家庭理財最佳方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財最佳方案范文

[關鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風險

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產在穩定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現家庭資產的保值或增值，從而達到風險規避，養老醫療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財的背景

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當中很少有人通過投資理財來規劃實現自己生活的目標。隨著我國各項體制的改革，社會經濟的高速發展，工薪階層更加需要具備理財的意識，然后學會通過科學合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經濟得到了飛速的發展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構的儲蓄連續攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現象。子女的教育費、家庭的醫療費以及高昂的房價等，這些都是導致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調整，直接導致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現了為負的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應該尋求更多的適合抗通脹的理財產品來規劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫療費以及家庭老人的養老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區

通過適當合理的一些投資理財產品的組合來對手上富余的資產進行管理，從而實現保值或增值的目標，這才是科學的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區：

首先，從思想上，他們認為只有有錢人才會去理財，才應該去理財，理財是有錢人的專利，理財的前提是要有足夠的錢，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠來看，甚至會出現貶值的現象。

其次，從對理財產品的認知上，工薪階層中有些人對理財產品的認識不夠科學全面。在選擇理財產品的時候一般都是隨大流，看到某種產品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風不根據自己實際情況的行為是不可取的，是高風險的。還有一些人在購買理財產品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風險，時常是初嘗甜頭之后就發生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產品的選取，工薪階層應該在對它有深層次了解的基礎上，知道它的優勢和缺陷，然后結合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產品。

3 影響我國工薪階層家庭理財的因素

3. 1 傳統生活習慣的影響

勤儉節約一直是我國的傳統美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴密地規劃好生活中的每一筆消費，通過規劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統消費理念的影響，加之長久以來的生活習慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規劃，很少去關注投資理財的規劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認為只有學會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產品

就我國目前的理財產品市場來看，理財產品越來越豐富，風險收益差異較大。儲蓄是當今絕大多數工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩定性的收益以及低風險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風險、收益穩定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產品、行情的認識存在局限性，不具備良好的分析能力，導致對產品種類以及投資時機把握不準而出現虧損，因而他們往往對這類風險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權衡好風險與收益的關系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認為低風險、高收益的理財產品是最好的，或者在風險一定的時候，收益越高的產品就是越好的。這些觀念也真正體現了他們對風險與收益關系認識的不到位，其實風險與收益是成正比關系的，高風險的產品自然會具備高收益，低風險的產品收益也自然不會高。往往一些理財機構為了吸引投資者，顛倒風險與收益的關系，會承諾一些產品是低風險、高收益的，原本對風險與收益關系認識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風險、高收益的產品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產品上，這樣一來，如果市場上突發不利現象，那么工薪階層的資產將會受到嚴重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統的理財觀念，進行科學合理的理財規劃

工薪階層首先要改變以往傳統的觀念，在進行適當消費的時候，要進行一些科學合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產品進行深入的了解，知道它的優勢與缺陷所在，然后在對產品了解的基礎上根據自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎上，結合家庭對風險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產品。

4. 2 結合自身家庭狀況，進行科學系統的理財

隨著如今市場行情的千變萬化，對于家庭理財來說沒有一個固定統一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產品的時候要結合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資。總之，工薪階層應該結合自己家庭的收益目標以及風險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產品，以這樣科學系統的組合投資方式來實現家庭資產的增值，從而提高生活質量。

4. 3 學習理財方面的知識，學會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學習一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據取款時的規定利率來算的，而定期存款的利率是根據存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預期要減息，那么可以適當地進行定期存款。總而言之，要把握好政策節奏，實現自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據家庭收入，進行資產比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產進行儲蓄，當日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩妥的理財產品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產、黃金等相對風險大、收益高的理財產品。不同收入的家庭，風險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風險能力也會相應提高，所以在不同的階段就應選擇不同產品采取不同投資計劃。投資風險高的，收益自然也高；投資風險低的，收益也就低。

5 結 論

如今隨著社會的發展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財的服務行業也剛剛起步，因而相應的理財產品也不是太多，那么各金融機構就該加大適合工薪階層理財產品的研發。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財的誤區，要改變傳統的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學習，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現代商業，2011（6）.

第2篇：家庭理財最佳方案范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

第3篇：家庭理財最佳方案范文

全面檢測家庭財務狀況

劉佳這樣的白領家庭在城市中最為典型，此番打算也算是人之常情，但是在做任何盤算之前，都要全面檢測家庭的財務狀況。一年過去，每個家庭的背景資源和財務狀況會發生一些改變。因此，首先要確認家庭理財目標是否需要調整，然后對家庭的財務狀況進行一次全面的檢測，主要內容：（1）收入是否達到預期目標，還有哪些增收辦法；（2）支出是否合理，哪些非必要支出可以節省；（3）家庭各資產的年度表現是否符合預期，有哪些需要改進；（4）年末家庭資產配置是否與新的理財目標相匹配，哪些方面需要調整。這些問題反映了家庭的財務狀況是否健康運轉。

其次才選擇打理方式。年終獎也是勞動報酬的一部分，無論多少，不可全部花完，至少將總獎金的20%儲存起來。至于如何使用，要視家庭理財目標和財務狀況而定。劉佳的這一比例達到了62.5%，但是數額還不大，只有5萬元，剛剛進入了一些理財產品的門檻，所以打理比較簡單，在諸多的理財盤子里選擇一個品種就可以了，而不適合將5萬元打散。支離破碎的投資在如今不太樂觀的資本市場上很難有收獲，倒不如選擇一種安全的投資方式力量大。

首套房貸是“好債”，不建議提前歸還

中國人崇尚“無債一身輕”，有了一筆錢后，往往首先想到的是“還債”。殊不知債也有“好債”和“壞債”之分，對于超過自身承受能力的“壞債”，當然是立馬歸還為好，但對人生不可多得的“好債”——房貸，則要三思而后行。

之所以說房貸是“好債”，因為房貸有以下特點：（1）成本低，尤其是首套住房85折優惠后的年利率不到6%，僅僅相當于現時的通脹水平；（2）期限長，最長可達30年，相信除了房貸，銀行不可能放這么長期的貸款給你；（3）獲取易，其他方式的借款，都會麻煩很多；（4）壓力小，月供5500元，相當于北京的租房價，這是北京家庭的基本生活保障水平。

2013年可能繼續調降貸款利率，今后供款負擔會降低些。而且劉佳選擇的是等額本息還款方式，早期還的款基本是利息，為的就是延遲還本，現在提前還本是不劃算的。但借款畢竟是有利息的，因此，剩余獎金不用于還貸，就要妥善打理，起碼做到年化回報超過6%，這筆借款可為家庭帶來正收益，發揮“借錢生錢”的妙用。

短期理財，選銀行理財產品或貨幣基金

補充家庭應急金，或留作孩子開年后的教育金，應購買短期銀行理財產品或貨幣型基金。如工銀7天理財債券A年化收益率約3.523%，本金5萬元7天后獲得的收益是33.75元，相比存放銀行活期存款利率0.35%，同樣存放7天時間獲得的收益只有3.35元，前者收益是后者收益的10倍。又如廣發貨幣A年化收益率約4.174%，本金5萬元7天后獲得的收益是40.025元。貨幣基金方便靈活，持有時間隨資金使用情況而定，實際收益以持有實際天數計。

資金穩健增值，選投資級債券

國債用國家信用作擔保，信用級別最高，俗稱“金邊債券”。風險極低、流動性很好，票面利率比同期銀行存款略高，2012年10月10日招標的憑證式國債3年期利息為4.76%、5年期為5.32%，國債利息收入免征利息稅和所得稅。

金融債是銀行或非銀行金融機構發行的債券，發債要求比公司債高，風險很低、流動性很好，但利率沒有同期國債高。2012年底招標的3年期約為3.8%、5年期約為4.2%。

企業債是由符合發債條件的企業發行的債券，投資級企業債指評級為BBB及以上級別的債券，這類債券風險低、流動性好，利率一般比國債高，目前中長期企業債票面利率一般在6%～8%。如對債券不熟或擔心單個債券的違約風險，也可通過配置純債型基金實現投資債券的目的。

博取較高收益，選偏股型基金

如投資期可以超過3年，且承受風險能力較強，現在是配置偏股型基金的好時機。雖然處在轉型期的中國經濟會有很多困難，但中國可動用的貨幣或財政工具還有很多，確保經濟轉型成功并實現再次快速發展是大概率事件。畢竟中國人均GDP還只是美國的1/9，而且中國股市自2008年開始已持續調整5年。相對其他投資市場，藍籌股估值已很低，具明顯投資價值。

偏股型基金是非專業人士參與股市的最佳工具，用年終獎一次性投資，則首選封閉式基金。如基金通乾，折價率近17%，至2016年到期封轉開，即使單位基金凈值不變，年均回報也有約4%，風險較低，獲得年化6%甚至更高的回報是有較大可能的。

追求品位與增值，非收藏品莫屬

有些愛好不僅愉悅身心，還另辟賺錢之道，那就是字畫、錢幣、古玩等收藏，特別是金額不大、兼具使用價值的收藏品，如紅酒、普洱茶等，既可自用、送禮，還有自然升值潛力，是另類資產配置的較好選擇。作為“家庭儲備”之用的貴金屬也值得考慮，尤其是生肖幣、紀念幣等，設計美觀、投資門檻低、易儲存、流動性好，受到眾多居民青睞。

投資自己，是最好的增值方式

職位晉升是提升工作收入的最好辦法。為增加升職競爭力，利用業余時間選修一些對工作能力提升有幫助的專業課程，是非常理想的高回報投資方式。通過學習不斷充實自己，增加職業生涯的競爭力，升職所帶來的收入增長往往是培訓費的很多倍，而學習過程中所積累的人脈資源更是一筆可觀的“利息”。

轉嫁風險，解除后顧之憂

第4篇：家庭理財最佳方案范文

把握定期存款提前支取

“盈虧平衡點”

面對每一次利率調整，客戶往往有兩種心態，一是任其自然，懶得打理；二是堅決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉存。利率調整是國家宏觀調控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調了存款利率，而2008年則5次下調存款利率。如果對金融相關信息不聞不問，或者對利率微調滿不在乎，那么，在不經意間就可能造成不小的損失。如果對利率調整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導致實際收益得不償失。因此，以上兩種心態均不可取。正確的方法應該是關注每一次利率調整，自己計算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點”，作出正確的選擇。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發揮其作用值得關注。筆者認為，最重要的一點就是要合理利用信用卡的透支消費“免息期”。信用卡的透支消費“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠離賬單日之前消費。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當月的生活必需品等，則賬單日為第2個月的27日，還款日為第3個月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個月才開始還款，而頭兩個月的工資則可以作為流動資金靈活掌握，或進行短線投資，或用于提高生活質量等。

巧打理財產品“時間差”

與儲蓄存款何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產品發行時一般要公布發行日和起息日，理財產品的發行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產品月初開始發行，有可能要到次月初才開始按理財產品的收益率計息。期間即使簽訂了理財協議，但因為資金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計息。購買理財產品的金額一般起點是5萬元，如果簽訂理財協議時距離起息日大于7天，可以先到銀行轉成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年終獎，

第5篇：家庭理財最佳方案范文

Sample 1

多多 女，26歲，工作四年，廣東佛山某區政府公務員，2009年年初結婚，家庭月入1.7萬元；

Sample 2

楊揚夫婦同為39歲，工作17年，夫現為深圳某公司財務高管，妻為深圳某銀行高級會計經理，育一女9歲，家庭每月結余3.9萬元；

Sample 3

沈君夫婦夫54歲，妻50歲，都是上海某公司中層管理人員，兒子22歲，已工作一年，家庭總金融資產超過100萬元。

人生有20歲的青春年華、30到40多歲的黃金時段，也會走到50多歲的知天命之年。上世紀80年代，美國著名經濟學家莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創建的“生命周期理論”成為全球個人理財的核心指導思想。

但每個人或每個家庭在人生不同階段，財務狀況和獲取收入的能力都是不同的，如何階段性地將理財目標與這些金錢的運用有效結合，就需要進行資產配置。

下文中我們就來看看處在三個不同生命周期的家庭，經歷過金融海嘯沖擊后，在理財專家吳東璇女士的指導下，是如何通過向日葵資產配置原則來譜寫各自的理財篇章的。

上世紀80年代創建的“生命周期理論”，其目的是指導人們的個人理財，實現消費與儲蓄的均衡，也使得個人或家庭的財務狀況在一生不同階段的變化中，實現財富效用的最大化。若要實現家庭資產效用的最大化，首先要做的是資產配置。一般來說，在家庭資產中也有核心與衛星資產之分，形象地說，就像一朵向日葵，遠比一般花朵還大的花心，就是家庭的核心資產，必然是總資產的大部分，以保證實現人生的中長期理財目標，而配合往外放射的花瓣，是較小部分的衛星資產，機動性較高，考慮個人的風險偏好及可投入時間，視市場時機選擇高風險投資或波段操作，以快速增值為目的。最重要的是，即使虧損也不影響核心資產，以保證不降低生活品質。

案例 1

20歲 三年后有20萬元！

家庭基本情況介紹

多多：26歲，已工作四年，現為廣東佛山某區政府公務員

多多新婚丈夫：26歲，已工作四年，現為廣東佛山某公司業務經理

三年前兩人收入共計9000元，在2009年組建家庭，每月家庭收入17000元

多多二人對未來設想

在2010年左右生個小寶貝，并購置一輛車；

今年開始，每年都安排旅游一次；

是否要做個10年儲蓄計劃？

多多家庭買房的故事

確定人生的目標：職業和房子

多多小姐與新婚丈夫都是80后的一代人，與追求時尚的同齡人相比，多多說自己和老公依舊持有傳統觀念，也喜歡按部就班的工作和安穩的生活。還沒有大學畢業，多多就把成為公務員作為職業目標，理由是希望將來有旱澇保收的工資與合理的作息工作時間。畢業后，經過一番努力，連續兩年參加公務員考試，如愿以償進入廣東佛山市某區政府工作，成為一名在高技術開發區向外商提供工商咨詢的人民公仆。

多多的丈夫是其大學校友，兩人商量：畢業后，第一件事情就是存錢買房子結婚。踏入社會之初，要買佛山市中心80平方米、每平方米5000元的房子，總共需要40萬元，兩人決定用3年存個首期再加上稅費、裝修費等等，合計20萬元為奮斗目標，剩余款向銀行貸。錢來源于工資，所以二人在工作上都兢兢業業，生怕有閃失，假如工資不漲，甚至再來個失業，房子就泡湯。

終于在2008年12月，多多兩人以單價4900元買了市中心的一套80平方米的房子。隨著國家針對90平方米以下的房子出臺相應的減稅等措施，多多兩人心里樂開了花，把愛巢簡單裝修后，再買了幾套宜家家具，DIY了一個北歐風格的小窩，終于以3年期限完成了首個人生目標。

多多家庭的理財訣竅

我們省出來的20萬元

3年后有20萬元，相當于每月存5600元，以當時多多與男朋友合計每月稅后工資9000元計算，存款率要達到63%，也就是說兩人每月開銷合計只能是3400元。為達此目標，多多和男友分別與父母同住，厚著臉皮讓父母再提供3年的免費棲息之地，減掉租房開支。多多說，許多人都是每月花銷后，才將剩余的錢拿去儲蓄，但他們認為這樣很容易打亂存錢計劃，不如先把要存的錢扣掉，再去花銷剩下的。這就是理財界里，美其名曰“先存錢，后消費”。多多還認為存錢需要“鐵的紀律”：

1. 每月風雨無阻把5600元存起來；

2.男友戒煙，多多每兩個月才買衣服；

3. 要做消費預算，有沖動消費時默念一到十：

4.能坐公車，就不要打的；

5.能吃食堂，就不要上館子；

6.工作是存款的保證，要認真對待工作；

7.3年時間內，保持充電，爭取加薪升職，這是5600元可延續的生命力；

8． 每月都記賬，專款專用。

Advice理財師建議

多多兩人現正處于家庭形成期：年輕夫婦，無小孩，理財的重點是創造收入，未雨綢繆為將來的理財目標做資金準備。

多多和男友自稱“笨小孩”，在股票和基金面前都是菜鳥，相比之下，還是選擇未來的房子和婚姻的憧憬比較實在。在面對2006和2007年的瘋狂股市時不動心，一直堅守著“買房”的理財計劃。但“笨小孩”是傻人有傻福，在市場低迷之下買了房子結了婚，日子穩定后，他們兩人在職業上也各自榮升小主管，正奔向未來的美好生活。

多多夫婦想在兩年內生寶寶，因此可以對未來的設想，進行量化并做短、中、長期的定性排序。但實際上，多多夫婦還會面臨“新婚”階段的理財需求，建立兩人家庭，夫婦的生老病死絕不是一個人的事情，這意味著夫婦二人需要保險保障；如在將來生了小孩，對家庭就要承擔長達二十年有余的養育責任；再有，即使有社保，在生活水平日益高漲的情況下，需要考慮兩人的退休資金準備問題。

目前，多多夫婦二人稅后工資合計17000元，過去4年的年終獎金和每月儲蓄節余的銀行存款7萬元，每月還貸款1800元。雖然多多家庭已經擁有難能可貴的高儲蓄理財習慣，但多多二人的家庭理財存在以下問題：首先，相對于其所處的生命周期，兩人都非常年輕，但在理財投資上過于保守；其次，婚后理財需求突然增加多項，以目前資金去完成短中期目標尚吃力。

建議多多夫婦考慮晚兩年后再生孩子，購車計劃延后，繼續作將來的十年儲蓄計劃。相對于過去的儲蓄安排，多多夫婦更需要了解儲蓄金額中有多少金額是為子女教育、多少金額是為自己的養老計劃等理財目標服務的。

而從家庭資產配置上來看，有必要分清楚核心資產和衛星資產的分配。其中核心資產是圍繞子女撫養與教育、個人的保險保障、退休計劃來安排，占總資產的80%。投資的工具要多樣化，例如選擇一些保本型的理財產品或債券型基金，而不能僅僅限于銀行存款。

而衛星資產是為購車或旅游計劃而準備，因為這兩項計劃可以在滿足基本的保險、養老等情況下再去實現，它們的實現僅僅起到錦上添花的作用，因此占總資產的20%，投資的工具可采用穩健型的股票型基金。

案例 2

40歲20年間的輝煌奮斗

家庭基本情況介紹

楊揚先生，39歲，工作17年，現為深圳某公司財務高管

楊太太：39歲，工作17年，現為深圳某銀行高級會計經理

女兒： 9歲，小學三年級

居住地為深圳，17年前來深圳時只有幾萬元的積蓄，而現在每月家庭收入結余3.9萬元。

楊揚夫婦對未來設想

希望事業上更上一層樓，爭取做公司的合伙人；

好好準備兩人的養老金；

在投資上要審時度勢，堅持價值投資的實踐；

給女兒準備一筆大學留學基金；親自給女兒上財商課程，讓她參與家庭理財。

楊揚夫婦的故事

前十年折騰，后十年穩賺

1996年，楊揚夫婦同來深圳，一窮二白，拿著幾萬元的積蓄跟風般炒過股票、創過業，都一一以失敗告終。在深圳這片淘金者的熱土上，楊揚夫婦捧著連續兩年只剩下幾萬元的存折，深刻反思：如何才能步入小康？

楊揚夫婦在內地本是學財務的，經過兩年在深圳的折騰，兩人終于明白各自的性格并不適合創業，只適合做專業人士并最后走上管理者的道路。于是，調整職業發展的思路，楊揚夫婦同去應聘金融行業，就從基層做起。楊揚先生也相當地刻苦鉆研，3年后成為一名注冊會計師，而楊太太也逐漸成為財務主管，家庭存折上的數字也從幾萬元增加到十幾萬元。隨著專業水平的日益提高，楊揚夫婦在本職工作之余，也利用休息時間進行隱形副業：為一些公司建立財務制度。審查會計程序等。家庭荷包逐漸飽滿起來了。

但是楊揚夫婦還沒有來得及感受財富增值所帶來的物質享受，在女兒出生后，白花花的銀子迅速變成紙尿片、奶粉、醫療費用⋯⋯兩人開始惶恐，養育子女的費用直線上升，家庭的財務又呈現緩慢增長的態勢。這時楊揚夫婦不得不重新估算自己的財產，怎樣才能擁有穩定的家庭現金流，財富怎樣才能增大？

楊揚夫婦真不愧為財務的專業人才，不斷反思：家庭財務和企業財務非常相通，是否可以用企業財務制度來優化家庭財務結構呢？他們開始以企業財務的種種指標來衡量家庭財務，平時收支、資產負債等都考慮流動資金、固定資產、金融性資產，以及應急賬戶、負債等指標。他們認為要想家庭財務均衡健康，還要節省平時的日常開銷。經過將近十年不斷完善家庭財務制度，和多年的理財心得變實踐，楊揚夫婦的財務狀況大大改善。目前，楊揚夫婦已經擁有兩套房子、一輛車，金融性資產達七位數。

據楊揚夫婦透露，在投資中要把握投資機會也非常重要，牛市前要做好資金與心態的準備，利用1996年的股市投資經驗在2006和2007兩年內為家庭賺了第一桶金，保住財富勝利果實。

Advice理財師建議

楊揚一家正處于家庭成長期，是典型的滿巢家庭形態：子女尚未成年，雙薪家庭為主，收入逐漸增加和穩定，可累積資產逐年增加，適度負債。在這種情況下，對投資的風險要嚴格控制，所幸楊揚夫婦已經深有認識。

實際上，楊揚夫婦根據對未來的展望已經安排了家庭的資產，憑著財務專業人士對投資本質和投資方式的理解，他們也非常穩妥地選擇定額定投、一次性投資、股票+基金的組合來實現家庭的短中長期理財目標。

向日葵資產配置原則體現

楊揚夫婦目前儲蓄和股票投資合計有1,190,000元，每月薪金結余39,000元。用這些資金來安排核心資產與衛星資產，金額較高的核心資產用于生活的必要開銷，如滿足風險保障、子女教育、退休養老和品質居住的中長期理財目標, 應急準備金的短期資金準備，占目前投資性資產的83.2%，以安全性與適度收益的原則來投資,在短期對資產的流動性要求不高。楊揚將滿足核心資產和短期應急準備金的投入后的剩余金額設定為衛星資產，可用于短期的投資占16.8%，以盈利的原則來投資，為了完成將來美好的高品質生活。

核心資產

1.長期理財目標：

15年的夫婦二人的風險管理，配置重大疾病、意外、終身壽險等保險保障，合計每年交保費3萬；16年的養老資金準備，一次性投資30萬，選擇穩健中度收益的理財產品和股票，另每月定投9000元（定投款從每月稅后薪金中支出），定額定投16年。

2.中期理財目標：

子女教育資金準備，9年后女兒出國留學，每月定投8000元（定投款從每月稅薪金支出），定額定投9年；10年后購買郊外別墅型洋房, 5成按揭,現一次性投資60萬來累積購房款，不能追求高風險，只能選擇穩健中度收益的理財產品和股票，另每月定投1000元，定額定投10年（定投款從每月稅后薪金支出）。

3.短期理財目標：

家庭應急準備金，一次性安排3個月的家庭生活費用5萬，平常不用的時候，存三個月的定期銀行存款。

衛星資產

投資規劃，扣除保險、退休金、房產規劃、3個月應急準備金、子女教育計劃后的儲蓄和股票投資合計200，000元，約占可投資資產的16.8%, 可通過選擇股票和基金投資來實現財富增值。

Tips 楊揚夫婦的8 條理財致富圣經

1 運用企業財務制度管理家庭的理財大計；

2 減少不必要開支，如每年買首飾不超過3件，暫不買車；

3 不盲目投資，只做熟悉的投資，所有的投資虧損15%就要離場；

4 30歲后，給家庭每個人都買保險；

5 知識就是財富，每年看富人傳記、投資類書籍等不得低于10本；

6 永遠要記住保住本金安全；

7 財富來源于工作收入與隱形收入；

8 廣交投資與理財業內朋友，人脈就是錢脈。

案例 3

60歲知天命，休閑退休

知天命，休閑退休

沈君先生：54歲，上海某公司中層管理人員

沈太太： 50歲，上海某公司人力資源管理人員

兒子： 22歲，已工作一年

家庭目前金融資產超過100萬元。

沈君家對未來的設想

夫婦兩人還有5年左右的時間就退休了，希望退休后上老人大學，以圓一生的大學夢；

兩人退休后安排每年出國旅游一次；

兩三年后給兒子創業存10萬元，給兒子結婚準備10萬元，給未來孫子準備5萬元。

沈君家庭的故事

投資只賺一點兒就好

沈君夫婦，祖籍上海，曾下鄉當知青，費盡九牛二虎之力回滬，卻錯過上大學接受高等教育的機會。在他們身上，更多的是時代的烙印：想回城，沒有指標；想上大學，年齡超標；生孩子，只生一個；想兒子創業，遇到金融危機。

似乎所有的機遇都與他們這一家背道而馳了，但沈君夫婦從不氣餒，以上海人天生的理財意識，善用他們的辛勞報酬，經過多年累積，他們已經購置了兩套住房，一套自住，一套出租。手頭上有現金22萬元，股票80萬元。過去的一年多，股票虧了20萬元，目前已交人壽儲蓄型保險7年。

沈君夫婦，早年經歷人生磨難，深明保持積極平和心態的重要性，因此對待財富的累積與增長，都是以“投資只賺一點兒”來處理，控制自己的欲望，就能多添福氣。在投資工具的選擇上，房產、黃金、股票、期貨、藝術品都有涉獵，但最終還是選擇股票和基金投資為主。沈君所在公司是一家在滬上市的公司，近水樓臺先得月，也因對公司的信心，買了不少公司的股票，在前兩年賺了兩三倍，第二套房子就是這樣來的。提及他們的理財心得，沈君總結就是八個字“開源節流，省吃儉用”。

Advice理財師建議

沈君家屬于家庭成熟期，孩子已經成年，夫婦也達到事業最高峰，面臨退休前五年，即將開始空巢期（孩子離開父母獨住）。從沈君家的未來設想來看，兩人的理財重點應是5年后退休資金的準備，讀老年大學的費用只是一小部分，退休資金更多的是為兩人余壽長達二三十年的養老生活準備，包括日常的生活開支、娛樂、學習、出國旅游和最重要的醫療保健支出。

以目前沈君夫婦二人的日常生活支出7000元，假設每年通貨膨脹率為5%，夫婦二人余壽30年，5年后，應有323萬元的退休資金。扣除二人各30萬元的人壽保險、社保共25萬元、一套房子60萬元、目前股票和存款合計102萬元，缺口還需76萬元。

那么兒子的創業、結婚和未來孫子的見面禮，都無從談起。眾所周知，父母呵護孩子是人之常情，但如果自己的養老還沒有準備好，就給孩子準備創業等資金，是非常不妥當的，建議沈君父母還是先儲備自己的養老金吧。

另外，即使沈君夫婦對自己公司的股票情有獨鐘，但就像本世紀初美國安然事件一樣，將大部分錢投資到自己認為所熟悉的公司，風險是被無限放大的；再加上在將近退休的五年內，無論如何有把握投資股票，都不是好的策略，應選擇穩健型的保本投資來保住畢生的積蓄，讓自己老有所養。如沈君夫婦要種一棵向日葵，建議90%的資產都是花中央的核心資產，選擇債券、穩健型的基金來配置，余10%的資產就是花瓣：衛星資產，買非自己所在公司的股票，分散投資，也把握高風險可能帶來的高收益。

理財專家吳東璇女士點評家庭資產配置原則

“向日葵”資產配置原則

從三個案例里，其實會看到理財是可以DIY的。但DIY前，最重要是了解自己，熟悉自己，從過去的經歷中提煉出自己的理財圣經。每個家庭的理財都是個性化的，要堅持什么樣的原則，是每個家庭不得不去思考的。就在這三個家庭中，我們看到，根據家庭的生命周期，理財的重點和自己的期望總有點出入，但事實上，分析相對應的家庭周期和家庭模型能夠讓你去辨析家庭理財的真正需求。

第6篇：家庭理財最佳方案范文

1．構思任務，搭建支架

構思和建架是教學前的必要準備，其中，構思是任務支架教學的重要前提，搭建支架則為開展教學提供了框架支撐。教師只有精心構思任務，才能激活學生已有的認知和經驗，激發他們參與活動的興趣，增強參與、理解、完成任務的效果。在本節支架教學前，教師一要緊扣課標，積極構思和把握好教學目標，明確知識目標、能力目標、情感態度價值觀目標;二要把握教學重難點;三要針對學習對象，梳理任務流程，注重任務及環節的預先構思。構思的同時，教師圍繞任務主題“股票、債券、商業保險”，初步設置了任務框架:①股票、債券和商業保險的基本含義、特點及其收益與風險;②通過學習，明確股票、債券、保險等各種投資方式的特征以及在國民經濟建設和個人生活中的意義;③通過學習，結合生活實際，學會學以致用。在架設任務框架時，教師必須面向學生，緊密結合學生的“最近發展區”，重視對學習對象的研究分析，明確學生主體在各任務環節中應承擔的任務角色及發揮的作用，來有效引領他們在教師給予的任務情境之下明確學習任務，積極參與活動，領會任務實質，圓滿完成任務。

2．引入情境，呈現任務

呈現任務是開展任務支架教學的首要環節。教師針對任務主題，積極從教材、學生的生活、學習、交往環境等多種渠道獲取任務的輸入材料，并以這些鮮活的生活素材為基礎創建教學情境，借助情境的引入來呈現任務。如在本節新課一開始，筆者就借助播放視頻歌曲《掙錢不容易》為情境來導入新課:師:俗話說“你不理財，財不理你”。看了視頻，我們深刻地感受到“掙錢不容易”啊!我們手里如果有了余錢，那又如何讓這些余錢能保值、增值呢?你看，視頻中的主人公老王、老張最近就比較煩。他們煩什么呢?那就是，他們閑置的錢不知怎樣科學處理。他們想招聘一個高級理財師，幫他們理一理財。我們當中誰愿意參與競聘呢?誰能上臺來表演下，讓大家好好看看他的表現，好嗎?在此，教師利用富有生活趣味的生活實例作為輸入性材料，以媒體支架形式展示情境，來呈現任務“如何科學投資和理財”，把學生引入一定的任務環節，使他們在一種自然貼切、真實可信的生活情境烘托下，理解了任務指令和要求，領會了任務，從而為執行好任務做積極的準備。學生在明確的真實性的任務驅動下，激發參與課堂活動的興趣，使他們的學習過程在任務支架的支撐下增強了學習的目的性和自主性。

3．執行任務，探索學習

呈現任務之后的重要環節就是執行任務，這是任務支架教學的核心環節。在這一環節中，教師堅持由易到難、層層深入的任務設計原則，優化創設一系列的“任務鏈”，并在各種形式的任務支架形式引導下，循序漸進地指引學生參與獨立探索、合作學習，使學生在多樣化的任務驅動下，善用方法，激發思維，參與具體任務的完成過程，獲取執行任務過程的成功體驗，培養起獨立探索和合作學習的能力，養成良好的學習素質。

(1)獨立探索。

如在本節教學進入到“股票”教學環節時，筆者設置如下“任務鏈”:①股票的含義;②股東的權利;③股票流通的特點;④股票投資的收益;⑤股票投資的特點;⑥股票投資的作用。在此，任務支架仍然起著重要的支撐作用。教師在以上設置的“任務鏈”中，圍繞每一個所給定的概念框架的特定屬性，按照知識邏輯的順序進行有效排列，引導學生結合“任務鏈”中的任務要求，指導他們參與獨立探索和學習，并適時加以啟發和提示，指引他們自己去分析、探究、解決任務，讓他們順利地沿著概念框架逐漸攀升，直至完全放手讓他們自己獨立探索，而不再需要教師的引導，也能在支架的支持下獨立自主地學習了。

(2)合作學習。

在教學進行到“債券”和“商業保險”環節時，筆者注重利用小組合作、討論學習的方式方法來開展，設置如下“任務鏈”:①比較債券和股票的性質、收益、償還方式及聯系;②比較國債、金融債券、企業債券的發行主體、風險性、收益性及聯系;③比較儲蓄存款、股票、債券、保險幾種理財方式的優缺點。通過教師設置的支架引導，學生積極參與小組合作、討論分析，并且組內成員之間互幫互助，取長補短，很好地完成了任務。在這樣的任務支架支持下，學生在合作學習中獲得了比單獨學習更確切、更明晰的認識，對知識體系的密切聯系有更深、更全面的理解和把握，他們的學習狀態越趨明朗;在組隊合作學習中又共享了集體思維的智慧，一起品嘗到合作學習的成果，獲取共享共進的成功體驗，從而實現了任務支架支撐下的知識的有益建構。

4．展示成果，評價總結

所有知識點講授完畢并不意味著完整教學過程的完成，成果展示和評價總結是任務支架教學的最后環節。

(1)展示。

教師適時總結，圍繞所學新知，注重突出任務主題，開展有針對性的能力遷移訓練，來展示獲得的成果，驗證學生在完成任務進程中掌握的知識和練就的技能，運用在現實生活中的能力。如在本節教學結束，筆者布置了“家庭任務”:師:俗話說“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”，這其實就是點明了我們今天所學的“如何科學投資和理財”的問題。那請同學們回家之后，結合自己家里情況，擬一份家庭理財計劃或方案，并說明應注意哪些投資和理財的原則。完成之后，我們讓一些同學來展示下他們的研究性學習成果。事實證明，“家庭任務”完成情況非常良好，學生參與活動的積極性很高，他們都能通過多種途徑和方式收集素材，討論分析，完善成果。特別是在“投資和理財的原則”的研究成果展示上，列出了四個要則:①既要注重投資的收益，又要注重投資的風險;②要注重投資的多元化;③要量力而行;④投資要利國又利民。學生還在課堂中與同學們一起相互展示了他們的“家庭理財計劃”，表達他們完成任務的過程和成果，交流互動的氣氛非常融洽。

(2)評價。

對任務的評價可從學生自我評價和學習小組成員的互評兩方面進行，比如，學生對自己的學習和完成任務的表現進行自查和評價，教師對學生個體的獨立探索和學習能力的點評，對學習小組中合作學習的任務完成情況的總評，對學生“家庭任務”完成情況的成果肯定等等。教師對任務進行評價，這是對學生參與任務活動的實際情況的檢查與落實，肯定取得的成果，指出不足之處，從而有效鞏固任務成果。

二、應用任務支架應注意的問題

1．要善用任務支架

首先，應用任務支架，應充分認識任務支架的重要作用。其次，必須重視任務支架的有效設置，既要善于把握時機，又要恰如其分。任務支架的創設應臨近學生的“最近發展區”，以有益于、服務于學生的能力和素質的發展為要義。在課堂中，并不是任意設置、生搬硬套的任務都可以成為有效的任務支架，只有那些能讓學生“跳一跳，摘到桃子”，適應學生能力發展水平的支架才是適合的有益的支架形式。2．要善思教學得失教師必須積極反思任務支架教學中的得失成敗。比如，教師創設的任務呈現不適當，學生參與的積極性不高，自主性不強;教師在任務支架應用過程中，沒有真正發揮引導和支持的作用，師生的合作與互動不到位，溝通協商不融洽，學生的思維得不到激發和發展，結果是“任務有余而思維不足”等，都是任務支架教學中的失敗之處。

3．要善于找準任務支點

找準任務支點，就是教師在任務支架設計過程中，必須基于學生的“最近發展區”，找尋任務支架的最佳起點。只有科學把握學生的“最近發展區”，設置符合學生的發展實際的任務支架，才能有效指引他們參與任務探究，為獲得有效學習提供有力支撐。

三、結語

第7篇：家庭理財最佳方案范文

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取

收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第8篇：家庭理財最佳方案范文

居然迷上了一首最新上市的流行歌曲，

但只會哼哼其中的四句歌詞：

為什么神經總在飛而不想睡，何苦已經大醉還堅持不退；

根本就沒有人會同情與贊美，明明剩下了一個人還隱藏狼狽。

原因是這首歌讓他感受到了

自己股市生涯的所有酸甜苦辣和曾經的崢嶸歲月。

這首歌是于娜的首張個人專輯

《孤單的沖動》里面的主打曲目。

孤單的沖動

“我有一種沖動，孤單的沖動。到西班牙去斗牛，駕氣球去非洲。愛可以喜新厭舊，享受自由”

由于化妝、拍攝角度的需要，采訪時我們不得不變換了好幾次座位，細心的于娜總不忘隨手帶上我的錄音筆。當面對我們提出的枯燥、理性的《錢經》視點話題時，感性的于娜居然能化繁為簡，用講故事的方法娓娓道來。而且，于娜很會講故事。

她這樣解釋自己為什么能在6年時間里橫跨模特、影視、唱片三個領域，而且都玩得游刃有余：

其實就是喜歡。為了吃到一口我想要的蘿卜，雖然那棵蘿卜遠在二里地之外，而且那天還下著大雨，但我就是不顧一切的要去。等吃到后，所有的辛苦都立刻變成了享受。我現在的胃口，三棵蘿卜肯定是滿足不了的。

如果總是站在高處，我會很茫然。這時，我就會給自己尋找一座更高的山峰。攀登另一座更高的山峰時，你必須先要下山，并且一直要到最谷底，才能最終向上。因此，我不懼怕從零開始。從重慶到北京，從北京到法國；從T型臺到影視圈，再到如今的唱片界，我經歷了一次又一次的從零開始――我有足夠的心理準備去迎接兩座山峰之間的低谷狀態。

來去自如

“一直相信，只要能不停用心地付出，總是會有，憧憬之中應得的幸福。”

為了做這張唱片，于娜整整策劃了三年。但里面的辛苦和千頭萬緒也令她始料未及，“沒想到做唱片會這么復雜”。

于娜告訴我們，除了前期自己必須投入的大量資金外，做唱片的兩年時間里，還推掉了好幾部戲的片約，“損失了不少錢”。于娜依然用講故事來說明其中的原由：

一個人做事不能只圖眼前利益，一定要把目光放長遠。你認定選擇的大路上，很可在路邊其他小徑上會發現了幾枚金幣，如果你經受不住誘惑去貪圖眼前的小利，沿著小徑去撿金幣，到頭來很可能失去大路盡頭里的那一大堆金幣。

我有自己堅持的做人、做事的原則，我不愿意輕易改變或者放棄。哪怕我走到底了，仍然沒有碰到一大堆金幣，那也沒關系，因為這條路是我自己選擇的。

我們都是在冒險――在你走路的途中，這個過程本身其實就是有價值的，只不過不知道這些有價值的東西在何時能夠變現而已――但它們一定會在合適的地點、時間變成財富的。

■《錢經》特邀理財師詹幼文：

于娜財務規劃5項注意

1.專業機構或顧問

藝人們的工作非常繁忙，經常連睡覺的時間都沒有，根本不可能自己去選擇股票，或者到銀行排隊買基金。所以，于娜需要專業機構或顧問來打理自己的財務，比普通人更迫切。

2.保留一部分資金

普通白領、中產跳槽或者變換自己的工作領域，工資相差一般最大也就是幾千元上下，而于娜一旦開拓新的事業空間，收入差幅波動肯定會比較劇烈，因此我建議：于娜在收入高峰期時，最好不要將資金全部投入到事業的再開拓上，最好留出一部分資金用來投資理財，做到未雨綢繆。

3.考慮財務保障

億萬富翁不需要考慮自己的財務保障計劃嗎？可以隨心所欲嗎？不是。但我卻發現：大部分處于上升期的年輕明星們，一般都不會過多考慮錢的問題，看到的都是自己當下的 “繁榮”。但“意外”誰也控制不了，明星也是人，未雨綢繆――是每個人都需要的。像王菲這樣的大牌，什么都在考慮，細致、周全程度甚至超過了普通人。

4.擁有一份財富管理規劃

擁有一份完備的財富管理規劃后，于娜心里就會更安定：不論事業處在高峰還是低谷，自己的“后院”始終是穩固的，所以何時都不會彷徨。

5.學習香港明星

香港明星們理財意識都很強，相比較內地明星們的理財意識還比較滯后。我感覺于娜在這方面已經具備了很好的意識，應該能夠起到表率作用。

選對理財顧問比碰到一個好老公更重要

一次在香港逛街，在一處路邊店碰到了葉子楣，正在挑選打折的衣服，沒有化妝，我差一點沒有認出來。幸好她撞見的不是狗仔隊，越是過氣明星的“狼狽狀態”，越能登上媒體的頭條――對于任何一位公眾人物而言，這樣的打擊都是毀滅性的。

沒有哪一位明星希望自己20年后重新回到工薪階層的生活狀態，都期盼現有的生活品質能一直延續下去。靠什么？依靠堅持不懈的事業打拼嗎？但劉德華只有一個，而且，號稱“常青樹”的劉德華今年才46歲。

對于藝人明星，除了歲月不饒人之外，還有一個威脅時刻存在――通貨膨脹。今天你辛苦打拼掙下的2億元還算一個天文數字，似乎兩輩子也花不完。可是10年后，當這個數字變成2000萬元（實際購買力）的時候，你就會害怕了。在香港，2000萬元僅僅夠買一處中檔房產。

理財的最大作用就體現在：任何一位明星的事業發展、收入總會遇到走下坡路的時候，而好的理財計劃會讓你的平均投資回報一直呈上升曲線。而且，越早實施理財計劃的明星，因為有了一個穩固的財務籌劃支持，心里面會更有底，做事也會更自信，反過來還會促進自己的演藝事業不斷前進。作為明星，任何時刻都能在公眾面前保持最佳狀態的最強有力支撐是什么―財務健康。

■一份專業理財計劃

并非僅僅是買了一份保險投資幾處房產那么簡單

《錢經》:于娜目前擁有很強的賺錢能力，是不是可以暫時推后自己的理財計劃，專心致志于“錢生錢計劃”？

詹幼文:于娜目前的確處在自己賺錢能力的上升曲線中，但有波峰就會有波谷，而且藝人們的收入又不會很穩定。所以，無論處于哪個時期，于娜都應該盡早實施自己的理財計劃。

前不久，我和吳君如聊天，她對于現在的生活很滿意，但卻“很急切需要理財”。經過十幾年的打拼，現在的吳君如已經過上了自己想要的生活，但如何能將目前的生活品質一直保持下去，她心里并沒有底。繼續依靠不停地工作似乎已經很難做到。她覺得自己考慮理財的時間已經晚了。這個時候，一份專業的理財規劃就顯得尤為重要。

《錢經》:于娜已經擁有一份保單，她的理財規劃已經開始了。

詹幼文:專業上，我們所說的理財計劃，并非僅僅是買了一份保險、選中一支股票、投資幾處房產那么簡單，而是通過專業理財顧問，根據你提出的最終生活目標，來幫你設計出一整套的財務規劃方案。

■明星理財

更多涉及的是財富管理概念不僅僅是將收入減去開支后的“余錢”進行打理而是對于所有資產的一個有效規劃《錢經》:采訪中，我們了解到：于娜其實已經具備了比較強烈的理財意識，但工作實在太忙，暫時無法考慮太多。

詹幼文:我曾經是香港某位著名歌星(報歉我不能說出她的名字)保險、股票業務的投資顧問，她第一個小孩的保險規劃就是我做的方案。王菲在前期挑選理財顧問的時候很用心，一旦確定，她就會將全部業務委托給你，基本不再過問。而且，除非遭遇重大變故，都會一直合作下去不再換人，還會口口相傳，在親朋好友中互相介紹、推薦。

道理其實也很簡單，就像化妝、美發等等，哪一樣是明星自己操作呢？都是要依靠專業人士。

《錢經》:在具體操作上，其實于娜也表示過自己的一些擔心，因為她不可能像大多數普通中產人群那樣，走進銀行的理財中心去尋求幫助。

詹幼文:相對于中產階層的個人理財，明星理財更多涉及的是財富管理的概念，不僅僅是將收入減去開支后的“余錢”進行打理，而是對于所有資產的一個有效規劃。

于娜的財富管理規劃，涉及到的內容基本上就是國際上通行的私人銀行業務。主要包括以下的貼身服務：

1.風險管理――主要指保險；

2.投資――可分為短、中、長期投資，短期目標應該是“希望更紅”；中期目標應該是“嫁一個好老公”；長期很可能就是“提前退休”的目標。

3.稅務――主要指利用專業理財機構的優勢，進行一些離岸投資業務等。

《錢經》:還有更具體的內容嗎？

詹幼文:我更希望和于娜小姐先坐下來好好聊聊，之后才能做出一些操作性較強的理財方案。

詹幼文：

第9篇：家庭理財最佳方案范文

國外私人銀行業務擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區最為成熟，通過對歐美優秀私人銀行進行系統分析，總結其私人銀行業務運作的成功經驗，可為我國發展私人銀行業務提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發展的部分經驗，供國內同業參考與借鑒。

瑞銀集團私人銀行成功業務模式分享

瑞銀集團私人銀行是全球資產規模最大的私人銀行之一，同時也是傳統私人銀行業務模式成功的代表。經過近一百五十年的發展，瑞銀集團私人銀行已經逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來了豐厚的利潤。

財富管理戰略

瑞銀集團財富管理戰略專注于在選定領域內的增長優勢，以確保全球的領先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業務為基礎的瑞銀集團，將私人財富管理業務作為其理財業務發展的核心，目標客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財富管理的基本戰略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場中謀求效率最大化、在增長中的新興市場謀求快速成長、有選擇性的選取啟動項目等。

與通過建立各自為營的業務單元來發展財富管理的方式不同，瑞銀集團的財富管理模式采用“整個企業（OneFirm）”模式，即將整個集團整合為財富管理、投資銀行、資產管理三大業務線，并集中統一作為私人銀行的后臺支持，經整合后的業務模式比部門分工的業務單元服務效率顯著提升。通過這一模式，客戶無論在全球任何位置，都能及時、高效、快捷地獲得“標準統一”的高品質服務。

財富管理團隊

瑞銀集團私人銀行組建專家顧問團隊，互相協作，為客戶量身定制投資方案，進而為客戶實現風險與收益平衡的個性化投資分配。瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分為客戶經理團隊、財富經理團隊、專家團隊三個層面。

客戶經理團隊

該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護工作，要求客戶經理具備較高的素質，如專業教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業經驗等。KPI考核指標主要為客戶新增凈值及收入貢獻、客戶滿意度等。客戶經理收入包括基礎工資和績效工資兩部分，其中績效工資是主要收入來源。

財富經理團隊

財富經理主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業的財富管理解決方案。要求財富經理具備投資、金融等專業教育背景及相關執業資格，如國際注冊金融分析師等。KPI考核指標包括對客戶經理工作支持度（如見客戶次數、參加客戶沙龍次數等）、客戶經理滿意度、解決方案采納度等。

專家團隊

主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業支持，該團隊的財富專家一般在稅收、遺產、藝術品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。

全面的產品和服務

瑞銀集團為了向私人銀行客戶提供種類更多的產品與服務，采取了“開放式產品模式”，其產品既可以來自于集團內部，又可以來自于第三方供應商。瑞銀集團私人銀行提供的產品和服務涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規劃、繼承與稅務規劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、財務管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成了完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現財富創造、積累、保障和轉移的全過程。

“以客戶為中心”的客戶管理

在客戶管理方面，瑞銀的價值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化的產品方案。其客戶管理模式充分體現了尊重客戶的精神，通過滿足客戶日益復雜的金融需求，從而建立優質的客戶關系。實踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關系在瑞銀集團保留超過10年，且良好的客戶關系幫助客戶經理從現有客戶那里獲得了大量的轉介客戶，這也是瑞銀獲得財富管理客戶的主要渠道，這遠比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。

1.充分發揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。

專門設立四步工作流程并在全球統一執行：(如下圖)

通過執行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。

2.通過對客戶細分，更順利的滿足客戶需求。

瑞銀集團根據客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業務維護。

3.重視服務細節，提高服務品質。

瑞銀集團將私人銀行服務標準化，使得客戶在全世界都能享受到規范統一的高品質服務。如根據客戶偏好不同設計風格各異的會議室，配備專業設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫療救助、旅游咨詢等增值服務，力求使客戶得到全方位滿足。

資產管理方案制定

瑞銀集團設立了投資產品和服務部負責客戶的資產管理服務，為客戶提供最優的投資解決方案。

一般來說，其確定一個投資方案需要以下三個階段：

第一階段，由瑞銀集團投資委員會統一制定投資組合策略。

第二階段，由產品與服務部的財富管理策略發展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評估方法對各個投資組合模型進行六步專業分析確定，并由投資委員會審定。

瑞銀集團的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。

第三階段，在遵循集團投資策略統一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執行投資策略。

匯豐集團私人銀行高速成長經驗分享

當今私人銀行業有傳統私人銀行業務模式和現代私人銀行業務模式兩大陣營。瑞士私人銀行是傳統私人銀行的代表，匯豐集團私人銀行則是現代私人銀行業務模式的典范。匯豐集團私人銀行的高速成長期僅歷時十余年，就使其連續三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的快速成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發展具有重要借鑒意義。

匯豐私人銀行品牌的建立

正確的戰略方向成就匯豐品牌

匯豐集團私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經理為紐帶、各功能和產品部門有效提供解決方案，集團內其他部門協調配合交叉銷售”的戰略。這一戰略的成功實施成就了匯豐品牌。

一流財富顧問鑄造品牌

財富顧問在匯豐私人銀行戰略實施和品牌形成中功不可沒。例如財富顧問經常出差在外，生活奢華，但他們要隨時聽侯客戶召喚，即使是非工作時間。有時甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學校或大學，協助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財顧問的成功依靠的是背后的專家團隊，整個機制的有效運轉成就了匯豐私人銀行品牌。

“全方位”的產品和服務

匯豐集團私人銀行依靠其完備的產品供應能力和準確的客戶細分能力，為客戶提品和服務的定制。同時匯豐向客戶提供的產品、服務不僅包括幾乎所有的金融服務，還包括很多與客戶日常生活相關的非金融服務。通過全方位的服務最大限度的滿足了客戶需求。

匯豐銀行提供的服務大致可分為三類：

1.投資管理服務

匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業務網絡及專業能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現財富增長目標。

（1）委托理財服務。即根據與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。

（2）投資顧問和操作執行服務。理財顧問研究宏觀經濟形式、市場走勢、上市公司業績等，挖掘全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問再按照客戶的指令進行買賣、交割。

（3）另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。另類投資因其收益高于傳統投資，且與傳統投資的相關系數較小甚至為負，在投資組合中加入另類資產可有效提高投資組合收益，降低組合風險，近年來越來越受到高端客戶的追捧。

2.滿足客戶家庭理財需求

除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來需求提供理財規劃。如通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險服務等；匯豐私人銀行還提供“環球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。

3.提供非金融問題解決方案

匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關的非金融問題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務；提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業的需求，提供捐贈建議等等。

“量身定制”理財規劃流程

匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規劃，其業務流程可分為四個階段：

第一階段 了解客戶

匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級客戶經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協助，共同實現客戶財務目標。

第二階段 風險評估

客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反映、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續工作搜集充分的資料。

第三階段 投資決策

通常由在某一領域業績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。

第四階段 投資調整

由客戶經理根據客戶財務狀況，結合財務目標的變化和市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。

“匯豐業務擴張的成功戰略——“全球性收購”

近十年中，匯豐私人銀行擴張業務的主要方式是收購。通過大規模收購，匯豐私人銀行實現了客戶規模和資產規模的雙提升，并吸納了大量優秀私人銀行專業人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長為世界第三大私人銀行。自1999年開始，匯豐集團進行了五次與私人銀行業務相關的大規模收購。在五次收購中，有四次收購目的在于進入新的區域市場和提升規模，有三次收購后顯著增加了匯豐集團的市場份額。其中收購安信達高凈值私人客戶稅收服務團隊，使匯豐獲得了大量專業人才及廣泛的社會關系。

花旗集團私人銀行發展策略經驗分享

花旗銀行認為，財富管理行業的戰略重點已經從重在自身產品服務的提供與銷售，轉向顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標準化的產品和服務在內部產生出來，非傳統投資、構造型產品、咨詢服務等則可能從第三方獲得，開放式產品結構將是未來趨勢。

私人銀行業務是花旗銀行的核心業務和特色業務。花旗私人銀行在業務市場上，最先采取的是差異化策略，堅持高品質的服務，產品價格較同業為高，隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開始轉變其市場策略，轉而通過銀行再造、啟用網絡銀行等措施降低成本，通過購并發揮規模經濟的優勢。現在花旗的發展策略已經轉變為集中化策略，即在選定的目標市場上，以高效率的組織流程，實施并購和聯盟，較以往提供有別于其他競爭者的優質金融服務。

做好目標客戶細分，加強管理

花旗銀行對客戶進行了廣泛的調研，通過審視自身條件和資源，將重點目標客戶群鎖定在富裕且高價值的客戶。例如，在新型市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價值且年輕勇于嘗試新服務方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財富、愿意使用信用額度的特征，以擴展市場。花旗銀行還建立了客戶數據系統，其中包括客戶的詳細分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。

整合業務部門，提升效率

花旗銀行以客戶為中心來整合業務部門，重組生產流程，從而節約成本，使生產銷售金融產品的過程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進行。一是資源共享、人員整合。如消費金融部門和私人銀行部門進行部門整合、員工輪崗之后，消費金融部門和私人銀行業務兩部門的營業收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業。花旗銀行利用先進的數字化科技來處理全球事務，通過一些全球性的區域處理中心來處理標準化的程序，有效降低了傳輸過程中的失誤，減少了重復投資，并以標準化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補了花旗銀行產品價格比同業貴的市場競爭弱勢。

采用并購聯盟策略，快速搶占市場

花旗銀行的目標是成為可以一次提供存款、投資、資產管理和保險服務給個人客戶的一站式全面服務。而聯盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領新的市場，可以快速的實現自身不具有的優勢。因此，花旗銀行經常采取并購或是聯盟的方式，與其他金融機構或是相關公司合作共同開發市場。

并購或聯盟的步驟：

首先，確定目的，一般以分享資源、快速進入或擴大市場為目標。然后，選擇合適的聯盟對象，選擇在目標領域比較專業、比較成熟的企業，或者是與自身有著互補、不重疊的資源優勢的企業。最后，選擇聯盟制度，花旗銀行會根據聯盟對象是否與自身的核心業務緊密聯系為標準，判斷采用何種聯盟制度，策劃聯盟還是并購。

總結

國外富豪的財富大多來自于遺產繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識與經驗，對于風險與收益的匹配性有較充分的認識，投資預期較為理性，一般更重視財富保值、資產傳承規劃等核心業務。因此，國外私人銀行更重財富增長、服務品種豐富，為客戶提供內容涵蓋資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、藝術品托管等一站式全方位服務。而我國富豪大多是“富一代”，其財富增長主要得益于宏觀經濟的穩定增長，地緣經濟特色較為濃重。相比國外的富豪，中國富豪更多期望高回報，資產配置思路偏向流動性較好、投資收益較高的短期產品，同時對非金融增值服務需求較高，如醫療健康服務、子女教育和投資機會介紹等。因此，我國私人銀行不能盲目照搬國外私人銀行經驗，而應從我國國情出發，以國外優秀私人銀行成功經驗為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發展之路。

參考文獻：

國外典型私人銀行發展經驗借鑒

作者 / 張衛民

中國私人銀行

作者 / 曹彤、張秋林

匯豐集團私人銀行案例研究及啟示

作者 / 葉菲 張