互聯(lián)網(wǎng)金融教育精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段發(fā)展階段中，“互聯(lián)網(wǎng)+”是必然的產(chǎn)物，“互聯(lián)網(wǎng)+”是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，是與市場、用戶、產(chǎn)品、技術(shù)、企業(yè)價(jià)值鏈乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行深度融合、重組和創(chuàng)新的過程。“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)，實(shí)現(xiàn)一種一加一大于二的效果。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，內(nèi)容是金融服務(wù)，金融依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，這也是當(dāng)今金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者進(jìn)行的融合打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式。金融服務(wù)以服務(wù)用戶為導(dǎo)向，優(yōu)化用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，使得用戶價(jià)值的提升，向用戶隨時(shí)隨地提供貼身的金融服務(wù)，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)信息化、大數(shù)據(jù)化，從而可以深度挖掘和利用金融數(shù)據(jù)的價(jià)值。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

2005年以前銀行的一部分金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)支持，但是這時(shí)還未形成互聯(lián)網(wǎng)金融概念，其次是從2005至2012年期間，互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)開始在互聯(lián)網(wǎng)上萌芽，第三方支付開始逐漸興起，這是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的初始階段。這時(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”只是實(shí)現(xiàn)了一部分金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，金融業(yè)務(wù)并沒有充分的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行資源的獲取和整合。2012年之后，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來成為不可阻擋的趨勢和潮流，促進(jìn)和金融和互聯(lián)網(wǎng)和深度融合，不僅是部分銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還包括人民大眾日常生活中的一些金融業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的融合，出現(xiàn)了很多創(chuàng)新點(diǎn)，如網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迅猛崛起，包括2017年興起的支付寶和微信支付功能，實(shí)現(xiàn)了居民出門買菜不帶一分錢的愿望，這標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+會計(jì)”模式發(fā)展的成熟階段。

可見互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為社會不可回避的現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來已經(jīng)成為不可阻擋的潮流趨勢。高校作為培育優(yōu)秀金融人才的基地，必須緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時(shí)代步伐，引領(lǐng)金融教學(xué)改革的潮流，把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的脈搏，下大功夫改革金融教學(xué)，這既是對未來金融人才的培養(yǎng)需要，也是對未來互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展需要，因此，高校金融教育改革勢在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)注入新的內(nèi)容

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付首次出現(xiàn)是以線上支付的形態(tài)，通過網(wǎng)購平臺，買家通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)賣家與買家的線上交易。如今的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付不僅包含線上支付，而且涵蓋線下支付，線下支付渠道包括微信支付、支付寶支付，線下支付渠道的打通，實(shí)現(xiàn)了民眾日常出門只帶手機(jī)即可支付的愿望。支付寶支付推廣的優(yōu)惠活動(dòng)，更加滿足了用戶體驗(yàn)，在第三方支付勢頭正熱的今天，勢必會影響高校的金融教學(xué)課堂，讓高校學(xué)生了解第三方支付的發(fā)展過程，了解其背后的體現(xiàn)金融知識，培養(yǎng)第三方支付方向的金融人才。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資模式區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場的融資模式，主要包括三類融資模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資，這都是金融課堂教育改革的典型案例，屬于重要教學(xué)內(nèi)容。

首先介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，字面意思解釋為個(gè)人面對個(gè)人，即個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借貸服務(wù)；其次是非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款，這種模式不屬于個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸，而是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸關(guān)系，主要是電商自建的貸款平臺與個(gè)體或者企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸關(guān)系；最后介紹的是眾籌融資，顧名思義就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的面向大眾的融資，該種融資方式一般適用于從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)和活動(dòng)的資金的籌集，不僅可以解決項(xiàng)目發(fā)起人的資金??題，而且也保障了投資者的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融教學(xué)內(nèi)容改革的思路

高校金融教育的改革應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，了解金融企業(yè)對人才的需求以及學(xué)生自身的需求，針對具體需求進(jìn)行金融教育改革。從當(dāng)前學(xué)生和金融企業(yè)的需求來看，金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容應(yīng)傾向于微觀化、產(chǎn)品化，在具體的教學(xué)實(shí)踐中應(yīng)將金融理論與具體的金融產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融教育的創(chuàng)新，以下是改革傾向的具體措施：

（一）更新教材內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品列入教學(xué)

目前的金融教材內(nèi)容僅僅局限于宏觀的金融理論，教材中對于當(dāng)下金融產(chǎn)品的介紹少之又少，所以要求教師在課堂中不能完全拘泥于課本內(nèi)容，而應(yīng)該創(chuàng)新教育內(nèi)容進(jìn)而教育形式，在課堂中加入對金融產(chǎn)品的介紹，同時(shí)鼓勵(lì)同學(xué)們各自介紹了解的金融產(chǎn)品，在交流中提升對金融產(chǎn)品的了解。

（二）豐富案例教學(xué)庫，以教師為主體

金融教育的改革要求豐富案例教學(xué)庫，在對金融理論知識的講解中應(yīng)穿插案例教學(xué)，并且確保案例的真實(shí)性、時(shí)效性、典型性。需要教師在課下通過親自參與金融實(shí)踐，總結(jié)相關(guān)的金融案例；瀏覽每日金融市場信息，包括貨幣市場、資本市場政策動(dòng)態(tài)、金融大事件等，建立金融市場信息庫。

（三）運(yùn)用金融APP，進(jìn)行金融產(chǎn)品教學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，催生了大量的金融APP，方便了群眾的日常生活，同時(shí)也給金融教育改革帶來了便捷，教師可以通過在課堂中介紹相關(guān)金融APP的方式，讓學(xué)生學(xué)會使用一部分較為常用的金融APP，通過這些APP的使用，使得學(xué)生可隨時(shí)隨地感受信息對于金融產(chǎn)品價(jià)格的影響，并且全面地了解基準(zhǔn)利率和市場利率及其變化，掌握查詢利率及其?化的方法。

（四）鼓勵(lì)學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易

金融教育的改革要加強(qiáng)對學(xué)生的實(shí)踐教育，在金融產(chǎn)品理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，要鼓勵(lì)學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易，激發(fā)學(xué)生對金融專業(yè)的愛好，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時(shí)，針對學(xué)生在課下參與的金融產(chǎn)品交易活動(dòng)中產(chǎn)生的心得體會，讓其理解信用、利息等基本金融要素，收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，理解金融市場的功能，了解國家貨幣調(diào)控的機(jī)制與原理，了解金融的基本要素和貨幣宏觀調(diào)控，鼓勵(lì)學(xué)生在課堂中進(jìn)行總結(jié)發(fā)言，達(dá)到對金融產(chǎn)品知識的互相交流和金融交易方法的學(xué)習(xí)效果。其中學(xué)生參與的低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易，我們推薦余額寶、眾籌、證券投資基金，不推薦參與股票、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動(dòng)，由于兩者的投資風(fēng)險(xiǎn)大，大部分學(xué)生在對金融知識掌握不是很全面時(shí)，可能會產(chǎn)生較大投資損失，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力有限有限可能較難承受，失利過后可能會導(dǎo)致學(xué)生對金融的厭惡，喪失對金融的學(xué)習(xí)興趣。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；金融創(chuàng)新

一、傳統(tǒng)金融的發(fā)展困境

金融的基本功能是實(shí)現(xiàn)資金供給者與資金需求者之間在金融市場上進(jìn)行資金的交易實(shí)現(xiàn)資金的融通。傳統(tǒng)金融主要以實(shí)體的交易場所完成金融產(chǎn)品的交易，以銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式和金融市場信息不對稱、征信難等問題，都給傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來了很大的阻礙，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。一方面由于傳統(tǒng)金融缺乏有效、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，無法形成以信用為核心的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，以銀行為例不良資產(chǎn)及壞賬率逐年攀升，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷加大；另一方面，由于我國的金融機(jī)構(gòu)較少關(guān)注金融的長尾市場，即中小企業(yè)用戶和個(gè)人用戶。這部分用戶的個(gè)體資金需求量少，但是用戶數(shù)量大，資金需求穩(wěn)定。而傳統(tǒng)金融難以實(shí)現(xiàn)對其成本可控的信貸服務(wù)，喪失了較大的金融創(chuàng)新的來源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融服務(wù)的落后和產(chǎn)品的創(chuàng)新不足，使得在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大量的融資需求難以被滿足。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺，減少了金融信息的不對稱性，同時(shí)挖掘資本市場和產(chǎn)品市場的金融需求，以便捷、高效的產(chǎn)品和服務(wù)加速了普惠金融、信息金融、平臺金融和碎片金融的發(fā)展。P2P平臺的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了個(gè)人資金供給者與需求者之間的直接交易，金融“脫媒”大大降低了交易的成本，提高了資金的配置效率，以普惠金融的方式拓寬了金融服務(wù)的人群；金融市場信息的實(shí)時(shí)更新，提升了金融數(shù)據(jù)信息的市場性發(fā)揮出信息金融的靈活性；以第三方支付為資金入口的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提供了人們可以在同一平臺上進(jìn)行基金、股票和債券等多種金融產(chǎn)品的投資；互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速與便捷，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地金融產(chǎn)品的購買和金融服務(wù)的體驗(yàn)，碎片金融增強(qiáng)了金融的服務(wù)功能。上圖從金融的流量入口、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)生態(tài)三個(gè)方面，對比了互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融主要以第三方支付完成在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對實(shí)物產(chǎn)品的線下交易，用戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)都會成為進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)征信的大數(shù)據(jù)來源。由此互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以互聯(lián)網(wǎng)征信為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)水平的差異和對收益率的偏好，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投融資的P2P、眾籌，互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都提供更具個(gè)性化的投資方案，豐富資金需求者和資金供給者的金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇。而傳統(tǒng)金融主要以線下的交易進(jìn)行貨幣的借貸，一般來說主要對具體的借貸項(xiàng)目進(jìn)行自上而下的征信，即由具體行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，根據(jù)項(xiàng)目的內(nèi)容和行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)對借貸者的償還能力進(jìn)行評估。由于分業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，投資者只能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到某種投資中，創(chuàng)新性不足。但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系卻是比較完善。無論是從分業(yè)經(jīng)營的銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會，還是以中國人民銀行為主要貨幣政策的調(diào)節(jié)者，與國家的財(cái)政政策可以實(shí)現(xiàn)全面配合，傳統(tǒng)金融完善的監(jiān)管體系在降低了其產(chǎn)品創(chuàng)新的能力的同時(shí)，也確保了可控的市場風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的比較分析

從貨幣功能看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要以流通中的現(xiàn)金作為主要的交易憑介。銀行吸納存款，發(fā)放貸款；證券公司成為金融產(chǎn)品的買賣中介；保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)，然后在進(jìn)行現(xiàn)金投資。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，以第三方支付為主要渠道的電子交易，可以實(shí)現(xiàn)資金在各個(gè)關(guān)聯(lián)賬戶靈活實(shí)時(shí)的轉(zhuǎn)移和交易，提升了金融市場的交易活躍度和產(chǎn)品的創(chuàng)新性。從信用中介的功能看，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)由于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，其信用評價(jià)的過程和結(jié)果的應(yīng)用也是割裂的：銀行出具的信用評估只能由于銀行系統(tǒng)內(nèi)的業(yè)務(wù)辦理，基金證券公司認(rèn)定的內(nèi)部評價(jià)也只能作為基金證券產(chǎn)品中的參考，保險(xiǎn)公司給出的信用等級只能用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)征信直接為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供全面的信用水平評價(jià)。以螞蟻金融為例，用戶的芝麻信用的評分既會影響他在螞蟻小貸中獲得的借貸利率，也關(guān)系著他在螞蟻花唄獲得的無息消費(fèi)信用，同時(shí)還與他在螞蟻聚寶購買的個(gè)性化投資方案息息相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)征信已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的核心依據(jù)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶信息和交易信息為互聯(lián)網(wǎng)征信提供了多元化的直接的信用評價(jià)材料，征信結(jié)果也可直接用于其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣依據(jù)。從金融機(jī)構(gòu)的功能上看，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要由銀行、基金證券公司和保險(xiǎn)公司構(gòu)成，分別對應(yīng)著資金存儲借貸、金融產(chǎn)品的買賣和保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資。各機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)單一板塊的業(yè)務(wù)難以滿足用戶在資本市場上的個(gè)性化投資與全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，一些中小微的企業(yè)難以從銀行獲得貸款，更難以發(fā)行債券等金融產(chǎn)品、從保險(xiǎn)公司獲得投資，在資本市場的融資能力很弱。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的選擇可以滿足用戶基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好與收益要求，配置多樣化的投資方案，制定在互聯(lián)網(wǎng)銀行、融資平臺和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的資金投資方案。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新改變了金融的交易模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺深度挖掘信息價(jià)值、交易意愿和產(chǎn)品需求。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展真正實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和產(chǎn)品流的協(xié)調(diào)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將資本市場、貨幣市場和產(chǎn)品市場更加緊密的聯(lián)系在一起。然而相比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融依然具有資源豐富和風(fēng)險(xiǎn)控制管理經(jīng)驗(yàn)豐富的特點(diǎn)，未來的金融發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不會“各自為政”，而是會在支付方式、產(chǎn)品交易和服務(wù)生態(tài)方面進(jìn)行更多的合作。一方面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，另一方面也借助傳統(tǒng)金融較為完善的金融監(jiān)管對行業(yè)內(nèi)的金融系統(tǒng)系風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效的控制管理。深度的產(chǎn)品合作與服務(wù)對接，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的合作能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、收益可觀的金融創(chuàng)新，為我國的金融體制改革和金融市場完善提供更多的動(dòng)力。

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；P2P網(wǎng)貸；監(jiān)管對策

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展對中國金融產(chǎn)生了巨大的影響。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融業(yè)的開放性和競爭性更強(qiáng)，但同時(shí)使得金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直在舉步不前，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為風(fēng)險(xiǎn)積聚的行業(yè)。本文試圖通過分析探討中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革的最佳選擇，從而為監(jiān)管者提供有效的建議和對策。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管回顧

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題一直備受關(guān)注。國外學(xué)者關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是從消費(fèi)者的角度，如Michel（2002）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為投資者提供了機(jī)會的同時(shí)也為其帶來了大量的風(fēng)險(xiǎn)，從而容易陷入一些騙局，而這些騙局是不容易監(jiān)測到的。James和 Paul 肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極意義，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融激活和提高了經(jīng)濟(jì)活力，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是24小時(shí)服務(wù)，提供了其他金融機(jī)構(gòu)如銀行提供不了的持續(xù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融安全性是其主要問題，所以他們認(rèn)為金融監(jiān)管應(yīng)該保證其安全性。由此可見，國外學(xué)者在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處之上，更多的關(guān)注是其安全性問題，在這點(diǎn)上，更多的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該對其進(jìn)行監(jiān)管。

國內(nèi)學(xué)者更多的從宏觀角度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融及其監(jiān)管。陳林（2013）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了貨幣的流通速度，使得中央銀行制定的貨幣政策實(shí)施起來增加了難度，同時(shí)他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題也是不容忽視的，所以他建議盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。于宏凱（2013）也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了貨幣政策的針對性和有效性。但張曉樸（2014）認(rèn)為對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要適度，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種有別于其他金融創(chuàng)新的供給性金融創(chuàng)新，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有雙重影響，在某些方面可以降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但也有可能通過某些途徑如特許權(quán)價(jià)值或者網(wǎng)絡(luò)安全等渠道放大風(fēng)險(xiǎn)。曹東（2014）等人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新不斷推動(dòng)了金融市場的發(fā)展和完善，不斷提高經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，但其同時(shí)產(chǎn)生大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，只有在金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新達(dá)到博弈均衡時(shí)，金融市場才能健康發(fā)展。同時(shí)國內(nèi)也存在著傾向于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而放松監(jiān)管的觀點(diǎn)。毛玲玲（2014）基于對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制難題的分析，從法律監(jiān)管的角度提出，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性和充分性，并通過建立對應(yīng)的強(qiáng)制信息披露制度，并加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定來更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到完善監(jiān)管的目的。同時(shí)，她還提出應(yīng)建立以金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為基點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融民事責(zé)任體系，并從反欺詐的角度防范和懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。謝平和鄒傳偉（2012）指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的融資渠道，是現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充，雖然存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，但不能因噎廢食，要對其發(fā)展抱有信心。

國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管看法既有支持也有反對，不一而足。所以本文認(rèn)為應(yīng)該梳理清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融監(jiān)管模式之間的關(guān)系，從保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的角度對監(jiān)管模式進(jìn)行改革，以期提出有效的建議和對策，從而促進(jìn)中國金融市場的健康發(fā)展。

三、 中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識別

1. 與商業(yè)銀行相類似的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。中國雖然未將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)列入金融機(jī)構(gòu)范圍，但是其業(yè)務(wù)類型本質(zhì)是金融，發(fā)生經(jīng)營活動(dòng)時(shí)，要面臨著與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融系統(tǒng)中最突出和最直接的風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是其貸款活動(dòng)中最明顯的風(fēng)險(xiǎn)，貸款是銀行的主營業(yè)務(wù)，借款人違約造成銀行壞賬，這就構(gòu)成了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，信用風(fēng)險(xiǎn)總是無法消除的。同時(shí)借款人的信用情況也可能隨著其經(jīng)濟(jì)能力的變化而發(fā)生變化，進(jìn)而導(dǎo)致無法履約，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，同樣的存在信用風(fēng)險(xiǎn)。融資者的個(gè)人信用情況并不能得到很好的保障，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在定位上不屬于金融機(jī)構(gòu)，尚不能與央行的征信系統(tǒng)對接，無法獲得正規(guī)渠道的信用信息，因而跟商業(yè)銀行相比較來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)要相對大一些。

（2）市場風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行來說，市場風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于市場價(jià)格波動(dòng)而給商業(yè)銀行帶來損失，匯率變動(dòng)便是其中一個(gè)最為明顯的體現(xiàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，市場風(fēng)險(xiǎn)的存在是一樣的。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，與商業(yè)銀行一樣，都是資金的流入流出，所承擔(dān)的市場價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)是一致的。

（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法提供充足有效的資金來滿足市場的流動(dòng)性需求，也就是說在市場上有資金需求時(shí)，銀行不能及時(shí)的出售資產(chǎn)或者融資而得到充足的資金，從而出現(xiàn)損失。在銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)普遍存在著。如長期貸款過多，如果出現(xiàn)存款人在某一時(shí)間集中提款，則會造成該商業(yè)銀行流動(dòng)性不足，出現(xiàn)損失，甚至有可能使該銀行出現(xiàn)倒閉。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對于P2P網(wǎng)貸平臺來說，長標(biāo)過多的話就極有可能出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；而對于余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)基金來說，由于其為吸引投資者將資金存入余額寶而允諾投資者可以隨時(shí)將投入的資金提現(xiàn)，但余額寶將大部分資金投入到貨幣基金市場，如果后續(xù)流入資金無法形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，則會致使投資者無法及時(shí)提現(xiàn)，余額寶此時(shí)會出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。

2. 與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在歸類上尚不屬于金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，因而具有一些不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)等。

（1）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)安全問題是所有涉及到金融時(shí)必須要認(rèn)真考慮和防范的問題。網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融的載體，如果忽視網(wǎng)絡(luò)安全問題，投資者就有遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全問題根據(jù)載體主要分為兩類：網(wǎng)站安全問題、軟件安全問題。對于網(wǎng)站來說，尤其是P2P網(wǎng)站，經(jīng)常會遭受黑客攻擊。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)顯示，在2015年2月23日到3月1日這一周內(nèi)，中國境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的主機(jī)數(shù)量高達(dá)61.6萬臺。中國境內(nèi)被篡改網(wǎng)站總數(shù)為3 355個(gè)，境內(nèi)被植入后門網(wǎng)站總數(shù)為961個(gè)。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然在一定程度上降低了信息不對稱，但對于平臺本身來說，缺乏一定監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍存在著大量的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象在P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌平臺尤為明顯。

P2P在迅速發(fā)展的同時(shí)累積了大量的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年2月底，P2P平臺全國共有2 568家，其中倒閉478家，剩余了2 090家，倒閉的P2P平臺占全國的18.61%。這個(gè)數(shù)據(jù)在面臨經(jīng)濟(jì)下行的狀態(tài)下還會進(jìn)一步擴(kuò)大。不斷累積的風(fēng)險(xiǎn)使得P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)失聯(lián)或者無力承擔(dān)違約成本而關(guān)閉，致使大量投資者出現(xiàn)損失，無法收回本金。而總結(jié)P2P網(wǎng)貸平臺倒閉的原因時(shí)會發(fā)現(xiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)是其倒閉的主要因素。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)更多是針對客戶層面的。互聯(lián)網(wǎng)屬于新興技術(shù)，電腦和智能手機(jī)的普及使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的推廣，但互聯(lián)網(wǎng)金融近些年才發(fā)展起來的原因除了網(wǎng)絡(luò)安全問題外，另一個(gè)因素是人們學(xué)習(xí)操作的成本。客戶在使用第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬時(shí)，經(jīng)常會輸錯(cuò)賬號或者收款人信息等，這無疑增加了客戶的使用成本。同時(shí)，由于存在著木馬釣魚鏈接，如果使用者不能很好的甄別，在使用第三方支付平臺或者P2P網(wǎng)貸平臺時(shí)，很容易錯(cuò)將木馬鏈接當(dāng)成真的平臺而進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出行為，從而遭受損失。所以，操作風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時(shí)應(yīng)該考慮的問題。

（4）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸模式在中國處在行業(yè)初步發(fā)展階段，有很多地方都處在摸索階段，從而出現(xiàn)了一些諸如從業(yè)人員專業(yè)技能不夠、平臺收費(fèi)不合理、平臺赤字運(yùn)營等現(xiàn)象，這些問題不斷積累擴(kuò)大，使得一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)經(jīng)營不善的問題，被迫倒閉。

四、 中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有賴于其自身的信息低成本優(yōu)勢，通過資金聚集來克服供需雙方在信息、風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模上的不匹配，進(jìn)而通過拓展客戶范圍來增強(qiáng)其規(guī)模優(yōu)勢。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢或方向，就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢和包容性優(yōu)勢，其服務(wù)對象勢必轉(zhuǎn)向占絕大多數(shù)的底層客戶群體，并與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，對中國農(nóng)村和中小企業(yè)存在的金融排斥問題的解決提供可能性。

1. 完善信息披露制度。短期內(nèi)，監(jiān)管當(dāng)局可以做的有完善信息披露制度和進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。完善信息披露制度，讓監(jiān)管者、投資者、其他市場主體對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營情況都能及時(shí)、準(zhǔn)確的了解，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系運(yùn)營的透明度，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，避免欺詐、龐氏騙局等行為的發(fā)生，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范發(fā)展。同時(shí)可以提高投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體的認(rèn)可度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。建立完善的信息披露制度同樣可以幫助監(jiān)管當(dāng)局有效制定監(jiān)管措施，保持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的活力。信息披露制度需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公開財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)信息，這一點(diǎn)需要監(jiān)管當(dāng)局從法律法規(guī)上進(jìn)行規(guī)定，保持其強(qiáng)制性；同時(shí)需要監(jiān)管當(dāng)局建立有效的信息甄別機(jī)制，定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性，建立懲罰機(jī)制，對沒有按照規(guī)定進(jìn)行披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營暫停、曝光信息等懲罰，確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

2. 進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)監(jiān)管。動(dòng)態(tài)監(jiān)管要求監(jiān)管當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)運(yùn)營指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)不斷的監(jiān)督，特別需要指出的是，第三方支付和規(guī)模較大的P2P網(wǎng)貸平臺尤其需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，從而確保其不發(fā)生大規(guī)模的違約風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是靈活性和持續(xù)性，因而定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)，定位其影響和風(fēng)險(xiǎn)水平是動(dòng)態(tài)監(jiān)管需要做的基礎(chǔ)工作。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)大的和影響力比較高的領(lǐng)頭羊企業(yè)進(jìn)行比較具有針對性的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，其他相對風(fēng)險(xiǎn)較小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則采取信息披露、行業(yè)自律等方式進(jìn)行監(jiān)管。動(dòng)態(tài)監(jiān)管需要大量的人力財(cái)力，全面監(jiān)管將大大加大監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管成本，也會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展活力。動(dòng)態(tài)監(jiān)管不僅要求針對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化做出監(jiān)管程度大小的變化，監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化而及時(shí)做出適應(yīng)性的變化。

3. 健全法律體系。從美德互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)來看，健全的法律法規(guī)制度是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要保障，因而通過法律對互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)界定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，確定在互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利與義務(wù)，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長、無序競爭等現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)的金融創(chuàng)新已經(jīng)沖擊到了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，促使其進(jìn)行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，因而后者也涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。根據(jù)統(tǒng)一監(jiān)管的原則，對這些涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，無論其在線上還是線下進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)，都應(yīng)該堅(jiān)持一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，因而修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》等就有了現(xiàn)實(shí)的必要性。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，尚未有自己行業(yè)的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多少有些混亂。加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并賦予其一定強(qiáng)制力，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障。

4. 以市場為導(dǎo)向引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，要從市場需求出發(fā)，把握時(shí)代脈搏，把立足點(diǎn)和歸宿點(diǎn)放在方便快捷資金供需雙方進(jìn)行交易、解決中小企業(yè)融資難等問題上來，從而切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

從中長期來看，很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式處在發(fā)展的初級階段，不宜對其實(shí)行過于嚴(yán)格的監(jiān)管，以免抑制其發(fā)展，扼制了金融創(chuàng)新。因而，在金融監(jiān)管保證其穩(wěn)定的前提下，以市場為導(dǎo)向引導(dǎo)、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。以市場為導(dǎo)向要求監(jiān)管部門準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展奠定基調(diào)。定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，對處在萌芽或起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要放松監(jiān)管，允許這些企業(yè)的試錯(cuò)行為，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷創(chuàng)新，保持金融發(fā)展活力。建立相關(guān)行業(yè)協(xié)會，如建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會是把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的一個(gè)重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會可以部分替代監(jiān)管的任務(wù)，可以進(jìn)行行業(yè)自律，可以把握行業(yè)動(dòng)態(tài)，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，有效發(fā)揮市場導(dǎo)向的作用。

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基金項(xiàng)目：國家社科基金項(xiàng)目（項(xiàng)目號：13BGJ042）。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

［摘要］互聯(lián)網(wǎng)金融作為有別于金融市場及機(jī)構(gòu)的第三類融資模式，對我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響不容小覷。雖然理論界目前尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行準(zhǔn)確定義，但它作為創(chuàng)新型的金融模式，其金融中介的本質(zhì)并沒有改變，相較于傳統(tǒng)中介，互聯(lián)網(wǎng)金融只改變了實(shí)現(xiàn)形式。明確互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)作為信息中介還是信用中介來發(fā)展，對防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融穩(wěn)定，完善金融監(jiān)管意義重大。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;本質(zhì);信息中介;信用中介

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．29．074

1 引言

金融是為資金融通提供服務(wù)的行業(yè)，不同于商品交易，金融交易是單方的資金轉(zhuǎn)移，且轉(zhuǎn)移過程中必須有信用做保障，否則不但交易風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避，行業(yè)監(jiān)管也很難進(jìn)行。金融中介在交易過程中不光要為交易雙方提供信用擔(dān)保，還需將雙方信息整合，為資金使用者及持有者構(gòu)建一個(gè)效率更高、成本更低的交易環(huán)境。若缺少中介，資金使用者及提供者都將面臨更高的交易成本和時(shí)間成本：投資者急需資金，卻無法盡快獲取；資金提供者卻空有資金，找不到投資項(xiàng)目，這時(shí)雙方就可以在中介的撮合下，實(shí)現(xiàn)各自的需求，最終達(dá)成合作。圖1清晰地體現(xiàn)了金融交易過程中中介的角色。

2 金融中介理論的發(fā)展

隨著金融中介的普及，中介理論也在不斷發(fā)展，其發(fā)展歷程可大致分為以下幾個(gè)階段。

2．1以交易成本和信息不對稱為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)金融中介理論

Curly、Shaw等學(xué)者認(rèn)為，中介的價(jià)值源于市場上存在交易成本及信息的不對稱，金融中介可利用借貸中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以遠(yuǎn)低于個(gè)人的單位成本進(jìn)行證券投資和管理。Benston利用模型證明了，如果沒有信息不對稱與市場摩擦的存在，就不會有金融中介，他明確指出金融中介產(chǎn)生于各種成本及市場與信息的不完善。

這一階段金融中介功能的觀點(diǎn)仍相對消極，其主要功能是作為信息中介，促進(jìn)儲蓄—投資的轉(zhuǎn)化，不創(chuàng)造任何價(jià)值。

2．2以金融功能觀、效率觀及價(jià)值增值為基礎(chǔ)的金融中介理論

交易成本的降低和市場信息制度的改進(jìn)，使金融市場逐漸發(fā)展起來，根據(jù)交易成本及信息不對稱理論，金融中介本該不斷減少。而在20世紀(jì)70年代金融脫媒的大浪潮下，中介的資金來源也的確出現(xiàn)過問題。但隨著行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，直接融資市場、創(chuàng)新金融工具的出現(xiàn)使得交易成本再次下降，創(chuàng)新技術(shù)更好地實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，金融中介通過信息存儲與共享的協(xié)同效應(yīng)，數(shù)量不降反升，其資金來源所占的市場份額及其盈利能力也在持續(xù)上升。

不同于金融中介機(jī)構(gòu)觀，Merton提出了中介的功能觀和效率觀，他認(rèn)為長期來看，中介的功能相對穩(wěn)定，但其表現(xiàn)形式和執(zhí)行方式卻在不斷變化，且這種變化具有朝著更高效率發(fā)展的趨勢。在Merton的理論中，政府監(jiān)管這類外生變化在短期對金融創(chuàng)新及中介行為具有一定影響；但這種外源性作用的長期影響是十分有限的。Dutta則認(rèn)為人們的流動(dòng)性偏好是金融中介的主要成因，中介提供的是確保人民在有需要的時(shí)候能夠及時(shí)消費(fèi)的流動(dòng)性保險(xiǎn)。Scholtens及Wensveen在前者的基礎(chǔ)上提出中介并不是儲蓄者與投資者之間的“人”，而是獨(dú)立行事的市場主體，它能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，進(jìn)而為客戶增值。價(jià)值增加理論注重金融中介的顧客導(dǎo)向而非信息不對稱，與傳統(tǒng)理論側(cè)重于成本不同，它更強(qiáng)調(diào)價(jià)值增值。顯然，這一階段的金融中介理論已經(jīng)開始從消極轉(zhuǎn)向積極。

2．3以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的金融中介理論

在信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的背景下，金融中介的參與成本不斷降低，其功能也在不斷豐富，不僅可作為支付中介、投融資中介，還可開發(fā)金融產(chǎn)品，并提供相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。銀行作為持有并管理風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu),在開發(fā)衍生金融產(chǎn)品的過程中,必須不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，并將風(fēng)險(xiǎn)管理作為最核心業(yè)務(wù)，這樣必然會加深投資者對金融中介的依賴，從而提升中介在整個(gè)金融體系中的地位。金融中介的有效風(fēng)險(xiǎn)管理可創(chuàng)造具有穩(wěn)定投資回報(bào)的產(chǎn)品，最終降低客戶的參與成本。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征

3．1降低交易成本

實(shí)體銀行及中介需設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，購置設(shè)備并組織人員為客戶提供服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)則能夠替代實(shí)體機(jī)構(gòu)，降低相關(guān)交易成本。在傳統(tǒng)支付結(jié)算過程中，用戶需在多家銀行分別開戶，而互聯(lián)網(wǎng)支付則可代替客戶與多個(gè)銀行賬戶相聯(lián)系，在第三方支付公司清算大量小額交易，從而提高運(yùn)營效率，降低交易成本。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融省去了傳統(tǒng)中介資金融通過程中的成本，同時(shí)縮短了交易路徑。

3．2減緩信息不對稱

在當(dāng)前科技不斷發(fā)展、社交網(wǎng)絡(luò)廣泛應(yīng)用的大數(shù)據(jù)背景下，金融科技的發(fā)展對降低信息不對稱，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率意義重大。大數(shù)據(jù)普遍具有體量龐大、來源廣泛等特點(diǎn)，其應(yīng)用價(jià)值不言而喻，而云計(jì)算與搜索引擎的發(fā)展，使大數(shù)據(jù)的高效分析成為可能。用戶可根據(jù)信貸關(guān)系中利益相關(guān)者對其信用主體的評價(jià)，在任何時(shí)點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，雖然這些信息存在一定主觀性，但它仍然是有效的。互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化、顯性化及分散信息的集中化，使得信息在人與人之間實(shí)現(xiàn)“均等”，進(jìn)而替代銀行內(nèi)部的專業(yè)線性評估。

在證券交易過程中，通過社交網(wǎng)絡(luò)的輔助，投資者之間相互交流和影響，個(gè)體與群體的行為可通過社交網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生傳染效應(yīng)，進(jìn)而對單個(gè)或整個(gè)證券市場產(chǎn)生可觀的影響；同時(shí)，在大數(shù)據(jù)背景下，市場信息相對透明，其定價(jià)效率也會有所提高。而在保險(xiǎn)領(lǐng)域，云計(jì)算能提高精算的準(zhǔn)確性及時(shí)效性，在充分考慮個(gè)體差異后，動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移必然更加公正。

3．3拓展交易可能性

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有“技術(shù)能夠外推生產(chǎn)可能性邊界”的說法，隨著金融科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的范圍也在不斷外擴(kuò)，P2P網(wǎng)貸2016年成交額突破2萬億元、出資與籌資者間眾籌融資模式的創(chuàng)新以及余額寶、存金寶等多類型理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)，都有力地證明了這一點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融邊際成本遞減與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)遞增等特征，也有助于拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的交易路徑。

當(dāng)然，交易可能性的拓展也存在弊端。譬如，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)及市場監(jiān)管的不足。一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象基礎(chǔ)知識儲備欠缺、風(fēng)險(xiǎn)識別及承擔(dān)能力較差，且其投資項(xiàng)目大都小而分散，傳統(tǒng)市場規(guī)范難以對它們進(jìn)行約束監(jiān)管，一旦出現(xiàn)危機(jī)，涉及人數(shù)眾多，必然會造成社會的負(fù)面影響。

3．4支付變革

移動(dòng)支付所帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)支付變革，能顯著降低交易成本；同時(shí)，與金融產(chǎn)品掛鉤的支付手段，的確可促進(jìn)商業(yè)模式的發(fā)展。以余額寶為代表的“第三方支付＋貨幣市場基金”合作產(chǎn)品為例，余額寶通過“T+0”和移動(dòng)支付，使貨幣市場基金既能用作投資，也能用作貨幣，同時(shí)實(shí)現(xiàn)支付、貨幣、投資和存款四項(xiàng)功能。

目前，國內(nèi)各大商場甚至路邊小店，都開始使用移動(dòng)支付，這對國人的支付習(xí)慣已經(jīng)產(chǎn)生了巨大影響，甚至帶動(dòng)了國內(nèi)的支付變革。有數(shù)據(jù)顯示，在微信支付、支付寶支付的帶動(dòng)下，2016年中國智能手機(jī)支付額較上年增長近一倍，約合人民幣37．1億元。

3．5金融體系中銀證保行業(yè)邊界模糊

互聯(lián)網(wǎng)金融存在天然的混業(yè)特征，網(wǎng)絡(luò)銷售的金融產(chǎn)品，如銀行理財(cái)、證券投資、基金、保險(xiǎn)及信托均可通過同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行。P2P網(wǎng)貸平臺就涉及了銀、證、保三個(gè)領(lǐng)域，這必然會給相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來監(jiān)管難題。

4 P2P平臺信息中介轉(zhuǎn)為信用中介的風(fēng)險(xiǎn)

銀行作為金融業(yè)中規(guī)模最大的信用中介，近年來一直在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，招行、中行等商業(yè)銀行均設(shè)立了P2P平臺。很顯然，這類P2P平臺相較于沒有銀行背景的P2P平臺而言，競爭力更強(qiáng)。同時(shí)，由于現(xiàn)有法規(guī)對傳統(tǒng)銀行的開設(shè)及運(yùn)營提出了嚴(yán)格要求，因此大量注冊資本較少的P2P平臺只能借互聯(lián)網(wǎng)，將自身定位為一個(gè)“小銀行”（即信用中介）來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，看似是線上運(yùn)營，實(shí)際上其大量工作仍在線下進(jìn)行。因此，一旦P2P平臺借互聯(lián)網(wǎng)將其信息中介定位轉(zhuǎn)為信用中介，現(xiàn)有的法律法規(guī)就很難對其實(shí)施有效的約束監(jiān)管，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也會驟然上升。

當(dāng)前的情況是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快的江浙滬地區(qū)，大量網(wǎng)購App及相關(guān)支付軟件的出現(xiàn)，已經(jīng)造成了用戶消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)變，而P2P平臺自身定位的轉(zhuǎn)變則是由用戶消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變所導(dǎo)致的。有數(shù)據(jù)顯示，僅2017年1月至6月，國內(nèi)出現(xiàn)問題的P2P平臺數(shù)量就高達(dá)391家，雖然較前幾年有下滑趨勢，但問題平臺數(shù)量仍偏多。導(dǎo)致這391家P2P平臺出現(xiàn)問題的主要原因就是提現(xiàn)困難、停業(yè)及跑路，其中提現(xiàn)困難的有67家，停業(yè)的共296家，而跑路的則有28家，在這28家跑路的平臺中，注冊資本低于10000萬元的共20家，占比達(dá)72．43%，因此注冊資本是否達(dá)標(biāo)是衡量P2P平臺能否持續(xù)經(jīng)營的主要因素。

由于全國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差較大，且?guī)?dòng)其經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)也不相同，因此，問題P2P平臺及其分布也并不均衡，全國問題平臺及其分布見圖2。

顯然，在電商發(fā)展較好、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如廣東、上海、浙江等地，問題P2P平臺數(shù)量明顯多于西北、東北等不發(fā)達(dá)地區(qū)。在統(tǒng)計(jì)過程中我們發(fā)現(xiàn)，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如寧夏、山西及貴州等省份，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展明顯滯后。在大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的評價(jià)指標(biāo)之一。

同時(shí)我們還發(fā)現(xiàn)：除部分主觀上惡意欺詐、非法集資的P2P平臺外，大部分平臺的問題主要出現(xiàn)在資金鏈斷裂上。與傳統(tǒng)國有四大行不同，P2P平臺大多沒有公共財(cái)政支持，轉(zhuǎn)為信用中介后，一旦出現(xiàn)呆壞賬比率上升或出借人受負(fù)面消息影響扎堆提現(xiàn)的情況，P2P平臺必然會隨之受到影響，自身定位模糊也是導(dǎo)致P2P平臺出現(xiàn)問題的主要原因。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)：信息中介或信用中介

信息中介與信用中介的最本質(zhì)區(qū)別在于對信息不對稱問題的解決程度。信息中介只需將借款人信息完整披露給出借人，并定期變更，以簡單直觀、不缺失的方式將借款人信息、預(yù)期收益變動(dòng)及時(shí)披露給出借人即可。在信息整合披露的過程中，信息中介既不幫借款人承擔(dān)信用擔(dān)保責(zé)任，也不會引導(dǎo)出借人做出任何投資決策。因此無論投資結(jié)果如何，信息中介都不需承擔(dān)任何連帶責(zé)任。而信用中介則不同，在交易過程中，信用中介為借款人提供信用擔(dān)保，為出借人提供投資建議，也就是說，信用中介參與到了金融交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融只是改變了實(shí)現(xiàn)形式，其目的是降低成本、提高效率。以資訊中介模式發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，可通過撮合交易雙方并提供信息披露、風(fēng)險(xiǎn)評估及法律咨詢等服務(wù)來盈利，不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，因此投資人要按照自己的判斷，制定投資決策。而信用中介則不然，以信用中介模式發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其主要利潤來源就是風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收益，即利差收益。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一旦將自身定位為信用中介，所面臨的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)就會隨之上升，不僅包括與傳統(tǒng)中介類似的政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及資本市場透明度風(fēng)險(xiǎn)等，還包括由于其自身特殊性所導(dǎo)致的自有風(fēng)險(xiǎn)，例如第三方支付過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及P2P平臺的投融資風(fēng)險(xiǎn)等。

6 結(jié)論

近年來，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管高度重視，相繼了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見（2015）》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案（2016）》及《金融監(jiān)管藍(lán)皮書：中國金融監(jiān)管報(bào)告（2017）》等多項(xiàng)指導(dǎo)意見，但其成效并不顯著，而互聯(lián)網(wǎng)金融自身定位模糊正是使得各項(xiàng)監(jiān)管政策難以起效的主要原因。現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)采取分類監(jiān)管的方式：注冊資本少，經(jīng)營能力差的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，作為信息中介發(fā)展；而資金鏈穩(wěn)固，運(yùn)營能力強(qiáng)的平臺，則可充當(dāng)信用中介。以注冊資本、流動(dòng)資金、壞賬準(zhǔn)備等指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)制定準(zhǔn)入門檻，對不同定位的機(jī)構(gòu)實(shí)行不同的監(jiān)管政策，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效分類監(jiān)管。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者呈現(xiàn)“無國界”和“不確定性”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)則隨意改變、交易缺少憑證，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作存在“五難”。

一是隱私保護(hù)難。由于我國還未制訂專門的《隱私保護(hù)法》，存在法律真空，對互聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)的立法不同步。

二是安全保障難。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，目前沒有明確規(guī)定要求其必須進(jìn)行信息披露，信息披露不充分，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和復(fù)雜性，金融消費(fèi)者很難把握其交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

三是爭議處理難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易中，買方和賣方通過“B2B”的交易方式，付款、合同履行都不在同一地區(qū)，甚至不在同一國家，由于地理的間隔遠(yuǎn)出現(xiàn)糾紛容易造成維權(quán)費(fèi)用高、效率低的現(xiàn)狀。

四是監(jiān)督管理難。缺乏專門的管理機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)范，容易成為不法分子集資、洗錢的溫床。

五是立法規(guī)范難。目前我國還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏法律依據(jù)。

二、經(jīng)驗(yàn)及啟示

歐洲發(fā)達(dá)國家的民眾的金融知識和金融素質(zhì)相對較高，他們對金融消費(fèi)者保護(hù)給予了高度重視，形成了強(qiáng)制性和自律機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有一定的借鑒意義。

一是借鑒英國金融申訴專員服務(wù)制度（ FOS），推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制。FOS是國外金融ADR制度的一個(gè)較為典型的范本，F(xiàn)OS作為一種替代性糾紛解決機(jī)制，其制度著眼點(diǎn)是迅速、低成本、非正式的方式解決糾紛的目標(biāo)，體現(xiàn)了對金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，具有較強(qiáng)的彈性和靈活性。目前，我國的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系不健全，缺少上位法，更沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律內(nèi)容，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律支撐。同時(shí)借鑒英國FOS制度建立迅速、低成本、非正式的第三方投訴渠道，暢通投訴渠道，健全投訴處理機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠投訴有門，監(jiān)管部門也能結(jié)合投訴開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

近日，由中國人民銀行條法司牽頭，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及中國支付清算協(xié)會等部門共同推動(dòng)籌建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，在上海黃浦區(qū)正式掛牌成立。業(yè)內(nèi)人士對此大為歡迎，多數(shù)人認(rèn)為，該協(xié)會的成立，意味著在央行下屬一級協(xié)會的指導(dǎo)監(jiān)督下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式步入規(guī)范化自律管理時(shí)代。

據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，眾多投資者以及業(yè)內(nèi)人士對中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會期待甚高，尤其是在協(xié)會本身與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息披露方面，以及在行業(yè)發(fā)展如此迅速的情況下如何做好投資者教育兩方面。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立后表現(xiàn)怎樣，有待于后續(xù)持久的觀察。

上億元會費(fèi)用途有待公開

近日，民政部公布203個(gè)山寨社團(tuán)，不少跑路平臺曾找過某些社團(tuán)背書。據(jù)《投資者報(bào)》記者與多家企業(yè)接觸得知，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立以前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也嘗試加入各種行業(yè)協(xié)會或者組織，事實(shí)上也將它們做為宣傳時(shí)增信的助力。那么，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與現(xiàn)在入會的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間有什么樣的約束關(guān)系，是否為入會平臺提供增信作用；一旦入會的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)乃至跑路，該協(xié)會有什么樣的應(yīng)對措施；是否會給投資者一些補(bǔ)償？這些問題目前并未能從協(xié)會方面得到官方公開回應(yīng)。

此外，本次關(guān)于加入?yún)f(xié)會所需要交納的巨額會費(fèi)也頗引人質(zhì)疑。據(jù)記者了解，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長單位盈利單位需交納的會費(fèi)是每年100萬元，非盈利單位是每年40萬元；理事單位是每年60萬元或每年20萬元；普通會員是每年20萬元或每年10萬元。有媒體統(tǒng)計(jì)稱，該協(xié)會初成立就有億元會費(fèi)。更多的業(yè)內(nèi)人士與投資者期待知曉除去協(xié)會的基本運(yùn)營外，這些會費(fèi)將用于哪些方面？目前有沒有出臺相關(guān)的計(jì)劃與辦法？但由于《投資者報(bào)》記者目前尚未聯(lián)系到相關(guān)人士進(jìn)行解答，故而目前仍不得而知。

首批會員質(zhì)量或良莠不齊

除了入會會費(fèi)高昂，首批會員質(zhì)量也引起社會關(guān)注。據(jù)一些參會機(jī)構(gòu)向記者透露，此次入選協(xié)會，對平臺的合規(guī)性要求非常高也非常嚴(yán)格，甚至某些要求比去年12月28日出臺的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則（意見稿）還要高，可謂是優(yōu)中選優(yōu)。但是記者也注意到有些入會平臺成立時(shí)間比較短，在知名度方面也有所欠缺。這樣的疑問在業(yè)內(nèi)人士中并非少數(shù)。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析，諸如此類的問題暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并不一致，所以投資者在與其他金融機(jī)構(gòu)之間選擇時(shí)缺乏比較的要素，從而會更加依賴于平臺實(shí)力之外的信息。而不少平臺之所以愿意交納高昂入會費(fèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的“國字頭”背景顯然是其重要因素。

事實(shí)上，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立以前，北京、上海、深圳、江蘇等地已經(jīng)成立了一些互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，在某種意義上承擔(dān)著行業(yè)自律的約束規(guī)范作用。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立后，它將如何處理與各地民間互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的關(guān)系，以及是否會學(xué)習(xí)此前民間協(xié)會在行業(yè)發(fā)展方面行之有效的措施，這些已成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。

此外，有投資者與行業(yè)人士想要知道，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立時(shí)以及后續(xù)吸納的平臺，有什么樣相應(yīng)的退出機(jī)制。在該協(xié)會官網(wǎng)尚未上線的今天，令公眾關(guān)心的是，首批會員的具體名單一直遲遲未公布。業(yè)內(nèi)人士分析指出，從已宣稱加入?yún)f(xié)會的企業(yè)名稱來看，以互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)金融的平臺占比數(shù)量較少，意味著平臺類的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還有很大的進(jìn)步空間。

投資者教育任重道遠(yuǎn)

有數(shù)據(jù)表明，自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)問題后，投資者的維權(quán)回款率僅有兩成，絕大部分的投資者在問題平臺出事后本息無收。一直以來，投資者的教育與維權(quán)成為認(rèn)真經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的重要難題。

開鑫貸總經(jīng)理周治翰告訴《投資者報(bào)》記者，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立當(dāng)天的會議內(nèi)容還未詳細(xì)談及這方面的相關(guān)內(nèi)容。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 規(guī)范發(fā)展

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的問題

（一）法制環(huán)境方面

由于金融法律法規(guī)這方面的不健全、不完善，不斷地出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等一系列嚴(yán)重現(xiàn)象，因?yàn)橹饾u呈上升趨勢的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，當(dāng)前我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)這一方面還尚未出臺太多明確的法律法規(guī)；另一方面，消費(fèi)者要求互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化也亟需在較完善的法律法規(guī)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)，那么我國互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程必須進(jìn)一步加快。目前，我國在這一方面還處于法律的灰色地帶，必定會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列規(guī)范發(fā)展。

（二）監(jiān)管制度方面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，金融監(jiān)管的范圍也在不斷延伸，這使監(jiān)管力度一定程度上削弱了不少；同時(shí)，還存在金融監(jiān)管手段較少、監(jiān)管水平不高以及金融監(jiān)管主體較混亂的情況。監(jiān)管力度嚴(yán)重表現(xiàn)不足的主要原因有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域?qū)ΡO(jiān)管要求更高的技術(shù)性，對于我國當(dāng)前的監(jiān)管部門來說，這是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)；第二，我國在這個(gè)新興領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不足，沒有一個(gè)完整的體系來支撐；第三，我國在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)這一塊還未擴(kuò)大到有專門針對互聯(lián)網(wǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理體系的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)信用安全方面

互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展創(chuàng)新面臨著層出不窮的難題和挑戰(zhàn)，這也使得新的網(wǎng)絡(luò)安全和信用安全問題不斷產(chǎn)生和變化，風(fēng)險(xiǎn)漏洞層出不窮。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)上支付的發(fā)展已經(jīng)逐步形成了基于網(wǎng)絡(luò)行為的信用評價(jià)體系，網(wǎng)絡(luò)信用體系的不完善會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易違約的可能性，網(wǎng)絡(luò)信用安全問題也包括了金融風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。其中，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)巨額損失時(shí)或者在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時(shí)，就會出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易越來越頻繁，其消費(fèi)記錄、銀行卡信息等會因網(wǎng)絡(luò)安全漏洞而被泄露，還會嚴(yán)重地威脅到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)生命安全，當(dāng)然消費(fèi)者的個(gè)人信息安全還只是其中的一部分，信用安全方面的問題在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也是較突出醒目的。

（四）群眾專業(yè)知識水平和人才素質(zhì)問題

雖然我國的國民教育已經(jīng)大范圍的普及，但金融這一行業(yè)，專業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展規(guī)律、規(guī)則及模式對于許多普通民眾來說，不是特別輕易就能真正完全掌握的。不了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的普通民眾盲目的投入其中，不僅不利于金融行業(yè)的發(fā)展，還會使自己的合法權(quán)益受到損害。互聯(lián)網(wǎng)金融為了得到更好、更快、更健康的發(fā)展，完全了解和掌握專業(yè)知識是不容無視的一方面。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)需要完善的法律法規(guī)來庇護(hù)才能發(fā)展的更好。為了營造良好的法制環(huán)境，解決網(wǎng)上電子交易的合法性以及電子銀行和電子貨幣的行為規(guī)范問題是特別重要的一步。跨國銀行金融交易方面的法律保護(hù)問題，也需要制定電子貨幣發(fā)行、支付與管理的法律規(guī)章制度。另外，還亟需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融正規(guī)合法交易方面的法律法規(guī)。

（二）建立完善的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為了新興的一個(gè)交叉行業(yè)，則該行業(yè)多個(gè)部門的監(jiān)管就都會被涉及到，當(dāng)前中國“新經(jīng)濟(jì)”條件下面R的熱點(diǎn)新話題也包含了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，這需要央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、公安部、法制辦等部委共同的監(jiān)管，通過加快立法完善性步伐，明確其監(jiān)督部門及其相應(yīng)職責(zé)，界定劃出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍，建立一套完善的監(jiān)管體系。一是各部門的監(jiān)管責(zé)任及范圍需明確下來，還要求監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行有相當(dāng)清晰的管理分層和規(guī)劃，明確每層對象的監(jiān)管職責(zé)，并逐步拓展跨層級、跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)運(yùn)行機(jī)制；二是要對于其不斷出現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，技術(shù)監(jiān)控手段的投入必須充分加大，特別是期限錯(cuò)配、資金安全等問題，監(jiān)管環(huán)節(jié)細(xì)化，監(jiān)管力度充分。三是亟待加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也要不斷發(fā)展創(chuàng)新。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)信用安全防護(hù)體系

為了應(yīng)對各種網(wǎng)絡(luò)安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)匹配，還得建立起大型的共享型網(wǎng)絡(luò)信息行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場、互聯(lián)網(wǎng)金融交易和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面的技術(shù)需求。尤其針對網(wǎng)絡(luò)信用安全問題，需營造一個(gè)可以信賴的良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立專門針對電子商務(wù)平臺的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和金融信息管理分析的系統(tǒng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、安全接口等高新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，設(shè)置防火墻為客戶提供數(shù)字認(rèn)證、生物特征識別等服務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。最后，互聯(lián)網(wǎng)電子支付安全管理制度的建立健全步伐也刻不容緩，加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)軟、硬件系統(tǒng)，大力發(fā)展先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，采用新型信用安全技術(shù)來更好的構(gòu)建客戶和銀行等之間的信任橋梁。

（四）加強(qiáng)群眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識教育，提高人才素質(zhì)

為了大力提升人們在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識方面的水平，必須倡導(dǎo)人們進(jìn)行繼續(xù)教育，汲取更多的知識。在受法律保護(hù)的前提下，社會公眾的信息不被非法泄密、資金安全不受侵害。除此以外，為了為客戶提供更好的金融產(chǎn)品，為了贏得更多客戶的信賴和支持，金融業(yè)還必須擁有一批專業(yè)人才，從業(yè)人員素質(zhì)和專業(yè)知識要不斷得到提高和更新，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，國家也要加強(qiáng)與國外同行的交流、研究與合作，使我國的許多金融衍生工具得到充分的利用，讓更多人掌握更多新的知識。

參考文獻(xiàn)：

[1]王倩：《網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的貨幣理論》，人民出版社，2009年，第48-67頁；

[2]郭暢：《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望》，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年，第19期；

[3]謝清河：《我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對策》，《經(jīng)濟(jì)研究參考》，2013年，第49期；

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍。互聯(lián)網(wǎng)在給我黨執(zhí)政帶來巨大機(jī)遇同時(shí)，也使我們面臨前所未有的困難，對我黨的執(zhí)政能力提出了嚴(yán)峻

>> 金融改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇分析 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代教育面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代會計(jì)行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險(xiǎn)市場面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下企業(yè)宣傳工作面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇 新形勢下互聯(lián)網(wǎng)廣告面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下高職圖書館面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)分析 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下會計(jì)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的困境與發(fā)展機(jī)遇 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的機(jī)遇與挑戰(zhàn) “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 互聯(lián)網(wǎng)+下農(nóng)村電子商務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 互聯(lián)網(wǎng)金融下資產(chǎn)管理公司的機(jī)遇和挑戰(zhàn) “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代婦幼保健院檔案管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代廣播媒體面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代檔案數(shù)據(jù)管理面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代高校營銷專業(yè)教學(xué)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代職業(yè)學(xué)校數(shù)學(xué)教育面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

[2]蘇振芳，主編.網(wǎng)絡(luò)文化研究--互聯(lián)網(wǎng)與青年社會化.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007年7月第1版，第19頁.

[3]互聯(lián)網(wǎng)政治：推進(jìn)我國民主政治發(fā)展的新方式..

[5]互聯(lián)網(wǎng)政治：推進(jìn)我國民主政治發(fā)展的新方式.http：///theory/2007-06/21/content_6270716_3.htmv.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融教育范文

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