保險的經濟性精選(九篇)
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第1篇：保險的經濟性范文
一、保險經紀行業存在的誠信問題
自保險經紀行業誕生以來，誠信一直就是支撐其發展的核心理念。從保險經紀機構的角度來講誠信可以分為三個層次，一是社會層次，中國已經進入市場經濟，大概需要五十年時間才能建立起較完善的誠信體制，才能和市場經濟相適應，我們現在的誠信是建立在計劃經濟時代，是封建思想下的誠信。誠信從社會來講有四個關鍵問題：第一，誠信的環境；第二，誠信的理念；第三，誠信成本；第四，誠信代價。二是保險行業的層次，保險行業的誠信主要體現在索賠、給付、服務承諾等方面。三是保險中介機構的層次，保險中介機構的誠信尤其重要，可以講，誠信是保險中介機構的生命、根本，因為保險中介機構沒有什么財產，有的就是晶牌，晶牌體現在四個字上——誠信、專業。
經過近五年的發展，年幼的中國保險經紀人以被保險人利益和風險管理服務為切入點的業務模式逐漸得到了市場相關主體的認同，無論保險公司是否愿意承認，保險經紀人已經開始并將越來越頻繁地扮演聯結保險人和被保險人的中間角色，保險經紀人的經營活動更好地滿足了社會對保險產品的需求，為保險公司帶來更多的銷售額，而被保險人的利益也因為保險經紀人的存在得到了更好的保障。保險經紀人的特殊利益立場和業務模式決定了保險經紀人將必然能夠贏取更大的生存和發展空間，這也是保險經紀人經手的保險業務能夠占歐美保險市場70％甚至以上的根本原因，但僅憑這個邏輯來樂觀地理解和判斷中國保險經紀行業的發展還為時尚早，制約中國保險經紀行業發展的因素不僅僅限于經營和技術層面，保險經紀行業的良性發展還有賴于培育一個崇尚誠信、值得社會信賴的行業環境，基于以上對保險經紀行業誠信的理解，可認為目前保險經紀業誠信建設存在著以下六個問題：
（一）保險經紀人職業要求的誠信操守、專業素質與現狀存在不小的距離
保險經紀行業誠信的缺失現象不僅存在于保險經紀機構，也存在于保險經紀人（本文中保險經紀人指從事保險經紀工作的人）現實中，一些保險經紀機構和保險經紀人喪失了最基本的誠信道德，造假弄假，騙取客戶的信任，在保險經紀人專業素質不足的情況下為投保人安排保險，一旦發生保險事故，就推諉責任，不同程度地損害了投保人和被保險人的利益。保險經紀行業誠信的缺失危害嚴重，它擾亂了保險經紀市場的正常秩序，嚴重地阻礙了整個保險經紀市場的健康發展，給保險經紀行業的可持續發展帶來了極大的隱患。同時也損害了客戶和被保險人的利益，影響了保險經紀行業的整體信用狀況和社會形象，給保險經紀行業的長遠發展帶來了十分不利的后果。另外，還會增大交易成本，給保險經紀業務經營帶來潛在的風險，造成保險經紀信用度不高，管理混亂，服務水平不高，最終影響保險經紀機構自身的經營效益。在注重保險行業誠信建設的同時，以服務見長的保險經紀行業的誠信建設的要求已逐漸浮出水面。
（二）經營主體贏利的壓力和誠信原則要求之間的矛盾較難調和
由于我國目前正處于經濟體制的轉軌階段，信用體系建
設的各種法律法規不夠健全，加上中國保險經紀行業起步晚，尤其是近幾年來的超常規發展，保險經紀市場出現了不正當競爭和粗放式的規模擴張，造成了保險經紀機構發生誤導甚至欺詐客戶的問題不同程度地存在。主要表現在：一是如實告知原則本意是為了維護保險關系各方的利益，而有些保險經紀機構濫用此項權利，隨意操作保險經紀業務；二是保險經紀機構的業務信息披露不夠，投保人和保險人無法了解保險經紀機構的資產負債、償付能力、經營狀況、發展前景等與誠信相關的資料，只能憑借主觀印象和經驗做出判斷；三是保險經紀機構對保險經紀人的培訓和管理不嚴，加上保險經紀人整體素質良莠不齊，“飛單”等現象層出不窮，甚至出現了保險經紀人假冒保險經紀機構簽章的違規操作行為，損害了保險經紀行業形象和信譽；四是保險經紀機構“重展業，輕服務；重傭金，輕管理”，給社會造成 “安排保險容易，理賠服務跟不上”的不良印象，以至于投保人對保險經紀人及保險經紀機構的信任程度大打折扣。
（三）積累的時間性要求和誠信經營理念的沖突
在中國，保險經紀業作為一個新興行業，可以說目前市場上幾乎所有的保險經紀機構基本上沒有積累，沒有沉淀。因此，在發展的過程中就面臨著跑馬圈地與現金流的矛盾，支出與收入不能匹配，都直接關系到保險經紀公司今后能否繼續做大的問題。很多保險經紀公司抱著賺一把就走的心態，以至于急功近利，留下很多隱患難以解決。
（四）專業知識欠缺所帶來的不誠信問題
保險經紀公司以誠信立業，但由于保險經紀行業經營對象的特殊性，現階段很多經紀公司因為專業技術人員的欠缺，在經營模式和方式上模糊了自己的位置，不僅違反了誠信原則，甚至違反了市場經濟的基本經營原則。一些保險經紀機構沒有意識到保險經紀人的職能在于雙方的溝通，并有準確理解和傳達雙方的意思表達，幫助被保險人投保、索賠、處理糾紛和監督保險人遵守誠信原則的義務，更要在委托、協助投保、協助索賠等方面遵守誠信原則。許多保險經紀機構背離了誠信原則，忽略了自身作為被保險人利益的代表，致使被保險人弱勢性所帶來的損失機會加大，給整個保險經紀市場的健康發展帶來了不良影響。
（五）監管力度和誠信原則的要求存在矛盾
增加保險經紀公司數量，壯大規模，鼓勵各種形式的保險經紀公司發展已成為大勢所趨，新的《保險經紀機構管理規定》放寬了設立保險經紀機構的各項條件，但是，對保險經紀機構的監管力度不能因此而放松，實際上，入門門檻的降低和監管力度的加強并沒有矛盾。保險紀經人代表被保險人作為其法律上的定位，要保證他在經營中真正維護被保險人或投保人的利益，對其行為還應給予制度上的監管和約束。而且保險經紀人在發展之初，受自身條件和市場環境的限制不可避免的會存在一些問題，不加強監管不利于這個行業的發展。在引入保險制度的初期，由于法律滯后和監管乏力，造成了許多不規范行為，嚴重損壞了保險業的形象。
二、保險經紀行業誠信問題的對策
保險經紀行業的誠信主要通過保險經紀機構的商業行為和行為結果來體現或實現。保險經紀機構的商業行為過程與監管機構授權的業務范圍有關，與行業共同的游戲規則有關，與其組織的文化價值觀和業務流程有關，與其人員的技術能力和職業道德標準有關，因此，保險經紀機構肩負構筑行業誠信的主要責任，保險經紀機構必須在遵守法律的前提下嚴格自律其業務行為，根據行業規則提出其誠信服務標準并告知行業所有利益相關方，依法積極接受業務投訴和監管。
（一）完善保險經紀活動的基本原則
要在進一步完善自愿、最大誠信和遵守法律、行政法規原則的基礎上，在保險經紀行業立法中將公平、公正、公開等符合民法基本原則和國際保險行業普遍運用的原則作明文規定，以充分發揮保險經紀的協調作用。此外，還應根據 wTO成員國約定的協議與保險市場發展的趨勢，將考慮市場準人、外資設立、重視和扶持民族保險經紀機構等問題的規范化納入立法的范疇，盡快確定與國際慣例接軌的保險經紀活動的基本原則，促進國內保險經紀行業的規范化發展，以更好地參與競爭，迎接挑戰。
（二）法律、法規上進行規范和完善
從法律、法規上規范保險經紀活動各方的權利和義務，加大對投保人合法權益的保護無疑是保險經紀行業重要的立法原則，與此同時，逐步建立與國際慣例相一致的保險紀紀法規體系。通過借鑒發達國家保險經紀行業法律、法規的先進之處，結合我國保險經紀行業發展的實際情況，進一步完善保險投資的相關法規，通過立法，拓展市場領域，控制風險，細化保險經紀操作規范，提高民族保險經紀機構的盈利能力；加強對保險經紀人及其相關組織的管理，規范保險中介行業及其從業人員的責、權、利，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險經紀法律體系。
（三）強化監管機構職能，提高監管水平
保險業監督管理機構要在檢查保險經紀機構的業務狀況、財務狀況、資金運用狀況和對保險公司償付能力進行監督管理的同時，加強對誠信從業的監管，對存在不誠信的情況的要依職權主動進行查處，責令限期改正，并予以一定經濟處罰。同時建立一個誠信義務的標準，并作為強制性規范載入相關法規，以避免一些不必要糾紛的出現，促進保險經紀行業的健康發展。立法的含義不僅僅局限于制定保險方面的法律，它應該包含制定整個行業的游戲規則和規范，誠信、自律永遠只對堅持原則的組織有效，而懲戒不誠信的經紀機構只能依靠法律的公正和監管權力的恰當應用。
嚴格的保險經紀經營行為規范控制，對保險經紀人行為規范進行控制，是為了保證保險中介人經營的合法化及維護客戶利益。我們還可以借鑒以下措施：擔保制度，在繳存保證金或投保職業責任保險以外，從事保險經紀的個人或法人應有保證人提供的一定數額的資金作擔保，以使其具備承擔一定的民事賠償責任的能力；反不正當競爭行為制度，要求保險中介人在從業時必須保持誠信，禁止保險經紀人講不實之辭，不將重要事項告訴投保人，妨礙或促使客戶的正當申報或不實申報、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現，以維護消費者的利益和保證保險市場的正常運轉；客戶投訴制度，可以設立專門機構，接受保險公司、社會公眾對保險經紀機構的查詢和投訴，以對經紀機構及經紀人的日常行為進行全面監督；建立完善的行業自律機制，行業自律是保險中介制度正常運行的重要保證。設立相應的行業自律組織，通過制定一系列的行業自律條例及守則，從經紀人的專業水平、銷售職業道德、日常行為規范等方面來對其加以約束，而且負責對保險經紀人從業資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監督。除此之外，還可以建立保險經紀人信息檔案庫，對保險中介人的執業情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險經紀人的查詢和投訴。
（四）經紀機構和經紀人誠信意識的自我提高
保險經紀人應該具有較高的職業道德。由于消費者對保險缺乏相關的專業知識，很容易造成誤導或出現欺詐等道德風險，因此要求保險經紀人應當具有相當高的職業道德，要建立一定標準的誠信機制，堅決反對保險欺詐，反對商業賄賂，保險公司是這樣，保險經紀機構也是這樣。因此是否可以像律師事務所一樣，建立信譽度體系，通過建立對保險經紀人的約束監督機制，來規范保險經紀人的不規范行為。
保險經紀人應當自覺參加嚴格的資格認定、等級考核和遵守培訓制度。保險經紀人的高素質是保險經紀行業順利發展的前提。因此，可以根據保險市場的要求設置多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保經紀人的素質適應消費者多層次的需求。完善培訓體制，除了保險經紀機構自己開辦或者資助對保險經紀人的培訓外，還可以借助各類自律機構和專門院校，聘請保險以及法律等方面的專家上課，以培養高級保險經紀人才，各保險經紀機構也都應逐步建立自己的培訓體系，對其雇傭的經紀人進行職前教育和在職訓練。通過系統的規范教育培訓，既提高了保險經紀人的道德水平，使他們能規范地從事商業活動，又提高了其業務素質，使其為投保人服務的質量得以保證。
（五）保險紀經機構應不斷建立誠信的管理模式
保險經紀機構要想生存發展，首先必須解決好管理模式的問題。構建保險經紀機構誠信管理模式實際上是一個講求內部誠信的問題。拋開純粹的管理問題，就保險經紀機構可能存在的內部誠信問題分析如下：
1.保險經紀經營者應當講求內部誠信，承諾和行為保持一致，保險經紀人應維護所在保險經紀機構的利益，保守商業秘密。
2.努力建立一支強有力的誠信的人才隊伍。保險經紀行業的人才對當前的中國保險市場來說，屬于奇缺型人才，在很大程度上必須在自己的企業里進行培養，在實踐中不斷鍛煉。不管是感情留人，還是待遇留人，或者是事業留人，企業人才機制的建立與健全都是不可小覷的。只有建立了一種獎懲分明、激勵適當的人才機制，企業才能擁有源源不斷的人才資源。
3.應當實行系統、細致、誠信、專業的服務。對待客戶不僅要有高質量的產品和服務，還要了解他們不斷變化的需求，擁有快捷的反應速度來全面滿足他們的要求。同時，對客戶進行系統地研究、細分，以提高客戶服務水平，培養客戶對企業的忠誠度，從而達到低成本、高效率的目的，因此，誠信、專業的服務對于保險經紀公司這種典型的服務性企業來講顯得尤為重要。
4.要建立有凝聚力的企業文化。這是誠信在企業內部的蘊育器，要想在競爭激烈的保險市場中保持保險經紀人的重要地位，就必須重視和加強企業文化建設。只有富有凝聚力的企業文化才能使企業形成一股合力，釀造出誠信的保險經紀人，從而促使企業的發展戰略得以順利實施。
（六）建立必要的誠信懲罰機制
對違反最大誠信原則的后果，大多數國家都把宣布合同無效或解除合同作為對未違約方的救濟。但就現在情況來看，保險經紀行業不同于保險行業，保險經紀人并不是保險合同的當事方，不可能簡單地認為保險經紀活動的參與者違反了誠信原則賦予不利方解除保險合同的權利。如保險經紀人違反誠信，投保人作為委托方最多也只能解除保險經紀服務委托協議書，那么，對于保險合同將產生怎樣的影響呢？法律的一般原則是，因對方的過錯而遭受損失的另一方有權請求損害賠償。但是也有人認為，損害賠償不能作為違反誠信義務的救濟方式。當前最為有效的方式仍然是由過錯方承擔民法意義上的損害賠償責任。承擔該種責任的原則應當是過錯責任原則。
第2篇：保險的經濟性范文
二六年八月十四日
今年以來，我縣緊緊圍繞兩個聚焦，認真研究宏觀經濟形勢，咬緊目標，扎實工作，全縣工業經濟繼續保持高位運行，但距預期計劃仍有一定差距。現將我縣1-7月份工業經濟運行的基本情況通報如下：
（一）主要指標持續增長。
1-7月份累計實現開票銷售23.6億元，同比增長53.4%；實現入庫稅收1.02億元，同比增長35.4%；全口徑工業用電量達2.13億千瓦時（含森達熱電綜合廠用電1508萬千瓦時，下同），同比增長25.8%，定報用電量達1.42億千瓦時，同比增長26.4%，占全口徑用電量比重達66.6%。三項指標分別完成年度計劃的52.4%、42.5%和51.6%。
（二）重點企業骨干支撐。
1-7月份我縣50家重點企業實現開票銷售19.8億元，同比增長56.2%；實現入庫稅收8401.5萬元，同比增長33.9%；用電量達1.18億千瓦時，同比增長30.5%。三項指標分別占全縣定報比重達84.1%、82.2%和82.9%。
1-7月份50家重點企業中過百萬稅收企業有20家，其中華寶公司實現開票銷售4.53億元、入庫稅收1760.7萬元，分別完成年度計劃的62.9%和61.8%；森達公司實現開票銷售7316.9萬元、入庫稅收649萬元，分別完成年度計劃的61%和77.4%。但也有部分企業運行不太理想，如康益化工，目前仍處于停產待售狀態。
（三）三大行業走勢平穩。
1-7月份我縣三大行業定報企業實現開票銷售21.5億元，同比增長55%，占全縣定報比重為91.1%；實現入庫稅收8404.8萬元，同比增長32.2%，占全縣定報比重為82.2%；定報企業用電量達1.19億千瓦時，同比增長23.2%，占全縣定報比重為84.3%。
（四）園區經濟集聚增效。
1-7月份化工園區實現開票銷售11.6億元，同比增長95.9%，入庫稅收4876.6萬元，同比增長85%；分別完成年度計劃的58%和48.8%。開發區實現開票銷售3.23億元，同比增長65.9%，入庫稅收2675.1萬元，同比增長31.1%；分別完成年度計劃的32.3%和44.6%。
（五）三百工程有序推進。
市下達開工項目指標12個，我縣計劃實施13個，目前已開工建設11個；市下達竣工項目指標9個，我縣計劃實施9個，目前已竣工3個；市下達10億元以上儲備項目指標5個，目前我縣已儲備5個。
（六）鄉鎮工業參差不齊。
1、開票銷售：1-7月份實現16.2億元，比同期增長59.7%。完成實績超億元的鄉鎮為東坎鎮4.36億元、濱淮鎮1.99億元、八灘鎮1.55億元、振東鄉1.38億元、八巨鎮1.35億元；完成實績后三名的鄉鎮為陳濤鄉2767.2萬元、正紅鎮2006.9萬元、大套鄉584.8萬元。
2、入庫稅收：1-7月份實現6919.2萬元，比同期增長48.4%。完成實績超600萬的鄉鎮為東坎鎮1943.7萬元、八灘鎮799.9萬元、振東鄉630.9萬元；完成實績后三名的鄉鎮為正紅鎮173.1萬元、陳濤鄉105.9萬元、大套鄉64.2萬元。
3、用電量：1-7月份為9713.6萬千瓦時，比同期增長42.1%。用電實績超1000萬千瓦時的鄉鎮為東坎鎮2859.2萬千瓦時、振東鄉1216.3萬千瓦時、濱海港鎮1063.9萬千瓦時；完成實績后三名的鄉鎮為正紅鄉99.4萬千瓦時、陳濤鄉71.7萬千瓦時、大套鄉37.6萬千瓦時。
預計今后我縣工業經濟仍將在一個比較高的平臺上保持平穩較快增長，但全面提高運行質量和效益的任務仍然艱巨。
伴隨著油價高漲、貿易摩擦加劇，國際環境的不確定性因素依然存在；在堅持把好土地、信貸兩個閘門的原則下，國家宏觀調控的政策和力度將會有所加大；從生產要素來看，企業融資依舊困難，一方面在建項目融資幾乎沒有可能；另一方面銀行緊縮銀根，這勢必加劇流動資金緊張，影響企業生產。
第3篇：保險的經濟性范文
金融是國民經濟的動脈，資本問題的解決無疑需要創新金融體系。我國金融體系發展極其不平衡，銀行成為配置金融資源的主體。由于中國的商業銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業銀行正處于轉型之中，遠未真正實現市場化與商業化，為了防范金融風險，國有商業銀行近年來實際上轉向面向大企業、大城市的發展戰略。目前銀行自身在機構設置、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服務的特殊需求。保險作為市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，通過金融市場的一體化促進貨幣市場和資本市場的創新，通過風險管理模式、金融體系、社會管理模式和社會保障體系的創新推動市場經濟穩定運行。保險的資金融通功能恰恰可以促進以銀行為中心的金融體系向貨幣市場、資本市場與保險市場有機結合、協調發展的金融體系轉化。這意味著我們應該借鑒國際經驗，依托本國經濟、金融、社會的基礎，需找一條合適有效的路徑和方法實踐保險業機制創新來開拓中小企業融資渠道。
二、創新中小企業融資的國際經驗
（1）美國。1953年，美國國會通過立法，組建了聯邦小企業管理局，作為直接隸屬于總統的聯邦政府獨立工作機構，專門扶持和促進小企業的發展。其基本做法為：確定合格的、有經驗的創業投資經理人；要求他們募集至少500至1000萬美元的私人資本；通過小企業管理局擔保杠桿來使現有的資金放大3倍，以投資于合格的中小企業；如果小企業投資公司的私人資本超過1500萬美元，通過小企業管理局擔保杠桿則只能使現有的資金放大3倍；當小企業投資公司將其可用于投資的全部資金的50%委托或進行創業投資時，每投入1美元就可從政府獲得4美元的低息貸款，一般能得到不超過9000萬美元的優惠融資。美國還不斷建立健全扶持中小企業融資的法規。包括：《中小企業法》、《中小企業投資法》等。（2）日本。日本政府除了直接為中小企業提供符合產業政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業服務的金融機構，以較民間金融機構更有利的條件向中小企業直接貸款。它們向中小企業提供低于市場2至3個百分點的較長期的優惠貸款。日本政府還以立法的形式設立“信用保證協會”和“中小企業信用公庫”，向中小企業從民間銀行所借信貸提供擔保。（3）德國。德國政府主要從三個方面來為企業融資問題提供服務：一個是建立特別的專門發放中小企業信貸的銀行機構；一個是健全中介組織，再者就是為中小企業融資提供擔保服務。德國對中小企業的稅收優惠也很有成效。（4）意大利。意大利政府與銀行共同出資設立了中小企業基金，為資本金較充足、風險系數較小、未來前景良好的企業提供融資幫助。除此之外，意大利存在互助擔保制度，一般以省為基礎組織，一些人為某個人的貸款提供共同擔保。通常情況下，手工業協會或者中小企業協會會向成員集資組建擔保基金會，然后將其基金存入參與擔保基金的銀行。這樣，成員們就可以從銀行得到高于存款金額數倍的貸款。互助擔保基金模式由于可以使中小企業甚至微型企業更容易地從銀行得到低息貸款而受到中小企業的熱烈追捧，并在意大利被廣泛推廣。中小企業融資難的問題，表層上看是市場的自身選擇，而深層次的原因則是體制和制度問題。對于我國，因為尚處于市場經濟的轉型期，各種制度都沒有建立，市場機制不完善，社會中介沒有建立或者不能夠發揮理想作用，在這樣的環境里，要想解決中小企業融資問題就要考慮相關制度和體系的構建和完善，建立有利于中小企業發展的金融體系。
三、創新中小企業融資———對保險業機制創新的建議
保險的相互滲透融合，保險公司混業經營的趨勢日益明顯，把保險資金投入渠道進行創新，已經成為保險業發展的戰略選擇。在借鑒美、日等發達國家的經驗，在加強直接融資和風險投資體系的同時，充分發揮間接融資機制的作用。加快保險創新業速度的有效途徑可以從下面幾點考慮：（1）適量增加市場主體，降低資本市場集中度，提高保險第三方競爭程度。（2）重組保險組織架構和業務流程，建立市場化為導向的正向激勵和內生約束機制。小企業來說，為了在不需要抵押的前提下實現對貸款的制約與監督。小組聯貸聯保模式，對于中一個成員的欠款影響其他成員的再次借款行為，小組具有互助、互度、互保功能。這無疑是一種卓有成效的保險借貸制度創新。（3）建立健全科學的保險監管模式與制度，創造公平競爭、公正合理的市場環境，使得保險對未來的發展形成穩定的預期，從而降低創新的成本和風險。（4）大力培養和引進精算等專業人才，建立和完善投融資市場的數據庫。（5）提高保險資金投資政策和稅收政策對保險服務創新的支持力度，增強保險贏利能力，為保險業創新提供支撐，完善保險服務保障體系。顯然在未來保險業的改革創新發展道路上，將是更加具有聯動性、持續性、應變性和快捷性以及更高的專業化要求，資金投入需求和投入—產出效益等問題。這些具有長期性和復雜性的問題，需要在今后的發展中逐步解決。
第4篇：保險的經濟性范文
關鍵詞：銀保產品；同質化；功能定位；戰略定位；產品創新
銀行銷售的保險產品是消費者需求多樣化的產物,也是銀行保險的載體和物質基礎。2000年以來我國銀行保險產品經歷了由普通產品到專業產品、由單一產品到多元化產品、由躉繳產品向期繳產品、由純儲蓄類產品向保障類產品演變的過程。銀保產品尤其是分紅產品較好地迎合了消費者的儲蓄需求,產品設計也基本與銀行銷售渠道相適應；目前由分紅險、投連險、萬能險等組成的產品體系也基本可以滿足消費者多元化的風險投資需求。但客觀地講,銀保產品還面臨諸多現實困境。
1 銀行保險產品戰略定位不清晰
銀保產品是銀行與保險公司進行合作的載體,其戰略定位在很大程度上可以反映出雙方的融合戰略。銀保產品分為替代型和互補型產品兩類,替代型產品在客戶群體定位、功能定位方面與銀行產品是有交叉的,其銷售會對銀行本身產品造成一定沖擊。目前市場銷售的分紅產品可以看做儲蓄、國債產品的替代品,投連險與萬能險可以看做人民幣理財、基金等產品的替代品,這樣的產品定位直接帶來銀保產品與銀行產品的競爭,不可避免地造成銀行與保險公司潛在利益的沖突。而互補型產品可以滿足現有銀行產品無法滿足的功能需求,是一種可以避免二者利益沖突、有利于形成雙贏局面的戰略。具體來說,互補型產品又分為兩類：一類是客戶共享產品,即銀行、保險兩大客戶市場均向對方市場滲透而生產的產品,比如銀行保險聯名卡、保單質押貸款；另一類是業務增強型產品,能夠與銀行現有的產品互相配合,降低銀行產品的風險水平或提高其收益。比如銀行卡透支保險、個人大額耐用消費品貸款履約保險等。在我國銀保市場上,98%為分紅型,互補型的產品戰略尚未大規模啟動。
2 銀行保險產品功能定位失衡
銀保產品的問世是為了更好地迎合消費者多樣化的金融需求,至少應當包含保障和投資兩個功能模塊。從保險的本質來講,保障功能是其區別于其他金融產品的根本特征，[zw(]保障功能即為特定風險提供損失補償或給付的功能。[zw)]儲蓄和保值增值功能則是其派生職能。但在目前銀保產品設計中,投資功能被放在了第一位,保障功能屈居其后,變成了派生職能。片面強調收益率使得銀保產品的收益水平成為業務發展的決定性因素,導致銀保產品與儲蓄、債券、基金、股票等投資理財類產品在同一領域內開展競爭。
從中國銀保產品的更替可以清晰地看到這種傾向性：2000年,銀行一年定期存款利率下調至2.5%,利息稅的開征使得居民儲蓄收益水平下降,而保險資金入市、允許保險公司與銀行協商利率直接提高了保險公司預期收益水平,導致分紅險熱銷以及銀保業務爆炸式的增長；當分紅險的收益水平普遍低于人們預期時,保底收益分紅型產品取代了原有的分紅險,投連險和萬能險的推出,更是切中人們追求高收益率的心理需求；當投連險的收益率低于人們預期時,出現了投連險的退保風波；2006年股票市場的復蘇吸引大量流動資金涌向股市,投資型銀保產品難以同開放式基金匹敵,保障性銀保產品更難爭得一席之地。此時,可以分享資本市場增長成果的投連險,又由退保風波中的“眾矢之的”搖身一變成為炙手可熱的“香餑餑”。銀保產品似乎成了一種純粹的投資品,收益率成為決定銷售狀況的主導因素,讓人不得不質疑：銀保產品還是保險產品嗎？我們并不否認投資功能在銀保產品中的定位,但關鍵是競爭力的比較分析。銀行所銷售的投資型保險產品由保險公司設計,并不具備比較優勢,而風險保障功能才是根本。因此如何利用保障功能來引導融資功能是今后銀保產品功能定位中的重要課題。
3 銀行保險產品同質化問題嚴重
目前在市場上銷售的銀保產品多達上百種,但是區別甚微,同質化現象十分嚴重,主要表現為：沒有很好地與銀行銷售渠道相結合,沒有體現銀保產品所應有的特色,與其他保險產品具有明顯同質性；保險責任、保單費率等內容基本相同,只是在保險金額、分紅方式等方面略有差異,不同保險公司之間的銀保產品具有明顯同質性；銀保產品與銀行產品也存在同質性,不少屬于儲蓄替代型產品,保險期限短,保障程度低,由此導致在股市低迷、基金銷售退潮的情況下,銀保產品大受青睞；而當股市紅火,基金和銀行理財產品熱銷時,銀保產品又遭受冷遇。這種現象雖然是中國銀行保險初級階段的產物,但這樣的產品結構會反作用于中國銀行保險制度,成為制約銀行保險向縱深發展的桎梏。
還有一個嚴重的問題是,不少新銀保
產品的推出并非根據市場調查以及消費者需求分析,而是將競爭者原有的產品修改或重新包裝后上市。從知識產權角度講,銀保產品設計屬于知識產權的范圍,一旦這種產權得不到應有的保護與尊重,保險公司將失去產品創新的動力，從而降低產品開發的投入,這必然會使得中國銀保產品陷入“同質—模仿—更同質”的惡性循環之中。產品的雷同性導致銀行柜員在銷售過程中的重要性難以顯現,客觀上也為銀保業務手續費的惡性競爭提供了溫床。
4 我國銀行保險產品的創新策略
若要從根本上避免國內現有的銀行保險產品雷同、功能定位不清以及惡性手續費競爭的痼疾,商業銀行作為中國銀行保險向縱深發展過程的主導,必須制定清晰的產品創新戰略,擺脫無差異競爭的現狀,確立差異戰略或目標集中戰略來向銀行客戶提供具有明顯個性化特色的保險產品。比如,設計簡單易懂的標準化銀保產品,針對大眾銀行客戶進行“批量銷售”,從量上實現銀保產品的全面推廣；設計相對復雜甚至定制型的特殊銀保產品,針對部分大眾銀行客戶和高端銀行客戶進行“精耕細作”,從而在質上達到銀保產品的深層滲透。
銀保產品不同于傳統意義上的保險產品,其銷售對象主要是銀行客戶,其功能主要是為了滿足銀行交易的特殊需要或用于改善某些銀行產品,使之對銀行客戶更具有吸引力和有效性。所以,在產品創新過程中必須針對銀行的產品和銷售渠道特點進行針對性設計,通過銀保產品與銀行產品體系的融合,形成互補產品的配套銷售。
4.1 銀行保險產品創新的功能選擇
銀保產品與其他金融產品的關鍵區別在于其保障功能,但這并不是說銀保產品應偏重保障功能,而是意味著在銀保產品創新過程中需重視對保障功能的設計和利用。結合中國銀保產品同質化嚴重的現象,更有必要深度挖掘其保障功能。
第一,挖掘傳統銀行產品與保險產品的契合點,開發與銀行產品配套的銀保產品。
(1)與個人貸款業務相關的產品。隨著中國金融改革的深化和市場經濟的發展,個人貸款尤其是個人住房抵押貸款已成為銀行重要的資產業務。住房抵押貸款以房產為抵押,風險水平相對較低,一直被認為是銀行的優質業務,但貸款人的人身風險或信用風險會給銀行帶來需要處置抵押物的可能性,因此銀行一般會對個人申請抵押貸款設置較高門檻,手續煩瑣且貸款金額低于抵押物的市場價值,這顯然成為銀行優質業務發展的瓶頸。如果由與這一貸款業務相配套的銀保產品來承擔貸款人的風險,并與個人貸款打包銷售,既可以保障債權人的資產安全程度,也可以保障借款人的還款能力,同時也銷售了銀行貸款和保險產品,這是典型的個人與銀行“雙贏”的局面。當然這里的個人貸款并不僅僅限于住房抵押貸款,其保障范圍與現在市場上的房貸險也并不相同。[zw(]現有的房貸險承保的是房屋的財產損失風險,而這款新型的銀行保險產品關注的則是貸款人的人身風險和信用風險。[zw)]
(2)與信用卡相關的產品。信用卡業務是銀行的另一大優質業務,信用卡持卡人一般都具有相對穩定的職業和收入來源,同銀行保持穩定的業務聯系,是銀行的忠誠客戶,同時也是資產和信用狀況較好的優質客戶。針對這類人群可以針對性進行銀保產品的創新：一是持卡人信用保障類產品。這種產品同與個人貸款業務相關的銀保產品類似,可以保障因持卡人的人身或信用風險造成銀行損失的風險；二是持卡人個性化銀保產品。銀行對持卡人金融的需求進行深入、透徹的研究,提供針對性的保險產品,如重大疾病保險、長期護理保險等特殊健康險以及自駕游意外傷害險等,并采用顧問式方式進行銷售。三是結算類銀行保險產品。信用卡是一種具有強大的結算和支付功能的金融工具,利用它可以輕松地整合保費繳納、保險金支付、辦理保單質押貸款等功能。
第二,考慮保障與儲蓄投資功能的相機結合。消費者的多元化金融需求是通過特定的銀保產品來體現的,因此其功能結構應當與消費者的功能需求保持一致。對保障功能的重視并非意味著對儲蓄和投資功能的弱化和漠視,在金融需求多元化的時代,只要消費者希望獲得投資與保障的雙重功能,銀保產品就必須在這兩個方面體現出競爭力,才能獲得創新的成功。
4.2 銀行保險產品創新的形態選擇
根據我國銀行客戶的偏好、特點和需求,可以大力開發和銷售以下幾類銀保產品：一是合同條款清晰明確、承保過程簡單易行的標準化保險產品。如與銀行信用卡、消費信貸、住房抵押信貸和儲蓄賬戶等相聯系的定期保險、意外傷害保險等壽險險種以及住宅保險、抵押貸款保證保險等產險險種。二是旨在滿足大眾銀行客戶從銀行交易中所產生的特定需求的保險產品。如類似國外的融資和償還型產品和存款人產品的險種。隨著中國居民收入水平的提高,汽車和住房等將成為中國居民現代生活的必需品,與購房和買車等消費信貸相關的保險產品也將成為需求熱點。三是適
合大眾銀行客戶的年金、分紅保險和投資聯結保險等儲蓄和投資型壽險產品。其中,年金等養老保險產品能夠極大地滿足目前國內消費者對于退休養老的需求；分紅保險和投資聯結保險等產品既符合國家發展財產性收入的政策導向,也切合部分消費者獲得保險保障加投資收益的心態,可能成為銀行客戶的購買重點。四是根據高端銀行客戶的特殊需求設計的較為復雜和個性化的定制保險產品。根據ibm(2006)的研究,到2020年,中國消費者的金融風險管理需求將會變得越來越多樣化。他們將不僅需要基本的財務風險保障,同時還將追求個性化的風險管理產品和服務,即消費者的金融風險管理需求將從目前的“鐘”形線的分布逐步轉變為“井”形線的分布(參見下圖)。這種可能帶來較高利潤的個性化、定制的保險需求,同樣是銀行保險所應該關注的。
如果按照險別來劃分,以上各種保險產品實際上包括兩類：壽險產品和產險產品。從銀行的角度來看,壽險產品和銀行產品通常具有相似性或互補性：年金保險等儲蓄型產品與銀行的長期儲蓄沒有本質區別,都可以成為個人管理財富的一種選擇方式,客戶容易接受；定期保險和意外傷害保險等保障型壽險產品與銀行的消費信貸產品存在一定的互補性,客戶比較偏好,易于捆綁銷售。類似的,住宅保險和抵押貸款保證保險等產險產品與銀行產品也具有很強的相關性和互補性。但值得注意的是,某些產險產品的銷售可能帶來潛在的范圍不經濟。例如,銀行的某一黃金高端客戶可能會將其所有賬戶轉移到其他銀行,原因在于銀行的關聯保險公司因其有不良駕駛記錄而拒絕提供汽車保險。因此,對于產險產品的“制造”和銷售,銀行應該慎之又慎。
參考文獻：
［1］降彩石.銀保業務的發展及其創新［j］.中國金融,2009(6)：58-59.
［2］赫國勝.我國商業銀行非利息收入業務創新的對策［j］.中國金融,2007(1)：28-29.
第5篇：保險的經濟性范文
【關鍵詞】 銀行保險； 范圍經濟； 二次成本函數
一、引言
中國銀行保險從20世紀90年代至今，已經走過了10多個年頭，它的發展歷程也是大起大落。從1993年12月25日國務院頒布《關于金融體制改革的決定》，明確了對銀行業、證券業、信托業和保險業實行分業管理，各大銀行對保險公司的投資都在逐步退出。自2000年平安人壽推出銀行保險產品以來，拉開了中國銀行保險業務高速發展的序幕，2009年11月，銀監會關于《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》的出臺，進一步加快了我國商業銀行進軍保險業務的進程，截至2010年底，全國通過銀行渠道實現的保費收入為3 505.79億元，占同期全國機構總保費收入的71.29%。
銀行保險的飛速發展自然引起了理論界的關注，但畢竟銀行保險發展歷史不長，國內理論界學者更多的只是通過對西方銀行保險發展歷史的梳理，總結出銀行保險的基本階段、銀行保險發展的基本組織形態、銀行保險產品的基本要求等。本文將結合范圍經濟的涵義選取多家保險公司包括銀行保險在內的各項指標數據，選擇合適的成本函數模型后再利用EViews軟件中的模型來估計函數具體形式，通過具體數據代入成本函數具體形式中對范圍經濟程度進行計算來取得結論，其中包括了樣本保險公司總體范圍經濟程度的計算，還有各保險公司銀行保險業務特定產出范圍經濟的計算。
二、文獻回顧
國外對保險業有關范圍經濟的研究不是很多，Kellner和Mathewson（1983）應用Cobb-Douglas成本函數研究加拿大保險業的范圍經濟發現部分加拿大壽險企業存在范圍經濟。Yuengert （1993）、Grace 和Timme（1992）利用廣義超越對數成本函數（Generalized Translog cost function，GTCF）研究了美國1987年壽險公司范圍經濟的情況，但沒有找到存在范圍經濟的證據。Meador,Ryan和Schellhorn（1998）使用超越對數成本函數（Translog cost function，TCF）研究了美國1990—1995年壽險公司的范圍經濟情況，研究發現，美國1990—1995年分散化提供多種產品的壽險公司要比那些采取集中化戰略的壽險公司效率要高。
袁成（2009）從經濟學的角度分析了銀行保險帶來的范圍經濟，并在剖析我國銀行保險發展現狀的基礎上，提出了應著力進行銀行保險的產品創新、銷售渠道創新以及合作模式深化的對策建議。同樣，劉穎、周延（2009）也從經濟學理論的制度變遷、規模經濟、范圍經濟以及由此帶來的協同效益角度來分析銀行保險發展的動因。黃薇（2007）是迄今為止唯一一個基于廣義超越對數成本函數對中國保險業范圍經濟做過實證研究的人，但是結果只顯示了壽險業總體呈現較為明顯的范圍經濟現象而財險業整體范圍經濟并不明顯。遺憾的是到目前為止還未有學者在文獻中對個別保險機構銀行保險業務的特定產出范圍經濟進行探索和研究。
三、數據選擇與實證分析
（一）樣本指標數據的選擇
銀行保險業務分為財險與壽險，而本文選取的研究對象是壽險公司中的銀行保險業務。本文選取了5家中國保險公司在2006—2008年的數據①，其中包括太平人壽保險有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、合眾人壽保險股份有限公司、民生人壽保險股份有限公司②，具體基礎數據如 表1（數據來源于《中國保險年鑒》（2007—2009年）），本文的所有計算過程基于使用EViews5.0軟件。
本文衡量保險公司銀行保險業務特定產出范圍經濟效益，將保險公司總成本TC定義為：TC=（賠付支出-攤回賠付支出）+（提取保險責任準備金-攤回保險責任準備金）+保單紅利支出+手續費及傭金支出+（業務管理費-攤回分保費用）
具體公式為：
TC=?琢0+■?琢iYi+■■■?琢ijYiYj+?茁1P+■?茁2P2+■?酌iYiP+?著
（1）
因為在第三產業中，服務是一種無形的商品，銀行保險是金融自由化下的一種綜合化的金融服務，所以本文視銀行保險業務為一種產出，銀行保險業務的保費收入就是產出值，所以公式（1）中Y1、Y2分別指保險公司通過銀行渠道銷售銀行保險業務的產出（即銀行保險業務保費收入）、個人直銷渠道的個險業務產出。P代表投入價格，具體值為保險公司業務及管理費用/總保費收入，表示勞動力與固定資產支出的平均價格，因為大多數保險公司在財務報表中會把固定資產折舊、職工工資和福利支出歸入業務及管理費用，所以選用業務及管理費用可以反映出人力資本投入量和固定資產成本支出。?琢0是常數項，?琢i，?茁i，?酌i均為變量的系數。
（二）面板數據模型估計
面板數據模型選用的是混合估計模型（Pooled Regression Model）。從時間上看，如果不同個體之間不存在顯著性差異；從截面上看，如果不同截面之間也不存在顯著性差異，那么就可以直接把面板數據混合在一起用一般最小二乘法（OLS）估計參數了。通過建立面板數據（panel data）工作文件，將2006—2008年三年的5家保險公司的4個變量數據命名并輸入，在EViews中將Y1Y2、Y21、Y22、P2、Y1P、Y2P分別定義為Y12、Y11、Y22、P11、Q11、Q21。本文所使用的某一公司各變量如表2。
使用5家保險公司的上述數據，利用混合估計模型估計二次多產出成本函數，估計出來的結果如表3。
所以相應成本函數具體表達式應為：
TC=-91 243.16+5.662637Y1-7.570408Y2-7.01*10-7Y21
-1.76*10-6Y22+2.75*10-6Y1Y2+3 509 974P-11 099 725P2
-32.53666Y1P+54.91633Y2P
其中，R2=0.999，SSEr=1.06*1010，調整R2=0.999，F值=2079.164，說明模型擬合的效果非常好。成本函數中的交叉乘積項能夠表示兩種產出之間的成本互補性，也就是說如果交叉乘積項為負值，說明兩種產出的聯合生產具有成本互補性，原因在于不同產出間共同的要素投入與資源共享，否則是互為成本替代，由估計結果可以看出5家保險公司總體通過銀行保險渠道銷售的銀行保險業務產出與個人渠道銷售的個險業務產出乘積項為正值，說明本文研究的5家保險公司銀行保險業務與個險業務之間沒有呈現成本互補性。
（三）范圍經濟系數衡量
現以太平人壽保險有限公司為例，當太平人壽保險有限公司產出為均值時，即Y1=1 001 033萬，Y2=284 833萬，P=0.126667時得出：
TC｛Y1，0｝=1 015 723.91，TC｛0，Y2｝=-142 502.61，TC｛Y1，Y2｝=1 482 056.33，由于本文只選擇了2個產出變量，所以
GSOE=PSSOCE（1）=PSSOEC（2）
=■=-0.4108
可見太平人壽保險有限公司在產出均值處的GSOE、PSSOEC都小于0，可以得出在均值處太平人壽保險有限公司存在范圍不經濟，以及太平人壽的銀行保險業務產出存在范圍不經濟，銀行保險業務與其他個險業務之間不存在成本互補效益。
同樣的方法，根據另外4家保險公司的均值和成本函數可以得出全部的范圍經濟系數值如表4。
由表4可以看出太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業務特定產出范圍經濟值等于總體范圍經濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經濟且各自的銀行保險業務產出也不存在范圍經濟，銀保業務與其他個險業務之間不存在成本互補效益。相反的，合眾人壽和民生人壽的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經濟且銀保業務產出存在特定產出范圍經濟，這兩家公司的銀保業務與其他個險業務之間存在著成本互補效益。
用同樣的方法可以求出其他產出水平上的范圍經濟狀況，如表5和圖1。
由表5和圖1可以得出：（1）合眾人壽在均值產出的60%~120%的PSSOEC值均大于0，說明在這個區間上該公司存在著范圍經濟，銀行保險業務產出與個險業務產出之間存在著成本互補；民生人壽的范圍經濟區間為90%~120%；新華人壽只在產出為均值的80%時才存在著范圍經濟；而太平人壽和泰康人壽在均值的60%~140%范圍中均不存在范圍經濟。（2）合眾人壽銀行保險業務產出均值約為195 511萬元，而當產出為156 408萬元時的范圍經濟系數比均值處大，說明在現基礎條件下產出達到156 408萬元時合眾人壽還繼續擴大銀保業務產出的話會造成范圍經濟效益的降低；同樣的，民生人壽在現基礎條件下當銀保業務產出為173 010（即均值的90%）時范圍經濟效益最大。
四、結論與建議
（一）結論
本文在眾多成本函數中根據各自優缺點、運算操作優劣勢的綜合情況，選擇運用二次成本函數方法，對中國5家保險公司2006—2008年總體范圍經濟和銀行保險業務的范圍經濟程度進行了實證研究。本文選取了5家保險公司樣本3年的4項指標數據，結果表明5家保險公司整體的銀行保險業務不存在特定產出范圍經濟，但是本文也指出了太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業務特定產出范圍經濟值等于總體范圍經濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經濟且各自的銀行保險業務產出也不存在范圍經濟，銀保業務與其他個險業務之間不存在成本互補效益；合眾人壽保險股份有限公司和民生人壽保險股份有限公司的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經濟且銀保業務產出存在特定產出范圍經濟，銀保業務與其他個險業務之間存在著成本互補效益，并且還指出了各自的范圍經濟效益的產出區間。
（二）建議
今后若有對銀行保險范圍經濟有興趣的學者，首先，本文建議在數據上要搜集盡量多的保險機構的各項指標數據，以免在模型估計的時候由于數據的限制而導致過大的偏差。其次，在EViews估計模型的選擇上，本文建議通過F檢驗和Hausman檢驗來判定選擇個體固定效益模型、混合估計模型和時間固定效益模型，選擇合適的模型能夠使成本函數的參數更加精確；再者，本文也建議以后在此類實證研究之前先對銀行保險進行系統性基礎論述，解釋銀行保險的基礎性問題而不是跟其他文獻一樣只對銀行保險的趨勢、模式、組織形態等抽象概念做文章。最后，建議研究此類課題的學者要時刻關注銀行保險的最新動態，在銀監會了《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》之后，各大銀行紛紛參股保險公司，例如交通銀行入股中保康聯人壽，建設銀行參股幸福人壽等等，銀行與保險的合作也從最原始的銷售協議模式逐漸過渡到戰略聯盟模式，所以今后對于中國保險行業各保險機構范圍經濟程度的研究可以在以上幾個方面做改進和完善，對此類課題的研究還具有很大的探討空間。
中國從引入并經營銀行保險業務到現在已有十余載，黃薇（2007）在中國保險業范圍經濟內涵的理論基礎上，首次運用廣義超越對數成本函數構建保險業范圍經濟的模型，實證分析了中國保險機構范圍經濟的情況。本文雖不確定是否是首次運用二次成本函數對中國部分保險機構的銀行保險業務進行范圍經濟的實證研究，但對于在銀行保險業務實證文獻稀缺的中國而言至少是有重大意義的。
【參考文獻】
［1］ 劉穎，周延.銀行保險發展的經濟學動因及模式選擇［J］.金融縱橫，2009（8）.
［2］ 袁成.銀行保險的經濟學解釋及其在我國的發展前景分析［J］.生產力研究，2009（19）.
［3］ 黃薇.中國保險業范圍經濟的實證研究——基于廣義超越對數成本函數的分析［J］.數量經濟技術經濟研究，2007（11）.
第6篇：保險的經濟性范文
關鍵詞：金融危機；外匯儲備；保值增值
中圖分類號：F832.61 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01
今年來受金融危機影響，世界經濟增長依然動力不足，美國受次貸危機困擾，歐元區經濟體面對財政緊縮，發展中經濟體的通脹壓力可能增大，外部環境的影響將對我國外匯儲備造成嚴峻考驗。
一、我國外匯儲備現狀
近幾年由于持續貿易順差、國際熱錢的涌入和外商的直接投資，我國外匯儲備量持續增加，外匯儲備不僅規模過大，而且增勢迅猛。2010年6月突破2萬億美元后，在不到一年的時間里又上漲了1萬億美元。截至2012年3月，我國的外匯儲備量已達到3.31萬億美元，快速的增幅讓世人矚目，另一方面也體現出我國的綜合國力和財富積累，但大額度的外匯儲備也面臨著巨大的管理成本和較高的虧損風險，調整外匯儲備相關政策刻不容緩。
從結構上來看我國外匯儲備的構成仍舊以美元為主。而美國次貸危機的出現導致美元匯率大幅波動，美國政府大規模財政赤字的救市和美聯儲加大運鈔機轉動，代表著美元資產面臨著貶值風險，隨著全球金融危機的加深，對我國以美元為主的外匯儲備的安全性也產生了很大影響。
二、當前環境下影響外匯儲備因素分析
(一)貿易順差的影響
70年代之后，我國由于進行改革開放戰略，對外貿易一直處于高速增長狀態，常年的貿易順差主要是因為外商進行直接投資所引起。由于我國經濟的持續穩定增長、政府相繼出臺各項利好政策、各地方政府加大對招商引資的投入力度，我國加入WTO組織以后，逐漸擴大外商的投資領域，外商投資增加，大量外匯流入我國。
(二)人民幣升值的影響
我國經濟形勢環境持續穩定，造成人民幣信譽不斷提升，金融創新步伐加快，人民幣各種理財產品不斷增多，導致居民和企業對外幣持有的熱情不高，外幣慢慢向政府集中。加之國際游資的涌入，讓人民幣升值的壓力越來越大，而人民幣升值后又促使國際游資向我國聚集，進而使外匯儲備再次上升。
(三)政策制度的影響
強制性結售匯制度使我國外匯儲備的形式和積累有著“雙重強制性轉移機制”的特點。第一次轉移是對企業超出一定限額的外匯強制結售給外匯專業銀行，而不管企業是否愿意；第二次轉移是將外匯專業銀行超出結售匯周轉限額的那部分強制轉移給央行，而不管外匯銀行是否愿意。同時我國制定如出口退稅等政策來鼓勵企業進行出口貿易，這些優惠政策促進了出口企業的發展，也大大增加了我國外匯儲備的增長。
(四)金融危機的影響
自全球金融危機爆發以來，其影響已經蔓延全球，國際金融市場受到嚴重沖擊，無法在短期內緩和。金融危機的爆發減慢了我國貿易順差的增長速度，作為我國重要貿易對象的歐美、日本由于受到波及，導致失業率增加，購買力減退，進口需求量下跌，造成我國出口訂單不可避免的下降。
三、實現外匯儲備保值增值對策建議
(一)優化外匯儲備結構，實現外匯儲備多元化
在我國外匯儲備的構成比例中，美元資產大約占70%，歐元和日元大約占20%和10%。在幣種的管理上，應進一步降低美元的比例，但轉變應該從我國外匯戰略布局出發，穩步的實行安全性和收益性的轉變原則，進而對外匯儲備的資產結構進行優化調整。當前美元呈貶值趨勢，我國應減少外匯中對美元的持有量，增加歐元或其他貨幣的持有量，在滿足國際貿易結算需求的前提下根據經濟形勢特點和各國的經濟預期變化，適當調整幣種份額，還應隨著金融市場各種產品創新不斷更新外匯儲備管理模式，由此降低因美元貶值造成的外匯儲備損失，減少外匯儲備對美元的依賴性。
(二)堅決反對歐美國家寬松的財政政策
只有實施從緊的貨幣政策才能提高人民幣在國內的購買力，才能保證人民幣幣值穩定與上升。政府進行大量的公共投資，實際上可以讓沒有錢的人也能消費，社會的福利制度實際上能把富人的錢通過稅收進行轉化再用福利的形式給予窮人，所以我們在實行公平效率相符合的國民收入分配政策的基礎之上，堅決實施從緊的貨幣政策，讓人民幣購買力提升，在這樣的條件下我們就有充足理由反對歐美寬松的貨幣政策。另外，即使我國大力發行人民幣可以暫時讓人民幣匯率穩定，但表面的穩定不能絕對讓外匯儲備保值增值，只有采取正確的經濟政策把人民幣的比較優勢降到30%左右，讓市場來決定是否對其升值，這樣便保障了美元的國際購買力，側面實現了外匯儲備的保值增值。
(三)緩解外匯儲備壓力，控制外匯儲備增長
我國國內儲蓄率過于強大是導致外匯儲備偏高的主要因素，中國人傳統的消費觀念讓居民把收入的很大一部分作為儲蓄存在銀行，銀行存款多了就為出口企業貸款進行出口貿易，進而變相的增加了外匯儲備。因此轉變經濟發展方式，改粗放型出口經濟為集約型出口經濟，通過升級外貿政策等一系列措施，擴大內需，轉型到內需主導型經濟發展戰略，只有控制外匯儲備的增幅和增速，才能緩解外匯儲備壓力，才能提高外匯儲備的整體效率和價值。
(四)加大外匯儲備實物資產多元化
在保證外匯儲備安全流通的前提下，做好外匯儲備的保值是關鍵，在保值的基礎上國家相關部門應積極爭取使其增值。要從根本上改變我國與發達國家在外匯儲備資產多元化中的差距，就要努力開創外匯儲備應用新途徑，如在美元貶值的情況下，通過國際資產調配把錢投資到諸如礦產、黃金或石油等實物資產中，來實現儲備資產結構的多元化發展。
四、結語
總之，在當前國際金融市場動蕩，我國外匯儲備即將面臨嚴重縮水的情況下，只有制定穩健的經濟調控政策，完善外匯儲備的管理制度，采用積極的外匯儲備經營策略，合理優化外匯儲備結構，才能達到外匯儲備保值增值的目的，才能提高我國在國際上的影響力，更能保障我國經濟平穩健康有序發展。
參考文獻：
[1]劉中顯.全球金融危機對我國外匯儲備的影響及其建議研究[J].商業研究,2010(06):24.
[2]顧六寶.影響我國外匯儲備的因素分析[J].財經論壇,2012(02):84.
第7篇：保險的經濟性范文
【關鍵詞】煙花爆竹 危險性 安全對策措施 經營儲存
【中圖分類號】X937 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-4810（2014）22-0194-02
煙花爆竹的主要成分是黑火藥，其化學組成為硝酸鉀、硫黃和木炭等，因此它的危險性主要存在于藥劑中，根據煙花爆竹藥劑在煙花爆竹制品中的適用功能，分為動力藥劑、照明劑、有色發光劑、燃燒劑、延期藥劑、哨聲劑、爆音劑、煙霧劑、點火劑、摩擦劑。這些藥劑多數是有機物和無機物，一般滿足以下特點：（1）有適當的火焰感度，大部分煙花爆竹均用火焰進行點燃及傳火，所以要易于點燃。（2）適當的燃燒熱，藥劑反應時放出足夠的熱量，保證達到一定的聲響、彩色發光、彩色軌跡圖案及動力效果。（3）適當的燃燒速度及適時的燃燒轉爆燃，有足夠的爆炸輸出。（4）較低的機械感度，是影響產品安全性的一個極其重要的指標性能。（5）良好的物理、化學安定性，能夠保證良好的有效期。
因此，煙花爆竹藥劑受熱、撞擊、摩擦時極易發生爆炸，一定條件下也可能轉化為爆轟，在某種程度上比炸藥更易燃燒和爆炸。煙花爆竹生產企業在安全生產管理中有嚴格的要求，在這里重點研究的是經營儲存過程中的安全對策措施。
一 安全管理的對策措施
第一，加強經營存儲過程中的安全管理，不斷完善各項安全管理責任制度和操作規程，使之具有較強的實用性和可操作性。
第二，定期組織安全教育培訓和業務素質培訓，提高員工安全防范意識，杜絕違章操作。
第三，定期完善事故應急救援預案并組織進行演練，并做好記錄。
第四，加強對外來人員的管理，禁止帶入明火。
第五，加強搬運人員穿防靜電服等勞動防護用品的管理。
第六，安監部門應尊重客觀事實加強監管，努力在規范零售經營戶的經營行為、提升臨時存儲條件、在提高應急能力等方面狠下功夫。
第七，批發商應充分認識煙花爆竹存儲量過大，給零售經營戶帶來的潛在安全風險。要努力提高配送能力，強化配送控制，采取少量、多批次分散供貨。
第八，由于煙花爆竹銷售具有季節性強的特點，煙花爆竹零售經營戶絕大部分采取的是兼營銷售。他們在銷售煙花爆竹的同時，還從事著其他副食品的銷售。總體來看，這些經營戶硬件設施欠缺，對市場消費的引導能力也不強。因此，安監部門應鼓勵開設經特許的煙花公司直營店、鎮中心門店和專營店來銷售市場需求大且危險性較大的B級產品，使專業銷售逐步成為煙花爆竹零售的主渠道。
第九，“一證一點”是行政許可的基本要求。因此，對少數經營戶出現“一證多點”銷售的違法行為，安監部門應堅決制止；同時，經營戶可以利用換發證之際，在充分考慮實際經營情況的基礎上進行經營地址變更申請。
二 經營與儲存場所的安全對策措施
第一，煙花爆竹須儲存于陰涼、干燥、通風良好的不燃倉間內，倉間的溫度不應超過30℃。
第二，增設儲存場所的通風窗口，并加強門窗看管工作，防止明火竄入。
第三，遠離火種、熱源，防止陽光直射。
第四，杜絕混儲、混放現象。
第五，嚴禁在庫房內拆箱、釘箱和其他可能引起爆炸的作業。
第六，全體零售經營戶應清楚認識煙花爆竹的本質是爆炸危險品，應自覺根據實際銷售能力進行備貨，盡可能減少庫存數量，主動加強安全自查力度，降低潛在危險因素。
第七，相鄰經營戶之間的安全間距不小于50米是國家法律法規的要求，作為安監部門必須認真執行。
第八，有固定的保管員和倉庫守護員。
第九，有事故應急救援預案、應急救援組織和人員，并配備必要的應急救援器材、設備。
三 重大事故應急救援措施
煙花爆竹經營儲存屬高危行業，盡管從設計、施工到經營的各個環節采取了一切可能的事故防范措施，但事故風險并不能完全消除，即絕對安全是達不到的。因此，經營儲存過程中應考慮的另一個重要問題便是一旦事故發生后將如何降低事故后果。
《安全生產法》第十七條第五款指出：“生產經營單位的主要負責人組織制定并實施本單位的生產安全事故應急救援預案。”
為了有效地預防和避免事故的發生，切實減小事故的損失，對事故發生頻率高或事故危害后果嚴重的危險因素，編制應急救援預案，并進行定期演練。也就是說，煙花爆竹在經營儲存過程中針對危險有害因素制定完善的應急措施，并進行必要的備案、演練。
四 充分發揮行業協會的特殊作用
通過必要的技偵手段排查打擊非法窩點；建議利用鄉鎮成立城管中隊的機遇，逐步建立由鄉鎮安監中隊為主導，城管中隊和其他政府監管力量為支撐的綜合監管力量，共同提高煙花爆竹經營市場的本質安全。
參考文獻
[1]王顯政.安全評價（第三版）[M].北京：煤炭工業出版社，2005
第8篇：保險的經濟性范文
存款保險；金融；銀行；我國
[中圖分類號]F832.22;F842[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2011）05-0013-02
一、建立存款保險制度的必要性
1.金融開放和競爭需要存款保險
在金融市場發展中，各金融機構之間的競爭逐步展開，經營不善的機構破產倒閉在所難免。我國已加入WTO，國內金融市場將逐步轉變為國際金融市場，在與外國金融機構競爭中，也可能發生機構倒閉事件。因此，如何保障存款者利益，維護信用制度穩定，成為亟待解決的問題。近十年，我國已發生過多起金融機構破產倒閉事件。為保護存款人利益，為了對破產后的銀行善后處理，建立存款保險制度便被提到議事日程。
2.居民儲蓄存款與社會穩定需要存款保險
近年來居民儲蓄存款高速增長，至2006年末已突破14.6萬億元。儲蓄存款成為信貸資金主要來源，也是銀行對億萬儲戶的硬負債。當前多數儲戶并不了解銀行在放貸過程中還要承擔風險，而一些金融機構的確存在大量呆壞賬。隨著金融風險意識增強，儲戶會了解到存款有風險這一現實。當眾多儲戶認為存款面臨某種風險時，可能發生擠兌，易造成社會不穩定甚至動蕩。
3.與國際慣例接軌需要建立存款保險制度
首先，越來越多國家已建立存款保險機構，并將其視為金融安全網三大組成部分之一。其次，一些十分重要的經濟實體和國際組織已就建立或如何建立存款保險制度提出主張。如2003年，國際貨幣基金組織提出《存款保險制度最優實踐原則》，已成為評估或設計存款保險制度的參考標準。在國際上，這些分支機構通常由所在國提供存款保險，但我國缺乏這樣的制度，繼續僅對國內銀行實行隱性保險顯然有失公平。
4.銀行風險擴散傳染效應需要存款保險
銀行體系運行不確定性會導致擠兌現象同時在“好”銀行和“壞”銀行發生。由于金融機構間存在密切而復雜的債權債務聯系，一旦某個機構的金融資產價格發生貶損以致不能保證正常的流動性頭寸，則單個或局部的金融風險可能演變成全局性金融危機，引發整個金融體系危機。存款保險制度則能為存款人提供心理上和實際上的保障，有效抑制發生銀行擠兌和由此誘發的銀行恐慌。
二、我國存款保險制度發展面臨的困境
1.制度障礙
目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規定。其次是以國家信用為基礎的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發展。最后是銀行破產制度不完善，現行的銀行破產法律在破產程序和清償程序中，存款保險機構并不能發揮其參與銀行破產應有的作用。
2.缺乏相應的法律基礎
綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關法律，對參保機構、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構職責等予以明確規定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權益意義重大。然而，我國經濟發展常使法律滯后發展，使經濟金融發展過程發生很多問題，雖然事后制定、修改相關法律，但損失已發生。國際國內經驗教訓告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。
3.金融監管協調難題
按照我國現行的金融監管體系，中國銀行業監督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構的監管職能。因此，存款保險機構是否應具備一定的監管職能是值得認真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監管職能賦予存款保險機構，那么將會產生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構沒有一定的監管權利，那么將無法通過對參保機構的定期檢查、專項檢查、非現場檢查、審查投保申請等，及時發現
問題。雖然銀監會也能完成此過程，但是由于交易成本和監管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構與現有金融監管部門之間的監管權利，明確職責分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。
4.道德風險與信用風險
如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么可能會產生道德風險和信用風險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面，雖然傳統理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉變，從而可能造成人們對銀行業誠信度和金融穩定的暫時恐慌，甚至引發信用風險。
參考文獻
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[3]陳明光.關于我國建立存款保險制度的研究[J].改革與戰略,2009(12).
第9篇：保險的經濟性范文
論文摘要：近幾年來，城鎮非就業人員“失保”成為我國實現“全民醫保”的瓶頸。為解決這一問題，我國在2007年啟動了城鎮居民基本醫療保險試點工作。在人口大規模流動的情況下，解決這一問題的關鍵是:當前任何社會保障制度的設計都不應受城鄉身份的限制，而應保持一種開放的體系，賦予社會保障主體自由選擇的權利，為早日實現“全民醫保”提供基礎條件。
一、城鎮非就業人員“失保”:實現“全民醫保”的瓶頸
據統計，截至2006年年底，我國城鎮職工基本醫療保險參保人數近1.57億，而全部城鎮人口為5.77億;同時，新型農村合作醫療制度已覆蓋全部農村人口8億中的4.1億。可見，當前在基本醫療保障的覆蓋率上，農村已超過城鎮。其中的主要原因在于農村合作醫療完全按照地域標準展開，在試點地區幾乎覆蓋了所有的農村居民;而城鎮職工基本醫療保險則在地域的基礎上加人了職域的因素，即只為就業人員提供基本醫療保障，忽視了大量城鎮非就業人員的醫療保障，造成了城鎮醫療保障體系中的巨大空白。城鎮非就業人員包括職工老年遺屬、高齡無保障老人、中小學生和嬰幼兒、大學生、城鎮重殘人員及低保人員等;在城鄉人口流動的前提下，還應當包括未就業的進城務工人員家屬。這部分人沒有自主收人，但本身卻處于弱勢地位，健康風險較高，一旦發生重大疾病，將會給其家庭帶來沉重的經濟負擔，從而使城鎮職工基本醫療保障的目的落空。城/鎮非就業人員“失保”，已經成為我國醫療保障事業發展中的一個突出問題，成為實現“全民醫保”的瓶頸。
近幾年來，隨著城鎮職工基本醫療保險的完善和新型農村合作醫療的快速發展，城鎮非就業人員這個“醫保真空”的問題顯得更加突出;特別是在一些規模較大的城市，醫療費用高昂，城鎮居民“因病致貧、因病返貧”現象嚴重，很多城鎮居民的醫療保障已落后于農村居民。在這種情況下，由中央財政給予支持、自上而下地建立城鎮非就業人員的醫療保障制度，已是勢在必行。2007年的《政府工作報告》指出，要“著眼于建設覆蓋城鄉居民的基本衛生保健制度”，“啟動以大病統籌為主的城鎮居民基本醫療保險試點”。這就為解決這一問題提供了政策契機。
在這一精神的指導下，國家選擇了若干城市進行城鎮居民基本醫療保險試點，首批試點工作已于2007年3月開始啟動，同時成立的“國務院城鎮居民基本醫療保險部際聯席會議”在其第一次會議上出臺了《關于開展城鎮居民基本醫療保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》規定，城鎮居民基本醫療保險所針對的人群是不屬于城鎮職工基本醫療保險制度覆蓋范圍的中小學階段的學生(包括職業高中、中專、技校學生)、少年兒童和其他非從業城鎮居民;該制度堅持自愿參加的原則，以家庭繳費為主，政府給予適當補助，其基金重點用于參保居民的住院和門診大病醫療支出，有條件的地區可以逐步試行門診醫療費用統籌。《指導意見》要求充分考慮地方差異性，發揮地方主動性，根據當地的經濟發展水平以及成年人和未成年人等不同人群的基本醫療消費需求，并考慮當地居民家庭和財政的負擔能力，堅持低水平起步，合理確定籌資水平和保障標準。根據《指導意見》所確立的原則，各試點城市均出臺了居民基本醫療保險實施辦法，制定了適合地方實際情況的繳費標準、保險待遇及管理機制。
城鎮居民基本醫療保險的試點與逐步推廣標志著我國基本醫療保障制度正在向“全民醫保”的目標邁進，它與城鎮職工基本醫療保險、農民工獨立醫療保險和新型農村合作醫療制度共同構成了我國覆蓋城鄉全體居民的基本醫療保險制度的多元體系。這種多元體系要求各種制度能夠和諧共存、有效銜接、相互配合，共同提高國民醫療保障水平。在人口大規模流動的背景下，這些醫療保障制度可能會涉及到一些共同的保障對象，如流動人口的主力軍—農民工群體。當同一個主體有可能成為多種保障體系的保障對象時，如何進行制度設計，使各種保障體系不致發生矛盾，從而實現平衡過渡與銜接，這不僅會影響到該主體社會保障權益的充分實現，更對我國城鄉社會保障的對接及未來的一體化整合具有決定性的作用。
二、突破身份限制:實現:“全民醫保”的基礎條件
多元社會保障制度中的對接機制，首先要涉及到社會保障領域的一個十分重要的原則，即“合并原則”。“合并原則”是產生于歐盟社會保障立法的一項社會保障的受益原則，即受益主體只能從一個國家獲得保障。我國當前的多元社會保障與歐盟內部各國社會保障共存的情況非常近似，并且大多數的保障都有來自國家或社會(用人單位或集體經濟組織)的籌資，這決定了“合并原則”應該是多元保障制度對接中必須遵循的原則。在“合并原則”之下，任何一個主體原則上只能參加某一種醫療保障并從中受益，而不能同時參加多種保障。當然這一原則的適用也可以有例外，這點在我國的社會保障實踐中已有所表現，如上海市就允許一個主體同時參加小城鎮醫療保險與新型農村合作醫療。“合并原則”要求各種保障必須分工配合，并明確規定一個主體可以在各種不同保障之間進行自由選擇。在我國，城鎮職工基本醫療保險、農民工獨立醫療保險和新型農村合作醫療將共同為農民工就業人員提供基本醫療保障;而在非就業人員醫療保障的領域，城鎮居民基本醫療保險與新型農村合作醫療有可能存在如下過渡與銜接:
第一，兩種制度在小城鎮居民醫療保險領域的對接。在城鎮居民基本醫療保險試點逐步推廣的前提下，過去幾年中各地自發的城鎮居民合作醫療以及城鎮居民就近參加新型農村合作醫療的保障方式應該有所改變。雙軌模式下獨立的城鎮居民合作醫療，實際上與當前試點推行的城鎮居民基本醫療保險在功能及目的上完全一致。不同之處在于，前者缺乏中央財政投人，只是地方性政策措施，不能形成全國性的醫療保險制度，因此應并人城鎮居民基本醫療保險中，不再獨立發展。而對于小城鎮非就業居民直接納人新型農村合作醫療的并軌模式來講，當前的情況則相對要復雜一些。城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療都有國家的財政投入，基于社會保障的“合并原則”，一個主體不能同時從這兩種保障模式中受益，因此這兩種制度不能同時為一個主體提供保障。但在這里值得探討的是，當一個主體面對多種醫療保障而只能參加其中之一時，他是被動地由相關法律、政策按照一定的標準(在我國目前主要是戶籍地的標準)固定在某一種保障之內，還是可以在兩種保障之間進行選擇。由于我國目前各種醫療保障均未達到全民統籌，而是地方統籌、分散建立，同一地區的城鎮居民基本醫療保險和農村合作醫療可能各有其優勢與弊端;同時在城鎮化進程中，小城鎮居民與農村居民的界限也將日益模糊，很難進行明確的劃分。基于這些原因，我們認為，應該賦予城鎮非就業居民在就近參加合作醫療與參加當地城鎮居民基本醫療保險之間進行選擇的權利，以實現其社會保障利益的最大化。
第二，兩種制度在“農民工非就業人員，醫療保障領域的對接。近幾年來，城鄉人口流動中出現了以家庭為單位流動的新趨勢，這使得農民工這個群體更加復雜化。因此，對農民工群體應進行擴大理解，即不僅包括就業人員，同時也包括與就業農民工一同進城生活的非就業人員，如婦女、老人和兒童。在這種形勢下，針對城鎮非就業人員設置的城鎮居民基本醫療保險是否應將后一種人員包括在內，是個值得探討的問題。在農村流動人口中，主力軍是青壯年勞動力，這部分人員在城市的醫療保障由城鎮職工基本醫療保險和農民工獨立醫療保險分工承擔。
但在城市化進程中，城市規模不斷擴大，進城農民工就業越來越穩定，這些青壯年勞動力的家屬隨其進城生活的情況也越來越多。但其家屬沒有自主收人，生活水平普遍不高，大部分處于城市邊緣弱勢群體的地位，特別需要基本的醫療保障。雖然當前我國農村地區新型合作醫療的覆蓋率已經相當高，但以地域為中心的特點，使其在短時期內很難實現全國范圍的“便攜式”保障，異地就醫繁復的程序、較低的報銷比率以及定點醫療機構的稀少都使得新型農村合作醫療在農村中的進城非就業人員的醫療保障上顯得“鞭長莫及”。因此，我們認為，應將農村中的進城非就業人員納人城鎮居民基本醫療保險中進行保障，以真正實現“全民醫保”的目標。對于已經以家庭為單位遷人城市定居的農村戶籍人口，其與城市居民的區別僅存在于傳統的戶籍制度之中，理應將其納人城鎮居民基本醫療保險中，不再以新型農村合作醫療進行保障;對于那些游走于城鄉邊緣的農民群體，應賦予其選擇權，使其根據自身利益在兩種制度之間進行選擇。當然這需要建立相應的社會保障網絡管理制度來進行配合，以避免可能發生的重復保障。但這種技術性問題不能成為陳舊保障理念的借口，現實中很多地方依然在強調城鎮居民基本醫療保險的“身份性”，對這種頑固的城鄉二元思維定式，我們應該進行深刻的反思。
