居家養老的缺點精選(九篇)
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第1篇：居家養老的缺點范文
關鍵詞 老齡化 養老模式 養老保障
作者簡介：劉輝，山東理工大學法學院社會學專業研究生。
老齡化是當今全球性的人口趨勢。我國由于特殊社會政策和人口特征，老齡化問題十分嚴峻。老齡化問題突出會帶來許多社會問題，其中養老問題最為嚴重，養老模式直接關系到我國老年人晚年的生活質量，對社會的穩定有非常重要的意義。
一、 我國老齡化社會背景
二、我國當前養老模式現狀
在我國，當前最基本的養老模式大致有三種：家庭養老模式、機構養老模式和社區居家養老模式。其中，家庭養老是最傳統也是最基礎的養老模式，機構養老是一種社會化的養老模式，而社區居家養老則是一種新興的養老模式。這里說的“養老”，指的是我國城鄉之中普通大眾的養老問題，也就是大部分工人、農民的養老，社會精英人員或者是養老生活有國家和政府強有力保障的人員，由于他們不論是經濟實力還是社會地位都大大好于普通百姓，所以不包括在我們討論的范圍之內。
家庭養老，顧名思義，就是老人在家中接受兒女子孫的贍養和服侍。中國自古就有以“孝”為核心的大家庭概念，兒孫繞膝，享天倫之樂是我國大多數老年人所希望的晚年生活。但一方面，計劃生育的長期執行，“421”的家庭結構使得家庭中照料老人的人力物力資源緊張，成年人既要照料老人，也要撫養孩子，是家庭經濟收入的重要甚至唯一來源，家庭對老人的供養能力減弱；另一方面，隨生活水平的提高，醫療衛生的進步，老年人的壽命延長，也對傳統的家庭造成壓力。由此可見，傳統的家庭養老模式的社會功能正在減弱。盡管如此，我們現在仍要強調家庭養老的重要作用，一方面是為向社會養老的方向過渡，另一方面，只有在家庭當中，在和兒女子孫的相處之中，老年人才能得到精神慰藉，對老年人來說才是理想的晚年生活。
機構養老，指的是由養老院、老年公寓等承擔具體養老事務執行的機構為老年人提供服務的模式。隨著家庭養老社會功能的減弱，不論是家庭還是老年人自身對機構養老這種社會化養老模式的客觀需求越來越大，加之老年人自身行動不便及易生疾病的情況，養老機構中專業的人員和設備可以更好地解決老年人日常生活中的問題。正因如此，機構養老模式往往被寄予厚望，但也存在著許多問題。現有的部分服務設施與老年人的實際需求差距較大，資金投入不足，不僅體現在硬件方面比如床位緊張等，還體現在機構中的服務人員不足或者專業化水平參差不齊，對老年人的日常起居照顧都可能難以周全。除此之外，機構養老的費用需由老人自己或者家庭承擔的部分往往較高，負擔較重。在中國講究傳統的“孝”文化的大環境中，“養兒防老”的觀念深入人心，部分家庭對機構養老還是存在排斥情緒，這也是機構養老模式在發展過程中所遇到的問題之一。
社區居家養老，指的是老人在自己家中，由所在社區的居家養老服務點為老年人提供可以上門的餐飲、醫療、娛樂等服務的新興養老模式。居家養老集合了傳統家庭養老和機構養老的優點。對于老年人自身而言，既讓老年人不離開自己習慣的有利于身心健康的生活居住環境，為所在家庭減輕照料老人的負擔，又能切實地為老人提供有個性且專業的服務，靈活度高；對于社會而言，社區養老服務點對場所要求相對較低，能節省下建設專門養老機構的資金，投入成本較少。但居家養老模式也存在一些問題：第一，居家養老作為一種新興的養老模式，在社會中還沒有達到普遍的認可，很多老年人和家庭沒能投入其中，社區居家養老難形成規模效應；第二，此種養老模式由于出現較晚，發展不完善，標準化程度不足，所能提供的服務項目有限，除了對老年人日常起居的基本照顧之外，難以涉及對老年人的精神慰藉；第三，現階段參與社區居家養老的服務人員不足，專業化程度不夠高，給社區居家養老模式的發展造成一定難度。
我國養老模式的現狀是家庭養老、機構養老以及社區居家養老這三者并存，且根據不同老年人口情況和需要向多元化方向發展。傳統的家庭養老已經陷入困境，但又不可能徹底放棄，中國老年人既對超越家庭之外的社會力量有日益強烈的需求，在現階段又不能完全接受機構養老方式，社區居家養老又存在發展不成熟完善的客觀問題。我國現存的養老模式各有其不足，總結起來有三點：其一，機構養老和社區居家養老相對家庭養老存在傳統觀念的沖突，不能滿足對老年人口的精神慰藉；其二，經濟來源不足，集中體現在機構養老和社區居家養老模式中政府和社會公眾的資金投入十分有限；其三，服務人員專業化程度不高，流動性大。各種模式的優點是它們存在的前提和基礎，缺點和不足是接下來發展的動力。在實際的發展和建設過程之中解決這些不足，發現新的問題并積極應對，是我國養老模式發展過程中的重大任務。 三、 加強我國養老模式發展的保障
針對我國三種主要養老模式并存并向多元化方向發展的現狀和基本趨勢，我國養老模式發展應從以下三個方面加強保障。
（一）提供家庭養老保障
家庭養老模式將是我國在很長一段時間解決老齡人口養老問題的基本途徑和辦法。在解決老年人口的經濟來源方面，政府應采取行之有效的制度安排，如對贍養老人有經濟困難的子女，尤其是下崗的中年子女和老年子女，適當在物質方面給予補貼，完善養老保險政策、老年津貼制度等等，在對贍養老人的中青年在購房和調房時給予價格優惠，方便子女對老人的照料。對老人的子女而言，在繁忙的工作之中，要盡可能多抽出時間照顧和陪伴老人，切實了解老人不論是物質上還是精神上的需要，只有在子女家人的溫暖陪伴下，老人才可能擁有幸福快樂的晚年。
（二）提供社會養老保障
除了要加強政府立法保障老年人合法權益、繼續建立健全醫療保障體系之外，更要強調政府和社會對機構養老和社區居家養老的政策和經濟扶持。第一，要加大宣傳力度，可以通過報刊、網絡或者所在社區、居委會（村）等宣傳方式，加強人們對社會化養老的認識，消除人們對非家庭養老模式的顧慮；第二，要根據不同地區的實際情況和老年人的經濟承受能力，建立不同層次的老年人服務和養老機構。比如根據資金來源，可由政府出資興建、企業投資興建、政企投資興建、企業家獨資興建、個人或者集體投資興建等等；根據管轄范圍不同，建設市區級、街道（鄉）、居委會（村）老年人服務和養老機構，根據不同層次發揮不同功能，多方面滿足老年人的養老需求；第三，加大對相關服務型人員的招募和培訓工作，并在招募過程中提升社會對此類服務人群的社會認可程度，提高其專業化水平，不僅是對老人日常生活的護理方面，還要加強服務人員對老年人的精神服務意識，通過督促老年人和其子女的交流聯系、為老年人讀書讀報等方式增強老年人的情感歸屬，給予其精神慰藉。
第2篇：居家養老的缺點范文
一、 上海人口老齡化新形勢及趨勢預測
（一） 上海市人口老齡化現狀
1.老齡化程度急劇上升
據上海市老年人口和老齡事業監測統計，截至2011年底，上海市60歲及以上戶籍老年人口347.76萬人，占總人口的24.5%；65歲及以上老年人口235.22萬人，占總人口的16.6%。另外，80歲及以上老年人口62.92萬人；100歲及以上老年人1156人。
戶籍人口老齡化發展迅速。2011年，65歲及以上戶籍老年人口人數較2010年增長3.9%；2001-2011年間，共增加42.70萬人，增長22.2%，年均增長率為2.0%。如圖1。
大量外來人口涌入，對上海市的老齡化起到了顯著的稀釋作用，使得2000-2010年間上海市常住人口中60歲及以上老年人口比重不升反降，65歲及以上老年人口比重基本持平。然而需要注意的是，近年來外來老年人口數量同樣呈現出急劇增長態勢。“六普”數據顯示，2010年上海市65歲及以上外來人口為11.36萬人，較2000年“五普”增加7.26萬人，增長177.1%，年均增長率達到10.7%，明顯超過同期外來人口年均增長率（8.8%）。外來老年人口的急劇增加，對上海市養老公共服務供給增加了新的需求，對于外來人口對上海人口老齡化的稀釋作用也打了一個折扣，而這個折扣正成增長態勢。
2.中心城區人口老齡化程度高
從空間分布看，上海市中心城區人口老齡化程度高于郊區。如圖2，2011年各區縣65歲及以上戶籍老年人口占戶籍總人口比重靜安、徐匯、虹口、黃浦、浦東新區等明顯高于松江、金山、閔行、寶山等區，其中靜安區高達19.2%。但是，遠郊的崇明區戶籍人口老齡化程度嚴重，65歲及以上者比重高達19.2%，與靜安相當。
3.“純老家庭”老年人數和獨居老年人數急劇增加
一方面，“純老家庭”老年人數不斷增加，郊區增長尤為明顯。據歷年上海市老年人口和老齡事業監測統計信息，2010年末上海市戶籍“純老家庭”老年人總數94.56萬人，比2006年增加15.84萬人，增長20.1%，年均增長率為4.7%。并且，郊區“純老家庭”老年人數增長明顯高于市區，如寶山區、青浦區、浦東新區在2006-2010年間，分別增長116.1%、79.5%、44.3%；而中心城區的原盧灣區、黃浦區、靜安區等則增長緩慢，原盧灣區甚至呈現-11.6%的負增長。
另一方面，獨居老人數量增長迅速。2011年末，戶籍單身獨居老人22.36萬人，較2010年末增加3.04萬人，增長15.7%；較2006年末增加5.12萬人，增長29.7%。“純老家庭”老年人數與獨居老人數量的快速增長，對于上海市傳統的家庭養老模式提出巨大挑戰，同時對于近年來構建的“9073”養老格局也提出質疑。
（二） 上海市人口老齡化趨勢預測
1.計生家庭老年人口將成為老年人口的主要構成
目前，第一批計生父母正處于準老年階段。據預測，從2013年起，上海新增老年人口中80%以上將為獨生子女父母，上海人口老齡化將呈現出獨生子女父母老齡化的新趨勢。同時，隨著獨生子女結婚生子、人口流轉和遷移加劇，以及社會經濟條件和居住條件改善，計生空巢老年家庭將大量增加。
2.未來若干年上海市老齡化系數將繼續上升并達到高峰
未來若干年內上海市人口老齡化與高齡化將繼續快速加劇，這已經成為社會各界不同學者共同的認識。據相關預測研究，在一定的省際凈遷移人數序列和生育率方案（2011-2014年、2015-2020年、2021-2024年、2025-2030年、2031-2034年、2035-2040年、2041-2050年生育率分別為1.00、1.05、1.10、1.15、1.20、1.25、1.25）約束下，老齡化系數（65歲及以上）將在2032年65歲及以上老年人口峰值為306.65萬人。
二、 新形勢下上海人口老齡化過程中所面臨的問題
（一） 獨生子女父母養老問題突出
獨生子女家庭一方面抗風險能力較低，獨生子女方面一旦遭遇意外，其家庭往往瞬間轉化為“殘缺家庭”和“悲苦家庭”。同時，“4-2-1”結構計生家庭勞動力缺乏，家庭養老能力較弱。隨著第一代獨生子女父母進入老年，其養老問題將越發突出。一是獨生子女傷殘死亡家庭老年父母的養老問題突出。最近，失獨家庭的養老問題伴隨著一組名為《活著》的圖片在網絡上掀起重重波浪。據傳，目前全國有超過百萬個失獨家庭，而在老齡化程度顯著高于全國水平的上海，失獨家庭的養老問題顯得更加緊迫。二是整體文化程度相對較高、經濟條件相對較好的獨生子女老年父母日益增長的個性化、享受型養老服務需求與“4-2-1”結構計生家庭養老能力缺陷之間的矛盾日益突出。如何滿足獨生子女父母日益增長的多元化養老服務需求，成為目前亟需研究的重要問題之一。
對計生家庭尤其計生特殊困難家庭的非普惠性養老支持，目前以人口計生部門為主，制定并實施了系列救助保障政策，總體來說雪中送炭的居多，錦上添花的偏少。
（二） 養老公共服務體系亟待進一步完善
越來越多的獨生子女父母進入老年、計生家庭養老能力較弱、養老需求日益多元化等，所有這些都意味著對社會養老服務需求的增加，對公共養老服務體系的依賴。由此，居家養老將成為有效的應對辦法。
對此，上海市在“十一五”期間在基于對當時養老需求充分調查的基礎上，提出了“9073”養老服務格局，在居家養老實踐方面邁出了很大一步。據上海市老齡科學研究中心數據，截至2011年底，全市有老年日間服務機構共計326家，社區助老服務社233個，社區老年人助餐服務點450個，老年活動室5912家。然而，與全市龐大的、并且仍在快速增長的老年人口數量相比，目前的養老公共服務體系亟待進一步的完善和擴展。
一是養老公共服務供給的體系有待加強。從目前的養老服務供給看，主要是政府相關部門在做基本養老服務工作，市場的介入相對不多，即便從家政方面有所介入，也較為凌亂且存在較大問題。此外，志愿者、社工等社團組織在養老服務供給中尚處于勢單力薄的狀態，沒有真正發揮其力量。因此，必須打破以往養老公共服務由政府單一供給的局面，同時引入、激發并利用好市場、社工等社會組織力量，建立全方位、多層次、高效率的養老公共服務體系。
二是市場養老服務供給質量和數量有待加強。目前上海相當部分老年人口經濟狀況相對較好，對市場養老服務具有一定的購買能力，但卻苦于市場不成熟，有錢買不到理想的服務。據不少老年家庭反應，想從家政市場聘請一個能在服務上保質保量同時又能長期穩定的家政保姆或鐘點工并不容易。不同的老年人群具有不同的需求特征，每一個老年人都有其極為穩定的生活習慣，家政保姆的不穩定性對老年人養老生活質量往往會產生沖擊；同時入戶家政保姆需要直接介入老人家庭和生活，直接關系到老人的財產和個人安全，沒有有效監管和標準的家政服務使得老年人的養老生活安全感大打折扣。
三是養老服務隊伍的數量與質量均有待提升。全市養老服務隊伍狀況，不論隊伍數量還是質量，急需加強建設的壓力很大。目前養老服務隊伍大多為非正規就業，外來人員占絕大部分，流動性大，技能較低，年齡相對較大，從而薪酬水平也較低。在薪酬低、社會認同低等因素作用下，素質相對較高的人員均無意在此行業駐留，逆向選擇下迫使行業進入門檻降低，導致進入該行業的人員只能是整體素質相對較低、穩定性較差者，如此形成惡性循環。同時受近年來養老服務需求上升、外來人口返鄉、部分服務人員因年齡增大而退出行業等因素的共同作用，養老服務隊伍甚至出現萎縮的現象，養老服務供給后繼無力。
三、 居家養老社區支持體系建設是應對人口老齡化的重要舉措
（一） 對于居家養老社區支持體系的解讀
目前，我國政學界對于“社區居家養老是獨生子女父母最為主要的養老模式”的觀點基本達到共識，但對于居家養老的概念解讀目前尚未統一。本文認為，居家養老至少不能簡單依照“9073”養老格局來理解。“9073”養老格局是“十一五”初期上海市基于相關調查數據提出的。當時的調查顯示，90%的老年人能夠實現居家自我照料，7%的老人因生活困難、無法自理，需要托底保障，還有3%的老人愿意進入養老機構，接受照顧。由此，這里的“7”所表示的居家養老人群主要指養老過程中獲得了由政府出資購買的社區養老服務的老年人群，其所提供的服務含有一定程度的兜底性質，而這也正是上海“9073”養老格局構建過程中的實際操作辦法。
但是，近年來上海市養老需求不斷變化，最初設計“9073”養老格局的基礎已經有所變化。主要表現在，大量的獨生子女父母進入老年，空巢家庭、純老家庭、獨居老人數量急劇增加，其中絕大部分雖然能夠實現居家自我照料，但是對于自費性社區養老服務需求和多元化居家養老服務需求正迅速膨脹。因此，本文認為，對于“居家養老”概念的解讀有待更新，將其理解為目前“9073”格局中的家庭養老（“90”）與居家養老（“7”）的有機融合更為恰當。只有這樣才能有力促進居家養老服務體系的發展，滿足面向市場的對居家養老服務的有效需求，高效應對上海市人口老齡化浪潮。
基于此，本文所指居家養老社區支持體系，是以政府、市場和社團組織等為服務供給主體，政府提供托底性養老服務，市場提供全方位、個性化養老服務，社團組織提供補充性養老服務的社區居家養老服務與支持體系。政府在其中并不再純粹充當直接或主要提供服務的角色，而更多的是發揮托底、橋梁和監管的作用。
（二） 居家養老社區支持體系構建
構建居家養老社區支持體系，需要建立并推進以老年人群養老需求為導向，以政府供給為托底、市場供給為主體、家庭供給為支撐，志愿者和社工等社團組織供給為補充的全方位、全標準、全人群，且向計生家庭逐步傾斜的社區養老服務支持體系。如圖所示。
政府是社區居家養老服務支持體系建立健全并健康運行的關鍵角色。在居家養老社區支持體系中，政府、市場、社團組織都是重要的供給主體，但政府在其中主要扮演托底與掌舵的角色。首先，需要對老年人群的最基本的養老需求托底，保證養老不可或缺的最基本的養老服務供給，這需要有良好的財政保障，確保基本養老服務供給穩定、完整、連續。其次，考慮到計生家庭抗風險能力較弱的缺點，需要設立面向全老年人口的應急養老基金，以備為遭遇風險的家庭設定保障，令即將步入老年的獨生子女父母定心。第三，需要在老年人群與市場之間搭建橋梁與平臺，促進養老服務產業的健康、快速發展；加強養老服務市場監管，對市場提供養老服務的質量、價格、市場秩序，以及雙方的權益維護等加以監管，促使養老服務市場真正往個性化服務、體系化供給方向健康發展。第四，需要支持和培育有關養老服務的社團組織和社會團體，并且確保此類團體的獨立性和自治性，盡可能減少其行政性質。
（三） 居家養老社區支持體系的試點與推進
目前上海市在社區養老、居家養老等方面已經積累了一定的實踐經驗，但尚且缺乏系統性的試點與推廣。為從容應對未來若干年后上海市的老齡化與高齡化，本文所指居家養老社區支持體系建設亟待科學合理的試點，在試點基礎上對其加以完善和改進，進而推廣到全市范圍。
第3篇：居家養老的缺點范文
根據相關數據顯示，2013年老年人口數量將達到2.02億人，老齡化水平將達到14.8%。2025年之前，中國的高齡老年人口將一直保持年均100萬人的增長態勢。此外，老年人口的高齡、失能和空巢化，將進一步加劇應對人口老齡化的嚴峻性和復雜性。
政府規劃實行“9073”的養老服務模式，即到2020年，90%的老年人將在社會化服務協助下，通過家庭照顧養老，7%的老年人將通過政府購買社區照顧服務養老，3%的老年人將入住養老服務機構集中養老。
在中國人口結構轉變的大背景下，老齡市場的剛性需求，與國家政策的持續引導，使養老服務業成為最近一兩年頗受關注的熱點投資領域。
醫療行業人士的觀點為，老年人的疾病和衰老總是相互關聯，不能清晰區分出衰老與疾病綜合征之別。因此，從需求上說，老年人的醫和養，本身就無法分割。
此外，絕大多數老年人都有居家養老的需求，這一潛在的巨大需求，無疑給養老地產開發提供了廣闊的想象空間。從國外經驗看，對于以持有為主的養老地產，即使運營良好，普遍的成本回收期也需要10～15年，每年僅有8%～10%的回報率。這對于習慣于高利潤和高資金流動性的房地產企業來說，將是一個艱難的挑戰。
眾所周知，醫養結合是養老開發運營的出路，那么應如何進行醫養結合？如何區分醫和養的關系和定位？如何在醫療的范疇里解決醫和護的協調問題？則眾說紛紜。
但無論如何，都要厘清養老地產開發商與運營商的不同定位。養老運營商是養老服務的提供商，是養老地產項目后期運營的接盤者。養老地產是地產開發和養老服務的有機整合，是醫養的系統配合，主要分為兩大模式：一是重資產模式，二是輕資產模式。
重資產模式的核心是醫療設施驅動，開發商一般會隨項目配套建設醫院和康復護理院。國內目前的做法為：由區域頂級三甲醫院開設分院，或以品牌冠名、國外醫院品牌輸出等形式。這樣的項目大多身處郊區或景區，需要克服與城市距離遠和配套設施不足的缺點，開發商因此需要背負醫院與康復中心的經營壓力，客戶也會對未來醫療設施的兌現心存疑慮。
第4篇：居家養老的缺點范文
（蘭州商學院 金融學院，甘肅 蘭州 730020）
摘 要：保險公司的介入對我國養老產業的發展具有舉足輕重的作用.其不僅可以為養老社區項目帶來大量穩定的資金支持，也可以幫助保險公司拓寬自身資金的投資渠道.本文從宏、微觀角度分析了我國保險公司發展養老社區的意義，并對泰康人壽正在推行的養老社區建設進行分析，以此提出我國保險公司發展養老社區的策略建議.
關鍵詞 ：保險公司；養老社區；投資模式；策略選擇
中圖分類號：F840；C913.6文獻標識碼：A文章編號：1673-260X（2015）04-0104-03
從一般的意義上講，社區是以地域為基礎的生活共同體.而按照上述解釋，我們可以將養老社區定義為：在一定的地域范圍基礎上，成立的由以養老為目的的一般社區居民（主要包括老年人和服務者）所組成的社會生活共同體.這種社區是一種與普通社區不同的生活方式，具有獨特的地域范圍、相關利益和歸屬感.
1 中國保險公司發展養老社區的可行性分析
1.1 我國養老市場賣方市場時代已經來臨
1.老齡化形勢嚴峻催生養老產業的快速發展
2013年，中國老年人人口數量已經突破2億大關，達到了2.02億，老齡化水平達到14.8%.事實上，我國自2000年起就己經開始步入老齡化社會，而且隨著時間推移，老齡化程度逐年加重.伴隨著老齡化的逐步深入，我國人口中空巢老人、獨居老人以及失能、失智老人占比逐年上升，由此帶來的對養老服務的需求也越來越強烈.
2.家庭結構的改變增加了對養老社區的需求
目前我國的養老模式仍然是以“居家養老”為主.然而，隨著國民工作強度與經濟生活水平的改變，這種傳統的“家庭養老”模式，己經無法適應不斷發展的養老需求.
在計劃生育政策不斷推進的30年中，我國的家庭結構始終維持在小型家庭水平，大部分屬于“四二一”結構，即一對夫婦需要贍養四個老人，還要撫養一個孩子.與此同時，主要的工作群體在生存競爭壓力不斷加劇的情況下，跨地域流動越來越頻繁，無法給予父母及時的照料；父母要求的生活水平也在不斷改變，子女在贍養父母方面的時間與經濟壓力越來越大，急切需要專業的養老團隊給予幫助.
3.通過養老社區項目可以拓寬家庭的自有資產投資渠道
不僅如此，隨著我國經濟水平的不斷發展，大部分家庭已經擁有一定資產，大部分家庭希望通過投資減少資產貶值帶來的損失，而在我國投資市場不健全、投資渠道較為單一的現實情況下，將資金應用于一些有長期規劃、安全性及流動性較高的項目是一個非常好的選擇，保險公司開展的養老社區項目正符合這些要求.
4.養老機構供給不足，養老供需關系失衡嚴重
在不斷增長的養老需求面前，我們不得不面對我國養老機構數量嚴重不足的現實：護理床位，護理人才嚴重不足，而現有的護理人員也存在著質量上整體素質偏低，專業技術水平不足，服務未形成系統化，無有效監督等亟待解決的問題.2012年底，我國養老機構達到約4萬家，但仍舊遠遠落后于發達國家.由此可見，僅靠現有的養老機構，根本無法承擔起解決中國養老問題的重任.
1.2 從保險公司自身的角度需要發展養老社區業務
1.我國保險資金運用存在的諸多問題可以通過發展養老社區得到改善
我國養老社區的發展前景極其廣闊，但資金缺口嚴重，得不到有效的資金投入，無法快速展開業務；反觀保險公司，我國絕大部分壽險公司卻面臨著大量的壽險資金無法得到有效使用的窘境.
一直以來保險公司的投資渠道都集中于銀行存款、債券和股票.到2011年底，保險資金可使用余額55192億，其中銀行存款17692億、債券25916億、證券基金2909億元，與發達國家相比我國保險公司資金投資結構略顯單一.2012年，保險行業實現投資收益2085億元，投資收益率僅為3.39%，為近年來的低點.
由于我國保險法的約束，保險公司的資金運用會受到很多限制，而可以予以投資的項目無不面臨投資結構單一、投資收益率低以及風險大、資產負債不匹配等問題.選擇養老社區，既可以利用自身豐富的壽險管理經驗支持養老市場，同時也拓展了壽險產業鏈，對改善我國養老產業窘境、緩解國家養老壓力有相當大的幫助.
2.保險資金能夠與養老社區有效契合
保險公司投資最注重的是投資項目的安全性及穩定性，因為保險公司只有選擇具有穩定收益的投資渠道，才能有效抵御經濟周期和壽險理賠需求給公司經營帶來的風險.
養老社區的回收期長，與保險公司可運用的中長期資金具有良好的匹配性.養老社區投資回收期可長達10-15年且初期投資規模巨大，對經濟實力與資金規模要求嚴格.據統計，目前我國的保險公司可用資金為6.85萬億元，而壽險資金占比達到80%，且壽險資金中約一半是20年以上的長期資金，完全可以達到養老社區的投資要求.
3.養老產業能與保險公司主營業務互動
在發展養老社區方面，保險公司具有天然優勢：首先，壽險公司的相關產品很多是以長期護理以及醫療和養老保險為主的，而這些產品的需求者正是老年人，通過這種客戶優勢，保險公司可以借助自身知名品牌形象迅速打開養老社區市場，成為該行業的領軍者.其次，在吸引眾多客戶的同時，保險公司也會產生巨大的規模經濟.保險公司通過發展養老產業，豐富了壽險產品種類，不斷延伸相關產業鏈，可為客戶提供更加全面的醫療服務、健康管理、金融理財增值服務，提高了市場競爭力，增加了客戶忠誠度，最終促進公司主營業務發展.而保險公司可以通過保單來鎖定住戶，而未來養老以及醫療保險方面的政策也都會引導商業養老進入社會養老領域，并且給予的支持力度還將提升.再次，保險公司在客戶管理，尤其是全產業鏈條塑造方面具有較強的能力，在產品定價方面具有數據處理和綜合考察的能力，這是其他產業無法比擬的.
4.國家政策大力支持保險公司開展養老服務
2012年7月，保監會《關于保險資金投資股權和不動產有關問題的通知》，細化規定了保險金投資養老地產問題.2013年9月底，保監會下發了《關于加強和改進保險資金運用比例監管的通知（征求意見稿）》，明確保險資金運用監管將實施大類比例監管，而減少了針對具體的投資品種設置投資比例限制.2014年8月13日，國務院下發《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（業界稱為保險業新“國十條”）.養老產業得到明確的政策支持，作為保險、地產兩大行業的結合，養老地產領域已被多家保險公司盯牢.
2 我國保險公司投資養老社區案例研究
根據相關統計，我國目前共有七家保險公司投資養老社區，從2010年以來，，國壽、平安、新華、泰康、太保和太平均有大手筆投入，總投資額在1000億人民幣左右.
從投資規模來說，中國平安保險投入270億人民幣，合眾人壽緊追其后約為200億人民幣，中國人壽和泰康人壽的投資額分別為100億和90億人民幣.新華保險以及中國太平的投資較少，大約為20億人民幣；而中國人保目前僅有投資計劃，還沒有實際的養老社區建成.
現以泰康人壽養老社區為例，對我國的保險公司養老社區業務進行分析.2009年泰康人壽旗下養老社區投資與運營機構成立.2010年6月“泰康養老股權投資計劃”獲保監會批準試點，泰康人壽購置北京昌平土地2000畝規劃建設高級養老社區，項目于2012年6月動工，一期投入約40億元.
2.1 功能板塊
泰康人壽根據科學設計，以不同老人不同的自理能力劃分，在泰康之家為老人提供個性化的服務.
2.2 運營管理
由泰康之家成立管理公司，采用押金+月服務費收費模式，并聘請專業團隊進行專業管理.為老人提供細致周到的一站式管理服務，不論在哪里，只要購買產品，即可入住泰康的任意一家養老社區，稱為候鳥式養老模式.
2.3 商業模式
采用“直接入住+保險產品掛鉤”的形式，對于那些保守、無風險意識的客戶，這種形式是一個很好的選擇.也可選擇“自選計劃”增加資金運用自主性，但要承擔養老金沒有保底保障的風險，對于風險偏好較強的客戶來說，“自選計劃”更加合適.
綜上所述，泰康人壽養老項目擁有以下幾點優勢：（1）投資方式自由組合，覆蓋全面且靈活多樣.（2）結合生存保險方式，按月給付養老金，降低了長壽帶來的各種風險.（3）被保險人可以安逸的通過委托保險公司進行資產投資，輕松獲得資金回報.（4）養老計劃設計具有嚴謹的科學性.通過對養老市場詳細的調研基礎上，設計出有針對性的優秀產品.
然而，我們也必須意識到，這種模式也存在不容忽視的缺點，現有產品不適合即期養老客戶.保險公司不可能放棄如此巨大的即期市場，所以應該繼續完善產品，為現在的老人提供適合的產品.
3 我國保險公司發展養老社區所面臨的問題與策略選擇
3.1 保險公司所面臨的問題分析
1.營利性養老地產的政策導向模糊
保險公司進入養老產業的目的是為了盈利，但是由于存在資質的制約，保險公司開發養老社區存在很大的困難.政府相關政策措施剛剛出臺，還沒有來得及細化，保險公司投資養老地產阻礙重重.盡管相關政策已經出臺，從中央到地方的各級政府都表示會大力支持保險公司涉及養老產業，但這些支持都處在起步階段.
2.面臨專業化管理難題
養老社區在我國是一種全新的養老方式，相關研究與著作鮮見于市，所以在大力發展該產業的同時，也必然面臨相關專業人才匱乏的局面.另一方面，伴隨著我國人口老齡化加重，養老產業賣方市場加劇，急需相關專業護理人才.日益壯大的養老需求與相關人才物質匱乏的矛盾，成為保險公司在發展養老社區時必須面對的問題.
3.2 保險公司發展養老社區的策略選擇
1.全力爭取政府政策支持
首先，建議國家盡快制訂具體的管理細則，以政策指引方式鼓勵保險公司投資養老服務.其次，在土地出讓和建設以及城市規劃方面，可以針對養老產業制定一些優惠政策.再次，加快推廣“以房養老”等相關試驗模式，以此方式向即期養老人群提供大量閑置資金，為其購買保險產品提供資金支持.或者可以效仿美國，開發REITs模式，完成該模式政策資金落實.
2.關注中高端需求注重產品服務創新
現階段，我國的養老需求已經發生改變，通過比較不難發現，收入較高或文化水平較高的人群對于服務養老、專業養老的接受程度與需求遠遠大于低端水平人群，對于中低端收入人群的養老服務，建議仍舊以政府主導為主，社會扶持為輔的方式，保障其基本養老，而在我國一些經濟發展水平較高的城市，政府提供的基本保障明顯無法滿足居民們日益提升的物質精神需求，建議保險公司可從中高端需求客戶人群入手，待其盈利模式明晰，再繼續拓展市場.
高端養老人群對保險公司提供的養老社區服務提出了更高的要求，這就要求保險公司在完善服務的同時，要更加細致周到人性化：一是配置完善優質的基礎設施，住房、綠化、醫療都要達到優質水平；二是設置專門的生活區，提供休閑娛樂場所，滿足老年人的精神需求；三是組成高素質的專業團隊，一切以客戶為中心，提供人性化服務；四是提升社區科技含量，借助先進技術使入住老人得到及時的無微不至的照顧與保護.
3.創新產品銷售與養老社區掛鉤保險產品“預銷售”
建議保險公司采用預銷售的方式，不必等到房屋建成，配套設施都齊全時才開始銷售產品，例如泰康人壽與合眾人壽就已經開始銷售在建設中的部分養老社區，用以緩解回報周期過長所帶來的風險.同時保險公司也可借鑒國際經驗，學習日、美等以租賃形式為主的養老社區經營方式.
4.增加專業機構設置，提升管理服務水平
保險公司可以通過創建專業業務團隊，分部門分職責對養老社區進行管理，例如配置專業的醫療團隊，護理團隊，也可以采用范圍經濟方式，投資專業的護理培訓學校，使大量的護理人才可以在校內就業，將實踐與學習結合起來，不僅解決了人才不足問題，也加快了就業速度，為我國就業市場解決了一大難題.由保險公司進行總體調度與規劃，而具體的細節服務可以做到責任到人，以減少社區管理上的風險，在此基礎上養老社區也得以快速成長，減少投資回報期過長帶來的風險.
除此之外，保險公司也應該注重人才儲備，著力培養物業、投資、醫療護理等各方面的人才，以解決現有人員不足問題.如此這樣，保險公司才能有序的可持續發展養老服務產業，為老人提供切實完善的晚年養老生活服務，為我們的父母營造更幸福的晚年生活.
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第5篇：居家養老的缺點范文
一、完善海島新型漁農村社會養老保險的緊迫性和必要性
（一）土地、漁業保障功能弱化
縱觀我國的農業至今仍屬于弱質產業，長期以來一直具有投入高、產出低、風險大等特點，土地不僅是農民的生產資料，還是他們的生存保障。在工業化、城市化推進中，失地農民超過4000萬，而且還有增加的趨勢。失地對于農民來說，意味著失去了生存的基本保障，陷入了種田無地、就業無崗、低保無份的“三無”困境。另外，魚價低迷，漁業成本上升，市場拓展困難，產業化水平低，漁業比較效益下降，漁民增收困難，形成了海島新型漁農村新的一大難題。
（二）家庭、集體和個人儲蓄養老功能減弱
農村居民在經歷供養子女讀書、操辦子女婚事等重大家庭支出后，用于養年積蓄所剩無幾，沒有了勞動能力和生活來源，普遍存在未富先老問題。儲蓄的低利率和通脹風險以及生活費、醫療費的快速增長，依靠儲蓄養老已無法實現。由于漁農村老年人沒有“勞保”可拿，靠政府發給的“以獎代保金”和失地農民養老補助，還達不到低保標準，他們養老只得依靠子女的贍養，但是大部分外出打工的子女收入微薄。老年人平均壽命延長，患病率和傷殘率上升，自理能力下降，加大了家庭負擔，使消極贍養老人現象增加，有兒女老人的保障還不如“五保”老人現象在農村已經很普遍。另外，集體養老對象主要是五保戶，只是特殊農民群體養老的補充形式，不能普惠全體農民。
（三）加快完善漁農村社會化養老體系是現代社會發展的重要方向
我國是城鄉差距較大的國家之一。2007年城鄉收入差距擴大到3.32：1。城鄉居民享有社會保障情況差距更大，城市老年人領取養老金（退休金）比例78%，農村比例不到5%。總書記在黨的十七大報告中指出：“加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，保障人民基本生活”。溫總理在2009年4月政府工作報告中強調“新型農村社會養老保險試點要覆蓋全國10%左右的縣（市）”。黨的十七大以后，黨和政府更加關心民生問題，更加注重建設和諧社會。由此可見，漁農村老年人的養老保障問題已成為當前建設社會主義新型漁農村不可回避的問題。
二、現行漁農村社會保障體系建設中的問題及原因分析
我國農村社會養老保險1992年出臺試行政策，1994年在農村經濟發達地區試點，2003年進入新型漁農村養老保險探索試點階段。運行過程中暴露出操作上和制度本身存在的急需解決的問題，主要表現在以下幾個方面。
（一）漁農村社會保障資金享受額偏低，享受面狹窄
一是低保享受標準與城區還有較大差距。如浙江省舟山漁農村為150元，而城區為250元。低保人群只占農村人口的1.7%，許多低保邊緣群體生活仍然十分困難。二是被征土地農民可享受的養老保險金偏低。由于政策和農民現實的經濟狀況原因，被征地農民選擇養老保險享受標準時，大多選擇每月80元的生活補助，農民自己不愿出錢。如2008年舟山市臨城新區18316人參保，有13634人選擇了每月80元的生活補助，占74%，而定海區的鹽倉街道選擇每月80元補助的達99%。三是漁農村合作醫療中漁農民實際報銷的額度偏低，遇大病時部分漁農民自己承擔的部分也承受不起。四是作為社會保障重要部分的救助面窄，如助醫、助學、助房等，對象主要是低保戶、五保戶、突發災害和大病的漁農戶，受助人群比例很低。
（二）社保資金增值無保證，存在潛在兌付危機
漁農村社會養老保險機制的基本原理是通過保險基金的保值增值，實現收支平衡。當前我國養老保險基金的政府管制和經營管理組織還不完善，企業和職工對基金的保管還缺乏足夠的參與。同時由于資本市場還不具備大規模發展非銀行金融機構的條件，以及中國的特殊政治經濟環境，養老保險基金還不可能被允許像智利那樣由私人公司托管。所以當前養老保險基金的資產組合還相對比較單一，投資途徑主要還是用于國債和銀行存款。
（三）漁農民參與社保的積極性不高
多數漁農民群眾目前還缺乏社會保障意識，還是根據自己的經濟承受能力和實際得到的利益多少來決定是否參與社保。按照目前政策規定，農民工要累計繳納15年才能享受養老保險待遇。全國農村保險基金分割在2000多個縣、市級統籌單位內運行，各統籌單位之間政策不統一，難以互聯互通。農民工勞動崗位和區域頻繁變動，超出現行養老統籌范圍，“續保難”成為農民工面對的一大難題。每年末，農民工辭工退保成“潮”，有的地區退保率超過95%。地方政府如何建立真正符合農民工特點的、體現以人為本的養老保險模式，成為亟待解決的問題。
（四）漁農民家庭自我保障能力下降
隨著家庭規模的縮小和農村勞動力的轉移，特別是人口老齡化的加劇和家庭“倒金字塔”結構的形成，傳統的“養兒防老”模式逐漸失去保障作用。在漁民養老方面，現僅有的保障模式是：第一種是老年漁民由村集體經濟組織發給每月每人10~50元不等的生活補貼（相對富裕的漁村發放的補貼高于此數）；第二種是漁村改制時一次性領取數千元的社齡補助；第三種是收入較高的漁船老大、漁村干部參加的商業保險。除此以外，絕大部分漁民沒有享受任何形式的社會養老保障。而且，目前漁村老人無經濟來源的占多數，按低保政策又無法納入低保救助。村級集體經濟收入來源減少，現有老年漁民生活補貼的經費將入不敷出。
（五）漁農村老年人的生活照料服務幾乎空白
養老包括三個方面的內容：經濟供養、生活照料和精神慰藉。傳統的養老保險主要是解決經濟供養問題。與城市社區居家養老相比，漁農村老年人能享受到的各種養老服務特別是生活照料服務幾乎是空白。因此，在建立漁農村養老保險體系時，還要考慮到漁農村養老服務方面的工作。
三、完善新型海島漁農村社會養老保險制度的對策思考
我國財政收入增長快，政府具備了承擔漁農村社會養老保險初始成本的能力，漁農民收入不斷增加，自覺參保意識已經逐漸形成。世界發達國家農村社會養老保險有了成型經驗，我國試點地區也積累了可以借鑒的實踐經驗。所以完善我國漁農村社會養老保險制度的條件已經具備，應根據我國實際情況和漁農村自身特點，扎實開展，穩步推進。
（一）提高漁農民社會保障政策的一致性和資金的籌集能力
把現有的被征地農民養老保險、捕撈漁民養老保險、以獎代保等養老保險的資金統籌起來，逐步向規范的社會保障制度過渡。可以先進行試點，在取得經驗的基礎上再逐步推開。其基本思路是改革現有“農保”制度，重構農民社會養老保險制度，堅持以參保人員家庭為主、集體經濟補助與地方財政適當扶持為輔，權利與義務相一致的原則。采取基金積累模式，實行個人賬戶與社會統籌相結合的制度。切實發揮農保養老的作用，最終減少農村低保人數，減輕政府長期的農民養老救助保障的壓力，從而把基本養老保障制度推向整個漁農村。
（二）采取有效辦法，落實進城務工人員的社會養老保障待遇
根據《浙江省城鎮職工養老保險條例》和各市的具體規定，城鎮職工養老保障制度比較完善，推行的成效比較明顯。其采取的主要措施：一是分層次推進，提高參保率。對那些非正規就業的進城務工人員，如個體商販等，鼓勵他們參加職工社會養老保險；對那些在正規部門就業、簽訂勞動合同的進城務工人員，應當一律納入城鎮職工養老保障范圍。對未按規定繳納的企業，可由工商、稅務、勞動監察等部門協同，責令補繳或依法強制征交。二是制定“雙低”政策，應充分考慮企業和參保者的實際繳費能力和需求，據浙江省一些市的做法，在現行城鎮職工養老保障制度的“雙低”標準下，再適當降低“門檻”，提供更優惠的政策。可考慮雙60%的設計，即以上年全省社平工資60%為繳費基數，以本市城鎮職工現繳費比例的60%為繳費比例（約15%左右），再在此范圍內劃分企業和個人應繳納的比例，擴大保障的覆蓋面。
（三）加大宣傳力度，提高漁農民對養老保險的認識和參與的積極性
針對1992年《縣級農村社會養老保險基本方案》保障未來老人不保障現在老年人的缺陷，新制度應該吸收60歲以上的人參加保險，將保費一次繳齊，把個人繳費、國家和集體補貼共同形成個人賬戶，老人每月按照個人賬戶總額除以保證期后的數額領取養老金，保證期未滿老人死亡的，由其兒女繼承。這項政策會在一定程度上增加政府財政支出，但是它的社會效應卻是巨大的。如筆者所在的舟山市目前已有10萬多60歲以上老人享受政府每月38元的“以獎代保”政策，各級政府的年支出約4600萬元，此項政策深得民心。對于喪失勞動能力的農民，可以通過轉讓土地經營權的辦法來換取養老金，這就類似城市老人退休，“以房養老”的政策一樣。這項政策實施可以促進經營者年輕化、知識化和效率化，有利于促進農業技術更新，提高農業現代化經營水平，更會使擁有土地承包權卻沒有勞動能力而需要養老保障的老年人，從依靠兒女贍養而生活的困境中解脫出來。
（四）提高基金運作效率，實現保值增值
農村社會養老保險基金的保值增值，是決定農村社會養老保險制度能否維持的關鍵因素。應把基金統籌提高到省級統籌層次，形成基金規模效益，轉變政府職能，中央和省級農村社會養老機構只負責制定相關法律法規和對基金管理公司運營監控，不直接參與經營。政府應委托專業基金管理公司對農村養老保險基金投資運作，由專家對投資工具進行風險等級評定，控制投資風險。規定基金管理公司對養老金給付承擔無限責任，政府對投保人最低養老保險金承擔最終擔保，加強各種有效監督，控制經營風險。
