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    理財保險的特點精選(九篇)

    前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的理財保險的特點主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

    理財保險的特點

    第1篇:理財保險的特點范文

    2009年,保險市場上最熱門的產品非分紅險莫屬了。無論是傳統的人渠道,還是新興的銀行保險渠道,各個地區的分紅險產品銷售額都占到了壽險市場的一半以上。

    究其原因,主要還是在經歷了席卷全球的金融風暴后,大多數投資人都遭遇了自身財富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下,消費者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加,這樣一個投資行為和偏好的變化,也深深地影響到了保險市場。

    如果拋開去年以來的金融危機對投資人消費心理和投資決策行為的直接影響,僅僅從家庭理財保險規劃的角度以及從尋找招財保單的角度來看,分紅險作為典型的保本型理財產品,靠其穩健性,也可算是“穩當”的最佳代表。

    重視保障 平穩理財

    從分類上來看,分紅險仍然屬于較為傳統的保險產品,因此它本身還是含有較高的保障成分,主要還是為了滿足養老、教育金、人身保障等基礎保險日的。比如,分紅型養老險、分紅型終身壽險、分紅型教育金保險等,分紅都只是一個包裝形式,其實質仍然是養老險、終身壽險和教育金險。

    除了傳統保險產品的保障功能,分紅臉還利用分紅來增加保險給付或增加保障額度,從而使得一份保障期限長達二三十年,甚至更長期限的保單,能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產貶值。

    與傳統保障型險種及投資型險種相比,分紅險最顯著的特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全,并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。其收益則體現為兩部分:一是保證收益,長期壽險產品內含有預定利率,目前市場上大部分分紅險產品的預定利率在1.5%~2.4%左右,最高不得超過2.5%的限制:二是浮動收益,即紅利。

    同時,由于分紅險資金投資較為穩健,僅有少量比例的資金投入資本市場,因此,其收益較為平滑和穩定。

    基本上,如果投保人是打算納入保守穩健的資產配置,分紅保單就是不錯的選擇,因為分紅保單一定保本,也有機會分紅,再加上領取的紅利免稅,成為許多中高資產族群投保的標的。

    不過,如果是只有短期閑散資金者,就不太適宜購置這類保險。

    保費上浮一至二成

    既可保本,又可分紅利、抗通脹。分紅險的確有其好處。

    但是,如果保險公司營運不佳,甚至虧錢,保戶就沒有紅利可分。正因公司營運有虧損的風險,不保證獲利,因此保險公司在分紅保單上都會特別注明“保單紅利部分并非本保單的保證給付項目,本公司不保證其給付金額”。

    當然,就算保險公司虧錢,保戶頂多領不到紅利,仍舊不會損害到應有的保障及權利。如果是還本型或是年金型的分紅保單,還是可以按照保單契約,在規定的時間領回本金或是年金,不會因此受到影響。換句話說,分紅保單至少保本,而且還有機會分享保險公司經營分紅保單的營運績效。

    不過,消費者要不要投保分紅保單,還必須更精打細算。因為分紅保單除了來必年年分紅,保費也要比不分紅保均貴上一到兩成左右。主要是因為分紅保單比不分紅保單需要更多的營運成本,包括分紅賬戶管理、資金運用都要與傳統賬戶有所區分,以及每年度紅利金額的精算與發放也都需要人工、技術等成本。因此分紅保單保費比不分紅保單還要貴一些。

    如何選對分紅保單

    還有一個問題,就是每個人面對自己的特定需求,該如何選對分紅保單?

    進入職場多年的淑芬今年32歲,收入不錯,但至今仍單身沒有結婚對象,她已經擁有基本足額的意外險、定期壽險和健康醫療險,但她一直想買份有保障又有理財功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單,個性保守的淑芬覺得投資型保單在投保時必須先挑選投資組合,之后還要隨時關心投資標的績效,對于既沒時間又不懂投資理財的她,總覺得過于復雜。

    今年以來,又有保險銷售人員向淑芬推薦分紅保單,提到有終身保障且風險低的特色,但市場上名目眾多的分紅保單,且又有多種不同保單類型,讓她聽得一頭霧水,愈聽愈復雜,她很疑惑:分紅保單真的適合自己嗎?

    其實淑芬不必過于煩惱,她只要對癥下藥,也就是看清楚自己的實際需求,再選擇相應的解決方案即可。

    目前,市場上推出的分紅型保單,按照保險品種來劃分,可以分為分紅型養老(年金)險、分紅型教育金保險、分紅型終身壽紅型健康險組合計劃等。

    如果按照分紅方式來看,主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家,公司采用的方法)。

    對于淑芬這樣的情況。首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的,只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可(兩種分紅方式區別見本文分紅保險小詞典部分)。其次主要還是考慮自己購買分紅險的目的。按照她的年齡、經濟狀況和婚姻狀況,并考慮現在已有的保險,她還是比較適合購買一定的分紅險的(她的經濟狀況良好并有不少閑錢),可以重點考慮分紅型養老年金險(大齡單身女性),其他教育金、終身壽險等幾類分紅保單并不怎么適合她,而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具,保障功能也不強,所以也可以被淑芬舍棄。

    通過淑芬的例子。大家可以舉一反三。看看自己是否適合購買分紅險,購買哪種類型的分紅保單比較合適?

    而對于已經擁有分紅保單的投保人而言,如果是美式分紅產品。得到的紅利是直接領取現金出來,還是用于累計生息、抵交保費或購買繳清增額,也可以根據實際情況來籌劃。

    分紅保單可借款

    說到分紅保險“穩”的特點,還得提一提保單借款的功能。

    因為分紅險都是帶有長期儲蓄功能的,因此保單本身會含有一筆“現金價值”,隨著繳費不斷增加,保單每年的現金價值會有所變化。

    保單借款就是當你繳納的保險費累積到一定的現金價值時(通常在繳費兩年以后,因為前兩年的各類費用和成本扣除會比較多),就可以當時的保單價值準備金5~8成左右向公司申請貸款。躉繳型保單則不受年限限制,待保費繳交后,即可辦理貨款。

    很多保戶在繳費期間內常因經濟困窘或繳納不出保費,進而想解約,對此,中國人壽客戶服務部人士建議,保險公司有多種緩沖模式可供選擇,只要保單具有現金價值,就可以向保險公司提出申請。

    值得提醒的足,保險公司借款的對象是投保人,也就是繳交保險費的人,保單借款借據應由投保人、被保險人親自簽名,如果你只是被保險人或是受益人,就無法利用保單調頭寸。

    分紅保險小詞典

    保單預定利率

    保險公司在收了保費后拿去投資運用,并預計未來可得的投資報酬率,再將它折抵到保戶的保費上,也可以說是保險公司給予保戶的最低保證利息。當預定利率越高,所需繳交的保費就越少,或者投保者能得到的投資回報(如領取的生存年金)越高。目前我國規定長期儲蓄型保險(包括長期儲蓄型分紅險)最高預定利率不超過年復利2.5%。

    保單現金價值

    又稱解約退還金,是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中,保險公司為履行契約責任,通常需要提存一定數額的責任準備全,當投保人于保險有效期內固故要求解約或退保時,公司按規定,將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給投保人,這部分金額即為解約金,亦即退保時保單所具有的現金價值。

    英式分紅和美式分紅

    兩者最大的區別是:前者為權益遞增型(Addition to benefits),即紅利作為最終給付的一部分而附加在保額上或可確認的保險利益上(Readily Identifi-able Benefits),紅利只有到滿期時才能最后兌現;而后者主要為現金利益(CashDividends),投保人在保險期間內就得到現金支付,或由保險公司代為管理這部分現金紅利產生的利益,比如用于累計生息、抵交保費、購買繳清增額等。

    尋找招財保單

    陳 婷

    一份理想的保單,不僅可以為你提供實實在在的保障,也可以為你招財進寶。因為它可能是為你省了不少錢,也可能是讓你的資產在通貨膨脹中免于縮水,或者直接就為你創造了不少的投資收益。想要尋找到這樣的招財保單,關鍵還是要挑對具體的優質品種。

    最近的一條熱門新聞,與幸福有關。

    2009年9月9日,適逢“千年等一回”,為了討個天長地久的好彩頭,很多新人去排隊登記結婚,場面異常火爆。

    令人稍有些意外的是,竟還有一對新婚的年輕夫婦向記者咨詢,市場上是否有“愛情保險”?

    是的,他們想得沒錯,保險的確也關乎著愛情,關乎著幸福。這對新人在結婚時想到了購買保險,既是浪漫的,也是明智的,為愛情保險,也是為今后的生活保險。

    找到適合你的保單

    只是,當大家的保險觀念已經日益增強之際,還要特別關注一點,那就是不要為了買保險而買保險,一定要有保險規劃的意識,也就是說根據自身實際情況,去規劃應該購買哪一類或哪幾類保險。就像每一個新娘的婚紗都要根據自己的身材量身定做,保險也要買最合適自己的,才是最好的。

    因此,對業務員的建議書不必照單全收,最終還是要回歸你投保的主要目的。如果你是要補足保障缺口,就直接把保額先買足,有余力再談投資。如果是以投資為主訴求,就要看自己的理財目標與投資屬性,目前多數保險公司會針對投資型保單的客戶設計有“風險屬性測試表”,可以先做測驗后,再看是否與預期相符。

    我們不妨通過下面一個小測驗,看看自己目前最迫切的保險需求目的是哪一方面,可以利用哪些保險產品來匹配自己的保險理財目標。

    尋找優質的招財保單

    除了根據自身實際需求和現有預算,從類別上找到適合自己的保險品種外,我們在這里還要提出一個新的概念,那就是要找到屬于自己的“招財保單”。

    由于保險不同于偏股型基金、股票等純投資工具是以“是否賺錢”作為其是否招財的衡量標準,保險的本質和發展的根源還在于保障,只是后來隨著經濟發展才慢慢衍生出理財、投資等功能,因此保險既帶有消費品的屬性,又帶有投資品的屬性,我們建議大家不妨從三個角度去定義這個“招財保單”,去尋找自己的招財保單。

    第一看是否比較省錢,比較經濟,這是針對消費型保險給出的一個選擇標準。比如壽險、醫療險、意外險等傳統保險產品,最主要的功能在于保障,幾乎沒有其他衍生功能。如果保障期滿,沒有發生保險事故,那這份保單就終結了,保費也不會有返還,就有點像我們日常的消耗品。如果是基本相同的保險責任,那么我們就只要從“價格”這一項上進行比較,進行選擇。同樣保障功能下,哪個產品便宜,哪個能為我們省錢,那顯然就是“買到就是賺到”,是可以劃人“招財保單”之列的了。

    第二是安全、穩健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢,有些人只是想讓自己的資產不貶值,能夠戰勝通脹,平穩增值,對于這部分人群而言,“保本、增值”就是關鍵需求。優質的分紅保單就能符合這類人群的“穩健理財”之需。

    當然,同樣是分紅保單,也有優劣上下之分。也正因如此,我們才要從分紅類保單中精挑細選,看看哪些產品可以成為你的招財保單。

    還有一點是絕大部分人的一個愿望――賺錢。利用保單來賺錢?那就得靠投資型保險了。買投資型保險也有不少竅門,比如收益率水平最高的不一定是最賺錢的,因為可能它的初始費用扣除率比較高,可進入個人投資賬戶用于滾動投資的原始資金就少了一些。

    看來,招財保單既可以是保本增值型的,也可以是很省錢的經濟型的,當然如果能賺錢獲利,或是“三效合一”,那就更愜意了!

    小測試

    5個問題厘清你的保險需求

    每個人都有不同的保險需求,依照年齡的不同,先后順序也會有差異。你知道現階段自己最迫切的保險需求是什么嗎?通過以下的小測驗,或許能幫你厘清該以哪些保險理財目標作為最優先考量。

    Q1 我的年紀是屬于?

    30歲以下的熱血青年族 請跳答02

    31~45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負擔)請跳答02

    46歲以上的夢想退休族 請跳答04

    61歲以上已退休的閑云野鶴族 請跳答05

    Q2 現階段,我最想要?

    存到人生第一個50萬元 請跳答03

    能夠在工作上更晉級 請跳答04

    幫小孩存教育基金 類型2

    Q3 我希望透過壽險保障給家人最安穩的倚靠?

    是 類型1

    否 請跳答04

    Q4 我投資理財的目的,主要是想要過無憂的退休生活

    是 類型3

    否 請跳答Q5

    Q5 我希望名下資產可以通過合法渠道逐年移轉給子女’

    是 類型4

    否 類型5

    類型1目前需求首重保障

    看來你非常有保險觀念,現階段的你很重視保障需求,建議你在理財工具的選擇上,優選保障功能強的保險產品;若擔心通貨膨脹者,可以考慮增值型的壽險產品,例如增值型分紅保單。

    類型2目前需求首重子女教育金規劃

    存子女教育金是愈早準備、愈輕松,不妨考慮共同基金或是投資型保單,另外搭配長期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財工具。

    類型3目前需求首重退休保障

    你現在最大的希望是及早準備好退休生活所需的資金,樂享老年生活,為此不妨選擇帶有長期儲蓄功能的年金養老險產品,或者投資型保單。

    類型4目前需求首重避稅

    看來你的身價已經較高了,你已經擔心日后的遺產繼承問題。利用保險,比如終身壽險,的確可以讓你一部分的家庭資產順利轉接給子女,因為壽險的身故保險金不需要交稅。

    第2篇:理財保險的特點范文

    進入加息周期以后,面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產品,人們不得不認真面對和思考:除了傳統的儲蓄性投資,還有什么樣的理財通路可以選擇?究竟怎樣的理財產品和理財計劃最適合我?

    對此,有理財專家提醒,科學理財首先需要結合自身狀況合理地制訂理財目標,而后根據理財目標選擇合適的理財方式,而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

    根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示,子女教育和養老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析,這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規劃,而“穩健”將是前提,并適當考慮浮動收益預期。同時,風險管理觀念不可或缺,任何一種理財規劃,都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

    基于此,有專家表示,在所有的理財產品中,保險公司開發的理財產品具有這種立體優勢,即借助于保險企業的風險管理和投資穩健特點,保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

    一向以倡導新生態理財觀念和風險管理觀念引領行業的太平人壽保險有限公司,敏銳地把握了這一市場需求,將穩健與浮動收益,還有風險保障多種因素有機結合,精心研發推出了一款創新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

    該計劃采用穩健型投資策略,承諾提供最低年利率2.25%(10年后可調),且免征利息稅,在確保資金安全的前提下,更特設獨立賬戶進行投資運作,根據投資表現提供浮動收益。

    獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法,每月月初,太平人壽會根據實際投資收益,即時公布上月的結算利率,并即時派發相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告,清晰掌握理財賬戶的變化,明明白白理財。

    從目前公布的數字來看,盈利多的收益率一路高歌,6月份3.2%,7月份即達到3.32%,8月份3.32%,在目前市場同類產品中創下新高。

    在資金匯集規模效應的基礎上,太平人壽穩健、高效的專業投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略,使太平盈利多理財計劃的收益下有保底,上不封頂。客戶可以輕松坐享專家理財成果。

    更特別的是該計劃在資金的保值增值之外,更提供雙倍意外人身保障,保障期長至75周歲,給生命以尊重,充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

    與普通保險產品不同的是,太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時,客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金,而無需支付任何解約費用。

    市場分析人士認為,太平盈利多可以作為子女教育金與個人養老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩健理財規劃,為此,該計劃特設長期持續獎金,可以連續10年每年額外派發1%的持續獎金給予客戶,相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

    為突顯太平盈利多的保險理財產品特色,在購買時,50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險,無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。

    簡單來說,太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%,上不封頂;月結算利息公開透明;每日計息,月復利增值;每年額外獎勵1%,累計返還初始費10%;2倍意外身故保障;隨時部分提取無費用;附加大病醫療,保障更全面。例如,30歲的張先生,辦理了太平盈利多10萬元,假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬,高收益則在33.4萬元,張先生還可以轉換為養老年金,每年定期領取,保證退休后的生活質量。如期間發生意外,則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

    第3篇:理財保險的特點范文

    個人客戶星級服務是匯總客戶在工行的各項業務交易量,按照一定規則累加為綜合業務量,根據綜合業務量而獲評星級,今后星級客戶將獲得相關業務辦理時的費率優惠和專屬服務項目。客戶業務交易量涵蓋了在工行辦理的儲蓄存款、個人貸款、刷卡消費,異地匯款結算,購買基金國債、理財保險產品、外匯黃金交易等業務量,均可累計星點值獲評服務星級。

    此次工商銀行推出的個人客戶星級服務具備三大特點:

    一、服務星級主動評,無須申請無費用

    工行為其每位客戶主動提供服務星級,客戶無須申請,也無須任何費用,打破了原來客戶要通過申請辦理理財金賬戶卡、工銀財富卡、白金卡等特定依托介質才能獲取業務費率優惠以及專享服務的狀況,這是工行關注客戶,重視客戶綜合貢獻的體現,同時也是對客戶支持信任的回饋。例如客戶在半年內刷卡消費累計金額1.25萬元以上,銀行系統就自動設置了客戶四星級服務標準;如果客戶金融資產中配置了工行活期存款、靈通快線超短期理財產品、貨幣市場基金等短期資產半年以上,日均達15萬元以上,或中長期資產余額達20萬元以上的客戶就由系統自動評定為符合五星級服務標準,獲評五星級的客戶將能按理財金賬戶標準享受優惠和服務;某些客戶購買房產,在工行辦理了個人住房按揭貸款業務,貸款額度達120萬元,則半年后在客戶還款一貫正常情況下,系統會評定客戶享受六星級服務項目。工行客戶可以通過營業網點柜面、網上銀行、自助終端等渠道獲知自己星級,掌握自己應該享受的銀行優惠內容。

    二、服務星級動態調,優惠內容步步高

    個人客戶星級服務體系中不僅有客戶資產的體現,更有客戶辦理個人貸款,使用我行銀行卡刷卡消費和轉帳匯款等業務的體現,只要在我行辦理業務越多,累計的星點越高,工行為客戶動態提升其星級等級就越快,享受的費用優惠和增值服務回饋也越多。工行客戶星級以半年為周期,每年6月30日和12月31日為固定星級評定日,當天銀行根據客戶在過往前六個月累計的綜合業務量重新評定星級,若星級上升客戶將于評級次日自動享受更多優惠及服務。

    工行在產品推介、業務渠道、費率收取等各方面提供差異化優惠內容以滿足不同星級客戶不同的金融業務需求。例如,五星級(含)以上客戶將能按理財金賬戶標準享受優惠和服務,以異地匯款和跨行匯款為例,五星級客戶可享受手續費五折優惠。又例如工行將為四星級(含)以上且無不良信用記錄的客戶主動配發信用卡,自動通過審批流程并獲得相應較高信用額度,其中七星級客戶如果配發白金信用卡將可獲得最高100萬元的授信額度。五星級、六星級、七星級客戶將分別自動享受網上銀行貴賓會員、銀牌會員、金牌會員服務,辦理個人匯款可在柜面渠道折扣優惠基礎上額外享受折上九折優惠。

    第4篇:理財保險的特點范文

    第1筆投入:孕產期費用

    從寶寶的孕育、出生到寶寶出生后頭一年的花銷,可以說是寶寶來到這個世上前你必須為他,她做的第一筆經濟準備。根據家庭經濟狀況和媽媽選擇生產的條件不同,這筆費用的浮動范圍是很大的,主要包括以下三個部分:孕婦營養費:

    按照每月2000元計算,共需要20000元左右。

    產檢分娩費:

    以北京為例,如果在公立醫院進行產檢,費用一般在3000元左右,順產費用一般在1500―3000元,如果采用無痛分娩或者非普通分娩方式(水中分娩等),費用會增加。如果選擇貴賓病房或特需病房,3天的費用可能會再增加1500-2000元。剖腹產一般至少花費5000-7000元。如果媽媽有生育險,選擇公立醫院生產的費用大部分都可報銷。

    如果選擇私立醫院進行產檢和分娩,費用較高,一般產檢費在9000元左右,順產費4萬元左右,剖腹產6萬元左右。而且私立醫院的開銷不能撮銷。母嬰用品:

    產后護理的相關用品需提前準備。此外,為了迎接寶寶的到來,衣物、嬰兒車、兒童床、洗浴喂養護理用品、玩具等等,也會在孕期開始逐漸添置。這部分開銷一般在10000-13000元。

    理財建議:

    這部分費用的浮動范圍較大,對于一般家庭來說,取中間值計算大概6萬元左右。按照不同的計劃時間,可以用不同金額、以不同的投資方式來籌集費用。

    第2筆投入:寶寶的教育金

    如果不考慮送孩子到海外讀書。從幼兒園到大學畢業,費用一般在15萬元左右;如果希望弦子大學畢業以后進人海外的學校繼續深造,費用就會飆升到5(歷元左右。無論是哪種選擇,教育金可以通過以下兩種理財方式來實現。教育儲蓄:

    特點:1積零成整。每月起存金額50元,積少成多2存期靈活。可選擇一年、三年、六年三種存期;3總額控制。每一賬戶最高可存2萬元;4利率優惠。零存整取享受整存整取利率;5,利息免稅。到期所得的利息免征利息所得稅;6貸款優先。參加教育儲蓄的儲戶。如申請助學金貸款,在同等條件銀行可優先解決。教育儲蓄最長期限為六年,到期不自動轉存,逾期部分按活期計息。理財建議:

    約定存款額度的大小直接決定了所得利息及免征利息稅的多少。在同一存期內,每月約定存款額度越小,續存次數就越多,計息的本金就越少計息基數就越低,所得利息與免稅優惠就越少。因此選擇教育儲蓄每次約定的金額最好根據家庭的經濟水平盡量提高一些,得到的利息及免稅金額的實惠會更多。

    盡量選擇三年期、六年期教育儲蓄存款。如子女還有一年上高中,倘若選擇一年期教育儲蓄就很不劃算,可選擇三年或六年期教育儲蓄,因為高中、大學階段都屬非義務教育,因此在家庭可承受范圍內,盡量選擇三年、六年較長的存期,以充分利用優惠利率和免征利息稅的政策。教育儲蓄到期要立即支取。按規定,逾期部分按到期日當日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付活期利息,并按規定征收過期部分利息所得稅。教育保險:

    教育保險具有儲蓄、保障、分紅和投資的多項功能。計劃性強,家長可以根據自己的預期安排現在的保險,用倒推法來選擇險種和保額;教育保險也是一種強制儲蓄的作用;投保人如果在保險期內發生重大意外,可以免繳以后各期保費,被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。理財建議:

    保險是父母為孩子設定教育基金比較理想的理財工具,建議家庭將收入的10%用于購買教育保險。目前國內保險公司推出的教育保險主要分為2種類型(見下表),而且大多數是綜合人身保險、意外疾病保險等保障。特別注意:

    1 適合孩子的需要就夠了,不宜買得太多,以免給自己帶來太大壓力,造成以后不能連續繳費,會帶來損失。

    2 通過教育保險來規劃孩子的教育金,越早越好,越小越合適。

    3 在為孩子選擇教育保險時,不要單純只考慮其儲蓄功能,也要兼顧其保障功能,可靈活利用附加險,以應付未來可能的疾病、傷殘和死亡等風險。

    4 通過組合方式為教育金做規劃。

    第3筆投入:家庭保障支出

    (金額:根據家庭隋況而定)

    寶寶的出生,讓原本的2人家庭不但增加了一名成員,而且整個家庭的財務支出和風險也將隨之增加,所以合理運用保險提高保障是非常重要的。理財建議:

    1 要先為家里的經濟支柱購買保險,因為他們擔負著撫養寶寶和贍養老人的責任,W出現意外,會給家庭的經濟狀況和生活水平造成巨大的打擊。一般來說,丈夫和妻子應該購買充分的保障,包括意外險、重大疾病保險、養老保險等。一般來說,丈夫的收入會比妻子高,所以其購買保險的保額也相應比妻子高。夫婦兩人可以對方為受益人各自購買一份人身保險,―旦其中一方發生意外,將不會導致家庭的財務收入發生危機。而寶寶出生之后,家庭的支出將會持續增加,應該及時將人身保險的保額接需要提高。

    第5篇:理財保險的特點范文

    關鍵詞:個人理財業務;問題;相應的對策

    中圖分類號:F830 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2014)07-0150-02

    個人理財業務是商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。個人理財業務,又稱財富管理業務,是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。按照管理運作方式不同,商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中,理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。

    20世紀70年代以來,全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下,個人理財業務獲得了快速發展。在西方發達國家,幾乎每個家庭都會涉及一定的個人理財業務,其業務收入已占到銀行總收入的30%以上。隨著中國市場經濟的發展和改革開放的深化,中國金融市場也出現了個人理財業務。中國已經達到了基本小康水平,人們的收入越來越多,如何更好地運用這筆錢,如何讓這筆錢帶來最大利潤,是百姓最為關注的問題。中國銀行個人理財服務始于收付型的“中間業務”,2004年9月,銀監會正式批準商業銀行開展人民幣財富業務。自從中國加入了國際世貿組織,中國的金融領域受到了巨大的外來沖擊,中國的個人理財業務也出現了許多問題,而這些問題需要引起國家高度重視,改正缺點、完善體系、找到對策成為中國個人理財業務發展的重要一環。

    一、中國個人理財業務的投資方向

    在人民幣理財產品的初創期,投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面,與初期的外幣理財產品相比,人民幣理財產品則更為規范,客戶資金與銀行自有資金相互隔離,商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場。銀行通過與信托公司合作,將理財資金委托給信托公司,信托公司則以自己的名義,進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后,理財產品形式上的創新層出不窮。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品,實現覆蓋全球的投資管理尤其是QDII的推出,打通了人民幣海外投資的通道,擴大了資源配置的半徑,理財市場上出現了大量與利率、匯率掛鉤的產品。

    二、中國個人理財產品的特點

    1.保險理財產品種類繁多。中國的保險理財產品發展迅猛,同時也備受人民的歡迎。保險理財產品是資產配置的一種,雖然收益不高,但是相對安全穩健,適宜家庭進行長期的投資。其大致可分為以下幾類:分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。投連險是人壽保險與投資的結合,它的保險內容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

    萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風險對于投連險來說相對穩健。不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,高風險同時意味著高收益。其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實際需求進行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

    2.公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值。在教師節期間,招商銀行特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”,在原有信托貸款類產品的基礎上突出了尊師重道的理念。隨后各大銀行紛紛出臺相關公益性的理財業務,帶來了一股新時代的理財潮流,打破了原有非公益性、專屬性的理財業務。更有利于推進文化理念深入人心,獲得國家和百姓的重要支持。

    3.產品短期化趨勢顯著,期限結構具體分明。與以往同類型產品相比,各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例,其2008年所發行的全部理財產品中,期限在三個月(含)以內的產品數量占比達36.8%,期限在三個月至一年的產品占比達59.7%,而一年期以上的產品僅占全部產品3.5%。此舉措獲得了市民的良好反應。隨后許多銀行紛紛效仿,縮短理財產品的期限,使理財期限自由化。如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產品”的期限為16天;中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天、21天或1個月。

    三、商業銀行個人理財業務存在問題

    1.從商業銀行角度當前個人理財業務存在的主要問題:(1)人員選聘上存在錯誤認識,一些商業銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經理,對其不再進行更為專業系統的培訓。而這些人員可能在工作中按原有工作的思維方式為客戶所提供服務。從而使客戶不能得到相應全面服務。(2)硬件設施不完善,一些銀行雖然成立了理財中心或個人業務部,但在內部組織結構、人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構設置及布局沒有充分論證,結果造成不必要的人財物浪費。(3)銀行的信譽、口碑,也是影響個人理財業務的一個重要因素。有些客戶經理采取不正當手段拉客戶,銀行可能贏來一時小利,但損害了多年積累的聲譽,得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳,如產品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽等。

    2.其他一些外部因素。居民現代金融意識不強,由于金融領域不了解,加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳,沒有嚴格履行風險提示義務,使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識,使居民的思維定格在一個相狹窄的空間,墨守陳規。只相信最為穩定的長期存款和短期存以及國庫券等,而對一些稍微風險較高的個人理財產品望而卻步。由于目前受政策、法律的限制,國內金融業尚處于分業經營階段,達到大融合還需要相當長的時間。因此現在中國的銀行個人理財產品的規模、服務與發達國家相比較,還是有一定的差距。

    3.信托財產集合資金用于貸款可能引發潛在風險。由于央行對信托貸款利率下線沒有規定,因此信托貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定,這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外,雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸,但由于信托貸款與信托理財資金不在商業銀行表內核算,因此可以規避《資本充足率管理辦法》,不用計提資本,這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基于此,中國大部分商業銀行都開展了與信托掛鉤的理財業務,籌集資金的投向基本上是信托貸款。

    信托貸款對銀行和信托公司而言,都屬于表外業務貸款的信用風險,完全由購買理財產品投資者承擔。在此情形下,銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調查,對貸款用途也不會開展相關的監測工作,特別是貸款大部分在異地使用,就更缺乏有效的貸后管理。一旦用款單位出現還款風險,擔保人又不能如期履行擔保責任,將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險。

    四、針對中國商業銀行個人理財業務的問題所提出的對策

    1.積極培養理財意識和理財市場。中國各大商業銀行從事個人理財業務時,應該了解自身內部機構特點。帶領團隊中優秀的專業人員,利用媒體和中介機構加強宣傳和引導,讓客戶了解更多相關新產品的信息,使其接受新產品、新思想、新理念。達到銀行與客戶的共贏。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。也要從客戶利益出發,要致力于實現客戶資產的保值增值,為客戶量身定做相關計劃,滿足客戶的需求,推薦適合客戶的理財產品或產品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉賬的最優途徑,以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。要提供便捷的理財工具,采用以客戶為中心的業務操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯網、電話等多樣化渠道和一站式服務,VIP 客戶的綠色通道和服務等方式,以實現客戶在快節奏環境下對便利性的要求。此外,理財中心也可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等,舉辦理財知識講座,推介金融新產來吸引更多的潛在客戶。

    2.創新理財產品。個人理財的重點是理財產品,關鍵是如何增加客戶資金,如何為客戶帶來最大利潤。隨著時代的發展,各商業銀行組建領導小組、科技部門、各業務部門,在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上,加快理財產品創新:對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續,放寬條件,改善服務,以擴大市場份額,形成規模優勢。依托高科技電子網絡,將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升,如開發理財軟件,開發功能先進的“理財通”定活期儲蓄自動轉換業務等,不斷擴展服務功能,提高技術含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務,向客戶提供有價值的信息和咨詢,實現客戶資產的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距,加大金融創新力度提升跨行業合作的深度和廣度,整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務,提供一站式綜合。

    3.培養專業性強的理財客戶經理。在眾多的個人理財產品中,如果缺乏專業的理財客戶經理,這種產品也不用發揮其最大的力量。因此,培養和選拔專業的理財客戶經理,提高理財人員的素質是個人理財的關鍵一環。建立專業理財規劃師的認證體系。國際金融理財標準委員會已經開始在中國著手培養理財師。由國家勞動和社會保障部主持的理財師資格認證考試也將在廣東、浙江等11 省市開展。

    參考文獻:

    [1] 個人理財的通用原則[J].安徽水利財會,2007,(3).

    第6篇:理財保險的特點范文

    [關鍵詞]吉林省;人身保險市場;人身保險公司

    [中圖分類號]F842.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2013)44-0053-02

    自2009年10月新《保險法》頒布實施以來,吉林省人身保險市場穩步發展。但與全國其他省份相比,仍存在較大差距。吉林省人身保險市場在目前的發展狀態下存在一些不可忽視的問題,因此,應客觀審視吉林省人身保險市場發展的瓶頸,進而對癥下藥,提出并加以落實相應的對策。

    1吉林省人身保險市場發展的現狀

    1.1人身保險業務總體發展較為穩定

    目前,從總體上看,吉林省人身保險業務發展情況較為穩定。衡量人身保險市場總體發展情況的指標有保費收入、賠付支出、保險密度以及保險深度。2013年1~7月,吉林省人身保險市場實現保費收入120.17億元,2012年1~7月間,吉林省人身保險市場實現保費收入99.30億元,實現同比增長21.02%。2012年全年實現保費收入154.43億元,2011年全年實現保費收入154.36億元,同比增長0.05%。2013年1~7月,吉林省人身保險市場實現賠付支出28.76億元,2012年1~7月,吉林省人身保險市場實現賠付支出20.26億元,同比增長41.95%。2012年全年實現賠付支出31.53億元,2011年全年實現賠付支出29.01億元,同比增長8.69%。在保險密度方面,2011年,吉林省人均保費566.12元。吉林省人身保險的保險深度為1.47%。

    1.2人身保險公司各險種經營狀況存在差異

    目前,共有包括中國人壽、平安人壽在內的13家經營人身保險業務的保險公司在吉林省內設立了分支機構。各保險公司所經營的人身保險險種包括人壽保險、意外傷害保險以及健康保險,這三大險種的經營狀況存在較大差異。2011年吉林省13家人身保險公司的個人業務中,人壽保險業務實現保費收入140.60億元,意外傷害保險業務實現保費收入1.35億元,健康保險業務實現保費收入7.86億元。而就人壽保險業務而言,具體又分為普通壽險、分紅壽險、投資連結保險以及萬能壽險四種。其中,分紅壽險實現的保費收入較另外三種要高。2011年,吉林省各人身保險公司分紅壽險保費收入為121.74億元,普通壽險保費收入為16.85億元,萬能壽險保費收入為1.97億元,投資連結保險保費收入為0.04億元。

    2吉林省人身保險市場發展存在的問題

    2.1同其他省份相比差距較大

    目前,吉林省人身保險市場總體發展雖然較為穩定,但從全國來看,吉林省人身保險業務發展仍然較為落后。橫向來看,吉林省與其他省份相比,人身保險業務發展方面差距較大。2012年部分省份人身保險保費收入統計數據如下圖所示:

    由上圖可以看出,在選取的十個省份中,吉林省人身保險保費收入僅高于,低于另外7個省份。排名第一的廣東省,其人身保險保費收入是吉林省的5.7倍。與毗鄰的遼寧省相比,吉林省的人身保險保費收入還要低104.74億元。吉林省人身保險業務發展相對滯后和緩慢,人身保險市場發展的空間和潛力仍然較大。

    2.2人身保險公司各險種發展不均衡

    由上文數據可知,吉林省人身保險公司各險種經營狀況存在差異。在各人身保險公司所經營的三大人身保險險種中,經營人壽保險所獲得的保費收入大大高于意外傷害保險和健康保險。這說明,在吉林省內,居民對于人壽保險產品購買得較多,而對于意外傷害保險和健康保險產品購買得較少。單就人壽保險而言,分紅保險產品實現的保費收入要大大高于普通壽險、萬能壽險和投資連結保險。分紅保險是一種投資理財型的人壽保險,其所獲得的保費收入較高說明人們在重視保險產品的保障功能的同時,也在追求保險產品的投資理財的功能。但另外兩種投資理財保險——萬能壽險和投資連結保險的保費收入卻非常少,僅個別保險公司如平安人壽、泰康人壽等有少量收入,大多數保險公司的這兩個險種則完全無人進行投保。這也是造成吉林省人身保險保費總體收入較低的重要原因。

    2.3人身保險從業人員素質較低

    吉林省人身保險從業人員大部分素質偏低。從業人員素質的高低是影響人身保險經營狀況的重要因素。吉林省人身保險從業人員素質普遍較低,這是制約吉林省人身保險市場發展的軟肋。在吉林省13家人身保險公司中,保險營銷員占公司員工總數的比例基本都超過80%,而保險營銷員的學歷層次基本都在大專以下。保險營銷員在尋找市場潛在客戶、增加新增保單方面起著至關重要的作用。不僅如此,保險營銷員在協助新客戶填寫投保單方面要履行如實告知的義務,將保險條款詳細明確地告知投保人或被保險人。但是,部分保險營銷員沒有盡到如實告知的義務,尤其是沒有向客戶明確說明保險產品的除外責任等重要信息,甚至存在直接代替客戶填寫投保單的現象,這也是造成保險糾紛案件頻繁出現以及保險理賠難的重要因素,這是保險營銷員職業道德素質較差的方面。另外,部分保險營銷員的個人業務素質較差,自身對保險條款的理解就存在問題,這就直接導致其不能夠正確合理地向客戶解釋合同條款。由此造成的負面影響就是,公眾對人身保險公司的印象越來越差,保險的社會穩定器的功能日益減弱,人身保險公司的新保單會逐漸減少,甚至將會阻礙整個吉林省人身保險業的發展。

    3促進吉林省人身保險市場發展的建議

    3.1優化保險市場結構,拉動保險業務收入增長

    前文提到吉林省人身保險業務發展與其他省份差距較大的問題,一方面是由于經濟發展程度和居民生活水平相對落后的原因,另一方面,則是由于吉林省人身保險市場的結構不夠完善的原因。與其他省份相比,吉林省的人身保險公司偏少,而且形成了僅個別人身保險公司壟斷的局面,因此,首先,吉林省應加快經濟發展,提高居民生活水平,促進居民消費,提高居民保險觀念,拉動人身保險業的發展。其次,吉林省應采取積極優惠措施引進更多的人身保險公司,尤其是外資公司,促進吉林省人身保險公司之間的良性競爭,帶動吉林省人身保險業發展。再次,吉林省應積極發展保險中介機構。適當增加保險中介機構——公司、經紀公司、公估公司的數量,并適當增加兼業機構。為服務人身保險業務創造更優化的市場環境,從而拉動吉林省人身保險業務收入的增長。

    3.2加強宣傳,均衡保險品種的發展

    針對吉林省人身保險公司各險種發展不均衡的問題,吉林省各人身保險公司應加大宣傳力度,提高居民對家庭理財的認識,樹立正確的理財觀,做好保險規劃和投資規劃。一方面,通過地方臺、廣播節目等方式來宣傳保險的重要性,以及對意外傷害險和健康險的解釋,提高居民對健康險的投保意識。另一方面,積極發揮保險公司理財規劃人員的作用,引導居民重視家庭理財規劃,尤其是保險規劃和投資規劃,樹立正確的理財觀。可采取理財規劃師進社區、進企事業單位宣講等方式,使理財規劃師和居民面對面,解答居民關于投資理財方面的問題,在此基礎上宣講投資理財型保險產品——投資連結保險、萬能壽險等產品的特點,加深居民對投資理財型保險產品的認知,進而均衡保險品種的發展。

    3.3提高人身保險從業人員素質

    針對吉林省人身保險從業人員素質較低的問題,應采取積極措施進行改進,才能促進吉林省人身保險公司業務的增長,從而帶動吉林省人身保險市場的和諧發展。首先,吉林省各人身保險公司應提高在職人員尤其是保險營銷員的學歷層次。第一,招聘新進職員時,應提高準入門檻,對于學歷層次過低的人員不予招錄。另外,吉林省各人身保險公司應鼓勵在職員工進行深造,在不同學歷層次的工作人員中實行差距較大的工資待遇,激勵員工提高自身學歷。第二,重視員工職業道德素質。一方面,招聘新進員工時,應全面考核應聘者的綜合素質,尤其是對職業道德的認識。另一方面,對在職員工應定期進行職業道德素質方面的考核,并將此作為提高工資薪金的一個條件。第三,定期對在職員工進行專業技能方面的培訓,加強職工對《保險法》相關條款以及本公司各保險產品條款的掌握。

    參考文獻:

    第7篇:理財保險的特點范文

    關鍵詞:金融監管;混業經營

    一、金融機構監管現狀

    1.銀證保監管機構分工合作,多頭管理得以改善

    2003年10月,隨著中國銀行業監督管理委員會山東監管局(簡稱山東銀監局)的掛牌成立,山東省銀監局、證監局(原濟南證管辦)、保監局(原濟南保監辦)三大金融監管機構共同管理協調全省金融業的局面已經形成。三大機構各司其職,按照業務實質實行分業監管,旨在改善多年來我國金融業多頭管理的混亂局面。同時,三大機構利用各自優勢特點加強合作,相互磋商,并實行三方“經常聯系機制”,力求“又快又準”解決各類問題。

    幾年來,由多頭管理導致的一系列違法違規行為得到有效遏制。以銀行業金融機構為例,2007年起山東省銀監系統開展治理商業賄賂專項工作,全省各金融單位圍繞山東銀監局明確劃定的授信管理、基建工程、營業用房裝修、大宗物資采購、商業廣告制作和不良資產處置等六個重點部位進行自查自糾,對私設“小金庫”、隱瞞賬外資產等違規問題,以及違反廉潔從業的行為,進行了徹底清理。截至2006年底,各銀行業金融機構制定和重新修訂完善各項制度1800多項。

    2.金融分業經營總體格局基本形成,向混業經營過渡是大勢所趨

    通過實行銀證保分業監管,混業經營的問題得到有效解決。全省金融業積極響應國家監管機構的政策,金融分業經營總體格局基本形成。山東省銀監局推進垂直化的線條管理和業務整合,促進銀行各部門高質高效開展業務,支持和推動由總分行制向業務單元制轉變,將現行的“部門銀行”改造為“流程銀行”,有效解決銀行非法經營非一般性商業銀行業務問題。同時,證券、保險機構混業經營狀況也有一定改善。中國華融資產管理公司濟南辦事處把“程序至上”的經營理念落實到日常工作中,“越權辦壞事不行,越權辦好事也不允許”。各金融機構按照自身特點要求共同發展,極大地提高了整個金融業的效益。

    隨著我國加入WTO,各級金融機構意識到重新過渡至混業經營是適應時展、與國際接軌的必然要求。山東金融監管機構積極引導相關機構進行平穩過渡。銀行業因其行業特點在整個過渡過程中成效最為顯著:現今四大國有銀行山東分行都已廣泛開展存貸款、信托、商業理財產品等跨金融機構業務,其業務質量逐年提高。同時,監管部門也對跨金融機構業務實施更為嚴格的監管,避免激進的自由化改革。2008年4月,山東省銀監局對部分商業理財產品進行了抽樣調查,并通報了部分商業銀行理財產品存在的六大問題,旨在引導全行業提高各項金融業務的服務水平。

    3.多種檢查方式并行,防治違規違紀力度加大

    金融監管機構在進行傳統的事后檢查、常規檢查同時,對不同類別、不同風險的機構區別對待,采取針對性監管方案,科學配置監管資源。對不同市場定位的各類機構實施對應監管政策,不搞簡單同一;對同類同質機構區分風險高低和管理強弱,實施差別化監管和特別監管,把有限的監管資源配置到風險大的機構和領域,有效解決了監管資源不足的矛盾,提高了工作的針對性。山東省證監局對省內多家上市公司進行了巡回檢查整改,依據各個公司特點制定其在規范運作、獨立性、信息披露、會計核算等方面的整改措施,取得了良好的成效。

    為提高監管有效性,山東銀監局已制定并切實貫徹審慎會議制度、監管談話制度、考試測評制度、風險提示和違約客戶通報制度等,加大與其他監管機構的合作,嚴肅查處各類違規違紀案件。2006年9月以來,全省各銀行業金融機構沒有新發生一起商業賄賂案。同年,山東省保監局制定了《保險公司與保險專業中介機構合作指引》,對中介機構的選擇、保險公司工作人員的行為等方面做出明確規定,加大力度杜絕違法違規。

    4.制定獎勵措施調動金融機構自治自管

    監管機構制定了一系列獎勵措施,出臺了相關辦法,最大程度調動金融機構自治自管。山東銀監局自2005年起開展創建良好銀行活動,這是做強做大銀行業的重要舉措,具有十分重要的意義。銀監局按照“同質同類、統一標準、分別評選”的原則組織開展這一活動,在全省銀行業中設立了標桿,起到了正向激勵的重要作用,推動了全省銀行業進行自我管理自我提高,更對經濟社會全面發展提供了強有力的支持。

    通過監管機構合理引導,在銀行內部,各級管理部門制定了相關規定措施,力爭掃清各部門職權不清,交叉混亂的局面。以中國建設銀行山東省分行為例,其內部由不同部門分別開展存款業務、國際業務、機構業務、個人貸款等幾十種對公對私業務,在提高業務精專程度的同時有力消除了商業賄賂問題。與此同時,建行推行了預防和治理不正當交易行為和商業賄賂案件的獎勵制度,對堵截、檢舉和抵制違法違紀違規行為的員工給予獎勵,最高不超過5萬元;事跡突出的,經報總行獎勵評審委員會批準,可給予20萬元獎勵。做到外部監督、內部稽核雙管齊下。國家開發銀行山東省分行引入路演制度,從業務操作程序上根除了人為因素的干擾,聯手監察、審計機關對貸款項目共同監督。截至2007年年末,山東省銀行業實現不良貸款余額、比例“雙下降”。推行金融機構自治自管不僅提高了監管機構的辦事效率,更極大地增強了金融機構的競爭力,提高了整個金融業的素質水平。

    二、監管過程中存在的問題及分析

    1、保險業業務單一,混業經營難度較大

    保險業因其業務特點使得混業經營具有較大難度。山東省多數保險機構都局限于單一保險業務,即便是全國最大的保險公司――中國人壽保險股份有限公司,其山東省分公司也只在省內推出了4款理財保險,而在北京、上海等領跑混業經營過渡地區則推出了8款。

    保險業業務單一有來自行業自身和投保人兩方面的原因。山東省保險業在很大程度上還難以滿足團體和個人不斷增長的保險需求,保險覆蓋面不廣,保險保障層次較低,銷售誤導、理賠難等問題仍十分突出。種種不足使得保險業專營其基本業務尚不夠成熟,故保險公司難以分配資源開展其他業務。試想在如此現狀下即使保險業嘗試性進行投資理財等他項業務,其結果也多半造成“雜而不精”的局面,對投保人造成損失,對保險業更是一種資源浪費。對潛在投保人來說,“保險”二字很大程度上等同于“傳銷”,即保險業務員為賺取保費不擇手段,反復勸其投保。不得不說,很多潛在投保人已經“談保色變”,更談不上相信運用保險進行投資理財。對投保人而言,其對保險業的認識大多停留在基本業務層面上,對新事物的風險規避也使得他項業務難以廣泛開展。

    2、證券中介機構不夠成熟,難以監管

    在山東省證監局的政策指引下,全省一度出現公司上市熱潮,但部分證券中介機構缺乏誠信、做法不規范的問題無疑成為公司上市發展的攔路虎。更為嚴重的是中介機構的許多違規行為都是與上市公司勾結進行,這更是加大了監管難度,給投資者帶來損失。

    山東省證券中介機構發展較快,但在其發展過程中也萌發了上述問題。一方面來講我們缺乏一部有針對性的法律法規來規范中介機構的行為;更為重要的是,省內整個證券業的不成熟導致了證券中介機構的不成熟。正是因為公司尤其是中小公司處于上市初期,許多政策導向更偏重于數量而不是質量,因而中介機構處于供不應求的大環境下,監管機構在行業發展初期淡化了其信用危機、操作不規范等問題。一旦行業發展加快,中介機構存在的問題愈發突出。同時,中介機構處于由政府庇護向完全脫鉤改制的過渡期,部分中介機構輕視監管機構,輕視監管規章,聯合上市公司跟監管機構周旋,這更增加了監管機構的監管難度。

    3.銀行辦業務排長隊問題尚未得到有效解決

    銀行辦業務排長隊問題是近年來客戶反應最為強烈,投訴率最高的問題之一。山東省銀監局及各市銀監分局按照“維護存款人和金融消費者合法權益”的要求,對銀行不定期進行暗訪,也依法依規采取了其他監管措施,但排長隊問題因多方面原因始終沒有得到有效解決。在省內各銀行網站的“問題反饋”中,“排長隊”成為出現頻率最多的詞語之一。

    在全球金融危機爆發的背景下,銀行裁員愈發嚴重,這一現象在一定程度上導致了銀行一線員工數量減少,進而直接導致排長隊問題。與之相對應,銀行管理層對一線員工不夠重視,錄用要求降低,導致人員素質底下;一線員工工資降低也挫傷了其工作積極性,這些因素都對客戶服務效率產生了消極影響。而監管機構的外控措施很難有效解決銀行內部為適應金融形勢所采取的自保對策。造成排長隊問題的根本原因還是在于幾大業務辦理局限于國有銀行,國有銀行又處于壟斷地位,這些都使得省內監管機構在解決這一問題時難于下手。

    4、缺乏事前監管措施

    長期以來,監管部門更多的是事中、事后監管整頓,缺乏事前、預測性的措施及監管活動。各級監管機構重視集中整治,忽視事前預防,往往是等問題暴露了,甚至出了大問題,再去搞集中戰役。

    這一問題具有普遍性。事前監管因金融活動的不確定性使得針對性措施難以出臺。金融機構透明度不高,缺少公開信息,事前預防防什么是擺在監管機構面前的棘手問題。高成本也使得事前監管的實際性較低。

    三、解決方法及建議

    1、加強多方溝通,加大執法力度

    金融業出現的諸多問題在很大程度上都是因為缺乏利益各方的溝通造成的。監管機構作為金融機構的監督者和引導者,應利用自己的角色優勢加強與金融活動各方的溝通,積極促成利益相關者之間的溝通。通過了解金融機構管理層面的信息,修正并引導其制定符合全省金融發展需要、符合從業員工及客戶利益的規章標準;通過了解金融從業人員的信息,制定措施加強其業務素質和職業道德;通過了解客戶、潛在消費者的信息,提高監管活動的針對性。下大力氣改善信息不對稱的局面,省級監管部門應健全反饋機制,及時從金融機構獲取信息并將省內金融行業發展情況匯報至國家監管機構。

    針對銀行辦業務排長隊等持久性問題,省級監管機構更應加強多方溝通,可對銀行從業人員、客戶等人群進行民意調查,將數據進行整理分析并上報至有關部門,提出出臺整治措施的建議。就自己權職范圍內存在的問題,監管部門應加大執法力度。在現有的督促、勸勉政策基礎上增加嚴厲懲處措施,對違規違法的金融機構予以披露處罰,整改受罰機構的同時對其他機構起到警示作用。

    2、提高投資者、客戶的投資理財意識

    隨著全球一體化的逐漸滲透,金融業發展迅速,各種創新產品層出不窮。山東

    省金融監管機構在推動、鼓勵金融創新方面也取得了驕人成績。在金融產品的推廣過程中更應注重潛在投資者、潛在客戶和投資者、客戶的金融意識培養及相關政策的宣傳,豐富人民群眾的金融知識。投資者對各類產品的深入了解才會使金融創新產品廣泛應用,加速金融業整體的良性發展。

    監管機構應采取各種方法,如開辦講座、設立宣傳周等,幫助金融機構構建金融創新產品與投資者之間的橋梁;普及金融知識,增強投資者的自我防范意識,方便投資者選擇符合自身實際情況的理財投資產品。

    3、深化金融創新,提倡監管創新

    金融創新一直是近年來的熱點。結合山東省金融業和整個經濟發展的實際情況,適時地推出金融理財產品勢必會加快行業混業經營的步伐。以保險業為例,在初試投資相連保險的基礎上應加大投入,使保險投資進一步成熟,讓更多的潛在投保人認識保險投資。在此方面,監管部門應促成省內金融機構與成熟的外資保險公司的合作,使各級金融部門汲取國外的先進經驗,并利用自己的本地優勢制定、推廣更符合投資人需求的投資理財產品。

    監管方式方法也應創新。山東省金融監管機構可根據各金融機構的特點采取不同的監管措施解決事前監管難以開展的問題。在推行持續性監管的基礎上,應根據已掌握的信息形成一個“監管巡環體系”,總結金融機構經歷各類突發事件時進行自保的規律,最大程度上利用以往的監管經驗進行預測性監管,形成“事前――事中――事后――事前……”的監管體系。

    在全球金融危機爆發的環境下,監管機構應發揮引導者的作用積極引領各級金融機構,堅定其信心。與此同時,更應加強監管,提高自身及金融機構的風險防范能力和商業道德,在實現全省金融業秩序安定的基礎上力求達到平穩發展。

    參考文獻:

    [1]徐文彬:《金融業混業經營的范圍經濟分析》;經濟科學出版社2006年版

    第8篇:理財保險的特點范文

    在報名過程中,我們收到了來自全國各地金融機構推薦的財富管理案例,在此欄目中,《錢經》擇其優。將部分案例節選并重新編撰――刊登展示,以饗讀者,也感謝廣大理財師的參與支持。

    安享人生的財富規劃

    編者按:這是一份來自恒生銀行的理財規劃案例,案例中的主人公羅先生,是外企的高管,月入7萬元,目前家庭已經積累了相當可觀的財富,一共1600萬元,包括兩套房產、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現金。盡管如此富有,考慮到未來孩子要出國留學,夫妻還想過個富足悠閑的退休生活,到底未來要花多少錢,現有資產又要如何籌劃,在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財富規劃書”中,分為六部分,使用9張圖表,來分析資產、負債、家庭未來資產變化等,清晰地闡述了理財師為羅先生設計的未來退休規劃及子女教育等人生大計,讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。

    42歲的羅先生,月入7萬元,他不僅是一位事業成功的外企管理人,更是一位有責任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言,家庭已經積累了相當可觀的財富,總共家庭資產1600萬元,包括固定資產800萬元(房產一套300萬元,另一套500萬元),流動資產(定存500萬元,基金150萬元,活期及現金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產負債、收支情況和家庭財務的潛在風險吧。

    羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入),加上房租收入,家庭每年收入1,108,000元。支出方面,每月基本生活開銷約2萬元,年保費支出2萬元,其他雜項支出(如旅游、交際應酬、慈善捐助等)每年約5萬元。

    家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎金,占總比90%.剩余10%來自房產的租金。

    家庭每月生活開銷2萬元,一年即24萬元,加上保費2萬元/年,旅游及交際應酬等共5萬元,年,一年總支出為31萬元。年度總結余(1,108,000―310,000=798,000)可達到年度總收入的72%,說明家庭生活富足,有很多閑散資金需要管理。

    家庭資產負債狀況:

    由于沒有任何貸款,羅先生家為零負債,財務狀況相當穩定,資產配置簡單,固定資產(房產一套300萬元,另一套500萬元)占比51%,流動資產(定存500萬元,基金150萬元,活期及現金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)占比49%,兩套房產約占到總資產的一半,比重較大。

    現有不足及潛在風險

    資產配置單一。過于集中不利分散風險:大量資產處于定存,而基金(主要是偏股型)方面的投資,由于風險系數太大,加之目前市場狀況波動較大,不符合羅先生的情況及需求。

    保險的必要性:家庭的收入主要靠羅先生工作賺取,他的健康、人身安全及工作的穩定性將直接影響整個家庭的經濟狀況。

    家庭支出未考慮孩子除留學以外的教育費用:按照羅先生的經濟能力及北京目前的狀況,此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費用平均在1萬元/年左右。

    通貨膨脹的壓力:今天的100萬在10年后是否還具有相同的價值呢?在計算未來經費時也需將此加入考慮。

    理財目標

    無憂退休,寫意生活――50歲退休,且退休后依然生活富足,不降低現有生活標準

    留學準備,早作打算―退休時兒子18歲,若留學4年,共需約100萬元的資金準備

    穩健投資,保值增值――家庭資產雄厚,投資要分散風險,穩中求升

    加強保險,防范未然一加強保險產品的投入,為無憂退休生活保駕護航

    關于本規劃書的幾點說明

    關于生命期間的假設:

    羅先生的未來生命期間的假設為42-90歲

    動態調整的可能性:

    考慮到未來家庭財務狀況改變的可能性,以及假設條件與現實的偏差

    理財規劃與投資建議

    羅先生的醫療.身故保險

    羅先生是全家經濟的最主要來源,而何先生作為企業高管,公司已經幫他買了相當金額的醫療、重大疾病及失業險,可考慮自己再認購一部分儲蓄成分較高的年金來作為補充。每年繳付保費6萬元,從2008年起付20年,此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。

    資產配置規劃

    由于羅先生的兩套房產準備將來留給兒子,因此雖然占到總資產一半之多的比重,建議仍保留原狀態。

    根據羅先生的情況,不宜承擔過大風險。75%宜分散投資于低風險類、不同投資期的國債、保本理財、票據信托等產品,并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風險,建議此部分資金中約10%-20%以外幣形式持有,25%可投資于國內外股票/基金市場等潛在收益較高(15%-20%)的理財產品,具體的配比額度將視市場狀況作適當調整。總的目標年平均收益為6.5%。

    6個月的緊急準備金

    ――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)

    除少部分(如2萬元)以活期形式存放外,其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場基金,年利率約3%

    4年的留學費用折算――需要106.58萬元投入保本理財產

    考慮到CPI指數的增加以及貨幣的時間價值,現在的100萬元到了8年后的價值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學費用,現今所需就不止100萬,要約106.58萬投入一年期保本理財產品,才能滿足兒子的留學經費需求。

    今后的醫療保障

    由于國內的醫療保障體系仍需完善,建議再預留50萬的資金參與必要時能隨時變現的理財產品(如國庫券等),作為應急準備金之外的二級儲備,滿足羅先生和家人的醫療不時之需。

    此外,除了疾病險的賠付外,在羅先生80歲時(2046年),會有一筆一次性的120萬元的資金回流。

    特別的退休資金

    根據我們的計算,自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長)而不會影響整個規劃。

    如何紿寶寶美好的未來

    編者按:這是一份來自建行的理財規劃案例,案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工,家庭月收2",.4000元,而家庭的資產主要是150萬元的房產,要達成趙先生家庭要生孩子的這個理財目標,理財師十來頁的報告中分為9部分,有理財保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財目標、理財基表假設、理財規劃建議、財務可行性分析、規劃結論及附件部分等介紹,對這個家庭存在的理財問題和解決

    辦法給了詳盡的解決辦法。

    趙先生家庭現在正處于家庭生命周期的成長期,因家庭經濟狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產。同時夫妻雙方都有穩定的收入來源,在這一階段中,家庭想在明天年個寶寶,也將會把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財務狀況吧。家庭狀況分析診斷一

    在風險承受能力和態度的評分表中表明。客戶屬于高風險承受能力與中風險承受態度的投資人,參照相應的風險矩陣,建議金融資產投資的比例為股票型基金70%,債券30%。投資組合的預期報酬率為8.5%,標準差為22.4%。比照客戶的實際投資組合,可將股票比重70%視為投資組合的上限。

    而趙先生的家庭金融資產的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金,22萬元的金融資產中有20萬元的股票是風險資產,占比過多。可適當增加無風險金融資產的比重以提高資產組合的抗風險能力。

    一、家庭保障分析

    目前已有一定的保障計劃。股神巴菲特曾經有一句名言:一半的投資失敗,是因為沒有做好風險評估,當風險來臨時,人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現,但往往這不是最佳的時機。對于家庭而言,也是同樣的道理。趙先生已經看到了這一點,并已經考慮了家庭的保障。

    二、家庭財務比率分析

    1、總資產負債率=負債,總資產=0

    一般而言,一個家庭的總資產負債率低于50%,說明這個家庭發生財務危機可能性較小,所以目前您家庭的總資產負債率較為合理。

    2、每月還貸比=每月還貸額/家庭月收入=0

    ―般而言,―個家庭的每月還貸比低于50%,說明這個家庭的還債能力較強。

    3、每月結余比例=每月結余/每月收入=560/4,000=14%

    一般而言,一個家庭的每月結余比例應控制在40%以上,所以目前您家庭的每月結余比例較低。

    4、流動性比率=流動性資產/每月支出=220,000/3400=63.95%

    一般而言,一個家庭的流動性資產應可以滿足其4-6個月的家庭開支,所以目前您家庭的流動性比率很好。

    通過上述分析我們可以看出:您的家庭財務和收支情況較為穩健,貸款的償還能力很強,但每月的結余較少。我們的建議是一定要充分運用好月度和年度的結余,因為這是家庭財富積累的關鍵。

    理財規劃與投資建議

    1 應急保障金從財務安全和投資穩定性角度出發,一個家庭應當持有可以滿足其4-6個月開支的最低現金儲備,以備不時之需。結合目前的收支情況,20000元的貨幣基金配置可繼續保留不變,作為應急保障金。

    2 家庭盈余規劃

    1、家庭盈余的運用家庭月度和年度的盈余是家庭財富積累的基礎,所謂家庭盈余,用最簡單的話來說,就是家庭收入減家庭支出和最低現金儲備后,剩余的部分。盈余規劃是家庭理財的第一步。以后您要實現家庭的理財目標,除了靠現在已經積累的家庭財富外,關鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實現。盈余分配積累的用途如下:

    當年收入不能滿足當年的支出時,可從歷年積累的盈余中支取。

    理財目標實施過程中,如遇資金不足,可從歷年積累的盈余中支取。

    家庭最低現金儲備一旦被挪用,應以歷年積累的盈余補充。

    其他用途。

    2、家庭盈余的投資

    (1)趙先生有一定的投資經歷和經驗,屬于高風險承受能力與中風險承受態度的投資人,建議金融資產投資的比例為股票型基金70%,債券30%。投資組合的預期報酬率可達8.5%。在當前的市場低迷形勢下,市場預測難度加大,趙先生可采取資金主要部分選擇業績和風格波動較小的基金,次要部分選擇近期業績表現較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調整為配置型和指數型基金組合,60000元配置于國債或者替代型的銀行理財產品。每月560元結余可以做指數基金的定投。

    (2)孩子撫養費教育金規劃

    教育金的支出特點是沒有彈性,包括:明確子女的教育金需求,及擬定財務規劃,利用合適的投資方式。

    設定學費成長率為5%,投資報酬率6%,從初期資產中撥出2萬元作為首期投資,每年定期投資1.92萬元,以每年的年終獎金即可完成投資,累計教育金資產可以一直支付至孩子碩士畢業。

    孩子的教育費用并不僅僅包括學費一項,還有其他形形的費用,如果將來孩子要出國留學,還可以利用信貸工具――留學貸款及各種資助(學校的獎學金),這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。

    3 保險產品配置規劃

    在家庭保障上,您對孩子的保障十分關注。我們認為,新生兒保障的好壞實際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險。

    1、方先生保險規劃

    由于方先生屬于有一定保險意識的年輕人,已經為自己投保了終身壽險、重大疾病險和附加住院醫療險,保障較為全面。

    2、方太太保險規劃

    方太太同樣作為家庭的支柱之一,保障較低,且沒有考慮到重大疾病險,建議增加壽險保額,并增加重大疾病保險,考慮到費用的儉省,可以定期壽險的形式補足。

    3、子女保險規劃

    孩子主要風險是意外和疾病。可考慮意外險,參與少兒互助基金保險,則基本轉移了意外和疾病引發的財務危機。

    從今后10年來看,家庭3人的年繳保費7300元左右,考慮工作收入以8%的比例遞增,則年平均繳納的保險費占年總收入的比例大致為10%,占比比較合理。該保險規劃涵蓋了壽險、意外險、醫療險多項險種,可在不影響您目前生活質量的前提下爭取更高的生活水平,防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經濟風險,也彌補了由于疾病等因素給家庭帶來的經濟困難,是一個比較全面的保險規劃。

    理財寄語

    第9篇:理財保險的特點范文

    關鍵詞:電子商務保險電子商務信息化第三方網站

    1近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生

    20世紀90年代以來,隨著Internet的蓬勃發展,電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業,呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業,和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品,保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的,特別是近年來,互聯網技術的發展與普及日新月異,其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式,以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點,正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外,網上保險的發展已相當成熟,成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

    2保險電子商務的涵義

    發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務,取得了可喜的成績,發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此,了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么,什么是電子商務呢?廣義的電子商務(ElectronicCommerce)是指,利用電子工具(電話、傳真、廣播、電視、網絡)從事的商務活動,如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義,保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為,可以稱之為保險電子商務(網上保險)。

    筆者認為,保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此,業內人士普遍認為,保險電子商務包含兩個層次的含義。

    從狹義上講,保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息,并實現網上投保、承保等保險業務,直接完成保險產品的銷售和服務,并由銀行將保費劃入保險公司。

    從廣義上講,保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動,對公司員工和人的培訓,以及保險公司之間,保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

    3我國保險電子商務的發展現狀

    我國保險業經過25年的發展,已經取得了巨大的成就,保險市場有了廣泛的拓展,保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是,我國保險業的發展才剛剛起步,保險業的經營與管理,和世界發達國家的先進水平相比還有差距;除此之外,2004年12月11日起,我國按照入世時的承諾,對外資保險企業全面開放市場,保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地,紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式,將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比,電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位,真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。

    我國第一家保險網站是在1997年,由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網,這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日,由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單,標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后,中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下,一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站,點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道,為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。

    2000年8月15日,太平洋保險電子商務網站,標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生,這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月,太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作,開通了“網神”,推出了30余個險種,開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元,讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。

    而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站,進行網絡營銷的積極探索,保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日,中國第一家以保險為核心的,融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險(集團)股份有限公司,正式啟用一站式綜合理財網站PA18,平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進,其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日,泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”全面開通,這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站,也是國內首家通過保險類CA認證的網站。與此同時,由非保險公司(主要是網絡公司)搭起的保險網站也風起云涌,目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網。通過易保網廣場,客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品;可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案;提供理財、投保、理賠等常識;提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區,客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢,特別是其推出的保險需求評估工具,如同在線計算器,客戶只要在網頁上輸入個人需求,服務器就能自動的列出各家保險網頁,通過信用卡完成保費支付。從這里,我們可以看到,易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺;幫助客戶輕松了解、比較、購買保險;幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量;幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本,提高服務質量。

    4我國保險電子商務網站的主要模式

    從上面的例子來看,我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式:

    第一種模式是第三方保險網站,即獨立的保險網,他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站,他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網、易保網上保險廣場,都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商,它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息,屬于保險業內信息提供商;而以“網上保險廣場”命名的易保網,將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺,它包括B2B,B2C兩種電子商務模式,致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺;第三類為直銷平臺,如網險,它以的身份通過網絡進行保險銷售,從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。

    第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站,平安的,泰康在線,以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險(集團)公司的等等。應該說,隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善,現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站,這些保險網站,大部分處于電子商務發展的初級階段,即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹,還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種,進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段,但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年,太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版,網絡銷售和服務功能大為提高,網上支付功能基本實現,成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今,網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元,其中在2003年5月,一位北京客戶在線購買“安居理財保險”,成功通過太保網網上支付10萬元保費,成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易,展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。

    5我國保險電子商務的發展前景

    保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合,涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動,貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后,新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用,是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施,我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上,積極開發電子保單和電子簽章,策劃推出電子商務專有產品,對保險網站進行全新的改版,以網上銷售保險完全電子化流程為目標,繼續全面推進電子商務的建設,抓住未來網絡保險快速發展的機遇。

    面對信息化和金融全球化的浪潮,我國保險業應積極準備,精心策劃,利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動,并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信,全方面發展保險電子商務,有利于推動我國民族保險業的長足發展,使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。

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