理財產(chǎn)品市場分析精選(九篇)

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第1篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

【關(guān)鍵詞】股份制商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品競爭力 對策分析

一、銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行主體多元化

柳州市場上開展銀行理財產(chǎn)品銷售業(yè)務的商業(yè)銀行現(xiàn)有三大類，共12家，其中國有及國有控股的大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行6家以及中國郵政儲蓄銀行。

日常經(jīng)營活動中大量的存貸業(yè)務客戶是國有大型商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行理財產(chǎn)品的自然客戶或潛在客戶，國有大型商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行以其長期經(jīng)營、品牌效應、市場規(guī)模等方面的優(yōu)勢，正在大量將自己的這部分存貸客戶轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品客戶，因而發(fā)行了相應規(guī)模的理財產(chǎn)品來滿足客戶在理財市場方面的需求。

二、柳州金融市場股份制商業(yè)銀行理財產(chǎn)品競爭力分析

與傳統(tǒng)的有形商品市場競爭相同，作為無形商品的銀行理財產(chǎn)品，其在市場競爭力評價指標中同樣重視對市場的占有率和盈利能力。不同的是銀行理財產(chǎn)品自身所含有的風險，和以貨幣作為經(jīng)營對象的特點，需要商業(yè)銀行在市場競爭中長久地生存和穩(wěn)定發(fā)展的綜合性能力，以獲得市場當中客戶的信任。

本文從內(nèi)部競爭力和外部競爭力兩大方面8個指標建立評價體系。內(nèi)部競爭力是銀行理財產(chǎn)品自身的產(chǎn)品特點和結(jié)構(gòu)決定的固有實力，具體表現(xiàn)為銀行理財產(chǎn)品的實際理財能力。外部競爭力主要指的是商業(yè)銀行對于銀行理財產(chǎn)品的營銷能力。

銀行理財產(chǎn)品內(nèi)部競爭力評價。依據(jù)行業(yè)慣例，銀行理財產(chǎn)品內(nèi)部競爭力主要體現(xiàn)在市場發(fā)行能力、收益能力、風險控制能力和信息披露規(guī)范性四個方面。本文也將從這四個方面對銀行理財產(chǎn)品內(nèi)部競爭力進行分析評價。

（一）市場發(fā)行能力

銀行為了實現(xiàn)滿足投資者個性化投資需求的目的，其所設計發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品就應該考慮該產(chǎn)品覆蓋各類投資者的范圍。因此，考察銀行理財產(chǎn)品的市場發(fā)行能力，應該從產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、產(chǎn)品類型的多樣性、投資幣種的豐富度及理財期限的多樣性四個方面進行。.

據(jù)和訊網(wǎng)公布的銀行理財產(chǎn)品發(fā)售信息，2011年1月至6月柳州市場上6家股份制商業(yè)銀行在柳州范圍內(nèi)共發(fā)售銀行理財產(chǎn)品達1742支。從圖1中可以看出，以浦發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行為代表的股份制商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中，分別以20.84%、22.39%、29.16%，共同占據(jù)了該市場的半壁江山，發(fā)行規(guī)模相當可觀。

目前，浦發(fā)銀行在柳州市場上擁有匯理財穩(wěn)利計劃、債券盈添利計劃等品牌，光大銀行擁有T計劃、理財套餐計劃等品牌，招商銀行擁有節(jié)節(jié)高升-安心回報系列、焦點聯(lián)動系列等品牌，每期都有較大的發(fā)行量。

在投資幣種方面，人民幣和美元是主要的理財幣種，部分股份制商業(yè)銀行也會適當?shù)剡x擇如澳大利亞元、歐元為代表的非傳統(tǒng)貨幣進行投資，增加銀行理財產(chǎn)品的豐富程度。

在投資期限上，1個月內(nèi)的超短期理財產(chǎn)品以及1個月至3個月的短期理財產(chǎn)品是目前市場上的主導。部分股份制商業(yè)銀行為保證理財產(chǎn)品豐富程度，會保留少量1年及其以上期限的理財產(chǎn)品。

在投資標的方面，低風險、收益穩(wěn)定的國債、企業(yè)債、銀行間債券市場、銀行承兌匯票等債券、票據(jù)、信貸業(yè)務，是商業(yè)銀行的必備投資對象。

從柳州市場上的六家股份制商業(yè)銀行理財指標分布上來看，招商銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行表現(xiàn)出在市場發(fā)行能力方面較強的市場競爭力。

（二）產(chǎn)品收益能力

部分客戶容易把商業(yè)銀行理財產(chǎn)品說明書上的預期收益率當作實際利率，其實這兩者之間是存在很大差別的，預期收益率是理財產(chǎn)品的理想收益率，是商業(yè)銀行根據(jù)概率統(tǒng)計設計出來的，因為市場存在著不可預知的系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險，理財產(chǎn)品的到期收益率和預期收益率之間將會發(fā)生偏差。預期收益率僅僅是發(fā)行時，商業(yè)銀行對客戶做出的預期承諾。而實際理財收益，則按照理財產(chǎn)品到期時的到期收益率決定。預期收益率不一定等于到期收益率。

（1）預期收益率是銀行理財產(chǎn)品收益能力的表現(xiàn)，消費者可以從預期收益率中可以預知理財產(chǎn)品的未來收益，以此來判斷自身的理財收益。

（2）E/I值（到期收益率/同期限理論存款利率）是市場上評價銀行理財產(chǎn)品收益能力的重要指標。根據(jù)和訊網(wǎng)提供的6家股份制商業(yè)銀行到期收益率數(shù)據(jù)計算，收益能力排名前三的是興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行，2011年上半年6個月平均E/I值分別為1.18、1.15和1.08。到期產(chǎn)品收益波動較小，在一定程度上提升了這三家商業(yè)銀行的理財收益能力。

因而在產(chǎn)品收益能力方面，興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行表現(xiàn)出較強的市場競爭力，可以為客戶帶來相當不錯的收益回報。

（三）風險控制能力

（1）招商銀行對其理財產(chǎn)品實行風險評級制度，在產(chǎn)品設計階段給予產(chǎn)品不同的風險評級，為其銷售中客戶對于理財產(chǎn)品的選擇提供風險控制依據(jù)。

（2）興業(yè)銀行對其理財產(chǎn)品的風險評級，分為基本無風險級別、低風險級別、較低風險級別、中等風險級別、較高風險級別。

（3）浦發(fā)銀行、光大銀行在其理財產(chǎn)品說明書當中，對風險使用“較高、較低、低”等進行分級，區(qū)分度不高，不能對產(chǎn)品起到較好的風險控制作用。

（4）華夏銀行、中信銀行僅針對理財產(chǎn)品進行常規(guī)的風險提示，對于理財產(chǎn)品自身的風險控制以及相關(guān)評級無詳細資料描述，風險控制能力未知，會影響投資客戶對于理財產(chǎn)品風險的認識，增加了客戶購買產(chǎn)品的風險性，削弱產(chǎn)品競爭力。

對銀行理財產(chǎn)品的風險控制評估，除了產(chǎn)品說明書對于產(chǎn)品的風險評級外，還應看到股份制商業(yè)銀行實際市場風險，即“零負收益”理財產(chǎn)品的表現(xiàn)情況。

（四）信息披露規(guī)范性

筆者仔細研究了柳州市場6家股份制商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)站，對銀行理財產(chǎn)品信息披露情況進行整理，從銀行客戶對于銀行理財產(chǎn)品的數(shù)據(jù)需求出發(fā)，對產(chǎn)品信息獲取的便捷性，產(chǎn)品信息更新的及時性，及產(chǎn)品說明書的完整性三個方面，對各家銀行進行考察。

（1）光大的銀行網(wǎng)站，“陽光理財”項目出現(xiàn)在首頁靠前位置。項目設置上不僅有相應的信息披露欄目，同時設置了關(guān)鍵字檢索、查詢、理財工具等特色欄目。對于理財產(chǎn)品的運行、到期情況也都有相應的板塊披露，及時更新。唯一的缺憾就是理財產(chǎn)品介紹過于簡單，沒有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產(chǎn)品說明書。對于投資者，只有到銀行柜臺才可以看到產(chǎn)品的全貌。

（2）招行在銀行理財產(chǎn)品的信息披露上，通過主頁的金葵花理財可以快捷的進入理財產(chǎn)品相關(guān)界面。在理財產(chǎn)品檢索上，設置了專門的篩選界面，從銷售狀態(tài)、產(chǎn)品系列、理財期限、風險等級等幾個可以進行檢索的項目。并且在查詢中，提供了完整的PDF版產(chǎn)品說明書以及相關(guān)的風險管理、產(chǎn)品收益計算等信息，可供投資者方便的了解該產(chǎn)品各方面的具體情況。

（3）浦發(fā)銀行網(wǎng)站在個人網(wǎng)銀界面設置了“輕松理財”理財產(chǎn)品項目，投資者可以輕松地進入，進行理財產(chǎn)品信息查詢。雖然沒有設置檢索查詢系統(tǒng)，但浦發(fā)銀行產(chǎn)品系列及具體產(chǎn)品相關(guān)特征信息查詢便捷，一目了然，并且附有信息披露項目。產(chǎn)品名稱點擊后，顯示出簡化版理財產(chǎn)品說明書，客戶可以清楚地了解該產(chǎn)品的詳細信息。不足之處是信息披露項目下顯示信息過于簡單，客戶不能對產(chǎn)品的運營情況有清晰的了解。

（4）興業(yè)銀行、中信銀行、華夏銀行理財產(chǎn)品，雖然最終都能查詢到理財產(chǎn)品說明書以及信息披露項目，但這三家銀行理財產(chǎn)品板塊均未設置檢索項目，查詢相對比較繁瑣。同樣表現(xiàn)出運營情況描述過于簡單和信息更新不及時的問題。

“發(fā)行頻率加快、發(fā)行期限趨短、預期收益率走高”已經(jīng)成為2011年以來銀行理財產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。面對金融危機的陰魂不散，國內(nèi)通貨膨脹嚴重，股票市場、房地產(chǎn)市場持續(xù)萎靡不振，銀行理財產(chǎn)品以其投資期限短、投資回報高的特點吸引各方投資者關(guān)注和熱捧。這一切都在說明銀行理財產(chǎn)品市場的競爭之激烈。

銀行理財產(chǎn)品市場競爭的加劇，從一個方面反應了消費者對于理財?shù)男枨笤诓粩嗵嵘?。隨著人民生活水平的提高，如何更好地打理手中的資金，是人們最為關(guān)心的話題。經(jīng)過這幾年宣傳，現(xiàn)在理財觀念已經(jīng)深入人心，百姓不再局限于存款這一單一的方式。越來越多的百姓通過購買銀行的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

第2篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

關(guān)鍵詞：居民理財；市場分析；建議

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國居民理財市場現(xiàn)狀分析

（一）居民理財產(chǎn)品市場分析

近年來，我國以商業(yè)銀行為代表的各金融機構(gòu)不斷更新理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

1.理財產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當年首次儲戶調(diào)查問卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛的前三位投資方式依次為：“基金及理財產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購買債券”，其中，理財產(chǎn)品最受歡迎。通過進行基金、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品以及券商集合理財產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品顯示出較強的成長性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達10萬億元，2013年全年，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量超過4萬款。經(jīng)過多年發(fā)展，銀行理財已成為我國居民重要的投資理財渠道，預計今年理財市場規(guī)模還有繼續(xù)擴大的空間。

2.理財產(chǎn)品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財產(chǎn)品和外部理財產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點。2009年，期限3個月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量僅占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個月以內(nèi)理財產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標的的波動幅度相對減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的風險也會相應下降。總體來看，短期化是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

近年來，各類銀行理財產(chǎn)品發(fā)行勢如破竹，但在看似設計“花樣百出”背后，理財產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長而不注重豐富理財產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點，沒有創(chuàng)新樹立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財

隨著監(jiān)管趨緊和理財多元化時代的到來，銀行理財“一家獨大”的風光不再。從去年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財、微信理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財富的積累和理財意識的增強，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財市場必將受到越來越多的關(guān)注。理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強，銀行理財業(yè)務的壓力也將進一步加大。

（二）居民理財服務市場分析

1.缺乏專業(yè)性的理財服務人員

理財業(yè)務不同于一般銷售性的業(yè)務，它需要一支專業(yè)知識豐富、綜合能力強的研發(fā)隊伍和營銷隊伍。當前，我國持理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證證書人數(shù)有30余萬人次，其中大部分為二三級理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個數(shù)字，遠遠無法滿足行業(yè)需求。

國內(nèi)商業(yè)銀行的相當一部分理財服務人員并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。有些理財人員是臨時從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來的，或經(jīng)過短期的專業(yè)培訓，即便考上了理財從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識有機地融入理財業(yè)務中去，更多的充當?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財服務質(zhì)量需盡快提高

目前我國金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務運行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財顧問和規(guī)劃服務成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對客戶經(jīng)理的考核機制重點在于客戶經(jīng)理的理財產(chǎn)品銷售業(yè)績和吸收存款的數(shù)量，而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標側(cè)重太少，導致客戶經(jīng)理在工作中不承擔收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責，因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解，也未能成功地營銷和開發(fā)金融服務產(chǎn)品。這就直接導致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財業(yè)務客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風險。

（三）居民理財客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。但居民個人理財認識仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.漠視理財信息重收益，缺乏風險防范意識

很多投資理財者最關(guān)心的理財信息是有關(guān)理財產(chǎn)品的收益，而對其他非常重要的理財信息諸如資金投向、風險提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實際上理財產(chǎn)品不等同于銀行存款和國債，購買理財產(chǎn)品只是通過銀行這個渠道完成認購程序，實質(zhì)是消費者的理財投資，并不是購買的所有理財產(chǎn)品都只賺不賠。消費者要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況、風險承受能力及對理財知識的了解程度進行謹慎選擇。在購買理財產(chǎn)品前，要認真閱讀理財產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對理財文書和合同進行研究，弄清楚收益、風險和費用，看懂理財合同條款，搞清楚風險是購買理財產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報告》指出，中國城市居民在理財行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問題。個人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲蓄存款仍然是中國城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識到合理的資產(chǎn)配置是實現(xiàn)理財目標的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認知與教育。對大多數(shù)投資者來說，“資產(chǎn)配置”還是個陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽說過”，但對資產(chǎn)配置的方式、目標也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財市場的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營個人理財業(yè)務的金融機構(gòu)應轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設計思路，要通過各種渠道收集、分析客戶的需求，通過重新理解、認識和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風險嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設計出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財市場的創(chuàng)新過程中我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個人理財品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設計中著重于市場，以適應客戶不斷變化的需求為目標。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。反觀我國當前市場上的理財產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國金融機構(gòu)應該吸取國際上的先進經(jīng)驗，多開發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長期需求的理財產(chǎn)品。

我國居民理財主要以低風險、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時也不能忽視確有一小部分人可能對風險的承受能力比較強大，追求高風險之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層，做好有效的客戶風險測評，據(jù)此設計出適合不同風險偏好的投資者的理財產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營的限制，目前國內(nèi)商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)無法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進行合作，開拓自身的思維，進行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財服務人員培養(yǎng)，建立獨立的業(yè)務運行體系

要提高理財業(yè)務服務質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財服務，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個人理財品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國內(nèi)金融機構(gòu)應借鑒外資銀行經(jīng)驗，打造專業(yè)理財隊伍

美國幾乎所有個人理財資格認證制度都把綜合個人財務策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓和考核從業(yè)人員的標準。我們可以借鑒其經(jīng)驗，對現(xiàn)有的理財顧問進行系統(tǒng)的全面的培訓。制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且要同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制，造就符合其經(jīng)營理念與職業(yè)標準的專業(yè)化復合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓計劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個人理財業(yè)務人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應支持高校設置理財專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財人才

由于專業(yè)的理財人員應具備投資、財務、保險、法律等多學科基礎，但目前我國高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險、財務等獨立專業(yè)，從嚴格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場對專業(yè)理財人才的需求。為此，教育管理部門及高校應意識到我國居民理財?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢，支持有條件的高校設置獨立的理財專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財所需的各學科知識之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學科背景的專業(yè)理財人才。

3.獨立的業(yè)務運行系統(tǒng)對為客戶提供“一站式”服務至為重要

商業(yè)銀行可以設立專門的理財業(yè)務部門或聯(lián)合其他金融機構(gòu)成立獨立的理財機構(gòu)。業(yè)務系統(tǒng)應有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風險評估模塊、產(chǎn)品設計模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務模塊等，具備個人理財產(chǎn)品設計、指導和建議、信息咨詢、預約服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。

（三）加強個人理財教育

1.將個人理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導推進作用，提高全國人民對個人理財教育重要性的認識，制訂理財教育中小學實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學必修課程。學校應該讓學生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓練和理財氛圍的營造，教會學生養(yǎng)成良好的金錢支配習慣。

2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經(jīng)濟效率，提升社會福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基本理財知識。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發(fā)行如何管理個人財富的小冊子；聯(lián)合銀行、保險等金融機構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽，樹立全民健康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財服務家庭財富管理，在親子互動中將正確的財商教育方式方法進行有效滲透。

參考文獻：

[1]李曉君.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010.08：28-30.

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第3篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

[關(guān)鍵詞]銀行　理財業(yè)務　探討

社會的不斷發(fā)展，帶給人們更多的機遇，生活水平不斷提高，財務不斷積累，人們也開始突破傳統(tǒng)的理財手段，更多的參與到銀行的理財業(yè)務中來，尤其是在一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，這種趨勢更是白熱化。然而，銀行理財業(yè)務的發(fā)展并不成熟，還處于發(fā)展的初級階段，存在一些問題，需要我們在不斷的探索中解決問題，獲得發(fā)展。

一、當前我國銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

1、理財業(yè)務的發(fā)展處于初級階段

當前我國銀行理財業(yè)務的發(fā)展處于初級階段，可以從三個方面來考慮：首先，我國銀行中理財業(yè)務給銀行帶來的利潤占比不大。這跟發(fā)達國家的40％-50％來比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財種類的技術(shù)含量低。一來因為我國國內(nèi)金融市場的投資交易比較單一化，而相對復雜的理財產(chǎn)品市場運作機制又不健全。二來受到混業(yè)經(jīng)營與專業(yè)人才缺乏的影響，且銀行推行的理財產(chǎn)品種類很少，結(jié)構(gòu)簡單。再次，缺乏針對不同資產(chǎn)的客戶群設計不同的產(chǎn)品種類，產(chǎn)品比較大眾化。最后，傾向于對外資銀行的依賴。中資銀行關(guān)于國際金融市場匯率、利率、股份等理財產(chǎn)品大部分是由外資銀行設計產(chǎn)品提供給中資銀行，然后才是分銷。

2、理財品種種類繁多

當前各個銀行推出的理財產(chǎn)品均是由各個銀行自己設計、發(fā)行的，將募集的資金依據(jù)產(chǎn)品合同的規(guī)定投入到金融市場與購買相關(guān)的金融產(chǎn)品，根據(jù)投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財產(chǎn)品。依據(jù)投資方向的不同，理財產(chǎn)品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據(jù)收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細分為：保本浮動收益型、非保本浮動收益型。然后依據(jù)幣種的不同劃分為外幣理財、人民幣理財和雙幣理財，根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)售對象不同可分為公司理財與個人理財。

3、理財風險相對較大

當前，在我國銀行理財業(yè)務發(fā)展不完善的情況下，風險加大的主要表現(xiàn)是：第一，雖然當前我國各銀行的理財業(yè)務不斷擴大市場規(guī)模，且利潤收入也不斷增長，但這種狀況卻反而掩飾了理財產(chǎn)品本身存在的缺陷與風險。第二，與目前股市市場不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場相連接的理財產(chǎn)品收益率不斷增長，明顯弱化了投資者及金融機構(gòu)對與資本市場相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品風險的警惕。第三，缺乏對金融市場的運行有深度研究的高素質(zhì)專業(yè)理財人員及團隊，也沒有成熟的理財理論和實際操作研究，這些都制約著市場規(guī)模的擴大。

4、各銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化

各銀行推出的理財業(yè)務在初期都曾對銀行的存款產(chǎn)生過影響。然而，根據(jù)理財業(yè)務的不斷發(fā)展，從長遠角度看，其綜合了銀行、證券、保險、信托、基金等服務內(nèi)容，很大程度上豐富了銀行的產(chǎn)品種類，滿足了針對不同客戶群的不同要求。對著理財業(yè)務的不斷發(fā)展，理財品牌逐步建立，能給銀行帶來更多的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，對其存款規(guī)模的擴大及結(jié)構(gòu)的提升會產(chǎn)生很好的助推作用，并能進一步優(yōu)化各個銀行的收入結(jié)構(gòu)。

二、當前我國銀行理財業(yè)務的發(fā)展面臨的問題

任何事物的發(fā)展都是一個從不成熟走向成熟的過程，銀行理財業(yè)務的發(fā)展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問題，制約銀行理財業(yè)務的發(fā)展，要解決問題，首先就要從研究問題人手。

1、理財業(yè)務自主研發(fā)能力低下

當前，我國銀行自行發(fā)售的產(chǎn)品種類大部分是“引進型”的產(chǎn)品，我國銀行對金融市場衍生產(chǎn)品的風險管理能力與定價能力比較薄弱，與國際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因為國內(nèi)銀行對金融市場衍生品的定價能力存在不足，才不能發(fā)展成金融衍生品業(yè)務的做市商。就連最基本的衍生品的業(yè)務交易都要以中間人的身份同國際大銀行進行衍生品的交易，這雖然一定程度上規(guī)避了風險，但是也將產(chǎn)品的收益大部分地轉(zhuǎn)給了國際銀行。據(jù)調(diào)查，許多中資銀行發(fā)行的外幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都是由投資銀行、外資銀行代替設計的，抑或者是同基金公司進行交易，買來產(chǎn)品進行包裝，賣給我國的投資者。目前這種狀況的持續(xù)還會損害中資銀行的競爭力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競爭。

2、理財手段的落后

在當今信息技術(shù)迅速發(fā)展的時代，銀行需要提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務就耍借助先進的技術(shù)手段。首先，與外資銀行擁有的理財管理軟件相比，我國的理財管理軟件相對落后，不能對客戶的財務狀況進行清楚的分析與反映，也不能對潛在的優(yōu)質(zhì)客戶取得定量、定性的分析，總體來說，我國銀行的理財業(yè)務缺乏科學性。其次，在風險管理的方面，外資銀行有比較健全穩(wěn)定的征信系統(tǒng)，能全面了解企業(yè)的信用度，進而做到對企業(yè)進行信用篩選，而國內(nèi)的銀行則缺乏這樣成熟系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，不能對產(chǎn)品存在的風險進行清楚的評估。最后，外資銀行對客戶的關(guān)系非常重視，大都采用了CRM技術(shù)，通過CRM來清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤增長點。而國內(nèi)銀行沒有普及CRM技術(shù)，且對它的使用僅僅停留在簡單的數(shù)據(jù)整理階段，沒有最大程度發(fā)揮其作用。

3、對客戶的風險評估難度較大

站在客戶的立場來看，大多數(shù)客戶對金融投資知識的掌握非常有限，且對產(chǎn)品的風險評估能力、識別能力存在嚴重不足，過于看重產(chǎn)品的收益，對高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來看，銀行現(xiàn)有的資源還不能夠做到理財產(chǎn)品的專門性、個性化定做，如果銀行的客戶經(jīng)理缺乏知識儲備能力，對客戶資產(chǎn)情況掌握不力，就會難以對客戶的投資風險進行全面的風險評估，影響產(chǎn)品使用廣度的測評，使得理財業(yè)務難以健康地發(fā)展。

4、時市場的研究非常薄弱

從本質(zhì)上來說，銀行的理財業(yè)務實際上是一種投資業(yè)務。就當前的發(fā)展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場、信貸市場、資本市場及大宗商品市場……，而市場中基礎資產(chǎn)的表現(xiàn)與經(jīng)濟周期的關(guān)系程度相當密切。所以，對于銀行來說，其自身理財能力的高低、判別理財水平的敏銳度就依賴于銀行對市場走勢的掌握及對經(jīng)濟周期的判斷，要提高這些能力就必須進行大量的經(jīng)濟、市場研究。然而，目前我國的銀行理財隊伍從組織結(jié)構(gòu)來看，很多還缺乏專門的理財服務研究團隊，即使存在這種研究隊伍，受限于激勵、考核機制的不完善，也只是流于形式。

5、信息披露的相關(guān)制度不健全

從理財產(chǎn)品的經(jīng)營狀況看來，大部分有銀行總部設計理財

產(chǎn)品，然后推廣到各個分行并分配一定的募集指標。各個分行一般會建議投資者開設獨立的活期賬戶，與其簽立資金委托書，等到產(chǎn)品募集指標完成后或銷售任務達標后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據(jù)協(xié)議協(xié)同運作。這樣，就造成了分行對產(chǎn)品的屬性、運作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說明。隨著我國理財業(yè)務的迅速發(fā)展，相關(guān)銀行監(jiān)管部門也出臺了一系列的法律法規(guī)規(guī)范我國的理財業(yè)務。但是，就目前的執(zhí)行效果而言并不理想，頻繁出現(xiàn)機構(gòu)違規(guī)操作的情況。

6、理財人員缺乏過硬的專業(yè)知識

在過去，我國的經(jīng)營模式大多是粗放的，受此影響，在對銀行業(yè)人才的培養(yǎng)上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導致綜合性人才的缺乏。當然，銀行業(yè)不斷發(fā)展，許多新的業(yè)務不斷出現(xiàn)，難免疏忽其他金融類的業(yè)務，再加上銀行的培訓力度不夠，綜合性理財人員稀缺。同時，大多數(shù)的銀行理財人員沒有采用嚴格的資格認證管理，也沒有系統(tǒng)參加過理財資格培訓，僅僅對理財知識本身還是一知半解，理財水平不高。這就導致理財人員不專業(yè)，影響客戶的信任度。

三、針對當前銀行出現(xiàn)的問題采取必要的對策

1、提高自主研發(fā)能力

在我國國內(nèi)，銀行的金融產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性，且真正適于理財業(yè)務的種類并不多。首先，銀行應該在遵循現(xiàn)有政策的情況下挖掘新業(yè)務品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財產(chǎn)品與服務。近年來中資銀行對于整合零售產(chǎn)品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業(yè)務子系統(tǒng)中集消費、信貸、繳費、存取款、理財于一體的理財產(chǎn)品。第二，加快創(chuàng)新理財新品，用以適應金融資本市場的發(fā)展，等到成熟時再研發(fā)更多的投資理財產(chǎn)品。第三，通過網(wǎng)絡渠道拓展理財渠道。一來可以對新的理財品種進行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財投資。

2、通過市場分析，加強理財業(yè)務的前瞻性

在國內(nèi)市場上，普遍存在追求規(guī)模、數(shù)量的觀念，而對市場的調(diào)查研究工作做的不夠。多數(shù)銀行的理財架構(gòu)沒有實際考察研究的基礎，只是盲目地跟風建設理財架構(gòu)，使得銀行的分析研究隊伍不健全，且對理財產(chǎn)品的市場研究力度不夠，增大了理財產(chǎn)品的風險。2008年出現(xiàn)在理財市場上的“收益門”，就是由于市場分析做的不夠，致使多家銀行出現(xiàn)了“零收益”甚至于“負收益”。這不僅使得銀行自身的實力得到削弱，還嚴重損害也銀行的信譽。如今，我們實行的是開放的市場經(jīng)濟政策，市場作為主導，決定著銀行的發(fā)展，為此，銀行應該注重實際的考查研究，把握市場變化的命脈，在產(chǎn)品的設計上更具策略性和前瞻性。

3、完善風險管理體系

理財業(yè)務綜合性的特點決定了它的風險管理體系同樣是一個復雜而系統(tǒng)化的工程。首先應該把理財業(yè)務的風險管理與銀行的風險管理系統(tǒng)化起來，并成為其中的一部分，還要同銀行的績效考核連在一起，如此才能真正把風險管理做到最好。其次，構(gòu)建風險管理體系還要涵蓋理財業(yè)務的全部過程，并建立量化分析指標。在理財產(chǎn)品的設計上要兼顧風險原則與收益原則，規(guī)劃合理的投資組合，科學預算投資收益，構(gòu)建風險檢測指標、風險識別、風險計量、風險控制體系，使風險揭示與信息披露更加制度化、明細化。同時要構(gòu)建問責機制，努力做到信息公開、透明。最后，銀行內(nèi)部的審核監(jiān)督機制與財務分賬制度要發(fā)揮相應的責任，正確對理財業(yè)務進行嚴格把關(guān)，做好防火墻工作。

4、加強信息披露與風險提示工作

我國的理財投資人大多數(shù)為普通民眾，其對理財風險的識別能力和抵抗能力較弱，因此理財產(chǎn)品要努力做到結(jié)構(gòu)簡約、低風險。同時銀行理財人員要及時關(guān)注產(chǎn)品銷售情況，向客戶及時地披露相關(guān)信息，不能出現(xiàn)只顧宣傳產(chǎn)品的預期高收益，不對其中的風險提示作詳細說明，從而誤導投資者。對于理財產(chǎn)品的風險要分等級的給予明示，并配備專業(yè)的理財人員根據(jù)投資者自身的實際情況，輔助投資者選擇與自己風險承受能力相當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，以防錯誤銷售損害投資者的切身利益。

5、加強對專業(yè)理財人才的培養(yǎng)

要培養(yǎng)一批專業(yè)能力過硬的理財人員，讓其掌握從產(chǎn)品研發(fā)到市場銷售再到各個層面的風險管理，讓他們參與到理財業(yè)務的每個環(huán)節(jié)上，保證理財業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。對于理財人員素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要重視他的專業(yè)技術(shù)能力，還要注重他自身的職業(yè)道德素質(zhì)，并嚴格施行資格認證制度，完善后續(xù)崗位培訓制度，建立系統(tǒng)的跟蹤評價和績效考核制度。

四、結(jié)論

當前，銀行理財業(yè)務所處的外部宏觀環(huán)境還是比較嚴峻的，除了國外次貸危機及其他因素的影響，國內(nèi)的通貨膨脹情況也較為嚴峻，總體來看，理財業(yè)務的發(fā)展之路并不好走。但國內(nèi)的理財產(chǎn)品市場發(fā)展前景還不錯，會在經(jīng)濟穩(wěn)定的前提下穩(wěn)步增長，理財產(chǎn)品的機構(gòu)會作進一步調(diào)整，穩(wěn)健且收益高的理財品種將成為投資的重點。當然，銀行的理財業(yè)務無論發(fā)展到什么程度都會存在相應的缺陷及需要改進的地方，銀行應該隨時關(guān)注自己的產(chǎn)品發(fā)展，注意防范風險。

[參考文獻]

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第4篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

2009年12月,銀行理財產(chǎn)品市場共發(fā)售產(chǎn)品829款,平均委托期限為0.51年,平均期望收益率和平均最差值分別為2.28%和1.50%;共統(tǒng)計到期產(chǎn)品310款,其中有23款產(chǎn)品提前終止,到期產(chǎn)品的平均委托期限和平均名義收益率分別為0.39年和2.68%,其中人民幣產(chǎn)品的平均名義年收益率為2.73%,高于總體平均水平5個BP,并且高于基準利率水平。

分類表現(xiàn)

控制信貸類理財產(chǎn)品“新規(guī)”的密集出臺不僅沒有影響信貸類理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量,信貸類產(chǎn)品的絕對數(shù)量依然呈上升趨勢,且占在售產(chǎn)品的50%強以上。除此之外,還有如下幾個方面的主要特點:

第一,信貸類產(chǎn)品中有關(guān)材料行業(yè)、資本貨物、運輸和公共事業(yè)類的產(chǎn)品數(shù)量較多。受房市供不應求和房價高升影響,房地產(chǎn)類信貸產(chǎn)品的預期收益水平較高。然而,近期房地產(chǎn)調(diào)控政策的密集出臺也給該類產(chǎn)品的高預期收益水平帶來一定不確定性。

第二,利率類產(chǎn)品的投資價值最高,原因主要有兩點,其一,200款利率產(chǎn)品中除3款低風險穩(wěn)健收益的結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品外,其余均為低風險固定收益的本外幣債券貨幣市場掛鉤的固定收益類產(chǎn)品;其二,200款產(chǎn)品中有168款產(chǎn)品設置了保本或保息條款,其中有91款產(chǎn)品為保息浮動收益型產(chǎn)品。近期,央票利率的提高和存款準備金的調(diào)整將會給利率類產(chǎn)品的收益水平帶來一定影響。

第三,法興銀行和光大銀行分別發(fā)售了2款和1款匯率結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,均為掛鉤歐元兌美元的區(qū)間類產(chǎn)品,2款保息浮動收益型產(chǎn)品和1款保本浮動收益型產(chǎn)品,期限均為半年。由基礎資產(chǎn)市場分析知,謹防美元的進一步升值和歐元的債務危機給該類產(chǎn)品的收益水平帶來大幅波動。

第四,4款商品類產(chǎn)品均為掛鉤黃金的看漲結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,有兩個方面的主要特點,一是中國銀行發(fā)售的3款產(chǎn)品均為保息浮動收益型產(chǎn)品,荷蘭銀行的1款為非保本浮動收益型產(chǎn)品,本金最高損失額度為2.5%;二是雖然都為看漲類產(chǎn)品,但中國銀行的3款產(chǎn)品都設置了限制性看漲結(jié)構(gòu),即黃金漲到一定程度,發(fā)行主體僅支付投資者固定額度的收益。當前,黃金價格已處于歷史高位,2009年的收官之月,黃金價格也有了小幅回調(diào),未來半年的走勢直接決定了4款產(chǎn)品的收益水平。

第五,7家商業(yè)銀行發(fā)售10款股票看漲類結(jié)構(gòu)產(chǎn)品,主要特點有三,其一,中資的光大、招行和華夏發(fā)售了4款產(chǎn)品,其余均由外資銀行發(fā)售;其二,3款產(chǎn)品掛鉤A股,7款產(chǎn)品掛鉤港股,掛鉤標的多為能源股、金融股和港股基金;其三,10款產(chǎn)品中有3款產(chǎn)品為非保本浮動收益型產(chǎn)品,其中恒生銀行2款產(chǎn)品的本金最高損失額度高達10%。德意志銀行盈富基金掛鉤產(chǎn)品實現(xiàn)高收益的可能性不大。

第六,混合類產(chǎn)品由4款結(jié)構(gòu)類、27款開放式和144款普通類產(chǎn)品組成。就該類產(chǎn)品而言,當前面臨的主要問題為產(chǎn)品信息透明度不高,即產(chǎn)品投資方向雖然較為豐富,但各投資方向的投資組合不明,值得發(fā)行主體和監(jiān)管機構(gòu)深思。

創(chuàng)新評述

2009年12月,銀行理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)如下幾個方面的新意,其一,投資方向的再拓廣,德意志銀行首發(fā)掛鉤中國普天信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司債券違約率的結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品;其二,結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品期限的再縮短,2009年銀行理財產(chǎn)品市場的一個顯著特點為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的短期化,農(nóng)業(yè)銀行2009年第四期“金鑰匙匯率豐”系列中1款匯率掛鉤產(chǎn)品的投資期限為7天,創(chuàng)下了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的短期記錄;其三,專屬產(chǎn)品的再發(fā)售,交通銀行發(fā)售“得利寶元旦添利”元旦概念產(chǎn)品;其四,理財產(chǎn)品的分類管理體制,交通銀行的“得利寶天藍”25號產(chǎn)品的投資顧問、信托機構(gòu)、擔保機構(gòu)和托管機構(gòu)分別隸屬于不同的機構(gòu),有效規(guī)避了單一機構(gòu)集權(quán)的道德風險;其五,增值服務的再拓展,光大銀行近期主辦了陽光嘉年華活動,購買三大明星產(chǎn)品,除贖回費全免外,現(xiàn)金管理類產(chǎn)品“活期寶”的收益直升0.08%。

新規(guī)剖析

銀監(jiān)會分別于2009年12月14日和12月23日111號文《關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》和113號文《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務有關(guān)事項的通知》。與理財產(chǎn)品市場密切相關(guān)的主要有兩條:一是111號文規(guī)定銀信合作理財產(chǎn)品不得投資于理財產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn);二是113號文規(guī)定商業(yè)銀行在進行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時,轉(zhuǎn)出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件;禁止資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓雙方采取簽訂回購協(xié)議、即期買斷加遠期回購協(xié)議(俗稱“雙買斷”)等方式規(guī)避監(jiān)管。

上述“新規(guī)”出臺的背景有兩點:其一,信貸類產(chǎn)品模糊了央行信貸規(guī)模的統(tǒng)計口徑;其二,城投債掛鉤等部分信貸類產(chǎn)品的潛在風險已不容忽視。短期內(nèi),上述“新規(guī)”可能對信貸類理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量造成一定影響,但長遠來看依然是利大于弊:一是提高了理財產(chǎn)品的信息透明度,無論是近期熱炒的雙信托形式,還是未來可能的其他形式,都需要發(fā)行主體及時準確公布貸款主體的具體信息;二是加大了信貸類產(chǎn)品的風險可控度,一旦產(chǎn)品的信息透明度提高,那產(chǎn)品的風險可控度也會相應提高。

新規(guī)剖析

銀行理財產(chǎn)品市場是國內(nèi)金融創(chuàng)新的重要基地。然而,創(chuàng)新必然會帶來一定的問題,銀行理財產(chǎn)品市場也不例外,具體有如下幾點表現(xiàn):

第一,兄弟款產(chǎn)品的“交叉感染”,2009年初某商業(yè)銀行兄弟款產(chǎn)品(同幣種、同期限、同標的,收益水平略有不同)同虧事件的殷鑒不遠,2009年末不僅在商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)兄弟款產(chǎn)品,在不同商業(yè)銀行之間也出現(xiàn)兄弟款產(chǎn)品,如光大銀行和華夏銀行的A股掛鉤產(chǎn)品,背后成因,值得深思?

第5篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

進入加息周期以后，面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產(chǎn)品，人們不得不認真面對和思考：除了傳統(tǒng)的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產(chǎn)品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學理財首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財目標，而后根據(jù)理財目標選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當考慮浮動收益預期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規(guī)劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產(chǎn)品中，保險公司開發(fā)的理財產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險企業(yè)的風險管理和投資穩(wěn)健特點，保險理財產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態(tài)理財觀念和風險管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設獨立賬戶進行投資運作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據(jù)實際投資收益，即時公布上月的結(jié)算利率，并即時派發(fā)相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應的基礎上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強。當資金周轉(zhuǎn)困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩(wěn)健理財規(guī)劃，為此，該計劃特設長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產(chǎn)品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計息，月復利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

第6篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

銀行在個人理財活動中面臨的風險可以分為提供顧問和咨詢服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險,也包括銀行自己開發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、操作風險、信用風險、流動性風險等,以及商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。

(一)市場風險

時下,受法律法規(guī)和金融政策限制,人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點”,央行票據(jù)與國債一樣,雖然有國家信用作為支撐,但并不是沒有市場風險的,債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導致風險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預期收益率,若金融機構(gòu)缺乏相應的理財和管理經(jīng)驗,市場風險就會相應增加。

(二)流動性風險

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風險常常被投資者忽略,那就是流動性風險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同,銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大,在投資者急需用錢,產(chǎn)品又沒到期時,一旦投資者提出“提前支取”,就可能面臨更大的經(jīng)濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高,那么,投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高,儲蓄存款客戶可立即取款進行轉(zhuǎn)存,選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款,加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風險

操作風險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險”,由此可以看出“人”是操作風險管理的核心,包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解,銀行應該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下,理財業(yè)務從屬于日常營銷,銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下,為客戶理財時,首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品,其次才是客戶財產(chǎn)的增值,難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。因此,常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象,購買愿望并不強烈。在業(yè)務指標的壓力下,甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風險在一定程度上影響了理財業(yè)務的健康發(fā)展。

(四)法律風險

受我國金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財業(yè)務的法律風險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動,法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務,同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率,加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低,商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄,品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下,商業(yè)銀行面臨的法律風險較大。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財業(yè)務與信托業(yè)務、儲蓄存款業(yè)務的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務無法充分相互滲透,對銀行從事綜合理財業(yè)務形成較大障礙。

(五)聲譽風險

所謂聲譽風險,是指由于操作失誤,不按時履約,違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因,而給組織創(chuàng)新工具交易的機構(gòu)或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失,但是它會給交易組織機構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害,使人們對交易組織機構(gòu)和交易主體失去信任,勢必對其業(yè)務拓展和交易規(guī)模的擴大產(chǎn)生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失,經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

二、風險控制有效實施的外部環(huán)境構(gòu)造

由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在快速發(fā)展的同時,不可避免地也出現(xiàn)了一些新問題,帶來了新的風險隱患。銀監(jiān)會對理財業(yè)務發(fā)展中暴露出來的問題高度重視,相繼出臺了《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場風險管理指引》,要求商業(yè)銀行從風險可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個方面嚴密防范和監(jiān)控理財產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務的風險。

為進一步規(guī)范理財業(yè)務活動,促進理財業(yè)務的發(fā)展,保護客戶的合法權(quán)益,銀監(jiān)會在認真分析總結(jié)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的基礎上,借鑒了境外有關(guān)機構(gòu)對銀行理財業(yè)務的監(jiān)管經(jīng)驗,結(jié)合我國現(xiàn)有金融法律制度,制定了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》),并于2005年11月1日正式頒布實施,這是我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的重要標志。《辦法》和《指引》的制定,對解決當前國內(nèi)理財業(yè)務發(fā)展中的問題,完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理體系,促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展起到了重要的推動作用。《辦法》和《指引》既適應了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的需要,也順應了銀行業(yè)國際競爭的要求。業(yè)務創(chuàng)新是動力、防范風險是前提、規(guī)范管理是基礎、外部支持是關(guān)鍵,這一精神貫穿在《辦法》和《指引》中。 《辦法》和《指引》的主要內(nèi)容可以概括為“一個意識,兩條原則,三項制度”。“一個意識”是指商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務中應樹立“以客戶為中心提供專業(yè)化服務的意識”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不同于傳統(tǒng)業(yè)務,以客戶為中心和專業(yè)化服務是其精髓,商業(yè)銀行從產(chǎn)品開發(fā)設計,到銷售推介和資金運作,都要從客戶的利益出發(fā),提供專業(yè)化服務。兩個原則是指“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與防險并舉”和“按照符合客戶利益和風險承受能力審慎盡責地開展個人理財業(yè)務”?！掇k法》和《指引》十分重視對客戶利益的保護,要求商業(yè)銀行按照符合客戶利益和風險承受能力審慎盡責地開展個人理財業(yè)務。三項制度是指“業(yè)務管理制度”、“風險管理制度”和“監(jiān)督管理制度”?！掇k法》和《指引》對個人理財業(yè)務的內(nèi)部控制、風險管理和監(jiān)管方法、方式和程序都作出了較為詳細的規(guī)定。 三、商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理的有效控制

個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行一項高利潤的新興業(yè)務,在快速發(fā)展的同時,蘊含著潛在風險,如不高度重視,并加以防范,極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負債業(yè)務大得多的損失。因此商業(yè)銀行應秉承“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與完善并舉”的原則,通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴格風險揭示、完善內(nèi)控制度等辦法,提高自身風險管理水平。

(一)建立完善的風險管理體系

未來,銀行風險管理的組織體系應

從兩個層面進行調(diào)整:首先是要適應商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化,逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構(gòu)。其次,在風險管理的執(zhí)行層面,要改變行政管理模式,逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時,商業(yè)銀行應針對理財產(chǎn)品的特點,采用切實有效的風險計量、監(jiān)測、控制和處理方法,建立理財業(yè)務風險管理體系,并將理財業(yè)務風險納入全行的整體風險管理體系之中,形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風險管理架構(gòu)。 (二)完善風險轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段

在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段,商業(yè)銀行應根據(jù)潛在客戶分布,對相關(guān)理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進行測算。對于理財資金和理財產(chǎn)品的投資組合,進行合理規(guī)劃,并根據(jù)對市場變化的預測分析,采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。商業(yè)銀行不得銷售風險加權(quán)調(diào)整后的資本回報率為零或負值的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù)),或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等),商業(yè)銀行應當對可能產(chǎn)生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下,相關(guān)理財產(chǎn)品應當與相應的投資組合在規(guī)模、期限和流動性等方面相匹配。對于浮動收益型投資組合,商業(yè)銀行應當密切關(guān)注相關(guān)政策和市場價格的變化,按照股市原則對相關(guān)投資組合的價值進行適時重估。同時,應綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動、利率調(diào)整、提前終止(如果合同中有提前終止條款)等因素對投資組合價值的影響,測算出理財產(chǎn)品的風險收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。對于風險投資收益曲線可能向負值變動,或者風險加權(quán)調(diào)整后的資本回報率為零或負值的理財產(chǎn)品,應當在合同中設置終止條款,盡可能減少銀行與客戶的損失。

(三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制

商業(yè)銀行應建立個人理財業(yè)務管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制,并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告,定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應在審查個人理財顧問服務的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎上,重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計,應制定審計規(guī)范,并保證審計活動的獨立性。

(四)建立理財業(yè)務統(tǒng)計分析報告制度

商業(yè)銀行應當對其所開展的理財業(yè)務,尤其是理財產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制,就理財業(yè)務的總體情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進行定期統(tǒng)計分析。理財業(yè)務的管理部門應及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項,報告銀行高級管理層。同時,商業(yè)銀行也應按照監(jiān)管部門的要求,及時報送有關(guān)報表、資料。

第7篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

關(guān)鍵詞：個人理財系統(tǒng) 移動智能終端 移動互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：TP39 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2015）12-0010-01

隨著經(jīng)濟全球化的不斷延伸，人民經(jīng)濟生活水平的不斷提高，尤其是2008年中國有史以來最大牛市的出現(xiàn)和中國樓市十多年的高速增長，使理財觀念在逐漸富起來的中國人心中驟然升起，推動了金融理財領(lǐng)域的巨大變革和創(chuàng)新，導致用戶需要快速、高效、方便的財務軟件。

高速移動互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端的普及和云技術(shù)的興起顛覆了人們的傳統(tǒng)生活方式，通過網(wǎng)絡人們可以隨時隨地的獲取全球的咨詢，可以隨時隨地的獲得所需要的數(shù)據(jù)，將理財軟件與移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端相融合，將解決個人隨時隨地的便捷的進行理財活動的需求。

一、移動互聯(lián)網(wǎng)

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是3G和4G信號的覆蓋，使我們的生活模式發(fā)生了極大的變化，在線的實時地圖、終端購票系統(tǒng)、醫(yī)院預約掛號系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)等等手機應用，給我們的生活帶來了極大的方便，讓我們充分體會到移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展給我們帶來的便利。2014年，中國手機網(wǎng)民人數(shù)達到6.92億，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占比為18%，城市人口占比為85%。手機網(wǎng)民屬性：男性占68%，24歲及以下的占40%，高中教育學歷及以上占到43%，服務業(yè)、制造業(yè)人群占30%。智能手機屬性：購買年限在1-3年占比60%;手機網(wǎng)絡屬性：月流量使用在200M以上的用戶占比54%;下午4點到晚上8點為上網(wǎng)高峰時段;在家通過移動終端上網(wǎng)的人數(shù)占比高達78%。據(jù)eCDC數(shù)據(jù)表明：在2014年，我國通過移動終端接入網(wǎng)絡人數(shù)達到了近9億人，安卓系統(tǒng)智能機用戶是占到了70%以上，26.1%的網(wǎng)民使用蘋果IOS系統(tǒng)，而只有0.4%的網(wǎng)民使用windows。

二、個人理財

近些年來，全球各大商業(yè)銀行和投資機構(gòu)在金融創(chuàng)新潮流之下，期貨、股票、基金、理財產(chǎn)品等個人理財業(yè)務風生水起。據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年中，陸續(xù)出現(xiàn)個人財務管理的相關(guān)項目，例如美國金融業(yè)個人理財項目年利潤率均達到40%以上，年收入增長率大約為14%-18%。從歐美等發(fā)達國家金融個人理財項目的發(fā)展趨勢看，個人理財項目具有低風險、需求大、收入增長快、金融創(chuàng)新驅(qū)動不斷增長等特點，為各大商業(yè)銀行重點和優(yōu)先發(fā)展項目。

早在20世紀末期，受國際金融業(yè)影響，我國的一些商業(yè)銀行就開始逐步向儲戶提供專業(yè)化的投資咨詢和個人理財服務。進入21世紀，金融創(chuàng)新在國內(nèi)開始逐步推進，首先是中國人民銀行改變了先前的外幣利率管理辦法，在政策上為居民外幣理財創(chuàng)造了渠道，外匯理財也成為那些年中國人的時髦，占據(jù)較大理財市場份額，今天看來，由于缺少券商等機構(gòu)的加入，發(fā)展總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。延續(xù)到今天，金融創(chuàng)新使得個人理財市場規(guī)模發(fā)生了翻天覆地的變化已成為不爭的現(xiàn)實。20世紀初，美林集團曾全球財富報告，顯示中國大陸百萬美元以上財富人數(shù)約有25萬人，較上年同期增長迅速，他們的財富總額達到了9690億美元。若轉(zhuǎn)換成人民幣計算，有約25萬人是千萬級別的富豪。波士頓咨詢公司研究報告也指出，早在在20世紀初，平均每年中國大陸理財市場的資產(chǎn)就超過了3萬億，而整亞洲理財市場（不含日本）總資產(chǎn)也不過約6.5萬億美元。該報告也預測，隨著中國GDP的不斷攀升，人們可支配收入的不斷增加，中國在全球理財市場將占據(jù)更大的份額，中國內(nèi)地將超過香港、澳門和臺灣，成為世界金融市場的新中堅力量。根據(jù)最新一份來自上海的理財方面的調(diào)查報告顯示：雖然中國人富裕起來了，理財觀念樹立起來了，但大多數(shù)上海市民仍然認為“沒有理財專家指導下的投資風險很大”;大約九成市民“會接受理財專家的建議”，其中三成多市民明確“最感興趣的是銀行的理財業(yè)務”;四成的人堅持認為“金融機構(gòu)應提供個性化的理財”。從這點來看，富起來的上海市民的理財觀念還比較謹慎，這也為銀行業(yè)理財業(yè)務的長期發(fā)展奠定了堅實的基礎。

傳統(tǒng)意義上的理財，收支記錄是必不可少的，記錄包括現(xiàn)有資產(chǎn)（動產(chǎn)、不動產(chǎn)）、各類收入、各類支出、負債等項目，再對這些數(shù)據(jù)進行簡單的分析整理，結(jié)合個人對投資風險的偏好、承受能力和預定投資收益進行相關(guān)資產(chǎn)的投資活動，常見的理財方式有儲蓄、證券、基金、收藏、外匯、保險、住房投資等，合理分配不同理財方式資金，為了個人的可控風險或在最大范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)價值。對于普通老百姓來說，對國家宏觀政策的不了解，使得大部分人對理財缺乏信心，而更多的是采取儲蓄的方式，但其實個人理財并沒有固定的模式，畢竟在生活中，儲蓄和投資不占主體，以及財務管理弱化后，主要在財富管理的安排，以及這些地區(qū)的控制。 每個人都有能力實現(xiàn)個人理財。 現(xiàn)如今，大家茶余飯后交流的話題已不限于“吃了嗎？”而是“股票漲了嗎？新買的理財產(chǎn)品怎么樣”。

在井噴的市場需求面前，國內(nèi)商業(yè)銀行向中高端發(fā)展個人金融業(yè)務，為了搶占先機，贏得市場。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓展業(yè)務的法寶，從中外銀行、券商等金融機構(gòu)開發(fā)的各類理財產(chǎn)品、基金，期貨等的推介廣告可見一斑。

三、移動個人理財應用

經(jīng)濟的持續(xù)增長，人們生活水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)已進入尋常百姓家，中國人的理財觀念也延伸到網(wǎng)絡，由傳統(tǒng)的以儲蓄為主，已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)絡為媒介的投資為主，而市面上的各種理財產(chǎn)品也是人們有了更多的選擇。而移動互聯(lián)網(wǎng)為人民提供了一種隨時隨地獲取信息的可能，所以依托移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)人們隨時隨地可以查詢自己的資金，進行理財交易，即可以實現(xiàn)利用空余時間進行理財?shù)挠?。移動互?lián)網(wǎng)的快速普及得益于移動接入技術(shù)的進步之外，更離不開智能終端的普及，目前普遍使用的智能終端設備主要是基于Android和Mac OS X兩大系統(tǒng)開發(fā)的，而采用Android系統(tǒng)的智能終端設備涵蓋了高、中、低端用戶群，市場占有率更高?；趹玫膫€人理財發(fā)展Android平臺，可以大大提高便利性和及時性。在信息高速發(fā)展的今天，得益于連接全球的網(wǎng)絡，世界各地的信息和數(shù)據(jù)在實時進行更新，而基于Android系統(tǒng)的個人理財應用，借助于高速的移動互聯(lián)網(wǎng)，除了滿足人們對資金的查詢、轉(zhuǎn)賬和理財產(chǎn)品的買入賣出外，還可以收集相關(guān)數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理和分析，幫助人們做出合理的財務決策。

結(jié)束語：現(xiàn)在已經(jīng)進入信息化時代，智能手機給我們的生活帶來了極大的方便與快捷，手機理財該系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)界面友好，美觀，與用戶實現(xiàn)良好的互動，功能比較齊全，能給用戶帶來一個新的理財體驗，優(yōu)化個人財務管理。

參考文獻

第8篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

（一）個人理財業(yè)務的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構(gòu)紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關(guān)的服務上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務多樣化原則

開展個人理財業(yè)務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務

（三）加強復合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻

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第9篇：理財產(chǎn)品市場分析范文

綜觀整體形勢，盡管我國中資金融機構(gòu)針對各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營銷策略，在科技開發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力，金融產(chǎn)品營銷論文策略的運用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財服務業(yè)務，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產(chǎn)品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機構(gòu)看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業(yè)都強調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現(xiàn)了人為拖延，導致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內(nèi)的外資金融機構(gòu)，資金實力雄厚，因為自身規(guī)模效應的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應該是要有速度，所以我國本土金融機構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因為對于一個致力于建設長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財?shù)浞叮敻辉鲋蹈鼮榭捎^；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。

（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應該是有關(guān)消費者認知產(chǎn)品經(jīng)驗的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務態(tài)度、員工行為、商務禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設計風格，這些點點滴滴的細節(jié)都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產(chǎn)品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設，在每一個細節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設計還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進入，市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當?shù)臅r機調(diào)整價格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦黾涌蛻魧Ρ井a(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強營銷人才的培養(yǎng)?！皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

（六）注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，運用高科技的手段，提供全方位的金融服務。我國金融機構(gòu)除了有重點地使用不同的策略外，還應在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫，采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展面向個人、企業(yè)以及國際市場的金融服務領(lǐng)域，從而促進金融產(chǎn)品的營銷。新晨