專業理財投資對比精選(九篇)

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第1篇：專業理財投資對比范文

關鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業務可以稱為財富管理業務，是指個人理財業務的金融機構在了解和剖析個人客戶資產狀況的基礎上，進行的資產規劃，通過專業化的理財顧問服務進行的資產管理等專業性比較強的金融服務和金融中間業務，以實現客戶資產保值增值的目標。國際上所說的個人理財業務一般是指：個人理財的金融機構通過手中現有客戶的資產情況與基本信息和資料，利用自身的金融產品信息和專業服務優勢，分析客戶自身的資產狀況，通過了解和開發客戶需求與理財目的，制定客戶資產管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現客戶理財目的的整個服務流程，個人理財業務是國外發展比較早營銷體系比較健全的金融機構的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業務從發展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業務雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業務規模逐漸擴大，理財產品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業素質逐步提高，理財產品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業務目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風現象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉變，應該以金融理論為基礎，與理財實踐知識相結合，購買適合自身狀況的理財產品，而不是盲目跟風，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構的不恰當引導等因素，加上我國居民個人理財素質不高，我國居民不能正確認識自身風險承受能力和偏好，從而選擇的理財產品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產品的供給者，個人理財的金融機構本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業經營的傳統因素，也有理財機構在自身發展過程中出現的服務與管理上的問題。首先，分業經營是我國個人理財業務制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業經營制度，銀行，證券，保險等業務不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產實現保值增值，只能在各自的市場領域為本機構的客戶理財。在這種分業經營狀況下，我國的個人理財業務產品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數量大量缺乏，綜合素質有待提高。在營銷理財產品過程中信息披露不夠或者誤導理財客戶的現象時有發生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業務的久遠發展。在理財產品交易平臺上，我國金融機構雖然起步晚，但發展很快，便捷的網上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網絡安全問題需要引起我們理財機構的重視，加快網絡交易的安全建設，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務，再加上我國營銷管理體系不健全，導致理財顧問以產品為中心，以銷售業績為目標。這些使我國個人理財業務影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發達國家個人理財業務的對比，借鑒外國成熟理財業務的先進經驗，對我國個人理財業務的發展給出相應的建議和應對策略。要使我國個人理財業務長足發展，第一，結合國外相關金融機構如花旗，瑞銀等在混業經營才能使理財機構設計出適合理財客戶需求的產品和方案，按照我國只能分業經營的情況下，我國個人理財機構可以從產品創新和向第三方機構購買產品的角度發展適合我國特色的個人理財業務，在分業經營模式下，我國第三方理財機構蓬勃發展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質：辨別理財機構的實力，認清自己的風險偏好，科學規劃收入和支出篩選出適合自己的理財規劃。第三，在個人理財供給服務上，我國個人理財金融機構要加強理財顧問隊伍建設。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經驗，我國理財顧問的專業素質整體提高要從兩方面入手：選撥有專業背景和執業資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業培訓和指導。第四，我國個人理財的金融機構要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務，規范服務流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現在以產品為中心的現狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現代化的網絡及科技信息建立客戶關系管理平臺，從營銷環節樹立自己的理財品牌。

個人理財業務不僅包括我們熟悉的通過投資理財產品獲得收益，還涉及人生保障，養老保障，醫療保障等。具體包括一系列的規劃內容，主要分為十大類：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產計劃.其中符合我國目前國情的大多數個人客戶切身需要的主要有：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設詮釋個人理財行為方面來說，西方經濟學的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發，不盲從，經過統籌優化分析選擇同等風險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經濟活動中，理性人都是強調自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優化篩選，找出風險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環境認知的基礎上，對周圍人建議的認可，以及對專業的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產情況，能承受住多大風險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產品和理財內容做一個正確綜合判斷，對理財規劃戰略有一個比較清晰的認識，依據當時實業或者資本市場的狀況對風險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業人士建議的認可及采納，從而委托專業的理財機構通過資產組合的配置幫助我們的資產實現最大化的收益。

參考文獻：

第2篇：專業理財投資對比范文

馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎的搭建。這個基礎主要體現在：

第一，家庭要有備付金，以便應對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規劃和突發事件。越是錢比較少的年輕人或者經濟基礎比較薄弱的家庭，理財基礎尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。

第二，在醫療、意外、養老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎。現在城鎮農村均實現了基本的社會保險和醫療保險覆蓋，但是基本醫療費用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充商業醫療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經濟能力或經濟能力提升后，需要再購買一些大病險，以應對重大疾病。

商業保險越早規劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產配置方面。我們發現，很多人資產過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產過于集中，應對風險能力就會降低，一旦集中的某類資產價格出現較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強調的是分散投資不同類別的資產，以應對風險。

投資與理財：現在人們提到理財，直接聯想到金融產品，因為金融產品更好理解。你怎么看人們對產品安全的認知？

馬海燕：產品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產品的收益率，對產品風險認知并不高。對產品風險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風險認知不夠。例如，金融產品很多都是預期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現在P2P非常火熱，各類借貸網站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這么高收益率的產品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最后一個接棒的。

投資與理財：除了產品的風險，你也提到P2P的問題。投資人買產品外，也會有“金融機構”威脅人們理財安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機構的選擇應該是理財安全的第三個層次。在選擇產品前，人們需要了解產品的提供者——金融機構，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構的資格和專業背景。選對好的金融機構本身就是降低風險，專業理財機構可以在節省投資人時間、降低投資風險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構經驗不足的理財人員，對風險認知不夠，也可能誘導投資人出現投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關注產品風險要遠遠高于收益率

投資與理財：單從產品的角度來看，如何控制產品的風險？

馬海燕：從投資的角度看，投資產品主要關注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業并不是業務出了問題，而是由于在運營中過于激進，一時間資金周轉不開，就破產了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產品間的期限配置。

在投資產品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產的風險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產品細節，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產品不要去碰。

投資與理財：人們對產品的風險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產品時，先要把風險放在第一位，風險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內金融行業的發展有直接關系。在第三方理財沒有出現之前，中國金融行業是分業經營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認識。

第三方理財出現后，行業又呈現魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規劃這件事，要不就花時間了解理財機構，交給真正的專業人士去做。衡量一家專業財務管理機構并不難。第一，這家機構是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業規劃和金融產品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經驗如何？是否有專業的研究和服務團隊？

投資與理財：現在很多機構在賣理財產品，但大家好像對產品風險的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓，發現不少人自己就對風險認知不夠。在海外理財師行業有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風險的實際認識經驗。只有10年經歷了完整的經濟周期之后，才能對產品風險有更加深刻的認識。

正規金融機構的理財人員存心刻意忽視產品風險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當然，也不排除一些金融機構的工作人員由于業績壓力，有意降低對產品風險的提示。

投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個人覺得10%至15%的產品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產品，我的第一反應就是它會不會是騙子。對于產品收益率的合理區間，也可結合宏觀經濟所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產品收益率。

投資與理財：投資風險偏好也是風險控制的重要方面，您怎么看這個問題？

馬海燕：恒久財富把投資風險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩健型 進取型 激進型。經過一些問題測試，基本上能對投資人的風險偏好做出分類。

之后將據此配置大類資產，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩健的投資人，期貨外匯適合激進的投資者，等等。再進一步將其落實為一個具體的投資產品組合方案。如果客戶不認同，將修正產品組合或再次評估投資者的風險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環境的改變，投資人的風險偏好也可能改變。

第3篇：專業理財投資對比范文

關鍵詞：第三方理財，風險，中介

第三方理財是指那些獨立的中介理財機構，它們不代表銀行、保險等理財機構，卻能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規劃服務。作為獨立機構的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨立理財機構會先對客戶的基本情況進行了解，包括的資產狀況，投資偏好和財富目標，然后，根據具體情況為客戶定制財富管理策略，提供理財產品，實現客戶的財富目標。第三方獨立理財顧問的老板就是客戶，作為“雇員”，他們完全從客戶的自身利益出發。

1.第三方理財的興起

開放式基金、封閉式基金、QDII、海外基金、私募基金、券商集合理財、人民幣理財、黃金，這么多種理財工具的選擇，如何通過規劃把資金合理的利用起來是專業的第三方理財師理財的關鍵所在。“只賣規劃、不賣產品”的新興理財業務――第三方理財也在興起。

此種業務發源于歐美等發達國家，中國香港十年前才起步，近兩年才開始出現于北京、上海及沿海一些經濟比較發達的城市。

據有關部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財需求調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，更有41%的被調查者表示需要個人理財服務。

不少人對于“第三方理財”都有些陌生；其實從2005年開始，便已有一批專業人士陸續進入國內的這一空白市場。三年后的今天，當股市已經無可挽回地大幅跳水、基金被殺得片甲不留、銀行理財產品收益率寥寥無幾的時候，第三方理財師卻提出了一種通過綜合理財規劃既能規避風險，又能贏取驕人回報的理財分析報告。在業內形成了一股特有的投資生力軍。

剛開始的時候，多數客戶對于第三方理財師帶有極大的懷疑感并質疑其規劃的可行性。隨著客戶對于金融知識的了解和普及，其本身對于理財也會產品濃厚的興趣。如何將資金運用起來而不是單一的存入銀行收取微薄的利息，如何投資于相對穩定、多元化產品保證其收益的恒定增長而非像單一投資股票、黃金、期貨市場那般血本無歸？如何保持良好的投資心態，平和的投資理財？如何找到一款適合自己現階段的投資產品或者以后需要調整的時候有一位專業的理財顧問可以為自己指點迷津？伴著客戶的這些需求，第三方理財顧問也就應運而生了。

2.第三方理財發展

（1） “觀念”分析

正如國人很少擁有私人醫生而更信賴綜合性大醫院，私人理財師的工作也幾乎被銀行、基金公司甚至保險公司給壟斷了。幾乎所有的金融機構都有自己的私人銀行部門，但是他們往往是為了銷售自己的金融產品，而往往此類機構提出的一些金融產品并不一定能給到你最客觀最實際的意見，最終導致你整個資產價值的虧損和貶值。所以在這個時候，第三方理財概念的推出，更深意義上給予了大家一個更加開放的環境并提供大家一個合適的平臺來維護自己的資產架構提升本身的資產價值。

（2） “準入”分析

如果要想走進銀行豪華氣派的VIP室，接受私人理財師一對一的周到服務，至少要邁過20萬元乃至數百萬元的財務門檻；第三方理財的門檻卻幾乎為零。對于銀行類的投資理財產品，因為其本身的高成本高費用劃定了其本身需要尋求高層次的客戶群體以支撐起其各種支出。相對的為了其本身的高定位，其必須也必要付出相應的成本作為代價。但是相對第三方理財群體，因為其產品具有競爭力，而且金融產品的準入從保險―基金定投―信托―私募基金―風投，其投資門檻從幾百元到上億元，風險從低到高，回報從低到高，幾乎囊獲了所有的理財工具。

（3）“機會”分析

中國正在處于一個信息量高速膨脹的時代，并且其經濟也處于高速發展的極端，國家投入4萬億促進其內需發展，本身意義上也增加了中國居民的經濟增長能力。從廣義上來說，中國人民正面臨著巨大的理財需求，只是可能其經濟意識還未到達一個爆發點而已。隨著一些理財知識的普及，大家的金融意識會逐步復蘇。到那個時候，理財顧問的需要便會成為必須，第三方理財顧問則會成為搶手貨。

不過和國外同行不同，受到目前法律的限制，中國的第三方理財師絕對不可以經手客戶的任何財產，因此其服務僅僅停留在財務規劃和咨詢建議階段，并向顧客或金融機構收取一定的傭金來賺錢，是名副其實的“點子公司”。

3.第三方理財存在的風險

（1）法律風險

第三方理財在界定和規范上屬于法律真空。如今市場上的第三方理財機構多以“理財顧問公司”，“投資咨詢公司”抑或“財富管理中心”的名義運作，具體又分為兩種模式：其一是只提供理財咨詢，其二是既可提供咨詢也可代客理財。我國目前并沒有對應的法律部門或者法規對第三方理財機構進行監管。由于金融市場近些年來發展蓬勃，我國的法律法規雖然有將私募納入到《證券投資基金法》調控范疇之內的需求，但由于配套的監管手段、對策和風險控制機制尚不完備，法律規范之路還比較漫長。這也是第三方理財機構與銀行、信托和券商等推出的理財產品的主要區別。

（2）道德風險

道德風險在經濟哲學上的定義是：基于雙方信息不對稱，從事經濟活動的一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。如果是只提供理財規劃建議的機構，很有可能因為利益上的牽連而跨越其所宣揚的“中立”。而對于幫助客戶進行資產管理的第三方理財機構，就更有可能行因信用或投資能力不佳而讓投資者受到損失。更應注意的是，很多理財機構其實就是地下私募，門檻一般還都不低于幾十萬甚至上百萬，由于不像公募基金存在定期信息披露機制，投資人的利益也難以獲得穩妥的保障。所以選擇正規渠道的正規公司投資理財也是必須的。

（3）投資能力風險

由于現存的第三方理財機構水平參差不齊，雖然其中的服務人員都從證券公司、保險公司、基金或者其他金融機構轉入，但是要真正給客戶提供全球著眼、長期規劃、細枝末節并且專業精準的投資理財服務還是非常困難的。這是一個團隊集體智慧的體現，投資能力的高低不在于外表的華麗，而是要追求實際的投資回報。

4.第三方理財的潛力

在國外，第三方理財占據了國外基金營銷約40%的份額。在美國，第三方理財機構擁有60%的市場，澳大利亞大約為50%，中國香港大約占30%，目前我國第三方財富管理機構占比僅為1%。可見，國內的第三方理財市場具有非常大的發展潛力，原因有二：

第一，金融機構的排他性銷售策略和“惡性價格戰”銷售策略阻礙了財富管理市場的發展。隨著第三方支付行業和電子商務行業的發展，金融機構尤其是商業銀行的“物理銷售渠道”優勢已逐步喪失。

第二，第三方財富管理機構將會主導未來的財富管理市場，因為美國第三方財富管理市場所占的市場份額約為60%，澳大利亞第三方財富管理機構所占的市場份額約為50%，而我國第三方財富管理機構所占的市場份額不足1%。

在西方發達國家，第三方理財業務發展比較成熟，主要為客戶提供專業化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務，講究的是“量身定做”和“專屬化”，充分體現出以“客戶為核心”的服務理念。同時在第三方理財業務的監管和規范方面也較為成熟。我國的第三方理財市場應該根據我國的實際情況，借鑒發達國家成熟的第三方理財經驗。首先構建完善的法律規范對第三方理財市場進行監管和保護；其次，轉變第三方理財業務的服務模式：從“營銷服務”模式，轉向“私人理財管家”模式；再次應當加強對綜合性專業理財人員的培養；最后，建立獨立的行業自律組織及投資者保護機構。

5.第三方理財以后的發展趨勢

美國第三大第三方理財公司Aspiriant的創始人Tim Kochis，就中國金融理財業所面臨的問題、獨立第三方理財業務在中國的發展闡述到：“中國理財市場的環境，與40年前的美國非常接近，都在一個起步的階段。投資者開始對他們手中的財富如何保值增值有濃厚的興趣，渴望有專業人士來指導他們進行投資理財。所不同的是，中國的理財市場是個非常巨大的市場，而且發展非常迅速，越來越多的人變成富裕階層，因此這個市場的前景是非常被人看好的。”

問題是，要滿足中國投資者這么巨大的投資需求，一個尚處于起步階段的市場，從理財產品的供給和專業理財師的配比方面，都存在缺口。如何解決這個問題，從目前的條件來看，或許借助高科技手段是一個不錯的選擇。中國目前有不少金融機構已經開發了這樣的平臺系統，來向他們的客戶銷售相關產品。

在美國確實有很多獨立的第三方理財機構在為投資者進行各個方面的理財咨詢服務，而且在理財市場上占據著越來越重要的地位。這主要是因為，在投資者眼中，獨立第三方理財機構應該是最獨立的、沒有利益沖突的、公正的理財機構。

同時，美國的理財顧問也從最初的向相關金融機構收取手續費傭金而轉變成向投資者收取咨詢費。事實上，這需要一個逐漸轉變的過程。金融理財肇始于大型金融機構，但隨著投資者需求的多樣化和復雜化，單一的銀行、保險、證券等服務和產品已經無法滿足他們的綜合需求，所以第三方理財機構也由此演變產生。

需要說明的是，在美國，有一些專門的公司為獨立第三方理財公司提供平臺，比如后臺管理的平臺。在進行交易過程中，后臺計算的平臺、客戶資料和交易歷史記錄的保存、資金的托管等，都包括在一整套后臺管理體系中。但在目前的中國，獨立的第三方理財公司還缺乏這樣一套系統的支持。一些美國的平臺提供商們認為，中國的未來有機會的，但現在時機還不夠成熟。

綜上，對比發達國家的一些發展歷史，可想，我國的第三方理財發展也必將擁有一個美好的發展前景。讓我們拭目以待。

參考文獻

[1] 林承祖.商業銀行個人理財業務如何開展.上海金融，2005，（5）76-78

[2] 徐進前.金融創新. 北京:中國金融出版社，2006.67-78

第4篇：專業理財投資對比范文

理財師是核心競爭力

第三方理財服務涉及投資規劃、風險管理規劃、稅收籌劃、現金規劃、消費支出規劃、養老規劃等方面。據不完全統計，目前國內的第三方理財機構有近萬家，但是從整體而言，仍然不成氣候。數據顯示，第三方理財占據了國外基金營銷約40％的份額，而國內市場，第三方理財占據的份額甚至還不到1％，發展空間巨大。目前國內比較著名的第三方理財機構大部分是從理財產品代銷機構轉型而來，也有的是從專業金融機構理財部門轉型而來。兩類機構的典型代表分別是北京展恒理財和諾亞財富。

展恒以專家理財產品的投資顧問服務為主，主要為客戶提供開放式基金、封閉式基金、海外基金、券商集合理財、私募基金、黃金、人民幣理財、基金QDII、銀行QDII等金融產品的投資組合方案。服務模式上展恒理財注重的是線下服務，網站作為一個宣傳展示平臺，通過專業的市場數據統計、研究分析、理財診斷、理財講堂等打造專業理財機構形象，并吸引目標客戶從虛擬體驗轉到實際體驗，即到展恒理財的理財中心，面對面接收理財師的咨詢和分析，根據客戶的風險承受力、理財目標及財務狀況，來提供最適合的解決方案和最佳的投資組合與理財產品。作為展恒的會員，還能定期得到投資組合收益報告和投資建議，并委托展恒購買理財產品等a根據展恒理財網站介紹，2005～2007年(截至2007年11月23日)，借助展恒理財，投資者可獲得相對大盤的超額回報達20.93％、20.34％、41.94％。

諾亞財富定位于為中國百萬元以上“高凈值”的私人客戶提供全方位的理財規劃顧問，提供的服務包括家庭資產配置方案，家庭金融投資以及不動產投資顧問等。2007年10月，諾亞財富獲得風險投資機構紅杉資本首期500萬美元注資。

專業理財師是第三方理財的根基。打開各大理財機構網頁宣傳，首先映入眼簾的就是對理財師隊伍的描述，一般咨詢團隊都擁有金融碩士以上學歷，或持有美國注冊財務策劃師資質，或擁有證券從業資格、注冊會計師等金融行業其他證書。同時，由于理財師需要根據客戶的收入狀況、投資偏好和對風險的承受能力等多項指標幫助其進行資產配置的規劃，由于其中涉及因素太過復雜，理財師不僅必須具有專業化理財知識，還要有大量金融行業實踐經驗a正是這種高素質人才的需求，使得有經驗的理財師成為進入該行業的最大壁壘。

也由于如此，第三方理財機構也越來越注重理財產品庫的建立，即研發團隊通過跟蹤產品的管理過程，全面、透徹了解產品的設計思路、基礎資產組成，來對比和篩選理財產品。建立理財產品庫在一定程度上弱化了機構對于單一理財師的依賴，強調整個理財團隊整體實力。

以個性化服務和獨立性分析吸引客戶

客戶是第三方理財機構運營的核心資源，因此，第三方理財機構大都強調客戶的個性化專屬服務。以諾亞財富為例，其每個理財師僅負責50～100位客戶，基本上以3個人為一個團隊，負責一組客戶，而外資銀行的客戶經理，管理的客戶數通常在300以上，有的甚至可以達到500多個。在低密度的精細管理下，就可以實現經常性地組織客戶參加投資說明會、新車試駕活動、近郊看房活動、紅酒會、沙龍、讀書會以及各大高校的金融研修班等。龐大的客戶資源也是跟更多專業金融機構合作的基礎。諾亞財富已經實現與眾多金融機構的合作，根據其網站公布信息目前就有包括信托、銀行、外資、基金、證券公司、私募、保險等在內的54家金融機構。

第三方理財的金字招牌是“獨立性”，即獨立于銀行、基金公司、券商、保險公司等金融機構，能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規劃服務。第三方理財機構沒有金融執業牌照，也不發行自己的產品，加之目前各大機構給付的傭金相差無幾，因此所有的產品對它們而言都可以一視同仁。所以，相比而言，第三方理財機構更加容易以客戶為中心，保持客觀和獨立性。

但向發行產品的金融機構收取傭金總是容易給人留下推銷的印象，雖然目前各大產品的傭金都比較平均，并不妨礙理財師給客戶做一個公正的、完全符合客戶利益的投資組合，但未來隨著產品數的增加，競爭越來越激烈，獨立性就越來越難保證。因此，諾亞財富目前正努力發展新的盈利模式，即把諾亞的所有客戶打包，只要理財產品在諾亞財富上架，諾亞就可以按產品所針對的客戶數量收取一定的上架費用。但這個模式不僅對客戶的資質要求極高，而且要求各大機構對諾亞財富的客戶群情況非常了解，這樣才有可能吸引銀行、基金公司等機構愿意按他們的客戶總數，而非購買產品的數量來支付費用。據諾亞財富介紹，按照客戶總數收取費用的數據庫銷售模式，目前已經成為其主要的收入來源。

利潤來源：咨詢費+銷售產品提成

在美國，獨立理財顧問機構有兩種盈利模式，一是向客戶收取咨詢費，二是類似于金融超市，向產品方收取銷售折扣。國內目前的第三方理財機構，一般通過收取基金、證券公司、保險公司的傭金獲利。而當客戶資源積累到一定規模后，即開始發展會員，通過收取咨詢費盈利。如2007年諾亞財富推出了收費的諾亞財富卡，3個月1000元的紫金卡，可以享受9項理財服務，12個月3000元的象牙卡，可以享受比紫金卡更多的專屬服務。一些銀行、信托公司等金融機構亦會每年給予諾亞財富一筆費用，作為宣傳和推廣其產品的支出，這也成為諾亞財富的一個盈利點。

展恒理財也已經推出了自己的會員卡，會員卡分為銀卡、金卡、白金卡、

鉆石卡四個等級。從最基本的為客戶量身定制基金投資組合建議書、為客戶發送會員周刊(郵件)、提供基金月度研究報告，到鉆石卡客戶擁有專職理財顧問及理財助理、在公司指定的代銷機構開戶并進行投資。由于一對一服務模式對理財師數量的要求，因此展恒理財將鉆石會員總數量控制在不超過所有會員總數的10％。

營銷模式：占據渠道或研究主導

第三方理財機構必須不斷拓展客戶，擁有更多的客戶資源，一方面要與更多金融機構的合作，獲取相關產品提成；另一方面好更好地拓展會員卡業務，獲取咨詢費。目前看，比較成型的發展路徑一種是占據渠道拓展客戶，一種是研究主導創品牌吸引客戶。

銀行的個人理財業務屬于第一種路徑。招商銀行為50萬元以上存款的客戶提供金葵花理財服務，浦發銀行設有貴賓理財中心，工商銀行也曾表示，未來將開設1000個理財中心，并在三年內增加至3000個。與此同時，外資銀行在國內成立法人銀行時，也將理財業務選定為主打產品，比如花旗銀行的貴賓理財、匯豐的卓越理財、渣打的優先理財等，自上市以來都反響不錯。花旗銀行來自全球貴賓理財業務的利潤占到其總利潤的一半以上，在中國，因為起步較晚，貴賓理財還不是花旗中國的主要利潤來源，但也是利潤增長最快的業務。

諾亞財富在得到紅杉資本的投資資金后，開始在全國重點城市投資分公司，截至2008年4月，諾亞已在蘇州、溫州、蘇州、杭州、武漢、青島、南京、成都等國內大中城市設立了分支機構。2008年底，諾亞在全國分支機構將達到20家。在諾亞財富看來，越早進入市場并占據市場，對客戶資源積累至關重要。

相較諾亞財富，展恒的特點是更傾向于研究主導。展恒理財的主要理財中心都設置在北京，除此之外只在深圳有一家分公司。但是，展恒的研究團隊自主研發出基金分析系統，展恒理財推出“展恒五星基金評級”，每月進行一次評級，不僅考察基金的收益、風險、風險調整后的收益，還對基金的對象選擇能力、時機選擇能力、業績持續性能力、流動性、投資風格等各項指標進行了綜合評價。此外，展恒還推出自己獨立開發的“展恒基金投資專家系統”，打造展恒理財品牌，吸引客戶資源。

第5篇：專業理財投資對比范文

提要：近年來,投資理財專業在各高職院校紛紛設立發展起來。如何借鑒國外發達國家職業教育的先進理念和經驗，結合本專業的特點和實際，探索職業化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經濟的快速發展和金融領域的不斷開放與深化，企業、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業人才的需求有增無減。高校作為專業人才培養的發源地，投資與理財專業就是在這種大環境下在各高職院校紛紛設立發展起來的。

一、高職投資理財專業教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業財務這四個方向的專業知識是其四大支柱，房地產、法律、市場營銷、公司經營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業缺乏具體的職業定位引領，給學生就業造成障礙。目前，國內多數高校投資理財專業都是不分方向的，表面上，畢業生可以進入很多行業和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業定位的引領，學習目的性不明確，就業選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業改為保險專業、證券投資專業、國際金融專業等，這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業知識有較深了解，但又導致專業口徑太窄，使學生就業時面臨困難。

（三）學校缺乏與企業、金融機構有效溝通合作的平臺，學生的職業技能得不到充分鍛煉和提升。學校與企業、金融機構走向合作辦學是專業教育中獲取校外優秀資源的最佳途徑，通過學生的實踐，能夠較快地積累經驗和提升技能，使學生更快、更好地掌握本專業的知識。但是，現實中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業在這個過程當中明顯占據著主動，使學校和學生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財專業來看，企業與金融機構給予真正有效的幫助不多，學生與從業的理財師、金融分析師、投資顧問、資產評估師、財務總監等缺乏有效溝通交流的平臺，實戰經驗的積累較少，影響了職業技能的充分掌握。

（四）忽視對職業素養的培養。學校的教學過度偏重于專業知識的教授和專業技能的掌握，忽視了學生思想道德、心理素質、職業操守、團隊合作和創新意識等方面的教導與培養，不利于形成良好的職業素養。

二、借鑒國外發達國家的職業化教育

（一）美國的職業教育：社區學院。美國的社區學院在美國教育史上被認為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經濟發展起了很大作用。社區學院有兩種基本形式：一是初級學院，學學本科一二年級的課程，畢業后授予準學士學位，可直接轉入本科院校三年級學習，也可經職業培訓去就業；二是高等職業技術教育，這是社區學院的主要形式，教育內容與職業崗位的要求緊密掛鉤，學習合格者可取得各種職業資格證書。社區學院職業教育的教學、服務及其他各項工作都明確地以社區為中心，關心社區的生活，發展社區經濟。職業教育的專業、課程設置以社區的近期、長遠需要及當地工商業的需要和就業趨勢為依據，其生源主要是本社區的青年學生，沒有入學考試，沒有學歷限制，也沒有學習年限規定，交費即能入學，合格方可畢業。

（二）英國的職業教育：職業教育與學歷教育并行。英國是世界上職業教育最為發達的國家之一，也是世界上最早建立職業教育體系的國家之一。當前，英國的職業教育主要分為三種類型：專門的職業教育、職業技術培訓和普通教育中滲透的職業教育。專門的職業教育以政府投入為主，在繼續教育機構里進行，其中高等職業教育一般由多科技術學院來完成；職業技術培訓以企業投入為主，在企業里進行。英國的職業教育有兩個最明顯的特色：一是注重對職業教育的立法，確立職業教育的作用和地位；二是大力推行國家職業資格制度，以此促進職業教育的有序發展。為解決職業教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業資格等級與普通教育學位的相關地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應關系，規定接受職業教育的學員在達到三級后可直升大學。

（三）德國的職業教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業教育地位最高，在整個教育中的比重最大，建有更為系統、完整、有效的職業教育體制和運行機制，其中70%的職業教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業教育，是指學生在企業接受實踐技能培訓和在學校接受理論培養相結合的職業教育形式。它不同于學校制形式，可以稱為部分學校制職業教育形式。接受雙元制培訓的學生，自己可通過勞動局的職業介紹中心選擇一家企業，依據有關法律的規定同企業簽訂培訓合同，得到一個培訓位置，然后再到相關的職業學院登記取得理論學習資格。這樣，他就成為一個雙元制職業教育模式下的學生。他具備雙重身份：在學校是學生，在企業是學徒工；他有兩個學習受訓地點：培訓企業和職業學院。

三、對現階段投資理財專業職業化教育的理解

洞悉投資理財專業教育諸多問題的背后，再對比于發達國家職業教育先進的理念和經驗，我們不難發現其問題的根源：我國的高等職業教育并沒有職業化。

職業化教育是一項系統工程，是通過多種可利用的教育方式來培養學生的職業意識、職業思維、職業技能及職業操守等各種綜合素質，最終使教育者具有較高的行業競爭能力、職業能力和就業能力。結合投資理財專業的特點和實際，我們認為現階段的職業化教育不應再表現為規模數量的擴張，而是提高辦學質量，形成職業教育的品牌；不僅僅涉及課程標準和課程體系改革，更是教育方式的創新；必須擯棄泛技術教育的理念，縮小職業定位，即理財師和金融分析師；參與主體不應只是學校的老師和學生，更應該讓企業、金融機構、家庭甚至政府參與進來；學習過程中也不僅僅是學習知識和營銷產品，也要善于自我學習和自我營銷；投資理財除了資產的保值增值這一特定的職業能力外，還要有良好的職業操守和職業涵養。總而言之，職業化教育是人才標準的職業化、課程體系的職業化、專業技能的職業化。

四、投資理財專業職業化教育探索

第一，改革現有的理論技能教育為職業流程式教育。職業流程式教育更注重整個工作過程的系統化和一體化，使學生對職業的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業關系度密切的比如房地產金融、項目投資、資產評估、交易心理學、行為金融學等一些課程，將技能考證培訓列入職業化教育的重點。這些職業資格有國家理財規劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財務策劃師（FChFP）、特許理財顧問師（ChFC）、特許人壽理財師（CLU）等。

第三，提升現有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業資格外，由教學向帶領、引導、協助的角色轉換也很關鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執業理財師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財俱樂部，成員實行會員制，為學生、教師、金融機構及企業、理財師、金融分析師、財務策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學生的知識面，培養良好的人際交往能力。

第五，以學校為依托，以本專業師生為主體，以知名經濟學教授和行業知名理財師為顧問和首席理財分析師，成立投資理財咨詢有限公司，完全按照企業化運作，在校內給學生提供一個實踐的場所，如果能夠運營成功，很多問題都可以迎刃而解。

主要參考文獻：

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[6]成蘊琳.從銀行理財業務看高職投資理財人才培養[J].經濟師，2007.11.

第6篇：專業理財投資對比范文

在今天的中國，人們見面的第一句話已經從“你吃了嗎”變成了“買股票了嗎”“買基金了嗎”，足可見，投資渠道的拓寬。可是理財必須基于對資產的全面管理和配置。

當投資人覺得清單式記賬本的傳統記賬方式已不能滿足其理財范圍與數據跟蹤等方面需求時，我們就需要雇用一個些專業化程度比較高的“小管家”來幫我們理財。那么，這些小管家是誰呢？

家庭理財軟件！

三大人群必選

據成都財智公司統計，中國已經有超過500萬人次下載了它們公司開發的家庭理財軟件系列。財智軟件副總經理周程錦不無驕傲地說，“自07年起，財智家庭理財軟件開始贏利了。” 而這，只是家庭理財軟件巨大產業鏈下的一個縮影。

現在正在使用家庭理財軟件的主要為三大人群：

重點想搞清楚錢花到哪里去了的個人和家庭；

需要全面管理家庭財務，重視投資資產管理的個人和家庭；

需要全面管理家庭財務，重視投資資產管理，經常查詢銀行賬戶情況的個人和家庭。

以財智家庭理財軟件系列為例。

針對重點想搞清楚錢花到哪里去了的個人及家庭，它們推出了財智記賬本。它具有收支記賬、資金管理、收支預算、理財工具四大功能。

使用它，用戶既可以輕松地對現金、銀行存款、投資、重大資產、物品、應收款、保險等資產及貸款、其他欠款等負債進行管理，也可以對各種現金、活定期存款進行管理。在記賬過程中，主要是以對話框形式進行，簡單易于操作。

為增強用戶對財務的控制力，系統設置了“收支預算”功能。當實際收支與用戶原定計劃有差異時，系統即時彈出提醒界面，進行控制收支警告，限制一些無意義的支出。此外，用戶可通過錄入的財務數據自動生成的20余種分析報表表格或圖表對自己的家庭財務健康狀況做出全面的了解和診斷。

五大功能可選

針對需要全面管理家庭財務，重視投資資產管理的個人和家庭，它們推出了財智家庭理財標準版。除以上功能外，還加上了投資資產管理功能、債務借貸功能、財務計劃功能、財智小快記、數據聯通五大功能。

使用投資管理功能可以幫助用戶有效地管理證券、基金、外匯、債券、黃金等金融投資資產以及實物投資租賃資產，并能通過聯網直接獲取收盤價、基金凈值、匯率等信息，當即計算投資盈虧。

同時，用戶制訂好財務計劃后，系統會自動在用戶設定的時間對用戶做出理財提醒。并提供相應的預算與實際收支對比功能，方便用戶監督自己財務計劃的執行情況。為了方便用戶，軟件還提供在網絡在線理財的功能，用戶可以在任何時間地點登陸財智網進入在線理財記錄財務數據，然后導出數據保存到本地裝有財智家庭理財軟件的機器上，省去了由于軟件攜帶不便而帶來的記賬困擾。

巧用聯網管賬

針對需要全面管理家庭財務，重視投資資產管理，經常查詢銀行賬戶情況的個人和家庭，它們推出了財智家庭理財精銳版。與標準版相比，它主要加入了聯網管賬功能。

如果被客戶擁有中行、工行、建設銀行或光大銀行四家銀行中任何一家銀行的信用卡或銀行卡，就可以方便地查詢到自己本月的刷卡消費額，以及賬戶余額情況等。

第7篇：專業理財投資對比范文

福布斯優選理財師的評選，是國際著名財經雜志《福布斯》中文版攜手富國基金，在全國范圍內進行跨行業與跨區域的優秀理財師評選。對李婷來說，每年歷時數月的全國福布斯優選理財師評選，如同理財行業一年一度的武林大會，在這里不僅能與高手會過招，相互切磋，更能挑戰自己，追求夢想。

在招行私人銀行條線工作的4年里，李婷接觸了近300個私鉆客戶，他們是各行各業的成功人士，有著不一樣的行業背景，不一樣的訴求和性格。她從他們身上學習到了不同領域的知識和經驗，像一塊海綿一樣汲取了各種豐富甚至傳奇的人生閱歷。李婷說：“我希望成為國內首批真正的私人銀行家，像瑞士私人銀行的private banker一樣，用心傾聽客戶的心聲，根據客戶的需求給出最專業、最優化的建議。”

客戶的定制需求更加多元化

“我準備在美國舊金山投資一家酒店，希望招行紐約分行能提供貸款意向書用于競標，以及跟進后續貸款工作。” 廣州私人銀行客戶F總2013年年初對李婷的團隊提出了新要求。目前，F總在招行資產2500萬元，其中永隆銀行美元基金100萬元。

國內的富人群體正在以驚人的速度擴大，這顯然給境內私人銀行業務帶來廣闊的發展前景。但同時富人群體的投資范圍和投資標的也發生了變化，他們不再滿足于境內投資和常規金融產品投資，這對私人銀行的服務提出了更高的定制要求。定制服務是現有服務的一種補充、豐富和完善，要求更專業、更個性、更全面。首先，定制服務更為專業。在每個客戶身后，都有一個專業的投資、稅務、法律團隊在為其提供解決方案，構建“1+N”團隊優勢。其次，定制服務更為個性。一對一為客戶采集需求、分析背景、制訂方案、落實執行，實行“一站式”服務。最后，定制服務更為全面。從境內到境外，從投融資到稅務法律咨詢，滿足客戶全方位的定制化需求。

2013年，總行推出家庭工作室計劃，廣州私行積極響應，大力發展可提升的超大客戶，并有針對性地跟進。在這期間，F總提出準備在美國舊金山國際機場附近投資一家價值1300萬美元的酒店，希望自己出資650萬美元，在美國貸款650萬美元。客戶已通過美國經紀人與酒店方交涉，由于酒店地理位置很好，多個買家有購買意向。而在美國經紀人談判之前，必須先出具客戶在中國內地及中國香港的資產證明，以及美國銀行的貸款意向書。面對客戶的個性化需求，李婷團隊覺得這是一個提升超大客戶的好機會，于是重點跟進。他們迅速聯系永隆銀行為客戶出具資產證明，并通過總行聯系紐約分行，經過多次郵件電話溝通后，在總行私人銀行部領導的努力下，紐約分行為客戶出具了貸款意向書。客戶憑借永隆銀行的資產證明和紐約分行的貸款意向書參與了酒店競標。

李婷說：“類似這樣的超大客戶還有很多，他們涉及的業務非常廣泛，有許多創新和突破性的定制需求，需要我們提供量身定制的貸款方案、法律咨詢、稅務籌劃，以及信托架構，這促使我們私人銀行業務不斷完善，滿足日益提高的定制化需求。”

高凈值客戶日益增長的多元化需求，對私人銀行客戶經理提出了更高要求。客戶常常拿境內僅發展了幾年時間的私人銀行業務和境外上百年成熟的私人銀行業務做對比，不僅希望客戶經理具備豐富的金融知識和經驗，還要在個人、企業業務、投行業務、資產管理等其他的金融服務都具備知識和經驗。除了金融之外，在生活方面也要是個多面手，對時尚、奢侈品也要有獨特的理解，可以給客戶提供多方位，增值的服務。

“1+N”專業團隊與螺旋提升四步工作法

在介紹團隊工作模式時，李婷提到了“1+N”專業團隊。“1”——即一位資深、專業、穩定的客戶經理，“一對一”服務一位私人銀行客戶，而李婷就是這個“1”。

“N ”——每位私人銀行高級經理身后，都有一個資深的“投資顧問團隊”做支持。他們由招行全球招募，團隊中的每一位，都是一類金融領域的專家，透過他們，可以調動整個招商銀行的平臺資源。

“1+N ”——每位私人銀行客戶，有任何理財要求，只要找到自己專屬的“私人銀行高級經理”，就等于招商銀行的全部資源都隨伺在側。

螺旋提升四步工作法：傾聽——用心傾聽客戶需求；建議——提出財富管理方案；實施——協助客戶實施方案；跟蹤——持續跟蹤客戶的資產績效。

“螺旋提升四步工作法”將為私人銀行客戶檢視財富管理過程中的每一步成效，記錄每一次溝通，每一筆交易，每一次收益，步步為“盈”。對客戶的財富增值實施全方位的關注，全過程的保護，讓每一個細節都在客戶的掌握之內，真正實現“私人”銀行的宗旨。

保障性理財產品需求將持續上升

對未來的理財市場，李婷作了一番展望。

第8篇：專業理財投資對比范文

關鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財的目標就是要根據家庭的資產狀況和未來的收益預期確立階段性的理財管理目標、設計方案以調整資產布局與投資安排，在獲取必要財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益最大化，并最終滿足家庭價值目標的訴求。對于家庭價值目標不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節流

財務狀況數字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困。”對于中低收入家庭來說，家庭資產本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發現消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養成勤儉節約的好習慣，使用一些節能、節水設施等，都有利于自身消費的減少。還可以關注超市打折信息、做菜市場的常客、掌握小型維修技術等方法減少日常消費；在人情消費方面，應當遵照適當、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應優先爭取經濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當的負債

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務，一般認為不應該超過40%，合理運用債務能夠改善家庭的財務狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學習，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經濟時代，資本和知識決定一個人創造財富、創造價值的能力。學歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業知識和技能水平有限，就業初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業學習、多參加技能培訓，以適應工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創收入來源，增加月收入。在不影響主業的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統管理，合理配置資產

在中國，由于受到傳統理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應對收入意外中斷。在風險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風險的理財產品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產品等比較適合。普通中低收入家庭需要結合自身的實際情況構建穩健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節省時間，對于工作繁忙、無專業理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財的過程中，需要結合自身的經濟實力，對投資組合進行優化配置，進而在一定程度上降低投資風險。對于自己不熟悉、不了解的投資領域，需要向專業人士進行咨詢，然后進行相應的投資，避免出現投資的盲目性。

3.2 注重財產保全，加速財產增長

理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內消耗，影響原有生活質量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財的規劃，把財產保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎上妥善安排教育、養老、醫療等各項事宜。在滿足基本財產保全后資產仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經濟的發展實現了“貨幣時代”向“經濟時代”的轉移，如何選擇合理的投資組合，降低風險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學理財，正視投資風險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應該注重理財，否則，在家庭中，即使出現較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務狀況。在理財的過程中，需要注意理財的科學性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環境下，明確理財的重點，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩健的財務環境中。二是相關性。開展家庭理財時，理財的各個環節是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關性，主要表現為：自身的經濟實力、知識面及職業特征，投資要謹慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創新，投資形式出現多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財的重點。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產倒閉的風險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風險意識，當預測風險將加大時，需要對理財方案做出及時的調整，盡可能規避風險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產的收入和支出，從而確保家庭財產保值增值的過程。在當前經濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應遵循科學、合理、務實的理財理念，堅持轉變觀念與逐漸累積相結合、投資分散化與適度集中化相結合、量入為出與量出為入相結合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關系，在現狀分析、確定目標后做出規劃，執行并及時反饋修正，一步步學習實踐，改善生活質量。

參考文獻：

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第9篇：專業理財投資對比范文

摘 要 2012年我國針對個人發行的銀行理財產品規模達24.71萬億元，較2011年增長45.44%，發行數量達2.8萬余款，較2011年上漲25.84%，發行規模和發行數量創歷史新高。與此同時，民間非法集資的案件也不斷發生。因此如何使商業銀行理財產品的開發更滿足投資者需求，從而防止投資者參與非法集資活動至關重要。

關鍵詞 個人理財產品 商業銀行 需求 發展

一、我國商業銀行個人理財產品現狀

2004年9月中國光大銀行一款雙幣理財產品的發行拉開了中國商業銀行理財產品市場發展的帷幕，經過2005年的市場預熱，2006年至2012年，銀行理財產品發行數量與規模呈爆發式增長。據中國行業研究院（http：///）數據統計顯示，2006年至2011年各年理財產品發行數量分別為1278款、2912款、7307款、8684款、13474款和24625款。2012年，商業銀行發行個人理財產品的數量已達2.8萬余款，并將該業務的開展作為競爭客戶的重要方式和核心效益增長點。

二、我國商業銀行個人理財產品存在的問題

自2004年唐亞南集資詐騙案，2005年吳英非法集資案發生以來，我國民間非法集資案件屢見不鮮。投資者把資金投向風險較大的非法集資者，而不是正規的商業銀行理財機構的現象說明了商業銀行個人理財產品不能很好的滿足居民理財的需求。然而，引起這種現象的因素是來自需求和供給雙方的。

（一）投資者對理財產品了解不足

個人理財產品針對的主要對象是普通居民，一般來說，他們對理財產品的認識是不夠的，對一些概念的理解是錯誤的，比如將實際收益率與預期收益率混淆。然而，在實際的金融市場中，理財產品的收益率是與變幻莫測的市場僅僅相連的，不是一定等于該產品的預期收益率的。另外，投資者不能正確判斷理財產品的風險，往往只關注了該理財產品能帶給自身的收益情況。我國普通居民的金融知識水平偏低，對金融信息敏感度不足，這些都是導致投資者無法合理選擇理財產品的因素。

（二）產品收益率較低

2012年6月、7月央行兩次下調基準利率，使得整個市場資金面趨于寬松，商業銀行各種類型的理財產品預期收益率均呈現下降態勢。1個月以下期產品預期收益率在3.45%～4.36%之間；1個月至3個月期產品預期收益率在4.05%～5.09%之間；3個月至6個月期產品預期收益率在4.32%～5.31%之間；6個月至1年期產品預期收益率在4.43%～5.61%之間；1年以上期產品預期收益率在5.26%～8.58%之間。根據國家統計局的2012年全年CPI數據顯示，全國居民消費價格總水平比上年上漲2.6%。再與銀行存款利率，如1年定期整存整取年利率3%相比，個人理財產品的預期收益率較低。較低的收益率會使得投資者偏好利率較高的民間信貸，然而，當投資者沒有仔細了解民間的一些信貸關系，盲目追求高收益就會被不法分子所利用，參與非法集資。所以，適當提高理財產品收益率對投資者及金融市場的穩定是有利的。

（三）理財產品種類單一

隨著個人理財商品的發展，理財產品的款數日漸增多，但同質化現象嚴重，缺乏創新。商業銀行這種缺乏個性化的產品設計直接導致了客戶無法正確選擇適合自己的理財產品。另外，同質化理財產品還會使整個商業銀行的個人理財產品領域陷入一種惡性競爭的困境，加大新市場開拓的難度。

（四）缺乏專業理財人員，服務不到位

我國商業銀行個人理財業務方面的專業理財人員不足，且其服務意識不到位。首先，在產品宣傳期就沒有全面客觀地對客戶所選理財產品進行評價，甚至在介紹過程中有意回避產品存在的風險。其次，對客戶的后續服務跟不上，導致客戶的流失。除此之外，技術服務手段落后，科技化程度低。

（五）產品營銷過程存在缺陷

目前商業銀行營銷產品不能準確地進行市場定位，注重資金相對雄厚的高端客戶，忽略了普通的居民投資者。這樣的做法導致商業銀行個人理財產品的營銷錯失了很多機會。其次，營銷過程中對客戶的風險偏好等基本條件判斷不準確，也是導致營銷失敗的原因。

三、我國商業銀行個人理財產品發展對策

（一）加強理財知識的普及

首先，加強理財知識的普及有利于使居民對自己的需求進行合理的判斷，同時可以準確定位自己的風險偏好，從而選擇更適合自己的理財產品。其次，居民具備了一定的理財知識后，商業銀行的理財人員更容易跟客戶溝通，能夠提高效率。

（二）開發創新性產品

商業銀行個人理財業務應以客戶為中心，充分分析客戶的財務狀況、投資目的、風險偏好、投資預期等情況，以分析結果為標準，提供個性化的理財產品，比如住房計劃、子女教育計劃、養老計劃等理財產品。

（三）培養理財人才，提高服務質量

首先，商業銀行在對理財人員進行選拔時應注重對市場營銷知識和客戶服務經驗的考察；其次，在正式上崗前要進行嚴格的培訓， 如委托高校進行短期培訓、舉辦階段性的考試等；最后，商業銀行除了應該培養理財知識之外，也應注重培養理財人員的服務意識，定期進行培訓，進而提高服務質量。

（四）發揮外部機構咨詢和評級作用

采取中立的外方評級機構可以為投資者提供更合理、更公平的信息，以及相應的技術分析，對不同的理財產品進行全方位對比，使得投資者對自身即將投資商業銀行進行客觀、全面的了解。此外，引入外方評級機構，對各項理財產品進行信用評級、風險評級等評定，來給投資者更多的信息，提供更全面的服務。

參考文獻：

[1]華興夏，錢玉霞.淺析我國商業銀行個人理財業務的現狀及新模式探索.會計之友.2011（33）.