦理離婚手續，北京有 25 872 對夫妻辦理離婚登記，其中五分之一的婚姻維持不到 3 年，三分之一婚姻維持不到 5年( 博文，2010) 。婚姻問題必將成為中國未來的一大社會問題。另外，家庭小型化和獨生子女現象也不容忽視。據國家統計局的數據，家庭戶均人口呈下降趨勢，2000 年“五普”顯示為3．44 人，2005 年人口抽樣數據顯示為 3．13 人，2010 年“六普”數據顯示為 3．10 人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說，小型家庭與大家庭對風險的承受力完全不同，整體保險需求將隨家庭繼續小型化而增加。獨生子女家庭增多是中國的計劃生育政策帶給家庭的最大變化，在城市，大多數“80后”人口都是獨生子女。在計劃生育政策還沒有根本改變的情況下，中國今后較長一段時期內家庭還將處于獨生子女和少子女狀況，如前所說，這種狀況將為與孩子相關保險產品的開發與銷售提供廣闊市場。文化教育方面，中國的發展十分明顯，圖 2①顯示了五年來中國中等以上教育的發展現狀，表 3 顯示了十年來中國整體教育發展情況。圖 2、表 3 顯示: 近年來中國各級學校的招生人數數量龐大，特別是高等教育，招生人數逐年上升，表明中國的中、高等教育已經向普及化方向邁進。從每十萬人中的受教育情況來看，十年來，文盲率下降了2． 64個百分點，受過中、高等教育的人數明顯增加。這種趨勢還將持續，未來中國人口教育結構將逐步趨向優化。文化教育素質提升必將為經濟發展提供優質人力資源，同時提升人們對保險的認識，保險發展的大環境將趨于優化。
3． 人口地域結構
經過三十多年的發展，各地在人口和經濟發展方面出現了巨大差異。以 2010 年的數據為例①，廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍，廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北 6 省常住人口就占了全國總人口的33．25%。人均 GDP 方面，上海、北京、天津超過7 萬元，江蘇、浙江超過5 萬元，而貴州、甘肅、云南、等地才1 萬多元，區域經濟發展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結構等也不一樣，等地的人口年齡結構年輕，老齡化比例不高，而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數量和經濟狀況特別是人均經濟狀況是決定一個地區保險市場容量的重要參數，各地人口結構狀況是各地不同保險需求的重要影響因素。人口行政區域結構在短時期內還不可能出現明顯變化，保險發展必須考慮地區的經濟和人口差異。人口地域結構另一變化是中國城市化率的持續提高( 圖 3，根據國家統計局統計年鑒數據繪制) 。城市化過程是產業結構優化、要素配置優化、集聚發展的過程。以 2008 年數據為基準預測點，可以估算出城市化率每提高 1 個百分點，帶動最終消費新增加 2 160 億元。到 2015 年，全國人口的 54% 將居住在城市( 陳玉和等，2010) 。可以預計，隨著城市化的發展，帶動的消費將持續增加，保險需求和購買能力將增加。同時，中國產業結構將逐步優化，產業風險將發生改變，保險市場必須應對這樣的變化。另外，與城市化同步發生的是人口流動現象。根據“六普”資料，大陸 31 個省、自治區、直轄市的人口中，同 2000 年第五次全國人口普查相比，居住地與戶口登記地所在的鄉鎮街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116 995 327人，增長 81． 03%( “六普”公報，2010) 。人口流動將成常態，人口流動帶來保險風險的增加和保險意識的增強，保險需求將擴大。
四、中國人口結構轉變下的保險發展對策
不同人口結構的變化對保險發展的影響雖然有區別，但是也有聯系，有些影響是具體的、個別性的，有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。因而除了根據三類人口結構變化情況提出對策外，也從綜合的角度提出了幾點建議。
1． 應對人口自然結構轉變的對策
從性別比失衡來講，單身家庭增多不可避免，由于一切靠自己，單身人士對自身的健康問題和將來的養老問題具有本能的關注。性別比失衡原因之一是“養兒防老”觀念，在“養兒防老”觀念還難根除的現實下，女孩家庭父母對自己的健康和養老問題同樣具有本能的擔憂。從老齡化的影響來講，未來撫養負擔的加重將讓現在的年輕人擔心未來自己的生活狀況，同樣對自己的健康和養老問題有所擔憂。而社會保險提供的更多是一種基本保障，難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望，所以，商業保險具有潛在的巨大市場。作為社會保險重要補充功能的商業保險，成為了轉嫁老齡風險的第三個有效途徑( 張連增等，2011) 。各保險公司應從長遠謀劃的角度，分析人口結構的這種變化趨勢，分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔憂，推出適應不同人士需要的商業健康保險和商業養老保險產品，應對市場所需。從老齡化的現實來看，由于老年人具有特殊的需求，如何應對未來老年人特殊需求這個廣闊市場，需要各保險公司針對老年人的生理、心理特點推出相應的老年關愛型保險產品，這方面目前還比較薄弱。從男女預期壽命來看，平均壽命差異對壽險市場有重要影響。一是平均預期壽命延長，會降低對純粹死亡保險的需求，但是另一方面，正是因為男女壽命差異，女性對生存保險的潛在需強于男性，男性對死亡保險的潛在需求強于女性。老年人中女性比例明顯偏高，生存保險市場前景光明。目前生存保險囿于道德因素等，主要集中于一些消費型的重疾險和意外殘疾型，保險公司可以嘗試開發新的產品。
2． 應對人口社會結構轉變的對策
婚姻家庭關系的不穩定為“愛情保險”提供了廣闊市場，“愛情保險”產品曾陸續出現，比如“紅玫瑰”、“世紀同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產品。這里的“愛情保險”并不一定能保障愛情，但是由于通常是男方給女方購買，受益人為女性，保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天，“愛情保險”不僅對婚姻寄予了一種美好期待，同時可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險公司應抓住新時代青年人追求浪漫同時冀望穩定的心態，做大“愛情保險”這一市場。對于家庭內部來說，獨生子女和少子女時代，孩子是家庭的重心。雖然學校有各種保險，但是重大疾病和教育仍然是家庭擔憂的問題，所以針對小孩的重大疾病保險和教育保險仍有廣闊的市場。另外，小型家庭和大家庭對風險的承受力和面臨風險的種類等也不同，保險公司應該重點研究家庭小型化帶來的保險需求變化，從而制定出對策，開發相應的產品。針對教育結構而言，教育文化素養的提高為保險發展提供了重要基礎，各保險公司應采取主動出擊，利用教育結構改變的有利條件完成人們保險意識的提升和發掘人們的保險需求，適時推出教育培訓風險保障、教育期意外保障等有關保險產品。在提升保險意識方面，教育從娃娃抓起，保險至少要從大學生抓起。可以定期到各高校進行保險宣傳，一來提升未來社會主力人群的保險意識，二來培養潛在的保險人才。同時，保險進社區也是今后保險宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險需求激發出來，變成現實的保險需求。
3． 應對人口地域結構轉變的對策
保險的發展離不開各地的人口和經濟狀況，從數據上看，以四川為例，2010 年人身保險保費收入占整個保險業保費收入的 74． 99%，在財產保險中，車險業務占比 75． 31%，①而機動車輛的車主以中年人居多，而購車能力顯然和當地人口的經濟收入相關，可以看出，人口和經濟狀況對保險發展的影響極為明顯。保險公司應分析各地的人口數量和人口結構狀況，分析各地的經濟發展、特別是人均經濟狀況，測度出各地大致保險需求總量，確定不同地區差異化的保險發展戰略，配備相應的保險資源，避免重點地區資源不足，非重點地區資源浪費。在這個過程中，和地方政府相關部門密切溝通，獲取地方政府對保險發展的支持十分重要。為順應城市化的發展，保險網點應迅速覆蓋新的人口聚集地區。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關，但是商業銀行網點相對分布較廣也是重要原因，目前保險公司和銀行在網點布局上不可同日而語。結果是常見普通百姓主動上銀行的門，而罕見普通百姓主動上保險公司的門，人們對保險和銀行的認識也差之千里。既然保險從功能上講應該為普通百姓所需，為什么保險公司不可以學習銀行網點的布局經驗，讓客戶由被動變主動呢?城市化的另一現象是人口流動。流動人口工作強度大、風險高，對意外傷害保障需求強烈，其生存現狀決定了對醫療保證需求也很迫切。同時，養老保障方面，流動人口整體保障水平也較低。盡管如此，70% 的流動人口不愿意為未來生活和未知風險購買保險保障，其中和商業保險機構主動提供配套服務意識不強，用工單位對用工風險存在僥幸心理等不無關系( 楊濟時等，2010) 。如何把龐大的流動人口的潛在保險需求變現，無疑需要各保險公司認真思考。變被動為主動，和政府溝通，和企業聯系，讓企業明白為員工提供一份他們所需的商業保險，價錢不多，但是體現了企業對員工的關愛，同時可以增強員工對企業的愛心，從長遠看，對企業發展利大于弊。保險人員不僅僅需要一定的推銷技巧，更需要一定的講解能力。把政府說通，把企業說通，和企業與政府合作，定期進企業，主動出擊，必將為保險公司帶來豐厚回報。另外，與人口流動和城市化相伴隨的鄉村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財產的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農民工的心病，“人口流動時代”農村家庭財產保險和農業保險無論是風險概率、保險需求，還是保險產品類別都發生了一定變化，很多保險公司不愿意涉足這塊業務，認為風險大，效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場，如果保險公司在解決這些問題方面做出努力，必將實現社會價值和經濟價值的雙豐收。
4． 綜合應對措施建議
第4篇：財產保險市場前景范文
關鍵詞：銀行保險；代銷；同質化，信譽損失
銀行保險是一個集渠道創新、產品創新、制度創新和組織模式創新為一體的綜合體。國際上銀行保險主要有三種模式：以分銷協議為基礎的銀行銷售模式、以銀行代銷且分享保險業務部分利潤的戰略聯盟模式，以及銀行參股或控股保險公司的股權聯合模式。由于我國實行銀行、證券、保險分業經營，銀行保險業務主要采取銀行銷售保險協議的模式。2000年以來，盡管受到宏觀經濟波動、證券市場走勢以產品簡單易懂，投保手續更加筒捷，十分方便。這也是國內銀行保險市場能夠迅速發展的主要動因。
一、我國銀行保險業務的發展概況
依據國內銀行保險市場的發展歷程和各商業銀行銀保業務的發展特點，其業務階段可以分為：起步階段、拓展階段和推進階段。下面以表格的形式揭示這三個階段銀行保險業務的發展特點：及政策調控的影響，銀保業務依然保持了快速發展。
銀行保險的健康快速發展能最終實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。對銀行來說，可以通過銷售多樣化的產品，增加中間業務的收入，同時提高客戶滿意度和忠誠度。對保險公司來說，利用銀行密集的網點可以在降低成本的同時提高銷售量，以更低的價格為客戶提供更好的產品；同時利用銀行的客戶資源和信譽，再配合保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更廣闊的客戶源。對客戶來說，在銀行買保險，價格更便宜，回報更高；銀行網點多，在家門口就可以買到保險，減少了交通費用和時間、精力等的支出；可以同時在銀行辦理銀行業務和買保險，銀行信譽度高，可以放心買保險；
二、國內銀行保險業務面臨的主要問題
雖然國內的銀行保險業務發展迅速，前景廣闊，但仍存在著不少問題。
1.銀行保險仍然停留在代銷合作的層面，雙方深化合作的動力不足
目前銀保業務依然停留在代銷合作的層面。一方面，對于銀行來說，盡管保險業務帶來的中間業務收入增長很快，但在銀行整體的中間業務收入中僅占5％左右的份額，單純從收入貢獻的角度來看，貢獻較小，因此在銀行內部得到的關注程度和資源投入也十份有限。銀行對自身的保險銷售培訓投入不足、激勵不充分，難以發揮網點和客戶經理的銷售潛能。另一方面，保險公司也不愿意幫助銀行提升可持續的銷售技巧，其結果是，銀保雙方都將銀保業務合作短期化，缺乏深化合作、提升合作價值的動力。這種松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。
2.銀行和保險公司存在利益沖突
(1)手續費帳外支付問題。保險公司認為向銀行支付了過高的手續費，其中包括進入銀行大帳的手續費、代收代付手續費等。同時，還有部分保險公司分支機構私下支付給銷售人員激勵費用。而銀行方面希望保險公司支付的所有費用都進人銀行大帳，反對保險公司分支機構或基層人員私下支付。
(2)客戶信息保護的問題。由于商業銀行自身的業務特點，其手中掌握著大量有價值的客戶資源。然而實務操作中，部分保險公司漠視銀行客戶的合法權利，甚至設立專門部門，負責將從銀行保險渠道獲得的客戶信息轉交給個險人。當向客戶滿期給付時，勸說客戶不再通過銀行渠道續買保險。許多客戶向銀行投訴受到保險公司營銷人員的電話打擾，有的個險人甚至利用銀保客戶信息上門營銷，給銀行網點正常經營和企業聲譽帶來嚴重的負面影響，同時也導致銀行失去了部分銀行保險客戶。
3.保險產品與客戶需求不匹配
(1)銀保產品同質化嚴重、開發和創新滯后。雖然銀保產品種類繁多，但實質卻大同小異，主要是投資分紅保險、意外傷害保險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位。據統計，壽險業務中98％以上為分紅產品，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭，銀保產品尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。
(2)部分產品銷售運營缺乏可持續性。一些保險公司為了短時間內沖高銷售額，往往傾向于推出一些所謂向客戶讓利的產品，這類產品的主要特點是名義或實際保險期限較短，給客戶的保證收益較高，且配置較高的營銷推廣費用。但是，部分保險公司在推出這類產品之后，主要考利差收益來維持產品的贏利性，一旦投資管理或市場形勢不利，有可能造成產品整體虧損，加大公司的運營壓力，從而導致產品持續銷售和營運的能力不強，甚至無法實現對消費者的支付。
4.銀行信譽損失的潛在風險
(1)銀保產品駐點銷售模式為銀行的經營帶來了很大風險。在國內，除了’工商銀行總行明確要求不允許保險公司人員駐點銷售外，其他銀行駐點銷售的情況還比較普遍。雖然駐點銷售對于短期內提高網點的保險銷售十分有效，但由于銀行網點對保險公司駐點人員較難管理，在實務中，常有駐點人員冒充銀行員工，一旦出現爭議，銀行的聲譽和形象受到很大影響。
(2)保險產品本身的特點也導致了商業銀行的潛在風險。一般人壽保險的保險期限可長達5年、10年，且不同于銀行的儲蓄產品，投保人在退保時要受到較大損失。而客戶資金周轉千變萬化，因周轉困難或其它原因而提前退保的可能性很大，一旦提前退保，客戶的本金就會受損。若是客戶對銀行保險和銀行產品不加區分，就很容易遷怒于銀行。
三、促進銀行保險可持續發展的對策
針對以上問題，下面主要從商業銀行的角度提出幾條應對策略：
1.制定明確的銀行保險業務發展戰略和策略
考慮到銀行保險業務發展對于銀行探索及開展綜合經營、增加中間業務收入、履行社會責任等方面所具有的重要意義，銀行有必要從長遠和戰略高度規劃銀行保險業務發展，通過發揮銀行和保險公司的協同效應，實現銀行、保險公司和客戶三方共贏的局面。為此，應在銀行整體業務發展框架下，專項制定銀行保險業務發展的戰略規劃。一是在規劃的具體內容上，可將規劃分為兩個部分，一部分是與非參股或控股保險公司合作規劃，這種合作定位以銷售保險為主，一部分是與參股或控股保險公司合作規劃，其合作定位應以股權聯系為基礎，在開展保險業務的同時，通過銀行和保險公司共同投入資源、共享發展成果。
2.對的保險產品進行細致的篩選，并敦保險公司加強創新力度
由于目前市場上銀行保險產品同質化現象嚴重，結構單一，保障類險種少的問題，銀行方面應與保險公司加強聯系和溝通，主動將客戶的保險需求告知保險公司，鼓勵保險公司開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。保險公司也要意識到必須與銀行相配合，才能充分運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗、充分考慮我國銀行保險需求的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需要的產品。
3.遵循保險業務發展規律，建立一支高素質專業化的銀保產品營銷隊伍
(1)必須遵循保險業務發展規律，要靠提高客戶對銀保產品的認知與商業銀行的優質服務來爭取客戶。提高客戶的認知途徑就是要通過加大宣傳力度，讓客戶明了可以在銀行購買保險產品、明了銀行銷售的保險產品是保險公司的產品，并對該保險產品的收益與風險有一個正確的認識。
第5篇：財產保險市場前景范文
1.我國壽險業銀行保險發展較快
在我國現階段的各種保險產品中，壽險產品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養老保險產品，不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處，還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。
銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業務實現的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業務時當年業務量不足10億元相比，目前這一業務已成為建行重要的中間業務品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業務超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。
壽險業銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。
2.我國產險業銀行保險發展相對不足
近幾年來，關于銀行業和保險業合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關于某保險公司銀行保險業務實現多少多少保費，同比增長多少云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經取得完全成功，保險公司和銀行實現了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發展可以說是呈現一冷一熱的狀況，即相對于壽險業銀行保險熱火朝天的形勢而言，產險業銀行保險發展則相對不足。以遼寧省為例，據統計2002年，壽險公司占全省銀行的市場份額為92.44％，而產險公司只占7.56％，而且在開展銀行業務所表現出的經營理念、營銷管理、人才培養、資源利用等方面還遠不及壽險公司。此外，據2000年IMI對7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個樣本的調查表明，7城市城鎮人口參加保險的比例為44％，其中參加保險比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.
二、產險銀行保險發展不足原因分析
總體上看，產險業在銀保業務方面起步較晚，與銀行的良好合作機制尚未建立起來。盡管有些產險公司已與多家銀行簽訂了合作協議，但多為框架性協議，處于剛剛起步階段，缺乏實質性內容，甚至沒有健全統計指標體系、摸清業務家底。歸納起來，制約產險銀保業務發展的因素主要有以下幾點：
1.思想認識落后，重視不夠。
銀行保險在我國還屬于新生事物，需要銀行和產險公司兩方面都對此高度重視、長遠規劃，要有一整套思路。許多銀行在發展該業務時，關注的焦點是手續費的高低，沒有關注解決柜臺銷售人員的綜合素質提高、工作壓力調節、保險業務的熟悉程度等，沒有從改善業務結構、提升業務質量、增強發展后勁的高度來認識；而從產險公司來說，經營理念也仍然落后，對銀行保險缺乏足夠的認識，只習慣于傳統的粗放式經營方式，依賴銀行的機構網點、降低保費、提高傭金等低層次競爭手段，利用人海戰術擴大保費規模，更沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，將其擺到重要的發展位置。
2.合作程度較淺，方式單一。
國內產險業的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間的協議大多為一年期，而這種短期協議具有很強的隨意性，很難保證產險公司未來穩定的保費收入來源。此外，由于銀行代售產險產品的技術含量要遠遠高于傳統的保險分銷方式，銀保雙方應以技術創新為基礎，運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供方便、完善的售前售后服務，積極進行營銷方式創新。但我國目前產險開展的銀行保險，大多還是沿用傳統的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業或個人強行推銷保險，如住房質押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發，強制貸款人付費買保險，自然是事與愿違。
3.產品創新滯后，險種單一。
由于銀行代售產品，產險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產險產品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統業務相聯系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調動銀行進行的積極性。但從目前各產險公司推出的產品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業務，并無多少實質性的“戰略聯盟”，合作的產品創新不足，仍是傳統產品為主導，特別是傳統財險產品如家財險等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產品更是缺乏，而相反在壽險銀行保險領域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產品。
4.技術水平低下，障礙明顯。
客戶在銀行柜臺買保險主要是圖個購買手續和售后服務的方便，但由于目前銀行與產險公司之間電腦聯網程度低，電子化管理水平參差不齊，機型和軟件規格不統一，雙方所有網點無法全面聯網，業務的手工操作大大阻礙了業務的快速發展。另外，資金往來、風險防范等都需要相應的計算機硬件、軟件設備支撐，目前產險公司系統內尚沒有重視開發和建立起銀行保險售后服務網絡系統，在發展銀保業務方面的技術力量、軟件設備等都還不足，各銀行之間的技術、設備水平也參次不齊，使銀保合作的創新難于在深層次上展開。
5.費有差異，青睞壽險。
費的差異使產險與壽險相比缺乏競爭力。壽險產品普遍期限較長，其費可以在較長的保險期限內分攤，因此壽險公司給銀行的費普遍較高，而產險產品的期限普遍較短，費難以維持在較高水平。費的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險產品。
6.合作只求形式，不計成本。
隨著市場主體的不斷增加，以及“一對一”關系限制的解除，銀行保險業務在快速發展的同時，所隱含的激烈的市場競爭日趨加劇，競爭的焦點直接體現在各公司手續費支付標準的高低上。各產險公司為搶占市場，不惜采取支出高額手續費的競爭策略，很少計算產品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項業務處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規范經營面臨挑戰，如不采取有效措施加以防范，勢必形成與以往“航意險”無序競爭局面相類似的不規范的銀行市場。
7.重關系輕培訓，忽視質量。
調查發現，銀行網點業務量的多少與銀行網點負責人及柜面人員推銷業務的積極性和主動性有很大關系。因此，大多數產險公司把更多精力投入到處理和維系人際關系上，忽視了對銀行、郵政網點業務人員的培訓，這就使網點柜員缺乏系統的產險知識、投資知識和展業技巧的培訓，致使代辦人員不了解或不甚了解產品的條款內容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發生錯誤或誤導，導致退保或產生糾紛。
8.激勵機制不暢，缺乏動力。
雖然銀行高級管理層從總體戰略考慮，愿意在目前傳統存貸業務利潤不佳的情況下拓展中間業務，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標，增加產險業務并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業務的積極性因此受到一定影響。
三、開拓創新，謀求產險銀行保險的發展
面對產險業在開展銀保業務中的上述制約因素，產險公司只有從轉變觀念，開拓創新，強化營銷，控制風險，創新產品服務，完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手，才能加快產險業銀行保險業務的健康發展。具體建議如下：
1.轉變觀念，提高認識，開拓思路。
產險公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級銀行進一步加強聯系，主動協調接觸，以交流情況，研究對策。目前我國經濟發展形勢良好，居民總資產不斷增多，2002年我國居民儲蓄率高達39％，家庭購房率也呈上升趨勢，這就使其對風險的轉移需求迅速擴大，從而為個人財產保險提供了廣闊的空間，也為個人銀行保險業務開拓了廣泛的渠道。其次，進出口貨運險市場的巨大潛力為產險業銀行保險業務搭建了平臺。從我國保險市場看，2000年貨運險保費為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進出口貨運險保費收入占貨運險保費收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進出口貿易增長強勢，進出口貨運險市場前景誘人。由于貨運險單量大，單均保費低等特點，產險公司為節省人力，更趨向與銀行國際業務部建立關系，大力拓展進出口貨運險。此外，高新技術的迅猛發展，特別是六大支柱產業逐步形成將使得產險公司與銀行的合作由簡單的承保擴大到風險咨詢和管控，承保險種也由企財險拓寬到建筑工程險、安裝工程險、雇主責任險等，產險公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險項目的捷徑，從而快速進入銀行強大的客戶網絡成為可能，擴大其對市場的開發廣度和深度。
2.立足長遠，整合資源，系統考慮。
在轉變觀念的基礎上，產險公司必須立足長遠，樹立全方位現代化的經營觀念，避免短期行為，對銀行保險業務進行總體戰略規劃，包括發展目標、機構設置、合作對象、合作方式等，積極地采取戰略聯盟形式，達成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場并盡快建立成熟的后臺運作體系，建立在產品開發、市場營銷、電腦系統等方面的優勢。在銀行保險業務開展初期，特別在當前國民保險意識還不高、社會保險制度還不完善的情況下，業務的開展有一定難度，雙方必須系統考慮，尋找突破口，扎實做好各項基礎工作，避免因短期內效益不明顯造成中途而廢的情況，認認真真地做好各項服務工作，包括加強銀行網點的人員培訓和宣傳，提高銀行網點人員的工作積極性等。
3.橫向合作，上下理順，構建平臺。
首先，要理順產險公司各部門之間的關系。在產險公司與各銀行總行簽訂了合作協議后，各業務部門、信息技術部門沒跟上，會使得合作協議多為框架性協議，缺乏實質性內容，使其成為事實上的一紙空文。其次，要做好產險總分公司在銀行保險業務上的協調工作。現在總公司與各銀行總行簽訂協議，各級分支機構在這個問題上又各自為政，造成資源浪費。第三，產險公司應對各家銀行進行較深入的調查，選擇符合深層次實質性合作條件的銀行作為重點合作對象。
4.重點突破，打破信息技術、產品、核算三大瓶頸制約。
1）進行信息技術合作。運用現代網絡技術，實現銀行與保險公司的聯網，是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業務的發展尤其需要信息技術的支持，由于保險產品需要核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務質量。
2）加大產品開發力度。產險公司應選擇適合銀行特點的險種進行合作，在目前銀行保險險種種類不多的情況下，一定要對所推出的保險產品進行認真的選擇，并結合自身的實力開發有價值的混合型服務產品，一方面要提供簡易、標準、操作方便的金融服務，另一方面，應使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強產品的競爭能力。
3）完善核算體系。為促進銀行保險業務的發展，對銀行進行有效的激勵非常重要，這需要進一步完善核算體系，合理分配各方利益。既要考慮銀行總體，又要充分認識到銀行基層工作人員在實施具體工作中的重要作用，激勵措施和利益分配要落實到基層。銀行和產險公司可以采取多樣化的激勵方式，聯合組織激勵活動，綜合運用收入獎勵、晉升、培訓、參觀交流、參與管理等手段。
