金融發展情況精選(九篇)

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第1篇：金融發展情況范文

研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，了解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

（一）榆林金融業機構建設概況

（二）貨幣信貸運行情況

2009年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。2008年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。

2009年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能司，積極推動誠司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風

險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。2008年9月黨的十七屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行為不規范。擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。2007年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。

良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環，建立農村資金反哺回流機制。

（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。

農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。

第2篇：金融發展情況范文

關鍵詞:金融企業;金融市場;濱海新區

中圖分類號:F830.2文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2007)06-0015-03

一､天津市金融企業構造體系

金融企業是指專門從事貨幣信用活動的､以營利為目的的中介組織,在我國,金融企業與商業性金融機構的內涵基本相同｡金融企業具有經營產品的特殊性､經營活動的營利性､政府監管的嚴格性､極高的金融資產持有率和較低的權益資本保有率等特征｡按職能劃分,金融企業可以分為銀行業金融機構(主要包括商業銀行､城市信用合作社､郵政儲蓄局､信托投資公司､財務公司等)､證券機構(主要包括證券公司､證券交易所､證券登記結算公司､證券投資咨詢公司､基金管理公司､期貨公司等)和保險機構｡經過近幾年的發展,天津市已經初步形成了架構比較完善的金融企業組織體系｡截止2005年年末,天津市共有各類金融企業144家,資產規模達7848億元｡其中,銀行業金融機構33家(總､分行),證券機構91家,保險總､分公司20家｡隨著渤海銀行正式營業,設在天津市的全國性金融機構已達5家｡

二､天津市金融企業發展狀況與發達地區的比較分析

經過近幾年的發展,天津市已經初步形成了以商業銀行為主體､多種金融企業并存的金融格局,金融總量及市場容量不斷擴大,金融服務功能不斷增強,但與國內､外經濟金融發達地區相比還有明顯差距,主要表現在:

(一)金融企業聚集度不夠,金融組織結構不盡合理

從國際上看,經濟中心必定是金融機構的集聚地,特別是能夠吸引外國金融企業的不斷聚集｡2005年年末,上海市各類金融機構已達527家,其中經營性外資金融機構達到123家,2005年年內新增14家｡在滬經營的84家外資銀行及財務公司已有65家獲準經營人民幣業務,資產總計達到484.33億美元｡天津市金融機構的聚集度遠遠不夠(見表1:上海市､天津市金融機構聚集程度的比較),在天津市經營的外資金融機構在數量､資產規模､業務種類等方面與上海市有很大差距｡同時,作為北方重要的經濟中心,天津市的金融企業中銀行業占了絕對比重,非銀行金融機構不夠發達,特別是缺少全國性的證券期貨交易所､貨幣經紀公司等市場媒體,總部設在天津的銀行､證券､保險機構的綜合實力不夠強大,金融聚集效應有待加強｡

(二)銀行在融資體系中處于壟斷地位,直接融資渠道不暢

天津市直接融資與間接融資比例發展不協調,銀行在融資體系中處于壟斷地位｡2005年,天津市融資結構比例為0.04,比2004年下降了0.022,全年上市公司在A股市場股票籌資額為零,債券籌資只有泰達控股一家獲準發行15億長期企業債,國債籌資數額很小,短期融資券籌資為零,即企業通過直接融資獲取的資金微乎其微｡同年,上海市通過資本市場融資299.77億元,融資結構比例為0.09,是天津市的2.25倍｡銀行在融資體系中處于壟斷地位,資本要素市場發展緩慢(見表2),致使企業融資過度依賴銀行,不僅增加了銀行風險,而且由于銀行承擔了大部分本應由資本市場承擔的向企業提供資本金的重任,一定程度上影響了資本市場內金融企業的發展,不利于金融企業組織體系的穩定｡

(三)商業銀行仍集中于傳統業務,盈利結構單一

天津市銀行業金融機構的主要業務仍是傳統的存貸業務,中間業務和表外業務品種少,在銀行業總收入中所占比重很低｡2005年,天津市中資銀行業金融機構非利息收入占營業收入的比重僅為3.3%｡從國際上看,隨著金融創新的加快,許多商業銀行都已經調整經營戰略,逐漸向中間業務轉移,根據美國聯邦存款保險公司提供的數據,美國商業銀行在2005年非利息收入占營業收入的比重為43%｡銀行業金融機構單純依靠傳統業務盈利,不僅存在風險大､收益不穩定的問題,而且不利于自身競爭能力的提高､不利于與國際銀行業接軌｡

(四)在運作模式上遵循“分業經營”,致使金融企業利潤最大化難以充分實現

由于分業經營的限制,銀行業金融機構資產結構單一､使用效率不高､利潤最大化難以實現;保險公司､信托公司不能進入證券市場,證券市場機構投資者嚴重缺位;投融資渠道狹小,使得保險業､信托業的發展受到限制｡雖然目前市場上已經存在交叉性金融業務,金融控股公司的雛形也已經顯現,但金融企業追求利潤最大化的經營目標尚未完全實現｡

三､加快天津金融企業發展的必要性可行性

(一)金融企業的發展將逐步放大金融業對地區GDP的貢獻率

金融企業的發展,可以提高融資效率,增強資金的流動性,優化資源配置,為市場參與主體提供龐大的資本金和運營資金支持,同時可以為金融宏觀調控提供更廣闊的運作空間,推動金融深化改革并促進經濟增長｡(見表3 北京､上海､天津金融業對地區GDP的貢獻率)

(二)一個地區金融企業的發展水平在一定程度上反映了該地區經濟開放的廣度和深度

衡量一個地區金融企業發展水平的主要標準在于該地區內金融企業的組織結構､資產規模､市場參與度､業務品種以及對外國金融機構吸引力等,而經濟開放程度較高的地區往往憑借雄厚的資金實力､規范的交易市場､完善的制度體系､較少的行政干預等優勢吸引外國金融機構和本國金融機構在當地設立總部和分支機構,而這些機構往往會在改善區域金融企業組織結構､擴大資產規模､創新業務品種等方面發揮作用｡因此,金融企業的發展水平會在一定程度上反映該地區經濟開放的廣度和深度｡

(三)只有加大融資結構調整力度,才能從根本上化解金融企業風險

天津市融資結構中貸款融資比重過高的狀況極不利于合理融資格局的形成,同時將應由市場主體承擔的風險過度集中到銀行,不利于未來銀行業金融機構的經營管理和不良貸款的減少,對金融穩定也有一定的影響｡因此,要從根本上化解金融企業風險,必須加大融資結構調整的力度,將經濟增長單純依靠銀行業金融機構間接融資轉變為資本市場直接融資和銀行間接融資并重｡

(四)金融企業是資本市場融資活動順利進行和完成的關鍵

在資本市場中,直接融資的雙方一般并不直接見面接觸,雙方資金的調劑要依靠金融企業作為中介機構完成｡通過金融企業參與市場交易､提供融資服務､創新金融交易工具,資本市場的融資運作才得以順利進行和完成｡此外,金融企業的效率還會影響資本市場企業進行直接融資的效率｡

(五)濱海新區發展納入國家發展戰略,將為天津市金融企業發展提供良好契機

“十一五”期間,國家加大對濱海新區的支持力度,濱海新區將成為全國資金聚集､人才匯聚､經濟活躍的地區,為金融企業發揮功能作用､服務經濟社會提供了良好機遇｡金融企業方面的重大改革,國務院原則上安排在濱海新區先行先試,為天津金融企業改革提供了政策依據;濱海新區要成為我國北方對外開放的重要通道,將吸引更多的外國金融機構落戶天津;濱海新區現代化制造業和研發轉化基地的建設,需要天津盡快發展資本市場,積極開展創業投資基金試點,為企業提供資本金和研發資金支持;國際航運中心和國際物流中心的發展,需要金融企業積極改善金融服務､豐富金融產品種類,提供資金支持｡

四､天津金融企業的主要目標和具體措施

主要目標:建立與北方經濟中心相適應的金融企業組織體系,升級經營理念,創新服務手段,拓寬融資方式,充分發揮金融企業融通資金和支持經濟發展的功能,支持濱海新區和天津市經濟建設｡具體措施為:

(一)金融企業應探索性開展綜合經營模式

綜合經營是指金融企業可以經營包括銀行､證券､保險､信托在內的多種金融業務｡通過改革創新,探索金融企業綜合經營的具體模式,促進現有金融企業業務的延伸,推動銀行､保險､證券期貨､信托等行業間深度合作與融合｡同時,加強對金融控股公司和金融交叉業務發展情況的監測,穩妥推進綜合經營,防范跨行業､跨市場系統性風險｡

(二)增強金融企業聚集度,優化金融企業組織體系

加強對外宣傳,提高濱海新區在國內外的知名度,發揮其“增長極”的集聚和吸附能力｡一是吸引國際著名的跨國金融機構來濱海新區設立分支機構,或建立中外合資銀行和中外合資保險公司,努力增加中外合資基金管理公司和中外合資證券公司的設立｡二是選擇符合條件的信托投資公司與國際知名貨幣經紀公司合作,組建服務于北方地區的貨幣經紀公司,為金融企業提供資金融通､外匯交易等經濟服務｡三是適當增加非銀行金融企業的設立和資產規模｡適當增設保險機構和保險中介機構,推進保險市場主體多元化｡組建農業保險公司和再保險公司｡積極促進證券公司增資擴股,增加資本金,著力培育經營規范的大型證券公司｡

(三)擴大直接融資,發展投資基金

借鑒國內外基金運作的先進經驗,搞好渤海產業投資基金的運作｡創新基金品種,大力發展創業(風險)投資基金,貨幣市場基金,推動社保基金､醫療保險基金和保險投資基金資產業務多元化;完善基金管理公司的法人治理結構,確保基金經營的效率和資產安全｡設立股權交易市場,形成投資基金退出機制｡鼓勵民營的高技術企業進入創業板市場融資｡推動企業發行債券和可轉換債券｡

(四)強化金融創新理念,開展業務創新,豐富服務品種

金融企業要樹立以利潤為核心､以客戶為中心的經營理念,加強成本效益觀念｡加大業務創新力度｡銀行業金融機構要充分利用廣泛的機構網點､資金､信息和客戶基礎等優勢,積極拓展與資本市場相關的中間業務,不斷加強與證券業和保險業的合作｡證券機構要不斷豐富證券品種｡保險機構要加大產品開發力度,形成適應不同層次消費者需求的產品體系｡

主 持 人:海

第3篇：金融發展情況范文

【關鍵詞】新型農村金融機構 村鎮銀行 新農村建設

一、我國新型農村金融機構發展現狀

我國的新型農村金融機構分為三種分別是村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社。隨著我國社會主義市場經濟發展的不斷深入，我國農村經濟得到了前所未有的促進和發展。據國家發改委2011年統計顯示我國中小企業總數已經達到所有企業總數的90%以上，作為中小企業重要部分的鄉鎮企業的數量也非常巨大。因此，鄉鎮中小企業的發展也就催生了新型農村機構的出現，自2007年3月1日，我國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮正式掛牌開業以來，我國新型農村金融機構在農村地區如雨后春筍般迅速發展和成長起來。截至2011年12月底，我國新型農村金融機構數量為786家，其中村鎮銀行726家，貸款公司10家，農村資金互助社50家。這足以體現我國新型農村金融機構的市場廣闊。新型農村金融機構貸款額逐年遞增。此外我國新型農村機構的經營狀況基本良好。據統計，2011年12月底，我國新型農村金融機構吸收存款達到369億元，貸款余額達到1316億元，較08年水平增長高達36倍之多。其中中小企業和農戶貸款約為1052億元，占比為79.94%。新型農村金融機構財務狀況基本良好。首先，從不良貸款指標來看，我國新型農村金融機構的不良貸款率2009年達到新高0.22%，2010年回落到0.12%。其次，從盈利指標來看，我國新型農村金融機構的稅后利潤從2009年的1.17億元增加到2011年的26.8億元，年均增長率高達184%。可見，新型農村金融機構仍在持續發展。

二、新型農村金融機構發展所面臨問題

我國新型農村金融機構所面臨問題主要有四。問題一：盲目擴張沖動。出于追求資本收益和銀行成長而盲目進行擴張，是很多中小銀行的通病，特別是現今發展形勢大好的新型農村金融機構。問題二：農民作為融資主體，主體地位缺失。主要體現為農民對于新型農村金融機構的發展建議經常被忽視，農民對于融資的舊意識觀念仍然占主導，農民之間存在差別對待問題。問題三：新型農村金融機構作為貸款主體，有服務空白、信貸規模有限、缺乏金融創新。問題四：農村金融市場上存在的固有風險。

三、解決新型農村機構所存在問題方法

方法一：合理的規劃新型農村金融機構的發展規模。例如，相關金融管理機構應當組織由農民團體、中小企業主、專家學者、政府、金融機構等各方面參與本地區農村金融機構規模設置的研討，確立出適合本地區村鎮發展需求的新型農村金融機構設置方案，避免盲目擴張帶來的資源浪費、惡意競爭現象的發生。另外，要加強新型農村金融機構的制度建設，深化金融機構體制改革，使得新型農村金融機構能夠真正盡到一個金融服務型企業應當盡到的責任。加強制度建設的同時更要發揮制度的作用，要規范新型金融機構的融資以及貸款行為，達到為農、惠農的最終目的，讓農民能夠真正貸到自己所需的借款。

方法二：要重視農民的聲音，充分發揮農民在整個新型農村機構融資領域的主體作用。何廣文就在《中國農村金融供求特征及均衡供求途徑的選擇》中提到要以農村金融需求為導向，調整農村金融組織的區域布局，重構農村金融組織體系，主張“構建需求導向型農村金融組織結構體系，均衡農村金融商品供求。”具體的方法例如，相關的政府管理部門可以和農村金融機構聯合制作一些關于借款貸款以及理財知識的宣傳冊發給廣大農民，讓農民了解科學的理財知識。同時可以組織一些理財知識講座，豐富農民的理財經驗，向農民朋友推薦新型的收益可觀的理財產品，破除舊的理財觀念。

方法三：新型金融機構應根據自身實力以及所在地區經濟發展水平適當的調整貸款利率。例如，政府相關管理機構可以出臺相應的稅收補貼標準，對于符合標準的新型農村金融機構給予適當的稅收補貼，以便于其有更多的資金用于農民和中小企業的借貸需求。并且應當為當地新型農村金融機構設置適當的給予農民的貸款指標，對于未達到標準的機構可以適時的降低對其補貼額度。另外，應當適當的調整監管指標，特別是不良貸款率。農民是風險較大和不確定的對象，所以不能嚴格的按照規定的不良貸款率予以衡量。總的來說政府管理部門要針對當地不同農村金融機構的實際業務情況給予適當的補貼，以達到激勵這些金融機構提高工作和資金利用效率的最終目的。

方法四：金融機構要積極的去應對金融市場上本身存在的風險，可以通過與高校、科研院所建立合作關系，共同研發適合本地區需求的理財產品。對于從監管者的角度來說，監管者也應當切實履行職責，幫助新型農村金融機構管控風險并加強扶持力度。例如，通過加快農村征信體系建設，積極地指導村鎮銀行加入中國人民銀行大小支付結算體系，適當的放開對村鎮銀行的利率管制。對于那些自身比較貧困的農民可以引入幫扶機制，申請相應的申貸基金予以幫助，達到切實讓每一個農民都享受到政策扶持的目的。與此同時要積極的引入外部機制，完善農村保險管理體系的構建，為農民和新型農村金融機構都增加一份安全保障。通過農民、新型農村金融機構、大型金融公司、保險公司和政府多方力量所形成的互相制約以及補充的體系，形成農村金融體系的動態平衡，從而促進新型農村金融機構能夠響應中央“三農”政策的號召，真正取之于農民用之于農民。

第4篇：金融發展情況范文

關鍵詞：銀行業金融機構；袁外融資；風險防范

中圖分類號：F831 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）01-0072-02

自去年央行穩健貨幣政策實施以來，我國銀行業金融機構積極發展表外融資業務，滿足了企業流動資金需求。但在表外融資業務量迅速發展的同時，也存在一些問題和風險隱患。進一步引導金融機構提升服務水平，降低中小企業表外融資門檻，加強對銀行表外融資業務監控。引導銀行防控潛在風險，對于解決中小企業融資難問題具有重要的意義。

一、運城市銀行業金融機構表外融資業務基本情況

截至2012年10月末，運城市12縣（市）（以下簡稱12縣）銀行業金融機構累計開辦委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產品、信用證、保理保函、貸款承諾等表外融資業務165.6億元，表外融資余額達到137.7億元，占同期全口徑信用總量的16.43%，同比增加19.9億元，增長15.92%。

2012年10月末，12縣銀行業金融機構本外幣委托貸款余額為69.3924億元，同比增長5.39%：銀行承兌匯票余額為42.58億元，同比增長27.33%；對公理財產品余額為11.587億元，同比增長1.03%；信用證余額為9.9424億元，同比增長43.7%；保理保函余額為0.4215億元，同比下降63.47%；貸款承諾余額為3.8億元，同比增長3.8億元。

二、銀行業金融機構表外融資業務發展特點及原因

（一）表外融資總體增長迅速，增幅高于同期貸款

12縣銀行業金融機構2009年10月末、2010年10月末、2011年10月末、2012年10月末表外融資業務余額分別為90.7074億元、95.6856億元、118.8017億元、137.7233億元。保持了較高的增長幅度。2012年10月末余額較2009年10月末余額增長51.83%。較同期貸款增幅的47.3%高出4.53個百分點。

從累計發生額來看，表外融資業務也保持了較高的增長幅度，2011年11月至2012年10月累計發生額為165.6億元，較2008年11月至2009年10月累計發生額增長了49.5%，較同期貸款增幅的47.3%高出2.1個百分點。

（二）表外融資各項業務發展不均衡，信托貸款、貸款承諾等發展緩慢

從調查情況來看，12縣銀行業金融機構的表外融資業務主要集中在委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產品和信用證四項。保理保函和貸款承諾業務發展十分緩慢，信托貸款尚未開辦。

（三）全國性大型銀行表外融資業務發展較快

從調查數據看。12縣銀行業金融機構的表外融資業務主要集中于國有商業銀行。截至2012年10月末，12縣國有商業銀行表外融資業務余額達到120.5409億元，占總余額的87.52%。

（四）地方法人機構發展相對緩慢

據調查，運城市地方法人機構表外融資業務發展相對緩慢。2012年10月末，12縣15家地方性法人金融機構中僅有5家開辦表外融資業務，表外融資業務余額僅占12縣銀行業金融機構表外融資余額的4.72%，而且98.43%的業務量集中于銀行承兌匯票業務。

（五）表外融資業務余額占信用總量的比重上升緩慢，銀行貸款仍為企業融資主渠道

2009年-2012年10月末，12縣銀行業金融機構表外融資業務余額占同期全口徑信用總量的比重分別為16.02%、15.77%、12.9%和16.43%，比重上升十分緩慢，顯示銀行貸款仍為運城市企業融資的主渠道。

三、存在的主要問題

（一）貼現規模不足導致企業資金占用增加

近年來，由于商業銀行貼現資金利率偏高、貼現資金納入貸款規模進行監測等多重因素影響，基層銀行業金融機構貼現規模不足，企業在資金緊張時，通過銀行辦理貼現業務緩解資金緊張狀況的難度加大，導致企業資金占用增加。

（二）表外融資業務快速增長導致銀行潛在風險增大

近年來商業銀行資金“表外化”趨勢持續加劇，表外融資持續膨脹。表外融資的快速增長，是銀行信用的快速擴張，對報表信息的真實性和完整性將產生較大影響，同時會大大增加銀行經營潛在風險，也不利于貨幣政策工具發揮調控作用。

（三）貼現利率大幅上升。不少企業望而卻步

由于近年來商業銀行貼現資金利率普遍偏高，因此有相當一部分中小企業考慮資金成本因素，不得不放棄了以往通過票據貼現來融通資金的辦法。轉而通過企業職工集資、短期民間借貸等方式來籌集資金保證企業的生產經營正常運轉，等手持票據到期兌付后再予償還。

四、進一步規范銀行業表外融資業務發展的政策建議

（一）適度增加貼現規模。助力企業資金周轉

鼓勵銀行業金融機構不斷增加貼現規模，適當降低企業貼現成本，最大限度地讓利于企業和經營者。落實金融支持中小企業發展政策措施，健全完善中小企業融資量化考核制度，對信用記錄好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的中小企業，要發揮信貸資金的杠桿作用，幫助企業渡過難關，促進地方中小企業做大做強。有效增加中小信貸投入。

（二）加大對銀行委托貸款業務的監控力度，防止資金大量流入房地產行業

加強信貸資金投向監督管理，督導銀行業金融機構做好每筆貸款“三查”工作，防止重“放”輕“管”，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產建設，服務運營或消費需求。進行有效跟蹤檢查。防止信貸資金“空轉”或被擠占挪用，防止其流入房地產行業。

（三）加強對銀行表外融資業務的監控，引導銀行關注、防控潛在風險

人民銀行及銀監部門通過發揮引導和監管作用，不斷完善融資法規與制度。規范表外融資業務，通過疏通、規范來解決合規問題。制定相應監管制度引導表外融資業務發展，制定風險監管指標，表外融資參照表內貸款管理，要求銀行計提風險資本，同時要求表外融資業務遵守信貸監管政策納入銀行授信體系管理，整體風險控制范疇，杜絕銀行在開展融資業務時存在監管空白地帶的情況，防止潛在金融風險。同時，引導金融機構通過科學的分析方法與合理的決策程序，適時發展表外融資業務品種，適度控制表外業務規模，促使表外融資業務發展能夠實現穩步發展，降低經營風險、更好地促進企業增效和銀行增收。

第5篇：金融發展情況范文

關鍵詞: 濱海新區;物流金融;金融創新

中圖分類號:F830文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)05-0020-03

一、 物流金融業務概述

(一)物流金融的含義及基本業務類型

物流金融，所謂的“物流+金融”，從廣義上講就是面向物流業的運營過程，通過應用和開發各種金融產品，有效地組織和調劑物流領域中貨幣資金的運動。這些資金運動包括發生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現、保險、有價證券發行與交易，以及金融機構所辦理的各類涉及物流業的中間業務等。

目前在實踐中出現的與物流和企業融資相關的若干種金融服務模式被習慣統稱為物流金融業務，例如庫存商品融資、物資銀行、物流銀行、融通倉、貨權融資等等。但總體來看，其在實務中的基本業務類型主要有兩種，即倉單質押業務和保兌倉業務，兩者也是當前濱海新區開展的物流金融主要業務類型。

1.倉單質押業務。倉單質押是指客戶把質押品存儲在銀行認可的物流公司的倉庫中，然后憑借倉單向銀行申請貸款，銀行根據質押品的價值和質押率等相關因素向客戶提供一定比例的貸款。在這一過程中，物流公司負責儲存和監管質押品。隨著客戶償還貸款，銀行解除相應的質押權利，向客戶發放提貨單，指示物流公司向客戶釋放指定的貨物(見圖1)。 br>

2.保兌倉業務。在保兌倉模式中，制造商、經銷商、物流公司、銀行四方簽署“保兌倉”業務合作協議書，經銷商根據與制造商簽訂的《購銷合同》向銀行交納一定比率的保證金，而后向銀行申請開立銀行承兌匯票，專項用于支付制造商貨款，該銀行承兌匯票由物流公司提供承兌擔保，經銷商以貨物對物流公司進行反擔保。物流公司根據掌控貨物的銷售情況和庫存情況按比例決定承保金額，并收取監管費用。銀行給制造商開出承兌匯票后，制造商向保兌倉交貨，物流公司將倉單交予銀行，此后的融資業務轉為倉單質押(見圖2)。

(二) 物流金融在國際上的發展

物流業與金融業的有機結合，是現代物流業與金融業共同創新的結果。兩者相互促進，共同發展，互為商機。這一點已經為國際上多數成功運用物流金融的例子所證明，國際物流業巨頭UPS在1998年就專設投資公司(UPS Capital Corp.)為客戶提供分銷金融服務，不僅加快了客戶的流動資金周轉，有助于改善客戶的財務狀況，而且為客戶節約了存貨持有成本和擁有及運作物流服務網絡的成本。荷蘭萬貝銀行(MEES PIERSON BANK)主動涉足物流業，在全球各地擁有自己的倉儲中心，以發展物流金融而獨樹一幟。目前最全面的物流金融規范體系在北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地。以美國為例，其物流金融的主要業務模式之一是面向農產品的倉單質押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿易中作為支付手段進行流通。倉單質押不僅成為美國家庭式農場融資的主要手段之一，同時提高了整個農業營銷系統的效率，降低了運作成本。

二、濱海新區物流金融業務個案調查研究

通過對一家保稅區的股份制銀行進行現場調研時發現，該行在濱海新區內開展物流金融業務達四年之久，業務種類上除了靜態的倉單質押業務，還有動態的最低庫存質押業務等等，不僅業務量占據新區內大部分的份額，而且至今未出現過一例客戶違約的情況。其具體措施有以下幾個方面:

(一)在物流公司的選擇上

該行總行在全國范圍內的物流金融業務可以追溯到十年前，當時總行雖然下發了相關管理辦法，但各分行基本上自行開發融資產品，自己尋找物流公司。為結束各分行自行其是的局面，總行分別與中儲、中外運、中遠、中鐵、南儲五家物流公司的總部簽署協議并簽訂保證合同，目的是限制各地分行只能與五家物流公司在各地的分公司合作，開展物流金融業務。選擇這些物流公司的原因是:它們是實力強、時間久、信譽好的大型公司，內部管理規范，權責明確，而且它們自身也面臨發展轉型的壓力，愿意與銀行合作拓展新的業務領域。

(二)在客戶的選擇上

該行在客戶的選擇上有一套較嚴格的準入標準。如商貿公司的年銷售額不能低于3億元、在供應鏈的位置上是一級批發商或二級批發商――即實際貿易中的協議戶或地區總、交易數額較大、自身抗風險能力強等等。

(三)在控制商品的市場風險上

該行開展物流金融業務的商品主要集中在鋼坯、煤、焦炭等大宗商品上，雖然具備了市場需求旺盛、易變現的優點，但其價格波動也較大，形成了銀行承擔的潛在市場風險。為此，該行的貨押中心每天生成一份貨物報價，對最新的市場行情進行通報，同時，在與客戶簽訂的合同中加入跌價補償條款，約定在商品價格出現一定程度的跌幅后，客戶必須在有限時間內補倉或償還部分貸款。

(四)在保證質權上

該行與客戶簽訂合同前，首先會核查物權，即了解客戶是否掌握目標質押物完全、有效的所有權，核查無誤后再進行下一步審核工作。在選擇倉庫時，該行指定客戶將貨物存儲入公共倉，即五大物流公司轄下、與總行有協議的倉庫，如果生產型客戶具備自有庫，經該行審核合格后，方可進入自有庫。

如果客戶償還貸款，解除質押關系，則需要銀行客戶經理根據會計提供的對應的還款憑證，制作銀行內部的提貨申請，提交上級行審批。上級行審批回復后，相關人員繕制提貨通知單，直接交由物流公司通知放貨。物流公司事先會保存一套單據樣本和銀行印鑒樣本，與提貨通知單核實無誤后向客戶放貨。

以上措施有效地保證了銀行的質權，防止了無效質押、客戶冒領貨物、客戶與物流公司串通等詐騙情況的出現，從而在保證安全的前提下，實現了業務既快又好的增長。

三、當前推行物流金融的相關對策

(一)鼓勵多種物流金融產品的出現

目前濱海新區內進行的物流金融業務主要是倉單質押業務和保兌倉業務，銀行應當適時創新業務，尋求利潤增長點。比如，可以把保證金率、質押率、期限和信用評級相結合，針對不同期限、不同產品和不同公司信用設計多種產品;可以推動銀行進一步拓寬合作對象，只要商品的價格可控、易變現，包括生活日用品等必需消費品都可以成為質押物。部分銀行在探索融資產品方面已取得了一些成績，開始將業務逐步推進到供應鏈融資的領域。實際上，探索新的物流金融產品對一些后進銀行更具緊迫性。因為與份額既定的倉單質押市場相比，新的物流金融產品是這些銀行搶占市場、參與競爭的有力武器。同時，這也要求監管當局及時出臺相關業務指引，對新的物流金融產品實施有效監管。

(二)建立完善的客戶信息和信用系統

區內的銀行可以考慮在金融服務過程中，通過對客戶的資料收集制度、客戶資信檔案管理制度、客戶資信調查管理制度、客戶信用分級制度、合同與結算過程中的信用風險防范制度、信用額度稽核制度、財務管理制度等等，對客戶進行全方位的信用管理。首先，銀行和物流公司應該建立統一、聯動的信息系統，將客戶資料、信用情況、產品信息等一系列信息指標納入計算機管理系統，形成聯網操作。其次，在信息體系之上建立客戶信用體系，參考目前各行運行的企業征信系統和個人征信系統，針對指標和數據以及專業部門的實地考察、業務監管為物流公司和商業客戶進行信用評級，并且各行聯動，事后備案，以減少風險。

(三)適時成立物流金融公司或者物流企業的資本部門，專門從事物流金融業務

當前，物流金融業務均是依靠物流企業和銀行的合作進行，依靠優勢互補來操作，這會因為雙方的信息不對稱或種種風險存在諸多弊端。建立物流金融公司將兩者合二為一，信息不對稱的狀況會得到大大好轉，原先處于邊界地帶的含糊不清的權責問題會得到解決，甚至消失;物流金融公司的成立同時有助于提高效率，打造專業化服務，給監管當局的監管工作帶來便利。

第6篇：金融發展情況范文

關鍵詞：應收賬款；融資；業務發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）01-0074-03

一、引言

應收賬款融資業務是指企業用自身的應收賬款或存貨作為擔保，向銀行申請授信的業務。這種信貸關系中，貸款人密切控制信貸的可獲得性和擔保品。這種貸款方式有時被稱為“完全緊密跟蹤貸款”。傳統商業貸款是基于財務報表的貸款，是商業銀行貸款的主要組成部分。而在提供短期融資方面，應收賬款融資是財務報表貸款最經濟的替代產品之一，應收賬款最接近現金。與企業價值的相關性低，相比存活和機器等動產沒有儲存、易遭破壞等問題。對中小企業而言，利用應收賬款融資，可以大大拓寬中小企業的融資渠道，彌補廣大中小企業普遍欠缺不動產擔保資源的缺陷，有效解決中小企業擔保物不足的問題。緩解擔保難、融資難等困難。同時應收賬款融資業務可以推動金融創新，擴大擔保物范圍。提高可擔保財產的利用效率，使金融資產得到更加安全、有效的保障；為商業銀行信貸業務開拓市場，改善市場結構體系。

就應收賬款融資業務的發展而言，在國外已是一項發展較為成熟的業務。在美國，這種貸款類型占全國全部商業貸款的四分之一，每年的增長率在12%左右。在我國，仍然是一項新的信貸業務品種，尚處于發展初期。2007年頒布的《物權法》允許應收賬款質押融資，開啟了我國資產支持貸款發展之門。各大銀行和其他金融機構均開展了應收賬款融資業務，推動該項業務的發展。根據《物權法》等法律規定，2007年，中國人民銀行征信中心建設了應收賬款質押登記公示系統（以下簡稱“登記公示系統”），并配套出臺了《應收賬款質押登記辦法》，為應收賬款融資業務提供了法定登記公示平臺，有效降低了應收賬款融資的操作風險，促進了應收賬款融資業務的發展。據統計。截止2012年9月底。出質人為中小企業初始登記累計達到44.6萬筆，占系統初始登記總量的83%。累計共有約10.6萬家法人類中小企業獲得了應收賬款融資，融資金額約占系統中登記融資總額的46%。應收賬款融資業務服務于中小企業融資需求的效用日漸顯現。

二、天津市應收賬款融資業務發展現狀

近年來，天津市應收賬款融資業務呈現以下特點：

（一）應收賬款融資業務快速發展

登記公示系統登記量、查詢量和用戶數是反映地區應收賬款融資業務發展的重要指標。近年來，天津市應收賬款融資業務登記量、查詢量和用戶數呈現快速增長趨勢，用戶覆蓋范圍擴大。2012年1-10月。全市辦理應收賬款融資業務登記3432筆，分別較2011年、2010年增加了2253筆和1687筆；查詢5467筆，較2011年、2010年增加了1444筆和2968筆：截至2012年10月末，全市累計開設用戶111個，用戶覆蓋范圍包括商業銀行、融資租賃機構、保理公司、擔保機構、企業和個人等。

（二）用于融資的應收賬款種類豐富

登記公示系統顯示。目前，天津市已用于融資的應收賬款包括貿易銷售款、學校、景區、綠地、公路和供熱供水收費權、融資租賃應收租賃款、土地拆遷補償款、個^理財產品收益權等。用于融資的應收賬款品種較多。

（三）應收賬款融資人以中小企業為主，融資額大型企業占比高

登記公示系統顯示，目前，應收賬款融資人為中小企業的，累計登記筆數約為2600筆。占全市登記筆數的80左右%，累計融資額約占全市融資額的35%；應收賬款融資人為大型企業的。累計融資額約占全市融資額的60%；應收賬款融資人為學校、醫院等事業單位的，累計融資約占全市融資額的5%。可見，天津市應收賬款融資人以中小企業為主，融資額大型企業占比較高，

（四）圍繞優質企業或優質項目形成的應收賬款得到金融機構關注

目前，天津市一些優質項目的承建企業已通過質押項目建成后的收益權獲得了項目建設資金支持。如天津某高速公路有限公司通過向金融機構質押公路收費權累計融資約60億元：天津多家知名企業的供貨商通過質押或轉讓應收賬款取得了信貸資金支持。如為天津某汽車公司生產配件的17家供貨企業（全部為中小企業）通過轉讓或質押銷售款項累計融資3000余萬元。

三、應收賬款融資業務發展中需要關注的問題

（一）企業應收賬款資源豐富，應收賬款融資存在較大發展空間

目前，天津市僅規模以上工業企業的應收賬款余額約為2000億元，占企業資產總額的15%左右。如果按目前應收賬款質押折扣率50%-70%計算，通過質押應收賬款，僅規模以上工業企業就可獲得資金1000-1400億元左右，企業資金需求可得到有效緩解：從已實際開展的應收賬款融資業務看，以天津某汽車公司為例，目前該公司共有供貨企業500余家，但通過應收賬款融資的供貨企業僅17家，眾多供貨企業尚未有效利用應收賬款籌集資金，應收賬款融資存在較大發展空間。

（二）金融機構開辦應收賬款質押融資業務的綜合能力有待提高

一是金融機構推動應收賬款融資業務的動力不足。相較于傳統業務，應收賬款融資業務辦理手續繁瑣，投入精力大、成本高，執行較為困難，在沒有經驗借鑒、缺乏風險控制措施和業務激勵機制的情況下。部分金融機構推動應收賬款融資業務積極性不高。二是多數金融機構缺乏專門的應收賬款質押融資業務操作指引。目前，天津市僅有少數幾家銀行業金融機構制定了專門的應收賬款質押融資業務操作指引，多數銀行業金融機構由于在辦理業務時缺乏相關操作規范。也沒有相關經驗可借鑒，為避免承擔風險，經辦人員寧愿放棄應收賬款質押融資業務。三是天津市多數金融機構尚未將在登記公示系統辦理查詢和登記納入應收賬款融資業務操作流程，登記公示系統在規避交易風險的作用尚未充分發揮。四是金融機構缺乏評估應收賬款價值和風險的專業人才。發放應收賬款質押貸款時，金融機構既要審查出質人的信用度，又要對應收賬款付款人的信用度及應收賬款自身的金額、賬齡、壞賬率等質量指標進行審查評估，這要求信貸人員既要有專業的應收賬款評估原理知識，又要具有豐富的實際工作經驗，能夠做出符合金融機構和企業實際狀況的準確評估，而金融機構目前亟需該類專業人員，應收賬款融資業務風險很難準確識別和判斷。

（三）多數中小企業對應收賬款質押融資業務了解不夠或無法滿足銀行的應收賬款融資條件

多數中小企業并沒有意識到可以利用應收賬款進行融資，部分中小企業雖然知道應收賬款可以進行質押或轉讓融資。但由于缺乏健全的財務制度，難以向金融機構提交關于應收賬款真實、完整、準確的單據和相關資料，無法滿足銀行應收賬款的融資條件：有些企業雖能在單證等方面達到銀行辦理應收賬款融資業務的條件，但由于部分銀行在辦理此類業務時，需要貸款企業取得應收賬款付款方的回款確認或要求付款方將回款劃入指定賬戶，而這些中小企業由于在交易中處于弱勢地位，很難取得付款方的確認或配合，最終導致無法辦理應收賬款融資業務：而少數銀行規定只有交易雙方評級均為AA級的企業才能辦理應收賬款質押融資業務等要求。也導致部分中小企業難以達到該條件而放棄融資。

（四）部分用于融資的應收賬款種類易受政策變動影響，限制了銀行放貸意愿

部分應收賬款融資業務品種如收費權質押，受政策變動風險影響較大，政策調整可能對銀行實現債權造成較大程度的影響。如由于公園實行免費政策。金融機構以公園收費權為質押物發放的貸款將無法收回。

（五）信用體系建設有待完善，金融機構開展應收賬款融資業務亟需信息支持

相較于傳統的不動產擔保，應收賬款融資業務不僅要求金融機構關注應收賬款自身品質，還要求金融機構對應收賬款貿易交易背景的真實性、應收賬款的回收率、付款方和融資人的信用狀況等進行調查，涉及企業的工商登記與變更、產品質量、合同履約、企業納稅、發票、進出口、財產抵押登記等多方面信息。由于信息涉及部門眾多，調查成本較高，一定程度上影響了金融機構開展應收賬款融資業務的積極性。

（六）應收賬款質押登記中配套法律和實施細則缺位，有效監管缺失

雖然人民銀行出臺了《應收賬款質押登記辦法》和《應收賬款質押登記操作規則》，為應收賬款質押提供了登記平臺，但尚未出臺相關配套的法律和實施細則，還不能很好地解決業務發生中面臨的諸多問題。如由誰監督和控制信息應收賬款信息的真實性有待明確：應收賬款到期日早于主債權到期日時如何處理、應收賬款付款人提前支付應收賬款，質權人如何實現應收賬款質權等等，都需要有相關的法律和實施細則來加以說明。

四、政策建議

（一）高度重視應收賬款在改善中小企業融資中的重要作用，大力推動應收賬款融資業務發展

一是組建應收賬款融資業務發展領導小組，由金融監管部門牽頭，相關部門和金融機構參與。共同研究推動應收賬款融資業務的有效措施。二是廣泛宣傳發動。充分利用新聞媒體，向全市相關金融機構、擔保機構、保理機構和廣大企業推介應收賬款融資業務的優勢，引導相關機構參與應收賬款融資業務，鼓勵企業尤其是中小企業運用應收賬款獲得融資支持。三是加快信用體系建設，完善應收賬款融資信息服務。為金融機構開展應收賬款融資業務提供便捷地查詢服務。降低應收賬款融資業務風險。提高金融機構開展應收賬款融資業務的積極性。

（二）規范金融機構應收賬款質押融資業務流程，防范應收賬款融資業務風險

監管部門制定《應收賬款質押貸款實施指導意見》，規范金融機構應收賬款質押貸款發放流程，使金融機構在辦理應收賬款質押融資業務時有規可依，同時也從監管層面對該業務進行推動。

（三）推廣供應鏈應收賬款融資模式，以核心企業帶動上下游中小企業融資

目前，天津市汽車制造、鋼鐵、石化、電力、電信、生物醫藥等行業發展良好，產業鏈相對完善，且各行業中都有眾多帶動效應明顯的核心企業，具備推廣供應鏈應收賬款融資的基礎條件。要進一步推廣供應鏈融資模式，建議一是由相關部門共同組織推介核心企業。核心企業可以是產業鏈中的龍頭企業或優質企業，也可以是采購量大、支付保障性強的大型項目或醫院等事業單位。相關部門確定核心企業后，可將名單或項目名錄向金融機構推薦，便于金融機構篩選和挖掘更多的核心企業。二是在行業主管部門、行業協會的支持配合下。加大對核心企業的培訓和宣傳。引導核心企業認識應收賬款融資對穩定企業的供貨來源的重要意義，鼓勵核心企業積極向金融機構推薦資信狀況良好、合作歷史較長的合作客戶，為供應鏈上的中小企業融資提供支持：同時引導核心企業積極配合金融機構做好合作背景調查核實和應收賬款確認工作；對于有條件的政府采購部門或大型企業，可逐步引導其建立自己的供應鏈企業信息平臺，管理企業交易信息和支付記錄信息，便于金融機構借助該平臺了解雙方的交易歷史和支付記錄等相關信息，降低貸前調查成本，減少應收賬款融資風險。三是加大宣傳引導，鼓勵與大型企業具有長期合作歷史的中小企業積極運用應收賬款為企業發展籌集資金。

（四）加大培訓力度，提高相關機構開展應收賬款融資業務的風險管理水平

對應收賬款融資業務辦理相關機構如金融機構、擔保機構、租賃公司和保理機構等進行培訓，引導其正確認識應收賬款融資業務的意義，發揮應收賬款質押登記公示系統在防范融資風險，保障質權人合法權益中的重要作用。提高相關機構工作人員對應收賬款融資業務的風險識別能力，引導相關機構規范開展應收賬款融資業務。

（五）引導企業尤其是中小企業提高信用管理水平，切實加強應收賬款管理

在引導企業尤其是中小企業積極盤活應收賬款，尋求運用應收賬款解決融資的同時，引導中小企業完善賒銷、壞賬等財務管理制度，重視應收賬款管理，防范和減少呆壞賬的發生。并重視維護和提升自身信用，為企業應收賬款融資創造條件。

第7篇：金融發展情況范文

關鍵詞：現代金融體系 金融風險 防范

我國金融行業在國民經濟發展中占據著至關重要的地位，金融行業的發展能夠推動我國整體經濟的發展，但與此同時，金融行業面臨的風險也是比較多的，其中主要的風險有銀行風險、金融失控風險以及金融創新風險等，鑒于這些風險的危害性，構建完善的金融體系來對其進行防范是勢在必行的。

一、金融風險相關內容概述

（一）概念

所謂的金融風險，就是指金融機構在實際運營過程中因為作出了錯誤的發展決策，進而導致機構的形象受到損害，資金流動出現問題，最終導致金融機構無法正常運營。

（二）特點

金融風險對金融行業的發展有著不利的影響，因此，在構建金融防范體系之前應該對金融風險的特點進行分析，本文對其進行了具體分析，內容如下：第一，金融風險的出現在很大程度上是由金融體系的不完善所引起的，金融市場中的一些經濟活動變幻莫測，在這些活動不斷變化過程中，金融體系內部的相關因素就會隨之變動，進而導致體系不穩定，容易引發金融風險；第二，金融風險對金融體系的破壞是十分嚴重的，金融結構以及借債資本之間的關系并不是很密切，但金融風險的出現會對金融市場中的所有活動產生不利的影響；第三，金融風險并不是完全不可控的，在社會不斷發展過程中，相關人員可以通過對風險管理內容進行詳細地分析從而對金融風險進行有效的預測，進而提出有效的防范措施，將金融風險的危害降至最低。

二、建立現代金融體系，防范金融風險

（一）對金融行業的發展進行整體規劃

在金融行業發展過程中，金融風險的出現是無法避免的，在這樣的情況下，為了降低金融風險的出現頻率，對金融行業進行整體性規劃是非常有必要的。在完成了整體規劃之后，金融行業在發展過程中就能夠找準方向，這樣有利于規避金融風險。在對金融行業進行規劃過程中，應從以下幾個方面入手：第一，要對當前金融行業的發展實際情況進行分析，找出目前此行業發展的優勢以及存在的不足之處；第二，對金融行業的市場環境進行深入地分析，通過這一分析找出行業發展中面臨的挑戰和機遇；第三，金融行業的發展需要有相關思想來進行統領，因此，必須要確定發展思想，并對發展的目標進行確定；第四，在行業發展過程中，需要重點關注發展的核心內容，推動行業重點的快速發展；第五，針對行業發展計劃進行分析，對發展中可能遇到的問題進行預測，并提出有效的解決措施，以此來促使行業能夠穩定、健康的發展。

（二）進一步發展資本市場

在推動我國金融行業進一步發展過程中，為了促使行業能夠有效的規避風險，就需要進一步的發展資本市場，發展此市場的積極價值是十分突出的，本文對此進行了分析，內容如下：第一， 可以促進企業優選機制更加合理，讓企業能夠得到更多的支持，這樣金融企業發展就可以有強有力的后盾，其發展自然可以取得更好地成效；第二，可以實現對金融風險進行分散的目標。在金融行業發展過程中，銀行需要承擔的壓力是比較大的，在這樣的情況下，銀行風險就會對金融行業發展產生一定的影響。鑒于此種情況，就應該對資本市場進行發展，通過此市場的發展來促使上市公司能夠進一步的得到優化，市場主體的各種行為能夠得到進一步的約束，這樣金融行業發展才能有效的規避風險，取得更好地發展效果。

（三）構建多層次的金融機構

在金融行業發展過程中，金融機構的數量比較多，這些金融機構在發展過程中對金融市場有著一定的影響，而且這些冗雜的金融機構也使得金融管理工作的開展十分困難，進而導致金融管理部門無法提出有效的風險規避措施。鑒于此種情況，相關部門就應對金融機構進行適當的調整，構建多層次的、綜合性比較強的金融機構，這樣可以將金融市場中的眾多資源整合起來，對資本以及銀行體系交接工作的開展有著積極的幫助。與此同時，多層次綜合性的金融機構還能夠實現對人力資源進行合理優化的目標，而金融人才的大力培養也可以補充金融市場中的人力資源，進而促使金融行業能夠采用科學的經營方式，此行業發展能夠多元化的發展下去。另外，在對金融機構進行調整過程中，還應注重金融產品創新，在實際創新過程中，應該對金融機構內部進行改革，促使內部發展和外部環境相統一，這樣金融機構才能有效的規避風險，進而穩健的發展下去。

（四）強化金融監管力度

為了進一步規避金融風險，相關部門就應該強化金融監管力度，同時國家還應該根據目前金融監管工作的開展情況來制定合適的監管法律，下屬部門以這些法律為基準，構建完善的監管制度，將監管工作落實到實處，以此來促使金融監管可以發揮更大的作用，幫助金融機構有效的規避金融風險。

三、結束語

綜上所述，在我國金融行快速發展過程中，金融風險的存在是無可避免的，在這樣的情況下，為了促使金融行業能夠有效的規避金融風險，相關部門就應該構建完善的現代化金融體系，這樣金融風險對金融行業的不利影響才能被控制在一定范圍內，金融行業才能穩健的發展。

參考文獻：

第8篇：金融發展情況范文

1 我國農村經濟發展中金融貢獻度分析

1.1 政策性的金融支持

這種金融支持方式是指相關政府部門為了補充市場自身的不足，將國家信用作為有效擔保，采用國家財政投入的方式，來實現對農村發展的金融支持，進而有效推動農村經濟水平的提升，促進農民實際收入的快速增長。國內現行的農村政策性金融支持主要以農業發展銀行為主。政策性的金融支持充分體現了其非營利性，也就是使用免息或者是低利息的貸款為農民的生產經營進行適當補貼，并且也會為具有一定風險的農業經營進行擔保。從長遠角度來看，現階段政策性金融是我國農村經濟發展過程中農村貸款的主要方式，此種方式不僅具有其他金融機構的功能，還能加速對社會資金流的引導，為農村生產經營提供保障，降低農村資金的流失，進而有效推動農村經濟水平的提升。

1.2 合作性金融支持

此種金融支持不僅更加符合我國農村經濟發展的實際情況，而且是全球范圍內不同國家和地區的農村非常流行的一種金融支持模式。通常來說，這種合作性的金融機構始終堅持自愿性、幫扶救濟性、公平管理以及非營利性等目的，并使用相對便捷和靈活的信貸模式來滿足部分農村地區的金融需求，如，貸款金額小，貸款頻率高、貸款不集中、季節性較強等。現階段國內主要的合作金融機構就是農村信用社，其自身始終秉持自主、互助、平等、自愿的原則，采用集中農村閑散資金進行組織和調節，進而實現推動農業綜合生產加速發展的目的。同時，這種合作金融機構還支撐多種形式合作經濟方式。農村信用社憑借自身方式靈活、分布廣的特點有效滿足了農村在生產、消費、經營等眾多方面的金融需求，進而使其成為現階段國內農村金融支持體系中最重要的主體之一。

1.3 商業性金融支持

隨著我國社會主義市場經濟水平的穩步提升，商業性金融支持勢必會成為社會發展過程中一種趨勢，這種金融支持方式是通過對經營目的、市場活動主體、實際經營范圍與權責關系等進行明確，然后再通過使用相應的業務來使其實現。然而就目前我國的農村商業機構實際情況來看，其在建設方面還存在一定的欠缺，雖然有很多地區已經設立了商業銀行，但是，其中很大一部分都是在原有農村信用社的基礎上進行建立的，并且，其中依然會發現合作性質的影子。現階段國內主要的商業金融支持有很多家，如浦發銀行、招商銀行等股份制銀行。而這部分銀行的主要業務不在農村地區進行，但其中還是有一大部分資金和資源被分配到了農村地區，然后通過使用產期貸款的方式來對地區產業化經營進行扶持。

1.4 民間性金融支持

這種金融支持是在正規金融不能實現和滿足農村金融需求的情況下，通過個人或者是不具正規性的金融機構來完成相應服務的。我國從開始改革開放、社會進入轉型階段以來，民間性質的金融支持方式主要有民間借貸、民間合會以及錢莊等方式構成。以上方式都是為了更好地對農村金融的實際情況進行適應而產生的，從實際情況來看，這幾種形式的交易量以及風險更大。

2 對國外農村金融支持經濟發展經驗的借鑒

現階段，國內雖然有正式或者非正式等多種形式的金融支持來為農村經濟發展提供保障，并且也已經成為了推動農村經濟發展的主要動力之一，然而，就現階段農村經濟發展實際情況來看，其中還有很多因素在制約著農村金融支持水平的提升，導致其自身支持作用沒有被完全地發揮出來，使得農村經濟的發展和轉型或多或少地受到一定的影響。

2.1 國外農村機構結構多樣化

眾所周知，國外農村金融機構發展要好于國內很多，其不僅具有良好的金融結構，并且相應的金融網點也能夠滿足農村發展的實際需求。而就現階段我國實際情況來看，農業本身就屬于一個相對弱質的產業，不僅要承受外部環境因素所帶來的自然災害的影響，還需要承擔市場變化給其帶來的風險，而這種情況在我國國內體現得更加明顯。且致使這一現象出現的根本原因就是我國各地區經濟差異較為明顯，并且市場經濟制度也不是很健全。正是這種農業生產所具備的高風險性，使得不少金融機構失去了對農業貸款的信心，進而對其望而卻步，再加之我國給予的財政性金融供給是十分有限的，這樣一來，就導致金融供給數量較為短缺。通過大量的走訪調查后可知，鄉鎮級銀行網點一般只有三個，而全國范圍內還有3000多個鄉鎮沒有任何銀行網點。現階段金融供給體系相對比較有限，并且發展不均衡的現象也比較突出，而我國東部地區的金融供給水平明顯比西部地區要高很多，這種現象的發生對金融支持的長遠發展是十分不利的。

我國國內農村金融機構有許多種，如農業銀行、商業銀行、合作銀行以及農村信用社等。雖然這些金融機構可以為農村經濟發展提供相應的金融支持，但很長一段時間以來，農村金融服務體系中的農村信用社一直占據著主導地位，這樣就使得其他金融機構所提供的金融服務會受政策、市場機制的不足以及社會外部環境等因素的實際影響，為農民提供相對有效且全面的金融支持服務是比較困難的，因此，這也導致三農發展得不到很好的滿足。因此，我國在發展農村金融支持時，一定要充分吸收國外的經驗，不斷完善金融機構的結構，只有這樣才能保證農村經濟發展被有效地激發，進一步提升農民經濟收入，滿足農民自身對金融的實際需求。

2.2 西方國家對于農村金融的扶持力度較強

在對發達國家農村的金融體制進行考察以后可知，差不多所有國家在農村金融體制建設的過程中，都充分體現著政府扶持的特性，也正是由于這種普遍性充分體現出其他國家對三農問題的重視，雖然我國根據實際情況相繼制定和頒布了一些能夠推動農村金融市場發展的措施，但是，在法律法規方面還存在嚴重的不足和缺失。加之農村金融秩序沒有得到很好的規范和細化，使得國家在金融機構的組成、實際功能以及所要執行的活動內容等方面，都沒有進行良好的監督，因此在此基礎上也導致了農村金融機構競爭混亂的情況出現，使得不良貸款現象經常出現。而這種現象的發生在一定程度上導致農村資金的流失，致使農村經濟發展得不到良好的金融支持，并且在某種程度上還出現了趨于惡化的現象。因此，我國就要在這一問題上加強重視，提升政府政策支持水平，進而保證金融支持能夠真正發揮作用，有效推動農村經濟的發展。

3 完善農村金融支持的有效對策

通過對影響金融支持水平提升的因素進行分析可知，金融支持成效的提升不是立馬就能實現的，而是需要不斷進行完善且要花費一定時間來對其中存在的問題進行解決，因此，想從根本上保證農村經濟發展得到有效的金融支持，一定要采用由淺入深的方式，使用多樣化且科學性較強的措施來提升金融支持的實際成效。

3.1 增加農村金融實際供給水平，確保各地區金融事業發展均衡

首先，要增加相關政府部門和金融監管機構以及人民銀行之間的有效溝通，進而使農村金融的實際供給量在有關政策措施的基礎上得到有效增加，引導高品質的金融資源融入到農村的發展過程中，同時還將推動新農村建設、助力三農服務以及城鎮一體化建設，使其能夠作為對農村金融支持的評價參考。其次，使用相應的手段和措施來有效避免金融機構對其分支機構的縮減，進而保證農村地區金融支持網點的數量，提升金融機構自身服務的穩定性，進而有效推動農村經濟的穩定發展。

3.2 推動農村金融系統完善，確保金融支持能夠順利進行

想要保證農村金融系統得到改善，提升金融支持運行的順利性，就一定要做好以下方面的工作，第一，要對現行的農村機構進行調整和完善，并在此基礎上，加大對新型金融機構的建設力度，同時根據農村金融的實際情況建立一批具有融合特征的小額信貸企業、村鎮銀行或者是擔保公司等，進一步滿足農村不同層次人群對于農村金融的實際需求。第二，我國現階段正處在計劃經濟向市場經濟進行轉型的階段，因此一定要對市場需求有一個切實的了解，再按照服務三農的原則，對金融體系進行完善和改革。此外，相關監管部門還要根據實際情況降低對部分金融工具進入市場的準入機制以及需要花費的成本，進而使金融機構在良好的形式和背景下，加速多元化、創新型金融產品及其金融工具的開發，進而保證農村金融支持可以順利且有效地進行。

3.3 對農村信用體制進行規范和完善

第一，要有針對性地拓展農村擔保抵押物的涵蓋面，讓農村各項資源逐漸轉變成相應的信用價值，推動農村土地承包權、宅基地、林地使用權等資源的轉化，使這部分轉化物能夠為農村金融需求提供擔保，進而有效提升農村金融的支持水平。第二，使用信息化方式和措施對農村居民自身以及中小規模企業的實際信用體系進行完善，進而對業務環境進行有效的調整和改善，從根本上降低金融支持所劃分的實際成本。

3.4 促進農村金融法制化的實現

首先，我國一定要根據農村地區的實際情況來制定金融支持法律法規，并使用規范化的市場準入機制以及推出機制來對農村金融的實際行為進行有效監管，進而使農民自身的合法權益得到保證。其次，在制定相關法規的同時，還要建立起農業保險規范，按照法律法規來對融資的合法性進行確認，并對農村金融參與人員提供相應的監督和保護，最大限度地對合法契約進行維護，進而為農村經濟的發展和建設提供源源不斷的支撐和動力。

第9篇：金融發展情況范文

[關鍵詞]金融監管；改革；制度創新

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.065

[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-00-02

0 引 言

如今經濟全球化的趨勢越來越明顯，我國各個領域也在不斷加快與國際市場接軌的步伐，在不斷的發展中，我國在國際中的影響力和競爭力均有不小的提升。但不可否認的是美國次貸危機的爆發依然對多個國家有著不良影響，尤其是國際性金融危機的全面爆發，其也對全球經濟產生了很大的影響，而我國作為世界大國必然也會受到影響。如今美國已經積極做出了調整，并在金融監管方面做出了改革，而我國的金融監管方面也暴露出許多問題，為了使我國盡快擺脫此種局面，加強對金融監管制度方面的研究是十分有必要的。

1 我國金融監管中存在的問題

1.1 缺乏完善的金融監管的法律體系

金融行業在發展中需要以相應的法律體系作支撐：一是為了維護其自身發展的利益；二是為了維護相應消費者的權益；三是為了規范金融行業的發展。然而縱觀我國金融行業的發展，其在法律體系方面存在著很多問題，如，目前不具備系統的法律法規體系、已存在的法律法規有漏洞，難以在后危機時代金融監管中發揮作用，其具體體現在以下幾個方面：①金融行業在發展中規模不斷擴大，但其規章制度的應用范圍卻十分狹小；②相關法律法規在實際應用中難以發揮作用，尤其是在衍生品方面；③相關監管制度的制定缺乏針對性，更缺乏前瞻性，難以適應我國金融行業今后的發展。

1.2 缺乏完善的宏觀審慎性框架

宏觀審慎在金融監管方面能夠發揮出良好的作用，但我國缺乏此方面的建設，且已存在的審慎監管機構不能在實際應用中發揮作用，如，其在進行市場調查時過于片面，導致金融風險增加；同時其在風險控制方面的能力也不足，尤其是處于分業監管模式下時，此種情況更加明顯。另外，在此方面也存在跨時間維度的問題，即其在逆周期監管方面缺乏執行力，而當非傳統金融得以發展后，系統性風險的發生概率會有所提升，導致整個金融監管工作的質量長期得不到提升。

1.3 分業監管模式下缺乏完善的監管協調機制

金融發展中金融監管體制發揮著重要的作用，而金融監管體制整體的質量又決定于國家經濟政治體制、金融業發展程度兩個方面，因此，在判定金融監管體制是否合理時，可以對我國金融業發展的現狀作出分析，獲得金融監管體制是否能夠在當代金融發展中發揮作用。事實上我國在此方面已做出了規定，如，《中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制規定》中已經有了明顯的規定，其能夠在監管機構與銀行業之間起到調節作用，無論在金融共享方面，還是在金融監管法律、貨幣政策方面均能起到良好的作用，但不可否認的是此方面依然存在缺陷，很多細致的問題仍然沒有進行明確的規定。

2 后危機時代美國金融O管改革對我國的啟示

2.1 樹立宏觀審慎的監管理念

不難發現，傳統的宏觀審慎監管理念已難以適應后危機時代下金融發展的現狀，對其進行創新和改革已成為勢在必行的事情，美國在處理該方面事宜中有較為顯著的成果，如，成立專門的金融監管委員會，宏觀審慎監管是其主要的工作，具體可以分為：①防范金融危機；②化解金融系統性風險；③調節各個金融監管機構，使金融發展能夠趨于穩定。鑒于我國各方面的發展與美國不盡相同，在金融監管方面存在監管理念薄弱且落后的情況，因此，我國應積極樹立宏觀審慎的監管理念，并對我國金融發展的現狀進行深入分析，以其能起到有針對性的作用。

2.2 對金融衍生品實施審慎監管

美國一直奉行自由的理念，在金融發展方面也有體現，而此種理念也促進了美國金融的飛速發展，并在發展中衍生出了許多相關產品，此類產品進入金融市場后，雖然對金融市場產生了短暫影響，但美國將審慎監管貫穿到此方面后，很快解決了一些問題。如今我國金融在發展中也逐漸出現了衍生品，雖然目前在金融發展方面并沒有產生過大影響，但鑒于已經有了金融危機的教訓，為了避免或減少再次出現金融風險的情況，加強對其的監管十分必要。在此方面，我國應做到科學合理，通過法律監管使其在金融發展中占據一席之地的同時，又不會對金融發展產生不良影響。

2.3 保護金融消費者的合法權益

美國對金融消費者方面有著高度重視，并為其成立了消費者金融保護局，以便于更大程度地保證金融消費者的個人權益，這種情況不僅保證了人們的權益，也對金融機構起到了約束作用。相比而言，我國在此方面的建設并不完善，如，當消費者權益受損后，其自身缺乏維護權益的理念和能力，而這種情況也助長了不法金融機構的滋生。因此，今后我國應積極吸取美國的寶貴經驗，在保護金融消費者權益方面作出改變。

3 后危機時代金融監管改革制度創新的措施

3.1 更新金融監管理念

任何事物的發展均具有一定的理念，金融監管亦然，然而我國的金融金融監管理念已難以適應時展的步伐和要求，為了解決這方面的問題，必須要完成對金融監管理念的創新，其具體可以從以下幾個方面著手：①轉變監管模式，我國在金融監管方面一直沿用規則監管，今后可以將其轉化為目標監管；②法律監管下我國的金融監管過于重視機構監管，現在可以將其轉化為功能監管；③如今金融發展規模不斷擴大，局部監管難以促進金融行業的發展，也難以起到良好的監管作用，因此，可以將各個局部監管進行統一，使其實現全面監管。

3.2 完善金融監管體系與機制建設

沒有規矩不成方圓，尤其在金融行業的發展中，若沒有完善的監管體制勢必會對其的發展造成影響，甚至影響到我國整體經濟的發展，針對我國目前的金融監管情況而言，若要完善金融監管體系與機制建設可以從以下幾個方面入手：①對相關的法律體系進行完善；②在審慎監管框架方面作出改變，使其能充分實現宏觀審慎；③金融發展中往往會涉及多個領域，而全新的金融機構也在不斷涌現，此種情況下必須要做好金融監管協調工作；④強化逆周期資本監管；⑤信用評價方面對金融監管也有十分重要的意義，對這方面進行完善也是重要的手段之一；⑥如今影子銀行迅速崛起，雖然在此方面國內、外并沒有達成共識，但其發展也已在金融發展中起到了作用，因此也應對其實現監管。

3.3 建立金融消費者保護機制

為了保護我國金融消費者的個人權益，我國應建立其專門機構，并為之出臺相關的法律和政策，使消費者能依法保護自己的權益，也能使金融機構依法發展。另外，我國公民保護自身權益的意識相對較為薄弱，為了更好地解決這一問題，我國可以利用媒體渠道，或其他渠道來加強相關方面的宣傳，使消費者可以對金融發展與金融監管方面有更多的了解，當其權益受到侵害時，可以迅速找到相關部門進行尋求幫助，而不是默默承受此項損失。

3.4 重視金融創新與金融監管之間的關系

創新一直是我國社會發展的主旋律之一，金融創新可以有效推動金融行業的發展，還可以使金融發展與當代社會發展相融合，但在創新的過程中要考慮到金融監管方面的問題。可以說金融創新是一把雙刃劍，其在帶來利益的同時也會增加金融風險，對金融監管方面也是一項不小的挑戰，為了解決和避免此方面的問題，我國在進行金融創新時應做到以服務實體經濟為主，考慮金融市場的發展情況，在衍生品方面要進行有針對性的監管，并成立相應的監督部門，指派專人負責金融監管與金融創新之間的協調工作。

4 結 語

研究關于后危機時代金融監管改革制度創新方面的熱菥哂惺分重要的意義，其不僅關系到我國金融行業的發展，更與我國整體經濟的發展息息相關。金融行業在不斷的發展中雖然有了很大的突破，但隨著社會理念的轉變，金融危機的爆發等多種因素的影響，傳統的金融監管體系和制度已經難以發揮其作用，為了有效解決這些問題，我國應針對金融監管改革方面注入更多心血，不僅就我國的實際情況作出調整和規劃，也應積極借鑒美國金融監管改革的經驗。

主要參考文獻

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[3]劉驊，盧亞娟.金融機構非系統性風險集成評價與監測研究――后危機時代的新思考[J].財貿經濟，2012（2）.

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[5]黎四奇.后危機時代“太大而不能倒”金融機構監管法律問題研究[J].中國法學，2012（5）.