電子支付的普及精選(九篇)

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第1篇：電子支付的普及范文

關鍵詞：3G； 移動電子支付

目前，3G在我國的發展如火如荼，基本進入良性循環軌道，我國3G手機的陸續上市，給電子支付帶來了新的發展機遇。

1、3G推進移動電子支付業務的發展

隨著我國互聯網與移動通信技術的迅速發展，互聯網與移動電話用戶持續上升，通信行業已成為我國發展最快速的產業之一。在此發展趨勢下，3G技術應運而生。

1992年，由國際電信聯盟提出了夢想藍圖（IMT-2000），預示著3G技術的發展開端。國際電信聯盟最終確定3G通信的三大主流無線接口標準為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國高通公司提出，并在日本、韓國、北美等地區使用；CDMA2000由愛立信公司提出，主要在歐洲地區應用；TD-SCDMA則由我國首次提出，主要針對我國客戶使用。

2009年元月，工業和信息化部位我國中國電信、中國移動、中國聯通發放了三張第三代移動通信拍照，標志著我國正式步入3G時代。隨著3G時代的不斷發展，手機功能不再局限于交流及娛樂服務，同時實現了高速互聯網接入、可視通話等業務，手機也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動我國移動商務發展，帶來手機電子支付業務。讓手機成為移動商務中支票、現金、信用卡的中介物，對消費者的支付方式也有所影響，移動支付必然成為消費者生活中不可缺少的重要部分。同時，由于移動電子支付是繼銀行柜臺、自助銀行、網上銀行、電話銀行之后，第一次以移動通信設備作為支付手段的新渠道，手機用戶能夠隨時完成商品的支付業務，由于其操作簡單、方便，多功能、低成本的貼身服務，其覆蓋面廣，其中蘊藏了巨大的發展商機。

2、移動電子支付的發展優勢

2.1手機用戶的普及度高

據不完全統計，當前我國手機用戶已經達到6.4億人以上，銀行卡發放量為7億張以上，這兩種已經普及且使用基數較高的產品，集中在移動電子的手機支付中，必將拓寬手機用戶與銀行卡用戶的服務功能。另外，移動電子支付業務在吸引廣大手機用戶的同時，也給手機制造商、移動運營商、服務供應商等帶來了諸多商機，同時電信、金融、網絡等相關行業也將從中獲益。

2.2網民對移動支付業務的促進

目前，移動電子支付業務得到了大多數網民的認可，經調查有約56.2%的互聯網用戶已經使用過移動電子支付業務，64.4%的互聯網用戶認為移動電子支付業務方便快捷，54.4%的互聯網用戶通過下載鈴聲、圖片等方式使用了移動電子支付?？梢?，在網民中，對“電子貨幣”支付方式的認知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業務，讓他們率先對移動電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業務與銀行密切相關，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費、數字電視繳費業務，外匯與股票交易等，但由于我國對互聯網的應用普及率越來越高，網民認識到網絡操作的方便性、快捷性，因此他們在郵局支付、銀行卡支付、的移動電子支付中，更加關注后者的發展。

2.3銀行與網絡奠定了移動電子支付的基礎

銀行業的數據集中工作已開展多年，數據的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發揮作用。目前，銀行的數據整合主要涉及到信息查詢系統的建設、數據倉庫的建設、視頻會議系統建設等，同時銀行內部網絡的調整與優化也將為移動電子支付等新業務的發展與合作帶來商機。另外，隨著我國電信壟斷局面的結束，最終實現了消費者利益的最大化，推進電信市場的良性競爭。因此，不同的運營商，統一通過電信業務而相互支持，避免更多麻煩的產生，為移動電子支付等新業務的開展奠定基礎。

3、移動電子支付發展中的不利因素

3.1移動電子支付的安全度有待提高

由于移動電子支付是用戶和商家之間通過無線網絡傳輸，必然給人們帶來一定的安全困擾。但是就此問題，我國也正在進一步解決，例如通信產業和金融機構已經在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業務時，加強金融系統與通訊系統的層層保護，對用戶的資料、發送與接收信息等進行對比，任何可能出現錯誤或者可疑的信息都會被認定無效而停止交易。另外，如果手機遭受被盜、丟失等情況，在手機中應存入支付密碼，讓除了機主以外的其他人，不能進行消費，用戶也可及時掛失賬戶以避免遭受更多損失。

3.2移動電子支付的信譽風險

在我國一項手機用戶的調查中，40%的手機用戶對移動電子支付持懷疑態度，65%的用戶不會使用移動電子支付發送自己的信用卡資料，90%以上的手機用戶接收過詐騙短信。手機由于是隨身攜帶的設備，丟失與損壞現象時有發生，由此帶來個人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動電子支付業務最擔心的問題。移動電子支付實際上將手機以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環境的多變，帶來了較大的泄密、丟失風險，因此移動電子支付風險實際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時遇到網絡通訊故障，也會讓客戶對移動電子支付業務產生懷疑與不信任的態度，帶來信譽危機。

3.3相關法律制度有待完善

目前，由于我國移動電子支付業務仍在初級發展階段，競爭激烈、利益關系復雜，尚缺乏完善的法律法規保護手段，交易各方的權利與義務也很模糊，這給移動電子支付帶來一定法律風險。

  可見，移動電子支付的發展仍需各產業鏈之間的合作，同時加強政府的支持與社會的信任，才能向更好的方向發展，真正做到利國利民。

參考文獻：

[1]楊凌云.3G時代我國移動支付商業發展研究[J].北京交通大學：工商管理.2009

[2]周慧峰.3G時代的移動支付產業鏈模式探討[J].移動通信.2009（13）

[3]程民利.ECC在基于3G的移動支付業務中的應用研究[J].電子設計工程.2010（6）

[4]白麗.面向3G的移動支付安全解決方案研究[J].現代計算機（專業版）.2009（7）

第2篇：電子支付的普及范文

對于這項政策的出臺，一些人拍手叫好，認為這樣保證了網上購物的安全；而一些人則頭痛不已，認為這給電子支付帶來了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發展的“護身符”還是“緊箍咒”呢？

電子支付指引是“護身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經常在網上購物，但僅僅限于百元以內的圖書等小額支付的商品。實際上，對于近兩年漸趨普及的數碼電子產品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費而言，若選擇網上有信譽的IT商城或者旅行酒店類網站，我們甚至能以比傳統的數碼賣場和旅行社更低的價格和更快捷的方式來滿足數碼消費和商旅出行需求。然而，對于那些連百元內的圖書消費都要先關掉所有IM等客戶端程序、打開防火墻、更新病毒定義之后才謹慎進行電子支付的用戶來說，又怎么會為了一兩百元的差價而冒大額電子支付的風險呢？

隨著互聯網的普及和電子商務網站在價格和銷售方式上的優勢漸漸得到認可，在網上購物的消費者也不斷多了起來。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網上交易中被蛇咬過，當我們了解到的因網上購物而落入陷阱、受騙上當導致財產受損的事情越來越多的時候；當因進入假冒網上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會冒出幾宗的時候，我們又怎會不越來越提防電子支付中的潛在風險呢？我們的網上購物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財產，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網上購物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個人財產賬戶安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問題，銀行很為難，電子商務網站束手無策，消費者更只能望網上購物興嘆，已經或正打算對電子支付這種新興支付方式說不的消費者越來越多。長此以往，不僅會給剛剛有點起色的中國電子商務帶來致命的打擊，更會讓廣大網絡時代的消費者因此而無法安心享受網上購物和支付電子化帶來的便利，無論對于我國電子商務還是銀行業的網上銀行業務的發展都頗為不利。

正是在這種各方都沒有好辦法解決電子支付中的風險問題的時候，國家適時出臺了電子支付指引。對此，筆者認為，電子支付指引的出臺，至少能從以下幾方面給消費者在網上購物等過程中的電子支付行為提供保障和促進作用。而從長遠意義來看，電子支付指引的出臺更可謂是消費者今后進行網上購物、電子支付的“護身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費者遭受大額財產損失的風險。目前，我國網上購物的大規模普及尚以小額消費為主。而電子支付指引的規定是，每日累計支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過1000元。所以，電子支付指引的限額規定不僅不會對大多數小額網上購物造成影響，相反，只要銀行能根據指引付諸行動，就能有效保護用戶在小額電子支付過程中免受大額財產損失。

其二，能滿足消費者日漸升溫的網上購買數碼電子產品或商旅服務等大額消費時對電子支付的安全需求。隨著網上數碼手機等大件商品的方便快捷、價格合理等優勢的吸引，這些消費正不斷增加。而指引對大額支付的限制，恰巧是適時地為這種升溫中的網上大額消費提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺將直接推動商家和銀行在支付安全和防范技術上的變革與創新。隨著商家對指引采取各種應對措施和銀行、支付平臺對安全認證的推廣及防范技術的加強，最終將對消費者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導作用。讓銀行和電子商務企業更加認識到，共建安全支付體系與網上低風險交易環境的重要性。所以，在安全認證用戶增多和安全防范技術提高的基礎上，加快我國電子支付安全體系的建設步伐，將是解決電子支付安全問題的根本。而電子支付指引的出臺，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號)》第二十五條

銀行應根據審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。

銀行應在客戶的信用卡授信額度內，設定用于網上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。

“指引”你的錢袋安全

足跡（大連）/文

進入知識經濟時代，信息技術的快速發展帶來了社會日新月異的變化。由于互聯網的流行，電子商務開始逐漸走俏，電子支付作為現金支付外重要的補充手段，發展迅速，這也是央行出臺《指引》的背景。人們在享受電子支付帶來的快捷、方便的同時，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢袋安全。

隨著電子商務網站的二度興起，涉及這一領域的問題也越來越多，網上支付安全是其中一個主要方面。目前不少電子商務網站為了聚集忠誠客戶群，紛紛推出網上支付服務。但是，由于基本安全體系構建的不完善，也給犯罪分子提供了機會。

《指引》的出臺出現了很多負面的聲音。一方面，個人電子支付出現了不便和麻煩。例如，網上購買手機、筆記本電腦、數碼相機等超過千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家帶來了利益上的損失，典型的就是網上訂票業務。機票往往都在千元以上，買一張千元以上的機票最少要兩次支付才能完成，這將會給本來很方便的網上交易帶來不便，信用卡使用頻率將會降低。

但是總體而言，《指引》的出臺保證了多數人的錢袋安全，增強了銀行和客戶的安全意識。其主要作用是規范電子支付行業，防范金融風險，維護銀行和客戶在電子支付中的合法權益，是國家保證金融安全，進行市場宏觀調控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風險。雖然在一定程度上會給大額交易帶來不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對沒有使用數字證書、電子簽名的大眾版用戶，使用了這些安全措施的人，客戶受到損失將由銀行和為其安全認證服務的第三方機構共同承擔賠償責任?！吨敢返某雠_只是一個促進推動電子簽名和數字證書的應用手段。

對于《指引》的出臺，不能僅僅看到一個方面，全局性、系統性的思考更有必要。央行指引的出臺，是經過多方論證后的結果。從長遠來看，對規范整個電子支付行業具有非常深遠的積極意義，關鍵是推廣確保網上交易安全的電子簽名和數字證書的普及應用。

隨著《指引》實施的進一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時間成本和支付次數，電子商務網站和銀行為了降低交易成本，定會更多地提倡和鼓勵用戶辦理數字證書等安全認證。用戶在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級為專業版和安全認證用戶。如此看來，無疑從用戶端大大減少了先前存在的安全風險。隨著安全認證用戶的增多，用戶層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個安全認證守護下的電子商務支付的安全環境。這也就達到了指引的真正目的，到那時限制也就形同虛設了。

《指引》帶來的問題可能是短期的，但其影響是深遠的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強了銀行和客戶的安全意識?！吨敢肥且敢覈鹑诎踩陌l展方向，指引你的錢袋安全。在專業版用戶增多的基礎上，加快電子商務安全體系建設，才是解決問題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩（大連）/文

習慣于網上訂機票的陳先生近段時間感覺很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機票是1660元；廣州-巴黎（往返），機票是4800元。按照《指引》規定，電子支付個人單筆金額不能超過1000元，每日不能超過5000元。這意味著他的一張機票現在要分幾次支付。以前所享有的網上訂票的方便、快捷大打折扣。《指引》關于限額的規定，對支付公司的營業額造成影響，這點是肯定的。但對支付公司來說，這并不意味將引發業務危機。

網上支付是一個漫長的產業鏈，包括了發卡機構(商業銀行)、銀聯交換中心、支付網關、支付商、商戶、消費者等多個環節，環環相扣。其中，第三方支付是產業鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發展程度直接影響到網上支付整個產業的發展。但目前，第三方支付已經在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術問題。對于越來越多的消費者來說，安全性能是他們進行網上支付的首要問題，IT技術是電子支付的關鍵要素。但網上支付不僅僅是IT技術。事實上，由于有關網銀安全認證證書設定的操作流程過于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書上也一直缺乏統一的標準。1999年央行牽頭建立CFCA（中國金融認證中心）證書，但真正購買CFCA證書產品的商業銀行屈指可數，大多數在私底下推薦客戶使用自己的數字證書。在這樣的狀況下，第三方支付平臺不得不針對不同的商業銀行提供不同的網關接口。

更重要的是，網上支付涉及到相當多的金融規則和敏感信息，這是IT技術所無法解決的。某一具有一定規模的第三方支付平臺每天的交易額能達到幾千萬甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶上的錢有1億多元。目前，存貸業務仍是國內商業銀行主要盈利來源，對于一些中小商業銀行來說，大的支付公司每天幾千萬甚至上億元的“客戶沉淀資金”無疑是一筆龐大的存款業務。另一方面，大多數支付公司對商戶缺乏嚴格的審核程序，每天發生在支付平臺上數量繁多的轉賬和買賣交易，很難說清資金的來源和去向，這樣容易使網上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無法得到監控。

鑒于目前的環境，網上支付不是投機性的產業，需要一個較長期的市場培育過程。但在目前整個運營機制還沒理順的情況，第三方支付已經開始“跑馬圈地”了。當前，網上支付較多的是純技術網關接入服務，市場同質化程度非常高，為了盡可能多地爭取客戶資源，他們以不正常的低價來搶占市場份額，價格競爭可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據自己掌握的龐大的客戶資源向政府爭取商業銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網上銀行。關于第三方支付與網上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個支付產業鏈，理順方方面面的角色關系，才能贏得長遠的發展?！吨敢分皇茄胄姓嗠娮又Ц懂a業的開始，第三方支付洗牌由此展開。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構建

史達（大連）/文

管子《國蓄篇》中說，“黃金刀幣，民之通施也?！庇纱丝梢?，古人早在戰國時期就認識到了貨幣支付（流通）的重要性。時過境遷，貨幣支付的形式已經發生了變化：從最初的實物交換發展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標志著社會生產力的進步；紙幣、銀行存款的出現則是支付工具發展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現金和非現金支付工具已經成為現實，所以電子支付被認為是支付工具發展史上第二次飛躍或革命。實際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經開始發展為信用貨幣。也就是說，貨幣作為一種支付手段，實際上體現的是該社會的信用程度。社會信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經濟的發展，尤其是電子商務的發展，傳統的在相對封閉的環境中運作的、相對比較安全的支付系統已經不能適應經濟發展的需要，社會、企業和公眾對于開放的、尤其是基于互聯網的電子支付的需求越來越大。電子支付起著連接買賣雙方的紐帶作用，它是社會經濟中必不可少的重要組成部分，是開展商務活動的必要條件，是網絡經濟良好運行的基礎和催化劑。但是，電子支付在為社會、企業和公眾帶來便利的同時，其中的各種問題和矛盾（比如安全問題、欺詐問題等）也日益突出。《指引》的出臺，其目的就在于規范電子支付活動，包括與電子支付相關的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業務等問題。

《指引》出臺之后，引起了多方的關注和討論。從管理者的角度出發，有人認為此舉有利于規范市場行為，保護客戶和銀行的安全及相關利益；從客戶的角度出發，則認為有關條款沒有從用戶的立場考慮問題，具體支付金額的限制為支付工作帶來了不便。不同的利益主體從不同的角度發表了對該指引的各種觀點，可謂仁者見仁，智者見智。

對于《指引》的諸多評述，我們不妨換一個視角去審視和考慮。筆者認為，該《指引》出臺以及這些爭論背后的深層次原因，歸根結底在于我國信用體系的缺失，而《指引》出臺的真正價值在于幫助構建社會信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國的中央銀行――中國人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務承擔起確保電子支付系統效率、安全與穩定性的責任。電子支付是商務活動中最關鍵的環節，而電子支付系統的效率、安全與穩定性恰好又是困擾商務活動的“老大難”問題。根據各國金融法的規定，大多數央行都有維護支付清算系統正常秩序的義務和職責。該指引的頒布實施就是我國央行在履行維持金融信用、社會信用穩定的責任。

但是需要注意的是，盡管在《指引》中專門提到了CA認證（Certificate Authority，數字證書認證中心）問題，但以往的經驗表明，只依靠CA認證來確認客戶和商家的身份或提供電子證書的自動審計服務是不夠的。因為具備了身份認證和電子證書只能說明參與各方有了入門許可，但是在以后的商務活動中的行為如何，或者說其信用程度如何，卻很難做出評判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國社會信用體系的作用還面臨一定的困難。

第3篇：電子支付的普及范文

近幾年，在人民銀行的統一部署下，各商業銀行積極推動改善農村支付環境建設工作，大力拓展農村客戶群體，擴大支付系統覆蓋范圍，推廣非現金支付工具使用，農村支付環境得到明顯改善。這其中電子支付業務的快速發展對改善農村支付環境起到了重要的推動作用。

一、發展電子支付業務是商業銀行的必然選擇

首先，電子支付就是客戶與銀行之間通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。根據支付渠道不同分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，且不受時間和空間的限制。發展電子支付業務，能夠大幅降低商業銀行人力、營銷以及網點建設等成本，能夠有效穩定客戶群、提升儲戶價值、增強銀行競爭力。

其次，完善的信息通信網絡為電子支付業務發展奠定了基礎。工信部的《2012年全國通信業運行狀況統計分析》顯示，2012年，電信業大力推進農村信息通信基礎設施建設和農村信息化進程，持續深入實施通信村村通工程。行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬個，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬個自然村通電話，全國20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。移動電話方面，2012年，全國移動電話用戶達到111215.5萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人，比上年末提高9.0部/百人。2012年，全國網民數達到5.64億人，手機網民數達到4.20億人，占網民總數的74.5%；農村網民數凈增0.2億人，達到1.56億人，占網民總數的27.7%。互聯網普及率達到42.1%，比上年末提高3.8個百分點。農村信息通信基礎設施改善和農村信息化進程的加快，為商業銀行大力發展電子支付業務提供了廣闊的空間。

第三，發展電子支付業務是商業銀行改善農村支付環境的有效途徑。經過商業銀行近些年的努力，農村金融服務整體水平有了很大提高，然而農村金融體系的整體功能仍然不能適應農村地區經濟發展的需要，金融服務仍然不足，改善農村地區支付環境仍存在許多現實性困難，而其根本原因就是農村地區商業銀行服務設施少。由于農村地區人口相對分散、支付業務少，商業銀行物理網點嚴重不足，ATM、POS機等受理終端少，鄉鎮以下還存在很多金融服務盲區。由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業網點的投入成本較高，而農村地區支付服務需求量及農民承受價格能力低，導致農村地區商業銀行機構支付服務產出相對較低。這種高投入、低產出的局面使得商業銀行機構增加農村縣域尤其是鄉鎮的支付服務基礎設施難，成為制約農村經濟社會發展和廣大農民生產生活質量提高的重要因素。

針對這一實際，各商業銀行紛紛大力推進電子支付渠道建設，推出了網上銀行、手機銀行、短信金融、電話銀行等電子支付業務。電子支付業務的推廣，改變了客戶與銀行間的信息傳遞方式，打破了地域、時間對業務拓展的限制，在很大程度上彌補了商業銀行服務設施不足的問題，填補了村鎮農民的金融需求缺口。根據艾瑞咨詢的統計，2011年，中國網上銀行的整體交易規模達到701.1萬億元人民幣，同比增長35.9%，其中企業網銀交易規模為563萬億元，占比約80.3%，同比增長34%；個人網銀交易規模為138.1萬億元，占比約19.7%，同比增長45%。此外， 2011年電子銀行替代率達到66.9%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍。

二、加快電子支付渠道建設的幾點建議

首先，大力發展銀行卡，擴大銀行卡在農村地區覆蓋面。目前，農村地區的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發達地區相比，差距非常大。各商業銀行應積極開拓銀行卡市場，擴大銀行卡在農村地區覆蓋面。一是要簡化銀行卡申領流程、方便客戶辦理。例如建設銀行借助網點預審批系統為客戶辦卡，客戶可足不出戶，在建行門戶網站輕松實現信用卡網上申請。二是商業銀行要加強與地方政府、財政、社保等部門的合作，積極拓展基于銀行卡業務的新農保、新農合、糧食直補等項目，擴大銀行卡客戶群體和特色服務業務的覆蓋面。三是要制定靈活的發卡優惠政策，發卡時要考慮到農村客戶對費用的承受力和敏感度，在銀行卡工本費和使用年費上給予減免優惠。

其次，加快基礎設施建設，拓展電子支付渠道在農村地區的輻射范圍。商業銀行應加大對農村地區的投入，擴大支付系統在農村的覆蓋面，加快農村地區ATM、POS機具的應用，促進農村地區用卡環境的改善。在農村地區集市、農資批發市場、大型商鋪等支付交易量較大區域，增設ATM、POS機具。對商業銀行在農村投放的ATM、POS等設備，建議相關管理部門制訂出臺補償政策，給予適當的財政補貼。也可考慮在商業銀行間通過支付跨行交易補償費用的方式，增加ATM、POS等設備所屬商業銀行的收入，鼓勵商業銀行在農村增設ATM、POS機具，擴大覆蓋范圍，并降低結算業務收費標準，減輕農民負擔。

第4篇：電子支付的普及范文

關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

1.2電子商務支付系統的發展情況

電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的信息產業部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。

2電子商務支付業務存在的突出問題

目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的問題以及如何為企業及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發展是多么重要。

2.2電子商務活動中電子支付與認證標準有待統一

目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。

2.3相關法規有待完善

我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發生、變更和消滅。

（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業科技水平與國際先進技術相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進我國電子商務支付業務發展的對策

3.1加強網絡基礎設施和現代化系統的建設，提高信息化普及率

政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列應用系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。

首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。

其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。

3.3實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新

在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業銀行。商業銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息優勢介入到在線支付業務，對自身管理和業務體系重新構造。

首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。

第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為介入企業的采購和分銷系統，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。

第5篇：電子支付的普及范文

【關鍵詞】電子支付；風險；監管

文章編號：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

隨著互聯網的迅猛發展及普及化，互聯網的陣地已經逐步從科研機構、大學、IT行業走進企業、家庭和個人，互聯網的媒介已經廣泛應用于電腦PC端和手機應用客戶端，互聯網的功能也從從信息共享的過程演變為一種面向大眾信息傳播的過程，在商業貿易活動領域，電子商務應運而生，由此帶來的電子支付也隨之而來，目前，電子支付行業在我國發展迅猛，電子支付系統逐漸完善，迎來了電子支付企業（移動支付企業、IT支付企冶、預付卡企業、POS收單企業）等多元化運營主體并存的局面。這些新生事物的出現大大降低了商業運營的成本，提高了商業流通的速度，同時也創造了更多的商業機會，因此電子支付成為了電子商務的重要組成部分。目前在互聯網金融的領域，電子支付在提供給我們便利的同時，也深深影響著我們的生活，隨之而來的電子支付的風險也是我們需要面對的問題。

一、電子支付簡介

什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個人或企業通過直接或著授權別人通過PC終端或手機客戶服務端發出指令進行支付，實現支付與轉移資金的操作，包括互聯網支付、手機（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡單來說電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機構、個人和商戶，通過安全快捷的電子支付方式，通過互聯網或手機客戶端進行支付或流轉貨幣資金。

電子支付業務已經成為貨幣資金支付系統中最快捷、最活躍、最具有發展前景的組成部分，在整個電子貨幣參與交易信息傳輸的過程中，電子支付系統涉及到了很多方面的利益，包括個人、企業乃至國家的資金安全和經濟利益，電子支付在國際金融市場中，國際金融風險傳導、擴散的風險收到了影響。因此管理電子支付行業的風險，評估其潛在的金融風險并進行有效監管，是目前金融監管當局面臨的重要課題。

二、電子支付的主要風險

電子支付的快速發展的同時給消費者帶來便利，同時也給銀行機構帶來新的機遇和挑戰。電子支付主要面臨著信用風險、法律風險、監管不力風險以及安全交易風險等，對于傳統意義上的金融系統這些風險顯得尤為突出。

（一）電子支付的法律風險

（1）電子支付相關領域的立法相對滯后。電子支付業務涉及多方面的法律風險，比如消費者權益保護法、經濟法、銀行法、知識產權法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現行的許多法律往往適用于傳統金融業務，在電子支付行業產生的法律問題很難用傳統金融行業的法律范疇來得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責權利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業資格等等，這些問題不僅僅在我國乃至世界其他各國也缺乏相應的金融相關法律法規加以規范。電子支付業務需要第三方支付機構、金融機構與網絡或移動運營商等不同行業的機構合作完成，各不同機構的風險管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會較容易導致客戶在某一個環節出現風險，這個風險也是電子支付法律風險最薄弱的環節。我國的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網絡犯罪，從而導致電子支付中出現的經濟糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責權利，對電子支付各個方面亟需完善相關業務的管理辦法和法律法規，從而規范電子支付業務的健康穩定快速發展。

（2）電子支付的信用風險。信用風險是交易雙方出現違約的風險，交易的多方因為各自特殊原因，不愿意或無能力履行合同條款而構成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業務中交易方在合同到期日不完全履行其義務的這種違約風險比較突出。電子支付業務開展金融交易，提供金融服務的方式不是一種面對面的方式，而是通過一種虛擬化的互聯網技術來得以實現，突破了金融服務地理、國界的限制，因此對電子支付業務的交易方就要求更高、更加合理的信用結構，對目前我國的金融信用評估系統提出了更高的信用評估要求。

此外，由于我國信用保障體系及征信系統的不完善，頻頻出現類似惡性、荒誕的電子交易問題，跟可怕的是關于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會信用體系是金融信用風險存在的主要原因，也是制約電子支付業務發展的重要因素。

（二）對電子支付行業監管不力的風險

隨著金融創新的迅速發展，電子支付業務也出現了多樣化的形式，而由于目前金融監管當局的監管手段相對匱乏，同時受人員限制、缺乏經驗，而電子支付業務的跨地域性、創新性、無痕性的特點，使得監管當局深入開展現場檢查顯得比較困難。

目前，人民銀行、銀監會、商務部、工信部等多個部門對電子支付業務行駛主要監管權，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對于這些監管機構的框架體系缺乏協同監管機制，難以形成監管合力，尚無明確的牽頭部門和職責分工，重復監管現象及監管盲區容易出現，電子支付的多元交叉交易的行為難以應對。監管當局在一定程度上對已取得支付業務牌照的支付機構缺乏后續的動態監管，因此影響了電子支付行業的健康穩定快速發展。對于新興的第三方移動支付行業，特別是監管當局在廣大的農村地區及傳統金融業務覆蓋不足的落后地區開展的移動支付業務缺乏一定的激勵機制，缺乏資金支持、技術扶持和創新支持，不利于長遠發展電子支付行業。

（三）電子支付的交易安全風險

線上（online）電子商務及線下（offline）其他商業客戶的需要通過電子支付完成交易，但是電子商務在技術安全設計、交易制度設計、大數據設計、技術線路設計等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問題往往是由于運營商交易系統被攻擊或因網絡信息、大數據信息傳輸被截取等問題造成的，這些系統缺陷必然會導致在電子支付交易安全風險，進行交易支付多方的風險不是單方面出現的，極有可能波及整個電子支付系統的風險。

在線下的商業活動中，電子支付服務機構（POS收單機構）為了利潤往往不能嚴格執行實名制注冊制度，對客戶虛假身份視而不見，作為第三方支付的交易模式，可能會產生客戶與商戶之間的不誠信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現的行為，這個行為能給第三方支付的商戶帶來一定的額外收益，但是這個交易是虛假的，這個風險是很大的一個交易安全風險，影響到電子支付的貨幣現金流量，使該領域的洗錢風險也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實交易難以用傳統的稅收管轄權和納稅申報制度確認商戶的，也加大了稅務機構的追查困難，給國家稅收帶來很大的損失，甚至影響到整個國家的經濟安全。

隨著電子支付清算系統的國際化，已經金融交易的國際化，自然加大了電子交易的國際結算風險?；陔娮踊Ц肚逅阆到y的各類金融交易，國際利率市場價格波動、外匯匯率波動都可能給電子支付清算帶來交易風險，從而可能會間接的引發市場波動，引起市場風險。

電子支付的風險除了上面闡述的以外，流動性風險、聲譽風險、操作風險也是電子支付行業較為常見的風險，更大的是由此導致的實體經濟波動的風險。因此需要我們金融監管當局不斷加強對電子支付的監管，加快電子支付行業的立法規范，加強金融網絡安全管理，亟需將我國的電子支付系統更加完善，積極參與鏈接全球金融系統，進一步深化金融的全球化，加快金融創新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統。

參考文獻：

[1]張勁松，《中國第三方電子支付盈利模式創新問題研究》，學苑出版社，2012年5月；

[1][英] 維克托？邁爾？舍恩伯格，《大數據時代》，浙江人民出版社，2012年12月；

[1]李麟/錢峰，《移動金融》，清華大學出版社，2013年2月；

第6篇：電子支付的普及范文

1.1Internet在電子商務中的應用

Internet作為計算機時代的象征，為電子商務的發展提供了平臺，從ipv4到ipv6的實施，以及個人計算機的擴張化，如手機、平板電腦的發明，使得網絡上的電子交易變得更加容易，個人計算機的大發展推動了電子商務的發展。

1.2web技術在電子商務中的應用

Web服務器已經在Internet上得到了巨大的普及，它通過http協議來傳遞和檢索html文件。Web瀏覽器通過Web服務器上獲取消費者以及賣家等的相關信息，經過相關處理后，以靜態和交互方式呈現在計算機用戶眼前。web頁面也可以通過動畫視頻嵌入方式進行優化，計算機語言的輕量化推動Web頁面數量和質量的發展。電子商務作為一種商務模式，在進行業務交易過程中，商家與客戶的磋商、簽約以及第三方等的認定都需要在Web瀏覽器上進行。

1.3數據庫在電子商務中的應用

數據庫具有巨大的儲存能力，可以將客戶、供應商、物流分配等信息儲存在數據庫中，并且對數據可以進行刪除、剪切、更新、保存等。使用者可以方便、高效的利用數據庫為他們服務，數據庫的數據共享、減少數據的冗余度、數據應用的獨立性、數據的一致性、可維護性以及數據集中控制等特點，給電子商務的發展提供了便利條件。

1.4電子支付技術在電子商務的應用

電子支付技術是利用計算機、互聯網以及相關軟件為收購商品進行付費的技術。它可以讓客戶足不出戶就可以完成支付業務，節省了交通等費用又方便快捷。電子支付方式分為三種類型分別為：電子貨幣、電子支票、以及電子信用卡等。

1.5信息安全技術在電子商務中的應用

計算機之間的網絡通信協議通常采用傳輸控制協議/因特網互聯協議（TCP/IP協議），網絡的服務器也多為Unix或Windows操作系統，又由于TCP/IP和Unix都是以開放性著稱的，因此存在很大的安全隱患。近些年，信息安全技術運用和發展為電子商務帶來了安全保障，蘋果公司的移動操作系統（IOS）由于采用全緩存技術，因此其安全性能較好，而現在普及的安卓系統則安全需要進一步優化。

1.6數據挖掘技術在電子商務中的應用

數據挖掘技術，將相關有效信息進行整理收集、處理、評估和表示等，然后對被分析的對象進行分類、聚類、分析關聯性、作出預測以及相關的偏差檢測等。隨著數據挖掘技術的不斷發展主要包括理論和技術發展如數據處理，模式發現和分析，客戶可以更加方便的在網絡上進行電子商務交易了。

2網絡技術在電子商務應用中的展望

網絡技術在電子商務中無處不在，消費者可以通過Internet檢索所需要的物品，供應商也可以查看檢索歷史，了解客戶的需求。隨著網絡的進一步的發展，如云計算的發展，高速寬帶的發明，以及先下的4G業務的開展，將極大的推動大數據量快速流動，進一步促進電子商務模式多樣化。

3結語

第7篇：電子支付的普及范文

（一）中小企業互聯網基礎應用穩步推進，電子商務應用有待進一步提升了解市場信息，溝通聯絡，營銷推廣是中小企業使用互聯網的三個目的。大企業與中小企業相比較，在互聯網的應用上，大企業的目的是利用互聯網提供工作效率，提升內部管理的能力。中小企業在互聯網的應用上，注重企業外部信息的傳遞。企業電子商務的應用在高速增長的網絡購物和團購的對比下，仍然有很大的提升空間。2013年，中國企業在線銷售的比例為26.8%，在線采購比例為23.5%，企業利用互聯網開展網絡營銷推廣的比例為20.9%。行業之間電子商務的應用普及率和有較大的差距，電子商務應用比較普遍的是制造業和批發零售業。小企業與大中型企業相比，在電子商務應用規模上，小型企業的電子商務應用普及有待進一步提升。[3]（二）初步轉變經濟增長模式為了盡快轉變我省經濟增長模式，在當時只有少數大企業才從事電子商務，大多數中小企業還在進行傳統的經營模式的情況下，出臺政策鼓勵企業開展電子商務。企業紛紛通過阿里巴巴網、中國制造網、環球資源網等專業從事電子商務網站制作本公司的網站，展示自己的產品，加強公司的宣傳。之后每年都有相當數量的企業加入創建網站的行列，雖說這些企業并未真正進入電子商務的領域，但構成了我省中小企業電子商務的雛形。（四）湖南外貿電商的發展機遇大于挑戰第一，湖南省委、省政府非常重電子商務的發展，正在不斷改善市場、金融、安全、信息網絡等電子商務基礎。為電子商務的發展夯實了基礎。第二，湖南在推動外貿電子商務發展方面有系列促進措施。例如，專設電子商務的資金，支持湖南平臺金牌會員企業和使用誠商網、阿里巴巴等第三方電子商務平臺增值服務的企業。同時，加大電子商務培訓和推廣力度。每年舉辦各種形式的電子商務培訓會和線上配對、線下供需見面會等。第三，湖南中小企業主動利用電子商務服務外貿開拓國際市場的意識有了很大的提高了，許多企業克服地理、成本、信息、市場等發展瓶頸，自覺自發的探索電子商務的應用。

二、湖南中小企業發展外貿電子商務所面臨的問題

（一）復合型外貿電商人才短缺外貿電子商務面對是世界各地的消費者，與國內電商存在著很大的不同。比如在語言、文化、生活習俗、宗教等存在較大的差異，這就使得外貿電子商務變的復雜。中小企業的外貿業務電子商務的應用就是要實現將傳統的業務從線下移植到線上的轉型。而這種轉型的實現，需要大量的復合型外貿電子商務人才。電子商務本身也涉及到物流、在線支付、網絡營銷等專業知識。所以，優秀的外貿電商人才所必需掌握的專業知識是多樣的，而現在這種綜合性人才在國內比較短缺。培養這種復合型外貿電商人才需要長期的過程。而這種人才的短缺造成了中小企業外貿電子商務發展的瓶頸。（二）電子支付存在風險外貿電子商務的核心環節是電子支付。電子支付涉及到買買雙方資金轉賬的安全。目前，電子支付存在以下風險。第一，支付信息丟失。在信息傳輸過程中信息故障或系統故障而造成。第二，支付信息被盜取。一些外部人員通過非法途徑盜取支付信息，這會給交易的一方造成嚴重的損失。發生在江蘇徐州的“浮云木馬”事件讓人們對電子支付的風險有了更深刻的認識。電子支付的風險在外貿電子商務的發展是困擾買賣雙方的主要方面。（三）外貿電子商務物流發展滯后信息流、資金流、信息流是電子商務發展的三大因素。電子商務物流的發展制約著電子商務的發展，電子商務的發展影響并促進電子商務物流的發展。國內，隨著電子商務的迅猛發展，產生了順豐、圓通、韻達、申通等大批民營物流企業。這些物流企業的發展使得電子商務的國內交易變得更便捷，物流的成本更低。但是，外貿電子商務物流的發展嚴重滯后于外貿電子商務的發展。外貿電子商務物流主要是跨境物流，存在以下兩方面的問題。第一，成本較高，主要采用的方式是空運。第二，體系建設不合理，基礎設施不完善，滯后于外貿電子商務的發展。

三、湖南中小企業發展外貿電子商務采取的對策

第8篇：電子支付的普及范文

中國消費者無論如何也算不上全世界最富有的群體。但在如何購物和如何支付方面，他們比很多發達國家的消費者超前很多年。在這方面，他們正在徹底改變消費金融在中這個世界第二大經濟體的操作方式。

像很多席卷中國的變化一樣，互聯網和數字化技術以令人頭暈目眩的速度迅速興起。

就在2000年，中國內地還僅有1.7%的人上網。如今，中國有超過7億互聯網用戶――網絡普及率超過50%。

如今到中國任何一座城市，你都會發現差不多每個人都隨身攜帶智能手機或平板電腦――或兩者都帶著。中國電商銷售額從2003年幾乎為零的水平飆升至去年的將近6000億美元，如今已經超過了美國的電商銷售額。上月早些時候，阿里巴巴旗下的在線購物平臺在一年一度的雙十一購物節中創造了178億美元的龐大銷售額，同比增長32%。

換句話說，短短幾年間，中國內地消費者――和其他很多亞洲國家的消費者一樣――從（近乎）無科技跨越到了高科技，基本上跳過了笨重的固定電話時代，一躍進入了在線購物和擁有智能手機成為常態的世界。

這種轉變可以通過幾種因素的共同作用來解釋：

首先，過去幾十年，中國內地零售和電信網――也像其他發展中經濟體一樣――不發達也不方便。因此中國消費者迅速接受了互聯網和移動電話為在線購買衣服、預訂酒店或購買電影票、以及與朋友分享購物竅門帶來的快捷和豐富的選擇。

如今，一代中國人已經帶著對“方便”的不同理解成長起來：比如說，深圳或廣州的居民完全有可能通過裝在兜里的智能手機來購買商品，而無需穿過一個街區去商店購買。

所有想在中國做生意的人都需要適應這個世界最發達并且仍然在迅速發展的電商環境。研究公司eMarketer預計，2016年中國電商銷售額將達到近9000億美元――差不多是全球電商銷售總額的一半――到2020年將超過2.4萬億美元。據eMarketer的數據，其中已經有55.5%的銷售額是通過移動設備完成；到2020年，這一比例將升至68%。

與此同時，希望繼續發展中國經濟的中國內地當局一直支持發展與互聯網相關的技術。

中國的互聯網和移動革命或許在日益富裕和充滿活力的珠三角最為明顯，這里是華為（Huawei Technologies）和騰訊（Tencent）等高科技巨頭的大本營。廣東?。ㄖ槿撬诘兀┑幕ヂ摼W普及率遠遠超過全國平均水平。例如：廣東省有7800萬互聯網用戶，占到該省總人口的近四分之三。

這一切對于中國的金融和電商行業意義重大；這兩個行業一直快速發展，以適應中國消費者對數字創新的貪婪胃口。

就在購買行為從傳統的柜臺交易變為線上或移動交易之際，財務互動也迅速變得無紙化、網絡化和數字化。

例如，阿里巴巴通過建立自己的支付系統“支付寶”（Alipay）來利用其在線市場的高人氣。2015年，支付寶擁有4.51億活躍用戶，每天平均完成1.53億筆交易。相比之下，Paypal只有1.8億活躍客戶，平均每天僅完成1600萬筆交易。

2014年，騰訊為其人氣極高的社交消息傳送應用開通了電子錢包功能，允許用戶通過手機實現相互支付。

2016年2月，ApplePay登陸中國內地的72小時內，就有300萬張支付卡綁定了該服務。這是美國綁定量的3倍。

根據官方數據顯示，如今超過4.1億中國人定期使用電子支付方式，其中近90%的人是通過移動設備實現電子支付的。

傳統銀行業也在對中國電子商務及電子支付的生態系統作出反應，競相對客戶推出新的數字化工具。

例如，虛擬柜員機允許客戶通過視頻與銀行員工互動、掃描文件并提供電子簽名，這意味著開戶等業務變得更加簡單快捷。

手機應用日益普及，使顧客更容易隨時隨地進行賬戶查詢或交易。

指紋識別和聲音識別技術已經出現，要不了多久就會普及，為在線和手機客戶提供額外的安全和便捷。

第9篇：電子支付的普及范文

隨著計算機、網絡、信息技術的發展和日益融合，Internet已進入我們社會生活的各個領域和各個環節，無論是機關、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務是在Internet的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯的動態商務活動，這種基于Internet的電子商務給傳統的交易方式帶來了一場革命。通過在網上自由傳輸的一串串字節，基于廣泛互聯和完全開放式平臺，Internet實現了低成本、高效率的經營模式，包括各種金融業務。

電子商務將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機網絡統一地處在電子商務的統一體中，全面實現網上在線交易過程電子化。電子商務包括兩個基本環節，即：交易環節和支付結算環節，主要涉及的是企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。電子商務的應用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網上支付與結算手段提供高質高效的電子化金融服務。信息技術和網絡為金融電子化創造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應用。但是，要真正發揮金融電子化對電子商務的保證作用，還需要建立完整的網絡電子支付系統，提供驗證、銀行轉賬對賬、電子證券、賬務管理、交易處理、代繳代付、報表服務等全方位的金融服務和金融管理信息系統。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數據存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統上實現資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協議模式與安全性

在電子商務中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業在網絡環境下實現電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協議，主要用于提高應用程序之間的數據的安全系數，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務器間事務的安全性。

SSL協議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網絡向服務商打招呼，服務商回應；

（2）交換密碼階段：客戶與服務商之間交換雙方認可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務商之間產生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務商取得的密碼；

（5）客戶認證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結束階段：客戶與服務商之間相互交換結束信息。

當上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協議，客戶購買的信息首先發往商家，商家再將信息轉發銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協議中主要提供三方面的服務：(1)認證用戶和服務器，使得他們能夠確信數據將被發送到正確的客戶和服務器上；(2)加密數據，以保證數據在傳送過程中的安全，即使數據被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護數據的完整性，確保數據在傳送過程中不被改變。

SSL協議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據X.509標準和管理證書。

SET協議規定發給每個持卡人一個數字證書。客戶(持卡人)選中一個口令，用它對數字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應階段當客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務器上POS軟件發報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段客戶發一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網關的另外一個服務器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權請求階段商家收到訂單后，POS組織一個授權請求報文，其中包括客戶的支付命令，發送給支付網關。支付網關是一個Internet服務器，是連接Internet和銀行內部網絡的接口。授權請求報文通過到達收單銀行后，收單銀行再到發卡銀行確認。

（4）授權響應階段收單銀行得到發卡銀行的批準后，通過支付網關發給商家授權響應報文。

（5）支付響應階段商家發送購買響應報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務的商店；支付網關，由金融機構或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負責將持卡人的帳戶中資金轉入商家帳戶的金融機構；發卡行，負責向持卡人發放信用卡的金融機構。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網關三個實體。認證機構需分別向持卡人、商家和支付網關發出持卡人證書、商家證書和支付網關證書。三者在傳輸信息時，要加上發方的數字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標。

SET協議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數據被黑客或內部人員竊取；(2)保證電子商務參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證；(4)保證網上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿易的形式，規范協議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規范開發軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統平臺上。

SET協議的缺陷：自1996年4月SET協議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進了SET的發展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協議復雜，SET證書雖也遵循X.509標準，但格式比較特殊。

SSL協議是國際上最早應用于電子商務的一種網絡安全協議，在一些發達國家有許多網上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網址都依靠網景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護使用公用密鑰編碼方案傳輸的數據。在我國也有一些網上支付系統采用了SSL協議，例如上海長途電信局設計的網上支付系統。幾乎無人否認，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認證，在認證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務的開始階段，參與電子商務的大都是一些大公司，信譽較高。隨著參與電子商務的廠商迅速增加，對廠商的認證問題越來越突出，SSL協議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。網上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網上購物環境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現金、及網上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結帳、ATM提取現金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用?，F在更安全更先進的方法是在INTERNET環境下通過前述SET協議進行網絡支付，用戶在網上發送信用卡號和密碼，加密后發送到銀行進行支付。

隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進行無限數據通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（ElectronicCheck）

電子支票是利用數字化手段，用數字化信息徹底取代了紙質支票。實質上，電子支票的支付過程與傳統支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現在電子屏幕上，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式。現在，在一些發達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，這一方面是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務技術財團研制出的電子支票交易系統現在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發了亞洲第一大電子支票系統，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統也在試用當中。將來，電子支票的應用將會更加廣泛。

3、電子現金（E－cash）

電子現金，又稱為數字現金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現金。其實質是代表一定價值的數字，或者說電子現金就是紙質現金的電子化，因此電子現金同時擁有現金和電子化兩者的優點。目前，比較有影響的電子現金系統有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現金卡等。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現金必將成為網上支付的主要手段之一。

4、網上銀行

網上銀行是指利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私和對公的個人或團體的全方位的銀行業務，還可以為客戶提供跨國支付和結算等其它貿易、非貿易的銀行服務。自從1995年10月，美國的安全第一網絡銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網上銀行已經成為金融機構拓寬領域，爭取業務增長的重要手段，網上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉帳等幾乎全部的金融業務。

四、支付工具存在的問題

有關電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經比較普遍，現實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。

網上銀行，實質上就是現實銀行在網上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最有接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。

但電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

我國《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國國內銀行所轄的分支機構和聯網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現通存通兌，各個銀行一般規定，出票人必須在支票上使用數碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數碼簽章，被機器拒收，造成支付延遲或其它侵權行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據法中承認數字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現金的法律地位

電子現金其實與現實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現金的發行人。目前情況下，可只允許銀行發行電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動。當電子商務環境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現金識別制度。發行統一的電子現金是不可能的。所以必須建立合理的電子現金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F在，通過互聯網進行跨國交易時的國際稅收問題已經發生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規則必須進行調整。此外由于電子現金不像真實的現金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規則，由于其不可跟蹤性，電子現金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據，需要檢查網上所有的數據并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

3、網絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環節，其發展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。

2、中間件技術

在應用SET模式中，商家端有很強的動態特性，因此需要金融機構在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發接口，還能適應靈活多變的業務需求，中間件就是一種很好的

實現方式。金融機構開發一個與支付網關系統協同良好，并且方便商家開發的中間件，放在商家處，起到商家和支付網關之間傳輸數據的中介作用。

中間件中位于商家局域網內，既為數據傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數據里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業務；中間件和支付網關之間應用成熟的加密通道技術，為公網數據傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀，電子支付系統將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統運營商的青睞。