金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系精選(九篇)
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第1篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；規(guī)范；建議
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是當代社會關注的熱門話題。特別是2013年作為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是進入了一個飛速發(fā)展時期。2014年3月5日，總理在《政府工作報告》中提出：“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。”現(xiàn)代信息科技是互聯(lián)網(wǎng)的核心，其中以移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算為代表的現(xiàn)代科技對金融的影響非常大。不過在我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展高興之余，還應該看到互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國新興發(fā)展產(chǎn)業(yè)，其過快的發(fā)展所帶來的一系列問題。本文將不對互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟和社會的促進作用進行訴述，而著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題，并針對這些問題提出一些建議，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能健康快速的發(fā)展，以促進中國經(jīng)濟更好更快的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的必要性
前幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個新興概念。而眼下，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般遍布全國各地。任何新興事物的發(fā)展初期必定會存在諸多的不足，甚至是弊端，作為金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融也絕無例外。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題主要有：
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺少立法和監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國作為新興的事物，其發(fā)展飛速。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)在第三方支付、P2P、眾籌的快速發(fā)展。不過同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的領域往往處于相關金融監(jiān)管法律的灰色地帶，而野蠻生長是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點，這也帶來了更多的風險。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，特別是P2P網(wǎng)貸平臺倒閉、高違約、甚至涉足洗錢、涉賭等案件層出不窮。有一些高利率的P2P網(wǎng)貸平臺募集到的資金遠多于其放貸出去的資金，最終發(fā)生公司創(chuàng)始人卷款潛逃的案件。而這正是中國現(xiàn)在還缺少相關的法律法規(guī)對其進行監(jiān)管約束，或者說相關法律法規(guī)無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，在這一領域存在不少的法律漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)事故。雖然近幾年，我國出臺了一些相關的文件，用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但其力度還是遠遠不夠的，這方面還有待加強。比如第三方支付立法的缺位，中國銀聯(lián)和第三方支付機構(gòu)法律地位不明確，導致第三方支付機構(gòu)的權(quán)責、資金管理和收費等方面的規(guī)范不足。
（二）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺問題突出
前面說到我國出臺相關文件，使得我國的第三方支付的監(jiān)管環(huán)境有所改善，但目前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺野蠻生長，亂象平生，風險頻發(fā)。這種現(xiàn)象不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了較為負面的影響，更有可能影響到金融的健康發(fā)展，增加了金融風險。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺問題主要體現(xiàn)在資金來源和非法集資。互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源主要是民間資本，而民間金融有家族管理、信息不透明、短借長貸、信用放款多、財務混亂、資金去向不明的弊端。P2P借貸平臺如雨后春筍爆炸式增長，但存在大量不法投機分子借用金融創(chuàng)新來進行非法集資。研究互聯(lián)網(wǎng)融資平臺融資暴露出的問題就可以看出，融資風險問題主要是非法融資問題或者是與非法融資有關的問題。據(jù)《2014年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報》，2013年P2P平臺為800家，現(xiàn)倒閉、跑路和資金周轉(zhuǎn)困難的問題平臺為76家，占比9.5%；2014年P2P平臺為1575家，問題平臺為275家，占比17%。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險包括逆向選擇和道德風險。在信息不對稱的情況下，在信貸領域經(jīng)常會發(fā)生逆向選擇和道德風險。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱導致市場價格下降從而產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在P2P借貸市場中，由于逆向選擇的存在，往往會導致過高的壞賬，一般都是高風險企業(yè)獲得資金，這都加大了金融風險。道德風險是指經(jīng)濟合作中的一方改變自己本身的行為從而損害到合作的另一方。道德風險可能會使借款方做出一些本來不會做的危險行為，最終導致無法償還借款。信息不對稱、金融立法范圍過窄，為影子銀行業(yè)務，如融資者利用P2P平臺展開資產(chǎn)證券化交易和第三方支付機構(gòu)發(fā)行貨幣市場基金等，預留了龐大的監(jiān)管套利空間，讓私募以外的股權(quán)眾籌游走于違法邊緣。因此，在立法空白兼監(jiān)管缺位的情況下，信用風險會導致融資者和平臺對投資者巧取豪奪。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息科技風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的風險還在于信息科技。如果重視程度不夠，信息技術(shù)安全問題可能會成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一道坎。信息科技風險主要體現(xiàn)在計算機病毒、電腦黑客攻擊、支付不安全、網(wǎng)絡金融詐騙、金融釣魚網(wǎng)站、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等。2013年底網(wǎng)絡上流傳的千萬級別的互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)的客戶信息被泄露，被用于網(wǎng)絡營銷，涉及到淘寶、京東、當當?shù)榷嗉抑亓考夒娚唐髽I(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掌握了客戶的身份信息如身份證號碼、手機號碼等，還掌握了大量的敏感信息如銀行卡號、卡片驗證碼等。在客戶信息安全保護方面，做的遠不如傳統(tǒng)金融公司。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到2014年，獲得支付許可證的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量已達到250家。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的支付產(chǎn)品設計和風險管理水平良莠不齊、差異巨大。互聯(lián)網(wǎng)支付方式，在給客戶帶來便捷性的同時，也帶來了不少的風險。支付交易問題頻發(fā)，使得支付安全存在極大的隱患。近年來，金融詐騙的案子屢屢發(fā)生，詐騙的花樣也層出不窮，影響較為嚴重的有虛擬銀行騙局、征婚騙局、彩票詐騙等。這里我們就不對信息科技風險一一舉例說明了。
（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的不理性風險
近日，鄭州市一大學生因為貸款負債百萬，無法按時償還而跳樓。我們在惋惜年輕生命的逝去的同時，還要反思究竟是什么原因?qū)е铝诉@個本不應該發(fā)生的悲劇。究竟是P2P平臺監(jiān)管不力，還是大學生缺乏理性消費的思維？經(jīng)濟學的基本假設就是人是經(jīng)濟人，但這與其中的理性人假設存在一定的矛盾。個人和企業(yè)有時會在利益的驅(qū)動下，無法做出理性的選擇，甚至做出盲目的決策。比如，在P2P網(wǎng)絡貸款中，投資者購買的實際是針對借款著個人的信用貸款。即使P2P平臺能準確揭示借款者信用風險，并且投資足夠分散，個人信用貸款仍屬于高風險投資，投資者不一定能充分認識到投資失敗對個人的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的建議
新事物發(fā)展的規(guī)范是沒有經(jīng)驗可以借鑒的，只有不斷摸索、不斷改進，才能促使新事物沿著正確的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問題是金融發(fā)展的一個重要的主題，它需要政府、企業(yè)和個人的共同努力。
（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范離不開政府的監(jiān)管，一方面，由于金融業(yè)是高風險行業(yè)，而且在達到一定規(guī)模時存在發(fā)生支付危機的可能，從而引起連鎖反應。另一方面，金融監(jiān)管又不能成為金融創(chuàng)新的阻礙，要幫助各家金融服務提供機構(gòu)提高服務效率和品質(zhì)。但是目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融好沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對其進行規(guī)范，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，建立健全相關法律監(jiān)管體系迫在眉睫。金融監(jiān)管還應該對融資平臺設置合理的門檻，并對其嚴格的審核和監(jiān)管，明確相關的權(quán)責，避免造成融資平臺雜亂無章的增長，還要減少風險的發(fā)生，杜絕非法融資的行為。
（二）設立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門
我國還沒有專業(yè)的、專門的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是以保證資金的安全性和客戶利益為基礎的。現(xiàn)行的傳統(tǒng)監(jiān)管部門，要同時監(jiān)管傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不僅是加大了其工作量，也使得在技術(shù)上有監(jiān)管的困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性和不同的經(jīng)營模式，要求監(jiān)管要區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管。因此應該設立專業(yè)的監(jiān)管部門，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的活力與控制好風險。
（三）充分利用信息工具以完善信息披露機制大數(shù)據(jù)和征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融信息工具應用的基礎，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢。這種優(yōu)勢可以減少信息的不對稱，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險。現(xiàn)代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對外提供信用報告、評估和信息咨詢等服務、幫助客戶判斷和控制信用風險，進行信用管理的活動。征信法律關系主體是征信機構(gòu)和企業(yè)信用信息提供方，客體是信用信息，即反應企業(yè)信用狀況的有關數(shù)據(jù)和信息。互聯(lián)網(wǎng)金融應該充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，把互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下調(diào)查數(shù)據(jù)，利用云計算等數(shù)據(jù)分析客戶信用。因此建立更準確、更及時、更全面的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點內(nèi)容。
（四）企業(yè)應以價值觀為導向?qū)崿F(xiàn)共贏
企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的主體，而電商企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。企業(yè)自律和行業(yè)自律是最有效的自我監(jiān)管，企業(yè)應當建立起公平、真誠、共享的價值觀，用以規(guī)范其日常的經(jīng)營活動。互聯(lián)網(wǎng)金融風險事故頻發(fā)，有很多是由于企業(yè)為追求自身利益，對投資者刻意的隱瞞了投資風險，而對借款者缺乏實際的審核。企業(yè)本著以價值觀為導向的原則，在投資者投資時，應該詳細全面的向投資者分析投資風險，為投資者提供合適的投資方案。在借款者借款時，不僅要對其身份基本信息的審核，還應該實際考核借款者的還款能力，以便減少借款者無法還款的風險。企業(yè)還應該引進大量的金融人才和高科技金融工具，減少信息科技風險。
（五）普及金融知識理性消費
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得很多人看到其盈利的巨大潛能。然而很多人只看到了利益，卻忽視了高風險的一面。這主要是由于普通大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不了解，進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是單純的利益驅(qū)使，缺乏了防范風險的意識。我國應該向大眾普及基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識，提高人們的風險防范意識，學會理性消費和合理投資，從而減少由于不理性而引起的金融事故。 （作者單位：湘潭大學）
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第2篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進行探討。
一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時代
加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴格的監(jiān)管體系約束，包括準入門檻、資金本充率以及資金安全與風險考核。首要任務是構(gòu)建具有地方特色，科學有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對性設置行業(yè)準入門檻，采取發(fā)行準入牌照的方式，以及設置相應投資者的基礎準入門檻；嘗試使用獨立的審計機構(gòu)和第三方評級機構(gòu)，定期公布對本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計和評級結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的發(fā)展和風險情況。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時也應通過行業(yè)協(xié)會加強行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設處于初期基礎階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應同步推進，未來可能會嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，南寧眾籌協(xié)會等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造一個良好的生態(tài)環(huán)境。
嚴格會員準入標準；應積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報機制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風險提示系統(tǒng)，防范風險；建立內(nèi)部評審制度，重點檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓，提高未來從業(yè)人員和投資者的知識及風險理念。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來需要克服的一個重大問題。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對人才的要求具有復合型特點：要求人才同時具備金融專業(yè)知識、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識、營銷經(jīng)驗、法律知識和良好職業(yè)道德品格。當前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競爭將會日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡推廣、顧問營銷和風控方面的實用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風險，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運營、法律、風控、產(chǎn)品設計、營銷等復合應用型專業(yè)人才明顯不足。
政府引導：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項目投入，推動產(chǎn)學研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院校”創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。
職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與廣西大學、財經(jīng)學院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實用性技能人才。大學、職業(yè)院校、企業(yè)實現(xiàn)雙向交流，設置匹配專業(yè)或者課程設置，有針對性地專項、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應積極建立人才培養(yǎng)、儲備機制，完善員工激勵和培訓、繼續(xù)教育機制，創(chuàng)新獎勵機制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。
三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進一步融合、滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化，有效推動科技金融發(fā)展；同時，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費渠道、培養(yǎng)了新的消費習慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來更大挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務方式帶來巨大沖擊。
支付方式方面：未來隨著智能手機的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動化，移動支付將會逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的零售業(yè)務以及支付結(jié)算類中間業(yè)務。
理財服務方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財服務。
消費信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺、新型的網(wǎng)絡借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融產(chǎn)品將會改變客戶的消費渠道、培養(yǎng)新的消費習慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能
采用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實現(xiàn)風控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。
建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準備。
以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運營商、電子商務、第三方支付等平臺數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息隔離、信息不對稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡、交易平臺等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準、信息不對稱等問題，有利于信用風險識別、評估、管理。
四、與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作、互利互贏
第3篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動能，實現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級與發(fā)展。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)，實現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財、保險等）網(wǎng)售、金融信息服務等發(fā)展模式。
1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
（1）運營成本相對較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統(tǒng)金融機構(gòu)承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據(jù)利益交換的服務與被服務關系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。（2）工作效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)對海量數(shù)據(jù)信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內(nèi)完成對整個業(yè)務的審核、評估過程，客戶不需要在現(xiàn)場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網(wǎng)絡空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。（3）彌補傳統(tǒng)金融信息不對稱問題。金融的本質(zhì)其實就是資金的融通，其關鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對稱，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務實體經(jīng)濟消除信息不對稱問題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個概念是聯(lián)合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權(quán)也是一種人權(quán)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的良性效應
（1）長尾效應：傳統(tǒng)銀行強調(diào)的是大客戶、大眾市場及主流業(yè)務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術(shù)優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢。（2）鯰魚效應。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務運營模式老化、發(fā)展內(nèi)生動力不足等弊病。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型，加速利率市場化進程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗與滿意度。（3）迭代效應。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗與驗證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務企業(yè)、移動運營商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。
2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營思維形成沖擊。互聯(lián)網(wǎng)精神實質(zhì)是開放、平等、包容、分享，這對傳統(tǒng)銀行的運營思維形成巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務采用的分布式業(yè)務流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)橛嬎銠C智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點來做大業(yè)務規(guī)模、提升客戶服務水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營思維。客戶的金融行為加速向線上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調(diào)體驗、渴望互動等屬性增強。可以預見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務與零售業(yè)務的競爭更加激烈。我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場更加復雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經(jīng)結(jié)束，向小微業(yè)務、零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級成為必然。當前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當今時代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機與移動互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經(jīng)濟等方興未艾，零售業(yè)務潛力巨大。（3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，而存款利率市場化正處于發(fā)展的關鍵階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)，使大量的社會資金繞過銀行支付結(jié)算體系，直接導致銀行存款大量流出。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會資金快速從銀行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，對銀行負債業(yè)務造成了嚴重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務規(guī)模。商業(yè)銀行想擴大業(yè)務規(guī)模，首先要做大負債業(yè)務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。
3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路
（1）有利于降低運營成本。當前商業(yè)銀行經(jīng)營壓力較大，由于物理營業(yè)網(wǎng)點存在較高房租、水電費、物業(yè)費等固定費用，使商業(yè)銀行運營成本大大超過非網(wǎng)點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網(wǎng)點的盈利水平。互聯(lián)網(wǎng)金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型升級。（2）實現(xiàn)普惠金融的重要平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標準化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區(qū)與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應技術(shù)發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)帶來新的商業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，能夠復雜環(huán)境下做出有效精準決策，人工智能技術(shù)的應用可以進一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇。（4）有助于提升客戶服務能力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營和居民生活當中，新商業(yè)模式層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產(chǎn)品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續(xù)提升客戶服務能力和水平。
4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑
4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識，運用互聯(lián)網(wǎng)思維
金融網(wǎng)絡化是時代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應新環(huán)境，及時更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應當積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。
4．2推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉(zhuǎn)型新動能
當前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強金融科技的運用，構(gòu)建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，共同開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。
4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式
區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點，業(yè)務體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動發(fā)展的新模式，推進物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級與智慧網(wǎng)點的建設，提升金融服務的供給水平，培養(yǎng)客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。
4．4堅持風險可控，走可持續(xù)發(fā)展之路
商業(yè)銀行實施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業(yè)務發(fā)展與風險管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護航。
4．5健全人才培養(yǎng)機制，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對性地制定人才培養(yǎng)計劃，分層次、分重點地加強培訓，建立專業(yè)化的團隊。建立健全人才激勵機制，完善績效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵員工通過不斷創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展。
參考文獻
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第4篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀;優(yōu)勢
進入2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起并蓬勃發(fā)展，根據(jù)不完全統(tǒng)計，我國2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)VC/PE融資事件共發(fā)生約85起，融資金額共計約8.5億美元。其所帶來的深遠影響對金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟社會具有不可忽視的作用。關于其發(fā)展狀況及其與傳統(tǒng)金融業(yè)關系問題的研究，經(jīng)濟學家們有著不同的見解。本文試圖比較這股新生力量與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢，分析這股力量的發(fā)展方向與前景。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展類型與現(xiàn)狀
大多數(shù)觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括了傳統(tǒng)金融服務的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務和互聯(lián)網(wǎng)金融服務等三種服務模式，更主要體現(xiàn)為金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務和互聯(lián)網(wǎng)金融服務。金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務主要包括了第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡等;互聯(lián)網(wǎng)金融服務包括各種網(wǎng)絡形式的金融平臺，如網(wǎng)絡小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險銷售平臺等，多為電商向金融行業(yè)的滲透。也有觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指網(wǎng)絡支付和線上融資兩個領域。其中網(wǎng)絡支付較為成熟，而線上融資則是作為電商平臺和電子商務信用的新興融資渠道，正處于發(fā)展完善的過程中。
表1 互聯(lián)網(wǎng)金融的類型及其業(yè)務特征
類型
包含內(nèi)容
行業(yè)特點
資金籌集
眾籌
創(chuàng)意類項目的發(fā)起者通過在線平臺向投資者籌集資金
P2P網(wǎng)貸
個人或個體商戶基于互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款
電商小貸
電商企業(yè)利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據(jù)完成小貸款需求的信用審核并放貸
資金融通
銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化
利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展銀行理財業(yè)務
證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化
利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展證券業(yè)務
基金業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化
利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展基金業(yè)務
保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化
利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展保險業(yè)務
貨幣支付
第三方支付
獨立于商戶和銀行的在線支付和結(jié)算平臺
貨幣發(fā)行
虛擬貨幣
通過計算機技術(shù)生成的非實體貨幣
從現(xiàn)有的發(fā)展狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)支付是過去五年當中資本流向最多地方，大約占到了三成以上。根據(jù)智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)估計，2013年，支付機構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務153.38億筆，金額總計達9.22萬億元，并呈現(xiàn)快速增長趨勢。形成這種現(xiàn)象的背后來自近年來我國電商迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)金融體系無法滿足人們在互聯(lián)網(wǎng)時代日益龐大的金融服務需求。排在次席的金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺，融資金額占到約四分之一，主要形式是以各種互聯(lián)網(wǎng)形式的金融產(chǎn)品為主，如余額寶和微信理財寶等，它的特點是與貨幣基金掛鉤，起點低、期限短、收益高、靈活方便，實時到賬無手續(xù)費。僅余額寶一家，2014年銷售規(guī)模已達4000億元，用戶達6100萬戶，戶均持有額達6500元。P2P網(wǎng)絡借貸獲得融資數(shù)量排在第三位。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”估計，2013年90家P2P平臺的總成交量達490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬筆，其中出借人數(shù)25.05萬人，借款人數(shù)14.93萬人。新型借貸模式更關注于中小微企業(yè)，體現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的適應性，鑒于其廣袤的市場需求空間，P2P網(wǎng)貸公司和小貸公司在提高自身競爭力（比如有效和完善的信用體系和風控體系等）之后，還會得到大規(guī)模的發(fā)展。
我們認為從目前來看以互聯(lián)網(wǎng)金融主要以第三方支付平臺作為業(yè)務主要工具，但其他各種以互聯(lián)網(wǎng)為背景的各種金融服務業(yè)務很快成為新生力量，并支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的各種創(chuàng)新，表1體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)各種金融業(yè)務的特性和特征。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用
對于互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，多數(shù)學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融會對當今的金融格局、尤其是對商業(yè)銀行的地位會產(chǎn)生相當程度的影響，但是關于其影響程度有著不同的看法。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融將會帶來顛覆性影響
持這類觀點的以謝平和鄒傳偉等學者為代表，他們認為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，會出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。其核心優(yōu)勢在于快速匹配供求意愿，大幅減少交易成本。通過網(wǎng)絡化方式進行的信息處理和風險評估，市場信息不對稱程度更低，資金供需雙方在資金期限匹配和風險分擔等上的成本更低，可直接交易，不需要銀行券商和交易所等金融的中介，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以實現(xiàn)與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式也會對傳統(tǒng)金融模式帶來了革命性影響。就渠道而言，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移將主要通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行（具體工具是手機和掌上電腦）;支付清算采取完全電子化方式進行，社會將基本不再需要大規(guī)模的現(xiàn)鈔流通和交易，就算有極個別小額現(xiàn)金支付，也不影響此系統(tǒng)的運轉(zhuǎn);服務則主要基于個人和機構(gòu)（法律主體）都在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），現(xiàn)有二級商業(yè)銀行賬戶體系將不再存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融將會帶來新的資源配置方式。資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不再需要銀行、券商或交易所等中介。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要作為商業(yè)銀行的補充力量
學者曾剛等認為，雖然“互聯(lián)網(wǎng)金融模式有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征，顯示出了很強的創(chuàng)新性與競爭性”，但并不能斷定“互聯(lián)網(wǎng)金融模式會給傳統(tǒng)金融模式形成巨大沖擊，以至于‘將對人類金融模式產(chǎn)生根本的影響’”。通過功能視角和機構(gòu)視角分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融難以根本性替代現(xiàn)有金融機構(gòu)，且面臨著“不具備特許牌照”情況下的資金來源問題和傳統(tǒng)金融自身制度特征（社會的認可和接受度，當局的態(tài)度都不會短時間內(nèi)輕易改變）帶來的挑戰(zhàn)。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融應當和現(xiàn)有金融機構(gòu)形成互補關系而非純粹競爭關系。相比之下，它更接近于金融市場的服務模式，有助于直接融資占比的提高和資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中間化，分散風險，便捷性等降低了金融服務過程中產(chǎn)生的交易成本和管理成本，提高了金融服務的使用效率。無論對投資人還是融資人而言都具有極大的誘惑力。上述兩種不同觀點實際上表達了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在和未來。就現(xiàn)在而言，它僅僅在整個金融體系中充當了配角，但伴隨著線下金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導金融時代必然將替代現(xiàn)有金融體系，對現(xiàn)有的金融市場、金融監(jiān)管、金融主體產(chǎn)生根本性的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)勢比較
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借更高效快捷的金融服務、更強大的資源整合能力及更豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場上占有一席之地，同時對銀行業(yè)產(chǎn)生了一定程度的影響。本文認為，面對機遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各有其優(yōu)勢和劣勢。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動并取代商業(yè)銀行的情況下，二者應加強合作，做到優(yōu)勢互補。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融以移動支付手段為主，使用云計算強大的信息處理能力使所有個人和機構(gòu)在央行的支付中心開賬成為可能;利用平臺優(yōu)勢獲取“三流”信息（物流、商流、信息流）;資金成本、信用成本、作業(yè)成本低;可滿足轉(zhuǎn)型發(fā)展中金融改革和中小微企業(yè)融資的需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融資源可獲得性強，且在一定程度上緩解金融排斥現(xiàn)象（金融排斥，即人們在金融體系中缺少分享金融服務的狀態(tài)，包括弱勢群體缺少途徑或方式接近金融機構(gòu)，及在利用金融產(chǎn)品或服務方面有困難），并使交易信息相對對稱，有助于資源配置去中介化帶來的交易成本下降。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融由于網(wǎng)絡平臺的開放性，大數(shù)據(jù)有利于客戶行為研究的深化，對于進一步開展金融服務創(chuàng)新具有積極的推動作用，這是傳統(tǒng)類似服務所難以做到的。
比較而言，銀行歷史底蘊濃厚、資金實力雄厚、政策資源豐富，是市場各方廣泛合作的對象;銀行提供信用中介和結(jié)算終端，其在金融業(yè)的作用無法取代;通過營業(yè)網(wǎng)點的構(gòu)建可以達到對地域資源的控制。而且銀行在保障資金安全上有關鍵作用;銀行體系“調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟傳導宏觀政策的主渠道功能”不會變;銀行的重要性也受到現(xiàn)行法律制度的認可與監(jiān)管。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展的階段，但相關體制仍有不完善之處，有關法律法規(guī)也尚未健全。因此在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景的同時，不能忽視它的風險。
（1）是系統(tǒng)性的技術(shù)風險，如技術(shù)的安全風險、選擇風險和支持風險。密鑰及加密技術(shù)不完善或是TCP/IP協(xié)議的安全性較差致使黑客有可乘之機，且一旦程序受到病毒感染則整臺計算機乃至整個交易網(wǎng)絡都會受到該病毒的威脅。技術(shù)選擇風險可能來源于信息傳輸過程，也可能由于技術(shù)落后。同時，我國缺乏有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設備，大多依賴國外進口，對我國金融安全形成了潛在威脅，構(gòu)成了技術(shù)支持風險。
（2）是計算機系統(tǒng)和交易主體的業(yè)務風險，如操作風險、市場選擇風險與信譽風險交易風險可能來自互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)，也可能是因為交易主體的操作失誤。信息不對稱可能使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)面臨逆向選擇和道德風險，進而引發(fā)業(yè)務風險。從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)若沒有成功建立良好的客戶關系和信譽，就有可能影響金融業(yè)務有序展開。
（3）是法律風險，例如有關于此的立法較為落后和模糊，現(xiàn)行法律大多基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入、資金監(jiān)管、交易者的身份認證、個人的信息保護、電子合同的有效性的確認等方面都沒有明確的法律規(guī)定，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。
對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，在風險方面則具有可控性。在技術(shù)風險方面，銀行對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度不及互聯(lián)網(wǎng)金融，且有更加嚴密的網(wǎng)絡保護措施，能夠有效地保障資金安全。業(yè)務風險上，銀行有著良好的聲譽，歷史底蘊豐厚，資金實力雄厚，政策資源豐富，同時是市場各方面廣泛的合作對象。且相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，商業(yè)銀行有更好的風險管理體系。法律風險上，相比之下，現(xiàn)行的金融法、保險法、證券法等法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務制定的，有較好的法律保障，如表2所示。
表2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務比較
互聯(lián)網(wǎng)金融
商業(yè)銀行
支付手段
以移動支付手段為主
票據(jù)結(jié)算及非票據(jù)結(jié)算
資源可獲得性
信息資源豐富，金融資源可獲得性強，對象廣泛
有豐富的客戶源及渠道，受政府政策扶持
交易成本
交易成本較低，去中介化
交易成本較高
風險
存在技術(shù)風險、業(yè)務風險、法律風險
有較為完備的風險預防措施及應對措施
監(jiān)管
多采用已有的監(jiān)管手段;但針對性法律法規(guī)仍不完整
相關法律已較為完備
信用保障
存在黑名單機制，信息公開性強;但共享機制不足
有較全面的信用記錄
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和相應措施
互聯(lián)網(wǎng)金融在信息時代有著廣闊的發(fā)展前景，但現(xiàn)階段其發(fā)展仍未成熟，存在一些不足和風險。它暫時無法替代商業(yè)銀行的地位，且可覆蓋商業(yè)銀行未至的部分領域，因此二者應進行優(yōu)勢互補。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的不足，有以下幾點建議：一是應當盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，加強數(shù)據(jù)信息管理，早日開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù);二是應建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系，加強金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的內(nèi)部控制，加快社會信用體系建設;三是要加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的相關立法力度，完善改進現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡公平交易的規(guī)則。
同時還應當建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強市場準入管理，不斷完善監(jiān)管體制。例如對于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P服務中用戶認知程度不足、風險體系不健全，易混入“龐氏騙局”的情況，應及時建立備案制，完善相關資金監(jiān)管;此外，還可以由銀行托管資金，平臺本身不參與資金流動;或與第三方支付平臺、電商平臺合作，用大數(shù)據(jù)識別風險，P2P平臺間進行信息共享，積累全國性的借貸記錄。通過以上方式建立信譽，并保證客戶資金安全。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應當要加強自律，重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，強化職業(yè)道德教育，建立誠信體系信譽，從而擴大客戶規(guī)模，并提升業(yè)績和服務。
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第5篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；創(chuàng)新
在金融領域不斷拓展的時代，信息科學技術(shù)與金融工具相結(jié)合，從而形成了新的金融發(fā)展模式，也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。伴隨著人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求，越來越多的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的新的金融模式如雨后春筍般涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在效率、服務、成本和市場參與度方面更具有優(yōu)勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種金融創(chuàng)新方式，并沒有解決困擾金融發(fā)展的信息不對稱、逆向選擇和道德風險以及風險難以控制等問題。金融創(chuàng)新往往是為了躲避監(jiān)管而產(chǎn)生的。不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題大部分是由于金融監(jiān)管的滯后與缺失造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時代，金融監(jiān)管的創(chuàng)新問題亟待解決，能否適應新的金融模式的發(fā)展，必將對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的未來產(chǎn)生重大影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展
自從互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展迅速，逐漸成為一種趨勢。網(wǎng)上購物、網(wǎng)上信貸和網(wǎng)上銀行服務等互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形開始顯現(xiàn)。謝平（2012）首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念，它不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資，因而將對現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生深遠影響。
在過去的20年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新經(jīng)歷了兩次巨變。
（一）傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)絡化
20世紀90年代中期至21世紀初，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)第一次快速發(fā)展，主要標志是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險業(yè)務的出現(xiàn)。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢，積極推廣網(wǎng)絡金融服務，取得了不錯的成效，使得民間金融的生存空間更加狹小，但這并沒有阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進一步繁榮。
（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式
21 世紀10 年代以來，突破傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的枷鎖，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式初見端倪，典型的代表包括移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等。
1.移動支付。作為新的支付方式，移動支付使人們擺脫時空和地域的限制，特別是以支付寶為代表的第三方支付平臺的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的社會支付平臺的地位有所下降。第三方支付平臺將交易與結(jié)算對接，通過網(wǎng)絡服務提高效率，保證交易安全并有效地降低了成本，受到買方和賣方的追捧。更重要的是它解決了我國電子商務發(fā)展的難題。截至 2013年1月，中央銀行累計發(fā)放了 223 張第三方支付牌照。
2.社交網(wǎng)絡。社交網(wǎng)絡的核心是人際關系，它將抽象的社會關系具體化、數(shù)字化并不斷延伸，擴大相互之間的影響。社交網(wǎng)絡通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建信息共享和更新平臺，從到傳遞再到使用，往往只需極短的時間。
3.搜索引擎。傳統(tǒng)的搜索引擎是根據(jù)客戶的需求匹配相應的信息，將不相關的信息過濾掉，通過篩選提高信息質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，搜索引擎與大數(shù)據(jù)、金融咨詢、貸款資格評定等金融服務相結(jié)合。
4.云計算。金融分析需要大量數(shù)據(jù)支持和較強的數(shù)據(jù)處理能力，云計算主要特征是計算能力強、存儲空間大和信息服務完善，它能夠同時處理各種數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的一致性，并對信息進行甄選和分析。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融創(chuàng)新的新發(fā)展，是金融領域的延伸。從歷史的經(jīng)驗來看，金融創(chuàng)新總是伴隨著巨大的金融風險，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在金融監(jiān)管滯后的情況下，總會導致各種亂象發(fā)生。
（一）潛在風險的導火索
一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中金融交易范圍十分廣泛，涉及的產(chǎn)品錯綜復雜。再加上虛擬程度高，交易對象的潛在風險難以預測。二，與金融機構(gòu)的業(yè)務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的合法性難以確認，不乏違法違規(guī)行為的存在。許多非金融機構(gòu)借互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，非法集資，誤導投資人，埋下金融危機的隱患。
（二）削弱貨幣政策的控制力
電子貨幣隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展逐步興起，對傳統(tǒng)貨幣發(fā)行機制構(gòu)成挑戰(zhàn)，中央銀行作為發(fā)行的銀行的格局將被打破。中央銀行制定貨幣政策的時候需要對貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度和貨幣需要量進行測定，其本身就有很大的難度，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式多采用數(shù)字化，貨幣資金的劃轉(zhuǎn)幾乎在瞬間能夠完成，提高了貨幣流通速度，使得可供測算的貨幣數(shù)量減少，增加了貨幣當局制定貨幣政策的難度。
（三）信息安全問題亟待解決
對比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團容易遭到系統(tǒng)內(nèi)部和系統(tǒng)外部的雙重攻擊。考慮到金融行業(yè)的特殊性，信息安全問題尤為重要。互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在高度電子信息科技的基礎上，每一個環(huán)節(jié)，如網(wǎng)絡硬件、網(wǎng)絡運行和數(shù)據(jù)傳輸，如果遭遇技術(shù)困難或者病毒入侵，都可能使系統(tǒng)崩潰、操作異常，從而導致客戶敏感資料泄露和資金流失，引發(fā)一系列金融事故。
（四）非法交易活動頻繁
互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化程度高，金融機構(gòu)主要是通過客戶預留的密碼或者電子證書來識別客戶的身份。這種交易的隱蔽性不利于金融機構(gòu)對客戶的真實身份進行認證，一旦被非法分子利用，容易造成客戶的損失和虛假交易。
三、傳統(tǒng)金融監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的不足
（一）傳統(tǒng)金融監(jiān)管的滯后性
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展將金融創(chuàng)新推向了一個，使得金融監(jiān)管機構(gòu)措手不及。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的種類繁多，然而大部分金融服務得不到傳統(tǒng)金融體制的監(jiān)管，充分體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融監(jiān)管的滯后性。P2P信貸服務企業(yè)、大眾籌資網(wǎng)站等非金融機構(gòu)通過社交網(wǎng)絡為客戶提供信貸服務，卻不受金融監(jiān)管的約束，也沒有資金限制等基本準入門檻，只需要在工商管理部門登記即可營業(yè)。監(jiān)管的空隙必然使得監(jiān)管部門無法及時進行風險識別和處理，更不用說保護投資者的合法權(quán)益。
（二）現(xiàn)行監(jiān)管體系不健全
目前，我國的監(jiān)管格局是由中央銀行牽頭，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已成為一種趨勢。金融混業(yè)經(jīng)營不僅導致金融監(jiān)管體制的重大變化，而且也使金融監(jiān)管的重心發(fā)生了明顯的變化。
（三）傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施缺失
1.監(jiān)管政策法規(guī)缺失
互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)明顯滯后，政策缺失必然導致監(jiān)管真空。
2.監(jiān)管手段不足
互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，實現(xiàn)交易虛擬化、對象全球化以及跨時空快速交易，給金融監(jiān)管當局帶來很大難度，傳統(tǒng)技術(shù)手段無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化。
3.監(jiān)管隊伍欠缺
對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，需要監(jiān)管當局配備一批網(wǎng)絡技術(shù)和金融監(jiān)管兼?zhèn)涞膹秃闲腿瞬牛瑥哪壳暗那樾蝸砜矗O(jiān)管人才隊伍無法滿足實際監(jiān)管的需要。
4.國際合作機制不健全
互聯(lián)網(wǎng)將各國金融市場連成一個整體，金融國際化使得金融監(jiān)管不能局限于本國的金融市場，還應加強國際合作。
四、金融監(jiān)管的創(chuàng)新發(fā)展
（一）以新的視角審視互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值是倡導“開放、平等、分享、協(xié)作”，最大程度得實現(xiàn)效率和公平，而不是金融交易的單純虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有強大的活力和特有的創(chuàng)新之處，與傳統(tǒng)金融模式有顯著的區(qū)別，并不僅僅是傳統(tǒng)金融模式的補充。金融監(jiān)管當局應該以全新的視角審視互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)是“安全”與“效率”的博弈，在衡量二者的利弊事，應當堅持效率優(yōu)先原則。
（二）建立新型綜合監(jiān)管模式
新型綜合監(jiān)管模式包括綜合監(jiān)管機構(gòu)和綜合監(jiān)管體系，能夠適應互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經(jīng)營的需要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式對金融監(jiān)管帶來了更高的挑戰(zhàn)，但是摒棄我國分業(yè)監(jiān)管的基本準則會造成現(xiàn)有體制的巨大變動，還會耗費高額的成本。在堅持分業(yè)監(jiān)管的基礎上，新型綜合監(jiān)管模式應該逐漸推進，慢慢貫徹落實。首先，加強“一行三會”的協(xié)同合作，堅持信息共享和聯(lián)席會議等合作機制。在國務院金融監(jiān)管部門的指導下，建立和完善協(xié)調(diào)機制，減少目前重復監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。
（三）堅持審慎監(jiān)管的理念
在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，美國推行審慎寬松的監(jiān)管政策，取得不錯的效果。類似于量化寬松的貨幣政策，審慎監(jiān)管的理念也值得借鑒。由于商業(yè)銀行的貸款門檻高，而國內(nèi)缺乏其他合理的融資渠道，使得融資難問題一直是困擾企業(yè)發(fā)展的瓶頸。日益增長的融資需求推動金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生，并受到企業(yè)和各投資者的追捧。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的成本低，有效地緩解了融資難問題。適當寬松的準入門檻能夠擴展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的范圍，增加產(chǎn)品供給，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。
傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的發(fā)展趨于成熟，實行嚴格的監(jiān)管規(guī)范有利于控制風險。對于起步較晚的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，若不加以區(qū)分，照搬現(xiàn)有的規(guī)章制度，將阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。監(jiān)管當局應該堅持宏觀審慎監(jiān)管的原則，以防范系統(tǒng)風險為重點，適當減少約束壁壘，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展來提高市場活力。同時，把握監(jiān)管尺度，完善市場退出機制，利用風險評級和市場規(guī)則評定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)劣。
（四）加強金融消費者權(quán)益保護
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費者與金融企業(yè)之間信息不對稱的情況有所改善，但無法逆轉(zhuǎn)消費者在金融交易中不平等的地位。傳統(tǒng)的金融合約看似公平，但實際上對消費者不利，而良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場更加深了市場參與主體間的不平衡。一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛，高昂的維權(quán)費用會讓消費者望而卻步，消費者往往充當最終受害人的角色。為了實現(xiàn)金融市場的實質(zhì)公平，金融監(jiān)管當局可考慮對金融消費者實現(xiàn)針對性保護，適當加重金融企業(yè)的責任與義務。
信息資源是互聯(lián)網(wǎng)金融模式得以迅速發(fā)展的關鍵，面對目前出現(xiàn)的消費者金融信息等安全事件，監(jiān)管當局應予以重點關注，增強非金融機構(gòu)的責任意識，加大對違反規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的懲罰力度。對于消費者而言，掌握金融相關知識，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險，才能得到更好的金融保護。
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第6篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)
作為新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了人的工作和生活，也對商業(yè)銀行金融機構(gòu)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對應的措施尤為重要。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對相關文獻進行梳理，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊和影響進行論述。同時，有針對性的提出，商業(yè)銀行如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融的重視并拓展自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，做到合作共贏的局面。
一、緒論
（一）研究背景及意義
（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評價。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對商業(yè)銀行金融形勢也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來快捷便利的金融條件時，也存在一定的風險。如相對應的風險控制及監(jiān)管機構(gòu)還不夠完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用評價如何進行有效控制，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展焦點。
（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響為課題，對中國商業(yè)銀行的沖擊進行深入研究，對比國內(nèi)外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問題。同時，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對性的建議和應對手段，對商業(yè)銀行更好的服務于人服務于社會，促進金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對我國商業(yè)銀行金融格局的改變及經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實踐意義。
（二）國內(nèi)外研究綜述
（1）國外研究近況。著名學者Greenbaum認為，隨著社會資產(chǎn)的不斷增長，人們對金融的需求不斷提高，對金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了嚴重的刺激也催生了新生業(yè)務發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。著名學者Klafft與linetal對金融機構(gòu)的研究結(jié)果表明，由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化程度較差，導致互聯(lián)網(wǎng)信貸風險持續(xù)升高，國外網(wǎng)絡借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導，目的是降低違約風險，借助互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名擔保降低違約概率。學者Davis與hengetal則認為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場資金需求的供給雙方的協(xié)調(diào)合作。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務的增長對社會資金總量的需求極為旺盛。
（2）國內(nèi)研究近況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來。對于國外而言，我國學術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當下的熱門話題。
2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。目前，余額寶等金融產(chǎn)品帶來了諸多爭議，主要針對其流動性和價格波動等風險。姚文平在2014年從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進展，認為商業(yè)銀行要冷靜應對互聯(lián)網(wǎng)金融，要從沖擊入手，找到推動商業(yè)銀行發(fā)展的動力和可創(chuàng)新之處。同時強調(diào)，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊
（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領銜互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機。客戶可以通過余額寶像支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬且不收取任何費用。同時理財門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經(jīng)突破了八千萬。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行進入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機構(gòu)，由于渠道和金融門檻的沒有及時拓展，導致客戶很難享受到金融服務，很難購買到金融產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務，提升了社會大眾對金融服務的需求。以銀行理財為例，在銀行夠慢理財產(chǎn)品的起步價是五萬元，首次購買則需要柜臺面簽，對于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對此望洋興嘆。互聯(lián)網(wǎng)金融在此時為中小投資者打開低門檻的理財之門，立刻受到網(wǎng)民和使用者的追捧。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對客戶進行評價及指導，客戶可以再透明公開的金融平臺上選擇適合自己的金融服務。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項目。尤其是近年來，小企業(yè)融資難的問題，主要是因為商業(yè)銀行信息查詢評價渠道差債，獲得信息成本較高，在權(quán)衡收益和經(jīng)營風險之后，銀行主動放棄了小企業(yè)融資客戶。
（二）金融脫媒加劇
隨著在線理財產(chǎn)品、第三方支付以及網(wǎng)絡信貸等網(wǎng)絡金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務競爭激烈的同時，商業(yè)銀行金融服務逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財產(chǎn)品影響下，我國銀行存款流失嚴重，僅在1月份，我國商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更種豬利率化，銀行的理財手段到了進退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產(chǎn)品或發(fā)行高收益型的金融服務來滿足金融市場發(fā)展，則會變成變相吸收存款，增加了銀行自身經(jīng)營成本的同時，也會造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對應的金融產(chǎn)品，銀行存款流失會更加嚴重，銀行將面臨經(jīng)營破產(chǎn)風險。
（三）金融創(chuàng)新提速
在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網(wǎng)領域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網(wǎng)絡融資平臺也相繼提出有針對性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結(jié)算、電商小貸及網(wǎng)絡融資貸款、非實體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展共同進步，客戶可以足不出戶就能享受到儲蓄、支付、借貸以及理財結(jié)算等金融業(yè)務。我國商業(yè)銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結(jié)構(gòu)下占據(jù)主導地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到?jīng)_擊。2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。同時，十八屆三中全會以來，關于金融體制改革的信號對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是最有利的發(fā)展契機。如果商業(yè)銀行部及時在金融理念上創(chuàng)新，勢必會造成互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動權(quán)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應對策略
互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展關系將十分復雜。既是商業(yè)對立的競爭關系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關系。面對復雜的雙邊關系和形勢，商業(yè)銀行有必要才去應對手段和積極的執(zhí)行策略。
（一）加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時，也對商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來了一定的轉(zhuǎn)型啟發(fā)。當前形勢下，商業(yè)銀行面臨著利率市場化、外部形勢及內(nèi)部形勢復雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，跟上時展腳步加速內(nèi)部轉(zhuǎn)型的同時，用全新的金融理念和積極的金融服務手段應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
首先，商業(yè)銀行應該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科技技術(shù)，不斷優(yōu)化服務流程，在拓展業(yè)務空間的同時增加新的金融服務和新的產(chǎn)品，吸引客戶目光。
其次，加強與客戶之間的溝通，注重客戶體驗和客戶需求，滿足客戶對金融服務提出的要求。加快負債業(yè)務轉(zhuǎn)型，使得銀行金融業(yè)務更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務發(fā)展能滿足金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。加大推進商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時提升收益。
（二）加強業(yè)務合作
我國商業(yè)銀行已經(jīng)完善了風險管理體系，具備了豐富的產(chǎn)品，掌握海量客戶的資金流動信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記性有效合作，進一步掌握客戶物流信息，通過數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產(chǎn)品。使得金融管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新能能適應金融企業(yè)健康發(fā)展。
同時，第三方支付平臺與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因為第三方平臺及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質(zhì)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，完善客戶網(wǎng)絡體驗權(quán)限和網(wǎng)絡服務水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融吸引中小企業(yè)的特點是高校快捷。如，平安網(wǎng)上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時，最慢時間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學習借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融競爭之中。
四、結(jié)束語
綜上所述，商業(yè)銀行面對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要冷靜應對風險，利用自身的政策優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，不斷改變風險管理模式和金融服務思維，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成全新的利潤增長方式。目前，我國傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領銜金融市場的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經(jīng)驗有直接關系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務社會大眾為本源，順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶帶來更多更好的金融服務，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡共贏的局面。
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第7篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風險評估通過網(wǎng)絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經(jīng)濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺、眾籌、網(wǎng)絡保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務，而后者則是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡經(jīng)濟與電子商務的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展與應用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯(lián)網(wǎng)，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務的網(wǎng)絡化與增值化。
（二）現(xiàn)實定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟”，在平臺經(jīng)濟理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務手段和服務方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導致目前在風險控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務、支付結(jié)算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產(chǎn)狀況、消費習慣等數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構(gòu)，在其業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機銀行還是開發(fā)電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風險管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構(gòu)成了復雜多變的風險環(huán)境，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在實踐中不斷優(yōu)化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風險防控優(yōu)勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴格管制市場進入，行業(yè)準入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業(yè)務上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領域，謀求的都是協(xié)同效應，而非簡單多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。
（二）基于合作實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務、網(wǎng)絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強貸款業(yè)務。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費信貸業(yè)務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯(lián)合，可以實現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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第8篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生和迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文深入分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的巨大沖擊，并提出了商業(yè)銀行的應對策略和建議。
關鍵詞 ：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 沖擊 應對策略
二十一世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場新課題，在網(wǎng)絡經(jīng)濟的時代背景下應運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，極大的沖擊了傳統(tǒng)金融方式的發(fā)展，為整個金融行業(yè)帶來了巨大的商機和新的發(fā)展挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)極其重要的主體，在發(fā)展中也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。那么，在當前形勢下，商業(yè)銀行如何深化認識與改革創(chuàng)新，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，是當前金融界亟待研究和解決的一大課題。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的挑戰(zhàn)與沖擊
1.1 脫媒程度日益加深
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，人們的金融需求也發(fā)生了相應的變化，第三方支付等模式受到了越來越多的歡迎。整個金融領域?qū)τ诿浇榈囊蕾嚦潭仍絹碓降停撁匠潭纫踩找婕由睿@給傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，如何更好的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)的業(yè)務流程和習慣，創(chuàng)新金融服務成為商業(yè)銀行當前應當深入思考的重要問題。
1.2 金融中介角色弱化的風險
作為商業(yè)信用中介機構(gòu)，商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務包括存款、貸款、匯兌、支付等，其成功運營的基礎在于資金融通，商業(yè)銀行存在的重要支撐就是人們在債務支付過程中的時空分離。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)金融支付業(yè)務在時間上的不一致和空間上的分離被打破，人們可以直接依靠互聯(lián)網(wǎng)完成對支付業(yè)務，這極大的動搖了商業(yè)銀行發(fā)展的基礎，對商業(yè)銀行的支付中介地位形成了較大的威脅。
1.3 銀行的傳統(tǒng)服務模式面臨深層次變革
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融消費者占據(jù)了金融市場的主導地位，更多的是由消費者選擇金融產(chǎn)品或服務。有別于傳統(tǒng)的金融服務模式，在互聯(lián)網(wǎng)條件下金融服務將更多的目光放在了消費者的身上，更加關注消費者的需求，注重提高金融服務和產(chǎn)品的多樣性和個性化，強調(diào)和客戶之間的溝通與交流，注重交互式營銷，更為重要的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更深入的融入到金融服務中去，這使得金融業(yè)務中消費者的節(jié)奏、規(guī)模和力度發(fā)生了深刻的變化，銀行的傳統(tǒng)服務模式已經(jīng)不能適應時展的需要。
1.4 銀行的收入來源面臨一定沖擊
隨著第三方支付和網(wǎng)絡信貸服務領域的不斷擴寬，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務和中間業(yè)務都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，銀行的收入來源面臨著一定的沖擊。比如，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，在取得相應的經(jīng)營許可后，可以為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等多種服務，極大地沖擊了銀行的中介地位，對銀行中介業(yè)務收入產(chǎn)生較大影響；此外，越來越多的大公司選擇網(wǎng)絡金融服務而不是商業(yè)銀行，這將進一步影響銀行的利差收入。
2、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略與建議
2.1 全面認識變革，加快人才培養(yǎng)和儲備
互聯(lián)網(wǎng)金融需要的不僅僅金融技能過硬的人才，更是需要能夠熟練運用新技術(shù)的人才。因此，商業(yè)銀行應該提高對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視程度，必須認識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對于金融業(yè)務的推進是有著重要作用的，在人才引進中將更多的目光放在復合型人才上，同時也要在對員工培訓計劃進行適度的調(diào)整，更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務，培育出更適應時展需要的員工，提高銀行的競爭力，更好的搶占發(fā)展先機。
2.2 以客戶為中心，提高服務效率和用戶參與程度
和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融消費者對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的期望更高，相應的要求也更加嚴厲，更難容忍差錯的出現(xiàn)。對此，商業(yè)銀行更需要提高對客戶的重視程度，以市場為導向，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，提高客戶的參與程度，通過加強和客戶之間的交流溝通，更好的滿足客戶需求，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務，不僅要注重對于新客戶的拓寬，也要注重對原有客戶的保留。
2.3 重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應用，加強數(shù)據(jù)積累和挖掘
在互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起的大背景下，金融機構(gòu)為客戶提品和服務的關鍵在于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，通過數(shù)據(jù)分析對資產(chǎn)進行優(yōu)化組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠密集知識和復雜技術(shù)的服務模式受到了極大地挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行應該加強對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的學習和應用，利用先進的信息技術(shù)深入挖掘已有信息，加強數(shù)據(jù)之間的整合，提高綜合處理和掌握多種信息的能力，強化自身的技術(shù)優(yōu)勢，更好的提升競爭力。
2.4 創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務，進軍電商平臺
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的中介地位受到了日益嚴重的沖擊，由銀行主導的清算結(jié)算在支付體系中的發(fā)揮的作用也越來越弱，非金融主導的數(shù)據(jù)增值業(yè)務正逐步占據(jù)著主導地位，對銀行業(yè)務至關重要的客戶交易信息及中間結(jié)算信息資源都沒有掌握在銀行手中，而是第三方支付平臺截斷，因此，加強和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務等企業(yè)的合作，更好的獲取信息，進軍電商平臺。
2.5 加大科技投入，提高自身風險管理水平
進一步加大科技支持，將新技術(shù)和金融業(yè)務的各個方面結(jié)合起來，創(chuàng)新業(yè)務模式，利用科技支持更好的滿足客戶的需求。另外還需要提高對信息安全的重視程度，促進信息應急處理機制的完善，提高金融信息的安全程度，更好的進行風險管理，提高新形勢下的服務質(zhì)量，推動銀行的持續(xù)發(fā)展。
3、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒正逐步邊緣化銀行中介功能，商業(yè)銀行面臨客戶流失、業(yè)務萎縮的危險，傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式面臨變革。在順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢下，商業(yè)銀行為自身客戶的發(fā)展提高更加優(yōu)質(zhì)、高效、個性化的金融業(yè)務服務，同時商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中還應該積極的加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的商業(yè)合作，實現(xiàn)多方共贏的良好局面。
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作者簡介：
第9篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；負債業(yè)務
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）18-0058-02
引言
移動支付、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的滲透與融合日益加深，從而產(chǎn)生了一種新興的金融領域――互聯(lián)網(wǎng)金融。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效透明，在信息傳遞以及資源配置方面更具優(yōu)勢，因此對商業(yè)銀行的負債業(yè)務產(chǎn)生了強烈的沖擊。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融即以第三方支付、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌等為主要表現(xiàn)形式，為企業(yè)或商戶提供不同于商業(yè)銀行間接融資或資本市場直接融資的第三種融資渠道（謝平、鄒傳偉，2012）。與傳統(tǒng)金融相比，具有以下優(yōu)勢。
（一）普惠大眾，覆蓋廣泛
依據(jù)長尾理論，傳統(tǒng)金融更多地集中關注部分核心客戶，眾多處于“尾部”的普通客戶長期處于金融服務邊緣（張華，2009）。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的集聚效應使大量長尾人群的需求與金融要素充分結(jié)合，大大提高了客戶覆蓋率；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱程度，資金供求雙方在海量信息中比對選擇，自行完成交易活動。
（二）成本低，效率高
傳統(tǒng)的經(jīng)濟活動和金融交易行為主要依賴于固定的營業(yè)場地，并受到時間和空間的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融通過打造虛擬的資金交易平臺不僅降低了建設營業(yè)場所的原始投入，而且使獨立的個體和分散的經(jīng)濟活動連接在一起，交易規(guī)模更大，交易成本更低。
（三）數(shù)據(jù)處理技術(shù)先進
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺集中了用戶海量的交易信息，利用云計算，可以有針對性地滿足信息需求，大幅度提高信息搜集效率。另外，大數(shù)據(jù)應用使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在分析客戶消費信息、交易記錄的基礎上深度挖掘客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，強化了風險控制能力。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的沖擊
第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，本文從上述三種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，探討對商業(yè)銀行負債業(yè)務的沖擊。
（一）第三方支付平臺的沖擊
第三方支付是指以非金融機構(gòu)作為第三方支付中介，為收付款人提供網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡以及中央銀行規(guī)定的其他支付服務。它支付效率高，使用方便，滿足客戶隨時的交易服務，有利于減少時間成本。
1.直接影響。支付清算和結(jié)算是商業(yè)銀行的重要功能，第三方支付平臺的出現(xiàn)導致原本由商業(yè)銀行承擔的這項功能轉(zhuǎn)由第三方支付平臺承擔。一方面，這導致商業(yè)銀行無法準確地監(jiān)測到客戶的資金流動信息，不利于銀行與客戶之間建立良好的關系，也不利于銀行對客戶負債業(yè)務的深度挖掘；另一方面，伴隨著客戶資金通過第三方支付平臺進行交易，在第三方支付平臺沉淀了大量的資金。與此同時，客戶用于支付清算和結(jié)算額的活期存款資金相應減少。
2.間接影響。第三方支付平臺通過基金、保險等金融產(chǎn)品的代銷對商業(yè)銀行的負債業(yè)務產(chǎn)生間接影響。以余額寶為例，通過代銷天弘基金的貨幣基金產(chǎn)品，在提供“直接轉(zhuǎn)賬交易”便利之外，提供高于商業(yè)銀行存款的預期收益率，在很大程度上發(fā)揮了商業(yè)銀行活期存款賬戶及支票存款賬戶的職能，減少了商業(yè)銀行的活期存款來源。
（二）P2P網(wǎng)絡平臺的沖擊
P2P借貸即“人人貸”，是一種個人對個人的信貸模式，指有剩余資金并且尋求投資的人，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺尋找到滿足貸款人預期收益要求的借款人。一方面，P2P網(wǎng)絡平臺上項目投資的預期收益率較高，極大地吸引了高風險高收益的投資者，這在一定程度上導致商業(yè)銀行的活期存款和定期存款向P2P網(wǎng)絡投資轉(zhuǎn)移，降低了銀行存款的吸引力；另一方面，銀行理財產(chǎn)品作為一種表外業(yè)務，是商業(yè)銀行主動獲取資金的一種間接方式，但與P2P的預期收益率相比，其收益率水平仍然較低，從而降低了銀行理財產(chǎn)品的吸引力。
（三）眾籌的沖擊
現(xiàn)代眾籌是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺籌款項目，投資者為個人感興趣或大眾共同認可的項目提供資金支持，包括實物眾籌、股權(quán)眾籌等多種形態(tài)。其中，股權(quán)眾籌的主要特點在于投資者的回報為股權(quán)、資金等金融資產(chǎn)形式。眾籌平臺提升了全民參與感，發(fā)掘出了投資者感興趣的產(chǎn)品，增加了投資品種，改變了投資者的資金配置結(jié)構(gòu)，從而導致投資者的資產(chǎn)配置從存款、股票向包括眾籌融資在內(nèi)的多元化投資轉(zhuǎn)變。一方面，眾籌項目品種眾多，從新產(chǎn)品的研發(fā)，到藝術(shù)、影視、娛樂、房地產(chǎn)等項目，從而降低了這些領域來自于商業(yè)銀行的資金需求，從整個銀行體系看，減少了從貸款到存款的轉(zhuǎn)化；另一方面，股權(quán)眾籌以其高風險、高收益、高門檻的特點對商業(yè)銀行的高凈值客戶展開了競爭，導致商業(yè)銀行高凈值客戶的流失。
三、商業(yè)銀行的應對及轉(zhuǎn)變
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行的負債業(yè)務帶來了前所未有的沖擊，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶，商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變理念，積極迎接挑戰(zhàn)。
（一）簡化操作流程，吸引資金流入
商業(yè)銀行應重新審視業(yè)務流程的設計，減少不必要的環(huán)節(jié)，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高服務質(zhì)量和效率。同時，在產(chǎn)品設計和銷售時，商業(yè)銀行應從客戶的真實需求出發(fā)，深入研究客戶的需求和消費習慣，依托信息技術(shù)和科技手段，創(chuàng)新產(chǎn)品設計，為客戶提供便利、優(yōu)質(zhì)的負債方服務。
（二）加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作
商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅存在競爭關系，也存在合作的可能。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息收集和處理優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以學習商業(yè)銀行的風險控制技術(shù)，從而實現(xiàn)雙贏。
（三）區(qū)分客戶類型，開展市場營銷
商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金來源主體存在差異，因此，商業(yè)銀行應該對負債類客戶進行區(qū)分與細化，確定自己的比較優(yōu)勢和營銷定位，吸引高凈值客戶的資金流入，擴展主動性的資金來源。
參考文獻：
