關于公積金貸款的政策精選(九篇)

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第1篇：關于公積金貸款的政策范文

【關鍵詞】公積金貸款；存在問題；解決對策

我國住房公積金政策始于上世紀90年代初，是深化住房制度改革的產物。我國住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。個人住房公積金貸款的主要目的是為中、低收入家庭提供資金支持，在實施過程中確實對解決職工家庭住房困難方面發揮了極其重要的作用。

一、我國住房公積金貸款的現狀

發放個人住房貸款是體現住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。住房公積金貸款利率低的特點是公積金貸款最主要的優勢，職工從公積金中心取得貸款后，享受低于商業貸款的低利率。以2012年末的利率為例，5年以下公積金貸款年利率為4.0%，6-30年公積金貸款年利率為4.5%，比商業貸款七折后的利率還要低，而且沒有商業貸款關于享受七折利率的高門檻。同時，銀行七折優惠利率不是終身制的規定，目前，各大銀行已取消這一優惠政策，執行基準利率，這使得公積金貸款和商業貸款的利率差進一步加大了，公積金貸款利率低的優勢進一步凸顯出來。但是，目前住房公積金在貸款方面還暴露出分配不公、手續繁瑣等問題。找尋公積金貸款存在的問題，如何解決這些問題是我們亟待探討解決的問題。

二、我國住房公積金貸款存在的問題

1、公積金貸款覆蓋范圍窄

目前，我國個人住房公積金貸款的覆蓋范圍僅限繳納住房公積金的職工，它是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利。只有公積金繳存的職工，才能按公積金貸款的有關規定申請公積金貸款，這就限制了公積金貸款的覆蓋范圍。像城鎮集體企業、城鎮私營企業等企業的職工由于單位不給職工繳交公積金，這就使他們不能使用公積金貸款。同時，城鎮個體工商戶、自由職業者等目前也沒有明確的政策將此類人員納入公積金繳存范圍。因此，這類人群也不能享受公積金低息貸款。

2、公積金貸款使用分配不公，低收入群體受益少

辦理個人住房公積金貸款，申請的貸款額度和貸款年限的都有一定的要求。以大連市公積金貸款為例，確定貸款額度要滿足以下三個條件：（1）不得高于根據公積金繳交情況計算的可貸額度，其公式為：貸款額度=（借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例*45%+住房公積金月繳存總額）*12*貸款期限；（2）不得高于購房所在區的最高貸款額度；（3）不得高于規定的貸款成數。

從以上條件我們不難看出在辦理貸款過程中職工能否按最高額度貸款和職工個人繳存公積金的基數和比例，以及貸款的年限都有關系。

在繳存公積金的人群中我們可以發現，很多地區出現效益好的單位繳存基數和繳存比例也普遍偏高，而效益差的單位繳存基數和繳存比例也都偏低。這種差距就直接影響了職工貸款的額度。可以說收入中等或高收人人群其貸款額度較高，低收入者貸款的額度較少。這就違背了個人住房公積金貸款的初衷，造成大多數中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數中高收入者購房提供補貼的局面。

3、公積金貸款跨區域使用受限制

現在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地方的住房公積金管理部門負責管理。由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨省市購房的要求不能滿足，住房公積金貸款缺乏跨區域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把其住房公積金用到實處，浪費了大量資源。

4、公積金申請手續相對繁瑣，擔保費用較高

首先，在住房公積金貸款在申請過程中，需要填寫和提供的材料比較多，辦理過程中需占用時間較長，有時會給申請人造成諸多的不便。其次，公積金貸款要求擔保公司擔保。公積金貸款擔保是指在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，擔保公司為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責任的保證擔保行為，其目的是減少貸款風險，保證公積金資金的安全性。此舉對公積金中心來說是減少了風險，但是擔保費對一些低收入家庭也是一筆不小的開支，無形中加重了購房人的負擔。

三、針對我國住房公積金貸款存在問題的解決對策

1、發揮公積金制度強制性，繼續擴大公積金覆蓋范圍

目前，我國公積金制度覆蓋面相對較窄，公積金政策應該發揮其強制性的特點，無論單位是否自愿，都應該給職工建立住房公積金賬戶，為其繳納公積金。同時由于城鎮個體工商戶、自由職業者等人群未納入公積金覆蓋范圍，使其無法享受公積金貸款的優惠利率。將大多數人群覆蓋其中，保障職工的合法權益，使不同層次的職工都能享受公積金制度帶來的利益。

2、縮小不同人群公積金貸款使用差距，提高低收入群體公積金使用率

住房公積金是專項用于解決職工住房問題的長期互助儲蓄資金。其目的是取之于民，用之于民，幫助職工，尤其是低收入職工實現住房夢想。一方面，限定公積金貸款的最高額度，一個職工一生只能使用該額度，不能超額使用。這就對高收入群體貸款起到一定的限制作用，同時對一些已經擁有個人住房的高收入者申請公積金貸款購買第二套房產時應適當提高門檻，例如：使用較高的住房公積金貸款利率等。另一方面，對于低收入者應適當降低貸款門檻，在其還貸能力允許的范圍內適當增加其貸款額度，減少其為購房付出的貸款利息，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工從住房公積金制度中獲得更大的收益。

3、適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市

由于住房公積金貸款的地域局限性，導致部分職工跨市購房的要求不能滿足，使很多職工在異地無法享受到公積金貸款政策，針對這一情況適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為異地職工解決實際困難。

4、簡化貸款手續，降低貸款擔保費用

我國現行的住房公積金管理條例規定住房公積金管理中心是直屬于城市人民政府，不以營利為目的的獨立的事業單位。在這種體制下，公積金中心和銀行之間的工作不能很好地協調起來，雙方根據各自的職責、利益情況制定相應的工作規范，極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機構應建立個人住房貸款各個環節的聯合辦公制度，實行一條龍服務，提高貸款工作效率，依據個人申請貸款的客觀實際，放低貸款“門檻”，簡化貸款條件和程序，滿足職工對住房需求的愿望。

同時，應該引入政府補貼制度，努力降低個人住房公積金貸款的擔保、評估等各種費用，減輕職工負擔，真正發揮公積金作為政策性貸款的優勢。

綜上所述，個人住房公積金貸款政策的推出在推進我國住房制度改革，促進城鎮住房建設，提高職工住房水平能力等方面都發揮了極其重要的作用。雖然我國住房公積金貸款政策目前還存在部分問題，但只要針對政策中的不同問題，采取合理有效的調整措施，進一步細化和完善公積金貸款政策，必將繼續發揮住房公積金貸款在我國保障事業中的重要作用。

參考文獻：

[1]文雅靜.住房公積金個人貸款存在的問題與對策[J].合作經濟與科技，2010（20）.

第2篇：關于公積金貸款的政策范文

公積金買房有哪些好處

1、貸款成數高，首付壓力小

商業貸款較高一般只能貸到70%，購房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購房者首付壓力較小。

2、貸款年限長，月還款金額少

不同地區的商業貸款年限不同。全國商業貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達30年，月供壓力較小。

3、房齡限制較靈活

商業貸款對住房年齡的限制有嚴格的要求。大多數銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長而減少。公積金貸款對住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過50年。

4、歸個人所有

住房公積金屬于存款人的個人財產，部分城市已婚人士申請公積金貸款買房，金額高于個人申請。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財產提取。

5、資金可翻倍

存繳者依照自己個人繳費基數的5%-20%存繳，所屬企業也依照同樣占比存繳，帳戶內資產可以翻一倍。

6、享受免稅

根據《住房公積金管理條例》、《建設部、財政部、中國人民銀行關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》(建設金管[2005]5號)，企業為員工繳納住房公積金可作為企業所得稅的抵扣項目。

同時，企業和個人實際繳納的公積金不計入個人當期工資薪金收入，免征個人所得稅。也就是說，對于員工來說，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。

7、可提前提取

員工購買、建造、翻建、大修具有自主產權的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關合法有效的證明材料提前提取住房公積金。可以說，公積金的用途遠不止貸款買房。

8、提前還貸不收違約金

借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內，可申請提前償還住房公積金個人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒有手續費或違約金。

公積金買房的條件是什么

1、購房用于自住；

2、繳納公積金的年限符合當地政策；

3、具有所在地的購房資格；

4、所在地要求的其他條件，如戶口等。

第3篇：關于公積金貸款的政策范文

關鍵詞：住房公積金 貸款流程 優化措施 風險控制

我國創設住房公積金的主要目的就是為了維護廣大職工積極的合法權益，增強城鎮的住房建設，從整體上提高城鎮居民的居住水平，增加職工住房消費的能力。近些年來，隨著我國住房公積金政策的大力普及以及房地產市場的高速提升，住房公積金的貸款規模不斷擴大，現行的住房公積金貸款流程存在著許多方面的問題，如公積金中心沒有設置貸款網點；貸款辦理的周期長而復雜；使用率低下，沉淀的資金數量比較大；審批貸款的環節多，管理運作方式相對單一以及中介機構的介入使得公積金貸款缺乏一個統一的管理等。要合理有效解決這些問題就要對現行的住房公積金貸款流程進行一個優化與整合。

一、住房公積金貸款流程的優化措施

（一）增加對低收入群體改善住房狀況的支持力度

首先是要向廣大低收入者傾斜住房公積金歸集政策。可以依照所在地區的經濟發展水平以及房價情況等設定一個每月公積金繳存的最低額度。其次，要適當把貸款條件放寬，合理提高貸款的限額。要依照不同地區的經濟發展情況、人民的生活水平以及房地產市場的發展變化狀況，設定比較合理的貸款限額并進行適時調整。在可以控制風險的前提下，適當把貸款條件放寬，讓大多數人特別是那些低收入者享受到公積金貸款政策的優惠。最后是要實行優惠的住房公積金貸款利率。對于那些購買自住、低總價以及小戶型的低收入家庭，要提供比較優惠的貸款利率來支持，讓公積金貸款更加有效的支持低收入者改善自身的住房條件。

（二）加強住房公積金制度的宣傳

要積極加強住房公積金制度的宣傳力度，為住房公積金制度的完善與發展創設一個良好的輿論氛圍，從而打下堅實的群眾基礎。住房公積金管理機構要對公積金的積極作用以及政策優勢進行大力宣傳，采用多種宣傳手段，對住房公積金貸款的相關政策與辦理程序做一個全面介紹，努力讓住房公積金制度深入人心，人盡皆知，家喻戶曉。同時，要積極培養廣大職工的維權意識，提升繳存住房公積金的積極性，讓普通居民可以充分運用住房公積金優勢來貸款買房。

（三）整合貸款業務流程

要依照市場以及客戶需求的變化，在有效控制風險以及確保質量的基礎上，對現有的住房公積金貸款業務流程進行科學梳理、優化與整合。要科學對貸款辦理程序進行簡化，從整體上提高辦事效率，有效縮短貸款辦理的時間，方便人民群眾。要建立一個公積金中心與承辦銀行聯合辦公制度，實行一條龍服務，簡化辦理手續，提高貸款效率；適時降低住房公積金貸款的擔保、評估、保險、公正以及抵押登記各種費用等。

（四）增加業務培訓

針對當前辦理公積金貸款的銀行工作人員對政策掌握不夠熟練的狀況，要積極組織受托銀行相關工作人員進行住房公積金貸款政策以及業務知識的合理培訓，要及時糾正在工作中出現的各種問題。要不定期對受托銀行的委托貸款工作進行檢查與指導，對受托銀行委貸業務實行一個規范化的管理。

（五）創新公積金貸款服務方式

首先要積極引入住房公積金貸款業務承辦銀行競爭機制，提升貸款的受理面，使業務加快發展，切實改善廣大居民的居住水平，特別是解決城鎮中那些低收入職工的住房問題。其次，要開發住房公積金貸款新品種。依照職工住房消費的需求以及房地產市場的變化，在保證資金安全的基礎上，認真研究與出臺多樣化和個性化的公積金貸款新品種，讓公積金貸款既實惠又好用。最后，要推行靈活方便的還款方式。如積極推行自由的還款方式，也就是借款人在不低于最低還款額度的情況下可以自由選擇每月還款的額度；要實行公積金逐月提取還貸，并且可以自動由公積金賬戶劃轉至貸款賬戶中，從根本上減輕還貸負擔；在貸款本息到期的時候，借款人可以優先選用自己的公積金賬戶余額直接抵還其公積金貸款本息，不足的部分可以另加補繳。

二、住房公積金貸款流程的風險控制

目前，雖然許多中介機構已經介入到了公積金貸款業務當中，然而由于缺乏一個合理的監督管理，導致陷入無序的競爭中，服務的質量也日益低下，對公信力造成了巨大損害。中心直接對公積金貸款進行了審批，將貸款收件以及貸款送件等這些前期的工作讓中介機構去辦理，這樣做雖然省去了許多環節，但套貸以及騙貸的風險就隨之而來。這種措施的實施有很大可能讓一些所謂的“黑中介”滲入其中，與房地產開發商串通好來辦理虛假按揭。那怎樣才能對現行的住房公積金貸款流程進行風險控制呢？

（一）對委托的中介機構進行嚴格篩選

要對那些中介機構的信譽、服務水平、承擔風險的能力以及資產狀況進行一個綜合評估與考量，要選擇那些信譽好、服務高、資產充足以及承擔風險的能力強的中介機構來代辦貸款收件業務，這樣做不但可以提高中介機構的服務質量，而且還可以有效降低套貸與騙貸的風險。即使在貸款過程中出現了所謂的“假按揭”，這些資產比較充足的中介機構也有很強的能力來承擔風險。

（二）對中介結構加強日常監督

在住房公積金安全運行的過程中，誠信是最主要的保障。要讓中介機構的每一項服務都能沿著科學有序的軌道進行，就必須對其加以規范與引導，將中介機構納入到科學有效的監督管理體系當中，確保中介機構在辦理住房公積金貸款業務時能夠講究誠信。中心要加強對中介機構進行日常的監督與檢查，如發現有違背誠信的行為，可以終止或者取消資格。中心要積極與相關律師事務所以及房地產中介公司協調好關系，建立一個聯合監督以及檢查機制。

（三）提高公貸申請材料的證明力

對于公貸申請的材料來說，各個銀行有著不同的申請方式，申請的材料也不相統一，這樣不但降低了貸款效率，而且比較容易造假。在申請公貸材料的時候，中心要讓申請人提供有證明力的材料，如單位開的收入證明和收入的流水證明，要嚴格對身份證的真實性進行審查，要積極建立一個相關談話制度，以確定不屬于借證以及偽證的虛假交易。

（四）增強金錢擔保和人保措施

金錢擔保以及人保是有效維護交易安全的重要手段。其中保證金以及保證單位就是增強金錢擔保以及人保措施的重要方式，也是對中介機構能否承擔風險能力的考核。通常情況下，實力較高和誠信較好的中介結構都能繳納一定的保證金或提供保證單位。在出現“假按揭”的情況下，中心可以用這些保證金來償還貸款，或者要求保證單位承擔貸款連帶責任。同時，對于保證金額要注重對那些套貸和騙貸的風險進行防范，保證單位要有一定相應的代償能力。

三、加強對公積金管理人員的廉政教育

在心術不正的人眼里，再好的制度和監督也形同虛設。因此，在進一步強化風險防控和措施的同時，對公積金管理人員加強廉政教育就顯得尤為重要。

一要嚴格簽訂崗位廉潔從政承諾書，建立全員崗位責任制，把廉政風險防范責任細化分解到每個管理部、每個工作崗位、每個工作人員。

二要多層次、多方位、多形式地對公積金管理人員進行廉政教育，促使每一個人都能嚴格遵守《廉政準則》，增強廉潔自律意識，自覺接受監督。

三要建立廉政獎勵機制。雖說高薪不一定能養廉，但必要的廉政考核，對進一步提高公積金管理人員的責任心還是具有極大作用的。

結語：

我國建立住房公積金的根本目的就是滿足廣大住房公積金的繳納者對其房屋的需求，而能夠有效的執行住房公積金的執行制度，擴大住房公積金的覆蓋面積，確保低收入人群的合理利益，對整個社會的健康以及和諧的發展都有著舉足輕重的作用。住房公積金牽涉到千家萬戶，關系到社會的穩定和經濟的發展，住房公積金貸款流程的優化與風險控制任重而道遠，因此每一個住房公積金管理者必須時刻注意對風險的控制及優化，使住房公積金貸款流程朝著一個健康、穩定、安全、高效地方向發展。

參考文獻：

第4篇：關于公積金貸款的政策范文

近兩年來，按照住房和城鄉建設部（以下簡稱住建部）關于切實提高住房公積金使用效率、放寬貸款、提取等政策的要求，各城市紛紛放寬住房公積金個貸和提取政策，縮短住房公積金繳存期限，延長還款年齡，取消擔保、評估等中介業務，放寬租房提取住房公積金政策，等等。這些措施為職工群眾，特別是中低收入家庭改善居住條件提供了有力支持，促進了房地產市場活躍，但同時也帶來住房公積金流動性緊張問題。以大連為例，2015年1-9月發放個人住房公積金貸款2.91萬戶共102.73億元，比上年同期分別增長24.4%和31.8%，職工提取住房公積金96.76億元，同比增長21.9%，住房公積金流出共計199.49億元；但同期住房公積金歸集、貸款本息回收等流入共計184.95億元，住房公積金凈流出14.55億元。截至9月末，大連市住房公積金運用率達101.4%，多年的住房公積金沉淀使用殆盡。至2015年年底，住房公積金缺口據估算達30億元，流動性緊張問題非常突出。若再實行異地貸款、放寬提取使用政策，住房公積金使用需求進一步提升，資金流出將更快更多，資金缺口將進一步加大，這一問題將持續蔓延、更加突出。

一、住房公積金流動性緊張問題分析

造成住房公積金流動性緊張的根本原因，是住房公積金使用需求持續增長與歸集增長有限性之間的矛盾。2010年以來，住房公積金使用渠道不斷拓寬，由原來以個人住房貸款和購房、退休提取為主，又增加了保障性住房建設項目貸款、租房提取等新渠道，住建部近兩年要求各地住房公積金使用率要達90%以上，并對降低首付比例、實行循環貸等貸款及提取政策提出具體要求，使住房公積金使用迅猛增長、資金流出加快。而住房公積金歸集的增長取決于參繳職工數增長和繳存基數、比例的提高，目前住房公積金制度發展已進入穩定期，這些指標相對穩定，不會大幅、快速增長。

2014年，全國住房公積金繳存額12956.87億元，提取額7581.96億元，占全年繳存額的58.52%。發放個人住房公積金貸款222.51萬筆、6593.02億元，收回2786.90億元，個貸新增余額3806.12億元，發放保障房建設項目貸款143.21億元。當年全國住房公積金凈流入1425.58億元，收支差距明顯縮小，而且，還有很多城市與大連一樣，當年住房公積金已是凈流出，出現了流動性緊張問題。不難預見，隨著貸款、提取政策放寬，流動性緊張將是住房公積金發展的必然趨勢，各城市都將面臨這一問題。截至2014年末全國住房公積金結余額為11073.62億元，但相對于貸款、提取的快速發展來說，這些資金結余難以支撐很久。對此，我們必須有清醒認識，并做好應對準備。

二、應對住房公積金流動性緊張難題的初步探索

流動性緊張是近兩年住房公積金管理中遇到的新問題，并呈蔓延擴大趨勢。大連、重慶、杭州、武漢、廈門、常州等城市較早出現這一問題。為保證職工群眾購房貸款和提取需求，促進住房公積金制度健康發展，各地積極探尋破解之策，進行了初步探索和嘗試，主要包括以下措施：

一是住房公積金貸款轉商業貸款，即對符合住房公積金貸款條件的借款人由公積金中心協調商業銀行放貸，借款人只按住房公積金個貸利率付息，高于住房公積金個貸的差額利息由公積金中心補貼。重慶、杭州、廈門、常州等城市采取這一措施。

二是個貸資產證券化融資，即通過證券交易所將公積金中心的存量個貸資產打包發債，以融取增量資金，住房公積金管理中心承擔所發債券與個人住房貸款之間的差額利息及發債所需的中間費用。杭州、武漢等城市采取這一措施。

同時，還有的城市采取緊縮貸款、提取政策的辦法，即對貸款額度打了折扣，對提取使用增加了限制條件，人為壓縮住房公積金流出。但這種做法造成住房公積金在增強職工購房支付能力方面的作用大為減弱，直接影響住房公積金功能和作用的發揮。若不盡快改變這一做法，就會削弱住房公積金制度的認可度和公信力，制約其持續健康深化發展，甚至將之陷入尷尬境地。

三、從供求兩方面入手探索更有效的應對措施

上述措施雖可緩解流動性緊張，但終因規模有限、手續繁瑣、成本較高等問題而顯效果一般，難以保證住房公積金使用需求快速增長和長遠發展的需要。住房公積金的使用需求無法控制且必須滿足，所以解決流動性緊張的重點在于擴大資金來源，同時，也要合理控制資金使用，避免使用政策盲目擴張。從供求兩方面入手，才能更好地解決問題。

1.建立全國范圍的資金調劑機制

2014年，全國范圍的住房公積金使用小于歸集，這是因為很多城市住房公積金使用尚未發展起來。如能建立全國范圍的資金調劑機制，將閑余城市的住房公積金調劑給流動性緊張城市使用，形成全國行業系統內的調劑機制，則可解決已出現的流動性緊張問題，并提高全國住房公積金的整體使用效率、收益水平和規模效益。但建立全國范圍的資金調劑機制難度較大，先從一部分省做起、積累經驗再行推廣也未嘗不可。但這與《送審稿》提出的“有條件的省、自治區人民政府可實行省級統籌管理”不同，是系統內的資金調劑融通。

第5篇：關于公積金貸款的政策范文

住房公積金作為在職職工單位和個人長期繳存的住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。揚州市實施住房公積金制度以后，不僅促進了城鎮住房建設，改善了城鎮居民住房條件，還切實解決了職工購房資金不足的困難。

早在1996年，揚州市被列為全國88個實施國家安居工程的試點城市。市委、市政府為解決市區中低收入家庭住房困難，決定開發建設翠崗新村和連運小區兩個萬人住宅區。住房公積金對兩個安居工程小區的開發建設起到了關鍵作用：一是通過借貸公積金迅速啟動了工程開工；二是職工享受了公積金的低息貸款，增強了職工的支付能力。近年來，揚州市住房公積金支取和放貸的重點仍然是支持中低收入家庭購買經濟適用住房。此外，累計提供廉租房建設資金7600多萬元。

2009年10月，住房和城鄉建設部等七個部門聯合發出了《關于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點工作的實施意見》。2011年1月，國務院又出臺了新“國八條”，無疑是中央政府對進一步提高住房公積金使用效率，拓寬保障性住房建設資金來源，穩定房地產市場和推進實現“住有所居”目標的一項重要舉措。

二、發揮住房公積金對保障性住房建設的支撐作用

1.確保支取、留足備付、防范風險

住房公積金作為職工個人繳存和職工所在單位為職工繳存的長期住房儲金，兩者均歸職工個人所有。因此，住房公積金貸款的風險防范是各級公積金管理機構一項重要職責。第一，要切實維護繳存職工的合法權益，首先保證職工的購建房支取、貸款和留足備付準備金。第二，要明確資金使用方向，確保資金安全，禁止無償調撥使用。一是各級住房公積金管理中心要對保障性住房貸款項目進行貸前調查、貸中審查、貸后管理。二是要設立貸款監管專項賬戶，及時掌握項目貸款的使用方向、資金回籠情況，對貸款流動資金實行全程流動管理。三是落實抵押項目，嚴格程序評審，并提交市住房公積金管理委員會審議后，報市人民政府批準。當然，地方政府作為項目貸款批準人，也該承擔貸款本息按時償還的監督責任。

2.盤活沉淀公積金、支持保障房建設

第6篇：關于公積金貸款的政策范文

保值增值方式利率計息方式投資組合

1住房公積金保值增值的必要性

1.1住房公積金增值收益定位的迫切需求

住房公積金在設計之初就把其增值收益定位用于廉租房建設資金，而實際是公積金增值收益支持乏力，廉租房、公租房等保障房建設資金嚴重不足。在城市住房體系中，廉租房建設具有保障低收入家庭基本權利、穩定整體房價和促進房地產市場健康發展的作用。公積金增值收益用于廉租房建設既是國家住房保障的延伸同時也可以優化公積金貸款群體，降低公積金貸款風險。在平衡風險和收益的前提下探尋住房公積金保值增值的多元途徑是當前迫切的需要。

1.2住房公積金放貸資金面臨的保值風險

我國住房公積金存貸款實行的是浮動利率，住房公積金放貸資金面臨違約風險時，其違約行為的處置成本通常較高。同時，由于住房公積金貸款的一級市場不完善，二級市場還處于理論研究階段，導致公積金管理中心面臨著資金回收和周轉的壓力。

1.3住房公積金沉淀資金的增值收益率較低

本文中的“住房公積金的沉淀資金”可認定為公積金業務收入的所有資金減去放貸資金、管理費用和中介費用等的那部分。目前我國住房公積金沉淀資金主要用于定期銀行存款、購買中長期國債和上繳廉租房建設資金等，前兩者表面上看是一種保值增值的合理選擇，但是低風險同時伴隨的是低收益，加之利率變動風險和通貨膨脹風險的存在，這兩種資金使用的保值增值效果甚微。

2影響住房公積金增值收益的因素分析

2.1住房公積金增值收益的構成

住房公積金增值收益是住房公積金業務收入與業務支出的差額。住房公積金業務收入包括：住房公積金存款利息收入、委托貸款利息收入、國家債券利息收入和其他收入。住房公積金業務支出包括：住房公積金利息支出和委托手續費支出。

其中，住房公積金利息支出包括職工銷戶提取的賬戶利息以及每年7月1日的職工賬戶結息。每年7月1日的職工賬戶結息包括上年結轉和本年繳存的兩部分利息支出，因其分別對應不同的計息利率，上年結轉部分的利息支出起了決定性作用。

2.2住房公積金增值收益的影響因素分析

2.2.1利率變動對年度職工結息的影響

由于住房公積金采取每年的6月30日進行年度結息，當年歸集的，按結息日掛牌公告的活期存款利率計息；上年結轉的，按結息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息。尤其上年結轉的部分，累計余額大且支付利率較高。

2.2.2不對稱加息對增值收益的影響

所謂不對稱加息是指央行對銀行存款利率和貸款利率的調整幅度不一致。從2011年2月9日-2011年7月7日，央行共進行了三次不對稱加息。當年歸集的個人住房公積金存款利率由0.4%上調至0.5%，上調了0.1個百分點；上年結轉的個人住房公積金存款利率由2.6%1-上調至3.1%，上調了0.5個百分點。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.5%上調至4.9%，上調了0.4個百分點；五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率由4%上調至4.45%，上調了0.45個百分點。

2.2.3住房公積金投資組合

住房公積金投資組合，就是通過對住房公積金所能投資的不同品種、數量和期限的資產進行合理搭配，達到控制風險和提高收益的雙重目標。

3住房公積金增值體系設計

3.1計息方式

中國人民銀行關于印發《人民幣利率管理規定》的通知（銀發[1999]77號）文件第十四條規定，即住房公積金存款計息年度為每年7月1日至次年6月30日，當年歸集的按結息日掛牌公告的活期存款利率計息；上年結轉的，按結息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息。結息后將住房公積金利息轉入住房公積金本金。遇國家利率調整，不分段計付。

3.2投資組合

不管是對住房公積金還是其他的基金項目等，投資品種均忌單一化和程序化，過于單一，不僅風險較大，而且不利于用資產多元化的渠道來提高回報水平。因此，管理中心可以聘請投資領域專業人才，根據存款利率和國債市場行情，適時的變化持有品種，在分散和減少風險的同時獲取資本市場的超額收益，與此同時還增加了投資資金的流動性。

3.3業務產品創新與投資渠道拓展

（1）創新業務產品

當前住房公積金的主要貸款對象是購買商品房、經濟適用房、私產房等房屋的購房者，天津公積金中心的資金使用率基本穩定在84.5%-85.5%之間，資金使用率較高。但近幾年來穩定的資金使用率得益于外來人口務工定居、剛需、居住改善以及一些政策性的房屋成交量暴漲，縱觀國家穩定房價的調控政策和已經居高不下的房價，預計未來的購房與貸款量很難維持較高水平，作為保障居民住房基本需求的政策性貸款，公積金中心可以像某些貸款銀行學習，增加新的貸款品種，例如置換貸款，可將借款人的按揭存量貸款置換為公積金貸款，不僅提高了中心資金的貸款率也減輕了借款人的還貸負擔。

（2）拓展投資渠道

一方面，公積金的投資經營在創新購買、租賃公租房的基礎上，可以向社保基金學習借鑒。在政策允許的前提下，可以投資一些其他具有良好流動性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級在投資級以上的企業債、金融債等有價證券，或是積極參與對中央企業控股公司、地方優質國有企業和重大基礎設施的直接股權投資，但應規定各類別投資的比例上限，安全至上、控制風險。

第7篇：關于公積金貸款的政策范文

關鍵詞：住房公積金；公積金貸款；風險防范

一、住房公積金貸款風險成因

（一）房地產“泡沫”造成的貸款風險

對于房地產泡沫常見的說法是，房地產泡沫經濟指的是由房地產價格在投機行為作用下出現的嚴重脫離市場基礎條件、脫離實際使用者支撐而持續上揚所形成的經濟狀態。目前我國府官員、專家學者和實業界人士對房地產業是否存在泡沫提出三種觀點：泡沫論、非泡沫論、存在泡沫危險論。但無論哪一種觀點能夠準確定位我國房地產業所處階段，但有一點可以明確：如果房地產市場因過度投機行為導致房地產價格持續上漲，進而引發頻繁的買賣交易，造成市場虛假繁榮，這種不穩定的市場一旦崩潰，后果往往造成住房公積金管理機構將面臨無法正常回收貸款，或通過處置抵押房產無法收回貸款本金。

（二）房屋風險

1.房屋權屬不清晰造成的風險

如果房屋權屬不清晰，放貸機構無法確保抵押物的范圍符合有關法律規定，以不能抵押的房屋為貸款設定抵押，造成抵押登記工作無法正常進行，一旦借款人拒絕償還貸款，將給貸款的追償工作帶來很大的困難。

2.房屋重復抵押的風險

重復抵押指在同一價值擔保物上設置兩個以上的抵押權的情形對于是否允許重復抵押是有爭議的，但無論是否允許重復抵押，對于序位在后的抵押權人，其抵押權都得不到有效保障，均存在追償權無法實現的風險。

3.抵押房屋未經登記的風險

抵押合同只有經過法定登記部門的登記才有效，抵押權才具有對抗第三人的效力。但在實際操作中，由于我國抵押房產登記制度缺乏可操作性和先進的技術手段大量的住房公積金貸款的抵押房產的登記工作不能夠及時落實，無法保證貸款在房屋權屬方面最重要的他項權利――抵押權的確立，給貸款的正常回收帶來風險。

4.房屋損毀風險

對于房屋的損毀造成的貸款風險，主要體現在：①抵押物滅失的風險。按照法律規定，抵押權因抵押物的滅失而消滅，除非抵押物的滅失得到賠償、補償，否則抵押權人無從主張該權利。②抵押物人為毀損的風險。包括抵押人行為造成的毀損和他人行為造成的毀損。

（三）人的風險

1.房屋購置和貸款行為不真實產生的風險

由于目前房屋銷售過程中監管缺失，以及住房公積金管理機構和各商業銀行之間沒有實現信息共享，對于開發商以欺詐行為通過虛假銷售騙取個人住房貸款，或通過虛增房價等手段套取大量個人貸款的行為，在認定上存在著很大的困難。

2.個人信用風險包括借款人還款能力和還款意愿風險

個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續15-30年左右，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發生，這往往就可能轉換為放貸機構的貸款風險。

（四）政策和法律規定引發的風險

1.抵押房屋處置在司法解釋方面的風險

《最高人民法關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》的司法解釋，第六條規定“被執行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應強制民遷出”。依照此司法解釋，對于低保家庭貸款抵押的房屋處置存在障礙。

2.抵押物處置程序中的風險

當借款人違約的行為無可挽回時，抵押權人有權將借款人所抵押的房屋進行拍賣，以減少自己的損失。而在此過程中，又面臨法律執行中的程序風險。

3.經濟政策變化引起的風險

政府在宏觀調控過程中，就經濟的穩定與發展這兩大目標進行傾向性選擇而產生的波動。國家經濟政策的變化對房地產業影響主要表現在信貸政策的收緊引起期房項目的完工風險和房地產價格波動的風險。

二、住房公積金貸款風險防范對策

（一）強化住房公積金管理中心貸款管理的主體地位，改變現有的住房公積金貸款管理方式，達到風險控制與風險承擔主體的統一

1.強化住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）的作用，發揮管委會的資源優勢。

2.在貸款審核中引入人民銀行的信用評價體系，實現住房公積金管理中心與商業銀行的資源共享。

3.住房公積金管理中心應在貸款審核工作中引入專業人才、強化內部管理、制定合理的分工協作和業務流程，避免因制度的不完善引發的操作風險。

（二）在現有條件下，對貸款申請的受理以及貸款存續期間風險防控的各個環節，實行專業化分工，合理規避自身力量的不足

1.在貸前調查階段，引入專業的房地產評估和信用評估機構。通過對借款申請人和房產的評估，規避造成貸款發放后損失的可能性。

2.貸款存續期間，建立風險預警和發現機制。將分析結果適時向住房公積金管理中心饋，以便作出及時、合理的應對措施。

3.住房公積金貸款資產委托專業的資產管理機構管理。依托專業資產管理機構專業化的團隊、豐富的風險防控和處置經驗，合理規避住房公積金管理中心在當前資產管理和風險處置上的弱勢。

4.加強抵押住房的登記管理。住房公積金管理中心應將這塊市場向房產中介機構開放，通過制訂合理的市場準入標準、工作標準、收費標準及相應的監督、獎懲機制，推進委托銀行發放的存量貸款的房產抵押登記工作的開展，并以此作為貸款風險防控的長效機制。

（三）強化貸款擔保，轉移貸款風險

1.繼續強化傳統的抵押加購房綜合保險擔保方式，將貸款存續期間抵押房產可能遭受的火災、洪水等自然災害及意外事故等造成的損失轉移給保險公司。

2.國家應大力發展專業的房地產擔保機構，以實現貸款風險管理的專業化分工、提高貸款風險管理水平。

三、結束語

住房公積金管理中心作為國家住房公積金有關政策的參與制定者和具體實施者，只負責住房公積金的歸集以及處理歸集過程中的違法、違規問題。確保住房公積金的安全運營，對于保障廣大職工繳存的住房公積金的安全，維護社會穩定，提高住房公積金管理機構的風險實踐和管理水平，確保住房制度改革的順利進行，都有重要意義。

參考文獻：

第8篇：關于公積金貸款的政策范文

大興“農地”入市試點方案將編制

《新京報》記者3月1日從相關部門了解到，北京將按照國土資源部關于農村集體經營性建設用地入市試點實施細則的規定，編制大興區試點方案，報市委、市政府審核，并正式上報國土資源部批準后開展試點。

今年年初，通過認真甄選，并經市委、市政府研究同意，北京市已將大興區作為試點區縣，積極向國土資源部申報試點。目前，中央已出臺指導意見，進一步明確了開展農村集體經營性建設用地入市試點的目標任務、相關原則，以及流轉對象等政策要求。市國土局將編制大興區試點方案，報市委、市政府審核，并上報國土資源部批準后開展試點。

公積金貸款利率下調

在央行2月28日宣布下調存貸款基本利率后，北京住房公積金管理中心3月1日也下發通知，降低住房公積金存貸款利率。調整后的5年期以下的貸款利率為3.5%，5年期以上貸款利率為4%。

北京住房公積金管理中心表示，3月1日（不含）以前發放的，期限在一年（含一年）以內的個人住房公積金貸款，3月1日后仍執行原利率，不分段計息。

期限在一年以上的個人住房公積金貸款，3月1日后仍執行原利率，自明年1月1日開始，執行調整后的利率。

3月1日（含）后發放的個人住房公積金貸款，直接執行調整后的公積金貸款利率。

擬注銷214家房企資質證書

第9篇：關于公積金貸款的政策范文

通知指出，要因地制宜，全面加快推進宅基地和集體建設用地使用權確權登記發證工作。各地要以登記發證為主線，因地制宜，采用符合實際的調查方法，將農房等集體建設用地上的建筑物、構筑物納入工作范圍，建立健全不動產統一登記制度。實現統一調查、統一確權登記、統一發證，力爭盡快完成房地一體的 全國農村宅基地和集體建設用地使用權登記發證工作。

“中四角”城市可望實現公積金“異地買房”

包括合肥、武漢、長沙、南昌在內的長江中游省會城市正在加快推進住房公積金異地使用合作機制。今后，四城市居民“異地買房”可望申請到住房公積金貸款，或提取公積金用于償還貸款。

四城市提出，將加快建立住房公積金異地使用合作機制，實現住房公積金繳存異地互認和轉移接續。職工在就業地繳存公積金，在戶籍地購買自住住房的，可向戶籍地公積金中心申請公積金個人住房貸款。異地購房貸款執行貸款地住房公積金貸款政策規定：職工及配偶未使用住房公積金貸款的，異地購房可提取公積金用于購買戶籍地首套自住住房或償還商業住房貸款。

住建部澄清停建經適房傳聞

有媒體稱，經濟適用房供應將逐步減少直至在全國全部取消，公共租賃住房將成為住房保障的主體。