家庭理財規(guī)劃的重要性精選(九篇)
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第1篇：家庭理財規(guī)劃的重要性范文
[關(guān)鍵詞]家庭理財；儲蓄；股票開放式基金
[中圖分類號]F275[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）45-0126-02
經(jīng)濟的快速發(fā)展一般都伴隨著物價上漲，社會就業(yè)水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經(jīng)濟環(huán)境下，儲蓄這種傳統(tǒng)的理財方式已不能實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，更不能實現(xiàn)家庭全方面、多層次的理財目標，而證券投資可以彌補這種缺失。在今天理財投資的趨勢下，證券投資在家庭理財規(guī)劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況合理地選擇投資工具和進行資產(chǎn)投資配置，證券投資就能彌補儲蓄的不足，起到實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的作用，同時通過長期的投資規(guī)劃可以使家庭資產(chǎn)的深化配置更加趨于合理，以實現(xiàn)家庭不同階段的理財目標。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗地說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
如何使自己家庭的財產(chǎn)實現(xiàn)一定的保值、增值，以應對各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財產(chǎn)貶值對每一個家庭和個人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財，財不理你”，這句話形象而又生動的告訴了我們只要用心去打理你的資產(chǎn)就能實現(xiàn)預期的理財計劃。
理財計劃包括很多方面，如消費和儲蓄計劃、保險、養(yǎng)老規(guī)劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實例來闡述投資特別是證券投資對于當今社會和環(huán)境下的家庭理財?shù)?a href="http://www.shiyuli.com/haowen/206972.html" target="_blank">重要性。
談到證券投資，人們就會想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現(xiàn)了大牛市，這也給社會中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現(xiàn)了當時“全民炒股”的現(xiàn)象，從企業(yè)白領(lǐng)到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們在追求財富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當時的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結(jié)果是絕大多數(shù)人都失去了理智，一味地追漲，當股市大跌時連割肉都沒來得及，面對跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發(fā)財夢一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。
上述情況反映的是當時社會公眾的投資狀況，當然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結(jié)合的方式。我們可以清楚地看到人們的對資產(chǎn)保值、增值的意識已經(jīng)從定期儲蓄、國庫券開始向證券投資轉(zhuǎn)變，因為大家都知道儲蓄的實際利率是負的（實際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實現(xiàn)個人或是家庭的資產(chǎn)保值、增值及長遠的更高的財富追求已不能靠儲蓄來實現(xiàn)了。于是大家開始互相了解、學習、交流證券投資方面的一些名詞、知識，在考慮到風險因素的影響時，一些人首選開始嘗試投資基金，在經(jīng)濟向好的勢頭下，基金的收益率要大大高于儲蓄所帶來的收益，而股票的收益又優(yōu)于基金，當然，風險也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。
以筆者本人的投資經(jīng)歷為實例來證明證券投資在個人和家庭理財中不可或缺的地位和對實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進行了基金投資，另外2萬元進行了股票投資，2007年的投資收益已達到近1萬元，投資收益率近25%，遠遠地超過了這一段時期的銀行一年期定期儲蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%。可見在2007年的實際利率已為負值，通過儲蓄已不能實現(xiàn)資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補了儲蓄方面的損失，且實現(xiàn)了資本增值，從理財角度來說，證券投資的優(yōu)勢大大高于儲蓄。在此基礎上，可實現(xiàn)資本的不斷積累，通過合理的資產(chǎn)配置，可以實現(xiàn)長期的良好的投資操作，有助于實現(xiàn)穩(wěn)定的收益。
當然，任何投資都是有風險的，收益與風險是成正比的，風險越高收益也就越高，高收益伴隨著高風險，這是每一個投資者都要面對和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風險，如果沒有一定的股票投資知識，盲目進行投資，勢必會在投資中承受著巨大的風險，最終導致投資虧損。
筆者認為如果要想規(guī)避股票投資的風險，使投資收益最大化，應該注意以下幾點：
（1）學習掌握必要的股票投資知識，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識，如通過圖形來分析股票的走勢，這是進行股票投資的基礎和前提。
（2）積極關(guān)注基本面的信息，掌握經(jīng)濟動向。政府出臺的一些經(jīng)濟和宏觀調(diào)控的政策等重要信息對股票市場大的環(huán)境會產(chǎn)生不可忽視的影響，這些具有導向性的信息往往決定近期大盤的走勢。
（3）積極關(guān)注某些重點行業(yè)的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對某些行業(yè)的股票的長期投資都會有很大的影響。
（4）分散投資，風險對沖。不要把雞蛋放在一個籃子里，選取不同類型的股票進行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補下跌股票的損失，這樣可以規(guī)避某只股票連續(xù)下跌對投資收益帶來的影響。
（5）合理的運用資金進行投資。在投資股票時合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時，當股票下跌到一定的價格時，適時補倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時獲得較高收益。
（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態(tài)，適時的進行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據(jù)的判斷股票的持續(xù)上漲，不在適當?shù)膬r格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風險，很可能落得一敗涂地。
就當前的經(jīng)濟形勢和市場信息綜合分析，現(xiàn)在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個震蕩調(diào)整的市場，對于個人投資者投資股票來說相對風險較大，而基金投資對于家庭理財就現(xiàn)在的形勢下也是一個不錯的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財角度出發(fā)，可以根據(jù)風險承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進行投資，股票型基金的走勢與大盤聯(lián)系較密切，風險相對較大，而債券型基金的風險則相對較低，在投資時可根據(jù)家庭資產(chǎn)具體情況和近一段時間內(nèi)的市場走勢在不同類型的開放式基金中進行不同比例的資金配置，以實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，同時做到規(guī)避股票市場上的投資風險。隨著基金管理規(guī)模的不斷擴大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機構(gòu)投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風格和管理水平，對證券市場的走勢，乃至整個市場的結(jié)構(gòu)化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。
以上就是筆者對證券投資在家庭理財中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對于家庭資產(chǎn)的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財?shù)闹匾M成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實現(xiàn)理財計劃，保證資產(chǎn)投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識，掌握一定的經(jīng)濟信息，充分了解市場風險的前提下進行投資，以良好的心態(tài)應對市場波動對投資帶來的影響，適時地做出調(diào)整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。
利用好投資工具，成功實現(xiàn)各階段的理財計劃和最終的財務自由是一個值得深入思考的問題，也是一個不斷發(fā)展的、動態(tài)的研究課題。
參考文獻：
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第2篇：家庭理財規(guī)劃的重要性范文
關(guān)鍵詞：改革開放 高速貨幣化進程 家庭理財策略
自從信用貨幣產(chǎn)生以來，經(jīng)濟體系便從純粹的實體經(jīng)濟運行，逐步演變?yōu)閷嶓w經(jīng)濟和貨幣經(jīng)濟的交融運行，經(jīng)濟學家們把這一過程稱之為“貨幣化”。
按照戈德史密斯的看法，經(jīng)濟貨幣化是一個經(jīng)濟社會中實體經(jīng)濟向貨幣經(jīng)濟轉(zhuǎn)化的必然過程。在這個過程中，貨幣參與商品和勞務的交換比例在不斷升高，在投資活動中所占的權(quán)重不斷增加，參與社會剩余產(chǎn)品的分配比例也在逐步提高，貨幣的重要性在逐漸增強。
高速貨幣化進程對居民存量財富的影響
（一）我國高速貨幣化進程現(xiàn)狀
相對于自給自足的物物交換而言，我國的高速貨幣化進程，首先表現(xiàn)在貨幣的使用范圍不斷擴大。比如，對于我國20世紀50年代到20世紀80年代末的城鎮(zhèn)居民來說，政府基本上負責了居民的教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等方面，日常生活中只有柴、米、油、鹽、布等生活必需品才用得著錢，并且得有票證配給；隨著改革的不斷深化和社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)推進，到20世紀90年代中期，貨幣的使用范圍從日常生活擴大到了教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等諸多領(lǐng)域。
我國高速貨幣化進程的另一個表現(xiàn)是貨幣的發(fā)行量在較短的時期中急速膨脹。從每年凈投放的現(xiàn)金來看，我國在1981年為50億元，2010年則為5535億元，增長了100多倍，流通中現(xiàn)金則從3200億增長到4.5萬億，增長了14倍，如果考慮到高科技的交易工具，如銀行卡對現(xiàn)金的巨大滲透和替代效應，我國凈投放的現(xiàn)金量增長的速度會更快。從廣義貨幣M2的余額來看，我國1981年為1.9萬億，2010年則為72.6萬億，增長了38倍。
我國高速貨幣化進程的第三個維度可以用M2/GDP比率來反映。國際上通行的做法是采用一定時期的貨幣存量與名義收入之比（M2/GDP）。過去的30年，我國的M2/GDP比率始終是全球最高的。
根據(jù)國際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，在口徑基本一致的條件下，選擇中國、印度、日本和美國四個國家的數(shù)據(jù)進行比較，可以得到三個方面的結(jié)論：第一，從1990年開始，我國廣義貨幣供給（M2）與名義GDP的比率一直呈上升狀態(tài)，1990年為0.82，2001年上升到1.65，2010年創(chuàng)歷史新高，達2.17。第二，我國的這個比率也僅僅比日本同時期的水平低，而高于美國和印度，2009年美國和印度的M2/GDP均在0.9左右，日本約為2.1。我國的這一比率是美國和印度的兩倍，而比較接近全球公認的泡沫化國家日本。第三，我國2010年的這個比率和日本二十世紀九十年代初的水平相當，高于日本在泡沫化早期的水平。比如，1980年日本的這一比率為1.37，1985年為1.57。通過對比，可以得出這樣的結(jié)論，我國30年的高速經(jīng)濟發(fā)展是和高速的貨幣化進程相伴的。
（二）高速貨幣化進程對居民存量財富的影響
高速貨幣化進程對居民存量財富的影響是驚人的。高速的貨幣化進程使居民的存量財富出現(xiàn)大幅度的縮水，錢本身隨著時間的推移也越來越“不值錢”。
在改革開放之初的萬元財富，經(jīng)過30年的高速貨幣化過程，到今天應該相當于多少呢？
為了便于比較，本文分別選取1981年、1991年、2001年和2010年這四個時點來考察，來做一對比。
首先，從居民人均收入看，上述四個時點的人均收入分別為463元、1570元、6860元和19109元，30年間，城鎮(zhèn)居民人均收入增長了41倍。這樣算下來，當初的1萬元相當于今天的41萬。
其次，從居民人均儲蓄看，上述四個時點的居民人均儲蓄額分別為：52.4元、786元、5780元和22920元，人均儲蓄增長了437倍之多。改革開放之初的1萬元，相當于當時人均儲蓄的191倍，折算到今天大致和437萬元相當。
第三，從居民人均GDP看，上述四個時點分別為0.075萬元、0.169萬元、0.752萬元和2.97萬元，增長了近40倍。所以，如果當時的萬元財富能跟上人均GDP的增長，改革開放之初的1萬元，大致和當今的40萬元相當。
第四，從通貨膨脹率看，根據(jù)我國的統(tǒng)計年鑒，從1981年到2010年的30年間，我國CPI的平均值不過5.5%，除了1988、1993、1994、1995這四個年份出現(xiàn)了兩位數(shù)的通貨膨脹外，期間并沒有經(jīng)歷長期的、持續(xù)的、嚴重的通貨膨脹。如果把1981年的CPI定為基期，指數(shù)為100，以上四個時點的CPI分別為100、190、390、485，即總體物價水平上升了4.85倍。所以，按購買力來衡量，改革開放之初的1萬元相當于現(xiàn)今的4.85萬元。
最后，從擁有財富的社會地位和心理感覺看，改革開放之初能擁有萬元財富的人，受人尊敬，被人羨慕，而如今，擁有千萬資產(chǎn)的人恐怕也未必能有當時萬元戶的社會地位和心理感覺。從這個意義上來說，改革開放之初的1萬元要相當于今天的千萬元。
需要特別指出的是，我國在改革開放的30多年中，基本上是處于資本短缺的時期，而勞動力的供給相對充裕。根據(jù)經(jīng)濟學的邊際原理，資本理應獲得超過勞動力報酬的回報，換句話說，就是資本的增值速度理應超過勞動力報酬的增加速度。
高速貨幣化進程中的理財策略分析
改革開放以來的高速貨幣化進程，對居民存量財富的影響是顯而易見的。
對普通居民來說，在家庭理財中，可以選擇的投資品種主要有銀行存款、商業(yè)保險產(chǎn)品、證券投資基金、股票、黃金、藝術(shù)品、房產(chǎn)等。為了使居民的財富能有效應對高速貨幣化進程的侵蝕，合理的資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要。
（一）現(xiàn)金、儲蓄等—滿足家庭流動性要求即可
高速的貨幣化進程不利于持有銀行儲蓄和中長期固定收益類投資產(chǎn)品。在家庭理財規(guī)劃的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲蓄等低風險、低收益的金融工具是家庭理財?shù)幕A，為家庭經(jīng)濟活動提供良好的流動性，以應對家庭的日常開支和不時之需。因為，現(xiàn)金、儲蓄等具有充分的流動性，相當于家庭財富的血液。因此，為了充分發(fā)揮資金的效率，在理財規(guī)劃中，家庭的流動性比率一般為3-6（流動性資產(chǎn)與家庭月度正常開支的比值）。既然家庭資產(chǎn)配置中的現(xiàn)金、儲蓄等的作用不可替代，而高速貨幣化進程又使居民持有的現(xiàn)金和儲蓄、國債等面臨大幅縮水，所以，在家庭的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲蓄、國債等的配置在滿足流動性的前提下越少越好。對于收入比較穩(wěn)定的家庭，建議流動性比率控制在3即可，對于收入穩(wěn)定度不高的家庭，建議家庭的流動性比率控制在4-6即可。
（二）商業(yè)保險—適度即可
保險是家庭理財?shù)幕羌彝ヘ敻坏墓趋馈＠硭鶓數(shù)兀虡I(yè)保險產(chǎn)品也是家庭資產(chǎn)配置的必備產(chǎn)品。
商業(yè)保險有許多功能，比如提供人身保障、財產(chǎn)保障；對保險公司的高端客戶來說，商業(yè)保險還有財富保全、合理避稅和隱匿資產(chǎn)等功能。但它最基本的功能還是為愿意購買它的家庭提供保障。
在20世紀90年代中期，我國的商業(yè)保險逐漸走入尋常百姓家，保險公司也推出了許多兼具理財功能的創(chuàng)新型商業(yè)保險產(chǎn)品，一些家庭為了應對通貨膨脹對金融資產(chǎn)的侵蝕，選擇了過量的理財型保險產(chǎn)品，甚至把保險理財產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置的主要對象。
其實，家庭通過購買保險理財產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置，對于防范和避免因疾病或災難而給家庭帶來的財務困難確實有效，同時還可以利用保險公司的理財專家使保險資產(chǎn)保值和增值。假如根據(jù)保險理財產(chǎn)品的分紅收益進行測算，就會發(fā)現(xiàn)保險理財產(chǎn)品的收益率一般和定期儲蓄存款相當。以定期存款的方式保有財富，抵抗不了高速貨幣化進程對財富的侵蝕效應。
人的一生充滿生、老、病、意外、死亡的風險，普通疾病也會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會讓一般家庭傾家蕩產(chǎn)。由于社會保險的低費用、廣覆蓋、福利性的特點，較難完全滿足家庭風險管理的要求。所以，在家庭理財規(guī)劃中，商業(yè)保險也是必須配置的，但一定要適度，絕對不能把更多的金融財產(chǎn)配置在理財型的保險產(chǎn)品上。
（三）“稀缺品”—量力而行
在經(jīng)濟學上，長時期內(nèi)的“供不應求”即為“稀缺”。“稀缺品”，就是少而珍貴的物品。“稀缺品”的最直接表現(xiàn)就是商品“價格的不斷攀升”。有用的東西不一定值錢，但“稀缺品”，比如古董、名人字畫等，由于它們帶有歷史、人文的印記，往往會價值連城。為了問題的簡化，在本文中，“稀缺品”泛指貴金屬、珠寶、郵票、古董、古家具、名人字畫等。
通常而言，投資收益與投資風險是正相關(guān)的。投資的預期收益越大，伴隨的投資風險也越大，這種規(guī)律在稀缺品以外的其他投資形式上表現(xiàn)得較為明顯。但稀缺品投資卻與此不同，它們的投資特點是風險小，但投資潛在收益卻較高。這主要是這類物品的稀缺性和不可再生性所致，稀缺品具有極強的升值功能，一旦購入，很少會貶值。
當然，稀缺品投資也存在幾個方面的不足。首先，對這類投資者而言，要求其有相應的鑒別能力。其次，投資稀缺品所需要的資金量相對較大，投資的門檻較高，一般的家庭難以承受。最后，稀缺品的變現(xiàn)能力相對較弱。因此，稀缺品可以是家庭的資產(chǎn)配置產(chǎn)品，但家庭應該根據(jù)自身的情況量力而行。
（四）基金、股票—積極配置
證券市場是我國改革開放和市場化改革的產(chǎn)物。假如投資者在我國證券市場發(fā)行股票之初，購買1萬元以上證綜合指數(shù)為標的的指數(shù)型基金（假設當初就有這樣的基金的話），投資者持有到今天，其市值接近40萬。如果分別購買0.5萬元的深發(fā)展A股票和萬科A股票并持有到今天，兩支股票的市值接近60萬元。顯而易見，基金和股票這些高收益、高風險的投資工具可以對抗高速貨幣化對財富的侵蝕。
如果把家庭的資產(chǎn)配置比做一個人，那么基金、股票就是理財之魂，理財之肌肉。只有基金、股票才能對抗高速貨幣化進程對存量財富的銷蝕。積極配置基金、股票，可以使資金升值，可以使財富成長。其中的道理很簡單：一般來說，上市公司都是行業(yè)前景廣闊、治理結(jié)構(gòu)良好、管理團隊精干、經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定、規(guī)模不斷擴展的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。它們的營業(yè)收入增長率和稅后利潤增長率往往會超越同期GDP的增長速度，而企業(yè)股票的價格增長往往和企業(yè)的稅后利潤增長率正相關(guān)。
從短期來看，投資基金、股票有較大的風險。尤其在我國證券市場剛剛起步和快速發(fā)展的今天，證券市場走勢很不平穩(wěn)，波峰和波谷較多。但從長期來看，在市場跌宕起伏之中，優(yōu)質(zhì)的公司就會脫穎而出，給投資者帶來豐厚的回報。如果投資者在20年前秉承價值投資的理念，選擇三到五家優(yōu)質(zhì)的公司股票，買入并長期持有到今天，肯定有效地抵御了高速貨幣化的侵蝕。
綜上所述，我國改革開放的30多年，也是高速貨幣化進程的30多年。在高速貨幣化進程中，我國的經(jīng)濟保持了年均9%的增長速度，CPI的增長速度平均在5%左右。為了使居民的財富不僅能夠抵御通貨膨脹的影響，還能夠戰(zhàn)勝高速貨幣化對財富的侵蝕，家庭的積極資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要了。
參考文獻：
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第3篇：家庭理財規(guī)劃的重要性范文
所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進行保值增值的財務規(guī)劃。財務規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現(xiàn)存的家庭財務規(guī)劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規(guī)劃。
理財誤區(qū)
每個家庭都有各自的財務規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>
理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應急之用，而不應成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>
理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財務規(guī)劃
筆者認為科學合理的家庭財務規(guī)劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等。可以對潛在的家庭風險進行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預防家庭突然的經(jīng)濟收入中斷或者經(jīng)濟開支增加所導致的家庭經(jīng)濟的尷尬。
商業(yè)保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務規(guī)劃的一部分。我們不應該質(zhì)疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務規(guī)劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經(jīng)濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據(jù)自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學合理的搭配達到一個最優(yōu)的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠的收益。
循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。
第4篇：家庭理財規(guī)劃的重要性范文
朱丹今年26歲，是北京一家培訓公司的文員；先生大她一歲，是一家公司的技術(shù)工程師。夫妻倆都特喜歡孩子，結(jié)婚后馬上就安排了生育計劃，如今女兒已經(jīng)兩歲了，走路、說話都學會了，正是最招人喜歡的時候。家庭收入穩(wěn)定
朱丹每個月的稅后工資有4000元，先生則有6000元。兩人的工作和收入都相對比較穩(wěn)定。支出方面，日常生活開銷大概要4000元。“由于孩子需要照顧，已經(jīng)退休在家的奶奶和姥姥會輪流來照看。”同時，既為帶著孩子出去玩，也是領(lǐng)著老人休閑，朱丹夫婦幾乎每周都要安排全家去京郊度假，這筆支出大概在1500元。另外，每個月還有2000元的養(yǎng)車費用。
年度收支方面，年度收入主要是兩人的年終獎，加起來共有4萬元。而支出主要為全家購物，其中包括孝敬雙方父母，費用在15000元。此外每年還有車險費用4000元左右。
房產(chǎn)和汽車都已具備
現(xiàn)在，朱丹家庭擁有現(xiàn)金及活存2萬元，定期存款3萬元，市值5萬元的股票以及4萬元基金。
雖然朱丹和先生畢業(yè)工作年限不算太長，也并不屬于高收入階層，但是他們現(xiàn)在房子和家用轎車都已經(jīng)具備，這主要得益于雙方家庭的支持。
由于朱丹和先生都是獨生子女，雙方父母經(jīng)濟條件還都不錯，因此，結(jié)婚時，朱丹父母為他們解決了代步工具問題。目前這輛小轎車的市值在10萬元左右。而目前居住的這套150平方米的自住房，則是先生畢業(yè)留在北京后，父母買單為他置下的。房子在北京的望京地區(qū)，緊鄰北四環(huán)，出行非常方便。房子市值保守估計約為150萬元。
家庭保障亟需完善
在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四險一金”外，暫無任何商業(yè)保險。女兒則有一份在街道參保的“一老一小”保險，每年50元；另外有一份平安意外傷害保險，也是每年50元。
“作為獨生子女，我們上有四位老人，雖然父母還都比較年輕，剛50多歲，但是畢竟一天天老去，上有老下有小，未來肩上的擔子不輕。”朱丹說，她和先生特別擔心發(fā)生意外或者大病，一直有買保險的打算，但又不知道從何下手。因此打算請理財師全面給規(guī)劃一下保險保障，買哪種類型的，保障額度在多少等等。
朱丹還希望，也為雙方父母添置一些保障，以減輕生病或者意外帶來的壓力。
兩大生活規(guī)劃
在保險計劃外，朱丹說未來家中的另外兩項涉及財務的目標分別是：生育二胎計劃和投資計劃。
根據(jù)國家政策規(guī)定：如果夫妻雙方都是獨生子女的家庭，可以要兩個孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹說：“一方面，我們都喜歡孩子；另一方面，作為獨生子女，我深刻地感受到了孤單。我媽媽有四個姐妹，分別居住在幾個不同的城市，小時候經(jīng)常走親戚，感覺特好。而且，看她們經(jīng)常互相電話關(guān)心，姥爺姥姥生病她們一起想辦法，那情景讓我羨慕。”朱丹已經(jīng)和先生商量好再要一個孩子，基本打算就是未來兩三年內(nèi)的事情。或者，如果經(jīng)濟狀況緊張，再推遲一兩年也可以。
因此一方面，他們要為生育第二個孩子做相關(guān)準備，另一方面，也要盡早籌備教育金，不能因為有兩個孩子就影響他們接受教育的質(zhì)量。但是，畢竟是兩個孩子，花費要多出一倍。
在投資方面，目前家庭投資是朱丹買基金，先生炒股。“對這些投資，兩人都不是太懂，就是跟著同事買，到頭來一算，收益少得可憐。”朱丹希望改變這種現(xiàn)狀，在投資中進行合理的配置，然后通過投資獲取穩(wěn)健的收益，讓財富不斷增值。
家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議
譚美娟
家庭資產(chǎn)狀況分析
資產(chǎn)負債率是反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)的一項指標。能夠更直觀地反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負債率越低。說明財務越安全，因此一般將負債率控制在20％－60％的范圍內(nèi)。朱丹家庭資產(chǎn)負債率為0.1％，此指標遠遠低于合理范圍內(nèi)，負債水平非常低。
朱丹家庭目前的金融類資產(chǎn)為14萬元，實物資產(chǎn)為160萬元。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度分析，固定資產(chǎn)(即房產(chǎn))占了其家庭資產(chǎn)的絕大部分，達到92％。實際上，該比重不宜過高，否則家庭現(xiàn)金儲蓄不足，容易造成財務危機。
從朱丹家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入16萬元，家庭總支出近11萬元，凈儲蓄率接近36％左右，其家庭的儲蓄能力在合理水平范圍，家庭的開支計劃和預算能力較好。
朱丹家庭緊急備用金倍數(shù)為6.6，基本與3--6個月的生活支出現(xiàn)金儲備相符合。
朱丹家庭的償債比率為100％，償債率保持在50％以上，就說明資產(chǎn)負債情況基本安全。但是，從經(jīng)濟角度考慮，償債率也并非越高越好，因為適度負債進行投資可以獲得更佳收益。
朱丹家庭未來一段時間主要支出都在孩子的撫養(yǎng)和教育問題上，因此，朱丹夫婦可以在保證穩(wěn)定收益前提下適當追求較高的收入成長率，逐步積累家庭財富，實現(xiàn)家庭投資目標。
家庭理財目標分析
生育二胎計劃朱女士家庭要為女兒及未來的第二個孩子準備教育金，為兩個孩子準備教育金，應從初始目標逐漸向高級目標過渡，分步籌備。
女兒撫養(yǎng)費以及未來第二胎寶寶撫養(yǎng)費是夫妻雙方所需解決的問題之一。按照夫妻原定計劃，二胎寶寶會在兩三年后出生，隨之而來的問題就是寶寶的撫養(yǎng)費以及教育費等各項開支。考慮到這一問題的緊迫性與重要性，建議將浮動收益類投資產(chǎn)品以及基金產(chǎn)品匹配到此項理財目標上分別考慮。
按照貨幣時間價值方法核算如下所示：按照通貨膨脹率3％計算，現(xiàn)年2歲的女兒，上中等幼兒目的話每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；四年大學教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元；因此，未幕19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元：未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學的教育費用在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約70萬元。目前朱丹家庭以14萬元資金以及未來每年2.5萬無的資金投入，按照年收益率3％計算，21年后可得約83.4萬元。因此，以朱丹家庭現(xiàn)有的收入狀況和資產(chǎn)狀況來看。只要像證每年3％的收益率，就可以負擔兩個孩子的基本花銷。
當然，這部分計算只是按照朱丹夫婦現(xiàn)有的收入水平和結(jié)余進行的。實際上，按年齡來講，兩人工作正處于向上穩(wěn)步發(fā)展的通道，隨著工作經(jīng)驗的逐步積累，業(yè)務水平的提高，收入不斷增長將是自然而然的事情，家庭也將有更多的結(jié)余資金，用來規(guī)劃家庭的保障、養(yǎng)老等理
財需求。
投資調(diào)整從目前朱丹家庭的金融資產(chǎn)組成來看，活期、現(xiàn)金、定期存款屬于本金安全、收益穩(wěn)定的低風險資產(chǎn)，占比為36％，股票屬于本金和收益都不確定的高風險資產(chǎn)，占比為36％，基金相對比股票風險低些，占比28％。
建議降低股票投資，可以考慮加大基金投資，理由有如下三點：第一是朱丹作為一名文員，先生作為技術(shù)工程師，并不是投資專業(yè)，盡管關(guān)注投資方面的電視節(jié)目，但是不通過系統(tǒng)性的學習，股票投資的知識還是難以掌握的；第二是當前的股市正處在震蕩調(diào)整之中，沒有實體經(jīng)濟的支撐，虛擬經(jīng)濟的投資蘊含著更大的風險；第三是朱丹雖然年輕，理論上具備虧損了再重來的時間基礎，但考慮到近幾年有幾項重要生活目標需要實現(xiàn)，過大的波動會帶來負面的影響。
具體理財建議
建議朱丹做如下財務調(diào)整：
積極打理結(jié)余資金如果朱丹一家每月收入支出情況保持穩(wěn)定，那么在未來3年，扣除家庭支出后每月都會有2500元的結(jié)余，也就是每年有3萬元的結(jié)余，在保持平時應急資金有45000元的基礎之上，建議從明年起每月通過定投的方式處理結(jié)余資金。
朱丹還很年輕，對風險的承受力比較強，建議將結(jié)余定投到高增長的股票及指數(shù)型基金中，年底獎金結(jié)余2.5萬元也可以根據(jù)市場情況投入混合型或股票型基金中。
股票投資減少后，資金也可以考慮投入到股票型基金或者指數(shù)基金中。
與此同時，提出兩方面的理財建議：
縮減開支“80后”的主要特點是注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費行為上有時比較沖動。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大。建議朱丹夫婦將月度支出縮減在月收入的50％左右，余下閑散資金，可進行投資或自我增值的培訓。
做好職業(yè)生涯規(guī)劃理財規(guī)劃不僅僅是財務上實現(xiàn)保值增值，而是一個人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財規(guī)劃，它將使理財者本人有更多的財富可以打理，并獲得個人在社會中的認同感。建議朱丹為自己建立一個中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃。可考慮參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓，增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。
保險建議張艷恒
朱女士家庭狀況是都市白領(lǐng)一族的典型代表，夫妻二人共同撐起家庭的經(jīng)濟大梁。根據(jù)朱女士一家的基本狀況，目前處于家庭的成長期，有一個2歲的女兒，承栽看為人父母的責任與義務，而雙方父母相對年輕且有一定的經(jīng)濟基礎，在本階段家庭保險規(guī)劃主要是進行人生風險的管理和原始財富累積，保障方面主要考慮意外、殘疾與重大疾病風險及對家庭責任的確實承擔。
具體而言，朱女士夫妻倆都有社保的“四險一金”，具備基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，商業(yè)保障需求主要補充意外傷害、重大疾病及生命價值保障。根據(jù)朱女士夫妻的實際收入狀況，朱女士年收入約7萬元(加上年終獎)，先生年收入約9萬元(加上年終獎)。建議壽險保額分別為各自年收入的5倍左右，即朱女士壽險保額36萬元，重疾保額24萬元；先生壽險保額48萬元，重疾保額24萬元。再輔以30萬元保障額度左右的綜合意外險。以信誠人壽相關(guān)產(chǎn)品測算，夫妻倆年保費支出共需1.5萬元左右，相當于年收入的10％不到，在15％的保費支出限度內(nèi)，以他們的經(jīng)濟能力可以接受。
女兒有一份在街道參保的“一老一小”保險及平安的意外傷害險，年報銷額度最高可達17萬元，再補充一部分醫(yī)療報銷及重疾保險就較為全面了。
第5篇：家庭理財規(guī)劃的重要性范文
高管丈夫遭遇裁員
48歲的馮先生原本是家外資公司中國辦事處的副總經(jīng)理，收入豐厚。然而在金融風暴的吹襲下，位于美國的總公司決定撤銷在中國的辦事處，馮先生因此也隨之成為失業(yè)人士。
這場失業(yè)危機，讓馮先生備感理財?shù)闹匾浴＝?jīng)濟低潮環(huán)境下如何對家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)進行理財規(guī)劃，及如何增加未來家庭的抗風險能力，成了馮先生眼下最為關(guān)心的問題。
月度收支出現(xiàn)赤字
由于馮先生現(xiàn)階段賦閑在家，因此也沒有經(jīng)濟收入。太太李女士是位公務員，月收入在5000元左右。夫妻倆育有一子，現(xiàn)正上初中。
一家三口現(xiàn)在每月的基本生活開銷約為5000元，償還房貸3000元(房貸和李女士的住房公積金沖銷后，實際每月只需償還600元房貸)。夫妻倆還有部廣州本田轎車，每月的養(yǎng)車費用2000元。而雙方父母均為國有企業(yè)退休職工，有足夠的退休金，所以并不需要夫妻倆負擔。這樣算來，馮先生一家現(xiàn)階段每月的開銷為7600元，結(jié)余為負的2600元。
依賴朋友公司年度分紅
年度收入方面，李女士的年終獎大概為3萬元，今年馮先生的年終獎計算為零。另外，馮先生早年入股了朋友的一家企業(yè)，如今每年可以分到5萬元的花紅。銀行存款方面，因為現(xiàn)在利率很低，所得利息甚少，因此這部分收益暫且忽略不計。至于股票、基金等高風險投資，觀念保守謹慎的夫妻倆并沒有投入。
年度支出方面，喜好旅游的馮先生一家每年都要外出旅游1～2次(國內(nèi)游)，花費大約為1萬元。
再者，由于此前職位的緣故，馮先生時常需要到外地公干，高強度的工作及壓力給馮先生的身體健康埋下了不小的風險，因此馮先生多年前開始就給自己購買了意外險、重大疾病險和養(yǎng)老保險等，總額度為50萬元。并且也給兒子購買了10萬元的重大疾病險，家庭年繳保費1萬元。而太太李女士是公務員，單位有社保和醫(yī)保，本人醫(yī)藥費可以全報，所以暫時沒有購買任何商業(yè)保險。另外，過年孝敬雙方父母大概1萬元。
家庭凈資產(chǎn)228萬元
馮先生目前的家庭資產(chǎn)主要包括8萬元的現(xiàn)金及活期存款，38萬元的定期存款(此次公司和馮先生解約的時候根據(jù)相關(guān)政策條規(guī)給馮先生發(fā)放了一筆不小的解約金，已經(jīng)存為定期存款)，以及一輛市值20萬元的私家車。房產(chǎn)方面，馮先生除了自住的價值110萬元的套房外，在市中心還擁有一套價值70萬元的房產(chǎn)，目前由其父母居住。當前自住的套房還剩5年房貸未清，另外一套則已全部付清。綜合算下來，馮先生一家的凈資產(chǎn)為228萬元。
三大理財目標如何實現(xiàn)
馮先生在未來一段時間內(nèi)的理財目標主要有以下幾個：
1、眼下的銀行存款利率甚低，錢放在銀行實際是負利率。與其讓錢在那里閑著，不如拿出來做一些投資或購買一些理財產(chǎn)品，加之馮先生現(xiàn)在賦閑在家，也有比較多的空閑時間可以跟進。不過對于應當怎樣投資和購買什么種類的理財產(chǎn)品，馮先生自己感到比較盲目。
2、考慮到自身年紀和所處行業(yè)未來幾年的情況，即使馮先生以后再就業(yè)，收入也可能沒有以往那般豐厚。按照他和太太打算55歲退休的計劃，留給他的時間已經(jīng)不多了，那么如何在剩下的時間里盡可能多地儲備一些養(yǎng)老金(以一個月3000元左右的生活開銷計算)，是馮先生考慮的另一個問題。
3、俗話說“養(yǎng)兒一百歲，長憂九十九”。正在讀初中的兒子往后的教育經(jīng)費馮先生也頗為重視，按他的話說就是自己和太太花少點都不要緊，兒子的教育花費上一定不能省。馮先生打算負擔孩子的教育及生活費用到大學畢業(yè)，差不多也就是到他計劃退休的那一年。那么對于這筆費用，應該如何去籌備呢?如果可能的話，他還希望給兒子預備一筆出國留學的花費。
家庭資產(chǎn)配置分析與理財建議
陳 燕
一、家庭資產(chǎn)狀況分析
1、家庭財務比率分析
2、家庭收支情況分析
目前，家庭年收入14萬元，年支出12.12萬元，年度結(jié)余只有1.88萬元，由于馮先生失業(yè)，如果次年未能找到工作則次年現(xiàn)金流將為負數(shù)。
在家庭收入中，工薪收入主要來源占比近6成，家庭有一定的理財性的收入，占家庭年支出41％，距離財務自由還有較大的距離。
在家庭支出中，消費型的支出占比為86％，略為偏高。還貸支出為5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。
3、家庭資產(chǎn)負債分析
目前，家庭總資產(chǎn)246萬元，家庭負債18萬元，凈資產(chǎn)228萬元。其中生息資產(chǎn)占比為18.7％，生息資產(chǎn)占比較低，自用固定資產(chǎn)占比為81.3％，資產(chǎn)流動性較低。生息資產(chǎn)主要為收益較低的存款組成。
家庭備用金充足率為16倍，比較高。說明活期形式的存款比例過高，可能會影響到總的資產(chǎn)收益率。
4、家庭保障分析
馮先生已經(jīng)有了總額度為s0萬元的意外險、重大痰病險和養(yǎng)老保險等，為兒子購買了10萬元的重大痰病險。太太李女士是公務員，單位有社保和醫(yī)保，無任何商業(yè)保險。但家庭保障不足。馮先生夫妻均為家庭的經(jīng)濟支柱，建議需要進一步完善家庭保障。
5、風險承受能力分析
通過我們對馮先生風險承受能力及態(tài)度的模擬評估，我們初步測定馮先生現(xiàn)階段的風險承受能力為低能力。風險承受態(tài)度為中等態(tài)度。投資建議以穩(wěn)健為主。
二、家庭理財目標分析
1、馮先生也意識到現(xiàn)有的投資收益較低，希望能進行適當?shù)耐顿Y，提高現(xiàn)有資產(chǎn)的收益率。
2、儲備夫妻的養(yǎng)老金。馮先生預計退休后的生活支出需等值于現(xiàn)在3000元的水平，假設通貨膨脹率為5％。馮先生夫婦無憂生活到85歲，預計需要儲備378萬元的養(yǎng)老資金。
3、馮先生十分注重兒子的教育規(guī)劃，希望能為孩子儲備足額的教育基金，并為兒子儲備好出國留學的花費，從現(xiàn)在深造需要的費用計算大概20萬元一年，根據(jù)近5年來留學學費成長率為5％計算，屆時共需要約70萬元資金。
4、完善家庭的保障。根據(jù)理財目標的重要程度扣時間緊迫性，我們建議馮先生首先完善家庭的保障，然后調(diào)整家庭的現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)，盡量開源增加收入，儲備好夫妻的養(yǎng)老金以及子女教育基金。
三、資產(chǎn)配置建議
1、分步完善家庭保障
根據(jù)我們的測算，馮先生應再補充50萬元額度的人壽保險，妻子李女士也建議及時補充人壽保障。由于夫妻雙方年齡偏大，身體機能也逐漸有所下降，如購買重大疾病保險費用較高，建議最好
在馮先生重新就業(yè)家庭收入增加后再考慮完善，購買時注意保障的年限是否終身，增加保障后的保費總支出建議控制在家庭年收入的10～15％以內(nèi)。
2、建議馮先生能盡快重新工作
如馮先生能重新找到年收入(稅后)在6萬元以上的工作并持續(xù)工作到55歲，對家庭財務有較大的幫助，可以幫助家庭實現(xiàn)子女教育基金計劃以及儲備足額的養(yǎng)老基金的財務目標。如果年薪低于6萬元或還需要一段時聞才能找到工作，則可能需要延遲馮先生的退休時同以完成其他理財目標。
3、儲備子女教育基金
首先，我們建議建立一個子女教育基金投資組合，由于弦子已經(jīng)上初中，可儲備的年限不長，建議以風險較低的國債為主進行儲備。其次，建議選擇有豁免權(quán)的子女教育年金保險，在子女開始讀大學后可以領(lǐng)取教育金，這部分費用至少可以保證孩子在國內(nèi)就讀大學并完成研究生的學業(yè)。
4、合理調(diào)整投資組合
建議以低風險投資組合較為適合：20％的股票或股票型基金，60％的國債或保本性的理財產(chǎn)品，20％銀行存款及貨幣基金。這種組合收益較為穩(wěn)定，又可有效降低投資風險。8萬元的活期存款保留4萬元，其余4萬元購買貨幣市場基金，既可以提高收益性也保證了較好的流動性。38萬元的定期存款建議其中8萬元在今年以每月定期定額的方式分批購入股票型基金，在2009年穩(wěn)步建倉。其余30萬元分批購買國債或保本型的理財產(chǎn)品，購買理財產(chǎn)品及國債要注意期限的長短搭配。
適當增加國債保本型理財產(chǎn)品的原因在于，一方面由于馮先生的風險承受能力較低，另外由于目前經(jīng)濟數(shù)據(jù)沒有企穩(wěn)，任何投資行為的風險比經(jīng)濟平穩(wěn)時期高，同時由于經(jīng)濟增速減緩，依然有再次降息的可能性，在風險可控的前提下，適當投資本金安全且收益較高的理財產(chǎn)品及國債，這些產(chǎn)品的年利率都高于銀行同期存款利率，有利于資產(chǎn)的保值增值。
5、儲備養(yǎng)老資金
首先，馮先生和妻子購買社會養(yǎng)老保險為養(yǎng)老做好一個基礎的保障，可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求。其次，建議馮先生在重新工作后購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險，年金保險可以通過保險公司將現(xiàn)在的資金進行儲備。在退休后在約定的時期內(nèi)每年返還一定數(shù)額的資金作為養(yǎng)老金收入，較好解決了長壽的風險。第三，其余的資金，可以從我們第4點建議中的金融投資組合中進行儲備。
更正
上期保險建議作者應為泰康人壽保險股份有限公司上海分公司市場研發(fā)部 黃之華
保險建議
劉偉國
馮先生人到中年，目前家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)比例較低，而且夫婦倆的理財風格較保守，風險承受能力較低，因此馮先生首要的任務不是找工作，而是重新進行資產(chǎn)配置，目的是為了下半生的安享晚年做好準備。馮先生的實際情況決定了其家庭保障方面主要需考慮意外保障和養(yǎng)老保障，孩子的教育金暫時不宜采用保險的方式來準備。
目前馮先生的家庭成員中，首先需要增加保險的是馮先生的太太李女士，因為她是目前家庭的主要收入支柱，而且供樓的費用又主要依靠其公積金，而李女士恰恰沒有任何的壽險和意外保險。因此李女士需要增加年收入10倍的保障額度，即50萬元的意外險和定期壽險。而馮先生也應該將意外保障在原來的基礎上增加至50萬元。
其次，馮生夫婦計劃55歲退休，只有7年的時間進行養(yǎng)老金的準備，加上夫婦的理財風格偏保守，因此養(yǎng)老金不宜采用有風險的理財產(chǎn)品。根據(jù)養(yǎng)老規(guī)劃的一般原則，商業(yè)保險所提供的養(yǎng)老金占養(yǎng)老金總體大約1／3，馮先生夫婦以退休后1000元／月的額度購買商業(yè)養(yǎng)老保險。
在選擇產(chǎn)品時，注意選擇夫妻雙方共享的伴侶型養(yǎng)老險，即當一方離開后，另一方仍然可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金；同時選擇附帶重大疾病和身故豁免保險費功能的養(yǎng)老險，萬一投保人在繳費期間發(fā)生重大疾病，或者意外身故，除了可以獲得一筆補償外，最重要還可以免交余下的保險費，但退休金仍然可以領(lǐng)取。符合以上兩個條件的養(yǎng)老險才可以確保無論在任何情況下，夫婦倆的養(yǎng)老全都是定時的、足額的。
第6篇：家庭理財規(guī)劃的重要性范文
關(guān)鍵詞：銀行理財顧客；感知利益；感知風險；顧客特征；產(chǎn)品模式創(chuàng)新；感知價值；顧客滿意；理財產(chǎn)品
中圖分類號：F276 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2014）01-0092-06
根據(jù)《2010—2015年中國銀行理財產(chǎn)品市場投資分析及前景預測報告》，銀行理財產(chǎn)品已穩(wěn)居理財市場的第一位。當前，銀行采用僅關(guān)注于感知風險的《商業(yè)銀行理財客戶風險評估問卷基本模板》對顧客進行識別，并以此為依據(jù)為顧客提供相應的理財產(chǎn)品。但顧客的購買決策是利益與風險雙向權(quán)衡的結(jié)果，片面關(guān)注于感知風險所提供的產(chǎn)品模式無法完全切合顧客的需求。尋求識別銀行理財顧客的科學方法，分析不同類型顧客特征，進行滿足顧客全面需求的產(chǎn)品模式創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實意義。
一、理論基礎及模型構(gòu)建
（一）BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型
顧客在進行購買決策時，會同時考慮感知利益與感知風險。感知利益與感知風險是銀行理財顧客感知價值（BFCPV）的關(guān)鍵權(quán)衡因素。Heinonen（2004）提出感知價值是顧客通過權(quán)衡感知利益與感知成本后所形成的總體評價[1]。Yavas（2007）提出顧客在進行購買決策時，最直接的考慮因素就是感知利益[2]。Chen和Hu（2010）認為感知利益對于感知價值具有顯著的正向影響[3]。且顧客從銀行購買理財產(chǎn)品，還會感知到風險。感知風險對于感知價值具有顯著的負向影響作用（Boris et al.，2004）。同時，銀行理財顧客可以通過感知價值得出是否滿意的評價（Kotler，2001）。感知價值對于顧客滿意具有顯著的正向影響作用（Shamdasani et al.，2008）。并且，感知價值的兩個關(guān)鍵權(quán)衡因素也會對顧客滿意產(chǎn)生直接影響。Dimitriadis（2010）提出銀行理財顧客的感知利益對于顧客滿意具有顯著的正向影響作用[4]。Floh et al.（2006）提出感知風險對顧客滿意具有顯著的負向影響作用[5]。
此外，銀行理財顧客的購買意愿是多因素綜合影響作用的結(jié)果。Wu et al.（2007）提出感知價值會對購買意愿產(chǎn)生顯著的正向影響作用[6]。Cronin et al.（2000）提出作為感知價值的權(quán)衡因素——感知利益，對于購買意愿具有正向的影響效應[7]。但銀行理財顧客的感知風險與購買意愿呈現(xiàn)出顯著的負向影響關(guān)系（Keen et a1.，2004；Kim和Toh，2006；Kim et al.，2007）。同時，顧客滿意同樣是決定購買意愿的關(guān)鍵因素，對其具有直接的正向影響作用（Chen，2008）。感知價值還會通過顧客滿意間接影響購買意愿[8]。綜上，可以得出以下研究假設（如表1所示）。
在研究假設的基礎上，對銀行理財顧客的感知利益與感知風險進行維度界定。以Lapierre（2000）的研究結(jié)論作為依據(jù)，將銀行理財顧客的感知利益劃分為感知產(chǎn)品利益、感知服務利益和感知關(guān)系利益3個維度。在Stone和Gronhaug（1993）研究結(jié)論的基礎上，結(jié)合銀行理財顧客的獨有特征，將感知風險界定為感知財務風險、感知信譽風險、感知心理風險、感知社會風險、感知知識風險和感知時間風險6個維度。綜上，構(gòu)建出“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”（如圖1所示）。
（二）BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型結(jié)果檢驗
本研究將調(diào)研對象確定為購買過銀行個人理財產(chǎn)品的顧客。共發(fā)放1 400份問卷，回收有效問卷1 010份。問卷數(shù)據(jù)結(jié)果表明信度與效度分析結(jié)果理想。同時，構(gòu)建的“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”與樣本數(shù)據(jù)擬合良好，具有整體結(jié)構(gòu)的有效性與合理性。對模型的路徑關(guān)系假設進行檢驗，結(jié)果表明H1至H8成立，但H9不成立。
二、基于感知利益與感知風險權(quán)衡的顧客識別模型構(gòu)建及識別結(jié)果
（一）基于感知利益與感知風險權(quán)衡的顧客識別模型
Reichheld和Frederick（1996）提出感知利益和感知風險是顧客購買意愿的驅(qū)動器[9]。以感知利益和感知風險為依據(jù)可以對銀行理財顧客進行識別，故提出如下假設。建立顧客識別模型，如圖2所示。
H10：以感知利益和感知風險為依據(jù)，可以將銀行理財顧客劃分為感知高利益—高風險型、感知低利益—高風險型、感知低利益—低風險型、感知高利益—低風險型4類顧客群體。
（二）基于感知利益與感知風險權(quán)衡的顧客識別模型分布情況
本研究量表采用7分量表，總體感知利益與總體感知風險皆由3個問項構(gòu)成，取值為3～21分。以中位數(shù)12為分界點，對1 010個樣本做散點圖（如圖3所示）。識別結(jié)果表明H10成立。圖3中每個點都代表1個得分，點的顏色越深表示落在該得分上的樣本數(shù)量越多。第一象限為213人，第二象限僅為81人，第三象限為208人，第四象限為508人。
三、基于識別模型的銀行理財顧客群體特征分析
由于第二象限感知低利益—高風險型顧客群體的分布數(shù)量過少無法進行結(jié)構(gòu)方程檢驗，因而僅就其余3類顧客群體進行“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”的檢驗與分析，同時進行感知利益與感知風險對于購買意愿的綜合影響作用及感知利益與感知風險構(gòu)成維度重要性的比較分析。
（一）不同類型顧客群體的“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”檢驗
對感知高利益—高風險型、感知低利益—低風險型和感知高利益—低風險型顧客群體分別進行“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”的檢驗與分析。檢驗結(jié)果皆表明H1至H8成立，但H9不成立。標準化路徑系數(shù)如表2所示。
模型檢驗結(jié)果表明感知利益與感知風險對購買意愿的綜合影響作用包含了直接與間接影響。根據(jù)上述的路徑系數(shù)，計算出不同類型顧客群體感知利益與感知風險對于購買意愿的綜合影響作用，由表3可知，僅感知高利益—高風險型顧客群體的感知風險對于購買意愿的影響作用強于感知利益，其余3類顧客群體的感知利益對于購買意愿的影響作用皆明顯大于感知風險。
（二）不同類型顧客群體的感知利益與感知風險構(gòu)成維度的重要性
對不同類型顧客群體的感知利益與感知風險構(gòu)成維度的重要程度進行匯總，通過表4可以看出，感知利益與感知風險各構(gòu)成維度對于不同類型顧客群體的重要程度存在差異。各構(gòu)成維度的重要程度直接關(guān)系到顧客在購買決策中對于某個維度的關(guān)注程度。
（三）不同類型顧客群體的人口統(tǒng)計特征與購買理財產(chǎn)品特征
1. 人口統(tǒng)計特征。顧客在評價過程中會受到人口統(tǒng)計特征的影響。人口統(tǒng)計特征與顧客對于產(chǎn)品的認知與購買密切相關(guān)。因性別、年齡、職業(yè)、年收入、受教育程度、家庭狀況的不同，顧客對于理財產(chǎn)品的認知與評價也可能有所差異。現(xiàn)將4類顧客群體的人口統(tǒng)計特征進行歸納，如表5所示。
2. 購買理財產(chǎn)品特征。對于某個事物的熟悉程度會影響顧客的態(tài)度與行為（Mitra et al.，1999）。經(jīng)驗能強化行為意愿（Bagozzi和Warshaw，1990）。Eckford和Stanton（2004）認為以往的購買經(jīng)歷會對理財產(chǎn)品的購買決策產(chǎn)生影響[10]。因而，將以往的購買經(jīng)歷作為背景變量分析是有必要的。設置理財產(chǎn)品的購買次數(shù)、累計購買金額、選擇的銀行類型以及選擇的其他理財工具來描述理財顧客的購買特征。現(xiàn)將4類顧客群體的購買理財產(chǎn)品特征進行歸納，如表6所示。
綜上對4類顧客群體的人口統(tǒng)計特征與購買理財產(chǎn)品特征進行分析可知，感知高利益—高風險型顧客群體男女比例差別不大，多為41—55歲的公司職員與其他職業(yè)者，以2萬元～5萬元的低收入人群為主。受教育程度不高，以大中專及以下學歷為主。多為已婚且子女未成家的顧客。理財產(chǎn)品購買經(jīng)驗不多，多為購買1～3次的顧客。理財產(chǎn)品累計購買金額15萬元以下的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從股份制銀行和城市商業(yè)銀行購買理財產(chǎn)品。除理財產(chǎn)品外，選擇存款儲蓄和房產(chǎn)作為理財工具的顧客占了較大比例。
感知低利益—高風險型顧客群體多為56—60歲以及60歲以上，從事其他職業(yè)者和公司職員的中老年女性顧客，多為7萬元～10萬元與10萬元以上的高收入人群。受教育程度處于中等水平，以大中專和本科學歷為主，多為已婚且子女未成家的顧客。理財產(chǎn)品購買經(jīng)驗不多，購買3次以下、累計購買金額5萬元～10萬元的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從股份制銀行購買理財產(chǎn)品。除理財產(chǎn)品外，選擇房產(chǎn)和黃金作為理財工具的顧客占了較大比例。
感知低利益—低風險型顧客群體多為26—40歲的年輕男性顧客，以公司職員和公務員居多，多為7萬元以上的高收入人群。受教育程度很高，以碩士學歷以上為主，多為未婚和已婚且子女未成家的顧客。購買理財產(chǎn)品5次以下、累計購買金額15萬元以下的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從國有銀行和股份制銀行購買理財產(chǎn)品。除理財產(chǎn)品外，選擇股票和外匯作為理財工具的占了較大比例。
感知高利益—低風險型顧客群體多為46—60歲的中年女性顧客，以公司職員和退休人員居多，多為5萬元～7萬元的中高收入人群。受教育程度處于中等水平，以大中專和本科學歷為主，多為已婚且子女已成家的顧客。購買理財產(chǎn)品6次以上、累計購買金額15萬元以上的顧客占到了大多數(shù)，且大多選擇從國有銀行購買理財產(chǎn)品。除理財產(chǎn)品外，選擇存款儲蓄和房產(chǎn)作為理財工具的顧客占了較大比例。
四、不同類型銀行理財顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新
針對4類顧客群體的特征進行相應的理財產(chǎn)品模式創(chuàng)新。產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新和附加服務模式創(chuàng)新兩個部分。
（一）感知高利益—高風險型顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新
1. 基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新。此類顧客群體多為工薪階層，子女尚未獨立。不僅要考慮家庭消費，還要考慮子女教育和孝敬父母的問題，承擔了較大的經(jīng)濟負擔與壓力，因擔心理財產(chǎn)品為其帶來損失，產(chǎn)生了較高水平的感知風險。這與其經(jīng)濟積累有限，投資經(jīng)驗不足及認知水平不高存在一定關(guān)系。此類顧客群體除將一部分資產(chǎn)存入定期儲蓄賬戶以備不時之需之外，可預留約相當于半年收入的金額存入銀行活期賬戶。此類顧客群體的感知風險對于購買意愿的綜合影響作用要強于感知利益。因而，應對感知風險更為關(guān)注。
基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括三部分：第一，保險型理財產(chǎn)品。向其推薦此款具有長期而穩(wěn)定現(xiàn)金收益的產(chǎn)品。第二，債券型理財產(chǎn)品。屬于固定收益類理財產(chǎn)品，能規(guī)避財務風險并獲得高于儲蓄的收益。第三，基金型理財產(chǎn)品。適合工薪階層長期投資，不會影響日常生活的現(xiàn)金流，能獲得穩(wěn)定的長期收益。選擇這種已獲多數(shù)顧客接受的產(chǎn)品，可降低此類顧客群體的感知信譽風險水平。
2. 附加服務模式創(chuàng)新。在感知利益的構(gòu)成維度中，應特別關(guān)注對于較高水平感知利益發(fā)揮了較少作用的關(guān)系利益。從感知風險看，應特別關(guān)注導致感知風險處于較高水平的信譽風險和心理風險。
附加服務模式創(chuàng)新包括六部分：第一，顧問式營銷。可通過專人顧問式營銷提供咨詢服務及個性化的理財產(chǎn)品方案提升關(guān)系利益。第二，詳盡明示風險及風險承擔方式。實事求是地向顧客推薦理財產(chǎn)品。除簽署能明確銀行與顧客雙方權(quán)利與義務的合同之外，進行更充分、明確的風險提示，以降低感知信譽風險和感知心理風險水平。第三，普及宣講理財知識。顧客學歷水平不高，購買經(jīng)驗不足。應組織理財知識的現(xiàn)場普及宣講等形式，提示投資理財風險。幫助顧客樹立科學的理財觀念，完善投資理財知識，以降低感知知識風險水平。第四，簡化購買程序。此年齡段顧客群體的家庭瑣事較多，且大多為上班族，擔心購買理財產(chǎn)品會投入過多時間，應盡可能簡化購買程序，提升服務效率，縮減顧客的等待時間。第五，隨時溝通并及時告知理財產(chǎn)品的信息。盡可能細致周到的講解，縮減顧客學習理財產(chǎn)品相關(guān)知識的時間，并及時告知理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。第六，隱私保護。感知社會風險在較高水平的感知風險中處于最不重要的位置，但仍不能忽視，應加強隱私保護。
（二）感知低利益—高風險型顧客群體的分布原因及應對策略
由于第二象限的人數(shù)非常少，僅為81人，只占到樣本總數(shù)的8.0%，因而，有必要對此情況進行分析。銀行理財顧客只有在充分了解所購買產(chǎn)品的相關(guān)屬性以及購買決策可能帶來的后果之后，才會作出購買決定。感知到較低利益水平和較高風險水平的顧客，再作出購買理財產(chǎn)品購買決策的可能性很小。之所以會有這樣的感知結(jié)果，主要是由于與此類顧客偏好的更具增值能力以及基本沒有風險的固定資產(chǎn)投資相比，理財產(chǎn)品的利益水平相對較低而風險水平較高。顧客認為理財產(chǎn)品的投資風險不可小視，更傾向于盈利空間更大的投資。其購買理財產(chǎn)品只是一種偶然行為，未來購買理財產(chǎn)品的可能性很小。針對此類顧客群體，銀行不必投入太多精力關(guān)注。挽留此類顧客群體所要付出的代價，往往多于其為銀行所帶來的效益。可以采取不盡力爭取，但也不放棄的態(tài)度。
（三）感知低利益—低風險型顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新
1. 基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)此類高收入人群大多為公司管理人員和政府官員，積累的資產(chǎn)主要靠自身努力奮斗而來，而不是遺產(chǎn)繼承。其擁有更多自己的獨到見解，愿意參與投資決策。由于擁有過度自信，很難以開放的心態(tài)接受銀行的理財建議。同時，學歷水平較高，具備較高的認知能力，且此類顧客群體較年輕，處于事業(yè)上升期，收入增加較快，對資產(chǎn)增值的要求高于保值的要求，愿為高額投資回報承擔高風險。
產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括五部分：第一，與股票掛鉤的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。特別適合此類風險承受能力強、對金融市場判斷力比較強的顧客群體。第二，QDⅡ型理財產(chǎn)品。風險水平較高，適合對外匯、國外資本市場有較深認識的此類顧客群體。第三，保險型理財產(chǎn)品。此類顧客群體面臨較大的工作壓力，應適當增加保險額度，維護家庭財產(chǎn)安全。第四，基金型理財產(chǎn)品。此類顧客群體工作繁忙，適合購買此類長期投資且收益高的基金型產(chǎn)品。第五，外匯型理財產(chǎn)品。資金投入很大，風險和收益水平較高，能夠滿足此類顧客群體的購買需求。
2. 附加服務模式創(chuàng)新。此類顧客群體的感知利益對于購買意愿的影響作用要強于感知風險，因而應更關(guān)注感知利益。除感知產(chǎn)品利益之外，較低水平的感知利益中處于次要地位的是服務利益，說明此類顧客群體并沒有感知到讓其完全滿意的服務水平。從感知風險看，感知時間風險最有可能導致感知風險水平的提升，應給予特別關(guān)注。
附加服務模式創(chuàng)新包括四部分：第一，尊貴待遇。其對服務很挑剔，應讓其享受高質(zhì)量的尊貴服務。第二，突出服務的信賴感與歸屬感。應讓其感知到更多關(guān)系利益，產(chǎn)生信賴與歸屬感。選擇有銷售經(jīng)驗的理財顧問進行細致講解，進行及時的電話提醒與新產(chǎn)品信息告知服務等。提供專人專項理財服務，爭取將其轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)顧客。第三，獨立與隱密的交易空間。顧客多為社會精英，擁有較多財富但空閑時間較少。應設立有專人接待的理財服務區(qū)，以減少等待時間，滿足其重視隱私的要求，提供獨立的隱私空間處理理財交易。第四，3A理財服務。提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyway）的服務，提升服務效率。
（四）感知高利益—低風險型顧客群體的產(chǎn)品模式創(chuàng)新
1. 基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新。此類顧客群體多處于社會中層，已經(jīng)退休或面臨退休，希望保證本金安全，獲取穩(wěn)定的收益保障。要特別注意投資的穩(wěn)健性及對未來生活的保障，為其提供適度收益水平的低風險理財產(chǎn)品并注重投資的多元化組合。
基本產(chǎn)品模式創(chuàng)新包括四部分：第一，債券型理財產(chǎn)品。投資期限長且具有一定流動性，能獲得持續(xù)分紅，且資金具有一定流動性，能保證此類顧客群體用于醫(yī)療或其他支出的需要。第二，基金型理財產(chǎn)品。基本上沒有風險，收益固定。此年齡層次的顧客群體可以適度選擇此類型理財產(chǎn)品。第三，保險型理財產(chǎn)品。穩(wěn)定收益，基本上沒什么風險。可以在為此類顧客群體帶來一定收益的同時提供生活保障。第四，結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。具有保本條款，一般可獲得高于定期存款的穩(wěn)定收益，適合此類顧客群體的特征。
2. 附加服務模式創(chuàng)新。此類顧客群體以退休人員最多，購買決策往往要經(jīng)過反復思索與斟酌。大多選擇熟悉的銀行、熟悉的理財顧問購買產(chǎn)品。較高水平的感知利益中感知服務利益處于最不重要的位置，應提升服務利益，還應特別關(guān)注可能造成感知風險水平提升的感知財務風險和感知社會風險。
附加服務模式創(chuàng)新包括三部分：第一，跟蹤式服務。此類顧客群體對于銀行服務的要求比較高。應及時了解顧客期望，跟蹤反饋意見，提供個性化解決方案，制定家庭理財規(guī)劃。第二，隱私保護。關(guān)注感知社會風險。由于此類顧客群體年齡偏長，擁有了一定社會尊重與認同感，應注重對此類顧客群體的隱私保護，經(jīng)過顧客同意，確定溝通方式，避免信息外漏。第三，面對面溝通及更多的人文關(guān)懷。用非貨幣工具創(chuàng)造此類顧客群體的正面情緒，如記住顧客名字、在重大節(jié)日或生日進行短信和電話祝福等。
五、研究結(jié)論
在文獻回顧和調(diào)研訪談的基礎上，構(gòu)建“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”和“基于感知利益與感知風險權(quán)衡的顧客識別模型”。通過對“BFCPV權(quán)衡因素與購買意愿關(guān)系模型”的檢驗，發(fā)現(xiàn)感知利益和感知風險是影響顧客感知價值與購買意愿的關(guān)鍵因素。可根據(jù)感知利益與感知風險對銀行理財顧客進行識別。根據(jù)“基于感知利益與感知風險權(quán)衡的顧客識別模型”，可將銀行理財顧客劃分為感知高利益—高風險型、感知低利益—高風險型、感知低利益—低風險型、感知高利益—低風險型4類顧客群體。不同類型顧客群體的感知利益與感知風險對于購買意愿的綜合影響程度、感知利益與感知風險構(gòu)成維度重要程度以及不同類型銀行理財顧客群體的人口統(tǒng)計特征和購買理財產(chǎn)品特征存在顯著差異。應針對不同類型顧客群體特征進行相應的理財基本產(chǎn)品及附加服務創(chuàng)新模式定制。
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