電子支付的主要形式精選(九篇)

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第1篇：電子支付的主要形式范文

關鍵詞：商業銀行；電子支付

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易，自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短時間內完成整個支付過程。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。

我國商業銀行瞄準時機，緊隨互聯網經濟發步伐，在金融電子化基礎上不探索創新轉型的道路，尋求新的增長點。電子支付以其低成本、跨地區、隨時隨地及個性化的優勢，迅速改變著銀行傳統業務模式，并已成為銀行最為關注的新興的戰略領域。

一、商業銀行電子支付發展現狀

（一）電子支付產品得到廣泛應用

目前，商業銀行電子支付產品的種類主要有：

一是銀行卡支付。可以在現實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業務106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達47.2%，比上年提高6.7個百分點。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據。電子票據是指將傳統票據改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統票據的全部信息。電子票據借鑒紙張票據轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子票據支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子票據日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業匯票系統上線運行，實現了商業匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環節全過程的電子化，進一步豐富了電子票據的種類，提高了電子支付應用頻率。

（二）電子支付清算平臺日臻完善

自2005年起，全國相繼實現了大、小額支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統等支付清算系統的上線運行，構建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統的建設，實現了跨行資金結算的即時到賬、支票的全國通用、商業匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網上支付跨行清算系統，有效的支持了商業銀行提升網上銀行服務水平。

二、商業銀行電子支付面臨的主要風險

（一）客戶端存在的風險

客戶端存在的風險主要是指操作風險。客戶在辦理網上銀行電子支付業務時不同于柜面辦理業務，沒有了柜臺人員對辦理的業務相關內容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規范、風險防范意識不強，或者在使用網絡環境時不熟悉使用環境而被不法分子利用，登錄假網站或者釣魚網站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導致客戶出現資金交易風險。

（二）電子類渠道存在的風險

客戶在通過某銀行進行網上銀行簽約且辦理電子支付業務時，如果銀行對于自身的網絡安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風險。如果銀行在自身渠道制度設計、技術路線設計和技術安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現損失，產生交易風險。而這種風險是電子類渠道或者電子商務支付所特有的風險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導致整個支付系統的系統性風險。

（三）銀行端存在的風險

銀行端存在的風險主要是指銀行推出的服務于客戶的各類電子產品在產品設計方面考慮不足從而出現缺陷，內控管理方面制定不嚴格出現內部管理混亂、職責不明確、內部勾結作案等，網站風險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網上交易風險監控能力不夠使得出現客戶資金變動或者發生異常時沒能夠有效地監控或者及時阻止風險的發生，這些問題直接導致客戶資金被盜取，并出現資金交易風險，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風險

現行的《銀行法》、《證券法》、《消費者權益保護法》等諸多法律適用的主要是傳統意義上金融業務，而目前日益增長并且發展迅猛的網上銀行電子支付業務，在辦理過程中出現了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護方面如何防控都沒有相應的法律法規進行規范和約束，使得銀行端在開發或者從事新的電子支付業務時沒有法律依據可參考及缺少電子支付業務方面的法律風險分析與研究。

三、對商業銀行電子支付風險防范建議

為了使電子支付健康、快速發展，應該加快我國電子支付相關法律的建設，加強電子支付安全保險，建立起電子支付業的統一行業規范，加大對電子支付的法律監督力度，完善電子支付的法律體系，為商業銀行營造良好的發展環境。

與此同時，電子支付風險管理應以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監管要求并保障業務平穩運行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構建一個安全的支付生態圈。為此，商業銀行應建立一整套事前防范、事中監控、事后處置為一體的全流程風險管理體系，通過開展風險評估檢測、加強商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認證手段、強化交易監控并完善相關事后處置措施等，提升商業銀行電子支付風險防范能力。

（一）建立事前防范機制

事前防范是指在風險事件發生之前采取相關風險控制手段進行預防，將可能發生的風險損失降到最低。事前控制主要包括風險評估機制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風險評估機制。商業銀行應根據《電子銀行業務管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機構或內部審計機構，定期對電子支付業務相關安全策略、內控制度、系統安全、交易認證、客戶信息保護等進行風險檢測與評估，并對發現的問題及時進行整改，提升電子支付風險管理水平。

第二，加強電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強商戶管理可以將風險關口前移。加強商戶管理首先應建立商戶準入與審核機制。應通過對商戶基本準入資料核查、商戶資質與背景調查和商戶風險評分等形式，多維度評測商戶風險，并針對不同風險等級的商戶采取差異化的風險管控措施。其次，應定期對商戶的經營情況進行跟蹤與動態評估，并加強對商戶的檢查，提前防范商戶經營惡化或違規事件的發生。最后，商業銀行還應建立商戶的退出機制，對出現嚴重違規或資信及經營情況急劇惡化的商戶實施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風險事件很大原因來自客戶風險防范意識薄弱。因此，客戶習慣和安全意識的培養將對整個行業發展都至關重要。銀行可通過門戶網站、網點、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協調電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。

（二）加強事中控制管理

事中控制是對風險事件進行監控，銀行在風險或損失發生時，盡量快速發現風險事件，將風險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認證與交易實時監控。

第一，豐富交易安全認證手段。根據人民銀行《網上銀行系統信息安全通過規范》要求，對于電子支付等高風險交易，應采取雙因素安全認證措施，即在客戶靜態密碼之外，銀行還應進一步應用動態口令、手機短信驗證、USBKey數字證書等安全認證手段，并將具體安全認證措施與電子支付交易限額相結合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實時監控。建立電子支付交易事中監控體系，在全面采集商戶端交易地點（商戶網絡地址）、交易性質與交易目的信息基礎上，通過預先設定的可疑交易監控規則，實現對電子支付業務監控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強化認證等手段，防范電子支付欺詐風險，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規的事后追查、應急管理及風險賠付機制的建立。銀行應針對電子支付業務制定專門的業務應急預案，并通過與第三方支付機構、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應機制，及時凍結可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應交易或資金流轉記錄。同時，為切實保護消費者權益，維護銀行聲譽，應針對風險事件建立相應賠付機制。

第2篇：電子支付的主要形式范文

關鍵詞：電子商務 ；電子支付 ；電子貨幣；網絡電子支付安全技術

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務活動中的關鍵環節，電子商務與傳統的貿易有著很大的差異，出現了許多新的特點，首先電子商務在虛擬的Internet網絡中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統貿易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產和資金不受損失，因此電子支付手段關乎于電子商務領域的發展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務領域的普及和發展。

了解電子商務的特點，研究電子支付技術，掌握電子支付工具的使用是推廣、發展和普及電子商務事業必不可少的工作。

一、電子商務概述

（一） 電子商務的概念

根據1997年在巴黎舉行的世界電子商務大會對電子商務（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務是指實現整個貿易過程中各階段的貿易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業交易；從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據、獲得數據以及自動捕獲數據等。電子商務的發展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯機服務，WWW應用四個階段。

（二）電子商務的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業商業機會；開創了數字經濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質上就是一種使用電子數據信息表達、通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經于紙幣等實物形式無關，而體現為一串串的特殊電子數據。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，也是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付是采用先進技術，用數字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經濟和安全；電子支付工作環境是依托于互聯網這個開放平臺。電子支付包括網上電子支付系統和在線支付方式。其中網上電子支付系統包括電子貨幣系統、支付清算系統、銀行卡支付系統等；在線支付方式包括銀行卡、電子現金、電子支票、智能卡等。

（三）網絡電子支付

1．網絡電子支付概念。網絡電子支付是基于電子字符的基礎發展起來的，它是電子支付的一個最新發展階段，是21世紀支撐電子商務發展的主要支付手段。

2．網絡電子支付的安全要求。根據美國國家信息基礎設施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網絡電子支付來說，安全表現在以下幾個方面：保證網絡上資金流數據的保密性；資金流數據不被隨意篡改、保證相關網絡電子支付信息的完整性；資金結算雙方身份的認定；資金的支付結算行為發生的事實及發生內容的不可抵賴性；網絡支付系統運行的穩定可靠、快捷，做好數據備份與災難恢復功能，并且保證快捷的支付結算速度。

（四）網絡電子支付過程中的安全技術

網絡電子支付與結算是電子商務業務流程的一個重要環節，快捷、方便、可靠的網絡電子支付方式的普及應用是電子商務能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網絡電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網絡本身的安全及數據傳輸過程中的安全協議，常用的安全措施包括保證網絡本身安全的防火墻技術，數據安全傳輸的數據加密和解密技術，數據完整性技術，數字證書與CA認證中心，及相關的安全通信協議如SSL協議和SET協議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。網上支付硬件設施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內各個地區由于經濟的原因發展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質量。我國企業普遍存在著信息管理水平低、信息機構不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。電子支付業務的支撐系統還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環會危及銀行業，如果不能很好解決，將會給消費者、企業、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產權的核心技術，這些技術多為國外研發機構或IT廠商所擁有；軟件產品的關鍵部件或軟件開發的基礎平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網絡設備多是由品牌的產品所壟斷；在信息集成的增值和增值領域，國內企業的服務水平相對較低。另外，我國網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術規范和實施標準各自為政，缺乏統一規劃，不利于互聯互通，同時也造成重復建設和資源的浪費，必須盡快制定統一的標準。相關法律法規缺乏，國家對電子商務活動領域的法律放歸嚴重滯后于技術和應用的發展，不利于電子商務市場的發展。監管措施不完善帶來風險，電子支付的業務都是通過虛擬的網絡來進行，沒有傳統字符的各種證書和憑據，為電子商務的監管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術和措施，加強監管力度，我國電子支付監管方面的法規幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內支付公司很難盈利，不利于本行業的發展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發展。國內計算機技術水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術的發展和應用的普及。在我國電子商務的知識還亟需普及，需要提高企業相關人員的業務素質和網絡技能。

（二）我國電子支付發展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務在我國經濟發展中的地位越來越重要，我國電子商務的發展將呈現多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發展規劃的基本思路，在編制的過程中協調不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規劃戰略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發展規劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調查研究，規劃草案，全面協調，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務問題的對策

企業信息化是開展電子商務的基礎。目前信息技術飛速發展，尤其是因特網的出現和應用得到了相當的普及，信息技術迅速滲透到社會經濟的各個領域。我國企業信息化的策略應注重以下五個方面：企業信息化的準備，企業內部資源的整合，企業外部資源的利用，建立電子商業社區，開展電子商務。

加強政府的積極參與，發揮政府的規劃和指導功能。電子商務的發展需要政府和企業的積極參與和推動。由于我國企業規模偏小，信息技術落后。另外，我國的信息產業處于政府壟斷經營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發展電子商務。因此應加強政府部門對發展電子商務的規劃和指導，為電子商務的發展提供良好的法律法規環境。比如：加快網絡基礎設施的建設，積極引導，推動企業參與電子商務，構造良好的法制環境，加強電子商務安全技術的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養，充分利用各種途徑和手段培養并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業配套的網絡、計算機及經營管理等方面的專業人才，以加快我國電子商務建設步伐。

五、結論

在電子商務活動中電子支付起著關鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術，包括網絡安全技術中的防火墻技術，采用的對稱加密和非對稱加密技術保證了網上傳輸信息的機密性，數字摘要、數字簽名、數字信封以及在此基礎上的SSL和SET安全協議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務中的電子支付過程。本文對網絡電子支付活動中使用的技術及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務的普及以及電子支付技術的應用起到推動作用。

參考文獻

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第3篇：電子支付的主要形式范文

[關鍵詞]經濟效果傳播效果電子支付

1994年10月，美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網絡廣告，開創了互聯網廣告的新時代，也標志著數字媒體開始成型。今天，大大小小的網站上都掛上了各種網絡廣告。2005年全球因特網上的廣告支出已達到147億美元，2006年中國網絡廣告市場規模將達到46億元；至2010年，中國網絡廣告市場規模預計將達到157億元。

網絡廣告效果的測定，不僅能對企業前期的廣告做出客觀的評價，而且對企業今后的廣告活動，能起到有效的指導作用。它對于提高企業的廣告效益，不論是宏觀的經濟效益或是微觀的經濟效益，都是十分重要的。

一、網絡廣告效果評估的含義和意義

1.網絡廣告效果評估

網絡廣告效果是指通過廣告調查、廣告策劃、廣告創意和制作、廣告和實施等網絡廣告活動，對廣告主、消費者,以及社會所產生的效益和作用。

按廣告效果內容分類網絡廣告效果可分為經濟效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準進行效果評估的。

（1）網絡廣告的經濟效果。網絡廣告的經濟效果是指廣告活動在促進產品、勞務銷售，增加企業利潤等方面的作用。網絡廣告的經濟效果是廣告活動的最基本、最重要的效果，也成為網絡廣告的直接效果。

（2）網絡廣告的傳播效果。網絡廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應的作用。廣告的傳播效果是一種內在的具有長遠影響的效果，也成為網絡廣告的間接效果。

2.網絡廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計劃。通過網絡廣告效果的評估，可以檢驗原來預定的廣告目標是否正確，網絡廣告形式是否運用得當，廣告時間和網站的選擇是否合適，廣告費用的投入是否經濟合理等等。從而可以提高制定網絡廣告活動計劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費者的心理，廣告創意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進廣告設計，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進廣告業務的發展。由于網絡廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強廣告主的信心，使廣告企業更精心地安排廣告預算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進廣告業務的發展。

二、常用的網絡廣告效果評估方法

1.網絡廣告經濟效果評估的內容及指標

網絡廣告的最終目的是促成產品的銷售，廣告主最關注的是由于網絡廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網絡廣告經濟效果評估的內容及指標主要包括網絡廣告收入和網絡廣告成本。

（1）網絡廣告收入（Income）。網絡廣告收入就是指消費者受網絡廣告刊登的影響產生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網絡廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網絡廣告的成本計算方式:①千人印象成本（CostPerMille）。千人印象成本是指網絡廣告所產生1000個廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數為依據。②每點擊成本（CostPerClick）。所謂每點擊成本就是點擊某網絡廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本（CostPerAction）。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。

CPM是目前應用最廣，也是使用起來最簡單的指標。其含義是：廣告顯示1000次所應付的費用。CPC也是目前常用的指標，在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費，而不再為廣告的顯示次數付費。由于CPM和CPC兩個指標都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標。CPA指標對于廣告主最有借鑒意義，因為網絡廣告的最終目的就是促進產品的銷售，這是通過消費者的行動來實現的。

2．網絡廣告效果評估基本方法

（1）通過服務器端統計訪問人數評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機構評估;

（4）通過網絡廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網絡廣告經濟效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付和資金轉移的行為。

電子支付從基本形態上看是電子數據的流動，它以金融專用網絡偽基礎，通過計算機網絡系統傳輸電子信息來實現支付。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網支付和移動支付。

2.電子支付工具

電子支付系統中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現金支付工具，如Mondex、NetCash等；

（3）電子票據支付工具，如電子支票等。

3.電子支付評估網絡廣告經濟效果的原理

電子支付評估模型

網絡廣告引起的購物過程

（1）無效果階段。顧客可能被網絡廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進入產品頁面，但并未對所宣傳的產品產生興趣，于是離開。這個階段可視為廣告失效，并未對顧客產生任何效果。

（2）傳播效果階段。顧客對產品產生了興趣，于是瀏覽該產品。但可能因為諸多因素，顧客仍然會離開，不選擇購買產品，但其對產品已經有了一定了解，留下印象。如果顧客對產品感興趣，便會有購買欲望，當顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購買。但這個階段并不代表顧客已經完全確定購買商品，存在許多因素使得顧客改變購買計劃，取消支付，那么網絡廣告的經濟效果并未實現，實現的是網絡廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會有再次購買行為，產品的特性已經印在他們的腦海中。

（3）經濟效果階段。處于該階段的顧客已經完成支付過程，即不會出現退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標志著網絡廣告經濟效果的完全實現。因存在安全隱患問題，許多顧客會選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認訂單后視為經濟效果實現，因為商家在收到線下付款后便會確認訂單，然后發貨。

第三個階段的完成，說明了網絡廣告為企業直接帶來了經濟效益，以電子支付完成為評估點，每完成一個，說明網絡廣告該次點擊是有效的。在支付系統中設置一個計數器，來統計完成電子支付的次數N，確認訂單數為M（等于電子支付次數N和非電子支付次數M－N之和），商品價格x，每次購買量y。在確認訂單處設置開關n，當n＝1時，表示支付完成；當n＝0時，表示未完成支付。在電子支付處設置開關s，當s＝1時，表示選擇電子支付；當s＝0時，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經濟效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經濟效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網絡廣告實現的最終經濟效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。

例如，一位顧客某一次點擊網絡廣告并完成購買，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購商品單價為10元，一共購買了5件，那么網絡廣告實現的最終經濟效果就是純電子支付經濟效果，因為（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1

NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50

若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1

E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50

兩次所得結果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經濟效果為50，第二次為非電子支付經濟效果為50，那么為什么網絡廣告實現的最終經濟效果為兩者之和E+NE，仍是50。因為我們計算的只是一次購買行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因為一個人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來看個例子，某商品在一個月內的購買情況如下:

被確認訂單購買了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價x＝10，在6次電子支付中，每次購買的數量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購買中，每次購買的數量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。

則，

記住，單位可不是元，因為效果并不是效益。這里的幾個結果所反映的是網絡廣告到底產生多少經濟效果，而網絡廣告的傳播效果是無法精確計算，例如每個人對產品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導致廣告對其影響程度會有很大差異。

四、電子支付評估網絡廣告經濟效果模型的利弊

1.直接反映出網絡廣告帶來的經濟效果

本模型的根本目的就是估算網絡廣告的經濟效果，因為對經濟效果的評估是網絡廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經濟效果的科學估算，可以為企業對網絡廣告的實施效果提供分析基礎，企業可以根據評估結果，分析網絡廣告存在的問題，及時改進，不僅可以為企業減少不必要的損失，也可以為其他網絡廣告提供有用的參考數據。

2.與電子支付相結合，完全的電子化是未來發展必然趨勢

電子支付已經成為網上購物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進度，也就會影響本模型的使用。但隨著網絡安全性地提高，電子支付趨勢勢不可擋。

3.將網絡廣告經濟效果和傳播效果基本分開，有利于評估直接經濟效果

網絡廣告的經濟效果和傳播效果是很難完全分開的，因為廣告對人們心理造成的影響會導致購買行為，但也會慢慢消失。如果顧客一次點進就完成購買，這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認訂單就增加一次經濟效果評估系數N，可以很清晰的將傳播效果和經濟效果分開。

4.以技術手段進行評估，排除人為因素對評估效果的影響

因為評估的采集和計算都是由計算機完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術手段進行評估更為科學、準確，并且評估結果能夠用數據來表示。

5.模型簡單，不能完全反映出例外情況

模型構造還不夠完善，只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。

6.參數數值存在缺點，不適合過大數據的計算

參數的設置對于小數額的評價極為有利，但是網絡廣告經濟效果的數字評估結果往往是巨大的數額，這樣對計算和顯示都存在不利，也就會失去評估的意義。在公式參數的選取和效果的計算上，應更科學準確。

7.線下支付很難統計，為評估模型帶來新挑戰

第4篇：電子支付的主要形式范文

【關鍵詞】農村地區;電子支付;發展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網絡技術的進步，我國電子支付業務迅猛發展，數據顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現爆發式增長態勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農村地區支付服務不足的現狀，當前在農村地區發展電子支付業務具有重要的現實意義。

一、農村地區電子支付發展現狀

近年來，在中國人民銀行的統一部署下，各金融機構積極開展農村支付服務環境建設工作，進一步擴大現代化支付系統覆蓋范圍，大力推廣支付工具應用，農村支付服務環境得到有效改善，其中電子支付業務的快速發展對改善農村支付服務環境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設施不斷完善

據統計，2010年到2013年，河北省農村地區人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農取款服務點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數的90.9%，有效的提升了農村地區的支付服務水平，使農戶真正體驗到“足不出村能取現、能消費”的便捷支付服務。與此同時，各金融機構不斷加大農村地區電子支付配套設施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發展141148個特約商戶，方便了農民用卡，為電子支付業務快速發展創造了有利條件。

（二）電子支付業務發展迅猛

隨著國家“三農”政策的不斷深入和各地支農惠農政策的相繼出臺，農民支付需求逐漸旺盛，電子支付業務發展迅猛。以河北省為例，統計數據顯示，截至2013年底，河北省農村地區開通個人網上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現了爆發式增長，其中個人網上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業務占比相對較低

電子支付業務雖然在農村地區取得了迅猛發展，但是，尚不能完全滿足農村地區的經濟發展需要和百姓的資金支付服務需求。當前農村地區支付結算方式相對單一，支付結算服務手段尚顯陳舊，非現金支付比重較低的情況依然存在。據統計，2013年全省農村地區電子支付交易金額僅占非現金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優勢在農村地區尚未得到充分發揮，一定程度上制約農村資金的有效配置，不利于農村經濟發展。

二、農村地區發展電子支付的優勢

電子支付依托于互聯網技術，其推廣成本和難度與傳統的金融服務設施相比較小，更易推廣。在農村地區推廣電子支付具有以下優勢：一是電子支付不受地理空間限制的優點可以有效解決農村地區銀行網點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術進行支付數據交互的，不受地理環境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務，有利于提高資金使用效率，促進農村經濟發展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構和支付機構開拓農村市場的資金投入。電子支付大大節省了金融機構開設農村營業網點，提供柜臺支付服務的費用，也為支付機構進軍農村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節省了農民到銀行網點辦理支付結算業務的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農村資金的使用效率。傳統的農村資金支付結算采用現金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網上支付、手機支付的形式進行資金結算，避免了現金交易找零、假幣等相關風險。

三、阻礙農村地區電子支付業務發展因素分析

（一）農村地區基礎設施相對較弱

完善和高效的網絡通信設施是電子支付業務快速發展的基礎，目前農村地區的這些基礎設施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應當前電子支付業務快速發展的需要。甚至有些偏遠農村地區山大溝深，通信網絡覆蓋受到限制，個別地區都沒有手機信號，嚴重阻礙了電子支付的發展。同時，商業銀行出于逐利性目的，致使銀行機構在農村地區資金投入不足，電子支付基礎設施不到位，致使電子支付在農村地區難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風險增加。同時，數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業務的發展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制，所發送的信息全為明碼，短信信息通過公網傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數據傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發展面臨的關鍵問題。

（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發郵件和短信、制作假銀行網站等手段進行詐騙，導致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發生。近期更呈現出了專業化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業務流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區。

（四）農村居民支付習慣難于改變

隨著社會發展農村地區青壯年外出打工，目前留守農村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農村地區的發展。同時，現金使用習慣根深蒂固，對于大部分農民而言手機支付會比現金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結算。

四、農村地區電子支付推廣建議

（一）加強政策引導，完善電子支付環境

政府部門應整合各種資源加以有效利用，進一步增加農村地區網絡通訊硬件設施的財政補貼力度，加快建設網絡通信基礎設施，實現農村地區網絡全覆蓋。同時，引導金融機構加大農村地區的金融服務設施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構在農村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農民資金支付，為電子支付發展創造有利環境。此外，政府還要加大農村地區電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經濟效益鼓勵銀行機構及支付機構充分利用電子支付快捷、便利、自助服務管理等特點，研究開發貼近農村、農民的電子支付產品。進一步提升電子支付在農村地區的適應度，吸引農民更多的使用電子支付，促進農村經濟更好發展。

（二）提升技術防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務的銀行機構和支付機構要加強支付技術上的攻關力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術，加強電子支付在信息輸入、認證、傳輸、結算等過程中的加密和防泄露等安全技術工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農民的安全意識，創建安全支付環境

一方面，要通過宣傳、培訓等多種途徑，不斷提高農民的電子支付的相關安全意識。引導其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯系方式等個人信息，尤其是注意對支付網站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關部門，要建立健全農村地區電子支付風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險和犯罪信息信息，迅速發現、處置、管控風險和不法行為，適時對農村地區支付結算領域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務環境。

（四）加大宣傳培訓力度，鼓勵農民使用電子支付

銀行機構和支付機構應充分借助多樣化宣傳渠道，加大農村地區電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現場體驗式宣傳。宣傳活動應采取農村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農民直觀感受電子支付的便捷性，提高農民使用電子支付積極性。同時，還應注意電子支付安全知識的宣傳和培訓，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農村地區電子支付業務能夠便利、快捷、安全的開展。

參考文獻

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[3]王麗.試析第三方互聯網支付業務發展與監管[J].長春大學學報，2013（5）.

[4]中國人民銀行支付結算司.中國支付體系發展報告（2012年）[R].中國金融出版社.

第5篇：電子支付的主要形式范文

隨著計算機、網絡、信息技術的發展和日益融合，Internet已進入我們社會生活的各個領域和各個環節，無論是機關、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務是在Internet的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯的動態商務活動，這種基于Internet的電子商務給傳統的交易方式帶來了一場革命。通過在網上自由傳輸的一串串字節，基于廣泛互聯和完全開放式平臺，Internet實現了低成本、高效率的經營模式，包括各種金融業務。

電子商務將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機網絡統一地處在電子商務的統一體中，全面實現網上在線交易過程電子化。電子商務包括兩個基本環節，即：交易環節和支付結算環節，主要涉及的是企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。電子商務的應用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網上支付與結算手段提供高質高效的電子化金融服務。信息技術和網絡為金融電子化創造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應用。但是，要真正發揮金融電子化對電子商務的保證作用，還需要建立完整的網絡電子支付系統，提供驗證、銀行轉賬對賬、電子證券、賬務管理、交易處理、代繳代付、報表服務等全方位的金融服務和金融管理信息系統。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數據存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統上實現資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協議模式與安全性

在電子商務中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業在網絡環境下實現電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協議，主要用于提高應用程序之間的數據的安全系數，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務器間事務的安全性。

SSL協議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網絡向服務商打招呼，服務商回應；

（2）交換密碼階段：客戶與服務商之間交換雙方認可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務商之間產生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務商取得的密碼；

（5）客戶認證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結束階段：客戶與服務商之間相互交換結束信息。

當上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協議，客戶購買的信息首先發往商家，商家再將信息轉發銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協議中主要提供三方面的服務：(1)認證用戶和服務器，使得他們能夠確信數據將被發送到正確的客戶和服務器上；(2)加密數據，以保證數據在傳送過程中的安全，即使數據被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護數據的完整性，確保數據在傳送過程中不被改變。

SSL協議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據X.509標準和管理證書。

SET協議規定發給每個持卡人一個數字證書。客戶(持卡人)選中一個口令，用它對數字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應階段　當客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務器上POS軟件發報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段　客戶發一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網關的另外一個服務器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權請求階段　商家收到訂單后，POS組織一個授權請求報文，其中包括客戶的支付命令，發送給支付網關。支付網關是一個Internet服務器，是連接Internet和銀行內部網絡的接口。授權請求報文通過到達收單銀行后，收單銀行再到發卡銀行確認。

（4）授權響應階段　收單銀行得到發卡銀行的批準后，通過支付網關發給商家授權響應報文。

（5）支付響應階段　商家發送購買響應報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務的商店；支付網關，由金融機構或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負責將持卡人的帳戶中資金轉入商家帳戶的金融機構；發卡行，負責向持卡人發放信用卡的金融機構。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網關三個實體。認證機構需分別向持卡人、商家和支付網關發出持卡人證書、商家證書和支付網關證書。三者在傳輸信息時，要加上發方的數字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標。

SET協議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數據被黑客或內部人員竊取；(2)保證電子商務參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證；(4)保證網上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿易的形式，規范協議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規范開發軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統平臺上。

SET協議的缺陷：自1996年4月SET協議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進了SET的發展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協議復雜，SET證書雖也遵循X.509標準，但格式比較特殊。

SSL協議是國際上最早應用于電子商務的一種網絡安全協議，在一些發達國家有許多網上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網址都依靠網景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護使用公用密鑰編碼方案傳輸的數據。在我國也有一些網上支付系統采用了SSL協議，例如上海長途電信局設計的網上支付系統。幾乎無人否認，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認證，在認證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務的開始階段，參與電子商務的大都是一些大公司，信譽較高。隨著參與電子商務的廠商迅速增加，對廠商的認證問題越來越突出，SSL協議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。網上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網上購物環境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現金、及網上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結帳、ATM提取現金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。現在更安全更先進的方法是在INTERNET環境下通過前述SET協議進行網絡支付，用戶在網上發送信用卡號和密碼，加密后發送到銀行進行支付。

隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進行無限數據通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（Electronic Check）

電子支票是利用數字化手段，用數字化信息徹底取代了紙質支票。實質上，電子支票的支付過程與傳統支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現在電子屏幕上，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式。現在，在一些發達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，這一方面是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務技術財團研制出的電子支票交易系統現在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發了亞洲第一大電子支票系統，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統也在試用當中。將來，電子支票的應用將會更加廣泛。

3、電子現金（E－cash）

電子現金，又稱為數字現金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現金。其實質是代表一定價值的數字，或者說電子現金就是紙質現金的電子化，因此電子現金同時擁有現金和電子化兩者的優點。目前，比較有影響的電子現金系統有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現金卡等。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現金必將成為網上支付的主要手段之一。

4、網上銀行

網上銀行是指利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私和對公的個人或團體的全方位的銀行業務，還可以為客戶提供跨國支付和結算等其它貿易、非貿易的銀行服務。自從1995年10月，美國的安全第一網絡銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來，網上銀行已經成為金融機構拓寬領域，爭取業務增長的重要手段，網上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉帳等幾乎全部的金融業務。

四、支付工具存在的問題

有關電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經比較普遍，現實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。

網上銀行，實質上就是現實銀行在網上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最有接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。

但電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

我國《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內銀行所轄的分支機構和聯網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現通存通兌，各個銀行一般規定，出票人必須在支票上使用數碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數碼簽章，被機器拒收，造成支付延遲或其它侵權行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據法中承認數字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現金的法律地位

電子現金其實與現實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現金的發行人。目前情況下，可只允許銀行發行電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動。當電子商務環境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現金識別制度。發行統一的電子現金是不可能的。所以必須建立合理的電子現金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現在，通過互聯網進行跨國交易時的國際稅收問題已經發生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規則必須進行調整。此外由于電子現金不像真實的現金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規則，由于其不可跟蹤性，電子現金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據，需要檢查網上所有的數據并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

3、網絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環節，其發展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。

2、中間件技術

在應用SET模式中，商家端有很強的動態特性，因此需要金融機構在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發接口，還能適應靈活多變的業務需求，中間件就是一種很好的

實現方式。金融機構開發一個與支付網關系統協同良好，并且方便商家開發的中間件，放在商家處，起到商家和支付網關之間傳輸數據的中介作用。

中間件中位于商家局域網內，既為數據傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數據里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業務；中間件和支付網關之間應用成熟的加密通道技術，為公網數據傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀，電子支付系統將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統運營商的青睞。

第6篇：電子支付的主要形式范文

關鍵詞：電子商務結算與支付；課程教學；改革

中圖分類號：G714 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）23-0243-02

一、課程的性質和目標

《電子商務結算與支付》是高校電子商務類專業主干專業課程之一，其主要闡述了電子貨幣的產生、發展、各種類型電子貨幣的特點，電子支付的方式、手段、性能特點及業務流程，電子支付工具的使用、電子支付涉及的相關協議和法律法規等。同時介紹了網上金融機構、網上金融業務、網上銀行模式、網上銀行的形式、工作方式、服務內容及發展趨勢等問題，是一門理論性和實用性都很強的課程。其目標是培養適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點訓練學生的實際操作能力。通過該課程的學習，要求學生在了解電子結算與支付的起源、掌握基本概念及其特性和內在聯系的基礎上，理解電子結算與支付基本模型；了解電子結算與支付對現代社會在文化、生產、生活及體制等方面的影響；掌握網上銀行電子支付系統、網上第三方電子支付系統、電子支付工具等方面的基本業務與技術的特性、功能和流程，理解電子結算與支付的技術標準及其安全協議與管理特點；掌握網上銀行電子支付系統與網上第三方電子支付系統內在聯系及其發展趨勢；理解中國金融認證中心的作用，網上電子支付存在的安全問題和相關的法律問題。

二、課程教學中存在的主要問題

（一）教學理念落后

《電子商務結算與支付》是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發展速度超過了其理論建立和成熟的速度。然而傳統教學理念重視理論灌輸式教學，忽視實踐教學，教學效果較差。而這種灌輸式的教學方式又恰恰是目前最主要的培養形式，教學基本上是教師以說為主、學生以聽為主、教師努力地教、學生被動地學。這種矛盾的存在使得該課程往往顯得枯燥、乏味，難以引起學生的學習興趣，甚至引起學生的抵觸心理，同時也容易引起教師的授課困擾。

（二）教學方法和手段相對滯后

現在多采取傳統的以教師為中心的教學模式，教學手段和方法單一，不利于學生創新能力的培養。特別是在實踐方面，存在較大的難度。隨著電子商務的發展，很多傳統行業都紛紛網絡化，而電子結算支付作為電子商務的重要環節，必然成為傳統行業運作電子商務的重要支撐。《電子商務結算與支付》課程內容更新變化速度加快，而理論教學又往往滯后于實際發展，造成了學生所學的知識與實際有所脫節。

三、教學模式的設計與教學組織方式的創新

由于上述原因，目前學生在學習該課程時普遍感到理論知識抽象，結構原理難懂。尤其是對教材中各種單元網站、網上銀行、電子支付等在實際中有何用途，如何用以解決實際生活的一些問題，更是感到茫然，往往處于想學又怕學的矛盾心理狀態。針對這種現狀，應該想方設法激發學生的學習興趣，改變教學方法，盡可能少講深奧的電子商務理論，多講一些電子商務網站、網上銀行、電子支付的實際的應用，多給學生提供網上操作，實際操作的動手機會。教師在教學中要因勢利導，揚長避短，精心設計教學內容，改進教學方法，加強學生實踐技能培養。具體思路做法如下。

（一）課程教學的設計思路

為了提高《電子商務結算與支付》課程的教學質量，滿足社會對人才的需求，在該課程教學過程中必須加強實踐教學環節，使學生在學校學習期間能接觸到目前最新的相關技術、手段。學校應結合實際情況建立以職業能力為中心的能力本位課程模式，把職業能力要求引入教學，使教學目的性更明確，縮短與工作實際距離，采取理論教學與案例教學相合、課堂教學與項目實踐相結合、專業教學與人才認證相結合等。教學過程中應當理論結合實踐，采用多種方式。按照“以能力為本位，以職業實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業課程體系”的思路。依據實際工作任務的需要、學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定課程的知識、技能等內容。

（二）完善教學內容組織與安排

遵循學生職業能力培養的基本規律，按照認識事物的規律，合理安排和組織教學內容，使主要教學內容均安排有對應實踐課程。學生通過該課程的學習，能夠理解電子支付與結算基本模型；掌握網上銀行電子支付系統、網上第三方電子支付系統、移動支付、網上其他電子支付工具、網上金融和網上電子支付安全等方面的基本業務與技術的特性、功能和流程，理解這些網上支付與結算的技術標準及其安全協議與管理特點；掌握網上銀行電子支付系統與網上第三方電子支付系統內在聯系及其發展趨勢，為學生后續的學習以及切實提高電子商務支付能力的提高奠定良好的理論和實踐基礎。教學內容的設置遵循國家職業資格認證對電子商務師崗位的知識、能力、素質要求，結合工作實際情況進行項目化、模塊化設計，主要包括電子支付概述、電子支付工具、第三方支付系統、網上銀行、網上證券、網上保險、電子支付安全技術、電子商務認證、電子商務支付與安全的法律保障等內容，并根據電子商務支付與結算的最新發展及時更新教學內容。

（三）強調理論，重視實踐，注重素質教育

重視實踐，強化實踐教學環節，加強實踐教學力度，制定實踐教學大綱，提高實踐教學課時的比例，應使實踐課時達到總課時60%以上。為保證實訓教學質量實施小班化、分組式教學，實踐實驗課程均以小組為單位進行，由教師進行分組指導。通過綜合運用案例教學，試驗教學，實習基地現場教學，網絡教學等多樣化的教學模式，增加課堂的信息量，提高學生專業的應用能力。在教學環節，力求把傳授知識、鍛煉技能、提高素質三者結合，改變傳統的“填鴨式”教育方式，提倡學生為主動方地交互式教學模式，著重加強對學生綜合能力的培養。在授課中注意介紹最新的行業發展趨勢和學術前沿動態，介紹重點文章，開展討論。鍛煉和提高學生的分析和解決實際問題的能力。

（四）創新課堂理論講授形式

1.靈活運用多媒體教學

理論教學全部采用多媒體教學，制作本門課程的教學課件，采用綜合分析軟件、校內實驗室平臺、各金融機構網站等多種手段進行教學。通過局域網和互聯網等進行網絡實驗教學，使學生及時了解網絡金融發展狀況及宏觀經濟環境與政策變化等。通過大學生電子商務服務中心完成綜合實踐應用教學。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣，吸引了學生們的注意力。

2.教學實驗方式

在每一次理論課后都輔助一次上機實驗，學生可以在專業實驗室進行模擬操作，操作過程中強調課本上的相關理論知識，從而達到理論與實際相結合，輔助學生更好地理解相關理論，達到更好的學習效果。

3.開展角色扮演教學

《電子商務結算與支付》這門課程里流程的知識較多，這部分知識就可以采用任務，然后學生扮演各種角色，通過角色的扮演，并借助一些簡單的工具把流程生動的演示出來，學生在扮演和觀看中知識得以傳播。可組織學生開展實際網上操作，使其親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。鼓勵學生進行現實經濟生活中各種支付實驗。比如，開通網上銀行、購物支付、相互轉賬、為手機充值、短信還款、手機錢包等，要求學生承擔相應角色進行支付管理活動。讓學生在設定的商業背景下，學會提出問題、分析問題和解決問題，學以致用，以用促學。

4.深化案例教學

在每部分內容講授前，將相關的案例讓學生在課下先進行熟悉和思考，要求學生分成小組，針對具體案例做成課件，上臺講述。學生通過精心準備相關內容，在課前查閱大量資料，設置提問與回答環節，臺上與臺下進行互動。此種學習方式的開展使學生真正成學習的主人，主動查閱資料、做課件，學習積極性增強。

5.推進項目化教學

項目教學法是以學生的自主性、探索性學習為基礎，采用類似科學研究及實踐的方法，促進學生主動積極發展的一種新型的教學方法。在教學活動中，教師可將需要解決的問題或需要完成的任務，以項目的形式交給學生。在教師的指導下，以小組工作方式，由學生自己按照實際工作的完整程序，共同制訂計劃，共同或分工完成整個項目。在項目教學中，學習過程成一個人人參與的創造實踐活動，注重的不是最終的結果，而是完成項目的過程。教學方法采取項目教學法后，將以工作任務為出發點來激發學生的學習興趣，注重創設教育情景，采取理論實踐一體化教學模式，要充分利用計算機、多媒體等教學手段。組織學生討論，培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。按照知識、能力、素質協調發展的原則，把教學內容進行劃分，分成概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與安全的法律保障等七大模塊。每一模塊都明確標識知識、技能和素質等教學目標，力求覆蓋每一模塊教學的所有重點、難點問題。

（五）加強教材的建設

教材是教學的基本依據，是實現預期教學目標的重要條件。在教材上聯合企業開發相關校本教材，充分體現項目課程的特色與設計思想，教材內容體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，確保教材理論與實踐的前瞻性。同時編制校內實訓指導書作為實踐教學教材。

（六）發展職業資格認證教育

第7篇：電子支付的主要形式范文

關鍵詞：實時零售 支付系統 啟示

一、建設背景

目前，澳大利亞銀行間結算系統包括大額實時支付系統、小額延時批量支付系統、證券結算系統、票據清算系統和消費者電子清算系統等，主要處理支票、直接入賬支付（直接貸記和直接借記）、銀行卡支付和電子支付等業務。其中，主要面向公眾日常資金往來的零售電子支付業務依托小額延時批量支付系統，但該系統無法實時處理業務，資金到賬時間慢，通常需要2至3天，不但降低社會資金周轉效率，增加銀行間信貸風險，也不利于支付產品創新和客戶日益增長的便捷支付需求。

2012年6月，澳大利亞支付系統委員會《支付系統戰略評估創新》，提出建設實時零售電子支付系統設想：一是支付業務當天能夠清算；二是僅針對實時零售支付業務；三是能夠在銀行非工作日處理小額零售支付業務（包括直接入賬支付、銀行卡支付、電子支付）；四是能夠發送更為完整的支付匯款信息；五是提供更為高效、便捷的支付處理模式。11月22日，澳大利亞聯邦儲備銀行正式實時支付核心原則和標準，并決定啟動實時零售電子支付系統建設。

二、建設情況

（一）建設原則

一是系統具有較強的產品創新功能；二是系統建設應公平、透明；三是系統應具有靈活性和可擴展性，支持不同種類的支付業務種類；四是系統應關注處理效率而不是業務量的增長；五是系統應具有高水平可靠性和安全性，具備較強的災難備份功能；六是應與其他銀行間結算系統保持緊密連接，便于客戶使用。

（二）核心功能

核心功能1：到2016年底，系統提供7×24小時服務，發起和接收實時貸記轉賬，并使用ISO20022標準格式報文。

核心功能2：到2016年底，建立系統監管機制和災難備份機制。

核心功能3：到2017年底，系統與其他銀行間結算系統能夠依靠多種關鍵字段進行關聯和訪問。

（三）系統構架

1、清算設施

清算設施提供以下功能：一是驗證功能，包括信息交換的完整性；二是計費功能，包括系統管理、監控和預警、日志記錄和審計跟蹤；三是詢問和報告交易功能。

2、 清算轉接營運商

清算轉接營運商是清算服務的提供者，需要能夠建立和維護系統接口，應有較強的業務技術水平，相關機構還應對其進行周期性的評估和回訪。

3、訪問服務

提供核心功能3的服務，并能管理和維護客戶信息，建立尋址訪問數據庫。

4、 通訊網絡

應提供安全、有擴展性的通訊網絡連接，以支持轉接服務和訪問服務。

5、增值服務

提供具體的工作流程、服務協議和數據支持來吸引特定用戶；提供品牌推廣、業務拓展和市場營銷；開展風險管理、預防欺詐和糾紛解決。

6、澳聯儲結算

澳大利亞聯邦儲備銀行在整個系統的角色為系統結算服務提供者，將盡量確保不發生結算風險。

7、標準維護

建立澳大利亞ISO20022標準維護框架。

（四）監督管理

由于系統涉及公共利益和作為結算中心的澳大利亞聯邦儲備銀行，因此，系統監督將依托澳大利亞聯邦儲備銀行白皮書、支付咨詢委員會或支付委員會監督的形式進行管理。

三、相關啟示

（一）推動建設實時零售電子支付系統

目前，我國大額支付系統實時處理規定金額以上的支付業務，而小額支付系統延時批量處理規定金額以下的支付業務，也面臨在小額零售支付領域無實時電子支付系統的情況，建議借鑒發達國家的先進經驗，推動建設實時零售電子支付系統，作為大額和小額支付系統的有益補充，進一步活躍消費市場，為百姓消費提供更加便利的支付渠道，在促進消費，擴大內需方面發揮積極作用。

（二）加快建立零售電子支付相關法規制度

推動出臺《非金融機構支付服務管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規，強化零售電子支付業務規范和管理，促進業務可持續發展。同時，建立和完善零售電子支付業務管理制度，制定完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法，夯實支付體系法律基礎，有效防范支付風險。

（三）加強對零售電子支付業務的監管

建立健全零售電子支付業務監管體系，尤其是完善市場準入和退出機制。加強對銀行機構和支付機構風險監管，包括運行風險、技術風險、系統性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。通過完善電子支付業務規則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業務發展。

參考文獻：

[1]劉桂英.物流金融發展趨勢研究[J].中國流通經濟，2008.12

第8篇：電子支付的主要形式范文

關鍵詞：網上支付 法律效力 電子商務

電子商務發展勢頭迅猛，網上支付也日顯重要。但法律對于現實總是存在一定的滯后性。如今，我國現有的網絡立法僅僅停留在計算機及網絡的建設、運營、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期層面上，有關用于網絡交易的立法幾乎是一片空白，更不用說有關網上支付的法律了。由于缺少法律的規范，更加限制了網上支付的進行，進而在某種程度上極大地限制了電子商務的開展。

網上支付手段的法律效力問題

關于銀行卡的支付已經比較普遍，在現實生活中已有比較普遍地應用，其效力已經得到了充分認可。網上銀行，實質上是現實銀行在網絡上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便安全，廣大零散個人客戶更傾向采取這種方法。對于銀行而言，隨著個人收入的提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最能接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。但對于電子支票和電子現金，因為其與傳統法律有一定的抵觸，其效力存在一定的爭議。

電子支票的法律效力問題

電子支票是使用數字簽名技術，把支票的紙質完全拋棄，從而可以在網絡上直接傳輸。我國現在電子支票的應用還很少，甚至可以說是一片空白，這是因為中國金融電子化程度較低，市場需求不旺，更主要的原因是電子支票的法律地位難以得到確認，主要是受到1996年實行的《票據法》的制約，使銀行望而卻步。

電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據畢竟有很大區別。從其功能和運作上來講，電子支票更接近于ATM卡類的支付工具。在我國，最為有效和可行的方法是制定專門的《電子票據法》，對電子票據，尤其是電子支票的相關問題進行規范和調整。

電子現金的法律地位

電子現金現在的應用也很少，但因其既具有手持現金的一般特點，又有其網絡屬性，發展前景可觀。而且，電子現金比較適于零售小額支付，隨著上網人數的增加，網上B to C，B to B電子商務發展已經成為必然，電子現金的出現和使用，正是順應了這一模式。

電子現金的實質與現實貨幣同質，是一種信任和信心，是一般等價物的一種表現形式。但是，其法律地位一直難以確定，這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力的、有信譽的全球性跨國公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣交易手續和稅收。當然，這只是理論的設想，任何國家不會允許這種擾亂金融秩序的行為存在，但是，電子現金的成熟技術和優勢是任何力量都無法阻擋的，而且電子現金有高度流通性，這也是網絡交易的基礎，尤其是在小額交易中，電子現金要比信用卡、借記卡支付更方便、更節省。我國在這方面也已經開始行動，在“中國金融IC卡規范”頒布之后，人民銀行正在組織北京、上海、長沙的聯合試點，試點完成后，將會進一步推動電子現金直接在網上的支付；并且，在法律方面也要相應地做出調整：

限制電子現金的發行人。只允許銀行發電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動，歐盟正是持這種態度；但是，完全排斥網絡服務提供商及一些大公司的參與，而只由銀行擔當電子現金唯一的發行人已經不合時宜，否則電子現金在發行及流通中很難得到技術保障，其生命力及影響力都會大打折扣，應在限制的同時對于參與電子現金發行工作的大公司及網絡服務提供商需要嚴格審定其資格，尤其是在實力和信譽方面的審核。

建立合理的貨幣識別制度。整個網絡發行統一的電子現金肯定是不可能的。因此，在不同的電子現金存在的情況下，貨幣識別制度顯得尤為重要。因此，不同的電子現金之間會存在轉化、兌換問題，甚至要對一些電子現金進行識別認證。只有建立合理的貨幣識別體系和制度，國家才能保證其控制經濟杠桿的權力。

對網上支付違法活動的防止與懲治

電子商務的發展也就剛剛幾年的光景，但卻發展迅猛。而事物總是有其兩面性，伴隨著電子商務的發展，尤其是逐漸開始采取互不見面的網上支付的形式之后，違法或犯罪活動似乎更加猖獗。在傳統的方式：如洗錢，違法交易的法律責任分擔等等；也有一些新的形式，如黑客攻擊問題等。

與網上支付有關的洗錢

網上支付逐漸出現后，為洗錢活動提供了更多的機會和更大的空間。網上支付工具有著體積小、適合遠距離傳輸、有匿名性等性質。對于犯罪分子而言，這都是可乘之機。洗錢，無非就是犯罪分子通過一定的方法和手段，將非法所得黑錢，洗成合法資金。在網絡上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用網上支付，讓自己的黑錢通過對網上商城、網絡銀行進行購物、結算、結轉等，最后，黑錢自然就成為了合法收入。

現在，利用網絡來洗錢還不是很普遍，因為網上支付的普及率還是不高；但據預測，若在今后網上支付應用普遍的話，網上洗錢則會變得更加難以控制，尤其是網上支付工具都有密碼保護，加密技術的使用，使現有的法律不能適應對付犯罪活動的需要。

違法交易的法律責任分擔問題

銀行卡是目前消費者經常使用的支付工具，與其支付有關的法律也已比較成熟，其核心主要是未經授權使用的銀行卡支付所造成的損失是商家承擔還是發卡銀行承擔？還是消費者承擔？網絡上的銀行卡支付也必須考慮到這一問題。如果某一客戶信息被其他人得到，并詐騙，且得逞，則損失由誰來承擔？這一問題解決得好不好將直接導致客戶對網上支付手段的選擇或摒棄。在網上支付中，引進了認證中心和電子簽名，其合法性在很多國家和地區都得到了認可，但認證商家和銀行之間的關系仍需進一步規范。目前，美國正在努力，希望《Z條例》在修改的基礎上可以適用于網上支付。

黑客攻擊網絡的安全問題

黑客現在已經成了一個盡人皆知的名詞，人們對黑客已經到了談“黑”色變的程度。黑客們對網上支付也構成了巨大的威脅，消費者的個人信息存儲于銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，很可能所有的私人信息泄密，若補救不及時，很可能對消費者造成巨大損失。我國已先后出臺了一系列法律，約束和懲治黑客們的行為。但法律的威懾力與巨大的利益誘惑相比又變得微不足道。因此，技術上進一步完善也是必不可少的。

我國關于網上支付的法律規范

從電子支付的基礎――電子商務立法環境來看，目前，在電子商務交易過程中，由于法律不完善，嚴重制約了電子商務完整、有序、健康、深入地發展，已成為我國發展電子商務及包括發展電子支付在內的一個關鍵“瓶頸”。創造一個適應電子商務發展的法律法規環境，正是政府部門在電子商務發展中所應發揮主導作用所在。應該看到，我國各級政府對上述問題已做了多方面的工作。但總的來看，法律法規還不夠健全，在電子商務立法方面還有許多工作要做。

第一，銀行同業要盡快統一電子支付體系與規范。電子支付的發展不僅給傳統的支付工具帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業帶來了“重新洗牌”的機遇和挑戰。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發展電子支付業務，吸收融合先進的國際規范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結算的同業規范。進一步消除制約網上結算業務發展的不利因素。

第二，以立法的方式填補電子支付法律體系中的空白，是解決我國傳統支付法制度不適應的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關的規范，而且對交易主體資格、信用、合同規范在內的多方面法律問題，都需要明確的規范來調整和制約。具體來講：

關于電子支付方面的法律規范，需要明確電子支付的當事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關系，制訂相關的電子支付制度，認可電子簽名的合法性。同時還應出臺對于電子支付數據的偽造、變造、更改、涂銷問題的規則。

從加強交易安全的角度，需要制訂以下幾方面的法律規范：

交易主體資格的確認。電子支付交易主體有確認問題，一種方法是以電子商務為依托，建立一個登記制度。另一種方法是通過提供交易服務的中介機構需要確定身份，即通過認證機構頒發的數字證書確保交易的真實性，使交易各方相互信賴。

確立信用制度的立法。法律為保障電子支付所能做的，就是推動社會信用制度的建立。在電子商務及電子支付的范疇內，對交易主體的信用有更嚴格的要求，沒有在線的信用就沒有電子商務。因此，法律的主要作用除了登記審查制度外，更重要的信息公開制度，除了涉及商業秘密的信息外，其他與交易有關的信息，都可以公開。這些信息的公開就是確立和保護信用制度的重要途徑，它是一種社會監督，如果每一個做交易的人都能了解到交易對方的信用狀況，這就有一種制約，這是法律在因特網經濟下所擁有的便利條件。

電子合同的相關規則。2004年8月24日，主席簽發主席令通過了電子簽證法，2005年4月1日正式實施，它以正式的法律文本呈現在我們面前。

其他相關的電子商務法律。其他相關的電子商務法律，諸如加強數據保護，保證用戶的個人隱私權，保證用戶具有對因特網上的信息進行控制的自等，以解決電子商務上發生的種種糾紛，防止詐騙等案件的發生，保證當事人在電子支付的過程中的合法權益不受侵犯。

網絡上的犯罪現在已經相當普遍，其中很多是與網上支付息息相關的。1997年10月5日實施的《中華人民共和國刑法》以及一些相關的單行法規對此做出了規定，但從廣度和深度來說都還不夠，隨著因特網的發展以及電子商務的擴展，新的立法尤顯必要。

修訂或改訂我國的《票據法》已經是當務之急。因為《票據法》的嚴格規定，已經阻礙了電子商務的發展以及網上支付的進行。承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的。現在正處在轉型時期，電子商務、知識經濟都是新興事物，但缺乏法律規范，根據依法治國的要求，制定相應的法規和建立相關的機構是一種必不可少的措施。

網上支付是商務發展的瓶頸環節，只有進行網上支付，才能使電子商務優勢得到充分的體現，從而促進電子商務的進一步發展，制定與網上支付相關的法律規范已迫在眉睫，這不僅是立法部門的任務，同時也需要國家、銀行、消費者們的共同努力。

參考文獻：

1.萬以嫻.論電子商務法律問題.法律出版社,2001

2.蔣志培.網絡與電子商務法.法律出版社,2001

第9篇：電子支付的主要形式范文

一、貨幣形式的發展和中央銀行的建立

馬克思從社會分工不斷深化所推動下的市場范圍擴大的歷史進程中來分析貨幣起源：首先分析了簡單或偶然的價值形式，然后從總和或擴大的價值關系入手闡明一種商品的價值可以用其它一系列起等價作用的商品來作為物質載體。隨著市場交換范圍的進一步擴大，擴大的價值形式發展為一般價值形式，所有參加交易的商品價值都統一地表現在某一種交換頻率較高的特定商品上，這種商品就作為—般等價物就從其它商品中分離出來，成為其它商品價值的唯一的物質載體。一般等價物的職能最后固定以黃金、白銀等貴金屬作為物質載體；貨幣形式與一般價值形式并沒有什么本質區別，不同之處就是貴金屬固定地充當一般等價物；金銀之所以能夠淘汰其它商品固定地充當一般等價物，是因為其充當貨幣具有降低貨幣交易費用的自然屬性。馬克思認為金銀貨幣與普通商品的區別在于：金銀是固定地充當一般等價物的特殊商品，貨幣的本質是其體現著商品生產者之間的社會經濟關系，貨幣的職能是可以充當一切商品和勞務價值的衡量尺度、商品流通過程中的交易媒介、執行貯藏手段。

金屬貨幣先后采取了金屬條塊和金屬缺鑄幣的形式，金銀鑄幣在長期流通過程中逐漸磨損，變成了不足值的鑄幣，但仍然可以與足值鑄幣一樣流通使用，從而演變成為一種價值符號和一種商業信息，后來國家發行紙幣這樣一種強制使用的價值符號來執行流通手段的職能，此時這種商業信用就演變成為國家信用。另一方面，賒購銷商品交易方式的產生為在缺乏現金的條件下進行商品交易活動和形成信用貨幣提供了可能；銀行券是一種主要的信用貨幣形式。持券人可以隨時到發行銀行去兌換金銀。第一世界大戰以后，西方發達國家相繼放棄了金本位制。銀行券停止兌換金銀，成為國家認可的不兌現的信用貨幣即紙幣；紙幣的根本特點是由中央銀行通過法定信用程序壟斷發行。建立中央銀行的必要性是貨幣統一和票據清算的需要。在中央銀行成立之前，各銀行都有權發行銀行券，隨著貨幣信用業務的發展，銀行數量的增多，分散發行造成的名目繁多的銀行券既造成了金融秩序的棍亂，又降低了銀行券的流通效率，增加了貨幣流通費用，還為假鈔的流行提供了可乘之機。所以由一家或者幾家有實力和有信譽的大銀行來統一發行銀行券是一種更有效率的貨幣制度安排。支票、銀行匯票、銀行本票、商業匯票等票據的流通往往需要銀行進行轉帳結算。隨著票據流通量的增大各銀行的結算人員開始聚集在固定的地點，交換所持的票據并僅僅結清其中的差額；票據結算交換所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之間的票據結算，而且票據交換所與銀行之間辦理現金清算很不安全和很不方便。所以需要中央銀行作為全國統一的清算中心。

從實物貨幣、到金屬貨幣、再到紙幣和中央銀行的出現，是提高貨幣流通效率、降低貨幣流通費用。從而降低商品交易費用的貨幣制度安排的變遷過程。作為貨幣形態演變的最新形式，電子貨幣的產生必須會導致網絡金融創新的發展，首先應該透視一下電子貨幣的本質。

二、電子貨幣的本質

首先有必要分析一下因特網上(Internet，)幾種形態的電子支付手段的具體特點。(1)電子現金(E-cash)：電子現金是由Digicash公司推出的網上電子支付系統，屬于見票即付的支付方式，這種電子現金的發行和交易過程是這樣的：先通過Digicash公司的電子錢包軟件創建一定價值的“空白貨幣符號”，這些貨幣符號此時不具有進行支付的法律效力，還需要把它傳輸到銀行，經過銀行確認以后才能從客戶的帳戶里進行“借記等額款項”的會計處理之后方可生效。當電子現金真正用于支付時，接受電子現金的零售商則要和銀行建立實時的聯系。確認電子現金是經過銀行核準過的并且尚未支付給其它人。電子現金從創建到使用都是在線操作，通過計算機網絡進行。(2)賽博硬幣(Cybercoin)是由賽博現金(Cyber cash)推出的網上電子支付系統。與上述的電子現金(E-cash)不同，用賽博硬幣進行支付時資金并不真正轉入客戶PC機中的帳戶或者賽博現金的電子錢包，而是通過一個在賽博現金銀行設立的帳戶對交易情況進行記錄，在交易額累積到一定程度時再通過電子自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)按差額款項進行在線電子支付清算，提高了電子支付的清算效率。加速了網上貨幣流通。這是—種很有前景的電子信用貨幣。賽博硬幣有獨特的優勢，一是其簿記的特點，能夠接受多種形式的支付；二是其充分利用了現有的銀行清算系統。賽博硬幣實際上是一個在線電子支付的交易記錄系統。賽博硬幣實際上是由網上微觀經濟實體發行的一種電子信用貨幣，與一戰以前的可兌換銀行券的性質很相似，在銀行、客戶與電子自動清算所之間進行差額結清以前實質上是—種反映債權債務關系，其電子貨幣的信用完全取決廠發行賽博硬幣的賽博現金銀行的信譽。電子貨幣是一種在網上電子信用上發展起來的電子支付方式，足通過相互交換關于商務活動和金融活動的電子信息而完成在線電子支付過程的，電子貨幣或者數字化貨幣的本質是突破了時空限制的全球網上電子商務活動和資金運動過程中價值關系的體現，是在商務活動過程中產生的電子信用基礎上：發展起來的一種最新的價值尺度、流通手段和支付手段。

未來許多從事網上業務的銀行都將發行在線電子貨幣，如果不對發行網上電子貨幣確定統一的在線支付程序，跨行轉帳結算規則、安全保障標準、客戶私人信息保密、發鈔銀行的信用等級標準評定等方面制定統一的標準，那么不同類型的、信譽差異很大的在線電子貨幣必然同時流通，勢必魚龍混雜，甚至為在線電子假幣、偽幣的欺詐活動提供可能，從而嚴重影響正常的貨幣流通秩序，降低了電子貨幣的流通效率。其次，許多中小軟件公司和中小銀行發行的電子貨幣的信用較差，它們發行的電子貨幣出現沒有支付效力的情況怎么處理?如果中央銀行對此放任自流，勢必為發行垃圾性電子貨幣進行金融欺詐提供了可能；如果各種各樣的電子貨幣同時在網上金融市場上流通，使得交易雙方不得不消耗大量物質資源和成本費用去鑒定其真偽。第二，地方性的中小銀行的業務范圍和其信譽均局限于一定的地區之內，其電子貨幣很難為全球性網上金融市場所接受，從而對跨越時空限制進行實時在線支付和結算的網上電子商務的發展構成障礙。市場競爭的結果，勢必形成由一家或者幾家有實力和有信譽的和大軟件公司和大銀行聯合起來統一發行電子貨幣，這是—種更有效率的在線數字貨幣發行、流通的制度安排。隨著在線電子支付的信息技術含量的增加，一方面，要允許軟件公司對銀行控股或者持股。另一方面，要允許銀行對軟件公司控股或者持股。這樣能夠最有效地提高銀行作業流程的信息技術水平，有利于在銀行進行網上電子支付過程中保證資金的安全性和轉帳結算的效率。

下面從電子貨幣將對商業銀行和中央銀行運行模式轉變的影響這兩個方向展開分析。

三、電子貨幣推動商業銀行模式的變遷

電于貨幣與傳統貨幣并沒有什么本質區別，不同之處就是電子支付方式取代了金融貨幣或者紙幣充當一般等價物，在線電子支付過程就是交易雙方通過網上銀行進行的金融電子信息交換；電子貨幣之所以能夠淘汰紙幣等其它貨幣形式，是因為其充當一般等價物的貨幣流通費用最低：電子貨幣的標準化成本最低，使用成本最低，在網上銀行計算機硬盤里的保存成本也最低。  電子支付手段也具備貨幣所應有的基本職能：充當網上電子商務的價值尺度、交易媒介、作為社會財富的貯藏手段。當然電子貨幣作為一種占主導地位的支付手段的前提條件是網上商業活動成為社會的主流商業模式，這個前提條件尚不充分具備時，電子貨幣只能作為一種輔的支付手段起作用。但是這個條件在lP網絡革命的推動下日益成熟，電子貨幣完全取代紙幣的嶄新的貨幣時代即將來臨，金融業和其它行業要為此作好充分的準備。

隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介和結算中介的功能將逐漸弱化，因為新的在線電子支付手段的不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢；從而網上銀行的業務重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融信息增值服務方面轉移；①因特網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助因特網、分子型銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化。互動性極強的“粒子型金融服務”，結算支付將逐漸成為廉價的，甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭降價機制的必然結果；網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其它網上投資咨詢業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務；隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

另一方面，中央銀行雖然在提供金融流通的公共法律秩序方面具有降低交易費用的比較優勢，但是由于所有微觀經濟主體的在線電子支付、結算方面所匯集而成的金融信息流對于電子貨幣的流通規律、流通速度以及電子貨幣的幣值有最主要的影響，所以，在電子貨幣發行和流通過程中降低金融支付和結算的交易費用的比較優勢將由中央銀行轉到微觀經濟主體方面來。盡管中央銀行仍然擁有電子貨幣發行資格的認定權，但是由于是微觀經濟主體對電子貨幣流通速度這一市場內生的變量起決定性影響，所以在中央銀行對電子貨幣發行權加以壟斷的經濟基礎已經不復存在。反過來。在網絡革命沖擊下，電子貨幣的應運而生使商業銀行和其它金融企業、非金融企業擁有電子貨幣的發行權，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型；發行電子貨幣將與提供金融支付，在線電子結算一樣成為一項網上金融信息服務而不是一項壟斷權力，商業銀行與其它經濟主體之間將為爭奪網上電子貨幣發行市場份額進行激烈的競爭，為此會導致這三項業務走向完全的免費，以實現商業銀行和其它在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權的需要；網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收入。將主要依賴網上廣告收入、投資理財咨詢服務收入和馳名品牌、馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場上的增值。

四、電子貨幣將消除傳統貨幣流通層次并推動中央銀行職能的轉變

首先來看傳統經濟學的貨幣銀行理論關于貨幣層次的劃分：將流通中的現金作為最窄口徑上的貨幣，用M0來表示；把流通中的現金、在銀行可以轉帳的支票存款以及轉帳信用卡上的存款加起來，就可以得到比M0口徑更寬的貨幣概念，即M1；進一步在M1基礎上將儲蓄存款，小額定期存款、隔夜回購協議、隔夜歐洲美元、貨幣市場存款帳戶、貨幣市場共同基金非機構持有的股份等包括進來，就得到一個更為寬泛的貨幣概念M2，在M 2口徑上的貨幣概念既反映了現實的購買力，又反映了潛在的購買力；在M2的基礎上將大額定期存款、長期回購協議、定期歐洲美元和貨幣市場共同基金機構所持的股份等包括進來，就構成一個更加寬泛的貨幣概念M3；在M3基礎上將儲蓄債券。短期政府債券、銀行承兌匯票、商業票據等其它短期流動資產再包括進來，就構成一個更加寬泛的貨幣概念M4由此我們可以看出，這是根據可以轉化為現金的金融資產的流動性，即根據不同類型的金融資產轉化為現金速度的快慢來劃分貨幣層次的，是紙幣流通條件下的產物。但是，在電子貨幣完全取代紙幣的條件下，并不存在貨幣中間層次的劃分。因為在電子貨幣完全取代紙幣的條件下，客戶拿到貸款以后無論將這筆貸款存入哪家銀行，都不存在客戶從銀行提取現金的問題，電子貨幣是唯一的貨幣形式，也就是說單一的電子貨幣層次、實時的在線電子支付消除了產生紙幣條件下四個貨幣層次劃分必要性的時間差。

現行法律規定，商業銀行只需要按照所收進的客戶存款總額的一定比例保留一部分準備金，其余部分可以作為貸款使用。而客戶拿到貸款以后可以將這筆貸款存入其它銀行，并且如果客戶對其它銀行的該筆存款只進行部分現金提取的假設成立，那么，初始的存款增加會在整個商業銀行體系之間引起多倍的存款創造過程。將流通中現金和銀行存款準備金之和定義為可以由中央銀行較為容易地進行控制的一個新的變量——基礎貨幣，即基礎貨幣B=流通中現金c+銀行存款準備金R。然后再通過一個貨幣乘數m與總的貨幣供應量M聯系起來，即M=m•B。中央銀行通過控制基礎貨幣量來控制總的貨幣供應量，則必須具備的前提條件是：貨幣乘數m必須是足夠穩定的、是收斂的，或者貨幣乘數m是可以通過別的變量來加以預測的。

在未來的網絡經濟時代，盡管中央銀行仍然具有對商業銀行發行電子貨幣資格的最終認定權，但是中央銀行通過控制基礎貨幣量B來控制總的貨幣供應量M的宏觀經濟調控模式即M=m•B能夠成立的前提已經被大大動搖了；貨幣乘數m將主要通過網上在線電子貨幣信息流的流通速度來由網上金融市場來內生地決定，雖然貨幣乘數m仍然可以通過對網上電子金融信息的分析來加以預測的，但其穩定性已經大大降低了；即貨幣乘數m這一變量的網上金融市場的動態調整過程中不再趨向于收斂，而是趨向于發散。所以。在電子貨幣條件下，再將流通中現金和銀行存款準備金之和定義為基礎貨幣的理論基礎已經不復存在，因為現金這一最窄口徑的貨幣概念與廣義貨幣概念之間的區別隨著電子貨幣對紙幣的完全取代已經不復存在。在電子貨幣條件下，由于電子貨幣再創造的速度極快從而使貨幣乘數趨于極大、甚至無窮大；貨幣乘數實際上是由貨幣流通速度來決定的，所以電子貨幣流通量將主要由金融市場內生的電子貨幣流通速度而不是由中央銀行的初始貨幣供應量來外生地決定。