銀行金融論文精選(九篇)

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第1篇：銀行金融論文范文

關鍵詞：金融創新國有商業銀行問題對策

隨著我國加入世界貿易組織，有步驟地擴大金融業的對外開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務手段進入中國市場，與國內金融機構展開競爭。我國國有商業銀行將直接面對國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發展，就必須加快金融創新的步伐。

國有商業銀行金融創新的重要性

金融創新是金融領域中新理論、新方法、新成果的創建活動的概稱。內容包括新理論的灌輸，新技術的運用，新產品的開發，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀50年代以來金融創新浪朝以前所未有的態勢推動著各國商業銀行的發展，同時也推進商業銀行不斷地繼續進行新的金融創新，一部金融發展史就是一部金融創新史。金融創新是商業銀行發展的原動力。在加入WTO之后的銀行競爭中，金融創新對我國國有商業銀行的生存和發展具有重要的意義。

通過金融創新可以使我國國有商業銀行從根本上改變計劃經濟體制下不合理的金融制度安排，通過股份制建立現代商業銀行制度，使國有商業銀行能真正成為自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的獨立的法人。通過金融創新使國有商業銀行能夠以價值最大化為目標，拓展業務，追求利潤，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務。只有創新才能使國有商業銀行抓住機遇，迎接挑戰，在競爭中立于不敗之地。通過金融創新使國有商業銀行能夠適應我國經濟形勢發展的需要，更好地執行黨和國家的宏觀經濟政策。在現階段要為優化經濟結構，增加基礎建設投資，啟動消費，拉動內需，促進經濟增長服務，為國民經濟的可持續發展做出貢獻。

國有商業銀行金融創新存在的主要問題

改革開放以來，我國商業銀行的金融創新在各個方面都取得了進展。但是，由于受到體制、技術、政策和市場需求等多方面因素的制約，目前與發達國家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現在以下幾個方面：

金融管制嚴，金融創新缺乏內在動力。經過多年改革，我國的金融管制已大大放松，但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴格的金融管制，嚴格的金融管制限制了金融創新的空間。我國國有商業銀行由于體制上的原因，還遠遠沒有真正做到自主經營，自負盈虧，自擔風險和自我約束，優勝劣汰的機制尚未形成，這使得各國有商業銀行缺乏金融創新的內在動力和外在壓力。

品種少、規模小。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，仍處于探索階；投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，還處在待發展階段，尚有廣闊的發展前景。從已開辦的新業務的發展水平看，由于受到來自內外部的約束限制，我國國有商業銀行創新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務中占的比例低，難以起到調整、優化總體資產負債結構的作用，也難以產生規模效應。

金融創新主要表現為數量擴張，質量較低。我國現有金融創新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。此外，由于金融創新主體素質不高，創新的內容比較膚淺，手段也比較落后。

負債類業務創新多，資產類業務創新少。存款等負債業務一直是各家金融機構競爭相對激烈的業務領域，金融機構退出的業務創新和工具創新也在這個領域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業務和工具創新皆屬于負債類業務創新。長期以來，貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域過去幾乎不存在競爭，因而創新明顯少于負債業務。

金融創新的監管不完善。目前，對國有商業銀行在金融創新方面的監管還不到位，不完善。我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為。我國金融法規仍不健全，金融創新的監管手段仍很落后，還沒有將金融創新活動納入正常軌道，所以加強金融法制建設，改進和完善金融監管手段，加強金融監管的創新就成為一項重要的任務。

國有商業銀行金融創新應采取的對策

加入WTO對我國商業銀行既帶來了挑戰，也帶來了機遇。我國國有商業銀行應加快金融創新的步伐，以適應銀行業的國際化競爭，我國國有商業銀行的金融創新應從以下幾個方面入手：

加快國有商業銀行的制度創新。四大國有商業銀行是我國商業銀行的主體，其資產總量占銀行體系全部資產的80%以上。國有商業銀行創新的關鍵是產權制度改革，而國有商業銀行的股份制改革是產權制度創新的關鍵。通過國有商業銀行股份制改革，增強創新的原動力，分離出國家作為出資人的所有權和商業銀行作為獨立法人的經營權，以政府的國有資產管理機構代表國家作為出資人，行使所有者的決策權、監督權和收益權。同時，落實商業銀行的法人財產權和經營自，使國有商業銀行成為真正的商業銀行。在此基礎上建立企業法人制度，使國有商業銀行從原有機關式管理走向法人治理。按照所有權與經營權相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監事會組成的企業治理結構，有效地行使決策權、經營權和監督權，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。

加快負債品種和資產業務的創新。在負債品種的創新方面要開發適銷對路的新產品，使儲蓄在安全性、流動性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會推出系列化的綜合性個人零售業務產品，逐漸形成有特色的產品開發戰略，促進個人金融一體化發展。在資產業務的創新方面，國有商業銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化，通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行信貸資產轉變為可在市場上出售和流動的證券，以解決商業銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。國有商業銀行可運用承兌匯票、貼現、信用證等間接投資方式。大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。這將為我國商業銀行發展資產業務提供廣闊的空間。

加大中間業務的創新。開拓中間業務，可以增強商業銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強盈利水平。中間業務是商業銀行在市場經濟中最具發展潛力的業務，它對商業銀行的服務功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推進作用。國有商業銀行要建立完善的中間業務服務體系，實現收益多元化和服務多樣化。國有商業銀行進行中間業務的創新，要因地制宜，從實際出發。在經濟欠發達地區，主要以“三代”業務為主，即代收，代付，代辦保險、租賃業務。充分利用聯系面廣和信息靈通的優勢，為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等實用信息。在經濟發達地區，可以發展高起點、高科技、高效益的中間業務，通過中間業務的突破培植新的利潤增長點，以增強競爭力。

第2篇：銀行金融論文范文

影子銀行的概念由美國太平洋投資管理公司前執行董事保爾•麥卡利（PaulMcCulley）于2007年8月首次提出。由于各國金融體系和監管框架存在很大差異，影子銀行目前沒有形成統一定義。較常使用的是2011年4月金融穩定理事會（FSB）在《影子銀行：范圍的界定》的研究報告中給出的定義，即影子銀行是“游離于傳統銀行監管體系之外的包括各類相關機構和業務活動在內的信用中介體系，其期限／流動性轉換、有缺陷的信用風險轉移及杠桿化等特征增加了系統性金融風險或監管套利風險”。由此定義可以看出，影子銀行與金融風險甚至金融危機密不可分，風險內生于影子銀行體系，而歷史演進的邏輯也佐證了這個觀點。美國次貸危機發端于2006年底，然后保爾•麥卡利提出了影子銀行的概念，隨著次貸危機的深入演化，影子銀行得到了更多關注，并被認為是百年一遇國際金融風暴的關鍵因素。但影子銀行的發展并不必然導致金融風險。影子銀行業務始于20世紀70年代，遠早于次貸危機，其發展是一把“雙刃劍”，既增加金融供給，促進金融創新，又加劇了金融體系的脆弱性。樊曉靜等、王曉楓等通過時間序列分析發現，我國影子銀行與GDP、CPI之間存在正相關性，影子銀行在一定規模上能夠促進經濟增長。聞岳春、肖敬紅基于銀信合作的視角，從信托公司和投資者兩個角度對Gennaioli等人的影子銀行模型進行拓展，結果表明在市場達到均衡時，影子銀行一定程度上能夠實現利率的市場化，并能有效地分配風險，有利于社會總福利的提高。劉太琳、董中印的實證分析表明，影子銀行過快的規模擴張明顯降低了金融體系的穩定性。要正確把握影子銀行與風險之間的關系，需澄清以下四方面的認識：其一，金融機構與影子銀行業務。金融機構是影子銀行業務的行為主體，后者是前者行為的結果，兩者有時很難絕然區分開，但并不是所有金融機構的創新業務都有風險，直接引發風險的是影子銀行業務，故影子銀行研究的重點是Banking，但要通過約束和規范金融機構的行為來控制影子銀行的風險。其二，金融創新的雙重性。金融創新推動金融產業不斷適應變化中的經濟金融需求，金融創新使影子銀行規模不斷膨脹，影子銀行的系統重要性不斷提升。金融創新也存在試錯的成本，尤其在創新過度時，可能誘發金融風險，但不能因為會帶來風險而停止金融創新的步伐。其三，金融改革與金融風險。金融改革通過推出一些新的金融機構主體和金融業務，完善了金融市場體系，推動了金融深化，由于缺乏監管能力和經驗，在利益驅動下，一些新業務會演變成影子銀行業務，并成為風險隱患。只要風險可控，就不應該阻礙金融改革繼續推進的進程。其四，影子銀行發展的階段性。不同的經濟發展背景、金融發展程度、監管框架、政治歷史文化傳統等各方面的差異，都會導致影子銀行的發展階段、積極作用和負面作用即風險的不同。一國的影子銀行引發了風險，另一國的影子銀行卻可能仍在發揮積極作用。各國監管影子銀行的做法和經驗只能借鑒，不可照搬。可見，影子銀行內涵十分豐富，其業務廣泛存在于金融活動中，與各種金融機構、市場和工具的關系復雜，不確定性因素多，正負兩方面的作用同時存在。如果不能理清影子銀行引致風險的脈絡，就不能正確理解和對待影子銀行，就不能引導其發揮彌補傳統銀行的信用不足，優化資金配置效率的功能。

二、誘發影子銀行風險的關鍵因素

影子銀行的期限轉換、流動性轉換、信用擴張、規避監管等功能并非影子銀行所獨有，這些功能也并非只有負面作用，由此認識影子銀行會模糊與其他金融機構業務的界限，會放大影子銀行的風險，而影子銀行特有的風險一般隱藏在各類金融活動中，不能被輕易捕捉到。如果從美國次貸危機這百年一遇的風險等級和該危機爆發當時的情景和邏輯中去考察，就比較容易認識影子銀行風險的本質特征。概括地說，美國次貸危機凸顯了影子銀行以下三大風險因素。一是全業務鏈風險評估缺失。回顧美國次貸危機的全業務流程，首先是銀行根據審慎原則發放次級抵押貸款（SM）；為分散流動性風險，次級抵押貸款公司將SM按數量、期限、利率和風險特征等分類打包成信貸資產證券化產品（MBS），出售給投資銀行；投行將MBS和其他債券組合成信用級別不同的抵押擔保債券（CDO）及各類金融衍生產品，分別出售給商業銀行、保險公司、貨幣市場基金、養老基金、對沖基金、私募股權基金、結構性投資機構（SIVs）等。在這一系列金融創新中，由于前后業務高度的市場關聯性，無意中形成了一個金融業務鏈條。其中每單個環節的行為都是理性的，發揮了信用強化、分散風險的功能，但從全業務鏈條來說，卻從某種程度上積聚了風險，存在集體的非理性和集體行為的困境，因為后續的金融創新嚴重割裂了產品本身和基礎資產之間的聯系，純粹是基于交易模型的金融工程應用，造成市場分割化和市場不透明，使市場參與者很難有效處理信息。這種市場失靈不經矯正會導致金融系統中的資本分配缺乏效率并導致系統性失靈。也就是說，各個環節風險分散的過程，也是風險積聚的過程，風險分散是顯性的，而風險積聚是未受注意和未加核實的，哪種效應更大，取決于基礎資產的質量和后續創新對基礎資產信息掌握的程度。由于該業務鏈條涉及眾多金融機構和金融工具，沒有一個行為主體能清晰認知和評估其隱藏的風險，理性市場參與者們個人也缺乏監督風險的激勵，因此，此類金融創新延伸的業務鏈條越長、關聯度越高、產品越復雜，積聚的風險越大。二是忽視風險積聚的正反饋效應。影子銀行比較傳統銀行受到更少監管的事實不可避免地意味著在一定程度上，監管套利促進了對影子銀行的需求。證券化操作帶來了影子銀行財務狀況健康的錯覺，其風險性似乎比單筆抵押貸款的風險要小很多，而且2006年底前受低拖欠率形成的高收益誘惑，及對美國投資市場、全球經濟和投資環境過去一段時期持續積極、樂觀情緒，信用衍生類金融市場規模從2003年到2006年膨脹了15倍，達到50萬億美元的驚人規模。如此狂熱的市場需求，刺激了金融創新業務鏈的循環，即刺激了業務鏈條的源頭———次級貸款規模的迅猛擴張。

為了追求盈利，在優質客戶稀缺的情況下，美國房貸機構不斷放寬放貸標準，將貸款發放給更多信用等級低、收入證明缺失、負擔較重的客戶；在發行按揭證券化產品時，有意不向投資者披露房主按揭付款能力和零首付情況；評級市場的不透明和評級機構的利益沖突，又使得這些高風險資產順利進入投資市場。這些有毒資產經過系列金融創新和業務鏈條延伸，加上杠桿率提高，風險積聚功能遠遠超過風險分散功能，風險被成倍放大，形成風險積聚的正反饋效應。三是銀行評估交叉業務風險深度不足。影子銀行主要涉及證券、基金、保險等非銀行金融機構提供的金融產品和服務，但商業銀行卻深度參與。商業銀行通過三種渠道介入：在信貸資產證券化過程中，銀行通過贖回條款承接風險；在發行CDO、CDS等金融衍生品過程中，銀行一方面是優先級證券化產品的買家，另一方面，給投行、基金等市場參與者融資，而且是高杠桿的融資。艾倫•格林斯潘在對比分析美國1987年經濟泡沫、2000年互聯網泡沫和2008年房地產泡沫之后指出，房地產泡沫破滅導致了更嚴重的后果，關鍵在于債務杠桿的重要性，使金融機構資產負債表上的資本金被深度侵蝕。表面看，非銀行金融機構作為借款戶的信用等級遠高于次級貸款客戶，實質上，由于影子銀行業務的有毒性和高杠桿，貸給非銀行金融機構從事該業務的風險極大，而商業銀行對此卻茫然無知，更沒有意識到要去深度評估風險。由于商業銀行多渠道參與交叉業務，打通了風險交叉感染的渠道，次貨危機中美國銀行業面臨十分嚴峻的困難，2008年美國當年宣布破產銀行家數達到23家，遠超過之前5年的總數。上述三種風險因素中，全業務鏈風險評估缺失帶來的風險是影子銀行所特有的，是影子銀行風險本質的突出表現；如果說影子銀行有顯著的正面作用，風險積聚的正反饋效應通過強化全業務鏈的風險而使其負面作用超過正面作用；由于對全業務鏈風險的忽視或無知，銀行評估交叉業務風險深度不足，使轉移出去的風險又重新蔓延回到具有系統重要性的商業銀行，引致國家整體流動性緊縮，金融風險惡化為金融危機。

三、中美影子銀行風險特征

比較由于次貸危機發生時我國資本項目不可兌換、人民幣國際化程度低、外匯管制嚴格，美國影子銀行業務鏈向我國延伸碰到了不可逾越的屏障，所以我國受次貨危機的直接影響較小。既然影子銀行伴生于次貨危機，而我國又與次貸危機較少關聯，中美影子銀行就有很大的區別。鄭智、劉蘭香認為，美國影子銀行業務是基于資產證券化、回購組合并衍生出豐富的交易工具，而我國影子銀行不存在高度發達的證券化產品，充其量只能算是“銀行的影子”。陳繼勇、甄臻從參與主體、運用的金融工具、信用擴張機制、宏觀經濟背景、監管框架、風險特征等六個方面對中外影子銀行進行了比較分析，認為中國影子銀行系統性風險更高，應盡快明確影子銀行定義、業務類型及監管要求，防范過度擴張和監管盲區。巴曙松結合影子銀行在華爾街國際金融危機中的表現，指出中國影子銀行仍在金融監管范圍內、不具備明顯的高杠桿和大規模期限錯配的特征、不具備引發系統性風險的可能，應淡化影子銀行的概念，從防范系統性風險角度實施差別化監管。國內學者對我國影子銀行是否會產生系統性風險爭議較大，從本文研究誘發影子銀行風險的三個關鍵因素看，我國影子銀行產生系統風險的可能性很小。理由是：其一，金融業務鏈較短。誘發影子銀行風險的關鍵是全業務鏈風險，形成全業務鏈的橋梁是信貸資產證券化和相關金融衍生品，而這些在我國規模都較小，且主要集中在銀行的表外業務中。2005年3月我國啟動信貸資產證券化試點，受次貸危機影響暫停至2011年繼續試點，到2013年底信貸資產證券化規模只有1054億元，而且基礎資產的行業分布廣，通過證券化分散風險的效果好于美國高度集中于房地產的情況，加上金融業務鏈條短，業務鏈延伸中的風險積聚效應明顯小于風險分散效應。因此，在我國，隱藏在銀行表外業務中的全業務鏈風險較小。小貸公司、擔保公司以及民間金融極少涉及證券化產品，此類風險更小。其二，風險積聚的正反饋效應較小。該效應依賴于金融業務鏈的長短。由于金融創新不足，金融市場不夠發達，除銀行的表外業務外，以某類基礎資產為主，通過證券化、金融衍生品之后產生旺盛的終端需求，再回過來刺激原始基礎資產需求，形成不斷膨脹循環過程的金融事件極少發生，故我國影子銀行通過正反饋效應積聚的風險較小或沒有。其三，交叉業務風險可控。當下銀行表外的交叉業務主要包括銀信合作、銀證合作、表外商業匯票等形式，其中銀信合作理財已符合一定的影子銀行特征。公開數據顯示，截至2012年底銀信合作規模2．03萬億，銀證合作規模1．78萬億，兩項相加約3．81萬億，這些影子銀行業務一定程度上加大了商業銀行的違規風險。近兩年來，銀監會采取相應措施加強監管，比如要求銀行將銀信合作業務從表外轉入表內，未轉入表內的按照10．5％比例計算風險資本等，控制了銀信合作業務的風險，銀證合作等也在嚴格監管之下。其他兩類影子銀行機構幾乎沒有交叉業務。

五、結論與建議

第3篇：銀行金融論文范文

（一）二元經濟結構理論

二元經濟結構理論是由美國經濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經濟發展》一書中，闡述了“兩個部門結構發展模型”的概念，提出在一個國家的經濟體系中農村自給自足的經濟體系和城市現代化工業化體系兩種不同經濟體系的同時存在。我國作為發展中國家，二元經濟機構不僅存在于傳統部門和現代部門之間，更存在于城鄉二元體制之中。我國二元經濟體制下形成了特色鮮明的農民工外出務工群體，土地使用權流轉承包、“企業+農戶”農產品深加工經濟等，加速了農村地區的城鎮化進程，但二元經濟結構仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農村地區也可以創造出巨大的經濟利益。我國農村地區有些巨大的市場規模，隨著社會經濟的發展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業中，國有商業銀行要想得到可持續發展，必然要拓展農村市場。從以上理論綜述和國有商業銀行業務拓展現狀看，得到以下啟示：1、農村金融市場有區別于城鎮金融市場的差異性。由于我國城鎮和農村存在著客觀的二元經濟體制，二者在經濟形態、金融總額、消費能力、信用制度和產權現狀方面等存在著差別，這就要求國有商業銀行在拓展農村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現有體制下要調整在兩個市場的資源配置，在產品創新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農村經濟一些現實問題面前，國有商業銀行要采取一整套區別于現有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農村金融市場，解決農村金融市場產品需求和供給不足的矛盾，并實現國有商業銀行自身業務的大發展。2、縣域經濟已經成為我國經濟發展的重要支點，尤其鄉鎮經濟的異軍突起，成為我國產業部門的重要組成部門。我國縣域經濟不僅“小而全”，而且各地方依據自身情況，發展各具特色的“宜農則農”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發揮比較優勢，突出重點產業。縣域經濟中尤其鄉鎮企業依據當地特點，成為我國國民經濟的重要組成部分。3、國有商業銀行在進入農村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產品的供給既要重視傳統的零售業務，也要注重批量化服務、產品的創新和拓展。一方面以鄉鎮企業、民營經濟為根基的產業集群發展迅猛，成為縣域經濟發展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經濟的發展，尤其扶持縣域中小微企業的發展已經成為國家戰略。而中西部地區中小企業的發展具有鮮明特色，也為承接東部發達地區產能過剩行業提供了有利地帶。這樣鄉鎮企業集群化的發展，就為國有商業銀行提供結算、信貸、理財、支付等業務提供了很好的對象，促進國有商業銀行零售業務發展的同時，更加為商業銀行提供批量化、規模化服務帶來了機遇。

二、國有商業銀行農村金融市場發展現狀

（一）經營方式、服務渠道、產品服務有所創新

隨著農村金融市場重要性逐漸顯現，國有商業銀行對農村市場的競爭也逐漸顯現，在農村地區主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉鎮分布有農業銀行網點。目前，絕大部分國有商業銀行越來越注重挖掘農村金融市場資源，解決農村金融市場主體的資金融資、結算、保值理財等籃子金融需求。大中小城市金融市場已經是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農村地區也將逐漸展開。各大國有商業銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經營范圍，組建惠民服務專業部門，打造自己農村市場專業化拓展隊伍。在縣支行配備了專業化的信貸經理和外出營銷團隊，并加強產品創新和服務創新，在現有產品和服務的基礎上，打造專門服務三農客戶的產品服務包。如電子銀行助農取款服務，結算通卡轉賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網點的影響力。國有商業銀行經營方式和產品服務方面的創新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發展活力。

（二）存在問題

一是國有商業銀行由于前幾年大量的撤并基層機構，上收了縣域機構的各類權限，客觀上導致了縣域分支機構業務發展范圍和能力受限也就是說商業銀行的主陣地還是在城鎮。在國有銀行商業化浪潮下，對于縣級及以下分支機構的撤并是不可回避的現實。改革前國有商業銀行機構臃腫，人員眾多，農村地區相對城鎮勞動生產率不高，市場機會較低，必然導致資源從農村市場逃離。追求利益最大化是商業銀行的本質追求。但是，國有商業銀行在進入農村市場時存在產品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農行外，中行、建行、工行在鄉鎮網點少、人員少，拓展農村市場的隊伍不夠健全。產品方面，國有商業銀行對農村金融市場的供給大部分集中在資金結算、支付方便。由于自身資源配置、業務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業銀行對農村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產品創新不夠。

三、國有商業銀行拓展農村金融市場具體策略

（一）加強對客戶的批量化開拓

在拓展農村金融市場時，鑒于國有商業銀行自身情況，要關注重點地區和重要客戶。一是抓龍頭企業。以河南省為例，河南省一直在緊抓農業產業化和農村、農民扶貧工作，認定了多家省市兩級農業產業化龍頭企業。這些企業一般采取“企業+農戶”或直接土地流轉的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業。十三大以來，國家出臺汽車下鄉、農機補貼政策。一般購買農業機械的農戶都是農村中資金實力較大的農戶，具有較強的抗風險能力。國有商業銀行可與農機銷售企業合作，對該類客戶提供小額農戶貸款、農業機械分期付款服務。三是注重各鄉鎮產業集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。

（二）完善運行機制

首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現有薪酬考核機制。二是注重聯動營銷，要借外力，整合行內資源和行外資源。采取公私聯動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內個人業務部門、對公業務部門和電子銀行部門等經營部門的梳理，共同開發農村金融市場。三是做好產品服務創新和研發工作。產品研發團隊要深入了解農村金融市場的金融需求，打造適合農村金融市場的產品包，形成一整套的產品系列，滿足農村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業務渠道

一是物理網點的重建。對于產業聚集區，工商業、制造業發達的重點鄉鎮，要加快組建物理渠道建設，實現物理網點的擴張。在資源配置方面，加大對發達鄉鎮的傾斜，提升拓展現有網點的服務權限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯網和移動網絡的快速發展，網上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉鎮。三是借助外力加快助農取款點的鋪設，依靠非金融機構，延伸國有商業銀行的業務觸角。以無線網絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網絡。

（四）注重人才隊伍建設和產品創新

第4篇：銀行金融論文范文

中國平安作為當前國內最大的金融集團之一，其匯聚投資、銀行、保險等多項業務為一體，具有多元、緊密、整合的綜合金融優勢平臺。平安銀行承擔著中國平安的三大業務板塊之一—銀行業，將在互聯網金融業務上打造出自己的特色競爭力。中國平安目前擁有約400萬的企業客戶，而個人優質客戶約為企業客戶的近20倍，同時客戶服務網輻射全國多個省市和地區，服務客戶近6000萬，約有450余萬推銷員任職于平安人壽。依托平安集團的電子商務平臺，全方位多層次地整合并分析客戶的習慣和理財水平，打造集商流、資金流、信息流以及物流于一體的閉合回路，將對平安銀行互聯網金融業務的發展起到不可估量的促進作用。具體而言：1.攜手保險業優勢。借由中國平安龐大的保險業務系統，相比于其他銀行，平安銀行在一些方面明顯具有優勢。其不僅可以以較低的成本快捷地進入到新的金融業務領域，而且可通過中國平安的銷售網絡和渠道，最大限度地實現客戶間的資源共享，在降低經營成本的同時，擴大銷售規模，為客戶提供一站式的金融服務。此外，通過有效利用信息系統和業務系統，平安銀行可在降低經營和管理成本的同時極大地提高其經營效率和管理水平，進一步推進其金融業務的良性循環。2.綜合金融優勢。在中國平安的綜合金融服務平臺下，綜合金融有望成為平安銀行的最大優勢之一，綜合金融是指將此前的以產品為中心轉變為以客戶為中心，為客戶有針對性地制定金融服務方案。3.交叉銷售優勢。作為中國平安綜合金融戰略下的具體體現，交叉銷售能極大程度上利用中國平安內的現有優勢和資源，并將“一個賬戶，一個客戶，多種產品，一站式服務”的遠景轉化為現實。

二、平安銀行互聯網金融的業務模式

（一）平安銀行互聯網金融業務模式解析

平安銀行依托綜合金融優勢，借助電子商務，利用互聯網技術進行產品創新和服務升級，整合對公和零售資源，將互聯網金融產品和服務以公司業務、零售業務、資金同業業務、投行業務、小企業金融業務等形式展出，在對各類業務進行風險管理的同時，經由銀行、保險、投資業務交叉銷售推出，供客戶選擇和消費。

（二）平安銀行與同業的互聯網金融業務對比

平安銀行的互聯網金融業務重點在于個人理財和小微企業金融方面，下面將以這兩種業務為例來剖析平安銀行的互聯網金融業務。1.互聯網金融業務對比—以個人理財業務為例。傳統意義上的銀行個人理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，利用其技術、網點、信息、人才與資金等方面的優勢，充分借助各種理財工具，從而幫助個人客戶達成投資或生活目標而提供的綜合理財服務。從個人理財業務方面分析，各家銀行的理財業務存在一定范圍的趨同性，但市場競爭越充分，各家銀行所能獲得的超額利潤越低，因而需要通過細化目標客戶群，根據自身優勢，以較低成本為不同客戶群體提供差異化產品和服務。而針對特定目標客戶群提供簡約化、標準化的理財產品和服務正是互聯網金融的優勢所在，因而在各家銀行布局互聯網金融的過程中，就需要著重做好針對以往目標客戶群對相應理財產品和服務存在的盲區和空白，密切聯系客戶需求，牢牢定位代客理財的管理觀念，不斷細化市場客戶群體，開發新的客戶群體。2.互聯網金融業務對比—以小微金融業務為例。商業銀行小微金融的發展離不開互聯網技術，互聯網金融的興起將為小微金融業務的進一步發展提供不竭的動力。互聯網金融打造的優勢平臺將使商業銀行在發展小微金融過程中，更加注重小微金融的特定目標客戶：小微型企業以及貧困或中低收入群體，以及助力商業銀行根據需要推出針對特定目標階層客戶的金融產品和服務，這將解決傳統銀行業務模式在發展小微金融業務中的成本高、收益低的困局（見表1）。

（三）平安銀行互聯網金融業務產品—“平安盈”剖析

2013年11月29日，平安銀行發力互聯網金融推出的網絡理財工具“平安盈”正式上線。“平安盈”是在互聯網上為投資者提供創新金融服務的電子銀行賬戶。目前，“平安盈”資金投資對象為南方現金增利貨幣基金。平安銀行計劃與平安集團范圍內的金融機構廣泛合作，包括但不限于保險公司、銀行、基金公司、證券公司等。截至2014年2月27日，平安盈累計申購額已超過11億。表2和表3將平安銀行和各類金融企業互聯網金融業務的代表產品進行了對比。根據表2和表3可以看出：“平安盈”在當前互聯網金融市場上具備一定的競爭力，但相對于其他同業無明顯競爭優勢，且各類互聯網金融產品在產品定位和設計特性上趨于相近。這也從一定層面反映了平安銀行在發力互聯網金融業務的前期，取得了一定的成績，但同時需要關注來自同業的巨大競爭，打造特色行業競爭力。

三、平安銀行互聯網金融業務的運營情況分析

（一）平安銀行的現金流結構分析

如圖1、2、3所示，以收購后的2012年1月為界，2012年各季度經營活動產生的現金流量明顯高于收購前的各季度金額。以平安銀行發力互聯網金融業務的2013年3月為界，2013年各季度經營活動產生的現金流量弱于2012年各季度金額，同時，無論是收購前后還是開展互聯網金融業務前后，平安銀行季度投資活動產生的現金流量凈額及期末現金及現金等價物余額總體呈上升態勢，且開展互聯網金融業務前后平安銀行業務顯著活躍，說明公司正處于成長階段，財務風險較低，公司潛力較大。

（二）平安銀行互聯網金融業務的盈利模式分析

平安銀行互聯網金融業務的利潤主要來源于中間業務收入。在互聯網金融業務上，平安銀行利用互聯網技術進行產品創新和服務升級，更好地經營公司業務、零售業務、資金同業業務、投行業務、小企業金融業務以及平臺搭建工作，從而提升其盈利能力和水平。平安銀行開展互聯網金融業務的2013年后3個季度中，其中間業務收入顯著增長，展示了其互聯網金融業務發展迅速，且績效明顯（見圖4）。同時，如圖5、6所示，以平安銀行發力互聯網金融業務的2013年3月為界，平安銀行開展互聯網金融業務后，其各季度的主營業務收入和凈利潤相比之前同期有所上升，各季度總資產總體上呈增長態勢，由此說明了平安銀行發力互聯網金融業務的正確性，這一戰略轉型很大程度上優化了平安銀行的盈利模式，使其在同類銀行中更具競爭性。平安銀行轉型后的短期內，其每股收益相比之前同期呈下降態勢（見圖7），一定程度上說明了在戰略轉型的短暫過渡期內，平安銀行需要調整目標客戶群方向，協調各業務關系，面臨較大的不穩定因素。這就要求其對自身業務發展做出更清晰的定位和規劃，同時在管理上投入更多精力，以保持其戰略轉型的良性循環。

（三）平安銀行發展互聯網金融業務后的企業價值分析

通過分析平安銀行近幾年的股票市值可知，其總體呈增長態勢，展現了平安銀行重要的企業價值。平安銀行公布的2014年1季度有關財務報表顯示，報告期末總資產高達20971.02億元，相比年初增長近10.86%，引領同業，凈利潤高達50.54億元，同比增長約40.82%，基本每股收益為0.53元，同比增加了近0.09元，為業務發展奠定了良好的基礎。巨大的發展潛力顯示出平安銀行對客戶的持續吸引力，有助于其鞏固市場地位，加強未來創造收入來源的潛力。可見，平安銀行戰略轉型，發力互聯網金融業務，將助其打造綜合金融的核心優勢，形成特色核心競爭力。

四、進一步推進平安銀行互聯網金融業務發展的建議

對于平安銀行而言，為更好地發展互聯網金融業務，需要在明晰自身發展定位的基礎上，更好地利用關鍵資源能力，借鑒同類銀行業務發展優勢，優化業務系統，同時加大對大數據技術的重視，著力控制風險，降低不確定性。

（一）明晰目標客戶群結構

從定位來看，當前，平安銀行互聯網金融業務有著明確的目標客戶群—小微企業和個人金融。從長遠看，平安銀行還需要進一步權衡不同客戶群的資源投入，設計針對不同客戶群的差異化互聯網金融服務，優化不同客戶群的市場份額。

（二）向全方位金融服務轉型

中國平安作為平安銀行的控股母公司，其融資保險、銀行、投資等金融業務為一體的綜合金融平臺將為平安銀行向全方位金融服務轉型提供巨大的支持，平安銀行應充分利用這一關鍵資源能力，形成行業特色競爭力。

（三）整合營銷渠道

借助中國平安的綜合金融優勢，平安銀行享有交叉銷售的特殊優勢，與此同時，平安銀行還需要根據自身業務系統整合龐大的銷售渠道，力求在降低營銷成本的同時提高銷售力度和范圍。

（四）與戰略伙伴開展合作

在互聯網時代，第三方支付社交網絡不僅是競爭對手，也是同盟，商業銀行只要進行適當的合作，雙方將都可以開拓新的市場。在這方面，平安銀行可以與業內龍頭互聯網企業合作，搭建銀企合作平臺，借助互聯網企業技術、渠道優勢，提供普惠金融服務。在此過程中，還需處理好與第三方支付公司的競合關系，理性面對，在競爭中把握先機。

（五）注重網絡理財

在網絡金融方面，平安銀行需要加強與電子銀行渠道的專業財富管理機構在債券、外匯、基金、保險、私募基金、私人銀行及其他貴重金屬和產品線的合作，創造全面的財富管理網上平臺，不斷提高產品的信息檢索、財務規劃咨詢、增值服務轉移后的產品量身定制金融解決方案。

（六）探索風險防范舉措

第5篇：銀行金融論文范文

委員會之所以選擇此題目發表評論是因為歐洲經濟貨幣聯盟的框架已明確強調了歐洲貨幣穩定的重要性。但目前對采取一種共同方式以確保金融機構和市場的穩定卻一直未見采取相應行動。因此，在歐洲經濟貨幣聯盟釋放金融服務自由化的潛力，正如現見到的銀行合并和跨國界交易活動增加，以創造一個真正的歐洲市場之時，委員會選擇了這個題目。

委員會呼吁對銀行的監管應加強，但采取的一系列對付有問題的銀行的步驟應建立在不取代市場經濟原則的基礎上。委員會建議采取以下措施：

1、在銀行發生支付困難前，監管者應利用事前設定的預警資本比率著手逐步對有問題的銀行的活動給予一系列限制。這個通常的方法稱為早期結構性干預和重組。

2、當銀行發生支付困難時，政府不應該保護銀行股東和其債權人，但事前設定并明確的存款保險安排除外。

3、不必阻止銀行倒閉。

4、為了強化早期結構性干預和重組的嚴肅性和清算過程，國家的監管應更多避免政治影響。

委員會之所以贊成這個正式、有步驟的方法基于以下幾個原因：銀行不會在某一時點恰好陷入危機，問題的發生總有個積累過程，因此監管的反應也是與此并進的；第二，它排除了監管者容忍問題存在并使其擴大的可能性；最后，它消除了監管者會采取與競爭中應保持中立地位所不一致措施的危險。

委員會也從各國的和歐洲聯盟的角度考慮了目前的歐洲政策，沒有足夠強調對有問題的銀行提供流動性的重要性。如果政府啟動了臨時注資的計劃，并保護股東和貸款人不受損失，會出現銀行積極承擔額外風險這一危險。正如日本的銀行所發生的那樣，對資產規模的競爭逐步取代了對資產質量的競爭。在經濟蕭條時期，對一家銀行采取救助，會阻礙其它銀行加強各自的金融地位。過度鼓勵擴張，就為今后的危機埋下了種子。政府之所以采取明確的存款保險制度，加上還有暗地里保證救助有問題的銀行，部分原因被解釋為政府擔心銀行太大了，不應倒閉，或政府擔心倒閉事件會像傳染病一樣，通過銀行間的結算發生（也被稱做赫斯塔風險）。此外也存在著這樣的擔心，即一家銀行的倒閉有可能導致整個銀行體系信心的損失，而損害銀行的經營，可能會使有正常支付能力的銀行也陷入流動性危機。為降低資本成本，各國的政府也對其贊許存在的國有機構提供暗地里的擔保，1990年瑞典政府對瑞典所有銀行的負債給予一攬子擔保也反映了這一觀點。這種擔保是給所有銀行的，無論銀行是否陷入困境。

銀行間存在相互傳染這種恐懼是否被夸大了，許多經濟學家一直爭論這個問題，但幾乎沒有政府愿意驗證這種說法。反正有一種做法是，像美國那樣，存款保險覆蓋面一直在擴大，幾乎包括所有機構。1994年的歐洲聯盟指令僅保護儲戶的部分存款，實際上并沒有減少可能的傳染因此，政府保留著解救存款者、甚至是股東的動機，也就保留著道德風險問題。銀行倒閉事件的一再發生，說明將防范和治療的措施結合在一起是多么必要。管理當局在面臨銀行體系遇到實際的或可察覺到的威脅時是要作出反應的。它可以部分地或全部地救助遇到困難的銀行，甚至將銀行業國有化，像80年代后期挪威那樣。其它解救方式包括（1）債務重組；（2）政府援助與或多或少的私人援助相結合；（3）設立特別機構接管壞帳，如美國的托管公司（RTC）。即使這些措施可能有助于恢復市場功能，但對監管者來說，也許伴隨著危機，如管理有誤或過分承受風險時，監管者不可能為銀行提供明確和可預見的措施。

假設給銀行提供清晰、事先設定的清算程序對銀行減少財務困難有好處，如能做到在危機出現時，防止一些銀行失去支付能力造成流動性危機，并防止損害有支付能力的銀行和經營狀況好的機構，那些失去競爭能力的銀行將會退出市場，金融體系不會發生風險。存款保險的涵蓋只是部分的，而且它唯一的目標是保護小額存款人利益。監管者做出“不救助”的保證很可能更有信譽，人為的承受風險的機會要下降。委員會建議采取以下步驟對待有問題的銀行：

1、應建立起早期結構性干預和重組體系，確定提前設定的資本比率，每一預警點的監管行動必須是有預見性的，商議的臨時安排前景必須是有預防性的。這樣的話，首先應做的是要求銀行對其財務狀況提交現實的、正式的評價，并詳細描述會計制度、防止欺詐程序；其次應做的是對銀行業務和分紅予以特別限制，必要時應迫使銀行出售其資產和企業。

2、一旦銀行的資本使用殆盡，銀行就應該關閉，清盤馬上就要開始。在最后清盤時，由于資產價值存在著不確定性，因此比較理想的是就資本與資產的比率制定一個預警比率。關于這點，一些國家現行的破產法可能使這點難以做到。

3、存款人的優先權必須提前明確。優先的權利應指高流動性的債權。如活期存款比定期存款要優先，銀行間同業的債權要優先。在評估時，其程序應該有透明度，應最大程度地建立在市場價值的基礎上。

4、由于清算需要時間，銀行高流動性的債權只有當其它銀行（或中央銀行）在清償期間被組織起來維持流動性時，才能實現。采取這種行動時，要慎重考慮涉及面，銀行的類別及央行介入的程度。

5、央行只有在銀行的倒閉導致了系統性的流動困難并威脅到健康銀行的正常支付時，才應該考慮提供額外的流動性援助。采取這種做法一定要小心，央行在行使最后貸款者職能時，不要擴大到那些不是只遇到短期的流動性困難、而是失去了支付能力的銀行。

6、金融監管者的公共責任是非常重要的，他們在當時政治壓力下要保持獨立性，這對維護在上述干預程序中的信譽是十分重要的。同樣，對正在建立的歐洲中央銀行來說，監管當局也應強化政治獨立性。

隨著這些程序的實施，監管者實際需提供的流動性救助就應會減少。銀行發生清算時，存款者僅僅在銀行的資產被嚴重高估已經達到預警點時才會發生損失。一般而言，存款人和支付體系里的參與者的債權應該是很安全的，銀行的運行也將會變得格外地不同。

第6篇：銀行金融論文范文

商業銀行在實際推進社區金融服務的過程中，應選擇不同的產品策略、價格策略和促銷策略等進行有機組合，形成科學系統的社區金融服務營銷策略體系：

一、產品和服務策略

根據不同的社區劃分，確定適應該社區銷售的金融產品和服務并根據產品的相關性進行組合，實現一個產品經理銷售多個金融產品和服務；根據當前社區發展的狀況和金融需求的不同，將產品及配套的金融服務方案進行打包銷售。

二、價格策略

1、折扣策略。在產品組合中，主打產品與相關組合產品間建立相應折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業務，實現商業銀行社區金融服務的整體效益最優。

2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續費等方式銷售銀行產品。

三、促銷策略

根據網點所在社區的不同分別采用人員推銷、廣告、營業網點推銷等手法宣傳社區金融服務，激發客戶的購買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區金融服務。

2、廣告促銷方面，要對社區金融服務產品組合進行商標化，并按產品組合進行包裝宣傳，設計適應不同社區服務的宣傳折頁，使社區金融服務營造出一個全新的形象而吸引客戶。

3、網點促銷。要建立大堂經理制，方便解答客戶問題，并通過網點大堂經理，向每一位上門辦理業務的客戶營銷金融產品服務方案。在網點整體布局和裝修方面，要配合社區金融服務，調整、改造現有網點，建成與社區人文環境協調、社區客戶認可的高品味特色化網點。如：女子銀行在環境布置上應女性化，提供舒適的環境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業務。

4、知識促銷。要配合社區服務的工作，定期或不定期在社區開展各類金融業務知識培訓和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續、供樓按揭業務的手續、二手樓業務的辦理方法、網上交易等問題。

5、電話（手機）促銷。利用電話銀行的優勢，向社區提供金融咨詢，并有針對性地通過電話服務向社區客戶開展精準促銷，提高營銷層次和效果。

第7篇：銀行金融論文范文

論文關鍵詞：金融危機，商業銀行，風險管理

 

2007年，由美國次貸危機引起的全球性金融危機迅速爆發，席卷全球，世界各國普遍遭殃。美國宏觀經濟環境的惡化，以及自身的管理和制度等存在的問題，使美國銀行業在本次危機中深陷泥潭。2008年全年共有25家商業銀行和吸儲機構被關閉，其中包括美國最大儲蓄銀行華盛頓互惠銀行，截至2008年第四季度末，共有252家被列入“問題銀行”名單，而2009年年初以來，又有14家商業銀行和吸儲機構被關閉，并且這個數字還將繼續擴大。美國商業銀行的凈利潤在2008年為24341億美元，比2007年下降了73289億美元，盈利狀況明顯惡化。在2007-2008年由于受次貸危機的影響，美國銀行業貸款損失和資產負債表中計提的貸款準備金不斷增加，貸款損失準備金在2008年全年達到151235億美元，占了整個凈營業收入的50.2%，美國銀行業的信用風險不斷加大。金融危機給了美國銀行業沉重的打擊，特別是對美國大銀行的沖擊較大，在很大程度上阻礙了美國銀行業的發展。我國商業銀行也未能幸免，中國銀行等四大行持有的美國國債大幅縮水，歐美地區國家戰略投資者紛紛減持中資銀行股份，給我國商業銀行造成了較大數額直接損失，也阻礙了我國銀行業的發展。

一、美國金融危機發生的主要原因

房價下跌和利率上升是導致美國次貸危機的直接原因，但次級抵押貸款泡沫迅速膨脹和泡沫破滅之后的全球風險共振提示我們，這場危機背后有著深刻的宏觀經濟金融背景和微觀經營基礎。同時也與美國商業銀行風險監管體系的缺陷緊密相關。

（一）低利率政策刺激銀行次級貸款業務盲目擴張

2001年，美國9·11事件之后，為刺激經濟發展，美聯儲連續13次降息，將聯邦基金利率從6.5%下調至1%。面對如此低的利率金融論文，商業銀行都想把充裕的資金貸出去以獲取高額利潤。次級抵押貸款的高收益率博得了商業銀行的青睞，大量商業銀行瞄準了這塊市場，并展開激烈的競爭，紛紛提出各種優惠政策，爭相降低貸款條件，發放大量貸款給那些信用等級在BB級以下的購房者。商業銀行為了追逐高額利潤，刻意低估違約風險。同時商業銀行又將發放貸款所獲得的大量資金投放到房地產市場，致使房價持續高漲，催生了房地產泡沫。商業銀行次級抵押貸款業務的盲目擴張為次貸危機的全面爆發埋下了伏筆。

（二）金融衍生品的高杠桿性導致風險擴散

次級抵押貸款的高利潤、高回報早已讓商業銀行忘卻了其本身具有的高風險性。銀行家們一再降低貸款標準，將眼光鎖定那些原本不符合貸款條件的次級貸款人，促使次級抵押貸款數量激增。次級抵押貸款最終導致了房地產泡沫的破滅，然而金融衍生產品卻將泡沫破滅的影響迅速放大，擴散到全球范圍。大額可轉讓定期存單（NCDs）、抵押擔保證券（MBS）、債務抵押證券（CDO）等金融創新產品的出現，使銀行可以不用將抵押貸款記錄在自己的賬面上，而是將其賣給證券公司，證券公司再將其包裝，加上信用評級機構的“幫助”，將其以優質證券形式出售給全球范圍內的對沖基金、共同基金、退休基金等投資者，轉移風險。由于這些衍生產品具有高杠桿效應，對沖基金只需要一定比例的保證金就能從事交易，基金公司虧損后，銀行也受到牽連，而且損失成倍擴大，因此牽一發而動全身，導致美國整個金融市場的崩潰，擴散到全球范圍內各個經濟體。

二、美國金融危機對我國商業銀行的影響

美國金融危機的大火熊熊燃燒，波及世界經濟，我國經濟也未能幸免。美國金融危機對我國銀行業的影響主要體現在對我國銀行業的外匯資產業務和我國銀行業股權結構的影響，進而影響我國銀行業的風險程度；以及美國金融危機引起的世界性經濟衰退使我國的對外貿易、宏觀經濟發展發生變化，從而影響了我國銀行業的潛在風險程度。具體來說，主要的影響如下：

（一）債券價格下跌導致資產減值損失

美國次貸危機的暴發與蔓延使與次貸相關的證券價格劇烈波動，市值大幅縮水，有些證券甚至面臨信用危機，而有些證券則因為發行機構的倒閉而一文不值。盡管我國銀行對于海外投資的風險非常謹慎，但在此次危機中還是受到不小的損失。據統計，截至2008年上半年，上市中資銀行持有約240億美元與“兩房”相關的債券，在亞洲金融機構中居于首位。其中，中國銀行持有172.86億美元，工商銀行持有27.16億美元，建設銀行持有32億美元，招商銀行持有2.55億美元，民生銀行持有2.27億美元。根據《證券市場周刊》測算，我國六家商業銀行中中行虧損額最大，約為38.5億元。建行、工行、交行、招行及中信銀行依次虧損5.76億元、1.20億元、2.52億元、1.03億元、0.19億元。

（二）戰略投資者拋售中資銀行股份

次貸危機的暴發與蔓延使中資銀行原有的戰略投資者資金缺口加大，不得不以收縮其國外投資以解燃眉之急，這使引入歐美戰略投資者的中資上市銀行的股權在市場上遭受拋售風潮。美國金融危機暴發以來，中資銀行已經遭受了兩波拋售風潮。最先是瑞銀在2008年底將其所持有的中國銀行33.78億H股拋售，隨后是2009年1月7日，美國銀行以股份配售方式售出56.2億股建行H股；緊隨其后，李嘉誠基金會通過美林證券配售中行20億股。2009年1月13日，蘇格蘭皇家銀行集團拋售所持的全部中國銀行108億股，徹底結束了3年的戰略投資。

（三）實體經濟受損導致資產質量下降

美國金融危機向歐美國家實體經濟的滲透引發歐美國家實體經濟衰退，從而影響我國出口貿易企業的生存與發展，進而影響到我國銀行的信貸質量。數據顯示2008年11月至2009年1季度，我國對美出口已連續5個月出現負增長。海關統計數據還顯示我國對歐盟和日本等地的出口也呈下降趨勢。從2008年初到現在，我國的外貿企業越來越舉步維艱，根據廣東省中小企業局公布的，2008年廣東省1-9月企業關閉總數為7148家。而不良貸款的統計數據表明，2008年我國銀行業不良貸款中損失類貸款數額逐季增加金融論文，占總貸款比率也逐季增長。

三、加強我國商業風險管理的對策建議

我國商業銀行還處于起步階段，相對于外國發達的商業銀行經營體系，我國的商業銀行還遠遠不足。鑒于美國金融危機產生的原因及其對我國商業銀行的影響，可以看到加強商業銀行風險管理具有重要意義。

1，加強信用風險管理，嚴格控制貸款質量。我國商業銀行的信用風險管理活動才剛剛起步，由于缺乏信用風險預警和評估的有力工具，商業銀行不能從源頭識別、防范和控制風險，信用風險居高不下，嚴重困擾整個經濟體系的正常運行。信用風險是我國商業銀行目前面臨的最大風險，主要包括道德風險和企業風險。由于我國風險評級機制的嚴重缺乏，導致我國商業銀行貸款對象信用調查成本高、難度大，造成銀行與借款人之間信息不對稱，使我國商業銀行面臨較高的道德風險；同時，又由于我國商業銀行主要貸款對象集中在大型企業，且數額巨大，如果大型企業一旦倒閉，銀行貸款收不回來，就會受到巨大的打擊，使我國商業銀行面較高的企業風險。特別是近年來我國房地產市場的快速發展，房價飆升，住房貸款占了銀行貸款的很大比例，隨著房地產市場價格的波動，這部分貸款的風險也會隨之加大，很不穩定。銀監會相關調查顯示，國內部分省市的房貸不良率連續3年呈現上升趨勢。與此同時，“假房貸”、“假按揭”案件層出不窮。單一的收緊信貸是不能從根本上解決問題的，注意提高個人房貸資產質量，加強個人住房信貸監管，尤其注重評估市場的專業性和客觀性，才是防止風險貸款產生、維護信貸市場長期穩定發展，從而避免由此引發樓市和金融市場危機的最直接而有效的方法。所以，商業銀行必須建立行之有效的客戶信用審查機制，積極開展對借款人借貸歷史、還款記錄、違約記錄等信用情況的調查，客觀評價其信用等級，嚴格控制貸款質量，審慎發放貸款。

2，加大金融創新產品管理力度，完善金融創新監管體制。盡管金融創新大大提高了效率，為銀行創造了新的利潤來源，也為銀行業發展注入了新的活力，但不可否認的是，極端的金融證券化和過度的金融創新導致各種結構復雜的金融衍生品無節制地泛濫，最終成為引發此次美國金融危機的重要原因。金融創新具有高杠桿性、高風險性和轉移風險的作用，客觀上導致市場整體風險的擴大，最終產生系統性風險。并且金融創新的不透明性增加了監管的難度，影響了監管效果。雖然我國金融衍生品市場才剛剛起步，金融衍生產品種類很少，且我國實行了較為嚴格的金融衍生品準入機制，但是金融衍生產品近年來發展迅速且擁有廣闊的市場前景，因此，我國商業銀行應吸取教訓，將風險管理覆蓋金融創新的全過程。尤其是要重視新產品、新業務的開發、銷售和運行等各個環節的風險評估、預警和控制，把金融創新風險置于可控范圍。在新產品，新業務推出之前，要確保相應的規章制度和管控措施先行到位。此外，在兼顧風險全面管理的基礎上應突出重點，對高風險領域與環節進行重點評估并采取更為嚴格的控制措施。在對金融創新產品進行監管時不僅要考慮產品本身和對于金融體系的風險，還要考慮其對于實體經濟可能存在的風險因素。這就要求監管部門根據金融創新的發展不斷調整金融監管結構和完善市場規則，加強創新產品的市場監測與預警金融論文，增加金融創新的透明度，充分揭示衍生品的結構和風險，保護投資者利益，維護市場正常運行。

3，高度關注外幣風險，審慎開展海外業務。新型金融危機傳導的渠道之一就是持有高風險的外幣債券。本次危機中，我國主要商業銀行持有為數不少的美國次級按揭債券和相關資產，蒙受了不小損失。因此，今后國內商業銀行在投資外幣債券時，要采取更為謹慎的態度和穩健的投資策略。在當前的形勢下，不僅要擇機從高風險債券中減退，防范和化解存量債券投資風險，還要嚴把投向關，優先選擇信用等級高、發行主體信用評級高于投資級別的債券，嚴格控制新增外幣債券投資風險。更為重要的是，要完善外幣債券投資的風險管理制度，建立外幣債券投資風險管理的長效機制，同時根據國際會計準則要求，充分計提外幣債券投資減值準備。另外，此次金融危機中，我國因企業的海外并購活動而遭受的損失為數不少。比如，受危機影響，中司對黑石、摩根士丹利與JC弗勞爾斯等的投資損失慘重。雖然目前的危機環境有利于國內企業進行海外并購和擴張，但盲目并購歐美金融機構資產蘊含著極大的風險，必須對并購的潛在風險保持高度警惕。對銀行而言，一方面要謹慎開展自身的海外并購活動，在推進海外并購時，要對被并購方的資產質量、現金流、商業模式、企業文化等進行全面評估，還要充分考慮東道國政府的反應，另一方面要謹慎評估客戶進行海外并購帶來的風險，防止海外并購活動增大企業的信用風險，影響銀行信貸資產安全。

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[4]．沈紅，孫建華．次貸危機對商業銀行信用風險的啟示．[J]．南京市：現代金融，2009（2），41-42

第8篇：銀行金融論文范文

1、我國商業銀行金融衍生品業務分類目前，我國商業銀行的金融衍生工具業務大致可分為外匯類金融衍生品業務和利率類金融衍生品業務兩大類。外匯類金融衍生工具指的是以貨幣為基礎工具的金融衍生產品，它們常常被用來轉移外匯風險、進行理財或在資本市場上投機，大致包括外匯期貨、貨幣互換、外匯期權和外匯遠期，還有上述合約的各種混合合約。目前，我國商業銀行所經營的外匯類金融衍生工具主要有外匯遠期、外匯掉期和貨幣掉期。利率類金融衍生工具指的是以利率為標的或以利率為載體的一類金融衍生產品，他們常常被用來轉移利率風險、進行理財或在資本市場上進行投機。目前，我國商業銀行所經營的利率類金融衍生工具主要包括利率互換、債券遠期及遠期利率協議（FRA）。

2、我國商業銀行金融衍生品業務具體特點

（一）應用領域狹窄，產品種類單一。國內商業銀行金融衍生品業務領域大部分集中在外匯市場，相對于活躍的外匯衍生市場，人民幣衍生市場則顯得十分低迷，并且除自營業務外，幾乎沒有個人業務，類業務大多都只服務于企業客戶。從衍生產品種類來看，我國商業銀行金融衍生產品種類較少，缺乏以股票及大宗商品價格為依托的衍生工具以及債券、外匯期貨等產品，無法滿足我國商業銀行在金融市場中進行風險轉移的需求。

（二）產品同質性高，為客戶量身定做的產品有限。金融衍生產品具有高技術含量和高附加價值，因此，商業銀行在金融衍生產品的構建、定價以及風險管理等方面必須嚴格要求。由于國內商業銀行在金融衍生產品核心技術的研究上缺乏經驗，金融衍生品研發能力欠缺，使得國內自主開發的產品大部分是在模仿外資銀行的金融衍生產品，具有較高的同質性，缺乏新意。

（三）衍生業務份額少，利潤貢獻低。在發達國家商業銀行的各類業務中，金融衍生業務作為最高端、最高收益的業務，是其業務收入的主要來源。有關統計數據表明，美國某些商業銀行通過在融衍生業務上的利潤已占超過其利潤總額的一半。而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重則通常低于10%，目前我國商業銀行的中間業務以低附加值低的低端業務為主，具備較高技術含量和較高附加值的中間業務開展得較少，發展潛力巨大。

二、我國商業銀行發展金融衍生工具業務的風險性分析

造成商業銀行金融衍生工具風險的主要因素包括：金融衍生工具本身的特點所導致的風險、宏觀環境變化所異致的風險以及微觀環境的變化所異致的風險。

1、從商業銀行金融衍生工具本身的特點分析金融衍生品的價格是交易雙方最關注的焦點之一。由于其價格受到供求關系等基本因素的影響外，還受到來自政治、經濟政策、人為操縱等眾多因素的影響，人們的主觀預判難以對未來價格走勢進行正確預測，因此虧損與盈利的幾率是相當的，造成了未來價格波動的隨機性始終伴隨交易雙方的交易過程。雙方合約執行與信息披露的非對稱性。在商業銀行金融衍生品業務所簽的合約中，大部分關鍵信息主要體現于表外，若其交易方的表外信息未在合約中得到充分體現，而被交易者獲得，這將會給交易者造成巨大風險。

2、從微觀環境變化角度分析首先，商業銀行管理層未正確認識到金融衍產品的潛在風險。只有在具備某些條件下，才能使金融衍生產品發揮風險控制和降低成本的作用，而商業銀行的管理層對風險認識不足、意識淡薄，無法對整個金融衍生品的交易過程和交易細節進行合理管控。其次，內部控制薄弱。金融領域中，銀行自身管理制度不夠嚴密，管理執行不到位，對交易操作人員的監督力度不足是造成金融衍生產品風險的一個重要原因。如著名的巴林銀行事件其根本原因并非從事了金融衍生產品交易而是內部管理機制出現漏洞造成的，同樣最近的法國興業銀行的巨額損失也主要源于與其內部的管控能力的不足。

3、從宏觀環境變化角度分析第一，金融自由化。金融自由化是金融衍生產品得以存在發展的基礎。近年來，隨著銀行業的不斷繁榮發展，金融市場也已經形成規模，商業銀行金融衍生品在這樣的環境背景下迅速發展，然而金融衍生品對整個市場來說具有兩面性，它能夠在給社會帶來發展繁榮的同時，暗含的風險也會給金融市場帶來很大的威脅。第二，銀行業務的表外化。金融衍生工具交易業務屬于商業銀行的表外業務，其在銀行的財務中并不涉及資產于負債，沒有得到真實的、合適的反映和披露，經營透明度不足，這類業務不僅不會影響資產負債表中各個項目的狀況，而且新巴塞爾協議對商業銀行最低資本充足率的要求也起不到任何作用。

三、我國商業銀行金融衍生工具業務風險管理存在的問題與對策

1、風險管理存在的問題

(一)銀行自身的利率風險管理機制不完善。目前，我國尚未設立專門進行利率風險管控的機構，從而造成：(1)利率決策機構缺位。到目前為止，各商業銀行還沒有建立專門的利率風險管控部門，通常僅僅指定某一部門兼責執行央行的利率政策。(2)利率的確定和主體錯位。我國商業銀行的資金定價主要依托計劃財務部進行，導致利率風險得不到有效的管控，提高了金融產品動作風險。

（二）有效的金融監管尚不到位。面對我國商業銀行利率風險管理機制不完善的現狀，外部監管機制的涉入就顯得極為重要，這不僅幫助商業銀行有效地規避風險，還涉及整個金融市場的穩定發展。由于各金融監管機構獨立性較強，機構之間缺乏有效溝通和協調合作，監管職責分工存在模糊的區域，對于交叉的監管不能及時協商提出理合解決方案，還沒有構建起完善的的利率風險管理機制，對商業銀行進行有效、合理的監管。

（三）缺乏高素質的專業管理人才。利率風險管理具有極強的專業性，從事利率風險管理工作的人員必須有充足的金融知識儲備、具備較強的信息搜集和市場分析能力及豐富的實踐經驗，而就目前而言，我國銀行從業人員整體素質相對于這些要求而言還遠遠不足，高素質人才的缺乏直接導致利率風險的科學管控無法有效執行。

2、解決金融衍生工具業務風險管理問題的對策

（一）增強我國資本市場的有效性。目前我國金融市場產品結構較為單一，因此，豐富資本市場產品結構，發展金融衍生工具是未來的市場趨勢。首先，要使我國金融衍生品業務能夠平穩發展，就必須加大金融改革力度，完善我國宏觀金融調控制度和建立有效的金融監管機制；其次，在金融市場方面，完善原生金融產品市場、推進利率市場化、匯率市場化進程。

（二）建立交易人員激勵約束機制，加強操作風險的控制制度建設。銀行正常表內業務中存在各種操作風險，銀行只有強化操作風險意識，完善操作規范制度，定期進行操作規范教育和培訓，使銀行員工對操作風險高度警惕，配合交易人員和風險管理人員的工作開展，只有銀行全體員工都樹立強烈的風險意識，操作風險管理才能有效執行。

第9篇：銀行金融論文范文

一、銀行業對經濟發展的促進作用

近年來，我國經濟發展速度較快，體現為居民生活水平不斷提高、固定資產投資穩步增長、城市基礎設施建設力度不斷加大等方面。與此同時，銀行作為城市金融體系中的重要組成部分，在我國城市經濟發展的宏觀環境下實現了利潤、規模的良好增長，并通過種種傳導機制與宏觀經濟互為作用，相得益彰。在此背景下，進行我國城市經濟發展與銀行業經營情況的相關性分析，對于保持宏觀經濟持續穩定發展、改善****銀行經營管理具有重要的理論意義。

2.2006年樣本城市銀行業發展指標

樣本中涉及的六個城市均為當地的金融中心城市，銀行業普遍較為發達。

3、經濟發展與銀行業金融機構經營情況的相關性分析

通過以上不難看出，宏觀經濟的發展與銀行業經營情況呈現了一定的正相關關系，經濟發達的城市也帶動了銀行業的發展。那么二者通過各種因素進行相互作用、實現同步發展的進程如何呈現?這正是本文要解決的問題。本文通過將經濟發展指標與銀行業經營指標互為因、變量的做法，在微觀層面探討了二者相互作用的機制，并通過回歸分析、因子分析得出了因素權重，較為全面地展現了此兩者的相關關系。

銀行的不同經營指標會對地區經濟發展起到不同的作用。我們在此以六城市國內生產總值GDP總和作為研究對象，選取六城市各****銀行的利潤總額、存款總額、貸款總額、不良貸款率、網點數量總和等因子作為因變量進行分析。

1.六城市國內生產總值GDP與銀行利潤總額R的相關性分析

銀行利潤與國內生產總值的聯系可用如下傳導機制來解釋：****銀行的利潤增加為本市稅務系統帶來更多的地稅收入，并可通過二次分配增加本系統員工的收入，這都構成了拉動GDP增長的因素；市內****銀行利潤的增加有助于其向總行爭取到更為優惠的權限政策及信貸規模控制指標，進而可進一步擴大信貸規模，而這些都將有利于城市國內生產總值的增加。不難看出，GDP與R呈現正相關關系。

2.城市國內生產總值GDP與銀行存款總額C的相關性分析

存款總量的增加可為****銀行帶來更多可以放貸的資源，即可以間接提高信用投放數量，可對GDP產生有力促進作用；同時一般性存款的增加可以增加銀行的放貸收益和資金拆借收益，通過影響利潤的方式影響GDP。從上述兩個層面來看，GDP與C呈現正相關關系。

從另一方面說，存款總額作用于GDP時需要有存貸比指標作為傳導媒介，存貸比的下降將會部分抵消存款增長對GDP的促進作用，從這個層面來看，GDP與C呈現不確定性。

3.國內生產總值GDP與****銀行風險資產總額A的相關性分析

銀行風險資產總額的增加將直接加大銀行信用的投放力度，擴張對企業和個人的授信規模，將對整個地區經濟環境起到較大的推動作用。這里的風險資產包括貸款、承兌匯票、保函、信用證等所有表內外具有風險敞口的銀行產品總和，而這些銀行釋放的風險敞口通過各種資金形式加入企業和個人的生產、消費鏈條，擴張了生產、消費規模，提高了資金周轉速度，促進了GDP的增長，顯然，GDP與A呈現正相關關系。

4.國內生產總值GDP與****銀行不良資產數額S的相關性分析

從微觀層面講，銀行不良資產數額的增加將核減其經營利潤，影響銀行納稅金額；同時不良的增加顯示了該****銀行控制風險能力不足，其總行必然采取相關措施削減其放款權限，嚴格其貸款審批力度，從這個層面講，GDP與S呈現負相關關系。

從宏觀層面講，轄區內銀行不良貸款數額增加顯示該區域金融風險加大，必然會使****銀行采取收縮規模、提高條件及價格等方法控制風險，而這顯然將對GDP的增長帶來不良影響，從這個層面講，GDP與S也呈現負相關關系。

5.國內生產總值GDP與****銀行網點數量總額W的相關性分析

在當前各家銀行網點審批制度日益嚴格的情況下，網點數量的增加將加快當地金融體系資金流通速度，增大授信規模，促進GDP的增長，因此，GDP與W呈現正相關關系。

綜合以上分析，我們選取樣本城市銀行的利潤總額、存款總額、風險資產數額總額、不良貸款總量、網點數量總和等因子作為因變量，國內生產總值作為自變量進行回歸分析，以2002年9月-2007年9月各月的數據作為分析樣本，得出以下結論：

銀行風險資產總額對GDP的影響非常明顯，其相關系數達到0.45，控制銀行投放授信對于調節地方經濟具有明顯作用；銀行利潤的增加對GDP也會產生積極的推進作用；而不良資產數額對宏觀經濟的負面影響達到了-0.36，可見銀行不良資產對經濟體系具有較大的“殺傷力”，銀行發展質量對于宏觀經濟建設具有極為重要的戰略意義。

隨著我國金融體制改革的逐漸推進，****銀行都開始推行集約化經營思路，將注意力轉移到利潤指標上來，而非像先前一樣只側重規模的擴張。我們此時將樣本城市銀行利潤總額R作為自變量，將六城市國內生產總值GDP總和、CPI指數P和、固定資產投資總額T、居民平均收入總和Y、財政支出總額F作為因變量進行分析。

6.銀行利潤總額R與國內生產總值GDP相關性分析

地區GDP的增加顯示了其經濟的良好發展態勢，地區內的企業、居民也將享受到地區經濟發展的好處，在規模、收入等方面出現較大良性改觀。與此對應，作為資金運營中介的銀行業金融機構，其必然也將得到此財富效應的好處，存、貸款數額以及結算中間收入將隨著宏觀經濟指標的走高而增加，因此，R與GDP呈現正相關關系，即

7.銀行利潤總額R與CPI指數P的相關性分析

物價指數P對R的影響相對復雜。如果P持續走低、出現通貨緊縮、消費意識不旺現象，企業生產、銷售環節將受到影響，不利于銀行授信的償還和規模的增長，自然不利于利潤的增長，此時二者呈現正比關系；若P持續走高、出現通貨膨脹現象，短期內由于經濟過熱可帶動銀行擴大授信規模、提高收益，但在長期內則可能導致銀行在過熱后的調整期內出現不良資產，影響利潤水平。因此在通貨膨脹的情況下，二者的關系難以確定。

8.銀行利潤總額R與固定資產投資總額T的相關性分析

近年來六城市固定資產投資額呈現不斷增加的態勢，主要由市政基礎設施建設投資和企業項目投資兩部分構成。目前國內市政基礎設施建設投資大多采取BOT和TOT等方式，銀行資金成為重要的項目資金來源。而企業項目投資很大一部分來源于****銀行的短期流動資金貸款，以短貸常用的方式保證項目的順利進行。因此，固定資產投資額的增加將直接拉動****銀行中、長期貸款及流動資金貸款的投放額度，促進了銀行利潤的增長，因此二者呈正比關系。

9.銀行利潤總額R與居民收入Y的相關性分析

居民收入的增加將直接帶動****銀行儲蓄存款數額的增長，為其開展資產業務提供更多資源；與此同時，收入的增加將刺激居民購買房產、汽車等消費品的欲望，擴大****銀行發放此類消費貸款的規模。從這個層面講，R與Y呈現正相關關系。

換二個角度，居民收入的增加將促進汽車、房地產、食品、化妝品等行業本地企業的經營態勢向良性發展，間接為****銀行的經營提供更多市場贏利空間，使R與Y呈現正相關關系。

綜合以上分析，我們選取樣本六城市國內生產總值總和、CPI指數和、固定資產投資額總和、居民平均收入總和、財政支出額總和作為因變量，****銀行利潤總額R作為自變量進行回歸分析，以2002年9月--2007年9月各月的數據作為分析樣本，得出以下結論：

GDP對****銀行利潤的相關性因子最大，可見銀行經營對于周邊經濟環境的依賴性；而固定資產投資總額與銀行利潤的相關性也存在較高的相關性；由于“擠出效應”的影響，財政支出對銀行利潤的相關性較低。

通過以上分析，我們量化了我國經濟發展與銀行業經營情況的相關性，探索了一條實現宏觀經濟與微觀銀行經營協同發展的理論道路。若想為經濟發展注入動力，政府部門應著力加強與銀行的溝通聯系，運用金融杠桿促進GDP發展；若想提高銀行經營水平，銀行應進行較為深入的宏觀經濟研究，在政府行為與市場行為中間尋找機遇。只有實現了政府與銀行的通力配合，地區經濟方能在金融體系的推動下實現良性循環。

二、中國金融系統防范金融風險的應對之道

（一）消除準財政貸款是財政和貨幣控制。

利用銀行系統來補貼實際部門活動的做法損害了信貸文化的形成，是導致銀行不健全的一個關鍵原因。例如，土耳其向農業和俄國向大型國營企業提供的軟性貸款是這兩個國家金融脆弱性的主要根源，導致了最近發生的金融危機。此外，準財政貸款損害了公共資金流動和存量的健全性，因為來自金融系統的難以量化的或有負債可能都對這些流動和存量帶來負擔。同樣，由于****貸款和軟性貸款難以區分，銀行指標的質量被減低，從而可能導致低估資產質量問題的深刻程度。因此，對虧損的企業或特別公共投資規劃提供的資助即使無法避免，也應該直接通過預算撥款，以提高透明度和避免損害銀行業的健全。

（二）清楚地確定國家在金融系統中發揮的作用。

國家通過遏制道德風險在維護金融穩定方面發揮關鍵作用，而遏制道德風險的辦法是審慎管理和監督，以及利用包括存款保險和中央銀行緊急貸款在內的安全網來保護存款人。然而，國家在這樣做的時候必須劃清界線，必須事先闡明國家所提供財務擔保的規模、范圍和期限，例如預先說明將要保護的金融機構的類型和負債的類別，說清楚國家對金融系統提供支持的范圍，只要這種說明有信譽，便能夠減少經濟中的道德風險，而有無信譽最終是通過事實來證明的。此外，隨著時間的推移，一旦金融系統有了一個健全的基礎，便應該用其他辦法取代國家擔保，例如代之以一項資金充足的以風險為基礎的存款保險計劃。

（三）致力于改善金融業的信息不對稱狀況。

中央銀行、監督機構和財政部門的決策人員需要適當的金融信息來監督和診斷金融業中的問題，并判斷個別機構到底是流動性不足還是喪失了清償能力。同樣，銀行的投資者也需要良好的金融信息來評估和監督借款人和股份發行人的信用。但需要注意的是，即使掌握到最好的數據，在危機情況下，仍有可能無法區分流動性壓力和清償能力受到的壓力。

為了提高信息質量，可以采取的步驟包括：(1)加強會計和披露標準；(2)利用信譽卓著的國際會計公司進行外部審計；(3)要求在財務報表中披露更為詳細的信息，包括關于資產質量的信息。美國安然公司的破產就充分說明了，如果沒有可靠和透明的財務報表，就會導致重大的破產事件，所以沒有任何國家能夠對信息的質量掉以輕心。鑒于建立可靠的金融信息基礎結構需要付出大量的時間和努力，因此這些改革應該及早開始。

印度尼西亞和泰國的情況顯示，如果沒有關于金融業和公司部門的良好信息，財政和貨幣控制會更加難以實現。印度尼西亞和泰國的大多數公司與這兩個國家所在區域的大多數公司一樣，沒有遵守國際會計標準。在這兩個國家內，由于缺乏關于金融資產質量和公司部門負債情況的可靠數據，致使人們沒有及時發現各公司日益增加的大量負債和金融系統的脆弱性。因此，當投資者的信心于1997年發生動搖的時候，人們無法區分銀行到底是喪失了清償能力還是流動性不足，擠提存款的事件使這個問題更為惡化。

（四）利用中央銀行信貸機制的具體規則。

這些規則應該制定周詳、清晰明了和公開宣布，并應該得到一致的實行。所有類型的中央銀行信貸，無論是在常規的貨幣業務中提供的信貸，還是向政府、政府主管部門或私營公司提供的信貸，無論是正常信貸，還是緊急信貸，都應適用這個原則。盡管各國中央銀行在發放緊急貸款方面有秘密從事的傳統，但人們日益形成的共識是支持采取以規則為準的方式。根據這個方式，中央銀行應具體說明提供資助的先決條件，但貸款決定仍然是以個案方式做出。這樣，中央銀行保持了一定程度的建設性的含混。同樣，需要為中央銀行的放貸活動確定模式和問責范圍。中央銀行的放貸活動除非得到很好的管理，否則會對宏觀經濟和金融穩定帶來嚴重風險。因此，需要事先闡明放貸的準確模式，包括說明貸款的規模、償還期、目的以及有資格獲得貸款的機構和需要提供的抵押物。在難以區分流動性壓力和清償能力壓力的情況下，抵押物可以發揮特別重要的作用。除此之外，可能喪失清償能力或沒有足夠抵押的機構提供貸款的決定應該與財政主管部門聯合做出。

（五）中央銀行的自。

如果沒有這樣的自，就難以清楚地確定責任和問責范圍。現在有很多證據顯示，中央銀行的業務自在金融穩定方面發揮著重要作用。顯然，在確定中央銀行自的同時，還需要建立問責制，以保證實現中央銀行的目標。發展有效地控制貨幣供應的工具和市場是對中央銀行自和貸款業務的一項重要補充。例如，中央銀行經常需要撤出通過最后放貸人機制注入經濟的流動性，以便保證使貨幣供應的增長符合低通貨膨脹的目標。而有效的干預和中和操作又取決于是否具備間接的貨幣工具以及深化的貨幣和證券市場。

印度尼西亞的經驗突出表明，如果不具備貨幣控制的先決體制條件，會出現什么樣的麻煩。在該國金融業的問題發展成全面危機時，中央銀行除了提供流動性支持，幾乎沒有其他選擇。印度尼西亞并不是惟一向問題銀行提供大量流動性支持的國家；但是，與韓國和泰國不同的是，該國缺乏必要的貨幣工具和深化的市場來中和中央銀行注入的流動性。印度尼西亞由于喪失了貨幣控制，出現了高通貨膨脹和盧比的急劇貶值。

（六）宏觀經濟和穩定還取決于政策的可信度。

這種可信度則是以可靠的司法制度、透明度和明確界定的機構責任為基礎。可靠而強有力的法律和管理框架是政策可信度和金融穩定的基礎。如果沒有這種框架，就無法執行經濟政策和金融政策。為了保證對審慎義務和金融業務的違反者采取行動，法規的強制執行必不可少，法規執行還可以成為針對所有市場參與者的一個可信的威懾手段。

為了提高政策的可信度，還需要確定出機構責任，并在必要的情況下重新分配這些責任。例如，中央銀行應該擁有授權和業務上的自來把穩定物價作為其首要目標。只有這樣，才能夠使中央銀行為其績效負責。同樣，監督部門需要有權通過審慎規定和對金融機構進行干預。否則，將無法使這些部門對金融業的健全負責。這些方面的政策經常導致利害沖突并有損于問責制。

參考文獻：

1、趙玉珍.美國金融危機對中國經濟的影響[J].經濟縱橫，2008

2、陳艷紅.淺析美國金融危機對我國金融業的影響[J].中國監察，2008