家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法精選(九篇)
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第1篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
摘 要 本文以家庭理財(cái)為研究對(duì)象，主要從籌資、投資、消費(fèi)活動(dòng)三個(gè)方面入手分析家庭理財(cái)方法。通過(guò)對(duì)各種家庭理財(cái)活動(dòng)的合理安排，幫助理財(cái)主體優(yōu)化理財(cái)行為，達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。
關(guān)鍵詞 家庭理財(cái) 方式 特征 考慮因素
一、籌資活動(dòng)
家庭理財(cái)離不開(kāi)信貸。這種負(fù)債活動(dòng)會(huì)給家庭帶來(lái)一系列的正效益：一方面，借來(lái)的錢(qián)可以用來(lái)解決急需用錢(qián)的突發(fā)狀況；也可用于抓住當(dāng)前良好的投資機(jī)會(huì)，或是提前享受消費(fèi)。另一方面，負(fù)債所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)杠桿作用會(huì)增加家庭財(cái)富。由于債務(wù)的存在，使得家庭財(cái)務(wù)杠桿比例增大。
從微觀上看，要合理安排籌資活動(dòng)必須先明確家庭所能承受的債務(wù)額度，從而確定借款的數(shù)量。債務(wù)額度的確定不僅要結(jié)合家庭成員當(dāng)前收入額，所需資金額，還要考慮家庭生命周期等因素。其次，要結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況、所需借款額和利息分?jǐn)偡绞絹?lái)權(quán)衡各種期限借款方式的利弊，從而選擇出有利于家庭財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的借款期限。
從宏觀上看，一是要考慮借款利率的高低。作為影響借款資本成本的最重要因素，利率的高低直接會(huì)影響借款決策。二是要考慮通貨膨脹的因素。如果預(yù)期物價(jià)指數(shù)會(huì)上漲，此時(shí)選擇從銀行借款，還本付息時(shí)只需給予已經(jīng)貶值的貨幣，無(wú)形之中就減少了通貨膨脹帶來(lái)的損失。
二、投資活動(dòng)
所謂投資理財(cái)，是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)在金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)的合理配置，獲取投資收益，加速個(gè)人/家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)。投資活動(dòng)①是指通過(guò)運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯等各種投資工具從而使資本增殖的活動(dòng)。
1．儲(chǔ)蓄
在中國(guó)，由于老百姓實(shí)際生活狀況的限制和中華民族傳統(tǒng)道德的約束，高儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)居民投資的一大特色。
儲(chǔ)蓄投資的優(yōu)點(diǎn)在于：一是安全性很高，因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行大多是國(guó)有獨(dú)資或是以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，其信用活動(dòng)是以國(guó)家信譽(yù)作為保證的②。二是流動(dòng)性較好。即在家庭需要用款時(shí)，能夠以較低的成本獲得所需資金，保證家庭資金的平衡性與穩(wěn)定性。儲(chǔ)蓄也有其自身的缺點(diǎn)：如投資收益較少，受利率影響大，有通貨膨脹降低貨幣購(gòu)買(mǎi)力的風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，針對(duì)儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須靈活掌握選擇這種投資方式的技巧。
首先是要靈活選擇儲(chǔ)蓄期限。由于銀行存款受利率水平的影響較大，因此，應(yīng)根據(jù)利率水平的高低來(lái)選擇不同的投資期限：如、當(dāng)銀行存款利率較高時(shí)，適宜選擇長(zhǎng)期存款，從而獲得相對(duì)較高的利息收入。其次，在利率波動(dòng)較小的時(shí)期，為更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄投資的品種應(yīng)分散化，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)短期儲(chǔ)蓄品種的優(yōu)劣互補(bǔ)。
2．股票
股票是自90年代起在我國(guó)迅猛成長(zhǎng)的一種投資方式。股票投資最大的優(yōu)點(diǎn)在于其投資收益性較強(qiáng)。面對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目，家庭理財(cái)選擇必須要三思而行，切不可盲目跟風(fēng)。股票投資選擇的要點(diǎn)在于選擇好的股票種類(lèi)。投資者購(gòu)買(mǎi)股票之前一是要確定你想選擇的上市公司類(lèi)型，即企業(yè)性質(zhì)。這要根據(jù)個(gè)人對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、政府政策方向以及各行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的判斷進(jìn)行選擇。二是要確定股票發(fā)行的上市公司。這便要考慮到上市公司的聲譽(yù)、償債、運(yùn)營(yíng)、盈利等各方面能力。投資者可結(jié)合公司年度財(cái)務(wù)報(bào)表，將該企業(yè)與同行業(yè)總體水平以及同行業(yè)個(gè)別企業(yè)進(jìn)行比較分析，得出其財(cái)務(wù)狀況，從而進(jìn)行投資選擇。
3．保險(xiǎn)
適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的功能是提高累積現(xiàn)金的價(jià)值，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以保證在喪失勞動(dòng)能力后持續(xù)獲取穩(wěn)定收入的能力。
無(wú)庸置疑，人人都希望用較少的投入換取較大的損失補(bǔ)償。因此，家庭理財(cái)中必須要合理安排保險(xiǎn)這一項(xiàng)提前墊支的資金投入。總的來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)計(jì)劃的安排必須要遵循家庭生命周期規(guī)律。不同年齡階段制定出來(lái)的保險(xiǎn)計(jì)劃也就大不相同。年輕時(shí)收入尚不穩(wěn)定，主要面臨意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，可選擇意外傷害險(xiǎn)。人到中年則要考慮人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及子女教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的配置問(wèn)題。不同的險(xiǎn)種有不同的考慮因素，如投資人壽保險(xiǎn)時(shí)必須要考慮家庭成員的收支狀況、職業(yè)情況以及家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的穩(wěn)定性。
三、消費(fèi)活動(dòng)
家庭理財(cái)中的籌資和投資是掙錢(qián)的藝術(shù)，而合理消費(fèi)則是一門(mén)花錢(qián)的藝術(shù)。家庭消費(fèi)活動(dòng)的目標(biāo)是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃把未來(lái)直到退休后的生活妥善安排好，實(shí)現(xiàn)一生的均衡消費(fèi)。因此，如何把錢(qián)花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理財(cái)中需要討論的問(wèn)題。
具體地，合理安排家庭消費(fèi)必須要考慮：一是消費(fèi)心理。消費(fèi)心理是否健康直接決定了消費(fèi)行為是否合理。因此，健康、成熟的消費(fèi)心態(tài)是十分重要的。家庭消費(fèi)中要避免追求浮夸、不務(wù)實(shí)等心態(tài)，而是要形成節(jié)儉、謹(jǐn)慎、適度等心態(tài)。二是消費(fèi)規(guī)模。家庭消費(fèi)規(guī)模的大小要與收入水平相匹配。比如，結(jié)合家庭生命周期來(lái)看，人到不惑之年的階段消費(fèi)能力是最強(qiáng)的，此時(shí)安排家庭消費(fèi)時(shí)可略微寬松，消費(fèi)規(guī)模可適度增加。三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)。家庭消費(fèi)對(duì)象既包括物質(zhì)消費(fèi)也包括精神消費(fèi)。在安排消費(fèi)結(jié)構(gòu)的時(shí)候必須要考慮物質(zhì)與精神的比例協(xié)調(diào)。家庭中不可一味追求物質(zhì)生活的享受，而不考慮精神文化生活的充實(shí)度。
注釋?zhuān)?/p>
①謝懷筑.個(gè)人理財(cái).中信出版社.2004.1.
②田勁松.我國(guó)個(gè)人理財(cái)投資組合研究.2005.
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第2篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃
一、緒論
（一）研究目的
作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過(guò)理財(cái)規(guī)劃來(lái)保值增值，積累財(cái)富。
（二）研究意義
合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長(zhǎng)假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買(mǎi)車(chē)或換臺(tái)新車(chē)，這些都可以通過(guò)理財(cái)賺取收益來(lái)滿(mǎn)足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非就是家庭突然出現(xiàn)了超過(guò)整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒(méi)有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)來(lái)防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來(lái)的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來(lái)說(shuō)，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。
二、模型假設(shè)
我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長(zhǎng)期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來(lái)生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開(kāi)銷(xiāo)，孩子教育開(kāi)銷(xiāo)，房貸，車(chē)貸之后，基本沒(méi)有多余的錢(qián)來(lái)進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥從2013年到2016年以來(lái)的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國(guó)家各個(gè)城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物價(jià)水平
2016年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類(lèi)商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢(shì)。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類(lèi)分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類(lèi)分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂(lè)類(lèi)分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類(lèi)上漲1.9%，交通和通信類(lèi)下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。
（三）合肥房?jī)r(jià)水平數(shù)據(jù)
合肥房?jī)r(jià)在2016年年后開(kāi)始爆發(fā)式上漲，上半年房?jī)r(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房?jī)r(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房?jī)r(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來(lái)說(shuō)壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒(méi)有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢(qián)買(mǎi)房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
通過(guò)對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：
①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；
②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；
③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；
④沒(méi)有家用汽車(chē)；
⑤孩子三歲，父母照看。
家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿(mǎn)足生活開(kāi)銷(xiāo)，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢(qián)做如下三方面的配置。
三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃
（一）必須花掉的錢(qián)
這部分錢(qián)就是日常開(kāi)銷(xiāo)，短期消費(fèi)的成本，如買(mǎi)衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢(qián)是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)這部分日常開(kāi)銷(xiāo)的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢(qián)不構(gòu)成理財(cái)部分。
（二）預(yù)防的錢(qián)
根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測(cè)之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購(gòu)物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類(lèi)貨幣需求可稱(chēng)為貨幣的預(yù)防需求。
一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L(zhǎng)2=f（Y）。這個(gè)賬戶(hù)保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。
例如，國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。
這部分的錢(qián)具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來(lái)專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶(hù)平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢(qián)賣(mài)房賣(mài)車(chē)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶(hù)嗎？
（三）投資的錢(qián)
在除去必須花掉的錢(qián)和預(yù)防的錢(qián)之后剩下的40%的錢(qián)就可以用來(lái)做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢(qián)分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。
根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問(wèn)題及未來(lái)教育問(wèn)題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢(qián)來(lái)投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢(qián)注重長(zhǎng)期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，或者在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)購(gòu)置車(chē)輛準(zhǔn)備。
在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來(lái)投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無(wú)論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢(qián)可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長(zhǎng)的過(guò)程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。
綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過(guò)萬(wàn)的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來(lái)日常開(kāi)支；10%的資產(chǎn)來(lái)買(mǎi)保障；40%的資產(chǎn)可以用來(lái)投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢(qián)的錢(qián)，當(dāng)然也可能損失。
隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開(kāi)支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢(qián)占10%，保本升值的錢(qián)可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢(qián)同樣提高到30%。
家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開(kāi)支占10%，預(yù)防的錢(qián)占20%，生錢(qián)的錢(qián)占30%，保本升值的錢(qián)占40%。
你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。
四、總結(jié)
理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來(lái)收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來(lái)預(yù)見(jiàn)的或不可預(yù)見(jiàn)的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢(qián)來(lái)應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。
參考文獻(xiàn)
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第3篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
關(guān)鍵詞：高中生；理財(cái)技巧；工具；理財(cái)意識(shí)
高中生如花似玉，晝思夜想學(xué)好功課迎接高考，在當(dāng)今獨(dú)生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來(lái)伸手，飯來(lái)張口，談理財(cái)豈不是天方夜譚？其實(shí)，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數(shù)量可觀的紅包收入，打打小算盤(pán)，學(xué)會(huì)收支安排，不僅能為大學(xué)生活學(xué)會(huì)理財(cái)技能，也為將來(lái)家庭理財(cái)、社會(huì)實(shí)踐進(jìn)行有益的嘗試。錢(qián)財(cái)是我們生活中至關(guān)重要的物品，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，越來(lái)越多的理財(cái)軟件、詞語(yǔ)不斷進(jìn)入到我們的生活中，高中生在日常購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，也不斷意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>
一、高中學(xué)生理財(cái)?shù)囊饬x
商品經(jīng)濟(jì)下，坐車(chē)、吃飯、買(mǎi)書(shū)、購(gòu)物那樣不得花錢(qián)？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨(dú)生子女，不少學(xué)生家庭條件優(yōu)越，父母為他們提供舒適的生活環(huán)境，平時(shí)有零錢(qián)、過(guò)節(jié)有紅包，項(xiàng)目有大獎(jiǎng)。由于缺乏理財(cái)觀念，沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的理財(cái)教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現(xiàn)奢靡浪費(fèi)。個(gè)別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護(hù)意識(shí)，為追逐享受而上當(dāng)受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應(yīng)該通過(guò)提高自身理財(cái)意識(shí)，利用學(xué)習(xí)的經(jīng)濟(jì)、數(shù)學(xué)知識(shí)，理解與掌握理財(cái)基礎(chǔ)概念、方法，為將后更好地進(jìn)行理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。由此可見(jiàn)，高中生學(xué)習(xí)理財(cái)既有必要又有意義。
二、高中生理財(cái)技巧
1、做好支出計(jì)劃
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。花錢(qián)古人講度支，今人講計(jì)劃。部分高中生養(yǎng)成了大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，隨意消費(fèi)無(wú)法提高理財(cái)意識(shí)與技巧，也為父母加重負(fù)擔(dān)。因此，做好支出計(jì)劃很有必要。智力投資是當(dāng)代家庭一筆大項(xiàng)投資，哪里要錢(qián)，各個(gè)項(xiàng)目孰急孰緩，要多少錢(qián)，錢(qián)從哪里來(lái)？需要做個(gè)安排。對(duì)于我們高中生來(lái)說(shuō)，制定合理、有效的支出計(jì)劃有一定困難，但可以幫著家長(zhǎng)安排計(jì)劃。
首先，制定支出計(jì)劃明細(xì)表格，將消費(fèi)按項(xiàng)目精確安排每天支出；其次，計(jì)劃安排的支出由學(xué)生自我消費(fèi)支出，大項(xiàng)臨時(shí)動(dòng)議支出經(jīng)由家長(zhǎng)審批，列入補(bǔ)充計(jì)劃；再次，養(yǎng)成記錄日常支出賬目的習(xí)慣。以周為節(jié)點(diǎn)，每個(gè)周末分類(lèi)總結(jié)一周的消費(fèi)狀況，找出哪些是必需消費(fèi)，哪些消費(fèi)是可有可無(wú)的消費(fèi)，哪些是沖動(dòng)消費(fèi)；最后，通過(guò)一段時(shí)間的記錄與習(xí)慣養(yǎng)成，我們能夠在消費(fèi)方面有了一定的自制力與經(jīng)驗(yàn)，能夠根據(jù)自身實(shí)際需要來(lái)購(gòu)買(mǎi)必需物品，而在這時(shí)做好提前支出計(jì)劃，可以得到事半功倍的效果。
2、用好理財(cái)工具
數(shù)字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點(diǎn)擊一下就可買(mǎi)到需要的商品或服務(wù)，刷卡儼然像土豪一樣，錢(qián)花的得真爽。其實(shí)，不管是紙幣還是刷卡都是家長(zhǎng)的血汗錢(qián)，都來(lái)之不易。高科技金融工具更應(yīng)防范其高風(fēng)險(xiǎn)。隨著智能科技的進(jìn)步，各種理財(cái)工具不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來(lái)講，適合我們高中生科學(xué)理財(cái)?shù)墓ぞ咧饕腥N：銀行儲(chǔ)蓄、支付寶以及成長(zhǎng)基金。
（1）銀行儲(chǔ)蓄
銀行儲(chǔ)蓄是最早的錢(qián)財(cái)儲(chǔ)蓄形式之一，同時(shí)對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是最為便利、常見(jiàn)的理財(cái)方法。首先，銀行儲(chǔ)蓄的最大優(yōu)點(diǎn)之一就是起存金額小。銀行儲(chǔ)蓄的起存金額為50元，這對(duì)于資金不多的學(xué)生來(lái)說(shuō)較為便利；其次，銀行儲(chǔ)蓄可分為定期儲(chǔ)存和不定期儲(chǔ)存，定期一般分為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲(chǔ)方式靈活；再次，銀行儲(chǔ)蓄的安全系數(shù)較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內(nèi)或?qū)W校附近是否有該銀行的ATM機(jī)等。
（2）支付寶
目前，智能手機(jī)已經(jīng)成為我們生活中的必備品，各個(gè)理財(cái)行業(yè)為了拓寬市場(chǎng)，從柜臺(tái)理財(cái)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，從電腦程序發(fā)展到手機(jī)理財(cái)app，例如支付寶、愛(ài)錢(qián)進(jìn)等，其中支付寶出現(xiàn)的時(shí)間較早，已經(jīng)成為人們理財(cái)?shù)氖走x工具之一。支付寶最大的優(yōu)點(diǎn)就是不受地點(diǎn)的限制，手機(jī)掌上操作即可完成理財(cái)。
支付寶中的余額寶和招財(cái)寶是其中主要的兩種儲(chǔ)蓄方法。余額寶屬于隨機(jī)（活期）儲(chǔ)蓄，在儲(chǔ)蓄時(shí)沒(méi)有最低金額限制，可以自由進(jìn)行存儲(chǔ)或取出，在使用余額寶時(shí)應(yīng)當(dāng)將日用零花錢(qián)等放入余額寶中。招財(cái)寶屬于定期儲(chǔ)蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財(cái)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄利率也略高于銀行，而利率根據(jù)儲(chǔ)蓄的金額大小、期限長(zhǎng)短也有所變化。
支付寶的優(yōu)點(diǎn)是存取便利、簡(jiǎn)單，快速，只要學(xué)生有銀行卡并與之進(jìn)行綁定，就可隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)存儲(chǔ)和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲(chǔ)蓄，因此要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。
（3）成長(zhǎng)型基金
我國(guó)部分高中生家庭條件比較富裕，家長(zhǎng)逢年過(guò)節(jié)給的紅包和壓歲錢(qián)金額較大，由于學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)開(kāi)銷(xiāo)不大，因此高中生可將這類(lèi)收入選擇成長(zhǎng)型基金等理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)。成長(zhǎng)型基金的主要投資對(duì)象是市場(chǎng)中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。為達(dá)成最大限度的增值目標(biāo)，成長(zhǎng)型基金通常很少分紅，而是經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。成長(zhǎng)型理財(cái)雖能夠幫助我們進(jìn)行合理理財(cái)，但由于股票、基金類(lèi)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此在進(jìn)行這類(lèi)理財(cái)方法時(shí)需要家長(zhǎng)協(xié)助，提高我們的理財(cái)技巧與意識(shí)。
三、總結(jié)
綜上所述，我們?cè)诟咧须A段開(kāi)始不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握理財(cái)技巧，不僅能夠?qū)θ蘸蟮纳钆c工作中的合理理財(cái)有著重要作用，同時(shí)也為提高數(shù)學(xué)成績(jī)起到推動(dòng)作用。在養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣過(guò)程中，我們可以通過(guò)制定提前支出計(jì)劃以及采用適合的理財(cái)工具，能夠加強(qiáng)我們的理財(cái)觀念，并且在和理財(cái)過(guò)程中養(yǎng)成做事進(jìn)行規(guī)劃的習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)更精彩的人生。
參考文獻(xiàn)：
第4篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
我是香港人，我是中國(guó)香港人。我到中國(guó)大陸已經(jīng)八年了，2008年我被香港友邦保險(xiǎn)公司派到香港的廣東友邦保險(xiǎn)公司，我是蠻認(rèn)識(shí)中國(guó)的。
我轉(zhuǎn)型的故事
我先講一下我的故事，剛才介紹我是成功的一面。保險(xiǎn)是個(gè)非常專(zhuān)業(yè)的行業(yè)，對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)新人來(lái)說(shuō)，如何引導(dǎo)新人進(jìn)入要走的路，主管、總監(jiān)如何幫助他的新人走向優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)。
到現(xiàn)在我還算是一個(gè)成功的人，講講我是怎么走過(guò)來(lái)的一個(gè)故事，算是給大家一點(diǎn)激勵(lì)。看這個(gè)英文“Change”，意思是要做大額保單首先要懂得轉(zhuǎn)型。我12歲跟父母從大陸去了香港。香港是一個(gè)新移民城市，我不懂廣東話，也聽(tīng)不懂英語(yǔ)，我要去上學(xué)，結(jié)果是什么呢?我聽(tīng)不懂，最慘的是我小學(xué)不能畢業(yè)。結(jié)果我只能去夜校，就是沒(méi)有英語(yǔ)的地方，可是我不懂廣東話，也不能畢業(yè)。我就變成了爛仔，進(jìn)入了黑社會(huì)，我最棒的能力就是打架，最后連我家人都覺(jué)得很恐怖，這孩子沒(méi)用了。家里人就讓我做學(xué)徒，我的第一個(gè)工作是很苦的，第一份工作工資是23塊8毛，學(xué)五年的學(xué)徒，一個(gè)禮拜有三天我還要去夜校。一次在大巴站，我路過(guò)一所很好的學(xué)校。中學(xué)生放學(xué)，他們穿著白襯衣、白褲子，很開(kāi)心拿著書(shū)等大巴。為什么我是這樣子?我醒悟了：我不能一輩子這樣，認(rèn)識(shí)到自己繼續(xù)這樣就完蛋了。那個(gè)時(shí)候我開(kāi)始第一次轉(zhuǎn)型，我不能繼續(xù)這樣下去。我要轉(zhuǎn)型，就定下這樣一個(gè)很清楚的目標(biāo)，我要考一個(gè)優(yōu)秀的中學(xué)，我要穿他們學(xué)校的衣服，帶他們的徽章，站在路上別人尊重我。就是這樣很簡(jiǎn)單。我看的很清楚，我拼命的去學(xué)，這時(shí)我已經(jīng)做了兩年的學(xué)徒了。我去考初一，結(jié)果超齡了，他們不接受我把我趕出來(lái)，非常傷害我的自尊心。我要自學(xué)，我要追十一年的英語(yǔ)，還有其他學(xué)科。我不懂英語(yǔ)，不懂廣東話，非常窮的家庭。住的條件很差，包租公不允許晚上看書(shū)。我告訴自己，如果我不能夠過(guò)這個(gè)難關(guān)，那我一輩子就沒(méi)有希望了。我就拿個(gè)小凳子到天臺(tái)讀書(shū)。這樣用兩年的時(shí)間，完成了我的中學(xué)學(xué)業(yè)，進(jìn)入我第一步的成功。
不轉(zhuǎn)型不會(huì)成功
那個(gè)時(shí)候我的轉(zhuǎn)型很清楚，我要看到我的目標(biāo)，我不能放棄，無(wú)論怎么困難我要過(guò)這一關(guān)，否則我沒(méi)有未來(lái)，我不可能念大學(xué)拿碩士博士。今天，我們這么多業(yè)務(wù)員，這么多成功的主管，假如我們做好一點(diǎn)，我們重重復(fù)復(fù)現(xiàn)在的方法，會(huì)成功嗎?我們需要一些轉(zhuǎn)型才可以。首先我們要懂得什么叫轉(zhuǎn)型，如何轉(zhuǎn)型，然后我們才可以做大額保單，大額保單不是隨隨便便就會(huì)來(lái)，就是今天做了，也是偶然的一單。
比如，我們祖國(guó)走到今天，是經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型嗎?現(xiàn)在哪個(gè)國(guó)家轉(zhuǎn)型慢一點(diǎn)?朝鮮。朝鮮其實(shí)和我們一樣，可是它把腦袋的門(mén)關(guān)了。再看看香港原來(lái)是一個(gè)漁村，一個(gè)小島而已，也是靠轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在也在轉(zhuǎn)型。上海轉(zhuǎn)型，深圳轉(zhuǎn)型……轉(zhuǎn)型才可以帶我們走進(jìn)更成功的階段。我們要知道如何轉(zhuǎn)型才能走向成功。無(wú)論是業(yè)務(wù)員、主管還是管理層，我們要知道如何轉(zhuǎn)型才有機(jī)會(huì)，我們一些新的業(yè)務(wù)員進(jìn)來(lái)為什么失敗了?因?yàn)樗貜?fù)一些舊的方法做事情，從來(lái)沒(méi)有改變，后來(lái)慢慢不行了。只有一種業(yè)務(wù)員他懂得靈活的轉(zhuǎn)型，他生存下來(lái)了。在保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，要知道如何要轉(zhuǎn)型。
3B＋3P
我開(kāi)始問(wèn)一系列的問(wèn)題，首先，第一個(gè)問(wèn)題，我們?yōu)槭裁匆u(mài)大額保單?一個(gè)很的問(wèn)題。
如何賣(mài)出大額保單呢?
多大才算大額保單?
多少錢(qián)才算大額保單?
什么叫理財(cái)?
什么叫做理財(cái)?shù)匿N(xiāo)售技巧?
你的認(rèn)知清楚，你的行為就會(huì)清楚明確。
什么是大額保單呢?這里并不是指多少萬(wàn)的保單或者是多少人的保費(fèi)。現(xiàn)在我們要學(xué)習(xí)，香港的一個(gè)隊(duì)伍兩百人，會(huì)有1億以上的產(chǎn)能。香港業(yè)務(wù)員為什么有這么高的產(chǎn)能呢?他們看到了市場(chǎng)的趨勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)的趨勢(shì)，進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，我們要學(xué)習(xí)它的轉(zhuǎn)型。
香港1997年保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。香港人是很喜歡炒股票、炒基金、期貨、黃金、炒房產(chǎn)，香港幾乎每十年一次股災(zāi)，1997年時(shí)當(dāng)資產(chǎn)變成負(fù)資產(chǎn)，那個(gè)時(shí)候香港人開(kāi)始醒悟過(guò)來(lái)了，懂得了處理自己的財(cái)富。其實(shí)香港人并不是很有錢(qián)，香港人平均每個(gè)人兩張到三張保單，香港已經(jīng)75％的人擁有保單。香港人轉(zhuǎn)型了，就是炒股票把他們轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)了，我們的客戶(hù)轉(zhuǎn)型了，那時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員如何服務(wù)于這些人呢?我們的業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)型了，1997年香港開(kāi)始有理財(cái)顧問(wèn)了。2000年，已經(jīng)有理財(cái)規(guī)劃師了。香港有很多有錢(qián)人，高層次的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)這些人。
轉(zhuǎn)型首先是思維轉(zhuǎn)型，還包括信念轉(zhuǎn)型、目標(biāo)轉(zhuǎn)型。這是我經(jīng)歷走過(guò)的轉(zhuǎn)型，而不是理論。思維的轉(zhuǎn)型，下層思維包括知、做、經(jīng)驗(yàn)、習(xí)慣；上層思維包括原則、價(jià)值、信念、角色，思維就包括這八個(gè)層次。第一層次是知道然后做，做了之后變成經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)的重復(fù)就是習(xí)慣，所以這一層面是四層思維。我們的業(yè)務(wù)員、主管分享的是經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣。為什么我們要堅(jiān)持一個(gè)習(xí)慣，因?yàn)檫@是我們的原則；堅(jiān)持原則是因?yàn)樗袃r(jià)值；價(jià)值以上就是信念。思維就是包括八個(gè)層面的思想。比如，一個(gè)新業(yè)務(wù)員不成功不是因?yàn)樗麤](méi)有經(jīng)驗(yàn)，不是他不知道什么叫保單，不是技巧的問(wèn)題，他缺少的是上層的東西。
為什么一個(gè)人成功，是因?yàn)樗蠈哟蔚臇|西非常堅(jiān)定。我個(gè)人轉(zhuǎn)型的例子是我堅(jiān)持什么，我堅(jiān)持了我的信念、我堅(jiān)持了我的價(jià)值觀，我堅(jiān)持了我自己不能放棄的原則。許三多這個(gè)電視非常好看，他的不拋棄不放棄，這是信念價(jià)值觀原則，非常有教育意義，我經(jīng)歷過(guò)的事跟許三多一樣，非常有認(rèn)同感。
做大額保單首先在概念上要轉(zhuǎn)型，概念不轉(zhuǎn)型，不是經(jīng)驗(yàn)的問(wèn)題，是技巧的問(wèn)題，技巧是上面，堅(jiān)持技巧才有用。一個(gè)主管可以告訴新的業(yè)務(wù)員賣(mài)保單，很容易做知識(shí)的傳授，可是他缺少上面的堅(jiān)持就放棄了。
做大額保單首先有一些東西要非常堅(jiān)持，不堅(jiān)持做不了大額保單。要堅(jiān)持什么?全世界的保險(xiǎn)人都需要的，通用的，無(wú)論是誰(shuí)，做保險(xiǎn)的人的三個(gè)主要的信念。這是我的老師給我的，不是我自創(chuàng)的。我的老師是最年輕的MDRT，他大學(xué)畢業(yè)第一年在美國(guó)做保險(xiǎn)，就做成了MDRT。他的管理我學(xué)了一輩子，影響了我一輩子。
第一我要做贏家。A job is a win，
第二個(gè)信念，市場(chǎng)現(xiàn)狀就是我的老板。Sulution is the boss，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)型的情況下，意思是我們要順應(yīng)、尊重市場(chǎng)。
第三，結(jié)果就是最后的裁判。Result is thefinal judge，為什么現(xiàn)在我們做不到MDRT，也就是現(xiàn)在我們還不是贏家。全世界市場(chǎng)里6％的人能做到NDRT，他們才是贏家。我們要做贏家，數(shù)字告訴我們沒(méi)有做到，沒(méi)有做到，就不是贏家。
無(wú)論你是主管還是營(yíng)銷(xiāo)員，共同追求的三大
目標(biāo)，做保險(xiǎn)全世界通用的三大目標(biāo)：高產(chǎn)能、高素質(zhì)、高利潤(rùn)。
香港的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，歸根結(jié)底就是3B＋3P(三大信念＋三大目標(biāo))。這個(gè)是永遠(yuǎn)要記住的，因?yàn)槲覀冇肋h(yuǎn)有新的業(yè)務(wù)員進(jìn)來(lái)，我第一天就要告訴他，保險(xiǎn)就是要堅(jiān)持三個(gè)信念、三個(gè)目標(biāo)而已，非常簡(jiǎn)單。
理財(cái)?shù)匿N(xiāo)售技巧
中國(guó)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍要清楚市場(chǎng)趨勢(shì)。現(xiàn)在內(nèi)地的狀況和香港的狀況非常相似，我們的客戶(hù)都在炒股票、炒基金、炒房子，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直在飛速發(fā)展，現(xiàn)在中國(guó)的小康家庭越來(lái)越多，誰(shuí)去服務(wù)他們這些小康家庭呢?中國(guó)現(xiàn)在需要懂得理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)員去服務(wù)這些客戶(hù)，這是國(guó)人的理財(cái)現(xiàn)狀。熊市的出現(xiàn)，全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，客戶(hù)認(rèn)為投資就是理財(cái)，面對(duì)客戶(hù)的理財(cái)誤區(qū)：他們喜歡快錢(qián)、投機(jī)心理、不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、盲目跟從。現(xiàn)在我們應(yīng)該做什么呢?我們的客戶(hù)已經(jīng)醒來(lái)了，開(kāi)始理性，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。
我們應(yīng)該做什么呢?首先我們需要轉(zhuǎn)型，要注意理財(cái)，掌握理財(cái)?shù)纳矸莺屠碡?cái)?shù)哪芰ΑＮ覀円槕?yīng)趨勢(shì)，既要掌握理財(cái)?shù)纳矸荩忠欣碡?cái)?shù)匿N(xiāo)售能力。要簡(jiǎn)單明了的告訴客戶(hù)什么叫做理財(cái)。理財(cái)?shù)哪芰褪穷檰?wèn)式銷(xiāo)售。我今天只能把核心的東西告訴大家。在銷(xiāo)售大額保單的時(shí)候不能用快吃面的方法，什么叫快吃面，我拿了一件產(chǎn)品，快快說(shuō)服對(duì)方，99％的人心態(tài)非常急，希望很快的促成。很快的促成，我們的客戶(hù)不會(huì)相信為什么把1000萬(wàn)、500萬(wàn)的保單交給你。客戶(hù)拒絕你，首先是他不相信你。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)說(shuō)改天再來(lái)吧，說(shuō)明沒(méi)有建立信任度；客戶(hù)說(shuō)不需要，其實(shí)是客戶(hù)看不到他的需要；客戶(hù)說(shuō)沒(méi)幫助，你的建議沒(méi)有展示給客戶(hù)，銷(xiāo)售的技巧問(wèn)題。
什么是理財(cái)?首先告訴他我是幫你增加財(cái)富，保障財(cái)富、積累財(cái)富、分配財(cái)富。“我已經(jīng)幫助三百多客戶(hù)增加了財(cái)富，你可以有十分鐘，我?guī)湍憬榻B一下?”
幫助客戶(hù)看到理財(cái)方向，需要五個(gè)計(jì)劃，包括：保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、教育計(jì)劃、投資計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃。為什么展示這個(gè)圖，是讓客戶(hù)看到他需要什么，客戶(hù)的理財(cái)方向是什么?現(xiàn)在我們的問(wèn)題是什么?是投資，他有興趣投資，讓他知道第四是投資計(jì)劃，而不是首先是投資計(jì)劃。
假如我們的客戶(hù)是老板的話，他需要什么保險(xiǎn)呢?首先是要員保險(xiǎn)、股東保險(xiǎn)、合伙人保險(xiǎn)、東主保障、遺產(chǎn)規(guī)劃。理財(cái)是一門(mén)很專(zhuān)的東西，我們現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)型到商業(yè)理財(cái)規(guī)劃。假如我的客戶(hù)是老板，不光需要個(gè)人的保障，還需要另類(lèi)的保險(xiǎn)，要讓客戶(hù)看的到他的保險(xiǎn)是什么。
第一個(gè)大額保單例子。我去賣(mài)單的時(shí)候就畫(huà)這樣的一幅圖，八十年的人生規(guī)劃圖。孫先生，你現(xiàn)在四十歲了，需要第一是你個(gè)人保障計(jì)劃，第二家庭理財(cái)規(guī)劃，第三商業(yè)理財(cái)規(guī)劃，第四是遺產(chǎn)規(guī)劃。你要到六十歲退休，你需要多少錢(qián)一個(gè)月呢?孫先生，假如你現(xiàn)在五十歲了，你現(xiàn)在的退休計(jì)劃已經(jīng)太晚了，六十歲退休，要有足夠的錢(qián)花二十年，幫助客戶(hù)看到商業(yè)理財(cái)方向。一個(gè)月三萬(wàn)塊維持現(xiàn)在的生活水平，二十年到三十年，需要多少退休金呢?現(xiàn)在的三萬(wàn)塊，我要算通脹率，還有回報(bào)率。買(mǎi)不起怎么辦，可以分期去買(mǎi)，再去拜訪那就是要加保，要買(mǎi)夠你的保單。
第二個(gè)例子，顧問(wèn)式理財(cái)銷(xiāo)售案例。我和小孫兩個(gè)合伙人，我們2000萬(wàn)開(kāi)麥當(dāng)勞，假如一天我死了，我把股份交給另一個(gè)人。你如何為客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)呢?身為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)，要照顧兩方面的利益，就是要為客戶(hù)保障財(cái)富，增加財(cái)富。
第5篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 理財(cái) 理財(cái)觀念
中圖分類(lèi)號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914(2011)02-093-02
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識(shí)還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。
一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀
當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個(gè)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。
第一，“理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利”。這種想法是極為錯(cuò)誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢(qián)財(cái)。大學(xué)生手頭的錢(qián)有限，更需要理財(cái)。通過(guò)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。
第二，“理財(cái)就是買(mǎi)基金、買(mǎi)股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ撸皇抢碡?cái)?shù)娜俊＠碡?cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類(lèi)或多類(lèi)金融投資工具，通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險(xiǎn)費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容。可見(jiàn)，理財(cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。
第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動(dòng)中充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算收益，并將兩者相對(duì)比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果往往被風(fēng)險(xiǎn)吞噬，欲速則不達(dá)。
二、原因淺析
大學(xué)生已成為中國(guó)最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢(qián)不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社會(huì)的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺(jué)得子女為自己爭(zhēng)光，光宗耀祖，對(duì)子女的消費(fèi)有求必供，根本不問(wèn)錢(qián)的用途。即便沒(méi)錢(qián)，也要借錢(qián)來(lái)滿(mǎn)足子女的需要。家長(zhǎng)寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對(duì)錢(qián)財(cái)?shù)母拍詈艿。茈y從真正意義上認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)囊饬x。0同時(shí)，現(xiàn)在社會(huì)有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識(shí)給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響。“今天花明天的錢(qián)”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。
其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，往往忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對(duì)于非財(cái)務(wù)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開(kāi)設(shè)的。各高等院校開(kāi)展的各類(lèi)學(xué)生活動(dòng)大多是學(xué)科知識(shí)競(jìng)賽或者文體活動(dòng)，幾乎不涉及理財(cái)知識(shí)。由此可見(jiàn)，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來(lái)說(shuō)是空白的。
最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒(méi)離開(kāi)過(guò)父母，大部分時(shí)間用于學(xué)習(xí)，所有的開(kāi)銷(xiāo)由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_(kāi)始。此時(shí)的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。
三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對(duì)策
為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿(mǎn)足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開(kāi)展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。
1.大學(xué)生自身要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。大學(xué)生要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀。
(1)學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢(qián)的來(lái)龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過(guò)記賬，能知道自己收入、花銷(xiāo)狀況和結(jié)余狀況。通過(guò)記賬。可以從每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)中總結(jié)出各項(xiàng)開(kāi)支的比例和一些根本不必要花銷(xiāo)的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來(lái)不必要的花銷(xiāo)將逐漸減少，最終做到開(kāi)支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過(guò)記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開(kāi)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢(qián)財(cái)。
(2)對(duì)個(gè)人收入作個(gè)安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來(lái)越大，獎(jiǎng)學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來(lái)越多樣化，越來(lái)越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個(gè)人收入由原來(lái)的父母供給的單一來(lái)源向收入來(lái)源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個(gè)人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎(jiǎng)、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過(guò)勤工儉學(xué)掙來(lái)的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個(gè)人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請(qǐng)客送禮或購(gòu)買(mǎi)用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，把個(gè)人收入用于普通開(kāi)銷(xiāo)的結(jié)余存入銀行，以備不時(shí)之需，也為將來(lái)購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍、考研、報(bào)輔導(dǎo)班、實(shí)習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。
(3)學(xué)會(huì)正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無(wú)的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來(lái)消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價(jià)位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿(mǎn)足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時(shí)尚性、易受暗示性、攀比性、個(gè)性化等特點(diǎn)，他們對(duì)必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷(xiāo)的誘惑，購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)應(yīng)該多考慮其實(shí)用價(jià)值，而不應(yīng)只為了品牌或個(gè)眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺(jué)去引領(lǐng)時(shí)尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。現(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時(shí)尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢(qián)自制力較差的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過(guò)程中沒(méi)有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過(guò)度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會(huì)透支。由于沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一般不易及時(shí)還款，可能造成沒(méi)有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢(qián)，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。
2.營(yíng)造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會(huì)共同的責(zé)任。
(1)家長(zhǎng)要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長(zhǎng)是子女最好的老
師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長(zhǎng)要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識(shí)。最后，家長(zhǎng)應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會(huì)到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾约氨匾裕⒄莆找欢ǖ睦碡?cái)技巧。
(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺(tái)開(kāi)展理財(cái)教育。理財(cái)問(wèn)題歸根結(jié)底是一個(gè)思想問(wèn)題，應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實(shí)際和思想現(xiàn)狀，將理財(cái)教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對(duì)性地開(kāi)展教學(xué)，提高思想道德課的實(shí)效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動(dòng)中，要幫助大學(xué)生提高思想覺(jué)悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和合理使用金錢(qián)，學(xué)會(huì)辨別是非，使自身不受錯(cuò)誤思潮的影響。同時(shí)，理財(cái)教育從某種意義上來(lái)說(shuō)是一種心理健康教育。高校可以通過(guò)心理健康教育平臺(tái)，結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)心理和實(shí)際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財(cái)觀。對(duì)大學(xué)貧困生，要鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)；對(duì)大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。追求“綠色消費(fèi)”理念；反對(duì)鋪張浪費(fèi)，講究消費(fèi)效率；提倡文明消費(fèi)，合理消費(fèi)；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會(huì)生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動(dòng)為載體，使理財(cái)知識(shí)普及化。高校可以借助第二課堂活動(dòng)如演講、講座、小品、辯論等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和理財(cái)觀念教育，激起學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，使他們了解理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，從而引起他們對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暋４送猓梢圆贾脤?shí)踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)報(bào)告，嘗試對(duì)家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流，科學(xué)理財(cái)。通過(guò)理財(cái)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。
第6篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
(一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前,在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國(guó)股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者,敢以?xún)煞值睦氏蜃约旱挠H朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間,這主要看將來(lái)的收人和支出狀況,以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長(zhǎng)期投資的角度看,沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式,通過(guò)發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)
勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過(guò)交易所進(jìn)行,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi),對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。 二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過(guò)多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿(mǎn)足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長(zhǎng)短結(jié)合,品種互補(bǔ),長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動(dòng)中,但通過(guò)大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識(shí)不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過(guò)小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合,如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資,一旦失手,往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開(kāi)始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程,是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合,信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難,此外,政府的干預(yù)更具有不確定性,我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大,有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足,隨意性的主觀存在,使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí),經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù),以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整,比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì),經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求,家庭在投資調(diào)整過(guò)程中,決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí),首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài),是以市場(chǎng)上供求關(guān)系,所決定的資產(chǎn)偏好,收益支付能力為依據(jù),從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式,其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大,風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中,也要使資產(chǎn)的效率最大,根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是,先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,符合資產(chǎn)組合的層次性,系統(tǒng)性要求,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位,認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題,以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi),能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券,企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益:
現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:
(一)、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái),這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門(mén)股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
(二)、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí),了解國(guó)家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
(三)、家庭投資理財(cái)要有理性,精心規(guī)劃,時(shí)刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富,并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理,是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。(1)建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。(2)建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì),如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異,要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額,通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。(3)建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn);而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要,保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
(四)、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外,在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避:
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用,從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起,如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn),指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn),指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn),指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn),指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
(一)建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題:有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關(guān)資料,無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失;有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬,有關(guān)上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī);有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠,等等。
只要建立家庭金融擋案,這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手:首先,明確入檔內(nèi)容。(1)各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名,賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄;(3)各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù);(4)個(gè)人間相互借款憑據(jù);(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè),區(qū)別類(lèi)型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入,并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì),將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時(shí)檢索。再次,把握重點(diǎn)問(wèn)題:入檔要及時(shí),不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失;內(nèi)容要全面,應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容,都要完全齊備地進(jìn)入檔案;存檔要保密,對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值;應(yīng)用要經(jīng)常,堅(jiān)持常翻閱,常研究,籍以提高理財(cái)本領(lǐng),提高投資效益,同時(shí),防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。
(二)、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用,即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí),所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個(gè)人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái),商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個(gè)人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢(xún)、評(píng)估及管理,建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí),應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個(gè)人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn),如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案,如利率下調(diào),就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣,就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論:家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程,需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理;要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則,擴(kuò)大投資渠道,運(yùn)用各種理財(cái)工具,科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn),走出理財(cái)誤區(qū),最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之,家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展,一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,建立適合自身的理財(cái)方式,另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,優(yōu)化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn),推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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第7篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
陳文堯
廣東金融學(xué)院2009級(jí)金融系金融學(xué)專(zhuān)業(yè)
我對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣開(kāi)始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書(shū)，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓撸且驗(yàn)樗粫?huì)理財(cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。
勞力者苦，勞心者慮，勞錢(qián)者逸，因此成為理財(cái)師，幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是我最大的愿望。
羅國(guó)忠
中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)行政管理專(zhuān)業(yè)
我從高中開(kāi)始就對(duì)金融、理財(cái)方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專(zhuān)業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ颉４饲拔以谝患冶ｋU(xiǎn)公司實(shí)習(xí)兩個(gè)月，主要的工作是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會(huì)很多待人接物的方法。
我認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)的知識(shí)+熱情的服務(wù)+客戶(hù)的信賴(lài)=理財(cái)師，我也知道專(zhuān)業(yè)知識(shí)是我的短板，因此我會(huì)去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。
陳劍嵐
中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)國(guó)貿(mào)專(zhuān)業(yè)
目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識(shí)。雖然專(zhuān)業(yè)課沒(méi)有涉及到理財(cái)知識(shí)，但我對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)、特點(diǎn)和營(yíng)銷(xiāo)方式挺感興趣，希望能夠成長(zhǎng)為一名理財(cái)人，和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶(hù)以財(cái)生財(cái)。
職業(yè)介紹
李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢(qián)。當(dāng)她接到某家保險(xiǎn)公司的電話，說(shuō)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來(lái)，李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來(lái)源比較多，但并沒(méi)有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多。現(xiàn)在年輕又沒(méi)孩子，還過(guò)得去，但將來(lái)呢？
理財(cái)師對(duì)李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無(wú)序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對(duì)將來(lái)生活的預(yù)期，理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問(wèn)題，還保證了資產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)健的增值。
這就是專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶(hù)的收入、支出狀況的變化，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等“治療”方案，達(dá)到客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的目的。
美國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前，美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長(zhǎng)率在12%~13%之間。
而在中國(guó)，雖然沒(méi)有全民普及理財(cái)觀念，但是，“億萬(wàn)富翁數(shù)以萬(wàn)計(jì)，千萬(wàn)富翁則數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)需求。”友邦保險(xiǎn)資深營(yíng)業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，理財(cái)業(yè)前景無(wú)限廣闊。
需求加劇，缺口達(dá)60萬(wàn)。據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右。目前，年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶(hù)，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對(duì)成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶(hù)。
收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬(wàn)。對(duì)于剛剛起步的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有百萬(wàn)收入，但與無(wú)底薪的保險(xiǎn)人相比，他們有底薪和五險(xiǎn)一金，再加上提成，從第二年開(kāi)始，年收入十萬(wàn)并不是問(wèn)題。
報(bào)考理財(cái)師門(mén)檻不高。作為專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門(mén)檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報(bào)考的門(mén)檻卻不高，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，只要是金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)就可以報(bào)考，而非金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿(mǎn)一年以上即可。其中，相關(guān)專(zhuān)業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。
銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長(zhǎng)一片黯淡的背景中，中國(guó)銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過(guò)煙草石油”的觀點(diǎn)，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報(bào)全部亮相，總計(jì)盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱(chēng)印鈔機(jī)。
因?yàn)楦＠茫y行成為不少金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。
據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前對(duì)大學(xué)生需求較大的主要是客戶(hù)經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開(kāi)朗、善于與客戶(hù)溝通、對(duì)產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶(hù)建立良好關(guān)系，能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
而對(duì)有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言，因?yàn)閭€(gè)人發(fā)展情況會(huì)根據(jù)個(gè)人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺(tái)的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級(jí)跳，所以無(wú)法從從業(yè)年限中去判斷一個(gè)人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。
銀行理財(cái)師的大致晉升路徑
第一級(jí)
從業(yè)資格證：如果從事柜臺(tái)工作，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的種類(lèi)考取相應(yīng)的資格證，如銷(xiāo)售基金要考基金從業(yè)資格證，銷(xiāo)售保險(xiǎn)則要考保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來(lái)興起的還有銀行從業(yè)資格證。
要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；服務(wù)意識(shí)以及親和力，能夠盡快和客戶(hù)建立良好的關(guān)系。
第二級(jí)
要求：在第一級(jí)的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗(yàn)和人脈，有開(kāi)拓意識(shí)。
第三級(jí)：管理方向
要求：要有團(tuán)隊(duì)合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。
第三級(jí)：專(zhuān)業(yè)方向
專(zhuān)業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理，可分為資深理財(cái)經(jīng)理（分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)）和財(cái)富管理顧問(wèn)。
從業(yè)資格證：AFP、CFP。
要求：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶(hù)關(guān)系維護(hù)的能力。
理財(cái)師
在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況
金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
對(duì)于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。
商業(yè)銀行
四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
四大行是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。
政策性銀行
國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。
工作性質(zhì)類(lèi)似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類(lèi)單位。不過(guò)目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。
保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)
保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、社保基金管理中心或社保局。
在國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門(mén)等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動(dòng)不足，希望獲得穩(wěn)健回報(bào)的朋友不妨將之作為一個(gè)選擇來(lái)考慮。
風(fēng)險(xiǎn)性大的金融公司
證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。
因?yàn)橐匡L(fēng)險(xiǎn)管理“吃飯”，這類(lèi)機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢(qián)相對(duì)較易、短期回報(bào)較高的特點(diǎn)，如果想在專(zhuān)業(yè)方面有所建樹(shù)，在這類(lèi)機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。
類(lèi)政策性銀行機(jī)構(gòu)
四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。
如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類(lèi)機(jī)構(gòu)。
專(zhuān)業(yè)測(cè)評(píng)
Q1
假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，有個(gè)客戶(hù)急急忙忙跑進(jìn)來(lái)，大堂只剩你一個(gè)，作為理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)怎么處理？
羅國(guó)忠：如果客戶(hù)真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶(hù)犧牲個(gè)人時(shí)間。
陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶(hù)說(shuō)明，按照銀行規(guī)定，過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，不可能幫客戶(hù)辦理了。這是不可違背的。接著詢(xún)問(wèn)他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個(gè)業(yè)務(wù)的同事，讓客戶(hù)明天再來(lái)，并由我找的這個(gè)同事為他辦理業(yè)務(wù)。
劉美云點(diǎn)評(píng)：
兩位同學(xué)都正確認(rèn)識(shí)到我們不能因關(guān)了門(mén)就拒絕服務(wù)客戶(hù)，從服務(wù)意識(shí)的要求來(lái)看，他們過(guò)關(guān)了。
但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛(ài)莫能助。而陳同學(xué)沒(méi)遵循銀行業(yè)務(wù)首問(wèn)責(zé)任制的原則，即被客戶(hù)咨詢(xún)的第一員工有協(xié)助客戶(hù)解決問(wèn)題的責(zé)任，將客戶(hù)的問(wèn)題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶(hù)再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)摹o(wú)論客戶(hù)來(lái)辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢(xún)，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對(duì)客戶(hù)說(shuō)“這是不可能違背的”，在客戶(hù)服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語(yǔ)言。
這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶(hù)要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒(méi)帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過(guò)便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶(hù)為中心，根據(jù)客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。
在這個(gè)服務(wù)過(guò)程中存在很多營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶(hù)開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，與信用卡賬戶(hù)綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識(shí)，從業(yè)人員還要具備營(yíng)銷(xiāo)敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問(wèn)題的時(shí)候，快速為客戶(hù)提建議，并緊抓營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。
Q2
你是理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)客戶(hù)打電話給你說(shuō)，急需提取現(xiàn)金一百萬(wàn)，但是沒(méi)有和銀行預(yù)約，銀行沒(méi)有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬(wàn)。你會(huì)怎么做？
陳文堯：首先如實(shí)告知客戶(hù)，我們銀行暫時(shí)沒(méi)有那么多錢(qián)，如果他需要的話，我們會(huì)在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會(huì)在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶(hù)，以后要記得預(yù)約。
陳劍嵐：我會(huì)聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問(wèn)客戶(hù)急取這一百萬(wàn)的用途，假如是用來(lái)買(mǎi)基金股票的，可以通過(guò)推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶(hù)沒(méi)必要冒大風(fēng)險(xiǎn)提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶(hù)堅(jiān)持要帶錢(qián)出去，建議客戶(hù)去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。
劉美云點(diǎn)評(píng)：
陳文堯在處理中提到了給客戶(hù)補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶(hù)的提現(xiàn)需求沒(méi)得到滿(mǎn)足，但銀行不是過(guò)錯(cuò)方，因此不能對(duì)客戶(hù)說(shuō)“我們給您補(bǔ)償”。
陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個(gè)問(wèn)題中提及的適時(shí)向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，從而想到詢(xún)問(wèn)這筆錢(qián)的用途，嘗試讓客戶(hù)把這筆錢(qián)留在我行以及推薦我行同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對(duì)客戶(hù)的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個(gè)客戶(hù)。
要注意的是，在詢(xún)問(wèn)資金用途時(shí)，要拿捏語(yǔ)氣和語(yǔ)言技巧，不要讓客戶(hù)覺(jué)得你在挖他隱私。
另外，如果客戶(hù)堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒(méi)有足夠庫(kù)存，可協(xié)助客戶(hù)聯(lián)系附近其他支行。
提問(wèn)專(zhuān)家
Q1
我是一名大四金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，聽(tīng)說(shuō)很多理財(cái)師的工作就是賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品。那么，假如客戶(hù)咨詢(xún)理財(cái)上的問(wèn)題，然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說(shuō)服他？
劉美云：處理方法分兩步，1.在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶(hù)，包括客戶(hù)目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目的等，在找準(zhǔn)客戶(hù)需求的前提下，再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對(duì)客戶(hù)充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢(shì)、購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)有什么好處、滿(mǎn)足客戶(hù)哪方面的需求以及風(fēng)險(xiǎn)匹配度等方面來(lái)向客戶(hù)一一講解。讓客戶(hù)感受到你的專(zhuān)業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問(wèn)題，滿(mǎn)足他的理財(cái)需求的。
Q2
我是一名理財(cái)新人，假如我為客戶(hù)制訂了一份理財(cái)規(guī)劃，但它和客戶(hù)的預(yù)期計(jì)劃有出入，比如說(shuō)一名70歲的大爺，想博大回報(bào)，但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買(mǎi)賬，這種情況應(yīng)該如何處理？
劉美云：由于收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，回報(bào)越高，潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動(dòng)向超過(guò)65歲的客戶(hù)推銷(xiāo)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶(hù)的年齡，在不了解其他信息無(wú)法做全面分析時(shí)，他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶(hù)，收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品做充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，如客戶(hù)堅(jiān)持要購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就要提示客戶(hù)必須在“不適合購(gòu)買(mǎi)”文件上簽名確認(rèn)。
指導(dǎo)嘉賓
劉美云
廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任
從事銀行工作7年
羅國(guó)忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時(shí)主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因?yàn)槔碡?cái)師不在意時(shí)尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。
A 妝容
皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時(shí)要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。
五官：輪廓不突出，通過(guò)提亮及暗影修飾讓五官立體突出。
B 服裝搭配
1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長(zhǎng)身材比例。
2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。
陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會(huì)顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。
A 妝容
眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。
眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來(lái)更親和一些。
B 服裝搭配
1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時(shí)尚便西，配深色領(lǐng)帶。
2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。
陳文堯身材比例比較勻稱(chēng)，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。
A 妝容
發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤(pán)發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿(mǎn)，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。
眼睛：?jiǎn)窝燮ぃ矣忻黠@的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。
綜合結(jié)論
陳文堯同學(xué)專(zhuān)業(yè)出身，也有意識(shí)地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時(shí)懂得先了解客戶(hù)的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，有扎實(shí)的理論知識(shí)。但明顯對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問(wèn)員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作，提升營(yíng)銷(xiāo)能力和溝通技巧。
羅國(guó)忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)到位，反應(yīng)也比較快，相對(duì)比較容易贏得客戶(hù)的好感。但他專(zhuān)業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財(cái)工作，那么在畢業(yè)前要先考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書(shū)等相關(guān)從業(yè)資格證。
陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項(xiàng)，馬上懂得在接下來(lái)的時(shí)間里活學(xué)活用，這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級(jí)崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。
化妝指導(dǎo)
莊遠(yuǎn)軍
從事美容化妝行業(yè)四年
現(xiàn)任丸美美容學(xué)校化妝、美容講師
服裝指導(dǎo)
劉梓櫻
從事服裝設(shè)計(jì)工作八年
現(xiàn)任夢(mèng)芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師
業(yè)內(nèi)人士建議
理財(cái)新人入門(mén)必讀
Pocketbook for Financial Planners
多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。可通過(guò)東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專(zhuān)業(yè)雜志關(guān)注此類(lèi)信息。四月上旬美國(guó)失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場(chǎng)再度意外疲軟，且美聯(lián)儲(chǔ)理事、紐約聯(lián)儲(chǔ)主席杜德利稱(chēng)“美國(guó)經(jīng)濟(jì)脫離危險(xiǎn)還為時(shí)尚早”，令市場(chǎng)對(duì)QE3臆測(cè)升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。
第8篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
“閑錢(qián)太少，不值得跑銀行去存錢(qián)。”
“工作忙沒(méi)時(shí)間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧。”
“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當(dāng)然都存5年了。”
“我還是覺(jué)得錢(qián)放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬(wàn)一著急用錢(qián)可就麻煩了。”
以上這些想法，應(yīng)當(dāng)普遍存在于某些人腦海中。其實(shí)，這個(gè)看似簡(jiǎn)單的理財(cái)行為，并沒(méi)那么簡(jiǎn)單。各種存款方式擺在面前，期限有長(zhǎng)有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，還是有點(diǎn)講究的。
從了解存款方式到變身存款達(dá)人
其實(shí)，大家熟悉的活期、定期只是儲(chǔ)蓄存款中的兩個(gè)品種。據(jù)介紹，人們通常所說(shuō)的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類(lèi)型的存款方式。
除了上述常規(guī)存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創(chuàng)新產(chǎn)品”。民生銀行長(zhǎng)春分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理、金融理財(cái)師孫薇表示，此類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品也包括很多種，比如可以約定期限的復(fù)合型存款賬戶(hù)、貸款客戶(hù)的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。
存款中普遍存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)有：其一，不知道或想不起打理儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，認(rèn)為利息差異不大，不值得費(fèi)心費(fèi)力；其二，認(rèn)為存款期限越長(zhǎng)越好，一怕麻煩，二認(rèn)為時(shí)間長(zhǎng)利息高，不必考慮資金的流動(dòng)性；其三，只圖方便支取，所以?xún)H存活期，完全沒(méi)在意定期存款可以帶來(lái)的較高收益。
銀行理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，儲(chǔ)蓄存款需要堅(jiān)持的原則就是計(jì)劃性。這里的計(jì)劃既包括堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，也包括做好儲(chǔ)蓄的種類(lèi)選擇、期限及金額等。存款方式得當(dāng)?shù)暮锰幱心男靠捎萌齻€(gè)詞來(lái)形容：安全可靠、存取方便、回報(bào)穩(wěn)固。不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門(mén)，在存錢(qián)技巧上還有所欠缺的“病號(hào)”也能變身存款達(dá)人。
積少成多，普通存款也能“定投”
小吳，25歲，大學(xué)畢業(yè)剛?cè)肼殻滦?000元左右，除去日常花銷(xiāo)，結(jié)余不多。平時(shí)不注重存錢(qián)，稍不留意就成了“月光女神”，有時(shí)還得從父母那兒得到一些額外貼補(bǔ)。他這樣的職場(chǎng)新人的普遍心態(tài)是：掙錢(qián)不多，花得不少，不值得考慮存款問(wèn)題。
對(duì)此，理財(cái)專(zhuān)家提出了對(duì)策：
一、零存整取。開(kāi)立“零存整取”賬戶(hù)，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來(lái)本金即可積攢6000元，再加上利息，對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)也是一筆不小的財(cái)富。
二、“12存單法”。根據(jù)收入情況設(shè)定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800至1000元，定期一年，這樣一年以后每個(gè)月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢(qián)取出來(lái)再加上當(dāng)月要存的錢(qián)一起再存起來(lái)。這樣，既不會(huì)在用錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有存單，同時(shí)到期也享受了比活期高的利息。
三、輔助措施——約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”。如果在定期存款到期后不去銀行轉(zhuǎn)存，儲(chǔ)蓄存款超期部分銀行只會(huì)按活期利率計(jì)算利息。在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，盡量多采用與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存的辛苦。
據(jù)了解，部分銀行還推出了更為細(xì)化的自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)可按一定比例設(shè)定賬戶(hù)內(nèi)活期以及各種定期存款的比例，當(dāng)賬戶(hù)資金達(dá)到約定數(shù)額時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存。比如設(shè)定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計(jì)息，以100元遞增，支取
靈活。
如某白領(lǐng)月收入5000元，2012年1月1日開(kāi)通此功能，設(shè)定50%、6個(gè)月賬戶(hù)，50%、3個(gè)月賬戶(hù)。1月10日開(kāi)支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計(jì)息，3000元按照選定的定期利率計(jì)息：即1500元按6個(gè)月3.3%利率，1500元按3個(gè)月3.1%利率。2月5日，該儲(chǔ)戶(hù)取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶(hù)支取的部分；500元是從6個(gè)月期限的賬戶(hù)支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個(gè)月3.3%利率，1500元仍按照3個(gè)月3.1%利率。
細(xì)算儲(chǔ)蓄，利息略損更靈活
劉先生，35歲，某單位中層負(fù)責(zé)人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結(jié)余。前些天，劉先生不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，自己工資卡里的錢(qián)已經(jīng)攢了兩萬(wàn)多，而最近一次收獲的利息還不到30元。這類(lèi)上班族的普遍心態(tài)是：工作忙，沒(méi)時(shí)間打理工資卡里的錢(qián)，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個(gè)定期存單攢成一筆“大單”。
理財(cái)專(zhuān)家提出的對(duì)策有二。
其一，交替存款法。每月幾千元，說(shuō)多不算多，說(shuō)少也不算少。對(duì)于手中閑錢(qián)較多的中等收入家庭，如果對(duì)基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲(chǔ)戶(hù)，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢(qián)如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應(yīng)注意選擇為自動(dòng)續(xù)存。
其二，金字塔式儲(chǔ)蓄法。幾乎所有人都會(huì)遇到急用錢(qián)的情況，而此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就損失了。但其實(shí)可以利用銀行“部分提前支取”的規(guī)定。比如有人將5萬(wàn)元存了5年定期，提前支取1萬(wàn)元，剩下4萬(wàn)元仍可享受定期利息，這樣可減少利息損失。不過(guò)，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一筆存單只能使用1次。異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對(duì)資金使用靈活性有較高要求的儲(chǔ)戶(hù)可以采用“金字塔式儲(chǔ)蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。
具體操作方法為：如果您手頭現(xiàn)有1萬(wàn)元，可以分成4份來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個(gè)月、半年、一年期和二年期的整存整取儲(chǔ)蓄存款，一定要設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1000元時(shí)，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。
以當(dāng)前的存款利率計(jì)算，按上述方式存1萬(wàn)元，每份存單的到期利息共計(jì)497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬(wàn)元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。
看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的。比如三個(gè)月的那份存單兩年內(nèi)其實(shí)滾動(dòng)存了8次，實(shí)得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實(shí)得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實(shí)得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計(jì)756元，僅比880元少得124元。
然而，我們不能僅看利息少一些，用金字塔式儲(chǔ)蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬(wàn)元只存一份二年定期存款，盡管第7個(gè)月時(shí)急需用1000元也能從該賬戶(hù)里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計(jì)算利息；而如果采用金字塔式儲(chǔ)蓄法，這1000元在最初的6個(gè)月內(nèi)，都是按3.1%的三個(gè)月定期存款利率計(jì)息的。
取款靈活、利息不低的兼得方法
另有一位張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進(jìn)賬有多有少，平時(shí)還炒股，活期經(jīng)常有較多的資金，但隨時(shí)有支付進(jìn)貨款項(xiàng)的需求。這些人的心態(tài)是，雖然總有大筆資金進(jìn)賬，但又不敢貿(mào)然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。他們期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無(wú)法保證資金流動(dòng)性這一看似無(wú)法調(diào)和的矛盾？
理財(cái)專(zhuān)家建議采用“通知存款法”。即通過(guò)一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢(qián)之前與銀行做好約定就可以了。因?yàn)槌藗鹘y(tǒng)的通知存款外，目前很多銀行在此基礎(chǔ)上還推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，為通知存款提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)可以對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時(shí)支取存款。
第9篇：家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文
佛山市圖書(shū)館
關(guān)于科學(xué)
現(xiàn)代社會(huì)對(duì)人素質(zhì)的要求中加入了科學(xué)素質(zhì)一項(xiàng)。沒(méi)有科學(xué)素質(zhì)的人,也常被人稱(chēng)為文盲。如果不想當(dāng)文盲,看來(lái)要找?guī)妆咎嵘茖W(xué)素養(yǎng)的書(shū)來(lái)補(bǔ)習(xí)一下才行。
電視欄目出書(shū)早已不是什么新鮮事,看到這《走近科學(xué)――致命的巧合》的書(shū)名大多數(shù)人就會(huì)恍然大悟:這是CCTV《走近科學(xué)》欄目出書(shū)了。該欄目的宗旨是“弘揚(yáng)科學(xué)精神,宣傳科學(xué)思想,提倡科學(xué)方法,傳播科學(xué)知識(shí)”,想提高科學(xué)素養(yǎng),不妨從此入手。
電腦已經(jīng)成為我們生活密不可分的一部分,一個(gè)不會(huì)電腦的人,科學(xué)素質(zhì)肯定不能算高。所以在這兒推薦一下這本《ThinkPad筆記本電腦應(yīng)用技術(shù)精粹》。全書(shū)簡(jiǎn)要介紹了ThinkPad筆記本電腦的各種實(shí)用技術(shù)及高級(jí)應(yīng)用技巧等。
下面的幾本比較專(zhuān)業(yè),與普通百姓的科學(xué)素質(zhì)無(wú)關(guān),主要推薦給相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士。《機(jī)械制圖與CAXA電子圖板》看書(shū)名就知道,講機(jī)械制圖及CAXA電子圖板的。《用電檢查員》。對(duì)于一個(gè)用電檢查員來(lái)說(shuō),要掌握的知識(shí)可夠全的,包括法律、寫(xiě)作、基礎(chǔ)知識(shí)、操作流程的方方面面。《板帶材生產(chǎn)工藝及設(shè)備》,看看書(shū)名就知道內(nèi)容了。還有《藝術(shù)設(shè)計(jì)審美基礎(chǔ)》,也不多說(shuō)。
生活未必需要科學(xué)素養(yǎng),但智慧卻一定不能缺少。對(duì)那些對(duì)科學(xué)素養(yǎng)及專(zhuān)業(yè)技術(shù)沒(méi)多少興趣的人來(lái)說(shuō),以下幾本書(shū)多多少少與每個(gè)人的日常生活有關(guān)。對(duì)于普通工薪族來(lái)講,都有或者有過(guò)家里的空間不充裕,東西擺放不下的苦惱。這本《小空間家具裝飾收納》或許可以幫助你。你不理財(cái),財(cái)不理你。其實(shí)工薪族只要善于理財(cái),一樣可以成為有錢(qián)人,看看《工薪族理財(cái)必備:成為有錢(qián)人的理財(cái)技巧》吧。
社會(huì)財(cái)富是普通勞動(dòng)者共同創(chuàng)造的,可是占到總?cè)藬?shù)絕大比例的勞動(dòng)者卻是這個(gè)社會(huì)最貧窮的階層。我們的錢(qián)都到哪兒去了呢?《權(quán)殤》也許可以解答我們的一點(diǎn)疑問(wèn)。
下面的書(shū)適用于所有的人。這種串燒的名人傳記雖然快餐了些,但是卻比較有效。《一生應(yīng)結(jié)識(shí)的25個(gè)人》介紹了25位世界名人的生平事跡,包括切?格瓦拉、文森特?凡?高、阿爾伯特?史懷哲、阿爾伯特?愛(ài)因斯坦等。
濟(jì)南市圖書(shū)館
關(guān)于懷念
今年的7月,兩大學(xué)術(shù)界泰斗同日辭世,整個(gè)學(xué)術(shù)界在震驚之余陷入了無(wú)限的痛惜和追思之中。《凡人偉業(yè)――中外學(xué)人眼中的季羨林》這本書(shū)是去年汶川地震后,中國(guó)文聯(lián)出版社特意策劃的“散文悅讀季”叢書(shū)中的一本,是該社向?yàn)?zāi)區(qū)人民獻(xiàn)愛(ài)心活動(dòng)的一個(gè)組成部分,但卻仿佛成了一種讖語(yǔ)。今天再讀這本書(shū),心中該懷有怎樣的一種悲痛和哀思。
兩位大師盡管離開(kāi)了我們,但是他們?cè)谑乐H為宏揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)文化所作出的努力和貢獻(xiàn)卻演變成了一種精神,對(duì)傳統(tǒng)國(guó)學(xué)的繼承將是對(duì)大師的又一種形式的緬懷。《國(guó)學(xué)新讀大講堂――禪與悟全書(shū)》中所講的禪味哲學(xué),并非研究禪本身,其目的并不是宣揚(yáng)佛教禪宗,而是尊重和審視其文化傳統(tǒng),汲其優(yōu)長(zhǎng),借助其思維方式詮釋生活,闡發(fā)哲理,思考人生,認(rèn)識(shí)世界。《孫子兵法》已不僅僅是一部兵書(shū),更是一座蘊(yùn)含著處世哲學(xué)、商業(yè)理念的謀略智慧寶庫(kù)。《人生謀略與大智慧――孫子兵法制勝之道》告訴讀者,古為今用才能讓傳統(tǒng)經(jīng)典煥發(fā)永遠(yuǎn)的青春。想到宗教第一個(gè)想到的是任繼愈先生,雖然不是大師著作,但是這本《佛養(yǎng)心道養(yǎng)性》畢竟與佛教有點(diǎn)兒關(guān)系,讀一下也算是對(duì)大師的一種悼念吧。
讓我們把懷念放在心中,用智慧書(shū)寫(xiě)更加美好的人生。下面的幾本講的都是生活的智慧――《透過(guò)外表看人心》教你如何與朋友愉快地相處,《婚姻和諧法則》則告訴你夫妻的相處之道,指導(dǎo)人們營(yíng)造和諧、美滿(mǎn)、幸福的婚姻生活。當(dāng)然,還有最重要的一部分是職場(chǎng)的生存之道,《做人做到位》講的是要做事先做人的道理,不知道你是否覺(jué)得有道理。《打開(kāi)創(chuàng)意的腦》講的是在現(xiàn)今激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,如何通過(guò)創(chuàng)新保持競(jìng)爭(zhēng)力。而《自造不凡》則說(shuō)要把自己打造成一個(gè)打不倒的不凡人,只有這樣才能在社會(huì)中成為“不倒翁”。而《生活解釋學(xué)NO.1――閱讀與藝術(shù)欣賞》則說(shuō)生活除了需要智慧,還需要美,需要藝術(shù)。于是它倡導(dǎo)一種關(guān)于生命的化妝學(xué),即閱讀與欣賞藝術(shù)。打開(kāi)書(shū)籍和藝術(shù)之門(mén),就是打開(kāi)生命的化妝間之門(mén)。
金陵圖書(shū)館
關(guān)于生活
聲聲?shū)Q叫不歇的蟬,總讓我們想起多年前讀書(shū)時(shí)的悠長(zhǎng)假期,那些迷失在風(fēng)中的舊日時(shí)光,那如萋萋芳草般在夏日靜靜的時(shí)光里散發(fā)著縷縷清香的愛(ài)情……
不同時(shí)代的人都有關(guān)于自己的愛(ài)情記憶吧。《在迷亂中生長(zhǎng)》通過(guò)獨(dú)特的視角,以主人公的成長(zhǎng)經(jīng)歷和愛(ài)情萌芽為線索,展現(xiàn)了一個(gè)特殊的時(shí)代。《后青春期的詩(shī)》講述的是6個(gè)高中生的成長(zhǎng)歷程,其中有埋藏勇氣與秘密的樹(shù)洞,見(jiàn)證著彼此永遠(yuǎn)不倒帶的青春。
老百姓說(shuō),有什么別有病,缺什么別缺錢(qián)。不可否認(rèn),健康的身體是幸福生活的前提和基礎(chǔ)。這兒的兩本書(shū)有別于之前的養(yǎng)生保健書(shū),從另外一個(gè)角度為健康支招。《不能吃的藥》指出,傳統(tǒng)“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的方式只會(huì)讓我們離健康越來(lái)越遠(yuǎn)。本書(shū)告訴我們選擇藥物的原則,讓我們從藥的牢籠中解脫出來(lái),擁有真正的健康。
說(shuō)完病說(shuō)說(shuō)錢(qián)。錢(qián)當(dāng)然誰(shuí)都想多多益善。但是如何才能有錢(qián)呢?工薪族說(shuō),我要加薪。那就看看《高薪一定有原因》,書(shū)里說(shuō)不要害怕壓力,主動(dòng)去迎接逆境,挑戰(zhàn)逆境,并把在逆境中的經(jīng)歷當(dāng)作一種成功的必要修行。但也有人不愿給別人打工,想要自己當(dāng)老板。如果想自己創(chuàng)業(yè),也許開(kāi)個(gè)特色小店是不錯(cuò)的選擇。讀讀這本《特色小店:與你分享小店吸引顧客、長(zhǎng)久成功的秘訣》,學(xué)學(xué)別人的做法,或許會(huì)有所啟迪。如果這些都不能讓你滿(mǎn)足,那就求助于郎咸平教授試試,最近老百姓都“迷信”他。同樣說(shuō)的是錢(qián),不過(guò)郎咸平教授談的是大錢(qián)。《郎咸平說(shuō):金融超限戰(zhàn)》從金融制造的金融危機(jī)源頭講起,對(duì)次級(jí)債的形成、擴(kuò)散,美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩,泡沫破裂,金融機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂,歐美的救市政策等整個(gè)過(guò)程作了介紹,是一本完整解讀國(guó)際金融炒家的通俗讀物。
如果談錢(qián)讓你覺(jué)得庸俗,談情讓你覺(jué)得發(fā)酸,估計(jì)你是個(gè)比較冷靜理性的人,可能歷史更合你的胃口。在《歷史在這里懺悔:讀〈資治通鑒〉批帝王將相》這本書(shū)中,作家有意略過(guò)熟知的公共觀點(diǎn),從史料中鉤沉出被人們忽略的重要細(xì)節(jié),加以精彩生發(fā),從而得出令人驚訝的結(jié)論。人物還是那些人物,結(jié)果還是那些結(jié)果,過(guò)程卻被作家精彩地演繹了出來(lái)。史學(xué)功底和政論見(jiàn)地,是本書(shū)兩大亮點(diǎn)。
浙江圖書(shū)館
關(guān)于愛(ài)情
喜歡讀小說(shuō)的朋友一定不要錯(cuò)過(guò)本期的薦書(shū):推薦的幾部小說(shuō)題材豐富,類(lèi)型多樣:既有纏綿緋惻的愛(ài)情小說(shuō),也有情節(jié)曲折離奇的恐怖小說(shuō);既有樂(lè)觀昂揚(yáng)的青春勵(lì)志小說(shuō),也有通俗好讀的家庭理財(cái)小說(shuō)以及職場(chǎng)小說(shuō);既有國(guó)內(nèi)原創(chuàng)小說(shuō),也有從日韓引進(jìn)的作品。總有一部打動(dòng)你。
看到這本青春勵(lì)志小說(shuō),不由想起《奮斗》。青春就意味著一切美好的可能。因?yàn)橛赂?因?yàn)閳?jiān)強(qiáng),因?yàn)闊o(wú)畏,他們一定可以在職場(chǎng)闖出一個(gè)屬于自己的天地。《白領(lǐng)突擊》講述一群一文不名的大學(xué)畢業(yè)生,帶到北京的全部家當(dāng)只有一口皮箱,在堅(jiān)如鐵的現(xiàn)實(shí)面前紛紛落敗。然而隨著對(duì)自己認(rèn)識(shí)的漸漸深刻,一些人明白了自己最需要的是什么,然后向著自己的目標(biāo)前進(jìn)。而要想獲得幸福的人生,一切又不是那么簡(jiǎn)單……
