移動支付趨勢報告精選(九篇)

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第1篇：移動支付趨勢報告范文

90后更享受“無現金生活”

2015年，中國第三方移動支付的交易規模已經達到10萬億元 。其中，支付寶憑借先發優勢，占據了支付總額的51.8%；而微信支付則是用戶使用頻次最高的移動支付方式，用戶平均每月使用超過50次。另一方面，移動支付用戶規模已達3.58億，同比增長64.5% ，“無現金”已日漸成為一種流行的生活方式和生活態度。

研究發現，90后學生和23-29歲的職場新貴是移動支付的生力軍，他們更習慣無現金的生活方式――超過12%的受訪大學生表示出門“不帶錢”，近35%的年輕白領表示出門現金小于100元。

移動支付已經滲透至我們生活的每一天，改變著人們的生活方式。報告從衣、食、住、行、娛五個方面，分析了消費者移動支付的習慣，還原真實的消費場景，找尋市場潛力。

衣：從手機“淘”到線下“掃”

調查顯示，有78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。得益于移動支付在商家的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數據進行客戶關系管理。

益普索（Ipsos）觀點：隨著消費者支付習慣的改變，越來越多的人接受移動支付并成為習慣，無論線上還是線下。而對于服裝企業，在線下門店中接入移動支付帶來了支付體驗的提升；同時，多元化的支付接口也為企業提供了多種搜集消費者行為數據的渠道，完善了CRM數據庫。這將給差異化營銷提供空間和可能性。例如，在不同的渠道推送針對不同消費者的文章、主推不同的產品。

食：御宅一人食，聚餐AA付

無論是外賣、網絡訂餐還是堂食，越來越多的消費者表示他們會使用移動支付。研究發現：高頻時75%的受訪者使用移動支付點外賣；高頻時62%的受訪者會在堂食時使用移動支付，微信和支付寶是消費者的首選移動支付方式。

同時，移動支付的場景也愈發多樣化：顧客通過微信掃一掃餐廳桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。

益普索（Ipsos）觀點： 可追蹤的移動支付數據為餐飲企業提供了分析消費者行為的機會。企業可以通過搜集消費數據，對目標人群做精準定位。并且，通過移動支付端口，企業有更多的機會將產品（新推菜品）、促銷活動、經營理念等企業核心價值傳遞給消費者，同時消費者也可以通過各種平臺向商家發出自己的聲音。這種更及時的交流過程將使企業的客戶關系管理上升到客戶體驗管理的層面。

住：移動支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，益普索（Ipsos）調查發現，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本上已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓用戶通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。

對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網絡，連通物業、小區周邊商家及上門服務企業，真正實現線上和線下的無縫融合。例如，上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。支付寶首個“智慧小區”在福建永安物業的巴黎之春小區上線，小區業主日常的物業繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

益普索（Ipsos）觀點： 現階段，各大移動支付平臺開始逐步在全國各城市開放生活繳費渠道。移動支付用足不出戶的付款方式替換了原有的傳統方式，這不僅可以為消費者節省大量的時間成本，還為老百姓提供了更好的繳費體驗。使用移動支付繳費的行為數據甚至可以幫助企業通過繳費地址定位目標人群，以此讓企業獲得更科學、更精準的消費者洞察。

行：從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下

通過手機應用預訂出行已經成為新常態，與之同步蓬勃發展的便是預訂完成后的移動支付環節。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規劃并支付行程費用，而這一人群在2014年只占總人數的17%。

放眼全球，隨著中國游客境外出行和購物激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付、支付寶為例，實現了“人民幣支付、外幣結算”功能，用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優惠等方面提供惠民舉措。

益普索（Ipsos）觀點：人們日常出行的方式已經在近年來發生了日新月異的變化，從前幾年的路邊招手遭司機殺價到現在的人人手里拿著手機叫快車專車。近來國家出臺網約車合法政策，在國家政策的利好面前，網約車的快速發展可以預見。而移動支付作為網約車的主力支付方式，更可以在這個新興行業快速發展。

娛：電影票平臺優惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂方面，電影票無疑是移動支付滲透最深入的領域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網絡售票，這一數據在2016年將超過80%。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。

益普索（Ipsos）觀點：社交軟件結合支付系統與休閑娛樂成為有效的營運模式，通過手機APP相約去網紅餐廳“拔草”、預約訂票成為主流。而通過移動支付端口，企業亦可將各類促銷活動傳遞給消費者，吸引想嘗鮮的客戶人群。

移動支付與中國特色的“社交主義”

益普索（Ipsos）、奧美聯合研究發現，中國的移動支付行為表現出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，在我們的研究中，親戚間發紅包的比例高達78%，而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉賬使用比例高達75%，無論是AA付賬、喜氣紅包還是借還款，移動支付讓朋友之間的金錢往來變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節必漲可以看出，微信紅包已經不僅是“春節”獨有的亮點，每逢節日發微信紅包已經逐漸成為一種民眾的習慣和文化現象。微信支付一手以社交撬動用戶習慣，一手深入線下商業場景，推動了國民無現金生活方式的形成。

總結

移動支付正在全世界范圍內大規模普及，丹麥從2016年1月起成為時間上第一個告別現金的國家，瑞典則宣布致力于在2030年告別現金。移動支付是毋庸置疑的未來支付趨勢，目前中國無論在規模、用戶數量和增速上都領先全球，“無現金生活”在中國的普及度逐日提升。

第2篇：移動支付趨勢報告范文

全球支付市場結構悄然轉變

以移動支付為首的支付創新是否徹底改變了全球支付市場的結構？可以大致觀察到2015年全球支付市場內部結構。從市場參與者來看，新的移動支付供應商不斷進入該市場，原有的由幾家主要機構（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場的局面已經被打破，新的贏家也不斷出現，市場結構不斷轉換。僅中國市場，就出現了多家機構共同主導移動支付市場的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結構來看，據《全球支付報告（2015）》大致統計，2015年年初全球支付市場的主要工具支付額及其市場份額大致如表1。從區域支付市場來看，全球主要地區的支付市場內部結構大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區則是全球新興移動支付的領頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場總額的65%，接下來是拉美地區的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區的42%，最后是亞太地區的39%。

金融市場最為發達的北美地區，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區，其銀行卡支付量卻在全球位居末位。可以看出，支付市場的發展結構與一國金融結構不一致，銀行卡支付量沒有突出商業銀行在一國金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區商業銀行的發展實況，原因很明顯，支付競爭背后是各類金融機構市場競爭，支付涉及的金融機構遠遠不止是商業銀行，如各類信用卡發行機構、收單機構等。因此，才會出現上述情況。

在支付方式發展方面，區域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區存在，北美、拉美和亞太地區沒有此兩類支付方式。根據《全球支付報告（2015）》的數據推測，各地區未來支付市場發展有一些共同的趨勢：銀行卡支付量減少，銀行轉賬支付量略增。其他支付方式發展則存在地區差異，如電子錢包在拉美之外的地區均可能出現支付量上升，而現金、預付方式在各地區的發展趨勢則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務的穩步發展，電子錢包的支付量會不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預期中那么快。隨著支付體系內部競爭和結構變化，傳統銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會借助近場支付等新型技術，穩定其市場份額，從而在未來5～10年占據全球支付市場的重要地位。

支付技術開發和應用繼續升級

移動支付技術和各種分析算法的發展，徹底打破了全球支付行業固有的結構。在哪里購物和消費、如何支付，成為行業競爭的焦點，且開始被深度挖掘。全球多國在支付等金融技術上面的投資不斷增加，數字化貨幣技術更加成熟。據不完全統計，自2008年以來，全球金融技術投資總額呈現每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術投資總額已高達120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國家（如中國、日本等）因為消費者對互聯網+服務的接受程度比較高，其金融技術投資也隨著回報率提高而不斷增加。支付技術的發展速度是否可以被準確預測（比如當初計算機技術的發展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機儼然已經成為主要的移動支付載體，集線上線下移動支付于一身，其他移動支付工具（智能手環等）也不短出現，但尚未打破其主導地位。從軟件技術來看，未來移動支付發展的主要趨勢包括：

近場支付（簡稱NF C），已成為重要的移動支付技術。NFC由1983年發明的沃頓發明的非接觸式射頻識別技術演變而來，其可以為多個設備如數碼相機、PDA、計算機和手機之間進行交換資料。NFC移動支付隨著2012年NFC智能手機投入市場后開始發展，已經成為手機運營商和移動支付平臺比較成功的商業模式創新。目前全球知名手機品牌商、Visa等卡組織是NFC移動支付的最新引領者和競爭者。

生物特征識別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動支付安全技術。隨著移動支付越來越便捷、高效，與之相關的個人隱私、個人財務數據安全隱患不斷產生，由此，準確識別個人身份信息成為保障移動支付安全的重要前提。自1891年產生的指紋識別技術已來，生物特征識別技術不斷升級發展，目前最新的生物特征識別技術包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識別等。其中，指紋機和手形機的商業應用最為成熟。越來越高效的點對點支付模式，需要高度識別個人身份信息的技術，曾經用于高度機密場合的生物識別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規模市場化，但其發展勢頭比較明顯，各大手機運營商、支付機構等都在投入研發此項安全技術。

移動云計算，已經開始提供重要的技術支撐。自2007年以來，云計算概念開始出現并流行。NFC等創新支付技術直接挑戰計算能力有限的移動工具，也因此給移動工具之外的移動云計算新的發展機會。做為獨立的計算平臺，移動云計算能為移動工具中的各種應用如支付，提供更好、更便捷的數據儲存、處理、交換等服務。隨著移動支付等應用技術的不斷發展，移動云計算將凸顯其強大的功能，不斷為智能工具計算減負。當然，其對互聯網的傳輸速度和質量要求也越來越高，而這也是目前的網絡發展趨勢。

復雜支付體系悄然形成

支付，已經不僅僅是公共的金融基礎設施，近年來，其已經逐步成為商業模式的一部分、市場營銷的新手段。市場競爭遠沒有結束。新的玩家（如第三方支付和各類手機支付、網絡電子錢包如Android Pay等）不斷進入支付市場，原有的玩家（如商業銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術合作、商業合作等方式，以新的形式（如銀行網絡電子錢包）重新回到市場，支付市場競爭異常激烈。目前，移動支付技術、信用卡體系、商業銀行等金融機構、電子商務、傳統商家之間深化合作形成了復雜支付體系，為消費者帶來全新體驗。

當各類支付機構共同掌握了前沿支付技術時，都具備提供高效支付的能力時，支付場景（遠程支付和現場支付）的爭奪戰就不可避免。而消費者對某一類支付場景的偏好、適應性和黏著度越高，提供該類支付場景的機構也將成為未來支付體系的主導者。互聯網電商及第三方支付機構最早打破傳統的線下現場支付場景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財等服務，強化了自身的服務能力。在越來越多的線下商業機構接受第三方支付機構的邀約提供現場第三方支付服務時，傳統信用卡市場及其營造的傳統現場支付場景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業銀行也依托其銀行卡支付服務，設立了電商等商業服務機構，試圖營造新的遠程支付場景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場景競爭中，幾乎被完全淹沒。

而今，在第三方支付機構沉淀了大量資金、有了擴張商業信用的必要資本之際，同時依托移動支付新技術，各類傳統信用卡的替代工具的出現幾乎是必然結果，例如美國Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國內的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費者進行消費交易時直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤，又為消費者節省延遲消費帶來的成本。當然，消費者必須為此高效率的服務支付對應的利息。這種創新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機構的金融屬性增強；其長期影響是侵蝕經濟體系原有的商業模式，改變金融結構和商業社會規則，增強數字化貨幣實現的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務對傳統信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場支付技術，全球信用卡供應商試圖重新提升客戶對信用卡的使用量和黏著度。美國支付市場的行業調查問卷也印證了這一趨勢。在《2015高級支付報告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認為哪些機構拉動了移動支付增長”？得到的答案顯示，拉動移動支付增長的機構排名大致如下：卡網絡如美國運通等（82%）、手機等通信供應商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機構（73%）、新型互聯網公司（72%）、銀行和金融機構（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動網絡運營商（53%）。簡而言之，從2015年的情況來看，美國移動支付新的增長引擎是信用卡機構，其次是手機制造商，再次是第三方支付機構，最后是移動網絡運營商。這也大致反映了目前全球支付市場競爭結構。當然，各國具體情形有所細微差異。

數字化貨幣的長期生存基礎不斷夯實

無論支付市場的內部結構如何改變，至今可以肯定的一點是，移動支付技術等創新帶來了更高的支付服務效率，夯實了數字化貨幣的長期生存基礎。

數字化貨幣最初出現的基本目的是脫媒，即減少消費者和商家之間的多重貨幣交換環節（如現金與非現金賬戶轉換、貨幣之間的兌換等），以節省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數字化貨幣，若要長期存在并被消費者接受，都需要對消費群體培養一些最基本的消費習慣，如非現金化支付消費，從而提高消費者對數字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國家的交易并不成功，源于其投機易量遠遠高于基本的消費易量，本末倒置，沒有培養出對其高度依賴的消費者群體，沒有形成堅實的生存基礎。

在全球，移動支付帶動的數字化貨幣運營機構（商業銀行、信用卡網絡、第三方支付機構、手機制造商等）都正在經歷深刻的創新過程。而在其對立面的消費者，也對數字化貨幣有了切實體驗。數字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費者的工作和生活，并呈現蔓延之勢。雖然經濟水平發展程度高低是一國數字化貨幣發展的重要基礎，但并不是唯一因素。而今，這種數字化貨幣創新都已經觸及到各國的終端消費者。全球數字化貨幣發展也迎來了“春天”，很多國家已經嘗試實現了無現金社會，更多的國家躍躍欲試。大部分國家在鼓勵移動支付創新的同時，在穩步發展各項金融基礎設施，總體提升一國金融體系的服務水平。總體來看，全球移動支付創新大大夯實了數字化貨幣發展的基礎，推動更多的國家未來進入無現金社會。表3是花旗銀行編制的全球數字化貨幣指數排名，其中前十位的國家和地區如3所示。花旗銀行將各國所處的數字化貨幣階段，按照分數排名分別列為 “實質性準備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國在數字化貨幣進程中的得分指數高低與其國內相關政策和金融基礎設施緊密相關。以進入實質性準備期的各國為例，在發展數字化貨幣方面，名列前茅的各國各有優勢：如排名第一的芬蘭，國內消費者和商業機構對于支付技術等金融創新的適應性非常強；第二名新加坡則對于商業機構、政府資金流的數字化等擁有良好的監管規劃，以及高度發展的信息交互技術（簡稱ICT）基礎設施；第三名美國擁有富有活力的創新環境、最新技術在消費者和商業機構中的高擴散率，快速發展的B2C電子商務，美國消費者基礎多樣化導致其數字化貨幣適應性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎設施，消費者和商業機構對創新的適應性非常強；中國香港擁有良好的ICT基礎設施，金融服務監管自由化，電信部門和零售部門對數字化貨幣的適應性強，準備程度高；挪威排名第六，零售業對數字化貨幣高偏好，消費者對新技術的高偏好；英國的零售商業機構和消費者偏好數字化貨幣，政府出臺數字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對創新的承受能力較差；荷蘭政府財政資金數字化程度高，消費者和商業機構對創新適應力強，但與英國相同，ICT承受能力弱；日本具有競爭性的私人企業和電信部門，但文化偏見導致其現金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎設施，商業機構對創新接納程度高，但其他市場ICT承受能力不強；丹麥排名第11，零售部門對數字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務承受能力提高其數字化貨幣聲譽；德國本地市場競爭適度，商業機構對各類創新適應能力強，但其現金使用率依然很高；奧地利本土市場競爭適度，電信部門對數字化貨幣準備程度高，通過本土創新和企業關系提高其名望。加拿大對數字化貨幣監管自由度高，金融服務可得度高、承受能力強，但同類市場的ICT基礎設施承受能力弱。

中國排名第39，處于數字化貨幣過渡期階段。報告顯示，中國發展數字化貨幣的優勢在于有適合創新的環境，政府資金流數字化程度高，劣勢則在于電信部門對于數字化貨幣準備程度不高。

第3篇：移動支付趨勢報告范文

【關鍵詞】通信運營商 移動支付 線上支付 線下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中圖分類號：F626 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自進入4G時代以來，移動互聯網在我國取得了長足發展。得益于移動互聯網的網速、覆蓋面的提高和移動終端的進一步普及，移動支付滲透率快速提升。移動支付的引入既是對傳統支付行為的重大創新，也為廣大用戶提供了極大的便利性，成為移動互聯網浪潮下的必然趨勢。

支付方式的發展是人類消費方式的轉變，從“物物交換”到“以金銀為媒介的交換”，從“金銀等價券”到紙幣，從借記卡到移動支付，交易支付的載體一步步從實體向電子化轉變，從一對一的現金、卡片向一對多的移動終端轉變，并日益顛覆著傳統支付產業的格局。

2 關于移動支付

從廣義上看，移動支付是指用戶通過移動終端接入通信網絡，實現資金由支付方轉移到受付方的一種支付方式；從狹義上看，移動支付特指應用于線下場景，并基于移動終端所發起的支付行為。

移動支付可簡單劃分為線上支付和線下支付，涵蓋了目前市場上主流移動通信終端的移動支付場景。具體如下：

（1）線上支付的場景實現方式完全基于應用（如支付寶、微信支付、PayPal），關鍵的支付信息都保存在云端，不受賬戶資金額度限制，其安全度相對較低。

（2）線下支付場景一般是依靠硬件去實現支付場景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小額支付，安全度較高。

3 移動支付發展現狀

3.1 整體行業發展強勁

近年來，隨著技術不斷革新以及消費者對快速、便捷支付的需求變得更加迫切，移動支付正日益成為產業創新和投資的熱點，并持續保持高位增長。

在全球范圍內，移動支付呈現強勁增長的態勢。據Gartner公司預測，2016年全球移動支付交易金額將達6170億美元，亞太地區將成為移動業務交易最多的地區。

我國的移動支付產業發展勢頭同樣迅猛。2016年初，央行所的2015年支付體系運行總體情況中，全國銀行業金融機構共發生電子支付業務1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，移動支付業務138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

3.2 多方主體融合競爭

移動支付是對傳統金融服務深度的有效拓展，對于大眾消費產業的高速發展是強有力的催化劑，擁有廣泛的市場應用前景。移動支付所具備的特質可為各參與方帶來不同的附加價值，有潛力為通信運營商（以下簡稱“運營商”）、商業銀行、第三方支付機構這三大主體及產業鏈上其它成員帶來營收，形成了多方主體融合競爭的局面。

3.3 O2O落地的現實需求

就現階段而言，由于相關業務布局的缺乏，移動支付給運營商帶來的價值僅在于提升交易手續費收入或增加用戶粘性。而對于互聯網公司，移動支付不僅在于促使O2O（Online To Offline，線上到線下）生態閉環的形成，更重要的是移動支付所產生的數據價值。支付業務承載著龐大的交易數據，互聯網巨頭通過精準營銷及與第三方企業合作的方式，構建從搜索、下單、支付到提貨的消費場景，互聯網巨頭逐漸從用戶之爭走向場景之爭。如何占據更多的線下用戶場景、提高服務滲透率成為互聯網巨頭關注的焦點，由于支付服務具備剛需、高頻特征，使其具有天然的獲客優勢，因此成為互聯網公司積累用戶數據最重要的入口。

4 通信運營商面臨的移動支付困局

近年來，三大運營商都成立了支付業務子公司，將移動支付作為未來重點發展的業務之一，以期盡早完成移動支付業務布局。然而，移動支付與運營商的傳統業務存在較大差異，再加上日趨激烈的市場競爭環境，所以運營商很難發揮自身的既有優勢。

4.1 商業模式相似

從商業模式來看，三大運營商提出的移動支付解決方案在應用平臺、支付方式及使用場景上均具有較強的同質化趨勢，缺乏具有競爭力的亮點，難以提升競爭門檻及增強對用戶的吸引力。如圖1所示：

具體如下：

（1）戰略層面：中國移動堅持打造互聯網入口及整合已有的手機錢包和手機支付，中國電信采取“通信+支付+理財”的互聯網模式，中國聯通則傾向與互聯網巨頭和金融業的跨界創新。

（2）平臺層面：功能相似的開放式平臺，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客戶識別模塊）卡打造開放生態體系，從而與第三方公司共同開發應用，包括生活繳費、話費充值、手機購票等功能。

（3）推廣層面：中國移動采取給予NFC（Near Field Communication，近場通信）手機補貼的政策，中國電信主要采取贈送流量的方式，中國聯通則采取手機營業廳支持第三方支付的方式。

（4）銀行連接層面：兩種移動支付模式并存于三大運營商。一是“間聯接入”銀行模式，運營商首先對接銀聯的集中交換平臺，然后由銀聯與各銀行對接，能夠快速地把銀行集中到同一平臺上；二是一對一的“直聯”模式，通過省去銀聯交換環節，能夠有效地縮短流轉路徑。

4.2 使用者不愿承擔成本

一般而言，移動支付體系當中最直接、最受益的p方即消費者與商戶，移動支付更多的是線下場景下消費者與商戶的連接工具。然而，根據移動支付網調查數據[1]顯示，有超過50%的個人消費者不愿承擔NFC手機更換成本，更有超過70%的消費者不愿意額外付費。由此可見，移動支付給個人消費者所帶來的便利性并不足以驅動個人消費者為之支付過高成本。而商戶端關心的是移動支付能否獲取更多客流以提升銷售額，至少在關鍵的支付網絡建設初期承擔建設成本的意愿并不強。

4.3 難以平衡多方利益

運營商開展移動支付業務的目的在于拓展其增值業務，避免移動支付管道危機。其優勢在于用戶群體廣泛，加之在業務運營和推廣上的豐富經驗，使得其具備開展移動支付運營和管理的能力，但是由于在終端、內容和資金管理方面的不足，運營商開展支付業務時必須與其它廠商合作，而不同廠商之間利益的權衡，尤其是與銀行之間的分成問題，成為運營商移動支付業務發展的一大阻礙因素。再如，消費者的手機與商家POS機均由終端設備生產商制造，終端廠商對分成擁有的話語權也逐步提高，終端廠商既可以選擇與某運營商合作，也可以與銀行合作，將自身分成收益最大化。

5 通信運營商如何走出移動支付困局

移動互聯網的爆發式發展帶來了移動支付的快速崛起。互聯網公司擁有海量、高活躍度的用戶群體，有著將現有線上業務延伸至線下的強烈需求，因而推廣移動支付業務的動力十分充足。目前以阿里支付寶、騰訊支付為代表所推出的移動支付整體解決方案頗受用戶認可，對運營商和銀聯的市場份額形成巨大沖擊。

對于通信運營商而言，擺脫當前管道化處境、解決效益下滑等問題，拓展新型業務、尋找突破口已成為當務之急，而移動支付業務能夠為通信運營商帶來新的市場空間。一旦互聯網第三方移動支付場景日臻豐富多元化后，用戶粘性將提高，平臺效應會增大，屆時運營商將面臨邊緣化與管道化的風險。因此，運營商面臨各方挑戰，需迅速掌握機遇扭轉局面。

5.1 運營商的優勢

面對強勢的互聯網第三方支付公司，運營商在移動支付領域仍有以下優勢：

（1）用戶群體數量龐大：三大運營商的總用戶數接近13億，3G/4G用戶也已經突破6億，如此龐大的用戶基數有利于運營商進行業務創新。

（2）產業鏈逐漸成熟：隨著NFC的逐步成熟，產業鏈各參與方支持力度提高，運營商將成為受益者。

（3）政企市場優勢：除了個人業務之外，運營商也為企事業單位、政府機關提供集團服務，在企業移動支付場景的建設上更加有資源與影響力。

5.2 以用戶為導向，打造全行業應用場景

差異化的應用以及應用的多寡決定了使用的意愿與頻率，無論是運營商自行搭建還是透過開放平臺合作，必須以用戶為導向。從目前來看，運營商的應用無論是在質或量上均有所欠缺，難以轉化用戶，如何增加平臺用戶數量是運營商所面臨的最核心問題。因此，如果運營商想聚集用戶，進而形成規模效應，應改變以合作方為中心的著眼點，轉向深度挖掘用戶需求，從而抓住消費者的“痛點”，增加應用領域和開發創新支付產品。

使用移動支付的動力來自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、應用種類多。在移動支付應用的布局上，運營商可采取全方位系統性的出擊，使應用場景與支付環節能夠無縫隙連接，讓用戶擁有良好的支付流程體驗。同時，進一步深化對各行業的洞察，妥善利用數據分析精準選擇消費者的“痛點”行業，打造用戶所期待的支付場景。此外，在用戶越來越依賴移動設備進行支付和金融服務的同時，對安全的重視程度也不斷提高，運營商可以利用自身多年來培育的強大技術實力，升級系統平臺以提升其安全性，提高行業進入壁壘。

5.3 提高用戶讓利紅利

以滴滴打車和快的打車為首的打車軟件價格之戰，充分體現了移動支付激烈的博弈。互聯網第三方移動支付領軍企業的補貼之戰不僅是為了快速占領市場與培育用戶移動支付的習慣，也是為打通線上線下的通道，進而將貨幣支付交易進行移動化。

面對競爭，運營商至少需要思考以下兩個方面：

（1）互聯網第三方移動支付場景的拓展是否會出現運營商現有用戶被轉化到其它平臺的可能。若是，是否考慮以持續補貼的方式與其抗衡，保有存量客戶群，避免付出更高成本以重新獲得客戶。

（2）在互聯網第三方支付尚未進入的領域上，運營商能否采取讓利紅利的方式，培養用戶使用移動支付的習慣，讓消費者由試用到愿意使用其服務。

要解決上述問題，運營商需要擁有完備的營銷能力、穩定的預算保障以及穩固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化與金融機構協作力度

運營商的優勢在于整合移動用戶與手機終端的能力，而金融機構的優勢則體現在支付系統上。若由運營商負責構建移動支付平臺場景及導入用戶、金融機構負責布局商戶端和支付系統，雙方采取整合協作的模式推進移動支付，才能與互聯網第三方支付企業展開競爭。

以上海地鐵為例，由中國移動、浦發銀行、上海地鐵共同打造地鐵全網手機支付，率先在全國推出了融合移動支付、金融服務以及地鐵出行于一體的應用服務，揭示了運營商與金融機構的合作模式。具體而言，上海地鐵全網手機支付采用的是銀聯標準與浦發銀行的技術，同步支持中國移動NFC手機支付。運營商與銀行在該閉環場景下所提供的移動支付服務能夠為其帶來壟斷性收益，有利于浦發銀行客戶快速增長。此種模式較好地平衡了金融機構與運營商之間的利益，使雙方走向利益同盟。

6 結束語

綜上所述，移動支付業務有助于運營商實現從通信管道業務向服務平臺業務的轉變，并將創造出新的商業模式與收入機會。面對第三方支付公司的強勢競爭，運營商需要加快步伐，打造出符合市場需求的移動支付解決方案，從一站式服務能力的建構、營銷預算到完整的應用生態系統進行多方面的投入，形成持續性的核心競爭力。

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第4篇：移動支付趨勢報告范文

新規聚焦移動支付的安全性。在暢享移動支付便捷性的同時，有哪些風險值得消費者關注？記者采訪了業內專家。

電子錢包撬動支付方式革命

先閉上眼睛想想，上一次使用現金是什么時候？吃飯掃碼付款、看病微信支付、電費水費用支付寶……衣食住行“無現金”消費悄然流行。從紙幣到銀行卡再到移動支付，支付方式革命正沖擊著人們的生活習慣，也改變著商業的版圖。專家預測，未來十年，安全、便捷的移動支付，在中國或將逐漸成為主流付款方式。

自2013年6月正式上線以來，移動支付正在加速滲透各類場景，并帶動整個行業的發展。中國支付清算協會的《中國支付清算行業運行報告（2016）》顯示，2015年國內銀行共處理移動支付業務138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%；非銀行支付機構共處理移動支付業務398.61億筆，金額21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。

微信紅包和轉賬是微信用戶開始“無現金”生活的重要嘗試，且數據驚人。除了紅包和轉賬，在民生消費等諸多場景都接入微信支付。僅在滴滴打車中，移動支付平均每日減少超過800萬次現金使用。微信支付在線下的門店接入總數已超過15萬。

據螞蟻金服提供的數據顯示，全國已有352個城市入駐支付寶城市服務平臺，輻射全國。包括車主服務、政務辦事、醫療服務、交通出行、生活繳費等在內的9大類58種不同類別的服務，為超過1.5億的用戶提供簡單便捷的服務體驗。

支付方式的變革，對經濟產生深遠影響。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，當前多種支付方式共同競爭，改善支付環境，提升消費體驗，也是金融領域的供給側改革。

移動支付顛覆了傳統商業模式。微信團隊分析，在傳統行業中，每次購物階段結算是一次生意的結束。移動支付中，幾乎每個到店顧客都代表著一個微信ID，是商家獲得“下一單生意”的起點。

在公安部經偵局和網安局的指導下，中國銀聯的《2015移動互聯網支付安全調查報告》顯示，盡管存在一定安全問題，但消費者使用移動支付的習慣正在逐步形成，整體月均移動支付消費金額和頻率較上年均有所上升，且無論是實物類消費還是虛擬類消費均比2015年有顯著增長。

不法分子對電子錢包虎視眈眈

第三方支付“井噴式”發展，也伴隨著一些風險。近年來，一些不法分子猖獗詐騙，通過賬號盜取及劫持木馬等技術手段，對消費者的“電子錢包”虎視眈眈。

針對新支付方式的詐騙手法升級。

隨著移動互聯網的普及，犯罪分子的詐騙手法也跟著升級。騰訊支付安全聯合艾瑞咨詢《2016騰訊支付安全大數據報告》顯示，支付詐騙騙術五花八門，其中冒充公檢法占比38%，位居第一；冒充客服其次，占比12%；詐騙短信、電話緊隨其后，占比11%。

據360安全專家劉洋介紹，最近一年來，隨著手機支付、快捷支付等現代網絡支付方式的興起，騙子們也開始更多利用新的支付方式進行詐騙。例如微信紅包詐騙，微信AA紅包詐騙，微信虛假公眾賬號詐騙，微信投票、點贊詐騙，微信掃碼關注詐騙、虛假微商詐騙等。這些詐騙手段比較新穎，讓人難以識破。

從騰訊支付大數據分析可以看出，近一年來，騙子利用手機木馬實施詐騙成為趨勢。用戶手機一旦被騙子的木馬病毒感染，病毒將自行編輯復制用戶整個通訊錄，以用戶名義向通訊錄中的聯系人病毒短信，導致更多人上當受騙。

消費者個人信息被竊取。

劉洋介紹，一些新型的黑客攻擊技術也在竊取消費者個人信息。比如，偽基站可以偽裝成任意號碼向用戶發送詐騙短信，并誘騙手機用戶登錄釣魚網站；釣魚WiFi則可以直接監視接入該WiFi網絡用戶的所有上網行為。此外，遠程篡改家用路由器，遠程入侵智能手機，遠程入侵網絡電視盒等新型攻擊方式也對消費者信息安全造成了嚴重威脅。而針對NFC“閃付”，利用特制的讀卡器隔著厚厚的錢包和衣服也能讀取閃付卡數據。對這些新型攻擊方式必須提高警惕。

浙江大學經濟學院副院長、教授楊柳勇認為，網絡支付安全本身不是第三方支付的問題，而是用戶信息安全問題。現在眾多網絡詐騙的源頭是用戶信息泄露，造成不法分子可以“精準詐騙”。目前移動支付形式多樣，關鍵還是要保護好用戶的核心信息。

換手機或換號碼，易導致“電子錢包”不再安全。

“都用手機支付，萬一手機丟了，錢怎么辦？”記者采訪發現，這樣的疑問，是許多用戶的擔憂。消費者一旦更換手機號，各類不便接踵而至。例如，2015年11月11日，佛山的朱小姐用新號開通支付寶，然后把舊支付寶賬戶上的1萬元轉到新賬戶。沒想到她的新號碼屬于“二次放號”，朱小姐重新注冊的支付寶可以設置登錄密碼，但是支付密碼卻是由前任機主設定。這也意味著，她轉進去的錢，無法使用。

劉洋介紹，使用二手手機也容易造成安全隱患。例如在手機中的支付寶、淘寶等應用中借助設備實施盜刷，或者用專門軟件進行手機恢復。

據中國互聯網協會《中國網民權益保護調查報告2016》顯示，近一年，國內6.88億網民因垃圾短信、詐騙信息、個人信息泄露等造成的經濟損失估算達915億元。業內人士認為，移動支付的規模越來越大，考驗著金融體系的安全。

據《2015移動互聯網支付安全調查報告》顯示，近九成遭受網絡欺詐的消費者未獲得有效賠償，在遭遇網絡支付欺詐并產生損失的調查中，網絡支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅4%，絕大多數是消費者自行承擔全部欺詐損失，這一比例高達88%。

支付機構挪用資金現象。此前，上海暢購、浙江易士、廣東益民三家企業因涉及挪用備付金、非法吸儲，已被吊銷《支付業務許可證》。多家涉及移動支付業務的第三方支付機構，也因存在通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金等嚴重違規現象，被央行處以高額罰款。

專家表示，我國第三方移動支付機構規模、管理水平參差不齊，挪用支付賬戶沉淀的客戶備付金現象十分普遍。一些移動支付機構將客戶資金用于投資或放貸，一旦出現資金問題會導致無法兌付等問題。央行此前已出臺政策規范移動支付賬戶沉淀資金管理，但從當前查處的違規情況來看，支付機構仍然可通過渠道、托管銀行履職不力等漏洞挪用客戶備付金。

如何保護好你的電子錢包？

如何保護好你的“電子錢包”，這個問題不容忽視。如果消費者上網習慣不安全，就容易導致受騙幾率增加。

騰訊支付安全負責人許國愛表示，大部分用戶風險防范意識較低，存在安全隱患。報告調研樣本中，75%的用戶多賬戶使用相同密碼，80%的用戶隨意連接免費公共WiFi。建議廣大用戶提高支付風險意識，不同賬戶建議使用獨立的密碼，連接公共WiFi時不執行支付等敏感操作。

中國電子商務研究中心互聯網金融部研究員陳莉認為，企業要做好風險控制，合規合法操作交易，避免技術缺失帶來的資金安全風險。用戶也應該注意個人信息的保護，不輕信不明網站、短信以及電話。

“移動支付安全應成為支付產品客戶體驗中首要考慮的因素。”中國銀聯風險控制部總經理袁曉寒認為，從短期來看，消費者賬戶信息安全保護、移動終端環境安全、網上商戶入網管理、網絡賬戶實名制等方面仍需產業相關方持續關注，從支付產品看，未來的創新或將更多考慮安全因素，讓消費者真正做到放心支付。

目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對手機支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶保險。但對于用戶而言，第三方支付提供商能否不斷升級技術，提供更具安全感的產品體驗，消費者出現資金損失，平臺是否能快速響應，是對電子支付工具的首要要求。

第5篇：移動支付趨勢報告范文

艾瑞預測:2009年中國移動電子商務營收規模將達到5500萬元，市場前景更為廣闊

根據艾瑞咨詢即將的《2008-2009年中國移動電子商務行業發展報告》數據表明，08年中國移動電子商務市場營收規模為2400萬元。隨著3G商用時代到來，阿里巴巴等傳統電子商務企業，中國移動、中國電信、中國聯通三大運營商及用友移動等新進入者紛紛試水移動商務領域，艾瑞預計2009年營收規模將達5500萬元，同比增長約130%，2011年移動電子商務營收規模將達到1.7億元。

艾瑞解讀中國移動電子商務發展:同行競爭、異域融合，機遇與挑戰并存

艾瑞咨詢認為，3G到來后移動電子商務將成為各個產業鏈競相爭奪的巨大蛋糕，市場前景廣闊。但當前國內移動電子商務還處于發展初期，信用缺失、移動支付體系不完善、商業模式不清晰等眾多因素導致前期市場培育受到一定阻礙。艾瑞認為，隨著3G時代到來及用戶對手機網購的認知逐步提高，移動商務等增值業務越來越受到運營商、服務商、終端廠商等從業企業青睞，同行競爭、異域融合將成為未來移動電子商務的發展趨勢。

移動電子商務發展有利因素

技術:3G商用時代開啟，為移動電子商務發展提供良好平臺基礎？

2009年1月7日，中國移動、中國聯通和中國電信分別獲得工業和信息化部發放的三張3G牌照，這標志著我國移動通信正式進入3G時代。3G牌照發放加速移動電子商務領域的競爭。

政策:國家移動電子商務試點示范工程正式啟動，推動移動電子商務創新探索？

移動電子商務被列入《電子商務十一五規劃》的重點引導工程，標志著國家移動電子商務試點示范工程正式啟動。這表明移動電子商務建設得到國家重視，宏觀政策環境有利于移動電子商務良性發展。

用戶:6.4億手機用戶，移動電子商務潛在用戶基數龐大？

據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)截至2009年2月18日剛剛的報告顯示，我國目前手機用戶已達6.4億，手機上網用戶達1.2，較2007年增長133%.龐大的用戶資源和認知度不斷提升，為移動電子商務的發展奠定了良好的用戶基礎。

應用:移動定位、二維碼及移動支付為移動電子商務提供技術支持？

通過二維碼的識讀和被讀，引導用戶進入商家WAP站點，降低用戶進入移動電子商務界面的門檻；移動定位業務基于對用戶信息數據庫的掌控基礎，有效為商家實現精準營銷，充分體現了移動電子商務分眾、定向、及時和互動的優勢；移動支付則為移動電子商務的應用提供了安全便捷的支付通道和技術支持。

中國移動電子商務發展不利因素

安全:信用缺失仍是阻礙移動電子商務的主要因素？

與傳統電子商務一樣，信用仍是制約移動電子商務發展的一大難題。艾瑞咨詢調研數據顯示，中央電視臺2009年“3.15晚會”對網上銀行和網上支付安全隱患的曝光影響最大，認同率達到36%.如何建立用戶移動交易安全性的信心，需要進一步規范環境、提升技術保障能力和培養觀念。

交易:移動支付體系仍不完善？

構建安全靈活的移動支付機制是完善商業模式的關鍵環節。根據中國銀聯公布的數據顯示，截至2008年12月，手機錢包注冊用戶超過了5000萬。但是從中國網民用戶群和互聯網的支付量以及手機支付的發展模式來看，手機支付業務模式仍在探索階段。安全性問題是移動支付發展的關鍵瓶頸，產品服務單一是移動支付缺乏用戶基礎的主要原因。

人才:移動電子商務人才培養與中小企業實際需求存在斷層？

第6篇：移動支付趨勢報告范文

關鍵詞：互聯網金融移動支付風險防范

一、引言

網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。

二、移動支付的產業鏈構成

移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節

移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險

近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。

（一）政策風險

移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。

目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。

（二）技術風險

移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。

移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。

（三）金融法律風險

移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。

沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。

洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。

（四）監管風險

作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。

一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。

二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。

三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。

（五）信譽風險

客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。

四、移動支付風險防范建議

如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。

（一）盡快完善相關法律法規

我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。

（二）加快協同監管體系建設

作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。

（三）加強產業協作

我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。

為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。

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第7篇：移動支付趨勢報告范文

論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

第8篇：移動支付趨勢報告范文

關鍵詞:電費支付模式 演變 發展趨勢

電費支付是居民消費電力資源的前提,也是供電企業回收成本、實現長期可持續發展的主要手段。隨著時經濟社會的飛速發展,我國居民電費支付模式也在悄然發生變化,由傳統的支付方式向新型化、現代化轉變。

1、傳統支付模式

1.1 上門走收模式

指每到收費時間由供電企業收費人員攜帶電費發票,到居民家中收費,結束后將所收電費集中存入指定銀行,同時整理、上交票據。這是一種最傳統、最原始的收費模式,便于偏遠地區居民以及特殊群體用戶繳納電費[1]。但是,這種收費方式對于收費人員來說,存在資金、人身等不安全因素,而且其對電費收取、核對、匯總的工作量大、成本高、準確性不易得到保證。隨著社會的發展,這種支付模式已經逐步被淘汰,目前僅僅作為一種補充手段在特殊情況下使用。

1.2 固定式電力營業廳收費模式

設立固定式電力營業廳,可以有效緩解上門走收模式的一些弊端,有效降低了供電企業的經營成本,而且由于電力營業廳的模式一般均采用了自動化或者半自動化辦公設備,因此也有效減少了收費人員的工作量、提高了工作效率和準確性。但是也存在一些問題,如:一些偏遠鄉村用戶支付電費的成本增加,甚至會出現因為去營業廳繳費而產生的費用遠遠超過當月消費電費總額的情況;同時,電力營業廳的建設需要有數量眾多的固定場所,前期投資大,而且建成后營業廳一般均采取八小時工作制,不便于上班一族繳納電費[2]。

1.3 流動式電力營業廳收費模式

此模式是對固定式電力營業廳的補充、拓展和延伸,流動時電力營業廳的投入使用,在一定程度上體現了供電企業“以人為本,奉獻社會”的初衷,可以大大提高服務的覆蓋面,便于廣大農村地區、城鄉結合地帶等傳統服務盲點的電費支付。流動式電力營業廳收費模式采用無線上網技術,通過登陸電力營銷系統,為廣大居民用戶實時辦理電費查詢、電費收取、現場購電以及故障報修等業務,該模式流動性強,靈活、便捷,可以深入到廣大農村地區、社區、廠礦中上門服務,既能夠緩解固定式電力營業廳收費模式在高峰時段繳費難的問題,又解決了年老體弱等弱勢居民用戶的繳費難問題,使供電服務更具人性化。但是該模式存在的問題是訪問速度慢、應用資源龐大、安全要求高以及管理難度大等。

1.4 銀行代收費模式[3]

此模式從早期的大客戶電費托收演變而來,目前已經成為電費回收與支付的主要手段之一。與固定式電力營業廳相比,銀行網點和分理處分布更加廣泛,管理經驗和技術手段更加成熟,安全保障體系更加健全,可以使供電公司的電費支付等業務通過銀行系統得以延伸。與此同時,銀行自動柜員機（ATM）的自助繳費功能可以為廣大居民用戶提供全天候的繳費服務,有效彌補了固定式和流動式電力營業廳在收費時間上的不足。但是近年來,隨著金融理財類業務的發展,銀行網點的業務量驟然上升,其工作人員由于缺乏專業的用電知識,導致不能合理解釋居民用戶交費時產生的疑問,在一定程度上影響了供電企業的形象。

2、新型支付模式

2.1 網上營業廳支付模式

網上營業廳是運營商為了方便客戶查詢、辦理各類業務而開辦的專用網站,用戶通過登陸網上營業廳可以自助辦理詳單查詢、記錄查詢等各種業務,還可以在第一時間掌握最新動態,隨時進行繳費、投訴以及建議等,突破了時間和空間的限制,使居民用戶免去勞頓之苦,不用再為辦理業務而奔波、排隊。網上營業廳支付模式主要采用電子錢包技術,這是電子商務中比較常用的支付手段,用戶可以通過銀行賬戶進行網上在線支付,特別適用于小額購物。網上營業廳收費作為一種新興的模式和技術,正在逐漸被居民用戶所接受,但是其安全性和保護用戶私人信息的水平需要得到有效改進和提高。

2.2 金融機構代扣模式

依托農村信用社、商業銀行以及郵政儲蓄網點等金融機構,進行居民用戶電費的代扣。該模式需要居民用戶攜帶本人的有效身份證件,到金融機構簽訂電費代扣協議,委托銀行每月自動扣劃電費。這種支付模式,可以免去居民用戶每個月專程到銀行排隊等候辦理業務等麻煩,尤其方便了上班族或者經常出差外出的客戶能夠及時繳費而不影響正常用電;同時,還能有效地保障客戶進行現金繳費所存在的資金安全和交通安全等隱患。

2.3 連鎖超市代收模式

居民用戶到開通代收電費業務的超市收費柜臺,報出自己的用電客戶編號即可使用現金交費。隨著經濟社會的快速發展,一些城市地區的連鎖超市發展迅速,此類連鎖超市具有規模小、靈活規范、分布廣、網點多、服務群眾多等特點,且營業時間較長,從7時至22時均可收電費,極大地方便居民用戶利用工作之余的時間繳費。

2.4 自助交費模式

利用各類自助交費終端設備以及網絡、電話等形式進行交費。包括24小時自助營業廳、綜合自助交費終端、壁掛式交費終端、電費充值券、電力門戶網站交費等。這種支付模式相對比較便捷,方便居民用戶繳納電費,但是對居民用戶的素質有一定要求,需要居民用戶熟悉并掌握一些現代的信息網絡技術知識。

2.5 POS機繳費模式

使用印有“銀聯”標志的銀行卡,按照POS機的提示,用戶進行相應的操作,從而自助完成電費查詢、繳費等業務。該模式有效減少了收費人員的催費、收費時間,大大縮短了電費資金在途時間,還可以有效避免如賬號余額不足、戶名賬號不符等導致的退票、現金繳費產生的找零、偽鈔以及資金安全等問題。

3、支付模式的發展趨勢

隨著科學技術的不斷創新,特別是電子信息技術的飛速發展和移動電話的普及,將有更加便捷高效的電費支付模式得到廣泛應用,而移動支付將是其中的一種重要模式。

移動支付(MobilePayment),也稱為手機支付,就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式,主要是指用戶借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端設備,通過發送手機短信、無線應用協議（WAP）等多種方式進行銀行轉賬、繳費和購物等活動。移動支付是移動電子商務的重要組成部分,移動支付模式已經普遍被用戶接受,隨著現代信息技術的飛速發展,移動網絡的覆蓋面越來越廣,為用戶使用移動支付創造了條件。移動支付之于電費收繳,是指居民用戶使用自己的手機、掌上電腦等進行電費支付,為電費支付提供了更加新穎、便捷和個性的實現方式,拓展了電費回收的渠道和空間[4]。

目前,移動支付的條件正在日趨成熟和完善[5]。首先,已經具備了技術基礎。我國已經進入了3G時代,中國移動、中國聯通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照,并逐漸加大了對其網絡基礎設施建設的投入,其無線通信信號已經在高話務區域實現了立體覆蓋、在主要交通干線實現了無縫覆蓋,而且三大通信運行商的網絡日趨發達,已經能夠滿足中、高速的數據傳輸需求,為移動支付提供了強大的技術支撐,也為電費移動支付開拓了廣闊的發展空間;其次擁有龐大的用戶群。中國工業和信息化部的最新通信業運行報告顯示,全國移動電話用戶首次突破10億戶[6],手機已經成為人們生活必需品之一,人們在滿足了基本的溝通和交流之余,對手機的功能提出了更多更好的要求,這為電費移動支付的迅速普及創造了條件;第三,移動支付優勢明顯。居民用戶使用手機進行移動支付,能夠簡單、方便地完成電費繳納等工作,而不必受交易時間和地點的束縛,也無需親臨現場辦理業務,能夠極大地減少往返的交通時間和不必要的等待時間,尤其是對于山區、偏遠地區等人員分散、交通不便的地區,該支付模式優勢更加明顯,同時也可以使供電企業減少人員和場地投入,降低運營成本,提高企業運營效率和收益。

4、結語

居民電費支付模式的演進,從側面體現了我國經濟社會的發展歷程。目前,我國經濟社會依然呈現又好又快的發展態勢,伴隨著高新技術產業特別是新一代信息技術產業的飛速發展,居民電費支付將會更加便捷、高效、安全,也將有會更加新穎、適用的支付模式出現。

參考文獻

[1]蘇震,趙玉芹,吳金鐘.淺析基本電費繳費方式的選擇[J].電力需求側管理,2002,(03).

[2]徐會敏.我國移動支付市場研究及發展初析[D].成都:中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2006.

[3]唐琳.銀電聯網實時收費系統的研究[D].山東大學,2005.

[4]張桂龍.電子商務下的移動支付研究[D].上海:中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2007.

第9篇：移動支付趨勢報告范文

余額寶、全額寶、生意寶、收益寶、活期寶、現金寶、易付寶……所謂“得絲者得天下”，有絲銀行之稱的余額寶出生兩月，早已吸金過百億。閑散資金的掘金空間之大，讓眾多電商都無法淡定了，而最新入場的是騰訊的微信。

微信5.0來勢洶洶，一口氣上線支付和微理財服務，大有對陣阿里的支付寶和余額寶之勢。而阿里亦兇猛反擊，將于近期祭出“信用支付”秒殺微信支付，允許用戶在不捆綁信用卡或儲蓄卡的情況下直接透支消費，額度最高5000元。

封殺微信淘寶客、高調微信的支付風險，阿里對微信的圍堵可謂馬不停蹄。騰訊、阿里兩巨頭在互聯網金融的熱戰已由暗轉明。海通證券研究報告稱，未來對銀行沖擊最大的會是“阿里金融”和“騰訊金融”這類互聯網平臺公司。騰訊、阿里爭奪互聯網金融頭把交椅的攻防戰才剛剛開始。

移動支付之爭

微信5.0開啟了微信的商業化之路，其4億的用戶基數和天生扎根于移動互聯網的社交基因讓阿里不得不防。同日，新浪微博就推出淘寶微博版，將淘寶對接微博社交平臺。

這只是阿里和騰訊爭奪社交化電商市場資源的分戰場。

另一廂，在支付、基金方面都先行一著的阿里主場坐鎮的互聯網金融領域，騰訊也開始其敏感神經。財付通總經理賴智明的一句話透露了騰訊進軍互聯網金融的野心，“微信支付是一個基礎平臺，金融理財是我們主要的應用方向。”

繼華夏基金首次嘗鮮后，各家基金公司紛紛牽手微信推出“微信理財”服務。獨立第三方基金投資顧問好買財富其后正式將“基金超市”開到了微信上，南方基金率先推出微信“語音理財”功能。

不過，相對于余額寶的瞬間火爆，微信理財顯然要慢熱許多。余額寶出生僅僅兩個月，就有報道稱其資金募集規模已超過250億元。行內更是吹起了一陣“電商基金旋風”。消息透露，40余家基金正與淘寶洽談合作上線開“網店”，數量超過整個基金行業的一半。

而自華夏基s金“微理財”――微信交易功能8月1日上線至今，卻反響平平，大有雷聲大雨點小之勢。市場普遍認為，不如余額寶便捷和定位側重社交功能是主要原因。不過，騰訊也自有一把如意算盤將阻擊阿里進行到底。有媒體報道，新版微信支付不會考慮接人除了財付通以外的任何第三方支付。

易觀分析師張萌在接受記者采訪時表示，騰訊此舉應該也是為了與手機支付寶搶奪一部分市場，畢竟如今論體量，支付寶的優勢更明顯。但如今微信的發展勢頭相當迅猛，未來當他引入更多交易類的應用時也會成為手機支付寶的有力競爭對手。

但張萌認為，從布局角度講，阿里金融的布局更全更深入，畢竟他依托自己的交易體系在這一塊布局最早，無論是阿里巴巴、天貓、淘寶這些交易平臺積累了比較多的用戶信息和數據，他有自己的阿里云平臺對這些數據進行分析處理，就是做大數據這樣的分析。而且他早早地對其交易類用戶進行信用評級和評估，這樣阿里金融的布局肯定要更深入。

阿里和騰訊的金融野心

阿里的金融帝國布局已愈漸清晰。憑借支付寶、余額寶、阿里小貸，阿里已實現對銀行的匯款、存款和貸款三大功能的覆蓋。而借由新浪微博搶占流量，以即將推出的只支持移動支付的阿里“信用支付”撬動移動支付，“阿里金融”的未來藍圖，正蔓延至移動互聯網領域。

海通證券的“互聯網金融VS銀行”研究報告指出，線上支付的競爭格局正步入紅海，支付寶、財付通和銀聯三家占比80%以上。相較之下，移動支付領域目前仍是一片藍海。而移動交流平臺如微信、微博的勝算更大。

眾多基金公司扎堆進場，最看重的莫過于互聯網這一新增渠道的巨大潛力。據海通證券的“互聯網金融VS銀行”研究報告指出，“余額寶”的潛在規模預計達2000億元至3000億元。

然而，野蠻生長之后，余額寶等電商基金產物也將遭遇瓶頸。難吸引大額資金是電商平臺的天然劣勢，而流動性管理壓力是電商做金融的最大風險。針對電商大促中可能出現的大額贖回，余額寶要保持較強的流動性。財經評論員余豐慧認為，微信進軍金融領域，不建立與支付寶一樣的沉淀資金池將大大限制其發展空間。

擁有沉淀資金池的支付寶已然有優勢。而微信等后進場玩家，盡管坐擁移動互聯網的龐大用戶群，在移動領域勝算更大，但要在互聯網金融之路上與阿里抗衡，最重要的還需解決流動性風險問題。

國金證券研究所資料顯示，目前互聯網金融類型有三：其一為傳統金融業務在線化即網上銀行、移動支付等；其二為基于互聯網的新金融模式即網絡貸款、基金網銷、保險網銷等；其三則為基于電子商務、廣告等平臺的互聯網金融生態圈。

倒逼銀行轉型

互聯網對金融業的“侵襲”正在改變傳統金融業生態格局，從觀念、運營模式，到資金鏈的流轉，網絡企業似乎在以一種無所不能的姿態宣告著互聯網金融時代的與眾不同。

以阿里小貸為例，依托阿里巴巴等平臺多年積累的海量數據，可以有效控制風險，同時借助互聯網批量化、流水化作業，又可降低成本。更重要的是，它還帶來一種新的微貸理念：信貸不再是一種權利，而是公平合理交易的商品、服務。

面對來勢洶洶的互聯網企業，銀行業并非無動于衷。網絡金融這塊蛋糕，各大銀行都不會也不敢輕易放棄，因為這是未來的發展趨勢。

互聯網進軍金融領域正在促使傳統銀行服務創新。招商銀行攜手中國聯通于2012年11月推出首個移動支付產品――招商銀行手機錢包。浦發、農行、建行等也陸續公布了在移動支付領域的戰略規劃和最新產品。

雖然已經做出諸多改變，但傳統銀行動作還是沒有互聯網企業動作快。目前，互聯網金融業正從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透。除了存款，銀行的主要業務幾乎已遇到全面挑戰。“余額寶”對傳統銀行活期儲蓄和短期理財產品的影響也不可小覷。對互聯網巨頭們來說，目前缺的只是一張正式的銀行牌照。

來自興業銀行負責金融借貸多年的業內人士認為，極端地來講，未來所有的消費者和商家可能都成為某個大型互聯網企業的客戶，而銀行的客戶只剩下一個，那就是這個互聯網企業。傳統銀行如若不尋求突破升級，將來很有可能面臨的就是邊緣化。