個人理財規劃的概念精選(九篇)

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第1篇：個人理財規劃的概念范文

“作為理財規劃師，結婚之前他是不可能去拍婚紗照的，可能會請一個有些名氣的畫家給自己畫上一幅畫，這樣花費不多，而如果日后這位畫家出名了，還會變成一筆不錯的投資?！睘榱四軌蜃寣W生更好地理解理財規劃師，他打了這樣一個比方。

他的課上得很好。據他的學生反映，每次聽他的課，即便是在午飯后令人昏昏欲睡的下午，只要他一開口，大家都會變得精神抖擻起來。

他就是上海理財專修學院的首席講師張立臣。他此前是銀行職員，與現在所從事的職業有著太多的不同之處，那么他又是如何成功完成角色輪換的呢?

揮之不去的夢想

早在8年前，張立臣心中就有一個夢想，他想在國內的個人理財事業方面做出一點成績來。

張立臣是東北人，來自黑龍江綏化市郊區的他，言談舉止中除了東北人的豪爽之外，還透露著一個個人理財培訓師所具有的專業知識素養。

張立臣在很小的時候，就立志要借助知識來改變自己的命運。他勤奮好學加上天資聰慧，因此從小學到高中，成績一直很好，非常順利地考入哈爾濱商業學院，畢業之后進入綏化市一家國有商業銀行。

在銀行，張立臣的職場之路發展得非常順利，從最基層的職員做起，兩年后升至部門主任，并在28歲時做到支行行長助理。但一帆風順的職業發展歷程，并未讓他感到滿足，相反，他想到的是繼續充電學習，不斷充實自我。

在2000年，張立臣開始思考個人理財和公司理財的發展之路。雖然當時個人理財在國內看似還非常時髦，但當時大多數老百姓還只知道把錢存在銀行里，或者炒股、投資實業，而不像現在這樣有如此眾多的渠道讓自己的財富實現保值、增值。張立臣敏銳地發現，個人理財時代即將到來，此時的他雖然尚不能判斷這股浪潮的能級到底有多大，但還是對這個新興事物產生了強烈的向往之情。

盡早做知識儲備

機會永遠只青睞有心人。張立臣就是一個有心人，他沒有讓機會溜走，他利用寶貴的出國留學機會，不斷豐富了自己的金融理論知識，而且也在個人理財知識方面做了相應的儲備。

一次偶然的機會，他得到了去香港學習的機會，在那里攻讀金融方面的MBA。MBA畢業之后他又去了法國，在法國攻讀財務管理方面的博士學位期間，張立臣接觸到了海外個人理財市場的狀況，這為他打開了一扇門。在這段時間里，他還“順便”考到了一些證書，如國際金融理財師(CFP)和國際金融財務策劃師(IRFP)?！拔蚁雵鴥鹊膫€人理財市場終歸有一天會像海外這般發達，因此多學點與之相關的東西，回國后會用得上。”他如是說。

曾經短暫的迷茫

學成回國之后，張立臣開始思考未來的職業之路該怎么走。自己今后要做什么呢?擺在他面前的有兩個選擇。第一個選擇是進入大學做老師，但目前大專院校少有涉及到個人理財方面的專業，這讓他感到難以發揮自己的能力。第二個選擇是留在原單位，但他覺得這個天地太小，已經無法再滿足他內心的渴望了。

正當他思考這些問題時，原單位要搞一次企業內部培訓，因為張立臣是“海歸”博士，便請他去當了一回講師。站在講臺上的他發現自己表現得非常從容自如。有同事告訴他“你天生是一塊當培訓師的料”。說者無意，聽者有心，張立臣找到了自己的路。他說：“我比較擅長把一些理論化的東西，用比較通俗的方式闡述清楚，而且我也喜歡擔當一個傳道、授業、解惑的角色。這也許是我的優勢?！?/p>

他發現國內的理財行業正在蓬勃發展，市場對具有專業背景的人才需求量很大。而現狀是很多金融機構從事個人理財方面的人員由于缺乏系統正規的培訓，人員素質良莠不齊，因此對理財師的培訓肯定有很大的發展空間。如果能夠參與到培訓國內理財規劃師方面的工作，這既符合自己的專業特長，也能夠滿足內心的渴望，可謂是一舉兩得。

于是他把自己的職業發展目標定位于個人理財方面的培訓師。在明確自己的發展目標之后，他便毫不猶豫地放棄了原來的工作，只身來到上海，開始追逐他心中的夢想。他說：“我覺得上海作為全國金融環境最為成熟的城市，只有在這個大舞臺上，才能實現自己的夢想?！?/p>

快樂的理財培訓師

張立臣的課的確很有吸引力。一位參加今年5月份全國理財規劃師證書考試的學員李小姐告訴記者：“聽張老師講課真的有種如沐春風的感覺，個人理財規劃方面的知識本來就枯燥乏味，如果只是簡單地照本宣科，便會變成‘催眠曲’。但這些知識經張老師講出來，便會變得很生動，而且很有趣?！?/p>

張立臣很注重授課藝術，盡量把那些生澀的金融概念以生動的詞匯表述出來。如對理財規劃師的解釋，便是本文開頭的那段話。他在課堂上喜歡講故事，把授課的內容以故事的形式表達出來，在不知不覺間，學生便理解了他所講述的內容。

張立臣現在已被上海理財專修學院聘為首席講師，這是對他能力的肯定。 如果當初沒有選擇離開，張立臣或許能夠在仕途上走得更遠一些，可能從支行行長助理的位置上不斷晉升。但他對自己的選擇并不后悔，因為他看中的是一片更為廣闊的空間。

“很快樂，很喜歡!”在談到他的現狀時，張立臣用這樣一句話來作總結。

第2篇：個人理財規劃的概念范文

關鍵詞： 開放教育 通識課程 《個人理財》課程 教學改革

開放教育的根本是為有學習能力的國民提供學習需求。當前我們從事的成人教育已經從補償性教育向從業人員的終身學習和建設學習型社會的方向轉變，向提高生活質量的方面轉變。“通識課程”正是中央電大面對日益激烈的市場競爭和更加多樣性的學習需求，而進行的教學模式探索中提出來的新的課程模式。它對于打破學歷、非學歷教育的界限，直到建立完善的課程超市和學分銀行，實現所有專業的自主選課具有重要意義。這是電大教育思想和教育目標根本性轉變的標志之一，也是電大教學模式改革的切入點?！秱€人理財》課程作為中央電大第一門通識課程，在教學模式改革中具有重要意義。

一、《個人理財》通識課程的定位

隨著我國社會理財熱的興起，人們對個人理財的關注和興趣越來越高。筆者所在的廈門廣播電視大學，結合社會實際需求，將這門課設為?？聘鲗I統選的公共課。2009年秋季電大開放教育各專業規則重新設定了“通識課”模塊課程共71門，其中開放教育本科設置34門，?？圃O置37門，所有通識課程學分統一為2學分，《個人理財》是其中一門?？仆ㄗR課，幾年來選修該課程的學生達到幾千人次。開設該門課的主要目的和作用，是使學生通過本課程的學習，普及理財知識，重點掌握各種理財方式的基礎理論和基本知識，了解我國現行的各類個人理財產品，掌握各類理財產品的內容、性質、風險和贏利狀況，提高分析、解決個人理財中出現實際問題的能力。此外，學生擁有較高的理財規劃能力，對其他職業能力的有效培養和職業素質的提升能起到主要支撐和明顯促進、保障作用。

二、《個人理財》通識課程教學改革的理念與思路

基于《個人理財》這門通識課程的性質及其在各?？茖I中的特殊作用，廈門廣播電視大學《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下理念：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以案例教學為手段，以理論夠用為度，以培育學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力為目標，充分體現本課程綜合性、開放性和職業性的要求。具體體現在：

（一）綜合性。

堅持理論教學以實用、夠用為度，不強求理論的系統性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現課程開發的綜合性?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及了各專業的很多知識，如：西方經濟學、貨幣銀行學、財政與金融、證券投資分析、保險理論、經濟法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產繼承法等法律法規方面的諸多內容。本課程的總課時為36課時2學分，課程面授輔導不可能面面俱到，不可能詳細解讀每個理財領域的完整內容，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容解讀，體現課程開發的綜合性。

（二）開放性。

堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性。由于個人理財規劃會隨著個人信息和宏觀環境的不同而隨時變化，因此具有非常明顯的個性化特征。為了體現學生個性化學習的需要，本課程建設了以文字教材、音像教材、網上教學資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構建了由面授、電話、語音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學交互平臺。成功開發了網上教學平臺，建設了網上課堂教學資源，為學生遠程學習提供了保證。課程設計的目標是：為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰，重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。

（三）職業性。

設計課程時注意處理好普遍適用的個人理財理念與專門適用于金融專業的個人理財規劃的關系，增強教學內容的針對性，充分體現各專業對全面型人才特殊的職業要求。筆者認為，在當今社會理財熱的前提下，個人理財規劃已經涉及每個家庭的幸福指數，個人理財中的內容對所有學員都普遍適用，因此，我們在進行課程設計時，以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發，結合外部環境的變化，不斷更新數據和素材，能滿足不同層次學習者對學習的需求。

三、《個人理財》通識課程教學改革的具體措施

（一）豐富教學資源，滿足學習需求。

遠程開放教育中要求多種教學媒體有機結合，注意成人學生自主學習的特點，盡量使教學內容具有豐富性，教學形式具有多樣性、趣味性，教學過程具有自主性。因此，課程組在教學資源建設方面加大力氣，力圖提供優質的、全方位的學習支持，使學生能多通道、立體化學習。我們首先以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發的網上教學資源，結合實際，自編習題集，提供了很多數據和素材。在網絡課程首頁設有課程導學（課程設計、教學大綱、考核說明）、教學團隊、教學輔導、教學視頻、案例分析、在線形考、知識拓展、學習交流等欄目，讓學生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個模塊里設置導學、教學課件、教學視頻、邊學邊練等欄目，讓學生能夠在豐富課程資源的學習中，在與教師的互動中，充分調動多種感官，更深入地根據自己的特點進行自主學習。同時突出交互性與個別化學習的特點，對課程的教與學提供全方位的服務。如在“案例分析”中結合廈門市理財博覽會的實際案例進行分析，“知識拓展”欄目中，學員可以學習最新的理財動態、精彩的理財視頻及和理財有關的拓展閱讀，更好地了解社會的理財動態，同時滿足不同層次學習者對學習的需求，學習者可以及時獲得適合自己的教學資源。

（二）將課程體系模塊化，便于學生梳理知識。

結合開放遠程教育的教學特點及本課程的通識課程性質，我們在進行教學設計時，認為《個人理財》課程作為非金融專業的通識課程，與它作為金融專業的專業課在定位上存在本質區別。其內容選擇時應以實用和夠用為度，不強求知識的全面性。因此我們在課程建設和面授輔導時，將整個課程分為四大模塊：第一模塊（個人理財概論）、第二模塊（個人理財產品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個人理財營銷）。其中第二模塊又具體細分為個人銀行理財、個人證券理財、個人保險理財、其他等四個部分，除系統講授個人理財的基本概念、基本理論和基本知識以外，還由淺入深，由表及里，從實踐出發，提出和分析各類理財產品的理論問題和操作技巧，培養學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力。

《個人理財》課程是一門應用性和實踐性較強的課程，在面授教育時應注意理論聯系實際，在案例教學中，一定要精選具有啟發性、時效性、親和力的現實案例，還適時地開展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實訓等實踐教學活動。提高學生分析和解決有關理財問題的能力。在條件允許的情況下，指導學員適時開展市場調查、進行理財風險偏好測試等課外實踐教學活動。教師在教學過程中，必須熟悉和了解我國財經政策與法規的最新動態，隨時注意新頒布的重要政策與法規，并結合理財規劃師教學內容作為教材的補充內容，真正體現與時俱進的教學特點。

（三）促進人機交互，學習方式靈活化。

根據課程教學目標，我們針對開放教育的特點和學習者的需要，不斷改進，力圖建設一個融教師教和學生學為一體，便于師生互動和生生互動的網絡教學平臺。在網絡課程中提供各種形式的助學資料和學習支持服務。主要方式與手段包括：面授輔導、錄像、直播課堂、網上輔導、網上答疑、網上討論、電子郵件、電話等。學生可以自由選擇學習進度和學習時間，網上學習既可以是實時的，又可以是非實時的。教師與學生、學生與學生之間可以進行雙向和多向信息交流，討論問題、解決問題，共同交流學習心得，協作解決學習中的問題。學生可以隨時參加學習論壇，教師可以及時解答學生的問題，教師也可以隨時與學生交流學習體會與感受，分享學生的學習收獲與喜悅，增強教學的針對性，也使教學更人性化。同時在課件使用過程中還結合視頻（如中央電視臺的“理財教室”節目視頻），結合證券投資分析、期貨交易與實務等仿真軟件，讓學生及時了解實時行情，并進行模擬操作，全方位滿足學生的自主學習需要。

通過這種便利的人機交互學習，本課程組為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰、重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。同時在資源建設的內容上，強調實踐性和可操作性，根據經濟形勢的變化隨時更新材料。通過該課程的學習，學生評價認為有很大的收獲。

（四）改革學習評價方式，實行在線形考。

為進一步探索現代遠程開放教育學習課程考核的基本模式，強化教學過程的落實，指導學生在學習過程中理解把握課程的內容，達到學習目標，保證教學質量，課程組積極探索個人理財課程的形成性考核的目標、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學教學科的推動下，使用了中央電大形考測評系統進行網上形考。本課程采取邊學邊練、在線形考相結合的方式考核學生。

1.邊學邊練：學生在學習完每一模塊知識后可以通過本欄目的練習自動進行對錯判斷，并及時給予有針對性的反饋和提示。如通過測試則會自動進入下一模塊學習，否則系統將提示學員重新學習本模塊知識。

2.在線形考：基于中央電大網絡改革試點，本課程考核實行100%形成性考核。共安排6次任務，登錄形考平臺進行考試。由一般形成性考核、教師綜合評價兩部分組成。一般形成性考核由4次任務組成，分別對應每一模塊教學內容，占課程綜合成績的60%，由輔導老師結合學生平時學習過程中考勤、網絡討論、自主學習等的表現給予2次綜合評價，占課程綜合成績的40%。

實踐證明，這種考核方式一方面可以加強對教師教學過程的引導、指導和管理，優質地完成教學任務，實現教學目標，另一方面可以加強對學生平時自主學習過程的指導和監督，重在對學生自主學習過程進行指導和檢測，引導學生按照教學要求和學習計劃完成學習任務，達到掌握知識、提高能力的目標，提高學生的綜合素質。

總之，廈門廣播電視大學《個人理財》通識課程在教學改革中，充分發揮多媒體教學和網絡教學環境的優勢，利用多種媒體組織教學，搭建網絡教學平臺，積極開發多種媒體教學資源，創造活躍的學習氛圍和開闊的學習空間，延伸和拓展學習時空，促進學生自主學習和自我發展，在很大程度上增加了《個人理財》課程教學的信息量，增強了生動性和實踐性，增強了課程教學效果。

參考文獻：

第3篇：個人理財規劃的概念范文

非常榮幸能夠作為首批學員，參加《卓越理財》雜志美國注冊財務策劃師(RFP)培訓班，并通過學習和考試成為注冊會員。金融業的開放引入了外部的規則、理論和產品，引發了國內金融業與其融合的深刻變革，打開了個人理財業務的巨大發展空間，亦對從業者提出了新挑戰。《卓越理財》雜志引入RFP職業認證適逢其時。通過培訓，我們得到了系統的理論學習與實踐機會，對金融行業有了更為開闊的視野和深入的體察，對財務策劃有了全新的認知。希望《卓越理財》雜志在引入培訓認證的同時，繼續搭建實踐與交流的平臺，促進理念與實踐更好地融合，形成業界的俱樂部。

張峻銘(卓智理財服務有限公司財務顧問)

通過此次課程學習，我們深深感受到理財規劃工作的未來性。當客戶的理財需求日益國際化而金融商品也隨之更加多元化時，個人國際證件的取得，將有助于進一步提升個人的專業水平。如果說每個客戶或家庭的理財規劃都像是一個獨立藝術品的雕塑過程，那么身為幕后推手的財務顧問，更該讓個人理財專業知識與能力不斷地與時俱進，并經常性地充電更新。充足而廣泛的理財知識、多元而滿意的理財服務，都是我們深化客戶關系、累積客戶信任的重要關鍵。此次RFP的專業訓練與考試是一次令人印象深刻的磨煉，其最后的價值將逐步體現在我們日常與客戶的互動當中。它將讓我們的理財規劃更加專業，讓我們為客戶提供更好更優質的服務。

李妍(交通銀行上海分行客戶經理)

在學習理財規劃之前，雖然也在金融機構中工作多年，卻從來沒有為自己的未來去計劃和安排。在考取RFP的過程中，我不僅重新梳理了自己遺忘的財務管理、稅收、保險等方面的知識，更明白了人生的道理：雖然我們不能預知未來會是怎么樣，但我們可以去規劃它，樹立理財目標，努力朝著自己想要的方向去經營。只要用心去經營，就能實現我們的大部分愿望。

胥博(建設銀行)

在大學期間，對理財沒有什么概念。工作后，有了自己的收入，而且接觸的金融產品越來越多，看到同事朋友買股票、買基金，又在選擇適合自己的保險，我卻不知如何是好。后來在銀行工作的哥哥為我推薦了RFP課程。通過兩個月的學習，我的收獲很大，既達到了我起初學習此課程的期望，同時也讓我結識了各行各業的許多朋友，他們的閱歷資質都比我豐富得多，從他們那里我也得到了很多的幫助。當把自己學到的知識運用到實際工作和生活中時，更是發現RFP課程的學習令自己受益匪淺。現在，每當看到屬于自己的RFP證書，心里又會陣陣地欣喜!

陳磊

理財策劃師近年來已成為一個熱門職業，社會上有很多類型的理財策劃師培訓班，但我在網上了解到許多的理財策劃師培訓根本沒有什么真正有用的內容。經過再三考慮，我參加了由《卓越理財》和清華大學主辦的美國注冊財務策劃師(RFP)培訓班。通過系統地學習，我對理財有了更深刻、更新穎的認識。更重要的是它給我帶來了一種新的觀念和一種新的思維方式。通過這次課程，我認識到財務策劃不僅是一門很有用的學問，更是一門很奧妙的藝術!財務策劃師就是一個個藝術家，他們用自己的專業知識和巧妙的策劃為每一位客戶解決人生的理財目標。希望《卓越理財》能辦更多的像美國注冊財務策劃師(RFP)培訓班這樣有水平、有內容、有質量的培訓。

第4篇：個人理財規劃的概念范文

一、我國商業銀行理財業務現存問題

1、經營范圍受限

我國的金融行業,開展的是分業經營,像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷,但不可以運用產品開展服務,也就不可能實現客戶收益的增值,直接限制了個人理財業務的縱深發展?，F階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一,僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。

2、理財觀念差

我國很多人對理財的概念都是很不清晰的,加上受“財不外露”傳統思想的限制,老百姓對理財基本持觀望態度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業銀行在市場營銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時,因此,理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。

3、理財產品單一,結構不合理

我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品,品種單一,投資方向相對保守,缺少針對客戶的個性化設計,對客戶的選擇有了很大的限制,這點也束縛了理財業務的進一步開展。

4、缺乏專業服務人員

國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統專業的業務培訓,對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差,這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計,我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。

5、金融監管力度差

2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定“商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致,不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域”。這樣看來,理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外,理財主體呈現多元化的趨勢,這也要求金融監管機構要加大監管的力度,嚴格把控。

二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策

1、尋求適合我國發展的方法

國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情,目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1],業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求,積極創新的開拓業務,學習和借鑒國外的先進經驗和做法,進行移植和拓展,爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。

2、提高業務效率及合法性

銀行理財人員要積極的學習先進的方法,掌握理財基本知識,在合理合法的基礎上,對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化,做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定,選擇項目,依法經營,使新業務一開始就納入法制化。

3、開展理財產品創新

商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新,可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求,延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段,改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式,實行不受時間、地域等限制的全天候服務。

4、提高先進技術支持力度

業務的開展需要先進科技作為后盾?？萍紕撔率莻€人理財業務未來發展的核心,推動著新產品及服務的傳播及發展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業銀行在新產品的開發上,要注重新科技的融入[3],加大網上銀行等現代科技方式運用,增大網絡、計算機軟硬件的投入,重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。

5、加快專業人才培育

專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量,因此,要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求,商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會,到發達國家學習先進的理財觀念及技術,提高員工的整體水平。定期組織業務研討會,互相學習,加強經驗交流。還要聯系專業院校,針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面,增加專業人員的培育。

6、規范業務開展,防范業務風險

要加強理財業務的開展,就要在銀行內部成立專業的部門,負責理財業務的開發、研究管理及協調工作,根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理,要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時,利用項目質量和風險控制評價系統,規避風險,為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。

三、結語

第5篇：個人理財規劃的概念范文

【關鍵詞】養老金規劃 理財規劃 養老保險

一、個人養老規劃簡述

（一）個人養老規劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養老規劃可以實現老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫療費用。針對養老金、醫療、住房這三大經濟問題，理財規劃師通過養老規劃幫助老年人合理安排養老金和醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。

（2）鎖定養老金賬戶。要保證養老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規劃的執行時間要更加延長，則整個退休規劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養老規劃應遵循的重要原則

（1）養老規劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養老金儲備方式。

（3）以保證給付的養老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。

二、確定合理養老理財規劃應解決的基礎問題

調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養老理財規劃的重要性。那么我們該如何為養老規劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養老規劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養老醫療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養老理財規劃。

（二）了解自己的經濟現狀

要想為今后的退休養老生活制定一個規劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業發展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休后的養老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養老保險、醫療保險，以及商業養老保險、企業年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩理財的觀念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規劃未來的養老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規劃養老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養老金。儲蓄的優勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響養老質量。養老金是剛性需求，要?？顚Ｓ茫诖_保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業年金與個人理財方式相結合，如商業保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養老，有兩點要注意：一是養老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證?？顚Ｓ茫欢嵌ㄍ兑L期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業保險。投保商業保險是對社會基本養老保險的有效補充。目前市場上作為養老金積累的險種大致有四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型養老和分紅型養老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養老規劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

第6篇：個人理財規劃的概念范文

關鍵詞：個人財務規劃;高職;財務管理專業;人才培養;延伸調整

作者簡介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長江工程職業技術學院講師，研究方向為會計教學;但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學副教授，博士，研究方向為文學與職業教育。

中圖分類號：G715 文獻標識碼：A 文章編號：1001-7518（2015）26-0050-05

根據《2013年中國私人財富報告》統計的數據，2012年中國個人持有的可投資的資產，規模已達80萬億人民幣，銀行理財產品增速強勁，年均復合增長率超過40%[1]。據香港《南華早報》2015年3月5日報道，中國內地有8366名所謂超高凈值個人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財經媒體《福布斯》的最新調研成果《2015中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，“2014年底，中國私人可投資資產總額約106.2萬億元，年增長12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產增長所帶動。預計2015年底，中國私人可投資資產總額將達到114.5萬億元。2014年末，中國大眾富裕階層的人數達到1388萬人，同比增長15.9%。預計到2015年底，這一人數將達到1528萬人。”[3]這些數據催生了一個新興行業――個人財務管理規劃服務業。根據《2011年中國理財行業發展報告》的數據，我國個人理財規劃師缺口達60萬左右[4]，成為金融行業和外資企業最急需的人才。隨著互聯網個體商業與互聯網金融的興起，更加劇了個人的財務管理規劃師供不應求的局面。面對個人財務管理規劃人才市場的巨大需求，高等職業教育應在順應培養由記賬、報表會計向管理咨詢提升轉型的同時，盡快向培養面對個人財務管理規劃服務的專業人才進行延伸調整。

一、個人財務管理規劃的概念與核心內容

（一）個人財務管理規劃概念的內涵

個人財務管理規劃服務，源于發達國家銀行的財富管理業務。在國際上，個人財務管理規劃也稱個人財務規劃、個人理財策劃等。為了表述的統一，同時避免與現在中國內地銀行的“理財”業務相混淆，本文中采用“個人財務管理規劃”一詞來闡述。據牛津大學出版社出版的《財務和銀行詞典》解釋，個人財務管理規劃是以依據基本財務狀況，預測短期和長期的財務需求，制定一套個人理財策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對具體項目做了拓展，其中包括個人收支、資產、債務、稅負、保險等項目。還有針對人生支出項如婚姻、子女（含教育）、贍養父母、養老、醫療、住房、旅行、動產及非經常性開支的財務管理規劃，以及個人財產如現金及存款、保險、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進行管理[5]。

顯然，個人財務管理規劃，是一項個人的綜合財務管理服務，是接受個人委托和授權的、滿足個人需求的、綜合的個人財務規劃與管理的服務。

（二）個人財務管理規劃服務的核心內容

目前，個人財務管理規劃服務世界各國都有各自的標準，但在其核心內容基本上大同小異。我們僅以美國和日本作為案例，來了解個人財務管理規劃的核心內容。

1.美國個人財務管理規劃的核心內容是設計符合個人或家庭需求的財務管理規劃方案。其方案通常圍繞個人及家庭的人生各個階段的重大目標來設計與規劃，美國的個人財務管理規劃的方案設計通常以一生為期限，主要包括教育計劃、退休金計劃以及遺產計劃等。

美國針對個人及家庭的教育計劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉讓等，其通過投資或儲蓄的設計，確保個人有足夠的資金支付大學期間的各項費用。在美國的個人教育計劃中，如：“529”大學儲蓄計劃①、監護人賬戶、教育金儲蓄賬戶。美國個人財務管理規劃服務通過各金融機構提供的個人退休基金計劃主要有：“羅斯個人退休賬戶”②、傳統個人退休賬戶、監護人個人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個人退休賬戶”最具特色。它的優勢在于：儲蓄長期累積時不用繳稅、提取時不用繳稅、甚至可以把錢轉給下一代人。美國的個人遺產計劃的特點是，在確定家庭成員關系的基礎上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對個人所擁有的遺產進行估價的基礎上，為未成年子女指定監護人，選擇適合的信托基金;同時，安排子女的教育計劃，確保子女享有可靠的經濟保障，并順利完成學業。并在合法的原則下，運用合理避稅的手段使遺產稅最小化[6]。

2.日本個人財務管理規劃服務一般由私人銀行依據個人財富目標而設定。根據個人的意愿和計劃以及時間、資金的需求，來提供資產運用方案。私人銀行提供咨詢的一般項目是，收集個人必要的財富信息，包括年齡、資產、收入、家庭成員構成以及個人夢想與人生計劃、個人金融資產投資的目的、投資經驗和風險承受力等，并對其進行分析和診斷，制訂可供不同個人或家庭選擇的金融服務商品一覽表，包括保險估價、稅務咨詢以及不動產活用等相關報告。協助個人執行財務管理規劃。最后，通過私人銀行實施執行程序，并進行有效性評估、修正計劃等跟蹤服務[7]。

二、海外個人財務管理規劃服務的興起與認證規范的形成

第7篇：個人理財規劃的概念范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；機制

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

一、我國商業銀行個人理財業務機制存在的問題

我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展不規范的情況主要存在以下幾個方面的問題：

(一)信息披露不充分

目前公眾對于銀行理財產品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產品時避重就輕，通常會重點強調產品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產品存在的風險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產品的風險揭示不足很容易給投資者帶來認識障礙。理財產品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風險。而按照國外的標準，理財產品銷售時不僅要對投資方向等具體內容進行詳細說明，還要注明不同預期收益率的實現概率。在投資期內，銀行也沒有定期向投資者公布資產配置及產品收益的情況，并對產品可能出現的風險及時給予披露。而且很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。

(二)從業人員素質不高，缺少專業團隊

理財業務是一項綜合性的業務，它不但涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務操作，還需要經辦人員具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的人員要求極高。雖然國內商業銀行在建立理財中心后，也配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業銀行的個人理財服務一直停留在產品推銷的層次，而不能提供專業的理財規劃，給個人理財業務的發展帶來阻礙。

(三)沒有形成品牌，缺乏服務理念

目前，國內商業銀行在個人理財產品的品牌建設方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產品在客戶中的認知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰略的影響，國內商業銀行開始重視理財品牌的創立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統一的理財產品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產品，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個人理財業務的開展。只有把理財的理念、產品和服務結合起來，理財品牌才能深入人心。

二、深入完善我國商業銀行個人理財業務機制的應對策略

(一)建立完善的信息披露機制

商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行科學有效地投資管理，將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業務的商業銀行在設計發售產品時，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險；商業銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。各家商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業務的信息披露機制。監管當局在下發的文件中明文規定商業銀行需要于產品發行和存續期間在理財產品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質量發生重大變化時還要臨時披露。監管當局還應建立對不執行相關規定的商業銀行的處罰政策。

(二)提高從業人員素質，健全考核激勵體制

我國商業銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業人員系統學習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產等方面的專業課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實際情況對客戶進行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業人員不僅具有嫻熟的公關技能，而且具有相當的金融理論知識經營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學的決策能力，能夠對市場上幾類金融產品進行比較分析、綜合評價，根據客戶需要選擇理財產品；能夠根據經濟發展的走向適時調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個長期而系統的工程，所以商業銀行要將培訓形成制度，定期進行，不斷更新客戶經理和從業人員的知識，更好地適應個人理財業務發展的需求。同時吸納和引進專業人才進行產品創新、資產配置、風險估算等業務。

第8篇：個人理財規劃的概念范文

香港出生，現居上海。

任上海浦發銀行個人銀行財富管理部總經理。

是目前內資銀行中持有國際CFP資格職位最高的銀行家。

8月28日，由新浪理財頻道發起，中央人民廣播電臺、《信報》、《卓越理財》等單位支持的新浪理財大學第一次公開課在?？等藟郾ｋU公司北京分公司舉行。公開課由新浪理財頻道主管高巍先生主持，邀請林小燕女士做了精彩演講。

財觀念的時代轉變

50年代出生的人，一個月的工資30塊，怎么理財呢？對他們來講，能省則省的觀念還很深。這個年代主要理財方式還是存款、儲蓄。少花一點就是理財。一生最大的投資都在子女身上。

60年代出生的人，事業現在處于黃金時期，剛好碰到內地的改革開放，他們如果五年之前買房，現在房價翻了二、三番，所以他們覺得最好投資的方式當然是房地產。

70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會覺得先靠父母后靠自己，覺得無所謂。另外一群人會自己做計劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個統一的概念就是70年代生的人絕大多數會說現在的錢是賺回來的，不是省回來的。

個人理財要考慮人的生命周期

個人理財和公司理財不一樣，因為服務對象不同。為自己企業做一個打算，考慮的因素和為自己個人理財的因素是不一樣的。同時，我們依據的范圍也不一樣，一個是自然人，一個是法人。由于范圍的不同，也會影響到投資工具的不同，以及中間會用到不同的方式去做。企業生存最主要的目的是為了自己的生意去創造和發展，如果資金不穩定的話，不愿意做長期投資，因為做生意需要資金流動性，就是長、短期目標不一樣，可以利用不同的產品和不同的方式為自己做一個打算。同時，個人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個人在不同人生階段，出生，讀書，談戀愛，結婚，生小孩，事業到黃金時期，再計劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個過程。那生命周期對理財又有什么幫助呢？我們可以想一想，現在的階段有什么財務計劃，有什么人生的目標，事業現在發展到什么階段，收入和支出的情況會怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對不同的困難。

個人理財規劃的內容

我們做理財，雖然有很多不同類型的目標，但不外乎就是提高自己的生活水平和規避風險以及保障自己的生活，這都是比較大一類的理財目標。

由于在不同的生命周期階段，要設計不同的計劃，因而在生命周期當中有一些重要的階段，比如證券投資計劃、房地產投資計劃、教育投資計劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險計劃也是很重要的，還有稅務計劃和遺產計劃。

理財與投資是兩回事

理財跟投資是分開的，理財是管理自己的財務，比如現在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個月這兩千塊錢的工資，然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個人財富，當中會涉及現金、保險賬戶、基金、股票等。

先理財后投資，戰略比戰術先行

先理財后投資。理財比投資重要，原因在于理財是一個戰略，而投資是理財的其中工具，也是一種戰術，所以戰略先行，戰術伺機而動?，F實生活中，大家在理財時常常會犯的錯就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來的錢。

普通投資者常見的一個投資誤區

一位國際的投資專家說：“我們在理財、在投資上面其中一個常常犯的錯誤是：我們賺錢了就很高興，虧了就很擔心，所以常常賺的時候不愿意賣掉，希望還有機會多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來越厲害。”其實，很多時候我們覺得理財關注的不是應該拿多少錢去投資，而是應不應該做這些投資，或者這些投資應該在個人財務規劃中處于什么位置，占有多大分量。

要根據投資目標選擇投資方式

以自己為例，我有什么目標，我將來要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準備兩年后退休，那現在其中最重要的問題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢，這些錢和醫療費用我都準備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標。

理財，首先必須要明確自己要達到什么目的，再根據市場的實際情況合理運用各種金融工具，才有可能成功。個人財務的面非常的廣，不僅包括了客戶財務狀況及未來需求各方面，以及與客戶的生命周期緊密聯系在一起的一種綜合過程，其中包括收入、消費與財產分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃及遺產管理等。

個人理財規劃五步走

理財規劃DIY，作為一個成功的理財專家最好是先要理好自己的財，才能幫助別人理財。

第一步，先要搞清楚自己現在的財務狀況。

1、 我自己有多少的資產？

2、 有多少的負債？

3、 自己的收入情況？

4、 自己的支出情況？

第二步，設定合理的理財目標。

目標應該要高于你的目前凈值。為自己制定一個理財目標的時候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點，應該定在我們可以達到的一個水平。

第三步，規劃你如何更有效率地完成你的人生夢想。

第四步，尋找不理想而可以改進的區域。不理想而可以改進的區域主要有：減少支出、增加收入、節稅、減少負債、調整資產的分布等。

第五步，確實執行自己設定的理財計劃。有了目標和計劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細寫出你要執行的步驟，每一個步驟寫出來，記錄每天的進度怎么樣，然后隨時增加自己對投資工具的了解。現在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財類雜志和新浪網。

怎樣設計自己養老的規劃

第一步，確定自己的目標。

計劃什么時候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開支、健康護理、休閑活動要多少？

第二步，從之前的計劃開始，計算要積累多少養老金。

假定我今年30歲，每個月的收入是18000元，平均每個月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時候，領取社保養老金時社會全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時每月養老金是多少？

用現在的方式來算，我的家庭開支，我旅行的錢和保健費加起來，就是我退休之后每年的生活費用。但是不要忘了一件事，我們每個人都要面對的是通貨膨脹。假定未來30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時候這些錢用一個財務計算器就可以算出來。在退休的20年中間，這筆消費支出也是每年都在以3％的通脹率增長，加總起來大概就是600萬元。我退休的時候將我的社保養老金算一下，我在60歲退休的時候還有一個缺口是14萬元，而在退休后的20年中，這個缺口將會以每年通脹率3％來增長。

那么，在我60歲退休時應該需要準備多少養老金來彌補每年都會增大的缺口呢？假定我在60歲的時候，我有一大筆錢放在一個穩妥的投資渠道里，比如基金之類的養老計劃，每年都有所增值，這個收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來彌補養老生活的支出，但這筆錢中其余的部分仍舊會以5％的收益率來增長，直到我80歲去世的那一天，這筆錢剛好用完。

同樣我們利用財務計算器，用金錢時間值來計算，在我60歲的時候，我需要的錢是230多萬元的一筆退休金來維持我在退休之后還生存的20年。

第三步，根據自己的情況找出積累養老金的方式

不同的人因為他們各自的風險承受能力和目標不同，需要有針對性的解決方式。有些人說我這個人是高風險、高回報。但是又會問，自己的價值觀到底在哪里？有些人不是沒有錢，但是過不了自己那一關，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風險承受能力有多大，然后按照既定的目標有針對性地找這類解決方案。

第四步，制定退休計劃要注意的幾個問題。

第一，越早開始我們的計劃越好。

越早開始我們的計劃，就越能夠讓我們有更多的機會去嘗試不同的投資品種。

第二，通貨膨脹不可忽視。

不要忘了養老金規劃當中很重要的一點就是要考慮通貨膨脹。

第三，正確的投資。

我們可以從不同的方面收集這類的信息，要相信所有的投資都會有風險。

第9篇：個人理財規劃的概念范文

 

關鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1 理財的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。

2 收益門事件原因探悉

就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發之后，深發展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續擴大。其原因歸納起來有以下幾點：

2.1 產品設計問題

浦發銀行、深發展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。

2.2 信息透明度問題

在中國社科院日前的《2008年銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業優勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。

2.3 缺乏專業理財人員

由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業經驗，具有優良的職業操守、良好的人際交往能力和組織協調能力?，F今國內大中城市的中資商業銀行推出的理財業務，實際上還較多地停留在業務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業銀行行情等咨詢業務，而幫助和代客理財業務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業務的主要瓶頸。

2.4 理財產品銷售的監控力度不足

國內對于銷售環節還無法進行有效的監控。高風險理財品種，在監管嚴格的市場中，是嚴禁不加區分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。

盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。

3 改善的方法

這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業銀行個人理財業務發展的出路成了我們共同探詢的內容。

（1）細分市場，設計多種理財產品。

開展個人理財業務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業務的柜臺服務模式，成立專業理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。

（2）加快人才培養。

加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。