住房公積金貸款要求精選(九篇)
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第1篇：住房公積金貸款要求范文
摘要住房公積金貸款在管理和運行中存在的問題正逐漸顯現，本文分析了當前住房公積金貸款存在的主要問題，并從若干個方面探討了改進住房公積金貸款問題的有效措施。
關鍵詞住房公積金跨區域靈活性風險管理系統來源渠道
近年來，隨著房地產市場的蓬勃發展和房價的上漲，住房公積金逐漸成為購房者首選的貸款方式。然而在使用過程中，住房公積金貸款在管理和運行中存在的問題逐漸凸現出來，成為人們關注的熱點。盡管其在可貸金額利率、申請難度和應還總利息方面具有一定的優勢，但其主要問題還是比較明顯。為了使住房公積金制度更好地服務于購房者，有必要系統與全面地分析其主要問題，并提出改進措施以完善該種貸款方式。
一、住房公積金貸款存在的主要問題
（一）住房公積金缺乏跨區域使用功能
通常情況下，全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地區的住房公積金管理中心管理。導致其不能實現跨區域使用，以致于很多購房者不能把這部分購房資金用到實處，產生很多不必要的浪費。
（二）住房公積金貸款缺乏靈活性
住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離（退）休職工發放的房屋抵押貸款。其明確要求只有購買房產本人或者配偶才能申請貸款，且在第一次和第二次使用上有嚴格限制，導致住房公積金貸款的使用缺乏靈活性。
（三）住房公積金貸款大多適用于中高收入人群
就全國購房人群來看，大多數購房者都屬于中高收入人群，很少有低收入人群購買和使用住房公積金。導致購房公積金貸款沒有優惠低收入群，主要服務于中高收入人群，為住房公積金的使用和城鎮居民住房條件的改善帶來局限。
（四）申請手續繁瑣，辦理時間較長
申請住房公積金貸款是一項比較繁瑣的程序，需要申請人提供和填寫很多資料，并要經過工作單位、住房公積金管理中心和商業銀行三地才能將表格和資料準備齊全，且辦理時間較長。這樣繁瑣的申請程序和較長的辦理時間，經常占用申請人許多精力和時間，為其帶來許多不便。
（五）住房公積金貸款資金的繳納渠道較為單一
根據住房公積金定義可知，其貸款來源只有申請本人以及所在單位，并無其他繳納來源，致使繳納渠道較為單一。在一定程度上限制了住房公積金的可貸資金金額，不利于申請者購買房產。
（六）住房公積金貸款存在一定風險
由于商業銀行考慮自身的風險和利益，經常將風險小、利益高的項目留下，把風險較大的項目以委托貸款方式轉給住房公積金管理中心。有時，也會對只經營住房公積金貸款的開發商不給按揭的情況。導致住房公積金管理中心經常失去一些資信較好的開發商和貸款客戶。除此之外，某些貸款客戶由于受到自身經濟條件的限制，出現房貸逾期或惡意超貸的情況，客觀上加大了貸款風險。
二、改進住房公積金貸款問題的有效措施
（一）構建較為完善的住房公積金貸款制度
針對住房公積金貸款不能實現跨區域使用、缺乏靈活性以及申請程序繁瑣等問題，只有構建較為完善的住房公積金貸款制度，才能從根本上改變。盡管相關部門已經提出許多改進措施，但是在管理和運行中仍然存在一定問題。這就需要不斷地對其進行完善，逐漸改善以上問題，使其更好地服務于廣大的購房者。
（二）建立一個為廣大百姓服務的住房公積金貸款制度
住房公積金制度的建立，不僅僅是促進國家經濟的發展，也服務于廣大的人民群眾。而廣大人民群眾不止包括中高收入人群，也包括城鎮低收入人群。對于住房公積金大多服務于中高收入人群來看，其并不能滿足低收入人群的要求，以及改善他們的住房條件。這就需要相關部門真正考慮人們群眾的實際收入情況，建立一個為廣大百姓服務的住房公積金貸款制度。
（三）擴大住房公積金貸款資金的來源渠道
由于住房公積金貸款資金的繳納渠道較為單一，限制了購房者住房公積金的資金金額，也限制了住房公積金政策的發展。住房公積金制度要想發展成為一個較為強大的政策，其資金繳納渠道就不能局限于申請者本人及其所在單位。必須大力拓展其資金渠道，擴大住房公積金的資金金額。例如將利率較小的儲蓄資金引入其中，既有利于拓展其繳納渠道，也有利于增加資金規模，便于購房者買房。
（四）組建相應的貸款風險管理系統
當目標人群申請住房公積金貸款時，相關部門必須按照申請流程和內容對其進行嚴格抵押審查、實時評估。同時，也需要針對房地產市場、金融市場、家庭收入以及社會就業出現變動情況的群體，建立相應的風險預警系統。對于那些逾期和惡意超貸的申請者，要及時進行催繳。這些工作的實施并不是雜亂無章，相關部門應該將其內容進行系統而規范地整合，組建相應的貸款風險管理系統，從而降低貸款風險。
三、總結
面對日漸高漲的房產價格，住房公積金貸款成為人們購買住房的主要來源。對于其在管理和運行中存在的主要問題，應該建立完善的住房公積金制度和風險管理系統。才能從根本上改變問題，構建一個服務于廣大人民群眾的住房公積金制度，日益改善老百姓的住房條件和促進國家經濟的發展。
參考文獻：
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第2篇：住房公積金貸款要求范文
【關鍵詞】商業銀行 公積金貸款 風險防范 住房保障
近年來，住房公積金貸款規模急劇擴大，貸款風險也隨之擴大，而住房公積金貸款起步較晚，人員素質參差不齊，經驗不足，雖然住房公積金管理中心委托銀行辦理住房公積金貸款，但是這項業務為銀行的受托業務，銀行不一定完全按照自營業務去嚴格管理住房公積金貸款，而貸款的最終審批權在住房公積金管理中心，同樣住房公積金貸款的最終風險也是由住房公積金管理中心承擔 。因而如何控制住房公積金貸款風險，加強住房公積金貸款風險管理顯得日趨重要。
一、住房公積金貸款風險的分類
（1）信用風險。信用風險，主要包括借款人的還款能力、個人信用以及開發商、中介公司和物業管理公司的資質和信用狀況。貸款信用風險受借款人的素質和行為方式、工作的穩定性、個人財務管理方面影響，都具有不確定性。由于公積金貸款的對象大部分為社會的中低收入職工，在社會經濟飛速發展的時期，由于企業改制和社會勞動用工制度的改革，一部分職工會因失業、下崗或收入的大幅減少而發生貸款違約；還有些借款人因疾病災等意外事故導致喪失自身勞動能力，或因家庭成員患上重大疾病、子女入學等突發事件發生大額費用的支出，出現償還貸款能力下降而發生的貸款風險。
（2）市場風險。由于目前房地產市場活躍，盲目投資購房、投機購房、炒房現象普遍，加劇了貸款的風險。個人投資房地產進行期房炒賣的現象，一旦市場出現價格下跌或通貨膨脹，所購房屋套牢，將對個貸帶來很大的風險。特別是當前房地產市場的狀況，也可見一斑。同時，開發商捂盤惜售哄抬房價、中介公司以及炒房團刻意抬高二手房價格，也會給公積金貸款發放帶來“零首付”風險，危害及其嚴重。
（3）操作風險。操作風險主要是指在貸款受理、審批及貸后管理等環節中審查和管理不嚴，造成貸款風險。住房公積金管理中心內部制度不完善，具體表現為：中心辦理貸款各相關部門的工作人員在貸款調查、審核、審批等環節過程中責任心不強、工作疏忽等因素，對不符合規定的貸款給予辦理，最終導致了不良貸款的產生，造成了無法追償的損失。
（4）抵押物處置風險。一是，由于我國現行法律、法規不健全，無法保障抵押物的完善處置，借款人在出現違約現象時，相關部門在處理抵押住房時難以執行到位，抵押不易實現；二是，由于火災、水災等自然災害可能造成抵押物損失或滅失；三是，由于某種原因，以前未發現的優先索償權行使困難；四是由于估價的原因，處置抵押物時的估價低于設置時的估價，或者拍賣收益低于未還貸款而造成的損失。
二、住房公積金貸款風險防范的重要意義
（1）防范住房公積金貸款風險足社會主義市場經濟的客觀需要。我國正處在改革、發展、穩定的關鍵時期，隨著房改政策不斷深入，住房公積金的規模呈逐年大幅遞增態勢，一個地方少則幾億多則幾百億，如果管理使用得好，貸款風險防范得當，不僅促進住房建設，促進地方經濟的發展，反之造成社會不穩定、阻礙經濟的發展。
（2）防范住房公積金貸款風險是繳存住房公積金職工的迫切要求。住房公積金是老百姓的血汗錢，是一種返還性的住房公益性基金，不允許出現風險損失。《住房公積金管理條例》（以下簡稱“條例”）明確規定。職工繳存的住房公積金所有權屬職工個人所有，職工在符合提取條件時可以隨時提取、使用。若住房公積金管理出現風險，必將造成資金損失，直接關系到繳存住房公積金職工的切身利益。
（3）防范住房公積金貸款風險是住房公積金制度的必然要求。《條例》明確規定，管理中心負責住房公積金的保值、增值，風險由管理中心承擔，管理中心的管理費用來源于住房公積金增值收益。如果管理中心管理公積金不到位。使用不當，存在較大風險，住房公e金越管越少，職工對繳存住房公積金失去了信心，必然要動搖住房公積金各項利國利民的制度，建立與市場經濟相適應的住房保障體系就無從談起。
三、商業銀行加強住房公積金貸款風險管理的對策
住房公積金貸款雖屬于受托銀行的低風險、高收益業務，但絕不是零風險業務。各種各樣的風險與生俱來地存在于該業務操作的各個環節，因此，只有時刻保持清醒的頭腦，認清日益激烈的競爭形勢，加強自身風險管理、提供更加優質的服務，從而不斷提高客戶滿意度，才能夠長期維護受托銀行與公積金管理中心的良好合作關系，在繼續發展公積金貸款業務的基礎上，帶動受托銀行其他業務（如對公存款業務、中高端個人金融客戶等）的全面發展。第一，加強溝通，控制操作風險。加強與公積金管理中心的溝通，及時了解其流程改造和制度建設，共同增強合規操作意識和風險防控能力，從源頭控制操作風險、避免資金損失。第二，加強銀行內控制度建設，優化相關業務流程。一是制訂完善的責任承擔制度，使每一位經辦人員明確自己的職責和權限，一旦發生風險事件，責任可以具體到人。二是優化相關業務流程，在合理控制風險的基礎上，以方便客戶為出發點，設計盡量簡化和科學的流程，在不留操作風險隱患的同時為客戶提供更加優質的服務。第三，培養一支高素質的公積金貸款業務服務團隊。首先，要加強對臨柜員工思想道德方面的教育和專業素質的培訓，使每一位前臺員工都能樹立立足本崗、服務客戶的全局意識。其次，加強對員工風險意識的培養，使每一位員工都清楚意識到風險的客觀存在，并了解風險事件可能帶來的危害，進而在工作中形成全員防風險意識。
從本文的分析可以看出，公積金貸款的風險具有社會性、隱蔽性和長期性，公積金的政策性特點決定了它的主要目的是為中低收入職工服務，同時還要保證資金的安全回收。由于公積金制度的特殊性，所以此類政策性貸款防范風險的經驗很少。
參考文獻：
第3篇：住房公積金貸款要求范文
目前，全市城鎮居民住房災后恢復重建已進入最重要的實施階段，進一步加大住房公積金貸款力度，切實發揮住房公積金的職能作用，是有效解決城鎮居民住房災后恢復重建資金短缺問題，強力推進城鎮居民住房災后恢復重建的有效措施。各縣區政府和住房公積金管理等有關部門要進一步統一思想，提高認識，把充分發揮住房公積金職能，加大住房公積金貸款力度，全力支持城鎮居民住房災后恢復重建作為當前一項十分緊迫而艱巨的政治任務，按照市政府的統一安排部署，全面落實省、市城鎮居民住房災后恢復重建各項政策，優化管理機制，加快自身建設，不斷增強服務功能，切實發揮住房公積金支持城鎮居民住房災后恢復重建主力軍的作用，進一步為全市災后城鎮居民住房恢復重建提供貸款支持，全力推動全市城鎮居民住房災后恢復重建工作有序開展。
二、強化工作措施，切實加大住房公積金在城鎮居民住房災后恢復重建中貸款支持的力度
各縣區政府和住房公積金管理等有關部門要按照住房公積金貸款工作管理的原則與要求，密切結合本縣區實際，認真分析研究住房公積金貸款支持城鎮居民住房災后恢復重建工作的辦法與措施，及時高效地開展貸款支持工作。
（一）加強住房公積金統籌，保障城鎮居民住房重建貸款資金需求。各縣區政府及財政、住房公積金、委托發放貸款的金融等部門要按照城鎮居民住房公積金征繳辦法和城鎮居民住房災后恢復重建公積金貸款要求，采取有效措施，加強住房公積金資金統籌征繳，壯大公積金歸集總量，合理調度縣區間資金配置額度，有效保障城鎮居民住房災后恢復重建貸款資金需求。
（二）堅持原則與靈活統一，適當放寬城鎮居民住房災后恢復重建公積金貸款條件。市縣區住房公積金管理部門要從城鎮居民住房災后恢復重建工作大局出發，按照市政府的部署要求，堅持原則與靈活相統一，適當放寬城鎮居民住房災后恢復重建個人住房公積金貸款條件，全力支持重建工作扎實開展。
1、放寬貸款范圍。一是對因地震造成自有住房中等破壞或嚴重破壞、倒塌，災后已領取政府發放的住房毀損補助的住房公積金繳存人，按照“屬地、自住”原則，在重建自住住房，購買安居房、經濟適用房和普通商品住房（含限價房）時，將領取的住房重建補助資金全部用于購（建）房首付款后如有缺口，可申請公積金個人住房貸款。二是對因地震造成自有住房受損,經專業鑒定機構鑒定為維修加固后可以居住，已領取當地政府發放的住房加固補助資金并對房屋實施維修加固的住房公積金繳存人，可申請用于加固維修的住房公積金個人貸款。
2、放寬貸款額度和還貸期限。符合上述住房公積金貸款條件的城鎮居民住房重建戶，重建自住住房，購買安居房、經濟適用房和普通商品住房（含限價房）的，可申請最高貸款額度不超過10萬元，最長期限為10年的住房公積金貸款；對加固維修自住住房的，可申請最高貸款額度不超過5萬元，最長期限為5年的住房公積金貸款。
3、放寬貸款優惠政策。一是將住房公積金繳存時間由連續24個月方可申請貸款的規定，放寬為連續繳滿12個月。二是購買自住住房的將購房首付款比例由原來的40%放寬為30%。三是對即將退休的職工，根據其信用和收入狀況，將貸款期限放寬至退休后五年，同時將擔保人的擔保期限延長至退休后五年。
（三）堅持集中突破，將有限的住房公積金資金用于城鎮居民住房災后恢復重建。一是要堅持集中有效突破的原則，在城鎮居民住房災后恢復重建最后實施階段，適當限制住房公積金個人住房正常貸款，將有限的住房公積金資金用于城鎮居民住房災后恢復重建，確保重建工作全面完成。二是要嚴把重建戶貸款審核關。為提高城鎮居民住房公積金效率，使有限的住房公積金支持城鎮居民住房重建困難家庭，各縣區政府要對重建戶貸款嚴格審核把關，對家庭經濟狀況好，完全有能力開展重建住房的重建戶，原則上不予辦理住房公積金貸款；對家庭經濟狀況一般，但具有一定的住房重建能力的重建戶，應給予適當數量的住房公積金貸款；對家庭經濟狀況較差，但有住房重建意愿的重建戶，應在住房公積金貸款額度上給予傾斜照顧。三是對符合住房公積金貸款規定的城鎮居民住房重建戶，只能以家庭為單位在原住房所在地購買或自建自住住房時，享受一次住房公積金貸款。四是由各縣區政府最終審核把關后，向住房公積金管理部門提供申請貸款的城鎮居民住房災后恢復重建戶花名冊及貸款額度（市直單位貸款的職工花名冊及貸款額度由武都區政府提供），住房公積金管理部門按照貸款程序予以辦理。
第4篇：住房公積金貸款要求范文
關鍵詞:公積金貸款;管理風險;規避方式
住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體,已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房,改善了長期困擾人們的居住條件。但是,近年來,隨著我國房地產市場的不斷繁榮,住房公積金貸款信用規模不斷擴大,貸款時間的推移,貸款逾期率也不斷上升,貸款風險不斷增強。對此住房公積金管理中心應不斷地加強,管理風險與規避方式顯得格外重要。
一、住房公積金貸款管理風險的形成
住房公積金貸款與商業住房貸款既擁有共性的經濟風險和管理風險,同時又有其自身獨特的經濟風險和管理風險,而管理風險是目前各房改資金管理中心較為突出的風險。
(一)運行體制帶來的管理風險
國務院頒布的《住房公積金管理條例》,條例明確規定房改資金中心不能直接辦理金融業務,應當委托住房委員會指定的商業銀行辦理住房公積金的金融業務,個人住房貸款只能以委托方式委托商業銀行辦理,并由房改資金中心承擔風險。也就是同一貸款業務的委托方與受托方是兩個不同的利益主體,受委托銀行是以獲取最大利潤為經營目標的經濟實體,雖有手續齊備的合同要求和約定,但仍無法回避自身利益的驅動,和在運作過程中產生的問題及利害沖突之間的矛盾。
1、受委托銀行自身的風險及利益。在受委托銀行在自營業務與委托業務之間,存在將風險較小、利潤較高的貸款項目留下,而將風險相對較大的項目以委托貸款方式留給房改資金中心,大力推薦商業貸款,甚至出現對只做住房公積金貸款的開發商不給予按揭簽約的現象,這樣,房改資金中心一方面失去了資質較好的開發商,另一方面又失去了資信較好的客戶,無形加大了住房公積金的貸款風險。
2、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對住房公積金貸款的低利率的沖擊,加之住房公積金貸款與商業銀行住房按揭貸款相比為業務受委托銀行所帶來的利益不均衡,購房者選擇商業銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有,若購房者選擇公積金貸款,受委托銀行只能收取5%作為手續費,且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅使,往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導的手段,抵制或影響住房公積金貸款業務高效、快速發展。而其自運營的商業貸款比住房公積金貸款辦理要快的多,并且程序簡捷。當然無論是對開發商還是借款戶來說,都希望資金快速及時到位,懼怕住房公積金貸款的遙遙無期。有些開發商甚至還打出實行商業貸款給予優惠,或用先貸商業貸款以后再轉公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉為商業住房貸款,繼而使房改資金中心失去了許多優質客戶,無形加大了住房公積金貸款風險。
3、房改資金管理中心貸款數據統計信息化建設滯后。由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設嚴重滯后,沒有建立健全和更新,致使許多職工根本不知道自己的個人信息。而受委托銀行力爭主導地位和強調自己的網絡優勢,往往會采用其通暢、便捷的程序,進行貸款人員信息登陸和計息扣款,而房改資金管理中心統計信息滯后,貸款程序無法正常運行,雙方數據無法統一。而且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體,業務發展趨勢以及經營狀況等重要商業秘密都無法對外保密,既不利于市場的競爭,還加大了住房公積金貸款風險。
4、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動地位。由于《住房公積金管理條例》第6條規定:“受委托銀行不承擔住房公積金貸款的風險”,受委托銀行基于節約成本考慮,對貸款的回收力度不夠,貸款發放到位后,銀行既不能及時通知客戶還款,也不實行跟蹤服務,導致客戶逾期還款比比皆是,甚至對逾期戶不及時還款視而不見。而房改資金管理中心因貸款業務審核后就不再直接面對借款人,受委托銀行又與房改資金管理中心信息交流不夠,致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期,還有原準備一次性預還多月貸款本息的客戶,因受委托銀行以計算機程序不便、不暢等多種推托為由拒絕,由此也形成了逾期還款。由于住房公積金業務承辦銀行是由政府或住房委員會指定的,即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責,房改資金管理中心也無力對銀行進行制約和追究,處于承辦銀行和住房公積金貸款職工之間的被動局面,沒有保護廣大職工的利益。
(二)政策取向和金融市場形成的管理風險
由于政策取向的特殊性決定了個人住房貸款的服務對象主要是廣大的中低收入城鎮職工、居民,同時也決定金融管理風險。
1、借款人的還款能力下降的風險。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融,借款人中相當一部分職工收入不穩定,償債能力有限,甚至有的單位瀕臨破產,職工隨時會面臨著下崗或買斷工齡,嚴重影響貸款償還能力。直接關系到住房公積金貸款的安全性、風險性,如遇央行利率上調,職工的還款負擔還會加重,逾期率就會上升。
2、存貸不掛鉤導致資金缺口的風險。我國許多城市在住房公積金配貸時,只注重借款人的還款經濟能力以及是否滿足貸款的其他條件,卻很少評估借款人對住房公積金的貢獻率,住房公積金配貸既無最低儲蓄年限(僅一年)要求,也無最低存款額限制。從現在現階段看,這種信貸方法似乎有利于解決和改善居民的住房,刺激居民的有效消費需求,擴大住房公積金信貸規模。但從長遠看,今后可能會導致資金缺口,而且加大住房公積金儲蓄長期融資的風險。
3、國民經濟狀況和金融市場變化而帶來的風險。城鎮職工、居民個人住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長,在長期的貸款期限內,社會經濟狀況和金融市場必然會不斷發生變化。如發生通貨膨脹等,由于個人住房公積金貸款實行相對固定利率,這就會使住房公積金蒙受貶值的風險。同樣數額的個人住房貸款,如果貸款期限延長一倍,住房公積金貸款的期限最長可達20年,從機會成本的角度來看,容易產生市場風險,并其風險將增加一倍以上。同時,住房公積金貸款業務的單一性使它缺乏銀行通過多項業務組合分散風險和規避風險的機制,更加劇了其風險性。
4、地方政府行政干預行為帶來的風險。地方政府為拉動住房消費,許多地方對房改資金管理中心下達個人住房公積金貸款任務目標,過分強調住房公積金貸款數量增長,往往忽視住房公積金貸款質量,加大了產生不良住房公積金貸款的可能性。
二、住房公積金貸款管理風險的規避措施
住房公積金貸款管理風險是客觀存在的,理應正視和竭力規避,避免出現大的風險損失,根據上述風險的分析,規避住房公積金貸款管理風險,應積極采取應對措施。
(一)確立房改資金管理中心主導地位
解決住房公積金貸款的制度性風險的根本途徑在于消除委托與受托兩個利益主體的利益沖突。首先必須強化房改資金管理中心主體地位,采用房改資金管理中心自營模式,可以實現責、權、利的統一,既能有效地消除委托方式中的利益沖突,又能做到了職責分明。運作高效,徹底改革和完善我國個人住房公積金貸款的委托運作機制。使委托方始終居于主體地位,可以自主選擇受托人,同時也應該將選擇住房公積金業務承辦銀行的自主權交給房改資金管理中心,對受委托銀行敷衍應付辦事不力和操作失誤,而導致住房公積金住房貸款出現的風險,應由受委托銀行承擔,或由房改資金管理中心實行優勝劣汰,充分保證住房公積金貸款管理風險的規避,體現房改資金管理中心的主導地位。
(二)建立貸款風險監管體系
建立貸款風險監管體系,將風險管理系統納入個人住房貸款全過程中,并授予該體系應履行的功能:一是對個人信用情況進行相應的時實評估,特別應能防范惡意超貸的情況;二是實現對個人住房貸款貸前審核與貸后監察結合的功能,實現全過程的監督管理,三是實現個人住房貸款高風險的預警功能,并給出響應的規避建議;四是實現會商制度的建立,房改資金管理中心與受托銀行定時對預警高風險的情況進行會商,特別是對金融、房地產市場、社會就業與家庭收入變動信息的應急響應,以期協同規避,對已發生逾期的應協助盡快催收;五是建立個人住房貸款風險基金,實現個人住房貸款風險化解損失的規避功能。
(三)采取相關配套政策措施
1、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負擔的貼息和擔保制度,可采取政府扶持(實行貸款貼息政策)、社會參與的辦法,組建住房置業擔保公司,為借款人提供信用擔保,既減輕了這部分低收入職工的債務負擔,又化解了金融風險。
2、房改資金管理中心按《住房公積金管理條例》規定和相關財務管理辦法的規定,在增值收益中按比例提足貸款風險準備金,并制定嚴格核銷壞賬制度和程序,認定后及時核銷壞賬、呆賬。
3、進一步完善住房保險,在個人住房擔保中介機構尚未發育成長起來的情況下,應由保險公司把財產保險和人身保險結合起來,開拓住房保險新業務,既降低保險費用,減輕借款人的負擔,又提高借款人的還款能力。
(四)采取相關配套還貸措施
房改資金管理中心和受委托銀行應跟蹤服務和提高服務質量,減少因服務質量帶來還貸風險。
1、建立便捷的還款方式,利用銀行網點和資源,辦理還款儲蓄卡或一卡通,實行通存通還,自動劃款等便捷的方式,在時間和地點上方便借款人還款。
2、受委托銀行貸款放款后,及時通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況,使借款人知道每月實際應還多少錢,什么時候還,做到心中有數,經濟上有準備,敦促貸款人養成良好的還款習慣,減少不必要還款糾紛。
(五)加強貸款抵押審查力度
住房抵押貸款是當前住房公積金貸款運營管理的重要環節,嚴格抵押審查,對降低貸款風險,資金的安全運營提供了重要保證。具體審查程序應做到:
1、認真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
2、要求售房單位到期及時辦理產權過戶手續,并做出連帶責任承諾,與產權抵押登記部門協議確保抵押手續完整到位。
3、控制抵押率,規避抵押物市場價格變動的變現風險。
4、切實執行擔保法,對不按照合同清償債務堅決依法拍賣抵押房產。
住房公積金作為一種政策性住房資金,取之于民,用之于民,在發放個人住房貸款時實行低存低貸的政策,符合我國的基本國情,也有力地推進了城市住房制度改革和發展,是解決和改善職工住房的政策性融資途徑。住房公積金貸款的風險貫穿于貸款審核、發放和回收整個的管理過程之中。因此,必須建立包括個人住房貸款全過程的風險管理體系,進一步加強房改資金管理中心貸款程序性方面的制度建設,使貸款的調查、審查、審批、催收、內部稽核、違規操作責任追究等全部管理流程化、規范化、制度化。積極汲取商業銀行貸款風險管理方面的經驗,用法律和制度等管理手段,有效規避住房公積金個人貸款的管理風險,以保障住房公積金貸款的管理風險降到最低的限度。
參考文獻:
1、梁萬泉.我國個人住房貸款的四大風險及控制[J].青海金融,2006(9).
第5篇：住房公積金貸款要求范文
關鍵詞：住房公積金貸款；風險；防范對策
國家歷來十分重視住房公積金的安全問題。從住房公積金制度建立初期，就把加強住房公積金管理、防范資金風險，作為住房公積金制度建設的重中之重。凡事預則立，不預則廢。因此，有必要對住房公積金貸款風險進行分析，尋求防范化解措施。
一、住房公積金貸款存在的主要風險
1.住房公積金貸款的責任風險
現行的住房公積金管理，實行的是“管理委員會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督”原則。《住房公積金管理條例》規定，住房公積金貸款風險，由住房公積金管理中心承擔，央行的《貸款通則》也明確表明，銀行作為受托人只收取手續費，不承擔住房公積金貸款風險。所以說住房公積金貸款風險完全由住房公積金管理中心承擔。責任風險就是管理中心內部制度不健全或制度不落實，為違規貸款留下漏洞和機會，導致中心蒙受損失，具體表現為：中心辦理貸款各相關部門的工作人員在貸款調查、審核、審批及辦理產權抵押登記等環節過程中出現責任心不強、工作疏忽等因素,對抵押擔保手續不健全或不符合規定的貸款給予辦理,最終導致了不良貸款的產生,給中心造成了無法追償的損失。中心內部管理薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成“重復貸款”或夫妻“雙方貸款”，從而加重了借款人的負擔，從而形成了貸款風險。
2.公積金貸款的信用風險
主觀原因包括借款人有意賴帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人借各種理由拖欠或故意賴帳不還貸款。其次,信用風險直接取決于借款人的資信程度,借款人的資信度越高,貸款風險越低,二者成反比關系,但是,在貸款工作中,中心對借款人的資信調查只限于銀行出具的信用報告，借款人是否在銀行及中心申請過貸款,貸款后是否發生違約,單位的交繳金額是否足額來判斷其信用狀況,沒有考慮到職工的流動性及只交繳一定時期后停繳來套取公積金貸款的現象，存在嚴重的信息不屬實的實際情況。
3.自然風險
主要是借款人對還款能力估計失誤。其主要目原因是由于貸款期限長，額度大，借款人，抵押人，擔保人及抵押物等狀況發生改變，有的借款人由于失業，傷殘，離異或借款人喪失經濟支付能力，或是借款期間借款人死亡或其他突發事件不能按期償還貸款，導致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。
4.流動風險
它是指中心發放的個人住宅抵押貸款債權流動性差而產生的風險。個人住房抵押貸款屬中長期貸款，相對于短期貸款具有較大的風險性，因此，客觀上要求有健全的風險轉換機制作保障，例如擔保制度、保險制度以及住房抵押貸款二級市場的建立。
二、住房公積金貸款風險防范對策
1.完善住房公積金貸款風險準備金制度
國務院《住房公積金管理條例》規定，住房公積金運作產生的增值收益應當用于建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。財政部《關于住房公積金財務管理補充規定的通知》（財綜字［1999］149號）規定，建立住房公積金貸款風險準備金的比例，按不低于住房公積金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公積金貸款余額的1%核定，從住房公積金增值收益中分配，專戶存儲。住房公積金管理中心作為非盈利的事業單位，是住房公積金管理的責任主體，也是住房公積金貸款風險的承擔主體，提取的風險準備金僅限于貸款風險準備金一種。而銀行等金融企業除了按不低于風險資產期末余額的1%提取一般準備金外，還要提取貸款損失準備，包括專項準備和特種準備。由此可見，在貸款風險準備提取方面，住房公積金管理機構較金融機構承擔了更大的風險。因此完善住房公積金貸款風險準備金制度是我們工作的重點。(1)采用賬齡分析法提取貸款風險準備金。一般而言，在其他條件相同時，貸款期限越長，出現違約的可能性越大，形成呆賬、壞賬等不良貸款的可能性也越大。因而每年末，對貸款未到期賬齡進行分析，如可考慮將未到期賬齡劃分為5年以內、5－10年、10－20年、20－30年四個檔次，對對應的貸款余額按1%、1.5%、2%、3%的比例提取貸款風險準備金。(2)參考金融企業將貸款劃分為五類，將貸款風險準備金分為一般貸款風險準備金和專項貸款風險準備金。建議成立住房公積金貸款風險評估委員會，由住房公積金管理中心牽頭，人民銀行、房管等部門組成，年末根據管理中心逾期貸款記錄和不良貸款明細臺賬、貸后檢查資料所反映的情況，充分考慮借款人逾期情況、借款人收入狀況發生重大變化、房屋變現價值及變現能力變化等因素，將住房公積金貸款根據風險程度劃分類別，正常類的仍按1%的比例提取一般貸款風險準備，專項貸款風險準備則根據評估風險程度確定合適的提取比例。(3)按貸款風險準備金的一定比例提取建立周轉房建設資金，用于購買、建造一些小面積、功能全的普通住房，作為法院強制執行時為債務人提供臨時周轉房。
2.完善公積金個人住房貸款政策和方式,防范和化解系統風險
(1)將借款人月還本付息額嚴格控制在其家庭月收入的50%以內。(2)改善還款方式,在時間和地點上方便借款人還款,使其養成按期還款的習慣。管理中心可根據借款人的需要設計月等本金還款、月等額還款、月遞減還款等多種還款方式;在還款時間上,可允許預還或一次性還款,對外出勞務人員等特殊職業的,允許按季還款;為方便借款人還款.可利用銀行網點和資源,辦理還款儲蓄卡或一卡通,實行通存通還,自動劃款。
3.加強個人住房貸款信用風險管理
目前，我國消費者個人信用資料很不完備，專門的信用調查機構還尚未建立起來，而且沒有一套科學的評估體系，個別單位的信用評估權威差，手續復雜，信用風險就相對顯得較大。因此，公積金管理機構可采取以下措施防范風險：首先建立個人信用制度，為個人住房貸款評審提供詳盡的資信依據。其次，建立個人住房貸款審核責任制度。在委托模式下，這一責任制度應包括受托銀行的貸款評審與住房公積金管理中心審核兩個環節。再次，建立個人住房貸款風險預警系統。這一系統包括借款人就業與家庭收入變動信息反饋、還本付息監控、貸款逾期級數等子系統，這是消除個人住房貸款風險的最后一道防火墻。
4.嚴格個人住房貸款的抵押管理,防范抵押風險
(1)認真審查抵押房屋的合法性,對用存量房作抵押的,產權權屬不清或共有比例劃分不清的,不予貸款；用期房設置抵押的,嚴格審查開發商以往的社會資信狀況及其已開發房屋的銷售結存情況和過去開發工程的質量驗審情況，信貸人員要對開發項目進行跟蹤管理，確保抵押住宅按時竣工，交付于借款人方能貸款。(2)要求售房單位承諾到期及時辦理產權過戶手續,不履行承諾的,負連帶責任。(3)抵押率嚴格控制在70%以內,避免抵押物的變現風險。
5.建立健全貸款風險管理制度
因貸款業務數額大，期限長，為了有效地防止風險，管理中心內部應建立健全各項風險管理制度。首先結合公積金貸款業務自身的特點，制定具體的操作規程和實施細則，以規范貸款的發放、管理、控制、收回程序；其次加強日常貸款業務管理，提高經辦人員的自律意識和責任意識，建立完善的審核機制、內控機制，加強貸款臺賬及檔案資料的登錄和收集，實行規范化、制度化、科學化的管理；三是實行風險清收責任制，對已辦理的貸款要加強貸后的管理和催收，并按照“誰放貸、誰清收”的原則落實到人，加大清收力度。
6.推行住房公積金貸款的證券化
第6篇：住房公積金貸款要求范文
第二條個人住房組合貸款（下稱組合貸款）是指借款人申請個人住房公積金貸款不足以支付購買商品住房所需資金時，可同時向經辦公積金貸款業務的商業銀行申請個人住房貸款，即以住房公積金和銀行自營性信貸資金組合向借款人發放的貸款。
組合貸款的辦理應當遵循自愿原則，由借款人根據需要自愿申請。
第三條公積金中心（含所屬管理部，下同）負責組合貸款中住房公積金貸款部分的審批、管理和監督；貸款銀行負責自營性個人住房貸款部分的審批、管理和監督以及組合貸款的發放。
第四條申請個人住房組合貸款的，必須符合公積金中心以及各商業銀行個人住房貸款管理辦法中有關貸款對象、條件、額度、期限等的規定。
第五條組合貸款中的個人住房公積金貸款與商業性住房貸款需在同一貸款銀行發放，住房公積金貸款期限和商業性住房貸款期限應當一致，貸款發放原則上須為同一日。
第六條組合貸款額度的計算。組合貸款中公積金貸款的額度由公積金管理中心根據有關規定確定。組合貸款中銀行自營性個人住房貸款的額度由各貸款銀行根據各自貸款辦法，減除住房公積金貸款額度后自行確定。組合貸款中個人住房公積金貸款利率和商業性住房貸款利率分別按照國家有關規定執行。
第七條組合貸款的申請。借款人應當分別向公積金管理中心及貸款銀行提出組合貸款申請，并按規定分別提供相關證明材料。住房公積金貸款由公積金管理中心審核批準，商業性個人住房貸款由各貸款銀行審核確定。
第八條組合貸款的審批。個人住房公積金貸款和商業性住房貸款由公積金中心和貸款銀行分別審批。公積金中心在收到組合貸款申請后，應在五個工作日內作出審批決定，確定貸款的金額、期限。貸款銀行在公積金中心審批后，再根據中心確定的放貸金額和期限合理確定組合貸款中商業性貸款額度。
第九條組合貸款的擔保。申請組合貸款的借款人應以所購商品住房作抵押擔保。在房屋他項權證辦結前，由房屋出賣人提供階段性擔保。
第十條組合貸款的發放。貸款銀行須根據中心出具的委托通知以及本行審批情況與借款申請人簽訂《借款合同》及相應的貸款擔保合同，在合同中須注明公積金貸款的金額、期限、利率等。在辦理抵押登記時，設定貸款銀行為貸款抵押的抵押權人。在組合貸款合同簽訂并辦妥貸款抵押登記備案手續后，貸款銀行應在中心出具劃款通知書后，根據借款合同約定的時間，將貸款資金用轉帳方式劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。
第十一條組合貸款的還款。貸款采取等額本息還款或等額本金還款方式，雙方貸款還款方式應當一致，并由貸款銀行通過儲蓄卡、存折等方式代扣。
第十二條借款人通過申請，經貸款銀行及公積金中心同意后，可提前一次性還清貸款本息，也可以提前歸還部分貸款本金。借款人將組合貸款全部還清后，經貸款銀行及公積金中心共同同意后，方能辦理撤押手續。
借款人違反借款合同約定不履行償還貸款本息義務的，貸款銀行和公積金中心按照規定要求借款人履行償還責任；拒不清償的，由貸款銀行和公積金中心聯合進行訴訟，訴訟發生的相關費用按貸款金額進行分攤；在清償貸款本息時，個人住房公積金貸款本息與商業性住房貸款本息按貸款剩余金額比例受償。
第十三條本辦法未盡事宜分別按照個人住房公積金貸款政策和商業性住房貸款政策執行。
第7篇：住房公積金貸款要求范文
【關鍵詞】住房公積金；貸款；公證性
公證機構辦理貸款等金融合同公證，為金融企業提供優質的法律服務，保障了金融企業的合法權益，在社會上取得了良好的聲譽。有鑒于此，為了保證住房公積金管理中心高效、安全的回收貸款，對住房公積金貸款公證的必要性作如下論述：
一、開展住房公積金貸款公證的必要性
（一）開展住房公積金貸款公證有利于貸款資金良性運營，防范貸款風險。
1、我國住房公積金是國家機關，國有企業，城鎮集體企業，外商投資企業，城鎮私營企業及其他城鎮企業，事業單位，民辦非企業單位，社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。繳存住房公積金的職工，在購買，建造，翻建，大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金管理中心應當在受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準予貸款的決定，并通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。
根據以上概念，可以看出住房公積金貸款具備先消費，后清償的特點。因其貸款利率低于商業貸款利率，所以已經得到越來越多年輕購房者的優先選擇。因公積金貸款是以公積金中心的資信為借款者提供擔保，貸款銀行對借款人的清償能力等審查要比同類商業貸款審查內容寬松，所以由此帶來的公積金中心的信貸風險已經逐漸凸顯出來，但是該風險并沒有被我們所重視。
2、為保證住房公積金正常平穩的運行，保證資金的迅速回籠，我認為應當開展住房公積金貸款公證，其理由如下：
防范和化解貸款風險是當前住房公積金管理中心亟待解決的重要課題。加強法制建設，實行信貸公證，通過國家公證機關為住房公積金管理中心提供法律服務，是防范，降低和化解信貸風險行之有效的手段之一。
根據《合同法》相關規定，住房公積金貸款合同適用合同關系的相關規范。因金融貸款法律專業性較強，故現在絕大多數商業銀行貸款已與公證掛鉤，由公證機關負責審查合同要件，以確保合同真實有效，保證合同的履約率。根據不完全統計，經公證的商業貸款合同履約率接近99%。而公積金貸款公證在全國也呈逐年上升的趨勢，可以說公積金貸款引入公證已經被絕大多數人所接受。
（二）可以有效保障貸款人的權益，實行依法收貸。
1、當前，在借款人逾期還款時，公積金管理中心的補救措施只有到法院，然后申請執行。這種辦法訴訟時間長，費用高。使公積金管理中心承擔費用，無形中大大增加公積金管理中心的費用，浪費國家的資金。如果辦理公積金信貸公證，公證機關可以對其賦予強制執行效力，若發生貸款逾期，住房公積金中心便可向法院申請強制執行，無需傳喚借款人，無需開庭，無需答辯。根據實行信貸公證資料統計顯示，辦理公證收回的貸款平均用時10天，最長也不超過1個月。與訴訟相比，由于公證直接賦予債權文書強制執行效力，在對住房公積金管理中心貸款法律風險控制過程中，具有“多，快，省”的獨特優勢。一是多。既通過公證進入強制執行程序后在執行手段上有優勢，可以使住房公積金管理中心收回貸款資金較多。據統計，近年采取訴訟方式解決貸款糾紛，最終回款率不足30%，而賦予強制執行效力的公證，申請強制執行由于縮短了中間環節，使回款率達到90%以上。二是快。既通過公證強制執行可以使住房公積金管理中心收回貸款速度加快。通過訴訟方式回收貸款，根據《訴訟法》規定，訴訟審理期限及執行時間加起來短則三個月，長則數年，通常的周期六個月左右。而公證強制執行，減少了訴訟等中間環節，快速執行到位，節省時間。三是省。住房公積金管理中心可以節省費用。如經法院審理，以一審訴訟為例，每100萬元標的逾期貸款，公積金管理中心需支付案件受理費21390元，財產保全費3080元，律師費14640元，案件執行費4640元，共計43720元。如進入二審程序費用需加倍支出。而同樣數額的逾期貸款在公證強制執行時只需支付強制執行費11190元，僅為一審訴訟費用的四分之一。
2、另外，如果貸款合同涉及訴訟，法院就會要求訴訟雙方當事人提出證據，以證明相關事實。但是舉證難是我國司法領域的普遍情況，而且能否舉證并得到法院認可已經成為訴訟成敗的關鍵。公證法第三十六條規定：經公證的民事法律行為、有法律意義的事實和文書，應當作為認定事實的根據，但有相反證據足以該項公證的除外。根據該條規定，法院在受理訴訟時，如果當事人一方提出公證書，是可以直接作為認定事實的證據的，而不需要經過法院的調查與核實，應當直接予以采信，而且根據民事訴訟證據規則中的規定，經公證的事實與文書在證據效力上要高于其它證據，也就是說經公證的文書法院將優先采信。從這一點來說，公證書可以在公積金貸款行為涉訴以后，給予公積金貸款中心以最有力的支撐。
（三）可以作到程序公開、公平、公正，增強住房公積金貸款的透明度。
公證機構依法介入住房公積金貸款，依法參與貸款活動，可以樹立公積金中心公開、廉潔、高效的形象，增強政府的社會公信力，能夠取信于民，更加有利于住房公積金工作的開展。
二、結論和對策建議
根據以上分析，要避免住房公積金管理中心在信貸操作中出現的法律風險，最有效的辦法就是住房公積金貸款要辦理公證。公證在住房公積金信貸中的使用將成為一道風險“防火墻”，這一認識將隨公證機構的完善及其在控制貸款風險中的作用而被公眾所接受。為了更有效地發揮住房公積金貸款公證的作用，應采取有效措施完善貸款公證業務的運行基礎。
1.公證不僅限于發揮強制執行的作用，住房公積金管理中心要把引入公證法律服務提高到依法行政，控制住房公積金貸款風險，維護住房公積金資金安全，避免操作風險的高度來認識，自覺接受公證機關的服務和幫助，積極配合公證取證，提高公證的質量和效率。
2.進一步完善司法環境，人民法院與公證機關要密切配合，在較高層面上形成法院信貸公證方面操作的統一規范，在強制執行文書的執行上加強與公證機構的溝通，建立行之有效的強制執行機制，使住房公積金貸款公證取得預期效果。
3.公證部門要不斷提高公證從業人員的業務素質，改進工作方法，提供優質服務，保證公證質量和法律效力，切實維護住房公積金管理中心和當事人的合法權益。
第8篇：住房公積金貸款要求范文
公積金買房有哪些好處
1、貸款成數高，首付壓力小
商業貸款較高一般只能貸到70%，購房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購房者首付壓力較小。
2、貸款年限長，月還款金額少
不同地區的商業貸款年限不同。全國商業貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達30年，月供壓力較小。
3、房齡限制較靈活
商業貸款對住房年齡的限制有嚴格的要求。大多數銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長而減少。公積金貸款對住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過50年。
4、歸個人所有
住房公積金屬于存款人的個人財產，部分城市已婚人士申請公積金貸款買房，金額高于個人申請。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財產提取。
5、資金可翻倍
存繳者依照自己個人繳費基數的5%-20%存繳，所屬企業也依照同樣占比存繳，帳戶內資產可以翻一倍。
6、享受免稅
根據《住房公積金管理條例》、《建設部、財政部、中國人民銀行關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》(建設金管[2005]5號)，企業為員工繳納住房公積金可作為企業所得稅的抵扣項目。
同時，企業和個人實際繳納的公積金不計入個人當期工資薪金收入，免征個人所得稅。也就是說，對于員工來說，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。
7、可提前提取
員工購買、建造、翻建、大修具有自主產權的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關合法有效的證明材料提前提取住房公積金。可以說，公積金的用途遠不止貸款買房。
8、提前還貸不收違約金
借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內，可申請提前償還住房公積金個人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒有手續費或違約金。
公積金買房的條件是什么
1、購房用于自住；
2、繳納公積金的年限符合當地政策；
3、具有所在地的購房資格；
4、所在地要求的其他條件，如戶口等。
第9篇：住房公積金貸款要求范文
1、要求貸款申請人在辦理貸款之前必須是已經六個月連續正常繳存上海住房公積金。
2、在申請上海公積金貸款買房的時候要求申請人自有資金支付購房款不低于20%。
3、借款人必須具有穩定的經濟收入和償還貸款能力，沒有其他會影響住房公積金貸款償還能力的債務。
4、夫妻使用公積金貸款買房時，配偶一方申請了住房公積金貸款的，在其為還清貸款本息之前，雙方均不能再申請住房公積金貸款。
（來源：文章屋網 ）
