移動支付的意義精選(九篇)

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第1篇：移動支付的意義范文

關鍵詞：移動支付；J2ME；移動終端；支付系統

中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2011)23-5810-03

The Research of Mobile Payment System Based on J2ME

WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei

(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)

Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，Firstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.

Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system

隨著電子商務技術的推廣應用和移動通信技術的迅猛發展,傳統的消費觀念正在逐漸改變,傳統的支付手段,如使用銀行卡或PC機通過Internet進行在線支付等,已經難法滿足人們希望隨時隨地購物愿望的要求,基于此,移動支付系統應運而生，移動支付是指使用移動設備（手機）通過無線網絡完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統支付手段相比較,移動支付具有交易時間短、支付靈活便捷等優點, 移動支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗,用戶在線上或線下隨時都可以付款，移動支付是未來移動通信數據業務的一個重點,J2ME是目前最流行的手機上的應用程序平臺,使用J2ME可以快速開發出多種功能強大的應用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務等， J2ME是目前移動支付系統的最佳應用程序平臺，特別是對安全性要求比較高的宏支付系統，基于此背景，對基于J2ME的移動支付系統進行了研究。

1 J2ME技術

J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對嵌入式電子產品推出的JAVA平臺，是致力于嵌入式設備和資源受限的消費產品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動化，工業自動化，電信和數據中心，電子元器件，汽車，商業零售，航天和軍事等各個行業都得到了廣泛應用，現在使用 J2ME 比較多的應用包括手機，PDA，家庭 Audio/Video，數字電視頂置盒，汽車導航系統，Internet 訪問設備等。

J2ME 體系一般由Java虛擬機、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機運行于設備的宿主操作系統之上，是構成整個應用平臺的基礎，Configuration根據不同的設備定制了一組可以在目標設備上面運行的 API函數, 常用的CLDC 與CDC是當前比較成熟的兩個Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內存較小且網絡帶寬中等的無線設備，比如手機,而CDC 則常用于硬件比較強的設備，比如數字電視機頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應用程序的運行環境需要一個至少一個 Profile和Configuration，多個 Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動信息設備框架（簡稱MIDP），MIDP是一個位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動設備的用戶界面及數據通信等,根據移動設備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進行擴展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。

2 系統架構

整個移動支付系統由移動終端、支付平臺、商家服務器端、銀行服務器端(包括銀行支付網關)4部分組成,如圖1所示,由移動用戶利用移動終端設備(手機)進入商品銷售網站選擇商品并發出購物指令，用無線網絡將購物指令發送到移動網關，再經由移動網關連接Internet將購物指令傳送給移動支付平臺, 支付平臺接收到傳送的購物指令信息后，首先相關驗證信息的安全性，然后進一步處理后將購物信息發送到商家服務器端,商家服務器端， 根據請求的具體內容調用相應的模塊進行處理,處理完畢，再由商家服務器通過HTTP將信息返回到移動支付平臺，支付平臺確認信息后再把信息發送給移動用戶,此時，支付平臺將提取的賬戶密碼支付金額等相關信息發送到銀行服務器端,銀行服務器根據賬戶密碼支付金額等相關信息處理支付請求,支付完畢后，銀行服務器將支付交易憑證返回移動支付平臺, 支付平臺再分別向移動終端用戶和商戶服務器端發送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務,平臺記錄貨物配送情況。

3 基于J2ME的移動支付流程分析

移動支付系統主要涉及到移動用戶、商家、支付平臺和銀行4方面，基于J2ME的移動支付系統的過程如圖2所示。

1）移動用戶利用移動終端進入購物網站挑選好合適的商品后發出購買商品的指令，購物指令通過無線網絡傳送到商家；

2）商家通過Internet將移動終端用戶所發送的購買指令及相關支付費用傳送給支付平臺；

3）支付平臺接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗證信息來源的安全可靠性；

4）若信息沒有通過驗證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗證后，移動支付平臺向對應的移動終端用戶發送“確認支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設銀行，農業銀行，工商銀行支付等，供移動用戶選擇；

5）移動客戶端用戶接收到支付平臺的購買支付確認信息，首先對信息進行相應的解碼等操作，然后進行信息來源的安全可靠性驗證；

6）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認無誤后，向支付平臺發送經過加密后的私人信息，如賬號、密碼及PIN碼等；

7）支付平臺接收到移動終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對數據來源的安全可靠性進行驗證，驗證通過后，再核對終端用戶的密碼和PIN碼；

8）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認無誤后，移動支付平臺則向銀行發送經過加密、數字簽名的商家和終端用戶的賬號以及支付信息；

9）銀行端服務器收到移動支付平臺的賬號以及支付信息后，對賬號以及支付信息進行解密處理，然后，核對帳號與密碼，確保正確無誤后，則完成轉賬處理，然后向支付平臺發送支付完成的信息；

10）支付平臺商收到銀行發送的支付完成信息后，向商家發和移動終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務，并保留相關操作記錄，支付完成。

4 基于J2ME的移動終端的設計

移動終端應用程序采用J2ME技術設計，應用程序包括數字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數據處理模塊和無線數據通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進行無線數據收發傳輸，數據處理模塊實現用戶數據存儲、數字簽名、簽名驗證、摘要、電子支付及申訴處理等服務，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數字證書也存儲在手機的指定位置。

4.1用戶接口

用戶接口是用戶與系統進行人機交互的界面，要實現該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對象是其他對象顯示的基礎平臺，在 Dislay類 里的 Displayable 對象可以實現用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場景， Canvas是低級圖形用戶界面的類，Screen是高級圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對象與 Command 對象組合的方法，能夠使應用程序響應用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應用低級圖形API來完成菜單的設計，若要提高菜單的可移植性，可以用高級圖形API來設計即可。

4.2 無線傳輸模塊

移動終端采用HTTP 協議與商品服務器端進行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級網絡協議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發送用戶的購買指令，接受服務器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：

String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接

HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);

4.3 數據處理模塊

1）文件操作

文件的操作對文件的讀取和存儲, 存儲主要是對一些存根進行存儲，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對移動終端文件系統的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，FC API提供對本地文件系統的訪問,PIM API提供對個人信息數據的訪問，用FileConnectoin操作文件時，其具體格式為 flie:// …/。

2）數據存儲

系統需要記錄交易中數據，J2ME中的MIDlet規范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數據存儲 API 提供的主要數據存儲功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數據addRecord()，修改記錄集中的數據setRecord()，從記錄集中讀出數據getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。

3）安全服務模塊

在移動支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統采用摘要、簽名、驗證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對交易信息進行加密傳輸，AES作為對稱加密算法最大的優點是加密速度快，對于內存和計算能力有限的MIDP設備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對需要傳輸的訂單賬號等信息生成摘要，再對摘要進行數字簽名，服務端對客戶端傳送的數據信息進行計算再生成摘要，然后，比較服務器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務，若不一致，則說明信息出錯，拒絕為客戶端提供服務。

5 結束語

隨著電子商務的快速發展，移動支付在人們生活中將發揮越來越重要的作用,移動支付是使用移動設備（手機）通過無線網絡完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術與電子商務技術以及人們需求應用的產物,移動支付給人們一種全新的生活體驗，提高了人們的生活質量，文中對基于J2ME 技術的移動支付系統進行研究具有十分重要的意義。

參考文獻：

[1] 劉倬.基于射頻識別的手機支付技術應用研究[J].電腦知識與技術,2011(7).

[2] 黃曉芳.基于第三方的安全移動支付方案[J].計算機工程,2010(18).

[3] 汪樹東.移動支付平臺建設實踐與探索[J].電信科學,2010(9).

第2篇：移動支付的意義范文

關鍵詞：安卓；移動支付系統；設計與實現

中圖分類號：TP311.52

手機移動支付方式成為一種新興的迅速發展的電子商務模式，擺脫了有線網絡的束縛，為用戶在線支付帶來了極大的便利。另一方面，智能手機的操作平臺并不統一，支付系統需要根據不同的操作平臺分別進行設計。目前，安卓操作系統已超越蘋果操作系統成為用戶和設計者最受歡迎的操作系統，其開源的特性使其應用越來越廣泛。因此，針對安卓操作平臺的移動支付系統設計是非常有意義的。

1 安卓開發技術介紹

1.1 安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

1.2 安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層構架為Linux核心，具有開放性的特點；系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎；程序應用框架是應用程序分類分組的結果，可以為程序開發者提高便利；應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

1.3 安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

2 移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，并對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能；移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷；其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

2.1 移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言。利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具；最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

2.2 移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜；圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小；其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用；編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

2.3 移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類：Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀；Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

2.4 移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

3 移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

3.1 測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

3.2 測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

3.3 測試流程的設計

在進行移動支付系統軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態；然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動；然后進入正式的測試環節，多次打開移動支付系統軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發現程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用專業的測試軟件對應用程序的性能進行測試；最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數據。

4 結束語

基于安卓的移動支付系統對于電子商務的發展起著重要的作用，其設計與實現的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開發技術，然后從支付系統的編寫和測試兩個方面仔細介紹了其設計與實現的方法。

參考文獻：

[1]葉小榕，邵晴.基于Android平臺的移動電子政務系統[J].科技導報，2011（21）：27-30.

[2]王巖，金鑫，李福林.基于安卓的移動應用開發-手機相冊的設計與實現[J].電子制作，2013（18）.

[3]張俊杰，張海燕，羅銳.基于Android平臺的移動GIS研究與實現[J].計算機工程與設計，2013（09）：3322-3326.

第3篇：移動支付的意義范文

【關鍵詞】智能穿戴通信設備;安卓;移動支付系統;設計與實現

一、安卓開發技術介紹

（一）安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡;其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

（二）安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層架構為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎;程序應用框架式應用程序分類分組的記過，可以為程序開發者提高便利;應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

（三）安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

二、移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

（一）移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具;最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜;圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小;其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類;Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

（四）移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

三、移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設計

在進行移動支付系統軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態;然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動;然后進入正式的測試環節，多次打開移動支付系統軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發現程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用的測試軟件對應用程序的性能進行測試;最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數據。

第4篇：移動支付的意義范文

關鍵詞：移動支付侵權法律保護

一、移動支付的含義

移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。在移動支付業務中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用。這種業務在業界又稱為“手機錢包”業務，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。

盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發展勢頭分析，這種方式在現代商業活動中將“錢景無限”。

二、移動支付的隱患

1、濫用運營商的委托權

從法律關系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關系。一是移動運營商與消費者之間的服務與被服務的關系（實際上是一種買賣合同關系），二是信息服務商與移動運營商之間的一種委托關系。第一種關系很好理解，消費者通過支付相應的費用獲得移動運營商的相關通信服務。而一般情況下，信息服務商或者網站等經營商在經營過程中，很可能委托移動運營商采用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應的服務費，這就是我們所講的第二組法律關系，移動運營商與信息服務商（網站經營商）等之間的一種代收信息服務費的委托關系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用這種權限濫收消費者的手機話費，從而構成了對消費者權益的侵犯。事實上，這種侵權事件每天都在發生。

2、踐踏消費者的公平交易權

公平交易權是消費者無論在接受服務還是在購買商品時的最基本的權利。《消費者權益保護法》第4條和第8條分別規定：“經營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當多就是信息服務商所為。無形中給消費者強加了某種服務，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權的踐踏，同時也是對消費者知情權的剝奪。

3、漠視消費者的隱私權

在利用手機進行支付的過程中，大多數情況下往往以提供電話、為應用程序的項目業務的條件，或到的電話費、電話號碼，而在之前交易的經營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應做保守用戶個人信息的附加的義務，其實可以在商業利益的驅動夏，或對用戶個人信息泄露給第三方的很多 SP導致第三方肆意發送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優勢肆意的主用戶信息發送垃圾短信廣告。這些未經用戶許可來發送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。

三、移動支付的規制

針對這種支付方式日益普及以及無數通過移動支付侵犯消費者權益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關的法律法規，所以一旦產生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷。對于我國來說，當務之急也是國家完善相關的法律法規，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關于移動支付的相關法律制度之前，繼續嚴格執行《電信條例》、《互聯網信息服務管理辦法》和《中國互聯網行業自律公約》。信息產業部（電信部門）要對信息服務商（網站運營商）以及移動通信運營商進行嚴格的監管，規范商家的經營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產業部制定調查了短信陷阱的詳細部署：第一步，發出的規范文件，在手機短信收費快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細的規范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內、6 大電信運營商手機 SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術手段監測、和檢查運營商和服務提供商（SP）是規矩。對違反相關規定的商家要從嚴從重處罰直至吊銷其營業執照，并將其列為永久性限制進入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托權、公平交易權還是隱私權等都必須通過民事法律規范的完善來實現之。首先，應當將《消費者權益保護法》納入到因移動支付引起的消費者權益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權、知情權等權利得以實現。其次，健全消費者權益損害的民事賠償機制。當消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權得到民事救濟來彌補其損失。我們認為，這里不僅僅是原有損失的補償，應當規定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對移動支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應的關于規范短信市場以及移動通信收費等的規定，但這些規定還很局限，僅僅規范規制了短信業務等。針對已發生的一些案例，與外交有關的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內生效。該國一些地區也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應的規定。我們認為，針對移動支付業務市場日益擴大的勢頭，應當單獨制定有關《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費者權益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學院）

參考文獻：

第5篇：移動支付的意義范文

【關鍵詞】移動支付 現狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術的高速發展，以及互聯網在全球的迅速普及，電子支付已經不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業務，儼然成為傳統銀行業務的一種。與此同時，第三方電子商務以及智能手機技術催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業務的發展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業以及廣大的相關行業工作者，必須跟上時代的步伐，關注這一領域的廣闊發展空間。

二、基本概念及發展情況

（一）移動支付及分類

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付產業鏈涵蓋眾多環節，主要包括電信運營商、銀行業、第三方服務商、終端設備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設備、互聯網或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術手段；遠程支付則是指通過向銀行發送支付指令進行支付的業務，較為常見的如手機銀行客戶端。

（二）移動支付發展的有利條件

我國移動支付雖然起步較早，但發展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業務發展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網絡覆蓋率低、受理環境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內移動支付發展的因素正在逐漸弱化。

1.近場移動支付標準基本確立及政策導向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準，并表示將推動手機支付標準應用試點及相關基礎設施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標準，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯簽署支付業務合作協議以來，國內技術標準已經日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術。同時，由于13.56MHz是國際標準，這意味著國內移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。

2.智能手機用戶基礎提升。

通過對國家統計局的數據進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數變化圖，如圖1和如圖2。

數據顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎。

對于遠程移動支付而言，移動電話上網率是影響其發展的關鍵因素。根據CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模已達3.88億，手機上網比例達到72.2%，已經超越臺式電腦的70.7%，成為中國網民第一大上網終端。同時，自2009年我國3G網絡開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網絡用戶滲透率的飛速提升，標志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應用不斷涌現，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。

進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務帶來便利，使用多種客戶端應用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術基礎。CNNIC市場調查結果表明，智能手機網民在手機網民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網民而言，“近場支付”幾乎不存在技術上的困難，而只需一個良好的受理環境和使用契機。

3.電子商務的發展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續出臺一系列管理辦法及制度，不斷規范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續頒發多批《支付業務許可證》，這使得第三方機構支付業務活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規范第三方支付環境，促進支付業務的健康發展。

我國目前移動支付主要托生于電子商務的發展，一些傳統的電子商務公司憑借其先天的優勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。

相比于近場支付，遠程支付方面是目前移動支付的主要應用形式，各大第三方支付機構均提供了廣泛的應用場景，而銀行則將大部分零售類基礎銀行業務搬到了移動設備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務的同時大力拓展非金融服務業務，在手機銀行客戶端嵌入電子商務模塊。

在近場支付方面，銀行和第三方支付機構的態度都較為謹慎，主要為區域試點，市場不甚成熟，但銀聯掌控有大量的線下收單業務，相信其受理環境的規模化改造較易實現。

2013年中國支付清算行業運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構發生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構發生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元。可以看出，目前我國移動支付交易額相對較大的業務仍由銀行端發起，第三方支付機構發生的則具有交易筆數多、金額較小的特點。

（三）小結

通過對以上問題的分析不難得到以下結論，我國移動支付領域已具備了較強的客戶源基礎，基礎建設初具規模；國家政策導向和民眾素質提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務的發展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發展。

三、移動支付產業參與者的發展方向

移動支付產業參與者在產業鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導產業發展，商戶與用戶處于產業鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構構建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務的承載和支持。

目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構核心支付模式；以第三方移動支付服務公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。

雖然移動支付產業鏈的參與者們已經開始重視這部分業務的發展，并陸續開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據絕對地位的單一產業模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發展將決定未來移動支付業務這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動運營商

中國移動與中國銀聯進行了戰略合作，成立了聯動優勢公司，曾一時引起社會廣泛的關注。與中國銀聯合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯系，能夠最大限度的發揮兩者在行業中的優勢，但是同時也意味著合作基礎下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構的結算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領域中的利益分配。在遠程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網產生流量產生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數據流量費轉移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務收費的重點，而是成為數據流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業務方面，大量的中間業務份額被第三方支付公司占據，并且第三方支付機構仍在不斷進行創新，以求將傳統銀行業務靈活的轉變為可以簡單購買的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應轉變固有思路，積極開展創新合作，從而保持有利的優勢地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構之所以能夠被廣泛的應用于網絡購物過程，在于第三方支付的“擔保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風險，從而提高了大家的使用積極性。“擔保”的概念由來已久，銀行各種業務都與此息息相關，是銀行的“看家本領”，從技術上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務提供了有利條件。銀行應將電子銀行服務，尤其是網上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業務有機結合在一起，通過與大型網上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結算方式的模式，從而賺取中間業務收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產品的銷售。雖然第三方支付機構在電商領域獲得了較快的發展，但是在金融產品方面，銀行目前仍占有絕對的優勢地位。無論是企業還是個人，都有儲蓄、貸款、理財等需求，這些業務仍將是銀行業務的基石，其發展取決于兩個因素，即“好的產品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發揮空間：不但方便了新金融產品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關注熱點，而國內大多數都緊隨其后，紛紛推出相應的服務，利用微信這一幾乎風靡全球的網絡社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎賬戶服務，這不但標志著營銷陣地已經深入人們的日常生活，更為將來金融產品的快捷銷售帶來了新的發展方向。但也應該看到，將各類金融產品直接照搬到網絡或移動設備上并非一件簡單的事，監管政策和業務風險的把控將是銀行面對的主要課題。

另一方面，貸款業務目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應用于近場支付，或許是未來信用卡的發展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養。

3.農村市場開拓。我國金融服務和我國經濟發展一樣，呈現著嚴重的城鄉差異，銀行在發展中應注意借助信息互聯帶來的便利，加速我國農村資金的運轉，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠地區，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設近場支付機具的成本相對較低，如能實現與銀行賬戶小額取現業務相結合，將有一定的發展潛力。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習慣的培養。

（三）第三方機構整合及行業規范的建立

截至2013年9月，中國人民銀行累計發放支付業務許可證250張，第三方支付行業已形成比較完備的產業結構，支付企業多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯、支付寶、財付通等為代表的集團企業占有絕對的優勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構也獲得了一定的市場空間。這些企業在銀行卡收單、互聯網支付等領域的業務瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業務領域。

由于近年我國電子商務已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導的格局，因此具有先天優勢的集團性第三方支付機構在移動支付領域的創新能力和發展方向將對國內移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據優勢的獨立第三方支付機構能否搶占到移動支付這一新興領域的份額，或將是這些企業未來的生存和發展的關鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構將面臨進一步整合的趨勢。

現階段，第三方支付機構在繼續完善網上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產品銷售、代繳費、航空票務等）推向移動設備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務網站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創新中，第三方支付機構，能否以靈活多變的形式和差異化的服務特色，并嚴格把控風險，承擔起等同于金融機構的社會責任，是未來移動支付格局的重要影響因素。

其中，風險的把控能力包括建立完備的業務管理辦法和操作流程體系，建設好企業內部的管理機制和安全運行模式，嚴防敏感信息外泄、內部欺詐等事件的發生；規避可能發生的信用風險、道德風險，在落實身份認證等關鍵性安全把控環節的基礎上進行業務創新。此外，面對越發嚴格的監管環境，第三方機構需要更加大膽的進行業務創新和資源整合，突出既得優勢，擴張業務領域，做得更加專業、規范、獨特，才能逐步加強品牌效應，先行一步，從而在移動支付領域獲得更廣闊的空間。

（四）小結

綜和以上分析可知，我國移動支付未來發展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業中的地位，劃分其在移動支付領域的業務范圍。

四、產業鏈受益模式初探

從圖3中可以看出，產業中的收益將來源于產業鏈的兩端：（1）向客戶收取服務手續費或年服務費；（2）向商戶收取交易產生的結算手續費及平臺服務費；直接提供手機支付服務的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養

客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產業鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續費”，“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優質的信息及賬戶服務的“付費意識”不足。這一方面需要支付環境的進一步完善，通過前期的投入，養成用戶高頻的使用習慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規模效益。

（二）商戶與服務商的雙贏

商戶是移動支付產業利潤的最主要創造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發展的大數據時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上，未來的商業、經濟及其他領域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數據分析使客戶定位更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現出更多的商業契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構、數據分析平臺，在這方面都還大有可為。

五、結語與展望

通過對今年我國智能手機使用率、政策標準導向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發展的客戶群基礎、標準不統一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴格的內部管理和風險控制措施將是影響這場角逐的關鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業中巨頭將在培養客戶習慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯手，進一步帶來金融與通訊行業的大融合，加速信息時代資金流的運轉，刺激實體經濟和虛擬經濟的協同發展。

第6篇：移動支付的意義范文

每天清晨推開家門，聳立在山坡上的移動基站都會映入老周的眼簾，除高聳的鐵塔和巨大的發射器外，鐵塔上還有一句老周看不太懂的標語：移動讓“互聯網+”夢想照進鄉村。“互聯網+”，這個詞匯已經以鋪天蓋地之勢席卷了神州各處，從大城市擴散到小城鎮，現在甚至將觸手深入到了這個靜臥在魯中山區一隅的小村莊。“互聯網+”，這三個字老周都認識，具體什么意思，年已不惑的老周說不出來，但卻能切實感受到它給村莊帶來的變化。這可能也是移動互聯網的特質之一，它如春雨一般“花開無數”卻又“潤物無聲”。

移動支付改變新農村

作為農村特有的宣傳形式，墻體標語可以很好地體現農村的時代脈搏。20年前，農村墻體標語還以政策為主，有關致富、計劃生育的政策的標語隨處可見，而強勢入場的三株口服液廣告展示出了一絲市場經濟的味道；2000年以后，越來越多的品牌廣告開始出現在農村的墻面上，通訊行業的中國移動和象征著生活品質改善的家用電器變成了墻面廣告的主流；2012年以后，隨著智能手機的普及，互聯網公司和智能手機品牌開始在農村墻體上流行起來，從電商平臺淘寶、京東，到社交平臺QQ、微博，再到手機品牌蘋果、小米，甚至是網貸平臺宜人貸，均可覓其蹤影，除了品牌標語外，廣告上會加上一串英文字母的網站，甚至是方方正正的二維碼來彰顯時代特色。廣告出現的前提是銷售的可行，互聯網平臺，特別是移動支付的出現跨越了地域障礙，讓農村與城市共享優質商品與服務成為可能。

內容的變遷體現市場的變化，而經營方式的變化更能體現生活方式的革新。這點老周體驗最深。老周自2005年開始兼職經營刷墻廣告生意，最開始，他要自己找客戶，帶客戶參觀現場，找人寫字畫圖，粉刷完畢后再等客戶來審查，等待客戶來付完現金，老周還要趕到10多公里之外的鎮上把錢存入賬戶。一套流程下來，要三個多月的時間。網絡平臺的介入，讓這份工作發生了質的變化。2013年，老周成為了某網絡刷墻公司地方站長，從此他只需要將墻體照片和村莊信息上傳到平臺上，平臺會幫他自行尋找有需求的客戶并設計廣告內容，完成刷墻任務后，只需將墻體拍照發給公司檢驗，合格后平臺就會自動將款項轉到老周的銀行賬戶，簡單方便，回款周期也大大縮短。

墻體廣告的變化只是農村生活中的一件小事，但可以小見大，反映整個農村的市場變化和生活變遷。移動網絡、智能手機、社交媒體這些城里人已經看似稀松平常的東西，讓沒趕上互聯網浪潮的小村莊跳躍式地進入了移動互聯網時代。

根據中國互聯網絡信息中心的第36次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》統計，2015年上半年我國農村網民的規模達1.86億，相比2014年底增加了800萬，其中使用手機上網的達69.2%。未來幾年內，手機上網依然是帶動農村地區網民增長的主要動力。報告還指出，10-40歲人群中，農村地區的互聯網普及率比城鎮地區低15-27個百分點，這部分人群互聯網普及的難度相對較低，將來可轉化的空間較大。

高速發展加上巨大潛力，農村市場相比于移動支付市場競爭已經刺刀見紅的城市市場，將會是新的發展藍海。中國廣袤的農村市場正成為移動支付巨頭們的下一個戰場，可以預見的市場競爭和社會變革已經展開。

移動支付跳過基建障礙

“是這個大鐵塔改變了村子的生活”，老周指著山坡上的移動基站告訴記者。的確，移動網絡基礎設施是村子步入移動互聯時代的肥沃土壤，但以移動支付技術為代表的移動互聯網技術才是讓其開花結果的種子。

移動支付這個時尚又現代的支付方式，似乎應在經濟發達地區有更大的市場，但事實卻正好相反，從全球范圍看，移動支付普及率最高的地區不在經濟發達地區，而是在非洲，特別是位于東非的肯尼亞。68%的肯尼亞成年人都在使用手機錢包，位居世界第一。這其實不難理解，不發達的地區金融基礎設施的建設相對落后，金融體系尚不完善，借助移動支付的技術和理念，可以很好地跳過金融基礎設施建設的屏障，將金融服務依靠無線通訊技術實現普及。

我國農村和非洲等不發達地區的情況有相似之處。目前，我國鄉鎮金融網點數量仍明顯不足，地域區別明顯，不少欠發達的中西部地區的金融網點覆蓋率較低。與之相對，農村地區手機的普及率已達到90%以上。農村手機終端的普及，農民上網習慣的養成，尤其是手機上網意識的逐步提高，為支付企業和涉農金融機構在農村推進移動支付提供了的突破口。

不但是金融基礎設施障礙，移動支付還幫助鄉村跨越了因有線寬帶的基礎設施建設和終端設備普及造成的互聯網普及障礙，讓農民享受到了近年電商和互聯網金融發展帶來的便利。在老周看來，電腦從來沒成為過農民的生活必需品：“現在村里有電腦的家庭還不到10家，即使是有也大多是擺設，大多數中年人都不會使用電腦。孩子和年輕人到時都學會了，但都是在網吧打游戲練出來的。”老周認為，相比于村民較低的收入，幾千塊錢的電腦實在是有些貴了，而千元左右的智能手機，不但能通訊還能上網，性價比要高出不少。智能手機和移動網絡的普及，讓村民真正體會到了互聯網的神奇，也將電商和互聯網金融帶進了農村生活，老周說：“現在，村里不少媳婦、姑娘都在網購，我也學會了用手機管理銀行賬戶，手機真正改變了村里的買賣方式。”

移動支付的鄉村特色

移動支付在農村除了保留了方便快捷的特點外，還展現出了鄉村獨有的特色。

首先，在農村，移動支付顯示出了線上、線下矛盾又統一的態勢。過去的幾年，老周粉刷了不少電商平臺的廣告。例如“賺錢靠雙手，省錢上京東”“想要生活好，趕緊上淘寶”等等，可能是因為耳濡目染，老周加盟了一家電商平臺，做了其當地的網絡。“做農村網絡電商，也要村里有人。”老周說。在老周看來，電商在農村的發展決不能照搬城市道路，要有農村的特色。首先，農村還是個熟人社會，村民還是更習慣從熟人處買東西，即使是想要享受網絡購物的便利，還是要先見到成品才有購物的信心。因此，老周特地購買了一些生活必需品放在家里作為樣品，以供村民們選擇。這種線下展示線上購買的方式，就這樣在這個小村莊里和諧地進行著。

其次，移動支付在農村的方式更為靈活。村民的金融需求并不僅僅局限在支付，還有轉賬、存款、取現等等。因為金融基礎設施建設難以滿足村民們的此類需求，移動支付在農村被玩出了很多新花樣。老周說：“距離最近的銀行網點在10多公里外的鎮上，村民們存款、取現十分不便，因此手機轉賬在村里承擔了一部分取現和存款的功能，村民們相互合作，通過現金交易和手機轉賬的結合，實現了現金與存款的交換。”

第7篇：移動支付的意義范文

一夫一妻制的動物是企鵝，天鵝，河貍，松果蜥，長臂猿，狼，巴西刺蓋魚，信天翁，白頭海雕，倉鸮，為了生存而的動物意味著它們成雙成對地，一夫一妻制在哺乳動物中是非常罕見的。

企鵝是一種不會飛行的鳥類，主要分布在南半球。企鵝大多是一夫一妻制的鳥，大多數企鵝一窩產下兩個蛋，而更大的企鵝，只下一個蛋。除了帝企鵝，所有企鵝都有共同的孵化職責，在帝企鵝中，雄性企鵝負責孵化工作。

（來源：文章屋網 ）

第8篇：移動支付的意義范文

1 移動支付產業商業模式比較

從國際發展看，移動支付目前主要存在三種商業模式。

(1) 以銀行為代表的金融機構作為主導的運營模式。這種模式以銀行推出的業務為核心來推動移動支付的業務發展，通信運營商處于價值鏈的下游，以信息服務商的身份出現，不參與支付活動。運營商與金融機構合作的模式也歸于此類，畢竟在雙方合作模式下的清算、結算都是在金融機構的賬戶或第三方支付平臺的賬戶上進行，通信運營商只是提供一個通道。

(2) 以第三方支付企業為主體的運營模式。在這種模式中，第三方支付企業作為單獨的經濟實體處于產業鏈的核心環節，通信運營商和金融機構只是作為合作伙伴存在。

(3) 以通信運營商為主體的運營模式。這種模式主要以通信運營商為核心來管理價值鏈上游和下游企業的協調發展，金融機構不參與支付活動，用戶直接與通信運營商接觸。不過，通信運營商需要承擔金融機構的責任和風險，服從于金融機構的監管。

無論采用何種商業模式，移動支付的盈利主要來自前向用戶服務費、結算手續費和后向商戶服務費三方面。

2 我國移動支付產業發展模式的初步探索

2011年，中國人民銀行開始陸續發放支付牌照。移動支付業務作為牌照包含的六大支付業務范疇之一，正式授權給合規的第三方支付企業。2011年年底，國內三大通信運營商齊聚移動支付。至此，我國移動支付半封閉開放模式的產業鏈正式確立，中國人民銀行以及支付清算行業協會作為產業鏈的協調監管機構嚴格把控準入關，使得整個產業鏈不至于過度分散，也不至于過度封閉。

從短期看，雖然盈利空間還不是很大，但移動支付能夠增加用戶黏性，帶動其他各項增值服務的收入，因此，產業各方對移動支付的支持力度越來越大。

由于移動支付產業鏈過長，產業鏈內沒有任何一方能夠單獨將該業務一手包攬從頭做到尾，加之移動支付尚欠缺統一的行業標準，若產業鏈環節中的各方各自為戰，整個產業的發展必將舉步維艱。因此，有必要在政府的有力引導和扶持下，積極探索創新移動支付的商業模式，形成產業鏈上下游合作共贏的局面，加快推動移動支付產業健康持續發展。

3 構建成功移動支付商業模式的必然要求

我國移動支付業務發展還處于初級階段，健康、有序的移動支付產業商業模式的構建，離不開產業鏈參與各方的專業分工與有效協作。

(1) 行業間開放。移動支付相比其他增值業務，涉及的企業最多，面臨的社會環境也最復雜，各行業應該攜手共進推動行業開放。通信運營商擁有廣泛的移動用戶群，以銀行為代表的金融機構擁有強大的資金清算體系，通信運營商希望POS終端機開放共享，金融機構同樣也希望手機支付開放共享，行業間應該開放共享。

(2) 資源共享。各方獨立發展的用戶，會導致用戶群體割裂化比較明顯，也會讓用戶對業務產生困惑，不僅會加劇競爭，某種意義上也造成社會資源的浪費。移動支付產業各方聚攏在一起，會讓格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有針對地提供差異化服務，實現良性發展。

(3) 標準統一。為了搶占移動支付市場的主導權，近兩年來，中國銀聯主推的13.56MHz標準和中國移動力推的2.4GHz標準對國家標準的爭奪從未停止，并且各自也都開展了小規模試點。從實際看，標準問題是制約移動支付產業發展的瓶頸。標準要統一，但不一定要單一。對于整個產業發展而言，單一的標準往往會形成壟斷，會扼制創新，應鼓勵多標準并存，只要不違背整體發展原則的自定標準就要提倡。

4 關于加快我國移動支付產業發展的建議

(1) 盡早出臺移動支付標準。在全面梳理移動支付現有相關標準的基礎上，從關鍵技術、系統結構、信息安全等角度構建我國移動支付標準體系框架。要堅持自主創新，從應用基礎、聯網通用、設備應用、安全保障、相關技術等幾個方面，規范移動支付全過程。建議涉及通信相關技術的以通信行業標準形式，涉及銀行監管的以金融標準形式組織制定和，涉及多方參與的由參與方共同組織參與制定，加快促進移動支付產業的發展。

(2) 注重商業模式建設。由于尚無成熟的運營模式，移動支付作為第三方支付中產業鏈最長、參與者最多的產業，應該加強產業上下游的協作和跨行業的協調，開展深層次的商業合作，實現產業共贏。

(3) 鼓勵產學研應用開展技術合作。通過科技加大專項的實施力度，鼓勵和支持企業開展核心關鍵共性技術研究，幫助企業實現科技成果轉化，帶動技術和商業模式的創新，推動產業價值的提升，帶動產業發展。

(4) 強化安全保障體系。安全是移動支付發展的根基，要加強移動支付體系建設，建立健全安全管理制度，加強通信基礎設施的安全管理，為移動支付發展營造安全的網絡環境；要進一步引導用戶提高安全防范意識，主動采取身份識別、安全加密等手段，提高移動支付交易的安全性。

近年來，3G終端普及速度加快，消費者對移動購物需求日益迫切，這為移動支付發展奠定雄厚的基礎。基于先天的用戶優勢，移動支付業務將是今后一段時期通信運營商發展的重點業務，而這其中尤其要把握兩個方面：消費者認可是移動支付業務發展的關鍵因素，行業應用突破是移動支付業務發展的主要路徑。

參考文獻

第9篇：移動支付的意義范文

移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。在移動支付業務中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用。這種業務在業界又稱為“手機錢包”業務，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。

盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發展勢頭分析，這種方式在現代商業活動中將“錢景無限”。

二、移動支付的隱患

1、濫用運營商的委托權

從法律關系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關系。一是移動運營商與消費者之間的服務與被服務的關系（實際上是一種買賣合同關系），二是信息服務商與移動運營商之間的一種委托關系。第一種關系很好理解，消費者通過支付相應的費用獲得移動運營商的相關通信服務。而一般情況下，信息服務商或者網站等經營商在經營過程中，很可能委托移動運營商采用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應的服務費，這就是我們所講的第二組法律關系，移動運營商與信息服務商（網站經營商）等之間的一種代收信息服務費的委托關系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用這種權限濫收消費者的手機話費，從而構成了對消費者權益的侵犯。事實上，這種侵權事件每天都在發生。

2、踐踏消費者的公平交易權

公平交易權是消費者無論在接受服務還是在購買商品時的最基本的權利。《消費者權益保護法》第4條和第8條分別規定：“經營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當多就是信息服務商所為。無形中給消費者強加了某種服務，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權的踐踏，同時也是對消費者知情權的剝奪。

3、漠視消費者的隱私權

在利用手機進行支付的過程中，大多數情況下往往以提供電話、為應用程序的項目業務的條件，或到的電話費、電話號碼，而在之前交易的經營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應做保守用戶個人信息的附加的義務，其實可以在商業利益的驅動夏，或對用戶個人信息泄露給第三方的很多 SP導致第三方肆意發送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優勢肆意的主用戶信息發送垃圾短信廣告。這些未經用戶許可來發送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。

三、移動支付的規制

針對這種支付方式日益普及以及無數通過移動支付侵犯消費者權益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關的法律法規，所以一旦產生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷。對于我國來說，當務之急也是國家完善相關的法律法規，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關于移動支付的相關法律制度之前，繼續嚴格執行《電信條例》、《互聯網信息服務管理辦法》和《中國互聯網行業自律公約》。信息產業部（電信部門）要對信息服務商（網站運營商）以及移動通信運營商進行嚴格的監管，規范商家的經營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產業部制定調查了短信陷阱的詳細部署：第一步，發出的規范文件，在手機短信收費快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細的規范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內、6 大電信運營商手機 SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術手段監測、和檢查運營商和服務提供商（SP）是規矩。對違反相關規定的商家要從嚴從重處罰直至吊銷其營業執照，并將其列為永久性限制進入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托權、公平交易權還是隱私權等都必須通過民事法律規范的完善來實現之。首先，應當將《消費者權益保護法》納入到因移動支付引起的消費者權益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權、知情權等權利得以實現。其次，健全消費者權益損害的民事賠償機制。當消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權得到民事救濟來彌補其損失。我們認為，這里不僅僅是原有損失的補償，應當規定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對移動支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應的關于規范短信市場以及移動通信收費等的規定，但這些規定還很局限，僅僅規范規制了短信業務等。針對已發生的一些案例，與外交有關的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內生效。該國一些地區也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應的規定。我們認為，針對移動支付業務市場日益擴大的勢頭，應當單獨制定有關《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費者權益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學院）