老年人理財方法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的老年人理財方法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：老年人理財方法范文

“穩”字當頭

大多數中老年人不再有固定的新增收入，而且需要應付日常生活及保健醫療等開支，費用支出會逐年增加。中老年人承受風險的能力也不如年輕人強。因此，進行投資理財時，應優先考慮本金的安全，在能防范風險的情況下，再去追求更高的收益。

農業銀行河南省分行金融理財師王倩倩表示，在投資學中，有一個有名的資產配置法則“100法則”。它被用于確認投資產品中的風險資產比例，即一個人可以投資風險程度較高產品的比率等于100減去自己的年齡。對一個30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風險資產；但若是一個70歲的投資者，風險資產比重就至多只能是30%。

這個法則比較形象地闡述了中老年人理財安全為上的原則。一般來說，風險程度較高的資產包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目，風險程度較低的資產包括儲蓄存款、國債、銀行理財產品等，中老年人在投資時可以進行適當配置。

“活”為要務

中老年人對于突發事件的應急能力較差，因此，對于理財的流動性要求非常高。有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款。

一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結算，這樣就損失了很多利息收入。

面對這樣的情況，浦發銀行鄭州分行的金融理財師張苑芳提醒：首先，應預留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產品上，以備生活上的不時之需。

其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的穩定流動。再者，如大額購買長期產品，應問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續。

“巧”是關鍵

大多數中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。王倩倩舉了個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結了三年，如果提前支取，便損失了利息。

殊不知，這其中也有竅門可循。王倩倩說，換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元，都做三年期定期存款，這樣，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用。不需要則可再轉存三年，周而復始，既保持了一定的流動性。同時，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。其實，這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應用在各類有固定期限的投資產品上，能解決多數固定期限產品不可提前支取的尷尬困境。

“選”是根本

理財產品沒有絕對的好與壞之分，只有合適與不合適之別。欲選擇適合自己的產品，需要對自己的家庭財務狀況和風險承受能力有所了解，切忌偏聽偏信高收益的產品，或盲目跟風，而應選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標的喜聞樂見的產品進行投資。

第2篇：老年人理財方法范文

退休的第二天，我就讓女兒給我買來一大堆理財方面的書，我閉門謝客，開始了理財學習。通過近一個月時間的學習，一方面使我認識到了自己知識的不足和膽識的欠缺，另一方面，卻也堅定了我理財的信心。經過一番“紙上談財”后確定了自己的“老年理財三部曲”：第一步，儲蓄；第二步，短線投資；第三步，長線投資。

對于儲蓄我并不陌生，在職時我就經常把手中的余錢存到銀行。但通過學習發現，儲蓄過程也有很多學問，比如“零存整取”、“定期儲蓄”、“活存活取”哪種儲蓄方式利息多。自己也曾多次到銀行向工作人員咨詢，然后有針對性地采取了“零存整取”、“活存活取”的方式儲蓄。兩年后一算賬，發現我這番“折騰”，竟然比平時儲蓄方式多獲利息3000多元人民幣，而本金依然和平時一樣多。拿著這多得的3000多元人民幣利息，我請家里人去杭州旅行！孫輩們邊玩邊高興地說：“真是思維一變天地寬呀，爺爺一學理財不得了，我們也跟著借光啦！”

在“短線投資戰略”里，主要包括炒股、基金等理財途徑。都說老年人不適合炒股，因為炒股具有較大的風險性。通過學習得知，炒股也分“長線”、“短線”。初涉“股海”時，我本著“見利就走”的原則，不貪財、不戀戰。這種短線炒股的方法，盡管獲利較少，甚至有時是“割肉”，但總體來看，還是掙的多、賠的少，同時也少了那些苦不堪言的“套牢”的感受。購買基金時，我把周期限定在一年時間，賠與賺姑且不論，為的是“實戰”獲得經驗。雖然在炒股方面小有成就，但在基金方面基本持平。

第3篇：老年人理財方法范文

俗話說“活到老學到老”，你的退休日程中，是否為學習留有一席之地呢?

或多或少的，我們都有一些想做卻有心無力的事情，很多興趣愛好往往就這樣與我們擦肩而過，兒時的理想也多半無法成為現實。想要彌補遺憾，可就要好好利用退休光陰了。都說年輕時是學習的最佳時機，可即便錯過了待退休后再補救也不失為圓夢的好方法。

退休族的學習能力雖然不及年輕人，但在時間上卻顯得充裕很多。此外，年輕人參與學習多半是為了將來更好地發展，有時候并非興趣所在，而退休族則無需太刻意地選擇，簡言之“喜歡就好”。這樣一來，可供退休族學習的內容變得海闊天空了，大大超出了外語、電腦等年輕人扎堆的項目范圍，只要自己不會的、不夠擅長的，或是年輕時心動沒行動的，都可以嘗試一下。特別在文藝體育方面，既為單調的退休生活增色，又有益身心健康。讓我們一起來看看老年學習都能有哪些豐富多彩的內容吧。

推薦科目一――舞蹈

參與指數

花銷指數

快樂指數

2006年春節聯歡會上皮影舞蹈《俏夕陽》給大家留下深刻印象，12名平均年齡60歲、最大年齡74的舞者一展老年人風采。的確，舞蹈并非年輕人的專利，秧歌、扇子舞、劍舞、交際舞、暖身操等等都很適合老年人。在舞蹈中，老年人既能夠達到愉悅身心、強健體格的目的，還可以獲得自信，沒準年輕時被埋沒的舞蹈天賦還能得以挖掘呢。

如今供老年人跳舞的場所越來越多，社區綠地、公園、老年舞蹈班等等，都為想要參與舞蹈的老年人提供方便，可以說只要你想跳就不愁沒處跳。學習舞蹈的成本可高可低，如果你為了學習舞蹈而跳舞，那么可以選擇專門的培訓機構、舞蹈老師，每小時的費用少則幾十元、多則幾百元，而如果你只是希望借舞蹈的過程達到交發、健身的目的，不防在社區、公園與同樣有著舞蹈愛好的朋友相互學習交流，學費自然也就省下了。正式一些的“業余舞蹈隊”成本會稍微高一些，隊員需要有自己的服裝、舞鞋等，甚至需要請專業人上編排舞蹈參加比賽。

老年人需要注意根據自身生理特點來跳舞，比如不宜跳過于劇烈的舞蹈。老年人心血管彈性較差，激烈的舞蹈可使交感神經過度興奮，導致呼吸加劇、心跳加快、血壓驟升，可誘發或加劇心血管疾病。另外還不宜飽腹起舞、驟然降溫、穿硬底鞋、帶病跳舞以及在空氣不流通的場所跳舞等，還要切忌酒后跳舞。

中國式插花的歷史可以追溯到近2000年前，這門藝術的起源應歸于人們對花卉的熱愛，通過對花卉的定格，表達一種意境來體驗生命的真實與燦爛。以“花”為主要素材，在瓶、盤、碗、缸、筒、籃、盆等七大花器內造化天地無窮奧妙的一種盆景類花卉藝術，其表現方式頗為雅致。

一束鮮花不僅僅帶給人美的享受，更為整個房間增添一抹生氣。老年人學習插花不僅能表達內心對美的追求，還能沉靜心靈、修身養息。為了讓這門藝術更加普及化，各類插花班接踵而至，不少市區還成立了自己的插花協會，給了插花愛好者學習交流的平臺。不過，插花班的學費可不便宜，一般按等級收費，包含花材、配件等，一般一套基礎課程就需要1000―2000元，高級班的學費就更加昂貴了。

與舞蹈不同，插花的快樂源自靜態的美，只要有一顆追求美、欣賞美的心靈，相信插花藝術可以帶給你不一般的感受，甚至會震撼到你的心靈。不過需要提醒的是，隨著季節變化，老年朋友可能對某些花卉有所過敏，應注意適時避讓。

推薦科目三――茶道

參與指數

花銷指數

快樂指數

茶道文化與插花藝術的共同點在于兩者都能修身養性。通過沏茶、聞茶、飲茶來靜心、靜神，有助于陶冶情操、去除雜念，與“清靜、恬澹”的東方哲學思想很合拍，也符合佛道儒的“內省修行”思想。

隨著現代人對茶文化的認識逐步加深，人們漸漸從喝茶過渡為品茶，再慢慢升級為茶藝，對茶葉、水、器皿、環境等各種要素的要求也逐步提高。無論從養身的角度還是養心的角度來看，老年人都很適合學習茶道文化。

學習茶道可要花上不小的成本，即使不上茶道班自學成才，一套專業茶具的費用就需要成百上千元，而好的茶葉更是百里挑一、價格不菲。不過對熱愛茶道文化的人來說，再高的投入都是值得的。

茶一般分六種：紅茶、綠茶、黑茶、黃茶、清茶(烏龍茶)和白茶，不同的茶對人體有著不同的功效。大家比較熟悉的普洱茶既可降脂、降壓、抗動脈硬化，還能防癌、養胃；烏龍茶有抗腫瘤、防老化、改善皮膚過敏等作用；白茶不僅能防暑、解毒、治療牙痛，還可防癌抗癌。老年人不妨通過學習找出適合自己的品種，養心養身兩不誤。

推薦科目四――烹飪

參與指數

花銷指數

快樂指數

中國的食文化享譽海內外，魯、川、蘇、粵、閩、浙、湘菜系各具特色，你是否想過學幾個特色菜呢?即便往日不善廚藝，但能在特別的日子為家人獻上一桌美味、或是在朋友來訪時一展身手，這樣的驚喜不是更大嗎?如果你曾經或現在是個忙碌的上班族，沒有充足的時間和精力完成一桌美味，那么可以考慮退休后成為家中的“廚神”，讓自己和家人每天都能享用美味，悅己悅人豈不更快樂?

其實想要學習烹飪并不難，書籍、電視都是不錯的途徑，對初學者來說還可以向家人、朋友或鄰居請教，匯集五湖四海的美食經驗，通過不斷地嘗試快速提升水平。如果你想變得更加專業一些，還可以參加美食培訓班，不少老年大學就開有烹飪課程，學費自然比專業廚師培訓班便宜很多。在課堂上，不僅有老師所教授的做菜技巧，還可以與其他學員交流心得，志同道合者一同學習自然更帶勁。

老年人可不能太貪嘴，重油、重味的菜肴雖然美味，但經常食用卻不利于健康。還要注意葷素搭配，保證膳食平衡，必要時請教一下醫生，選擇更有利于身體的食物，盡量回避“垃圾食品”。

推薦科目五――理財

參與指數

花銷指數

快樂指數

無論從參與指數、成本指數還是快樂指數來比較，理財這門課的評級都是五門學科中最低的，特別當投資受阻、本盒受損時，更是難以體會理財的快樂。不過也正是因為這樣，其重要程度位列五科之首，成了“不得不上的一課”。

或許你已經發現，單靠退休金過日子緊巴巴的，需要自己有點積蓄；或許你已經經歷過投資的失利，迷迷糊糊中悟出了一點道理；或許在面對紛繁的產品推薦時，你難以把握自己，無法找到那個“Mr.Right”。這些問題、煩惱都需要通過理財學習、實踐來解決。可以說，理財已不是上幾個小時的課、做一些筆記、看看書、聽聽專家指導那么簡單，而是生活的一部分。只有經濟上有了保障，生活的其他目標、理想才更有可能實現。

第4篇：老年人理財方法范文

退休的第二天，女兒給我買來一大堆理財方面的書，我閉門謝客，開始了新的――學習理財。這一學習，悔得我直拍大腿：我年輕時干嗎不學理財呀？干嗎非得等退休啊？理財的學問大著呢，我早接觸就好啦！

近一個月的學習，使我認識到了自己知識的不足和膽識的欠缺，同時也堅定了我理財的信心。通過一番“紙上談財”，我確定了自己的“老年理財三部曲”：第一步，儲蓄；第二步，短線投資；第三步，長線投資。

對于儲蓄我并不陌生，在職時我就經常把手中的余錢存到銀行。但通過學習我發現，儲蓄過程也有很多學問，比如“零存整取”、“定期儲蓄”、“活存活取”……究竟哪種儲蓄方式利息多呢？我多次到銀行向工作人員咨詢，然后有針對性地采取了“零存整取”、“活存活取”的方式儲蓄。兩年后一算賬，發現我這番“折騰”，竟然比平時儲蓄方式多獲利息三千多元，而本金依然和平時一樣多。拿著這多得的三千多元利息，我請家里人游了回杭州。孫輩們邊玩邊高興地說：“真是思維一變天地寬呀，爺爺學理財，我們也跟著沾光啦。”

我的“短線投資戰略”主要包括炒股、基金和“打快拳”等理財途徑。都說老年人不適合炒股，因為炒股具有較大的風險性。我通過“紙上談財”得知，炒股也分“長線”、“短線”。初涉“股海”時，我本著“見利就走”的原則，不貪財、不戀戰，一股能掙塊兒八毛的也拋售，甚至掙幾分錢也行，而且認購周期最長不超過兩個月，有的股票甚至是隔日就拋。這種短線炒股的方法，盡管獲利較少，甚至有時是“割肉”，但總體來看，還是掙的多、賠的少，同時也少了那些苦不堪言的“套牢”的感受。購買基金時，我把周期限定在一年時間，賠與賺姑且不論，為的是“實戰”獲得經驗。這幾年我在炒股方面小賺了幾筆，在基金方面基本持平。“打快拳”的理財方式可能為一些人所不屑，我說的“打快拳”指的是我根據市場供需，快買快賣，從中獲利。比如前年夏，我發現市場上觀賞魚苗奇缺，便迅速和女兒到外省組織購進2000公斤錦鯉、長尾草魚、彩霞等觀賞魚，一周內便搶售一空，每公斤觀賞魚凈賺7.5元。去年夏，縣城搞城市綠化，草坪貨源不足，我聞訊后，急忙上網查詢貨源地，然后組織購進了4000平方米的草坪，滿足了城市綠化的需要，我自己也小賺了一筆。

“長線投資”因投資回報周期較長，所以很多人避而遠之。我拿出部分余錢，開始實施我的“長線投資戰略”。這種投資戰略包括房地產、國債等。我根據城市建設的總體規劃，預測三五年內，郊區的地價肯定要升值，便委托親友在郊區租賃了一塊地皮，租期為8年。在此期間，我把這塊地皮轉租給一家物資回收公司，年租金恰好與我租賃土地的租金相等，我等于未花一分錢而租賃了一塊地皮。今年4月份，縣里在郊區建設工業園區，我按照國家的開發政策，得到了應有的土地使用補償款。另外，我還委托女婿在證券公司購買了一些國債。幾年后，我將再次獲得一筆不菲的收入。

第5篇：老年人理財方法范文

曲蘭建議用以下方法應對四大苦難：

理財

早作打算，多種途徑

“許多老人沒安全感，是因為沒足夠的積蓄應對無數未知。”從年齡段劃分，70歲（甚至75歲）前為低齡老人。低齡老人有四個“老”就算幸福老人--老窩（住房）、老伴、老底（積蓄）、老友，低齡階段自己養自己，高齡階段進養老院。之前，要備足老底。一般講，退休金僅能維持基本生存，勉強應付小病。為應對無數未知，特別是大病，曲蘭認為“首先要有保險和理財意識”。她以自己為例：“我工作的30年是低工資、低消費時代，退休時變成高工資、高消費，所以進入晚年后就更需要錢。老年人不能用體力賺錢，但可用腦力。”曲蘭觀察：老年人手里攢的基本是死錢，80%的人的理財方式是儲蓄。她建議：“出租市區住房，買郊區房或農家小院，種點菜蔬，既活動筋骨又補貼家用。還可選擇投資基金、股票、債券、保險等，以錢生錢。”還有一點是不要無條件奉獻給孩子，房子給后代住，錢給后代花，事幫后代做，心為后代操，老人是兒孫的銀行，永動的機器……這些做法要不得。其實，不善待自己的人終會成人之贅，亦是不善待別人。

養生

做自己的保健醫生

老之將至，錢越來越少，病越來越多，為了自己少受罪，國家少受損，對中醫和道家養生素有研究并且身體力行的曲蘭說：“不是想著有了病怎么治，而是想著怎樣才能不生病。”她的健康經驗是：一、學習醫藥知識；二、堅持好的生活習慣；三、保持樂觀豁達心態。

曲蘭16歲插隊河南，跟一祖傳中醫習《內經》、《易經》。終身受益的話是：不治已病治未病。她后來在部隊醫院學習西醫，研究中醫30年不輟。其實，許多人的“病”不是病，而是小的失調。懂醫術就會“治未病”。曲蘭父親40多歲患冠心病，進入老齡后又患痛風、帕金森。母親是醫生，由于她的調理和照顧，80多歲的父親老而不衰，從而保證曲蘭姐妹“全力以赴投入工作”。

自己遭遇小的失調，曲蘭便會運用中醫知識治掉它。對失調，中醫講“不傷為本”，即不傷臟腑和元氣。曲蘭的經驗：“是藥三分毒。如有失調，不用藥物而用物理或其他方法調整，如點穴、刮痧、按摩、針灸、拔罐、氣功、食療等，忌諱以毒攻毒。”

曲蘭建議，擁有時間的老人要利用時間學習基礎中醫養生，自己做自己的保健醫生。

世界衛生組織宣布：一個人的健康和壽命60%取決于自己，即“自己是健康的設計師”。曲蘭說：“良好生活方式的持之以恒就是健康。”

休閑

愛好＋學習＋實踐

有的老人是最不具休閑意識的最閑的人。他們奔波勞碌一生，乍一離退，無所適從，無事生非，百病叢生。近年，歐美國家提出新理念：“做年輕型老人”——愛好+學習+實踐=休閑。會休閑，讓好日子越長越好，最后的苦日子越短越好。

安居

選好最后的住所

四“有”中最后的擁有--老伴走了，老底光了，老友斷了，老窩是惟一的陪伴。人生中的最后一站，曲蘭奉勸老人“早下手為強”。進入人生最后階段，你原來獨門獨戶的“空巢老窩”可能已不安全，要根據自身情況搜集信息，選擇適合自己的歸宿，或是老年公寓，或是合適的養老院，過集體生活。

集體生活是給自己上了一道保險。另一道保險是子女，有條件者，可買兩套住房（有的社區老年公寓旁就是青年公寓），與子女成為街坊，人稱“一碗湯距離”。雙方各有空間又能適當照顧老人。

第6篇：老年人理財方法范文

去年底以來，股市可是火得不得了，上證綜指從2000多點一下子爆長到了眼下的5000點左右。股市的快速、全面上漲，打亂了很多人的理財方式，他們紛紛將原有的理財資金投到股市中，準備大賺一筆。

筆者有位同事，原來投資理財的品種有三個：定期儲蓄、銀行理財產品、分紅保險，每年的收入也有幾萬元。可今年春節后看到股市火爆，身邊的同事炒股都賺了不少錢，于是他也坐不住了，竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市，部分資金因為是提前支取還白白損失了利息收入近兩萬元。兩個多月后，他的股票帳戶上多了六萬多元，覺得還是股市賺錢來得快，自己初入股市就賺到這么多錢。

股市風云變幻，由于這位同事缺少股市實戰經驗和技巧，再加上平常工作也忙沒有時間緊盯大盤，此后買進的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時間，不僅把賺到的六萬多元吐了出來，還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財方法不適合自己，還是選擇較為穩妥的理財品種吧。

其實，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來錢快，改變傳統理財方式的人不在少數，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩妥的理財資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財的實質就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財產品、定期儲蓄、分紅保險、基金國債等一樣，都是為了掙錢，那就應該認定哪個賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個方式。于是乎，在他們腦海中便會出現一個簡單的等式：理財=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財嗎？

不可否認，炒股也是理財的一種手段和方法，但它與家庭傳統意義上理財方式存在本質上的區別。家庭理財中的購買銀行理財產品、分紅保險和定期儲蓄等等理財方式，最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財方式雖然收益不高但保險，讓人安逸，心中不慌。

而將傳統理財資金投資于股市，卻隱藏著極大的風險。股市風起云涌，變幻莫測，“股市有風險，投資需謹慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個漲，明天哪個跌，漲幾天，跌幾天，誰也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運氣成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不準，別說賺錢了，就連老本也要賠進去，最壞的結果甚至可能出現妻離子散、家破人亡。6月4日，網絡上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。

其實，股市“玩的就是心跳”，炒股這種“看起來很美，做起來很慌”的理財方式，不適合絕大多數普通老百姓。炒股只能是一個人投資行為的一部分，它不但不能涵蓋理財，甚至不能涵蓋投資，別忘了，投資除了包括金融投資以外還有實物投資呢。

第7篇：老年人理財方法范文

讓數據說話

據統計資料顯示，我國已經成為世界上老年人口數量最多、增長最快的國家之一。國際上一般把60歲以上人口占總人口比重超過10%的社會或將65歲及以上人口占總人口比重超過7%的社會叫做老齡化社會。由北京市老齡問題研究中心完成的《“十一五”期間北京市人口及老齡化問題研究》顯示，截止到2003年，北京市60歲以上老年人口占全市總人口的13%。其中，60至69歲老年人口占全部老年人口的61.9%，70至79歲老年人口占全部老年人口的30.2%，80歲及以上老年人口占全部老年人口的7.8%。專家預測，到2010年，全市60歲及以上老年人口數量將達到217萬，占總人口比例的14%；到2030年，這個比重將達到25%，也就是說，每四個北京人中就有一位老年人。

與世界上其他國家一樣，在新舊養老制度的轉變過程中，我國“社會統籌養老金赤字”將在2016年后真正突顯出來，在2035―2040年將達到高峰。每年我國將產生1000億元的“社會統籌養老金赤字”，高峰時這一數據將累計達到8000―10000億元。而據亞洲發展銀行統計，目前中國養老金的資金短缺已達62億美元，到2033年將升至533億美元。

這一系列數據警示我們：關于養老的籌劃與安排對于很多人來說已是迫在眉睫的事情了。

政府新規引導合理養老

目前，國內推行的社會養老體系是由基本養老保險、企業年金和個人儲蓄養老三個支柱組成的。由于社會基本養老保險的保障問題較低，如果要在退休后維持高品質有尊嚴的老年生活，個人養老資金的合理積累已迫在眉睫。

新的《北京市“十一五”時期就業和社會保障發展規劃》別強調要建立多層次的養老保險體系，首先政府將改革基本養老金計發方法，形成職工多繳費多受益的激勵約束機制；其次要建立企業年金制度，通過稅收優惠政策，將單位繳費4%以內部分列入成本，鼓勵和指導有條件的單位建立企業年金；再者要提倡和引導職工參加個人儲蓄性養老保險。

未雨綢繆做好養老準備

對于個人來說，積累養老資金有多種途徑：既可以靠單純的儲蓄，也可以靠投資賺取利潤來不斷積累資金，同時，還可以靠購買商業保險公司的養老產品來實現“老有所養”的愿望。以下是一些常見方式的比較：

從科學的理財結構來講，養老資金的準備是有一個合理順序的，即在做好社保和商業保障之后才能去追求資金的投資收益。這好比我們每天的三餐，只有保證吃飽才能再考慮吃好，投資的高收益一定是伴隨著高風險的，在以上的結構安排下，即使投資出現風險時也不會影響我們的生活品質。

從投資的角度來說，首先每個家庭及不同年齡段的人要認真分析自己的風險承受能力。對于抗風險能力強的人來講，投資高收益理財產品比較合適；反之，則應多考慮基金、國債與銀行儲蓄相結合的方式。對于抗風險能力強的年輕人來說，可以將相當比例的資金放到中高收益理財產品上；但對于抗風險能力相對較弱的中老年人來講，投資穩健型的產品會比較適合。其次就是要注意資金的分配結構。任何一個家庭都會同時擁有可分配及不可分配資金，其中不可分配資金是指一些日常消費、固定金額等支出，只有在可分配的資金所占比例較大時才可考慮一些變現能力不是很強的投資類產品。

其實對于穩定性要求相當高的養老資金來講，保險產品的豁免責任往往還沒被大多數人注意到，這是任何投資工具都不能比擬的。它的功能簡單地講就是當有一定風險出現時，人們可以在不繼續存款的情況下依然享受原來既定的保障。比如現在一些保險公司推出的伴侶型年金產品，非常人性化地為每個家庭解決了購買養老保險的過程所遇到的難題。

以一位30歲的男性為例，他在購買了保險公司的某款養老保險后，每月只需存款800元，即可獲得如下保障：55歲起每年領取1萬元養老金，直至80歲，若他能生存到80歲，則可再領取5萬元滿期生存金；若這位先生在33歲時不幸罹患重大疾病，則他不僅可以領取5萬元醫療費用，同時保險公司還將豁免他剩余各期應繳的養老存款，并且當他55歲時依然可以領取每年的養老金；假設這位先生在還沒能存完養老金時就辭世，那他的妻子不用繼續存余下費用就可以安然地替他先生享受這份養老財產；最后保險產品的紅利及各期特別紅利的分配可以讓他不必擔心通貨膨脹和加息所帶來的影響。

第8篇：老年人理財方法范文

摘 要：本文首先對退休人員社會化管理服務進行概述，說明資金籌措對退休人員社會化管理服務的總要性，并分析了退休人員社會化管理服務的資金籌措中出現的一些問題，根據這些問題的原因分析提出了一些對策建議。希望本文能夠為退休人員社會化管理服務資金籌措事務的發展提供幫助和建議。

關鍵詞 ：退休人員 社會化管理 資金籌措

引 言：

對退休人員的社會化管理服務指的是對退出工作崗位的老年人進行的一系列社會補助和幫扶、救濟等服務性工作，即包括對老年人晚年生活待遇的保障，對老年人個人心理發展需要的保障。退休人員的社會化管理服務對退休的老年人晚年生活質量有著重要的影響，同時也是國家福利制度發展的重要方向之一。

1、退休人員社會化管理服務概述

1.1 退休人員社會化管理服務的發展。目前，我國大部分城市對企業退休人員的管理服務已經從單純的退休后社會福利的發放擴展為關注退休后企業員工的個人生活和發展方面。因此，針對企業退休人員的管理服務也包含了由企業和社區主導的老年人日常活動的關注和老年人生活、娛樂組織等。各項管理服務的發展使退休員工的晚年生活更加豐富多彩。

1.2 資金籌措對退休人員社會化管理服務的重要性。全面的、符合我國老年人生活需要的社會化管理服務需要大量資金的支持，這其中不僅包括了對老年人提供的養老金和醫療保險等，也包括了為老年人提供的各種基礎設施建設以及相應的文化設施建設資金。因此，資金籌措成為進一步發展退休人員社會化管理過程中最重要的工作內容，沒有資金的儲備和供應，一切應對社會人口老齡化的福利制度和政策都將成為一紙空談。

2、退休人員社會化管理服務資金籌措中的問題

2.1 資金的主要來源單一。我國退休人員社會化管理服務資金主要包括養老金和醫療保險金，以及對貧困的、生活存在困難的退休人員發放的補助和救濟資金；社區為老年人生活所舉辦的一系列活動，也需要相應的資金。然而，除了退休老人在職期間，由企業和員工個人承擔的部分養老保險金之外，大部分資金都老源于國家的福利撥款。我國社會的老齡化顯現已經比較嚴重，國家大部分福利資金都應用在退休人員的社會化管理服務方面，由社會慈善機構以及其他社會組織提供的退休人員社會化管理服務資金比較少。這說明，退休人員社會化管理服務資金的主要來源比較單一，這也成為該項資金籌措中的主要問題。

2.2 資金增值不足。退休人員社會管理服務資金籌措中的另一個問題是資金的增值不足，盡管人民幣在世界幣種中的貶值率比較低，但是不得不承認的一件事情是，人民幣的購買力的確在下降。政府所籌措的資金從滿足退休人員全部生活需要，逐漸變成只能滿足基本的生活需要，加之退休人員數量逐年激增，這部分資金增值不足，使得管理服務發展的更加困難。造成這一問題的根本原因在于對退休人員社會管理服務資金管理存在不足，財務管理不積極，導致資金增值與貨幣購買力變化之間存在缺口。

2.3 資金籌措方法發展緩慢。為了進一步擴大退休人員社會化管理服務資金的儲備，我國各級政府在想盡辦法籌措資金，但是，政府所采用的辦法多是從社會福利的價值體現角度出發的，也就是說，對退休人員進行社會化管理服務始終是政府的職責。然而，有一部分老年人在生活上的不便并不是由社會造成的，那么，面對這部分服務資金的籌措，政府就應該另辟蹊徑。

3、對退休人員社會化管理服務資金籌措的建議

3.1 擴展資金來源。退休人員社會化管理服務從表面上來看是政府的職責，但實際上，敬老和養老是全社會的責任，這就意味著，社會各組織和各部門都有義務為退休人員社會化管理貢獻力量。鑒于社會化管理資金的應用范圍很廣，各級政府可以采用鼓勵社會組織主動為老年人提供服務的方法，以實物和服務代替資金，將所需的資金自接轉化成社會化管理服務，以此作為擴展此項資金來源的方法。例如，出臺政策使城市各公交車、出租車公司按月輪換，為退休老人提供專線公交服務和免費的出租車使用服務；使醫院成立退休老人專用的服務通道，提供上門義診等。

3.2 采用特殊的財務管理方法保證資金增值。針對退休人員的社會化管理服務資金的增值問題，應該采用特殊的財務管理方法，保證資金的購買力，使資金增值，一次不斷擴大資金儲備。例如，允許各級政府和負責社會保障金管理的部門購買優質上市公司的企業債券、認購公募基金以及進入股票市場直接進行投資，對這種行為設定專業的認證程序，保證投資風險降到最低。又如針對不同類型的管理服務資金建立專門的運營機構，以保證這部分資金不斷擴大，以供應對退休人員生活的保障需要。例如，對養老保險金進行分賬戶運營，區別需要發放的養老金，按照年限資金進行方法，對下一年需要支出的養老金開支進行有目標的運營，如進行證券投資等，保證這部分養老金的金融收益高出支出需要，并將回收的資金收益打入下一輪的養老金支出賬戶，以擴大養老金的資金總額。

3.3 創新資金籌措的方法。現階段，我國各級政府還沒有能力承擔“底線保障”服務以外的所有退休人員的關愛服務等費用，特別是身體健康護理方面的費用。盡管我國政府在極力籌措退休人員社會管理服務資金，但是對于那些身體健康存在較為嚴重問題，以致影響到生活自理的退休人員，完全依靠政府籌措資金是很難解決其服務需要的。因此，根據其養老金水平、退休前所在企業給予的每月定額補貼、自身經濟狀況確定其享受服務的水平；除此之外，建議政府創新籌措資金的方法，將個人支付的退休管理服務資金也納入到這部分資金籌措的范圍內。例如，老年人按照自己的身體需要，購買相應的服務保險，這既是退休人員管理服務資金籌措的一種方式，又能夠解決老年人的服務需求問題；又如，開通相應的理財項目，使老年人的子女可以為父母預先“購買”特殊的管理服務，一方面可以籌措到更多的管理服務資金，另一方面也能減輕青年一代供養老人的社會壓力。

4、結語

綜上所述，能夠提高退休人員社會化管理服務資金儲備的方法有很多，只要我國政府和全社會共同努力，為退休老人提供全面、優質的社會化管理服務必然能夠實現。

參考文獻：

[1]薛迎梅.關于企業退休人員社會化管理服務的探討[J].東方企業文化，2014（08）：123-125.

[2]李朝玉.城鄉退休人員社會化管理服務應均等化[J].中國社會保障，2014（11）：101-102.

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第9篇：老年人理財方法范文

關鍵詞：養老保險；商業養老保險；理財規劃

生老病死是自然界不可逆轉的客觀規律，老年是每個人都無法回避的生理現象。隨著中國人口老齡化的日益臨近，城鄉居民養老保險問題已經受到越來越多民眾的關注。養老保險是指國家和社會依據一定的法律和法規,為保障勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限時,或因年老喪失勞動能力后的基本生活而建立的社會保險制度。[1]根據養老保險的保險范圍、保險水平、實施方式不同,可以分為基本養老保險、企業職工補充養老保險(企業年金)和個人商業養老保險三個層次。其中，個人商業養老保險是職工個人依據收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業性人壽保險形式，是多層次養老保險體系的重要構成部分。中國老齡化階段即將來臨，如何合理安排和規劃個人養老保險既是個人理財的重點問題也是關乎穩定的社會問題。本文將著眼于個人商業養老保險，提出相應的理財策略。

一、商業養老保險理財的功能分析

理財是指是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案的過程。在我國老齡化社會的到來今天，商業養老保險作為養老規劃的三大支柱之一，其與社會養老保險的結合是應對養老問題的最佳形式。

1.提供了更多種返還計劃的選擇。商業養老保險豐富了社會養老保險的種類，相比之下，社會養老金只能按月領取固定數額，缺乏彈性，而商業養老險提供了更多的選擇，可以足按月領、按年領、還可以足一次性領取一大筆資金，如兩全保險;有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時冉領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費者如果感覺每月或每年領取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業養老險的時候可以選擇一次性返還的。

2.險種兼具儲蓄與投資的功能。隨著我國居民投資意識的不斷增強，人們不僅注重資金的升值，在通脹預期較為強烈的背景下更重投資。商業保險就不再局限于單一的養老的功能，而足順應市場補充了很多新功能，如:分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。而且商業養老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如:醫療、意外、健康等，使消費者可以得到更為全面的保障規劃，在滿足養老需求的同時，也可兼顧其它各種可能的風險。使其可以根據白己需求的不同側重點去選擇。

3.提高了養老規劃的保障水平。社會養老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發，注重保障社會大多數成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉移更多風險的需求。而商業養老保險是一種市場行為，投保人可以根據自己的經濟情況以及想要的養老保障設計養老保險。商業保險的繳費水平比社會養老保險高，相應的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費，及早為老年的生活作好安排。

4.使理財主體更加多元化。社會養老保險只對參保人活著的時候有保障，而商業養老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費者是家里的經濟支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買兩全、或終身壽險。另外，社會養老保險雖然覆蓋面相對較寬，但是一些邊緣人群或特殊職業人被排除在社保之外，因此這部分人就需要購買商業養老險來保證自己晚年的生活。[2]

二、商業養老保險規劃存在的主要誤區

誠如前述，改革開放以來人民的收入水平的不斷提高,以及對人口老齡化所帶來的贍養危機的認識的增強,使得個人儲蓄性養老保險得到不斷強化,且發展潛力巨大。但其發展明顯落后于發達國家,甚至低于世界平均水平。存在主要問題如下：

1.投保意識仍然淡漠。我國長期以來實行計劃經濟體制，加之國內保險業務恢復時間不長，以至于許多居民對保險認識度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業保險率還不到5%。即使是對未來沒有安全感和保障感，絕大部分居民仍將儲蓄作為其主要的養老依托，將投資目光鎖定在銀行儲蓄存款上。和儲蓄相比較，居民購買養老保險的現實意愿還不強烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商業養老保險市場存在很大空白。

2.對養老保險認識有誤。由于投保人知識有限，對保險了解不夠充分，對商業養老保險的認識極其有限。主要表現在對社會養老保險與商業養老保險的混淆不清。實際上，社會養老保險是社會保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋；有些居民認為自己擁有了社會保險就不再需要商業保險了。實際上社會保險只能提供一個最低保障，而商業養老保險則可以為其提供必要有的有益的補充，二者實際上是一個互補互益的關系；

3.商業養老保險險種規劃不當。有些投保人熱衷于購買一些投資類、分紅類的產品，卻忽略了保險最本質的保障功能。若為年老、退休后作打算，首選應是具有養老功能的重疾險等產品；同時，大部分投保人購買時機不當。許多人認為現在還很年輕，認為退休養老是很遙遠事情。而實際上，人們年輕時，發展事業，收入在增加，有充足的時間和能力積累用以養老的資金。當年屆不惑時，就會發現事業發展開始緩慢，收入增長趨于停滯，這時再考慮養老，時間、精力和財力都力不從心。而年老時對于充足養老金的需求就更加突出。當下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準備，青年為老年時做準備的正確理財思路。

三、商業養老保險理財策略的規劃及設計

1.提高投保意識，明確商業養老保險的理財功能。對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應充分認識商業養老保險的理財功能，將社保和商業保險相結合是應對養老問題的最好方法。同時，保險公司也應當做好宣傳工作，積極做好對養老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識;利用各種媒介及宣傳活動使其產品和服務深人人心。另外，保險公司可以通過附加服務吸引投保人，例如養老保險可以為其提供免費體檢或提供免費的健康咨詢及指導。

2.合理搭配商業養老保險險種。養老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式、領取年限開始領取養老金。同時，有的養老險具有分紅功能。養老險適合理財風格保守的人群。此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設立個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養老金的目的。由于現在進人加息的周期，傳統型的低利率養老險已不具有競爭性。[3]

從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養老保險為自己存下第一筆養老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

3.合理確定養老保險金額。 消費者可以根據自己的養老規劃來確定養老險的保險金額。首先，確定實際需求的養老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實際的養老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養老保險水平。

4.選擇恰當的繳費方式、期限及領取方式。養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。養老險的領取方式有躉領、期領、定額領取3種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。大多數消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

總之，從最終用途上看，商業養老保險和社會基本養老保險一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養老保險理財策略也將逐步完善，個人商業養老保險必將越走越好。

作者單位: 首都經貿大學金融學院

湖南商學院財政金融學院

參考文獻：

[1]魏華林，林寶清．保險學[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商業保險在城鄉養老中的作用[J].云南財經學院學報,2004(5)48-50.