公司信用報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的公司信用報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：公司信用報告范文

各位朋友，大家好：

我是來自中國太平洋人壽保險股份有限公司巴州支公司的陳洪海文秘站版權所有，全國文秘工作者的__!，首先感謝團委舉辦這次活動所創造的機會及公司給予我的信任，讓我有緣面對這么多朋友，告別校園時代至今已有八個年頭，想來真是彈指一揮間，從小到大我評價自己是一個有著許多好奇心和夢想同時又用心的人，因此，今天我給大家分享的題目就叫用心追逐，放飛夢想。

可能每個朋友的心里都會有這樣的想法，如果時間能夠倒流回某一個階段，我如何從新開始，假如真有這種可能的話，我想我會從92年開始。

92年，我的高考成績離本科院校的錄取分數線差一點距離，本想重整旗鼓，但父母似乎對我失去了信心，因為在這之前我已經重整了兩次，那個時候對一紙文憑的追求是一種潮流，現在想來，這種單純對文憑的追求不免有些不合時宜，但在求職過程中，尤其是一些競爭激烈的崗位，對學歷的要求依然是一個門坎，這似乎是一種證明。不過，我想告訴朋友們的是最好的證明是在現實中去用心成長，在不斷成長的過程中去觸摸你的夢想，一紙文憑可能是一份職業的叩門磚，而生活的大門卻要我們用心靈來開啟。95年大學畢業，因為客觀原因，我和同學們沒有機會進入當時夢寐以求的塔石化煉油廠，不過，幸運的是另外一扇大門向我們打開--南疆一座新成立的股份制小煉油廠，仰望廠區上方的燦爛星空，心情是那樣激動，畢竟，我可以養活自己了，和第一次找到工作的朋友們一樣，心情簡單而又快樂。

在這里，我用心珍惜每一個實踐機會，因為用心，我全身心地帶領工友廢寢忘食地安裝設備、起草開工方案、繪畫工藝流程圖紙、進行員工理論培訓，因為用心，廠領導給予了我更多的信任和支持，從最初的一名普通工人到車間主管，從工藝技術員到生產技術部部長。因為用心，平凡而單調的生活顯得多姿多彩，空曠的戈壁灘賦予了我個性上的一種從容和豁達。一年半后，為了選擇另外一種生活，我辭職離開煉油廠，回到了庫爾勒。

第2篇：公司信用報告范文

關鍵詞：個人征信系統；個人信用評級系統；信用報告；征信立法

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.02.38 文章編號：1672-3309（2012）02-90-03

近幾年來，我國的個人征信系統發展非常快，個人征信服務系統已經初具規模。該系統本著提供個人信息綜合服務的原則，以個人基本信息數據庫為基礎，充分利用數據庫中的銀行以及非銀行信息，加以一定的整合，向廣大民眾提供綜合服務。目前，該系統已經被廣泛用于申辦企業、個人資信證明及個人融資等各方面領域，是我國公民經濟生活中不可或缺的組成部分，然而從應用的實際看來，個人征信查詢系統仍存有缺陷。只有彌補這些應用缺陷，才能使得個人征信系統在經濟生活中發揮應有的作用。如何來彌補這些應用缺陷已經成為迫在眉睫的問題，根據多番研究，筆者認為可以從多方面來入手進而完善個人征信系統，這些方面包括積極學習國外的成功經驗，吸取國外的一些教訓，擴大個人征信系統的范疇，考慮在系統中增加新的功能，滿足消費者更多的需求。

一、個人征信系統的應用以及目前存在的缺陷

截至2011年底，接入個人征信系統的機構已多達693家，據統計，該系統中已收錄自然人數約達到7.9億人。而在這7.9億人中的2.38億自然人有信貸記錄，占收錄的自然人數的30％。數據來源包括：商業銀行、住房公積金管理中心、全國社保中心、電信運營商、路政管理部門。收錄的信息，可以分為兩大類：一是能反映個人信用狀況的業務數據，二是個人基本信息。由于目前個人申請貸款，甚至評選人大代表等許多方面都需要用到個人信貸記錄，個人征信查詢系統的利用范圍不斷擴大，進而個人信用報告的查詢量與日俱增，據初步統計在2011年度中，全國的個人信用報告查詢次數已達到1.81億次。由此看來，個人信用報告的應用廣泛，同時個人信用報告對商業銀行也帶來很大影響，通過查詢個人征信系統，商業銀行利用信用報告來防范風險、清收轉化不良貸款，也有利于執行二套房貸政策等國家政策。

上述看來，個人征信系統給商業銀行的工作帶來諸多便捷與好處，同時，也為社會公眾了解自己的信用信息提供方便渠道。但是從實際應用來看，現階段的個人征信查詢系統也存在著以下幾點不完善的地方：

（一）個人信用信息不全面

目前，我國大多數居民能提供的信用文件包括人事檔案、身份證明等自然情況，以及與經濟有關的存、貸款情況，但缺乏個人資產評估的基礎數據，商業銀行無法掌握其收入來源及穩定性，個人實物資產狀況等。同時，各個商業銀行中信息分散，且對于個人的信用評估缺乏統一標準，各機構中的信息分散，不利于整合，沒有形成良性的共享機制，各類機構的信息參差不齊，缺乏完善的信用體系。

（二）個人信用報告展示形式不夠簡潔

由于信用報告過于專業，很容易導致個人在查詢個人信用時看不明白，或費時費力?，F有的個人信用報告主要由兩個要素組成：一是基本信息。主要有個人的身份信息，包括姓名、證件類型、證件號碼、性別、出生日期、最高學歷、最高學位、參加工作日期、退休日期、戶籍地址、電話、地址、郵編、配偶等信息；二是信用交易信息。包含信用卡的明細及其最近24個月中每月還款狀態記錄、貸款明細及其最近24個月還款狀態記錄，以及該被查詢者的信用報告查詢記錄。同時，報告中采用不同的符號來表達個人最關注的個人信用等級，但即使是某些專門從事信貸查詢的專業人士也需經過仔細查看才能明白。就普通個人而言，他們僅僅需要通過該信用報告查詢得知個人信用的好壞就夠了。因而，如何將信用報告做得更簡潔、更人性化是當務之急。

（三）個人信用報告的模式不夠多元化

從目前社會現狀來看，在不同的行業中的個人信用側重點不同，存在著差異性，而目前我們的個人信用報告采用的是同樣一種模式，無法突出其查詢的關注點。比如對于稅務類、銀行、生活以及其他行業的個人信用報告的模板應當有所側重。

（四）征信系統建設缺乏法律保障

隨著征信系統應用進一步加強，征信系統自身的法律制度缺失、非銀行信用信息共享、數據質量問題日益顯現。借鑒和吸收美國、瑞典等發達國家在征信系統建設有關數據采集、數據征集、數據質量、法律制度建設上的成功經驗尤為關鍵。我國的征信立法仍處于探索階段，尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規，對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規定，這使得整個征信行業的行政主管部門和業務監管部門責任不明確,領導不統一，協調不一致，建設不到位。法律法規的不完善成為制約我國征信業發展的瓶頸。一是征信機構開展業務的法律依據不充足，使得征信機構在信息采集、披露和行業管理等環節上無法可依。二是人民銀行實施行業監管缺乏法律依據。國務院“三定”方案雖然賦予了人民銀行管理信貸征信業的職能，但并沒有以法律形式進行明確，使得人民銀行在履行職責的過程中缺乏必要的法律依據，開展工作存在困難。盡管2009年10月，國務院的《征信管理條例》（征求意見稿），標志著征信立法工作已經提上議事日程。但從另一角度而言，立法工作是一項長期過程。從《條例》的出臺，到形成較為完備的各類法律規范，從征信立法的基本制度框架，到不斷完善的制度規范，尚需一個較為漫長的過程。

二、國外個人征信評級借鑒

國外的征信管理已經推廣很久，其個人信用管理相對較為成熟；而國內的征信管理在很多方面都處于起步階段，仍需要不斷完善。因而可以向在個人信用管理發展較為成熟的發達國家，如美國來學習借鑒關于對個人信用信息管理的經驗。

其一，個人信用資料數據庫相對完善和成熟。在美國，是由信用局對消費者進行信用評估并面向公眾提供個人信用服務，信用局在經過長期發展逐漸成為個人信用市場的中介與主體，著名的三大信用局有益百利（Experian）公司、環聯（Transunion）公司以及艾可飛（Equifax）公司，他們都分別有建立覆蓋全美的數據庫體系，這三家公司相對壟斷也相對權威，信用局大多數附屬于這三家公司，即便不附屬于他們，也與他們在業務上保持密切聯系?？偠灾?，美國的個人信用資料包含的范圍較為豐富，他們將個人信息主要分為三個方面：消費者身份信息、信貸信息和公開信息，同時將以上信息分為兩類指標，分別為廣度指標與深度指標。再者，民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息來自各個領域，有著廣泛的渠道，信用信息的來源包括了銀行和相關的金融機構，信貸協會以及其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等等，其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。

其二，采用FICO信用分數量化個人信用等級。對散亂的個人信用數據進行評估是衡量個人信用的關鍵。美國普遍使用客觀經濟計量模型量化法來進行個人信用評估，其FICO信用分數普及度最高，并被三大公司采用。該模型的方法是，利用大樣本數據，分別將消費者的5C指標具體量化，同時使用深度指標進行分檔計分，并加權取得最終分。當然，不同機構其分段定級標準也不盡相同。在實際風險管理中，貸款者一般對個人信用報告的細節并不太關心，最終的信用分數才是他們所樂于關注的。

其三，征信法制體系的建設與內容。美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式而建立并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構。征信部門在信息征集以及信用評級等活動中擔任著重要角色。不合理的征信方法有害于公眾的信心，不準確的信用報告會降低銀行系統效率?！豆叫庞脠蟾娣ā返慕⒁笮庞脠蟾鏅C構在從事征信活動中做到客觀、公正，同時要做到充分保護個人隱私。美國已經形成了以《公平信用信息披露法》為核心、15項相關法規為輔助的信用法律體系。這一法律體系的重點是規范征信、授信、平等授信以及保護個人隱私權等幾個方面。

三、對國內個人征信建設的思考

針對我國個人征信查詢系統應用方面存在的缺陷，并參考以上案例，筆者認為在我國不但應該更加寬泛的收取個人基本信用資料，考慮在個人征信系統中加入更多元素，比如信用評分系統，為消費者提供更多更方便的服務，形成針對不同行業查詢主體的不同信用報告，使查詢主體可以明晰地了解自己的信用狀況，更直觀的認識到自己的信用等級處于什么層次上，是優秀還是正常，是關注還是禁入。

（一）加大個人資料采集的廣度和深度

現在對資料的采集主要局限于個人的基本信息及其銀行業務的記錄，但是個人品行、融資歷史記錄以及毀譽狀況等都應采集記錄，并盡可能的有一定的深度挖掘。個人征信系統應對已收集的客戶基本信息進行整合，為每個人建立一份個人身份信息檔案，記錄個人的各種證件，以及學歷、通訊、婚姻、職業、居住等信息的變化歷史，形成完整可用的個人身份基礎信息庫。然后，一方面向商業銀行提供個人身份信息檔案查詢服務，另一方面積累經驗、開發反欺詐模型。同時，方便消費者直接修改自己的身份信息，以提高數據的準確性。并且，考慮邀請社會力量進行有償采集，對個人信用報告進行有償鑒定，并加強對業務管理與準入退出管理，深入市場化運作，必然可以提高個人信用報告的質量。

（二）在個人信用報告中加入評分系統

隨著數據信息的增大，其個人信用報告也越來越復雜，本文建議將不同信息可分為生活類、稅務類、銀行類與其他信息。

1.生活類信息。即個人在生活中繳納通信費與水電費等情況，繳納公積金與社?；鸬那闆r，以及一些違規情況等等。

2.稅務類信息。需記錄個人與所控公司的偷稅、漏稅等違法行為。

3.銀行類信息。建議詳細列出該個人所有的銀行賬戶信息及以其為法人代表的企業信息，同時列出其個人或企業賬戶中存在的不良記錄，甚至可以注明何時何處因何原因所至不良記錄，以便個體申請異議時使用。而良好信用記錄則只需簡單說明，不必列舉。

4.其他信息。如是否存在個人財務與信用糾紛，或在生活中是否因為信用狀況而被等。

將以上4類信息根據其在生活中的權重設定不同的分值，最后統計求和得出該個人的信用評分。同時，可以根據不同行業階層，統計并衡量出個人在其階層中所占位置，可根據統計學原理劃分成5個等級：優秀、良好、正常、關注、禁入。查詢人能夠直觀通過這五個等級了解到其預期授信程度，對評級等級較高的客戶定義為優質客戶，對其給予相關政策的優惠，比如貸款金額額度較高，在利率上也有一定的優惠；對于正常等級的客戶，可在信用報告中對其進行書面提示，告知其建立個人信用的重要性，注意累積良好信用，提升個人信用等級；對于評級等級較低，比如關注與禁入等級的客戶，可在信用報告的醒目位置將其個人信用不良明細分類說明，同時告知信用不良的嚴重后果，甚至可列出各銀行貸款禁入標準。如此一來，可以讓查詢個體能夠明確地了解其信用等級及其后果，對其以后的信貸行為具有約束作用。目前，個人征信系統已經初步建立了一套評分系統，并已在部分商業銀行試點，反映較好，但仍需要進一步完善。

（三）針對不同的信用報告需求，制定不同模板的個人信用報告

對于不同行業，有時候需要征信機構制作成側重點迥異的報告，對于上文所提及的4種不同類別的客戶可生成有所側重的生活版本、稅務版本、銀行版本等，例如對于稅務類的查詢主體，最好突出該被查詢者是否存在偷稅、漏稅等不良記錄的情況，這種有針對性的報告更能夠滿足客戶的要求。

（四）加快我國征信立法進程

完備的信用管理法律體系是信用行業健康規范發展的基礎和必然要求。目前，我國有關征信的法律、法規建設嚴重滯后，只有《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個人信用信息基礎數據庫管理辦法（暫行）》部門規章，尚未制定有關征信信用法律制度，這使得構建整個社會信用體系的法律基礎薄弱，征信業的發展和監管處于無法可依的狀況，嚴重制約了征信業的健康發展。我國應加快征信立法進程，盡快出臺《信貸征信管理條例》，制定和推廣全國統一的征信標準，使征信業發展與管理有法可依。

（五）加強監督，提高征信質量

加強對征信系統制度的數據報送與制度執行的檢查力度，規范數據質量與制度建設，建立完善的監督機制，同時建立信貸業務的數據質量情況通報制度。對于征信數據質量存在較多問題、執行不規范、整改不到位的金融機構，及時約見負責人談話、通報批評或者現場檢查等措施來督促整改，對于嚴重違規的機構必須嚴肅處理，以促進金融機構的業務操作規范，從而提高征信系統的質量。

四、結束語

隨著中國經濟的發展，中國已經越來越重視信用在經濟生活中的重要位置，個人征信系統的查詢數量不斷增加，個人征信查詢系統在人民的經濟生活中起著舉足輕重的作用。故而，完善個人征信系統刻不容緩。我國不但應該完整而公正的多渠道記錄個人基本信用信息，完善個人征信系統的功能，利用客觀的信用監督部門，使個人信用展示更加科學和規范。

參考文獻：

[1] 征信管理條例（征求意見稿）[R].國務院法制辦公室， 2009－10.

第3篇：公司信用報告范文

1．金融機構在信用報告解讀和判斷執行中存在的主要問題

個人信用信息基礎數據庫是以客觀、全面、準確地反映借款人信用行為事實為基礎，公平、公正的提供信用產品――個人信用報告，為金融機構有效防范信貸資金風險提供一定的依據和參考，但部分基層金融機構單純的將個人信用報告中有無不良記錄作為放貸的必要條件，顯然是不科學的，容易導致糾紛產生。

(1)將個人信用報告作為判斷個人信用好壞的決定標準，僅憑一兩次逾期記錄即拒貸。目前部分金融機構在具體業務操作時，往往忽視了借款人的心理承受能力，對惡意和非惡意行為不能區別對待，存在“一刀切”現象。如部分借款人由于外出等特殊情況，貽誤了當月還款時限，雖然事后其能積極主動采取措施歸還貸款，但其個人信用報告上卻因此留下了不良(逾期)記錄。而金融機構內部規定，只要從個人征信系統查詢出個人信用報告中有不良記錄即予以拒貸，導致部分當事人心理上難以接受。

案例一：A客戶2007年初向乙銀行申請貸款時，卻被告知有兩次逾期的不良記錄而被拒貸。經了解，原來2003年9月A客戶在甲銀行辦理了住房貸款，后由于銀行兩次調息又沒有及時通知他。A客戶于2005年1月和2006年2月接到銀行告知后才在存入原定款項后次日各補存欠款20元，甲銀行也明確指出這兩次逾期還款并非客戶個人責任。但A客戶在其他金融機構的貸款和信用卡申請卻無法得到批準。

(2)對逾期次數和透支時間實行“一刀切”，信貸操作政策僵化。一些金融機構錯誤的將個人信用報告中的記錄理解為“個人信用評價指標”，并制定出累計逾期次數或最高逾期期數超過一定次數即拒絕辦理新信貸業務的信貸政策，信貸政策的制定和執行僵化。

如工商銀行目前對個人信用報告的使用上規定：對個人貸款客戶，信用報告中存在不良記錄的，拒絕發放貸款。明確規定借款人信用卡最近24個月還款非正常月份12個月的禁入，6個月關注；個人消費貸款當前違約6次禁入，3次關注；個人住房貸款當前違約12次禁入，6次關注；最近3個月所有貸款記錄最差狀態，3個月禁入，2個月關注。

而建設銀行規定：申請貸款的借款人須符合信譽良好，無不良記錄的條件。不良記錄是指，根據中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢的借款人(共同還款人)、抵押人(共有權人)已有的下列銀行貸款信息記錄：(1)分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期(含)或累計6期(含)以上的；(2)到期一次還款拖欠貸款本金或利息時間在90天(含)以上的。如經調查，客戶確因非惡意原因造成欠款的，須由客戶欠款所在貸款行出具書面情況說明。

案例二：B客戶2004年3月在甲銀行辦理信用卡一張并正常使用，透支后均在30天內予以還款。2006年3月當B客戶到甲銀行申請按揭貸款時，被告知因個人信用報告中存在透支180天以上記錄而無法貸款。后經查明：2004年6月B客戶在朋友說服下在乙銀行辦理貸記卡一張，由于其從未使用，也不知要交年費，乙銀行也從未向其催收，故而造成欠交兩年的年費共20元記錄。而根據甲銀行內部信貸政策規定：只要信用卡最近24個月還款狀態顯示為“7”(透支180天以上)，即予拒貸，即使所欠金額很少或此前在該行保持有良好信用記錄。

(3)金融機構服務、宣傳意識不到位，將拒貸原因推向個人征信系統。目前部分金融機構在貸后管理中，對借款人產生的逾期記錄，沒有及時采取有效措施告知，以至有的借款人還款截止時，個人信用報告上出現了或多或少的不良記錄，當事人卻始終認為自己行為是守信的，而一旦發現本人的信用報告出現不良記錄后，往往認為此類不良行為是由于金融機構沒有及時告知所造成，自己是受害者，強烈要求金融機構修改不良記錄，而金融機構又無權限予以修改，極易激化矛盾。

案例三：C客戶參加團購手機時，通過電訊公司與商業銀行簽訂小額消費信貸合同，由于電訊公司未作特別說明，所以C客戶對此貸款并不十分清楚。2004年末，C客戶手機丟失，到電訊公司辦理了掛失并一次性繳清余款。2006年C客戶到丙銀行申請按揭貸款時，被告知目前仍有逾期貸款未還而拒絕貸款，雖然C客戶聲明從未貸過款，但銀行工作人員依據個人信用報告內容及內部規定拒絕了。顯然丙銀行工作人員在信貸政策規定的誤導下，表現出服務和宣傳意識的缺位，對客戶聲明不予調查了解，將拒貸原因推向個人征信系統和其內部規定，不僅拒絕了一些潛在的優質客戶，而且引發客戶與金融機構、人民銀行之間的矛盾。

(4)信貸政策規定存在誤導傾向，金融機構工作人員錯誤解讀個人信用報告。個人信用報告的“假性失真”，無疑會引發異議甚至是法律糾紛。究其原因：一是金融機構采取層層上報數據方式，數據入庫周期較長，信息更新遲緩，前后不銜接，期間容易導致異議發生。二是《個人信用信息基礎數據庫管理辦法》中異議處理時效過長，從接到異議申請到處理完畢，最快也要十幾個工作日，既影響了金融機構業務開展，也給當事人帶來不便，甚至造成個人聲譽、經濟損失并由此產生法律問題。

案例四：D客戶反映，其2004年辦理信用卡一張，由于經常出差，其信用卡經常出現透支，但D客戶一般都在銀行規定的60天寬限期內還款。2007年D客戶向另一銀行申請按揭貸款時被拒，原因是個人信用報告顯示其存在多次違約記錄且有時違約時間較長。顯然金融機構工作人員對個人信用報告的解讀存在重大錯誤，將正常透支等同于違約記錄。

2．對策建議

(1)科學制定信用報告解讀及執行標準。金融機構在具體解讀、執行時個人信用報告不能只片面地從字面上理解內容，更不能籠統地硬性規定只要有逾期行為就視同其行為不良，判定其不得再發生新的信貸業務，而應以個人信用報告資料為基礎，制定科學的信用報告分析、判斷及執行標準，結合產生逾期的原因、歸還時間等因素，明確個貸惡意和非惡意違約劃分標準，以區分實質不良行為，對非惡意違約者可允許其辦理相應的信貸業務。

(2)金融機構應規范個人信貸業務，貸前明確告知借款人的權利和義務，以及不良個人信用記錄可能產生的后果，提醒社會公眾注重個人信用財富的積累和保護。同時金融機構應建立健全貸后管理機制，及時關注借款人還款動態，到期前幾日可采取短信、電話等溫馨方式提醒借款人按時按約還款，避免逾期行為發生。

(3)完善異議處理流程，盡快解決當前個人征信系統數據上報更新及異議處理時效滯后引發的異議問題，建立監督機制，基層人行可設立個人征信異議咨詢、舉報電話，約束金融機構受理行為，避免個人征信異議不及時受理、推諉等現象的發生。

第4篇：公司信用報告范文

【關鍵詞】征信 隱私權 信息 保護

征信體系建構的基本前提是信用信息的開放化和商品化。所謂開放化，即擁有信用信息的市場主體，例如企業和消費者，從主動接受市場監管和獲得信用交易的目的出發，必須在一定條件下披露自己的信用信息；所謂商品化，即將信用產品商業化的機構―征信公司把搜集到的信用信息，經過加工整理后形成信用評價報告，并以商品的形式提供給用戶。

個人信用征信體系是市場經濟信用信息系統的重要組成部分。現代市場經濟要健康高效地運行就必須建立征信體系，但是征信體系的建立決不能以犧牲個人的隱私權為代價。在建立個人信用信息系統的過程中，隱私權保護是整個系統能夠運行的關鍵所在。

個人隱私權保護的必要性及我國個人隱私權保護現狀

信息是現代市場交易的核心要素?，F代社會是陌生人社會，市場交易中各方對對方的信用狀況并不了解，雙方都對對方心存疑慮，擔心交易的安全，而要他們放心地進行交易并使交易公平合理，就必須使交易雙方對于對方的信用信息在掌握上達到平衡，打破信息偏在。因此，建立一個開放的征信數據使用平臺是保障市場交易安全，鼓勵交易，促進市場經濟發展的重要基礎。具體來說，就是被征信人要允許征信公司獲取并使用自己的相關個人信用信息，征信公司將這些信息制作成信用報告并且以征信產品的形式提供給消費者去使用，從而達到市場交易雙方對對方信用狀況了解的均衡。

在市場交易中，征信公司只有充分、及時地掌握交易主體的信用信息才能快速準確地作出判斷，化解交易中可能存在的風險。如果征信體系不能正常運作，征信公司不能及時準確地提供交易對方的相關信用信息，將勢必影響市場經濟的效率，使得市場經濟的價值規律無法正常發揮作用，市場中正常的優勝劣汰機制無法形成，造成資源的錯誤配置和生產要素的錯誤集中，最終導致物美價廉商品的生產者破產，質次價高商品的生產者發展壯大，使得整個經濟畸形發展導致市場崩潰的后果。更為嚴重的是，如果長此以往，這會使人們不再重視自身的信用，欺詐盛行于世，敗壞社會風氣，導致整個社會的信任危機。況且，合理地利用個人的信用信息也有利于信息的提供者，為其增加信用等級、積累信用財富，完善交易機制，從而促進整個社會利益的發展。

我國現行的法律中缺乏對于隱私權保護的相關規定，相關部門的規章與地方性法規也不完善。比如，中國人民銀行以及上海、深圳均頒布過《個人信用信息征信管理的相關試行辦法》，但這些規定失之籠統，在隱私權保護上不同程度地存在著缺陷，條款中也不乏相互矛盾之處。在個人信息的收集程序上，上述“辦法”并沒有進行詳細規定，在實踐應用中可行性較差；對于個人隱私權受到侵犯時的救濟，對信息提供者和信用報告使用者的責任等這些關鍵內容也都沒有進行明確規定。因此，從憲法和基本法的欠缺到部門規章和地方性法規規范的籠統，我國征信體系中個人隱私權保護的法律法規無法形成一個健全的保護體系，從而實踐中個人征信的隱私權保護困難重重，征信體系中對于個人隱私權的保護現狀堪憂。因此，借鑒西方先進國家在征信體系建設與完善中的隱私權保護制度，加快我國相關制度的建立就越發顯得緊迫和重要。征信制度先進和完備的西方國家被征信界稱之為征信國家，這些國家的征信制度雖各有特色，但是美國的相關征信制度最為完備，對我國有較高借鑒意義。

美國征信制度中的隱私權保護

在個人信息收集階段對隱私權的保護。出于對被征信人的個人隱私的保護，美國對征信公司采集個人信息的范圍進行了明確規定，嚴格限制其采集個人信息的范圍，避免采集與市場交易無關卻有損于隱私權的個人信息。美國不僅以法律的形式明確規定了征信公司所出售的征信產品中所允許包含的個人信息，相關法律還明確規定了作為征信產品的信用報告所禁止包括的內容，比如政治派別、病史等與市場交易無關的隱私內容。

在個人信息儲存和加工階段對隱私權的保護。美國的相關法律明確規定，作為信用信息采集者的征信公司每年都必須向被征信人提供公司所采集的個人信用信息制作成的該個人信用報告的副本。其次還規定，涉及個人隱私的個人信用報告在不需要使用后要立即銷毀，以防止個人隱私的泄露。

在個人信用產品銷售和使用階段對隱私權的保護。在個人信用產品銷售和使用階段，美國同樣很重視對被征信人隱私權的保護，在相關的法律法規中以列舉的方式規定了五種可以合法使用消費者信用報告的情況：從事信用交易的對方；試圖了解應聘者的雇主；從事保險業的保險公司；進行各類執照的頒發，以及從事社會救助與福利發放的政府部門；司法機關尤其是法院的傳票。

我國征信制度中個人隱私權保護的法律對策

與西方的征信國家相比，我國缺乏建立和完善征信體制所必須的相關基礎性法律法規，尤其缺乏對于征信公司采集個人隱私信息過程中隱私權保護的法律法規。所以，為使我國的市場經濟更加安全、有效地運行，依法對個人信用征信進行規范就顯得非常重要。

第一，嚴格征信公司的設立條件與程序。征信公司是信用體系中主導系統運作的主體，也是整個系統運行中最活躍，最具創新性的主體，對征信公司的規范能夠從基礎層面上建立和完善相關制度。征信公司的經營行為尤其是對于個人信息的收集行為，會涉及眾多個人利益，因此，對于征信公司要嚴格市場準入、完善設立條件與程序。

第二，保護被征信人對自身信息的同意權。信用信息作為其主要內容的個人信息畢竟屬于被征信人的個人信息，依據法理被征信人理所應當具有對于自身信息的同意權。征信公司在征集被征信人的信息時，要注意被征信人的兩種個人信息，并應以法律法規的形式作特別規定：一類是國家機關基于行使自身職權而采集的個人信息。從法律的角度被征信人對該類信息仍享有隱私權，但是該隱私權是受到限制的，被征信人不能拒絕這種收集信息的行為。但是被征信人仍然可以就其真實性提出異議。第二類信息是個人的不良記錄。這類個人信息是被有關部門所強行公開的。但是，被征信人仍然對于這種信息享有知情權、異議權。所以這兩類信息也仍然屬于應受保護的范圍。

第三，保護被征信人的查詢權和異議權。對以被征信人個人信息制成的征信產品―個人信用報告，被征信人應當擁有查詢權和異議權。在這方面，我國可以參照美國《公正信用報告法》的規定：征信機構必須保證被征信人的知情權；征信公司要對被征信人提出異議的信息進行核實，如果確實錯誤要立即更正，并應及時通知信用報告的使用者，盡量減少該種失誤造成的負面影響。

第四，嚴格規定被征信人個人信息的采集范圍。對于被征信人個人信息的征集，要注意范圍，征信公司應當避免收集與市場交易無關的個人隱私信息。從內容限制上說，征信公司征集的個人信息應包括：個人身份信息，也就是對于個人身份進行識別的信息；個人信用信息，即能推斷個人信用狀況的信息。同時，個人的信用狀況會隨著時間的變化而發生變化；所以，必須對征信機構收集的信息進行時間限制。筆者建議，我國可以規定：征信機構不得在個人信用報告中使用超過規定期限的債務信息、行政處罰記錄以及除犯罪記錄以外的其他不良信息，并可以規定具體期限最長不得超過7年。

第五，明確信息的使用限制。在征信產品的消費者取得征信產品進行使用時，因為征信產品的特殊性―含有大量交易對方的個人信息，所以加強規范，防止濫用也很重要，在這方面我國應當采取以下措施：首先，應該對利用的目的、范圍做出界定；其次，要規定利用信用信息應當經過信息主體的授權；再次，要設立專門的投訴部門，對于違背使用目的進行使用的行為能夠及時進行救濟。

第六，加強對個人信息使用者的規范。征信公司有義務保證所收集信息的準確、及時、完整并對所收集到的信息保密，并且按照法律規定的用途進行使用。筆者建議，我國可以仿照美國而規定：如果關于個人的信用報告有錯誤，征信公司應當對其信用報告立即更正；征信產品的消費者也只能在特定的范圍之內使用，并且僅供自己使用；當交易者根據該征信產品拒絕與被征信人交易時，應當將該征信產品所屬公司的名稱、聯系方式等告知該被征信人。

第5篇：公司信用報告范文

經過多年的發展，美國信用體系具備了較為充分的內涵，既有比較完善、有效的信用管理體系，也有完全市場化運作的信用服務企業主體，還有對信用產品有強烈需求的信用產品使用者。

（一）完善的法律體系和健全的信用管理體系

美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在20世紀60―80年代，目前已經形成信用管理的法律框架。這些法律主要有公平信用報告法、公平信用機會法、公平債務催收作業法、公平信用結賬法等共15部。

美國政府對信用管理法案的主要監督和執法機構分兩類：一類是銀行系統的機構，包括財政部貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統的機構，包括聯邦貿易委員會、國家信用聯盟辦公室和儲蓄監督局。這些政府管理部門主要負責對失信者的懲處、教育，對信用服務公司的監督和違規處罰等。

對失信者的懲戒，則主要靠各類信用服務公司生產的信用產品大量銷售，從而對失信者產生的強大約束力和威懾力；靠整個社會對失信者的道德譴責，和人們與之交易時的有限信任；靠對失信者信用產品負面信息的傳播和一定期限內的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。

（二）市場化運作的各類信用服務公司

美國信用服務行業經過100多年的市場競爭，現已形成了少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業高度集中，主要有三大類：

1、資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司。目前美國只剩下三個這類公司，即穆迪、標準普爾和菲奇公司，這三個公司是世界上最大的信用評級公司。而美國約20種以上金融法規的制定，都要聽取信用評級公司的意見。世界上所有國家和企業若要到國際資本市場融資，必須經兩家以上的評級機構評定信用級別，信用等級的高低決定了融資成本和融資數量。

2、商業市場上的信用評估機構，即對各類大中小企業進行信用調查評級的公司。目前，鄧白氏集團公司是美國乃至世界上最大的全球性征信機構，也是目前美國唯一的這類評級公司。鄧白氏集團公司進行信用評估業務主要有兩種模式，一種是在企業之間進行交易時對企業所做的信用評級，一種是企業向銀行貸款時對企業所做的信用評級。

3、對消費者信用評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構。目前美國有三家大的信用局，分別是美國人控股的全聯公司（TransUnion）、Equifax公司和英國人控股的益百利公司（Experian）。所謂信用局，是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。

在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態和信用能力進行評價，這種評價集中表現為信用報告。全聯等消費信用報告機構提供的信用產品，就是向授信機構提供消費者個人的信用調查報告，或向雇主提供求職者的報告。報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄；（2）公共信息記錄；（3）就業信息記錄；（4）人口統計信息記錄；（5）信用局查詢記錄。

（三）市場對信用產品的巨大需求

對信用產品經久不竭的需求，是支撐信用公司生產加工和銷售信用產品的原動力，是鞏固發展現代信用體系的深厚市場基礎，也是信用產品不斷創新的原因。目前，全球有30萬億美元的負債按照規定要進行評級，全球100％在國際市場融資的國家要進行評級，商業銀行、保險公司、基金組織和上市的大企業都需要進行信用等級的評定。僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。信用產品最大的作用是為投資者的投資取向提供了重要參考依據。對大部分企業來說，花錢買自己的信用等級，花錢買交易方的信用等級，也成為企業在交易中必要的前提。而消費者個人的信用報告，授權制作者則大部分是銀行和商家。如果由于信用報告發生被拒絕貸款或被拒絕購買時分期付款，那么消費者有權無償獲得自己的信用報告，并查明負面信息的來源，除此情況，消費者也需花錢購買自己的信用報告。

二、我國信用缺損現狀及產生的負面效應

我國經過二十幾年的改革開放，已經初步建立了具有自己特色的社會主義市場經濟體系框架。但是，與之相適應的信用制度卻沒有及時建立起來。信用的缺損對社會經濟生活的方方面面已經帶來十分不利的負面影響，并且成為國民經濟發展的“瓶頸”。我國已經加入WTO，真正融入國際開放經濟潮流，必須嚴格按照WTO的規則參與國際競爭，信用制度也必須盡快實現與國際接軌。但是從我國當前的信用狀況來看，確實不容樂觀：企業逃廢銀行債務，假冒偽劣產品盛行，“三角債”困擾著整個信用體系，產生了較強的負面效應：

1、信用缺損使企業資金運行受阻，生產和發展受到嚴重影響。企業之間不講信用，相互形成資金拖欠；一些企業為了生產和生存，必然想方設法借入新的運行資金。這樣不僅增加了企業資金籌集成本，降低了企業資金運行效率，而且一旦債務鏈某個環節斷裂，就會導致一批企業破產倒閉。

2、信用缺損使銀行不良貸款大量增加，金融風險愈益突出。信貸是信用的基本方式，信貸的運行狀況是衡量社會信用的一個標尺。近年來，由于社會信用環境較差，企業拖欠行為相當普遍，致使我國銀行不良貸款增加，惡意騙取貸款，故意拖延還貸現象比比皆是，甚至出現了各種名目的逃廢銀行債務行為。逃廢債行為不僅使經營特殊商品的銀行經營風險突出，而且使銀企關系趨于緊張，銀企資金鏈出現斷層。

3、信用缺損使市場交易風險加大，經濟詐騙案件乘虛而入。信用的缺損使市場交易秩序混亂，金融風險加大，經濟案件顯著增加，嚴重影響了市場效率。與失信行為相對的是，守信企業深受其害。為了保障交易安全，一些企業的交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態，市場效率受到嚴重影響。

4、信用缺損導致社會風氣日下，影響到社會生活的方方面面。信用秩序的混亂，不僅在金融、經濟和社會安全穩定上產生不良影響，在社會生活的其他方面也有不良影響，逃廢債務、不守信用的違法行為不受制裁，必然危害誠實守信、公平合理的社會交往原則，從而扭曲人們的價值觀念，敗壞社會風氣，影響社會生活各個方面。產品質量的失信，影響了市場秩序，破壞了社會風氣。

三、建立健全信用體系的建議

（一）加強市場主體――企業的信用建設

1、大力培養企業經營者的信用素質。為此，除對企業經營者加強培訓和建立企業征信體系外，稅務部門要加強企業守法納稅的監督檢查，中央銀行要引導各金融機構和企業之間建立新型的銀企信用關系，工商部門要積極開展“重合同守信用”企業的認證工作，質檢部門要加強產品質量檢查和假冒偽劣產品的檢查及信息工作，工商聯和各行業協會要建立和完善行業信用規范等等。

2、建立和完善企業信用數據庫是加強企業信用建設的重要環節。企業資信數據庫可分為企業基本信息數據庫、壞賬（黑名單）信息庫、依法繳稅信息庫、產品質量信息庫、合同履約信息庫、環境保護數據庫等等；建立這些數據庫的功能主要有以下兩方面：一是對守信用企業的激勵作用，即增大這些企業的無形資產和商業機會，二是對不守法企業的懲罰作用。

3、建立健全企業信用制度。要在國家有關法律法規的基礎上，借鑒國內外的成功經驗和規范做法，盡快研究制定企業信用建設基本制度。主要包括：界定和規范企業信用行為和企業信用活動，制定信用服務中介機構的業務范圍和經營規則，制定企業信用風險的防范、監督管理和責任追究的相關政策措施，制定各類金融企業信用風險的防范和責任追究的相關措施等等。

（二）建立健全個人信用體系

1、首先是要對全民進行誠實守信教育。要認真落實《公民道德建設實施綱要》，形成全社會的誠信意識和誠信文化氛圍，使講信用和遵紀守法成為每個人的行為準則和自覺行動。

2、要依據國家法律逐步建立健全個人信用征信體系。由于個人信用信息的收集牽扯到個人隱私權的保護問題，而現代市場經濟的發展又特別需要建立健全個人信用信息體系。因此，國家要制定個人信用服務中介機構發展的相關政策和規范，各級政府要依法大力支持個人信用信息的采集和匯總，特別是那些在市場經濟秩序的形成和發展中有重大影響的個人信用信息的采集。

3、找準加強個人信用體系建設與發展民營經濟、提高人民利益的結合點，使廣大人民群眾嘗到提高個人信用等級對發展經濟的甜頭。例如我國一些地區實行的農村信用社對評為“信用村”的“信用戶”實行貸款優先、利率優惠、小額農貸無需擔保的措施，大大促進了這些地區的個人信用體系建設。

（三）健全各類中介機構的信用體系

1、在大力清理整頓中介機構的過程中嚴厲打擊非法中介機構和違法違規的中介活動，建立完善的法規規章，規范中介機構的行為。對所有從事中介服務的經紀人，要嚴格按照有關規定進行資格認定，做到持證上崗。

2、加強對中介機構的內部監督，充分發揮各中介機構行業協會的自律作用，建立各類中介機構的自我約束機構。

第6篇：公司信用報告范文

項目編號：

客戶名稱

業務品種

擔保金額

擔保期限

貸款用途

合作銀行

項目經理A

項目經理B

風險經理

現場調查時間

一、反擔保方案介紹

二、風險經理分析

（一）被擔保人基本情況：

1、企業基本情況：

3、股東及高管情況：

4、法定代表人及實際控制人情況：

5、企業的管理情況：

（二）被擔保人經營情況：

1、生產經經營情況：

2、行業情況：

3、行業地位：

4、產品的優、劣勢：

5、市場份額：

6、產品銷售及市場預測分析：

7、環評分析：

三、財務狀況分析

1、通過財務報表2015年數據的參考，2016、2017年數據對比(不填)；

2、通過盈利能力、償債能力、營運能力、成長能力分析，(不填)。

（四）被擔保人資信狀況：

1、現有融資情況：企業現有融資  萬元，經查詢，核實均處于正常狀態；

2、公司信用：信用報告顯示    ；

3、法定代表人及股東：經查信用報告，信用狀況    ；

4、實際控制人：經查信用報告，信用狀況      。

（五）借款用途：

（六）還款來源：

1、公司的正常經營收入。公司2016年銷售收入   萬元，2017年銷售收入   萬元，以其正常銷售收入可以償還債務；

2、；

3、應收賬款質押處置變現。

（七）反擔保方案評估：(不填)

（八）主要風險及防范對策：(不填)

（九）結論：(不填)

二、法律專業意見：

（一）被擔保人主體合法性：

（二）被擔保人經營合法性：

（三）被擔保人重要合同文書：(不填)

（四）反擔保合法有效性：(不填)

（五）結論：(不填)

三、部門綜合意見:

(不填)

風險經理簽名：     日期：   

法律主審簽名：       日期：

第7篇：公司信用報告范文

為十萬余、千萬余戶企業和個人建立信用檔案，信用報告在經濟活動中的功能充分彰顯

截至2013年末，全國聯網的金融信用信息基礎數據庫已為云南省14.26萬戶企業及其他組織和1641.42萬個人建立了信用檔案。數據庫的主要產品——信用報告在信貸領域已取得了極大成效，近三年來為全省金融機構提供信用報告查詢服務1342萬次。同期，全省金融機構運用信用報告實現不良貸款清收2.72萬筆，金額為45億元；拒絕企業授信、個人貸款和信用卡申請15.97萬筆，金額457.20億元。為滿足社會公眾了解自身信用記錄的需要，全省人民銀行設立126個信用報告查詢網點，四年來為主動前來的企業和個人提供免費服務52.24萬次。

聯合部門力量探索建立失信聯動懲戒機制，有力凈化社會信用環境

為加大對被執行人的聯合懲戒，解決人民法院“執行難”問題，2013年5月，人民銀行昆明中心支行與省高法聯合印發《建立法院執行案件信息與金融信用信息基礎數據庫信息共享機制的實施意見》。積極推進股權投資領域的誠信建設，協調省發改委通過金融信用信息基礎數據庫對股權投資備案企業相關信用信息進行記錄，實現備案管理全覆蓋。為解決擔保公司代償信息無法共享的問題，已將56筆代償信息錄入企業信用信息基礎數據庫，涉及擔保機構22家，代償金額2.6億元。積極推動信用報告在貸款貼息項目審核、企業評優等非銀行領域發揮作用，2013年全省人民銀行為政府部門提供查詢服務2503次。

農村信用體系建設成效初顯，農戶信用意識明顯增強

為加強金融服務“三農”，切實改善農村信用環境和融資環境，人民銀行昆明中心支行制定并報請省政府印發了《關于加快推進農村信用體系建設試點工作的實施意見》、《云南省農村信用戶信用村信用鄉鎮創建管理辦法》。為解決信息共享難題，建立了全省統一的農戶信用信息系統，截至2013年末，已為419.45萬農戶建立了電子信用檔案，評定信用戶1435713戶、信用村1165個、信用鄉鎮97個。

隨著農村信用體系建設的推進，農戶信用意識明顯增強，農戶貸款余額持續較快增長。截至2013年末，全省金融機構農戶貸款余額達1372.53億元，比2010年末增長46.28%。涉農金融機構不良貸款占比不斷下降，2013年末農戶貸款不良率為1.94%，分別比2011年、2012年同期下降1.59和0.88個百分點，金融業務實現良性循環。

聯合部門力量，積極推進中小企業信用體系建設

2011年以來，人民銀行昆明中心支行以“征信+評級+信貸”模式，推動全省中小企業信用體系建設。與工商、法院、質監、環保和社保等部門溝通聯系，收集整合分散在各部門的信用信息。探索中小企業信用評級模式改革創新，與省工信委溝通，分“政府推動—政策引導—自愿參與”三階段推動實施中小企業信用評級計劃。

建立評級市場分類管理模式

人民銀行昆明中心支行結合實際，積極探索，形成了“市場”與“市場+行政”相結合的分類管理模式。2011年，在全國率先建立信用評級報告集中審核制度，要求評級機構完成評級報告后，必須先通過專家評審會的審議方可提交使用者。2013年以來，對借款企業評級業務，引導評級機構按照市場規律開展業務，對擔保機構評級業務，充分發揮總經理聯席會議的自律職能，統一評級標準，建立公開透明的市場競爭規則。截至2013年末，全省已累計完成700次信用評級，實現評級收入2970.5萬元。

加大宣傳培訓力度，社會公眾更多了解信用知識，珍惜信用

第8篇：公司信用報告范文

銀行貸款包括一些專業小貸公司的貸款都會上信用報告。如果貸款發生逾期了，普遍逾期金額都不會太小，想再申請信用卡100%被拒絕。

有些人抱著這樣一種想法：借了錢不還，專門找那種不上征信的小貸公司來借錢，然后逾期了也不會上人行的信用報告。

但是這種方法不是100%能漏網，因為現在一些金融機構不僅僅參考人行征信記錄，還會有其他的征信機構數據，比如鵬元征信、考拉征信等，現在這樣的征信機構已經有幾十家了。

（來源：文章屋網 ）

第9篇：公司信用報告范文

摘要：市場經濟是信用經濟，一個完善的社會信用體系是發達的市場經濟的必備要素。目前我國落后的信用體系已經極大的阻礙了經濟的發展，因此借鑒國外成功的經驗，構建一個符合國情的信用體系是建設社會主義市場經濟的必由之路。

關鍵詞：信用；信用體系；

一．引言

市場經濟是以市場為資源配置的基礎性方式和主要手段的經濟。市場經濟承認人們獨立利益及獨立的財產所有權的合法性，并要求人們在為自身的獨立利益而勞動、主產、交易的過程中，不得靠侵害他人的權益和財產權利而牟取私利。在市場經濟的這一基本規則之上，為了使交易活動順利進行．減少交易成本并提高生產和交易的效率，產生了交易各方相互提供信用的活動。所謂信用，就是指一種以償還為條件的借貸關系。在債務人對債權人承諾償還的基礎上，使后者無須付現即可獲取商品、服務或貨幣等。

現代市場經濟中的交易都是以信用為中介的交易，從人們之間簡單的買賣關系到國家發行貨幣，無時無處都需要信用作為中介，信用是市場經濟存在的一個必須具備的要素。普遍的守信行為是交易能夠進行．經濟能夠運轉的前提，也是每一個企業立足于社會的必要條件。然而，信用是會帶來風險的。提供信用的一方授信失當或接受信用的一方回避自己的償付責任時，風險就發生了。為了控制這種風險。因此任何現代社會都需要有一整套嚴格的信用體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關系，現代市場經濟才可能存在。一個沒有市場經濟的體制，就不會有信用制度．也就不可能形成社會信用體系。反過來講，如果沒有信用制度、信用體系，就不會形成保護市場經濟的體制，從而喪失市場經濟的基礎。從某種意義上講，市場經濟是信用經濟。構建一個完善的社會信用體系就成為建設社會主義市場經濟的必由之路。

二．我國社會信用體系的現狀

1.信用及信托關系不發達。在市場交易活動過程中，現金支付仍是主要形式，這使得社會額外承擔了巨額的流通費用。消費中的信用關系不發達，人們還不習慣也不太愿意超前消費，不太習慣借貸消費。信托關系也不發達，受人之托、代客理財還不規范，不能取得廣泛的信任。

2.信用工具太少。目前使用的很多信用卡只是代記卡，不是真正的信用卡。在美國等許多國家中學生都可以擁有信用卡，持卡者不需要先注入資金，可以預支，事后再付款，手續費也很少。

3.缺乏信用中介體系。中國還沒有建立全國的征信網，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機構。要建立全國征信網很難，因為存在地方保護主義干擾，全國征信機構很難進入；會計師事務所與上市公司的雇傭關系也妨礙了審計的公正執行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發展征信公司，還需要建立更多相關的金融機構、信用評級機構、擔保中介機構、資質認證機構、律師事務所和會計師事務所等鑒證機構。

4.信用服務不配套。中小企業向銀行貸款時常常缺乏征信機構和擔保機構提供相關的信息和擔保，從而導致銀行惜貸。

5.相關法制不健全。中國目前尚無一部規范信用關系的《信用法》，更談不上建立信用法律體系?，F行與信用有關的《合同法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律對失信懲罰的力度太輕，不能很好的起到規范信用關系的作用。

三．發達國家建設社會信用體系的經驗

由于我國信用體系發展起步晚，存在的問題多，因此借鑒發達市場經濟國家建設社會信用體系的經驗將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的幫助.

1.美國的經驗。

美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業最發達的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。

(1)完備的信用法律體系。在20世紀60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關法律框架是以《公平信用報告法(FairCreditReportingAct)，簡稱（FCRA）》為核心的一系列法律。其他和信用行業比較密切的法律包括：《平等信用機會法(EqualCreditOpportunityAct)》、《公平信用結賬法(FairCreditBillingAct)》、《信用卡發行法(CreditCardIssuanceAct)》、《公平信用和貸記卡公開法(FairCreditandChargeCardDisclosureAct)》、《信用修復機構法(CreditRepairOrganizationAct)》、《格雷姆—里奇—比利雷法(Gramm—Leach—BlileyAct)》等等。上述法案，構成了美國國家信用法律體系，而且幾乎每一項法律都隨著經濟發展狀況的變化進行了若干次修改。

(2)發達的信用中介服務機構。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。美國的信用中介機構都是由私人部門所有，一般來說，每一家信用中介機構都是以一種核心業務(如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等)為主，同時提供咨詢和增值信息服務。在個人資信服務領域，主要是Equifax，Expefian／TRW和TransUnion三家最為主要的信用報告服務機構，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數據庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。同時每年提供5億份以上的信用報告；在企業征信領域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。鄧白氏建有自己的數據庫，該數據庫涵蓋了超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司(Moody)、標準普爾公司(StandardandPoor’s)、菲奇公司(Fitch)和達夫公司(Duff&Phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。

(3)市場主體較強的信用意識。市場主體主要是指參與經濟活動的政府﹑企業和個人等。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為有效防范信用風險，企業一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現自己的負面信息。

(4)政府和行業協會相結合的管理體制。美國的信用行業的管理基本是建立在行業自律基礎上的，因此政府在對信用行業管理中所起的作用有限，但美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監督和執法的作用，其中聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門，司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。同時在對信用行業管理中，行業協會發揮了非常大的作用。不論是資信評級、征信、個人資信、收帳都建有自己的行業協會。這些行業協會是一種行業的自律管理部門，面對從業者進行一些培訓工作。同時它也是企業和政府機構聯系的紐帶，比如這個行業面臨什么問題，或者企業有什么司法建議等，通過它，可以把大家的意見更好地表達出來。

2.歐洲大陸國家的經驗。

法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。

(1)信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發起設立。在法國，法國中央銀行的信用局部以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發放超過50萬法郎的信息。在比利時，信用信息辦公室根據一個記錄有關分期付款協議、消費信貸、抵押協議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行(比利時國家銀行NationalBankofBelgium)的一個部門。

(2)銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息。在比利時、德國和法國這些國家，商業銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。比如，在德國銀行和金融服務機構被要求向德國聯邦銀行(GermanFederalBank)的中央報告辦公室報告負債總額達到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細資料。

(3)中央銀行承擔主要的監管職能。以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監管通常主要由中央銀行承擔，有關信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執行。

四．構建我國社會信用體系的建議

通過對發達國家社會信用體系的分析，結合中國的國情，構建我國社會信用體系可以有以下幾個方面：

1.加快信用立法。完備的信用法律體系是信用行業健康規范發展的基礎和必然要求。我國可以從兩方面推進信用立法工作：一是應充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布，盡早為信用中介機構的發展奠定制度框架。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業直接相關的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業的管理定下基本的制度框架，以促進信用行業規范健康發展。

2.加快信用數據庫的建立。對信用的評價主要是建立在信用歷史記錄基礎上，因此，功能完善的信用數據庫就成為建立社會信用體系必備的基礎設施。各國的信用中介機構一般都建有自己的信用數據庫，記錄企業或個人的相關信用信息。目前我國的信用中介機構一般也都建立了自己的信用資料數據庫，但數據庫規模普遍偏小，在這種情況下，一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數據庫建設，另一方面政府有關部門要建立行業或部門的數據庫，待條件成熟時，可將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享，為我國信用行業的發展提供支持。

3.建立科學嚴謹的信用評價指標體系。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”和“消費信貸電腦審批系統”。一般情況下，銀行在接到申請人的貸款申請后，會要求申請人提供個人財務狀況等個人基本資料，并通過Internet獲取信用歷史報告，然后將這些資料輸入電腦，通過內部評分系統立即得出申請人所得的分數，從而決定是否向申請人發放貸款。該過程的理論基礎實際是“5C”原則：品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）和行業環境（ConditionofBusiness）。借鑒國外將客戶信用能力數字化的趨勢，我國應基于“5C”原則建立起信用評價指標體系，運用電腦評分方式對申請貸款者的信用進行數字化，其主要內容包括申請人的職業狀況、收入、居住情況、個人信用記錄、個人財務指標等根據預先制定的標準對申請人資料的各項指標分別評分，最后匯總進行綜合評價。

4.促進信用中介機構的建立與規范發展。由于信用中介機構在防范金融風險和促進信用交易方面的重要性，信用中介機構本身的信用就成為各國建立社會信用體系過程中必須解決的問題。我國的信用中介機構還剛剛起步，直到1999年,我國才成立首家資信公司——上海資信有限公司，2000年8月成立首家全國性的專業資信評估機構——聯合資信評估有限公司。目前我國的中介機構都是采取公司制的市場運營方式，但由于還處于發展的初級階段，市場需求不足，業務量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈，從制度上保障信用中介機構能夠客觀、公正、獨立的運營是亟待解決的問題。就信用中介機構的管理來看，根據我國行業發展現狀和別國的經驗，對于企業征信咨詢類機構可以采取通過競爭優勝劣汰的方式，使其業務逐步向有規模、有影響的征信公司集中；但是對于資信評級機構和個人信用信息征信咨詢機構建議通過比較明確的進入退出機制的辦法加以規范。

5.政府對信用行業的管理。政府對信用行業的監管是建立健康的信用體系的保證。政府的監管主要分為兩類：一類是以中央銀行為監管主體，另一類是以完善的法律法規為基礎。從國際經驗看，政府對信用行業的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關。法律法規越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業的發展也比較規范；法律法規不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業的發展狀況更容易受政府行為的影響。我國信用行業的發展只有十幾年的歷史，由于相關的法律法規缺乏，因此，在加快立法進程的同時，還需要政府對該行業進行相應的管理和監督。當前，需要確立該行業的監管主體，改變長期以來我國的信用行業多頭監管與無人監管并存的狀況，而且單一監管主體的確立有助于信用管理法律法規的推出。

6.加快信用體系的試點工作。國家應該選擇幾個條件較好的省市進行綜合試點。綜合試點要特別注重探索部門間的聯合、協調以及信息資源共享、營造市場信用環境、完善信用制度、制定信用標準、轉變政府職能、加強信用管理系統等方面的經驗,以便在全國推廣。例如，上海市從1999年7月開始率先啟動了個人信用征集試點，2001年10月又啟動了企業聯合征信系統的建設，隨著2002年3月28日企業聯合征信系統的正式開通，上海市將初步形成以中小企業為主要群體包括個人和企業征信在內的社會信用體系。截至目前，上海市社會信用體系數據庫已匯集240萬個個人信用記錄和48.7萬個工商企業信用記錄，已為社會出具個人信用報告14.5萬份，已具備為社會出具企業標準信用報告的服務功能。

參考文獻：

[1]國務院發展研究中心課題組:《建立我國社會信用體系的政策研究》[J],《經濟研究參考》,2002.17