新公積金政策精選(九篇)

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第1篇：新公積金政策范文

關鍵詞：國際貿易；國際結算；信用證；風險類型；風險防范

一、引言

隨著世界經濟的一體化和全球化，國與國之間的商業交往愈來愈多，信用證作為國際貿易最主要的結算方式也得到了更為普遍的使用。然而信用證并不是非常完美的，由于信用證結算下的進出口商、各銀行等相關人在貿易的過程中以信用證條目為根本，以賣方交付的單據為核心，并且信用證項下賣方提交的單據和真實發運的貨品相分離，所以信用證項下各方人員可能會遭到更復雜的風險。國際貿易的當事人通常位于不同的國家，貨款的接收要牽涉到各個國家的法律和國際慣例，交易的環節愈來愈多，可能遭遇的損失也不斷增多。此外，國際上到現在依然沒有較大影響力的國際公約，只能用國內法和國際慣例，《跟單信用證統一管理》來約束。所以，信用證結算在促進商業發展的同時，其自身也是存在風險的。應該怎樣預防風險，降低風險帶來的危害就成了國際性的研究內容。

二、加強和規范信用證操作流程

（一）嚴格審證與改證

在進口商和出口商都確認由信用證付款后，受益人在裝運前必須認真審核條款，防范陷阱條款，降低由于信用證支付形成的經濟損失。賣方應選取最優的貿易術語，特別是要充分考慮不同的貿易術語與付款方式的組合的風險或是不利的狀況，做到風險最小化。在國際貿易中，海洋運輸已經成為重要的運輸方式，所以在信用證所需的單據中，進口方通常要去海運提單。一些出口商將1/3原始提單直接發送給進口商，這是絕對不可行的，對出口國而言有極大的風險。所以，在平時單據制作方面，進出口公司必須小心謹慎，察覺有任何問題或是風險條款，必須要求開證申請人對信用證做出修正。在審查信用證時要細致嚴格地對每項條款進行審查，要謹慎對待沒有把握完成或有完成難度的條款，要確保進口方答應修正信用證，一直到各項條約都可以全部做到，力爭做到不修改信用證就不發貨，防止將來陷入被動。具體情況如下：協定信用證貨物一定要經過進口方簽字確認合格之后出具有關單據后才能生效。通常進出口公司實際運作中總是會遇到信用證中要求買賣雙方出示有關的質量檢驗證書，應該衡量是不是具有難度，但凡有任何難度或對公司不適的條件都應盡量規避，商議修改或幫助刪掉，這樣才能確保公司的權益。

（二）提高業務人員水平與素質以保證準確制單

基于出口操作流程的復雜性與繁復性，貿易風險屢出不斷。特別是對于進出口公司貿易操作中發生的風險，使我們更加認識到增強從業人員的能力和素質，精準無誤地制做單子的重要性。進出口公司應從下列幾個方面來增強業務職員的能力和素質。企業職工的水平和素質，直接作用于進出口貿易企業的前景和命運，一個專業的業務員能夠避免和防止信用證業務的危害，因此有能力和有水平的業務運營人員是出口貿易公司的重要力量，應該大力引進。業務員必須不停地學習國際貿易基礎知識，既要懂得理論知識，也要有實戰經驗，并在不斷提高經驗的基礎上，學習國際貿易方面的相關理論知識，不斷提高自身的水平和素質，并具有強烈的責任感和緊迫感，提高風險防范意識。伴隨國際貿易的不斷壯大，應當加大對業務人員的培養，持續研究新形勢，就新發生的問題進行概括，并定時號召相關業務員對國濟貿易有關理論的學習，包含貨物運輸、商品檢查。在國際經貿的大潮中嶄露鋒芒，因此對進出口公司來說，必須要培養專業精干務實的團隊，仔細檢查信用證條款，認真識別“軟條款”，從而減少不必要的經濟損失和沉重的負擔，進而實現利潤最大化。培育專業人才，在國際經濟貿易中全面提升業務員的整體貿易知識和實踐經驗。在國際經貿的大潮中嶄露鋒芒，因此對公司來說，必須要培養專業精干務實的團隊，仔細檢查信用證條款，認真識別“軟條款”，從而減少不必要的經濟損失和沉重的負擔，進而實現利潤最大化。

三、靈活運用信用證與其他付款方式相結合

（一）信用證和匯付相結合

信用證和匯付方式相結合，指的是一部分貨款采取信用證方式結算，另一部分貨款采取匯付方式結算。在現實的出口買賣過程中，匯付大都采取電匯的付款方式，這種付款方式對賣方較為有利。最常用的付款方式是百分之三十的匯款作為預付款，剩余百分之七十使用即期信用證付款，若買方資信較好或是有著長時間合作的客戶，可以根據情況決定余款使用遠期信用證支付。

（二）信用證和托收相結合

信用證和托收方式相組合，即一部分的貨款使用信用證結算方式，另一部分貨款采用托收結算方式支付。這種組合方式，對于買方來說，能夠降低開立信用證的保證金和銀行的支出費用，有助于資金流轉。

（三）匯付和銀行保函或信用證相結合

匯付和銀行保函或信用證相組合，通常是指一部分錢款采取匯付的付款方式，剩余部分錢款采取信用證或銀行保函的方式付款。此種方式大多有助于大型的機械設備或交貨周期長的貨品交易。為了降低賣方的損失，常常要求進口商以匯付的方式預先支付部分錢款為定金，剩余部分采取即期或者遠期信用證結算，此外需要銀行保函來擔保。在現實的國際貿易操作過程中，除去上述幾種最常用的信用證和其他結算方式相結合的付款組合之外，仍有許多其他類型的交叉組合付款方法，在對外貿易中為了避免和降低風險，至于應當選取何種組合方式，要視實際情形而定。

結論

第2篇：新公積金政策范文

[關鍵詞]住房公積金 公積金制度 住房貸款

我國住房公積金制度經過十多年的發展，在規模、參與人數和制度化建設方面取得了長足發展，顯示出強大生命力，隨著改革的深化和社會主義市場經濟的不斷發展，住房公積金在歸集、管理、使用過程中存在的問題也日益顯現，本文擬對此進行探討。

一、發展現狀及成就

住房公積金制度作為中國房地產金融政策的主體，開辟了除原有的國家、企業投資之外的一條長期、穩定解決城鎮居民住房問題的資金來源渠道。經過十多年的運行，取得的成就主要有以下幾方面。

1.住房公積金的覆蓋面不斷擴大。截至2006年末，已在全國6916.87萬職工中建立起了住房公積金制度。目前，東部地區參加住房公積金的職工覆蓋面已達到80%，中部地區達到60%，西部地區也達到了50%，并開始向外資企業、私營企業發展。北京、上海、天津及東部沿海地區等城市的住房公積金覆蓋率已達到了90％。

2.住房公積金的繳納基數不斷提高，歸集余額逐年增長，貸款額也不斷提高。目前，各地住房公積金繳交基數已由職工基本工資調整為職工工資收入，繳交率也由住房公積金制度建立初期按職工工資收入的3%提高到5%。北京市已達到10%，天津市的外資企業職工已達到12%，上海市還建立了職工補充住房公積金。全國住房公積金的累計歸集額也從1993年的110億元，提高到2006年的12687億元，累計為職工提供個人住房貸款6364億元，占繳存總額的50.2%。

我國住房公積金發展情況表

3.社會效益和經濟效益日益顯現。住房公積金制度的建立有力地推動了城鎮住房分配制度改革，住房公積金把住房改革與住房發展緊密地結合起來，為解決長期困擾我國的住房機制轉換問題和政策性住房融資問題創造了條件，促進了房地產市場的培育和發展，對于提高城鎮居民生活水平、拉動國民經濟增長、構建和諧社會發揮了積極作用。

4.公積金制度不斷完善并實行依法管理。1991年上海市借鑒新加坡等國經驗，率先在全國推行了住房公積金制度，到1993年全國已有26個省、自治區、直轄市在房改方案中規定實施住房公積金制度。1994年7月《國務院關于深化住房制度改革的決定》中明確要求“全面推行住房公積金制度”，標志著具有中國特色的住房公積金制度的完全確立。特別是1999年4月《住房公積金管理條例》的出臺及2003年3月對條例的修改，住房公積金進入了有法可依的相對規范化發展階段。

二、我國住房公積金制度存在的主要問題

1．公積金覆蓋范圍有限，未能惠及各類就業群體

按照《住房公積金管理條例》，國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其它城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體都應建立住房公積金制度。但目前實施住房公積金制度的主要是國家機關、事業單位和效益較好的國有企業，這些單位的職工是住房公積金制度的主要受益者。而鄉鎮企業和私營企業、外商投資企業大多沒有實行住房公積金制度，在欠發達中西部地區甚至連部分國有企業、事業單位和行政機關都沒有實行住房公積金制度。

2.公積金繳存比例和繳存基數地區、行業差距拉大，形成新的分配不公

住房公積金制度通過強制繳費、優惠的稅收政策和利率政策來保證制度對象受益的普遍性，但作為社會保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒有發揮出收入的調節功能；相反，在不同地區、行業、部門和單位通過提高住房公積金繳存比例和擴大繳存基數人為地拉大了職工收入分配差距。這種打著“住房公積金”旗號變相亂發津貼補貼的行為，不但逃避了國家稅收，也背離了住房公積金制度建立的最初目的。由于住房公積金貸款的額度限制和與繳存余額掛鉤政策，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工無法從住房公積金制度中獲得更大的支持。

3.住房公積金使用效率不高，影響了作用發揮

第一，公積金貸款率低，大量資金沉淀。截至2006年末，住房公積金個人貸款余額為3840.71億元，個貸余額占繳存余額的比例（個貸率）為48.34%，住房公積金銀行專戶存款扣除備付資本金后沉淀資金1945.83億元，占繳存余額24.72%，公積金個人貸款業務發展也不均衡，京津滬及東部沿海城市業務發展較快，而中西部地區個貸業務比較滯后，還有相當一部分省區個貸率較低，甚至個別管理中心沒有發放過個人貸款。大量資金沉淀閑置在銀行，有背于公積金作為我國政策性住房金融業務的初衷。

第二，公積金增值收益低，儲戶利益受損。由于公積金管理中心投資知識及管理手段的局限性，投資指導思想趨于保守，通過壓縮個貸業務防范和化解風險，造成很多地方住房公積金存款余額除購買有限的國債和發放少量的個人貸款外，相當數量的資金沉淀在封閉運行的住房公積金銀行專戶上。由于公積金存款利率低下，考慮通貨膨脹因素的影響，作為廣大繳存戶長期住房儲金的公積金存款實際上是在不斷地貶值。

第三，公積金用途單一，作用發揮不充分。我國住房公積金利用與新加坡的住房公積金的利用情況相比，我國的公積金利用效率是比較低的。新加坡的公積金除用于住房相關的消費、維修外，還包括醫療、失業保障，其使用效率相當高。而我國現行住房公積金制度規定，住房公積金僅限于與住房相關的消費，而且提取和貸款受到許多條件限制，因此我國公積金用途單一，作用發揮不夠充分。

4.住房公積金監督管理機制不健全

我國住房公積金實行的是“管委會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督”的管理原則。目前的住房公積金監督管理體系由于負責監管的各主體受自身利益和制度約束條件限制，很難完成公積金所有者委托的監管任務。實際運作中，由于所有者與管理者的信息不對稱，公積金所有者處于既無發言權，更無資產管理和監督權的地位上，而具體的公積金管理者由于行政化建制運作模式，因而既缺乏公積金保值增值的動力，又缺乏公積金有效管理的壓力。在目前的公積金管理“行政化”、權力責任不對等、所有者主體缺位的制度安排下，也就是缺乏有效的激勵約束機制，在地方政府或部門利益甚至是形象和政績的驅使下，擠占、截留、挪用公積金的現象屢屢發生也就不足為奇。

三、完善我國住房公積金制度對策

1．擴大住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業群體

住房公積金制度歷經十多年的發展，其歸集對象隨著社會主義市場經濟的發展也發生了重大變化，一大批民營、股份制企業正在興起，公積金制度也應與時俱進，有針對性地采取措施，突出重點，全面推進歸集及擴大應用面工作，并體現公平、互助原則，堅決清理、糾正不符合國家規定的繳存政策，制止壟斷部門高收入群體的公積金福利化傾向。逐步取消現行繳存政策中對戶籍、身份的限制，無論是城鎮何種形式的就業群體，均應納入繳交范圍。不僅能增加資金來源擴大規模，也可使更多的人員納入到社會保障的網絡中，為構建和諧社會創造條件。

2．擴大公積金用途和提高公積金利用率

新加坡的公積金是一項綜合性的社會保障制度，提供多樣化的社會保障。相比而言，我國的公積金制度顯得單一、作用有限，應積極拓寬公積金的使用范圍，使公積金的功能進一步完善和多元化，不僅用于購房貸款，還可用于還貸、醫療、養老、補充失業金等方面。現階段為確保儲戶利益，減少資金沉淀，提高公積金使用效率，應放寬或取消公積金使用和提取限制。加大對中低收入職工住房消費的支持力度，增強服務意識，積極穩妥的擴大公積金個人貸款業務，降低貸款門檻，豐富貸款品種，簡化貸款程序，提高辦事效率和服務質量。最大限度的發揮公積金的保障和互助功能。

3．改善資產運營和管理，確保公積金保值增值

我國住房公積金低存低貸的利率政策，影響了公積金的運營效益，應盡早實行公積金利率市場化，將利率與通貨膨脹率、儲存年數掛鉤，鼓勵將公積金作為一項長期投資，作為一種補充的養老保障，以增加公積金的積累額，減少清償性資金缺口風險。在資金運營上要將優化住房公積金結構作為突破口，大力發展個人住房貸款業務，壓縮公積金沉淀數量。為改變公積金個人貸款業務地區之間不均衡發展狀況，盤活大量的沉淀資金，應改變住房公積金地區化管理模式，通過同業拆借和全國統一運作方式，允許資金在不同地區之間流動，形成住房公積金配置全國“一盤棋”的局面。為促進住房公積金良性循環，除支付提款、住房貸款、提取風險準備金和必要的管理費用外，形成的沉淀資金應通過有效的投資組合來獲得最大的資金收益。在保證資金安全運行的前提下，國家應適時出臺政策，允許擴大公積金資產運用范圍，以最大限度保證住房公積金的保值增值。

4．建立健全住房公積金監督管理機制

（1）健全決策機制。為確保公積金安全運行，鑒于目前住房公積金管委會是非常設的務虛的決策機構，人員構成政府化色彩濃厚，設一個凌駕于管理中心之上的管委會已無必要，政府主管部門、審計部門及財政等門，分別承擔住房公積金決策、監督和管理職能并建立責任追究制度，將住房公積金管理和監督結果作為考核政策績效的硬性指標。依法決策，防止議事和決策流與形式以及問題發生無人負責的情況出現。

第3篇：新公積金政策范文

4月7日，北京住房公積金管理中心了住房公積金個人貸款差別化政策，對不同的貸款人實施差別化政策，并首次對高收入人群的公積金貸款月還款額提出了要求，這是全國范圍內住房公積金政策的一次較大調整。

北京實施差別化貸款政策

具體來說，北京住房公積金管理中心推出的貸款差別化政策，包括強化借款申請人資格審核、調整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請人的貸款額度、限定借款申請人的月還款額、調整借款申請人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規行為的懲處力度六方面內容。

根據此次調整，北京住房公積金管理中心對于“首套房”、“第二套房”的認定做出了更加嚴格的要求，尤其是針對“無房有貸款”的群體制定了針對性的貸款政策。一直以來，對于“首套房”、“第二套房”的認定上采用“認房”和“認貸”兩種標準。其中，“認房”是指根據房地產交易系統的查詢平臺判定貸款人名下的房產套數，“認貸”則是根據貸款人申請商業住房貸款、公積金住房貸款、公積金的沖還使用記錄狀況認定貸款人的購房情況。相對來說，“認房不認貸”的標準較為寬松，而此次北京住房公積金管理中心所出臺的政策中嚴格執行“認房又認貸”的方法，也就是說，借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，方可認定為首套自住住房。

對于被認定的“首套房”貸款人，能夠獲得相對優惠的公積金貸款政策。如果首套房為政策性住房或中小戶型首套自住住房（套型建筑面積不大于90平方米），首付款比例不低于20%，同時貸款額度可以在最高額度80萬元的基礎上，根據個人信用等級上浮――個人信用等級為AAA級，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元；個人信用等級為AA級，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元。如果購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的首套房，首付比例不得低于30%，且最高貸款額度不再上浮。

而對于改善型需求的第二套房認定標準，按照北京住房公積金管理中心今年出臺的政策，以人均住房建筑面積為29.4平方米作為標準，現有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭新購房，方可申請公積金貸款。在此次差別化政策中，對于改善型需求的第二套房公積金貸款，首付比例由60%提高至70%，最高貸款額度為80萬元不可上浮，適用的貸款利率為同期首套個人貸款利率的1.1倍。

值得一提的是，此次北京住房公積金管理中心對于“無房有貸款”的情況進行了區別對待。“無房有貸款”是指在房產交易信息查詢系統中顯示無房，但是從征信系統、公積金管理系統查詢有有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，貸款首付款比例不低于60%的政策，貸款額度及適用利率同第二套房貸款。

此次政策的一大突破是，對于部分貸款人的月還款額做出了限額要求。如果貸款人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低于其月收入的50%。北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應不低于月收入的50%；借款申請人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應不低于夫妻雙方月收入之和的50%。對于貸款人的月收入，公積金中心將根據每月的公積金繳存額/公積金繳存比例來確定。

另外，貸款人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎上，原則上應不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個人繳存部分之和。借款申請人為已婚的，月還款額應不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和。北京住房公積金管理中心指出，對于月還款額的限定，主要是為了避免高收入家庭長期占用貸款資金和住房公積金全部用于住房消費。

上海政策尚未跟進

截至發稿前，上海住房公積金管理中心未對政策進行跟進，仍按照原有的操作辦法來執行。

據了解，在上海目前的公積金貸款政策中，對于“首套房”、“第二套房”的認定方式主要為“認房”，即通過與房地產中心的信息進行聯網，了解到貸款申請人名下的房產狀況。其中，首套房的認定相對明晰；而對于符合可申請公積金貸款的第二套房改善型需求，上海住房公積金管理中心的標準為：借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部門登記信息中僅持有一套住房，且人均住房建筑面積低于統計部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積33.4平方米。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關貸款政策來進行貸款辦理。

第4篇：新公積金政策范文

【關鍵詞】 住房公積金 常規管理 精細化

一、住房公積金的常規管理精細化意義

所謂“精細化管理”是一種系統的管理理念和管理技術，是通過規則的系統化、細化和標準化，為員工的行為提供精確的指導、科學的訓練，最終使組織管理對象精確、高效和協同運行，并能實現持續改善。其操作特征用三個字來全面概括就是“精、細、嚴”。精就是精益求精，把產品做精，把服務做精等；細就是講究執行力的問題，“細節決定成敗”；嚴就是按照規章制度執行不打折扣。從以上的定義和操作特征來看，將精細化管理引進住房公積金的管理中非常有必要。一是住房公積金的受益對象是國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體的職工；二是住房公積金管理處于發展的初期，全國各地中心都是自己在探索符合本地實情的管理辦法，而精細化管理理論經過實踐得到證實，其“精、細、嚴”所倡導的“服務要精、執行要細、規章要嚴”正符合住房公積金管理體制的實際；三是一個行業在當今競爭機制特別強的時代，總是處于管理上的不穩定，勢必會出現管理漏洞。而住房公積金是一種政府金融性質的事業單位，管理的是職工的血汗錢，關系著民生、民情、民權，責任重大。因此，住房公積金的管理必須著力于精細化作業，積極探索具有住房公積金特色的管理體制。

二、住房公積金的常規管理精細化的基本內容

第一，利用政策優勢，實現由注重自身建設和經濟效益逐步向注重社會效益和制度影響力的轉型。住房公積金是職工的貨幣住房工資，通過互助形式實現住房保障。住房公積金管理部門的職責就是將職工的住房公積金管理好，并提供優質服務，因此住房公積金事業發展勢必要注重社會效益和制度影響力。

第二，做大住房公積金“蛋糕”，把歸集擴面重點由財政供養單位逐步向非公企業及個體工商戶等群體的轉型。住房公積金是政府為解決城鎮居民住房難題的“大禮”，將“蛋糕”做大，是充分發揮住房公積金互助作用的基礎，因此歸集擴面重點必須由財政供養單位逐步向非公企業及個體工商戶等群體轉型，讓更多的人享受到住房公積金優惠政策。

第三，調整貸款對象、出臺靈活的貸款政策，實現由住房公積金貸款對象、政策單一逐步向信貸差別化的轉型。在國家大力調控房地產市場的背景下，住房公積金管理部門通過“信貸差別化”，才能充分維護住房公積金的公益性、保障性、互，才能發揮住房公積金對普通商品房消費市場的調節作用，從而為促進房地產市場科學發展作出應有貢獻。

第四，塑造服務品牌，由單純強調服務方式向塑造民族和行業特色服務品牌轉型。作為政府重要的窗口單位之一，住房公積金管理部門必須樹立“優質服務至上”理念，規范管理、優質服務，打造服務品牌已成為管理工作重點。

第五，完善績效管理，實現由目標管理向以績效管理和績效考核為主要內容的效能管理轉型。目標管理的關鍵管理活動是將目標分解、落實、執行、協調、檢查和考評，其目的是持續提升個人、部門和組織的績效。所以通過績效管理和效能考核，可以錘煉出一支團結嚴謹、科學高效的住房公積金管理團隊，形成個個爭先進、崗崗創優秀的良好局面。

三、住房公積金的常規管理精細化途徑

住房公積金的常規性管理就是繳存、提取、貸款、財務核算、行政事務和綜合服務。而精細化管理則將這些常規性的管理工作按照“精、細、嚴”三個原則有機地組合起來，形成一個系統性管理方法和規則，做到管理環節的前后照應、環環相扣。那么如何將精細化管理融入到住房公積金的常規管理工作中，應注意以下三個方面。

第一，住房公積金常規管理工作要實現“新八零”境界，做到“精”。筆者根據自己在住房公積金行業工作10年的經驗，結合精細化管理的理論，提出住房公積金行業的“新八零”管理境界――決策制定零失誤、工作服務零投訴、服務對象零跑路、部門管理零虛空、資本運作零浪費、組織結構零脫節、合作伙伴零報怨、政府管理零指責。住房公積金是兼具政策性、社會保障性的基金，直接關系民生、民情。住房公積金的主要服務對象是中低收入職工，要解決其住房問題，在管理、服務過程中，繳存、提取、貸款等部門在各環節是否做到“零虛空、零脫節、零投訴”，提高辦事效率讓老百姓“零跑路”，是非常重要的。此外，職工把錢交給住房公積金機構來管理，中心在各家銀行（合作機構）如何建立良性合作機制做到“零抱怨”，如何做到“資金安全、穩步增值”的“零浪費”，都是住房公積金“精”管理的重要組成部分。只有在政策制定、綜合服務、安全增值等方面做到了“七零”才換來最后“政府管理零指責”。所以，筆者認為住房公積金管理進行精細化作業，必須實現“新八零”，才能切實做到政府放心、人民滿意。

第二，加強住房公積金常規管理工作一定要注重“細節”。住房公積金管理部門是服務型單位，在常規工作中更多的要體現好服務職能。不管是繳存、提取還是貸款，都是要通過“窗口”服務來實現的。可見住房公積金的服務工作是接通繳存者與管理中心的橋梁，如果服務到位，讓繳存者有了信任感，那么他們就會認可這項制度。要搞好服務必須注重細節，而細節體現在態度、素質、責任上。過去一些中心過分強調管理職能，忽視服務過程中的細節問題，如辦事流程繁雜、環境臟亂、設施不全、態度不好等等。特別是一些中心在一次性告知上和辦事流程上不去研究，認為是小事，殊不知這些小事的積累會讓職工對這項制度失去信心。所以，我們只有在政策制定、業務辦理時注重每一個有利于職工的細節，才會讓職工感受國家住房公積金惠民政策的好。

第三，加強住房公積金基礎管理工作必須從“嚴”執行。住房公積金的政策性很強，與職工住房問題有著密切關系。特別是在資金管理上，必須嚴格按照國務院及各級政府的規定去執行，防止資金被挪用、截留等現象發生。在貸款的發放上，嚴格按程序執行到位，防止繳存人騙貸或中心職工與繳存人一起搞假按揭、虛假購房、建房來套貸等等。因此，在執行政策上必須從嚴，本著為職工負責、為政府盡職的原則，管好住房公積金。只有在政策執行上、資金管理上做到一個“嚴”字，百姓才會放心把錢交給中心來管理、運營。

四、住房公積金的常規管理精細化需注意的細節

第一，要明確精細化管理不是萬能鑰匙，住房公積金管理工作要結合本地實際，做到具體問題具體分析。精細化管理是一項廣泛運用在企業管理中的管理方法，住房公積金作為事業單位并且具有政府準金融的特質，所以在管理上有行政類管理與企業類管理都共存的現象。在管理運用中要結合住房公積金的特點找準與精細化管理原則的切合點，要掌握好一個“度”，不能生硬地照搬照做。特別是在實際運用中要針對本地實際情況研究政策。如住房公積金的貸款就是銀行管理類的，其操作層面不存在行政性，而是服務類的，整個環節必須注重把握政策的“精、準”，執行環節的“細、嚴”等。

第二，精細化管理需要全員參入，不能紙上談兵。實施精細化管理關鍵是提高全體員工的職業意識和素質。我們在推行精細化管理中，如果只強調理論上的指導，而不在實際工作中做到理論聯系實際，就會變成紙上談兵。特別是職業化形象、技能、態度、道德等內容，不管在理論上說得多么透徹，而在實際中沒有做精、做準、做細，也沒有嚴格按照規定去執行，工作上就會出現務虛行為。

第三，要推行精細化管理，必須加強職工的全員培訓。培訓是學習型組織的一種最基本的組成部分，建立學習型組織也是提高員工整體素質，加強職工執行力和單位活力的最有效的方法之一。精細化管理培訓原則是實戰、實效、實用、夠用，要求培訓工作要多樣化。如課堂學習、現場實踐、參觀考察、案例研討、國內外流動課堂等。讓員工學有所思、學有所獲、學有所用、學有所行。讓職工通過學習將日常工作中的常規工作通過反復的錘煉，變成業務能手、技術專家等。所以，加強全員化培訓工作是推行精細化管理的最實效的工作。一是抓責任強化。強化主人翁意識，把目標、任務、人員、職責全部量化，把責任落實到位，實行按月考核、按季兌現，有效地調動了干職工的積極性，切實轉變了工作作風。二是抓職業意識。針對住房公積金行業的特點，我們狠抓了“八個職業意識”的樹立，即全體干職工要樹立和增強風險意識、質量意識、競爭意識、奉獻意識、創新意識、廉潔意識、誠信意識、敬業意識，努力打造一支精干、高素質的隊伍；三是抓業務學習。

五、住房公積金的常規管理精細化需注完善各項制度建設，強化規范管理

第一，用制度管事。按照市（州）中心、分中心、管理部政策、操作、核算、管理“四個統一”的要求，在“四級政策法規體系”框架內，形成歸集、提取、貸款、核算辦法、規定、規程，確保資金歸集和使用的安全高效運作。

第二，用制度管人。建立健全各項學習制度、工作制度、黨風廉政建設制度，將各項工作納入規范化、科學化管理的軌道。同時要注重制度落實，制定《目標管理考評辦法》，將任務層層分解，量化到人，獎懲分明。

第三，用制度管權。從內部工作程序、議事制度、經費、固定資產、工資到勞動人事，出臺一系列涉及范圍廣、操作性強的管理制度。在內部審計上，建立資金使用審計系統，對資金使用的全過程實現網絡化審計，提高審計效率。

第四，加強服務，做好“窗口建設”和“青年文明號”建設。各市（州）中心要制定“窗口建設”和“青年文明號”管理辦法，嚴格考核標準，對各分中心、管理部的工作情況定期檢查和不定期抽查，起到良好效果。

只要堅持效率至上，把日常的工作辦好；堅持質量至優，把繳存戶遇到的難題解決好，自然就能得到職工的理解。作為一項體現國家著力解決安居問題的長遠性政策，住房公積金制度雖然只運行十多年，但惠及民生，擔當的角色越來越重要。具體執行管理職能的機構，無論是縣級住房公積金管理部，還是市級住房公積金管理中心，住房公積金的各項工作始終離不開“管理”和“服務”四個字，在管理中服務，在服務中管理。而倡導“管理就是服務”的理念，將助推住房公積金管理機構順勢發展，使住房公積金事業不斷做大做強。

【參考文獻】

[1] 林鋒：加強住房公積金服務與管理的若干建議[J].政協天地，2007（5）.

第5篇：新公積金政策范文

（湖南省環境監測中心站，湖南長沙410019）

［摘要］住房公積金以職工工資為基礎，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。創新公積金運作模式、建立健全公積金風險防范體系，才能形成解決問題對策。

［

關鍵詞 ］公積金；公積金管理；對策

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.176

1前言

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式［1］。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。

2住房公積金現狀

2.1《住房公積金管理條例》急需盡快修訂，盡快推行公積金制度

住房公積金制度是國家為解決中低收入群體住房問題，依據國務院令而設立的強制性基金。就是這樣一項利民政策，也只有少部分人可以享受。

住房公積金繳存余額穩步增長，《住房公積金管理條例》距上次2002年修改已經有十余年時間，很多內容已經不適應經濟社會發展需要，影響了公積金制度的推行。

2.2住房公積金重要作用遠未發揮

目前無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購買住房。雖然住房公積金取得了較好的成績，但它還處于“初級”階段，使用條件限制太多。部分有改善住房需求的城鎮職工因為沒有建立住房公積金賬戶，而無法獲得住房公積金貸款，住房公積金在銀行里面閑置。解決好我國中低收入者的“購房難”問題，住房公積金就是其中的一條重要措施［2］。

2.3住房公積金主要集中在行政事業單位和經濟效益好的企業

很多單位以職工崗位不穩定、編外人員無編制等理由，不給建立住房公積金或故意降低繳存工資基數，使職工根本達不到正常標準。而有些效益好的企事業單位，根據《住房公積金條例》中的有關條款在各方面利益的驅動下，不惜提高繳存比率或加大工資基數，爭取多繳住房公積金，因建立住房公積金后單位可以沖抵利潤，少交稅費，個人可得到住房公積金本息，享受低息貸款，這樣的結果會導致個人繳存額的不公平現象，職工的合法權益得不到有效維護，勢必形成住房保障體系的難以拓展和不同部門在政策執行上的差別。

住房公積金覆蓋面不廣，繳存公積金基數按職工本人上一年度月平均工資計算。一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。職工個人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個人賬戶內。住房公積金制度一經建立，職工在職期間必須不間斷地按規定繳存，除職工離退休或發生《住房公積金管理條例》規定的其他情形外，不得中止和中斷。體現了住房公積金的穩定性、統一性、規范性和強制性。

2.4住房公積金繳存比例差距大，成為合理避稅的渠道［3］

《住房公積金管理條例》未規定繳存比例的上限，由于近幾年不同行業、企業的收入差距拉大，各地執行的住房公積金占職工工資收入的比例差距比較大。繳存基數高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高與最低相差高達6倍。稅務部門對住房公積金繳存比例有嚴格的限制，但對繳存基數卻沒有嚴格的規定，加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數審核流于形式，造成很多單位通過虛假高報工資基數，將住房公積金作為工資薪金外發放獎金、津貼的渠道，從而達到逃避繳納個人所得稅的目的。

3住房公積金對策

3.1健全法律和規章制度，加強監督

加強住房公積金的管理，強化行政監督，規范監督行為，保證住房公積金規范管理和安全運作，定期開展對公積金使用管理的專項審計。采取有效措施擴大住房公積金的覆蓋面，提高公積金繳存率和歸集量。住房公積金管理部門要建立和完善執法隊伍，經常檢查各單位的繳存情況，對違反規定未建立和不足額繳存住房公積金的單位要采取警告處罰、新聞通報相結合的措施，督促各單位按時足額繳存。

3.2創新公積金運作模式、構建管理機構

設計靈活多樣的住房公積金利率政策、擴大住房公積金的覆蓋面、創新貸款品種、完善貸款政策、提高服務科技含量、建立公積金貸款風險防范體系［4］。按照“統一決策、統一制度、統一管理、統一核算”的原則調整，單位及其職工繳存的公積金必須歸集到所在城市的管理中心進行統一管理。

3.3嚴格執法，進一步強化住房公積金歸集業務

各市（州）政府應對符合條件的單位，經市（州）住房公積金管委會批準，可適當提高公積金繳交比例。各級機關為職工繳存的住房公積金，按照《住房公積金管理條例》（國務院令第350號）的規定納入本級財政預算。加強對公積金歸集的執法工作，督促不繳、欠繳單位按規定足額繳存住房公積金。

3.4加強宣傳，積極鼓勵職工利用住房公積金貸款購建住房

在住房公積金貸款的使用上，需保持住房公積金貸款在使用上的公平性。適于在中、低收入居民中開展。采取多種方式加強住房公積金的宣傳，讓社會公眾了解住房公積金的繳存、支取、個人購建房貸款發放等公積金的基本特點和使用方法。通過廣泛宣傳使廣大公眾了解住房公積金“低存低貸”的政策優勢。

3.5加大力度清理回收違規使用的住房公積金

住房公積金是專門用于職工個人住房建設的基金，“取之于民，用之于民”，必須“專款專用”。任何單位和個人不得挪作他用。職工住房公積金只能圍繞解決職工住房問題，各地要采取強有力的措施加快清理回收違規使用的住房公積金。

參考文獻:

［1］國務院.住房公積金管理條例（國務院令第350號）［Z］.國務院，1999.

［2］錢凱.改革和完善我國住房公積金制度的觀點綜述［J］.經濟研究參考，2007（24）.

［3］徐達.住房公積金制度改革勢在必行［EB/OL］.［2014-04-15］.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/201404/15/t20140415_2656557.shtml.

第6篇：新公積金政策范文

自1991年我國開始實行住房公積金制度以來，住房公積金作為住房保障制度中一個重要組成部分已經在我國推行了二十余年，在改革開放過程中對于推進住房制度改革、房地產相關產業的發展都起到了積極的作用。但不可否認的是，隨著改革的深化和經濟環境的變化，住房公積金在歸集、監管、使用過程中存在的問題也日益顯現。

二、當前我國住房公積金管理中存在的問題

1.公積金覆蓋面低，發展不均衡

這種不均衡主要來源于三方面：首先來源于地區間的差異。鑒于我國目前各地區經濟發展水平不均衡，無論是在繳存基數還是在覆蓋率上，經濟落后地區與發達地區均存在較大差距，呈現東南高、西北低的發展態勢，非但沒有發揮住房公積金制度的調節功能，反而人為的拉大了收入分配差距。其次來源于行業間的差異。盡管我國《住房公積金管理條例》規定應繳存公積金的單位范圍基本覆蓋了各種企事業單位及社會團體，實際情況卻是，除了國家機關、事業單位和效益較好的企業外，很大一部分企業由于主客觀原因，仍未建立公積金制度，大部分非正規就業及中低收入者也無法參繳公積金，實際從中受益的群體是城鎮人口的一小部分。此外，由于我國特殊國情，不同所有制企事業單位之間的住房公積金繳存與使用也存在較大差距，央企、國企、國家事業單位的繳存比例遠遠高于普通企事業單位。

2.監管機制不健全

截至2012 年，全國住房公積金管理機構管理的資金近4萬億元，足以對金融體系特別是房地產金融體系產生根本性影響。有關部門應高度重視對住房公積金的監管，當前我國住房公積金在監管上仍存在一定的問題：

一是監管主體不明確。《住房公積金管理條例》規定我國住房公積金實行的是管委會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督的管理原則。而事實上，受自身利益和制度約束條件限制，一些地區的住房公積金管理委員會缺乏監管的壓力和動力。一些地區住房公積金管理中心掛靠于其它部門或者與其它部門合署辦公，獨立性較差。另一方面，由于公積金所有者與管理者信息不對稱，導致所有者無權或沒有能力對公積金進行監管，處于監督缺位的狀態。

二是財務核算管理不規范。《住房公積金管理條例》、《住房公積金會計核算辦法》及《補充規定》等系列政策出臺后，為住房公積金核算提供了政策法律依據。但在現實情況中，“收支兩條線”等制度并沒有在一些地方得到嚴格落實，對管理費用直接“坐支”的現象仍然比較普遍，增值收益隨意分配、公積金隨意提取、曲解政策規定等行為時有發生。

三是監管意識差。由于約束機制和監督機制不完善，擠占、挪用住房公積金等違法亂紀現象經常見于報道。在一些企業中，普遍存在法不責眾的思想，故意拖欠、降低比例、少繳甚至拒繳公積金。通過一些內部調賬、修改合同甚至制假等非法手段違規調撥、使用公積金，一旦造成經濟損失很難追回。

3.公積金使用效率低下

首先，從總體來看，我國住房公積金用途單一，資金沉淀比較多。據統計，全國住房公積金閑置率大約在25%左右，甘肅、等經濟相對落后地區公積金使用率甚至不足20%。大量資金分散在各地的公積金管理中心，沒有合理有效的創收渠道，雖然確保了住房公積金的保值目的，卻不可能實現住房公積金的增值。另一方面，在有限的投資渠道內，公積金的增值收益也很低。由于公積金管理中心投資手段及國家政策的局限性，造成很多地方住房公積金存款余額只能通過放款收息這一唯一渠道進行增值。如果將通貨膨脹考慮在內，公積金存款實際上是在不斷貶值。

三、加強我國住房公積金管理對策

1.加大力度提高公積金覆蓋面，縮小地區差異

（1）大力扶持落后地區經濟發展。從我國總體情況看，住房公積金各地區繳費比例、覆蓋面不平衡的根本原因仍在于地區經濟的差異。因此，除進一步創造有利條件促進中、西部地區經濟發展外，在公積金政策上也要進行有針對性的扶持和幫助，在全國范圍內進行政策統籌，促進各地區經濟均衡發展，從根本上解決公積金地區差異問題。

（2）擴大公積金受益人群范圍。應針對環境變化，與時俱進，堅持公平、互助原則，突出重點，不斷擴大公積金收繳范圍。一方面，對各地區實際的繳存政策進行有效清理，對發現的違法、違規現象要進行堅決處理，特別要注意一些壟斷行業和部門存在的公積金福利化傾向。將住房公積金制度納入《基本住房保障法》，使住房公積金制度法律化。另一方面，要逐步取消現行繳存政策中對戶籍、身份的限制，將全部城鎮就業群體納入繳交范圍。不但能擴大公積金規模，也是健全社會保障體系的有力保證。

（3）進一步加強政策宣傳力度。我國應讓參加住房公積金后的受益群體不斷涌現，而且日益壯大，這才是最好的宣傳。這就要求各地媒體通過電視、新聞、報紙、演出等多種形式大量宣傳報道。為了讓廣大職工信任公積金管理機構，機構工作人員要到基層宣傳講解政策，為職工答疑解惑。通過以貸促繳，推進住房公積金制度的全面普及。在普法過程中，可以靈活采用上門宣傳，面對面溝通，現場督辦等方式，規范各單位部門的繳存行為，提高單位領導的責任意識和法律意識。

2.建立健全監管機制

（1）健全決策機制。現行公積金管委會成員多來源于政府部門，行政色彩濃厚。可考慮由政府主管部門、審計部門及財政等部門，分別承擔住房公積金決策、監督和管理職能。同時建立有效的責任追究制度， 將住房公積金管理和監督結果作為考核政策績效的硬性指標。做到依法決策， 防止議事和決策流于形式，杜絕發生問題無人負責的情況。

（2）從內外兩方面強化管理中心監督機制。一方面，在管理中心內部要建立嚴密的內審和內控制度，持續有效監管管理中心權力運用、職責履行等行為規范。對涉及到的信貸、財務等核心部門可以進行必要的定期輪崗核查，防止出現程序漏洞。另一方面，要健全外部控制監管制度。有關監管部門必須各司其職，采取有效措施確保公積金規范運作。同時要完善信息披露制度，引入媒體監督員機制，對挪用、侵占住房公積金等違法行為要及時披露，創造條件鼓勵企事業單位職工參與住房公積金的監督管理。

（3）加強部門監督，規范財務核算。對現行的《住房公積金管理條例》和《住房公積金會計核算辦法》要加大落實力度，監督、財政、審計部門應認真履行自己的監督職能，做到權利到位、職責到位。司法部門要從法律的角度對資金管理及繳存者行為的規范進行監督，依法對各種住房公積金管理使用糾紛進行審理裁決，依法維護住房公積金使用的規范性與公正性。

3.多策并舉，切實提高公積金使用效率

（1）進行體制改造，加強資金流動性。作為政策性金融機構，公積金中心應積極向上級部門申請相關政策支持，一是改革公積金貸款發放制度，在政策層面上允許以市場利率發放貸款，主要用途為向未納入公積金繳存范圍的中低收入群體提供住房信貸支持。二是允許地區間特別是經濟發達地區與落后地區住房公積金流通與調劑，在公積金中心實行標準的金融機構運作準則，經試點成功后可逐步形成國家集中決策、地區分散管理、資金統一調撥的住房金融系統。

（2）提高加調低，簡化貸款程序，利于操作。應根據市場化原則，充分考慮地區經濟發展的不同層次，有針對性的提供差異化的貸款額度，以滿足不同地區、不同人群的需求差異；在貸款利率上，可以考慮與商業銀行的市場利率拉開檔次，實行差別利率，針對中低收入群體可進一步降低貸款利率，發揮收入調節、政策性優惠的作用。在工作程序上，應當簡化流程、各部門聯合辦公，實行一條龍服務，提高公積金貸款工作效率。

（3）加強貸款風險管理體系，健全責任追究制度。

吸收專業人才加入到公積金貸款評估隊伍中，從信用、資金用途、還款能力等多方面建立完善的借款人考核體系。同時要實行風險責任追究制度，從流程上全方位規范貸款的發放、管理、控制及回收，嚴格落實“誰放貸、誰收貸”原則。實現資本良性循環，使住房公積金在保值的前提下不斷增值。

（4）在合理范圍內擴大公積金用途。應積極尋找途徑，拓寬公積金的使用范圍， 進一步豐富公積金職能。除購房貸款外，還可以考慮針對特殊人群將公積金用于醫療、養老、補充失業金等方面。應在政策范圍內逐漸放寬公積金使用和提取限制，以提升公積金收益、保障儲戶權益。

參考文獻：

[1]李玉福.《住房公積金貸款的探索和思考》[J].《山東房地產》，2010（2）：30-31

[2]祁華.《切實發揮好住房公積金應有的作用》[J].住房公積金研究，2012（3）：15-18

[3]范純建.《借鑒銀行經驗加強住房公積金貸款的風險管理》[J].《科技信息》，2009（1）：63-65

[4]應紅.《中國住房金融制度研究》[M].北京：中國財經出版社，2010.05

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第7篇：新公積金政策范文

一、構建國家住房公積金銀行的意義

住房公積金銀行的成立首先解決了當前資金監督不到位的問題，保障了資金的安全。我國現有的銀行業監管體系已然成熟，住房公積金銀行作為國有商業銀行必然處于該體系的金融監管之下，這比原來在屬地原則下的住房公積金管委會監管要有效的多。它不僅在業務的操作流程上更透明公開，還接受中國人民銀行及銀監會的監督和管理，而資金被個人挪占他用的現象將不會發生。其次在現有的公積金制度中，一些不發達地區有大量的住房公積金都被閑置著，在風險控制下，這些沉淀的資金只能存在銀行收益甚微。而建立住房公積金銀行后，住房公積金的保值增值將操作的更合理，資金的流動性會更強，投資也會更有專業性，從而使沉淀資金帶來更多的效益。這部分閑置資金的合理利用不僅有利于住房公積金制度的良性發展，更有利于盤活房地產市場，促進市場經濟的發展。最后，隨著各地區住房公積金銀行的成立，將替換掉原有的住房公積金管理中心，住房公積金中心原來的人員劃歸住房公積金銀行，住房公積金銀行的運營成本主要通過開展的金融業務所得利潤來補充，這在一定程度上節約了大量的人財物資源。

二、從國際經驗來看，成立住房公積金銀行是公積金制度發展的方向

住房公積金主要是通過資金的方式運行，引入銀行業的經營管理方式符合資金管理行業的客觀規律和要求。實際國際上很多國家都設立了政策性住房金融機構，以解決國民的住房保障問題。例如挪威1946年成立國家住房銀行，屬于國有，其貸款只用于住房，其貸款總額占全國住房貸款總額的一半，同時還是政府住房政策管理中心，負責實施全國的住房政策。再如泰國從1952年起就成立了住房銀行，隸屬于國家財政部，是政策性金融機構，不以營利為目的。該銀行以高于商業銀行存款利率的方式吸收存款，以低于商業銀行貸款利率的方式發放住房貸款，為促進住宅事業的業發展、特別是解決中低收入家庭的住房問題發揮了重要作用。住房金融機構的資金的要做到安全高效，住房公積金運營規范，從國際經驗上看，必須向獨立法人性質的金融機構轉變，同時政策性的金融機構完全可以通過市場手段來動員國內居民的儲蓄籌措資金，開展政策性住房金融業務。另外低收入者可以從政策性住房金融中獲得低利率的貸款，改善居住條件。

三、住房公積金銀行模式設計

通過對我國住房公積金制度階段性的改革，可以將目前我國住房公積金銀行設為全國范圍內的常設機構，設立一個住房公積金銀行總行，在省級設立分行，市級設立支行。該銀行可以申領金融行業經營許可牌照，作為獨立的金融企業法人，根據存貸相結合，政府扶持的原則，建立以居民自愿儲蓄為主，政府獎勵扶持為輔的機制，主要以針對居民住房貸款為主的運營機制，對住房公積金歸集、使用、貸款、投資等一系列的運作，實現自主經營、獨立核算、自負盈虧、資金平衡的運作模式。

（一）住房公積金的歸集———建立”市場化”融資機制

我國人口眾多，地域遼闊，各地居民收入有所差異，對住房的需求也不同，而強制性住房公積金儲蓄不符合處于經濟轉型期的我國多樣化的住房需求結構，因此不能強制性要求，可以采用自愿原則，取消繳存對象和繳存額的限制，把真正需要扶持的中低收入者納入住房保障體系中，并為擴大住房公積金覆蓋面提供資金支持。住房公積金銀行可以根據不同的人群和購房情況，可以設計靈活多樣的不同檔次的固定存款利率儲蓄品種，調動居民參加住房儲蓄的積極性。如對有剛需求購房的低收入群體設計“低存款利率低貸款利率，存貸掛鉤”的儲蓄品種，以降低購房者的借貸成本和利率風險，以體現住房公積金向中低收入者傾斜的原則；對高收入購房者實行“限額低貸”，體現住房公積金的政策性；對于暫時不需要貸款的儲戶實行“市場化利率”政策，將住房存款利率與公積金存儲年限相連接，保證可以不低于其他儲蓄的利息收入，改變現在住房公積金利息收入低的現狀，調動居民的儲蓄積極性。同時政府應采取一些優惠鼓勵政策，以解決融資不足的問題。例如：一是可以實行住房儲蓄獎勵制度，對于中低收入群體，當他們的住房公積金儲蓄達到一定金額時，政府應該給予一定的獎勵，對于退休時沒有享受住房公積金貸款政策的居民，也應該給予一定的獎勵，獎勵可以從住房公積金增值收益中列支；二是政府應該運用稅收等優惠措施，吸引大量閑置資金流向住房政策性銀行；三是發行住房債券和抵押貸款債券，擴大資金來源，融通長期資金；四是發行政策性債券，引入其他戰略投資者，壯大資金實力。

（二）住房公積金的貸款———堅持以住房公積金貸款為第一使用方向

為了保障住房資金在使用上的安全性和公平性，我們應借鑒德國的經驗，實行“以存定貸，存貸掛鉤”的貸款機制，即住房公積金貸款必須是繳存到一定年限和金額時才能發放，遵循多存多貸，少存少貸的原則。在貸款發放過程中，應建立平等獲得貸款權利的機制，每月對儲蓄者的資金狀況和對住房儲蓄的貢獻進行合理的評估，并以評估值的高低來確定發放住房貸款的金額和住房貸款的順序。同2016年第2期下旬刊（總第616期）時代金融TimesFinanceNO.2，2016（CumulativetyNO.616）時，對中低收入的群體發生家庭變故時，應設立相應的免責條款，充分發揮其社會保障作用。住房公積金發放貸款，首付款、貸款額度、貸款還款期限與家庭收入的高低有聯系。對于收入中等或偏低的家庭，發放住房公積金貸款，可以設計較低的首付款比例，貸款額度可以相應的增加，貸款的還款期限可以適當的延長。對于高收入群體或二次購房者，可以實行較高比例的首付款，貸款按較低比例發放，貸款應在短期內償還。同時設定最高公積金貸款額度，以防未來出現資金缺口，充分體現政策性銀行的業務導向功能。具體做法是各城市根據本地區的情況，因地制宜，制定適合本地區的政策，這樣有利于滿足不同收入群體對購房的需求，具有很大的靈活性，有利于調動居民儲蓄的積極性，增強居民購房的能力。在住房公積金貸款中實行動態管理機制，即實行浮動利率政策和動態利率政策。浮動利率政策是在公積金貸款中根據不同的收入群體、購買不同面積的住房，實行不同的利率標準，貸款利率通常與家庭收入成正比，對于有剛性需求的，收入越低，貸款利率越低。動態利率政策就是視中低收入群體的家庭困難情況可以分別向他們提供無息、貼息、減息貸款，并且隨家庭收入的狀況而隨時改變利率，當他們的家庭收入好轉時，由原來的無息、貼息、減息貸款轉為有息貸款直至執行正常貸款利率政策。

（三）住房公積金保值增值———創新住房公積金運作機制

1.建立全國住房公積金一體化運作模式。住房公積金銀行作為全國范圍銀行機構，通過統一管理全國各地歸集資金，發揮統一調撥的導向功能、配置功能，實現公積金保值功能。以住房公積金銀行為載體，構建資金的融通網絡，在保障資金安全性的情況下，可以集中和統一管理各地的住房公積金，調劑各地區的資金余缺，使大量的資金能夠實現在全國范圍內的流通，讓資金從沉淀率高的地區流向資金短缺的地方，合理配置各地資金，緩解區域發展不平衡問題，提高資金使用效率。一方面是資金需求旺盛的地區有可活動款項，應付緊急需求；另一方面，使公積金沉淀較高的地區通過資金調撥異地而獲得利息收入。各地市設立的住房公積金分行，在留足本地區儲蓄居民住房公積金貸款需求、支取提款和風險準備金后，其結余后的閑置資金應由國家住房公積金銀行的統一調度，通過有效的多樣的投資組合來獲得較高的投資收益率，增加增值收益，這就要求政策上允許擴大公積金資金的使用范圍，使住房公積金可以進入投資性的金融市場，與資金運營相結合，發揮效益。通過借鑒各國的投資組合和結合我國的實際情況，可以考慮的的投資工具以下幾種：一投資基金，其最大的優勢在于專家理財，組合投資，回避風險，流通性強，效益高而且穩定。我國現階段的證券投資基金主要為股票型基金和債券型基金。我國在選擇證券投資基金時，應以債券基金為主，適當的選擇股票型基金。二國債，我國現階段住房公積金唯一認可的投資品種。國債是一種投資風險小，收益較高的投資品種，一方面降低了投資風險，保障了住房公積金繳存人的利益；另一方面也便于政府用于集中發展公共事業等方式保證資金的保值增值，成為穩定金融體系，抑制通貨膨脹的手段。三投資國家基礎設施項目。國家基礎設施項目風險小，有穩定的未來收入現金流，一般情況下回報率較高，但是項目運行時間長，需要考慮能否滿足住房公積金的流動性。總之任何投資工具都有投資風險，而投資工具的多元化是降低住房公積金投資風險的有效途徑。在進行投資組合時，應盡量選擇投資相關系數小的品種，并考慮使所選擇的各種投資的風險可以相互沖抵。根據住房公積金儲蓄的期限長短，注意投資期限搭配，做到長、中、短期投資的合理搭配，從而保證資金良好的流動性。2.住房公積金增值收益用途。住房公積金銀行不僅要提供一般性的保障，而且增加對低收入家庭及困難家庭的福利補助，使成為一項全社會都參與的和支持的制度，兼具福利性、增值性和安全性。新住房政策性銀行在增加投資功能后，預期的增值收益將大幅提高，在優先保證公積金支取、貸款需求和建立貸款風險準備金前提下，可以用于以下幾個方面：第一投入廉租房建設，加大租房市場的供應量，滿足困難家庭的需求；第二設立專項互助資金，幫助困難人群解決住房問題，可以為困難家庭提供提供無息、貼息、減息貸款；第三適當發放廉租房、經濟適用房建設項目貸款，保證開發商動力；第四補貼住房公積金儲戶，抵制通貨膨脹帶來的貶值風險。

（四）住房公積金銀行新監管模式

在住房公積金銀行的日常運作中，首先應確保安全性。對住房公積金貸款風險的控制，一方面可以采用商業銀行的信貸管理方式，按商業銀行的規則從貸前、貸中、貸后各個方面進行嚴格的內部管理和風險控制；另一方面可以借鑒美國、加拿大等國家的經驗，在發放住房公積金貸款的同時引入住房抵押機構或保險機構來分擔借款人無能力按期償還貸款本息的風險，消除其產生不良貸款，保證資金的安全性。現行的住房公積金中心屬于地方政府，接受住房公積金管委會的監督，監管大多流于形式。設立住房公積金銀行后可采取外部監督，外部監督機構主要包括財政部（出資人）、銀監會、審計署和接受外部委托的中介機構。監督方式多樣包括對高級管理人員的任免與考核、對經營守則和操作規程的鑒定與評分等；審計部門的監督方式包括對國有資本金的安全與經營效益的考核、對異常資金流動和績效異常變化的監控、對高級管理人員進行離任審計等；銀監會主要從風險控制與隔離和資產安全的角度進行考核與監督；接受外部委托的中介機構就委托事項進行客觀、真實的審計并出具具有公信力的審計報告或結論。同時依法向公眾進行充分信息披露，應規定統一的信息報告和報表格式，定期向監管機構和廣大儲戶披露，并將其置備于各營業場所為公眾備查。

四、結論

根據以上分析，我國現行的公積金管理制度與現行公積金中心的運作模式存在固有矛盾，影響了該制度的運行和政策社會效益的實現，在深入理會、準確把握十八屆三中全會《決定》的實質，堅持市場的導向作用，堅持市場在資源配置中起決定作用的目標，繼續采取漸進式分步走的改革路徑，突破現行制度框架，擴大公積金繳存、提取、貸款的范圍，依托現行的住房公積金管理機構，以此為基礎組建市場化、專業化、政策化的住房公積金銀行。全國成立住房公積金銀行總行，負責政策指導和資金在各個城市之間相互調劑，制定統一的規章制度，統一的管理模式，將公積金的業務標準化，各地市住房公積金管理中心改革成為總行二級分支機構，各縣市的公積金中心成為二級分行下轄的營業機構，具體辦理各項業務。總之成立住房公積金銀行后，住房公積金能更好的保值增值，防范風險的能力也能得到加強，公積金的繳存貸款業務范圍也會擴大，惠及跟多的人群，更好的發揮政策的社會效益，是當前住房公積金改革的必然選擇。

作者:賀傳順 單位:煙臺市住房公積金管理中心棲霞分中心

參考文獻

第8篇：新公積金政策范文

【關鍵詞】公積金貸款 銀行貸款 庫存

一、住房公積金向銀行貸款的規模日益擴大

在房地產去庫存措施影響下，湘潭市住房公積金管理中心出臺了一系列住房公積金貸款優惠政策，有效刺激了該市住房公積金購房貸款需求增加。隨之而來的是住房公積金流動性不足問題也開始突顯出來，特別是2015年下半年，住房公積金個人購房貸款急劇增長，資金利用率逐年增加，至2015年末住房公積金利用率達到76.94%，較同期增加了11.75個百分點，資金缺口從0.47億元上升到6.15億元，流動性出現嚴重不足。為確保住房公積金委托貸款和提取的正常支付，湘潭市住房公積金管理中心采取了向銀行貸款的方式來解決流動性不足問題。其貸款方式主要有：

（一）存單質押形式

截至2015年底，湘潭市住房公積金結余資金11.63億元，其中1年以內定期（含）1.31億元，1年以上定期8.84億元，因住房公積金個人購房貸款急劇增長，為避免提前支取定期存款給住房公積金帶來的大額利息損失，該市住房公積金管理中心以定期存單分別向建設銀行和工商銀行湘潭分行申請質押貸款1.96億元和1.9億元。至2016年4月末，已合計償還1.72億元，定期存單質押貸款余額2.14億元。

（二）信用貸款模式

2016年湖南省住房公積金監管辦要求湘潭市住房公積金貸款個貸率要提高到83%以上，至2016年3月末，該市住房公積金貸款使用率已達到了81.99%，較年初上升了5.05個百分點，在滿足公積金住房貸款的同時，流動性不足問題越發突出，為此，該市住房公積金中心向銀行申請了信用貸款以滿足短期的流動性需求。2016年初，建設銀行和交通銀行湘潭分行分別向該市住房公積金管理中心信用授信2.5億元和2億元，目前，該市住房公積金管理中心已向交通銀行湘潭分行實現了授信提款5700萬元。

二、住房公積金資金缺口原因分析

（一）監管要求下住房公積金使用率迅速提高

近年來，房地產面臨較大去庫存壓力，為發揮公積金在去庫存的積極作用，《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號）文件要求，2015年8月末住房公積金資金使用率低于85%的設區城市，要綜合考慮當地房價水平、貸款需求和借款人還款能力，提高住房公積金個貸實際額度。在一系列住房公積金政策刺激下，各地住房公積金使用率明顯提高，同時湖南省住房公積金監管辦要求湘潭市住房公積金2016年個貸率目標均提高到85%以上，后期可能進一步加大住房公積金資金缺口。

（二）住房公積金運用與籌集的穩定性不匹配

根據《住房公積金管理條例》（2002年修訂）（以下簡稱“條例”）和150號文規定，住房公積金運用渠道包括住房公積金提取、委托貸款發放、購買債券、上繳廉租房補充資金及管理費用；住房公積金籌集渠道則限于住房公積金繳存和住房公積金資產證券化。由于運用方面受上述監管政策影響迅速增長，而公積金歸集面有限、資產證券化尚未成熟推廣，導致資金運用與籌集的穩定性不匹配，影響住房公積金的資金流動性。

三、住房公積金中心向銀行貸款存在的潛在風險

（一）政策未許可住房公積金管理中心貸款籌資行為

條例第二十八條規定，“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。住房公積金管理中心不得向他人提供擔保”；《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150）規定，在拓寬貸款資金籌集渠道上，有條件的城市要積極推行住房公積金個人住房貸款資產證券化業務，盤活住房公積金貸款資產。以上法規文件都未明確許可住房公積金管理中心向銀行貸款進行籌資。

（二）還貸來源指向職工個人財產存在明顯法律瑕疵

條例第三條規定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。湘潭市住房公積金管理中心所質押的4.06億元定期存單，來自歸集的住房公積金沉淀資金；住房公積金管理中心獲得的4.5億元授信，還款來源也指向公積金歸集資金，上述兩種貸款方式均侵犯了職工個人的財產權。

（三）利率倒掛導致收益損失違背住房公積金增值原則

根據人總行最新利率政策，從2015年8月26日起，五年期以上個人住房公積金貸款利率為3.25%；從2015年10月起，一年期以內銀行貸款基準利率為4.35%。而住房公積金管理中心所獲得的銀行貸款利率為銀行同期貸款基準利率，高出住房公積金委托貸款利率1.1個百分點，意味著住房公積金管理中心用銀行貸款進行住房公積金委托貸款將帶來1.1個百分點的損失，違背了住房公積金管理的保值增值原則。同時目前“公轉商”、信貸資產證券化等籌資方式也會因利率倒掛的原因導致收益損失，只能成為暫時緩解流動性問題的短期融資手段。

四、政策建議

（一）盡快規范住房公積金管理中心貸款籌資行為

建議總行聯合相關監管部門，盡早針對住房公積金管理中心貸款籌資行為作出明確規定；在規定出臺前，建議暫停該行為以規避風險。

（二）控制住房公積金使用上限

在資產證券化融資渠道尚未全面推廣的前提下，建議總行與相關監管部門在鼓勵提高住房公積金使用率的同時，控制住房公積金使用上限，以防發生流動性風險。

（三）建立住房公積金管理機構資金調劑機制

建議總行聯合相關監管部門建立各地住房公積金管理中心資金調劑機制，資金拆借利率可參照銀行同業利率管理。

第9篇：新公積金政策范文

關鍵詞：住房公積金 房價 住房保障

從上世紀90年代全面推行公積金制度以來，到現在發展為當下最大的住房保障制度，一直在不斷地調整和更改，完善我國的住房供應體系。為職工的住房消費提供了幫助，為提高中低收入家庭住房生活條件等方面發揮了關鍵作用。目前房價達到了歷史的新高，一線發達城市房地產行業都有泡沫化的趨勢，購房排號房價偏高等購房難購房貴問題已成為當下的社會問題，隨之住房公積金制度覆蓋面、社會關注度和影響面的話題會越來越高。

一、住房公積金基本概述

住房公積金是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。單位和職工個人必須履行繳存住房公積金義務。住房公積金制度是政府為解決中低收入職工家庭住房問題政策的融資渠道。最大體現在住房公積金貸款利率上，根據今年3月數據顯示，現在銀行最小的6月以內貸款利率（本文以年利率計）為5.35%，五年以上5.9%。而住房公積金貸款利率五年以下3.5%，五年以上4%，在政策上為員工的住房買房提供便利。每一位在職職工從工作之日開始直到離開工作這段時間所在單位和職工本人都應當繳納按比例存繳住房公積金，并且政府強制性要求單位辦理公積金繳存登記和賬戶的設立，在職員工都必須按規定繳存住房公積金，單位也應當按照一定比例為職工繳納一定的金額，在職工購房、建房、離退休、辭職、死亡等情況下繳存的住房公積金可申請取出。

近年來從其他地方來我州（本文均為四川省甘孜藏族自治州）工作的人員也逐漸的增多，住房問題逐漸凸顯出來。房價由2007年的每平米一千多點漲到如今的每平米四千，并且存房量也由之前的寬松變為現在的緊湊，公積金原先最高貸款30萬等規定已不適應當前形勢。為了解決當前問題，根據四川省住房和建設廳、四川省財政廳等《關于發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》，我州對住房公積金貸款政策進行調整，并于今年的3月份開始實施。在借款人購房行為真實和貸款擔保落實的基礎上對本州的公積金貸款進行改，主要改內容如下：

[調整方面＼&調整政策前＼&調整政策后＼&申請條件＼&連續繳存12個月或累計繳存24個月＼&已連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上并符合住房公積金貸款條件的職工。＼&額度限制＼&單筆最高30萬元＼&單筆最高35萬元。＼&繳存時限＼&最長貸款年限20年＼&單筆最高25年。＼&首付比例＼&按照職級面積確定比例＼&90m2（含）以下最低為20%，90m2以上最低為30%。＼&]

政策前后調整對比

本次州公積金的政策調整放寬了許多住房公積金貸款的政策，并且出于方便職工和減輕職工的負擔等目的新增許多規定，新增商鋪抵押、保證貸款、期房抵押加階段性保證貸款三種貸款方式。州公積金中心發放住房公積金貸款時不收取任何辦公費用，并且要求各管理部不得拖延辦理時間，提高貸款服務效率。另外，本州戶籍職工購買行政區外的住房可向購房地公積金中心申請貸款，推動異地貸款業務。

二、對房價的影響

經濟適用房是政府提供土地和一系列的優惠政策進行開發，其銷售價格受到嚴格的控制，開發商不能自主對其進行定價，政府在保證微薄的利潤進行銷售。因此，經濟適用房價格波動不會過大。經濟適用房為低收入家庭或住房困難群體提供的住房而并非投資商品，嚴格限制購買和銷售，為低收入者和購房能力弱者提供了有效地保護作用，從某一方面刺激了房地產市場增加供應量，均衡市場價格，因此住房公積金對于經濟適用房建設的房價影響很小。

商品房的面向所有群體，無論是出于投資目的還是自住等，主要面向社會的中高收入群體，相對于其他種類的住房來說商品房的投資消費較多，一線發達的城市房屋資源更加緊張，高房價的地區投資者就更多，導致購房群體增多，所以住房公積金貸款政策的調整對于商品房交易市場影響較大。影響有兩方面，一方面，通過調控貸款成本從而影響住房需求，對于自住消費者和住宅價格較低的房地產市場，住房放貸和利率成為消費的重要注意點，低利率的住房公積金貸款促進消費者進行消費，高利率的住房公積金貸款讓消費者觀望消費;另一方面，是通過調整貸款政策向市場發出了一個信號，促使住房消費者對房地產市場預期價格的形成從而影響房價。所以住房公積金對于商品房市場的影響較大。

住房公積金主要目的是解決居民住房問題，通過公積金調整會影響商品房市場價格，商品房市場價格波動傳導到高檔住房市場，所以住房公積金貸款對高檔住宅價格依然會產生影響。因此，住房公積金提供了低成本的融資渠道促進房地產業的銷售，加之城市等因素的影響，使得住宅價格上升。從另一方面看來，住房公積金貸款促進房地產行業的發展，同時也推動房價的上漲，受地區差異上漲不明顯，中西部地區上漲幅度要高于東部沿海的，反映出住房公積對中西部影響更大。

三、對住房的保障作用

住房公積金與住房改革方案相配套，為適應社會體制和全面落實住房保障提供了可能。住房公積金也是住房制度改革的重要組成部分，在房地產市場在轉型的過程中發揮了重要的作用，通過強制性措施去存儲、規定消費，員工有了專門解決住宿問題的資金，可以根據自身實際情況選擇租房或買房。這在一方面引導著住房市場的消費也變得更加成熟和理性，從而提高了職工在住房問題上的自我保障力，也提高了解決住房問題的能力，充分體現了公積金在某方面對員工資金保障的特點。

住房公積金貸款審核嚴格，因此貸款人群質量普遍較高，使得公積金貸款有低利率的特點。限制公積金貸款的最高額度是為了保障公積金的安全性。住房公積金還是國家宏觀調控房地產市場的一個重要參考指標，住房公積金體現了廣大中低收入家庭對于房產購買能力的變化趨勢，據此來適度控制房地產行業的發展，保持健康穩定的發展局面。

四、總結

不同區域經濟發展水平使得住房公積金使用水平不一，本州相比于東南沿海地區經濟落后，對住房公積金的依賴更大些。根據公積金這幾年的政策調整，這根天平已經漸漸不向中低收入家庭傾斜，慢慢呈現出對住房市場的改善作用大于保障作用。住房公積金的低成本貸款促進了房地產行業的消費，改變房地產市場的供需關系，進而影響住宅價格。本州政府應當合理制定住房公積金貸款額度，引導和改善居民購房的剛性需求，政策應當向中低收入家庭傾斜，調整住房結構，加大廉租房、經濟適用房的建設，抑制投資性住宅的數量，從而使得住房公積金政策調整控制房價的反彈上升。

住房公積金切實為廣大中低收入人群改善和解決住房中發揮巨大的作用，但是住房公積金制度管理運行上還存在著一定的問題。住房公積金利率低時間周期長使得住房公積金收益較低，中西部地區和東南沿海城市發展水平不一導致公積金地區使用不平衡，還存在部分地區政府資金不足對住房公積金的執法力度不夠，審批程序繁瑣等問題。這些需要政府控制房價與收入之間的平衡關系，加強宣傳和執法，提高服務水平，簡化業務流程等。

住房公積金貸款對房地產行業的供需造成一定的影響，進行影響房價。它的規定和特性為廣大的低收入家庭提供保障，至少會減輕家庭住房問題方面的壓力，政府應當平衡之間的關系，保持穩定發展。安得廣廈千萬間，大辟天下寒士俱歡顏，讓其為我國小康社會建設更好的進行保障。

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