公積金政策變化精選(九篇)
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第1篇：公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：住房公積金 存款利率 貸款利率 市場(chǎng)化
住房公積金利率政策是住房公積金制度長(zhǎng)期存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，修改和完善住房公積金利率形成機(jī)制，建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的利率管理體系，將住房公積金存款利率、貸款利率和商業(yè)銀行自營(yíng)性住房貸款利率科學(xué)關(guān)聯(lián)，有效地實(shí)現(xiàn)住房公積金制度的優(yōu)越性，以進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金住房政策保障性特征。
一、現(xiàn)行的住房公積金利率政策特點(diǎn)
我國(guó)現(xiàn)行住房公積金利率分為三部分：一是住房公積金管理部門(mén)給繳存職工住房公積金賬戶(hù)資金結(jié)算的利率，二是個(gè)人住房公積金貸款利率，三是承辦銀行開(kāi)設(shè)的公積金沉淀資金結(jié)算的利率，根據(jù)《我國(guó)住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金的存、貸利率由中國(guó)人民銀行提出，在征求國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門(mén)的意見(jiàn)后，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
目前住房公積金實(shí)行的是“低存低貸”利率政策，即無(wú)論存款或是貸款，其利率水平都低于同期商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率，屬于政策性存款和政策性貸款，這也充分顯現(xiàn)了住房公積金的政策性和互的特點(diǎn)。對(duì)于職工繳存的住房公積金存款利率的規(guī)定是上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存款利率按央行掛牌公布的三個(gè)月整存整取的定期利率計(jì)算，而當(dāng)年歸集的住房公積金存款，按央行掛牌公布的活期利率計(jì)息。住房公積金貸款利率隨貨幣政策的調(diào)整進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，從住房公積金貸款利率調(diào)整情況來(lái)看，公積金貸款利率定位略低于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率，以體現(xiàn)了住房公積金管理制度的政策性特點(diǎn)。
二、現(xiàn)行住房公積金利率政策的利弊
住房公積金實(shí)行的是專(zhuān)款專(zhuān)用的政策。對(duì)于部分職工來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有購(gòu)房需求，這部分長(zhǎng)期不使用住房公積金的繳存職工會(huì)損失部分存款利息，降低了職工繳存住房公積金的積極性，從另一個(gè)側(cè)面也會(huì)形成套取、騙取住房公積金的隱患。在正常情況下，利率應(yīng)該是能夠補(bǔ)償住房公積金通貨膨脹與機(jī)會(huì)成本的風(fēng)險(xiǎn)，但低于市場(chǎng)水平的存款利率會(huì)在一定程度上損害職工的利益，減弱了職工繳存住房公積金的積極性，直接影響了公積金的歸集水平。另外，為體現(xiàn)住房公積金的保障性、互特點(diǎn)，如果將住房公積金存款利率與央行公布的市場(chǎng)利率保持一致，那樣會(huì)減少相當(dāng)一部分住房公積金的增值收益。
在我國(guó)，由于住房公積金的貸款利率比商業(yè)銀行貸款利率低，職工一般會(huì)優(yōu)先選擇住房公積金貸款。但在中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的背景下，住房公積金貸款利率與商業(yè)銀行貸款利率差距越來(lái)越小，且近一兩年來(lái)大多數(shù)商業(yè)銀行都采取了浮動(dòng)利率政策，通常可下浮15%。以現(xiàn)行貸款利率為例，公積金貸款年利率為4.5%，按揭貸款年利率為6.55%，按照按揭貸款利率下浮15%計(jì)算，其利率實(shí)際為5.57%，公積金貸款利率與商業(yè)銀行貸款利率相差僅一個(gè)百分點(diǎn)，差距甚小，住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢(shì)不明顯。另外，申請(qǐng)住房公積金貸款存在門(mén)檻高，貸款額度小、費(fèi)用高等問(wèn)題，也難以滿足職工的實(shí)際貸款需求，在一定程度上影響了購(gòu)房職工對(duì)公積金貸款的選擇。
現(xiàn)行住房公積金存貸款利率的確定，是人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門(mén)商定，最終由人民銀行確定，利率水平和結(jié)構(gòu)保持高度集中統(tǒng)一。同時(shí)規(guī)定利率水平不允許浮動(dòng)，只有對(duì)利率的執(zhí)行義務(wù)，而沒(méi)有對(duì)利率浮動(dòng)的決定權(quán)利，住房公積金執(zhí)行利率屬被動(dòng)行為。
由于人民銀行在制定利率政策的時(shí)候，很少會(huì)考慮住房公積金制度所具有的特殊性，主是是從貨幣政策調(diào)控目標(biāo)和金融市場(chǎng)等角度出發(fā)，因此住房存貸款利率與改善（或保障）繳存職工住房的政策有所脫離，缺少其應(yīng)有的獨(dú)立性。
三、完善住房公積金利率政策建議
（一）完善住房公積金存款利率政策
住房公積金應(yīng)根據(jù)職工的不同需求，設(shè)置多種存款利率政策，擴(kuò)大住房公積金的資金使用來(lái)源。在保證住房公積金正常提取、發(fā)放貸款的前提下，可以實(shí)行浮動(dòng)存款利率政策，針對(duì)不同的繳存對(duì)象制定不同的存款利率政策。對(duì)需要購(gòu)房的儲(chǔ)戶(hù)，實(shí)行低存低貸；對(duì)于長(zhǎng)期不使用住房公積金的賬戶(hù)，根據(jù)時(shí)間長(zhǎng)短分別給予不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，將住房存款利率與公積金的存儲(chǔ)年數(shù)相聯(lián)系，繳存年限越長(zhǎng)，存款利率越高，如可以對(duì)五年以上不使用住房公積金的賬戶(hù)存款按1年定期利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息，10年以上不使用住房公積金的賬戶(hù)存款按3年定期利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息，以鼓勵(lì)單位和職工積極繳存住房公積金，以使住房公積金的積累額不斷增加，將住房公積金作為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。
（二）完善住房公積金貸款利率政策的幾點(diǎn)建議
創(chuàng)新住房公積金貸款利率政策，使之向中低收入人群傾斜。一是實(shí)行貼息，銀行為購(gòu)房職工提供低于市場(chǎng)水平利率的住房貸款，由政府部門(mén)補(bǔ)償利息差額；二是住房公積金貸款也可采用浮動(dòng)利率政策，針對(duì)不同收入人群采用不同的貸款利率，如對(duì)于低收入職工且購(gòu)買(mǎi)90平方米以下的住房，可采取低貸款利率標(biāo)準(zhǔn)；三是采用動(dòng)態(tài)利率政策，對(duì)生活困難的家庭申請(qǐng)住房公積金貸款，提供減息、貼息，待家庭收入情況好轉(zhuǎn)后將以前的減息、貼息貸款轉(zhuǎn)變?yōu)檎＠实馁J款。
創(chuàng)新住房公積金貸款利率政策，發(fā)揮住房公積金的保障作用。一是，根據(jù)貸款金額不同，采用不同利率政策，使貸款金額與利率水平呈正比，貸款金額越高，利率越高。二是，對(duì)高收入、購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)的、購(gòu)買(mǎi)二套住房的或大面積住房的群體，適用較高的貸款利率，從而彌補(bǔ)低息貸款的利息差額，確保住房公積金整體的正常運(yùn)作。
（三）實(shí)行住房公積金利率市場(chǎng)化
住房公積金屬于政策性資金，但其存貸利率水平也會(huì)在利率市場(chǎng)化后受到影響。建議國(guó)家應(yīng)盡快將住房公積金利率的調(diào)整從人民銀行的貨幣政策與利率政策中分離出來(lái)，建立獨(dú)立的住房公積金利率政策體系，根據(jù)自身的運(yùn)作情況，適時(shí)調(diào)整利率水平。一是住房公積金存貸款利率是以銀行的存貸款利率為基準(zhǔn)，在“低存低貸”的政策特點(diǎn)上予以確定的。因此若銀行利率市場(chǎng)化，利率水平會(huì)處于不斷調(diào)整的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程中，同時(shí)住房公積金存貸款利率也會(huì)發(fā)生相應(yīng)變化。二是從住房公積金管理機(jī)構(gòu)生存和制度發(fā)展的角度來(lái)看，住房公積金貸款的投資方式風(fēng)險(xiǎn)較低，盈利水平相對(duì)較高，但目前，住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房貸款相比，利率優(yōu)勢(shì)較小，另外，住房公積金管理機(jī)構(gòu)無(wú)法采取利率優(yōu)惠政策，無(wú)法與商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。在利率市場(chǎng)化后，如商業(yè)銀行選擇降低貸款利息，而住房公積金利率不做調(diào)整，其貸款市場(chǎng)份額將會(huì)大幅縮小，直接影響其盈利水平，因此住房公積金管理部門(mén)應(yīng)適時(shí)提高貸款營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。
第2篇：公積金政策變化范文
一、利率規(guī)則是公積金制度的靈魂
利率是貨幣的時(shí)間價(jià)值。利率規(guī)則是住房公積金制度的靈魂。一方面，住房公積金貸款利率低于商業(yè)貸款利率，是住房公積金制度優(yōu)勢(shì)所在；另一方面，在目前的政策條件下，公積金貸款與公積金存款之間必須保持正利差，利差所得至少能彌補(bǔ)各項(xiàng)管理支出和提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的要求，才能維持公積金體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
二、住房公積金利率政策現(xiàn)狀
我國(guó)住房公積金利率實(shí)行“低存低貸”規(guī)則，即住房公積金存款和貸款利率水平，分別低于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄和貸款的利率水平。
住房公積金存款利率是根據(jù)中國(guó)人民銀行印發(fā)的《人民幣利率管理規(guī)定》（銀發(fā)[1999]77號(hào)）第十四條的規(guī)定：“職工住房公積金存款，當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息，結(jié)息后轉(zhuǎn)入上年結(jié)轉(zhuǎn)戶(hù)；上年結(jié)轉(zhuǎn)的按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月定期整存整取存款利率計(jì)息。公積金存款結(jié)息日為每年的6月30日”。這一政策一直引用至今。
住房公積金貸款利率由原來(lái)的在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行（銀發(fā)[1998]190號(hào)），改為央行直接公布住房公積金貸款利率，同時(shí)將貸款期限由原來(lái)的5檔公積金利率期限結(jié)構(gòu)統(tǒng)一改為1～5年和6～30年兩檔利率水平（銀傳[1999]45號(hào)）。這一規(guī)則一直沿用至今。
三、住房公積金利率政策的弊端
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。單位繳交的部分實(shí)質(zhì)已成為職工的法定工資，不存在所謂公積金一半是單位給的，利率低一點(diǎn)不會(huì)影響職工的個(gè)人利益的觀點(diǎn)。
（一）住房公積金存款利率弊端
1．“低存低貸”政策并非所有職工都能享受貸款利息優(yōu)惠
住房公積金利率實(shí)行的是“低存低貸”政策。這一政策的理論依據(jù)是，住房公積金繳存職工的存款利息損失，可以通過(guò)貸款利息優(yōu)惠來(lái)補(bǔ)償。對(duì)于中低收入家庭，如果沒(méi)有獲得住房公積金貸款，將無(wú)法獲得貸款利息優(yōu)惠政策，而被迫以低于市場(chǎng)利率的水平進(jìn)行儲(chǔ)蓄，出現(xiàn)了“窮幫富”、“劫貧濟(jì)富”的現(xiàn)象。違背了住房公積金制度建立的初衷，解決中低收入家庭住房問(wèn)題。根據(jù)巢湖市2012年6月份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，獲得住房公積金貸款的人數(shù)只占繳交人數(shù)的26%，絕大部分職工沒(méi)有享受到住房公積金貸款利息優(yōu)惠政策。
2．職工住房公積金存款面臨貶值
住房公積金是職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。由于住房公積金利率與三個(gè)月定期存款利率相掛鉤，人為造成了住房公積金存款貶值。住房公積金與居民儲(chǔ)蓄不同，住房公積金是法律強(qiáng)制的長(zhǎng)期性?xún)?chǔ)蓄，法律應(yīng)保證其保值、增值才能使強(qiáng)制繳存政策合理，才能站得住腳。以1萬(wàn)元存款，按2012年7月6日公布的利率（表1）為例可以得出，上年繳存的1萬(wàn)元住房公積金存1年定期存款將增加利息收入40元；存5年期定期存款將增加利息收入215元。另外住房公積金還要面臨通脹性貶值和房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的公積金購(gòu)房支付能力的貶值。
3．利益驅(qū)動(dòng)使公積金騙提現(xiàn)象增加
住房公積金繳存基數(shù)在逐年提高，職工積累的住房公積金余額聚少成多、積沙成塔。部分職工住房公積金余額數(shù)量可觀，巢湖市職工住房公積金余額最多的達(dá)30余萬(wàn)元。按照上表1萬(wàn)元存款利息計(jì)算，30萬(wàn)元住房公積金存款和30萬(wàn)元的1年期，利息收入差額將達(dá)1 200元。利益的驅(qū)動(dòng)將使住房公積金騙提現(xiàn)象增加。
4．職工公積金利息收入不公平
根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于居民個(gè)人住房公積金存款賬戶(hù)日常銷(xiāo)戶(hù)結(jié)清時(shí)的利率適用和計(jì)息方式的通知》（銀發(fā)[2003]122號(hào)），居民個(gè)人的住房公積金賬戶(hù)日常銷(xiāo)戶(hù)結(jié)清時(shí)，按銷(xiāo)戶(hù)日公告的利率計(jì)息。例如2012年7月1日住房公積金存款余額為1萬(wàn)元，在11個(gè)月后職工銷(xiāo)戶(hù)，即到2013年5月30日銷(xiāo)戶(hù)，利率為2.6%，銷(xiāo)戶(hù)利息為238元，假設(shè)2013年6月30日三個(gè)月定期存款利率為2.25%，年度結(jié)息金額為225元，多存了1個(gè)月，利息反而少了13元。同樣的結(jié)息，銷(xiāo)戶(hù)提取按一年中的階段利率結(jié)息；而年度結(jié)息根據(jù)每年6月30日結(jié)息日的掛牌利率結(jié)息，跳過(guò)了年度內(nèi)階段性利率變化，存在不公平現(xiàn)象。
5.造成會(huì)計(jì)信息失真
根據(jù)《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》（財(cái)會(huì)字[1999]33號(hào)）的規(guī)定，住房公積金會(huì)計(jì)核算年度為1月1日至12月31日。而住房公積金計(jì)息年度為上年的7月1日至次年的6月30日，與會(huì)計(jì)年度不一致，如遇利率調(diào)整會(huì)造成業(yè)務(wù)支出、應(yīng)付利息、增值收益和增值收益分配科目信息失真。以2011年7月1日巢湖市歸集住房公積金余額10億元為例，預(yù)提利息按3.1%的利率計(jì)提，2012年6月30日實(shí)際結(jié)息時(shí)利率為2.85%，2011年7月至12月多計(jì)提利息125萬(wàn)元，使2011年業(yè)務(wù)支出虛增125萬(wàn)元，應(yīng)付利息虛增125萬(wàn)元，增值收益虛減125萬(wàn)元，造成會(huì)計(jì)信息失真。
（二）住房公積金貸款利率弊端
利率變動(dòng)頻繁不利于預(yù)測(cè)利息支出。2007年至2011年期間，住房公積金貸款利率變動(dòng)了17次，最高貸款利率與最低貸款利率相差1.35%。住房公積金貸款利率隨市場(chǎng)利率的頻繁變動(dòng)，不利于繳存職工對(duì)利息支出產(chǎn)生穩(wěn)定的預(yù)期，不利于買(mǎi)房人增強(qiáng)購(gòu)房信心。以2009年元月某貸款為例，貸款金額30萬(wàn)元，貸款期限20年，貸款時(shí)年利率為3.87%，到2012年元月時(shí)，由于貸款利率調(diào)整到4.9%，每月還款額增加了160多元。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的深入，利率的波動(dòng)將更加頻繁。
第3篇：公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；房地產(chǎn)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；作用意義
中圖分類(lèi)號(hào)： F293.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)
伴隨新時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革深化，住房公積金逐步成為了住房建設(shè)及制度改革所賴(lài)以獲得的重要資金源頭。從本質(zhì)層面出發(fā)，住房公積金及時(shí)依據(jù)政策而進(jìn)行籌集而來(lái)的住房資金，對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)予以支持，通過(guò)對(duì)其的統(tǒng)籌運(yùn)用，能夠進(jìn)一步就城市住房問(wèn)題予以有效緩解，促使人們生活水平提升。自目的層面而言，其即是國(guó)家為了促進(jìn)住房建設(shè)及房屋消費(fèi)，而開(kāi)辦的一項(xiàng)制度體系，通過(guò)對(duì)其做出有效的管理，能夠很大程度促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，調(diào)節(jié)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)向著健康化、持續(xù)化有序發(fā)展。
一、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)與住房公積金內(nèi)在關(guān)聯(lián)性研究
近年以來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展之下，無(wú)法脫離大量資金的良性支持，也即是講，發(fā)展房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)必然需要金融業(yè)的支持。線下我國(guó)在房地產(chǎn)行業(yè)已進(jìn)行了大量資金的投入，這類(lèi)資金具體來(lái)源多是通過(guò)企業(yè)自我資金籌備及貸款與債券和外資等渠道展開(kāi)。但是伴隨產(chǎn)業(yè)化的逐步深入，債券與外資等于資金鏈條中所占據(jù)的實(shí)際比重愈來(lái)愈小，房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行層面資金需求愈發(fā)依賴(lài)的趨勢(shì)。同時(shí)就公房公積金而言，在04年之前擁有住房公積金的人相對(duì)較少，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，04年以前，企業(yè)范疇擁有住房公積金的員工均占據(jù)全國(guó)在崗人數(shù)的百分之八。但是隨著04年房地產(chǎn)市場(chǎng)的蓬勃態(tài)勢(shì)發(fā)展，住房公積金擁有人數(shù)經(jīng)歷了跨越式的增長(zhǎng)，從這一變化不難發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同住房公積金存在的微妙關(guān)系。住房公積金不但有效推動(dòng)了住房制度及建設(shè)的發(fā)展步伐，改善了城市居民住房的條件，同時(shí)也調(diào)動(dòng)了人民對(duì)于住房消費(fèi)層面的積極性，更好地促使了房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。
二、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響
房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)于新時(shí)期我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)無(wú)疑是巨大的，其影響力主要體現(xiàn)于三個(gè)層面：首先是于政策層面產(chǎn)生的影響。近年以來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展，獲取了巨大利潤(rùn)，并呈現(xiàn)著持久的趨勢(shì)，在穩(wěn)步促進(jìn)房產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，很大程度上促使了經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展。諸如房產(chǎn)市場(chǎng)衍生出的房屋炒作行為，促使了大量資金向著房產(chǎn)行業(yè)演變，使得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)泡沫破滅風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因而政府層面針對(duì)這類(lèi)影響進(jìn)行了相應(yīng)政策的頒定，旨在有效規(guī)范管理房地產(chǎn)市場(chǎng)，諸如近年推行的房產(chǎn)市場(chǎng)限購(gòu)限價(jià)政策、銀行準(zhǔn)備金率的調(diào)整及房屋轉(zhuǎn)讓稅等相關(guān)政策，對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)予以了穩(wěn)定。由此也能看出房產(chǎn)行業(yè)發(fā)展就經(jīng)濟(jì)政策層面所造成得相應(yīng)影響。
其次為房產(chǎn)對(duì)其他行業(yè)造成的影響。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看房地產(chǎn)行業(yè)有效推動(dòng)著相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，有效解決了社會(huì)剩余勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題。但是整體而言房地產(chǎn)終究屬于一個(gè)新興行業(yè)，在其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面缺乏者標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化，導(dǎo)致了同其相關(guān)聯(lián)行業(yè)現(xiàn)實(shí)運(yùn)營(yíng)也缺乏標(biāo)準(zhǔn)化，在行業(yè)銜接層面不甚連貫，問(wèn)題頻生，不利于經(jīng)濟(jì)鏈條內(nèi)存在諸行業(yè)的有序發(fā)展。例如部分房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在產(chǎn)業(yè)鏈層面占據(jù)優(yōu)勢(shì)的位置，利益最大化占有，導(dǎo)致下游產(chǎn)業(yè)鏈僅能拿到很少的少量剩余利益，這一不均衡分配利益的方式就市場(chǎng)秩序予以了擾亂，不利于其他行業(yè)健康化發(fā)展。
再者是對(duì)社會(huì)層面產(chǎn)生的影響：因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)化高速發(fā)展，良性為各社會(huì)階層人員就業(yè)，提供了良好的平臺(tái)，在一定程度上緩解了社會(huì)就業(yè)壓力，對(duì)于社會(huì)秩序的穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。另外也極大改善了國(guó)民居住的環(huán)境，對(duì)人們生活質(zhì)量予以了大幅度提升。
三、住房公積金存在于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)之中的現(xiàn)實(shí)意義研究
當(dāng)前探究住房公積金的意義所在，首要必須就住房公積金使用及提取條件做好研究。以首都北京的住房公積金使用提取為例，職工能夠提取公積金條件包含了建造、購(gòu)買(mǎi)、舊房翻新、喪失基本勞動(dòng)能力同時(shí)與工作單位解除勞動(dòng)關(guān)系、自住房屋貸款本息償還、出國(guó)定居、突發(fā)災(zāi)難家庭經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重困難、房租超過(guò)家庭收入、死亡及被宣布死亡等情況。若是員工可以滿足于上述之一條件，皆能夠進(jìn)行住房公積金提取，這相對(duì)是一筆可觀資金，能夠緩解人們的居住窘迫現(xiàn)狀，同時(shí)對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展起到一定促進(jìn)支持。
從住房公積金的意義層面探究其對(duì)于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用可以發(fā)現(xiàn)，住房公積金能夠有效的就人們正常住房水平予以保障，但是這一資金具有著明確的界限，只能適用于住房資金范疇，面對(duì)近年來(lái)房屋價(jià)格的持續(xù)增長(zhǎng)，住房公積金專(zhuān)項(xiàng)資金現(xiàn)實(shí)作用逐步降低，怎樣就住房公積金自身的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)調(diào)適作用發(fā)揮，并就其做出合理科學(xué)的監(jiān)管，也成為了新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，只有就其職能作用明確，方能更好地促使房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)向著健康持續(xù)化的方向邁進(jìn)。
筆者認(rèn)為當(dāng)前針對(duì)住房公積金管理，必須出臺(tái)明確的管理體系，通過(guò)監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)有力的監(jiān)管，明確將監(jiān)管責(zé)任做出全面的落實(shí)。其次采取科學(xué)的監(jiān)督管理手段措施，就各監(jiān)管部門(mén)分工系統(tǒng)明朗化，諸如審計(jì)部門(mén)，其工作即是就資金來(lái)源予以嚴(yán)格審查。而財(cái)政部門(mén)即是就資金整體運(yùn)營(yíng)的狀況做出監(jiān)督檢查等，以此明確的分工體系達(dá)到工作的效率化。同時(shí)對(duì)于住房公積金的監(jiān)督管理，還需要社會(huì)層面力量協(xié)調(diào)監(jiān)督，而相關(guān)管理單位也需就監(jiān)督過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題及質(zhì)疑，做出仔細(xì)的分析檢查，及時(shí)就該類(lèi)問(wèn)題予以解決，促使住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用更加具體規(guī)范。
參考文獻(xiàn)：
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第4篇：公積金政策變化范文
[關(guān)鍵詞]公積金政策；信息管理；住房制度
[DOI]1013939/jcnkizgsc201707102
1 高校公積金政策執(zhí)行存在的問(wèn)題
（1）繳存基數(shù)構(gòu)成項(xiàng)目多，實(shí)際操作存在困難。一般地區(qū)文件規(guī)定本年度住房公積金繳存基數(shù)為職工本人上個(gè)年度工資總額的月平均工資數(shù)。工資總額應(yīng)根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于工資總額組成的規(guī)定》規(guī)定執(zhí)行。職工工資收入包括工資、獎(jiǎng)金津貼等。一般規(guī)定了繳存基數(shù)或者繳存額上下限。在實(shí)際執(zhí)行中，這一刀是很難切得齊的。因?yàn)楦咝?shí)行績(jī)效管理，不同職務(wù)、職稱(chēng)及工作年限的人工資總額不同，相同職務(wù)、職稱(chēng)和工作年限的人工資總額也不盡相同。由于科研等工作量及其他成果影響，月平均工資差異較大。如此一來(lái)，高校就處于兩難的境地。如果按照涵蓋所有收入項(xiàng)目的工資口徑來(lái)確定繳納基數(shù)，不僅操作煩瑣，還可能會(huì)導(dǎo)致職工收入差距進(jìn)一步拉大、激化矛盾。如果按月工資結(jié)構(gòu)中固定項(xiàng)目來(lái)確定繳納基數(shù)，操作簡(jiǎn)便，但可能會(huì)導(dǎo)致政策執(zhí)行不徹底，并且沒(méi)有完全體現(xiàn)出與工資收入對(duì)應(yīng)的公積金收入水平，而只是體現(xiàn)了同樣職務(wù)、職稱(chēng)和工作年限職工公積金繳納水平一致原則。
（2）繳存比例的規(guī)定在執(zhí)行中的人為差異。文件中規(guī)定了年度住房公積金繳存單位和職工最低、最高比率。當(dāng)期在任決策者對(duì)政策彈性理解和合理執(zhí)行偏差，可能使同一座城市的不同高校中，各種相關(guān)因素相同的職工，公積金標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生差異。
（3）公積金繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整每年一次性與每年高校調(diào)資多時(shí)點(diǎn)產(chǎn)生矛盾。職工調(diào)資有常規(guī)工資調(diào)整，國(guó)家統(tǒng)一政策性工資調(diào)整，職務(wù)、職稱(chēng)晉升調(diào)整等。時(shí)間點(diǎn)分布全年上、下半年都有，但公積金基數(shù)調(diào)整只能一年一次。高校在接到基數(shù)調(diào)整文件后，要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，及時(shí)完成報(bào)批等相關(guān)流程。無(wú)論將基數(shù)調(diào)整時(shí)間定在哪個(gè)月，都存在職工基數(shù)調(diào)整滯后于公積金工資調(diào)整的情況。而對(duì)職工而言補(bǔ)交為補(bǔ)救性保障措施。但實(shí)際情況是，相關(guān)文件規(guī)定補(bǔ)交情況只適用于單位集體。那么，在兩年調(diào)整日之間職務(wù)職稱(chēng)晉升的職工，工資上漲的差額部分不能及時(shí)上調(diào)公積金基數(shù)，在大于一個(gè)月小于十一個(gè)月的月份區(qū)間內(nèi)，他們的工資收入和公積金賬戶(hù)收入是不匹配的。這樣使這部分職工利益受損。而這種利益受損有違公平原則。
（4）地區(qū)間公積金繳存標(biāo)準(zhǔn)及與公積金關(guān)聯(lián)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)存在差異。現(xiàn)在實(shí)行的住房公積金管理是市屬地為單位原則，在不違背國(guó)務(wù)院統(tǒng)一《住房公積金條例》的前提下，各地區(qū)從實(shí)際出發(fā)，制定適應(yīng)本地區(qū)的住房公積金管理辦法。那么就為坐落在不同地區(qū)的高校，在繳存基數(shù)及比例上的差異提供了存在的可能性。比如省屬高校單位按屬地原則，執(zhí)行所在地市文件標(biāo)準(zhǔn)。使地區(qū)間原本薪資收入差距進(jìn)一步放大。導(dǎo)致在職職工心理變化，同時(shí)，也是未來(lái)潛在的入職職工在選擇時(shí)的權(quán)衡點(diǎn)。實(shí)際情況是，城市房?jī)r(jià)的快速上漲的現(xiàn)今，在一所高校里，公積金繳存標(biāo)準(zhǔn)未來(lái)縱向空間和眼下橫向比較，時(shí)常是職工之間的熱點(diǎn)話題。因?yàn)檫@與個(gè)人購(gòu)買(mǎi)力正相關(guān)。
另外，還有1998年12月1日前后參加工作的新老職工個(gè)人賬戶(hù)構(gòu)成不同導(dǎo)致的問(wèn)題。1998年12月1日實(shí)行住房分配貨幣化以后參加工作的新職工，單位為其交納的住房公積金是包含住房補(bǔ)貼的，并且其比率同步上調(diào)。對(duì)應(yīng)地，1998年12月1日前參加工作的老職工（含離退休人員）按月在工資表中發(fā)放的房租補(bǔ)貼比例一般未作說(shuō)明，或說(shuō)明按另外相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。這就為老職工房租補(bǔ)貼的不同步上調(diào)打下伏筆。這里要說(shuō)的是，老職工房租補(bǔ)貼與住房公積金、購(gòu)房補(bǔ)貼同屬于住房補(bǔ)貼范疇。從目前情況看，按屬地原則，由于歷史的原因和客觀因素，不同歸屬市的高校，基數(shù)和比例是不一樣的。歸口管理的相關(guān)部門(mén)也有它們的苦衷，同市范圍內(nèi)效益各異的單位中，由于單位決策者出于本單位利益的考慮，對(duì)政策持不同態(tài)度，有些單位連實(shí)行住房分配貨幣化時(shí)制定的政策中初始比率執(zhí)行都難。然而一部分城市已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件，基數(shù)構(gòu)成的工資項(xiàng)目按現(xiàn)有工資結(jié)構(gòu)作了增加，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，比率提高5%～8%不等。這種不同所在市高校之間房租補(bǔ)貼的差距導(dǎo)致不同城市間老職工收入差距。影響職工工作積極性和人才流動(dòng)趨向。
（5）高校日常公積金信息管理的問(wèn)題。一般規(guī)定柜面拷貝導(dǎo)盤(pán)相關(guān)數(shù)據(jù)信息或者網(wǎng)廳辦理。對(duì)高校來(lái)說(shuō)，這兩種方法都離不開(kāi)本單位信息系統(tǒng)與公積金管理中心信息系統(tǒng)信息對(duì)接。一般高校公積金在人事或財(cái)務(wù)部門(mén)歸口管理。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，高校的數(shù)據(jù)信息化管理水平日益提高。公積金基數(shù)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生來(lái)源于職工工資，而工資管理通過(guò)應(yīng)用軟件實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出，每一位職工有一個(gè)對(duì)應(yīng)的身份識(shí)別號(hào)。公積金管理中心信息系統(tǒng)導(dǎo)入導(dǎo)出以個(gè)人公積金賬號(hào)為準(zhǔn)。所以，在具體操作中容易產(chǎn)生這樣那樣的問(wèn)題。
2 對(duì)于以上問(wèn)題的改進(jìn)建議
第一，對(duì)于繳存基數(shù)構(gòu)成項(xiàng)目多，實(shí)際操作存在困難的問(wèn)題，同一所在地高校之間相互學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，探討出一種可行性方案，在當(dāng)?shù)卣呖蚣芊秶鷥?nèi)，在嚴(yán)格執(zhí)行最低限額規(guī)定，保證低收入群體的利益的前提下，建立薪資數(shù)據(jù)歸集平臺(tái)，做好薪資統(tǒng)計(jì)工作。將月固定工資以外的收入劃分區(qū)間，參照個(gè)人所得稅納稅機(jī)制，建立與個(gè)人所得稅納稅反向的超額累減機(jī)制。實(shí)行高收入?yún)^(qū)間采用低系數(shù)，低收入?yún)^(qū)間采用高系數(shù)。即通過(guò)系數(shù)加權(quán)的方法，累加進(jìn)公積金基數(shù)。這種機(jī)制的意義在于，既將職工的全部收入與公積金基數(shù)掛鉤，又科學(xué)節(jié)制地縮小差距，同時(shí)能更好地執(zhí)行公積金政策文件精神，還能刺激職工的積極性，促進(jìn)高校的發(fā)展。
第二，對(duì)于繳存比例的規(guī)定在執(zhí)行中的人為差異的問(wèn)題。2012年11月29日，財(cái)政部以財(cái)會(huì)〔2012〕21號(hào) 印發(fā)《行政事業(yè)單位內(nèi)部控制規(guī)范（試行）》。無(wú)論從事業(yè)單位的穩(wěn)步發(fā)展和確實(shí)保障職工利益等角度，在單位內(nèi)部建立健全適應(yīng)本單位情況的內(nèi)控制度。建立健全集體研究、專(zhuān)家論證和技術(shù)咨詢(xún)于一體的議事決策機(jī)制，都是必需的。
第三，對(duì)于公積金繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整每年一次性與高校調(diào)資多時(shí)點(diǎn)矛盾導(dǎo)致的問(wèn)題。建立公積金基數(shù)調(diào)整與職工收入水平實(shí)時(shí)對(duì)應(yīng)機(jī)制。信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代，不同于以往手工操作。對(duì)于兩個(gè)年度調(diào)整日之間，工資上漲的職工公積金基數(shù)的上調(diào)，在遵照前一年度既定規(guī)則的前提下，充分利用信息技術(shù)，及時(shí)調(diào)整差額部分對(duì)應(yīng)基數(shù)，從技術(shù)層面應(yīng)該是可以的，當(dāng)然，這需要政策的首肯和多方面多層次的配合才能得以實(shí)現(xiàn)。
第四，對(duì)于地區(qū)間公積金繳存標(biāo)準(zhǔn)及老職工房租a貼標(biāo)準(zhǔn)存在差異的問(wèn)題。建議在矛盾相對(duì)突出、有內(nèi)在需求的地區(qū)，相關(guān)主管機(jī)構(gòu)積極調(diào)研，尋求差別化管理途徑，可實(shí)行不同性質(zhì)的單位的差別化政策。經(jīng)濟(jì)環(huán)境是不斷變化的，具有適應(yīng)性的政策才具有生命力。在繳存比率方面，比如江蘇鹽城2016年住房公積金繳存比例的政策是這樣的：機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其職工、企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)及其雇用人員和自由職業(yè)者的繳存比例分別為12%、5%～12%、20%。部分城市在老職工房租補(bǔ)貼上，也可考慮實(shí)行不同性質(zhì)單位的差別化政策。
第五，對(duì)于單位在日常公積金數(shù)據(jù)管理方面的問(wèn)題。建立以公積金個(gè)人賬號(hào)為準(zhǔn)的個(gè)人各項(xiàng)收入備查數(shù)據(jù)簿，以保證公積金日常事務(wù)的方便和基數(shù)調(diào)整的及時(shí)準(zhǔn)確性。
3 結(jié) 論
各地公積金政策是在實(shí)踐中不斷完善的，執(zhí)行者是在政策的不斷完善中規(guī)范自身行為并不斷受益的。這種良性互動(dòng)，是我國(guó)住房市場(chǎng)發(fā)展的助推劑。
參考文獻(xiàn)：
第5篇：公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：政策性住房;銀行;建議
一、政策性住房銀行的優(yōu)勢(shì)
現(xiàn)行的住房公積金制度中，住房公積金管理中心既不是政府機(jī)構(gòu)，也不是金融機(jī)構(gòu)，卻在日常運(yùn)行中行使和政府及金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的職能。若將其改為具備獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任能力的金融機(jī)構(gòu)――住房銀行，賦予住房銀行金融企業(yè)法人地位，就可統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一建立住房公積金歸集、貸款、會(huì)計(jì)核算、內(nèi)部控制操作規(guī)范，從而全面提升住房公積金資金運(yùn)作水平。政策性住房銀行通過(guò)全新的公司化方式進(jìn)行高效運(yùn)作，能夠?yàn)閺V大有住房需求的公眾提供更為專(zhuān)業(yè)精準(zhǔn)的服務(wù)。通過(guò)對(duì)住房銀行法人治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善，對(duì)其會(huì)計(jì)審計(jì)、信息披露、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)督機(jī)制的進(jìn)一步規(guī)范，加之組建專(zhuān)業(yè)的人才管理團(tuán)隊(duì)，可以大大提高住房公積金的運(yùn)作效率，也有利于降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
住房銀行可以為公眾創(chuàng)造更多的選擇機(jī)會(huì)，改變住房公積金管理中心強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的限制，提升管理水平，充分體現(xiàn)公平、自愿原則。多項(xiàng)選擇方式能夠體現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)居民的存款意志，廣開(kāi)住房?jī)?chǔ)蓄之源，為住業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
組建住房有利于住房公積金保障功能的發(fā)揮。住房銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該滿足政策性住房?jī)?chǔ)蓄的政策目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象及借貸基本原則。政策性住房?jī)?chǔ)蓄在資金的可得性上有政府的政策作為依托，在資金的運(yùn)用上可以更好的體現(xiàn)向中低收入群體傾斜的目標(biāo)，而不僅僅是為購(gòu)房客戶(hù)發(fā)放抵押貸款、利用低息優(yōu)惠與商業(yè)銀行開(kāi)展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。住房銀行能夠根據(jù)政府制定的政策目標(biāo)，根據(jù)不同時(shí)期特定的扶持對(duì)象，制定具體的信貸計(jì)劃，發(fā)揮其金融導(dǎo)向功能，滿足中低收入階層的住房需求。
組建住房銀行有利于提高住房公積金的使用效率。住房銀行是以住房公積金為主要資金來(lái)源的國(guó)家政策性銀行，行使國(guó)家有住房公積金法律法規(guī)賦予的行政職能。在國(guó)家層面成立國(guó)家住房銀行總行，負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)、內(nèi)部監(jiān)督以及各地區(qū)的資金調(diào)劑，并借鑒銀行同業(yè)拆借、異地存取等業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)住房公積金在不同省、市之間的調(diào)用或拆借。各城市將住房公積金余額按一定比例上交至住房銀行總行作為準(zhǔn)備金。總行將準(zhǔn)備金和上存資金用于全國(guó)貸款資金調(diào)節(jié)，充分利用各地的沉淀資金。這樣不僅可以有效的提高資金使用效率，同時(shí)也有利于各地因地制宜的制定更加靈活和寬松的住房公積金貸款政策，滿足廣大住房公積金繳存人的住房需求，調(diào)動(dòng)住房公積金制度參與者的積極性。
二、組建政策性住房銀行的實(shí)施步驟
綜合考慮目前實(shí)際情況，全國(guó)的住房公積金管理在運(yùn)作模式、歸集運(yùn)用規(guī)模、收益狀況和員工隊(duì)伍素質(zhì)及軟硬件設(shè)施方面存在的較大差異，建議在組建政策性住房銀行的過(guò)程中按步驟實(shí)施。第一步，開(kāi)展調(diào)研，向全社會(huì)征求意見(jiàn)。分析研究各地住房公積金運(yùn)用情況的報(bào)告，充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為決策層提供可行性報(bào)告，為組建政策性銀行奠定理論基礎(chǔ)。第二步，將具備條件的其他地區(qū)住房公積金管理中心改組為住房銀行，條件不成熟的要積極創(chuàng)造向成立銀行方向做準(zhǔn)備，待條件成熟時(shí)再組建。
成立住房銀行后，一方面，可以積極運(yùn)用被賦予的金融功能，健全住房金融體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化作為資金行業(yè)的規(guī)范化和正規(guī)化管理;另一方面，利用住房銀行的優(yōu)惠政策，以住房公積金為資金基礎(chǔ)，進(jìn)一步放大住房公積金功能，吸收社會(huì)公眾閑置資金，推行住房公積金抵押貸款證券化，實(shí)行低存低貸，大力支持地方保障性住房建設(shè)，降低建房成本，平抑房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，改善中低收入家庭住房條件，實(shí)現(xiàn)住房保障的政策性目標(biāo)。待條件成熟時(shí)組建國(guó)家性的住房銀行，建立健全具有中國(guó)特色的住房金融體系。
第6篇：公積金政策變化范文
（一）當(dāng)前資金管理運(yùn)作模式的由來(lái)
根據(jù)2002年國(guó)務(wù)院第350號(hào)令頒布實(shí)施的《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）中第10條規(guī)定：直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）應(yīng)當(dāng)按照精簡(jiǎn)、效能的原則，設(shè)立一個(gè)住房公積金管理中心，負(fù)責(zé)住房公積金的管理運(yùn)作（縣級(jí)市不設(shè)立住房公積金管理中心）。前款規(guī)定的住房公積金管理中心可以在有條件的縣（縣級(jí)市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。住房公積金管理中心與其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行統(tǒng)一的規(guī)章制度，進(jìn)行統(tǒng)一核算。住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位。
自2002年開(kāi)始，全國(guó)各地按此規(guī)定的要求，重新調(diào)整設(shè)立住房公積金管理機(jī)構(gòu)。至2003年末，各地住房公積金管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和調(diào)整工作基本到位。
由于《條例》中還規(guī)定，各地管理中心要根據(jù)各地住房公積金管理管委會(huì)的決策執(zhí)行，也就確立了各地管理中心資金獨(dú)立運(yùn)作管理的模式。
（二）當(dāng)前住房公積金資金的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)
1.住房公積金資金運(yùn)作的基本構(gòu)成
資金來(lái)源：《條例》規(guī)定的在職職工必須繳納一定額度的住房公積金。
資金提取：繳存職工有購(gòu)房需求時(shí)，可以提取自己繳納的住房公積金；退休或死亡的繼承人也可以提取，等等。總之，最終繳納的住房公積金還是要?dú)w還給繳存人。
資金使用：當(dāng)在職繳存職工有合理的購(gòu)房需求并自有資金不足時(shí)，可以向管理中心申請(qǐng)一定額度的住房公積金按揭貸款。
住房公積金資金運(yùn)作存在一個(gè)明顯的資金流。資金流入=繳存歸集資金+貸款歸還資金；資金流出=提取資金+貸款資金；資金凈額=流入資金－流出資金。
2.住房公積金資金的收益構(gòu)成
資金收入：貸款人有義務(wù)按時(shí)歸還貸款，并支付一定的利息（按人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)）。貸款利息收入是住房公積金資金收入的主要部分。
《條例》規(guī)定住房公積金資金必須在銀行專(zhuān)戶(hù)存放，由此沉淀資金產(chǎn)生的利息也是住房公積金資金收益的重要構(gòu)成。
成本支出：管理中心每年6月30日還必須根據(jù)每個(gè)人賬戶(hù)資金的日均級(jí)數(shù)，向繳存職工支付利息（人民銀行規(guī)定利率），這也是管理中心最主要的成本支出部分。
住房公積金業(yè)務(wù)必須委托商業(yè)銀行審批業(yè)務(wù)、實(shí)施資金的轉(zhuǎn)移手續(xù)等，也必須向業(yè)務(wù)委托銀行支付一定的手續(xù)費(fèi)用，這是管理中心重要的成本支出部分。
由此可見(jiàn)，資金運(yùn)作的凈收益主要構(gòu)成=貸款利息收入+沉淀資金利息收入－向繳存職工付息－向業(yè)務(wù)委托銀行支付的手續(xù)費(fèi)。
3.住房公積金資金收益的使用
住房公積金資金收益按規(guī)定上繳財(cái)政，支持當(dāng)?shù)亓夥康慕ㄔO(shè)。
二、目前資金管理模式的困局
（一）住房公積金資金的繳存歸集雖然是政策規(guī)定的，但由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，有的地區(qū)一定時(shí)間內(nèi)的住房公積金資金歸集可能出現(xiàn)困難。
（二）有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱，住房需求突然異常旺盛，資金存量可能無(wú)法滿足所有繳存職工的貸款需求。
（三）由于購(gòu)房熱或職工年齡斷層等原因，很可能造成某一時(shí)間段里住房公積金提取異常。
（四）由于國(guó)家宏觀調(diào)控的要求，住房公積金貸款的額度要相應(yīng)調(diào)整，公積金貸款利率也要調(diào)整，這就會(huì)極大影響管理中心資金運(yùn)作收益。
（五）由于宏觀調(diào)控中，利率杠桿是重要的調(diào)控工具，國(guó)家調(diào)控銀行利率之后，管理中心向繳存職工支付的利息以及沉淀資金的利息收入也可能受重大影響。
如果管理中心能夠自主運(yùn)作住房公積金資金，便可以根據(jù)當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐木唧w狀況，制定比較合適、合理的政策規(guī)定，提供有效的住房保障與發(fā)展政策，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。可是管理中心運(yùn)作的資金規(guī)模太小，在動(dòng)態(tài)變化中保持整個(gè)資金流的穩(wěn)定是有一定困難的，且由于沒(méi)有規(guī)模效應(yīng)的保障，管理中心就不一定能夠保證每期收益都有盈余。也就是說(shuō)，在某些特定時(shí)期，各地管理中心或多或少都會(huì)遇到一定的資金困局。
三、解決目前管理問(wèn)題的方法探討
為解決目前住房公積金資金管理的困局，有人提出全國(guó)集中管理資金和各地管理中心結(jié)余資金集中管理的解決思路。筆者認(rèn)為這兩個(gè)都是解決目前問(wèn)題的好辦法，但由于住房公積金管理體制的特點(diǎn)，必須有相應(yīng)的配套組合，才可能真正解決問(wèn)題。
（一）實(shí)施全國(guó)集中管理模式，將資金完全集中統(tǒng)一管理
實(shí)施全國(guó)集中管理，必須解決以下問(wèn)題。
1.要制定全國(guó)統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)
我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，一旦要求住房公積金資金全國(guó)集中管理，那么全國(guó)各地繳存住房公積金的基數(shù)額度、繳存比例、個(gè)人貸款額度、貸款使用配額設(shè)定的難度就會(huì)很大。
2.必須與行政機(jī)構(gòu)垂直管理模式匹配
目前的住房公積金機(jī)構(gòu)管理模式是與2002年的《條例》相匹配的，如果保持目前的行政管理模式不變，僅僅將資金集中管理，由于利益劃歸體系發(fā)生重大變化，那么今后的住房公積金業(yè)務(wù)管理工作可能會(huì)難以開(kāi)展。資金全國(guó)集中管理模式，必須與行政垂直管理模式相匹配，才可能發(fā)揮最佳效力。這樣的機(jī)構(gòu)調(diào)整難度，也是很大的。
（二）實(shí)施各地管理中心部分結(jié)余資金全國(guó)集中管理的模式
這是為調(diào)劑各地住房公積金資金使用不平衡（尤其是東西部不平衡）、解決資金歸集與使用不對(duì)稱(chēng)的一種方法。在現(xiàn)實(shí)中，東部城市（南京等）在樓市升溫、放貸需求很大、自有存量資金不足時(shí)，的確有融入資金的需求；而西部某些城市住房公積金資金使用率不高，由此沉淀資金收益也成問(wèn)題，必然存在融出資金的需求。如果可以建立國(guó)家級(jí)的資金調(diào)劑中心，便能夠調(diào)節(jié)這種資金不對(duì)稱(chēng)。但還必須處理好以下問(wèn)題。
1.必須要設(shè)定規(guī)范性細(xì)則，確保拆借資金的安全和及時(shí)歸還
資金拆借時(shí)如何擔(dān)保、違約后如何承擔(dān)責(zé)任等，這些都要有詳盡的規(guī)定才行。如果這個(gè)機(jī)制沒(méi)有建立好，就將資金調(diào)劑中心搞起來(lái)了，今后也可能會(huì)出現(xiàn)諸多隱患。資金的安全和回收保障是資金調(diào)劑中心的根本基礎(chǔ)。
2.參考銀行間拆借市場(chǎng)的管理方法，設(shè)定合理的資金調(diào)劑方式方法
第7篇：公積金政策變化范文
供職于某國(guó)企的老徐相中了北京通州區(qū)的一套房子，利用住房公積金貸款及商業(yè)銀行貸款的組合方式購(gòu)房是他的選擇，然而一紙通知，他又要對(duì)貸款、還貸重新計(jì)算。
7月30日，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心（國(guó)管中心）通知，為幫助中央國(guó)家機(jī)關(guān)干部職工解決住房資金問(wèn)題，結(jié)合住房公積金使用實(shí)際情況，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心與商業(yè)銀行合作開(kāi)展個(gè)人住房貸款政策性貼息業(yè)務(wù)。
老徐成為了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，他卻不知這是為何。
國(guó)管中心的解釋是，2012年以來(lái)，受房地產(chǎn)市場(chǎng)變化影響，北京市住房交易量急劇增加，住房公積金提取和個(gè)人貸款規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)。中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房公積金個(gè)人貸款規(guī)模已達(dá)到金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于存貸比規(guī)定的上限，年度貸款計(jì)劃無(wú)法保證貸款需求。
這并非個(gè)例，今年以來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)明顯升溫，杭州、合肥、徐州多地出現(xiàn)了住房公積金管理中心“吃緊”的情況，購(gòu)房者申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)房也更加麻煩
“公轉(zhuǎn)商”緩缺錢(qián)
北京，東大橋，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心（國(guó)管中心），自國(guó)管中心的“個(gè)人住房貸款政策性貼息業(yè)務(wù)”公布后，前來(lái)咨詢(xún)的人沒(méi)有斷過(guò)，老徐為了弄明白這項(xiàng)新業(yè)務(wù)，前后跑了不下三趟。
“國(guó)管中心按月對(duì)借款人補(bǔ)貼商業(yè)貸款與住房公積金貸款的利息差。”幾經(jīng)奔波，老徐已把這項(xiàng)業(yè)務(wù)高度概括出來(lái)。“國(guó)管中心錢(qián)緊了，咱就去商業(yè)銀行申請(qǐng)貼息貸款，商業(yè)銀行的貸款利息比公積金要高，這之間的利息差由國(guó)管中心補(bǔ)給咱們。”老徐告訴記者。
老徐的解釋?zhuān)玫搅藝?guó)管中心工作人員的大致認(rèn)可。目前，與國(guó)管中心合作開(kāi)展貼息貸款業(yè)務(wù)的為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行。
這種由住房公積金管理中心補(bǔ)貼商業(yè)貸款利息差的方式被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“公轉(zhuǎn)商”，已經(jīng)成為近期的熱詞，杭州等地也宣布了將啟動(dòng)“公轉(zhuǎn)商”的決定。與“公轉(zhuǎn)商”并行的是，合肥市因住房公積金“吃緊”，7月2日起暫時(shí)實(shí)行輪候制，將據(jù)市區(qū)每月資金歸集、提取等綜合因素制定每月放貸計(jì)劃，實(shí)行總量控制。
所有的這一切，都是為了緩解住房公積金“吃緊”。
這是怎么了？住房公積金真的“差錢(qián)”了？
更多的消息接踵而來(lái)。
溫州市住房公積金管理中心數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，溫州共發(fā)放住房公積金貸款33.52億元，已超過(guò)2012年全年公積金貸款總額；鄭州市住房公積金管理中心數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，鄭州市共發(fā)放住房公積金貸款19億元，同比增長(zhǎng)100%；福州方面，上半年發(fā)放個(gè)人住房貸款24.97億元，同比上升238%。截至6月底，洛陽(yáng)市住房公積金管理中心共為洛陽(yáng)市房地產(chǎn)市場(chǎng)和繳存職工提供購(gòu)房資金29 .46億元，完成年度責(zé)任目標(biāo)的98%，住房公積金需求量超過(guò)90%。上海市住房公積金管理中心的2013年上半年運(yùn)行分析報(bào)告指出：上半年累計(jì)發(fā)放公積金個(gè)貸333.80億元，同比增長(zhǎng)115.31%；公積金提取額179.38億元，同比增長(zhǎng)33.16%，占上半年歸集額的59.96%，為近6年來(lái)最高
越來(lái)越多的地方拉響了住房公積金吃緊的警報(bào)，只能效法杭州、合肥暫時(shí)實(shí)行“公轉(zhuǎn)商”、“輪候制”緩解緊急情況，多地住房公積金管理中心給出的原因不盡相同——房屋交易量急劇增加，個(gè)人住房公積金貸款規(guī)模快速增長(zhǎng)。
來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，今年1月-7月份，商品房銷(xiāo)售面積61133萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)25.8%，其中，住宅銷(xiāo)售面積增長(zhǎng)27.1%；今年1月-7月份，商品房銷(xiāo)售額為39549億元，同比增長(zhǎng)37.8%，其中，住宅銷(xiāo)售額增長(zhǎng)39.9%。
鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部分析師張旭也目睹了近期房市的火熱，“7月份，北京地區(qū)成交量突破了萬(wàn)套，由于貸款利息低于商業(yè)銀行，住房公積金一直是購(gòu)房者貸款的首選，房市升溫、住房公積金放貸規(guī)模急劇增加。”
配貸制度缺陷
房市逐漸升溫，對(duì)于解釋此次公積金“吃緊”乍看上去有其道理，但更深層次的原因又在哪里？這個(gè)長(zhǎng)久以來(lái)封閉運(yùn)行的管理機(jī)制，是否內(nèi)部出現(xiàn)了問(wèn)題？
前不久從央行參加會(huì)議回來(lái)的張旭得到的消息是，北京地區(qū)住房公積金運(yùn)行平穩(wěn)，但她也明顯感受到，隨著此前公積金第二套房貸制度的微調(diào)以及近期公積金“吃緊”，購(gòu)房者利用公積金貸款購(gòu)房的交易量正在逐步減少。鏈家北京地區(qū)公積金成交占比，已經(jīng)由今年1月份的35.9%降至7月份的23.6%，且4至7月份都低于25%。
中投顧問(wèn)產(chǎn)業(yè)與政策研究中心主任扈志亮認(rèn)為，公積金“吃緊”深層次的原因在于房?jī)r(jià)“畸高”。“我國(guó)建成公積金制度時(shí)間較短，相應(yīng)的配套管理不完善，公積金的使用和繳存沒(méi)有實(shí)現(xiàn)較高的對(duì)接，沒(méi)有建立存貸比率以及穩(wěn)定有效公積金保值增值投資渠道，物價(jià)上漲，通貨膨脹，導(dǎo)致公積金相對(duì)縮水等。”
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融研究中心主任汪利娜告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，一些城市住房公積金出現(xiàn)“錢(qián)荒”并非是今天的事情，早在1998年上半年，上海的公積金就出現(xiàn)過(guò)資金短缺24億元，2007年浙江、江蘇許多城市也出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似問(wèn)題。“問(wèn)題的產(chǎn)生在于中國(guó)的住房公積金缺少一個(gè)公正公平和安全的配貸機(jī)制。”
清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)劉洪玉接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，保證公積金繳存人正常提取和購(gòu)房貸款需要，是住房公積金流動(dòng)性管理的重要工作，部分城市采用“公轉(zhuǎn)商”的利息貼補(bǔ)形式滿足購(gòu)房貸款需要，也是公積金中心應(yīng)對(duì)流動(dòng)性短缺的一個(gè)重要方式。當(dāng)然，出現(xiàn)流動(dòng)性短缺的城市往往也伴隨著出現(xiàn)貸款獲批速度放慢的情況。出現(xiàn)流動(dòng)性短缺的直接原因，有公積金中心的最高貸款限額等放貸條件規(guī)定與受資金歸集能力影響的放貸能力不匹配、繳存人結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致持續(xù)繳存期間和貸款需求時(shí)點(diǎn)不匹配、繳存人在短時(shí)間內(nèi)集中購(gòu)房等。
“比較深層次的原因，一是部分住房公積金中心規(guī)模不足極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，二是住房公積金中心極強(qiáng)的區(qū)域性導(dǎo)致其很難從其他資金富裕的公積金中心拆借資金，三是公積金中心的住房貸款資產(chǎn)缺乏在二級(jí)市場(chǎng)上的變現(xiàn)機(jī)制而導(dǎo)致流動(dòng)性差。因此，解決住房公積金中心的流動(dòng)性問(wèn)題，也應(yīng)該從完善管理、創(chuàng)新制度等角度著手。”劉洪玉說(shuō)。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇
就在老徐已經(jīng)進(jìn)入公積金貸款審批環(huán)節(jié)時(shí)，又有一些地區(qū)爆出了公積金吃緊的消息。今年上半年，福建省住房公積金約累計(jì)提取103億元，累計(jì)發(fā)放住房公積金個(gè)人貸款4萬(wàn)戶(hù)150億元，個(gè)貸使用率從2012年初的66.2%攀升到現(xiàn)在的83.6%。由于貸款人數(shù)激增，加上部分地市資金緊張，福建省已開(kāi)始實(shí)行“輪候制”，這也導(dǎo)致放款速度有所減緩。
“公轉(zhuǎn)商”、“輪候制”真的能夠緩解公積金吃緊嗎？扈志亮認(rèn)為，“公轉(zhuǎn)商”、“輪候制”等只能暫時(shí)解決缺口，無(wú)法從根本上解決難題。
事實(shí)上，我國(guó)住房公積金制度建立之前參考了德國(guó)和新加坡兩國(guó)的制度，最后選擇了借鑒新加坡的住房公積金模式，但汪利娜表示，新加坡的公積金是個(gè)人賬戶(hù)，以“自我積累、自存自用”為原則，因此，也不會(huì)出現(xiàn)錢(qián)花超了的問(wèn)題，且有效防止了侵占他人資金積累的可能性。
曾被業(yè)內(nèi)重點(diǎn)研究的德國(guó)住宅互助儲(chǔ)蓄銀行，在借貸資金的發(fā)放方面也有著一套嚴(yán)格的借款人資格評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和與商業(yè)銀行合作的融資安排。具體包括：1、最低存款額要求。貸款者必須按照儲(chǔ)貸合同定期交納儲(chǔ)蓄金，只有當(dāng)儲(chǔ)蓄達(dá)到所需貸款額的40～50%，并參加儲(chǔ)蓄2年以上者，才有資格得到所需的購(gòu)房貸款。2、評(píng)估值測(cè)算。互助儲(chǔ)蓄銀行每月對(duì)儲(chǔ)蓄者的資金積累狀況和對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄的貢獻(xiàn)進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估值的高低來(lái)確定借款人的資格和貸款的分配順序。以保證每個(gè)儲(chǔ)戶(hù)都能得到公正平等的配貸機(jī)會(huì)。3、政策性住房互助儲(chǔ)蓄與商業(yè)性住房貸款有機(jī)結(jié)合，確保每個(gè)繳存者都能獲得住房貸款。
第8篇：公積金政策變化范文
維護(hù)國(guó)家政策法規(guī)嚴(yán)肅性的需要。自我國(guó)實(shí)施住房公積金制度以來(lái)，做好住房公積金管理工作。國(guó)務(wù)院公布了住房公積金管理?xiàng)l例》省政府實(shí)施了住房公積金管理實(shí)施方法》等一系列政策法規(guī)，市政府也下發(fā)了幾個(gè)專(zhuān)門(mén)文件。從中央到省、市，層層下發(fā)相關(guān)文件，可謂三令五申。為了維護(hù)國(guó)家政策法規(guī)嚴(yán)肅性，堅(jiān)持政令疏通，必需下大力氣抓好住房公積金管理工作。
解決職工住房困難的需要。近幾年來(lái)，做好住房公積金管理工作。隨著我市商品房?jī)r(jià)格的不時(shí)提高，許多中低收入家庭因經(jīng)濟(jì)困難買(mǎi)不起房子。但我市住房公積金管理中心充分發(fā)揮了住房資金的聚集、周轉(zhuǎn)功能，補(bǔ)充和完善了商業(yè)銀行住房業(yè)務(wù)。職工只要繳存了公積金，就可以在公積金中心貸款，并享受?chē)?guó)家的貸款優(yōu)惠政策。目前，市已支持4500多戶(hù)中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)住房30余萬(wàn)平方米。
提高職工福利待遇的需要。住房公積金是職工福利的一部分，做好住房公積金管理工作。歸職工個(gè)人所有，職工退休后，可以領(lǐng)取單位和個(gè)人繳存公積金的本息，這是一筆相當(dāng)可觀的收入。今年，市委、市政府從提高職工福利待遇、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的大局動(dòng)身，提高了公積金繳存基數(shù)和比例，增加了市直行政事業(yè)單位職工收入，僅此一項(xiàng)，年人均可達(dá)2198元，比去年增加1242元。
適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。近幾年來(lái)，做好住房公積金管理工作。市社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)足發(fā)展，鄉(xiāng)村固定資產(chǎn)投資不時(shí)加大，鄉(xiāng)村規(guī)模不時(shí)擴(kuò)大，鄉(xiāng)村面貌煥然一新，GDP和財(cái)政收入等幾項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅居全省前列，但公積金規(guī)模與我市社會(huì)經(jīng)濟(jì)規(guī)模不相匹配。日前，市委、市政府作出了建設(shè)鄂南經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市的戰(zhàn)略決策，可以預(yù)見(jiàn)，市必將迎來(lái)一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期。作為政府民生工程的一部分，住房公積金管理工作必需不時(shí)加強(qiáng)，快速推進(jìn)，以適應(yīng)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。
二、突出重點(diǎn)。
1堅(jiān)持分步實(shí)施的原則。市委、市政府研究決定，今年對(duì)住房公積金機(jī)構(gòu)實(shí)行改革，具體改革方案分兩步走，第一步主要是解決縣市區(qū)辦事處掛靠問(wèn)題。各縣市區(qū)必需在今年9月底前將住房公積金辦事處從財(cái)政部門(mén)獨(dú)立出來(lái)，作為直接向縣市區(qū)政府負(fù)責(zé)的科局級(jí)事業(yè)單位。第二步，待機(jī)構(gòu)健全，制度完善，管理規(guī)范，工作局面逐步打開(kāi)之后，再實(shí)現(xiàn)“四統(tǒng)一”管理，即垂直管理。
2堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。市委、市政府從改善民生、落實(shí)政策的大局動(dòng)身，并結(jié)合我市的實(shí)際情況，對(duì)市直住房公積金繳存基數(shù)和比例分別進(jìn)行了大幅調(diào)整：從2008年元月1日起，市直住房公積金繳存基數(shù)和比例從原來(lái)按職工基本工資的5%調(diào)整為按職工全額工資的8%并力爭(zhēng)在兩年左右時(shí)間達(dá)到政策規(guī)定上限的12%今年調(diào)整繳存基數(shù)和提高繳存比例后，單位增加的補(bǔ)貼按現(xiàn)行財(cái)政體制分別負(fù)擔(dān)：全額預(yù)算單位財(cái)政按8%負(fù)擔(dān)，差額預(yù)算單位財(cái)政仍按原比例負(fù)擔(dān)，自收自支的事業(yè)單位由單位自籌，企業(yè)從單位利息中列支，駐咸企事業(yè)單位可參照?qǐng)?zhí)行。目前，市直正按8%規(guī)范落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼資金，并準(zhǔn)備對(duì)今年元至6月份的差額進(jìn)行補(bǔ)齊。此次會(huì)議后，各縣市區(qū)要根據(jù)各自的具體情況，迅速出臺(tái)方案，確定繳存基數(shù)和比例，要量力而行，循序推進(jìn)，不能不顧實(shí)際過(guò)快提高繳存比例，但必需依照國(guó)務(wù)院《條例》和省政府令第272號(hào)的規(guī)定，確保按不低于職工全額工資5%最低規(guī)范繳存。
3堅(jiān)持以民為本的原則。各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要堅(jiān)持以民為本，主動(dòng)上門(mén)做好企業(yè)的思想工作，增強(qiáng)其繳存公積金的自覺(jué)性，切實(shí)維護(hù)廣大企業(yè)職工的權(quán)益。
4堅(jiān)持查處并舉的原則。省建設(shè)廳、省糾風(fēng)辦、省監(jiān)察廳、省財(cái)政廳、人行武漢分行、省審計(jì)廳、銀監(jiān)局等部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了加強(qiáng)住房公積金管理專(zhuān)項(xiàng)治理工作方案的通知》各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要根據(jù)《通知》要求，積極理順住房公積金管理體制，加強(qiáng)對(duì)住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，切實(shí)糾正損害國(guó)家和職工利益的突出問(wèn)題，認(rèn)真排查和處置住房公積金管理中存在資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)肅查處各類(lèi)違法違紀(jì)行為。
三、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。
1調(diào)整管委會(huì)成員。依照工作要求，認(rèn)真履行職責(zé)，較好地完成了任務(wù)。但目前因局部成員工作已經(jīng)變化，相關(guān)工作難以開(kāi)展。為健全決策機(jī)制，市政府已調(diào)整了住房公積金管委會(huì)成員。新的管委會(huì)成立后，要建立起聽(tīng)取匯報(bào)制度、議事決策制度和檢查監(jiān)督制度。要切實(shí)履行好各項(xiàng)職責(zé)。
第9篇：公積金政策變化范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金 存在問(wèn)題 解決對(duì)策
上世紀(jì)九十年代初，我國(guó)住房制度改革在全國(guó)各大城市拉開(kāi)帷幕。伴隨著這一改革的正式啟動(dòng)，我國(guó)住房制度從實(shí)物分配轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒆》抗e金制度。在我國(guó)，住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。
目前，住房公積金制度已經(jīng)覆蓋到全國(guó)各大中城市，經(jīng)過(guò)二十多年的探索與實(shí)踐，公積金制度已被百姓所熟知，公積金貸款成為很多百姓首選的貸款方式。但從目前情況來(lái)看，住房公積金制度仍存在一些問(wèn)題需要改進(jìn)和完善。
一、目前住房公積金政策存在的問(wèn)題
（一）公積金制度在不同地區(qū)、企業(yè)中的覆蓋面不同
住房公積金作為一種政策性社會(huì)福利，在改善廣大職工居住條件、解決職工住房困難方面發(fā)揮了巨大作用。但是現(xiàn)在公積金覆蓋面還是比較狹窄。
從地域來(lái)看，全國(guó)大中城市公積金政策都能覆蓋到，而一些小城市尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)都沒(méi)有覆蓋公積金政策，導(dǎo)致公積金政策在各地域差異較大。
從企業(yè)類(lèi)型來(lái)看目前很多地區(qū)，尤其是一些小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，公積金繳存面僅限于國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位等效益比較好的企事業(yè)單位，而城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)等其他類(lèi)型的企業(yè)很多都不給職工繳交公積金。同時(shí)，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)、自由職業(yè)者等目前沒(méi)有明確的政策將此類(lèi)人員納入公積金繳存范圍。因此，公積金政策雖好，但不能享受到這項(xiàng)福利的人員并不在少數(shù)。
（二）各地區(qū)、各行業(yè)公積金繳存比例不統(tǒng)一，職工繳存額度差距較大
2002年國(guó)務(wù)院為了加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平而制定了《住房公積金管理?xiàng)l例》，該條例適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)住房公積金的繳存、提取、使用、管理和監(jiān)督。
該項(xiàng)公積金政策的推出雖然使全國(guó)有了統(tǒng)一的公積金政策標(biāo)準(zhǔn)但是該項(xiàng)條例并沒(méi)有規(guī)定全國(guó)統(tǒng)一的繳存比例，也沒(méi)有限定繳存額度。而各地區(qū)根據(jù)該項(xiàng)條例制定出的當(dāng)?shù)氐膶?shí)際繳存比例和繳存額度各不相同，導(dǎo)致不同地區(qū)繳存比例差距大，繳存額度差異大。大中城市及東部沿海地區(qū)公積金繳存比例和繳存基數(shù)相對(duì)較高，一些中西部小城市公積金繳存比例和繳存基數(shù)都比較低。
同時(shí)，各行業(yè)繳存額度差距懸殊。由于近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大，像銀行、電力、煤炭等企業(yè)繳存比例和繳存基數(shù)都比較高。很多地區(qū)出現(xiàn)繳存基數(shù)高的單位其繳存比例也普遍偏高，而繳存基數(shù)低的單位其繳存比例也比較低。
（三）公積金使用率不高
住房公積金作為我國(guó)住房制度改革的產(chǎn)物，隨著城鎮(zhèn)住房消費(fèi)的日益增漲，居民住房條件不斷改善，住房公積金越來(lái)越為百姓所熟知，但是近年來(lái)，對(duì)住房公積金制度的質(zhì)疑聲一直不斷，質(zhì)疑最大的就是住房公積金使用率不高，沉淀資金過(guò)高。按常理講，住房公積金貸款利率低，本應(yīng)成為買(mǎi)房人的融資首選，然而很多地方的中低收入者卻很難通過(guò)這一渠道實(shí)現(xiàn)融資購(gòu)房。從全國(guó)整體形勢(shì)來(lái)看，住房公積金使用率偏低，特別是中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后，資金大量沉淀在銀行的問(wèn)題非常突出。
因此如何提高住房公積金使用率的問(wèn)題，不僅事關(guān)住房公積金工作的進(jìn)一步提升，而且還關(guān)系到住房公積金制度存在及發(fā)展的意義，激活“沉睡”的住房公積金勢(shì)在必行。
二、完善住房公積金存在問(wèn)題的對(duì)策
（一）擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍
住房公積金制度經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，其覆蓋的范圍也在逐步擴(kuò)大。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的迅速發(fā)展，大量村鎮(zhèn)轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘校》繂?wèn)題成為眾多農(nóng)轉(zhuǎn)非人員首要解決的問(wèn)題。將這些地區(qū)納入公積金制度覆蓋范圍內(nèi)，一來(lái)可以緩解城市化進(jìn)程帶來(lái)的住房緊張問(wèn)題，同時(shí)也會(huì)減輕這部分群眾因農(nóng)轉(zhuǎn)非帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。
隨著城市和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量外來(lái)人口的迅速涌入，勢(shì)必會(huì)造成住房緊張的問(wèn)題。從目前的形勢(shì)來(lái)看，這些外來(lái)人口主要包含這樣一些人群：一是剛剛從高校畢業(yè)的大學(xué)生；二是進(jìn)城務(wù)工人員。這類(lèi)人群想要滿足住房需求勢(shì)必要貸款購(gòu)房，而公積金貸款將成為首選。所以公積金制度應(yīng)該進(jìn)一步完善，發(fā)揮公積金制度的強(qiáng)制性，將外來(lái)人口和城市中低收入人群納入公積金制度覆蓋的范圍內(nèi)，減輕他們的購(gòu)房負(fù)擔(dān)，為構(gòu)建和諧社會(huì)創(chuàng)造條件。
（二）統(tǒng)一我國(guó)的公積金繳存比例和繳存基數(shù)，縮小地區(qū)和行業(yè)間的差距
住房公積金制度通過(guò)強(qiáng)制繳費(fèi)的形式作為社會(huì)保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒(méi)有完全發(fā)揮出公積金互助的作用。在不同地區(qū)、不同行業(yè)由于住房公積金繳存比例和繳存基數(shù)的不同，人為地拉大了職工收入分配差距，這種行為背離了住房公積金制度建立的最初目的，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工無(wú)法從住房公積金制度中獲得更大的收益。
公積金制度應(yīng)該借鑒養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在全國(guó)確立統(tǒng)一的繳存比例范圍，設(shè)定繳存基數(shù)的上下限，減少職工公積金繳存額度的差距，縮小地區(qū)和行業(yè)間的差距。
（三）提高住房公積金的資金使用率，進(jìn)一步拓寬公積金貸款使用范圍
公積金制度建立的最初目的是幫助職工實(shí)現(xiàn)住房愿望，讓普通百姓特別是中低收入家庭買(mǎi)得起房、住得上房。因此想提高住房公積金的資金使用率首選應(yīng)該考慮擴(kuò)大個(gè)人住房貸款范圍。
擴(kuò)大個(gè)人住房貸款一般有以下幾個(gè)途徑：一是各地要根據(jù)當(dāng)?shù)刈》績(jī)r(jià)格和居民家庭收入水平的變化情況，及時(shí)調(diào)整住房公積金貸款額度，合理確定住房公積金貸款最高額度；二是依據(jù)個(gè)人申請(qǐng)貸款的客觀實(shí)際，放低貸款“門(mén)檻”，簡(jiǎn)化貸款條件和程序，適當(dāng)擴(kuò)大住房公積金貸款范圍，滿足職工對(duì)住房需求的愿望；三是由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨市購(gòu)房的要求不能滿足，針對(duì)這一情況適當(dāng)放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為職工解決實(shí)際困難。
綜上所述，我國(guó)住房公積金制度在推進(jìn)住房制度改革，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高職工住房消費(fèi)能力和改善城鎮(zhèn)居民居住條件等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。雖然我國(guó)住房公積金制度目前還存在部分問(wèn)題，但只要針對(duì)制度中的不同問(wèn)題，采取合理有效的調(diào)整措施，進(jìn)一步細(xì)化和完善公積金政策，必將繼續(xù)發(fā)揮住房公積金制度在我國(guó)住業(yè)中的重要作用。
參考文獻(xiàn)
[1]中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（2002年修訂）2002年國(guó)務(wù)院令第26號(hào).
[2]呂孝俠《我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的問(wèn)題及對(duì)策》商情（教育經(jīng)濟(jì)研究）2007年02期.
