比較保險的理財方式精選(九篇)

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第1篇：比較保險的理財方式范文

方式之一：偏重儲蓄

案例

今年40歲的張先生，早在5年前就在京城開了一家餃子館。經過多年苦心經營，餃子館的收益每月也頗為可觀。一年前，張先生又租了一個二層摟，把餃子館的規模增大了許多。每月除去為10多位員工發工資和其他各項成本開支，再扣除流動資金，還剩余2萬多元是純進項。

如何處理每月這2萬多元進項呢？張先生的做法是把它們存在銀行里。到目前為止，張先生除了銀行存款，并沒有其他的理財方式。

點評

目前，我們銀行儲蓄的利率很低，如果考慮到通貨膨脹的因素，簡直是處于“負利率”的時期。但還是有相當多的私營企業主把銀行儲蓄作為惟一的理財方式，這些私營企業主往往學歷不高，完全是憑借 技能經過辛苦經營發家致富的。他們之所以選擇銀行儲蓄的理財方式并不是他們對這種理財方式的收益滿意，而是他們非常珍惜來之不易的每一文“血汗錢”。他們認為，只有把錢存在銀行里，才最安全和保險。

方式之二：注重保險

案例

何先生是浙江一個身價大約700萬元的采石礦場的老板，有一子一女都已上大學。何先生十七八歲就出來打工，打過石頭，搞過運輸，平時身體健康，不近煙酒，待人寬厚，干事勤勞。在何先生的約700萬元總資產中，有400萬元是別人欠的未收款，其他一大部分是礦場等固定資產，有50萬左右的存款，另外還有200萬元的負債。

和張先生不同的是，何先生非常注重保險保障，并把保險保障作為一種重要的理財工具。不久前，何先生在一次意外中死亡，保險公司給予了他的家庭共計200萬元的理賠金。

點評

很多私營企業主是完全靠自己白手起家的，在經營的時候也往往是負債經營。他們每天的工作量非常大，身體往往被透支。而這些私營企業主往往是家庭經濟的主要來源，是整個家庭的經濟支柱。因此，一旦他們發生意外或身患重病，家庭的生活都很難維持。

方式之三：注重再投資

案例

學習了多年經貿英語專業的張女士幾年前大學畢業，她沒有到政府機關、國有企業找份穩定工作，也沒有到外企打工，而是自己創辦了一家私營企業。很難看出，外表文弱的她現在已是一個每年有數百萬元人民幣入賬、手下有幾十名員工的私營企業主。

張女士除了把每年的贏利部分用于擴大業務，在理財方面還有多種選擇。除了10萬元左右的存款、每年2萬多元的保險投入之外，她還購買了20萬元的國債。除了這些安全性比較強的理財產品之外，張女士還購買了總價值100萬元左右的開放式基金，這些基金產品中，60萬元左右屬于股票性基金，20萬元左右屬于債券型基金，剩下的主要是平衡型基金。但張女士沒有涉及到股票投資，因為她認為自己工作比較忙，沒有更多的精力用于股票市場。

點評

隨著越來越多的高學歷人員加入到私營企業主行列，更多的理財工具逐步被這一群體所接受。他們不僅擁有理財的愿望，而且有一定的理財知識和能力。因此，他們往往能選擇更多的理財工具。但隨著更多的理財工具被選擇，遇到風險的可能性就更大。就以張女士為例，目前她所持有的5只開放式基金，已經有3只凈值跌破面值。

方式之四：全面規劃

案例

年近40歲的李先生開著一家IT公司，由于經營業績比較好，個人收入相當可觀。李先生在理財方面堅持的原則是：凡是公司發展的問題全部由自己做主；凡是家庭理財的問題全部由太太打理。而李太太則對家庭理財有著全面的規劃。

李太太有一張財產明細表，一一列明了所有經濟方面的項目和數據，比如家里的資產、存款、國債、股票、有價證券及負債。她還把家庭每月的收入及支出仔細記下，每月底加減對照，收支平衡與否一目了然。此外，李太太還把投資房產作為一種重要理財方式，除了自己的住房外，還購置了兩套交通方便、配套設施完善的房產，裝修后出租出去，每月都有萬元進項。 到目前為止，李先生對自己家的理財方式非常滿意。

第2篇：比較保險的理財方式范文

    理財型保險要消除三誤區

    誤區一:買保險是用來投資的。保險的本義是通過保險給付或者賠償實現風險轉移或者生活補償,而不是投資理財。

    誤區二:收益和保障可兼得。消費者購買保險除了看好投資收益外,還有保障。可是,投資型保險是有側重的,重在其所宣稱的分紅或者收益上。在風險保障上,投資型險種作用有限,一般提供意外險保障,且保險金額較低。意外險出險率很低,即使出險給付金也不太多。

    誤區三:收益一定有保證。其實,保險公司允諾的收益來自對收取來的保費的運用,沒有誰敢保證投資一定會有收益。

    普通百姓對理財型保險的誤解,可能也與市場上部分保險銷售人員的不當行為有關。“十一”長假期間,一些保險公司銷售員仍存在片面宣傳理財型保險的“保底”、“高收益”,而對投資風險揭示不足的問題。而且常會把理財型保險產品與儲蓄產品做比較,這種推銷方式早已被監管部門禁止。

    專家:根據風險偏好量力而行

    分紅險、萬能險、投連險,其保障功能各不相同,對資本市場變化反應程度也迥異,理財型保險是否能如消費者所愿成為股市振蕩的“避風港”,為消費者真正守住財?理財專家建議,消費者在選擇理財型保險時,關鍵是首先要問自己一個問題——需要保障還是投資?同時要根據風險偏好、承受能力進行“對號入座”。理財型保險同樣也有風險,不是所有人都適合買,購買時一定要理性。

    業內人士都不支持靠保險來賺錢。業內人士指出,保險理財要注意幾點:一是一定要以保障為前提,保險的本質是保障,在此前提下再考慮理財投資;二是可為理財方式之一,但不要“把雞蛋放在同一個籃子里”;三是要量力而行,根據自身風險偏好來選擇。

第3篇：比較保險的理財方式范文

關鍵詞:商業銀行 個人理財業務 制約發展原因 促進發展對策

中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內商業銀行個人理財業務存在的問題和不足

個人理財業務國外銀行起步早,業務發展比較成熟。國內個人理財業務起步遲,業務發展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內金融業仍然實行分業經營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內商業銀行受到政策及法律的限制,個人理財業務、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財顧問等方面,還談不上真正意義上的理財。機制保障方面,目前國內商業銀行的組織機構設置中,個人理財通常都歸口在個人金融業務部,而具體理財業務通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯動性,造成前臺業務條塊分割,無法實現“一站式”服務。在業務支持系統方面,國內銀行的數據系統是建立在賬戶基礎上,客戶信息極為有限,難以確認目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財業務發展。在理財人員素質方面,國內商業銀行推出個人理財業務后大都沒有相應的專職的客戶經理,高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業個人理財業務發展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現在:個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業務相對不足。在理財思維方面,理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上,科學分配資產和收入以實現資產的保值和增值目標,但相當多的國內民眾仍簡單地將個人理財等同于個人投資,從而出現保守型、急功近利型理財思維方式,居民理財思維和意識的不成熟,影響到銀行理財業務的發展。

二、制約商業銀行個人理財業務發展的原因分析

1.個人理財業務的市場環境不夠成熟。表現在我國金融分業經營證券、保險等業務,產品的創新范圍和創新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。分業經營使得銀行無法與非銀行金融機構積極合作,難以開發復合型的理財工具,根據客戶自身贏利要求、風險承受能力、心理素質等綜合條件制定個性化的理財管理計劃,實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。另一方面表現為客戶對理財知之甚少,不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報,誤認為銀行理財一定是風險低、收益高,忽視了風險和收益平衡的客觀規律,客戶對銀行理財業務的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財業務的發展。個人理財業務應是一種有償的金融服務。對個人理財業務收費國家沒有統一的標準,許多客戶對有償金融服務還很難接受。

2.高素質的理財客戶經理比較缺乏。個人理財業務是一項全新的、綜合性的業務,它要求理財人員不僅必須了解個人金融業務的各項產品及其功能,還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協調能力。而目前國內銀行的理財客戶經理大多是原來的網點柜員、信貸人員,理財技能局限于傳統的銀行業務,對證券投資和保險業務了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財需求,限制了理財業務的發展。

3.個人理財產品同質化問題突出。目前,各家銀行理財業務的發展基礎仍停留在銀行內部產品或服務上,差異比較小,目前能提供的理財服務主要有以下幾個方面:一是理財方案的設計。為客戶計算和整理相應的投資組合,向客戶推薦最能適應客戶需求的金融產品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費貸款比較等。

上述理財業務只能為客戶提供淺層次服務,多數表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業務技術含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財業務,會很快被同業復制,各行間的業務大同小異。

三、個人理財業務健康有序發展的對策

1.培育高素質的客戶經理隊伍。個人客戶經理素質對推動個人理財業務發展具有重要作用。商業銀行要發展個人理財業務,提高理財水平,加快理財產品的創新,必須培養一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責是為客戶提供全方位的專業理財建議,客戶只需把自己的資產規模、生活質量、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告知理財客戶經理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案。客戶經理通過不斷調整客戶存款、股票、債券、保險、動產和不動產等方面的各種投資組合,實現個人資產增值的目的。客戶經理培養途徑:一是提高現有客戶經理的專業化水平,培養一批高素質的理財客戶經理;二是通過個人理財師資格認證,提高個人客戶經理的整體素質。

2.加快個人理財產品的開發和創新。經營理念創新;產品形式和功能創新;產品組合創新;借鑒外幣衍生產品創新方法開展創新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作,開發新的理財產品。

3.加大科技投入,引入客戶關系管理。大力整合銀行內部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統,加強理財服務產品的品牌建設。

4.制定并實施合理的理財策劃。隨著理財業務的不斷發展,理財策劃服務也日趨規范化、系統化。優化理財策劃流程,實現客戶生活目標(投資目標)的明確化和數值化;加強客戶信息的收集,準確分析客戶信息,制定詳實的理財策劃報告書;定期優化理財策劃報告書。

第4篇：比較保險的理財方式范文

（一）社會背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內股票市場呈持續上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業的大量投資者跑步入市，從公司白領到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關于這部分內容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財的選擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財的方式作了簡要介紹。但因為這部分內容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財的方式，體會不同方式的本質及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關機構進行走訪調查，也可以在網上利用相關軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發展和綜合素質的提高具有很強的現實意義。隨著社會經濟的發展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財的方式更加多元化。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養投資理財的意識和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。

（一）“投資理財”調查問卷及調查報告。

設計關于“投資理財”的調查問卷，通過走訪調查、整理調查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學習成果的小論文。

通過上網收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學習的基礎上，設計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環節，利用相關軟件進行不同投資理財的模擬操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質和特點，積累投資理財的經驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務之后，組內討論，確立項目學習的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。

學生提交名單，經過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據每個小組的自主選擇及教師適當調配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調查問卷。

3.發放問卷：將300份調查問卷分發給學生，學生持調查問卷進行調查（通過拍照等方式記錄過程）。分發問卷時向學生強調：根據調查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調查問卷進行整理，形成調查報告。

學生進行社會調查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。

學生進行社會調查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續的項目學習奠定了良好的基礎。

（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調查同時進行）。

1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關理論。

2.學習內容：因各小組的任務不同而不同，具體內容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業保險在我國的發展

歷史，保險公司有哪些，商業保險的種類（老百姓關注的商業保險種類有哪些），商業保險的特點，如何選擇適合自己的商業保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產品？不同的銀行分別有哪些理財產品？如何選擇適合自己的理財產品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學習材料：可以通過上網收集資料，和父母親友交流，查閱相關書籍等方式來完成這一環節的學習

任務。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰”環節。

1.布置任務：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數據，如大盤點數、股價、你買賣的數量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發現學生的模擬操作存在以下問題：大多數小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內容不夠詳細。

3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業的理財經理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數據。

（5）在整個項目學習過程中，注意組內分工，每個同學負責不同的內容，大家協作完成此項目。

4.“實戰”成績：經歷了一個月的“實戰”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅動下，歷經整理、完善、總結和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據實際情況不斷做出調整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調整。

在項目組定期的交流活動中，組內同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應當量入為出，保證基本生活；投資方式應當多元化；懂得規避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調查問卷。

理財結構調查問卷

（1）您的理財結構：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學生（未入職）入職五年以內入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網絡等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調查的方式完成問卷調查，現將保險組的調查報告節選如下。

理財結構調查報告（節選）

根據問卷數據分析、街頭采訪的結果，小組討論得出以下結論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕擔風險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應加強對于理財產品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應增強對風險的正確認識。

最后，中國當今的經濟改革正在進行，經濟正在實現轉型發展，在這樣一種有利的經濟形勢和市場環境下，投資者更應當進行合理的理財結構規劃，分享經濟改革的紅利。

（三）報告會上展風采。

因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內容：

1.各小組介紹本小組理論學習的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據自己的理財過程為

中學生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內容充實。

投資理財報告會發言稿（節選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調查問卷與數據整理活動中，小組內成員初次合作，在互相磨合和適應的情況下完成了任務，其中，蔡翼晨同學對于數據的敏感程度以及數據所展現出來的一系列現象及原因的解讀讓組內成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數據時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數據時的細心、認真，更值得組內成員學習。

通過這次學習，我們感受到了理財的魅力，讓自己的錢充分地發揮出價值也是一門學問；同時，在面對數據以及一些現象時，如何透過現象看本質，透過數據看整體，也是我們要學習的地方，也是要應用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統計數據，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。

我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關注各大網頁“推薦”的股票基金幾天內全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉向經濟新聞，像爸爸炒股一樣關注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優秀的表現，穩健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財的知識，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財的項目學習結束了，但是我們的思考仍在繼續。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統教學方法相比，項

目學習能大大激發學生的學科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統教學方法相比，項目

學習更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎上完成學習任務。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統教學方法相比，項目

學習更能提高學生應對困難的能力。

在傳統的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態來面對困難，用正確的方式來應對困難，就很難完成項目學習的任務。

（四）與傳統教學方法相比，項目

學習能促進學生更深入地理解教材知識。

在模擬理財的過程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質。模擬理財中，學生也積累了一些投資經驗。

（五）與傳統教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財的重要性，也感受到了投資理財的魅力，有了投資理財的意識，同時獲得了一些投資理財的“實戰”經驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財。”

當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內隨時關注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。

其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關投資理財的一些

有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。

反思這些不足，下一步設計項目學習方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調整和努力。

第5篇：比較保險的理財方式范文

從龐女士夫婦的年齡階段來看，這個年齡階段的投資風險承受度適中。所以不適合投資風險較高的投資理財產品，從投資理財的目的來看，適合采取保值的方式選擇投資理財產品，不能過高承擔投資風險而獲得較高的投資收益，建議理財目標率定位于5％～8％之間。

根據目前保險公司理財型產品的分析，我們推薦龐女士家庭關注兩大類產品，投連險和萬能型保險。由于他們家庭此次大筆資金來源的特殊性，建議繳費投資方式為躉交，也就是一次性繳納。由于保險相對于其他理財工具的靈活性較差，退出的成本比其他投資工具要稍高，所以建議從拆遷款中拿出30萬50萬元作為保險投資即可。下面我們比較詳細地介紹一款投資連接保險和一款萬能壽險產品，僅供龐女士夫婦作為參考。

瑞泰人壽一端贏之選萬能險

投保年齡152周歲(授保人和被保險人出于投資的角度考慮，可以自由選擇)

投保金額：30萬～50萬元(一次性躉交)

保險期限：5年(1年后，可以選擇轉挾為贏豐之選投資連結保險賬戶)

初始費用：5％

保單管理費：10元陰

最低保證利率：2.5％

本月官方公告利率：4.25％

中途退保：手續費比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％)

身故保險利益：給付賬戶價值105％

滿期收益：保險合同期滿，可以一次性領取萬能賬戶價值作為滿期保險金；也可選擇免費轉挽至瑞泰贏盛之選投資連結保險，免初始費用、無買賣差價。

瑞泰人壽－優選之選B款投資連接保險

投保年齡：52周歲(投保人和被保險人出于投資的角度考慮，可以自由選擇)

投保金額：30萬～50萬元(一次性躉交)

保險期限：終身(不定期)

初始費用：0％

買賣差價12％

保單管理費：10元/月

最低保證利率：無

中途退保：手續費比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％、第六年后0％)

該款產品有五個不同風格、不同風險度的投資賬戶可供選擇和轉換，見下圖。

第6篇：比較保險的理財方式范文

關鍵詞：老齡化;養老問題;理財養老

中圖分類號：C913.7 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年12月10日

據全國第六次人口普查數據：我國大陸總人口是13.3792億，而60歲以上的老年人口規模達到1.78億，占全國人口總數的13.26%，是目前全世界首個老年人口過億的國家。這充分說明了我國人口老齡化的趨勢不可逆轉，我國老年人口規模空前，進展速度奇快。眾所周知，人口老齡化影響著每一個人的生活，特別是帶來一個突出的問題――如何解決目前老年人和今后老年人的養老問題和老年生活問題？這個問題非常值得我們思考。

一、問題的提出

子曰：“人無遠慮，必有近憂。”我們每個人都要遵守自然規律，而人的一個規律就是生老病死，特別是變老。雖然幾千年來我們都追求著長生不老，但也僅是一個美好的愿望而已。長遠來看，每個人都應該在年輕的時候就應該謀劃自己的養老問題。當然，富人有富人的養老，窮人有窮人的養老，這里探討的是大多數普通人的養老問題。最近人社部準備對延遲退休年齡進行調研，問題剛一提出就遭到了大多數人的強烈反對，很快人社部的官員表態，現行的退休年齡政策近期不會調整。這才讓輿論有所平息。為何延遲退休年齡遭到大多數人的反對呢？因為大多數普通勞動者的養老金主要由社保、個人負擔，養老金數額低，保障水平也不高。誠然，無論你從事何種職業，也無論你屬于哪個社會階層，都會面臨一個你不得不面對的問題――養老，即誰來負責你的老年生活？

二、問題的探索

（一）現有的養老途徑。在當前的現實生活中，主要有如下的養老方式：

1、子女養老。靠子女養老也即是由子女來負責老人的老年生活，支付相關的費用。這種方式在人們的思想觀念中普遍存在，而且在現實中也存在，特別是在農村體現得尤為突出。自古以來，“養兒防老”的思想根深蒂固，深入人心，從一定程度上來說，這也是導致我國男女性別比失衡的一個重要原因。但是，實際上靠兒子也罷，女兒養老也罷，都存在一些問題，比如：如果孩子的收入不高，怎么辦？如果子女不孝順，怎么辦？如果孩子也是老人，怎么辦？如果年老時失去獨生子女，怎么辦？因此，我們認為，靠子女養老在當前社會并不是一個較好的養老方式。

2、國家社會養老。國家社會養老即是由國家社會負擔老人的養老費用的一種養老方式。《中華人民共和國社會保險法》第二條明確規定：國家建立基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質幫助的權利。國家社會養老存在著繳費期限長、保障水平不高等特點。而且隨著老齡化問題的加劇，我們的養老金賬戶存在著支付的壓力，這是不爭的事實。單純靠國家社會養老還是不能很好地解決人們的養老問題。或許有的人會說，那讓國家多支出些不就可以了嗎，這些想法在現實中很難執行，怎么辦？有沒有更好的解決養老問題的途徑呢？

（二）理財養老――解決養老問題的新途徑。那么，如何養老？養老問題解決的關鍵就是錢的問題，還有一些如精神安慰等，不過要想解決養老，必須保證要有一定數額的資金。因此，我們認為通過多渠道的理財，實現財產的保值增值，從而為養老提供堅實的資金保障，不失為一個解決養老問題的新途徑。在現代社會生活中，人人離不開理財，你不理財，財不理你。

何謂理財？理財即對于財產的經營和管理，多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營。本文所稱理財養老就是指公民個人在年輕時對自己的財產做出規劃和管理，通過購買一定的理財產品或者是由相關的機構管理自己的財產，實現財產的增值保值，從而解決自己以后的養老問題。現在大概有如下的理財方式：個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險、黃金等屬于個人理財人資產品種;而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種（暫不祥述）。我們認為，理財有一個重要的原則――“不要把雞蛋放在同一個籃子里。”下面我們先對理財方式做一比較：

第一，買黃金等硬通貨。這可以說是最保守的理財，買黃金本身不會增值，只能叫保值。因為今年的1克黃金放上20年還是1克黃金，當然當嚴重通貨膨脹時，買黃金是規避貶值的好辦法。從國際來看，黃金市場也是不太穩定的，有時看起來增值較快，有時貶值較快，而且黃金價格的變動受國際市場原油價格的波動影響較大。在生活中可以說很不安全，風險很大。如果對于理財養老來說，購買黃金不是太理想的方式。

第二，把錢存銀行。把錢存進銀行是最傳統最保守的理財方式。不過現在CPI居高不下，而利率又有下降的趨勢，當下正是“負利率時代”，當CPI大于銀行利率時，就表示錢存在銀行里的購買力下降了，也就是錢不值錢了，實際上就是貶值了。中國匯添富基金管理公司理財師劉建位表示，在33年里，人民幣貨幣貶值6倍多。不過在安全方面，把錢存進銀行最安全，但是相對收益太低，國家近幾年一直在降息。銀行儲蓄最常包括：活期、定期和銀行理財產品，還有外匯、國債等交易等等。我們分析，指望銀行存錢養老，收益不大。

第三，購買理財保險。我們這里重點談投資理財型人壽保險，比如分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。與其他理財方式相比，購買理財保險有如下優點：一是有法律保障。《中華人民共和國保險法》第八十九條明確規定：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。國務院為了促進保險事業的發展，又出臺了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（即國十條），對于投保人購買理財保險來說，不必擔心保險公司破產的問題。保險業在國外發展很快，在我國保險業發展近幾年才得以迅速發展。我國為了促進保險業的發展制定了許多法律法規，來加以保障;二是理財保險市場前景廣闊。我們先看香港，香港人平均8份保單，特別是30歲左右，為晚年生活著想，香港人通常要買1張大病養老保險;日本人均6份壽險，而在我們中國大陸，國人保險意識不強，對保險需求不清晰，購買的保險很少，幾個人還沒有購買一份人壽理財保險。前幾年發生的四川大地震、舟曲泥石流災害、7.23動車事故，由于購買人壽保險的人不多，國家拿出了一大筆資金作為賠償。相反，如果當時買了人壽保險，對于逝者的家人或者國家來說都是十分有利的。總的來看，理財保險前景十分廣闊，現在國內外各個大保險公司都在緊盯著這一大塊全球最大的肥肉，虎視眈眈;三是理財保險收益有保障（主要指實力較強信譽較好的大保險公司），現在許多大保險公司都推出了收益高、返還快的理財保險產品，既有每年返還的固定收益，又有一定的分紅收益，有的保險產品還復利計息，而且可以附加有一定的意外險和大病險。此外，保單貸款功能也可以在關鍵時刻成為最好的“變現”工具。我們從一些發達國家和地區的經驗來看，人壽保險還是很好地合理避稅和遺產安排工具，也有利于規避通貨膨脹的壓力。很多世界富豪通過購買高額人壽保險來有效規避因為大量資金和財產滯留所產生的利息所得稅以及遺產稅。我國尚未開征此稅種，但是從目前情況來看，征收遺產稅也是勢在必行，現在許多富人都在積極地購買人壽保險以實現避稅保值增值的目的。李嘉誠曾說過：“別人都說我很富有，其實真正屬于我的財富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險！”。生活中很多人不以為然，認為這不過是保險企業的宣傳噱頭，但當安然公司破產后，看到原總裁肯尼思?萊現在依然每年能從保險公司領到大約97萬美金的養老年金時，我們不得不深信這句話的真實性和佩服李嘉誠先生對風險管控的卓越見解。現在許多明星、富人如趙本山、姚明、王菲等都購買了大額的人壽保險。我們認為，在年輕的時候及時購買一定的人壽理財保險，以解決未來的養老問題的確是一個明智之舉。

第四，購買國債、企業債。這是比較偏保守的理財，比存銀行更明智，收益率比銀行利息要高一些，國債還免利息稅。同時，可以方便地通過市場交易變現，等于是以活期的方式獲得定期的利息。企業倒閉將導致企業債兌付出現問題。國債的風險很低，但是在現實生活中，國家發行的債券很難被普通群眾買到，往往是一發行出來就被銀行內部的人或者是他們的熟人一搶而空了。特別是小地方更是很難買到。所以，作為理財養老的方式，可以考慮，但關鍵是能否買到。

第五，買賣股票，股市有風險，投資需謹慎。而且我們的股票市場還不是很健全，存在著許多問題，當然盈虧都是自己能力的體現。想通過買賣股票養老一定要謹慎，否則可能是竹籃打水一場空。另外，還有其他的理財產品，這里就不一一介紹了。

綜上來看，我們認為，可以根據自己的財產狀況和經濟收入等方面購買一定的理財產品，充分利用好理財的方式，將有利于我們解決未來的養老問題。

三、問題的展望

當前，我國的社會經濟發展很快，同時我們必須清醒地看到，我國還存在一些問題，特別是社會保障等民生問題，必須引起我們的高度重視。應該說從現有的情況來看，計劃生育作為國家基本國策，不會有太大的變化，但可以有適度的調整，不過人口老齡化速度會加快，因此探索解決養老問題應該擺到日程上來。而從國際來看，西方特別是北歐的社會福利是很高的，養老保障體制也比較健全，但是它們卻面臨著歐債危機的影響，國家經濟發展緩慢，社會福利水平高，國家財政入不敷出，所以現在許多國家靠縮減政府開支、降低社保水平來維持國家正常運轉，比如希臘、西班牙、意大利等。因此，僅僅依靠國家來解決人們的養老問題是遠遠不夠的。我們知道，作為社會保障體系的重要組成部分，養老也是全人類都要面對的一個重要課題，也是一個很大的難題。對于解決養老問題，我們認為，一定要貫徹落實以人為本為核心的科學發展觀，結合國家基本國情，逐步建立由政府、社會、企業、個人共同負責的養老保障體系，而作為未來的老人，我們更應該結合自己的家庭經濟條件、收入水平，積極購買適合自己的理財產品，多方面投入，未雨綢繆，防患于未然，這樣才能使我們的老年生活過得相對美好。

主要參考文獻：

[1]百度搜索相關解釋、數據.

第7篇：比較保險的理財方式范文

對理財產品不認可的原因，主要有這么幾種情況：一是以前從來沒有接觸過理財產品；二是聽親戚朋友或者別人說理財不好，理財產品不能買；三是自己以前買過理財，但沒有達到預期的目標，甚至虧本等。

第一種：閑錢只存銀行

對于一個新生事物，任何人都有認知的過程，但不能因為自己不懂就不去了解。

理財對于一個人、一個家庭的生活和財務都具有非常重要的意義。2013年的通脹率是2.6%，只比目前的1年期銀行基準存款利率3%低0.4個百分點。如果不理財、不將自己的資金好好進行打理，如只存在1年期存款中，通脹就幾乎會將存款收益全部侵蝕掉。如果購買同樣期限的銀行理財產品，不但能夠抵消通脹的侵蝕，還能夠獲得額外的收入。目前1年期理財產品的預期收益都在5%左右，扣除通脹影響，還能剩下2.4%左右的收益。

建議沒有接觸理財產品的投資者了解一下理財業務，并及時做好規劃，讓自己的生活更加愜意、自由。

第二種：聽別人說理財產品不能買

親朋好友說理財不好，并不一定是真實或客觀的，可能有其特定的原因。也許他們也沒有接觸過理財，也是聽別人說理財不好，沒有體驗或核實，或他們購買了不適合自己的理財產品，出現了不如意的結果，或購買理財產品后，市場出現了系統風險，致使收益極差甚至出現虧損等。

不能因為別人說不好，就信以為真，堅決不碰理財。目前市場上的理財產品非常多，卻并不一定適合所有的人，而且我們通常所說的理財，并不是只購買某一款理財產品，而是產品組合或資產配置。由于考慮到有的產品可能會出現收益不佳甚至虧損的情況，但整個組合的產品不可能都出現問題。因此理財所要追求的是資產組合的整體收益，取得平均投資理財收益率。

國內資本市場經過2005～2007年的“超常規”快速增長后，從2007年10月起急轉直下，僅1年左右的時間，上證指數就從最高點的6124點下降到1664點，下跌幅度達73%。目前，雖然已經過去了長達六七年的時間，但上證指數仍在2000點左右掙扎。許多與資本市場密切相關的理財產品都受到了嚴重的影響，以基金為例，在2005～2007年，幾乎達到了全民談基、買基的地步，收益翻番甚至翻幾番都是很輕松的事情，但后來受市場大環境影響，許多基金不但將過去幾年的收益吞噬掉，還出現了嚴重的虧損，許多基金都虧損達到50%以上，有的基金凈值甚至跌到了0.5元以下。

出現這種狀況的直接原因是市場下跌，而根本原因則是“百年不遇”的金融海嘯。在這種情況下，幾乎無人會“幸免于難”，正所謂覆巢之下，安有完卵。但許多沒有購買過基金的人，卻從此給基金扣上了“騙人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市場如何、基金收益如何，都會“談基色變”，再也不碰基金。事實上，基金作為一種專家理財方式，是老百姓投資理財的好幫手。2013年，482只可比主動管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，而同期大盤漲跌幅為-6.75%，具體來看，336只可比普通股票型基金全年平均業績為17.28%，146只可比的偏股混合型基金平均業績為14.06%，分別跑贏同期大盤24.05個和20.81個百分點。

第三種：買過理財沒有達到預期目標

俗語說，一朝被蛇咬，十年怕井繩。遺憾的是，很多人還是常常陷入這一境地而不能自拔。我們常說，投資有風險，入市須謹慎。這表明，任何投資理財都是有風險的，高風險伴隨著高收益。不能因為有風險就不進行投資了，這樣不但難以使資金保值增值，而且也很難實現我們的購房、子女教育、退休等剛性理財目標。

不同的產品具有不同的特性，適合不同的人群，而且面臨多種風險，如市場風險、政策風險等，一旦出現這些風險中的一種或者幾種，都有可能使自己的投資理財行為面臨收益降低甚至本金虧損的風險。即使遇到全球金融海嘯而出現大范圍虧損狀況，也不能否認基金仍然是比較好的投資理財方式，特別是在國內投資理財工具缺乏的情況下更是如此。將基金虧損的責任全部歸于基金這一已經被成熟金融市場證實是非常好的理財工具本身，無疑是對基金的“不公平”。

保險可能是一個比較典型的不被人們認可的理財產品。客觀地說，保險是一個非常好的工具，但有的人可能因為種種原因不再認可保險，甚至極端厭惡保險。據了解，不少人之所以不認可保險，主要是對其缺乏了解，沒有真正認識到保險的重要性，其中有些人可能受過保險的直接傷害。

筆者與一位私人銀行客戶簽約，在交流的過程中提到了保險，這位客戶一聽便非常堅決地說自己再也不會購買保險了，因為已經被保險傷透了心。通過詢問了解到，這位客戶的夫人幾年前曾經購買過某公司一款分紅型保險，保費5萬元，后來由于急用錢，便退了出來，沒想到拿到手的保費還不到4萬元，客戶當時的心情可想而知，并下定決心從此再也不信保險。

第8篇：比較保險的理財方式范文

難道，普通家庭就與“理財”沒有緣分嗎？非也。只是這些家庭95%的收入都來自上班所獲的薪水，因此“理財君”要本著“方向不能錯”的原則，做到出手格外謹慎。

太平人壽專家楊靳平告訴《投資者報》記者，普通家庭理財首要考慮的是資金的安全性，要在穩妥的基礎上，進行恰當的投資。保險理財產品具有穩健、安全、可持續的特性，非常適合想要獲得穩健增值的家庭。同時，保險還具有專款專用的功能，可以在生活的每個階段不被挪用，增強家庭的風險抵御能力，讓很多家庭無后顧之憂。

創造可持續的家庭收入

“世界那么大，我想去看看。”其實還有下句“世界那么大，可惜錢不夠”，普通家庭就有這樣的煩惱。然而，面對投資風險，他們不敢輕易出手;面對通貨膨脹，他們又恨不得立馬出手。那么，問題來了，如何利用有限的資金，既保證資金的安全性，又能對抗通貨膨脹？普通投資者可以定期買入理財保險，隨著時間跨度的增長，復利疊加的投資收益會讓他們獲得較高的收益回報。

太平人壽專家楊靳平在接受采訪時稱：保險理財產品比較適合普通家庭，首先，這類產品比較安全，能夠滿足普通家庭對資產“穩健”的需求。其次，保險產品的分紅會讓財富有穩定的增長，尤其是近兩年來，保險公司投資范圍擴大，投資收益也在不斷提高。

例如太平人壽剛上市的“太平盛世連年終身年金保險（分紅型）”，就是一款增額分紅的理財產品。普通家庭選擇該款產品進行理財，可以獲得穩健的投資收益。

記者建議，保險理財產品是普通家庭比較穩妥的理財選擇，可以抵御通貨膨脹，滿足這些家庭“提升收益”的需求。

打造一個專款專用的理財計劃

每個人一生中不同階段都有著不同的需求：年輕時想要累積創業基金、成家前要籌措結婚基金、成家后要準備孩子的教育基金，年紀越來越大時還要考慮養老金。

很多人都有著“存錢防范未來”的邏輯，但生活中總有著這樣那樣的支出，很難真正把錢存下來。

那么對于普通家庭來說要想達成這些目標，就得需要一個理財渠道，保險理財就是一個不錯的選擇，它可以在生活的每個階段做到專款專用，不被挪用，比如婚嫁金、養老金、教育金等。

第9篇：比較保險的理財方式范文

關鍵詞：銀保合作；銀行；保險

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業務模式。但隨著銀行保險的發展，銀保合作有了更豐富的內涵，表現為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現的。起步雖晚，但發展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現尤為突出，銀保業務占人身險業務比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關系。

銀行看重保險代銷所得的穩定、安全的中間手續收入，有利于改善其收入結構；同時有利于增加銀行資本數量、提高資金準備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業的，而且是跨行業的，突出的反映即是金融產品的不斷創新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網絡，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設計出適合銀行推銷的產品，確實比傳統渠道更有優勢。

保險公司和銀行合作，各自發揮優勢為客戶提供無論在價格還是設計上，都更適合客戶的產品。客戶去做銀行理財業務的時候，就像進入金融超市，由專業的理財顧問為其提供“一站式服務”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業人員保險理念不足

大多數客戶經理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務。銀行員工對銀行保險業務的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解、接受這些產品。因此銀保產品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產品種類趨同

現有的銀保產品多為缺乏與銀行業務深度結合的產品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產品和低保障、側重儲蓄分紅型產品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產品不宜復雜；另一方面保險公司為減少“道德風險”，產品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產品創新，設計長期、期交、保障型產品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經理保險業務的培訓和激勵，沒有調動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經營上尚欠規范以及輿論不適當傳播，導致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規定》、《保險紀紀人管理規定》、《保險公司管理規定》。但仍未形成保險法律法規體系；管理規定不完備。從而使保險法律法規體系的不完善，不利于規范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現責任無法明確的難題。

三、銀保業務發展的建議

1.提升理財專員的服務水平

目前各商業銀行網點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設計資產配置方案時，應引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產配置計劃或建議方向發展。重點提升保險公司銀保員的專業水平，實現他們從推銷保險向理財顧問方向的轉變，多學習了解個人理財、家庭理財及企業理財的專業知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發新產品

目前，銀行保險產品以儲蓄分紅型為主，主要強調投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應加強與商業銀行網點的溝通，以便有效了解市場變化、產品的競爭力，及時調整產品策略。考慮到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產品，產品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內了解產品并作出是否購買的決定，設計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產品，不僅限于意外險、醫療險等產品，提供給客戶更好的全套的金融服務。

3.實現雙贏型營銷策略

要達到銀保雙贏的目標，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認同感，通過開展咨詢活動和相關宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認同。另外，保險公司應該建立有效的激勵機制，不僅要認真對待銀行網點人員的培訓和宣傳，同時需要從銀保業務的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業務業績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產品的優惠等措施來激勵銀行及其員上保險業務的積極性。

4.加強對銀保合作的監管

銀監會的《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》規定，商業銀行投資入股保險公司的試點方案由監管部門報請國務院批準確定，每家商業銀行只能投資一家保險公司。而保監會出臺的《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》則規定了保險公司投資商業銀行股權的比例限制。這些規定及辦法表明，相關監管部門開始放寬對分業經營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉變上，監管部門仍需及時調整監管模式和監管內容，加大監管力度，加強監管的協調，有效防范金融風險。

銀行及保險公司應在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業績而忽視了對客戶負責的態度，否則不僅客戶的利益存在很大風險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻：

[1]萬祥榮.對銀保合作問題的幾點思考與建議[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁賀新.論中國銀行保險發展模式的選擇[J].金融實務，2010，(4)：45.

[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國銀保合作的問題與對策[J].經濟研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.