電子支付現狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的電子支付現狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：電子支付現狀范文

當今電子商務的支付現狀相對比較有條理性，再有制度系統是由支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規以及實現支付的技術手段共同組成的，用來清償經濟活動參加者在獲取實物資產或金融資產時所承擔的債務。因此支付系統是重要的社會基礎設施，是社會經濟狼嚎運行的基礎，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務支付系統可以分為四大類：大額支付系統、脫機小額支付系統、聯機小額支付系統和電子貨幣。

1、大額支付系統：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發起方和接收方都是商業銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。現在的趨勢是，大額系統通常有中央銀行運行，采用RTGS模式；處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統，這類系統對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統中的風險管理特別重要。

2、脫機小額支付系統：主要指ACH（自動清算所），只要處理與現授權的定期貸記（如發放工資）或定期借記（如公共設施激費）。支付數據已磁介質或數據通信方式提交清算所。

3、聯機小額支付系統：指POSEFT和ATM系統，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統，主要特點是金額小、業務量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經融機構組織的定義，電子貨幣產品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現金支付工具即子形式的現金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網上支付

電子商務的蓬勃發展使支付系統建設了新思路，對電子支付系統的地位和作用有了新評論：電子支付系統是實現網上支付的基礎。

首先，電子支付系統并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業銀行等都是建立在封閉的專用網中，銀行結算都是發生在商品交易完成之后；二而網上支付則是與網上交易緊密結合、互為條件的。網上交易不確定，網上支付就不會發生，而網上支付不進行，網上交易也就不能夠完成。

其次，網上支付是電子支付系統為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網關、銀行卡信息交換網絡送往發卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯行清算系統來完成。

再次，網上支付是互換的，使得原本只有企業才能直通銀行的電子支付方式，由互聯網為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業不再受限于銀行的地理環境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。

三、電子商務支付現狀中的法律與資金缺陷

電子商務和網上支付的發展潛力巨大，具有誘人的發展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網上支付目前不可能完全替代傳統的商業貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環漸進的在我國開展電子商務和網上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網上支付過程中的一系列問題，具有一定的優勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業務。根據我國的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

第2篇：電子支付現狀范文

關鍵詞：現代職高生；服裝電子商務；發展趨勢

中圖分類號：G633.3文獻標識碼：B文章編號：1006-5962（2013）03-0001-01

1前言

20世紀80年代，整個世界的服裝產業開始向第三世界國家轉移，當時的整個服裝行業分為三個層次：1、術支撐型 2.資本運作型 3，勞動密集型。所以，當時就讀服裝專業的職高生接觸更多的是基礎及實踐課程，只要掌握基本的服裝工藝，就能就職于服裝工廠或公司擔較好的工作崗位。

但經過充分的市場孕育，以及供大于求的服裝產品的出現，在90年代，中國企業開始了資本運作品牌的時代，從零售價位上拉開檔次，以獲取不同消費層次的目標人群。經過品牌的運作，一部分企業開始集團化。所以到90年代，只會工藝的職高生已經跟不上服裝集團化的變遷，很多學生畢業后只能就職于最底層的工作崗位，發展前景渺茫。

在國內外經濟環境變化帶來的重重壓力之下，我國服裝產業出現紛紛尋求電子商務化的模式，以突破重圍的重要變化。在這重大變化發生的同時，一批家庭條件優越，有機會接觸現代化科技的現代職高生已經懂得為今后的就業道路尋求一條新道路，那就是電子商務。

2服裝行業渠道變化對職高生就業的影響歷程

2.190年代前服裝行業渠道

90年代前服裝行業以供銷體制、百貨業及批發市場為主，發展空間相當巨大，當時職高生能夠在服裝行業里選擇做基礎售貨員，對新興的百貨行業還能選擇做代銷商或批發市場的批發商等等。90年代，需要大批就業者去支撐這個產業的興起，職高生在服裝行業的就業選擇隨心所欲。

（1）供銷體制：

供銷體制是在計劃經濟時代的產物，受當時物資匱乏的影響，憑票供應或限量供應成為一大特點，從城市到農村的供銷商店，是服裝產品的主流銷售通道。

（2）百貨業

百貨商場在70年代末80年代初興起，當時經營的方式是向服裝廠家采購商品或者代銷商品經營，當時的服裝業經過一段時間的發展，基本達到了供需平衡的狀態。由于交通和物流的影響，這些百貨業態集中在縣城或城市，這是服裝行業發展的一個初級階段。

（3）批發市場的興起

隨著江浙、民營企業的發展和珠三角特區的建立，大量低價格的服裝產品開始涌現，此時銷售渠道明顯不能消化這些產品，批發市場就應運而生，批發市場終于打通了城鎮和農村的通道，通過一批到二批，最終到零售店里，農村市場被激活。服裝消費的空間陡然猛升，催生了一大批服裝廠的誕生。

2.290年代后服裝行業渠道

90年代后，服裝品牌觀念逐漸強化，服裝也向集團或公司化發展，服裝行業的基礎工作人員已經逐漸飽和，需要的是大批管理上的人才或者是在這個擁擠的服裝行業沖出創新的道路來，于是，學習基礎技能的職高生能就職的只能在管理以下的工作崗位，他們只能利用自身的現代條件，去接觸新新產物，學習電子商務。

（1）專賣店：

90年代，受服裝行業供大于求的影響，品牌運營的理念開始產生。國際品牌逐漸進入中國，更加加快了中國本土品牌建設的步伐。本土品牌開始自謀經營店面，稱之為品牌專賣店，品牌專賣店又促進了城市黃金地段的效應，通過品牌化的運作，讓消費目標進行了再一次細分。

（2）電子商務化：

發展到21世紀，電子商務已經進入了各領域，尤其是在服裝行業得到了明顯的體現，阿里巴巴、淘寶的誕生，讓服裝業從傳統渠道走向了虛擬的網絡經營中，隨后電子商務化也開始進一步細分，PPG、凡客、夢芭莎、麥網等專業服裝銷售平臺也開始運營，到了2010年，服裝行業的電子商務的品牌化建設也開始小試牛刀，如寶鳥、ERQ等品牌商城的建立，預示著服裝行業渠道的風云巨變！

（3）電子商務時代的多元化分銷：

雖然電子商務時代在服裝業上得到了飛速的發展，但渠道多元化仍然是個不爭的事實，因為年齡結構的原因，上網群體特別是網購群體絕大多數集中在70后80后90后，所以傳統渠道仍然是不可替代的。

3國際背景下的中國服裝業電子商務化之路

3.1消費群體目標定位：

中國地域廣闊、發展水平的差異性極大；國內最發達的三個城市，比如北京、上海、深圳的人均GDP是的10多倍。所以不僅僅是傳統渠道服裝業消費者群體定位開始差異化，服裝行業的電子商務也是這樣。

在隨后五年的服裝業的電子商務中，消費者的定位將會更加細分化和個性化。

3.2電子商務的渠道聯盟：

在服裝業，電子商務開始進行渠道聯盟和整合，目前淘寶和全國城市門戶網站開始展開了互利合作，而一些品牌商城也通過CPS和返利的模式和購物類網站開展合作，這些渠道聯盟是雙贏甚至是多贏的。

3.3傳播和推廣手段：

服裝的電子商務化，仍然離不開傳播，鑒于消費者主要是網購群體，所以還是著手于網上傳播，您的品牌，決定了你的推廣媒介。可以根據你定位的消費者群體的年齡層次和喜好，而上相應的網站去推廣你的服裝商品。

4現代職高生在服裝業電子商務化下的發展趨勢

4.1現代職高生是電子商務的重要推動群體：

在信息強大的21世紀，現代職高生無疑成為最大受益者，他們從小就開始接觸電子產品，并一定程度上成為能熟練運用現代化產品的群體，他們推動著電子商務的發展，讓網游、網購等成為主流的消費方式。運行電子商務的公司更希望運用一批了解電子商務，熟練電子商務流程的工作人員，這務必為現代職高生提供了龐大的機會。而同時，非職高生可能正在為高考而奮斗著。

4.2現代職高生是電子商務的運用推廣主體：隨著時代的推進，80后90后將成為主力消費群體，更由于互聯網技術的發達，讓交易變得傻瓜式操作，所以服裝行業的電子商務化將是未來的潮流，互聯網的銷售渠道將成為眾多企業必爭之地。由于職高生的特殊性，他們有更多的課余時間去接觸網絡銷售，更多的職高生擁有的是一顆聰明的腦袋，只是不喜歡運用到校園學習而已。于是，他們會選擇將聰明運用到自己更喜歡及擅長的領域中去。開淘寶店，網絡充值店，網游充值點等等已經成為職高生面臨就業時的一大選擇。既能逃避年輕的他們對社會的恐懼感，又能通過自己熟悉的網絡方式和身邊龐大近似的消費隊伍進行推廣以達到賺錢的目的。

4.3現代職高生是電子商務的建設開發主體：

電子商務方面，需要運用時間去研究鉆研，現代職高生和普高的學生最大的區別是他們擁有更自由的生活時間，可以除開課本去接觸新新事物，并投身于其中，有大把的精力活力和時間去學習電子商務，而且更早地踏入社會讓他們多了一份工作歷練，多幾年的經驗累積，無限的想象力和創造力，無疑成為電子商務最大的建設開發主體。

5電子商務技術讓就職于服裝業的現代職高生重獲新生

第3篇：電子支付現狀范文

關鍵詞 鐵路客運 電子支付 創新

隨著鐵路的高速發展，鐵路客運電子支付業務發展迅猛，2015年客運電子支付實現交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎設施，積極拓展鐵路支付業務領域，是鐵路部門響應國家“互聯網+”計劃，推進鐵路行業與互聯網融合的一項重要舉措，對創新鐵路服務方式，提升鐵路服務水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發展和創新。

一、鐵路客運電子支付現狀

（一）鐵路客運電子支付基本概念

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現旅客接受鐵路客運服務向鐵路運輸企業進行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運電子支付方式分類

1.按支付指令發起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設備或銀行讀卡設備刷卡支付。（2）互聯網支付。業務系統使用互聯網調用電子支付平臺網上支付網站，通過網上銀行或第三方支付實現電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關業務的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實際結算方式。（1）銀行卡直接轉賬模式。鐵路電子支付平臺已經實現工行、農行、中行、建行、招行、中國銀聯直連接入，開展線上和線下業務。（2）第三方平臺結算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應各銀行簽約方式、提供與銀行支付結算系統接口和通道服務并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交接結算中與銀行的對接，使網上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經成為鐵路客運電子支付重要的收單機構，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現金支付模式。電子現金是一種以數字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉換成一系列的加密序列數，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現金的脫機交易，利用加密技術和數字簽名技術來保證電子現金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業務，截至2015年底銀通卡已廣泛應用于全國多個高鐵車站，卡內電子現金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區段內直接刷卡乘車的脫機消費功能。

（三）鐵路客運電子支付方式現狀

鐵路客運從2011年起陸續開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯網購票業務、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業務，交易量和交易金額逐年穩步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發生了結構性轉變。2015年11月26日，鐵路開始發售2016年春運火車票，40天的數據顯示，互聯網售票穩步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯網購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發起方式來看，手機WAP已經成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設備普及，互聯網逐漸從桌面形態發展為移動形態，鐵路客運電子支付發展趨勢是移動支付。從電子支付結算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結算交易量迅速增加，2015年支付寶結算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰

（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優勢，發展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現金結算和POS機刷卡的傳統支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現快捷的支付。

3.近場支付加速創新。近場支付，即使用進場通訊技術進行支付。近場通訊技術NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應耦合方式傳遞信息，能夠實現各種設備在幾厘米范圍內的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術安全性更高，通過動態密鑰等技術可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協調好銀行、手機廠商、運營商三方關系，隨著金融科技發展和智能終端的普及，中國銀聯在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術創新。

（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經常被用于互聯網購票取票后的退票環節，也說明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術裝備有待提升。支付方式的創新需要以技術裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設備，甚至需要改造售票窗口的基礎設施，是技術、采購、資金等多方面配合的過程。

3.支付風險防范有待加強。隨著電子商務的發展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發生，鐵路客運電子支付也應注意支付風險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發展。新技術的引入也會帶來新的支付安全風險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風險管理和安全措施的建設，是行業不可回避的挑戰。

三、鐵路客運電子支付創新的展望

（一）加快支付方式創新

1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發掃碼支付。鐵路可以嘗試開發線下掃碼支付技術，具體有兩種實現方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構進行結算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現條形碼和付款碼，售票員用掃碼設備掃描條碼即可完成付款。

3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網絡、移動互聯網應用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術的成熟，為近場支付應用提供了技術保障，鐵路應跟上移動金融的發展趨勢，考慮合作近場支付技術。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯“云閃付”標志的POS終端上進行現場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。

（二）推進技術裝備升級

技術裝備升級應優先電子支付創新的重點領域，循序漸進的開展。

1.設備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發現問題，總結經驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。

2.支付創新要配合必要的基礎設施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數量的窗口進行改造，同時配備相應的安保措施，保證資金安全。

3.技術裝備的升級要考慮國家的相關政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術，因此鐵路客運電子支付設備的升級應結合政策要求制定時間表。

（三）健全風險防范機制

電子支付既涉及國家金融和個人經濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風險防范是確保電子支付順利發展的關鍵因素。

鐵路客運電子支付應建立風險防范機制，包括如何應對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內容，從而完善電子支付服務方式、保護消費者合法權益。風險防范機制應該結合業務特點，從風險評估、風險管理和控制以及風險監控幾個方面進行建設。

在“互聯網+”政策背景下，互聯網發展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創新和發展支付方式，才能順應潮流，更好地為廣大旅客服務。

（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

參考文獻

[1] 電子支付指引（第一號）中國人民銀行公告（〔2005〕年第23號）[S].

[2] 李洪心，馬剛.電子支付與結算（第2版）[M].北京：電子工業出版社，2015.

[3] 曹紅輝，等.中國電子支付發展研究[M].北京：經濟管理出版社，2012.

[4] 覃敏.移動支付大戰將至[J].財新周刊，2016（3）.

第4篇：電子支付現狀范文

關鍵詞：第三方支付 現狀問題未來發展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

與傳統的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟，推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付發展現狀

我國電子商務市場的快速發展引發了電子支付領域的巨大變革，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺1迅速壯大，其服務已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉賬、信用卡還款、網絡融資和公共事業繳費等眾多領域。第三方支付平臺不僅成為電子商務產業的重要配套設施，而且自身也形成了一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的分支產業。

2007～2009年，我國第三方支付市場交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達155.0%。2010年，第三方支付市場實現交易額8500億元，同比增長71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場將保持高速發展態勢。

截至2010年6月末，我國第三方支付機構數量達到320家，但市場集中度較高。其中，阿里巴巴集團旗下的支付寶以48.5%的份額占據絕對領先優勢，其日均交易筆數和日均交易額分別達到550萬筆和14億元；騰訊公司的財付通以22.5%的份額位列第二，中國銀聯電子支付、快錢、環訊支付和易寶支付所占市場份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺憑借在信用擔保機制、銀行支付網關接口整合、行業支付深度解決方案等方面的探索創新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進交易、提供支付便利和增值服務上形成了自身的特色和優勢。與單純的銀行結算相比，第三方支付創造了一種新的商業模式和產業鏈。

三、第三方支付發展中的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。

2.運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購，政策風險將成這個行業最大的風險。

3.支付安全問題。這個問題也是影響第三方支付發展至關重要的問題，只有創造一個安全的支付平臺，第三方支付才能更加快速的發展。

四、第三方支付未來發展方向

近年來,電子商務和“平臺經濟”的蓬勃發展,推動了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細分領域滲透,產業規模快速增長。國內第三方電子支付產業將逐步進入黃金發展時期,行業整體將更趨規范,在整個第三方支付飛速發展的背景下,移動支付或將成為未來新趨勢。

移動支付業務是由移動運營商、移動應用供職提供商(MASP)和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功效相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機舉辦交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功效介入移動支付系統，移動支付系統將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，進行支付。

目前我國的移動支付體系雛形已經建立，但整體應用領域還有待進一步充實。與發達國家相比，我國的移動支付應用還遠遠落后于他們。亞洲的日本、韓國、新加坡，以及歐洲的挪威在移動支付應用方面搶先全球其他國家。有差距才有進步的空間，固然我國目前的移動支付現狀不盡如人意，但是隨著移動支付理念的逐步推廣，移動支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現在語音識別技術逐漸成熟，通過語音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進一步促進移動支付的發展。但是，無論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進第三方支付行業的發展。

參考文獻：

第5篇：電子支付現狀范文

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

二、移動支付業務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

2.移動支付業務分類

按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

1.移動支付業務開展情況

國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。

四、移動支付的風險及監管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業鏈成熟度問題

①移動支付產業鏈構成

移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

②移動支付業務的商業運作模式

目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

轉貼于 　由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監管與標準規范

移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77

第6篇：電子支付現狀范文

一、網

上支付發展現狀

2005年初，國務院辦公廳2號文件《關于加快我國電子商務發展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺以及《電子支付指引》的推出為網上支付的發展提供了法律和政策上的支持，短短一年時間內，僅國內的第三方支付平臺就已經發展到50多家。對比六年前，電子支付系統的運用已經取得了迅速的發展，特別是第三方支付平臺的出現，引發了支付方式的變革。

網上支付的發展，疏通了電子商務交易過程的資金流，打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業銀行都開辦了電子銀行業務，并且大部分都設立了專門的電子銀行部門，為網上銀行的發展奠定了良好的基礎。據工商銀行數據顯示，2004年，工商銀行企業交易額是206870億，網上筆數是3486萬筆，個人網上支付交金額已經突破了2351億，個人交易筆數是3683萬筆，說明網上支付方式取得了飛速的發展。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示，過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

二、網上支付面臨的問題

1.安全問題

根據對網上支付使用情況的調查顯示，目前網民不使用網上支付的原因，最主要是因為擔心安全，其次是個人隱私，以及注冊麻煩和不太習慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網民網上購物交易時，利用與銀行網站相類似的網絡頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網上轉賬的方式將資金轉走，導致網民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監視用戶的一舉一動，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，盜取用戶的相關信息和密碼，導致網民在網上支付受損。安全問題已經成為影響網上支付發展的主要因素。

2.金融監管問題

網上支付雖然給網民帶來很多方便，解決了電子商務的支付瓶頸問題，但由于目前我國關于電子支付的法律法規并不完善，網上支付無序的發展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對吸儲行為的監管

目前，第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監督了買家和賣家，保護了買賣雙方的利益。專家認為，在支付過程中，資金在第三方里面會出現一段時間上的滯留，隨著將來用戶數量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。據了解，目前國內一些第三方支付系統的年交易額已經達到了數億元，而據估計，在今后兩年內，這個數字將達到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，每天滯留在第三方平臺上的資金也至少有數百萬元，而根據目前的交易規則，支付金額將可以在第三方支付平臺中停留3天到一周不等。這樣，平臺中隨時都有數以千萬的資金停留。如果他們出現經營風險，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務商（特別是專門從事支付服務的第三方服務商）的服務領域擴大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達到一定規模，很有可能引發系統性支付風險，并引發社會問題。

在國內，法律規定只有金融機構才有權利吸納用戶的錢，其他企業和機構不得從事類似的活動。但由于第三方支付平臺出現不久，而且交易數額仍顯不大，所以目前還沒有相應金融監管法規和機構管理。專家認為，目前我國對電子支付方面的法律法規仍顯單薄，由于數額較小，網上支付還沒有引起一些金融監管部門的重視。但網上支付現在正處在高速發展時期，交易額在短期內也可能會有較大的增長。目前這個時期，是建立監管體系的最佳時機。

（2）電子貨幣發行合法性有待確定

目前許多網上支付平臺實際上發行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應電子商務企業的不特定賣家提供的商品或服務，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機支付使手機充值卡具備了電子貨幣的功能。而對于這種電子貨幣，盡管從國際電子支付業務發展趨勢來看，基于網絡發行的電子貨幣將成為今后電子商務中的重要支付工具，但由于目前國內缺乏對其性質、發行主體、使用范圍等方面的法

律規定，其合法性有待明確。

（3）第三方機構提供支付結算服務，突破了現行特許經營限制

許多支付服務機構為交易雙方開立賬戶，并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進行賬戶間的支付結算，完成交易款項劃撥。這種行為在事實上突破了商業銀行“結算”業務和“收付款業務”專營的法律規定。此類業務的進一

步發展特別是當其達到一定規模后，勢必對銀行支付結算業務產生影響。

（4）加大資金非法轉移監管

由于對網上交易的真實交易背景難以查證，網上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉移、套現資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網上支付平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現，從而達到非法套現的目的。信用卡套現具有較大風險，國內商業銀行對信用卡取現有較嚴格限制并收取較高的費用，而通過網上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發卡行管制，以一般消費方式達到了預借現金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現金額過高，很有可能引發金融風險。

3.市場規范問題

（1）缺乏市場準入標準

根據有關數據顯示，目前國內提供第三方支付服務的機構已經發展到50余家。在國家政策和經濟環境的推動下，網上支付服務產業呈現出良好的發展趨勢。于是，在短短一年內，第三方服務機構出現了爆炸式增長。而這些機構因為技術實力和經濟實力的區別，提供的服務良莠不齊。目前，有些支付服務商開始著眼于“價格秀”，使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產業的發展，影響服務的質量，而且存在潛在的金融風險。因此，為了保證支付產業的健康發展，為電子商務解決支付瓶頸，專家建議政府相關部門抓緊建立支付市場的準入制度，提高整個支付產業的服務水平和競爭力。

（2）缺乏相應法律法規

目前，具體到為電子商務服務的網上支付業務，法律上基本還是一個空白。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統結算業務中簽章的問題），規章有人民銀行的《網上銀行業務管理辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規范。如果從我們近期討論的為電子商務服務的網上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規的缺失，導致政府機構對目前從事網上支付業務的這些機構和他們的業務要不要監管，要不要有一定的規則去規范缺乏統一標準。正是因為法律法規建設的滯后導致了網上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監管問題、消費者權益保護問題等等。

三、問題的解決思路

1.用證書技術解決網上支付安全問題

對于網上支付的安全問題，中國《電子商務世界》雜志主編趙廷超博士認為，美國等發達國家雖然在網上支付的應用廣度和深度上都領先于中國，但就網上支付安全問題來看，中國的保障體系明顯比其完善。在中國，網上支付安全問題并沒有外界傳說的那么可怕，只是目前很多消費者還不了解中國網上支付有諸多的保護措施，也缺乏必要的安全交易常識，這些是導致網上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動證書，瀏覽型證書或者是動態密碼等技術手段。同時培養消費者的使用習慣，增加消費者的安全意識和交易常識。

2.建立金融監管標準，完善法律法規建設

建議相關金融部門進一步完善現有的金融監管制度，針對第三方網上支付的行業特點，建立網上支付管理規范，為網上支付產業的發展建立一個良好的政策法律環境，引導網上支付產業的發展。同時完善現有法律法規，對網上支付機構存在的“吸儲”行為進行界定，確定其合法性，并制定相應的管理辦法，避免帶來更大的金融風險；對第三方支付機構提供支付和結算服務的行為進行界定，并制定相應的管理辦法加以引導；對資金非法轉移通過技術手段和法律法規進行嚴密控制；對電子貨幣發行的許可提供法律依據。

3．建立健全市場監管體系，完善產業發展環境

第7篇：電子支付現狀范文

【關鍵詞】第三方支付，博弈論，監管措施

一、選題背景

隨著互聯網技術和電子商務的發展，我國企業和網民在網上的交易額日益增長，從而導致與電子商務平臺相關的支付市場飛速發展。第三方支付市場作為電子支付市場中的佼佼者，在2013第三季度交易規模達14205.8億，環比增速26.7%。在這種虛擬電子化的交易平臺日益興盛的同時，網民們也對其中存在的支付信用與安全等問題表示了很大的擔憂。

第三方支付平臺的出現，在一定程度上解決了電子商務交易過程中物流、資金流在時間空間上不一致的問題，對網絡交易提供了擔保，增強了買賣雙方對網絡交易的信心，維護了交易的公正性，因而成為目前電子支付市場中信任度較高的支付模式。盡管如此，第三方支付平臺仍存在著很大的風險，且其自身的安全和信用也未得到保障。同時，由于法律制度不健全等原因，我國目前還沒有相對明確的第三方支付機構的監管主體，很容易導致第三方支付的不規范發展，為社會帶來巨大的風險。因此，只有建立健全完善的第三方支付監管體制，才能規避風險，更好的享用電子交易帶來的便利，達到社會總效益最大化。

二、第三方支付的監管分析

（一）基于博弈論視角的第三方支付監管分析

博弈論，是研究決策主體的行為發生相對作用時，決策主體如何決策而使自身利益達到最大的一種方法，第三方支付監管主要表現為監管者和被監管者之間的博弈。

第三方支付監管的主體是制定或執行監管政策的部門，在我國主要是中央銀行。第三方支付監管的客體是從事第三方支付的公司機構以及第三方支付市場上的其他參與者。監管者從社會效益最大化的宏觀角度出發，制定一定的監管政策限制和規范第三方支付機構的行為。被監管者則根據自身利益，采取相應的措施應對監管政策。第三方支付監管博弈的結果主要是使第三方支付市場達到帕里托最優的狀態。監管者結合市場各方可能做出的反應制定政策，被監管者根據不同的監管政策做出相應的決策，如此進行反復的動態博弈，以達到暫時的納什均衡。當有外力出現，打破這種均衡狀態后，博弈方將重復進行以上的博弈，直到達到新的納什均衡，最終實現帕里托最優。

（二）基于混合策略納什均衡模型的第三方支付監管分析

第三方支付在我國的發展趨勢迅猛，與此同時也暴露了它在監管上的弊病，本文將建立一個博弈論模型，以討論如何確定市場監管措施問題。

1、模型建立

假設第三方支付機構為博弈方1市場參與者，監管機構為博弈方2市場監管者，且滿足如下條件：

（1）該博弈為第三方支付市場的參與者和監管者之間的完全信息靜態博弈模型。參與者的策略為違規和不違規，監管者的策略為檢查和不檢查。

（2）當市場參與者違規時，可以獲得的違規收益為R。此時，若市場監管者進行檢查，參與者的總收益為違規收益R減去查出后的罰款F（其中F與違規收益成正比，F=fR，f>0），市場監管者的成本為C（其中C與違規收益成正比，C=cR，c>0）。若市場監管者不進行檢查，則參與者的總收益等于違規收益R，市場監管者的成本為進行檢查的罰款與成本的差值，即C-F。

（3）當市場參與者不違規，但市場監管者檢查時，參與者的違規收益為0，而監管者的監管成本為C（C=cR，c>0）。若市場參與者不檢查時，二者的收益均為0。

根據以上條件，得到的得益矩陣如下表所示：

假設市場參與者的違規收益R固定，經化簡如下表所示：

2、模型求解

當0

假定市場參與者選擇違規的概率為p，則選擇不違規的概率為1-p，市場監管者選擇檢查的概率為q，選擇不檢查的概率為1-q，采用期望效用最大化法求混合策略納什均衡，則：

3、模型分析與結論

由以上的博弈模型可知，違規罰款f及市場監管成本c這兩個因素對市場監管者和市場參與者的博弈起到了很大的影響作用。當f增大時，均衡的q*，p*降低，說明加大違規處罰力度，可以適當降低實際的檢查力度，同時降低違規概率，因此監管部門可以通過制定政策加大對第三方支付機構違規的懲處力度，降低違規收益，從而降低違規收益對第三方支付機構的誘惑力。當監管者的檢查成本c增加時，均衡的p*增大，從而導致監管成本增加，參與者違規的概率上升，因此監管部門也要采取有效的措施降低監管的成本。 當c等于f時p*達到最大值，此時參與者違規的概率最大，因此違規罰款成本應該盡可能大于監管成本，才能最大化監管效率。

三、第三方支付的監管措施

第三方支付發展創新迅速，規范監管勢在必行。在了解監管博弈的基礎上，結合國外先進經驗，為我國的第三方支付監管尋找新的出路。

（一）明確監管主體和第三方支付機構的法律身份。在我國，對于支付結算這類資金業務，必須由中國人民銀行承擔主要的監管任務。第三方支付企業和機構屬于非銀行金融機構，即公司性質金融機構，它是銀行業務的延伸和發展，中國人民銀行應承擔主要的監管職責。然而，僅有央行的監管遠遠不夠，第三方支付行業應積極采取行業自律的手段，建立行業監管協會，制定行業規范，更好的促進第三方支付行業的健康發展。

（二）建立市場準入監管以降低監管成本。第三方支付機構進入市場，必須有央行頒發的允許經營牌照。央行在頒發牌照時，應該結合第三方支付市場的需求以及支付機構自身的情況，如注冊資本、風險化解能力等因素來考慮，建立市場準入限制。同時，對于合格的第三方支付機構，央行應該規定一定的保證金率，在保證第三方支付市場的競爭性的前提下，進行商業銀行式的監管，降低監管成本。

（三）建立信用評級制度及法律監管制度。首先，建立有效的信用評級制度，對第三方支付公司的信用狀況進行評級，對不同信用等級、不同效率（按市場份額或者說聚集資金的能力區分）的第三方支付平臺實行不同力度的監管機制，從而降低第三方支付機構違規的概率。在沉淀資金問題上，建立保證金制度，對于不同的第三方支付機構收取不同的保證金，以確保沉淀資金的安全。同時，健全法律監管制度，加大對違規行為的懲罰力度。

四、第三方支付監管的思考

當今電子支付正處于一個激動人心的發展時代，隨著新的沖擊的來臨，它必將給監管部門帶來新的挑戰。第三方支付平臺的存在是必然也是必要的，與商業銀行之間既有競爭又有合作。然而，由于第三方支付平臺自身的特點，決定了它監管的必要性、重要性與特殊性。如今，第三方支付監管正處于起步階段，如何進一步提高第三方支付平臺的安全性，達到各方利益最大化，需要監管部門進行進一步的研究與探索。我國對第三方支付的監管，應該以相應法律為基礎，通過適當的監督和嚴格的管理，為第三方支付的明天鑄造更好的舞臺！

參考文獻：

[1]王瑩.基于博弈論的第三方支付監管問題研究[D].西南財經大學，2009.

[2]任高芳.美國第三方支付監管體系對我國的啟示[J]. 金融發展評論，2012，10：143-154.

[3]梁文彧.第三方支付現狀分析與發展對策[J]. 信息網絡安全，2011，08：4-7.

第8篇：電子支付現狀范文

關鍵詞：商業銀行 支付模式 現狀及問題

隨著智能手機的不斷升級和更新，移動網絡給人們的生活帶來了諸多的便利，其中移動支付因其簡便易操作，及時方便，不受時間、空間的限制，受到越來越多的人的關注。

一、移動支付運營模式

（一）移動支付的運營模式

1、以金融機構為主體的運營模式

在這里金融機構運營模式是指以商業銀行作為移動支付主體的運營模式，銀行將客戶在銀行開通的賬戶和手機進行綁定，用戶就可以通過手機對銀行的賬戶進行支付工作。我們通常稱之為電話銀行。

2、以移動運營商為主體的運營模式

這種運營模式，主要是指移動運營商將客戶的手機話費建立成賬戶，可以進行有效的支付，當用戶在購買業務或者是發生移動付費的時候，移動運營商就可以從用戶的手機費用中進行相應的扣除。

3、以第三方平臺為主體的運營模式

第三方平臺是獨立與金融機構和移動運營商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動運營上、金融機構和客戶之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對客戶的銀行卡、服務商的賬戶進行即時清算。

二、發展移動支付對于商業銀行的重要意義

（一）移動支付有助于提升金融服務的便利性

移動技術的不斷進步，商業銀行的金融服務的便利性也在不斷提升。從最初的網點柜臺式的服務擴展到自動取款機的自主服務，再到如今通過網上銀行自有的進行金融支付業務，銀行支付業務的往來已經打破了時間、空間的限制，而如今，隨著3G網絡的到來，智能手機的加入，以移動設備作為媒介，可以再一次引起一場商業銀行移動支付的新。

（二）移動支付有助于提高中小銀行的競爭力

各中小銀行也大型銀行比較起來，更加具有商業銀行的基本性質――以追求最大利潤為主要的經營目標。而從中小銀行的發展體制上來看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，不具備明顯的優勢，但是移動支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時間、空間的限制，增強和大型銀行的競爭力，移動支付的加入還可以縮小增設網點的成本費用，通過網絡可以擴大經營范圍，從而提高其競爭的實力。

（三）移動支付有利于提高金融服務的安全性

在商業銀行的金融服務中，手機和其它驗證方式比較起來，具有更強的私密性，客戶可以通過手機終端進行查詢、轉賬、支付等多種操作，移動支付業務，為客戶設置個人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準確性，避免不法分子投機取巧，對客戶造成傷害。

三、我國移動支付現狀及其存在的問題

（一）國內商業銀行移動支付業務發展狀況

在我國國內，隨著短信業務的蓬勃發展，以短信為基礎、基于銀行卡支付的移動電子商務開始得到發展。2002年以來，中國銀聯分別和中國移動、中國聯通合作，在海南、廣東、湖南等地開展了移動支付業務，并取得了可喜的成績。

目前，中國移動已經與中國銀聯聯合中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、民生銀行、華夏銀行、中國農業銀行、廣東發展銀行、上海浦發9家銀行共同推出了包括繳費、購物和理財三類基本業務的 “手機錢包”，用戶可以通過短信、語音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶。

（二）我國移動支付存在的幾個問題

鑒于移動支付現階段在我國的發展還不是非常流暢，在使用過程中常常出現以下幾個問題：

1、運營市場復雜 缺乏統一模式

移動支付產業鏈涉及的領域非常廣泛，手機軟件硬件廠商、電信運營商、銀行和第三方平臺，在這些企業之間會存在諸多的利益紛爭，產業鏈相對來說比較復雜，每個產業鏈中的一方都試圖占據主導地位，因此無法形成一個統一的發展模式，產業制度成為一個制約發展的瓶頸。

2、技術存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對客戶相關信息進行安全保證，手機支付的時候，參與運營的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶財產資金受到威脅。第二是目前手機支付軟件種類繁多，銀行需要花費大量時間和精力進行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進度。

3、兼容第三方平臺 突破發展瓶頸

手機支付市場中各個參與者的位置決定了其局限性，每一方都無法獨當一面。從整個發展角度來看，第三方移動支付通用平臺的發展空間廣闊，可以將各個網站的第三方支付平臺，B2C電子商務網上鏈接，手機號碼和銀行賬號進行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發展。

四、移動支付業務的創新

無論商業銀行，還是各大企業，移動支付業務的發展空間十分廣闊，然而能夠進行有效的業務創新是發展移動支付的關鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺的業務空間

就第三方平臺支付寶而言，從2004年12月創立之初，當時目的就是為了維護消費者的權益，為客戶與商家之間搭建一個緩沖的平臺。而如今，除了發展在線的支付業務以外，還積極拓展移動支付業務，逐步將傳統的支付方式慢慢向手機端靠攏，支付寶和手機芯片商、系統方案商、手機硬件商和應用軟件制作商等60多家企業達成了共識。這一創新業務的發展，在短短的兩年內，支付寶取得了巨大的成就，就無限支付而言，每天交易筆數已經超過了50萬筆。

（二）不斷加強內部創新方式

隨著人們對于移動支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業等領域也采用刷卡的方式進行移動支付，同時，將移動支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個層面，比如水費、電費、天然氣費等等都是通過移動支付進行交費。而這些都是充分分析了自己的內部優勢，在自身優勢上進行的創新，為客戶提供差異化的移動服務業務。

（三）發展全方位移動支付業務

以某一方為載體，提供全方位的移動支付服務。例如，指定智能手機銀行，依托手機這一載體，致力于打造全方位服務，家庭理財、市場行情、跨行轉賬、手機充值、手機彩票、景點門片預定等等，力求囊括最多的業務服務，同時還可以通過智能手機進行照相和掃描方式進行資料申請等，這樣大大節省了實踐，簡化了操作流程。

五、移動支付業務風險點及防范

隨著商業銀行移動業務的不斷擴展，由于技術水平有限，支付業務地區差異較大，系統建設成本不高，產業鏈發展尚未成熟，缺乏必要的政策法規進行約束，因此移動支付業務上常常出現一些風險。

風險點有法律和政策風險。移動支付屬于新生事物，很多國家都沒有針對移動支付設置相關的法律，交易各方的權利和義務也沒有明顯的界定，我國雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動支付保鏢，但是移動支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發展緩慢。其次是技術風險，尤其是近年來，手機支付軟件市場良莠不齊，缺乏相應的安全保障。

基于以上原因，在商業銀行移動支付業務中應當樹立相應的防范意識，確保商業銀行移動支付的良性發展。首先，商業銀行也加強自我保護意識，盡可能利用法律和法規積極防范法律風險。其次，務必增強移動支付系統的安全性建設。銀行、電信運營商和第三方支付平臺都要從自身出發加強安全建設，確保整個支付過程的安全性。客戶私人通過秘鑰進行操作等，確保系統操作中風險降到最低點。第三，積極防范商業銀行的信譽風險，出臺相關政策，加強對管理人員的防范操作風險，對重要客戶進行監控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過程。

六、移動支付業務的展望和總結

調查顯示，2011年底，中國移動互聯網網民就達到了3.6億以上，而移動應用也得到了相應的發展，在政府、運營商、互聯網商、移動互聯網廠商等主流的推動下，呈現出快速增長之勢，移動互聯網的智能手機終端銷售達到了6000萬以上，而在這發展的背后，給商業銀行帶來了無限的商機也并存著挑戰。

總之，機遇與挑戰并存，商業銀行應當主動調整運營模式，爭取利用自身優勢，拓展發展空間，拓展創新業務，不斷提高自身的競爭力，在一場激烈的金融服務競爭中占據一席之地。

參考文獻：

[1]秦成德，王汝林.移動電子商務[M].人民郵電出版社 2010

第9篇：電子支付現狀范文

網上支付作為一項近幾年迅速發展的新興產業，相應的政策與法規的出臺明顯滯后于市場的發展，這成為企業進入該領域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關的法律法規的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規，但在網上支付領域，相關政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進一步加強相關法律法規的制定工作，并進一步健全和完善相應的法規制度。筆者認為，在網上支付工具方面，立法的重點應明確利用網上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確法定的電子貨幣發行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。而作為金融監管機構的中央銀行則要結合我國國情并借鑒國外發展經驗，嚴格技術標準，強化業務監管。同時，針對在網上支付過程中出現的新事物與新情況，及時制定相應的規定或出臺新的制度，彌補舊制度的不足之處，確保我國電子商務良性發展。

二、建立富有效率的社會信用體系

網上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網上支付的發展。在今年3月份，中國電子商務協會頒布了《中國企業電子商務誠信基本規范》。雖然這類信用體系的出現，對于加強我國整體的信用建設是有建設性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網上支付的發展需構建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內容：信用數據的開放和信用管理行業的發展；使用信用的規范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業的監督和管理；信用管理教育和研究的發展等。在目前，我國需要盡快完善數據庫的建設，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，建立與整合各個省份的企業征信系統，并將企業征信系統進行全國聯網，相關的企事業單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。三、建立統一的安全認證體系

作為網上支付的主力軍，國內的各大商業銀行都開設了自己的網站，并提供具有支付功能的網上銀行業務。但這些網上銀行互不相連，缺乏統一性，主要表現在以下方面：第一，技術不統一問題。我國大部分的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議。這種缺乏統一規劃的先天不足，給未來的網上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網上銀行的商業銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網上支付。第三，統一身份認證工作問題。為了保證網上交易的安全性，各商業銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業銀行表達了統一電子證書的意愿，但直到現在，真正使用CFCA證書的商業銀行屈指可數。針對這些問題，筆者認為，要保證網上支付的安全性，建立統一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統一技術標準，還有必要建立全國統一的網上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網上支付信息的交換和網上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節約社會資源。只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現有各商業銀行的數字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業銀行的數字證書，逐步達到統一數字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業銀行統一證書的維護與管理。

四、實現網上支付工具多樣化

作為網上支付業務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現網上支付的必要條件。在傳統的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯網上的支付系統應是對現有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業務，從而有力地促進電子商務的發展。按照我國目前的信用狀況，可在網上推行電子保付支票、電子商業匯票等，將商業信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我國金融體系發展成熟后，再推出如電子現金、電子支票以及其他形式的網上支付工具，方便網上交易，促進電子商務的發展。

[摘要]我國電子商務和網上交易近年來取得了較大的發展，然而網上支付成為我國電子商務發展的瓶頸之一。因此，解決網上支付問題是發展電子商務的必要環節。這一問題應從法律法規、社會信用體系、銀行系統、網上支付工具以及第三方支付平臺等方面著手進行解決。

[關鍵詞]電子商務網上支付現狀及對策

參考文獻：

[1]姜永波等.電子商務中的網上支付問題討論[J].中國科技信息，2005，(8).