理財規劃的基本步驟精選(九篇)

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第1篇：理財規劃的基本步驟范文

關鍵詞： 項目教學模式 個人理財 理財項目 理財進程 理財規劃

項目教學法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業技術教育。它是指將傳統的學科體系中的知識內容轉化為若干個教學項目，圍繞著項目組織和展開教學，使學生直接參與項目全過程的一種教學方法。

一、基于工作需要重構教學項目

要實施好課程的項目教學，項目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產品來作為教學項目實施教學，還是選擇具體的理財方案實施教學，課程組進行了多次討論。鑒于我國現階段絕大部分的理財產品都限于金融理財，對其他的實業投資很少涉及，而居民戶一生的理財規劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規劃項目作為課程教學項目。

1.進行實地調查，確定可供選擇的項目活動。

項目教學法中所指的項目活動是指對現實生活中的某一事物（具有學習和研究價值并且是學生們感興趣的事物）進行深入的、直接的了解、觀察，從親身經歷中獲得經驗和學習的一種以學生為本的教育活動。因此，項目活動的選擇必須來源于真實的職業活動，為此本課程組進行了系列的市場調查來確定可供實施的項目活動。

（1）專業理財服務市場調研。與經濟發達國家相比，我國銀行個人理財業務剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機構都把個人理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機構的分業經營和高素質理財人員的匱乏，目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，同質化程度很高，并且服務的可操作性相對較差。

（2）理財需求的調研?；诠ぷ鬟^程的人才培養方案設計并不排斥職業能力分析，而是使二者做到有機結合。它的具體表述是：一個具備職業能力的職業人在特定的職業崗位上，通過實施一個完整的工作過程，進而完成一項具體的工作項目。為此，本課程組以具體的專項理財作為重點調查領域，選取那些個人（家庭）廣泛關注的、市場需求較大的理財項目作為備選項目活動，如居住規劃、稅務籌劃、子女教育規劃、保險保障規劃、養老規劃等。

2.選取合適的項目，進行充分準備。

首先，有目的地選擇項目，所選項目應包括教學計劃中要教的具體內容，這樣才能在完成項目的同時，保證學生掌握應學習的內容；其次是項目的完整性，項目從設計到實施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項目的成果，使學生在完成項目后有一種成就感，這樣才能提高學生的學習興趣。在教學過程中，要做到得心應手，要求教師在課前做好大量的準備工作，如：方案設計、資料搜集、項目實施中可能出現的問題及如何解答等。項目的選取要以教學內容為依據，既要與書本知識緊密結合，又要有一定的想象空間，讓學生既能運用學過的知識，又能發揮創造力。同時項目還需有一定的難度和超前性，促使學生學習和運用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實際問題。

二、具體項目根據理財規劃步驟組織教學

一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。

第一步，清理家庭的資產狀況，包括你目前有多少資產、多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據客戶的收入、資產、負債等數據，按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施?，F實生活中，很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務報表，就會對家庭的財務狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產負債表兩張表。

第二步，理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內買電腦、買車，或買房，或資產達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。

第三步，清楚你的風險偏好是什么樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，做戰略性的資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。

第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務狀況、收入水平也在不斷變化，我們應該經常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。

每一個完整的理財規劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規劃而言，它們的側重點又不一樣，如稅務籌劃重在節稅技巧的合理運用，而子女教育規劃重在教育基金的籌措，因此在教學活動實施過程中，應突出對應方案的重點環節。

三、根據理財人生不同階段構建綜合理財規劃

許多理財專家都認為，理財規劃應趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。

求學期：此時以求學、完成學業為階段目標，應多充實有關投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念。

步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。

成家立業期：這一階段是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。

空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

退休期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。

理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風險承受能力也不相同，理財的重點和理財的優先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規劃時，必須根據其所處的理財階段合理設計出方案，規劃好自己的人生。

四、項目教學的具體運用

打破以知識傳授為主要特征的傳統學科教學模式，以工作任務為中心，組織課程內容，設計合理的理財實訓項目，讓學生在完成具體項目時，構建相關理論知識，發展職業能力，具有分析實際問題、解決實際問題的職業技能。

以理財服務人員具體業務工作為線索，設計學習項目。以真實生活案例為載體設計具體活動，以任務為中心整合理論知識與實踐操作，實現理論實踐一體化。

以理財服務工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業化理財、綜合化理財三大服務崗位，在針對性地構建理財推廣、理財咨詢、理財規劃三大理財服務功能模塊、八個項目、三十幾項理財活動，結合金融機構和往屆畢業生真實案例，組織課程的案例教學和項目教學。教學中發揮學生的學習主動性，以任務為引導，以案例為載體，做到教中學，學中做，教、學、做、評一體化。

參考文獻：

第2篇：理財規劃的基本步驟范文

主辦單位：南京師范大學商學院學生會

指導單位：江蘇創業者服務集團有限公司贊助單位：上海浦發銀行南京分行媒體支持：揚子晚報、金陵晚報一、宣傳策略（一）、關于冠名企業的宣傳1、為冠名企業的宣傳方案：* 宣傳期將重點宣傳冠名企業，并在海報、橫幅的醒目位置著名冠名“****”的名稱或口號并在各參賽院校宣傳企業的業務* 各宣傳媒體對****進行單獨介紹* 活動現場工作人員將佩戴或穿著印有****logo的標志*決賽及頒獎典禮開始前，主持人介紹****，并請企業代表致辭*在比賽現場為企業工作人員提供工作場地，現場辦理業務*在學校舉辦企業的專場講座2、為冠名企業的宣傳意義：* 提高企業知名度。活動名稱為“****”杯南京市理財規劃大賽，規模是面向南京師范大學，從而擴大企業的知名度，體現企業對專業人才的要求，對學術活動的支持* 為企業校園招聘鋪墊。學院與企業建立長期合作關系，則在以后的發展中可以為企業在學校的“實習生招聘”提供服務* 提高企業在學生中的影響力。。（二）、具體方案：

宣傳方式 具體方案及實行意義 廣播宣傳 廣播宣傳聽眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學廣播中進行宣傳，并對于賽制及冠名企業進行介紹。 書刊宣傳 比賽前期校園內各類期刊將會對活動進行宣傳，結束后將報道大賽進程。 網絡宣傳 活動前期學社將在人人網、院校網站進行宣傳，并實時跟進活動進程。 校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢，將宣傳效果升至最大。據我們調查發現，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過于大型彩色噴繪。 橫幅 在校園內的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢，讓更多學生了解到本次大賽。 傳單及報名表 進行宣傳單的發放，讓大家了解到這次大賽的活動進程，并且于傳單背面直接附上大賽的報名表，以提高同學們的參與度。 傳統手繪海報 對于傳統的海報宣傳，我們將會根據不同情況酌情使用；用做補充宣傳。 現場宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開報名的序幕，通過人氣的積聚達到更好的宣傳效果

二、大賽流程（一）、初賽 賽前：將為每位參賽選手準備參賽指導手冊將舉辦開幕儀式及第一期講座，講座將由本校著名教師親自教課。主要講解與初賽相關的基礎理財知識。 賽中：初賽采取筆試的形式，試題將由理財規劃師培訓班題庫提供。主要以選擇題、判斷題的形式進行。 賽后：根據筆試成績，取成績前16名的選手進入決賽 統計參加決賽的選手名單，隨機分為4組，每組4人（二）、決賽 賽前：舉行案例會，由企業代表進行頒布。共兩個案例，小組隨機選擇，每兩個小組共享一個案例。 賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺展示自己的理財方案，由評委進行評判打分 (2)選擇相同案例的小組之間進行攻辯，各隊根據對方的方案以及自己的理解，提出兩個問題，限時要求對方回答。評委根據各隊伍提問的水平以及回答的情況進行打分。相同案例小組總得分高者晉級參加最終pk。兩小組的第二名通過大眾評委投票選出優勝者獲得三等獎。 (3) 晉級的兩個小組將面臨評委的即興考驗，根據評為現場提出的案例，限時二十分鐘給出理財方案，評比誰的理財方案更能打動評委和觀眾。按照參賽隊伍的回答情況進行打分。同時引入大眾評委評分制。評委打分占80%。大眾評委占20%根據得分高低，分獲一、二等獎。 三、獎項設置

1．一等獎 800元+證書 2．二等獎 600元+證書 3．三等獎 400元+證書 4．理財專家2名 獲得在企業實習機會

四、大賽日程表

"****杯"南京師范大學理財規劃大賽日程表 階段 時間 進度 前期宣傳階段(11.8-11.15) 11.8-11.10 校園宣傳 11.11-11.12 在學校西區、東區舉辦簽名活動、 報名正式開始 11.15 報名截止 11.16 向參賽選手發放參賽指導手冊 11.17 策劃大賽開幕，第一期講座 大賽全程 (11.10-11.24) 11.19 初賽 11.20 公布初賽結果 召集復賽選手進行隨機分組 11.22 案例會，第二期講座 12.1 決賽

五、大賽預算

南京師范大學理財規劃大賽財務預算 名稱 明細 金額 備注 宣傳 交通 費用 小計 622 1．前期宣傳橫幅制作費 72 2．宣傳單制作費（及報名表） 150 3.參賽選手指導手冊 8*50=400 獎金 費用 小計 1910 1．一等獎 800 2．二等獎 600 3．三等獎 400 4.證書 10*11=110 決賽及 閉幕式費 小計 350 5.評委及領導獎品 50*7=350 合計 2882

策劃書附錄一：萬人簽名暨報名揭幕前期宣傳： 宣傳部的成員在萬人簽名開始前一個星期開始進行宣傳，在東西南三個區張貼海報，還可以貼一些地標，并配以人人上的宣傳。 活動時間：11月11日 中午 十二點 西區 11月12日 中午 十二點 東區所需物品：

第3篇：理財規劃的基本步驟范文

(一)傳統的教材體例編寫模式，不利于課程開發和教學課程的開發與教材是緊緊聯系在一起的。高職教材是教學內容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現。而現有大多數《個人理財》教材內容都是按章、節等傳統的編寫體例組織內容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規律和特點來設計的教材內容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網絡課程開發和教學模式的改革。

(二)沒有兼顧不同專業學生的基礎，適用性不強為了現代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業的學生中開設?！秱€人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現財基本技能，培養風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發揮了重要作用，而且為學生畢業后的自主創業打下基礎?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業多門學科，知識點多而泛。非金融類專業的學生在專業知識和層次上參差不齊，學習就有相當的難度?，F有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業的理財教材，不利于教師根據不同的專業培養目標對教材內容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。

二、高職《個人理財》教材編寫思路

(一)模塊化的教材內容設計筆者對《個人理財》教材的內容進行解構重組，將內容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產品的運用、風險和收益;個人理財規劃操作實務模塊設計的目的在于培養學生利用理財產品進行單項或綜合理財規劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內容設計。這種設計可兼顧不同專業學生的特點，教師可根據不同的培養目標對教材內容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業學生的基礎;既可作為金融專業的專業課程教材，又可作為其他非金融專業的選修課程或通識課程教材。重構后的教材內容體系具體如圖1所示。

(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學?！秱€人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發引導下，通過參與任務解決的過程，發現問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。

(三)教材編寫人員的多元化，把握行業領域的發展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經驗、行業領先知識。《個人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現。教師有豐富的理論教學經驗，行業專家或員工則來自實踐一線，了解行業中的最新業務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發揮了教師和行業員工的優勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統一。高職教育要面向職業崗位，要培養適應企業需求的人才，教材內容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內容和企業需求的高度一致，縮短職業教育與實踐的距離，即縮短畢業生在用人單位的職業適應期，培養立即能用得上的技術。在教學內容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內容與職業資格證書考試內容有效結合，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，有利于實現學生“雙證書”上崗。

三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略

鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經濟和金融現象聯系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發引導等多種有效的教學方法，激發學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調培養實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。

(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業銀行理財崗位進行調查業務咨詢，得到對銀行各種理財產品和銀行理財業務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現有銀行理財產品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調動學生學習的積極性，以理財產品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經驗的目的。

(三)利用理財軟件，引導學生使用網絡資源目前，各大金融財經網站，如工商銀行、新浪等網站都提供理財計算器;多牛網、叩富網等證券網站提供模擬炒股等網絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網絡資源輔助學習，在培養學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調動學習興趣，可邀請金融行業的理財經理將本行業的最新發展動態和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的最新市場信息。

第4篇：理財規劃的基本步驟范文

關鍵詞：金融學；理財素質；課程改革

中圖分類號：G642.3　文獻標識碼：A　文章編號：1006-3544(2008)06-0064-03

理財行業正在國內悄然興起，而相關部門陸續推出理財規劃職業資格認證考試后在全國引起了強烈反響，說明我國理財技能人才比較匱乏。在應用型和創新型人才培養的目標導向下，金融學的教學應該進行全面改革，超越“讓學生掌握金融學的基本范疇體系和基礎理論”的基本要求層面，兼顧學生理財素質拓展。

一、商科專業金融學教學改革的意義

1.有利于商科教育與國際的接軌。商科教育是介于經濟學理論教育與職業技能教育之間的一個特殊學科。從國際商科教育的重要載體――商學院來看，其人才培養模式被認為是一種職業性學位模式，區別于經濟學院的學術性培養模式。以金融學課程為例，經濟學院培養模式重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經濟中的職能與作用機理，而商學院模式則主要從微觀個體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場的運作機制與投資者的行為選擇。國內商科專業金融學課程通常作為專業基礎課開設，普遍采用經濟學院教學模式，因此，強調理財素質拓展是實現金融學商科教育與國際接軌的需要。

2.有利于高等學校創新型和應用型人才的培養。創新型人才的培養已經成為高等教育界的共識，是教育面向現代化、面向世界、面向未來的必然要求。金融學教學強調理財素質的拓展，不僅使教學內容更具開放性和現實性，令學生在學習理論的過程中及時關注金融市場的運行實際，引發思考，培養創新精神和實踐能力，還可通過教學方式的創新引導學生進行分析，啟迪學生突破傳統的分析范式，增強并提高解決問題的能力與效率，為創新能力的培養提供動力。

3.有利于提升理論教學效果。激發學生主動學習的興趣和熱情，是提升教學效果的重要途徑。本科教育強調的是知識點教學，遠不能提升到學術性研討的層面，但圍繞知識點的講解進行有效的改革有利于培養學生的學習興趣，提升教學效果?；趹媒洕鷮W分支的特點，以往的金融學教學一直強調“新聞解讀”，即在教學過程中聯系時事新聞來講解知識點，便于學生理解并以此培養學生的學習興趣。如果能夠結合理財素質拓展開展進一步的教學改革，則學生對培養理財意識和技能的興趣將可能比以往有所增進，進而更加主動地去了解理財市場，學習金融理論，這終將有助于理論教學效果的提升。

二、金融學課程理財教育的內容模塊設置

強調理財素質拓展，并不需要改變金融學作為專業基礎課的原有性質和基本教學要求，而是在原來基礎上開展理財教育，使教學目標體系更為豐富。因此，在教學內容模塊的設置上并不需要對原有教學大綱進行大刀闊斧的改革，只須在教學內容上設置相關的理財教育模塊，以便于在教學中有目的、有重點地進行講授，使金融學課程理財教育具有可行性。

1.理財產品模塊。金融學課程的基本范疇包含貨幣、信用、利息、利率、外匯、金融市場等方面，對這些概念的講解通?？梢月撓档嚼碡斒袌龅南嚓P產品，因此，金融學范疇體系可以成為理財素質拓展的首要模塊。比如，在講解到貨幣的內涵及形式時，可以結合現金、活期存款、信用卡、定期存款、有價證券、外匯、黃金等多種貨幣形式對不同理財產品的風險與收益特征進行描述；在講解到貨幣的職能時，可以結合價值儲藏職能和實際物價情況講解理財產品的保值特點，或結合交易媒介職能講解理財產品的流動性等等，由此可以教育學生在理財實踐中進行正確的資產選擇以實現資產保值或財務安全的技巧。值得強調的是，“理財產品”并非只局限于個人的投資理財產品，比如商業信用涉及到企業之間的借貸及由此產生的票據等企業理財產品，這對于管理類專業的學生而言是重要的知識點；也并非只局限于國內的理財產品，比如外匯的多種形式及其價值變化，尤其需要國際貿易專業的學生要多予關注，這些內容需要教師針對不同專業的學生有選擇地講授。同時，考慮到金融學基本范疇的基礎性，“理財產品”亦不能成為教學的主要線索，只能配合基本知識點的講解穿行。

2.理財市場主體模塊。金融市場上通常有資金供求者、監管者、中介機構等主體，每類主體都有不同職能，因此，金融機構的相關教學內容便成為一個重要的理財教育模塊――理財市場主體。中央銀行、商業銀行、資產管理公司、投資銀行、信托公司、財務公司、金融租賃公司、保險公司、投資基金、外資金融機構都有各自的職能，每類主體相關職能與理財的關系則可重點加以介紹。比如，監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場是中央銀行的基本職能，中央銀行的公開市場業務會對國債等理財產品供求產生影響，黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財產品的價格等。商業銀行是一類很重要的金融機構，其負債業務的開展直接形成了理財產品的供給，而資產業務部分表現為對某些理財產品的需求，中間業務又主要表現為一些理財服務的供給。只有對理財市場主體的業務與職能進行分析，才可以準確把握主體行為對理財市場的影響。

3.理財市場運行機制模塊。理財市場運行機制的核心是中央銀行對銀根及相關金融主體行為的控制與監管，以及由此引發宏觀面貨幣供求對比狀況，它對應于金融學課程中貨幣創造與宏觀均衡、金融監管等內容。在對貨幣創造、宏觀均衡及金融監管等內容進行講解時，應系統地向學生展示理財市場的核心運行機制及重要的理財環境。以貨幣供給面的運行機理(貨幣創造機制)為出發點，可以拓展到理財市場最重要的影響因素――貨幣因素的收縮或擴張原理，以及由此引發的物價水平、宏觀經濟均衡的變化，進而較好地解釋理財市場運行的大環境；從貨幣需求的角度來看，企業、個人、政府等相關主體的行為皆因目標訴求差異而對貨幣需求有不同的表現，尤其是從宏觀至微觀的貨幣需求層次可以依照貨幣需求理論的演進發展來進行清晰的展示；貨幣政策主要表現為中央銀行的調控，但調控的對象和環境，尤其是調控政策的深層次影響是人們判斷理財市場走向的重要參考。此外，金融監管、金融危機、金融深化、金融自由化等理論和實踐問題也或多或少地反映理財市場的運行與發展規律。

理財產品的選擇決策是理財活動的核心，但正確的規劃與選擇以對產品屬性特征、產品供求主體行為特征、產品供求市場運行環境等實際問題的準確把握為前提。如果能就以上三個模塊向學生講授理財的金融學基礎，將不僅有利于學生樹立正確的理財觀念，掌握一定的理財知識，培養相關的理財技巧，同時又可以讓學生深刻掌握金融學基礎概念與理

論，并能付諸應用。

三、金融學理財素質拓展的多種教學方式應用

葉圣陶先生曾經說過：教師之為教，不在全盤授予，而在相機誘導。面面俱到且深入細致的講授固然可以體現一個教師的能力，但這種“填鴨式”的教學并非最有效的方式。進行理財素質拓展，強化了金融學課程的應用性色彩，因此，多種教學方式的綜合應用，既有利于引導學生培養創新思維和實踐技能，也有利于讓學生更深刻地學習理論知識，更好地達到教學目標。

1.案例分析方式。案例教學是學生在掌握了有關基本知識和分析方法的基礎上，在教師的精心策劃和指導下，根據教學目標和教學內容的要求，運用典型案例，將學生帶人特定事件現場進行分析。學生在案例分析中，通過獨立思考或集體協作可以提高分析和解決問題的能力，增進對基本知識的了解。美國一流商學院中，具有示范性效應的哈佛大學商學院案例教學的比重高達80％，而以金融學為優勢專業的賓夕法尼亞大學沃頓商學院和芝加哥大學商學院的案例教學比例也分別達到35％和30％。金融學課程案例教學的一般步驟是：(1)選取某一經典的金融事件(如次貸危機)、具有代表性的理財市場主體(如美林證券)的發展歷程，或是不同類型理財者理財方案的制定背景等案例材料；(2)設置相關問題，讓學生帶著問題進行閱讀，在綜合分析的基礎上形成對問題的看法；(3)讓各組或個別學生分別闡述其觀點或解決方案并繼而集體討論，相互質詢，集思廣益，形成初步的結論；(4)對討論的過程進行總結，側重點評學生的思考方式、表達及方案的合理性。

2.專題研討方式。專題研討指的是對某個熱點問題或綜合性較強的課程內容進行專門的研討，以使學生對問題的了解或內容的掌握更加系統和成熟，實現各部分基本知識融會貫通和綜合運用的目的。專題研討的形式可以分為教師主導的講座或報告會和以學生為主導的專題匯報。教師主導的講座或報告會是國外商學院常用的方式，通常由教師在其研究領域內選取某一課題進行系統的分析，并接受質詢或答疑。金融學課程中適用于專題講座的內容很多，典型的如電子貨幣的發展問題。電子貨幣的興盛對理財產品的形式和職能產生的影響，對商業銀行、中央銀行等理財市場主體的職能產生的沖擊；對貨幣創造的機制、貨幣供求原理和貨幣政策的效應等理財市場運行機制進行的改變，等等。而在原來金融學的教學中，這些內容都零散地分布于各個章節中，需要教師進行系統的歸納并以專題的方式進行講授并對學生答疑。學生的專題匯報可以體現在熱點問題的分析上，如人民幣的升值對理財的影響等現實熱點問題。教師可在每節課指定熱點匯報主題，讓指定的學生小組在課前查閱資料，討論匯總，利用少量的課堂時間讓學生進行匯報。

3.模擬實驗方式。隨著應用型人才培養目標的確立和落實，模擬實驗被越來越多的學校引進了金融學的課程教學中。模擬實驗即通過計算機及網絡系統或模擬軟件實現對實際問題的模擬，讓學生在模擬的環境下增強實踐認知，培養學習興趣，進行獨立思考和決策，促進應用型人才培養目標的實現。目前，西南財經大學等著名高校的金融學課程都已成為國家級精品課程，并開出了一些模擬實驗課，成為其他高校金融學課程教學改革的榜樣。在條件允許的情況下，可以開發或引進利率期限結構、債券市場的收益率模型等理財市場運行機制模型的模擬程序，也可以引進銀行業務模擬軟件、外匯投資模擬軟件、證券投資模擬軟件等模擬系統，開設6～9個課時的實驗課，讓學生通過學習，對理財市場的構成、商業銀行業務與管理、外匯與證券投資程序等實踐問題有直觀的認知。

4.網絡互動方式。除了課堂教學中的提問、啟發等雙向交流外，還可以積極開辟課堂之外的其他溝通渠道，較為實用和有效的方式便是網絡互動。教師可在學校的網站開通課程網頁或者注冊專門的博客、郵箱，甚至是建立相關的聊天群組或論壇板塊，構建網上教學平臺進行師生互動。網頁、公共郵箱的使用，有利于教師相關的案例、參考文獻和課外讀物，促進學習資料的傳閱；聊天群組或論壇板塊的使用，有利于進行學習經驗與心得的交流，疑難問題的討論與解答，更為重要的一點是，這為教師對學生因材施教提供了有效的途徑。此外，針對不同專業的學生共同選修的金融學課程，很難在課堂教學中實現對專業教學的兼顧，因而網絡互動就成了教師圍繞專業差異而組織教學的重要補充途徑。隨著校園網絡的普及，網絡互動將變成教學的重要實現形式。

四、金融學理財素質拓展的綜合考核方式創新

隨著教學內容的豐富化、教學形式的多樣化，教學考核的方式也應該進行相應的創新調整，不能采用單一的筆試形式。根據理財素質拓展的要求，除了通過筆試測試學生對基本知識的掌握以外，還應該綜合采用一些創新方式對學生的理財意識和能力進行合理的考核，既檢驗教學效果，又避免學生“死讀書、讀死書”，使學生積極參與到平時的理財素質拓展學習中。

1.專業差異考核。因材施教，術有專攻，這在金融學課程理財素質拓展的內容設置和教學方式方面已經有所體現，因此，圍繞專業培養目標和教學的重點開展專業差異考核顯得非常必要。根據專業差別分別設置一定的考核重點內容，比如，金融學專業側重考察理財市場運行機制；國際貿易專業側重考察基礎的國際金融知識；工商管理類專業側重考察微觀個體的融資與投資市場等。這種考核差異的實現既可體現在筆試試卷中設置針對不同專業的題目，也可體現在以下其他考核環節上。

2.專題分析報告?？紤]到金融學理論的基礎性以及本科教育的知識點教學特點，采用課程論文方式進行考核的意義并不大，因為，學生對專業理論的掌握還是停留在認知的層面上，不可能且沒必要寫出高質量的學術論文。相反，以專題分析報告的形式則可能取得較好的效果。針對理財領域的熱點問題提出若干個選題，讓學生自選題目并查閱資料，結合所學理論知識分析理財實踐問題。專題分析報告的成績以一定的權重計人考試成績總評。

3.案例分析文本。案例分析在課程教學中屢次采用后，學生已經對案例分析的基本流程有一定的認識。在金融學課程理財教育模塊成功設置的基礎上，圍繞課程應用性的特點設計編寫相應的理財案例，讓學生利用理論知識以及案例分析經驗進行分析，寫成文本，作為課程考核的一個項目。案例分析文本的優點在于針對專業考察學生的分析和解決問題的能力，如金融學專業學生可做個人理財規劃案例，國際貿易專業學生可做外匯理財規劃案例，而工商管理類學生可以做企業投融資理財規劃案例等。

第5篇：理財規劃的基本步驟范文

所謂“工學結合”是指將專業教學過程與企業實際緊密結合，使學生專業學習與頂崗實踐交叉進行，學生的頂崗實習成績與學習成績相關聯。“校企合作”是指學校與企業相互合作，學校深入企業了解企業需求甚至將課堂移到企業，企業介入專業及教學計劃的設置以及具體的教學環節，雙方在產學研領域深入合作，實現雙贏效果。實行“工學結合、校企合作”的教學模式，能為學生提供更多時間熟悉和掌握不同崗位的技能和工作流程。按照“工學結合、校企合作”要求建立校內外實訓基地，是遵循職業教育發展規律，體現職業教育特色的技能型人才培養模式，是拉近學校與企業距離，優化職業教育資源，提高教師教學、科研和實踐能力，優化教師知識結構、能力結構，提升職教質量的需要。

一、投資與理財專業實訓基地的困難與問題

（一）校內實訓基地

1．缺少具有企業實際經驗的師資

教師是高校教育事業的基礎和主力，實訓基地教學的好壞與教師的經驗和能力密切相關。以我院投資與理財專業為例，目前，共有教師9人，其中7人具有雙師資格，教學基礎扎實。但作為實訓指導教師，不僅需要具備較高的投資與理財理論知識，而且應具有豐富的實踐經驗。而投資與理財專業教師，除了一名教師原是銀行工作人員外，其余都是由高校畢業生直接走向學校從事教學工作的，雖然具有較豐富的理論知識，但實踐能力相對匱乏；其次，師資年齡結構不盡合理，缺乏有實際工作經驗的老教師。教師隊伍的現狀，使投資與理財專業的實踐教學難以達到預期的效果。因此，按照工學結合要求，調整師資結構，安排相應課程主講教師到銀行等金融機構頂崗實踐，提高實踐能力，具有十分重要的意義。

2．缺乏完整的實踐課程教學體系

目前，大多高職院校投資與理財的實踐教學仍停留在應試教育模式上。在課程設置上缺乏符合專業實踐教學統一的課程標準，課程之間存在重復現象，與專業培養目標及市場需求不相符，對有些必需的教學實踐內容重視不夠，這些均不利于學生綜合素質的培養。實踐教學是通過多環節、多層次的實踐活動來完成的。通過實踐教學的總體設計，可以明確每一個實踐環節的目標、實訓內容、實訓要求、步驟和程序，使各環節互相聯系、互相銜接，形成一個有機整體，學生通過投資與理財系列實訓，能達到提高動手操作能力，熟練掌握投資與理財專業技能的教學目標。

3．缺少完善規范的實訓教材

由于投資與理財專業是近幾年來出現的新專業，從目前出版的投資與理財實訓教材來看，存在以下問題：（1）大多為模擬炒股或模擬期貨投資等，缺乏對學生三年來所學的專業知識的綜合性實訓操作教材；（2）理財類的實訓教材相對較多，但投資方面的較少；（3）所涉及的大多是銀行、企業投資與理財業務，個人投資與理財實訓教材較少。

（二）校外實訓基地

在市場經濟的條件下，企業最大的目的是追求更高的經濟利潤，它需要學校培養適應企業需要的人才，然而企業對人才的培養沒有責任與義務。同時，學校以教學為教師工作的第一位，教學成果及工作量等仍是評價教師的標準。政府缺乏有力的財政和政策支持，學校、企業認識不到位等問題，這些都使得校企合作難以形成長遠的人才培養目標和成熟合作機制，校企合作表現為一種自發的、淺層次的、松散型的狀態。目前，投資與理財專業盡管有的校外實訓基地已經掛牌，但與企業的合作只是淺層面上，一是合作雙方資源共享、互補做的不夠，二是合作機制不健全，校企雙方所成立的專業建設指導委員會，沒有一起來深入、細致、周密的研究制定教學計劃，只是雙方簡單的協商，選擇課程內容；三是沒有相應的校外實訓基地管理制度，學生頂崗實習的質量監控體系沒有建立。

二、投資與理財專業實訓基地建設的思路

1．提高教師的實訓指導能力

建設一支由專任教師和行業兼職教師為主體的雙師結構專業教學隊伍，提高教師實訓指導能力?？梢詮囊韵聨追矫孢M行：（1）積極面向社會公開招聘具有豐富實踐經驗的理財規劃師，擔任實踐教學指導教師，改善師資來源結構，利用他們豐富的專業實踐經驗，不斷提高實踐教學質量，建設一支專兼比例比不低于1：1的雙師結構的師資隊伍，提高實訓教學能力。（2）安排專業教師到企業頂崗實踐，積累實際工作經驗，提高實踐教學能力。有計劃地選派指導教師到全國職教師資培訓基地學習，不斷提高指導教師教學能力。鼓勵教師考取理財規劃師證、證券從業資格證、進行各項科研，提高教師的專業水平與能力。

2．改革實踐教學大綱、計劃，探索建立獨立的實踐課程體系

實踐性教學是高職教育培養高級技術型人才的重要教學環節，實踐教學強調要與理論教學并重。根據高職教育人才培養特點，實踐教學不僅僅是為驗證理論，而應側重于分析能力、應用能力、解決問題能力的培養，而以往實踐教學往往是僅為了驗證理論、為理論教學服務，是理論教學的補充，這種培養方式已不能完全滿足高等職業教育的需要。通過改變實踐教學模式，創建新的實踐課程體系，利用多功能實踐教學基地，加大對學生動手能力和創造能力的訓練，從而培養學生的職業技能和綜合職業能力。因此，實踐教學要改變過分依附理論教學的狀況，應以培養學生職業能力為主線，以職業崗位對技能和知識的實際需要為依據，探索建立相對獨立的實踐教學體系，形成“基本實踐能力與操作技能，專業技術應用能力與專業技能、綜合實踐能力與綜合技能”有機結合的實踐教學體系。

從具備職業崗位從業能力出發，實踐教學體系主要由三方面構成：職業基礎技能培養、職業基本素質培養和職業（崗位）專業技能培養。職業基礎技能是職業崗位群所共有的通用技能，以及崗位群內崗位轉換所需技能；職業基本素質包括思想品德、行為規范、獨立計劃、組織實施能力，發現、分析、解決問題能力，與人合作、協調、交往能力；它貫穿在實踐教學的各個活動中，通過實踐教學各個環節有的放矢地對學生個人素質進行培養與訓練，使之養成敬業、愛崗的良好素質。職業（崗位）專業技能是一個職業崗位專用技能和相應綜合知識運用能力，使專用技能達到精練程度以及能熟練運用綜合知識解決實際問題能力。

在進行實踐教學的過程中著重抓好三方面環節：一是制訂出切實可行的實踐教學大綱及技能規范要求，對每一階段的專業技能訓練應配有相應的課時、能力達標、教學內容和考核標準，以避免實踐教學的隨意性；二是加強實踐教學過程中對學生的引導、指導、幫助和檢查，充分發揮學生的主觀能動性和創造性，使學生達到技能規范要求；三是嚴格實踐教學的成績考核與評定。實踐教學的成績評定應包括行為規范、專業知識面及應用能力，專業技能的正確、熟練、全面、規范，工作中協調合作能力，獨立工作能力、適應能力，工作質量、效率、態度及責任心等方面，體現對學生一種職業能力的綜合評價。使實踐教學具有相對獨立的成績評價體系。

3．建立完善規范的實訓教材

一是與企業專家溝通，按企業的需要設計實訓教材的內容、模塊，征詢企業的意見，將企業在工作中的真實案例經過適當加工后編入教材，保證教材反映企業實際情況；二是通過校本教材，包括實訓手冊、活頁教材等不同載體逐步形成正式出版教材，以利提高教材建設的質量；三是編寫綜合性的實訓教材，將投資與理財綜合在一起,對學生所學專業知識進行綜合實訓。

4．在校內建立投資與理財工作室

投資與理財工作室的作用：一是為投資與理財專業學生提供課程學習、實習平臺和實踐環境，訓練其有關的專項技能，提供投資與理財分析的基礎信息和數據。通過工作室模擬企業的日常工作，從而使學生掌握投資咨與理財詢服務的基本流程與服務項目；二是根據各專業教師的特長與研究的重點，進行合理分工，將教師成果進行交流，使各專業教師專業知識與技能得到進一步提高；三是與金融機構開展全方位的合作，共同進行市場研究，開展校企合作；四是為投資與理財專業的學生更好地進行第二課堂的活動提供場所。

第6篇：理財規劃的基本步驟范文

3歲開始辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。

4歲學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

5歲能明白錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢貨交換活動。

6歲能數較大數目的錢，開始學習攢錢，培養“自己的錢”的意識。

7歲能觀看商品價格標簽，并和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。

8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報、給大人買小物件獲得報酬。

9歲可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易。

10歲懂得節約零錢，以便在必要時購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。

11歲學習評價商業廣告，從中發現價廉物美的商品，并有打折、優惠的概念。

12歲懂得珍惜錢，知道錢來之不易，有節約觀念。

12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動。

借鑒國外，高“財商”也是一項必備的生存技能

理財教育教孩子理的不僅僅是金錢，還教會孩子理人格、理人生、理智慧。在理財教育中，感恩、誠信、責任、勤儉、自信、自強是人格培養的目標。現在越來越多的家長開始意識到財商教育的重要性，開始在日常生活中逐漸樹立孩子的理財意識，培養孩子的理財能力。在競爭激烈的今天，培養孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，有助于提高他們的社會生存能力。

如何科學地培養孩子的理財能力呢？

第一步：通過職業體驗的方式讓孩子們明白“錢”的概念

讓孩子明白“錢”的概念，教孩子正確對待金錢、運用金錢，從對金錢的接觸感受中學習自尊、自立、責任。

Mocca十分欣慰，她和寶貝女兒瑤瑤的一次“酷貝拉之旅”，竟然讓他們有了意外收獲?，幀幉坏珜W會了賺錢，還心疼起媽媽賺錢不易。

瑤瑤進入酷貝拉歡樂園時，得到了20“酷幣”作為啟動資金。在酷貝拉歡樂城里，提供了各式各樣的工作讓小朋友自己挑選，體驗館內威風的消防員、神氣的國旗儀仗兵、手法熟練的美容師、威嚴的法官、面帶微笑的銀行職員……最讓瑤瑤激動的是，通過辛勤的勞動，可以賺到相應的“薪水”，按勞取酬，只要付出就有收獲。在酷貝拉，瑤瑤用她勞動所得的“酷幣”，“購買”可口的美食、心愛的玩具，以及贈送給父母的紀念品。

“到處是生活，即到處是教育；整個社會是生活的場所，亦即教育之場所”，這是教育家陶行知先生在70多年前提出來的?？嶝惱殬I體驗館通過給孩子們提供一個微縮、真實的社會，給孩子上了一堂堂生動、真實的理財課。

第二步：讓孩子知道錢來之不易，有勞動才有收獲

目前國內不少獨生子女都抱著“爸媽賺錢，兒女享福”的觀點，買東西就向父母要錢，完全不知道節儉。而大部分家長對孩子用錢也沒什么控制，認為只要孩子的學習成績好就足夠了，甚至還有家長用金錢作為刺激孩子學習的動力。

而國外家庭則教育孩子：除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。主張孩子自力更生，“要花錢，打工去！”讓孩子干家務換取零用錢，使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

7歲的琪琪同樣也是酷貝拉小市民，不過從魔術館體驗館出來后嘴巴嘟了起來：因為開始是滿心期待通過自己的勞動來賺錢的，可魔術師是要付費的，沒弄清楚狀況的她有點心疼自己的酷幣了！琪琪說：“我以前從來不知道工作原來要付出這么多辛苦，為了得到幾個酷幣，做份工作需要站很久，那爸爸媽媽為了養我，每天得多么辛苦啊。通過這次到酷貝拉玩耍，我知道了爸爸媽媽賺錢的辛苦，以后我要更加的珍惜今天所擁有的一切，珍惜爸爸媽媽的勞動成果，不再亂花一分錢?！?/p>

通過參與職業體驗，讓孩子知道錢來之不易，家長工作辛苦、掙錢不易，同時讓他們懂得只有勞動才有收獲，教育他們珍惜父母的勞動。

第三步：讓孩子有一次銀行、證券“初體驗”

國內教育孩子，大多講求大公無私、奉獻、對錢不要計較，由家長代小孩理財，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學讀書用。在國外，不僅教育孩子認識 “這是我的錢”、學會“掙錢”，還教育孩子“追求個人資產最大化”。

學會賺錢

除了體驗不同的職業能獲得不同工資外，酷貝拉證券公司是讓小市民“個人資產最大化”的最佳途徑?？嶝惱C券公司的設立，不僅完善了模擬城市的職能體系，還通過開發運行特有的證券模擬操作系統將所有的體驗館設定為上市公司，所有市民設定為潛在投資人，以簡單易懂的方式宣傳、普及證券管理法規、證券操作方法和相關行業信息；引導孩子樹立起正確的理財觀念和“收益與風險并存”的證券交易意識，讓他真正參與到歡樂城這個模擬小社會的構建中去。

在這里，孩子們將會接受業務培訓，了解證券交易的基本知識和操作規范，學習如何看股、選股、入戶，熟識股票買賣的操作手續等，為前來選購股票的小市民們提供業務咨詢及個人賬戶受理服務。在這里，小朋友們不光可以學到證券交易方面的知識，還能夠體驗投資理財所帶來的樂趣。

第7篇：理財規劃的基本步驟范文

每到月底開支不夠用的時候，我們都會抱怨連連。是我們花得太多，還是賺得太少?

有沒有想過，其實是我們的理財方法出現了問題呢?

讓febay專家來幫你分析一下你的財政現況是否合理，教你一些理財法則，讓你成為一個會理財的人才。

看電視時常常發現，那些上市公司老板、青年創業家們其實并非生而腰纏萬貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來管理財富的呢?懂得理財的人往往更具有才能。今天我們請來了理財專家，教我們從自己的小財理起。

年輕一族要善于“理財”和“理才”

現在越來越多剛走出校園參加工作的大學生意識到自我理財的重要性，此階段經濟收入較低、經濟基礎薄弱、個人去向和職業選擇尚未穩定、缺乏投資理財方面的知識普及和實操經驗等，讓大多數人感到個人理財似乎是無從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時期的個人理財規劃要考慮以下幾個方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除了職場的優秀表現之外，還要進行必要的進修和提高：

二是加強基本資金積累，在收入水平相對穩定的情況下盡量打好經濟基礎，為提高生活質量和積累投資基金做好準備，

三是努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養投資意識、鍛煉理財能力。具體步驟如下

1 先行個人職業生涯定位，再謹慎選擇消費項目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國深造或移民之類的目標)，然后考慮是否改變職業類型(如繼續從事公務員工作還是到企業謀發展等)；然后在資金基礎非常有限的情況下，要理智地對待各種消費需求，以其必要性和迫切性作為衡量標準做出先后安排。若居住地和職業基本穩定，建議先買房、后買車。因為買車除了養車費用之外還會帶動消費(如娛樂、聚會、旅游等項目都會明顯增加)，日常花費將增加，同時還要支付房租，則總的消費水平及收支比例將大幅提高，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項費用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時減輕支付壓力。

2 注重基本資金積累，“理才”與“理財”并重。根據其所從事行業的特點，收人來源相對穩定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內的投資途徑仍然是以個人儲蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現階段必須用心經營的“財源”。建議對自己進行兩方面的定位：一是職業發展定位，二是理財類型定位，現階段還沒有資本運作的基礎，最重要的是投資理財知識和技能的學習與提高，并對本人的投資偏好和風險耐受進行準確定位，逐步樹立“終生理財、快樂理財”的觀念。

理財快問快答

知道了理財的概念，我們還需要問專家一些關于日常生活中，個人和家庭理財的問題。

Q：我們應該怎么判斷什么才是合適自己的理財方式?

A：評估自己風險承受度這是理財的首要條件。堅持融理財于生活，堅持已有的理財習慣和方向。適合的理財品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財領域之外的掙錢能力，比如年齡、職業，因此對待不同背景的理財者，所適合的理財方式將會是不同的。

Q：個人理財最好的方式是開源還是節流?哪種方式讓資金增長快速有穩定?

A：真正的理財方法，節流記賬和開源同樣重要，節流只是減少不必要的開支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開源，開源才會讓你的錢為你賺錢!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財大權，成為家庭CFO?

A：會賺錢，還知道怎么用錢，數字概念清楚，開支都是講求原則，具有較強的理財觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤報酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細地評估獲利的能力，決不沖動莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請專家分別對20、30、40歲的女性。給出不同的理財建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時，剛參加工作。她們的知識文化水平較高，追求時尚，日常開銷較大，經濟收入要比其他年齡段低。理財需求：處于這一年齡段的女性理財的主要目標是積累充實自我、提升自我的經濟資本或是為步入婚姻殿堂而作相應的資金準備等。理財建議：這時期的理財可以選擇“強迫儲蓄形式”的產品。如銀行零存整取、基金定投、儲蓄型保險。

30歲：30歲的女性一般已經結婚，已有或計劃要生小孩，經濟收入增加且生活穩定，家庭已有一定的經濟基礎，希望能進一步提高生活質量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經濟壓力和精神壓力，資產增值愿望比較迫切。理財需求：理財目的以住房需求、子女的教育金為主。理財建議：保本類銀行理財產品無疑是一個很好的選擇，收益預期不要太高，以戰勝同期儲蓄利率為起點，但需要控制流動性風險。有經驗的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發指數型基金、股票型基金組合的方式，進行波段操作。

40歲：40歲的女性在經濟上和生活上都趨于穩定，對未來人生安排和生活目標也日漸清晰。理財需求：以子女大學教育經費、贍養父母費用、自身養老需求為主，在投資增值的同時要保持合理的流動資金以備急用。理財建議：處于這個年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進行的方式來積累子女的大學教育金以及自身的退休養老金，投資標的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發生率也大大提高。因此，在追求資產增值的同時也應加大對保險需求的投入，比如可以通過購買萬能險獲得理財+保障的雙重功能。

Q：我們該怎么去解釋“你不理財，財不理你”這個觀點?

A：家庭需要資本，家庭需要財富，但財富不是毛毛雨，不會自己從天上掉下來。如果不懂得投資，你收入再高也沒用，要讓財理你，只有去正確理財。而正確理財，至少應包括這樣幾方面理財是一生一世，而非一朝夕，理財是把雞蛋放進不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財是平衡的藝術在激進與穩健、收益與風險、開源與節流等中間找到一個最佳結合點。

理財法則ABC

其實關于理財，還有很多有趣好記的數字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財務分配的比例，理財更加得心應手。

A

“4321法則”“4321家庭理財法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％購買保險。

B家庭保險的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險額度為家庭年收入的十倍最恰當”，“總保費支出為家庭年收入 的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產、風險資產和流動資產按5：4：1的比例進行投資，安全性資產如債券、保險等要占家庭資產的一半，風險資產包括股票、基金占四成就行，流動的活期存款和現金只要一成就夠了，是典型的進取型投資比例。

D“72法則”本金增長一倍所需時間(年)=72／年報酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動，同步跟蹤我的財富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應該占多少比例呢?根據80法則，股票占總資產的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應該占投資總額的50％。

F房貸負擔“不過三”每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是銀行在發放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。

創業理財需要有堅定的信心

人的一生當中每一時間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標。但是只有堅定自己的信心，去實現自己的夢想，才能獲得成功，理財同樣如此。

作為一個生長在農村家庭的長女，20年前我從浙江小山村來到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當時的目標，因為我的堅定，經過幾年的努力我終于在廈門這個大都市落地生根，并有了可愛的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長大、父母的漸漸老去，家庭生活費用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機，讓我又感到了剛從農村出來時的壓力，更恐懼的是這時的我已到40歲。投資創業吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報紙上寫的都要35歲以下的。

在偶然的一個機會，我知道了斐貝女性網，好奇心讓我按網上的提示注冊了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網正式對外信息會。但當回到廈門告訴朋友們后，他們的反應讓我的信心一落千丈――不是說現在人不愛網購，就是說斐貝產品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽到的并感覺到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢》，并大量查了有關互聯網的和網購每年增長100％多的信息，還用一個月的時間熟悉斐貝網的網購注冊以及操作流程。經過幾個月全力以赴的投入工作我終于對斐貝網的操作流程了如指掌。

沒想到的是，在一年后的今天，我的收入已經超過當時定下的一個月賺5000元的目標10倍以上?；叵脒@一年來在斐貝的平臺，在我身上真正體現了邊吃比薩邊賺錢、邊消費邊賺錢、邊學習邊賺錢。

在這里我要特加強調的是斐貝女子商學院的平臺，通過學習不但讓我更加自信、自強還教會了我更多的關于家庭理財的知識，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費

在經營斐貝3G網店之前，我在河南洛陽一家通信器材公司做業務經理，主要負責手機銷售渠道的拓展和維護。由于手機銷售市場進入了平臺期，加上手機產業市場管理混亂，無序競爭，山寨機充斥市場，我們的工作很難做，而且收入越來越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說得好：思路決定出路。在這個理念的指引下，我在業余時間就在尋找機會和突破口。

在一個偶然的機會，我結識了一個朋友，他在斐貝網上開了一家自己的網店，而且經營得非常紅火。聽他講，斐貝網店全球首創的3G(第三代)概念網店，比目前國內最著名的淘寶網的經營模式還要先進，就是最復雜的進貨、選貨、送貨、售后、現金支付、品牌推廣都由斐貝網來做，而我們需要做的就是換到自己的網店消費購物，并且把自己的購物體驗自然分享給身邊的朋友和陌生市場，從而建立自己的穩定增長的消費顧客群，建立自己的事業。于是在2008年9月我在斐貝商城開了屬于自己的3G網店。

我現在全職來經營自己的網店，而且自得其樂，時間很自由，收入也很穩定，因為這是我自己的事業，我覺得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂在其中。

我覺得，一個人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說得很好，你不理財，財不理你。有錢人都會合理管理自己的財富，做到雞蛋不會放在同一個籃子里面。有計劃地去花錢，去投資，讓錢保值并且升值，讓錢生錢。

第8篇：理財規劃的基本步驟范文

【關鍵詞】工薪階層 證券投資 生命周期 風險偏好 收入水平

在中國經濟發展的現階段,工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分,對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。

一、工薪階層的經濟特點分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點,主要表現在:(一)收入來源相對單一。對工薪階層來說,收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統,加之我國整體理財的條件不夠成熟,理財收入相當有限。相比而言,工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重,也是他們理財的重要基礎,更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。(二)投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素,這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求,投資的基本目標比較一致。(三)消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論,工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下,開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求,而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出,所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。(四)家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下,考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約,工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析,可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益,所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措,應對不暇。從這種角度上來看,在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。(五)適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念,但由于收入水平的差距較大,并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看,金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入,可以考慮進行適度的證券投資。同時,公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。

二、證券投資策略的基本產品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略,在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合?？梢妼Ω鞣N證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看,廣義的證券包括商品證券(如提貨單、購物券等)、貨幣證券(如支票、商業票據等)以及資本證券(如股票、債券、基金等)。狹義的證券僅指資本證券,它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具,其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下,選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證,還要有較充裕的資金和較強的心理承受力。考慮到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象,并且股票的可選空間較大,投資機會較多,在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富,一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言,工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者,因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢,相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點,往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種,也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類,其中股票型基金收益率比較高,一般在8%左右,適合1年期以上的投資;債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右,收益穩定,本金較安全,可以確定比較自由的投資期,但考慮到其相應費用與持有期時間有關,在沒有找到更好的替代品前,可以適當延長投資時間;貨幣基金是短期低風險理財產品,收益率波動幅度不大,是銀行儲蓄的良好“替代品”,適合短期投資,也可以作為一種過渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險,并達到較高的預期收益,所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在

設計工薪階層的證券投資策略時,要顧及諸多因素,比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等,不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。

(一)以不同生命周期分類分析

美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中,強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出,并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資,所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少,消費支出水平普遍高于經濟收入水平,在此階段多以負債消費為主,即便有一定剩余資金,也主要用于未來投資資本的原始積累,可以不要過多地考慮證券投資策略。當然,為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備,可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金,或采取相對保守的投資策略,相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段,收入水平日益增長,收入會多于消費,經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題,著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票,40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金,20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具,10%作為保險資金,另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力,應該以進取型投資風格為主,力求投資品種多樣化,投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段,他們收入水平相對消費需要又會略顯不足,但由于有中年階段的投資與理財的補充收入,仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間,風險承受能力也越來越低,生活需求相對簡單,對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多,所以證券投資策略應該

以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標,盡量少選擇風險性、激進性投資工具,以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金,40%購買國債,20%購買貨幣型基金,10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障,緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響,也能有效降低風險程度,有利于老年工薪者的身心健康,減輕他們的心理與經濟壓力?？傮w而言,不論身處生命周期的哪個階段,都要有居安思危,未雨綢繆的意識,不要低估長期投資的升值能力,要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。

(二)以不同家庭階段分類分析

根據家庭所處的階段,一般可以劃分為單身打拼期(一人)、家庭形成期(兩人)、家庭建設期(三人以上)、家庭成熟期(子女進入非義務教育階段)、家庭細分期(子女開始獨立生活)等類型。為了簡單起見,也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析,在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層,往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多,主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資,所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然,如果有其他外來資本,又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識,也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢,在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資,在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加,投資觀念也逐漸形成,對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性,所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略,在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注,適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標,同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下,可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段,并放松心態,強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張,但因為年齡或工作經驗等原因,投資理念更趨理性與成熟,所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時,要對小孩養育與培育的費用有充分的估計,同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上,不必過于分散。當然,相對而言,如果已經有了證券投資的心得,還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者,一方面事業發展進入上升期,工作比較繁忙,投資的跟蹤時間相對較少;另一方面家庭規模比較確定,在經濟收入與支出方面都比較清晰,對未來安排與生活定位比較明了,投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主,可以在扣除日常消費支出后,先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金,以保證孩子上大學的費用,剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上,可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應,形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略,目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上,并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時,如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求,又沒有更多消費支出方面的增加項目,可以在證券投資的長期策略基礎上,增加部分短期與中期投資品種,以提高投資的預期收益率,并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然,在中國傳統的家庭模式中,在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求,所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力。總體而言,目前我國工薪階層在不同家庭階段,都要先保證實現家庭經濟基本功能,再顧及證券投資的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。

(三)以不同風險偏好分類分析

證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言,風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如,年齡較小的人不怕失敗,所以多為風險趨向型投資者,隨著年齡的增加,對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型;收入越高的人們能承受的風險往往比較高,相比而言,收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守,但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位,部分女性也呈風險愛好型;一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型,而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型,自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇?？傮w而言,工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型,對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下,才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言,對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重,因為往往新產品在高風險的后面也隱含高 收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果,當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上,這樣可以集中精力,深入分析比較集中的品種,從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式,另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果,選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構,進行集合型證券投資。相對而言,由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較,在收益率相當的情況下,在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢,可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求,分析人士指出,貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然,隨著人們對基金市場的熟悉,指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時,也可能改變風險偏好,所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

(四)以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層,但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準,據統計資料顯示,當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準,比平均線低20%,但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資,比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統,家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃,除正常開支外,可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財,切忌廣而全,頻繁交易。對于風險較大的股票市場,考慮到工薪階層的風險承受能力較弱,專業知識也相對匱乏,可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中,可以考慮將大部分資金用于進攻型投資,更大地發揮“錢生錢”的功能?？紤]到風險因素,“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。

對于穩攻部分,有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品,如混合型基金、大型藍籌股等,力求年收益率達到5%-10%的水平;強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合?？梢钥紤]在專業理財規劃師的指點下,將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中,既要有對單個股票和債券、基金行情的把握,又要具有投資組合的理念,以適度分散投資來降低風險?？傮w而言,在為工薪階層制定證券投資策略時,要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性,從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下,實現未來資產價值與質量的提升。

也就是說,工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段,在進行證券投資時,都要具體狀況具體對待,并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然,工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資,就應努力作到以下四點來保證策略生效。(一)制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃,根據自己的具體情況與經濟實力,確定在不同年齡與時期的投資目標,并在達到預期收益水平時要適時收手,重新選擇下一個目標。

(二)遵照投資理財的基本規律?？傮w上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則,也就是要盡量作到“抓住今天的快樂,規避明天的風險,追逐未來生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時,要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。(三)確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層,最好要制訂具體的投資步驟,逐步有效的拓寬投資渠道,增加各層次的投資品種,最終實現自己的投資理想。(四)制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多,關鍵是要尋找適合自己的投資策略,并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點,在找到適合自己的證券投資策略基礎上,加強對策略的落實與調整,在投資理財的道路上必然有較好的收益。

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[8]彭振武. 中國家庭的投資理財模型:工具、模型、案例[M].北京:機械工業出版社,2004.1

第9篇：理財規劃的基本步驟范文

【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平

在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。

一、工薪階層的經濟特點分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。

二、證券投資策略的基本產品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合?？梢妼Ω鞣N證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力?？傮w而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風險偏好分類分析

證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能。考慮到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合。可以考慮在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。

也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。

（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。

（二）遵照投資理財的基本規律?？傮w上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。

（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。

（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。

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