家庭理財規劃的基石精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規劃的基石范文

某保險公司護身符定期壽險

案例：劉先生，現年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責任為：被保險人若在保險期間內身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發生殘疾，保險公司根據殘疾程度按相應比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經濟神經”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統險種開始受到越來越多的人的關注。在這些人身保險中，筆者認為，無論是從保險的本質來講，還是從個人家庭風險防范的角度來講，在家庭保險理財規劃中，人壽保險應該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業發展到今天，盡管業內人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質的功能還是風險防范，與市場上眾多的投資理財產品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產品的保障功能，具體表現在兩個方面：人身保障和財產保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫療費用以及收入中斷時給予的經濟補償。財產保障包括：對因意外引起的個人或者企業財產損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業財產免遭凍結風險的經濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠遠高于財產的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當之無愧地成為一切保險保障的根本。

第2篇：家庭理財規劃的基石范文

原材料成本上升，《勞動合同法》的出臺，人民幣升值，出口退稅政策調整，土地租金上升，融資困難……今年以來，我國沿海地區的大量中小企業的日子并不好過，倒閉潮的風聲此起彼伏，許多中小企業主被拖入了破產的邊緣。而大部分中小企業的老板，如今都已是一把年紀，金融危機襲來，如果沒有做好合適的財務安排，一旦企業出現問題，家庭生活和自己的晚年生活也將受到極大的影響。

與其他群體相比，中小企業主具有非常鮮明的特點。首先，與大企業的老板相比，他們雖然也是老板，擁有比普通工薪族更多的資產，但在收入的穩定性上卻無法和前者相比；其次，與普通工薪族相比，他們又往往承擔著非常巨大的企業經營風險，未來收入的穩定性和可預見性較差。因此如果中小企業主不盡早擬定積極的退休規劃，任憑通貨膨脹侵蝕自己手中貨幣的購買力，并且無視企業經營可能出現的各種潛在風險的話，依然難以確保能有一個富足安康的晚年。

那么，對于中小企業主來說，他們在進行養老規劃的時候又應該有哪些特別的注意事項呢?

要建立完善的家庭保險體系

世界上有兩種人是不需要保險的。一種是極其貧窮的人，他們連明天是不是能有飯吃都不知道，就更無暇顧及未來生活的保障了；另一種就是極其富有的人，他們所擁有的財富總量已經足以讓他們應對可能遭遇的所有風險，因此不買保險也沒關系，比如許多大公司的老板。然而中小企業的老板所擁有的財富卻往往不足以讓他們應對未來家庭可能發生的一切風險。因此他們和普通的工薪族一樣，在理財的過程中，都離不開保險的幫助。

在進行家庭保險規劃時，中小企業主應特別注意以下三點。

首先，給自己購買足額的重大疾病險和傷殘險。由于中小企業的老板往往收入較高，因此其太太往往會選擇辭職照顧家庭，或者在丈夫的企業里幫忙，因此丈夫的企業是家庭的主要甚至是唯一的經濟來源。這樣一來，萬一丈夫不幸得了重病或傷殘而喪失了勞動能力，全家的生活就將陷入巨大的危機之中。尤其是在孩子尚小或者家庭還有負債的情況下，給中小企業主購買重疾險和傷殘險就顯得尤其重要。

其次，做老板的往往要面對比員工更多的工作壓力和更長的工作時間，據統計，目前有高達九成的企業家處于不同程度的“過勞”狀態，各種“商務病”纏身，甚至在商界還經常傳出某位企業家英年早逝的新聞，令人扼腕。因此中小企業主給自己買足壽險也非常重要，建議壽險的保額應是其年收入的5倍以上。

最后，由于中小企業主的家庭資金較寬裕，因此在購買好壽險和重大疾病險后，還可以購買一些具有投資功能的養老保險(如萬能險)，從而將自己的一部分資產以保險的形式保存起來。這樣不但能給自己的晚年生活帶來一份保障，更可以在企業陷入嚴重財務危機的時候，以保單抵押貸款的形式取出部分資金以應付燃眉之急。

要留有充裕的緊急備用金

許多老板容易犯一個致命的錯誤，那就是對自己的企業未來的發展盲目樂觀，手上一有閑錢就迫不及待地想去追加投資再生產，從而讓企業的現金流始終處于非常緊張的狀態。改革開放30年來，中國許多曾經赫赫有名的大企業突然倒下，大部分也是因為這個原因。

但更嚴重的是，許多老板從不區分企業資產和家庭資產，把企業的錢看成自己家里的錢，從而把原本應該留著家里急用的緊急備用金也統統拿出去做企業投資。這樣一來，一旦家庭出現急需用錢的情況，家庭的財務安全就受到了極大的威脅。而如果此時強行動用長期投資(股票、基金、保險等)的養老金的話，可能會造成一定的損失，進而影響到養老金的正常運作。

一般來說，一個家庭需要準備相當于6個月家庭支出的緊急準備金，但對中小企業主來說，財務風險要比普通人更大，所以應該準備9～12個月的家庭支出。

要給自己繳納社保金

可能在許多中小企業主的眼里，社保養老金的數目根本無法幫助他們養老，因此對繳納社保一直不太積極。事實上，雖然光靠社保養老金的確無法滿足普通人的養老需求(一般為退休前收入的60％)，更何況原本收入較高的企業主。但不可否認的是，社保養老基金卻是社會養老體系的第一支柱，具有不可替代的基石作用。尤其是對那些只有三五個員工的小老板和個體工商戶來說，社保養老金雖然不多，但也可以達到退休前收入的10％～20％，而且可以終生領取，這無疑給自己的晚年生活又增添了一份保障。

需要注意的是，社會基本養老保險是政府強制推行的具有社會福利性質的保險計劃，長期看，繳費者最終獲取的養老金將超過付出的保險費用，而且社保費用屬于稅前列支，企業主還可以利用社會基本養老保險體系來達到節省所得稅的效果。每月小小的投入，可以換來晚年最基本的保障，何樂而不為呢?

不要忘記設定退休年齡

做企業的，往往都非常熱愛自己的企業。同時，法定的退休年限對他們也沒有影響。他們想什么時候退休就什么時候退休。然而事實上，我們卻看到太多的企業主，不但沒有因為積累的財富更多而比普通員工更早退休，反而會在普通員工退休后自己依然奮斗在企業經營的第一線。對他們中的大部分人來說，達到法定退休年齡后，繼續工作并不是因為他們的養老金沒存夠，而是他們習慣了做老板的那種生活節奏和生活狀態，感覺自己停不下來了。

然而理財的最終目的并不是讓人成為金錢的奴隸，而是讓金錢最終能為我們服務。退休規劃的意義也正是在籌集到足夠的養老金后，可以讓自己擺脫財務的羈絆，去追求自己想過的生活。因此，建議我們的中小企業家們，在進行退休規劃的時候，首先就要主動為自己設立一個退休時間，知道自己什么時候可以并應該停下休息了。

不要采用過于激進的投資風格

去年許多中小企業利潤微薄，生存困難，許多企業主索性把廠關了，換來現金去進行投資理財，恰逢去年股市紅火，許多企業主就把這筆資金拿到股市里去投資，希望能夠好好賺上一把，結果許多人的資金如今深度被套，有些則割肉出局，損失慘重。

中小企業家的資產規模本來就比普通工薪族要高出一大截，因此他們最迫切要做的是保證資產的穩健增值，其次才是去追求較高的收益，求穩是第―位的。而且一旦成為老板，往往年齡也不小了，這個時候更不能輕易采用非常激進的投資策略。

不要混淆家庭和企業資產