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一、制造業服務化的原因
制造業已經表現出明顯的服務化趨勢,主要體現在服務意識的增強、服務水平的提高、服務內容的豐富。服務增值的經營方式,成為企業增強市場競爭力的重要手段,同時也促使制造業向服務領域延伸,其原因主要有5個方面:過剩經濟的發展、高新技術行業特性的要求、世界各國制造業的競爭、企業提升競爭力的要求、差異化戰略的實施。這些因素的共同作用,促使企業競爭優勢開始變遷,服務能力提升成為企業競爭優勢轉移的基礎。
二、我國IT制造業發展困境
(一)制造業增長空間有限
從世界工業發展史看,特定產品制造產業在一國的發展都會因成本、資源、市場容量等因素的影響而遇到增長瓶頸。電子信息制造業是一種典型的“游牧”產業,成本因素將快速驅動產業轉移。加上國際電子產品市場需求增長放緩,必然將導致我國電子信息制造業的發展速度減慢。
(二)制造業面臨眾多挑戰
1.勞動力成本不斷上升。2008年下半年以后,在勞動密集型產業外資企業外遷繼續加速的同時,內資企業的關閉數量逐步增加,沿海地區勞動密集型產業的發展遭遇嚴峻挑戰。導致困境的主要原因之一就是勞動力成本的上升。“十二五”期間,我國將更加關注和重視民生,要形成合理有序的工資收入分配格局,實現職工工資與經濟發展同步增長。這必將導致以低工資維系的加工型電子信息制造業面臨更大的壓力。
2.國家間的競爭壓力不斷增大。發達國家對技術出口限制、知識產權保護不斷強化,發展中國家從技術模仿制造中獲得的利益不斷被壓縮。西方貿易保護主義抬頭,產品出口面臨更加嚴峻的非關稅壁壘。不斷提高技術標準是國外實施技術性貿易措施的主要方式,同時還有增加檢驗檢疫項目、調整技術法規、合格評定程序變化等多種方式。而部分發展中國家以各種優惠政策與我國展開競爭。
3.內需拉動不足,易受國際市場波動影響。2006年以來,我國電子信息制造業內銷比重不足40%,對外依存度較高。在國際金融危機沖擊下,全球電子信息產品需求萎縮,出口額下降,加之內需市場對產業發展拉動不足,產業自主調控能力弱的問題愈加凸顯。此外,環境、資源壓力加大,人民幣升值壓力依然存在,將繼續削弱產業的出口競爭力和企業的盈利能力。
三、制造與服務融合發展一舉兩得
(一)電子信息制造服務化發展前景看好
1.電子信息制造業最適于服務化。從一定程度上看,電子信息制造業的產品都是為實現某種“功能”而生產的“工具”。這種工具的特征,使得這些產品的生產企業最適合向提供相關“功能”的服務企業延伸。因此,國外一些先進的電子設備制造企業已經不再是簡單的銷售產品,而是在銷售產品的同時,提供與該產品配套的一個完整的服務系統,即“產品―服務包”。
2.我國電子信息制造業走服務化發展道路將成為必然趨勢。信息技術的發展,催生了許多新產品。這些產品的技術含量很高,操作復雜,客戶在使用之前必須獲得企業的操作指導,這些產品具有結構復雜、零部件多樣性的特點,生產企業在貨物出售以后必須對產品進行日常維護和定期檢查。產品服務到位與否直接影響到客戶的購買選擇;而客戶的購買選擇決定了制造業的競爭力和發展前景。因此,我國電子信息制造業走服務化發展道路已經日益成為產業發展的必然趨勢。
3.服務化經營可以有效提升制造企業的競爭力。企業競爭優勢主要體現在三方面:成本領先、差異化經營、快速反應。而服務化經營,是企業實現差異化競爭優勢的最重要手段。通過差異化經營,提供更加貼心的專門服務,能夠有效地吸引目標群體。
4.內需的擴大與升級為電子信息制造業服務化提供廣闊的市場。國內市場是該國產業競爭優勢形成的重要因素。當前,我國正致力于擴大消費需求,積極穩妥推進城鎮化,發展現代產業體系,為信息服務業的發展開辟了巨大的市場空間,對產品結構和服務水平提出了更高要求,從而為電子信息制造業的轉型升級提供了難得的歷史機遇。
5.政策有利于電子制造業服務化發展。2007年3月國務院的《關于加快發展服務業的若干意見》,特別提出要大力發展面向生產的服務業,促進現代制造業與服務業的有機融合、互動發展。《進一步鼓勵軟件產業和集成電路產業發展的若干政策》(“新18號文”)中出臺了關于軟件等相關企業營業稅的優惠政策。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》中指出,把推動服務業大發展作為產業結構優化升級的戰略重點。這將對信息服務業發展產生重要的推動作用。
(二)服務化是我國信息服務業發展的重要來源和基礎
1.信息服務業將大量源于電子信息制造企業。服務化是制造業發展的重要趨勢,未來將有大量的服務業從制造業中衍生出來。基于電子信息產品的信息服務業很可能成為未來信息服務業的主流。無論是基于投資類產品的生產性信息服務業,還是基于消費類電子的生活性信息服務業,都將發展成為規模巨大的產業體。
2.電子信息制造大國為信息服務業提供重要的基礎。電子制造業是信息服務業發展的基礎。作為電子信息制造業大國,2010年,我國生產彩電1.18億臺,手機9.98億部,微型計算機2.46億臺,數碼相機9000萬臺,均名列全球第一。這在客觀上,已經為我國信息服務業的大發展提供了重要的產業基礎。
(三)電子信息制造業與信息服務業融合發展一舉兩得
“制造業服務化”是“產品+服務”的模式創新,是以價值鏈延伸為基礎,對價值鏈上各種活動加以整合的流程創新,因而蘊含著巨大潛力。“制造業服務化”既順應了工業經濟向服務經濟轉型的階段性要求,也符合我國經濟可持續發展的長期利益。
四、制造與服務融合發展方向的初步思考與建議
(一)發展方向
1.電子信息設備制造業與生產業融合。設備制造企業,如計算機、數控裝備等生產企業,可向包括業務流程設計與優化服務、計算機輔助設計與制造服務、研發設計、數據管理、呼叫中心、后臺服務等方向延伸發展。
2.電子信息終端制造業與商務、生活服務業融合。通信終端、視聽產品等制造業,可重點向電子商務、物流、辦公服務、數字家庭、個人娛樂、車載信息等方向延伸發展。
(二)建議
1.以應用為基礎,加快搭建信息服務公共平臺。當前,較具市場前景的平臺有:數字(智能)家庭平臺、個人移動終端平臺、車載信息平臺、辦公服務平臺、物流信息平臺等。信息服務業具有開放性、規模經濟等特點,不太可能每個企業都自建服務平臺,因此需要產業鏈上的各個相關環節通過一定合作,共同搭建公共平臺。政府可通過一定形式給予支持。
【關鍵詞】紡織服裝;電子商務;網絡營銷;發展趨勢
隨著世界和我國互聯網的不斷發展,我國紡織服裝業的電子商務和網絡營銷快速發展,其在2003年之前處于起步階段,在2003-2005年之間處于市場培育階段,在2006-2008年開始興起直銷式電子商務,在2008-2010年電子商務和網絡營銷處于全面發展階段,在2010年之后電子商務和網絡營銷處于快速發展階段。
一、我國紡織服裝行業電子商務和網絡營銷的未來發展趨勢
電子商務和網絡營銷是網絡時代技術發展的必然結果,既增加了貿易機會,也降低了交易成本,還簡化了貿易流程,并提高了貿易效率,這些優勢強烈沖擊了傳統貿易市場和市場營銷理論,推動了未來世界的經濟發展和我國新舊經濟的交錯發展,同時對傳統貿易方式和市場運行機制有整合作用,有效改變了經濟的增長方式。
1.我國紡織服裝業電子商務和網絡營銷將會形成大電子商務產業鏈
中國B2B研究中在2009年首創提出大電子商務產業鏈的概念,其指的是我國電子商務產業逐漸成長為網絡經濟的主力軍和B2C交易產品質量、品牌知名度、售后服務等核心環節和C2C平臺相比更具優勢,并且逐漸取代C2C成為主要網購平臺,一種融合當今中小企業應用電子商務最廣泛層面,包括平臺、人才、會展、物流、第三方電子商務、信息化等服務商在內的綜合性大電子商務平臺的產業生態集群。而紡織服裝企業、網商、網貨等電子商務和網絡營銷戰略以及策略是電子商務的主流交易活動,必然會由于這一新的態勢和生態急群眾的產生而進行改變,并且大電子商務產業鏈的形成和發展過程重新定位自身和謀求發展。比如,當當網原來主要經營圖書,可是其在2011年的百貨業務同比提高210%,銷售額也占全面總銷售額的40%。還有好多網站樂峰、蘇寧等都逐漸轉變為綜合網上商城。
2.我國紡織服裝電子商務和網絡營銷向國際化發展
當前,我國電子商務產業經過多年的定性模式發展轉變為創新模式發展,并且已經形成了自己的發展特色,更具規模化、有序化、品牌化,已經具備了發展國際電子商務的條件,也具備了跨國支付的工具。中國互聯網第一股網盛科技于2006年12月15日在深圳A股上市。而我國大部分紡織服裝企業還沒有上市計劃,可是隨著其不斷發展和市場環境的變化,我國紡織服裝業在這方面必然會有所發展。2010年10月26日,我國服飾電子商務企業麥考林在美國納斯達克正式掛牌交易。我國電子商務產業不斷加快發展,電子商務網站不斷上市,促使我國紡織服裝行業電子商務和網絡營銷不斷向國際化發展。隨著全球經濟的不斷復蘇和外貿需求的逐漸增加,我國紡織服裝業的電子商務和網絡營銷的國際化趨勢不斷增強。
3.線上虛擬平臺和線下實體平臺不斷提高融合度
對傳統紡織服裝來說,例如李寧、雅戈爾等,線上和線下經營模式的“撞車”是阻礙它們實施電子商務的最大障礙。這些服裝品牌已經在紡織領域發展了很多年,并且在全國范圍,甚至是全球范圍內有成熟的銷售體系,如果設置相同的價格在線上和線下,網絡經營就失去了競爭力,如果線上價格低于線下價格,又自相矛盾,并且在一定程度上影響品牌的形象和聲譽。而有些紡織服裝產品是通過和加盟發展起來的,如果通過網絡銷售就會對他們的利益產生影響。而有些服裝產品具有大眾消費和極強的個性化需求,也會由于消費不能在網上試衣而影響其在網絡中的發展。這些因素限制了很多傳統服裝企業的網絡銷售規模發展,同時主要在網上銷售物美價廉的中低檔產品,更多網店傾向于在網絡銷售庫存產品或者換季產品。有關資料表明,我國服裝零售線上和線下的比例大約為3.5%~3.7%,美國這一比例為18%,韓國最高為47%。所以,促使同一品牌的網店和實體店形成了兩種不同的模式,包括在進貨渠道、價格體系、考核標準等方面,這對我國紡織服裝業發展電子商務和網絡營銷有很大的限制作用。網絡服裝企業為了解決這個問題可以設置真人在線試衣、三維虛擬試衣、在區域配貨周圍設置體驗店等,這些可以解決消費者體驗不足的情況,可是不能有效解決紡織服裝“線上”和“線下”的矛盾問題。隨著電子商務發展的多元化趨勢,以及控制產業鏈上下游的需求,當前線上電子商務平臺不斷擴張,很多企業將線下品牌的聲譽轉移到線上,并且共享品牌聲譽。此外有不斷建立自己的品牌網絡社區,并向其他網絡社區滲透,大大提高紡織服裝網絡銷售的吸引力,最終實現線上和線下的有效互動,這是一種新的營銷體系,有待發展和完善。
二、結語
隨著全球電子商務的發展,我國紡織服裝產業的電子商務將會更加細化和精準,更具個性,促使更多的紡織服裝企業自建專業網站營銷自己的產品,甚至其他品牌的產品。同時,我國網民不斷釋放購物潛力,同時我國購物平臺更加簡單易操作,大大降低了網絡購物的門檻,這些推動我國紡織服裝業的電子商務和網絡營銷繼續快速發展。
參考文獻:
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[2]張曉倩,顧新建,徐園園.紡織服裝行業信息化ASP模式的探討[J].紡織學報,2006(09)
[3]孫永劍,李仁旺.基于協同產品商務的服裝在線決策支持系統[J].紡織學報,2006(03)
摘 要 隨著信息化水平和互聯網技術的飛速發展,網上電子支付服務已成為引領電子商務的主流趨勢,雖然相關法律政策的出臺和實施,進一步規范了我國電子支付各種交易行為,強化了人們對于電子支付的安全信任度,但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務發展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網絡安全問題進行了詳細、深入分析,并提出了加強電子支付安全性的具體對策。
關鍵詞 電子支付;網絡安全問題;解決對策
中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708(2012)70-0186-02
0 引言
電子支付主要指進行網絡化商務交易的雙方當事人,通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節省時間、操作方便以及成本低等基本優點,是目前電子商務普遍采用的一種方式。
隨著我國電子支付產業的進一步發展,電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務發展的關鍵問題。
當前我國仍有許多網絡用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔憂,據最新數據調查顯示,我國網絡用戶對于電子支付安全性存在極大擔憂的比例已超過30%,顯然如何加強電子支付的安全管理,已成為我國電子商務領域亟待于解決的重大課題。
1 電子支付存在的網絡安全問題
1.1 網絡用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度
據社會調查顯示,約為23.5%的企業和26. 34%的個人一致認為誠信問題是電子商務最讓人擔憂的問題,誠信已成為發展電子商務備受關注的焦點問題。基于互聯網交易具有開放性、廣泛性的特點,交易雙方不需見面,交易真實性缺乏實際的驗證,因而對于社會信用度具有更高的要求。
由于我國目前電子商務信用體系仍不健全,使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎,社會誠信度有待于進一步加強。另外,企業和個人各種數據信息資料不完備,海關和稅務等部門不能和銀行信息資源共享,銀行對于客戶信息資料不能完全掌握,也影響了電子支付系統的順利開展。
據網上支付研究報告顯示,約有80.5%的網絡用戶表示將會繼續使用電子支付業務,僅為5%的網絡用戶明確表示不繼續使用,大概有14.5%的網絡用戶不太確定,在抵觸使用電子支付的網絡用戶中,約為70%以上的用戶是過分擔憂資金交易的安全問題。
1.2 電子支付市場秩序不夠規范化
隨著電子支付的高速發展,市場秩序的不規范抑制了電子商務的健康、有序發展,導致電子支付產業出現目標不明確的現狀。
目前我國仍沒有相關法律法規明確規定電子支付權利和義務的內容,同時尚未制定關于保護網絡消費權益保護的具體規則,對于網上銀行的運營仍沒有專門法律加以規范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面,目前仍沒有先進的技術措施和成熟的經驗。
比如,第三方支付企業關于法律方面的定性問題;第三方支付企業不具備提供電子支付服務的資質問題;銀行和第三方支付企業對于電子支付過程采取哪種風險防范措施;在電子支付行為過程中發生糾紛時責任的舉證以及確定問題等。
此外,我國電子商務信息跟蹤、檢測等各種法律法規尚未建立,通過網絡進行合同簽訂、資金交易服務等電子商務行為中存在諸多尚待完善之處。
1.3 電子支付市場網盜事件難以避免
經過理論和實踐證明,電子支付技術維護能很大程度上確保電子支付的網絡安全,網上支付安全性問題主要從兩方面來追溯,主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。
從信息被竊取的角度考慮,無論哪一種電子支付安全保護措施,都是經過反復推敲和論證,并得到完全證實才得以采納,電子支付的數據傳輸信息,利用當前的維護技術是無法破解的。
從信息可追溯性角度考慮,網上交易所留下的信息痕跡較現實交易要多,主要是每次網絡交易都會在各層面被系統記錄,因而埋下了重大的安全隱患。
無庸置疑,進行電子支付必然存在諸多不安全隱患,各種不安全問題的產生并不源自電子支付技術維護方面,而源自于非網絡方面。基于網絡交易的開放性和廣泛性,為各種計算機病毒和木馬程序等對于網絡銀行系統的攻擊提供了可能,尤其是很多網絡用戶缺失安全防范意識和安全保護知識,進一步加大了風險發生的可能性。
2 解決電子支付安全問題的基本對策
2.1 增強電子支付的社會誠信度
1)嚴格限定電子商務準入體制。一般來講,進行各種經營活動的贏利性企業必須具備營業執照,但電子商務目前卻缺乏這方面的嚴格控制,很多經營商家并不具備營業執照,難以為消費者提供可靠的信譽保證,產品質量也缺乏足夠保障,因此,應加快通過立法的步伐,嚴格電子商務的準入體制;
2)建立和健全電子商務信用評價機制。據現實調查顯示,71.1%的企業和64.2%的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數,這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度,因此,應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。
2.2 逐步整頓和規范電子支付市場環境
我國電子商務得以順利發展很大程度上有賴于一個健康、有序的電子支付市場環境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務領域關注的重點問題,支付清算作為電子支付事務中的重要環節。
近些年來,人們逐漸將支付清算作為關鍵要素突出加強以促進網絡金融交易的順利發展。一方面除了銀行要加強安全維護工作外,另一方面第三方支付平臺也應把加強安全維護工作作為重點來抓。
同時,政府應強化電子商務市場環境的規范化管理。并盡快貫徹和落實《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關政策,逐步促進電子支付市場的規范化發展,不斷規范支付清算行為,以增強清算效率和防范金融風險,確保為電子商務的健康發展奠定基礎。
[關鍵詞]經濟效果傳播效果電子支付
1994年10月,美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網絡廣告,開創了互聯網廣告的新時代,也標志著數字媒體開始成型。今天,大大小小的網站上都掛上了各種網絡廣告。2005年全球因特網上的廣告支出已達到147億美元,2006年中國網絡廣告市場規模將達到46億元;至2010年,中國網絡廣告市場規模預計將達到157億元。
網絡廣告效果的測定,不僅能對企業前期的廣告做出客觀的評價,而且對企業今后的廣告活動,能起到有效的指導作用。它對于提高企業的廣告效益,不論是宏觀的經濟效益或是微觀的經濟效益,都是十分重要的。
一、網絡廣告效果評估的含義和意義
1.網絡廣告效果評估
網絡廣告效果是指通過廣告調查、廣告策劃、廣告創意和制作、廣告和實施等網絡廣告活動,對廣告主、消費者,以及社會所產生的效益和作用。
按廣告效果內容分類網絡廣告效果可分為經濟效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準進行效果評估的。
(1)網絡廣告的經濟效果。網絡廣告的經濟效果是指廣告活動在促進產品、勞務銷售,增加企業利潤等方面的作用。網絡廣告的經濟效果是廣告活動的最基本、最重要的效果,也成為網絡廣告的直接效果。
(2)網絡廣告的傳播效果。網絡廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應的作用。廣告的傳播效果是一種內在的具有長遠影響的效果,也成為網絡廣告的間接效果。
2.網絡廣告效果評估的意義
(1)有利于完善廣告計劃。通過網絡廣告效果的評估,可以檢驗原來預定的廣告目標是否正確,網絡廣告形式是否運用得當,廣告時間和網站的選擇是否合適,廣告費用的投入是否經濟合理等等。從而可以提高制定網絡廣告活動計劃的水平,爭取更好的廣告效益。
(2)有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度,鑒定廣告主題是否突出,廣告訴求是否針對消費者的心理,廣告創意是否吸引人,是否能起到良好的效果,從而可以改進廣告設計,制作出更好的廣告作品。
(3)有利于促進廣告業務的發展。由于網絡廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益,可以增強廣告主的信心,使廣告企業更精心地安排廣告預算,而廣告公司也容易爭取廣告客戶,從而促進廣告業務的發展。
二、常用的網絡廣告效果評估方法
1.網絡廣告經濟效果評估的內容及指標
網絡廣告的最終目的是促成產品的銷售,廣告主最關注的是由于網絡廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差,網絡廣告經濟效果評估的內容及指標主要包括網絡廣告收入和網絡廣告成本。
(1)網絡廣告收入(Income)。網絡廣告收入就是指消費者受網絡廣告刊登的影響產生購買而給廣告主帶來的銷售收入。
(2)網絡廣告成本(Cost)。目前有以下幾種網絡廣告的成本計算方式:①千人印象成本(CostPerMille)。千人印象成本是指網絡廣告所產生1000個廣告印象的成本,通常以廣告所在頁面的曝光次數為依據。②每點擊成本(CostPerClick)。所謂每點擊成本就是點擊某網絡廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本(CostPerAction)。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。
CPM是目前應用最廣,也是使用起來最簡單的指標。其含義是:廣告顯示1000次所應付的費用。CPC也是目前常用的指標,在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費,而不再為廣告的顯示次數付費。由于CPM和CPC兩個指標都存在一定的局限性,所以有人提出了CPA指標。CPA指標對于廣告主最有借鑒意義,因為網絡廣告的最終目的就是促進產品的銷售,這是通過消費者的行動來實現的。
2.網絡廣告效果評估基本方法
(1)通過服務器端統計訪問人數評估;
(2)通過查看客戶反饋量評估;
(3)通過廣告評估機構評估;
(4)通過網絡廣告效果評估軟件評估。
三、電子支付評估網絡廣告經濟效果
1.電子支付的概念
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令,實現貨幣支付和資金轉移的行為。
電子支付從基本形態上看是電子數據的流動,它以金融專用網絡偽基礎,通過計算機網絡系統傳輸電子信息來實現支付。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網支付和移動支付。
2.電子支付工具
電子支付系統中使用的支付工具可以分為以下三大類:
(1)銀行卡電子支付工具,主要包括信用卡和借記卡;
(2)電子現金支付工具,如Mondex、NetCash等;
(3)電子票據支付工具,如電子支票等。
3.電子支付評估網絡廣告經濟效果的原理
電子支付評估模型
網絡廣告引起的購物過程
(1)無效果階段。顧客可能被網絡廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進入產品頁面,但并未對所宣傳的產品產生興趣,于是離開。這個階段可視為廣告失效,并未對顧客產生任何效果。
(2)傳播效果階段。顧客對產品產生了興趣,于是瀏覽該產品。但可能因為諸多因素,顧客仍然會離開,不選擇購買產品,但其對產品已經有了一定了解,留下印象。如果顧客對產品感興趣,便會有購買欲望,當顧客下訂單,選擇支付方式,便完成購買。但這個階段并不代表顧客已經完全確定購買商品,存在許多因素使得顧客改變購買計劃,取消支付,那么網絡廣告的經濟效果并未實現,實現的是網絡廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會有再次購買行為,產品的特性已經印在他們的腦海中。
(3)經濟效果階段。處于該階段的顧客已經完成支付過程,即不會出現退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成,標志著網絡廣告經濟效果的完全實現。因存在安全隱患問題,許多顧客會選擇線下支付,選擇線下支付的顧客在完成確認訂單后視為經濟效果實現,因為商家在收到線下付款后便會確認訂單,然后發貨。
第三個階段的完成,說明了網絡廣告為企業直接帶來了經濟效益,以電子支付完成為評估點,每完成一個,說明網絡廣告該次點擊是有效的。在支付系統中設置一個計數器,來統計完成電子支付的次數N,確認訂單數為M(等于電子支付次數N和非電子支付次數M-N之和),商品價格x,每次購買量y。在確認訂單處設置開關n,當n=1時,表示支付完成;當n=0時,表示未完成支付。在電子支付處設置開關s,當s=1時,表示選擇電子支付;當s=0時,表示選擇線下支付,s取值的前提是n=1。Nsx∑y稱為純電子支付經濟效果,記為NE=Nsx∑y;(1-s)(M-N)x∑y稱為非電子支付經濟效果,記為E=(1-s)(M-N)x∑y。那么網絡廣告實現的最終經濟效果為:n[Nsx∑y+(1-s)(M-N)x∑y],記為B=n[Nsx∑y+(1-s)(M-N)x∑y]=NE+E。
例如,一位顧客某一次點擊網絡廣告并完成購買,那么n=1,若選擇電子支付,那么s=1,所購商品單價為10元,一共購買了5件,那么網絡廣告實現的最終經濟效果就是純電子支付經濟效果,因為(1-s)=0,那么,s=1,x=10,y=5,N=1
NE=Nsx∑y=1×1×10×5=50
若該顧客選擇線下支付,則,s=0,x=10,y=5,M-N=1-0=1
E=(1-s)(M-N)x∑y=(1-0)(1-0)×10×5=50
兩次所得結果雖然相同,但是所包含的意義不同,第一次是電子支付經濟效果為50,第二次為非電子支付經濟效果為50,那么為什么網絡廣告實現的最終經濟效果為兩者之和E+NE,仍是50。因為我們計算的只是一次購買行為,選擇了電子支付,NE就為0,選擇線下支付,E就為0,因為一個人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付,所以選擇電子支付時B=n[Nsx∑y+(1-s)(M-N)x∑y]=NE+E=NE+0,選擇線下支付時B=n[Nsx∑y+(1-s)(M-N)x∑y]=NE+E=0+E。再來看個例子,某商品在一個月內的購買情況如下:
被確認訂單購買了10次,即M=10,其中有6次選擇電子支付,即N=6,那么M-N=10-6=4,該商品單價x=10,在6次電子支付中,每次購買的數量為5,3,6,7,1,4,即y1=5,3,6,7,1,4,另外4次線下購買中,每次購買的數量為2,4,9,1,即y2=2,4,9,1。
則,
記住,單位可不是元,因為效果并不是效益。這里的幾個結果所反映的是網絡廣告到底產生多少經濟效果,而網絡廣告的傳播效果是無法精確計算,例如每個人對產品的記憶程度是不同的,或者是偏好有所不同,導致廣告對其影響程度會有很大差異。
四、電子支付評估網絡廣告經濟效果模型的利弊
1.直接反映出網絡廣告帶來的經濟效果
本模型的根本目的就是估算網絡廣告的經濟效果,因為對經濟效果的評估是網絡廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經濟效果的科學估算,可以為企業對網絡廣告的實施效果提供分析基礎,企業可以根據評估結果,分析網絡廣告存在的問題,及時改進,不僅可以為企業減少不必要的損失,也可以為其他網絡廣告提供有用的參考數據。
2.與電子支付相結合,完全的電子化是未來發展必然趨勢
電子支付已經成為網上購物一種必不可少的支付手段,方便快捷的特點使得電子支付替代線下支付成為可能,但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進度,也就會影響本模型的使用。但隨著網絡安全性地提高,電子支付趨勢勢不可擋。
3.將網絡廣告經濟效果和傳播效果基本分開,有利于評估直接經濟效果
網絡廣告的經濟效果和傳播效果是很難完全分開的,因為廣告對人們心理造成的影響會導致購買行為,但也會慢慢消失。如果顧客一次點進就完成購買,這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認訂單就增加一次經濟效果評估系數N,可以很清晰的將傳播效果和經濟效果分開。
4.以技術手段進行評估,排除人為因素對評估效果的影響
因為評估的采集和計算都是由計算機完成,因此可以排除很多人為造假因素。技術手段進行評估更為科學、準確,并且評估結果能夠用數據來表示。
5.模型簡單,不能完全反映出例外情況
模型構造還不夠完善,只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式,所以例外情況不可排除。
6.參數數值存在缺點,不適合過大數據的計算
參數的設置對于小數額的評價極為有利,但是網絡廣告經濟效果的數字評估結果往往是巨大的數額,這樣對計算和顯示都存在不利,也就會失去評估的意義。在公式參數的選取和效果的計算上,應更科學準確。
7.線下支付很難統計,為評估模型帶來新挑戰
關鍵詞:湖北省;電子商務支付;服務業;問題;舉措
電子商務的支付服務業是指圍繞電子商務而產生的部分金融業務,目前主要體現為電子商務支付手段的電子化,即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務示范城市和漢正街都市工業園等國家電子商務示范基地的建設,武漢同城電子支付系統功能的不斷完善與輻射,以及個人支票業務、本票業務和網上支付業務的發展為我省電子商務提供了穩定的支付環境。但目前湖北省電子商務支付服務業的發展仍然具有一定的局限性。
1.湖北省電子商務支付服務業發展問題分析
1.1 電子支付認識不足,支付習慣有待改變
湖北省作為內陸經濟大省,與北上廣、沿海經濟發達地區的對電子商務支付的認可和接受程度還是有不小的差距。對網絡支付環境的安全心存疑慮,再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐,使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算,湖北省的電子商務支付服務業目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高,還未形成電子消費與支付的習慣,影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。
1.2 法律法規建設滯后,信用體系亟須完善
湖北省電子商務支付業務近年來發展迅猛,電子商務交易額不斷創下新高,和電子商務有關的電子支付業務產品與服務不斷涌現,然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區性行政法規,業務規范已滯后于業務發展的需要,約束力較弱,監管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務發展的重要難題。電子商務支付,脫離了傳統銀行柜臺的資金轉賬和傳統的面對面的現金交割,資金在虛擬網絡空間中完成了轉移過程,在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律保障問題一直沒能徹底解決,如何提升電子商務支付服務商以及用戶的信用問題,仍是當前需要解決的重要議題。
1.3 支付行業整合不足,區域發展有待平衡
目前,湖北省的電子商務支付企業的支付業務還缺乏有效的整合和協調,使得電子商務支付的轉換成本很高,這在一定程度上制約了湖北省電子商務支付服務業的發展。另一方面,湖北省電子商務支付服務業,特別是對于第三方電子支付企業來說,還存在著嚴重的區域發展不平衡的問題,通過調查發現,在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業僅有5家,均分布在武漢地區,區域發展失衡問題嚴重影響了電子支付的服務范圍,阻礙了電子商務支付的發展速度。
1.4 支付機構發展緩慢,創新能力有待加強
湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業發展緩慢,主要體現在其數量較少,且業務類型較為單一,均只能提供預付卡發行與受理。第三方支付機構數量少,業務類型單一在一定程度上制約了湖北省企業的網上交易活動。另一方面,各類型的電子商務支付企業的創新能力也有待加強,目前湖北省各商業銀行開通的網上銀行業務發展程度還不高 ,服務內容單一、與電子商務交易結合不夠緊密。在以電信運營商為主體的移動支付業務方面近年來取得了較快發展,但仍然主要集中于賬單繳付等業務上, 移動支付與網上銀行業務在內容上缺乏創新。
2.湖北省電子支付行業發展趨勢與舉措
2.1 培養電子支付習慣,加強電子支付安全意識
加快打造有利于電子支付發展的各項基礎設施,提高電子支付的技術水平,轉變消費者的支付觀念,積極推動移動支付市場的發展,為湖北省電子商務移動支付行業的發展創造良好的基礎和環境。另一方面,也要注意加強對于電子支付安全意識的宣傳,近年來,電子支付從單一的網購應用轉化為一種全新的商業模式和產業鏈,悄然改變著人們傳統支付方式,對資金流動和聚集產生著重大影響,在電子支付市場快速發展的同時,風險也隨之升高,除了支付產業鏈的企業提供安全保護之外,作為普通的消費者,同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。
2.2 完善法律法規建設,加快信用體系構建步伐
加快制定政策法規的步伐,就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法,盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例,一旦出現糾紛,做到有法可依,保證在法律和制度上為在線支付提供保護和支持。依法組織開展網絡違法交易專項整治,探索建立長效治理機制。加強技術監管,更新觀念,加強業務監管,建立健全監管法律體系,實施適時與定期監控,制定監管政策并適時審查,監督運作的合法化,防止惡性競爭,同時保證用戶資料的保密和用戶資產的安全。
2.3 加大政府扶持力度,推動支付行業有序發展
政府應加大對第三方支付的企業的政策扶植和資金幫助。關注培育創新型電子商務骨干企業,特別是第三方支付企業,從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機構支付服務管理辦法》申報條件的地方企業,支持其申領《支付業務許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機構創新支付服務,豐富支付產品,根據自身的資源優勢準確定位,提供個性化服務,形成有效地細分市場,提高創新意識,增強湖北省電子商務支付服務企業的核心競爭力。推動移動支付等新興業務的有序發展,形成立體化的支付體系。
2.4 積極培養創新人才,提升支付行業競爭能力
目前電子支付行業競爭激烈,未來的服務需求會變得更多樣化,湖北省電子商務支付服務業企業也需要根據自身特點制定差異化競爭路線,滿足用戶多元化的需求。促進電子支付業務創新,需要充足的科技創業人才,將知識逐步轉化為核心競爭力,擺脫傳統業務的限制,挖掘潛在企業用戶,推出更多符合湖北省地區特色的電子商務支付服務,從而提升湖北省電子支付行業的競爭能力,推動湖北省電子商務的健康發展。
參考文獻:
廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發行、保管、兌換、結算,融通有關的經濟活動,其核心是跨時間、跨空間的價值交換,所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。隨著互聯網的迅猛發展,金融交易已經從傳統的專網不斷向互聯網進行滲透,互聯網將金融跨時間、跨空間的價值交換發揮到了極致,并且這種趨勢還在成幾何級數增長。目前部分商業銀行、基金公司、保險公司已經開始通過社交網絡推廣自己品牌或者直接在網上銷售金融產品,這就已經是互聯網金融了。
不論是哪種互聯網金融,電子支付體系都將是不可忽略的重要基礎設施。和現有的網絡商品交易相比,互聯網金融交易的特點是:金額規模巨大,營銷所產生的爆發力更強,容錯率也更低,這就要求在電子支付這個基礎設施環節必須做到的高效、穩定、安全和靈活的資金流轉。沒有這個基礎,互聯網金融就只能是空中樓閣。
電子支付體系發展現狀
國內電子支付體系主要是隨著中國電子商務網上支付的應用背景下產生和發展的。
1998年4月,招商銀行在一網通網頁上率先推出“網上企業銀行”服務,成為國內首家推出網上業務的商業銀行。1999年首信易推出網關支付平臺,標志著我國非金融機構支付平臺的產生。
然而,由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的,而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的,這種沒有信用保證的信息不對稱,導致了商家與消費者之間的博弈:商家不愿先發貨,怕貨發出后不能收回貨款;消費者不愿先支付,擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險,網上購物無法進行。
2003年10月,支付寶率先創造性地推出了“擔保交易”的形式,在商家與消費者之間建立了一個公共的、可信任的中介,一舉解決了買賣雙方互不信任的難題。而且,通過第三方支付可以使商家看不到客戶的銀行卡信息,同時又避免了銀行卡信息在網絡上多次傳輸而導致信息泄露。因此第三方支付模式同時滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求,它的出現和發展在推動電子商務產業發展的同時,也大大推動了相關信任環境和安全機制的建設。2005年以后,隨著國內網上購物的普及,電子支付市場進入蓬勃發展時期,市場參與者愈來愈多,政府部門為適應市場發展的需要,加快了相關法律法規的建立。《電子簽名法》、《電子支付指引(第一號)》、《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》等相關法律法規文件相繼出臺,為國內電子支付的發展提供了政策和法律方面的保障,促進了電子支付產業快速發展,初步形成一條由商業銀行、非金融支付機構、商戶等組成的產業鏈。
在非金融支付機構出現之前,傳統的市場交易一直由銀行提供支付結算的金融服務,但是隨著市場交易虛擬化,商業銀行的支付系統無法滿足網絡交易需求。
例如,網上交易活動的完成涉及異地異行間多個銀行系統配合才能完成,前臺交易實時與后臺結算滯后形成突出矛盾;再如,銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對交易雙方進行約束和監督,這使銀行不可能承擔網上交易資金損失和貨物保障的賠付承諾,這種交易方式本身就存在著信任缺失的危機;又如,網上交易的高風險和高成本,給銀行帶來資金風險,使銀行不愿意經營大量的零售結算業務等。
上述問題的存在為支付寶等非金融支付機構的介入提供了良好的契機,通過提高整個電子支付體系效率和適應性,使其能適應電子商務市場的快速發展。
在目前的電子支付產業鏈中,商業銀行既是所有網上支付的資金源頭又是結算后臺,所有的電子支付資金流轉還是運行在商業銀行體系內;而非金融支付機構則是托管在銀行系統之上的支付體系。
非金融支付機構對于整個電子支付體系的價值主要體現在于4個方面:
其一,在網絡信用普遍缺失的情況下,非金融支付機構開創了“擔保交易”的支付流程,提高了網上交易中商家和消費者的相互信任,促進交易成功實現。
其二,通過云計算等網絡技術,提高電子支付系統穩定性。以2011年淘寶光棍節大促為例,當天凌晨0:01分瞬間有超過5.5萬筆交易同時涌入支付寶系統,8分鐘之內成交額突破1億元,當天共成功完成了3369筆交易,創造了新的電商世界紀錄。除此以外,支付寶當天還接待了超過90000位客戶的來電咨詢,向用戶發送短信近1700萬條。如果沒有云計算技術和產業鏈合作,任何一個世界級的支付平臺都會癱瘓。
其三,大幅度提高支付成功率和便捷性。例如,支付寶推出的“快捷支付”服務,消費者不用開通網銀,直接通過輸入銀行卡面信息就可以完成網上購物付款。該服務不僅有效減少了網上支付步驟,而且還大幅度提高了支付成功率,網上商戶在不做任何追加成本投入的情況下,就可以增加近四成的交易額。
其四,利用互聯網安全技術分擔支付風險。
除了資金流轉本身的價值以外,非金融支付機構還為金融機構的產品和服務的營銷提供運營推廣平臺。例如,支付寶的“收銀臺立減”和“積分POS”,都幫助合作伙伴銀行提供了客戶營銷平臺,不僅可以吸引新客戶辦卡,更可以激發持卡客戶消費的積極性。
電子支付體系的發展趨勢
可以看得出,目前電子支付體系還是建立在以服務電子商務實物交易為核心的設計理念之上,而互聯網金融的交易標的則是虛擬的金融資產,交易規模更大、更頻繁,容錯率也更低。
中國投資有限責任公司副總經理謝平先生曾經撰文對未來互聯網金融的支付體系進行如是描述:隨著WI-FI、3G等技術發展,互聯網和移動通信網絡的融合趨勢已非常明顯,有線電話網絡和廣播電視網絡也會融合進來。在此基礎上,移動支付將與銀行卡、網上銀行等電子支付方式進一步整合。未來的移動支付將更便捷、人性化,真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。隨著身份認證技術和數字簽名技術等安全防范軟件的發展,移動支付不僅能解決日常生活中的小額支付,也能解決企業間的大額支付,完全替代現在的現金、支票、信用卡等銀行結算支付手段。
謝平給出的藍圖實際上描繪了電子支付體系發展的三個重要趨勢:
其一,終端的離散化。如果回溯一下電子支付的歷史,我們就會發現支付終端一直隨著金融業發展處于離散化進程中。最初的支付終端完全掌握在銀行網點柜臺上,人們得拿上身份證、戶口本等所有證件,耐心排上一個小時的隊等待叫號才能完成一次簡單的存取款或者異地匯款。隨后的“銀行卡-ATM機-POS系統”則將收付款終端從銀行手中拓展到了商業聚集區、機場、地鐵站和所有安裝了POS機的商戶手里。這不僅為商戶提供了便利,也大大刺激了銀行個人消費信貸的發展。
支付終端的最近一次革命就來自于互聯網。終端最終被解放到每個網絡商戶和用戶的手中,可能是筆記本、掌上電腦或手機。這樣做的最重要的結果之一就是,商業銀行或支付機構可能會面臨其所有用戶突然因為某種原因,同時發起多筆交易付款或轉賬,當然也可能會大宗賣出的某類金融資產(就像股票市場上的恐慌性拋售一樣)……問題在于,銀行和支付機構做好準備了嗎?
其二,身份的數字化。支付終端的離散化帶來的另一個問題就是身份認證的問題。在并非面對面的情況下(有時即使面對面也未必真的能夠識別身份,不是嗎?)如何區分真實的交易還是欺詐交易?
互聯網技術提供了這樣一種可能性,通過手機或個人電腦將個人(或企業)的大量行為狀態記錄并存儲到云端(而不僅僅是交易行為),并通過對人的行為的連續性進行分析來識別身份。這種名為“數字化自我(quantified self)”的項目最近在硅谷受到創司的重視是由于它能夠幫助監測身體特征,阻止疾病的發生,延長人類壽命并且降低醫療成本,但很可能成為網絡身份認證的重要技術手段。
身份數字化的另一個重要用途并非出于安全考慮,而是對人的需求進行分析,以便于金融企業為其提供貼身服務。“數字化自我”的魅力在于,當機器提供給你提供一份金融服務方案的時候,或許你自己都沒有意識到自己的真實需要。
其三,服務通用化。或許很多人都認識到互聯網上很容易出現巨型企業,這源于同質化競爭在互聯網上如此激烈,以至于只有“免費+服務最好”的企業能夠生存下來(贏者通吃)。在互聯網的世界里更換服務商只有很低的機會成本,很難想象現實世界中人們對品牌的忠誠度,由于客戶直接面對的是軟件(或者說是自己手機的屏幕),他們對品牌的感受也明顯要弱于對服務的感受。換句話說,在互聯網上,只有服務差異,沒有品牌差異。這也就是為什么互聯網如此渴望創新,因為大公司對小公司并沒有絕對優勢。
支付行業的困境
不過,目前國內支付體系的發展正面臨停滯不前的危險。
首先問題來自于行政部門。出于監管便利考慮,以及受強大的壟斷企業既得利益等因素影響,決策層有意為線上線下資金流動設置防火墻,防止效率更高的互聯網支付體系沖擊線下支付網絡。還有消息稱,決策層還考慮將支付機構定位限制為主要服務于小額消費支付,為支付機構的線上虛擬賬戶設定各種限額和使用限制。
對于互聯網金融,尤其是電子支付風險控制的研究仍亟待深入,除了對洗錢、套現、欺詐等風險的防范外,還包括貨幣電子化后對宏觀經濟貨幣政策的影響等等。不過,如果就此延緩電子支付體系的發展,所帶來的后果很可能是整個經濟互聯網化的大幅放緩,長期來看金融行業的競爭力也會因此而受損。
第二個困境來自于銀行與支付機構之間的產業鏈合作。由于支付機構作為互聯網企業成長速度驚人,不少商業銀行擔心失去對支付體系的主導權。由于害怕支付機構掌握了互聯網入口后銀行被后臺化,部分銀行以擔心客戶信息泄露為名拒絕將客戶身份驗證過程交給效率更高的支付機構完成;也有的銀行為了獲得客戶交易信息而投入巨資創辦一家自己的網上商城(盡管這一行為的可行性值得商榷,但支付機構的確幾乎沒有機會通過創辦一家銀行去獲取客戶的金融資產狀況)。
實際上,支付機構與銀行的目標客戶存在很大差異。對于商業銀行而言,80%利潤來自于20%的高凈值客戶,因此商業銀行更愿意把資源用于服務大客戶。而網絡支付企業的主要客戶都是那些希望在網上買便宜貨的普通消費者。支付機構集中為這些低凈值客戶提供信用卡還款、繳水電煤氣費等民生服務,還能有效緩解銀行網點排隊壓力。
不過商業銀行與支付機構之間并未建立“互信”的產業鏈關系。對于支付機構而言,應該從互聯網企業逐步向金融服務平臺轉型。其一,支付機構應該改變過去單一的產品主導,而是更多從了解金融業改革的層面出發,加強對金融企業需求的了解和服務,加強商業銀行對互聯網技術、營銷方面的培訓。其二,提供更加標準化的產品、服務和價格體系。其三,努力向金融行業較為嚴格的內控、風險控制、信息安全以及合規標準看齊。
而傳統金融企業若想要在網絡市場中占得先機,還需要進一步解放思想,學習互聯網演進規律,尤其是通過融入現有電子支付產業鏈和電子商務營銷鏈,嫁接最新的互聯網技術,為企業的互聯網戰略夯實基礎。
第三個困境來自于外資互聯網巨頭的威脅。包括蘋果、google、facebook等國際互聯網巨頭都不同程度的控制著中國用戶的互聯網入口。這些創新能力超強的公司不僅中國用戶數量驚人、粘度甚至也超過任何一家國內企業;他們掌握著大量國內用戶的數據,而且他們都進軍電子支付行業。
關鍵詞:實時零售 支付系統 啟示
一、建設背景
目前,澳大利亞銀行間結算系統包括大額實時支付系統、小額延時批量支付系統、證券結算系統、票據清算系統和消費者電子清算系統等,主要處理支票、直接入賬支付(直接貸記和直接借記)、銀行卡支付和電子支付等業務。其中,主要面向公眾日常資金往來的零售電子支付業務依托小額延時批量支付系統,但該系統無法實時處理業務,資金到賬時間慢,通常需要2至3天,不但降低社會資金周轉效率,增加銀行間信貸風險,也不利于支付產品創新和客戶日益增長的便捷支付需求。
2012年6月,澳大利亞支付系統委員會《支付系統戰略評估創新》,提出建設實時零售電子支付系統設想:一是支付業務當天能夠清算;二是僅針對實時零售支付業務;三是能夠在銀行非工作日處理小額零售支付業務(包括直接入賬支付、銀行卡支付、電子支付);四是能夠發送更為完整的支付匯款信息;五是提供更為高效、便捷的支付處理模式。11月22日,澳大利亞聯邦儲備銀行正式實時支付核心原則和標準,并決定啟動實時零售電子支付系統建設。
二、建設情況
(一)建設原則
一是系統具有較強的產品創新功能;二是系統建設應公平、透明;三是系統應具有靈活性和可擴展性,支持不同種類的支付業務種類;四是系統應關注處理效率而不是業務量的增長;五是系統應具有高水平可靠性和安全性,具備較強的災難備份功能;六是應與其他銀行間結算系統保持緊密連接,便于客戶使用。
(二)核心功能
核心功能1:到2016年底,系統提供7×24小時服務,發起和接收實時貸記轉賬,并使用ISO20022標準格式報文。
核心功能2:到2016年底,建立系統監管機制和災難備份機制。
核心功能3:到2017年底,系統與其他銀行間結算系統能夠依靠多種關鍵字段進行關聯和訪問。
(三)系統構架
1、清算設施
清算設施提供以下功能:一是驗證功能,包括信息交換的完整性;二是計費功能,包括系統管理、監控和預警、日志記錄和審計跟蹤;三是詢問和報告交易功能。
2、 清算轉接營運商
清算轉接營運商是清算服務的提供者,需要能夠建立和維護系統接口,應有較強的業務技術水平,相關機構還應對其進行周期性的評估和回訪。
3、訪問服務
提供核心功能3的服務,并能管理和維護客戶信息,建立尋址訪問數據庫。
4、 通訊網絡
應提供安全、有擴展性的通訊網絡連接,以支持轉接服務和訪問服務。
5、增值服務
提供具體的工作流程、服務協議和數據支持來吸引特定用戶;提供品牌推廣、業務拓展和市場營銷;開展風險管理、預防欺詐和糾紛解決。
6、澳聯儲結算
澳大利亞聯邦儲備銀行在整個系統的角色為系統結算服務提供者,將盡量確保不發生結算風險。
7、標準維護
建立澳大利亞ISO20022標準維護框架。
(四)監督管理
由于系統涉及公共利益和作為結算中心的澳大利亞聯邦儲備銀行,因此,系統監督將依托澳大利亞聯邦儲備銀行白皮書、支付咨詢委員會或支付委員會監督的形式進行管理。
三、相關啟示
(一)推動建設實時零售電子支付系統
目前,我國大額支付系統實時處理規定金額以上的支付業務,而小額支付系統延時批量處理規定金額以下的支付業務,也面臨在小額零售支付領域無實時電子支付系統的情況,建議借鑒發達國家的先進經驗,推動建設實時零售電子支付系統,作為大額和小額支付系統的有益補充,進一步活躍消費市場,為百姓消費提供更加便利的支付渠道,在促進消費,擴大內需方面發揮積極作用。
(二)加快建立零售電子支付相關法規制度
推動出臺《非金融機構支付服務管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規,強化零售電子支付業務規范和管理,促進業務可持續發展。同時,建立和完善零售電子支付業務管理制度,制定完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法,夯實支付體系法律基礎,有效防范支付風險。
(三)加強對零售電子支付業務的監管
建立健全零售電子支付業務監管體系,尤其是完善市場準入和退出機制。加強對銀行機構和支付機構風險監管,包括運行風險、技術風險、系統性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。通過完善電子支付業務規則和風險控制措施,加強電子支付標準建設,鼓勵新興電子支付業務發展。
參考文獻:
[1]劉桂英.物流金融發展趨勢研究[J].中國流通經濟,2008.12
環迅支付憑借10年間在支付領域的不斷縱深開拓,已成為國內在線支付領域的領先者。從2007年開始,環迅就開始深入直銷領域為企業提供定制化的資金解決方案。據了解,環迅已成為直銷企業主要依賴的第三方電子支付平臺之一。
環迅十年
作為國內首批支付企業,環迅支付見證了電子支付行業10年的高速發展。從創辦初僅37元,到如今半年即超300億元的交易額,環迅支付跟隨行業發展的大潮涌度過“黃金十年”。
在混沌之初的2000年~2003年,電子支付行業致力于為中國電子商務提供網關服務,解決基礎資金流問題。環迅支付(在本世紀初成為首批提供第三方電子支付平臺的企業之一)于2001年成為當時國內惟一提供Visa和MasterCard在線實時支付服務的平臺。
2004年~2006年,是電子支付行業百花齊放的三年。面對電商企業不斷增加的在線支付需求,環迅支付開始在原先單純的網關支付基礎上研發多樣化、多類型的支付產品,讓企業可以選擇到適合自己業務的支付產品,滿足持卡人的多樣化需求。
2007年以后,電子支付行業進入轉型升級時期。在這一時期,為了滿足來自備行業的呼聲,環迅支付開始不斷深入到不同的行業中,為行業開發定制資金解決方案,這其中就包括了直銷領域。
目前,環迅支付已經和直銷行業內多個拿牌企業和準直銷企業簽訂了合作協議,為他們服務,并已取得了較好的成果。
為直銷企業定制資金支付平臺
直銷行業是一個相對來說比較特殊的行業,企業能夠長久生存并發展下去的惟一基石就是:誠信。直銷企業的誠信與否體現在幾個關鍵的方面:企業的運營模式是否經常大幅度改變;產品是否能及時供應;獎金制度是否穩定;獎金是否能及時撥出。
如果一個直銷企業無法按時支付經銷商的獎金,那么將失去經銷商對企業的信任。因此如何能夠及時地將獎金發放到會員的銀行卡上,成為很多直銷企業共同面臨的一個問題。
另外,作為一個直銷企業,每天一般會有很多會員要打款給公司。傳統的模式就是,會員到銀行的柜臺去排隊,打款到公司的銀行賬號上,然后保留匯款回執,通過傳真或者掃描的方式發給直銷企業,直銷企業的財務人員進行財務查詢,確認這筆款已經到公司賬上后,再給會員上業績和發貨。
而網上支付模式只需要坐在電腦面前,點一下鼠標和鍵盤就可輕松把款直接打到直銷企業賬上,同時不需要人工確認,便能自動支付訂單和累計個人業績。兩種模式的優劣性對比,十分明顯。
據業內人士透露,在環迅專為直銷企業服務的支付系統內,早就已經融合了直銷企業獎金制度,進入支付系統,對獎金的發放將會一目了然。
在《環迅支付與直銷企業合作建議書》中,記者看到,環迅專為直銷企業量身定做了專門的網上支付平臺,從經銷商或直銷員在網上提出支付需求開始到最終直銷企業依據環迅支付平臺的相關流程,在環迅的平臺中接收到付款,只要非常短的時間。
通過T+1(與中國股票市場交易相類似,頭天交易,第二天便可以取款,即環迅支付于交易次日對交易目的交易款項制表,在扣除手續費后,于交易次日下午17點前向商戶劃款)的方式,很快實現現金交易,從而保證了現金流的暢通以及較低的結算運營成本。
環迅公司高級品牌經理仲聞捷表示,環迅支付的目的是為直銷企業建立高效、快捷、易用的網上資金收付系統。各經銷商或直銷員可以在網上向直銷企業繳付資金;同時,直銷企業可以利用環迅支付的資金下發系統,高效、高速的將經銷商或直銷員的傭金下發至其銀行卡上,提高效率,節省人力資源。
幫助直銷企業電子商務化進程
隨著內需市場進一步擴大,中國經濟也發生著重大變革,原有制造大國將向消費大國進行轉變,由此帶動了國內電子商務不斷地發展。越來越多的直銷企業也應勢開始涉足電子商務,直銷行業的特殊性對第三方好支付平臺提出了更高的要求。
電子支付相對于其它的好商務工具,具有極大的金融工具特點,在使用過程中,對所在行業的風險控制、人機應用都需要進行高度的定制,只有一款完全適合直銷行業的電子支付解決方案才能有效地幫助企業在電子商務進程中提升管理資金的效率,并進一步簡化企業資金運作難度,降低相應成本,增加用戶使用粘性,取得利潤提升的目的。
環迅支付在成立之初就開始針對不同行業進行深入調研,在解決了中國電子支付的網關、風控及產品等多個問題之后,就開始了面向行業的定制化解決方案的研發。
從2007年開始,環迅支付就不斷地與發展中的直銷企業進行接觸與合作,并了解他們的需求,同時在雙方合作的過程中,不斷針對行業的特點進行二次調整和研發,從_個個單獨的資金解決方案到逐漸整合成為一個完全適合直銷行業的模塊化資金管理平臺。
在平臺中,直銷企業可以根據自身企業的特色及需求,自主選擇所需要的模塊,并目環迅支付會根據企業的選擇進行二次定制,最終形成完全吻合于企業需求的自主電子支付體系。
一、我國非接觸支付產業發展現狀分析
中國的非接觸支付應用起步比較早,大約在十年前就已出現了非接觸公交卡。經過十余年的發展,目前我國發行公交卡的城市已超過一百二十多個,發卡量超過七千萬張,形成了較大的規模。以北京“公交一卡通”為例,發行量已突破1000萬張,公交日均刷卡量已達1000萬筆,地鐵也近百萬筆。 為滿足其他領域支付需要,傳統的公交卡逐漸向零售、餐飲、水電費用繳納等領域滲透,由“公交一卡通”演變成集金融、社保、交通于一身的“城市一卡通”,如北京“市政交通一卡通”、廈門“易通卡”等。
隨著手機的普及和電子通信技術的進步,非接觸技術開始逐漸應用于手機支付上。2006年6月,諾基亞和中國移動、飛利浦、易通卡公司在廈門啟動了中國首個NFC手機支付試驗。用戶使用內嵌NFC模塊的諾基亞3220手機,可在廈門市任何一個易通卡覆蓋的營業網點(公交汽車、輪渡、電影院、快餐店)進行手機支付。2007年11月初上海浦東發展銀行與中國移動還在上海合作開展手機錢包非接觸移動支付,并表示未來會聯合零售、公交等行業推廣這項新的業務。
總的來說,經過近些年的發展,我國的非接觸支付市場已經形成了一定的規模,并開始由公共交通向零售、石化等其他小額支付領域擴展,非接觸手機支付也日益成為業界關注的焦點,非接觸支付具有巨大的發展空間。但非接觸支付在我國畢竟還屬于新生事物,由于受到基礎設施、消費習慣等的影響,無論是業務規模還是應用領域都與日韓、歐美等發達國家存在較大差距,在支付結算市場中所占份額也不大。非接觸移動支付還處于實驗階段,尚沒有形成大規模的商業應用。
二、制約我國非接觸支付產業發展的主要因素探討
(一)技術標準不統一
目前我國缺乏一套統一的非接觸支付技術標準,非接觸支付卡的交換技術采用、安全及加密算法、業務處理流程和處理模式等各不相同,與其作為社會公眾支付工具的發展要求不符。目前VISA、MASTER等國際清算組織已開始通過與個別企業合作的方式登陸了中國非接觸支付領域,隨著業務的發展,如不及時建立起中國自己的相關技術標準,極有可能形成同當年我國銀行卡被國外銀行卡組織主導技術標準一樣的局面。雖然建設部和人民銀行分別出臺了建設業IC卡技術標準和金融IC卡標準,但兩個標準之間存在差異,對于非接觸技術的規范不利。
(二)法律法規不健全
雖然我國已出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》等有關法律規章,但并沒有形成非接觸支付方面的完整的法律法規體系。以市場準入為例,目前我國非接觸支付市場上發卡機構的市場準入行為尚缺乏統一的法律規范,在城市一卡通的推廣中,多數城市都是由地方政府出面,協調有關單位組建一個專業的城市通卡公司來負責發卡、清算結算和運營管理。由于沒有法規上的統一規定,各個地方市場準入要求不一,發卡機構資質也存在很大的差異,造成了非接觸支付市場的混亂,增加了市場風險。
(三)監管缺位
目前市場上形形的公交卡、城市一卡通等非接觸支付卡的支付領域在不斷拓寬,很多已經具備了作為支付手段的電子貨幣的特征。發卡公司接受持卡人預付資金,也具備了金融機構吸收公眾資金的性質。但是,由于現階段還沒有明確的法律法規和專門機構對發卡公司和非接觸支付交易進行監管,非接觸支付卡的運作處于監管真空狀態。但非接觸卡在一些城市的規模較大,發展速度很快,監管缺位容易引發非接觸支付市場的無序發展。
(四)潛在支付風險大
近年來各種各樣的非接觸卡如公交卡、加油卡等在國內各城市的應用已十分普及,規模也越來越大,由于絕大部分非接觸卡都采取預先儲值方式,隨之而來的是發卡公司的沉淀資金規模也越來越大。一般而言,發卡機構自有資產規模都比較小,而其吸收公眾預付消費資金所形成的負債規模卻十分龐大,如果這部分資金運用不當,發卡機構就會面臨流動性危機,有可能產生一定的支付風險。目前,發卡機構并不需要對其資金運用情況進行披露,是否存在不當資金運作尚不得而知,但可以肯定的是,一旦資金運作發生問題,發卡機構的償付能力就沒有了保障,屆時發卡機構、持卡人、商戶之間正常的支付結算將受到影響,支付風險不可避免。
三、我國非接觸支付發展趨勢分析
(一)應用領域拓展分析
經過近些年的發展,目前我國非接觸支付已涉及城市公共交通、零售、石油等十幾個領域。同時,非接觸支付技術還開始應用于非支付領域,如身份識別、門禁管理等。隨著區域經濟一體化的發展,非接觸卡還出現了跨城市使用的趨勢,比如上海公共交通“一卡通”已可在無錫、蘇州、杭州等城市通用,給長三角居民帶來了出行便利。預計到2010年,長三角地區的16個會員城市將實現交通卡互通。
隨著非接觸支付卡應用領域的不斷拓展,一個突出的問題是個人持卡數量的大量增加。以上海為例,截至2007年11月,僅上海市就發展了加油卡、公交卡、零售支付卡等12種非接觸支付卡。這些卡在提供方便的同時,也帶來了種種不便,因此,各種卡的整合已勢在必行。非接觸支付未來的發展方向是將公交卡、加油卡等不同用途的卡片整合成一張,實現一卡多用。目前部分城市正在推廣建設的“城市一卡通”就是一卡多用的體現,屆時居民只要持有一張卡片,即可享受到金融、社保、交通等多方面的快捷高效的服務,真正實現“一卡在手,生活無憂”。可以說,一卡多用是非接觸支付發展必然的趨勢。
(二)工具選擇分析
目前,我國非接觸支付技術的載體以卡基為主,由于“城市一卡通”的功能不斷擴展,技術日益成熟,并且已涉足身份識別領域,未來一段較長的時期內,以卡基作為非接觸支付載體的局面難有根本改變。同時,手機所具有的私密性、隨身性和簡便性等優點,使其成為天然優良的非接觸移動支付的物理載體。隨著手機的普及和3G時代移動新業務的開展,手機必將在未來的非接觸支付領域大顯身手。這樣一來,在非接觸支付方面勢必會形成卡基支付和手機支付并存的局面,并且這種局面將持續相當長一段時期。
咨詢公司AC尼爾森2006年在我國進行的調查顯示,80%以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上。2007 年年底我國已有5 億多手機用戶,研究公司易觀國際預計,2009年我國手機支付市場規模將達到19.74億元。隨著NFC測試項目的推廣,非接觸支付業務將成為我國手機應用服務的一個快速增長點。
為推動電子支付的發展,中國移動已經和中國銀聯合資成立了聯動優勢科技公司以應對這一高速發展的市場。目前電子支付主要包括互聯網+PC支付及通信網+手機支付兩種方式,而非接觸支付正在成為一種更為重要的移動電子支付方式。現在,聯動優勢擁有個人用戶2000萬。這些用戶每天交易筆數約為15萬-20萬筆,每筆金額在100元左右。中國的移動電子支付用戶預計到2010年就會達到1億,未來將達到2億以上的規模。電子支付的蓬勃開展為非接觸移動支付的發展提供了重要條件,手機和非接觸技術的結合,必將在未來形成巨大的市場。
(三)產業鏈完整性分析
圍繞非接觸支付技術應用的商業部署,最重要、最復雜的問題是要建立一個各方可分享利益的生態系統。從業務生長規律分析,一個產業的發展和興盛需要產業鏈中各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置。只有建立并不斷完善產業鏈,非接觸支付業務才能獲得健康發展,而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
非接觸支付是一個開放的市場,其價值鏈中環節眾多,包括:移動運營商、商業銀行、第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等多個環節,其中最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)。目前我國非接觸支付業務還在發展初期,產業鏈尚未穩定成型。但從目前形勢看,產業鏈上幾乎所有的環節都已經浮出水面。并且相關各方積極參與推動非接觸支付應用的開展,為非接觸支付從小范圍試點向大規模部署創造了有利條件。例如在廈門“移動E通卡”的推廣中,中國移動廈門分公司、中國建設銀行廈門分行、廈門E 通卡運營責任有限公司、北京握奇數據系統有限公司都參與其中,產業鏈的各方在非接觸支付中逐步達到共贏,非接觸支付產業鏈越來越完整。
三、發展我國非接觸支付產業的對策建議
(一)統一非接觸技術標準
非接觸支付是伴隨非接觸支付卡在支付領域的應用而產生的,因此,統一非接觸支付技術標準主要是統一非接觸IC卡技術標準。當前國際上NFC和Felica是應用最為廣泛的兩種非接觸支付產品,我國非接觸支付技術標準的制定可以重點參考NFC技術規范,綜合FeliCa有關技術標準,全面考慮國內現已生產發行的非接觸支付卡現狀,在《中國金融集成電路(IC)卡規范》中,增加非接觸支付卡集成電路規范,形成一套完整的智能IC卡技術規范。
(二)完善相關法律法規
非接觸支付屬于電子商務和電子支付的范疇,各國都是將其納入電子支付立法框架內予以規范。目前我國可用于調整電子商務和電子支付的法律規范散見于一些法律文件中,效力層次各不相同,因此制訂統一的調整電子支付行為的法律顯得非常必要。我們可以參考聯合國《電子商務示范法》、韓國《電子商業基本法》等框架,整合已出臺的《電子簽名法》等法律法規,制定一部專門的電子商務法律,以解決電子商務發展所面臨的法律法規問題。這部法律應包括市場準入、電子支付與金融監管、電子合同法律效力、消費者權益保護、法律沖突解決等內容。
(三)加強電子貨幣監管
非接觸支付是電子貨幣的一種形式,電子貨幣所具有的虛擬性、加密性等特征使其可能被用于洗錢、逃稅、受賄等不法活動,因此必須加強對電子貨幣的監管。一是明確監管主體,由中央銀行和銀監會共同實施對電子貨幣及其發行流通相關活動的監管,并將它納入現行的金融監管體系。二是應對所有的電子貨幣發行主體建立資本充足監管和準備金繳納制度,維護電子貨幣系統運行的流動性和穩健性。