個人信用的重要性精選(九篇)
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第1篇：個人信用的重要性范文
信用又稱誠信，是中華民族的傳統美德與道德基石。個人信用形成的相關記錄，即個人信用檔案，具體指個人在社會與經濟活動中形成的履行義務記錄和相關數據，是個人基本情況以及信用狀況相關的各種文件資料的總和。具體有以下幾方面的內容：
（1）反映個人自然身份以及反映家庭、職業等情況的個人基本檔案信息；
（2）個人與金融機構發生信貸關系而形成的個人信貸檔案信息；
（3）個人與商業機構、公用事業單位發生賒購關系而形成的個人履約檔案信息；
（4）行政、司法機關等在行使職權過程中形成的與個人信用相關的檔案信息；
（5）其他與個人信用有關的檔案信息。
個人信用檔案體系建設涉及社會、經濟生活的方方面面。黨的十六大和十六屆三中全會就明確提出，要建立健全社會信用體系。建設個人信用檔案體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的重要決策，對推進政府更好地履行社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。
2 國內外個人信用檔案體系建設現狀
國外個人信用檔案體系建設起步時間早，起點高，經過長期的建設其應用領域廣泛，且相當成熟。美國自20世紀40年代著手建設個人信用檔案系統，美國政府在個人信用檔案體系建設過程中，注重跨領域、跨部門的協作，通過網絡為公眾提供服務，美國的個人信用檔案系統非常完備，已經納入美國電子政務發展框架。歐洲、新加坡、日本等國家，個人信用檔案體系經過長期建設已經十分完善，強調其服務職能，同時盡力減少經濟風險。如新加坡政府的eCitizen（電子公民）服務網站，日本保護個人信用檔案的相關法律法規建設。
中國的個人信用檔案體系沒有形成大規模建設，個人信用檔案的開放和使用目前尚無明確的國家法律法規，政府部門和一些專業機構掌握的信用檔案一般不愿意對社會公眾開放，公眾難以通過正常途徑獲得相關信用檔案，另外對失信行為不能夠進行有效處罰。上述個人信用檔案體系建設過程中存在的問題，也引起政府有關部門的高度重視，2000年6月上海市個人信用聯合征信服務系統數據采集及信用報告查詢系統正式啟動。在相關法律法規建設方面，2005年9月國務院信用體系建設意見；2009年10月《征信管理條例》首次征求意見；2011年7月國務院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。這些都對我國個人信用檔案體系建設起到推動作用。但是，我國個人信用制度的建設相對于歐美發展了上百年的個人信用體系差距很大。我國個人信用檔案的應用局限于金融的各項消費信貸業務，主要作為銀行對個人貸款的決策依據，而在個人其他社會經濟活動中的應用涉及很少。
3 如何促進我國個人信用檔案體系建設
筆者以為，我國個人信用檔案體系的建設應該綜合以下幾個方面的措施來進行。
3.1 個人信用檔案數據庫建設。個人信用檔案數據庫的建設應按照“統一規劃、分級建設、分步實施、檔案共享”的原則，由政府統一部署，各級行政主管部門負責組織，由不同行業機構協同建立。個人信用檔案數據庫的主要內容，應該是客觀記載個人社會經濟、生活中信用，建立對個人信用的評價和社會認同機制。個人信用檔案數據庫的信用記錄編碼可以采用個人身份證號碼，信用檔案數據庫可以收集個人自然情況、經濟狀況、品行記錄、信用歷史等相關檔案內容，并分別采集于不同的行政管理部門。
3.2 個人信用檔案體系平臺建設。個人信用檔案體系平臺建設，應該按照標準統一、利于共享、可擴展、安全性等原則來建設，個人信用檔案體系平臺總體架構可以借鑒江蘇省個人信用聯合征信系統建設經驗，總體設計數據來源、交換設施和個人信用檔案基礎庫系統，其中，國家機關、金融機構和公共事業單位是個人信用檔案基礎庫建設的數據來源，統一的個人信用檔案共享系統負責將這些部門掌握的個人信用檔案以邏輯或者物理的方式歸集到個人信用檔案基礎庫中，個人信用檔案基礎庫負責存儲個人信用檔案并對外提供服務。
3.3 信用檔案安全及法律保障。信用檔案安全體現了信用檔案資源的服務生命力，也是資源共享的重要基礎。信用檔案安全涉及硬件設施、操作系統、數據庫、強認證設施等方面的安全。需要從技術方面來進行信用檔案安全保障。信用檔案安全的重要性在于涉及信用檔案達到一定密級要求，不能夠適當公開或篡改。因此，還需要從立法方面來加以保障，借鑒西方發達國家的經驗建立個人信用法律或法規，制定和頒布諸如《個人信用法》以及其他涉及個人信用檔案的法律法規，這些法律法規效力應是全國范圍內的，并且有明確的對違反法律法規進行處罰的措施，嚴格的法律制度會對每個人形成外部約束力，讓不講信用者重則受到法律制裁。
3.4 移動信用體系建設。可以通過移動終端設備如手機與個人信用檔案平臺建立網絡鏈接，通過移動終端設備對個人的信用情況進行記載和查詢，會更快速地共享個人信用檔案數據庫資源，能更大范圍、更大限度地查證個人的信用檔案情況，可以方便地接入社會信用檔案體系，共享個人信用檔案資源，作為社會檔案體系建設的一部分內容。這種方法對于目前的中國來說易于實現，而且可接受性也比較高。
3.5 個人信用評估檔案系統建設。個人信用評估檔案系統，是個人信用檔案體系建設的重要內容，也是社會信用檔案體系的內容之一。國家在制定個人信用檔案管理法規時構建一套可操作的實用的個人信用評估體系，將有利于個人信用的自我約束與管制。個人信用評估檔案系統通過與信用評價體系掛鉤的獎懲激勵措施，有助于個人信用評估體系對提高個人信用品質的指導和促進作用，并保證評估體系的良性運轉。個人信用評估檔案系統內容包含個人信用評估模型構建、個人信用風險指數評定、個人信用檔案評級、個人信用風險預警等，其中個人信用風險指數評定以反映個體信用行為的實際數據為分析基礎，通過構建的數學模型來評定個人信用風險的大小；個人信用檔案評級主要是對個人的信用檔案評定表來進行分析，對照信用評估參考標準，對個人信用各項評估指標的內容進行分析判斷；個人信用風險預警是指當個人的信用將要超過一定數值時，對個人用戶進行預警提示，減小個人信用違約的可能性。
4 結束語
第2篇：個人信用的重要性范文
【關鍵詞】 個人 征信體系 建設
個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工、并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。隨著經濟的發展和社會的進步，資金流動更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進我國銀行信貸業務的健康發展，需要完善我國的個人征信體系。我國的個人征信體系的完善還有很長的路要走，下面，本文將就個人征信體系建設的必要性、我國個人征信體系建設存在的問題出發為我國個人征信體系的建設提出合理建議。
（一）個人征信體系建設的必要性分析
完善的征信體系是社會信貸體系的建設可以促進我國銀行業的健康發展。經濟社會中，信用對于個人的重要性相當于人的第二章身份證。完善的個人征信體系，可以降低商業銀行的經營成本，提高銀行業務的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。
1.改善社會信用環境
個人信用的確認是個人在社會生活中的一個重要方面，由于個人信用狀況的確認需要依據，因此必須第三方信用機構的介入才能完成。因此，個人信用的確認是一個耗時耗力耗資的過程。目前，我國個人信用體系的建設尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因為這會增加借貸時間，不能及時有效的滿足借貸方需求。因此很多人會冒著巨大風險選擇信貸門檻較低的民間信貸機構――非法信貸機構，增加了信貸風險，也助長了民間非法信貸機構的發展氣焰。因此，需要建立完善的個人征信體系，提高個人征信審查效率，改善社會信用環境。
2.防范信用風險，促進我國信貸體系健康發展
近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長，根據2015年官方公布的數據來看，我國在2015年的銀行貸款壞賬率為1.5%，雖然很多海外機構對我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個國家的壞賬率計算和歸類方式不同造成的。
自2008年以來，我國的銀行貸款呈高速增長模式，在銀行貸款快速增長的同時，銀行面臨的信用風險也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風險之一，如果在放貸錢沒有對受信人的信用狀況進行調查，會增加銀行信貸風險。自2013年，我國互聯網金融得以迅速發展，得益于我國“互聯網+”經濟政策的支持，也是我國經濟結構調整的一個重大方向。建立有效的個人征信體系可以促進我國信貸體系的健康發展。
（二）我國個人征信體系建設的問題
在了解我國個人征信體系的建設現狀后，筆者認為我國個人征信體系建設出現的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規、缺乏有效的個人信用數據庫、政府信用監管缺失、缺乏征信服務機構、各地區征信體系建設不一致等。下面，筆者將對以上問題逐條分析。
1.缺乏健全的征信體系法律法規
健全的個人征信法律法規是健全個人征信體系的支持和保障，在法律法規的支持下，個人征信體系才能有效發揮作用。
目前，我國的征信體系法律法規并不健全，2002年，我國出臺了《征信管理條例》，對征信方、征信方式、征信監督者以及法律責任等作出了明確規定，起到了規范我國征信市場的作用。2015年10月1日起實施的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》對個人信息安全的保護作出了明確的規定，標志著我國個人信用征信行業的規范化有了更好的法律保障。此外，我國各個地方政府也根據自己當地實際情況對個人征信頒布了一些法規，起到了對個人征信市場的進一步規范的作用。
但是，我國的個人征信法律法規尚有確實，且法律執行率低，受信人的個人隱私的保護等問題還是時有發生，應該建立更有效更健全的個人征信體系法律法規。
2.政府信用監管缺失
對個人信用的評定和監管需要第三方機構完成，更需要政府的新監管。政府的監管對個人征信體系的建設以及信息的真實性有一定的促進作用。目前，我國政府在個人征信體系中的監管主要是事后監管，即在受信者信用出現問題后幫助授信者通過強制或法律手段保障授信者的合法權益。政府監管在保護受信者權益方面有較大差距。因此，政府信用監管缺失是我國個人征信體系存在的一個重大問題。
3.缺乏有效的個人信用數據庫
個人征信體系的構建需要建立個人信用狀況數據庫。由于我國人口眾多，且沒有相關的機構對個人的信用進行長時間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個完善的個人信用數據庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越多的銀行選擇信息共享，構成了一個小型的個人信用數據網絡。目前，隨著互聯網和大數據的發展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯網來完成，因此，需要建立有效的個人信用數據庫。
4.征信機構數量質量不足
與歐美等經濟發達國家不同的是，其征信機構以社會征信為主而我國是以國家征信機構為主。美國的征信機構越為200多家，歐洲征信機構的數量為40多家，而我國現有征信機構150多家，其服務范圍小、產品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機構難以滿足社會需求。
我國的主要征信機構使中國人民銀行的征信系統，征信系統信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機構也已經入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實獲得更有效的個人信用信息等。
5.各地區征信體系建設不一致
我國經濟發展的一個重大問題就是經濟發展的區域不平衡性，經濟發展的區域差異性非常大。與我國經濟發展趨勢相同的是，我國征信體系的建設也具有明顯的區域性。就目前我國征信機構的分布和工作有效性而言，東部沿海地區的征信體系較為完善而經濟不發達的西部地區建設狀況則比較差。征信體系的區域性差別不利于我國信貸業務的健康發展。而且，近年來，我國中西部地區的經濟建設和發展進入一個新的階段，需要完善的征信體系為經濟建設提供保障。
（三）我國個人征信體系建設的建議
我國個人征信體系建設的現狀和問題都是由于我國社會現狀、經濟體制等原因造成的。同時也與我國征信體系建設起步較晚有關，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設的經驗的基礎上建設我國個人征信體系。根據國外的先進經驗，在個人征信體系建設中，需要完善法律法規保證征信體系的建設，政府的監管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數據庫、社會力量建立征信服務機構等。
1.完善征信體系法律法規
前面提到，完善的征信體系法律法規是個人征信體系建設的基石。因此，我國需要加快對征信體系的法律法規的建設。征信體系法律法規應該對征信體系對征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評定及評定標準的建立等多個方面進行詳盡的規定和敘述，同時與國際標準接軌，打破我國與國際標準孤立的現狀，對于我國走進國際市場有很大幫助。
2.政府加強信用監管
政府對個人信用的監管作用至關重要。政府除作為行政的執行者，更是一個好的監督者。政府對個人信用體系建設的監督主要體現在對評信機構的監督，監督信用評級機構能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評級信息。同時，也需要對個人信用做有效監管，保證個人信用信息的真實性。政府的監督可以防止信貸企業或個人偷稅漏稅等不良現象的發生。
3.建立有效的個人信用數據庫
前面提到，個人信用數據庫存儲個人信用信息，在個人征信體系中的角色非常重要。個人信用數據庫的建立是一個耗時耗力的工作，且我國個人信用數據庫沒有做到有效的共享。我國在構建個人信用體系的過程中需要建立有效的個人信用數據庫，并促成各種信用評級機構和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發生。
目前建立個人信用數據庫的有利條件是互聯網的發展和大數據，利用互聯網可以收集個人信用的有效信息，有效的降低了個人信用數據庫的建設成本，同時也增加了信息共享的可能性。通過互聯網實現個人信用數據庫中信息的共享，可以打破信貸體系中信息不對稱等障礙，促進信貸體系健康發展，降低信用風險。
4.國家支持征信服務機構的建立
前面提到，我國現有征信服務機構較少，難以滿足我國現有征信市場的需求，因此國家需要支持更多的征信服務機構的建立。國外征信服務機構以社會征信機構為主，我國也應該適當放寬社會成立征信服務機構的標準，鼓勵社會力量進入征信機構，解決目前征信市場供不應求的現狀。
我國現有征信機構以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會力量的進入對提高征信市場的工作效率具有一定的推動作用。國家在鼓勵社會力量進入征信體系的過程中，需要更多的承擔監管和督促者的工作。
5.統一各地征信體系
各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個重要因素。目前，我國應對經濟發展比較迅速的中東部地區的征信體系的建設加強重視。經濟發展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當地經濟發展時，貸款是解決當地建設問題的一個重要途徑。同時，越來越多的社會力量進入當地建設中，社會力量對貸款的依賴性更大。因此，需要國家統一各地征信體系，建立一個全國通用的征信體系，為各地區共同發展提供有效保障。
第3篇：個人信用的重要性范文
內容摘要:電子商務交易的誠信問題一直是困擾網絡企業發展的問題。隨著我國C2C電子商務網站交易規模不斷擴大,如何確定評價個人信用已經成為亟需解決的問題。本文以淘寶網為例,對國內C2C電子商務網站個人信用評價現狀進行研究,基于研究結論提出了建議與對策。
關鍵詞:個人信用 C2C 評價
隨著Internet的迅速發展,越來越多的消費者開始采用C2C電子商務這種新興的方式進行網絡購物。截至2009年12月31日,我國網民規模達到3.84億人,其中網絡購物用戶規模1.08億人,年增長45.9%,網絡購物使用率繼續上升,目前達到28.1%。隨著網購觀念的普及,網絡購物已經漸成網民消費生活的習慣。據CNNIC監測,2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億,較2008年翻番增長。目前,我國的大型C2C電子商務交易平臺主要有淘寶網、易趣、拍拍、百度有啊等。據艾瑞視點的2009年第三季度核心數據顯示,淘寶網在我國C2C電子商務市場份額中占據了82.6%,因此在本文以淘寶網來作為C2C研究的基礎。伴隨電子商務快速增長,電子商務交易的誠信問題一直困擾企業發展。如何準確評價個人信用,提高網絡購物普及率就成為亟需解決的問題。本文以淘寶網為例對國內C2C電子商務網站個人信用評價進行研究,針對目前國內C2C電子商務網站個人信用評價的狀態、存在的問題,提出了一些建議與對策。
個人信用內涵及評價模型
個人信用是指個人通過信用方式,向銀行等金融機構獲得自己當前所不具備的預期資本或消費支付能力的經濟行為,它使得個人不再是僅僅依靠個人資本積累才能進行生產投資或消費支出,而是可以通過信用方式向銀行等金融機構獲得預期資金或消費支付能力。
針對個人信用評價,易趣首先推出并逐步完善了我國第一套個人信用評價模型,該模型讓買家與賣家在交易結束后,就本次交易為對方做出評價,評價結果以信用指數形式公開,網上其他買家和賣家都可以看到,并作為交易參考。
如圖1所示,該模型雖然最早由易趣網引入,但是目前絕大多數C2C電子商務網站包括淘寶網等都采用了此模型。該模型已經成為C2C網上交易平臺的標準模式。
我國C2C電子商務個人信用評價中存在的問題分析
雖然目前眾多C2C電子商務采用了上述模型對個人信用進行了有效的采集與評價,但仍存在一些問題。
(一) 個人信用評價指標體系不夠完善
首先,信用評價制度存在缺陷。一般來到網站購物的顧客都會對賣家信用進行判斷,判斷標準都會認為信用等級越高,得分越多就越可信。但實際情況是,如果一直維持這種信用等級累進制度,那么就會出現所有的賣家都會不斷地進行升級,而新到平臺開店的賣家很難吸引到顧客,這樣就會使平臺陷入嚴重的兩級分化,缺乏相應的競爭機制。
其次,部分網站的信用評價等級設計過少,一些平臺仍然采用“好評”、“中評”、“差評”三檔,對應得分為+1,0,-1,這種設計讓買家在做出評價時選擇空間過于少,并不能完全反應出買家的意愿。
(二)評價方法缺乏系統性
首先,網站采用的是根據評價等級打分的方法來進行等級劃分。這種劃分方法過于簡單,并不能完全反映出被評價對象的真實信用程度。例如淘寶網站中的賣家、買家均設置有20個級別,每個級別對應相應的分數區間,消費者可以通過級別來確定商家的信用度。
其次,信用評價算法缺乏系統性。目前多數網站僅采用根據評價次數來進行評價。但是我們知道如果同樣是銷售產品,那么銷售一件5元的Q幣卡與銷售一件價值5000元的筆記本電腦所獲得的信用評價是相同的,這顯然不合理。一個賣家可能一個交易日就銷售1000個價值為5元的Q幣卡,但是另一個賣家可能只銷售一臺電腦,這兩個賣家所獲得的銷售金額是相同的,但是第一個賣家會獲得1000個好評,但第二個賣家只能獲得一個好評。這顯然是信用評價的算法存在重大問題。
(三)個人信用評價動態跟蹤性不足
由于個人信用與商家的銷售有著非常直接的聯系。因此商家對于信用評價的結果尤其看重。重所周知,作為商家不可能一直獲得好評,一定會獲得一些中評,甚至差評。如果好評率達不到商家的要求,或者商家認為其影響到了其銷售,商家就有可能放棄原有的信用賬號,采用新賬號來進行銷售。但是由于新賬號信用等級低,因此很多商家就采用了低價炒作信用的方式來迅速提升等級。這種情況下,網絡消費者就無法真實有效地知道賣家以往的信用情況。因此網站應該針對賣家的個人信用進行動態跟蹤。
完善C2C電子商務個人信用評價的對策與建議
針對目前國內C2C電子商務個人信用評價中存在的問題,結合目前C2C電子商務網站的實情,筆者提出以下對策與建議。
(一)完善個人信用評價指標體系
針對目前個人信用評價制度中存在的問題。網站應該豐富評價的等級,例如設立為“好”、“較好”、“中”、“較差”、“非常差”五個評價等級,進一步網絡消費者評價的選擇空間。淘寶目前在店鋪評價中就采用了非常不滿意(1分)、不滿意(2分)、一般(3分)、滿意(4分)、非常滿意(5分)五個級別的評價標準。同時為了鼓勵新進入平臺的商家,可以采用信用等級逐年遞減的方式來進行評價,例如一年前的信用分數乘以0.9,二年前的信用分數乘以0.8……從而減少靠年頭累積信用的大賣家形成壟斷,進一步完善了網站的競爭機制。
(二)采用系統的評價方法針對買賣雙方的信用進行評價
網站應該根據具體顧客的信用指數、程度、價格等方面建立多種評價準則,同時盡可能地采用適合于自己網站用戶的評價方法,比如模糊評價法等。例如,在網站中信用度高的評價用戶所做出的評價比信用度較低的用戶所做出的評價就更具有可信性,其影響也應該更大。在這種前提下,為賣家與買家進行加權計分。通過鼓勵買家提高評價質量,加強評價內容的準確性與完善性。
(三)引入第三方監控以建立動態追蹤信用評價記錄
為了保障個人信用數據的準確性、真實性、有效性。網站有必要針對在網站進行實名注冊的商家,采用身份認證、手機認證、居住地址認證,發貨地址認證等多種方式對商家進行動態跟蹤,以便采集到商家連續的信用記錄。同時,可以采用引入第三方監控,采取網友全民舉報的措施,來防止虛假信用的產生。
結論
隨著互聯網的不斷向前發展,網絡購物尤其是個體消費者網絡購物的數量、金額也在不斷的增加,加強個人信用的評價對于商家而言其重要性也越來越大。通過對個人信用評價目前所存在的問題的分析,本文提出了一定的對策與建議,希望能夠提高國內C2C電子商務網站的信用評價體系,降低網絡購物的風險,進一步推動網絡營銷的發展。
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第4篇：個人信用的重要性范文
誤區一：“不借貸款不用信用卡=信用狀況良好”
很多人認為，我一不借貸款，二不使用信用卡，信用狀況就應該良好了吧？這種理解其實是不對的。銀行在評價一個人的信用狀況時，往往要以他過去的經濟交易行為作為判斷依據。一個人如果能夠按時歸還貸款、償還透支款，從不拖欠水、電、煤氣費，銀行就會認為這個人守誠信；相反，一個人如果不及時歸還貸款，繳納各種公用事業費，銀行就會認為他不守信用。而一個人如果從不借貸款，也不使用信用卡，就象一張白紙，上面沒有作任何記錄，銀行也就無從了解他的信用意識，無法做出準確判斷。可見，要想有良好的信用狀況，就必須留下守信用的交易記錄。這些交易記錄會被一條條歸集到你的信用報告里，成為你誠實守信的證明。
誤區二：“撤銷產生了不良記錄的信用卡=消除了不良信用狀況”
有些人在使用信用卡時，出現了不良信用記錄，首先想到的辦法就是銷戶。認為只要銷戶了，就可以消除不良信用記錄。其實，這種想法是錯誤的。信用卡銷戶后，該卡的透支記錄仍然會在個人信用報告中展示，直到一定時間后才不予展示。相反，如果你繼續使用原來的信用卡，并按時歸還透支款，那么2年之后，以前的不良記錄就不會顯示在你的信用報告中。因為目前征信系統中提供的個人信用報告只展示信用卡使用人最近24個月的還款記錄。
誤區三：“信用卡一直不用=信用狀況安全無事。”
許多人辦理信用卡并非實際所需，而是為了協助銀行工作人員完成發卡任務。一部分人在辦理了信用卡后，往往把它束之高閣，不再理會。認為只要不使用，就不會影響到個人的信用狀況。這種想法其實也是片面的。我們持有的信用卡中，只有未被激活的信用卡，才不需要向銀行交納任何費用。而被激活了的信用卡，往往要交納年費。按規定，在辦卡時，銀行工作人員應該履行告知義務，但是，由于委托代辦、疏忽大意、遺忘等多方面的原因，銀行的告知義務有時可能沒有履行到位。我們如果缺乏這方面的意識，就可能因為忘記交年費而產生逾期還款的記錄，從而留下不良信用記錄，影響到個人的信用狀況。因此，我們要定期檢查自己的信用卡，對不需要的信用卡要及時銷戶，否則，“睡眠卡”不僅會“吃錢”，還會給你帶來信用污點。
誤區四：“有了不良信用記錄=信用狀況永遠無法改善。”
第5篇：個人信用的重要性范文
所謂個人信用制度，就是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規范和準則，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度等。消費信貸的發展必須以良好的信用環境與規范的信用秩序為依托。我國商業銀行消費信貸業務面臨的社會信用環境與國外銀行不同，主要表現在我國目前尚無全社會性的個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當的評級，不能很好地測量評估違約風險。因此，商業銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。
從國外來看，個人信用制度的建設基本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協會建立的會員制征信機構與商業性征信機構共同組成的國家信用體系，如日本等。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調查和報告系統，相應的投資和維護費用很大，國家財政負擔較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關個人數據開放的法律、法規不健全，純粹的商業化運作可能帶來信用數據收集的困難，從而制約個人信用制度的建設。綜合考慮我國的現實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以股份制有限公司為主體的模式來建設我國的信用制度。在這種模式下，初期利用政府的權威性推動征信機構的建設，強制掌握數據信息的機構開放信息，政府為征信機構的運作創造良好的市場環境；同時注意保持征信機構的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數據交換中心，建立全國性的征信公司。個人信用制度的建設主要是征信公司的建設，需要建立實行公平、公正、公開的進行個人信用評級的機構，同時還需要有適合征信公司運作的市場環境。
1．征信公司內部建設。征信公司的良好運轉首先需要有開放的齊全的個人信用數據資料，其次需要建立標準的評價體系以及規范化的組織結構與有效的運作。圖1顯示了我國征信公司的建設流程。
圖1征信公司的建設步驟
（1）采集信用信息，建立標準化的個人信用數據庫。建立個人信用制度的前提就是擁有充足、及時的個人信用信息，因此，需要建立全社會性的個人信用信息數據庫。世界各國的征信市場上，個人信用信息數據庫由征信公司自己建立并經營是主流方式，而對于我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉，互不溝通，因而個人信用數據庫的建設需要借助政府的強制力，由政府強制有關部門開放個人信用信息，實現個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數據庫。我國建立個人信用信息數據庫具體可以由小到大，先建立區域性的信用數據庫，實現區域內的信息共享，逐漸推進到全國，組建全國個人信用信息交換系統。
首先，在銀行內部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為基礎，實行個人信貸登記制度，推行個人信用實碼制。將銀行內其他各專業部門保存的個人信息資料集中起來，建立全行性個人信用信息數據庫，使每個客戶都有唯一的一個信用碼及相對應的完整信用記錄，并以此為基礎建立個人信用基本賬戶，個人與銀行的所有業務均通過基本賬戶進行。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用信息記錄，成為個人信用檔案的基礎；第二步，以銀行的個人信用信息為基礎，由政府出面，聯合公安、財政、工商、政法等機構，共享信息資源，建立區域性個人信用信息數據庫；第三步，利用現有的“金卡工程”，將各區域的個人信用信息數據庫聯網，形成全國性的個人信用信息數據庫。在建設個人信用信息數據庫時要注意信息儲存的時期，個人信用的正面信息可以長期儲存，而負面信息儲存最長時期為七年，超過儲存期限的負面信息應及時刪除和銷毀。
（2）組建征信公司，進行信用評級工作。征信公司的建設與完善應該與信用數據庫的建設同步進行。首先，在區域性數據庫建設的同時，在政府的推動下成立區域性的征信公司，進行區域內個人信用等級評估，為銀行和其他機構提供服務。各區域征信公司在競爭的基礎上借助電子網絡不斷加強聯系，互通信息，并允許征信公司進行跨區域競爭；其次，各征信公司在互相滲透的基礎上，互相聯合兼并，在政府推動下形成幾家全國性的征信公司，實現全國范圍內的信用信息聯網，實現消費者信用評級的全國性。目前我國已經在上海進行了征信公司的試點。2000年，上海資信有限公司的成立使得過去分散在不同部門的個人信用信息匯集到一起，經過加工和儲存，可以全面客觀的反映個人的真實信用狀況。
（3）完善個人信用評估體系。個人信用評估體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況設定不同層次的服務與優惠。個人信用評估體系需要有統一的評估標準和專業的評估人才。在我國可以由中國人民銀行根據“5C”原則制定統一的評價指標，建立信用分模型，各地根據當地的情況進行合理浮動；各征信公司要積極培養一批高素質的信用評估人才，增強信用評級的能力和水平，提高信用評級的準確性。
個人信用評估一般采用積分制，具體分成四個部分：基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、收入水平、個人財產、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等；和銀行業務聯系評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其它金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一個積分；道德評分：評估個人償債意愿。如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，而在規定期內彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，直至列入黑名單；根據上述累積得分評定個人信用等級。
（4）征信公司的規范有效運作。完善的個人信用制度需要規范的征信公司。征信公司要按照市場機制運作，發揮主動性，積極采集信息，進行合理合法的信用評估，保證評估結果的客觀、及時、公正。在公司的商業化運作過程中，政府只起監督作用而不是參與征信公司的經營。
2．征信公司外部建設。征信公司的外部環境建設主要包括以下幾個方面：第一，普及信用文化。個人信用制度的快速建設需要全社會的重視，需要全社會的信用文化支持。我國要積極宣傳誠實守信準則，培養社會的信用意識，普及信用文化。第二，要建立監管組織，成立政府機關性質的信用管理局，全面負責全國的個人征信管理。目前我國的信用管理職能集中在中國人民銀行，隨著我國個人信用制度的發展，信用管理的日益復雜，需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。第三，設立行業協會，實行行業自律。社會信用體系比較完善的國家與地區都有完善的個人信用管理行業組織或民間機構，如美國的信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等。行業協會的主要任務是開展個人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制定個人征信行業評價標準；協調行業與政府以及各方面的關系；促進行業自律；加強行業從業人員培訓等。我國也需要建立行業協會，促進個人信用制度的發展與完善。第四，技術的支持。信用信息的采集，信息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術的支持，美國的個人信用制度也是在網絡信息技術飛速發展的同時迅速發展的。因此建立我國的個人信用制度就需要積極利用先進的電子技術。第五，相關法律制度的完善。建立個人信用制度是一個非常龐大的系統工程，需要政府各有關部門、中央銀行、個人信用報告機構的密切合作，協調配合，因此必須依靠政府法律的強制推行，用法律的形式對個人信用征信制度的各個環節做出規范，保證個人信用征信的順利進行。
二、健全社會擔保體系
發達的消費信貸需要完善的社會擔保體系支持，社會擔保體系主要由政府擔保機構以及商業性保險公司組成。
1．建立政府主導的擔保機構。雖然在西方發達國家，并非每一筆貸款都需要有信用保險或擔保，但對于風險比較大的貸款，信用保險則是發放貸款的必要條件之一。當私人保險公司不愿意承擔此類風險時，政府有必要直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔保。美國的信用保險機構由政府設立和私人保險公司兩大類，在住房貸款的保險上政府和私營保險平分秋色，而我國目前的保險公司在開展個人住房消費信貸的信用保險或綜合保險時，條件比較苛刻，收費也較高，中、低收入的消費者難以承受。因此，政府有關部門有必要成立類似于“美國聯邦住房管理局”或“退伍軍人管理局”的住房擔保機構，以較低的收費為符合條件的中低收入者提供信用擔保，以降低銀行面臨的違約風險。
我國建立社會擔保機構可以采取這樣的方式逐步推進：首先，在一個社區內，由社區組織區域內的居民成立合作性質的擔保機構，由居民出資入股，為居民的消費信貸提供保證。該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調查，并互相監督。其次，由政府出面組建政策性的擔保機構，為符合條件的消費者提供貸款擔保。例如，可以利用各地的住房公積金管理中心，提供住房貸款的保險與保證。目前上海、北京等地已經建立住房擔保公司，公司吸收部分廉租房作為那些違約拖欠無力還貸消費者的周轉房。另外，北京已經設立了對消費者消費信貸風險進行擔保的專項資金，具體的運行方式由市政府出資設立北京市消費信貸信用擔保風險保證資金，專項用于個人消費信貸信用擔保，具體由消費信貸信用擔保資金監督管理委員會（監管會）和消費信貸信用擔保資金管理機構（管委會）管理，由前者委托專門機構從事日常資金管理和具體運作事宜；經監管會批準，由管委會聘請第三方作為風險控制中心，從事具體的信用評估和債務追索工作。
為了防止少數居民濫用政府擔保以及銀行不負責任的發放貸款，政府擔保機構不能對貸款進行全額擔保，例如，在住房貸款中，政策性擔保的保險金額可以設定為購房款的30%，即購房者自己首付30%、政府擔保30%、另外貸款銀行自己也承擔40%的風險，這樣既有利于銀行降低風險，也迫使銀行建立起自己的風險防范機制，從而使貸款的風險降到最低程度。
2．完善商業性保險制度。在建設政府擔保機構的同時，要完善商業性保險制度，為消費信貸業務進行保險。國外為了保證消費信貸的良性運轉，都建立有相應的保險制度。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險、駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險。雖然中國人民銀行的《個人住房貸款管理辦法》規定以房產為抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理房屋保險或委托貸款人辦理有關保險手續，但由于種種原因，保險公司這方面的業務發展的不理想，而實際上單純的財產保險難以滿足銀行風險管理的需要。因此，要降低商業銀行消費信貸風險，就需要積極引導國內的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，設計出合適的新險種，例如設立合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯合人壽保險等。
將人壽保險引入到住房抵押貸款保險機制中，當借款人購買人壽保險后，萬一因意外事故或其他原因而身亡時，可以用保險金支付尚未還清的貸款余額。這樣解決了銀行因借款人死亡而使貸款無法收回卻又無法拍賣其房產的尷尬處境。在具體操作時，銀行可以要求借款人按保險金額為購房款的40%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規定當借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人必須用保險金首先償還銀行的貸款本息。另外，對抵押物設置保險，防止抵押物毀損給銀行帶來的風險，保險應按抵押物的全部價值投保，而不僅僅對等于其擔保的貸款金額的財產進行擔保，保險單上應注明第一受益人為銀行，以確保銀行的權益。
三、強化外部監管
外部監管是銀行內部控制制度的有效補充。銀行外部監管的主體通常由政府設立的專門監管機構、銀行業協會以及社會中介機構組成，在我國由銀監會、銀行業協會以及社會審計等中介機構組成。
對于商業銀行的外部監管目標一般是：維持銀行系統的穩定與安全；確保銀行系統的競爭性與效率；監督貨幣政策的貫徹執行；保護消費者利益。表現在對于消費信貸的監管就是控制消費信貸的規模和不同種類消費信貸的比例，降低消費信貸的風險對于銀行的不良影響。例如，新加坡對金融機構開展消費信貸業務的監督比較嚴格，對信貸額度、信貸期限、融資對象等都有一系列嚴密規定。由于這些規定的嚴格實施，新加坡信用卡的呆賬率僅為0.3%，明顯低于其他國家。我國的外部監管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監會和審計機關聯合監管的外部監管體制，從傳統的合規性監管轉向注重風險監管和銀行內部控制。銀監會要管理消費信貸的規模和投放規模，確定消費信貸所需要的資本比率；發揮會計、審計、律師事務所等社會中介機構的社會監督作用。我國的銀行監管目前還只局限于違約風險和流動性風險，尚未涉及或極少涉及操作風險、法律風險、利率風險等；貸款風險分類制度還不完善；資本充足率要求只涵蓋了違約風險，并且還未做到根據不同風險級別的貸款實行差別資本充足率要求，等等。因此，我國監管部門應該逐漸改變監管方式和范圍，強化對于不同風險級別貸款的監管。銀監會已經注意到對于消費信貸進行監管的重要性，其頒布的《商業銀行房地產貸款風險管理指引（征求意見稿）》中規定：商業銀行對于成立不滿3年且開發項目較少的專業性集團性房地產開發企業的貸款應審慎發放；將每個住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務支出與收入比在55%以下（含）。其次，利用銀行業協會，加強行業自律。發達國家都有發達的銀行行業協會，利用行業組織的監管，使商業銀行在發放消費信貸時，自覺加強風險防范。我國在2000年5月10日成立了中國銀行業協會，商業銀行要積極遵守銀監會的制度和銀行業協會的準則，進行合理競爭，加強內部管理，降低風險。在目前個人信用制度不完善的情況下，銀行行業協會還可以促進各商業銀行加強聯系，實現信息資源共享，防止消費者的多頭貸款，防范風險。最后，加強對于商業銀行的信用評級工作。通過分析商業銀行發放消費信貸以及其他業務，結合所處的經濟時期，判斷銀行的信用級別，給銀行判斷自身的風險提供參考。國際上多數國家都已經建立了商業銀行的信用評級系統，可以比較全面地反映商業銀行的風險狀況。
參考文獻
1．陳彩虹．消費信貸論．金融研究，1992，（4）．
2.顧偉．關于構建我國個人信用體系的建議．財經研究，2000，（7）．
3．李敏新，武劍．消費信貸業務的風險分析與對策研究．投資研究，2001，（9）．
第6篇：個人信用的重要性范文
關鍵詞:居民消費;消費金融;消費信貸
一、我國消費現狀及其重要性
西方經濟學四部門經濟中，總需求等于消費、投資、政府購買和凈出口的總和。消費、投資和出口是拉動中國經濟增長的三駕馬車。消費指的是最終消費，由政府消費和居民消費構成。從國家統計局公布的數據上可以看出，近十年以來，我國最終消費占國民生產總值的比重平均為50%，居民消費占國民生產總值的比重平均為37%。通過中國、美國、德國、法國和發達地區對最終消費占國民生產總值比重的比較，美國占80%以上，近幾年接近90%，第二是法國，中國還在后面。對比金磚四國的情況，巴西接近于發達國家的水平，俄羅斯和印度總體水平相仿。對比中美兩國政府和居民最終消費的比重，中美兩國政府消費非常接近，最大的差距是居民消費，美國的居民消費占到國民生產總值的70%，對比中國的37%左右，相差了近一半。通過不同國家地區數據的比較，可以看出發達國家最終消費占國民生產總值的比重較高，而我國的最終消費比重在這里面是比較低的。近十多年來我國經濟增長主要依賴投資和出口。為了扭轉這種發展模式，我們需要啟動消費的力量，尤其是居民消費，它的巨大潛力對推動經濟的發展有著不可估量的作用。通過消費的增長，不但可以發展生產、提高就業率，更可以推動技術的進步，從而實現一個經濟增長的良性循環。為了達到這個目標，不僅需要從消費意識入手，更要推出能夠刺激消費的服務，而消費金融則在這種時展潮流下應運而生。
二、消費金融的發展及對對居民消費需求的影響
消費金融作為一種金融服務，是為了滿足居民消費需求而提供的它主要包括這些要素:消費信貸、支付方式、風險管理工具。消費金融作為金融和經濟學的重要研究領域，是金融機構為滿足消費者的消費需求而提供的金融創新產品，在金融發展理論和消費函數理論的依托下正在逐步快速發展。我國消費金融萌芽于1987年，我國銀行開始開展大宗物品信貸業務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許商業銀行開展個人信貸業務。2009年銀監會正式《消費金融公司試點管理辦法》。我國消費信貸業務迎來了春天。到2015年消費信貸市場規模已增長到19億人民幣，發展迅速。隨著我國消費金融的平穩發展，金融機構對消費金融產品的開發和創新力度正逐步加強。消費金融的產品趨于多元化，主要有信用卡、個人大額耐用消費品貸款、個人汽車貸款、個人住房貸款、助學貸款和旅游貸款等，幾乎涵蓋了居民生活支出的大部分內容。消費金融的發展有利于促進居民消費的提高。兆程(2016)，在《消費金融對我國城鎮居民消費需求影響研究》一文中證明了這點。他通過分析這幾年消費信貸余額和居民消費支出的相關統計數據，對我國消費金融發展對居民消費需求的影響進行了實證研究，驗證了消費信貸余額和居民消費支出之間是正相關的關系。他還指出，消費信貸是消費支出的格蘭杰原因，但居民消費支出并不是消費信貸的格蘭杰原因，兩者之間只存在單向的因果關系。
消費信貸能有效地滿足消費者的跨期消費選擇，平滑整個生命周期中的均衡消費，實現消費預期，增加現期消費，提升消費水平。消費信貸能實現消費者在其一生中的效用最大化，引導消費者選擇均衡合理的消費決策，改變傳統或是固守的消費觀念，加強科學的消費意識的形成，提高消費者的消費素質。除了消費信貸之外，支付工具、風險管理工具也對居民消費需求的提高有著顯著的影響，也會刺激消費需求的增長。新型非現金支付方式具有便捷高效安全簡易等特點，新型非現金支付方式的發展壯大也不斷刺激了新消費方式的出現。并且，新興出現的非現金消費方式的不斷應用，正在改善著當前的消費市場環境。安全便捷的非現金消費方式的不斷出現也促進了新興消費方式的不斷完善，節省時間成本和經濟成本，人們越來越滿足對非現金支付工具的使用，由此也帶來了更多的消費需求。風險管理工具的發展完善能在一定程度上保障居民的資產，減少消費者對未來不確定性風險的憂慮，提升消費者的消費需求信心。金融資產所產生的財富效應能刺激消費需求的增加，消費欲望會隨著資產的增加而增強，金融資產的相應增長也同樣會促進商品的消費需求。
三、消費金融目前存在的問題
雖然消費金融在20世紀80年代萌芽開始快速發展，但是由于各種因素的制約，消費金融市場發展的還不是很成熟，所以消費金融還不能充分發揮其對居民消費的刺激作用。主要有以下幾個方面:
1、保守的消費觀念
“勤儉節約”是中華民族的傳統美德，很多居民都秉持這個保守的消費觀念，把自己的很大部分的可支配收入用于儲蓄，相應減少了消費，即減少了消費需求，制約了消費金融的快速發展。
2、分布及發展不平衡的消費金融地區
目前來看，我國還是以商業銀行作為消費金融市場的主體，而且目前存在的幾家消費金融公司大多數是有商業銀行進行控股，其他非銀行金融機構相對較少且實力不雄厚，此外，地區間經濟發展不平衡，也在一定程度上影響了消費金融的發展。
3、缺乏競爭力的消費金融產品
在目前我國的消費信貸中，住房貸款和汽車貸款占據了很大的比例，根據人民銀行公布的數據，居民消費信貸中有75%是住房貸款，其他一般消費品與耐用消費品只占比較小的部分。
4、不完善的個人信用體系
我國的個人征信發展還處于初級階段，由于社會信用意識缺乏、個人信用法律不健全、個人信用資料不完全以及個人信用懲獎機制的缺失，導致了我國個人征信體系還不夠完善，還不能適應我國消費金融的發展。
5、不健全的消費金融法律
關于消費金融的立法比較滯后，目前還沒有專門的法律法規來對消費金融進行詳細的闡述以及有力的規范和約束。雖然現行的《商業銀行法》、《擔保法》等法律對我國消費金融領域有一定的涉及，也出臺了《消費金融信貸法》等一系列法律法規，但是還不能面面俱到，很好的適應消費金融的發展。
四、發展消費金融的建議與對策
1、積極宣傳消費金融知識，轉變居民消費觀念
隨著個人可支配收入的增加，如何轉變偏好儲蓄的消費觀念，促進消費金融的發展就有了很好的基礎。要不斷引導居民消費需求的多元化，除了滿足基本消費需求，也要鼓勵向其他層次的消費，積極倡導新的消費觀念，加強宣傳消費金融的知識，鼓勵居民在條件允許的情況下使用消費信貸，并使自己的消費需求得到滿足。
2、發展消費金融機構，促進消費金融產品的多樣化
我國消費金融市場的消費金融機構比較單一，需要擴大消費金融的攻擊主體，發展除商業銀行之外為主體的消費金融機構。此外，也要對消費金融產品進行創新，改變消費金融產品結構單一的局面，以滿足居民多樣化的消費需求，促進消費金融的健康穩定發展。
3、完善個人信用體系，防范信用風險
完善的個人信用體系是消費金融市場健康發展的有力保障。我們需要制定專門的個人信用法律制度，宣傳個人信用的重要性，同時要建立一個科學、合理、統一的信用評判標準及懲罰機制，注意個人信用信息的披露，防范信用風險。
4、健全消費金融法律
我們目前關于消費金融的法律法規還不夠完善，需要進一步建立健全消費金融法律，以給消費金融公司、居民以及其他消費金融參與者提供一個穩定的金融環境，為消費金融的發展提供有力可靠的法律保障，促使消費金融市場的健康穩定發展。
5、完善社會保障制度
完善的社會保障制度可以保障居民的基本生活，解決居民的后顧之憂，居民可以不用為了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入進行儲蓄，從而刺激居民的消費需求，增強他們的信貸消費的信心，從而促進消費金融的發展。消費金融對于擴大居民消費，拉動內需，促進經濟增長有著很重要的意義。我們在大力發展消費金融的同時，也要對消費金融的進行風險控制，促使消費金融的可持續發展，對經濟的增長發揮更長遠的作用。
參考文獻:
［1］亓鴻瑩.山東省消費金融發展研究［D］.山東財經大學，2015.
［2］許俊雄.我國居民消費金融使用意愿影響因素的實證研究［D］.哈爾冰工業大學，2015.
［3］郭瑩瑩.我國消費金融產業發展對居民消費需求影響分析［D］.首都經濟貿易大學，2016.
［4］兆程.消費金融對我國誠征居民消費需求影響研究［D］.湖南師范大學，2016.
第7篇：個人信用的重要性范文
自2009年以來，我國汽車產銷量已連續5年蟬聯世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項鼓勵消費政策的提出，買車逐漸成為居民消費的熱點話題，與貸款購房類似的汽車消費信貸也成為人們關注的焦點。因此，在汽車產業不斷進步的同時，如何更好更快的發展汽車消費信貸顯得尤為重要。
關鍵詞：汽車消費信貸；重要性；制約；未來發展
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F83
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）18-0112-02
1 汽車消費信貸的重要性分析
1.1 擴大消費市場規模
據汽車工業協會統計，我國2013年的汽車產量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關服務業的發展，進而擴大汽車消費市場的規模。
1.2 增強汽車企業的競爭力
我國汽車產業雖然發展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業，中國想要發展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發展接軌，發展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業大眾汽車設立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規模龐大的優勢，消費信貸服務也是該汽車集團的重要發展手段。中國汽車想要更好的發展，汽車消費信貸服務的推廣勢在必行。
1.3 促進國民經濟的發展
我國為減緩2008年國際金融危機對我國經濟的沖擊，多次提出要擴大內需來促進經濟增長。2009年國務院出臺《關于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設汽車金融服務制度體系，促進汽車消費市場平穩快速的發展。近年來，在國家相關政策的扶持下，汽車服務業發展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內需，也促進了國民經濟的發展。
2 國內外汽車消費信貸的對比分析
2.1 國外汽車消費信貸分析
2.1.1 國外汽車消費信貸的發展
最開始的國外汽車消費信貸發展于二十世紀初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務，與40多個國家的汽車經銷商建立貿易合作關系。一個多世紀的發展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據統計，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80%、70%，連經濟條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務市場更加開闊，是汽車產業的強力催化劑。
2.1.2 國外汽車消費信貸的成功原因分析
（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發達的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。
（2）豐富的消費信貸機構和服務內容。在國外，汽車消費信貸的機構主要有汽車金融公司、銀行、汽車經銷商、信貸聯盟、信托公司等。其中商業銀行成為汽車消費信貸的主要供應商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務中除了基本的信貸服務之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業務，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務公司還推出專門針對學生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。
（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構可以直接在電腦系統中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內容。在美國，還有專門為個人信用信息服務的社會機構，專門收集整理個人信息狀況。
（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務，對貸款購車具有很好的指導作用。英國的《消費信貸法》對企業和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業在商業運行中有更好的發展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發展進程。
2.2 國內汽車消費信貸分析
2.2.1 國內汽車消費信貸的發展
1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業務逐漸發展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發展階段，2004年至2006年的萎縮調整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經過十幾年的不斷調整和創新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業務在我國的滲透率還不夠高，銀監會數據顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。
2.2.2 制約我國汽車消費信貸發展的因素分析
前面已經分析過我國發展汽車消費信貸的重要性，其未來發展方向和創新改革與汽車市場、汽車企業乃至國民經濟都是息息相關的。但由于我國還處于初步發展階段，還有許多制約因素影響著其發展進程。
（1）傳統思想觀念的束縛。中國百姓習慣遠期消費，將預期想要購買商品的資金準備齊全才會去購買該商品。傳統的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標，傳統觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。
（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經銷商所了解，個人財務信息、職業信息等都屬于不透明的隱私內容，信用信息的不流通阻礙了業務的辦理。在國內申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔保主要以房產為擔保前提，但是在房產價值評估等各項手續的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。
（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業務就占該公司金融業務的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調查居民申請汽車消費信貸業務意愿時，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風汽車公司的發展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業務也應當在此大力展開，其消費市場有待挖掘。
（4）法律法規不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發展階段，國家在法律法規的方面沒有制定關于消費者和汽車經銷商的直接維權法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經不適應當今汽車消費市場的發展，而新的管理條例還未出臺，監管不到位、執法不夠嚴的局面導致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業務發展受到極大的阻礙。
3 我國汽車消費信貸的未來發展對策
汽車消費信貸業務在國外已經有一百多年的歷史，對于將此業務開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經驗，再結合我國國情和國民經濟的未來發展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業務在我國的進一步開展，才能起到推動經濟發展的重要作用。
3.1 改變消費觀
思想決定意識，意識決定行動。只要當思想觀念發生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。
3.1.1 依靠金融機構和媒體通過報紙、網絡、電視等方式對消費信貸進行知識普及
讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。
3.1.2 針對不同的消費人群采取不同的業務推廣思想
中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經費進行其他投資，轉而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業務的主力軍。
3.1.3 社會有保障才能促進消費
要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經濟增長。
3.2 完善個人信用制度
開展汽車消費信貸業務除了查證購車者的資產價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業務交易的進行。
3.2.1 建立個人信息統計組織
鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統的建立，我國也可成立相關部門或中介信息機構來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標準。同行業間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調用需求就可以直接向該組織申請查閱。
3.2.2 加強信息源之間的合作
個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統一的評斷依據。
3.2.3 加大失信懲治力度
對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業務辦理；對于信息來源機構上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。
3.3 健全法律法規
法律是公民維權的保障，隨著消費者維權的意識的增強，因信貸業務引起的糾紛不在少數，但是關于信貸方面法律的欠缺導致交易雙方都有很大損失。
3.3.1 制定維護借款方的法律
借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權益，在保證貸款者享受平等權利的前提下，進行合法信貸。
3.3.2 制定維護貸款方的法律
已經出臺的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當前的市場發展形勢，必須要與時俱進。而在信貸消費者的個人信用度未完全確定之前，還應該提出相關法律如《個人破產法》等法律來減少個人信用風險，也應該完善《擔保法》來明確消費信貸的擔保情況，從而減少擔保認證環節的繁瑣程序。
參考文獻
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第8篇：個人信用的重要性范文
【關鍵詞】商業銀行；國家助學貸款；風險管理；個人信用
當“房貸”、“車貸”、“國家助學貸款”等一系列時髦的名詞不斷出現在我們的經濟生活中時，消費信貸這一銀行業務也逐漸被很多的消費者所接受，成為當前社會的熱點問題。所謂消費信貸，是指商業銀行向消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。而國家助學貸款作為消費信貸的一個門類，是指由銀行向借款學生發放的，由國家財政貼息，用于借款學生在國內高等學校就讀所需學費、住宿費和生活費的助學貸款。因為該種貸款不同于其他消費信貸，本文從國家助學貸款的特點出發，分析造成國家助學貸款風險存在的因素，提出了解決違約問題的途徑和方法。
1.我國“國家助學貸款”的歷史變遷
1999年6月17日，國務院辦公廳轉發《中國人民銀行等部門關于國家助學貸款管理規定（試行）的通知》，并于同年9月1日開始由中國工商銀行在全國城市進行試點。商業銀行為防范該項貸款風險，制定了相關實施細則，要求學生申請助學貸款必須按《貸款通則》規定的要求提供擔保。但由于在校大學生在校內尋找擔保人比較困難，出現了助學貸款“難”的現象。為此，2000年3月，國家對有關政策做了部分調整：規定18歲以上的在校大學生發放信用助學貸款，要求學校提供介紹人和見證人。雖然介紹人和見證人不承擔擔保責任，但規定如發生學生貸款逾期不還，則要在報刊公布介紹人和見證人的姓名。因此介紹人和見證人的確定又成了另一難題。2002年8月，國務院對助學貸款又做了較大的調整。并要求中國人民銀行制定了《助學貸款管理辦法》。該辦法出臺后，國家助學貸款作為一種無擔保信用貸款，仍缺乏信用保障，且銀行獲利小風險大，因而其放貸的積極性還是不高。在這種情況下，2004年6月23日，國務院辦公廳轉發教育部、財政部、人民銀行和銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，改革了財政貼息方式；延長了還貸年限；建立了國家助學貸款風險補償機制等措施，進一步理順了國家、高校、學生、銀行之間的經濟關系，健全了國家助學貸款管理體制，改革了貸款審批和發放辦法，明確了高校和銀行的管理職責，完善了還款約束機制和風險防范機制。這對于減輕學生還貸壓力，鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業務起到重要作用。
從國家助學貸款業務的歷史變遷中，我們不難發現：政府在此項業務中做了大量有效的工作，也不斷的根據市場狀況，對相關的政策進行實質性的調整，但這些努力畢竟屬于宏觀管理方向的，其作用在于為商業銀行積極主動的開展國家助學貸款業務創造良好的外部環境和提供有效的政策支持。而商業銀行本身所推行的風險管理機制才是國家助學貸款業務健康發展的關鍵。我認為，要想制定出一套全面有效的管理機制，很大程度上取決于商業銀行對于該項業務的特點認識及風險預估。
2.“國家助學貸款”的主要特點及其風險存在的原因
2.1 “國家助學貸款”的主要特點
2.1.1 貸款發放群體的唯一性
國家助學貸款有別于其他的消費信貸，它僅僅適用于中華人民共和國（不含香港、澳門特別行政區和臺灣地區）高等學校中經濟確實困難的在校學生，包括全日制本、專科學生（含高職學生）、研究生和第二學士學位的學生。
2.1.2 貸款發放環節的特殊性
國家助學貸款屬于信用貸款，是所有消費信貸中唯一不需要提供任何形式擔保的一類貸款，而且該項貸款的借貸人并不具有一定的經濟交易能力，其信用很難記錄和考證。
2.1.3 貸款發放手續的復雜性
國家助學貸款筆數多，單筆金額小，申請人數多，所需要的申報材料就達十多頁甚至于更多，發放貸款的工作量非常之大。
2.1.4 貸款利息分攤的獨特性
國家助學貸款是由國家財政貼息的消費信貸，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法，借款學生畢業后開始計付利息。
2.1.5 貸款回收工作的艱巨性
大學生消費群體畢業后流動性非常大，“跳槽”現象頻繁，使得銀行對學生進行貸后跟蹤和管理工作難于順利開展，且存在回收工作管理成本高的問題。
2.2 “國家助學貸款”風險存在原因
從國家助學貸款的諸多特點中不難發現：銀行在整個貸款發放及回收過程中承擔了較大的信用風險及管理成本，居高不下的還款違約率更是加重了商業銀行“惜貸”的心理。自國家助學貸款業務開展以來，雖然幫助眾多貧困學生圓了大學夢。但由于當前一些學生畢業后就業困難、流動性大、少數學生信用意識不強等原因，已經出現拖欠還貸現象。據信全國信息基礎數據庫統計，我國助學貸款違約率高達28.4%，這是導致許多銀行不愿發放助學貸款主要原因。
2.2.1 約束機制不健全
社會對逾期不還貸的國家助學貸款借款人沒有相應的懲罰性措施。國家助學貸款是信用貸款，按期還貸是每一個借款人應盡的職責和義務，也是體現其誠實守信和成為一個良好公民的標志，更是社會文明程度的一個體現。大學生是社會中各方面素質較高的社會群體，理應自覺還貸，可是社會缺乏約束機制，不歸還貸款所產生的成本很小，這樣就造成了學生產生非理性想法：不還貸的畢業生占了便宜，自覺還貸的反倒覺得自己吃了虧。此外，我國法律在此方面還沒有相應的措施，自然助長了大學生對國家助學貸款不守信用的不良風氣和國家助學貸款風險偏高現象。
2.2.2 社會保障機制、社會援助機制不完善
社會對部分經濟能力差，還不起貸款的借款人沒有相應的保障和援助手段。近年來，大學畢業生就業日漸困難，不再像計劃分配那樣就業具有相對的穩定性。就業市場的不確定是一部分畢業生確實缺乏還貸能力的重要原因。他們工作無著落，沒有固定的收入，不是不想還貸，而是沒有能力還貸。而國家和社會又缺乏必要的保障制度和援助制度，比如對畢業后找不到工作、失業在家的畢業生實行暫緩還貸；對就業不理想、實際收入不足以還貸的給予減免等。此外，還有一些大學畢業生在面對不可抗力或突然發生變故的情況下，允許有一個緩沖期。這些富有人性化的保障與援助機制會使學生從心理上感激社會，從而在行為上報答社會。
2.2.3 信息不對稱
貸款管理部門對學生貸前的家庭經濟狀況、償還能力、信用表現等有關貸款學生的信息難以充分了解和掌握，由此對借貸人的還貸能力無法進行合理的評價，只是憑道義上幫助經濟困難學生正常入學——為給他們提供助學貸款支持。對學生畢業后就業情況、工資收入水平、職業變動、區域流動等有關畢業后的實際信息更難以及時掌握和跟蹤，還貸追繳成本很大。
2.2.4 還貸追繳執行工作難以操作
銀行在貸款學生畢業后缺乏反饋渠道，國家助學貸款在具體操作中缺少專業機構提供的風險管理技術服務，如有效的風險分散和轉嫁措施等。加之各執行機構的具體操作機制不健全，導致各部門配合不緊密，造成在工作銜接上存在漏洞等。
正確的認識風險存在的因素是強化商業銀行國家助學貸款風險管理的首要條件，建立好一套科學全面的風險管理機制，不僅可以把帶有政策性的“國家助學貸款”工作落實好，還可以從單一的貸款業務中摸索出多元化的經營思路，實現社會效益和經濟效益的雙贏。
3.“國家助學貸款”的風險管理
國家助學貸款的風險管理必須從嚴格貸款發放條件和規范貸款審查程序入手，配合簡便、快捷、高效的服務，緊抓“貸前、貸中、貸后”三環節，逐步建立起一套完善的系統化管理體系。具體的措施如下：
3.1 進一步嚴格貸款發放條件，規范貸款審查程序
針對貸款發放條件，我在對中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等多家辦理國家助學貸款的銀行現行的貸款發放條件進行比對后發現：上述三家銀行都提到了需要學生所在院校審查或舉薦的問題，但我認為，這個條件在運作中本身就存在一定的漏洞，特別是對于剛剛進入大學的學生，其所在院校對其過往的表現并不十分了解，只能是通過相關的檔案記載，真正的調查舉薦重點其實應該放在其就讀過的高中學校，另外，在此基礎上，還應將其父母所在單位或街道出具的相關工作表現說明作為發放條件之一。另外，在貸款審查過程中，一定要對提供證明的單位進行發函或是電話調查，以確定其真實有效性。
3.2 逐步推廣在困難學生家庭所在地發放國家助學貸款
目前大部分銀行國家助學貸款審批及發放的工作還是以學生所在學校為單位進行集中辦理，其所在學校與貸款發放行都有相關的《銀校合作協議》，所以貸款的發放是以學校為屬地來發放的，其實銀行可以嘗試由學生家庭所在地的銀行發放生源地貸款，在手續上只需要將困難學生的信息從就讀地銀行轉到改行在生源地的服務機構即可，這一工作對于目前相對發達的聯網系統是很容易實現的。進過此項改革，其好處在于：一方面可以及時就地解決貧困學生的入學困難，方便困難學生申請貸款，由于各高校生源的相對分散，也避免了就學地銀行基層人手不足的矛盾；而更關鍵的是，由于家庭居住地的相對固定，學生家長遷徙率低的特點，也更容易掌握借款學生家庭經濟收入及其子女的畢業去向。據悉：我國已有少數城市采用了這種方法，我認為還應該加大推廣的力度，特別是對于邊遠地區，對當地的金融業亦有較好的帶動作用。
3.3 完善國家助學貸款的操作性管理，改進工作機制，提高還貸率
一是改進還款方式。銀行可以根據大學生所處的不同時期，不斷調整對其還款能力的預期，從而制定靈活多樣的還款方式，比如：設立標準還款、延期還款、按收入比例還款等；二是通過制定各種優惠措施鼓勵提前還貸，如以時間為單位，實行梯級優惠利率等；三是加快國家助學貸款信息的采集與共享，積極開發助學貸款全國聯網管理軟件，這一措施可以適用于尚未實行生源地屬地貸款的銀行。一方面可以克服大學生流動性強而帶來的收息收貸困難問題，另一方面也可以降低銀行異地追討欠款的高成本；四是成立專門的機構來規范貸后管理。商業銀行可以將國家助學貸款的追討工作社會化、私有化?？梢耘c社會上某些合法的貸款擔保公司進行合作，將國家助學貸款的追討工作完全交給他們，同時制定出合理的利潤分配制度，這對解決貸后信息的反饋及較高違約率的問題都是一條途徑；五是嘗試從學生所在單位入手，如果學生畢業后所在的單位通過該行發放工資，銀行可以利用這一條件，與學生及其所在單位協商一致，通過這一賬戶進行扣款，在學生拒不還款，且協商無果的情況下，可以采用法律的手段強制執行。
3.4 有效利用國家助學貸款這一金融品種，增進銀校雙方的合作，擴大業務范疇，增強綜合收益
高校與經辦銀行應該建立良好的合作關系，高校也可以把經辦行作為基本戶，為經辦行增加存款業務，還可把風險小，收益較大的中間業務提供給經辦行。與此同時，銀行可以通過豐富的金融產品，包括存款、零售貸款、個人理財、銀行卡、項目授信、網上銀行等為高校及其教職工提供便捷的金融服務，并注意將目前的在校生培養成為個人業務潛在的優質客戶。
4.大學生個人信用制度的建立與完善
國家助學貸款作為一種以信用為擔保的助學貸款，信用問題已經成為國家助學貸款的瓶頸問題，因此進一步推行和完善符合我國國情的大學生信用制度是推動國家助學貸款工作的一項重要的制度保障，在實踐中可以采取如下措施和對策：
4.1 不斷加強個人信用制度的外部文化環境建設
要繼承和發揚傳統的信用文化精華，推行“人若無信，不知其可”的美德意識。通過廣泛的和形式多樣的信用宣傳，讓社會公眾真正認識到講信譽、守信用、重信義的重要性。要對大學生進行“誠信”教育，培養他們把個人信用既看成是一種道德品質，又看成是一種寶貴的無形資產。凡是申請貸款的學生，都必須承諾在離開學校后及時向貸款人提供有效的工作單位和通訊方式，且承諾當有貸款逾期不還超過一定時限且未及時說明情況之行為發生時，可由貸款人在相關的媒體上公布其姓名和身份證號碼，予以查詢，從而在他們心目中切實把個人信用當作其形象工程而高度重視。
4.2 加快完善有關國家助學貸款管理的法律建設
要切實加強對大學生個人信用的經濟制裁、法律制裁等強制性的外在約束。雖然我國以就此問題公布了《中國人民銀行等部門關于國家助學貸款管理規定（試行）的通知》以及《關于國家助學貸款管理的若干意見》等法律法規，但缺乏一部系統的關于國家助學貸款信用管理方面的法律來指導大學生個人信用制度建設，使得對個人信用缺失行為的責任界定難以實現有法可依。
4.3 建立和完善大學生個人信用檔案和信用評價體系
國家助學貸款的學生個人信用檔案可以分為畢業前和畢業后兩個階段。畢業前個人信用檔案可分為四個方面，包括：學生自然背景信息（如出生年月、身份證號、家庭住址等）、學籍管理信息（如院系、專業、學術成就、獎懲情況等）、學生日常收入與支出現金流信息（如獎學金、打工收入、學生津貼、每月支出等）、助學貸款信息（如貸款原因、用途、金額、期限及介紹人等）。畢業后個人信用檔案也可以從四個方面進行設計：畢業后貸款學生個人自然信息（如戶籍、有效聯系方式等）、學生貸款情況（如還款方式、還款的信用記錄、銀行的追債記錄等）、就業情況（如單位名稱、行業背景、個人月收入等）、個人在銀行的基本賬戶和財產信息（如工資賬戶、養老金賬戶、住房權利等）。在建立完善的大學生個人信用檔案的基礎上，吸收國外經驗，應用“個人信用風險評價模型”，依據“5C”原則：即品行、資本、抵押、擔保和條件，對大學生個人信用進行評級，最終形成學生在校和畢業后個人信用報告。同時，要配套建立國家助學貸款獎懲機制和追債系統。
4.4 建立覆蓋全社會的大學生個人信用聯合征詢系統
建立大學生個人信用制度，必須要有高效的電子信息傳遞網絡作為硬件支持。雖然新的國家助學貸款管理規定加強了對借款學生的貸后跟蹤管理，接受經辦銀行對借款學生有關信息的查詢，并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布，但我們必須意識到：單一的信息渠道依然會給人以可趁之機，我們必須盡快建立起一個完善的大學生個人信用聯合征詢系統，實現公安部門的學生戶籍信息網、教育部門的學籍管理網和中國人民銀行的國家助學貸款網等相關網絡的聯網，最終形成一個大學生個人信用檔案資料的信息數據庫，實現不同行業間的信息共享，進一步控制國家助學貸款的風險。
總之，國家助學貸款制度的完善是一項社會性的系統工程，我國商業銀行作為該項制度的實施主體之一，必須明確國家助學貸款業務可能存在的風險，認真分析其風險存在的主要因素，積極尋找風險規避及控制的途徑，充分利用國家給予的優惠政策，注重經濟效益和社會效益的共同提高，而不是一味的“惜貸”，與此同時，要徹底杜絕國家助學貸款中存在的風險，一方面，政府要加快制定和頒布相關的法律法規，讓貸款制度的建立和貸款計劃的實施有法律依據，另一方面要建立和健全大學生個人信用體系，并加強相關部門工作的協調、信息溝通和操作模式的不斷創新。因此，只有通過社會各個經濟主體的共同努力，不斷探索建立起一套符合中國國情的完善的國家助學貸款制度，有效提高我國商業銀行開展國家助學貸款業務的積極性，才能讓更多的貧困學生受益，才能將國家“科教興國”的偉大戰略更好的落到實處！
參考文獻
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第9篇：個人信用的重要性范文
[關鍵詞]信用 信用規模 經濟增長
一、引言
新經濟的產生與發展，給社會經濟運行方式與經營活動的內容帶來了很大的變化。金融領域為了適應新經濟形勢的需求變化，進行了大規模的金融創新活動。這些活動使得信用得到了飛速的發展，傳統的貨幣――產出穩定關系有望被信用――產出關系所取代。重新認識信用，進一步研究信用與經濟之間的關系，成為了擺在我們面前的熱點問題。
二、關于信用規模
對于信用規模的研究，本身就是一個全新的課題。在這里，我們首先要對信用總規模給出定義，信用總規模指一個國家或地區能夠計量的全部信用交易的規模，是包括債券、貸款、商業賒購款、貨幣、存款余額在內的信用活動的總計。從一個國家層面來考量，信用總規模是國內各個部門――包括金融部門、非金融企業部門信用規模的總和。信用總規模=金融部門信用+非金融部門信用。按信用形式還可以劃分可以分為不同的層次，即信用總規模=金融部門信用+政府信用+非金融企業信用+個人信用。
具體到某一地區，信用總規模包括經濟主體各層次的信用交易總量，包括政府部門的信用交易總量（包括地方政府借款和地方政府債券），金融機構的信用交易總量，以及企業、居民信用交易總量。從信用交易工具角度看，信用交易規模包括企業貸款規模、居民消費信貸規模、企業債券發行規模、企業股票籌資規模、企業間商業信用規模（應收賬款余額），其中，企業貸款規模和居民消費信貸規模構成了金融機構信貸余額。企業債券由于發行量較小，并且數據不易獲得，在此就忽略不計。又由于《中華人民共和國預算法》第28條明確規定“除法律和國務院另有規定外，地方政府不得發行地方政府債券”。因而地方政府信用僅僅包含地方政府的負債，即地方財政收支相抵后的差值。
三、信用對現代經濟的作用
從信用關系中的各經濟部門來分析，任何經濟部門都離不開信用關系。不管是個人、企業、政府、金融機構，還是國外部門都概莫能例外。這說明信用關系成了社會生活中最基本和最普遍的經濟關系。絕大多數企業和個人在有絕佳投資機會的情況下，不會因為缺少資金而坐等機會喪失；相反，有資金盈余的企業和個人也不會因為沒有上好投資機會便認可資本損失。經濟地尋求投資與籌資渠道，是現代經濟的基本觀念。經濟越發展，信用關系就越緊密，就越成為經濟正常運轉的必要條件。
在經濟理論的發展過程中，推動其增長的因素并不完全一致，即使是那些貫穿始終的因素，其重要性也在不斷變化。由于信用的作用，加速了資源在不同行業間的自由流動，促進了資本的再分配和利潤的平均化。信用的發展也加快了商品的銷售速度，促進了資本的快速周轉，提高了社會資本的利用率?？傊?，信用已經成為社會經濟增長的一個重要決定因素。
市場經濟中，任何一個經濟主體都必須依靠信用與其他主體發生聯系。信用無處不在，每一個經濟部門（政府部門、企業部門、居民部門和金融部門）乃至每一個經濟主體都產出自己的信用，同時也接受別人的信用。社會越是進步，信用的維系作用就越是重要。對于經濟學家來說，他們需要研究的是直接影響社會資源配置效率，直接決定經濟的產出、交換、分配和消費的那部分信用，即經濟學意義上的信用。在直接影響經濟運行的信用中，并非所有的信用類型對宏觀經濟調控都有意義。政府所能控制的就是那些具有明顯載體的“信用”。事實上，政府在控制那些具有明顯載體的“信用”的同時，也就間接控制了信用總量。在當達的信用經濟中，控制信用總量就可以調控經濟運行。
信用總規模可以拉動經濟增長。如果信用關系良好，信用交易總量就會比較大，質量就會比較好，就會影響和推動經濟總量增長。投資、消費和出口是一國國民經濟增長的三大支柱，信用交易總規模拉動了GDP，企業放大債務，政府放大債務，拉動了這個國家和地區的投資，居民放大債務拉動了這個國家和地區的消費，所以債務放大，就等于投資和消費總量的放大，那么投資和消費總量的放大在一定程度上就可以直接影響國民經濟的增長。
四、提高信用水平，帶動經濟增長
1.加快發展個人信用
從技術上說，提升個人信用有兩種方式：消費信用與消費信貸。
應允許和鼓勵企業以各種方式向消費者個人提供信用，擴大消費。例如，房地產開發公司、汽車經銷與商、耐用家電銷售商等都可以向客戶提供信用，促進消費。又如，學校、加油站、旅游公司、旅館、飯店等組織，都可以以適合自己的、消費者能夠接受的方式，提供信用，即方便他人，又有利于自己。
消費信貸已成為西方很多發達國家居民生活的重要組成部分，成為金融機構、經銷商重要的業務和收入來源，成為推動經濟增長的重要力量之一。消費信貸對經濟的貢獻有目共睹。發展消費信貸有利于促進經濟增長。消費信貸已涉及千家萬戶，“先消費，后付款”的消費方式已經成為一種觀念，融入居民日常生活。
2.將信用活動納入宏觀調控范圍
隨著目前社會對信用的重視，信用結構將逐步形成雛形，信用規模與信用結構將對社會經濟運行產生越來越大的影響。到那時，再開始監管與調控信用活動，恐怕已有一定的難度了。因此，在社會呼吁信用、要求發展信用的今天，我們就應該看到發展了的未來，就應該按照這樣的未來，設計今天的管理模式，確定管理思路與措施。所以，從現在開始，就應該把信用活動總量及信用結構，納入到宏觀調控范圍。
3.大力加強社會信用文化建設
信用文化的建設是一項任重而道遠的工程。政府部門需要健全立法與執法體系，推動行業自律，建立失信懲戒機制；對信用中介機構的法律地位、權利義務做出明確規定；對信用信息的采集、處理及使用做出約束。此外，還要加強各地區金融監管部門和金融服務中介的合作，為經濟發展創造寬松和諧的信用環境。
參考文獻：
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