理財規劃方案設計精選(九篇)
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第1篇：理財規劃方案設計范文
家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。
林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。
家庭風險保障需求分析
任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。
同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。
女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。
家庭財務增值需求分析
林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不儀要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。
林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。
華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益。”這句話闡述了理財的兩大要點：穩健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。
理財保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。
總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。
理財方案設計
建議林先生：
1、把20％的現有銀行存款用于購買國債；
2、把20％的現有銀行存款用于購買債券型基金；
3、25％的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；
4、規劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：
第2篇：理財規劃方案設計范文
【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
參考文獻：
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[4]計金標著.稅收籌劃[M].中國人民大學出版社,2004.88-90.
[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
第3篇：理財規劃方案設計范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；金融市場
個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。在金融產品日益豐富,個人理財市場需求日漸突顯的情況下,各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌。個人理財業務作為我國商業銀行的新興業務,具有十分廣闊的發展前景。
一、我國商業銀行個人理財業務現狀
隨著人們生活水平的提高,越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值,希望得到專業的理財服務。我國銀行個人理財業務雖然剛剛起步，但也得到了快速發展。據統計，2007年商業銀行人民幣理財產品發行了1302只，外幣理財產品發行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現出爆發性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創。盡管商業銀行理財業務在4月份經歷了較為嚴厲的"監管風暴"，但憑借其穩健、多樣化等優勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在2008年上半年取得快速發展，共有53家商業銀行發行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發行了1780款產品，10家外資銀行發行了385款產品。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品種類少，產品同質化現象嚴重
我國個人理財產品僅局限于儲蓄、保險、基金等的簡單組合，各商業銀行之間的產品大同小異，產品創新能力不強。如建行的“樂當家”、工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信實業銀行的“理財寶”和民生銀行的“錢生錢”等品牌。它們的業務范圍是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化設計,沒有個性化產品,客戶在任何一家銀行所接受的服務基本相同,沒有本質性的區別。在這種情況下,商業銀行無疑是為有差別的客戶提供了無差別的服務,對不同收入和支出情況的家庭推薦風險和收益相同的產品,提供相似的服務,根本無法滿足客戶內在的理財要求。
（二）專業人才缺乏
商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。
（三）分業經營體制限制個人理財業務的發展
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人理財業務的發展。
（四）不完善的金融市場監管阻礙個人理財業務發展
我國的現代金融市場從建立至今經歷的時間比較短暫,市場小,能夠提供的商品和服務少,且限制較多,各種機制均不完善,投資風險比較大。僅以2005年底至2008年底的證券市場為例,我們就不難看出,我國單邊的證券市場極不穩定,不利于個人理財業務的發展。同時由于風險的制約,許多客戶不愿意購買風險較大的高收益產品,也使商業銀行的很多新產品無法體現其本身的價值,無法受到客戶的青睞。
三、我國商業銀行個人理財業務發展建議
（一）加強個人理財業務的發展創新
商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（二）加大專業理財隊伍的建設
我國目前已經成立了中國金融理財師標準委員會,也設立了理財規劃師資格培訓與認證制度,但如果僅依靠認證來培養出知識水平與能力水平兼具的理財師,恐怕還遠遠不夠。所以,銀行業需要引進、培養和貯備一批熟悉理財規劃和外匯、基金、證券、期貨及保險業務的高、精、尖專門人才,以加強復合型理財從業人員隊伍建設。
（三）完善金融市場監管機制，促進個人理財業務健康發展
一方面,注重事前、事中、事后監管相結合。事前進一步完善對于理財業務的法律法規體系建設,加強對于理財產品的信息披露和應急處理機制,確保其良好的可操作性。另一方面,注重國家監管、行業自律和內部監管相結合,建立統一的監管標準。國家監管側重于頒布相關的法規來引導和規范個人理財業的發展,而資格認證、教育培訓、職業準則等應更多地依靠行業自律。針對我國目前金融分業經營、分業監管的體制,銀監會、證監會、保監會等監管機構建立了統一的標準進行監管,充分發揮各部門之間的協調運作,提高監管效率。
參考文獻：
[1]謝懷筑.個人理財[M].北京:中信出版社,2004.
[2]李文龍.理財市場剛起步.銀行理財信息披露不透明遭質疑[N].金融時報.2008-4.
[3]黃達.金融學[M]．北京：中國人民大學出版社,2005.
第4篇：理財規劃方案設計范文
財務規劃不預則廢
財務規劃的重要性到底有多大?從下面3個故事里也許能找到答案。
安然公司員工的養老金損失
在2001年，美國一家非常著名的企業――安然公司宣布破產，在大家討論它為什么破產的時候，我們更多關注的是企業里面的員工的命運。
安然公司的員工都非常熱愛自己的企業，也堅信該公司的股票能夠持續上漲，所以他們把自己養老基金中70％的錢，投資到安然公司股票上。當安然公司宣布破產時，它的股票從90多美金跌到不足1美元。一些年輕的員工可以再找到工作，重新積累、重新規劃，但對一些臨近退休或者年長的員工，丟掉不僅僅是工作，更丟掉了自己退休以后的希望和家庭的幸福。
一位企業家的不幸經歷
一位企業家非常成功，他把自己創辦的企業經營得很好，自己的生活非常富足。突然一天，他被診斷患上嚴重的心臟病。一位醫生為他做了心臟移植手術，由于醫療條件很好，治療方案也很完善，這位企業家生存下來，而且活的時間很長。
過了若干年后，醫生又看到這位病人，這位病人就跟醫生說：“我感謝你救了我的命，我又埋怨你救了我的命。”原來，手術雖然成功了，但他的生存需要長時間地靠高額的費用維持。經過大手術的企業家的身體很虛弱，企業因缺乏管理倒閉了，他連房子的按揭貸款都沒有辦法付出，只能搬到小房子里過著很困苦的生活。醫生嘆息說：“雖然我挽救了他的生命，但是這個人在財務上已經死了。”
一對年輕夫婦的傷心婚禮
一對年輕人籌了一筆錢，準備辦一個隆重的婚禮。因婚禮舉辦還有一段時間，丈夫在朋友建議下用這筆錢買了股票，希望用一兩個月的時間，把這筆錢變成更多的錢，不但可以辦一個豪華的婚禮，還能有所盈余。
在婚禮開始的前幾天，股票開始下跌，他合不得割肉，但越等越跌。結果，本應快樂難忘的婚禮，變成了非常不愉快的回憶。
3個故事的共同點是，主人公對自己的財務目標不清楚，從而導致在財務的安排上不合理，最終收獲的是痛苦的記憶。
規劃財務循序漸進
凡事預則立，不預則廢。在不確定性越來越多的今天，我們要從浮躁中找回清醒的頭腦，想想在新環境下該如何管理自己的財富、規劃自己的財務。我想和大家分享的理念是恒安標準人壽在工作中所用的一些方法。
目標明確
通過上面的例子可以看到，很多人在投資的時候并不知道為什么投資，只知道要賺錢，但賺錢最終的目標是什么卻不知道。做財務規劃不要有太多的隨意性或者盲目性。如果目標不清楚，就很難做出明朗、清晰的策略。
在明確自己的理財目標時，需要把握以下幾個原則：第一要全面、系統，要把自己家庭、人生的未來規劃做非常全面和系統的分析。第二，一生有很多的目標，我們要知道哪一點是對自己最重要的，如果輕重緩急都分不清楚很可能導致操作出現失誤。第三，就是時間。時間在投資中是一個非常重要、非常敏感的指標，比如買一只股票，這家企業的基本面是好的，會給你帶來理想回報的可能性就越大，但是如果我們急于操作有可能會帶來損失。目標一般分為短期(3年以內)、中期(3～7年)和長期(7年以上)。
家庭的財務目標主要有：償還債務，子女教育，維持正常的家庭開支，積累養老金，準備醫療費用，一次性的大宗購買(如買房、買車、買奢侈品)，外出的旅游，應付不時之需等。而醫療費、子女教育、養老金開支，都是比較重要的目標。以醫療費用為例，過去可能大家都擔心的是治療的費用，實際上還有一項隱形的費用更可怕：隨著醫學進步，導致重大疾病的治愈率越來越高，病人存活的時間和存活率越來越長了，但這是以高額的、昂貴的后期費用為代價的。我這兒有一些數據，如果35～54歲的男性患了第一次心梗，能活5年的人大概有77％，能活10年的人占到58％，能生存17年以上的要占到40％；再比如中風，1950年中風的生存率僅為11％，現在有70％的人可以治好；50％的癌癥患者有望再生存5年。高生存率要靠高額的醫療費用支撐。
當前面所有的目標都按輕重緩解考慮清楚了，最后再考慮資產保值、增值。因為理財就像金字塔，需要把根基的東西做扎實、完善――即使股票跌30％、60％，也不能影響養老、醫療費用和償還貸款等基本的生存、財務方面的安排。
合理布局
在設計計劃的時候要注意幾點：第一是家庭的經濟狀況、收入和支付能力。第二是風險承受能力，可由專家用工具來幫助我們分析。第三是理財的時間，明確到底是長期、中期，還是短期目標。第四要非常了解各種理財方式的收益和風險特征。最后，還要注意避免投資組合與理財目標的錯配。
不斷調整
當方案設計完之后我們要根據市場和自身的變化隨時進行調整，使理財方案一直隨目標而動，最終確保目標能夠如期的實現。
第5篇：理財規劃方案設計范文
關鍵詞：我國商業銀行；個人理財業務；滯后
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由于諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯后，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯后的原因，并要有切實可行的發展對策。
1商業銀行個人理財業務發展滯后的原因
1.1分業經營金融政策的制約
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
1.2專業人才的匱乏
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
1.3客觀技術備件的制約
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1.4創新不足
我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。
1.5理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。
2發展個人理財業務的對策
2.1朝著國際混業經營的方向發展
混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
2.2加強專業人才的建設
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
2.3改善技術條件
要加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網絡、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。
2.4加快創新
由于創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。
2.5加大理財意識和理財市場的培養
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
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〔3〕張劍宇發展個人理財業務策略〔J〕現代商業銀行，2004，（9）.
第6篇：理財規劃方案設計范文
關鍵詞：后金融危機時代 高職教育 金融 人才培養模式
中圖分類號：G715 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）01-153-02
一、“后金融危機時代”的機遇
金融風暴在2008年橫掃全球，其影響之大、范圍之廣、程度之深前所未有，是自20世紀“大蕭條”以來全球最嚴重的金融危機。華爾街的這場“地震”是對美國金融業的一次重大打擊，也是全球經濟金融界的一場噩夢。
然而，危機既是一種危機也是一種機遇，我們更應該尋找和探討在危機之中和危機之后的機遇。那么，機遇是什么？對高職金融專業人才培養又有怎樣的啟示呢？
第一，金融危機如洪水猛獸，但也是世界經濟格局重新洗牌的催化劑。2010年中國GDP已超過日本成為全球第二大經濟體，中國在全球的競爭地位得到提高，和發達國家的金融比較能力差距明顯縮小，這將有利于我國開展國際金融貿易合作，并進一步促進我國金融領域的發展、創新和繁榮，對于我國一直處于瓶頸狀態的金融行業而言可謂是一次絕好的發展機遇。毋庸置疑，金融行業的重新發力需要大量的金融專業人才，尤其是一直走在改革開放前沿的廣東，在這輪金融浪潮中更將扮演重要的角色，這給廣東省金融職業教育提出了新的更高要求。
第二，金融危機大大增強了社會對金融的關注程度。從這個意義上講，“金融是現代經濟的核心地位”得到進一步鞏固。過去，因為中國金融與西方國家相比差距太大，中國金融得到的關注并不多。時下，金融危機席卷全球，華爾街百廢待興，中國金融行業面臨新的突破，這些必然要求大量金融類的基礎操作性人才為后盾，也使得社會各界更加關注我國金融行業和金融教育的發展，這對于高職金融專業來說是一次良好的發展契機，將有利于整個金融職業教育的推進。
第三，人們對金融的依賴度增強了，老百姓想通過保險、儲蓄、基金等投資工具，增加資本收益和規避風險，以此提高人們的生活水平，這些主要是通過各類金融機構的金融服務來實現的。從這一點看，市場對一線金融服務工作者的需求大大增加，但金融服務業本身的發展相對滯后，金融行業基層員工短缺矛盾依然突出，無法滿足社會對金融服務的需求，這為我們高職金融專業人才培養指明了方向。
二、“后金融危機時代”金融專業人才需求特點
國內金融職業教育如何迎合“后金融危機時代”的特點，把準市場動脈，結合自身特色，培養相應層次的社會急需的金融專業人才呢？這些人才又必須具備哪些素質呢？
首先，金融業在整個社會中的地位得到提高，在老百姓心目中的地位得到了強化，金融人才需求總量不斷攀升，市場對一線金融工作者的需求將持續旺盛。因此，需要金融職業教育提供大量的具備基本金融理論知識并熟悉各類金融產品的金融服務工作者，以滿足社會需求。
其次，危機中股市的動蕩顛覆了老百姓單一的投資和理財理念，老百姓不再采用這種“將所有的蛋放到一個籃子里”的單一的高風險的投資模式，而是更多地求助于理財顧問，為其提供理財規劃，設計投資組合，進行理性投資和科學理財。因此，作為金融服務工作者，除了要有熟練的業務技能，還要有良好的綜合分析能力和人際溝通能力。
再次，“后金融危機時代”國家宏觀經濟的重點依然是在擴大內需上，通過擴大內需促進經濟平穩較快發展，擴大內需自然也包括擴大對金融產品的需求。再者，“十二五”規劃綱要明確提出，“把推動服務業大發展作為產業結構優化升級的戰略重點”，加快發展三產、服務業，促進產業結構優化升級。金融服務業的發展必將會帶動其他產業的發展，從而有助于我國產業結構的調整和升級。因此，在金融專業人才的培養方面，應重點培養金融專業人才的業務拓展能力、市場開拓能力和專業服務水平，這樣才能更好地提升我國金融服務質量，進一步擴大金融產品市場需求，促進金融服務行業的發展。
最后，隨著競爭的加劇，各金融機構為了擴大市場，需大量“兵馬”儲備爭奪客戶資源，通過建立自己的客戶關系管理手段，根據不同客戶的需求，定制服務，為其提供更周到的個性化服務。因此，位于金融人才金字塔底層的客戶（營銷）服務和業務操作類人才仍然是兩大基層崗位類型和人才需求量最大的崗位群，復合型金融人才更受青睞。
綜上所述，高職金融專業在人才培養方案上，既要體現職業教育的特點，注重學生的實際操作能力和操作技巧的訓練，也要關注學生的理論素養和創新能力的培養。只有兩者相結合，才能使學生畢業以后盡快適應工作崗位要求的同時，能更快速地向更高層次人才邁進。
三、“后金融危機時代”高職金融專業人才培養模式
中國職業教育對外交流中心主席姚壽廣發出“預警”：“金融危機對中國的職業教育而言是契機，但一輪危機過后，如果不能及時調整辦學思路，必將迎來新的危機。”“后金融危機時代”，如何對高職金融專業人才培養模式進行調整，以適應當前經濟發展變化，實現與市場的對接，為社會輸送一線金融人才，成為金融職業教育的重要課題。我們應借鑒國外先進經驗，結合“后金融危機時代”我國的國情和廣東省省情，調整創新高職金融專業人才培養模式。
（一）人才培養目標
綜合以上分析，我們將當前高職金融專業的培養目標應定位為：培養基礎理論扎實，專業知識實用，實踐能力強，綜合素質高，德、智、體、美全面發展，能在銀行、證券、保險、信托、投資咨詢等公司從事基礎性金融業務工作的客戶（營銷）服務和業務操作類人才。這一培養目標除了要求學生要具有良好的政治素質和道德修養，掌握金融學、經濟學和現代金融企業管理的基本理論和基礎知識之外，在業務素質方面，還要求學生必須將金融產品和市場營銷結合起來，熟練掌握金融機構業務流程處理方法與操作技巧，具備良好的市場開拓能力和較強的人際溝通能力，熟悉我國金融企業的法律法規、相關的方針政策，以及國際金融機構業務管理的慣例和規則，以順利開展國內和國際金融業務。
（二）人才培養模式
我們貫徹“以服務為宗旨、以就業為導向”的高等職業教育的辦學方針，并圍繞上述人才培養目標，進一步探析人才培養模式。
1.在金融專業課程設置上分為四個模塊：基本素質能力、職業基礎能力、職業核心能力和職業綜合能力。
（1）基本素質能力，主要培養學生的政治素質、道德修養和基本的英語聽說、計算機操作及文字表達能力，使學生具備健康的身心素質和基本的職業素養。
（2）職業基礎能力，主要包括經濟數學、經濟學原理、貨幣銀行學、統計學等經濟金融專業基礎課程，使學生具備扎實的理論基礎，提高學生職業遷徙能力，擴寬學生職業發展空間。但考慮到高職院校金融專業課程設計“輕理論重能力”的特點，故該模塊課程學時占總學時的比重較小。
（3）職業核心能力，包括國際金融、證券投資、經濟法、銀行信貸業務、風險管理、資產評估、商業銀行經營管理等課程，是金融專業的核心課程，通過這些課程的學習使學生深入了解各類金融機構的業務種類和特色，金融法規，金融機構管理等，為今后的實際運用和進一步深造打下基礎。
（4）職業綜合能力，包括保險營銷、商務談判、金融產品營銷、商業銀行綜合柜臺業務、金融服務禮儀、保險業務模擬操作等實操性強的課程，這類課程培養的是學生的銀行柜臺業務處理能力，信息分析、融資、等業務操作能力，證券、期貨、保險業務操作能力，個人理財投資分析能力，金融保險管理工作能力，金融產品營銷能力等。職業綜合能力的培養使學生具備金融崗位群所要求的職業能力，即基層復合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務營銷和業務管理三種能力，這是高職金融專業人才在就業市場上競爭力的體現，也是高職教育的重點和精華所在。
2.按照金融專業的三大崗位群――銀行、保險、證券，加強相應的崗位技能培訓。以銀行為例，將重點培養學生的以下幾方面技能。
（1）銀行柜員業務，包括點鈔、假幣識別、各項業務憑證的填制、現金及憑證的管理、賬簿登記、各類業務操作流程等。
（2）商業銀行服務營銷，包括服務溝通能力、商業銀行金融產品營銷能力、客戶關系維護能力、服務禮儀、市場拓展能力。
（3）個人理財，包括熟悉各種金融理財工具的特點及風險收益，具備家庭財務狀況分析、理財目標設定、理財組合方案設計的能力，能夠綜合運用各種理財工具設計目標家庭理財方案等。
3.職業教育人才培養的核心任務是學生就業能力的培養，學生就業能力培養的關鍵是實踐教學。為保證實踐教學的有效性，應從以下三方面有效開展實踐教學，使教學逐步接近崗位實際。
（1）在課程設置上增加實訓課程，實踐學時占總學時的60%。實訓課程采取校內外實訓室相結合的方式開展。從硬件上說，金融專業實驗室的設計、產學研單位的落實，都是金融專業學生能否得到有用、高效實訓的重要保證。從實驗室看，應盡可能把銀行、保險、證券的軟件應用和工作技能的內容涵蓋進去，讓學生在仿真的工作環境中得到充分訓練。另外，讓學生在金融企業上崗鍛煉也很重要。但由于金融企業的特殊性，不可能大規模地接受學生進場實習，這就要求我們一方面要盡可能地把握機會，另一方面，也可以通過講座、課后輔導等多種方式，拓寬與企業的合作，盡量為學生多創造一些機會。
（2）積極創辦第二課堂，開展各項業務技能大賽，如點鈔大賽、金融產品設計大賽、模擬炒股大賽、保險營銷大賽、信用卡營銷大賽、創業設計大賽等，聘請相關行業的技能專家作為指導老師，并由學校頒發各項獲獎證書，既增加學生的參賽熱情，提高學生的業務技能，也可以此為契機增加與相關行業企業的聯系，推動校企合作。
（3）頂崗實習是最后的實踐教學環節，學生以準員工身份到企業頂崗，教學活動以學生所在崗位的工作任務作引領，以所在崗位業務工作內容作為教學內容，以工作場所作為教學場所，是在真實的崗位作為準員工進行真實的工作。頂崗實習以就業為導向，使學生對所從事崗位有最直觀的認識，通過單位領導和學校老師的共同指導，使學生具備獨立履行崗位職責并走向正式就業的能力。
4.行業證書是行業標準的體現，是行業專家對崗位任職要求經過長期調研和反復論證的結果。行業證書的考試要求是借鑒行業標準最直接有效的方法，因此須將職業資歷證書授課內容融入到人才培養方案所列的專業課程之中。同時鼓勵學生考取與本專業有關的各類職業證書，如“中國銀行業從業人員資格認證考試”、“助理理財規劃師職業資格證書”、“會計電算化”證書(初級)、“保險人員從業資格證書”等，達到學生職業能力提升的目的。
當前，區域經濟與產業結構迅速向技術密集型、知識密集型轉化，技術應用型人才的需求也日益多元化。因此，必須在分析我國金融人才培養現狀基礎上，根據“后金融危機時代”的金融人才需求特點，提出“后危機時代”的高職金融人才培養策略，以輕理論重技能、輕講授重實操、輕課堂重模擬為特色，做到課程安排精細化，課程實操主導化和教學方式多樣化，培養基礎理論扎實、業務技能熟練，并具備良好的市場開拓能力、綜合分析能力和人際交往能力的金融應用型人才。
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第7篇：理財規劃方案設計范文
關鍵詞：個人理財;理財業務;風險防范;風險規避
前言
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(教學案例，試卷，課件，教案)地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。我國理財業務正處于發展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財業務風險一問題有如下見解：
一、當前個人理財業務中存在的問題
(一)金融業分業經營制約個人理財業務發展
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
(二)缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
(三)缺乏高素質的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
(四)資金持有者風險保留過少或者過多
這種現象存在比較普遍，有些客戶將大部分現金保留，以防應急，這樣就會無形的損失資金的創造價值;有些把全部資產投資到股票或者房地產中，家中沒有閑置應急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風險。這兩種極端的現象都是不可取的，在風險所導致的損失較大或者無法預測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應急基金，有備無患。
(五)缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務。
二、個人理財業務存在風險分析
(一)市場風險
受法律法規和金融政策限制，人民幣理財產品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣點”，央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等都可能導致風險的產生。人民幣理財產品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構缺乏相應的理財和管理經驗，市場風險就會相應增加。
(二)流動性風險
傳統銀行理財產品多為儲蓄型產品。儲蓄型理財產品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存，選擇人民幣理財的投資者卻不能取款，加息后高于理財產品收益的部分就不能得到。
(三)操作風險
操作風險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應該根據客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產組合。但在很多情況下，理財業務從屬于日常營銷，銀行基層網點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。
(四)法律風險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業務的法律風險十分突出。我國混業經營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業銀行直接開展證券、信托業務，同時商業銀行無權調整存款利率，加上金融衍生產品和場外市場發育程度很低，商業銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下，商業銀行面臨的法律風險較大。
(五)聲譽風險
聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構和交易主體失去信任，勢必對其業務拓展和交易規模的擴大產生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經過一段時間后一定會轉化為有形損失。
三、個人理財業務風險防范的建議
(一)建立完善的風險管理體系：
未來，銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時，商業銀行應針對理財產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，建立理財業務風險管理體系，并將理財業
務風險納入全行的整體風險管理體系之中，形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。
(二)提高風險規避和轉移的技術手段：
在理財產品的研發階段，商業銀行應根據潛在客戶分布，對相關理財產品的銷售規模和資金成本進行測算。商業銀行不得銷售風險加權調整后的資本回報率為零或負值的理財產品。理財產品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據)，或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等)，商業銀行應當對可能產生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉移工具的情況下，相關理財產品應當與相應的投資組合在規模、期限和流動性等方面相匹配。
(三)建立銀行內部監督審核機制
商業銀行應建立個人理財業務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業務管理部門的內部調查監督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業務審計，應制定審計規范，并保證審計活動的獨立性。
(四)建立理財業務分析報告制度
商業銀行應當對其所開展的理財業務，尤其是理財產品，建立相關信息的統計與監測制度和機制，就理財業務的總體情況、理財產品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產品的終止和收益分配等情況，進行定期統計分析。理財業務的管理部門應及時將有關統計報告或報表，以及相關法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。同時，商業銀行也應按照監管部門的要求，及時報送有關報表、資料。
第8篇：理財規劃方案設計范文
關鍵詞：商業銀行 個人理財產品 問題 對策
一、我國商業銀行開展個人理財產品的現狀
（一）個人理財產品需求現狀
隨著我國經濟的持續穩定增長，我國居民的財富不斷增加。2009年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額260772億元，同比增長19.7%；2010年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額303302億元，同比增長16.3%。同時伴隨著通貨膨脹的影響，居民實現個人資產保值的想法日益強烈。因此，許多人將目光放在了個人理財產品上，經濟行為從單純的儲蓄發展到信貸、外匯、保險和證券投資等方面。
未來10年里，我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長，至2015年我國中高端消費者人數約為850萬。由于客戶對理財服務、保險產品的需求各有不同，正確劃分客戶群，選擇真正適合的產品與服務，將更有效滿足客戶需求，幫助客戶順利實現人生規劃。可以看出雖然中國的專業理財服務仍處于起步階段但需求潛力巨大。
（二）個人理財產品供給現狀
我國商業銀行個人理財產品的發展時間雖然短，但是增長迅速，市場規模不斷擴大。2010年度共有102家商業銀行發行個人理財產品10215款，發行總數較2009年度增長幅度超40%，發行規模超過7萬億元，同比增幅同樣高達30%。2011年發行量迅速增加到21251款。2012年，針對個人發行的銀行理財產品數量達28239款，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%。
隨著數量的增多，個人理財產品種類也日益豐富，投資范圍更加廣泛。理財產品發展初期，資金投放主要集中于國債、央票、金融債等渠道，理財產品同質化明顯。隨著時間的推移，市場競爭日趨激烈，各家銀行開始重視在不同市場上的理財產品開發，突出產品差異化，理財產品種類日益豐富。當前商業銀行理財產品的投資對象大致可分為股票類、債券類、利率類、票據類、信貸資產類、匯率類、商品類及其他等八類，投資范圍涵蓋信貸市場、債券市場、股票市場、商品、公司股權等多個領域。其中，債券類、利率類和票據類占據主要地位。
近幾年，個人理財產品市場的競爭日益激烈。不僅因為存貸款的利差逐漸縮小，來源于貸款的利潤占銀行營運比例不斷縮減，商業銀行需要個人理財產品作為其增加利潤的支撐點。而且，外資銀行的不斷涌入也加劇了銀行業的競爭。外資銀行的中間業務相對比較發達，而存貸款業務不存在優勢，使得商業銀行與外資銀行的競爭主要集中在中間業務上。從西方發達國家商業銀行的運作經驗來看，個人理財業務必將成為商業銀行的主營業務之一。
二、目前我國商業銀行個人理財產品存在的問題
（一）個人理財產品同質化現象嚴重，缺乏創新
雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行的產品實質上大同小異，具有很強的同質性。具體表現在：1、門檻起點基本相同。2、資金投向基本相同。3、投資期限大體相同，趨于短期。因為理財產品具有很強的模仿性，新的產品一經推出，雖在發行工作中搶占了先機，但是很快就會被其他銀行所效仿，從而失去領先優勢，甚至后期由于各種問題造成客戶的流失。
我國的個人理財產品多數是對原有的存、貸款產品和原有的中間產品的包裝和組合，或者服務上做一些提升，很少有實質性的突破[1]。這除了我國市場、體制等方面的原因外，商業銀行自身創新能力不足也是一個因素。外資銀行在個人理財產品設計等方面發展較快，我國商業銀行則會在其發行產品后紛紛模仿，無法真正促使個人理財產品的創新。
（二）個人理財產品的信息披露不充分
目前我國個人理財產品市場上信息披露不充分、信息不對稱的現象十分嚴重。對于客戶來說，理財產品說明書是投資者了解產品的唯一書面資料。但是現在的說明書一般內容比較簡單，投資者能獲取的信息極為有限，多數是依靠與業務人員的交流。而銀行的銷售人員在介紹產品時往往避重就輕，著重強調產品的本金相對安全和預期收益率的穩定，而忽略了對產品風險和最終收益可能為零的提示，在一定程度上有誤導投資者的傾向。然而，一旦產品到期時無法按照預期收益支付，就容易與客戶產生糾紛。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中規定商業銀行應向客戶說明投資風險，不能有所保留。應將投資過程中的所有可能發生的情形及其可能導致的結果加以說明，在說明的過程中應使用簡明易懂的語言，做到充分的信息披露[2]。但是目前我國商業銀行普遍存在產品說明書中信息披露不完善，一般客戶無法完全理解的問題，同時銷售人員服務不到位，沒有及時針對客戶對產品的掌握情況進行適當的解釋。
（三）個人理財產品針對的客戶群體不明確
目前我國個人理財產品的投資起始金額大致相同，也可以說是產品針對的客戶群體不明確。個人理財新規出臺后，銀行理財產品的門檻提高至人民幣五萬元以上，外幣在五千美元以上。門檻提高，客戶在銀行的賬戶余額超過這一金額方可獲得銀行的這項服務，使得那些有需求，而又不符合這一準入條件的居民望而卻步。由于客戶細分程度不夠，因而產品在市場定位方面也就缺乏差別化。
（四）專業理財人員的從業素質和數量有待提高
近年來，不少銀行在各大城市都設立了理財中心，但是為客戶提供個人理財服務是對知識含量和技術含量要求很高的專門業務，要求理財人員具備廣博的金融知識及分析問題和解決問題的能力，也要具備良好的與客戶溝通打交道的能力，還要具備較好的心理素質和道德品質。雖然我國也于2005年引入了國際的金融理財師認證制度，但是目前我國金融理財師的數量仍然無法與龐大的理財市場相匹配。縱觀美國商業銀行，絕大多數的理財師都具備專業的知識和良好的壓力承受能力。反觀國內，大部分理財人員都不是科班出身，而且很多人自身就不相信投資的權威性，這也制約了銀行為客戶提出有效地理財建議與策略。
三、我國商業銀行個人理財產品發展中的對策探索
（一）加快我國商業銀行向混業經營的轉變
我國商業銀行現階段實行的是分業經營體制，即銀行、證券、保險這幾個行業是嚴格分開經營的，三個市場處于相對分隔的狀態，商業銀行的理財產品的操作也無法利用證券、保險實現增值。這種方式削弱了這幾個市場之間的相互合作的能力，阻礙了個人理財產品的創新，不利于商業銀行個人理財產品的發展。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人理財業務的發展。混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，國內商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。
（二）加大個人理財產品設計與創新的力度
目前國內商業銀行個人理財產品的同質性很強，缺乏創新性的產品，嚴重制約了個人理財業務的發展，也無法滿足投資者的理財需求。國內商業銀行可以從以下三個方面提高商品的自主創新能力：首先，隨著中國金融業的全面放開，外資銀行紛紛采取各種方式進入中國市場。在這個過程中，國內的商業銀行不僅可以學習先進的管理和技術，而且可以借鑒外資銀行的理財產品進行創新。二是通過自主研發和借鑒同業經驗，對產品的設計、研發、銷售等一系列的過程進行完善，增強銀行的產品創新能力。以服務客戶為核心，對個人理財產品進行全方面的改進，比如收益率、產品期限、投資方向等。同時，為了提升客戶對銀行個人理財產品的信任度和依賴度，銀行可以打造特色的市場形象。比如低收益、高風險等。三是可以發展網絡理財的服務。通過網上銀行這種高度自助化的平臺，將個人理財產品借助網絡銷售，將在一定程度上決定著銀行服務水平的高低和競爭的成敗。
（三）建立完善的產品信息披露機制
商業銀行在發售個人理財產品時，應全面詳細地告知投資者關于該產品的投資方向及相關的投資風險的信息。可通過產品說明書和理財人員的介紹相結合的方式，尤其應以產品說明書為主，這就要求商業銀行對發行的產品的說明書進行信息的完善，充分介紹產品的相關信息；商業銀行要根據實際情況向投資者披露該產品當前的投資表現、風險等級等必要信息，有助于投資者對是否決定繼續投資作出判斷；發生收益的重大波動、產品的重大贖回、產品提前終止和多名客戶投訴等情況時，各商業銀行要及時向銀監會或其派出機構進行報告[3]。其次，可以引入第三方專業機構對產品的投資和收益情況進行定期和不定期的報告，同時對理財產品做出相應的風險和信用評級報告。商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、理財業務的信息披露機制。
（四）實行差別化、個性化服務
提供個性化的理財服務，是一種適合我國商業銀行提高核心競爭力的方法。個人理財產品主要就是針對不同的客戶提供個性化的服務，以滿足客戶的個性化需求。因為不同的人在人生的不同階段對于理財的要求不一樣的，對風險的偏好程度也不同，所以應該根據每個客戶不同的投資偏好和投資需求來進行個性化的服務。同時，提供差別化的理財服務。商業銀行在提供個人理財服務時，不能只服務于高端客戶，也要重視中低層次的客戶，細分市場和提高個人理財產品的針對性，樹立良好的品牌形象，提供差別化的品牌服務。
（五）積極培養具有專業知識的理財人員
銀行的理財人員不僅是理財產品的營銷者，還是與客戶進行直接交流的銀行形象代言人，在整個個人理財業務中占有舉足輕重的地位。銀行業應該加強對個人理財從業人員和業務營銷人才的培養，以適應個人理財業務的發展。我國已經成立了中國金融理財師標準委員會（FPSCC），也實施了兩級金融理財規劃師資格培訓與認證制度，即金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）認證制度。首先可以擬定培養專業理財人員的一系列計劃，同時挑選具備一定專業理財知識、文化水平高、有過理財產品銷售經驗的內部員工作為備選人員。然后，讓這些備選人員盡快熟悉銀行的各類業務，并且能夠獨立地進行銀行業務的操作。最后，理財候選人員還應全面掌握各類投資市場知識，并通過實踐鍛煉，提高其為客戶進行專業理財的能力。
參考文獻：
[1]郭賽君.我國商業銀行金融產品創新策略探討.[J].海南金融，2011，（4）：77-79
第9篇：理財規劃方案設計范文
【關鍵詞】財經類高職院校 金融專業 核心職業能力 校企合作 培養模式
【中圖分類號】G【文獻標識碼】A
【文章編號】0450-9889（2014）12C-0126-04
近年來，我國經濟社會和金融行業的迅速發展，對高職金融類專業學生應具備的綜合能力要求越來越高， 除了專業技能外， 還要具有較強的核心職業能力。核心職業能力是人們職業生涯中除崗位專業能力外的基本能力， 主要包括與人交流、與人合作、解決問題、信息處理、自我學習等幾種基本能力， 它適用于各種職業， 是伴隨終身的可持續發展的能力。
一、金融類專業核心職業能力定位與要素
（一）金融類專業核心職業能力培養定位。在經濟全球化和金融自由化的背景下，金融業的混業經營成為一種趨勢，銀行、證券及保險業務相互聯系、相互滲透，單純學習金融某一分支知識已經不能適應時展的需要。因此，財經類高職院校在校企合作辦學中，應在確立金融類專業人才培養目標的基礎上，明確自身的職業能力定位：培養立足地方，面向區域，服務區域產業轉型升級，對接地方金融服務重點產業適應商業銀行、證券公司、保險公司、投資咨詢公司等金融部門一線操作、服務、營銷需要，培養具備良好的學習能力、團隊合作能力、創新能力和誠信、敬業的良好職業素養，以及從事崗位實際工作所需的專業技能和職業道德，德、智、體全面發展的優秀高端技能型專門人才。
（二）金融類專業核心職業能力構成要素。圍繞“高素質高技能”的培養目標，本文以“職業素養”為基礎，“職業技能”為核心，“職業拓展”為頂點，構筑起金融類專業核心職業能力的“金字塔”層級。其中，“職業素養”包括職業態度和道德修養、溝通交流、心理素質、公文寫作等“基本人文素質能力”。“職業技能”包括服務、管理、核算等“行業通用能力”，以及職業判斷、操作、營銷等“職業崗位特定能力”。“職業拓展”包括專業后續發展能力、合作創新、跨專業學習等“職業拓展能力”。這些能力統稱為核心職業能力的“三層級”構成要素。
二、金融類專業傳統教學模式的不足
（一）缺乏職業教育理念，忽視“能力”為本。目前，許多高職院校缺乏職業能力教育理念。在制定學生培養目標時，由于缺乏對核心職業能力的明確定位，許多高職院校沒有將核心職業能力視為主要的培養目標。在教學過程中，仍然按照傳統的學科教學理念教學，沒有將“以就業為導向，以能力為本位”的教育理念滲透到課堂教學中，忽視了課程性質與職業教育人才培養的要求，不符合職業教育的根本目的。教學方式仍以“注入式”傳統教學為主，或者過分依賴多媒體，照本宣科，缺乏教學經驗和教學技能，不能營造出好的課堂氛圍，難以調動學生的積極性，也不知道如何有針對性地提高學生的職業能力，教學效果差。
（二）理論脫離實踐，忽略核心職業能力培養。許多高職教師沒有金融行業的實戰經驗，講授內容過于理論化，脫離實踐，不能充分利用實訓基地和校外實習，忽略了學生實踐、就業和創業能力的培養。實訓課設計的業務基本都是簡單的常規業務，與金融機構實際相差較大，難以起到實訓效果，難以保證畢業實習的專業對口率和人才培養質量，致使教學實踐浮于形式，以至于部分學生畢業時連基本的常識都不懂，溝通能力、判斷能力、動手能力等均難以適應職業發展需要。
（三）教學內容未能與時俱進，達不到職業拓展能力要求。金融學科日新月異，其內容應隨著社會經濟的迅猛發展而變化：如應對全球金融危機，金融從業人員應具備風險管理能力;互聯網金融崛起時，應具備金融工具創新能力等，相應地，學校應該增設金融風險管理課程或綜合實踐環節，以凸顯其實用性、可操作性。但目前許多高職院校的教學內容更新的節奏難以跟上時展的步伐，未能切實做到與時俱進，達不到職業拓展能力的要求。
（四）人才培養不注重校企合作，能力培養存在“閉門造車”現象。由于勞動力供大于求，企業缺乏合作的動力，而學校缺乏政策支持與長期發展目標，因而校企合作和產學結合的實際運行只是某一點和某一時段的成功，遠沒有良性循環。大多數高職院校只停留在教學實習層面上的合作，企業界和學校雙方不能相互深度介入，未建立雙方相互促進、互惠互利的“雙贏”機制。這導致許多高職院校在培養學生核心職業能力方面存在“閉門造車”現象，難以與經濟發展和行業變革有效結合。
三、校企合作共促金融類專業核心職業能力培養的可行性分析
近年來，隨著經濟社會和金融學科的不斷發展，金融類專業人才培養教育不能再閉門造車，需要通過校企合作，大膽改革創新人才培養模式。
（一）市場對金融類專業高素質高技能人才的需求。近年來，隨著社會經濟水平的不斷提高和金融保險業迅猛發展，人們對個人理財、投資表現出了極大的熱情，行業對金融專業人才需求呈現規模擴大、業務綜合能力要求高、人才需求逐漸理性等特征，這給高職金融保險專業人才培養提供了強大的動力。在市場需求不斷變化的背景下，高職院校開始意識到只有專注于學生核心職業能力的提升，才能為社會培養高素質高技能的人才。
學校通過校企合作這一模式，能夠更加完善具備職業核心能力的金融人才培養方案，加速“教學做一體化”金融實訓室的構建，規范金融模擬公司的管理，加強師生的職業感，使師生都置身于金融職場中完成教和學，即完成金融類專業實踐教學活動。學校通過校企合作這一模式，才能培養出集理論知識和實踐經驗于一身的優秀畢業生，才能解決當前高素質高技能金融人才極為短缺的情況，才能保證金融類專業學生不會面臨“畢業即失業”的尷尬處境，這也是財經類高職院校得以生存和發展的根本保障。
（二）校企之間存在著雙贏的關系。為了順應時展和需要，高職院校應致力于金融類專業實踐教學模式的不斷創新，通過校企合作，立足于金融機構完成相關市場調研、理財規劃以及畢業頂崗實習等，使金融類專業教學目的更明確，教學計劃更完善，教學內容更豐富，教學考核評價更科學合理，最終有效強化學生的實際操作能力、創新能力。金融機構需要吸納學校提供的高素質高技能人才來保證自身的發展和穩定，而學校需要借助企業達成就業率指標，二者之間存在互惠互利的關系。
校企合作這種模式是財經類高職院校和金融機構雙方都樂于促成的。財經類高職院校需要結合市場需求及金融類專業的自身特色，聘請相關行業專家擔任客座教授，并組建關于金融類專業實踐教學的指導委員會，向他們征詢相關意見，包括人才培養方案、教學大綱、教學計劃以及教學內容的制定。與此同時，為了設置與時俱進的實訓基地、實訓教材、實踐課程，專業課教師需要積極參與到金融機構和投資咨詢公司的調研活動中去，在第一時間了解市場變化，并了解企業對金融人才的具體要求和行業標準。唯有這樣，才能實現有針對性地對學生的核心職業能力培養模式進行及時、有效的調整。
四、校企合作金融類專業核心職業能力培養體系的構建
為實現校企合作培養金融類專業學生核心職業能力的要求，應對傳統的金融類專業職業能力培養體系進行改革、創新，以深化校企合作為主要切入點和著力點，最終形成以核心職業能力培養為主線，以決策管理、課程體系、教學模式、實踐實訓、師資隊伍、課程考核為支撐，符合核心職業能力培養要求的校企合作培養體系。
（一）國家出臺金融支持法規，確保核心職業能力培養條件。主要從政府、行業組織、金融機構三方面著手。
1.政府方面。政府運用財政、稅收等手段，調動職業院校、企業參與校企合作積極性，增加資金投入，改善核心職業能力培養條件。例如：地方教育附加費用于職業教育的比例不低于30%。準予金融機構因接受實習生所實際發生的與取得收入有關的、合理的支出，按現行稅收法律規定在計算應納稅所得額時扣除。
2.行業組織。行業組織要履行好行業人才需求、推進校企合作、參與指導教育教學、開展質量評價等職責，建立行業人力資源需求預測和就業狀況定期制度。加強行業指導能力建設，分類制定行業指導政策。
3.金融機構。鼓勵金融行業和企業舉辦或參與舉辦職業教育，鼓勵中央企業和金融行業龍頭企業牽頭組建職業教育集團。鼓勵多種形式支持金融機構建設兼具生產與教學功能的公共實訓基地和信息化管理平臺建設。
規定金融機構開展職業教育的情況納入企業社會責任報告;要有機構或人員組織實施職工教育培訓、對接職業院校，設立學生實習和教師實踐崗位。鼓勵企業為職業院校提供資助和捐贈。企業可以通過多種捐助形式支持職業院校建設和發展，在職業院校設立獎學金、助學金、創業就業和教學科研基金等資助項目。職業院校教師和學生擁有知識產權的技術開發、產品設計等成果，可依法依規在企業作價入股。金融機構要依法履行職工教育培訓和足額提取教育培訓經費的責任。
（二）搭建專業建設決策框架，提升核心職業能力培養質量。政府強化統籌協調，搭建校企合作平臺。建立政府引導，行業指導，企業、科研機構職業院校共同參與的“四位一體”校企合作運行機制，確保核心職業能力培養有效實施：一是組建“職業教育集團”，借助其在促進教育鏈和產業鏈有機融合中的重要作用，實現資源共享、優勢互補、互惠互利、共同發展，深化校企合作。二是完善高職院校“校企合作發展理事會”，成員包含行業專家、企業名家、學院領導以及有影響力的企業，舉辦校企合作論壇，破解校企合作“瓶頸”問題，探討行業高素質高技能人才、師生核心職業能力培養有效途徑。三是建立專業建設指導委員會，成員包括行業、企業專家、學校領導、學校專業骨干教師，依據行業崗位職責要求，共同制訂人才培養方案，研討專業、課程教學改革，監控教學質量，力爭專業與產業（崗位）對接，教師執教水平與行業崗位要求對接，學生核心職業能力與行業人員從業要求對接。
（三）強化核心團隊素質建設，增強職業能力培養實力。師資核心團隊的建設水平，將直接制約著學生核心職業能力培養質量。在金融類專業合作辦學中，師資隊伍建設應做好“派”、“送”、“帶”、“引”、“聘”等工作。
“派”是從企業引進實力強、理論相對薄弱的行業專家和中青年教師，派遣到重點院校的對口專業進修、培訓、攻讀學位、參與課題，提高業務能力。
“送”是有計劃地將學院的師資送到行業公司掛職鍛煉、實踐躬行、調研、管理實訓學生，深入行業一線，提升專業技能與科研能力，以便更好地進行核心職業能力教學，所講授的內容與時俱進。
“帶”是以老帶新，以強帶弱，定期對中青年教師有針對性開展實習、實訓的培訓。如鼓勵中青年教師共同參與由行業或教育主管部門主辦的技能大賽，以賽促訓，提高老師的實踐指導能力。
“引”是指學院與當地人事主管部門建立綠色人才引進機制，從行業調入管理人員、技術人員擔任專業教學工作。通過引進專業骨干、學科帶頭人，加大師資培養力度，使教學更加貼近實際，實現教學過程的創新，從而提高學生的操作技能。
“聘”是指聘請有豐富實踐經驗的業內行家能手擔任客座教授，對現場技術技能水平要求較高的、專業性非常強的課程，聘請現場技術人員講學，并請他們做兼職教師，保證學生能夠得到“雙師型”教師的教育，為學院的核心職業能力培養和學生的思維注人行業最新理念。
（四）科學設置“兩塊七層”課程體系，實現核心職業能力“三層級”塑造。在課程體系設置上，校企合作，根據“核心職業能力”定位，學院與行業共同構建以培養學生“核心職業能力”為主線的課程體系，其中核心職業能力培養貫穿于整個金融類專業課程體系（見圖1）。
圖1 財經類高職金融類專業合作辦學核心職業能力目標與課程體系設置
在核心職業能力架構上，按“素質課程”和“職業課程”兩大模塊構建高職金融專業課程體系。其中，“素質課程”課程包括國家素質課程、素質提升課程;“職業課程”包括行業通用能力基礎課程、崗位特定能力核心課程、職業綜合能力課程、職業考證能力課程、職業拓展能力課程。
在“職業素養”層級能力培養中，要穿插開設思想道德修養、職業道德案例講座、心理健康教育等“國家素質課程”和經濟應用文寫作、商務禮儀等“素質提升課程”，為綜合平衡學生核心職業能力奠定基礎。
在“職業技能”層級能力培養中，以“職業基礎課程”和“職業核心課程”為主。其中，“職業基礎課程”主要有金融學基礎、經濟法、基礎會計、金融營銷實務、稅收籌劃等課程。“職業核心課程”主要包含商業銀行柜臺綜合業務、銀行會計、保險實務、人身保險、財產保險、證券投資、金融營銷實務、財務管理、個人理財等課程。
（五）變革傳統金融教學模式，強化核心職業能力培養。《教育部關于全面提高高等職業教育教學質量的若干意見》指出：“積極推行訂單培養，探索工學交替、任務驅動導向、頂崗實習等有利于增強學生能力的教學模式”。這為金融類專業合作辦學，強化核心職業能力培養的教學模式提供了思路：
1.更新教學理念。金融類專業應形成“四對準”（對準市場設專業、對準崗位設課程、對準能力抓教學、對準創業育人才）和“兩個對接”（專業設置與社會需求對接、學生能力與崗位需要對接）的教學觀念，進一步豐富核心職業能力全面發展的人才培養理念。
2.以工作項目（任務）為中心組織教學內容。一是“課證融通”，在教學內容里融入職業資格考試的核心內容，同時，兼顧學生的專業發展，將學生職業素質教育和崗位后續發展教育內容納入課程教學中，做到教學內容與職業標準對接、學歷證書與職業資格證書對接。二是以“工作項目為導向，任務為驅動”組織教學，以業務操作流程的方式展開教學內容，整合相關理論知識和實踐操作，培養和提高學生核心職業能力。
3.靈活采用各種教學方法。課堂教學除了保留傳統的課堂系統講授法外，教師還可以根據實際工作的任務驅動，將職業標準融入教學要求，在教學方法上靈活采用模擬教學法、項目小組工作法、引導教學法、案例教學法、角色實訓法、情景教學法、學生實訓比賽法等組織教學，做到教學過程與工作過程對接、課程培養與崗位要求對接。這些教學法以學生為中心，教師只是學習過程的組織者、咨詢者和伙伴，而學生自主實施計劃、反饋控制、評估成果，有利于培養學生的學習自主性、收集信息、制訂計劃及決策等核心職業能力。
4.校企合作開發教學資源庫和校內外實訓基地。在開發實訓課程教學資源庫時，要聘請業內專家與學院共同研究，針對核心職業能力培養優化各類教學素材：一是“崗位實訓”教材。做到專業課程與產業（崗位）對接，提高教材的實用性和可操作性。二是實訓教輔資料。利用現代信息技術，開發制作教學課件和與專業課程配套的虛擬仿真實訓系統。三是網絡課程資源，突破教學空間和時間的局限性。
以全真型業務環境與業務流程為背景建立全真的“模擬理財公司”，滿足學生理財分析與投資咨詢業務的實訓教學任務;與校外金融機構簽訂校企合作協議，成立“訂單班”，建立校外實習基地，供學生實施課程工學交替、頂崗實習項目，實現全真化教學，在金融職業素養、金融文化禮儀、業務流程操作、業務技能訓練等方面對學生進行核心職業能力培養。
5.校企合作開展多種形式第二課堂活動。（1）行業技能競賽。校企共同制訂基于行業標準的規劃方案設計競賽和基于真實產品銷售的金融產品營銷競賽實施方案。如商務禮儀大賽、創業規劃大賽、金融知識比賽、金融產品營銷大賽等，以賽促學，以賽考核學生核心職業能力。（2）職業規劃、行業動態講座或組織學生到企業參觀。（3）行業專家、專業教師共同擔任學生會、社團指導老師，借助第二課堂培養學生的責任感、溝通協調、分析與解決問題的能力、組織力、領導力、團隊協作能力等，使學生形成良好的性格和心理素質。（4）社區宣傳理財知識、勤工儉學、假期社會實踐等課外活動。增加學生社會經驗，培養自律自控、獨立處理問題、溝通交流及團隊協作精神等核心職業能力。
（六）提高實踐、實訓教學比重，夯實職業核心能力基礎。依托行業，構筑校內金融綜合實訓室、模擬理財公司和校外實訓三大教學平臺，打造良好的實訓載體，通過專業理論課程“理實一體化”教學、崗位業務模擬實習、頂崗實習等方式，培養學生職業核心能力。
在課程設置時，課程理論教學與實踐教學兩者緊密結合，總學時比掌握在2∶3左右。有計劃有步驟地推進實踐教學環節，循序漸進。從第2～4學期的專業理論課“理實一體化”教學的基本崗位能力認知實習、金融市場調研，到保險、銀行、證券、投資咨詢公司等職業崗位模擬演練、專業實習，還有第5～6學期的畢業頂崗實習的實戰演練，均做好統籌安排，使學生掌握各項業務操作方法，提升核心職業能力。改革考核方式，實現校內成績考核與企業實踐考核相結合，采用技能比賽、報告評比等考核方式提高學生的職業素養和職業能力的考核，提高學生從業資格證書的取證率。
【參考文獻】
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[3]王偉.高職金融與證券專業“教學經營”一體化人才培養模式的構建與實踐――以重慶財經職業學院為例[J].重慶高教研究，2013（3）
【基金項目】2011年度廣西壯族自治區教育廳科研課題（201106LX806）
