公積金辦理政策精選(九篇)
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第1篇：公積金辦理政策范文
關鍵詞：住房公積金貸款；風險管理；內(nèi)部控制
住房城鄉(xiāng)建設部公布的2014年至2019年住房公積金信息顯示，住房公積金貸款余額由25521.94億元增長到55883.11億元，逾期金額由3.16億元增長到19.51億元，逾期率由0.01%增長到0.03%。住房公積金貸款業(yè)務的飛速發(fā)展，有效支持了繳存職工的住房需求，發(fā)揮了住房公積金制度的政策效應，讓繳存職工充分享受到住房公積金帶來的政策紅利。但貸款余額在不斷增加的同時，逾期貸款也在倍速增長。如何控制貸款風險，切實保障住房公積金資金安全，更加成為值得研究的課題。住房公積金貸款風險管理住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，屬于職工個人所有。職工在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可申請使用住房公積金貸款。住房公積金貸款是住房公積金管理中心委托受貸款銀行向申請且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的個人住房貸款。住房公積金貸款資金來源于住房公積金個人賬戶沉淀未使用的資金。所謂風險是損失發(fā)生的不確定性，住房公積金貸款風險簡而言之就是住房公積金貸款發(fā)生損失的可能性。住房公積金貸款辦理機構為受委托貸款銀行，貸款風險承擔者為住房公積金管理中心。住房公積金繳存職工辦理住房公積金貸款后，負有按時還本付息的義務，因貸款時間最長可達30年，在還款過程中可能出現(xiàn)各種不可控因素，極可能導致無法結清貸款的情形出現(xiàn)。貸款風險管理是對貸款業(yè)務流程中存在的風險進行識別、分類、管理，并達到有效控制風險的目的。
住房公積金貸款風險類型
1.制度風險住房公積金貸款屬于政策性貸款，貸款的條件和額度由各地市按照上級部門要求，結合本地住房公積金繳存情況、住房公積金使用情況、房地產(chǎn)市場情況等多方面因素綜合確定。在貸款政策執(zhí)行過程中，制定政策所依據(jù)的情況隨時可能發(fā)生變化，而政策未能及時進行有效的調(diào)整導致貸款風險的發(fā)生。
2.管理風險住房公積金管理中心和受委托貸款銀行對住房公積金貸款負有管理責任，貸款管理涉及環(huán)節(jié)多，易存在疏漏之處。對業(yè)務經(jīng)辦人員培訓不夠、要求不高，業(yè)務經(jīng)辦人員因政策掌握不熟、操作失誤，易發(fā)生違規(guī)辦理貸款的情況。后續(xù)未及時跟進加強貸后管理，因不能準確掌握借款人情況，未能及時督促借款人按時還款，導致借款人違約，貸款發(fā)生損失。
3.信用風險借款人提供虛假購房材料、收入證明材料等，騙取住房公積金貸款。借款人在貸款前刻意調(diào)整影響貸款額度計算的因素，以期獲得更多的貸款額度。借款人為申請住房公積金貸款而設立賬戶，申請貸款后不再繳存住房公積金，騙取住房公積金貸款。
4.貸款回收風險貸款回收中，因人工干預業(yè)務操作導致資金不能及時入賬甚至被挪用等。借款人婚姻破裂，在財產(chǎn)和債務分配時，雙方產(chǎn)生分歧拒不還款。借款人遭受重大疾病或意外傷害等，不能繼續(xù)工作影響家庭收入，無力償還貸款。借款人失業(yè)或家庭遭受重大變故，雖有還款意愿但無力還款。
5擔保風險借款人在不正常還款的情況下，擔保人擔保能力變?nèi)酰踔翢o力承擔擔保責任。抵押物未能落實抵押手續(xù)，借款人將抵押物出售，導致住房公積金管理中心抵押權喪失。抵押物價值大幅減少，導致住房公積金管理中心不能足額實現(xiàn)債權。
住房公積金貸款風險管理存在的不足
1.制度制定不合理制定貸款政策時，對貸款規(guī)模預判不足，后期未及時根據(jù)情況調(diào)整政策，導致貸款規(guī)模增長過快，大大超過住房公積金歸集的速度，貸款發(fā)放過多，無資金支持新增貸款發(fā)放，甚至不能保證住房公積金提取業(yè)務的辦理。對借款人申請貸款的條件設置過寬，導致向還款能力弱或信用差的職工發(fā)放了貸款，職工后期出現(xiàn)各種問題導致無力償還貸款。
2.貸前業(yè)務調(diào)查不到位因住房公積金貸款業(yè)務屬于受委托貸款銀行的委托業(yè)務，業(yè)務人員一般同時負責自營貸款業(yè)務和委托貸款業(yè)務，對住房公積金貸款業(yè)務重視程度不高，不能全面掌握與住房公積金貸款有關的政策規(guī)定，且辦理業(yè)務較少，存在業(yè)務操作不熟練的情況。在貸前調(diào)查時，業(yè)務人員只關注借款人申請貸款的金額和期限等關鍵信息，不能從貸款審核要點出發(fā)，詳細了解職工各方面的具體情況，不能多角度驗證借款人提供的材料是否存在沖突，是否存在影響申請貸款的因素等。
3.貸中業(yè)務控制存在漏洞設定貸款流程存在缺陷，相鄰崗位未做到相互分離，極易發(fā)生舞弊的情況。如允許一人負責貸款受理，同時又負責借款合同簽訂，導致業(yè)務人員在辦理貸款過程中發(fā)生違規(guī)行為的時候，沒有其他業(yè)務人員能夠發(fā)現(xiàn)這種情況。又如按流程應辦妥抵押后發(fā)放的貸款，因熟人關系或操作失誤，在未辦抵押手續(xù)前發(fā)放了貸款，后期未能及時采取補正措施，導致貸款出現(xiàn)風險時，無法采取補償措施。
4.貸后管理重視不夠一是貸后管理缺少制度規(guī)范。實際業(yè)務辦理過程中，明顯存在重貸前輕貸后的情況。上級部門的管理要求多是針對貸款的前置條件提出的，如連續(xù)繳存住房公積金6個月可申請貸款、住房公積金貸款未結清前不得再次申請貸款等，對貸后管理規(guī)范的相對較少。住房公積金管理中心往往遇到一筆逾期還款的貸款處理一筆，對貸后管理未制定詳細的制度規(guī)定，缺少系統(tǒng)性的規(guī)范。二是貸款回收存在人為干預。貸款回收存在人工干預的情況，極易出現(xiàn)忘記發(fā)送扣款數(shù)據(jù)或未將回收數(shù)據(jù)入賬甚至挪用回收資金的情況。因扣款數(shù)據(jù)發(fā)送時間晚，可能發(fā)生本應歸還住房公積金貸款的資金被用來歸還借款人在銀行承擔的其他負債或被法院凍結而無法扣款等。三是未持續(xù)加強擔保管理。未能及時關注擔保人擔保能力，在擔保人擔保出現(xiàn)問題時，未及時要求借款人追加擔保。對貸后抵押物管理缺失，特別是新建商品住房未能及時辦理不動產(chǎn)權證并辦妥抵押手續(xù)。
住房公積金貸款內(nèi)部控制措施
1.優(yōu)化制度制定流程，適時調(diào)整政策規(guī)定制定貸款政策規(guī)定時，應在國家政策允許范圍內(nèi)，開展充分調(diào)研和論證的基礎上，廣泛征求意見，按有關流程出臺政策規(guī)定。政策實施過程中，要及時關注貸款業(yè)務開展情況，特別是當?shù)胤康禺a(chǎn)市場運行情況和住房公積金繳存、提取及貸款情況，及時優(yōu)化和適時調(diào)整原有政策，保持住房公積金貸款規(guī)模，保障住房公積金業(yè)務健康運行。
2.加強貸前業(yè)務調(diào)查，識別騙貸風險一是重視貸前調(diào)查。嚴格按照住房公積金貸款業(yè)務流程操作，在貸前調(diào)查時，詳細了解借款人購房情況、家庭情況、還貸能力等，認真審核貸款申請材料的真實性和完整性。二是關注造假風險點。防范申請材料造假風險，避免借款人為提高還款能力出具虛假的收入證明和銀行流水，因個人信用不良問題出具虛假的個人信用報告等。重點審核影響貸款額度計算的因素，如調(diào)整繳存基數(shù)、補繳住房公積金等等，對借款人貸款前調(diào)整繳存基數(shù)和補繳的業(yè)務進行重點審核，核實是否存在提供虛假材料辦理業(yè)務進而騙取更多貸款額度的可能。三是提高政務數(shù)據(jù)共享水平。加強與公安、民政、房屋管理等部門的數(shù)據(jù)共享力度，減少職工提供貸款申請材料的同時，提高數(shù)據(jù)的真實準確度，以確保貸款業(yè)務材料真實性，減少借款人騙貸的可能。
3.規(guī)范貸中業(yè)務流程，規(guī)避操作風險一是建立貸款審批制度。加強貸款審批控制，建立嚴密的貸款審批體系，設定嚴謹?shù)馁J款審批流程，針對審批流程中每個崗位的人員均設崗定責，明確各自審批的范圍、職責、權限、程序和責任等。二是完善貸中業(yè)務操作流程。實行不相容崗位分離，一人不能同時擔任相鄰兩個崗位的職責，貸款受理崗與貸款簽約崗不能由一人擔任，從人員崗位配備上做好內(nèi)部牽制。同時，加強貸款業(yè)務管理系統(tǒng)建設，將貸款流程在系統(tǒng)中進行設定，未完成審批的貸款不允許發(fā)放，未完成擔保落實手續(xù)的貸款也不能發(fā)放，借助信息系統(tǒng)的力量將貸中業(yè)務的內(nèi)部控制做好。三是注重業(yè)務培訓。日常加強對業(yè)務人員的業(yè)務培訓，確保將業(yè)務操作步驟和辦理要點內(nèi)化于心，避免因操作失誤在貸款發(fā)生風險時處于被動情形。
4.加強貸后管理，規(guī)范貸后催收流程一是貸款回收自動化。將住房公積金貸款回收流程設定為自動模式，每日自動向受委托貸款銀行發(fā)送扣款申請，并自動通過住建部結算平臺申請扣款結果并入賬，減少人為干預，同時避免業(yè)務人員挪用貸款回收資金的風險。二是建立貸款催收業(yè)務規(guī)范。指定專人負責貸款催收工作，持續(xù)跟進貸款回收情況，對初次發(fā)生逾期的貸款及時跟進，了解借款人逾期的原因屬于偶然情況還是借款人還款能力降低導致，針對不同情況及時進行催收。對逾期多期的借款人進行當面催收，了解借款人還款意愿并向借款人講明利害關系，對有還款意愿的借款人配合制定還款計劃，對拒不還款的借款人，貸款有保證人的，要求保證人履行擔保義務，經(jīng)催告保證人不主動履行的，通過法律途徑進行解決。
第2篇：公積金辦理政策范文
截至2013年底，中國網(wǎng)民規(guī)模突破6億，達到6.18億，全年新增網(wǎng)民5358萬。互聯(lián)網(wǎng)普及率較上年底提升3.7個百分點，達到45.8%。包括網(wǎng)絡購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、旅行預定在內(nèi)的電子商務類應用繼續(xù)保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢，其中網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到3.02億人，較上年底增長6%，網(wǎng)上支付用戶也增長了25.5%，用戶規(guī)模達到3.1億。
相對于傳統(tǒng)業(yè)務，電子業(yè)務擁有不可比擬的優(yōu)勢，它可以使企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營變得簡單，也可以使運營成本大大降低，所觸及的客戶范圍有所增大，能夠為傳統(tǒng)模式下無法接觸到的客戶提供服務。因此，以網(wǎng)絡為媒介的電子商務成為越來越多商業(yè)組織進行業(yè)務拓展的主要途徑，甚至成為了爭奪客戶資源的主要手段。
二、住房公積金制度迅猛發(fā)展
住房公積金作為我國住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式，是單位為其在職職工繳存的長期住房儲金，為較快、較好地解決職工住房問題提供保障。隨著住房成為我國城鎮(zhèn)居民生活的首要問題之一，作為住房社會保障制度的住房公積金制度也逐步確立起來，在資金上形成有房職工幫助無房職工的機制和渠道。住房公積金制度覆蓋面迅速鋪開，截至目前，全國住房公積金累計歸集余額超5000億元，累計發(fā)放公積金貸款超2000億元，繳存人數(shù)累計超過1億人。在此大背景下，住房公積金業(yè)務辦理量增長迅速，以天津市為例，2010年全市累計辦理歸集業(yè)務572172筆，提取業(yè)務3659899筆；而2013年累計辦理歸集業(yè)務804366筆，提取業(yè)務5747809筆。住房公積金管理中心業(yè)務辦理大廳往往人滿為患，業(yè)務受理能力與繳存職工業(yè)務辦理需求嚴重不匹配，繳存職工業(yè)務辦理難、手續(xù)繁瑣、辦理時間長的呼聲一直困擾著住房公積金的管理者們。那么，住房公積金能否打破傳統(tǒng)的柜臺受理限制，借助于網(wǎng)絡建立起獨立、完善的電子業(yè)務體系，進而拓展業(yè)務辦理渠道，滿足廣大繳存職工的需求，是關系到住房公積金制度發(fā)展的重要問題。
三、住房公積金電子業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
目前，全國各地的住房公積金管理中心主要的業(yè)務受理方式依然是柜臺受理，部分中心實現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務辦理功能，也多是與公積金歸集銀行合作，委托銀行進行開發(fā)，將公積金業(yè)務嵌入至銀行網(wǎng)銀平臺，業(yè)務也只涉及單位業(yè)務，如公積金繳存、繳存額調(diào)整、賬戶轉移等。盡管委托銀行實現(xiàn)公積金網(wǎng)上業(yè)務辦理在節(jié)省開發(fā)成本、數(shù)據(jù)安全方面具有一定的優(yōu)勢，但仍然存在許多無法回避的問題：
（一）政策、業(yè)務不熟悉，無法準確地對業(yè)務進行審核控制
住房公積金的承辦銀行更多的是負責資金的結算工作，對于住房公積金政策、各種業(yè)務辦理流程及審核要點并不十分熟悉，經(jīng)常出現(xiàn)電子業(yè)務系統(tǒng)設計與管理中心規(guī)定的業(yè)務辦理流程不一致的情況，在業(yè)務審核點的掌握上也很難做到準確、適度。
（二）系統(tǒng)改進困難，無法及時地解決電子業(yè)務出現(xiàn)的問題
銀行負責公積金電子業(yè)務的開發(fā)和日常維護，在出現(xiàn)問題對系統(tǒng)進行完善時，可能涉及銀行其他系統(tǒng)的調(diào)整，受限于其整體管理制度，會造成系統(tǒng)修改周期較長，問題很難得到及時解決。
（三）缺乏專職人員，無法對使用電子業(yè)務的客戶進行指導
公積金電子業(yè)務的指導及問題咨詢基本上是由銀行網(wǎng)銀相關人員兼職。由于不熟悉公積金相關業(yè)務政策及辦理流程，對單位在進行業(yè)務操作時反應的問題，無法做出及時有效的解答，問題在中心和建行之間的反復確認，無疑增加了問題解決時間，造成了客戶使用的不便。
四、中心發(fā)展電子業(yè)務分析（SWOT）
要想解決上述問題，作為公積金管理者的各地管理中心勢必要建立起自己的，相對獨立的公積金電子業(yè)務體系，下面我們對管理中心自主研發(fā)電子業(yè)務辦理系統(tǒng)的主、客觀條件及優(yōu)、劣勢進行分析。
（一）優(yōu)勢（S）
1、政策優(yōu)勢。住房公積金制度具有強制性，每一個單位都有義務為其員工辦理住房公積金開戶及繳存手續(xù)。可以說，每個正常經(jīng)營的單位，每個具有公積金賬戶的職工都是網(wǎng)上業(yè)務的潛在使用者。
2、專業(yè)優(yōu)勢。各地公積金管理中心負責當?shù)毓e金具體政策的制定、業(yè)務流程的設計及業(yè)務的受理審核工作，具有較好的研發(fā)能力。相對于銀行的網(wǎng)上業(yè)務辦理系統(tǒng)，管理中心自主開發(fā)的電子業(yè)務種類將更加豐富，業(yè)務設計更加專業(yè)，界面操作更加簡潔，風險審核更加精準。與此同時，管理中心還可以根據(jù)用戶在操作時遇到的系統(tǒng)問題，及時地進行完善升級，為用戶提供便捷、高效的業(yè)務辦理體驗。
3、渠道優(yōu)勢。管理中心可借助業(yè)務大廳向單位或職工推廣電子業(yè)務，例如在為單位辦理繳存登記手續(xù)后，向單位介紹網(wǎng)上辦理業(yè)務的優(yōu)勢以及申請辦理電子業(yè)務的條件和申請材料。對于職工個人辦理住房公積金業(yè)務的，可以向其介紹中心新推出的個人電子業(yè)務，講解注冊及使用方式。指派專人為感興趣的單位或職工演示電子業(yè)務的操作流程，深化客戶對電子業(yè)務的了解，體會電子業(yè)務辦理的快捷、高效。
4、信用優(yōu)勢。各地管理中心一般作為當?shù)卣睂俚墓e金專職管理機構，在廣大繳存單位及職工中具有較高的信譽，業(yè)務管理能力和服務水平得到了一定的認可。憑借這一優(yōu)勢，管理中心推出的電子業(yè)務能夠較為容易地被客戶接受，利于電子業(yè)務的推廣。
（二）劣勢（W）
1、技術劣勢。公積金管理中心未真正獨立開發(fā)電子業(yè)務系統(tǒng)，在系統(tǒng)架構設計、信息安全及風險防控方面經(jīng)驗不足。同時，電子業(yè)務多基于web網(wǎng)頁形式進行開發(fā)，與中心現(xiàn)有柜臺業(yè)務辦理系統(tǒng)“數(shù)據(jù)庫―客戶端”的結構不盡相同，因此在業(yè)務界面設計及系統(tǒng)編制方面，尚有欠缺。
2、人員劣勢。管理中心沒有專門的崗位來負責網(wǎng)上業(yè)務日常的工作，在中心自主開發(fā)的電子業(yè)務推出后，將涉及到協(xié)議簽訂、Ukey發(fā)放，日常操作的指導以及問題解決等工作，并且專職人員要通過一系列培訓才能勝任。
3、客戶粘性。客戶已經(jīng)習慣于現(xiàn)有網(wǎng)上業(yè)務辦理流程及操作。在推出新的電子業(yè)務后，客戶需要重新進行適應，如何使新的電子業(yè)務系統(tǒng)更符合用戶的操作習慣，如何突出新電子業(yè)務的特色以爭取現(xiàn)有客戶，以及如何進行用戶切換將是中心面臨的一個問題。
（三）機會（O）
全國各省市管理中心經(jīng)過多年的發(fā)展，對公積金管理形成了一定的經(jīng)驗，能夠準確認識到中心建立初期管理模式的優(yōu)劣，眾多管理中心在原有基礎上，陸續(xù)對公積金的管理模式以及業(yè)務辦理流程進行調(diào)整和升級，這為中心自主研發(fā)電子業(yè)務創(chuàng)造了有利的契機。
與此同時，資金清算渠道的拓寬也給了管理中心發(fā)展電子業(yè)務的有利機會，中心可通過銀企直連、小額支付、集中代收付等多種方式對公積金進行清算，結算范圍不僅能夠覆蓋所有商業(yè)銀行，而且實現(xiàn)了資金結算的實時到賬，掃清了中心自主研發(fā)電子業(yè)務的最大障礙。
（四）威脅（T）
信息安全依然是電子業(yè)務研發(fā)的最大威脅。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)辦理住房公積金相關業(yè)務，必然會使相關信息暴露在網(wǎng)絡下，業(yè)務辦理信息以及職工賬戶信息容易遭受人為惡意篡改，系統(tǒng)也很可能遭受攻擊而無法提供服務。因此，信息系統(tǒng)安全問題不容忽視。
五、住房公積金電子業(yè)務研發(fā)策略
經(jīng)過以上的分析，我們可以清楚地了解中心自主研發(fā)電子業(yè)務方面的優(yōu)勢和不足，也認識到利用互聯(lián)網(wǎng)拓展自己的服務范圍，擴大自身的服務對象，將是未來中心發(fā)展的必然趨勢。那么我們要做的，就是克服自身劣勢，制定一套完備的電子業(yè)務發(fā)展策略，推出具有公積金特色的電子業(yè)務。
（一）產(chǎn)品策略
要想打造公積金專業(yè)化的電子業(yè)務，就必須提供專業(yè)化的產(chǎn)品。對于管理中心來說，能夠提供的產(chǎn)品就是服務，用服務來滿足客戶辦理住房公積金業(yè)務的需求。
1、注重對公業(yè)務的研發(fā)。單位一直以來是電子業(yè)務的重要使用者，相應地，對公業(yè)務也成為了網(wǎng)上業(yè)務辦理的主體，主要包括繳存、封存、轉移、繳存額調(diào)整業(yè)務以及相關的單位賬務信息查詢，這些業(yè)務將是電子業(yè)務的核心。因此，在電子業(yè)務設計之初，要認真聽取繳存單位對網(wǎng)上業(yè)務的意見和建議，在業(yè)務流程設計、界面操作友好性以及功能設置等方面加強研究，滿足客戶需求。
2、逐步拓展創(chuàng)新個人業(yè)務。隨著越來越多的職工繳存并使用公積金，電子業(yè)務也將對個人業(yè)務有所側重，特別是償還住房貸款網(wǎng)上提取公積金，網(wǎng)上查詢個人繳存、貸款情況等功能的實現(xiàn)，不僅會使更多繳存職工享受到電子業(yè)務帶來的輕松與便捷，還可以減輕管理中心業(yè)務大廳柜臺的壓力，降低運營成本。
（二）推廣策略
管理中心在推出電子業(yè)務的初期，制定一套推廣策略是很有必要的。它可以使廣大繳存單位及職工及時地了解網(wǎng)上業(yè)務的優(yōu)勢和特點，初步了解網(wǎng)上業(yè)務辦理的種類，有助于潛在用戶接受并進行體驗。
1、確定目標客戶。在電子業(yè)務推廣階段，將正在使用或使用過電子業(yè)務的單位和人員變動較大且人數(shù)較多的單位作為最主要的目標客戶群體，前者已經(jīng)接受或認可互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務的方式，而后者業(yè)務辦理會比較頻繁，足不出戶進行網(wǎng)上操作可以大大降低工作強度，電子業(yè)務對其有較大吸引力。
對于個人網(wǎng)上業(yè)務，目標客戶主要定位于已辦理住房貸款的中、青年職工，這些職工由于要進行還款，有辦理提權業(yè)務的需求，并且職工年齡結構較輕，容易理解和接受新鮮事物，可能愿意嘗試通過網(wǎng)絡辦理公積金業(yè)務，成為電子業(yè)務的客戶。
2、加大宣傳力度。采用電臺、報紙、召開現(xiàn)場培訓會等多種方式對電子業(yè)務進行宣傳，突出方便、快捷、高效的特點。通過現(xiàn)場向客戶演示相關操作，使其認識到電子業(yè)務的優(yōu)越性。還可以在業(yè)務辦理大廳循環(huán)播放電子業(yè)務的介紹和實際操作的視頻，加深客戶對電子業(yè)務的認識。
（三）渠道策略
管理中心可以與眾多承擔公積金資金清算的銀行共同進行研發(fā)，特別是漸漸銀行在保障信息安全和業(yè)務創(chuàng)新方面的寶貴經(jīng)驗，不斷提升風險防控水平，創(chuàng)新業(yè)務種類，促進公積金電子業(yè)務持續(xù)發(fā)展。
（四）服務策略
管理中心設置專職的電子業(yè)務人員，負責電子業(yè)務的日常維護，對使用客戶進行操作指導和疑難問題的解答，必要時協(xié)助客戶完成電子業(yè)務的自助辦理。同時，對電子業(yè)務用戶進行跟進式服務，聽取其對系統(tǒng)操作提出的意見和建議，匯總到研發(fā)部門對系統(tǒng)進行完善。
第3篇：公積金辦理政策范文
【關鍵詞】住房公積金；保障性住房；作用
社會的進步與經(jīng)濟的發(fā)展帶給了人們較高的生活水品，同時也提升了人們對物質(zhì)生活的要求。在衣食住行等最基本的物質(zhì)需求中，住是最重要的，也是最難滿足的。當今社會，房價不斷上漲，有的人一輩子都在為買一套房子奮斗，有的人辛辛苦苦一輩子也沒能買上一套房子，住房問題壓得人們喘不過氣。國家住房公積金政策的實施為保障性住房建設提供了有力支撐，也給被住房問題困擾的人們帶來了希望的曙光。本文對住房公積金進行了簡要探討。
一、保障性住房概述
社會保障性住房是我國城鎮(zhèn)住宅建設中較具特殊性的一種類型住宅，它通常是指根據(jù)國家政策以及法律法規(guī)的規(guī)定，由政府統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)籌，提供給特定的人群使用，并且對該類住房的建造標準和銷售價格或租金標準給予限定，起社會保障作用的住房。
二、住房公積金概述
住房公積金制度是我國城鎮(zhèn)住房的一種福利政策，是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。
三、住房公積金作用
1.保障性。住房公積金制度的實施，使得個人、單位、國家共同承擔居民住房費用，為城鎮(zhèn)居民有效地解決住房問題提供了保障。
2.互。建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機制和渠道，而住房公積金在資金方面為無房職工提供了幫助，體現(xiàn)了職工住房公積金的互。
3.長期性。住房公積金的繳納是一個長期的過程，每一個城鎮(zhèn)企業(yè)及職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動關系的這一段時間內(nèi)，都必須繳納個人住房公積金。
4.普遍性。城鎮(zhèn)在職職工，無論其工作單位性質(zhì)如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金。
5.強制性。單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立的，住房公積金的管理中心有權力責令限期辦理。
6.福利性。除職工繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額，而且住房公積金貸款的利率低于商業(yè)性貸款，單位要定期定量提供職工一部分資金，該項資金屬職工所有。
7.返還性。職工離休、退休，或完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系，戶口遷出或出境定居等，繳存的住房公積金將連本帶利悉數(shù)返還給職工個人。
四、現(xiàn)行住房公積金存在的問題
1.覆蓋范圍較窄。目前我國還存在相當一部分在職員工沒有繳納住房公積金，在一些經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)沒有執(zhí)行公積金制度，還有我國的私營企業(yè)以及民辦單位中很少有住房公積金福利，住房公積金政策面向的對象僅限于城鎮(zhèn)居民，對于非城鎮(zhèn)居民，是無法享受到這一政策的。這使得我國的住房公積金制度不能實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的覆蓋。
2.管理制度不完善。目前，我國基本上都建立了住房公積金制度，也建立了相應的管理中心，但是在住房公積金制度的實施過程中，由于管理制度不夠完善，管理的結果不夠理想，局面較為混亂。這樣為系統(tǒng)性的住房公積金管理帶來了阻礙，不僅影響公積金工作的展開，還影響公積金運行的效率，結果也不盡如人意。
3.缺乏配套的政策法規(guī)。住房公積金的健康運行不僅需要有健全的管理機制作為支撐，還需要有法律的強制力作為保證。當前的公積金政策缺乏配套的政策法規(guī)加以支持與約束，這在一定程度上增加了公積金政策執(zhí)行的難度。
五、住房公積金的發(fā)展建議
1.擴大公積金覆蓋范圍。住房公積金作為城鎮(zhèn)居民的保障性住房政策，必須覆蓋到所有城鎮(zhèn)居民，確保每一位城鎮(zhèn)居民都享受到這一惠民政策。然而住房公積金政策僅限于城鎮(zhèn)居民的在職員工，對于非城鎮(zhèn)居民、城鎮(zhèn)里的個體工商戶、 自由職業(yè)者、 進城務工人員等來說，是享受不到這一政策的，這是我國的全民保障性住房建設的一大弊端，所以要擴大公積金的覆蓋范圍，從全體城鎮(zhèn)居民擴大到全國公民，使之成為全國公民都能享有的保障性住房政策，這對于保障人們的基本生活需求，提高人民生活質(zhì)量具有劃時代的意義。
2.加大宣傳力度。有的單位的職工由于對住房公積金政策了解不夠或存在誤區(qū)，認為這是國家變相的征收個人財產(chǎn)，而不愿繳納公積金。一些企業(yè)管理者也由于為自身利益考慮，不愿意拿出一部分資金為職工繳納住房公積金，這使得住房公積金政策的實施遇到阻礙，針對這一現(xiàn)象，基層的住房公積金管理中心應加大對住房公積金制度的宣傳力度，做好相關政策的普及，讓企業(yè)及職工認識到公積金的益處，使公積金在社會上形成持久、 有效、 正面的影響。確保公積金工作的順利進行。
3.完善管理制度針對管理制度不夠完善而引起的管理混亂現(xiàn)象，相關部門應盡快完善管理制度，確保住房公積金政策的實施在有效的管理體系下進行，使公積金有效地展開，順利地進行，達到理想的目標。
4.建立配套的政策法規(guī)。建立配套的政策法規(guī)對公積金政策的實施加以支持和約束，這樣在公積金運行的過程中出現(xiàn)任何問題都有相應的法律法規(guī)作為保障，大大增加了公積金制度實施的便利性，為我國保障性住房的建設提供了政策保護，推進保障性住房政策的有效實施。
總之，住房公積金的推廣使得城鎮(zhèn)居民的住房條件得到了實質(zhì)性的保障，極大地減輕了廣大民眾的生活壓力，有效地提高了人們的生活水平。同時也有效地推動了城鎮(zhèn)住房改革，為建立完善的住房保障體系提供了有力的支撐。如何能有效地解決住房公積金在實施過程中出現(xiàn)的問題，使之更好地為保障性住房服務，解決人們的住房問題，是值得政府深思的問題。
參考文獻：
第4篇：公積金辦理政策范文
作為我市住房公積金工作對外服務的窗口，服務中心始終以服務對象是否滿意作為衡量工作成績的標準，緊緊圍繞服務職工，積極提供便民高效服務，全力打造職工滿意的優(yōu)質(zhì)服務窗口。截至5月底，服務中心共辦理住房公積金提取17000多筆，辦理公積金轉移2600多筆，為單位開戶近70戶，共發(fā)放各類公積金宣傳資料5000余份，平均每天接待政策咨詢、業(yè)務查詢150余人次。職工普遍反映服務中心的服務環(huán)境優(yōu)、服務態(tài)度好、服務效率高，辦理業(yè)務比過去更加方便快捷，是我市住房公積金一項“惠民工程”。
優(yōu)化服務環(huán)境提升服務形象
市住房公積金服務中心位于中山東路26號2樓，服務總面積近800平方米，主要分為宣傳區(qū)、職工等候區(qū)、業(yè)務辦理區(qū)三個區(qū)域。圍繞便民為民，服務中心設置了醒目靚麗的辦事指南、政務公開和服務承諾專欄，配備了服務引導臺、滾動電子屏幕、自動查詢機和排隊叫號系統(tǒng)等服務設備，擺放了自行取閱的住房公積金政策宣傳資料，安裝了接受監(jiān)督的意見箱，準備了可容納40多人休息等候的多排座椅，為前來辦事職工提供了一個舒適、方便、有序的服務環(huán)境，進一步提升了住房公積金的服務形象。
強化作風建設提高服務水平
住房公積金服務中心每天要接待數(shù)百名前來咨詢或辦理公積金業(yè)務的職工，每位工作人員服務的好壞直接影響著住房公積金中心的形象，影響著政府在人民群眾心目中的形象，服務中心按照“以人為本，服務職工”的要求，樹立“服務無小事，小事見服務”的理念，不斷完善工作機制，強化隊伍建設，進一步提高住房公積金服務水平。
一是從制度建設入手，明確服務規(guī)范。通過制定出臺《住房公積金服務中心服務規(guī)范》、《服務中心人員崗位職責》等制度規(guī)范，明確規(guī)定服務中心工作人員的儀表形象、服務用語、柜面服務、業(yè)務處理、勞動紀律和崗位分工，認真執(zhí)行住房公積金服務承諾制度，主動熱情接待服務對象，做到“來有迎聲、問有答聲、走有送聲”，領導與群眾一個樣、生人與熟人一個樣、忙時與閑時一個樣。
二是從隊伍建設入手，提高服務能力。通過定期組織工作人員對勞動紀律、行為規(guī)范、禮儀服務、文明用語、檔案管理以及各項業(yè)務流程的學習培訓，每月召開公積金業(yè)務分析討論會，進一步提高服務中心工作人員的服務質(zhì)量和服務能力。
三是從暢通監(jiān)督渠道入手，提升服務效能。通過公布公積金投訴電話、設置意見箱、制定投訴處理規(guī)范，對廣大職工群眾反映的涉及服務中心及其工作人員在服務方面的意見建議進行及時登記、及時處理、及時反饋，進一步暢通職工信息反饋和服務監(jiān)督渠道，提升住房公積金的服務效能。
堅持以人為本完善服務功能
工作中，服務中心以“盡可能為職工著想，不讓職工多跑路，不讓職工受冷落，不讓業(yè)務有絲毫偏差，不讓中心形象受任何影響”為服務準則，堅持以人為本，倡導人性化服務，進一步完善住房公積金服務功能，提高服務窗口的辦事效率和職工滿意度。
一是實行窗口服務前移。為維持良好的服務秩序，服務中心實行了窗口前移服務，將窗口的服務從柜臺內(nèi)向柜臺外延伸，安排專人做好職工群眾來訪及各類咨詢的接待工作，保證職工群眾在辦理住房公積金事務時“等候有位坐，咨詢有人答，服務有人引”。
二是實行業(yè)務初審制。為提高窗口辦事效率，服務中心實行了業(yè)務辦理初審服務，即在窗口工作人員正式受理業(yè)務之前，安排人員在服務等候區(qū)初步審查職工群眾辦理業(yè)務所需攜帶的材料，發(fā)現(xiàn)證明材料不齊全的及時予以提醒，減少了職工等候時間。
第5篇：公積金辦理政策范文
影響住房公積金使用
效率提高的因素
復雜的辦理程序。部分地區(qū)的房產(chǎn)管理部門不能有效評估房產(chǎn)，房產(chǎn)抵押的評估工作難以順利實施，在很大程度上限制了個人公積金貸款的余額，致使住房公積金的使用受阻，影響中低收入者的利益。利用住房公積金辦理貸款買房，需要花費較長的審批時間，手續(xù)辦理程序十分復雜，并且房地產(chǎn)企業(yè)對公積金貸款買房者缺乏服務熱情，從而降低大眾使用公積金買房的熱情，影響住房公積金的使用效率。
信貸受地域的限制。不同地區(qū)的管理中心運作觀念、職工購房取向、房地產(chǎn)市場發(fā)展情況、發(fā)展水平、貸款風險防范與貸款管理等都不盡相同，導致住房公積金在不同地區(qū)個人貸款發(fā)放方面也有所不同，出現(xiàn)區(qū)域性的不平衡發(fā)展。住房公積金的運作方式相對單一且封閉，基本是行業(yè)內(nèi)采取封閉式的運行來進行使用與收集，嚴重限制了資本市場與金融市場的發(fā)展，無法實現(xiàn)資產(chǎn)的共性管理。可以說，這種地域性的局限會使住房公積金跨省貸款存在很大的難度，降低公積金的使用效率。
覆蓋面小。由于居民沒有全面認識和理解住房公積金制度，對住房公積金低貸低存的計算方法不了解，繳存的收益相對較低，導致居民繳納住房公積金的主動性與積極性不高。當前我國《住房公積金管理條例》中明確規(guī)定：職工與住房公積金管理中心有權督促單位為職工設立住房公積金賬戶，并且職工有足額與正常繳存住房公積金的義務。但是有些農(nóng)民工與小微企業(yè)職工等低收入人群沒有繳存住房公積金，致使其不能申請住房公積金貸款，無法享受制度帶來的便利，住房需求得不到滿足。
提高住房公積金使用
效率的策略
適當簡化使用程序。為了提高住房公積金的使用效率，需要加強金融部門與公積金管理部門之間的協(xié)作配合，對公積金購房與辦理貸款的流程加以適當簡化，構建重點突出與程序簡明的貸款買房落實及審查制度，從而減少手續(xù)審批的時間與環(huán)節(jié)，促進公積金使用效率的提高。另外，公積金管理部門需要合理運用網(wǎng)絡平臺，以此實現(xiàn)信息與資源的共享，強化溝通交流的順暢，有效解決住房公積金貸款人員的相關問題，為其提供快捷全面的服務。同時部門工作人員需要具備較強的服務意識，為公積金的運營做出自身的貢獻，使貸款買房者真正使用住房公積金，提高公積金的使用效率。當然住房公積金的使用政策應傾向于低收入者，對無用限制與不合理收費加以取消，減輕貸款買房者的壓力。
科學調(diào)整信貸政策。對于住房公積金而言，其信貸政策會隨居民收入的變化而變化，影響資金的融資功能與使用期限，因此可適當延長貸款期限來保證信貸的平衡。政府需要將自身的作用加以充分發(fā)揮，通過免稅的形勢來科學調(diào)整融資，也可提供低于市場平均水平的利率為貸款買房者提供貸款，政府承擔其中產(chǎn)生的利息差額，或者是鼓勵住房儲蓄達到一定數(shù)額的人。這樣能夠結合居民的實際需求來調(diào)整信貸政策，實現(xiàn)優(yōu)惠政策與利率的靈活性，有效保障職工的利益。
加強歸集擴面。社會保障部門與人力資源部門應在《勞動合同》中納入繳存住房公積金，并在住房公積金制度中納入非公企業(yè)職工，鼓勵具有穩(wěn)定收入的個體工商戶與務工人員等加入住房公積金體系，對這些人員的權益加以充分保障，擴大公積金制度的收益人群。同時國家可以將住房公積金應用于公租房與保障房等方面的建設，構建系統(tǒng)完整的貸款回收體系及渠道，利用專戶設置形式來強制性監(jiān)督貸款資金，從而全面把控風險，有效解決低收入群體的住房問題。
第6篇：公積金辦理政策范文
2、公積金前臺專管員審核申請材料。將填寫好的申請表及相關的材料交由公積金前臺工作人員進行初審。因每種提取的條件所需資料不一樣，所以最好事先問清楚下比較好。
3、申請通過的話，工作人員會收取申請材料打印支取憑證。待工作人員告知你申請審核通過后，會根據(jù)系統(tǒng)里的資料打印出你的支取憑證，憑證上有你的個人信息。
4、申請如果不通過，則會退回申請材料，停止辦理。如果提交的材料審核不通過，則會告知你原因，將材料退回給你，并讓你重新準備或補充材料。
5、打印憑證后，由后臺主管復核確認。工作人員將憑證及材料交由后臺主管復核確認，若一切資料審核通過的話，公積金中心將公積金轉入職工個人賬戶或個人聯(lián)名卡。（所以職工一定要準備一個與公積金相關聯(lián)的銀行賬號）
6、如果后臺主管復核不通過，則退回申請材料，停止辦理。后臺主管復核不通過，則將職工的材料退回，并告知原因，停止此次辦理程序。讓其解決存在的問題，再次來辦理即可。
第7篇：公積金辦理政策范文
近年來，我服務大廳緊緊圍繞“堅持優(yōu)質(zhì)服務，爭創(chuàng)最佳業(yè)績”這一主題，通過開展培訓教育，規(guī)范服務程序，優(yōu)化服務環(huán)境等措施，提高了業(yè)務水平和服務意識。為了進一步樹立市住房公積金管理中心優(yōu)質(zhì)服務的社會形象，提升優(yōu)質(zhì)服務，根據(jù)自己的工作實踐感受，建議“五個推出”使我們的服務錦上添花。
一、推出微笑服務，改進服務態(tài)度
在服務態(tài)度上，推出微笑服務。推出像國際航空小姐那樣的微笑服務，住房公積金聯(lián)系千家萬戶，住房公積金管理服務部門應以人為本，為群眾提供優(yōu)質(zhì)服務。重點是在窗口服務方面，工作人員要用準確、快速、熱情的標準辦好每筆業(yè)務，讓群眾滿意，樹立住房公積金管理中心的良好形象。其中，服務態(tài)度的好與壞非常關鍵，是群眾步入大廳內(nèi)的第一印象。我們的工作人員，整整齊齊坐在服務臺后面，所有的人的臉上都露出陽光燦爛的笑容，使辦事者如浴春風，立刻產(chǎn)生一種客至如歸的家的感覺。
二、推出承諾服務，改進工作效率
在服務效率上，推出承諾服務。推出鄭重其事必須執(zhí)行的“五個一樣”承諾。即生人熟人一樣熱情，忙時閑時一樣周到，人多人少一樣負責，大戶小戶一樣對待，外地本地一樣客氣。盡可能設身處地為群眾著想，不讓他們多跑一趟路，不讓他們受一點冷落，不讓法規(guī)政策有絲毫偏差，不讓隊伍形象受任何影響，真正體現(xiàn)了“以人為本，便民優(yōu)先”的服務理念。其次，在問清情況、了解清楚群眾所辦事項后，工作人員應對所攜資料進行審核，在確認符合要求后，要用最快的速度辦理，減少群眾等侯的時間，體現(xiàn)工作效率。
再次，快速辦理業(yè)務，要求窗口工作人員對公積金的政策規(guī)定及業(yè)務規(guī)程熟悉,特別是能熟練運用計算機管理程序。辦事干凈利索,不拖泥帶水。同時,管理中心也要盡量減化手續(xù)、減少環(huán)節(jié)，在即使不提供某些材料也不致于影響資金的安全性，不違背相關規(guī)定的情況下，就不要求群眾提供，這些都能使業(yè)務辦的更快一些。
三、推出溫馨服務，改進服務環(huán)境
在服務環(huán)境感受上，推出溫馨服務。住房公積金管理中心服務大廳要達到窗明幾凈、花卉茂盛、環(huán)境舒適，使用面積達平方米以上。劃分為住房公積金、房產(chǎn)抵押擔保、商業(yè)銀行三大功能區(qū)，設置若干個業(yè)務窗口，配備有導服臺、宣傳資料窗、業(yè)務流程圖、沙發(fā)、飲水機、老花鏡等服務設施，營造出了人性化管理和服務的濃厚氛圍。動員房管、銀行等部門的入駐，使前來咨詢和辦理住房公積金業(yè)務的職工，“足不出戶”即可完成住房公積金業(yè)務各項事宜，實現(xiàn)了“一條龍服務、一站式辦公、一網(wǎng)式運作”的“窗口”服務模式，大大提高辦事效率和服務水平。特別是人性化的服務設施，要充分考慮到各種特殊群體的方便，體現(xiàn)我們的真誠關懷。服務大廳設置滾動式大屏幕，放置各類宣傳資料，方便群眾及時了解公積金的各項政策、辦事流程；放置了意見箱，歡迎群眾提出意見，便于我們改進和完善服務工作，在大廳里開辟休息區(qū)、有報紙雜志閱覽架和提供雨傘借用服務，時刻體現(xiàn)“以人為本”的服務宗旨。
四、推出五心服務，改進服務層次
在服務層次上，推出五心服務。“五心”服務，即誠心、關心、耐心、信心、細心。“五心服務”就是要讓客戶感受到住房公積金管理中心服務大廳在服務方面的“誠心、關心、耐心、信心、細心”，希望用“五心服務”換取客戶的好口碑。既表達了服務大廳把“急客戶之所急，想客戶之所想”作為服務核心目標的用意，又體現(xiàn)了服務大廳“依法執(zhí)政，以民為本”的行風要求。在“五心服務”的理念指導下從服務基礎、服務項目和服務水平三個層次上構建專業(yè)、穩(wěn)固的服務體系，持續(xù)創(chuàng)建并最終實現(xiàn)服務基礎扎實、服務項目充實、服務水平領先的住房公積金服務工程。以窗口服務質(zhì)量為切入點，努力打造優(yōu)質(zhì)服務品牌為目的，在全社會樹立我們行業(yè)服務新形象。
第8篇：公積金辦理政策范文
據(jù)了解，武漢省政府近日出臺了《關于加強城鎮(zhèn)居民住房保障工作的意見》，明確提出要取消住房公積金貸款強制性保險，由購房人自愿選擇投保。簡德齊說，依據(jù)這一規(guī)定，公積金中心正著手研究取消公積金貸款強制保險的相關辦法。
個人辦理公積金住房貸款，不需要再強制交保險費。市房改委資金管理中心副主任簡德齊稱，買不買房貸保險，購房人自愿選擇，但此前已辦理保險的不予退保。
據(jù)計算，購房者貸公積金最高限額30萬元、最長期限30年，最多需繳4500元的保險費。取消強制保險后，購房者則可節(jié)省1000元~4500元不等的保費。
據(jù)了解，在房貸過程中購房者往往要為房屋遇火災、水禍等抵押物滅失向保險公司繳納1000元~2000元左右的保險費，保證擔保物房屋的價值，以減少銀行發(fā)放房貸的風險。由于保障的是銀行的利益，所以投保費用究竟該由銀行出還是購房者出，歷來是爭論的焦點。但央行一紙公文規(guī)定，強制購房者投保。此舉被認為是將本應由銀行采取的風險控制義務轉嫁了消費者，銀行發(fā)放房貸變成了少擔風險、坐享利益的事情。
今年9月工行率先以房貸優(yōu)惠形式實行自愿投保，農(nóng)行、建行紛紛跟進，商業(yè)性房貸強制保險已名存實亡。
至于銀行發(fā)放房貸的風險如何控制，建行、農(nóng)行房貸部門負責人均表示，該保險只保房屋框架、窗戶、裝飾等一概不理賠；實踐中出險率又小，南京至今為止鮮有賠付，所以取消強制后對銀行影響不大，卻實實在在地為購房者省了錢。
市房改委資金管理中心自1996年開始辦理公積金個人住房貸款，至今累計發(fā)放貸款總額達97.3億元，共支持8.89萬戶家庭購建住房。
根據(jù)中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》第二十五條“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險手續(xù)”的規(guī)定，本市自1998年開展住房公積金貸款業(yè)務以來，個人住房公積金貸款實行“必保制”。市民申辦公積金貸款時，必須辦理房屋財產(chǎn)保險，保費金額按照相關的系數(shù)計算，如一筆30萬元20年期的貸款，需繳納3000多元的保險費。
市住房公積金管理中心有關負責人介紹，今年為進一步惠民便民，切實減輕購房市民的經(jīng)濟負擔，降低職工貸款費用，進一步突出住房公積金貸款“低息便民”的政策優(yōu)勢，市住房公積金管理中心對本市住房公積金貸款保險問題進行了調(diào)研，在充分規(guī)避貸款風險的基礎上，向市住房公積金管理委員會建議本市住房公積金貸款實行保險自愿政策并獲得了批準。據(jù)介紹，2007年9月3日前已經(jīng)辦理了住房公積金貸款保險手續(xù)并繳納了保險費的，各保險公司將不再退費。
一直以來，根據(jù)國家相關規(guī)定，對個人住房公積金貸款實行“必保制”。市民申辦公積金貸款時，必須辦理房屋財產(chǎn)保險，保費金額約等于貸款總額乘以萬分之五，再乘以貸款年限。
有關人士坦承，10多年來，公積金貸款強制保險在防范房屋風險方面“實際作用有限”，反而在一定程度上增加了職工經(jīng)濟負擔。
銀行界有關人士認為，取消公積金貸款的強制保險可節(jié)省購房人一筆支出，從銀行角度講，短期收入可能略有減少，但從長期看有利于房貸業(yè)務發(fā)展，對老百姓和銀行都是雙贏。
■產(chǎn)品資訊
信貸資產(chǎn)證券化信托
日前，2007年首單資產(chǎn)證券化產(chǎn)品――“浦發(fā)2007年第一期信貸資產(chǎn)證券化信托”正式宣告成立。這是2007年我國資產(chǎn)證券化擴大試點后，上海浦東發(fā)展銀行和華寶信托有限責任公司合作推出的首單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
第9篇：公積金辦理政策范文
今年6月以來，國內(nèi)多家銀行收緊房貸，八五折優(yōu)惠利率漸少，到7月銀行逐漸恢復放貸速度，進入“有序放貸，總體偏緊”的狀況。與此同時，全國多地公積金余額吃緊，出現(xiàn)擠提、緩貸、斷貸現(xiàn)象。
9月13日，濟南持續(xù)多日的公積金“擠提”風潮，仍未退去。在濟南市住房公積金服務大廳內(nèi)，前來提取的人群有上百人。與最火爆的時相比，人潮已有所回落，在9月6日一天內(nèi)有1500人提取公積金。在廣州，公積金提取呈現(xiàn)出人數(shù)和金額大增的態(tài)勢，提取人數(shù)比年初增長40%，提取金額比年初增長50%。
北京、上海等地頻現(xiàn)公積金貸款難。市場傳聞北京公積金貸款系統(tǒng)停止辦理貸款達1個月之久，分析人士認為，因系統(tǒng)升級導致業(yè)務一個月不能辦理，這種情況很少見，可能是一種階段性管控方式。上海市住房公積金管理中心人士稱，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設項目貸款這三項支出的金額分別達到179億元、334億元、34億元，支出合計幾乎是收入的一倍。
杭州、南京等地的公積金貸款輪候已近3個月。在江蘇泰州、蘇州等多地已陸續(xù)收緊公積金貸款，或者是延長辦理周期。
公積金吃緊，直接原因在于樓市持續(xù)走熱，成交量大幅攀升。今年以來，嚴格限購仍然難以抑制市場反彈，前期購房需求集中釋放，上半年多地樓市成量價齊升。
急劇膨脹的購房需求導致個人購房貸款快速增長。央行數(shù)據(jù)顯示，上半年金融機構新增房地產(chǎn)類貸款1.3萬億元，幾乎相當于去年全年貸款總和。其中，個人購房貸款9.07萬億元，約占整個涉房類新增貸款的70%之多。
受流動性不足影響，商業(yè)銀行更愿意將緊張的余額放給利率更高的個人經(jīng)營性貸款或者效益不錯的企業(yè)。多家銀行進一步上調(diào)了首套房貸款利率，更多的購房者被“擠到”公積金貸款。
在2011-2012年全國公積金年結余有四五千億元，沉淀資金數(shù)額巨大。由于用途受限、提取困難，這筆巨款長期“沉睡”在銀行的金庫里。
中低收入者是繳存公積金的主力，以往他們對公積金的提取和使用較少。而樓市火爆導致剛需恐慌性購房，在短時間內(nèi)集中了大量的公積金貸款需求，就顯示為公積金“入不敷出”。
多地公積金告急，除了樓市火爆的原因外，相關部門對市場動態(tài)缺乏有效預估，沒有作出針對性部署等，也是加劇這一現(xiàn)象的原因。
地方政策緩燃眉之急
為緩解公積金運行壓力，各地政府紛紛采取提高繳存基數(shù)、降低支取額度、一個家庭只能使用兩次、期房沒擔保辦不下公積金貸款等方式增高支取和放貸門檻。
年初，北京、蘇州、東莞等城市就已經(jīng)收緊了公積金政策，官方公布的原因或為配合調(diào)控，或為“保持公積金均衡持續(xù)運行”；天津、大連、桂林等多地提高繳存上限，武漢甚至取消實行了三年的公積金繳存“保底限高”政策；合肥施行“輪候制”，每月可貸額度將固定，一旦放完，申請人要排隊等候下月指標。
與此同時，北京、杭州、徐州、常州等地推出了公積金“公轉商”貼息貸款方式。所謂“公轉商”貼息貸款，就是公積金中心與商業(yè)銀行合作，在住房公積金資金供應緊張達到設定預警條件時，將經(jīng)審批同意的公積金貸款，轉由商業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性住房貸款。在職工償還貸款期間，因商業(yè)貸款利率要比公積金利率高出兩個百分點，公積金中心對購房者補貼利息差額。
分析人士表示，“公轉商”貼息貸款屬于“非常時期”的過渡性舉措，體現(xiàn)了政府應對公積金壓力的一次積極探索，為破解全國范圍內(nèi)較為普遍的住房公積金“吃緊”難題提供了一種思路。
但“公轉商”畢竟是緩解燃眉之急的權宜之計，樓市低迷時，公積金過度結余會造成資源浪費；樓市火爆時，又容易出現(xiàn)余額不足的情況。因此，建立合理的公積金存貸機制，加大對公積金風險的管控才是長遠之計。
公積金制度亟待完善
專業(yè)人士分析，我國公積金尚未建立存貸比率、穩(wěn)定有效的保值增值投資渠道等機制，公積金超量發(fā)放、難以正常增值，以及存在“負福利”效應突出等問題。
公積金是低利率購房工具，4.5%的基準利率相當于商業(yè)貸款的7折左右，利息甚至低于銀行保本理財或者3年期以上定存。而公積金利率低于CPI也讓強制儲存的公積金面臨貶值的質(zhì)疑。
因此，要拓展公積金保值增值渠道，需根據(jù)形勢發(fā)展要求對條例進行修訂，改進管理和投資運營模式；要強化監(jiān)督和管理機制，建立起規(guī)范的會計、審計、信息披露和社會監(jiān)督機制，削弱公積金制度的不公平因素。
近幾年房價上漲過快，導致很多中低收入職工雖然繳納了公積金，但無力支付首付，這些資金長期沉淀在個人賬戶上，存款利率又很低。對這些“只繳不取”的低收入群體而言，繳存住房公積金難以達到購房目的，可謂形同虛設，這就變異為一個“劫貧濟富”的政策，公積金貸款被用于那些收入相對更高，能支付得起首付的人。
學者建議，應改變目前“多數(shù)人繳納、少數(shù)人享受”的“負福利”效應，嘗試打破目前“低存低貸”的利率規(guī)則，實行“高存低貸”，即公積金存款利率高于銀行存款利率，貸款利率要低于銀行貸款利率。這樣一來，低收入者即使不貸款也不會產(chǎn)生利息損失。此外，適時擴大公積金的使用范圍，用于支付租金、裝修、交物業(yè)費、取暖費等與住房相關的各項支出。對特殊家庭，可以用于子女上學、醫(yī)療等應急性支出，減少強制儲蓄對居民消費的抑制。
在現(xiàn)有制度框架下，應及時填補政策漏洞，加強與民政部門、社保部門以及公安部門聯(lián)動，實行信息聯(lián)網(wǎng)，對各類非法套取公積金的行為予以嚴厲打擊。
