銀行資金安全保障方案精選(九篇)

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第1篇：銀行資金安全保障方案范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與大型企業(yè)融資

傳統(tǒng)的觀點認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將主要影響中小、小微企業(yè)的融資，而對于大型企業(yè)則影響甚微。其實這種觀點值得商榷，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成的影響是普惠的，信息更對稱、成本更低、匹配更精準(zhǔn)的資金融通服務(wù)、金融產(chǎn)品和融資模式，將為大企業(yè)提供比現(xiàn)有銀行貸款更加低廉、期限更加可控的資金。如上文所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將出現(xiàn)兩種結(jié)果，但不論出現(xiàn)哪種結(jié)果，眾籌模式都將對大型企業(yè)發(fā)生重要作用。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效克服風(fēng)險控制難題，商業(yè)銀行將會在貸款市場上弱化，甚至被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所代替，眾籌將完全脫媒，能安全、便捷地提供介于貸款和權(quán)證之間的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的風(fēng)險能夠有效分散，并將擁有廣泛的投資者，大型企業(yè)融資的便利性將前所未有。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法解決風(fēng)險控制這個核心問題，互聯(lián)網(wǎng)金融將蛻化為金融互聯(lián)網(wǎng)，即使如此，眾籌仍將存在，但便利性和安全性將大打折扣，大型的眾籌平臺將很難生存，以致數(shù)量稀少，形成寡頭格局。但一些大企業(yè)卻可以直接憑借自己的巨額資產(chǎn)和良好信譽(yù)進(jìn)行眾籌，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款仍具有不少優(yōu)越性。

關(guān)于眾籌的具體操作方式及其特點，前文已經(jīng)提及，這里不再贅述。需要指出的是眾籌不僅是一種融資活動，又與眾包相似，在相當(dāng)一部分眾籌活動中，投資者不僅為項目進(jìn)行融資，而且還積極參與項目實施，為其出謀劃策。

近年來，全球眾籌融資模式發(fā)展非常迅速。數(shù)據(jù)顯示，2009年全球眾籌融資額僅為5.3億美元，2013年則快速上升至30億美元。2007年全球有不足100個眾籌平臺，到2013年上半年則有600多個。其中，美國的眾籌融資占據(jù)了全球的重要份額。

以美國最大的國際化眾籌融資平臺IndieGoGo為例，其創(chuàng)建于2008年。在基本業(yè)務(wù)流程方面，IndieGoGo通過自身平臺向大眾推介多種多樣的融資項目，甚至包括為慈善事業(yè)融資。服務(wù)的群體更是不拘泥本土，而是放眼全球。自成立以來，IndieGoGo已經(jīng)為212個國家的65000個項目提供了融資。2012年底，該平臺也獲得了大約150萬美元的風(fēng)險投資。

眾籌模式之所以能在短期內(nèi)取得巨大進(jìn)步，主要在于：

首先，與P2P投入小，短期收益快相比，眾籌模式需要較長時間的醞釀和培育，需要靜下心的沉淀，然后獲得高的收益。而在中國普遍浮躁的金融環(huán)境里，更需要這種沉穩(wěn)的模式。

其次，眾籌作為一個融資平臺，它的靈活性要比P2P大。它可以做實際物品，也可以做股權(quán)、債權(quán)。

此外，眾籌模式對項目信息公開的非常細(xì)致，商業(yè)模式也要求非常清晰，才有可能在市場進(jìn)行募集。正因為如此，眾籌項目不容易通過設(shè)置虛假標(biāo)的物來套取資金，這也保證了投資者的安全性。

據(jù)世界銀行的眾籌報告稱，中國將是全球最大的眾籌市場，預(yù)計規(guī)模會超過500億美金。在我國，解決中小企業(yè)融資難和促進(jìn)民間融資合法化、正規(guī)化一直是金融改革的熱點，眾籌融資模式無疑為這兩大難題的解決，提供了一種新的思路。

在很長的一段歷史時期里，國有大型企業(yè)采取融資平臺的模式為企業(yè)的重要項目融資，事實上融資平臺的很大一部分資金來源仍是銀行貸款，這種模式雖然可以逃避信貸政策的約束，但是風(fēng)險極大。而眾籌可以使大型企業(yè)獲得更為規(guī)范、透明的融資渠道，但不會引起太大的金融風(fēng)險。大型國有企業(yè)可以直接建立自己的眾籌平臺，與眾多個人和機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行直接融資，大型企業(yè)卓著的信譽(yù)完全可以吸引大量的投資者，并且以低于商業(yè)銀行貸款利率的優(yōu)惠利率成交。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小、小微企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中小企業(yè)融資難問題的作用可謂是眾人一致的。央行在《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》（以下簡稱《執(zhí)行報告》）中，首次專題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，明確表示互聯(lián)網(wǎng)金融“是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充”。該報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融“交易成本的大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益”。

此外，中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出加大對中小、小微企業(yè)扶持力度，要“豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式”“建立起與小微企業(yè)‘門當(dāng)戶對’的廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系”。目前商業(yè)銀行銀行貸款存在著“嫌貧愛富”的問題，很多中小、小微企業(yè)因為資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)、信譽(yù)等問題很難得到商業(yè)銀行貸款，在其他融資渠道不暢通的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸、地下錢莊等非規(guī)范化融資渠道，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險很高。盡管在中央的要求下，一些商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面做了不少努力，但仍難以滿足大量中小、小微企業(yè)的資金需求，中國工商銀行行長易會滿曾表示：“截至2013年6月末，工商銀行單戶融資限額3000萬元以下的小微企業(yè)貸款，由2005年末的1436億元增長到2013年6月末的1.14萬億元。”民生銀行從2008年起，截至2013年6月，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款9500億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶140萬戶。平均每家小微企業(yè)客戶貸款每年不到17萬元。雖然總額不低，貸款門檻仍然較高，仍有不少企業(yè)被排除在之外，這主要是有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?jīng)Q定的，一旦門檻低至一定階段將很難控制壞賬率。

而互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借大量軟硬、結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)做到更好的壞賬率控制，從而設(shè)定更低的貸款門檻。《執(zhí)行報告》顯示，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過1000億元，客戶超過32萬戶，戶均貸款額度4萬元。謝平教授認(rèn)為，阿里小貸是根據(jù)淘寶網(wǎng)上的信息，利用支付寶發(fā)貸款，其做法與銀行的做法完全不同，是自動放貸的機(jī)制，采取自動還款的方式，這個流程和銀行流程不同，每個淘寶網(wǎng)上的商戶，所有的行為構(gòu)成了本身風(fēng)險的定價，阿里小貸根據(jù)風(fēng)險定價確定授信額度，可以隨時貸款、隨時還息，是一個動態(tài)的風(fēng)險定價過程。此外，以陸金所、拍拍貸為代表的眾籌網(wǎng)站，小微企業(yè)的融資門檻就更低，在法律允許范圍內(nèi)，他們能直接向公眾借款。

謝平教授的研究團(tuán)隊通過認(rèn)真分析研究溫州借貸登記服務(wù)中心的例子總結(jié)出了利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資難題的一整套方案，方案的具體內(nèi)容如下：

中小企業(yè)之間有效的民間融資活動應(yīng)該建立在共同的“信息平臺”上，有效民間融資的邊界也應(yīng)該由“信息平臺”的范圍決定，平臺公司應(yīng)以發(fā)展和擴(kuò)展“信息平臺”為導(dǎo)向，主要功能是撮合資金供需雙方的資金交易。

1.會員交易：平臺公司是民間融資集中交易場所，按會員制組織，凡符合一定條件的中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和自然人均可加入。債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的建立、轉(zhuǎn)讓和交易應(yīng)該嚴(yán)格限制在會員之間。

2.基礎(chǔ)設(shè)施：平臺公司通過為民間融資提供基礎(chǔ)設(shè)施和各種便利，匯集和資金供求信息，吸引場外民間融資活動主動入場。

3.中介服務(wù)：平臺公司通過中介機(jī)構(gòu)和個體經(jīng)紀(jì)人，為在場內(nèi)交易的各種民間融資活動提供各類中介服務(wù)，包括信用評級、信用擔(dān)保、信用增級、投資咨詢、公證以及法律咨詢等。

4.政策窗口：平臺公司負(fù)責(zé)維持場內(nèi)交易秩序，對場內(nèi)民間金融交易進(jìn)行登記和檢測，并在此基礎(chǔ)上為政府履行監(jiān)管職責(zé)提供支持。

但只有這個方案，沒有進(jìn)一步的配套設(shè)施是很難達(dá)到目的的，于是謝平及其研究團(tuán)隊還提出一些配套設(shè)施建設(shè)的設(shè)想，主要內(nèi)容如下：

1.貸款風(fēng)險定價機(jī)制。平臺公司通過信息披露制度、征信機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)等措施，更充分地揭示中小企業(yè)的信用風(fēng)險，只有風(fēng)險充分揭示，才能減少借貸雙方的信息不對稱，合理的估值定價才能成為可能。在此基礎(chǔ)上平臺公司可不同信用等級、不同期限的貸款利率，作為市場的參考基準(zhǔn)。

2.放貸人的資金安全保障機(jī)制。因為中小企業(yè)的成長不確定性是很高的，所以必須設(shè)計切實可行的資金安全保障機(jī)制，以保證資金富裕者進(jìn)場交易的積極性。目前有兩種方式可供選擇：一是平臺公司與保險機(jī)構(gòu)合作，由專門的保險機(jī)構(gòu)設(shè)計諸如貸款違約超賠等保險產(chǎn)品，對繳納保費的出借資金的本金提供一定比例的保險。二是平臺公司對進(jìn)場交易機(jī)構(gòu)按其撮合交易的一定百分比提取風(fēng)險基金，為一定交易額以下的民間借貸交易提供保障，類似于一種強(qiáng)制保險制度，費率可根據(jù)撮合交易的壞賬率動態(tài)調(diào)整。同時，為減少資金出借方和中介機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，可以考慮留出本金的一定百分比由資金出借方自己承擔(dān)風(fēng)險。

第2篇：銀行資金安全保障方案范文

隨著信息時代的到來，特別是國際互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與普及，我們的現(xiàn)實生活發(fā)生了根本的變革，基于網(wǎng)絡(luò)的消費方式——網(wǎng)上購物的出現(xiàn)及逐漸流行，改變了我們的生活方式和消費觀念，人們在網(wǎng)上輕點鼠標(biāo)就可以實現(xiàn)購物，購買生活、工作和學(xué)習(xí)用品。網(wǎng)上消費給人們帶來的快捷、便利、節(jié)約成本等優(yōu)越條件，使越來越多的人選擇了網(wǎng)上消費，但在看到網(wǎng)上消費有利的一面，同時也應(yīng)該看到它不利的一面，網(wǎng)上購物本身仍然存在著一些缺陷，如安全性差、質(zhì)量無保障等。研究網(wǎng)上消費的缺陷和存在的問題，對消費者而言，首先更能從實際情況出發(fā)，有選擇性地選擇消費方式，理性消費，已達(dá)到節(jié)約成本；其次能更好地保護(hù)自己的資金安全，更有保障的完成網(wǎng)上消費。對企業(yè)而言，更能針對消費者的需求進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷，并且采取積極的措施保護(hù)資金安全，提高服務(wù)質(zhì)量。對整個社會而言，有利于網(wǎng)上消費更安全可靠、積極地發(fā)展下去。

二、網(wǎng)上消費存在的問題

（一）經(jīng)營行為缺乏規(guī)制。一是隱瞞真實情況，制造虛假廣告。網(wǎng)上商店展示的商品往往是一些圖片和文字。而許多網(wǎng)上經(jīng)營者展示商品時，沒有一定的展示標(biāo)準(zhǔn)，向消費者提供的大多是不完整的信息，使消費者不能全面判斷商品質(zhì)量，從而造成損失。網(wǎng)絡(luò)廣告作為消費者網(wǎng)上購物的主要依據(jù)，而消費者卻又很難判別廣告信息的真實性，許多經(jīng)營者故意向消費者提供虛假的商品信息，欺騙消費者；二是網(wǎng)絡(luò)欺詐。一些經(jīng)營者以非法占有為目的，通過虛構(gòu)未經(jīng)工商登記的企業(yè)，編造虛假的企業(yè)信用信息和經(jīng)營情況，以及獲獎材料，宣稱子虛烏有商品和服務(wù)信息，騙取消費者。

（二）網(wǎng)上消費存在安全隱患。一是消費者個人信息安全得不到保障。消費者在網(wǎng)上消費的同時需要登記自己的個人信息，包括電話號碼、身份證號、銀行賬號、通訊地址等等，這樣就將消費者的個人保密信息暴露給網(wǎng)絡(luò)這個開放的平臺，導(dǎo)致一些不法分子盜取消費者信息，進(jìn)行電話、網(wǎng)絡(luò)等營銷活動，騙取消費者信息進(jìn)行欺騙、榨取等不法行為；二是消費者個人財產(chǎn)安全受到威脅。消費者進(jìn)行網(wǎng)上交易，首先需要申請個人賬戶，開通網(wǎng)上銀行，存入資金給第三方平臺，但是電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自己存在的安全隱患問題，導(dǎo)致不法分子利用木馬等病毒侵入電腦系統(tǒng)，篡改、盜取消費者賬號，使消費者個人財產(chǎn)受到損失。

（三）網(wǎng)上消費法制不完善。任何一個健康有序的環(huán)境都離不開法制規(guī)范，在網(wǎng)絡(luò)世界里也是一樣。但現(xiàn)實社會中的法律不能簡單移植到網(wǎng)絡(luò)虛擬社會中。目前，國內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行、管理、使用等方面的立法都還是空白。雖然立法部門和政府主管部門有了一些規(guī)定，但基本上是簡單、片面和應(yīng)急性質(zhì)的，而且執(zhí)行起來有難度。如，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛層出不窮，但在《著作權(quán)法》誕生的1990年，還沒有“網(wǎng)絡(luò)”這個概念，因此現(xiàn)行《著作權(quán)法》難以有效地處理好現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛案件。又如，現(xiàn)行《刑法》基本沒有涉及到網(wǎng)絡(luò)犯罪問題，只規(guī)定了兩個計算機(jī)犯罪罪名，遠(yuǎn)不能涵蓋現(xiàn)有的各種計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪。由于對許多違法犯罪行為的懲治無法可依，致使不少違法分子長期逍遙法外。全世界的媒體每天都在傳達(dá)大量計算機(jī)違法犯罪的消息，但最后真正受到法律制裁的人則是屈指可數(shù)。在國外有的違法分子在其網(wǎng)上作案被發(fā)現(xiàn)后反倒受到重用。網(wǎng)絡(luò)社會中的法治建設(shè)與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息建設(shè)一樣重要，不可忽視。但網(wǎng)絡(luò)立法的滯后是一個全球性的問題，即使是發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)立法也很不完善。因為網(wǎng)絡(luò)一方面在普及之中，另一方面又仍在發(fā)展之中，難以制定出針對網(wǎng)絡(luò)成熟狀態(tài)的穩(wěn)定法律。因此，網(wǎng)絡(luò)立法在相當(dāng)長的時期內(nèi)總是滯后的，操之過急也不行。

三、完善網(wǎng)上消費應(yīng)采取的對策

（一）設(shè)立網(wǎng)絡(luò)市場主體準(zhǔn)入制度。網(wǎng)上消費欺詐的一個重要原因是市場主體的真實身份不明確，建議參照現(xiàn)行有形商品交易市場上企業(yè)、個體戶登記規(guī)則，取締網(wǎng)絡(luò)無照經(jīng)營活動，對在因特網(wǎng)從事商品經(jīng)營的市場主體必須持有營業(yè)執(zhí)照。凡利用互聯(lián)網(wǎng)從事經(jīng)營活動的企業(yè)和個體工商戶，必須申請和使用電子營業(yè)執(zhí)照。對于新設(shè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個體工商戶在辦理營業(yè)執(zhí)照時，同時發(fā)給電子營業(yè)執(zhí)照；已設(shè)企業(yè)和個體工商戶新增在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營業(yè)務(wù)的，要進(jìn)行經(jīng)營范圍的變更登記，經(jīng)核準(zhǔn)變更登記注冊的同時核發(fā)電子執(zhí)照。電子執(zhí)照除了記載營業(yè)執(zhí)照通常內(nèi)容外，還要記明網(wǎng)站域名、IP地址、可以從事相關(guān)商品或服務(wù)的前置審批許可證及其有效期、電子執(zhí)照有效期等事項。從事網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營的商家必須在店鋪的顯著位置公示其電子執(zhí)照，做到與在有形市場一樣的亮照經(jīng)營。通過實施對電子商務(wù)主體亮照經(jīng)營制度，可以保證電子商務(wù)市場主體的真實性和可靠性，使電子商務(wù)活動中的交易環(huán)境得到凈化。

第3篇：銀行資金安全保障方案范文

關(guān)鍵詞：海南；在建工程；抵押登記

中圖分類號：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：海南省在建工程抵押現(xiàn)狀、存在的問題及建議——以海口和三亞為例

收錄日期：2012年11月6日

《物權(quán)法》明確國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度，但截至目前，我國立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)尚未出臺統(tǒng)一的有關(guān)“在建工程抵押登記范圍、機(jī)構(gòu)和登記辦法”的法律、行政法規(guī)或行政規(guī)章，海南省也尚未出臺統(tǒng)一的在建工程抵押登記管理辦法，省內(nèi)不同市縣在建工程抵押登記管理做法各異。

一、海南省主要市縣在建工程抵押登記管理現(xiàn)狀

（一）海口市在建工程抵押登記方式及存在的問題。目前，海口市在建工程抵押登記存在兩條路徑：

一是由抵押雙方向海口市國土環(huán)境資源局提交建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記申請，海口市國土環(huán)境資源局受理后可將抵押雙方簽訂的《抵押合同》中確認(rèn)的抵押時點的“在建工程”部分記載入《土地他項權(quán)利證書》的他項權(quán)利種類及范圍。目前，省內(nèi)各商業(yè)銀行普遍采取該種方式。

存在問題：在該抵押時點后新增的在建工程部分無法續(xù)辦抵押登記手續(xù)。對于已在國土部門進(jìn)行了建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記的，海口市住建部門不同意辦理在建工程抵押，理由是：辦理建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，抵押時點的“在建工程”部分已一并抵押，再到房管部門辦理在建工程抵押，容易造成重復(fù)抵押。

二是海口市住房保障和房產(chǎn)管理局下屬的海口市房屋產(chǎn)權(quán)交易登記中心（以下簡稱中心）可受理在建工程抵押登記申請。據(jù)中心介紹，抵押雙方應(yīng)先到中心申請辦理在建工程抵押，再到海口市國土局辦理建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記手續(xù)。對在建設(shè)中不斷增加的房屋面積可續(xù)辦抵押登記手續(xù)（不再收費）。在中心辦理在建工程抵押登記后，開發(fā)商為購房者辦理的預(yù)購商品房預(yù)告登記均需由抵押權(quán)人（貸款銀行）出具書面同意函方可辦理，以有效控制銷售款回籠。但截至調(diào)查日，中心未辦理一筆在建工程抵押登記業(yè)務(wù)。

存在問題：據(jù)中心介紹，現(xiàn)辦理在建工程抵押登記主要按照建設(shè)部頒發(fā)的《房屋登記辦法》相關(guān)規(guī)定，申請方提交相關(guān)材料后，中心可審查出具《在建工程抵押他項權(quán)證》。但目前仍未出臺具體的實施細(xì)則和操作方法，未建立相應(yīng)的在建工程抵押系統(tǒng)，與國土部門的工作和信息對接也有待加強(qiáng)。

（二）三亞市在建工程抵押登記方式及特點。根據(jù)三亞市政府的有關(guān)規(guī)定，三亞地區(qū)的房地產(chǎn)項目建設(shè)用地使用權(quán)和在建工程抵押登記手續(xù)可統(tǒng)一在三亞市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局辦理。具體辦理程序為：先由三亞市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局在市政服務(wù)中心的審批辦受理抵押雙方申請材料后，交由三亞市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局市場科進(jìn)行材料初審和復(fù)審、審批辦終審后，由三亞市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局出具《三亞市土地使用權(quán)、房地產(chǎn)項目抵押登記卡》，在該登記卡內(nèi)注明擔(dān)保債權(quán)金額、抵押土地面積，在備注欄注明：“抵押物為土地使用權(quán)及地上建筑物”。

特點：三亞市在一個部門集中辦理建設(shè)用地使用權(quán)、在建工程抵押，一方面規(guī)避了雙部門抵押面臨的工作、信息銜接問題，有利于提高行政效率；另一方面也符合我國房地產(chǎn)法律中“房隨地走”或“地隨房走”保持一致的要求，防范了雙部門抵押容易造成在建工程重復(fù)抵押的潛在風(fēng)險。

二、國內(nèi)在建工程抵押登記經(jīng)驗做法

關(guān)于在建工程抵押登記的管理，目前在國內(nèi)已有北京、重慶、杭州、東莞等城市先后制定了比較行之有效的管理辦法，這些辦法的出臺既促進(jìn)了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，又保障了商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金的安全。

這些城市的一般做法是：商業(yè)銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂在建工程抵押合同后，先在土地管理部門辦理建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記手續(xù)，然后發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。待在建工程建到發(fā)放預(yù)售許可證時，雙方再到房產(chǎn)管理部門辦理在建工程抵押登記手續(xù)。此后，在預(yù)售或銷售環(huán)節(jié)，房產(chǎn)管理部門對開發(fā)商預(yù)售或銷售的每一套商品房，只有在預(yù)售款進(jìn)入在建工程抵押權(quán)銀行專管賬戶，銀行通知解除相應(yīng)房產(chǎn)的抵押并同意房地產(chǎn)開發(fā)商出售并辦理預(yù)告登記手續(xù)時，方可協(xié)助房地產(chǎn)開發(fā)商辦理預(yù)售或銷售房屋的預(yù)告登記手續(xù)或過戶手續(xù)。

三、完善海南省在建工程抵押登記管理的建議

目前，海南省亟須制定出臺統(tǒng)一的在建工程抵押登記管理辦法和實施細(xì)則，明確在建工程抵押登記機(jī)構(gòu)、參與各方權(quán)利義務(wù)、辦理方式流程、銀行資金安全保障措施等，才能為在建工程抵押房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險防范提供制度保障。

具體到操作方案，我們認(rèn)為最優(yōu)方案是在三亞模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，確立在全省統(tǒng)一執(zhí)行的抵押登記方式。即整合國土、房管部門資源，設(shè)立一個建設(shè)用地使用權(quán)、在建工程集中抵押登記部門，或授權(quán)一個現(xiàn)有部門統(tǒng)一辦理。規(guī)定開發(fā)商為購房者辦理的預(yù)購商品房預(yù)告登記均需由抵押權(quán)人（貸款銀行）出具書面同意函方可辦理，或考慮增設(shè)新增在建工程續(xù)辦抵押登記業(yè)務(wù)，以全面防范信貸資金風(fēng)險。

如在全省推行單一部門辦理建設(shè)用地使用權(quán)、在建工程抵押登記困難較大，可借鑒國內(nèi)主要城市在建工程抵押登記的經(jīng)驗做法。但由于建設(shè)用地使用權(quán)、在建工程抵押登記由國土、房管部門分別辦理，這就對相關(guān)部門工作、信息銜接提出了很高的要求。首先，需要國土部門與房管部門做好工作流程銜接，制定一個可操作的配合操作辦法；其次，建議國土部門與房管部門建立信息共享網(wǎng)絡(luò)，確保在辦理房產(chǎn)備案或房產(chǎn)證時能夠及時了解建設(shè)用地使用權(quán)及在建工程是否已設(shè)立抵押信息，避免重復(fù)抵押。再者，建議房產(chǎn)管理部門盡快建立外網(wǎng)銷售房產(chǎn)備案情況查詢系統(tǒng)，以便商業(yè)銀行及時掌握抵押項目房產(chǎn)銷售情況。

主要參考文獻(xiàn)：

第4篇：銀行資金安全保障方案范文

關(guān)鍵詞：第三方支付公司；SWOT分析；發(fā)展研究

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：我國第三方支付公司發(fā)展研究——以深圳為例

收錄日期：2013年4月11日

近年來，第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，成為整個金融體系中的熱點和亮點。深圳的第三方支付公司，數(shù)量眾多，行業(yè)集中度明顯；同時，業(yè)務(wù)種類齊全，發(fā)展迅速。但也存在著同質(zhì)化競爭激烈、企業(yè)知名度不夠、聲勢不足等問題。因此，本文從深圳第三方支付公司發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析其自身實際現(xiàn)有優(yōu)劣勢，旨在加快其發(fā)展。

一、第三方支付存在的意義

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。如支付寶、財付通等。

具有提供成本，提供競爭，提供創(chuàng)新三方面優(yōu)勢的第三方支付，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。同時，中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為第三方支付的企業(yè)頒發(fā)了牌照，保證了其合法性。

從全國鳥瞰第三方支付公司的發(fā)展，現(xiàn)有196家企業(yè)拿到牌照，易觀國際的最新數(shù)據(jù)顯示，2011年全國第三方在線支付市場交易規(guī)模為1.78萬億元，2012年已大幅增長51%至2.7萬億元。而深圳第三方支付公司也激流勇進(jìn)，除了支付寶等大牌企業(yè)的存在，還有13家取得牌照的本地企業(yè)，如深圳市財付通科技有限公司、深圳市壹卡會科技服務(wù)有限公司和深圳商聯(lián)商用科技有限公司等，其中，涉及線上線下兩部分，凝結(jié)了營銷的精髓。

本文以深圳商聯(lián)商用科技有限公司的預(yù)付卡業(yè)務(wù)為例簡要說明：深圳商聯(lián)商用科技有限公司注冊資本人民幣1億元，是一家專業(yè)從事預(yù)付卡發(fā)行、受理以及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)。作為深圳地區(qū)最早發(fā)行多用途智能IC卡的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，公司與廣大商戶密切合作，為各類機(jī)構(gòu)提供員工福利、商務(wù)禮品等整體解決方案。近兩年將著力發(fā)展與公用事業(yè)、公益事業(yè)密切相關(guān)的便民服務(wù)，公司發(fā)行的“綠色出行卡”和“錦繡卡”支持公用事業(yè)繳費、新能源車充電、停車場等環(huán)保支付以及應(yīng)用廣泛的小額支付業(yè)務(wù)。目前，合作商戶已覆蓋公用事業(yè)、商超百貨、餐飲美食、休閑娛樂、生活服務(wù)、汽車服務(wù)等眾多領(lǐng)域。未來將繼續(xù)以提供高效、便捷、環(huán)保的民生支付為己任，不斷在支付領(lǐng)域探索和創(chuàng)新，更好地服務(wù)大眾、服務(wù)民生。

二、第三方支付公司SWOT分析

電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為第三方支付產(chǎn)業(yè)帶來蝶變，作為其中直接參與者的第三方支付公司呈現(xiàn)出交易規(guī)模不斷擴(kuò)大、影響范圍日益廣泛、潛在價值逐步顯現(xiàn)的態(tài)勢。但其發(fā)展快速發(fā)展的同時問題也在凸顯，SWOT分析也就變得勢在必行，便以深圳為例來深入探討：

（一）優(yōu)勢分析

第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的優(yōu)點：很大程度上解決了我國網(wǎng)上交易的支付信用問題和資金安全問題，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心；為銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇且節(jié)省費用；提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。

第二，作為國際化大都市，深圳商業(yè)資源優(yōu)渥：羅湖區(qū)的老街商業(yè)圈大小商超百貨俱全，各色商戶云集，客流量極大；福田區(qū)的華強(qiáng)路周邊各種電子產(chǎn)品和服飾百貨應(yīng)有盡有，同樣具有特色客戶群，這就為第三支付公司的發(fā)展提供了市場。

第三，騰訊、華為等各大企業(yè)林立，為第三方支付公司拓展市場提供了機(jī)遇，若企業(yè)內(nèi)部發(fā)放福利采用預(yù)付卡的形式，如商聯(lián)商用的錦繡卡，也是第三方支付公司發(fā)展的由頭。

第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消費人群是第三方支付公司發(fā)展的主力軍。

第五，五條地鐵干線盤桓地下，幾百條公交路線方便出行，便利的交通條件也為第三方支付公司發(fā)卡售卡提供商機(jī)，如深圳通、工行牡丹愛購卡等。以及預(yù)計建成12條地鐵等在建工程和各色公益事業(yè)的發(fā)展也推動了第三方支付公司的成熟，特別是預(yù)付卡行業(yè)的成長，如商聯(lián)的綠色出行IC卡等。

第六，深圳是老牌的改革開放城市與國際接軌，吸收引進(jìn)優(yōu)秀的國際發(fā)展模式、與國際品牌企業(yè)合作也能很好地促進(jìn)第三方支付公司的發(fā)展，使其開枝散葉，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市場會日臻豐溢。

（二）劣勢分析

第一，不僅僅是深圳的第三方支付公司，國內(nèi)大部分第三方支付公司或多或少地缺乏獨立性，它們必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時由于缺乏認(rèn)證系統(tǒng)，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)；并且結(jié)算周期長，在途資金利用效率低，因第三方平臺非金融機(jī)構(gòu)，可能會引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險。

第二，線下POS機(jī)種類復(fù)雜且費用較高，涉及多家商戶合作，裝機(jī)、開通、測試、維修等限制企業(yè)自身發(fā)展。如，深圳商聯(lián)與深圳銀聯(lián)的合作就會出現(xiàn)POS機(jī)維修升級不及時的情況及與工作脫節(jié)的現(xiàn)象；而線上涉及網(wǎng)絡(luò)，時下黑客眾多，網(wǎng)絡(luò)釣魚現(xiàn)行屢出不禁，資金安全保障問題突顯。

第三，覆蓋范圍或行業(yè)有限，如羅湖區(qū)老街商業(yè)圈，零散客商過多，不利于商戶拓展。且企業(yè)人力資源有限、商戶合作與否等多種因素在一定程度上影響其發(fā)展。

（三）機(jī)會分析。電子商務(wù)是一種新興的經(jīng)營模式，第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)又解決了買賣雙方信用度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前對于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，覆蓋B2C和C2C等領(lǐng)域。隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來服務(wù)商戶和個人用戶需求的多樣化，主流第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也會逐漸由線上走向線下，預(yù)計2012年第三方支付企業(yè)在銀行卡收單和預(yù)付費卡方面也會加大拓展力度，如壹卡匯、商聯(lián)商用等。線上線下支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的趨勢進(jìn)一步凸顯。

（四）威脅分析

第一，同業(yè)惡性競爭。第三方支付平臺很大程度彌補(bǔ)網(wǎng)上信譽(yù)不足的問題且預(yù)付卡等線下業(yè)務(wù)擴(kuò)展使其極具吸引性。目前據(jù)央行支付許可牌照的企業(yè)數(shù)達(dá)196家，深圳市則有13家爭鋒，雖然涉及范圍有所不同但早已開始搶奪市場。

第二，來自銀行的競爭。第三方支付公司依靠銀行運(yùn)作并結(jié)算，但銀行目前業(yè)務(wù)也會涉及網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行收單等，且有著較高的信譽(yù)度、認(rèn)可率和公信力，隨著自身整合銀行會搶占第三方支付市場，給深圳第三方支付企業(yè)帶來生存威脅。

三、第三方支付公司發(fā)展前景

截至2011年，從第三方支付交易額來看，廣東占13.6%，位居全國第一。由此觀之，廣東第三方支付市場開發(fā)廣大、發(fā)卡金額多，有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣恿ΑＩ钲诘牡谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)僅占5.3%的份額，增長空間不言而喻，發(fā)展前景空前廣袤。結(jié)合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市場未來的發(fā)展，這就需要深圳第三方支付公司揚(yáng)長避短：

（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的發(fā)展離不開良好的安全信用作保障，支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險控制系統(tǒng)，如針對不同層次的用戶給予不同的支付權(quán)限，以達(dá)到風(fēng)險控制。同時，由于我國目前信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高，深圳第三方支付公司應(yīng)抓住這一市場空白，樹立公信度，做好信譽(yù)中介。

（二）強(qiáng)化銀企合作。有很多增值服務(wù)，如營銷、授權(quán)、行業(yè)支付方案是目前銀行無法或者沒有動力做的。深圳第三方支付公司應(yīng)抓住機(jī)遇，加強(qiáng)銀企合作，避開銀行的優(yōu)勢項目，成長為網(wǎng)上支付和預(yù)付卡發(fā)行和受理等業(yè)務(wù)的主流。如，光大銀行和支付寶在30多個城市開展獨家合作，通過光大銀行的后臺繳納公共事業(yè)費，在上海推出后，10個月便完成了130多萬筆交易。

（三）搶占B2B市場，增加盈利點。深圳第三方支付企業(yè)可以擴(kuò)大在B2B行業(yè)的推廣范圍，加強(qiáng)推廣力度，考慮行業(yè)差異性，明確創(chuàng)新的核心競爭地位，根據(jù)自身資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確定位，進(jìn)行市場細(xì)分。建立突出自己的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)特色的盈利模式，維系并擴(kuò)大自己的優(yōu)勢客戶資源，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

（四）結(jié)合優(yōu)惠政策，走國際化道路。深圳第三方支付公司可有意避開“國家隊”的鋒銳，嘗試差異化競爭對接?xùn)|南亞市場。支付寶早在2007年聯(lián)手中國銀行推出了海外購物的支付服務(wù)，目前已經(jīng)與歐美、日本、澳大利亞等全球多個地區(qū)的300多家B2C網(wǎng)站達(dá)成合作；在港澳臺地區(qū)，與VISA卡、萬事達(dá)卡達(dá)成合作，為國內(nèi)消費者海外購物提供支付支持。在歐美市場，Paypal已經(jīng)是絕對領(lǐng)先的電子支付工具，其地位很難撼動。而東南亞國家和地區(qū)在語言文字、生活習(xí)慣等與我國聯(lián)系深遠(yuǎn)，地理位置與我國市場比較靠近利于物流配送，Paypal等國際品牌進(jìn)駐較晚，理應(yīng)成為深圳第三方支付公司國際化發(fā)展的重點。同時，利用本地有利政策打造特色產(chǎn)品，增加產(chǎn)品易用性，避免同質(zhì)化。

（五）針對公司自身建設(shè)來說：首先要強(qiáng)化創(chuàng)新，著重服務(wù)質(zhì)量，用多元化的服務(wù)模式提高用戶黏性，達(dá)到“低收費、多渠道、多服務(wù)”，如財付通與51買票網(wǎng)合作建立火車票專區(qū)等；其次，著眼市場部署，加強(qiáng)營銷人員招錄與培訓(xùn)，定時做客戶跟進(jìn)，建立縱深客戶網(wǎng)絡(luò)。還要善于抓住銷售點，以靈活多變的銷售手段打開市場，如中秋佳節(jié)以預(yù)付卡饋贈；最后，建設(shè)企業(yè)文化，充分發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊精神，把第三方支付公司做大做強(qiáng)。

總之，深圳第三方支付公司正如雨后春筍般崛起，將引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，是促進(jìn)我國電子商務(wù)發(fā)展完善的主要途徑和必然趨勢。其依托深圳發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁盛的同時也為深圳發(fā)展積攢了動力，為我國第三方支付產(chǎn)業(yè)注入一股新的活力。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]深圳商聯(lián)商用科技有限公司官網(wǎng)資料.

第5篇：銀行資金安全保障方案范文

【關(guān)鍵詞】信用證；二手房交易；資金監(jiān)管

一、緒論

隨著我國住房改革的深入，房價已經(jīng)成為每個人都非常關(guān)心的一個經(jīng)濟(jì)價格。撇開改善居住品質(zhì)不談，即使是由于結(jié)婚，或由于拆遷或城市改造等原因造成的剛性購房需求就很大。在新商品房的價格居高不下的情況下，二手房成為一個很好的選擇。

2006年出臺的“國十五條”中明確指出“積極發(fā)展住房二級市場和房屋租賃市場，引導(dǎo)居民通過換購、租賃等方式，合理改善居住條件”。綜合美國、歐洲等住宅消費發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的市場發(fā)展情況來看，當(dāng)市場成熟時，一級市場（商品房銷售）將與二手房市場交易量相互持平，而且隨城市內(nèi)可開發(fā)用地的不斷減少，城市內(nèi)房產(chǎn)的交易方式將主要以二手房置換服務(wù)為主。根據(jù)統(tǒng)計，歐美國家新建商品房與二手房交易比例為1：3.22，發(fā)達(dá)國家新建房與二手房比例是1：6（郭德，閆丹丹，2006）。而國內(nèi)城市新建商品房與二手房交易比例相對偏低，重慶為1.66：1，廣州為1.38：1（數(shù)據(jù)來源于該市房屋管理局網(wǎng)站）。說明我國目前仍以新商品房的交易為主，但將來房地產(chǎn)二級市場交易量會越來越大。如何規(guī)范二手房交易市場，是值得討論的問題。

在目前二手房的交易過程中，最困擾買賣雙方的就是交易的安全。中介的不規(guī)范操作與惡性競爭，以及這個市場上的信息不對稱，嚴(yán)重的擾亂了二手房市場的規(guī)范發(fā)展，導(dǎo)致賣方過戶后收不到錢，或者買方付了錢遲遲無法完成過戶手續(xù)等行為時有發(fā)生。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)信息的快速發(fā)展，很多買方或賣方在網(wǎng)絡(luò)上掛出求購或售房的信息，如果能夠順利成交，雙方都可以省下一大筆中介費。但由于缺少交易安全性的保障，導(dǎo)致這種交易方式非常不順利，網(wǎng)絡(luò)上的房屋信息逐漸變成大部分都是中介信息，只有少部分是個人信息。在二手房的交易過程中，如何讓買方放心付款，讓賣方放心過戶，是急待解決的問題。

本文提出可以通過引進(jìn)信用證這個業(yè)務(wù)來解決這個問題，既有利于二手房交易的順利進(jìn)行，能夠規(guī)范二手房交易市場，又有利于銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)，提高收益。

二、現(xiàn)有二手房交易資金監(jiān)管模式分析

為了規(guī)范二手房交易市場，保護(hù)交易雙方的合法利益，遏制房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)活動中的違法行為，早在2006年12月底，建設(shè)部及中國人民銀行就了《建設(shè)部中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)管理規(guī)范交易結(jié)算資金賬戶管理有關(guān)問題的通知》，要求房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在銀行開立交易結(jié)算資金專用存款賬戶。2007年1月22日建設(shè)部再次下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)管理規(guī)范交易結(jié)算資金賬戶管理有關(guān)問題的通知》，要求二手房交易引入第三方加強(qiáng)對資金監(jiān)管。

在這些文件的指導(dǎo)下，各省市都開始嘗試如何加強(qiáng)監(jiān)管。以天津為代表的城市選擇政府監(jiān)管，即在原來“中介一一客戶”環(huán)節(jié)中多出了一個第三方即擔(dān)保環(huán)節(jié)“中介一一擔(dān)保（保證）一一客戶”，并且是直接由政府提供擔(dān)保（劉玉錄，2007）。以廣州為代表的城市選擇由銀行來監(jiān)管，以上海為代表的城市選擇由獨立的第三方（上海住房置業(yè)擔(dān)保公司）擔(dān)保，以武漢、杭州等為代表的城市選擇三方（中介、銀行、客戶）共同監(jiān)管（劉宇，2008）。

但是這些監(jiān)管模式都存在一定的問題。首先，由政府來擔(dān)保與監(jiān)管，政府信用是沒問題，但是政府的成本增加了，而且個人認(rèn)為政府作為行政主體不宜成為二手房交易市場的擔(dān)保主體。其次，由銀行來監(jiān)管這種模式下，銀行需要成立相應(yīng)部門，成本提高了，但是卻不允許其向客戶收取手續(xù)費，這種行為難免有違商業(yè)銀行的“企業(yè)”特征。再次，引入獨立第三方監(jiān)管，第三方公司的信用是否能讓二手房交易雙方信服是個問題。最后，三方共同監(jiān)管，中介公司既當(dāng)運(yùn)動員又當(dāng)裁判員，顯然不合適。

三、引入信用證解決二手房交易安全問題

二手房交易過程中，賣方先完成過戶行為會擔(dān)心買方不付款或拖延付款，買方先付款會擔(dān)心賣方拖延過戶或攜款潛逃。在房價高昂的現(xiàn)在，即使是一套二手房交易總價也不低，不管發(fā)生上述行為中的哪一種，都會給買方（或賣方）帶來巨大的損失。這種現(xiàn)象與國際貿(mào)易中互不信任的問題非常類似。在國際貿(mào)易中，出口商與進(jìn)口商分屬不同國家或地區(qū)，相隔很遠(yuǎn)，不管是出口商先發(fā)貨還是進(jìn)口商先付款，都存在極大風(fēng)險。解決的方案就是引入銀行這個第三方，由銀行提供信用證業(yè)務(wù)，以銀行來確保國際貿(mào)易的順利進(jìn)行。具體操作是進(jìn)口商向出口商交付由銀行開出的信用證，以銀行信用為擔(dān)保，保證只要出口商提供發(fā)貨的單據(jù)，銀行就會付款，出口商可以放心發(fā)貨。銀行收到后再向進(jìn)口商收款，進(jìn)口商可以憑單據(jù)向承運(yùn)人提貨，他也可以放心付款。既然信用證能解決這種交易中互不信任的問題，那么，引入信用證來解決二手房交易中的這種交易安全問題應(yīng)該是可行的。

二手房交易過程中信用證的使用流程初略設(shè)計如下所示。（1）簽約：交易雙方簽訂《房產(chǎn)買賣協(xié)議》。（2）開出信用證：買房人在簽訂《房產(chǎn)買賣協(xié)議》之后，持該協(xié)議到自己的開戶行委托銀行出具信用證。銀行審核買房人開證條件，并出具信用證。（3）傳遞：買房人向賣房人交付信用證，賣房人與買房人約定時間完成過戶手續(xù)。（4）付款：過戶行為完成，由銀行驗證后，銀行向賣房人付款。

當(dāng)然，每個步驟銀行具體如何操作還需要細(xì)化考慮。比如買房人的開證條件如何設(shè)立，銀行是要求買房人部分付款還是付全款，才會為其開出信用證等都是需要視情況而定的。再比如過戶行為完成，銀行如何驗證，確定付款。這個業(yè)務(wù)如果能得到當(dāng)?shù)胤抗芫值闹С郑伤麄冇袃斕峁┮恍┓慨a(chǎn)信息，比如為過戶完成出具一個證明給賣房人，方便賣房人提供給銀行以獲得付款等就更好了。具體的收費標(biāo)準(zhǔn)也需要銀行在實踐中去制定。

四、引入信用證的可行性分析

1997年中國人民銀行制定頒布了《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》，正式將信用證引入國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算。為國內(nèi)貿(mào)易中新發(fā)生業(yè)務(wù)往來的互相不熟悉企業(yè)進(jìn)行交易提供安全保障。從法律上確定了信用證在國內(nèi)交易中使用的合法性。

在我國，銀行，作為信譽(yù)僅次于政府的機(jī)構(gòu)，提供擔(dān)保能夠被二手房交易雙方普遍接受，很少有人會懷疑銀行的付款能力。在二手房交易過程中，由于銀行信用證介入，賣房人不用擔(dān)心收不到房款，買房人也不用擔(dān)心付了款最后辦不了過戶，極大地保障了二手房交易的安全，相應(yīng)也能推進(jìn)二手房交易市場的有序發(fā)展。

銀行自己也應(yīng)該愿意提供這種信用證服務(wù)。銀行本身就有信用證業(yè)務(wù)，既有國際貿(mào)易中的信用證業(yè)務(wù)，也有部分國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，再增加一項二手房交易的信用證業(yè)務(wù)，不管是從業(yè)務(wù)設(shè)計還是人員培訓(xùn)等方面來看，新增成本是非常低的。而且從銀行目前的業(yè)務(wù)來看，銀行是看得中二手房交易市場的蛋糕的，很多銀行都推出了類似于“二手房交易直通車”之類的業(yè)務(wù)服務(wù)，但是這類業(yè)務(wù)都是以最后能放貸為目標(biāo)，銀行相應(yīng)配套提供了很多免費的房產(chǎn)中介服務(wù)以吸引顧客。這樣本身限制了銀行的顧客范圍。如果銀行為二手房交易提供信用證服務(wù)，不管顧客有沒有貸款需求，銀行都可以為其提供服務(wù)，拓寬了銀行的顧客群，增加了銀行的非利息收入，降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，同時還給銀行帶了一筆短期資金來源（買方付款后要等過戶行為完成，銀行才付款，中間有個時間差）。當(dāng)然如果買方需要貸款，自然近水樓臺先得月，還給銀行帶來了一筆貸款業(yè)務(wù)。

五、總結(jié)

針對二手房交易安全問題，本文建議銀行介入，提供信用證業(yè)務(wù)，以銀行信用為擔(dān)保來解決這個問題。與上文中分析的幾種保障資金安全的監(jiān)管模式相比，這個提議更具有可行性。銀行這個市場主體來擔(dān)保顯然比政府更合適，而且銀行在我國居民心中的信譽(yù)非常高，足以承擔(dān)這個擔(dān)保角色，自然也比獨立第三方公司合適。銀行的信用證業(yè)務(wù)是收費的，從國內(nèi)信用證的收費情況來看，一套一百萬的二手房交易，開證收費也就在1000-2000元之間，這個成本應(yīng)該在房屋交易者的可承受范圍內(nèi)。而銀行有了直接收益與間接利益的趨動，自然比讓銀行免費監(jiān)管更合適。當(dāng)然考慮到我國目前的信用環(huán)境，這項信用證業(yè)務(wù)暫時不應(yīng)具備融資功能。

參考文獻(xiàn)：

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[4]鐘洪榮.信用證在商品房銷售中的運(yùn)用[J].城市開發(fā)，2000（08）：44-5.

第6篇：銀行資金安全保障方案范文

關(guān)鍵詞：銀行機(jī)構(gòu)；支付機(jī)構(gòu)；支付服務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.21

支付機(jī)構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，并且在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以來，越來越多的存量非金融機(jī)構(gòu)及新成立機(jī)構(gòu)取得了支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付服務(wù)市場，增加了服務(wù)主體和支付渠道，打破了銀行機(jī)構(gòu)專營支付服務(wù)的局面，成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)方面既相互競爭，又合作共生；既有相似之處，又有不同之點。本文對兩者的支付特征和支付功能進(jìn)行比較，并據(jù)此提出促進(jìn)兩者支付業(yè)務(wù)共同發(fā)展的對策建議。

一、支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）逐漸被納入監(jiān)管范圍

業(yè)務(wù)許可制度的實行為支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境，促進(jìn)了支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范、快速發(fā)展。截至2013年1月末，中國人民銀行共發(fā)放了六批《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲牌企業(yè)數(shù)量累計223家。截至2012年底，197家已獲許支付機(jī)構(gòu)的備付金余額789.21億元，占全部非金融機(jī)構(gòu)備付金余額的94.71%；共約發(fā)生支付業(yè)務(wù)232億筆、11.05萬億元，占非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)總量的83.92%、99.19%。從單項業(yè)務(wù)看，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡受理金額在非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)總量中的占比分別為99.61%、98.91%、83.80%。這說明占據(jù)市場主要份額的非金融機(jī)構(gòu)已被納入人民銀行監(jiān)管范圍，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展良好。

（二）業(yè)務(wù)類型較為齊全

中國人民銀行已對《辦法》規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單3大類支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了行政許可。在已獲許可的223家支付機(jī)構(gòu)中，從事網(wǎng)絡(luò)支付的有83家，以支付寶、財付通為代表，這類機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，業(yè)務(wù)涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等5個子類；從事預(yù)付卡發(fā)行與受理的有146家，以商通卡、聯(lián)華 OK 卡為代表；從事銀行卡收單的有43家，以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付為代表，這類機(jī)構(gòu)主要通過銷售點終端（POS）等為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務(wù)。

（三）注冊地相對集中

支付機(jī)構(gòu)比較集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以上海、北京、江蘇、廣東、浙江五個省（市）獲得許可的機(jī)構(gòu)數(shù)量居多，約占全國已獲許機(jī)構(gòu)總數(shù)的 65%。其中，開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)主要集中在北京、上海、廣東3個地區(qū)。

（四）多元化發(fā)展趨勢明顯

教育、能源、保險、基金等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的傳統(tǒng)行業(yè)將逐步成為支付機(jī)構(gòu)競相拓展的領(lǐng)域。從支付方式來看，部分支付機(jī)構(gòu)在保持線上支付高效性和便捷性優(yōu)勢的同時，借助傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展契機(jī)，利用自身優(yōu)勢打通產(chǎn)業(yè)上下游，為航空旅行、直銷、連鎖、物流等傳統(tǒng)企業(yè)提供整體解決方案[1]。從未來發(fā)展方向來看，移動支付將成為支付機(jī)構(gòu)的主攻方向。

二、銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的支付特征比較

總體而言，無論銀行機(jī)構(gòu)還是支付機(jī)構(gòu)，實際都是從事貨幣資金轉(zhuǎn)移中介服務(wù)，在實際資金基礎(chǔ)上利用信息技術(shù)手段實現(xiàn)支付指令的交換和處理。但是，兩者的支付特征又存在諸多不同之處，主要表現(xiàn)在：一是獨立完成支付業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)不同。銀行機(jī)構(gòu)可以獨立完成一筆支付業(yè)務(wù)，直接實現(xiàn)貨幣的清結(jié)和償付；支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)不能脫離銀行機(jī)構(gòu)獨立完成，最終必須通過銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付指令交換和處理后才能完成資金劃撥。二是支付指令信用等級不同。銀行機(jī)構(gòu)的支付指令為銀行信用，支付機(jī)構(gòu)支付指令為商業(yè)信用，銀行信用大于商業(yè)信用。三是支付服務(wù)對象、金額不同。銀行機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)金額大，主要服務(wù)于大型企業(yè)之間的支付結(jié)算；支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)集中在C2C業(yè)務(wù)，或者大企業(yè)的零星支付，具有交易頻繁、金額小的特點。四是支付產(chǎn)品設(shè)計思路不同。銀行機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，起源于為了解決購買者攜帶大量現(xiàn)金從事商品貿(mào)易的安全性問題；而支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，則主要為了解決電子商務(wù)支付的安全性以及跨行支付的便捷性問題。由此可見，銀行機(jī)構(gòu)支付產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)開展偏重于安全性；而支付機(jī)構(gòu)偏重于便捷性。五是支付業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部的地位不同。銀行機(jī)構(gòu)盈利較多依賴?yán)使苤疲Ｊ綖槔⒉詈蛡鹘y(tǒng)中間業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)處于基礎(chǔ)性、輔地位；支付業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)。六是支付優(yōu)勢不同。銀行機(jī)構(gòu)的支付優(yōu)勢在于安全性高、信譽(yù)好、用戶認(rèn)可度高、資金和技術(shù)實力強(qiáng)、物理網(wǎng)點多；支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢在于市場反應(yīng)靈敏、機(jī)制靈活、滿足行業(yè)支付需求特性的能力強(qiáng)，擅長拓展零散的小微企業(yè)、個體工商戶，能形成規(guī)模效益。

三、銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的支付功能比較

（一）銀行機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)的最終提供者

任何一項支付服務(wù)的本質(zhì)都是進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)和清算，最終都將由銀行機(jī)構(gòu)來完成。因此，在整個支付體系中，銀行機(jī)構(gòu)的主體地位是無法被取代的。首先，銀行機(jī)構(gòu)具有得天獨厚的賬戶優(yōu)勢，能為支付業(yè)務(wù)進(jìn)行最終結(jié)算。在整個支付體系中，銀行機(jī)構(gòu)是最先與客戶接觸的企業(yè)。一般而言，客戶若想獲得支付能力，必須首先到銀行機(jī)構(gòu)開立賬戶存入資金或者開通信用卡。因此，銀行機(jī)構(gòu)的賬戶服務(wù)是支付體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提和基礎(chǔ)。憑借銀行結(jié)算賬戶資源，銀行機(jī)構(gòu)不僅可以為包括支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的任何非金融機(jī)構(gòu)完成資金的最終支付結(jié)算，還能利用賬戶連接為客戶提供個性化的資金管理與理財支付服務(wù)。其次，銀行機(jī)構(gòu)具有明顯的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，能為支付信息安全提供保障。目前各家銀行機(jī)構(gòu)都擁有強(qiáng)大的電子平臺，以及大量的電子支付和清算設(shè)施，在金融業(yè)務(wù)安全處理、安全認(rèn)證等方面技術(shù)實力雄厚，能夠較好地保障支付信息和客戶資金安全。另外，雖然支付機(jī)構(gòu)能夠提供交易信用擔(dān)保，但并沒有先進(jìn)的IT認(rèn)證系統(tǒng)和足夠的安全保障措施，不能有效保證支付信息安全，也必須依賴銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)專有技術(shù)和安全交易平臺，如目前主流支付模式中的網(wǎng)關(guān)支付就是由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)搭建起來的支付平臺。

（二）支付機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)的重要中間人

支付機(jī)構(gòu)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是符合廣大消費者利益訴求的新生事物，在支付環(huán)節(jié)中扮演著重要的中間角色，逐步成為金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充和我國支付體系發(fā)展過程中的有機(jī)組成部分[2]。支付機(jī)構(gòu)的“中間性”主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 一是提供統(tǒng)一接入服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)作為商家、銀行、消費者之間的橋梁，集成眾多商家和消費者統(tǒng)一接入銀行機(jī)構(gòu)，從總體上降低了社會支付成本。對商家而言，減少了為接受銀行卡支付所需的與眾多銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)接、協(xié)商、管理和維護(hù)的麻煩，降低了商家的運(yùn)營成本，增強(qiáng)了交易活動的便捷性和經(jīng)濟(jì)性；對消費者而言，支付機(jī)構(gòu)提供的統(tǒng)一應(yīng)用接口，簡化了支付的操作程序，減少了其直接連接銀行機(jī)構(gòu)的成本；對銀行機(jī)構(gòu)而言，降低了其開發(fā)專用網(wǎng)關(guān)接口的成本，創(chuàng)造出了極大的利潤空間。二是提供中介信用擔(dān)保。支付機(jī)構(gòu)作為獨立于消費者和商家的中間機(jī)構(gòu)，在買賣雙方交易過程中，代為保管雙方交易的資金和相關(guān)文件，并根據(jù)雙方履行合同的情況，按協(xié)議約定和買賣雙方的授權(quán)、指令，向買賣雙方轉(zhuǎn)移資金，以中立的信用中介地位促成交易的安全完成。支付機(jī)構(gòu)的中介擔(dān)保功能，有效解決“市場信用”欠缺下的信任難題（收錢不給貨或收貨不付款），對規(guī)范約束買賣雙方的交易行為，保證交易資金流與物流的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，提高交易信任度有著積極重要的作用。

四、銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)共同發(fā)展的對策建議

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)都是支付體系中重要的支付服務(wù)提供者，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)有區(qū)別、有聯(lián)系；有業(yè)務(wù)趨同性、也有業(yè)務(wù)異質(zhì)性。為促進(jìn)支付體系穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展，應(yīng)盡快明確兩者在支付體系中的市場定位，發(fā)揮各自的獨立性與靈活性，取長補(bǔ)短，協(xié)同發(fā)展，從而更全面、更高效地滿足支付市場需求。

（一）明確市場定位，提高支付體系運(yùn)行效率

隨著支付工具與電子商務(wù)平臺的結(jié)合愈發(fā)緊密，支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)不可避免地發(fā)生客戶爭奪和利益沖突。究其原因，主要是兩者的支付業(yè)務(wù)存在重疊。因此，合理劃分支付市場、明確兩者的市場定位和服務(wù)對象，發(fā)展各具特色的支付業(yè)務(wù)顯得尤為重要。就銀行機(jī)構(gòu)而言，可以定位為面向社會、企業(yè)和個人提供標(biāo)準(zhǔn)化的支付服務(wù)。主要因為：一方面，銀行機(jī)構(gòu)擁有營業(yè)網(wǎng)點、ATM、電子銀行在內(nèi)的龐大的傳統(tǒng)客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在提供標(biāo)準(zhǔn)化支付服務(wù)方面具有先天優(yōu)勢；另一方面，雖然銀行機(jī)構(gòu)擁有先進(jìn)的IT系統(tǒng)和風(fēng)控管理手段，但銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與受理終端建設(shè)成本較高，創(chuàng)新動力不足，在提供零散的、小額度的個性化支付服務(wù)容易出現(xiàn)成本效益倒掛且靈活度不高。就支付機(jī)構(gòu)而言，可以定位為面向中小企業(yè)和個人提供個性化、專業(yè)化、差異化的支付解決方案。通過為每一位客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，與眾多中小型網(wǎng)上商戶成為合作伙伴，為其提供全方位的虛擬賬戶服務(wù)、支付服務(wù)和技術(shù)服務(wù)，逐漸成為 C2C 領(lǐng)域商戶重要的技術(shù)支持中心和支付服務(wù)中心。另外，還可借助C2C 領(lǐng)域的廣泛性，大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)軍金融、醫(yī)療、教育、公用事業(yè)繳費等具有發(fā)展前景的領(lǐng)域[3]。通過以上市場定位和分工，使在未來的支付市場發(fā)展格局上，銀行機(jī)構(gòu)依舊會在標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)支付服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位，而支付機(jī)構(gòu)將在C2C等創(chuàng)新支付服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)穩(wěn)固市場，兩者的核心業(yè)務(wù)和利益不存在嚴(yán)重重疊和排斥。

（二）加強(qiáng)相互合作，降低支付體系運(yùn)作成本

首先，兩者具有合作的可行性。銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)雖然市場定位有所不同，但都是支付市場的服務(wù)主體。銀行機(jī)構(gòu)是所有支付企業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)，能以其完善的資金清算體系，為支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行；支付機(jī)構(gòu)以其在支付和擔(dān)保上獨有的專業(yè)性，能更加貼近市場，滿足客戶的個性化需求。目前，銀行已經(jīng)為第三方支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)，在一些如代扣業(yè)務(wù)、授權(quán)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型產(chǎn)品領(lǐng)域，雙方也有深入的合作。兩者的合作水到渠成。其次，兩者具有合作的必要性。一方面，支付機(jī)構(gòu)由于其自身的非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，無法提供實體賬戶，無權(quán)使用客戶沉淀資金，需要與商業(yè)銀行簽訂備付金存管協(xié)議、依托商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)。另一方面，雖然銀行機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)的最終提供者，也是支付產(chǎn)品的實際生產(chǎn)者，但在C2C支付市場，由于客戶需求的多樣性，市場的風(fēng)險性高，支付金額小，糾紛頻繁且處理成本高，銀行機(jī)構(gòu)難以直接面對這些問題。通過與支付機(jī)構(gòu)的合作，可以進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，開發(fā)個性化的增值功能，增強(qiáng)電子商務(wù)流的運(yùn)作效率，降低支付業(yè)務(wù)成本。

（三）實現(xiàn)資源共享，推動支付體系安全建設(shè)

對銀行機(jī)構(gòu)來說，支付機(jī)構(gòu)所積累的大量個人和企業(yè)用戶信息資源，能夠幫助其加強(qiáng)用戶信用管理和信貸風(fēng)險控制以及在基礎(chǔ)上開展一系列創(chuàng)新業(yè)務(wù)。就支付機(jī)構(gòu)而言，銀行機(jī)構(gòu)龐大的傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、豐富的支付產(chǎn)品、穩(wěn)定且可靠的客戶群、先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗和相關(guān)技術(shù)手段都值得其學(xué)習(xí)和借鑒。因此，通過資源共享，無論是技術(shù)方面，還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，雙方都可以取長補(bǔ)短，提高自身支付服務(wù)的便捷性和安全性，共同推動支付市場環(huán)境建設(shè)。

（四）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，促進(jìn)支付體系縱深發(fā)展

為達(dá)到支付市場平衡，共同深挖支付市場潛力，銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索雙方的合作模式，包括建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行機(jī)構(gòu)可控股、參股或直接創(chuàng)辦支付企業(yè)等，以達(dá)到充分利用支付機(jī)構(gòu)在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面優(yōu)勢的目的；支付機(jī)構(gòu)可有效避免在支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域前期投入成本較大所帶來的不確定性，進(jìn)而使得雙方能對各自具有核心競爭力的支付產(chǎn)品或技術(shù)進(jìn)行深入研究和開發(fā)，向雙方所在的支付市場進(jìn)行拓展，在獲取更多的價值收益的同時，促進(jìn)支付體系縱深發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：銀行資金安全保障方案范文

論文關(guān)鍵詞：企業(yè)年金；資本市場；市場化

目前，醞釀多時的《企業(yè)年金基金投資管理辦法》已由勞動和社會保障部起草完畢，正處于征求意見階段。該辦法的出臺將為企業(yè)年金的入市提供可能，使企業(yè)年金與資本市場的對接有章可循，這無疑會對我國的資本市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一、我國企業(yè)年金概況

企業(yè)年金是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔的養(yǎng)老保險，從其法律關(guān)系和運(yùn)營特征來看，它是一個長期承諾的、受法律保護(hù)的延期支付合同，也是一個基金管理、資金運(yùn)用和待遇制度不同環(huán)節(jié)綜合發(fā)展的補(bǔ)充養(yǎng)老制度。在國外，企業(yè)年金一般被稱為私人養(yǎng)老金計劃、職業(yè)年金計劃或雇員年金計劃，我國在2000年以前稱之為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險，后來為與國際接軌而將其更名為企業(yè)年金，并規(guī)定企業(yè)繳費在工資總額4％以內(nèi)的部分可以從成本中列支，以鼓勵企業(yè)建立年金制度。

在國際上，20世紀(jì)90年代世界銀行等國際組織概括出養(yǎng)老保險制度的三個支柱理論，即一個國家的養(yǎng)老保險體系應(yīng)由國家主辦的基本養(yǎng)老保險、企業(yè)建立的企業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險三個支柱構(gòu)成，我國在l991年便按照這一國際通行的“三支柱”模式建立了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老三個支柱所構(gòu)成的多層次的養(yǎng)老保險體系。縱觀全球各國的養(yǎng)老保險體系，大多數(shù)實行市場經(jīng)濟(jì)的國家都推行了企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險。在美國，基本養(yǎng)老金提供的養(yǎng)老金相當(dāng)于退休前平均工資的40％，補(bǔ)充養(yǎng)老金約為30％，大約有70％的企業(yè)加入了補(bǔ)充養(yǎng)老保險計劃；在德國，補(bǔ)充養(yǎng)老金相當(dāng)于在職工資收入的l5％，有三分之一的企業(yè)參加了補(bǔ)充養(yǎng)老保險；在日本，有6o％民營企業(yè)實行了補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。相比之下，我國的長遠(yuǎn)結(jié)構(gòu)目標(biāo)定為基本養(yǎng)老占30％，企業(yè)年金占50％，個人儲蓄占20％，但是截至2000年底，企業(yè)年金的參保企業(yè)只有16247戶，覆蓋人員560．33萬，只占基本養(yǎng)老保險的5．3％，所以我國的企業(yè)年金制度發(fā)展比較緩慢。

根據(jù)第五次全國人口普查資料顯示，我國已于2000年步入老齡化社會，并成為世界老齡人口最多的國家，而與此相對應(yīng)的是，國家基本養(yǎng)老保險累積資金不足，近年來收支缺口逐年擴(kuò)大，挪用個人賬戶資金發(fā)放養(yǎng)老金造成個人賬戶空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，虧損巨大，再加上養(yǎng)老金替代率居高不下，即便從85％下降到60％，國家仍難以負(fù)擔(dān)如此沉重的養(yǎng)老金支付壓力。在這種情況下，加快企業(yè)年金制度的建設(shè)就顯得十分重要了。

二、企業(yè)年金市場化的必要性

企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險、個人儲蓄性養(yǎng)老保險相比，有其自身的獨特性，企業(yè)年金之所以要走向資本市場，進(jìn)行市場化運(yùn)營，從根本上說，是由其本身的特點決定的，其主要特點如下：

1．一般而言，企業(yè)年金大多采用dc計劃，即“限定繳費計劃”，它是指由企業(yè)設(shè)立、為職工建立個人賬戶，并按個人賬戶積累額支付退休金的一種退休金計劃，dc計劃事先確定每期的繳費金額或比例，職工對個人賬戶擁有投資決策權(quán)，并承擔(dān)由此導(dǎo)致的投資風(fēng)險。

2，普遍為職工建立個人賬戶，投資回報全部計入個人賬戶，退休金水平取決于職工退休時個人賬戶累計的繳費額及其投資收益，因此退休金并不確定。

以上兩個特點決定了企業(yè)年金要求投資的穩(wěn)健與收益的穩(wěn)定，也即有盈利性、流動性和安全性的要求，這就必須由保險公司、基金管理公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)實行市場化運(yùn)作。事實上，這正是國際上通行的運(yùn)作方式，但當(dāng)前我國企業(yè)年金的盈利性、流動性和安全性狀況卻不容樂觀。

首先，我國企業(yè)年金的投資收益率偏低。目前，我國企業(yè)年金的基金運(yùn)營管理，主要是銀行存款和購買國債，在當(dāng)前的企業(yè)年金基金的資產(chǎn)分布中，銀行存款和債券投資占企業(yè)年金總資產(chǎn)的80％以上，存入財政專戶、現(xiàn)金以及股票等其他形式的資產(chǎn)不足20％，由于投資渠道狹窄，在國家連續(xù)降息的情況下，企業(yè)年金的投資收益率很低。

2000年，中國企業(yè)年金的投資收益率平均只有2．79％，其中行業(yè)為3．2％，地方則更低，僅為1．34％。其次，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)上投資收益與風(fēng)險之間的制衡關(guān)系，低風(fēng)險與低收益相對應(yīng)，但對我國的企業(yè)年金來說，卻是高風(fēng)險與低收益并存，這體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，根據(jù)國際經(jīng)驗，信息技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理體系、投資管理體系是成功經(jīng)營企業(yè)年金的三道閥門，沒有這三道閥門，企業(yè)年金發(fā)展就會缺乏安全保障機(jī)制，而我國現(xiàn)行的企業(yè)年金基金管理業(yè)務(wù)是由現(xiàn)行的各類企業(yè)年金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)，繳費征集、會計核算、個人賬戶的登記、基金賬務(wù)管理等業(yè)務(wù)工作基本上依附于企業(yè)的勞資、財務(wù)等職能科室，匯集的基金由企業(yè)直接投資，有的甚至將基金用于企業(yè)生產(chǎn)資金投資營運(yùn)，企業(yè)年金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無論在賬戶管理上，還是在投資管理上，甚至在基金資產(chǎn)的保管上，基本上均采用自我管理模式，并且只接受來自政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的單一監(jiān)管，這勢必影響企業(yè)年金的安全性；另一方面，根據(jù)馬克維茨的“現(xiàn)代證券組合理論”，分散化投資能夠有效降低投資風(fēng)險，因此企業(yè)年金的投資應(yīng)采取多元化、多樣化、分散化的原則，不僅可以保證年金的盈利性，而且分散、降低了投資風(fēng)險，可以保證年金的安全性和流動性，而我國的企業(yè)年金由于投資渠道狹窄，主要是銀行存款和購買國債，因而風(fēng)險較高。綜上所述，要解決我國企業(yè)年金的收益性、安全性和流動性問題，實行市場化運(yùn)作，把企業(yè)年金引向資本市場是一個必然選擇。

三、企業(yè)年金入市后與資本市場之間的相互影響

1．資本市場對企業(yè)年金的積極影響。

(1)企業(yè)年金與資本市場的對接將使其投資渠道趨向多元化，不僅可投資于國債、銀行存款，還可投資于股票、企業(yè)債券、抵押貸款、不動產(chǎn)、國外資產(chǎn)等。這種多樣化、分散化的投資保證了企業(yè)年金的收益性，同時也分散、降低了投資風(fēng)險，保證了其安全性、流動性。

(2)企業(yè)年金走入市場后，其經(jīng)營管理將由取得相應(yīng)資格的企業(yè)年金理事會、年金管理機(jī)構(gòu)、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)、托管銀行、中介機(jī)構(gòu)等參與企業(yè)年金的管理運(yùn)作。企業(yè)年金將由這些“謹(jǐn)慎者”管理，執(zhí)行“審慎決策”原則，并與“現(xiàn)代證券組合理論”實現(xiàn)有效結(jié)合，在一定程度上可以實現(xiàn)企業(yè)年金“既安全又高回報”的夢想。

(3)市場上的競爭機(jī)制會引起基金公司、保險公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)間的競爭，使它們在保持“謹(jǐn)慎管理”的同時，盡量為投資者獲取較高的投資收益。

2．企業(yè)年金對資本市場的積極影響。

(1)入市后，企業(yè)年金可以導(dǎo)致對債券和股票的需求，這種長期的資金來源將會大大增強(qiáng)對資本市場的支撐作用，從而激發(fā)資本市場，尤其股票市場的活力。

(2)企業(yè)年金作為一種長期資金，其對安全性、收益性和流動性的要求需要市場上的“謹(jǐn)慎者”實行“謹(jǐn)慎管理”，從而強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的理性投資，降低資本市場的多變性，推進(jìn)其安全性。

(3)市場對企業(yè)年金有效的、規(guī)范化的經(jīng)營管理會使企業(yè)職工認(rèn)識到專業(yè)管理個人存款的好處，這將會進(jìn)一步產(chǎn)生對金融產(chǎn)品的需求，如投資基金、保單等，多樣化的個人儲蓄和投資將促進(jìn)資本市場的發(fā)展。

四、關(guān)于企業(yè)年金市場化的建議

前面對企業(yè)年金和資本市場之間相互積極影響的討論僅僅是理論上的，要達(dá)到理論上的效果，我們還需做好以下兩個方面的工作。

1．在資本市場方面。

目前，我國的股票市場還不十分成熟，總體性風(fēng)險很高，企業(yè)年金的多元化投資雖然能有效分散非系統(tǒng)性風(fēng)險，但無法消除系統(tǒng)性風(fēng)險，因而面臨的風(fēng)險依然很高，難以滿足其安全性的要求，另一方面，我國的大多數(shù)基金管理公司的績效穩(wěn)定性不顯著，通過對基金的凈值增長率與大盤的比較，并考察基金的時機(jī)選擇能力和證券選擇能力，發(fā)現(xiàn)基金的整體業(yè)績比大盤要差，也沒有表現(xiàn)出明顯的時機(jī)選擇能力和證券選擇能力，所以難以保證企業(yè)年金的收益性。另外，從國外經(jīng)驗來看，債券在資本市場中的地位要超過股票，債券因為風(fēng)險小，收益穩(wěn)定，受到了退休基金的歡迎，投資組合中的債券比例通常均高于50％。而我國目前債券市場存在著較多缺陷，市場規(guī)模小，缺少連續(xù)性，難以滿足企業(yè)年金投資需要。所以，若要實現(xiàn)資本市場對企業(yè)年金的有利影響，一要繼續(xù)完善我國的股票市場和債券市場，因為只有一個成熟的資本市場，才能促進(jìn)企業(yè)年金市場的發(fā)展，才有利于開發(fā)更具吸引力的企業(yè)年金產(chǎn)品；二要規(guī)范基金管理公司的運(yùn)做，強(qiáng)化其理性投資的意識，盡可能在保證企業(yè)年金安全性的同時，提高其收益性。

第8篇：銀行資金安全保障方案范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；internet網(wǎng)絡(luò)；安全

中圖分類號：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-3044(2010)20-5453-02

Internet Banking Security Prospects

ZHOU Kai

(Jining City Medical Insurance Management Center, Ji'ning 272059, China)

Abstract: That cyberbank's appearing, maximum field have changed society economy is operating a pattern, is creating new social value in the process reforming now available social value structure. While human being enjoying what informationization society brings about facilitating, also have to ingest bitter pill brewed by information society: Cyber crime is rampant, intellectual property rights and the individual privacy are infringed upon by grave field, national security is waited for a while by grave challenge and the threat. This law will be to one kind of mandatory measure adopted by information safety, the information behavior being that the mandatory strength of country uses the what be in progress law to adjust sum norm, its to information resources and information implement uses people conscientious or compels the field bureau.

Key words: internet banking; internet network; safety

隨著“以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化革命時代”的到來，金融業(yè)首當(dāng)其沖地受到了電子信息技術(shù)的深刻影響，由此形成了全新的經(jīng)營模式――網(wǎng)上金融。網(wǎng)上金融引發(fā)了一系列復(fù)雜的問題，其中最為普遍的是與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的問題。“網(wǎng)上銀行”在為金融企業(yè)的發(fā)展帶來前所未有的商機(jī)的同時，也為眾多用戶帶來實實在在的方便。作為一種全新的銀行客戶服務(wù)提交渠道，客戶可以不必親身去銀行辦理業(yè)務(wù)，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠每天24小時安全便捷地管理自己的資產(chǎn)，或者辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等銀行業(yè)務(wù)。“網(wǎng)上銀行”的優(yōu)越性的確很明顯。但是面對這一新興的事物，人們卻有一個最大的疑惑：“網(wǎng)上銀行”安全嗎？

1 網(wǎng)上銀行的安全性分析

1.1 網(wǎng)上銀行安全問題

一般來說，人們擔(dān)心的網(wǎng)上銀行安全問題主要是：

1.1.1 銀行交易系統(tǒng)被非法入侵。

黑客可以通過入侵級別很高的服務(wù)器，如政府機(jī)關(guān)的服務(wù)器訪問銀行的服務(wù)器，通過這樣的手段來竊取銀行客戶的資料。或內(nèi)部人員利用外面的計算機(jī)通過別的手段進(jìn)入服務(wù)器竊取資料。

1.1.2 信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時被竊取或篡改。

黑客通過某種手段在網(wǎng)上截取銀行和客戶之間的信息，或監(jiān)控客戶的電腦，把客戶的電腦改為黑客的肉雞，達(dá)到竊取銀行客戶資料的目的，如前一段時間爆發(fā)的“熊貓燒香”的病毒，“熊貓燒香”病毒有竊取電腦帳號密碼的功能，然后發(fā)到指定的郵箱里。如果客戶的電腦感染了這種病毒，那客戶的資料就有可能被盜。

1.1.3 交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用。

上面講到了病毒和木馬有竊取帳號密碼的功能和目的，黑客用竊取的資料偽裝成合法真實的銀行客戶與銀行或其他消費性行業(yè)進(jìn)行交易.業(yè)務(wù)。

網(wǎng)銀，一般分為大眾版和專業(yè)版。專業(yè)版必須由用戶本人到銀行網(wǎng)點申請辦理數(shù)字證書，大眾版允許客戶憑身份證、賬號和密碼在網(wǎng)上自助開通。但大眾版只能提供查詢、小額支付等基本功能，專業(yè)版可提供轉(zhuǎn)賬支付等服務(wù)。

對客戶來說，從以下幾個步驟可以看出網(wǎng)銀的“安全指數(shù)”：登陸、數(shù)字證書、密碼驗證。目前，各家銀行采用的登陸方式不同，即使是同一家銀行，也會讓客戶選擇多種登陸方式，一般情況采用銀行卡號、客戶號或身份證號登陸，也有的讓客戶自己設(shè)置昵稱登陸，也有不用輸入用戶名即可登陸，如招行、農(nóng)行。

相對來說，數(shù)字證書略微復(fù)雜一點。數(shù)字證書是網(wǎng)銀用戶使用的一種將個人信息與電子簽名唯一綁定的電子文件，通過它可對網(wǎng)上交易進(jìn)行身份確認(rèn)，確保交易的唯一、完整和不可否認(rèn)。數(shù)字證書分為“移動數(shù)字證書”和“文件數(shù)字證書”。“文件數(shù)字證書”是IE瀏覽器證書，成本低，客戶需要將此證書的軟件安裝在電腦上；“移動數(shù)字證書”外形類似U盤，安全性高，便于攜帶。有了數(shù)字證書后，等于為客戶設(shè)置了三道防火墻：用戶名、密碼、數(shù)字證書，這就能提供最基本的網(wǎng)銀安全保障。需要注意，在網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)帳中，會涉及支付密碼，一般支付密碼和登陸密碼不宜設(shè)為同一個。

從銀行的角度來看，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比客戶更多的風(fēng)險。因此，我國已開通“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等，都建立了一套嚴(yán)密的安全體系，包括安全策略、安全管理度和流程、安全技術(shù)措施、業(yè)務(wù)安全措施、內(nèi)部安全監(jiān)控和安全審計等，以保證“網(wǎng)上銀行”的安全運(yùn)行。

銀行交易系統(tǒng)的安全性“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。

1.2 為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行主要采取的技術(shù)措施

1.2.1 設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

一般采用多重防火墻方案。其作用為：

1) 分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵。

2) 用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。

3) 還應(yīng)安裝殺毒軟件，每天定時升級，加強(qiáng)對服務(wù)器的管理。

1.2.2 高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)器

服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

1.2.3 24小時實時安全監(jiān)控

在2000年2月Yahoo等大網(wǎng)站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產(chǎn)品的網(wǎng)站均幸免于難。網(wǎng)上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發(fā)出請求，傳統(tǒng)的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進(jìn)而可以假冒用戶的身份，身份認(rèn)證機(jī)制就會被攻破。

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入，同時實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的展望――客戶的安全意識

2.1 客戶的安全意識

銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進(jìn)行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。

另一種情況是，客戶在公用的計算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，可能會使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用

網(wǎng)上銀行賬戶被盜用，經(jīng)過調(diào)查分析主要由以下幾種情況引起：

點擊瀏覽了一些被安裝了木馬程序的網(wǎng)站，木馬就會自動下載并根植于受害者的電腦中，一旦受害者使用網(wǎng)上銀行功能，木馬程序就會自動將受害者的銀行賬號和密碼發(fā)給盜號者。在網(wǎng)吧使用網(wǎng)上銀行功能，被盜取的可能性極大。因為網(wǎng)吧的電腦有可能被黑客種植了木馬盜號程序。下載安裝了一些盜版或可疑軟件，也可能會被種木馬，有些來歷不明的郵件也會攜帶木馬。受害者不注意密碼保護(hù)，將銀行賬號的密碼設(shè)置成生日等容易被猜測的數(shù)字，也會增加被破解盜取的幾率。

網(wǎng)外其他途徑泄漏，如在取款機(jī)取款時被泄漏，被釣魚短信所騙取，如說你在哪里消費了多少，打什么電話查詢之類的。

防范的辦法：

首先要提高自身的安全意識，注意自己銀行賬號的密碼保護(hù)，盡可能降低泄漏的可能性。

最安全的辦法是向銀行申請自己的數(shù)字證書，例如工商銀行的用戶，其個人網(wǎng)上銀行USBKey客戶證書（U盾）是一個帶智能芯片、形狀類似于閃存（即U盤）的實物硬件，是專門用于網(wǎng)上銀行的安全通行證。擁有這個屬于自己的硬件安全證書，不但可以確保個人網(wǎng)上銀行的安全，而且對外轉(zhuǎn)賬金額不受限制。建行的客戶證書則是數(shù)字證書，也能起到保障網(wǎng)上銀行使用者利益的作用。

在電腦環(huán)境方面，建議及時更新操作系統(tǒng)的補(bǔ)丁，確保操作系統(tǒng)在最新的版本狀態(tài)，減少相應(yīng)的安全漏洞。安裝針對病毒及木馬的查殺軟件，并及時進(jìn)行更新。

千萬不要相信一些騙人的短信，如果有疑問，可以直接打銀行提供的電話進(jìn)行相關(guān)的賬號信息查詢。

在上網(wǎng)時，盡量不要瀏覽一些來歷不明的網(wǎng)站，不要輕易下載、安裝、運(yùn)行來歷不明的軟件，盡量避免在不屬于自己的電腦上使用網(wǎng)銀功能，減少中木馬的可能性。在進(jìn)行網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物或其他需要輸入密碼的操作時要特別仔細(xì)核對網(wǎng)址，有些不法分子就是注冊和銀行相似的網(wǎng)址，然后讓客戶上當(dāng)，總之，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作時一定要多留個心眼。

一旦發(fā)現(xiàn)自己的網(wǎng)上銀行賬戶被盜用，馬上聯(lián)系當(dāng)?shù)氐墓簿W(wǎng)監(jiān)部門幫助解決。一般情況下，商家都會配合公安部門做好協(xié)助工作，可盡量減少損失額。

我國法律對于網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)及計算機(jī)犯罪的制裁是有規(guī)定的。1997年修訂的新刑法第285條、第286條及第287條，對以計算機(jī)系統(tǒng)為客體的犯罪、以計算機(jī)中的信息為客體的犯罪、制作傳播病毒破壞性程序的犯罪、以計算機(jī)為工具的金融犯罪都做出了明確的規(guī)定與制裁。此外，國務(wù)院、公安部等部門頒布的《計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)計算機(jī)信息安全保護(hù)工作暫行規(guī)定》、《計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)保密管理辦法》等法規(guī)對有關(guān)問題也作出了規(guī)定。

綜上所述，網(wǎng)上銀行作為一種與現(xiàn)代科技迅猛發(fā)展緊密相連的新型貿(mào)易方式，對現(xiàn)行法律提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對于網(wǎng)上銀行帶來的新問題，需要對原有法律法規(guī)的進(jìn)行調(diào)整修正來解決。密切注意網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢，積極探討、研究和學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)立法經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定符合實際需要的網(wǎng)上銀行法律規(guī)范，改善我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，對促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行健康、有序的發(fā)展有著非常重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃敏學(xué).電子商務(wù)[M].北京：高等教育出版社,2001.

第9篇：銀行資金安全保障方案范文

止3月末，全行企事業(yè)單位存款余額萬元，較年初凈增萬元，完成季度競賽活動目標(biāo)任務(wù)計劃的61.2%；營銷企業(yè)網(wǎng)銀4戶,完成季度計劃的100%;保險萬元,完成季度計劃的%；中間業(yè)務(wù)收入萬元，完成季度計劃的%；全行辦理銀行承兌匯票362萬元，完成季度計劃的%；季度表內(nèi)貸款利息收回萬元，其中表內(nèi)收息額萬元，表外收息額萬元。

一、統(tǒng)一思想認(rèn)清形勢分析市場把握全局

新年新形勢，新年新目標(biāo)。為了立足發(fā)展，有效突破，我們在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上通過與同業(yè)比較分析、了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展形勢，通過學(xué)習(xí)認(rèn)識農(nóng)行變革目標(biāo)定位和發(fā)展取向，查找對比在業(yè)務(wù)開展推動方面的思想誤區(qū)和與同業(yè)在拓展?fàn)I銷產(chǎn)品市場中的功能機(jī)制性差距，厘清了本部門主功能定位、工作思路和推進(jìn)目標(biāo)。我們所在的區(qū)域，金融同業(yè)機(jī)構(gòu)林立，競爭對手也時刻緊盯著市場在尋找和把握機(jī)會，選擇業(yè)務(wù)發(fā)展切入點和突破口。由于多重因素，我行無論在經(jīng)營體制、運(yùn)行機(jī)制方面，還是在客戶構(gòu)成、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面都存在先天不足，政策制度的靈活性不及信用社和正在向商業(yè)化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型的農(nóng)發(fā)行，發(fā)展創(chuàng)新和營銷層面較之改制后的工中建行相對落后和缺位，競爭的市場化手段和業(yè)務(wù)推進(jìn)保障落后，市場基礎(chǔ)處于劣勢。資金優(yōu)勢未得到發(fā)揮，服務(wù)縣域的功能弱化，地方政府支持我行推動工作開展的積極性降低，這些方面，都是我們應(yīng)當(dāng)正視、思考和必須客觀面對的現(xiàn)實。而今年是區(qū)城市建設(shè)推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)和社會伴隨市大城市建設(shè)總體規(guī)劃快速發(fā)展的一年，國家對農(nóng)行股改定位于縣域金融并順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點調(diào)整了相應(yīng)信貸支持政策，從而為我行發(fā)展指明了方向和工作目標(biāo)。新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子對形勢分析透徹，工作務(wù)實作風(fēng)扎實，勇于負(fù)責(zé)敢于創(chuàng)新,經(jīng)營營銷策略對路，工作發(fā)展思路清晰，為公司業(yè)務(wù)推進(jìn)打開局面奠定了基礎(chǔ)，對促進(jìn)季度和全年工作有效開展的作用已初見成效。

二、抓住歷史時機(jī)及時跟進(jìn)突出營銷主線帶動發(fā)展

圍繞營銷目標(biāo)，我們一是抓住市為推進(jìn)實現(xiàn)大城市發(fā)展目標(biāo)而實施東擴(kuò)南移給區(qū)帶來的強(qiáng)勁發(fā)展機(jī)遇和區(qū)項目建設(shè)資源，對重點項目營銷采取上下配合、分層次跟進(jìn)，主任包抓、連動營銷方式推進(jìn)。去冬今春市高新區(qū)南北兩片按規(guī)劃方案實施土地征用，同時規(guī)劃項目南岸濱河大道啟動，相關(guān)征地款將逐步下?lián)軇澽D(zhuǎn)，征地涉及區(qū)上多個部門和被征地鎮(zhèn)村以至多個村民小組，待劃撥的資金將會分別在區(qū)有關(guān)資金管理部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(村民小組)等多個環(huán)節(jié)作階段性

滯留并最終分配到戶，因而必須多層次入手，多層面接觸、進(jìn)行團(tuán)隊部門合作上下連手跟進(jìn)。為此我部及時通過區(qū)土地、財政、交通、城建等項目包抓單位和相關(guān)部門了解掌握項目信息和資金劃轉(zhuǎn)渠道，通過積極努力，動員高新區(qū)前期征地資金萬元進(jìn)帳。為抓住下劃的下游資金，我部及時向營業(yè)部、分理處和樓外樓分理處等提供信息,并促成組織了由各部門單位成員編組的營銷小分隊，多次深入涉及被征用土地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組動員在我行開立對公、儲蓄開戶，目前已有村和兩個征地面積較大的村在我行分理處開戶，爭取到原在當(dāng)?shù)匦庞蒙绱娣诺娜f元移轉(zhuǎn)到帳，村約750萬元進(jìn)入其在我行新開帳戶，部分資金轉(zhuǎn)化為儲蓄存款,同時為實現(xiàn)后期資金留駐我行打下了基礎(chǔ)。去年四季度，我行由公司部牽頭介入渭河南岸濱河大道項目營銷，實現(xiàn)該項目資金專用帳戶開立我行，并取得劃轉(zhuǎn)的前期資金400萬元到帳，隨著項目的進(jìn)展將會對進(jìn)一步擴(kuò)大營銷戰(zhàn)果奠定基礎(chǔ)。醞釀小區(qū)經(jīng)濟(jì)適用房綜合住宅小區(qū)項目建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司欲進(jìn)行二期和商品房小區(qū)項目開發(fā)，我行自去年下半年以來就進(jìn)行業(yè)務(wù)綜合營銷跟蹤，隨時通過項目立項審批和城建規(guī)劃項目管理、土地管理等部門了解掌握項目進(jìn)展情況。為爭取小區(qū)將欲征用的村和村的土地轉(zhuǎn)讓款，爭取高新三區(qū)北片征用的、和等主要征地村征地款，我部多次到區(qū)土地局了解情況，和分理處上門與相關(guān)村組溝通并聯(lián)絡(luò)感情，目前已動員村在分理處開戶。二是公司部按照支行安排，自去年四季度以來就組織人力以營銷小企業(yè)貸款、項目貸款和個人住房貸款為中心目標(biāo)，通過與區(qū)發(fā)展計劃部門、城建部門、土地管理部門、區(qū)經(jīng)濟(jì)園區(qū)、區(qū)招商等部門和企業(yè)歸口主管上級廣泛頻繁接觸聯(lián)系，深入企事業(yè)單位、開發(fā)商（項目建設(shè)單位）和項目單位現(xiàn)場調(diào)查，溝通交流，了解和掌握了作為備選信貸（合作）客戶較為詳盡的第一手基礎(chǔ)資料并建立了小企業(yè)客戶項目庫，取得了區(qū)內(nèi)進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)的開發(fā)商和開發(fā)項目以及同業(yè)競爭對手與之合作的較為完整的基本情況。三是繼續(xù)作好系統(tǒng)性客戶、重點客戶的日常維護(hù)和營銷挖掘。春節(jié)前我們進(jìn)行通過一對一回訪慰問、征求意見和網(wǎng)銀送服務(wù)上門等方式，進(jìn)一步強(qiáng)化了與客戶的穩(wěn)定合作關(guān)系。通過關(guān)心區(qū)情主動跟進(jìn)區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃發(fā)展項目，加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)有效溝通，動員旅游區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在我行開戶，爭取原在建行存放的基金會兌付款萬元轉(zhuǎn)劃我行并以儲蓄形式留存。在春天行動營銷活動中，我們繼續(xù)積極捕捉信息，增添完善項目儲備，在獲悉區(qū)醫(yī)院新建住院大樓的信息后，我行迅速派員跟進(jìn)了解院方建設(shè)項目的貸款需求，經(jīng)過努力雙方達(dá)成合作意向。通過調(diào)查論證向市行上報了醫(yī)院萬元項目貸款申請和貸款調(diào)查請示報告，市行已同意介入并將待省行派員進(jìn)行評估論證,目前我部已完成了對醫(yī)院的信用等級初評和信用評級報告。同時,行領(lǐng)導(dǎo)多次與市行協(xié)調(diào),我部積極聯(lián)系區(qū)扶貧辦并通過其上報市扶貧辦下達(dá)對廠的專項扶貧貸款指標(biāo)，目前對廠5000萬元貸款的營銷目標(biāo)正在積極落實之中；四是配合市行春天行動送金融知識下鄉(xiāng)活動，積極進(jìn)行公司業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品市場宣傳，為社會認(rèn)知我行和擴(kuò)展業(yè)務(wù)營銷面做出了努力。

三、提高營銷人員能力水平加大中間業(yè)務(wù)拓展力度

發(fā)展擴(kuò)大中間業(yè)是商業(yè)銀行更是股份制改造中的農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展取向。在春天行動中，我們一是作好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，春節(jié)前組織三名員工參加了太平洋保險公司舉辦的07年第一次保險資格考試。為配合春天行動，推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和保險，支行編發(fā)了“網(wǎng)上銀行安全應(yīng)用實踐”和“保險業(yè)務(wù)簡介”專題簡報，簡報對網(wǎng)上銀行和我行網(wǎng)銀的發(fā)展?fàn)顩r、應(yīng)用實踐、安全保障措施和操作經(jīng)驗進(jìn)行了通俗的介紹講解，對目前我行人壽保險、財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)品種范圍、定義、比較差異以及營銷過程中應(yīng)注意的問題進(jìn)行例如簡明扼要的解答，促進(jìn)了營銷工作；二是站在我行長期發(fā)展的戰(zhàn)略角度進(jìn)行重點品種策略營銷。春節(jié)前后，我部積極向已開立帳戶但未辦理網(wǎng)銀的企事業(yè)單位上門宣傳我行企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)算服務(wù)功能和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,通過對客戶動員和演示引導(dǎo),新營銷注冊企事業(yè)單位網(wǎng)銀客戶4戶；三是強(qiáng)化服務(wù)客戶、方便客戶的理念，提供對中間業(yè)務(wù)相關(guān)客戶的貼身服務(wù)，對客戶做到“前有推介，中有輔導(dǎo)，后有回訪”。網(wǎng)銀客戶經(jīng)理對客戶提出的問題認(rèn)真解答，對網(wǎng)銀客戶在基金買賣中遇到的具體難題電話輔導(dǎo)或上門解決，當(dāng)場演示，提高了客戶網(wǎng)銀在線運(yùn)行水平和對我行網(wǎng)銀的認(rèn)知度；四是繼續(xù)抓好學(xué)雜費代收，我部一是牽頭作好收費組織推動安排，二是全力上手保證本部門收費學(xué)校的學(xué)雜費代收，今年在其他科室協(xié)助下共代收學(xué)雜費220多萬元；五是大力推動銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，一季度全行共辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)筆，貼現(xiàn)金額362萬元，較去年同期多辦理357萬元且占到去年全年辦理金額的98%，實現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入萬元。

四、搞好基礎(chǔ)管理和不良資產(chǎn)清理工作加強(qiáng)學(xué)習(xí)適應(yīng)政策制度變化

在業(yè)務(wù)監(jiān)督管理服務(wù)方面，我部一是按照上級行安排通過調(diào)查分析深入企業(yè)，認(rèn)真搞好信貸企業(yè)的年度內(nèi)部統(tǒng)一授信和信用等級評定，為強(qiáng)化貸款風(fēng)險控制和用信管理奠定了基礎(chǔ)；二是按照信貸業(yè)務(wù)管理自律檢查監(jiān)管方案和制度，有效進(jìn)行了至在提高管理水平和提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的自律檢查，對自律和信貸部門發(fā)現(xiàn)問題及時向責(zé)任單位和管戶客戶經(jīng)理指出并督促落實糾改。三是加強(qiáng)對重點信貸客戶的監(jiān)控管理，在公司政策性關(guān)閉之后，我行密切關(guān)注企業(yè)管理層動向，積極維護(hù)我行權(quán)益，以期最大化降低損失。集團(tuán)經(jīng)營效益下滑，企業(yè)管理決策層意圖重新改制并通過以劃分貸款于各子公司為突破口進(jìn)行債務(wù)重組，與我行合作已出現(xiàn)消極苗頭。改制方案或否影響我行信貸資金安全，已引起支行警覺，我行從防范風(fēng)險入手，正在加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控和風(fēng)險防范工作。

按照支行統(tǒng)一部署安排，我部積極落實以股改為目標(biāo)的信貸資產(chǎn)清理和分類認(rèn)定工作，抱著對歷史和農(nóng)行未來負(fù)責(zé)任的態(tài)度，及時對管轄信貸企業(yè)的貸款清理認(rèn)定提出工作目標(biāo)和清理標(biāo)準(zhǔn)，逐一落實了分工和責(zé)任，目前此項工作正在正常運(yùn)行中。

隨著農(nóng)行股份制改造的推進(jìn)和適應(yīng)重新定位以及市場變化對業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，上級行對信貸投放管理、運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營模式不斷改進(jìn)調(diào)整，新的政策制度辦法陸續(xù)推出。針對變化，我部積極組織和督促客戶經(jīng)理認(rèn)真學(xué)習(xí)新的《中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》、小企業(yè)信貸管理辦法、修訂后的《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》等政策辦法，為有效推進(jìn)公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷及早充電，提高自身管理服務(wù)和營銷政策水平，

五、存在問題和不足

1、業(yè)務(wù)計劃進(jìn)展不平衡，項目貸款、企業(yè)貸款和個人住房按揭貸款營銷盡管做了一定工作，但實質(zhì)性效果不佳，資產(chǎn)營銷尚未取得有效突破；

2、綜合營銷推進(jìn)措施不利，營銷手段單一，方法老套。綜合營銷工作的上下連動機(jī)制未形成，合力作用發(fā)揮不夠。基層單位在對待一些公司類業(yè)務(wù)計劃指標(biāo)的完成上，存在著立足于本位主義的局部利益觀念，完成計劃目標(biāo)偏好考核得分最大化，而不是顧全大局，因而公司類業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)展不平衡；

3、營銷的層面上對等性不平衡，營銷層面的市場化手段運(yùn)用欠缺、層次對接缺位，柜面服務(wù)前臺與營銷服務(wù)前臺的互動性不強(qiáng)、審查后臺和信貸營銷前臺協(xié)作配合不足。二級分理處功能轉(zhuǎn)型遠(yuǎn)未到位,儲蓄計劃落實推進(jìn)熱情較高，而對公司負(fù)債類等指標(biāo)相對淡化，綜合性一攬子營銷的成效不大；

4、公司部集公司業(yè)務(wù)管理服務(wù)和業(yè)務(wù)推進(jìn)、自律檢查、自管客戶監(jiān)管維護(hù)、自身計劃執(zhí)行和業(yè)務(wù)拓展?fàn)I銷于一身，職能和功能定位的集合，使得個別計劃的執(zhí)行與基層單位利益取舍選擇交叉，推動工作的權(quán)威受到質(zhì)疑，因而客觀上弱化了綜合營銷的力度；