互聯(lián)網金融的專業(yè)精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
【關鍵詞】互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 網點 轉型
隨著互聯(lián)網金融的興起，傳統(tǒng)金融受到了很大沖擊，商業(yè)銀行的不良貸款率攀升，經營效率下降。根據2016年上市銀行的年報，12家上市銀行的不良貸款率達到1.5%以上，中國農業(yè)銀行達到2.39%，資產質量下降；2016年前三個季度凈資產收益率除寧波銀行外，其余銀行均出現不同程度下降，銀行盈利能力總體呈下降趨勢。面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，金融消費需求和模式的變化，利率市場化，以及銀行盈利能力下降的壓力，商業(yè)銀行的物理網點亟待轉型和創(chuàng)新。
物理網點是商業(yè)銀行服務客戶的主要的、傳統(tǒng)的渠道，也是銀行的成本中心、營銷前沿和宣傳陣地。從傳統(tǒng)意義上來看，商業(yè)銀行營業(yè)網點承載著三項功能：一是交易結算功能。商業(yè)銀行營業(yè)網點主要為個人和企業(yè)客戶辦理日常的交易結算業(yè)務，例如開銷戶、存取款、貸款、票據結算、外幣兌換等等。隨著金融互聯(lián)網化，很多交易功能已經逐步從銀行網點剝離，而越來越多地采用電子銀行、手機銀行、網上銀行等渠道辦理；二是產品營銷功能。銀行的柜員和客戶經理直接面對客戶，是銀行產品營銷的前沿，也是銀行實現業(yè)績的保證。在互聯(lián)網金融的沖擊下，銀行標準化、大眾化的產品逐漸被分流到電子渠道、網絡渠道和移動終端渠道，而非標準化、個性化的銀行產品還需要網點的專業(yè)人員利用其專業(yè)知識和技能進行面對面的講解和營銷；三是CI（企業(yè)形象）和產品宣傳功能。銀行網點承載著宣傳企業(yè)形象和銀行產品的功能，通過視頻播放向客戶展示銀行經營理念、企業(yè)文化和銀行產品。隨著技術的發(fā)展，越來越多的網點開始向智能化方向發(fā)展，為客戶提供現實的和虛擬的金融場景體驗。
從我國銀行發(fā)展的歷史看，銀行網點的轉型大致經歷了四個階段：第一個階段的轉型以優(yōu)化網點的地理分布為主要內容，目的是使銀行網點布局覆蓋更加合理；第二個階段的轉型以完善網點功能、提高服務效率為主要內容，通過改善業(yè)務處理流程、增加網點配置，提高服務質量，給客戶帶來最大效用滿足；第三個階段的轉型是以提高網點營銷能力為主要內容，通過提升銀行網點自身軟硬件服務能力，加強客戶體驗，提升銀行的競爭力。前三個階段的轉型基本上將視角聚焦于銀行內部，注重銀行業(yè)務和功能的調整。而未來的第四階段網點轉型將會把視角轉向銀行外部，其目標是利用金融科技手段，以客戶為中心，增強客戶體驗，滿足客戶個性化的金融服務需求，打造智能型銀行網點，重塑銀行傳統(tǒng)網點渠道的優(yōu)勢和價值。
按照目前的發(fā)展趨勢，未來商業(yè)銀行網點的轉型應該遵循小投入、大產出、輕型化、重體驗的原則，打造智能型銀行網點。
首先是運營模式智能化。銀行網點不僅要對網點布局進行改造，更多設置和使用智能機具，而且要對網點的服務流程進行再造、簡化和升級。目前，很多銀行的網點業(yè)務都分流到電子渠道和網絡渠道，部分銀行的業(yè)務替代率已經超過90%。未來，銀行的柜臺人員將會大幅度減少，但不是消失，更多的人員將轉向客戶服務和銷售崗位，為客戶提供顧問式的服務，提升客戶體驗和客戶滿意度。
其次是業(yè)務向交易型銀行轉化。所謂交易型銀行就是指在資本市場以及場外資產和衍生品交易市場里起中間商作用的金融機構，通過充分發(fā)揮中間商的作用，可以在資本耗用和營運成本較低的情況下實現較高的收益①。銀行業(yè)務重點基于交易類的業(yè)務，為個人和企業(yè)客戶其提供支付結算、財富管理、融資、L險管理等綜合性金融服務，銀行不再耗費資本進行大量存款管理和投資，而是注重資本的流動性。
再次是業(yè)態(tài)向輕型化轉型。這里的“輕”指的是輕資產、輕人員、輕成本。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式是賺取存貸款利差，利息收入占營業(yè)收入比重很大，重資產的經營模式也帶來了較大的信用風險。在宏觀經濟下行的情況下，銀行的資產質量也出現了下滑。而輕資產經營模式旨在用更少的資本來獲得較好的收入增長，同時，更注重非利息收入的貢獻。目前，一些銀行選擇客戶群體穩(wěn)定、客戶結構單一的網點開展理財便利店改造，并對這類網點的人員配置、服務模式和績效考核等進行了大膽的探索。
最后是從客戶服務中心向客戶體驗中心轉化。增強客戶體驗是銀行網點再造和轉型的立足點，要努力將銀行網點打造成客戶的社交平臺和客戶的聯(lián)系紐帶，提升網點客戶的粘性和忠誠度。國外一些銀行的網點正呈現出門店化、社交化、開放式的形態(tài)。例如，Capital銀行的特色“門店”的裝潢布置很像星巴克，整個網點就是通過一臺筆記本電腦和一部電話進行業(yè)務操作，客戶可以自助辦理業(yè)務，如需進一步幫助，可撥打客服人員電話。網點員工主要充當服務生為客戶提供咖啡等飲品，而非實際業(yè)務經辦人員，通過對客戶的貼心服務和溝通交流與客戶建立更緊密的聯(lián)系。這些做法很值得我們中國商業(yè)銀行參考和學習。
注釋
①牛錫明，《探索交易型銀行發(fā)展模式》。
參考文獻
[1]牛錫明.探索交易型銀行發(fā)展模式[N].第一財經日報. 2015- 10-29 （A05）.
[2]李慶萍.商業(yè)銀行營業(yè)網點轉型研究[J].農村金融研究.2010（01）.
第2篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
【關鍵詞】互聯(lián)網企業(yè)；商業(yè)銀行；破壞性創(chuàng)新；維持性創(chuàng)新
一、引言
技術成熟和平臺的普及為互聯(lián)網企業(yè)向金融市場轉型提供了有利條件。2012年以來，不少互聯(lián)網企業(yè)布局金融市場，向第三方支付平臺、互聯(lián)網金融點對點借貸平臺、網絡眾籌、大數據征信、互聯(lián)網理財等領域發(fā)展壯大，引起社會各界廣泛關注。2015年初，總理在考察我國首家互聯(lián)網民營銀行――微眾銀行時提出，要在互聯(lián)網金融領域闖出一條路子，給普惠、小貸公司、小微銀行的發(fā)展提供經驗，互聯(lián)網企業(yè)金融跨界發(fā)展的熱潮進一步高漲。艾瑞咨詢統(tǒng)計數據顯示，2015年底全國正常運營的P2P網貸平臺（不含港澳臺）共計2593家，環(huán)比2014年大幅飆升64.63%。2016年2月底，全國網貸余額達到5006.37億元，歷史首次突破5000億元大關，環(huán)比上月底增加了6.91%，是去年同期的4.02倍。
互聯(lián)網企業(yè)在金融領域的迅速崛起引起了社會的廣泛關注和討論：顛覆論認為互聯(lián)網精神沖擊金融精神會帶來以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構顛覆性的變革（謝平，2014）；細分論認為互聯(lián)網企業(yè)的加入細分了市場主體和層次，但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構的主體地位不會動搖（馬蔚華，2014）；融合論認為互聯(lián)網企業(yè)將和商業(yè)銀行在競爭合作中逐步融合形成新的金融生態(tài)圈（霍學文，2015）。這些討論當中包含著一些非常重要的問題：互聯(lián)網企業(yè)轉戰(zhàn)金融行業(yè)對于商業(yè)銀行究竟意味這什么？互聯(lián)網企業(yè)轉戰(zhàn)金融行業(yè)是否具有顛覆商業(yè)銀行的可能和條件？互聯(lián)網企業(yè)轉戰(zhàn)金融行業(yè)是否對商業(yè)銀行構成了真實的威脅？
破壞性創(chuàng)新理論為分析上述問題提供了很好的框架，該理論原是用作解釋新技術如何產生新的商業(yè)模式，瓦解原有市場。互聯(lián)網作為一項新技術，形成了第三方支付、網絡借貸、網絡眾籌等新的商業(yè)模式，與該理論的假設非常契合。
二、文獻綜述
破壞性創(chuàng)新理論由哈佛商學院的克里斯滕森教授提出，闡述了低端市場的簡單商品、服務是如何占領高端市場并取代競爭對手。應用破壞性創(chuàng)新理論對金融市場展開的研究不多。陳基文（2013）將破壞性創(chuàng)新歸納為互聯(lián)網金融相對傳統(tǒng)金融發(fā)展的重要特征。劉秀光（2014）認為在支付體系中，互聯(lián)網金融在提高運行效率、改變貨幣形式、實現無貨幣社會以及顯現影子銀行等方面體現出破壞性創(chuàng)新。任靜、朱方明（2016）指出互聯(lián)網銀行的破壞性創(chuàng)新體現了技術和市場的不連續(xù)性，傳統(tǒng)金融機構可能因路徑依賴、需求約束、利潤增長與成長需求錯配而無法抵御互聯(lián)網銀行的破壞性創(chuàng)新。
以上文獻均引入破壞性創(chuàng)新概念，但并未將維持性創(chuàng)新概念納入分析，本文基于這一缺陷進行完善與充實。
三、互聯(lián)網企業(yè)的破壞性創(chuàng)新體現
滕森教授在1997年明確了破壞性創(chuàng)新的判斷標準――是否具備技術和市場的不連續(xù)性。互聯(lián)網企業(yè)的破壞性創(chuàng)新主要體現為市場導向、需求導向以及技術導向。
（一）市場導向下的破壞性創(chuàng)新
互聯(lián)網企業(yè)會將產品服務的市場定位于金融需求由于種種原因而無法得到滿足的人群，也就是所謂的開拓藍海市場。例如網絡借貸平臺，通過網絡支持實現了點對點的借貸形式，為難以從商業(yè)銀行貸得款項的中小規(guī)模企業(yè)打通了融資渠道。
（二）需求導向下的破壞性創(chuàng)新
互聯(lián)網企業(yè)會基于原有的用戶粘性，通過金融模式的創(chuàng)新，引導新的金融需求。以余額寶為代表的寶寶類金融理財產品，正是深入挖掘了用戶零星理財、收益日享、隨取隨存、查詢便捷的新型理財需求，通過網絡支付平臺對接貨幣基金，引發(fā)國民理財需求從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財服務向簡單、廉價的互聯(lián)網理財產品轉移，并由此造成商業(yè)銀行的“存款搬家”現象。
（三）技術導向下的破壞性創(chuàng)新
互聯(lián)網作為一項新技術，本身就具有創(chuàng)新的特質，給金融領域帶來的破壞性創(chuàng)新體現在降低成本和金融脫媒。一是不同于商業(yè)銀行遵從線性思維以機構部門和網點提供金融產品服務，互聯(lián)網企業(yè)通常搭載開放網絡提供金融產品服務，開放網絡可以降低成本，提高匹配效率；二是以信息化技術見長的互聯(lián)網企業(yè)諳熟信息共享技術，這對一直作為金融中介致力解決信息不對稱問題的商業(yè)銀行的主體地位構成了威脅。
四、商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新體現
作為和破壞性創(chuàng)新對立面存在的維持性創(chuàng)新應該體現為市場和技術的連續(xù)性平穩(wěn)過渡。商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新可以看作是商業(yè)銀行為了鞏固和提升自己金融服務質量而采取的各種改革，同樣也可以體現在市場導向、需求導向和技術導向三個方面。
（一）市場導向下的維護性創(chuàng)新
商業(yè)銀行為了抵御互聯(lián)網企業(yè)的突破性創(chuàng)新會將自己的業(yè)務向其他市場進行延伸。例如，不少商業(yè)銀行正在積極開展金融普惠工作，通過提高社區(qū)以及農村地區(qū)的金融服務站以及自助金融服務設備的覆蓋率，起到由點向面帶動的輻射作用，以填補社區(qū)和農村金融市場空白。
（二）需求導向下的維護性創(chuàng)新
商業(yè)銀行可以深化已有客戶體驗，深挖已有客戶需求，提高客戶粘性，從而抵御互聯(lián)網企業(yè)突破性創(chuàng)新帶來的沖擊。例如商業(yè)銀行通過金融產品與服務創(chuàng)新，設計出周期短、收益高、支取便捷的新型理財產品和互聯(lián)網企業(yè)提供的金融a品展開充分的競爭。
（三）技術導向下的維護性創(chuàng)新
應用互聯(lián)網技術對原有金融產品和服務進行改造升級也屬于商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新，因為其本質是利用技術改造實現已有產品服務體驗的升級。例如網銀，雖然基于互聯(lián)網的底層技術，但其根本目的是為商業(yè)銀行拓寬服務范圍，提升業(yè)務辦理體驗并降低業(yè)務成本。
五、結論與建議
綜上所述，互聯(lián)網企業(yè)轉戰(zhàn)金融行業(yè)對商業(yè)銀行的沖擊程度應該取決于三個層面的問題：一是現有市場環(huán)境下商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)的競爭關系；二是商業(yè)銀為應對互聯(lián)網企業(yè)破壞性創(chuàng)新所采取的維持性創(chuàng)新的努力；最后是政府對業(yè)態(tài)發(fā)展的態(tài)度。
（一）正視互聯(lián)網企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭關系
圖1構建了互聯(lián)網企業(yè)與商業(yè)銀行競爭關系的二維矩陣。互聯(lián)網企業(yè)轉戰(zhàn)金融的一般路徑表現為：針對低凈值客戶群研發(fā)標準化產品、服務以打開藍海市場，然后向信用卡、理財服務、投資咨詢、資金借貸等紅海市場領域拓展。以阿里巴巴為例，最早從第三方支付開始介入金融業(yè)，隨著用戶規(guī)模擴大，后成立小微金融服務集團，以支付寶為主要工具逐步搭載各種金融服務功能向紅海市場拓展：2013年余額寶上線，通過支付寶的資金直接對接貨幣市場基金打入理財服務領域，后相繼推出阿里小貸、芝麻信用、娛樂寶、眾安在線、阿里擔保、浙商網銀等金融服務。
然而，資金借貸、信用卡、投資理財等紅海市場的主要份額一直以來由商業(yè)銀行占據著，兩者在紅海市場遭遇競爭。但這并不意味著互聯(lián)網企業(yè)和商業(yè)銀行之間是絕對競爭，二者也可能產生互補市場空白的錯位競爭。
按照破壞性創(chuàng)新理論，互聯(lián)網企業(yè)在提供結構簡單、功能單一的金融產品服務時具有先天優(yōu)勢，因此可以迅速打開低端市場。然而，資金借貸以及普惠性金融屬于非標準化的產品服務，互聯(lián)網企業(yè)對非標準化產品服務的提供并不具備絕對優(yōu)勢。換句話說，雖然互聯(lián)網企業(yè)可以利用大數據、云計算、移動互聯(lián)網等信息技術減少信息不對稱、降低交易成本并實現點對點的資金融通，但這并不意味著互聯(lián)網企業(yè)就可以完全替代商業(yè)銀行，對于大客戶、大項目、大資金的配對，商業(yè)銀行的機構組織優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢以及風險控制優(yōu)勢就會突顯出來。
因此，不能簡單地認為互聯(lián)網企業(yè)憑借技術革新導致商業(yè)銀行的顛覆，二者今后的發(fā)展方向應該是在非標準化產品服務方面展開錯位競爭，在低凈值標準化產品服務方面大量分流，而在高凈值標準化產品方面分庭抗禮。
（二）優(yōu)化商業(yè)銀行維持性創(chuàng)新策略選擇
圖2根據破壞新創(chuàng)新理論構建了互聯(lián)網企業(yè)和商業(yè)銀行創(chuàng)新策略選擇。其中，互聯(lián)網企業(yè)在低端市場創(chuàng)造新的商品服務或商業(yè)模式，而后向需求飽和市場擴張。當互聯(lián)網企業(yè)最初打入低端市場的時候，通常并不會引起商業(yè)銀行的足夠重視，直到雙方在需求飽和市場上遭遇，此時商業(yè)銀行面臨兩種選擇：在需求飽和市場里與互聯(lián)網金融展開激烈的競爭，或者將自己的產業(yè)鏈延伸至低端市場或向有著更高層次需求的市場。雖然無論做出哪種選擇都需要維持性創(chuàng)新作為驅動成本，但從投入產出的效益來說，顯然前者更優(yōu)。
首先，消耗有限資源來打入低端市場所獲取的回報是有限的；再者，商業(yè)銀行在龐大的組織機構增加了應對客戶新增需求的改革成本，而互聯(lián)網企業(yè)卻相反符合薩伊定律的核心思想，即“供給為其自身創(chuàng)造需求”，再加上“船小好調頭”的優(yōu)勢，互聯(lián)網企業(yè)能夠在更高層次需求的市場上保持更長久的活力。
按照森滕教授的觀點，維持性創(chuàng)新的投入是有限的，所以行業(yè)領導者需要選擇最有效的創(chuàng)新策略來保持自己的領先地位。因此，商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網金融所帶來的破壞性創(chuàng)新時，不該寄希望于在這兩個市場上與互聯(lián)網企業(yè)展開激烈的競爭，而應該在考慮客戶的平均需求的前提下適當對低端市場和新興市場進行補充。而商業(yè)銀行的核心任務是明確自身在需求飽和市場上的競爭優(yōu)勢，并不斷強化這些優(yōu)勢（如金融風險的控制能力、相關制度的完善程度以及公信力等），在飽和市場成功抵御來自互聯(lián)網企業(yè)破壞性創(chuàng)新的短暫沖擊，待互聯(lián)網企業(yè)挖掘出更多潛在需求并將業(yè)務重心轉移向更高層次需求市場的時候，合力構建起多層次的新金融生態(tài)系統(tǒng)，實現錯位競爭。
（三）妥善監(jiān)管互聯(lián)網企業(yè)的破壞性創(chuàng)新
任何新生事物都具有兩面性，互聯(lián)網企業(yè)給金融市場帶來的破壞性創(chuàng)新也不例外。短期來看，互聯(lián)網企業(yè)的進入會打破金融市場原有的平衡，會對商業(yè)銀行效益造成沖擊；但從長遠發(fā)展的視角看，鼓勵互聯(lián)網企業(yè)進入金融市場能有效促進市場分層，進而擴大市場的可能性邊界。在此過程中，監(jiān)管層沒有必要視互聯(lián)網企業(yè)從事金融活動如同洪水猛獸而過度抑制，反而應該在不發(fā)生系統(tǒng)性風險和區(qū)域金融風險的前提下，鼓勵一切有利于包容性增長的金融活動。
然而，互網企業(yè)從事金融活動的本質仍然是搞金融，而風險的控制對于金融而言是一項基本命題，所以在適當提高互聯(lián)網金融風險容忍度的前提下，依然要對不同類別的互聯(lián)網企業(yè)按照現有的金融監(jiān)管框架分部門進行嚴厲的監(jiān)管。
參考文獻：
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[7]克里斯滕森.創(chuàng)新者的窘境[M].北京：中信出版社，2014
第3篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
文章分析了社會對互聯(lián)網金融人才的能力需求，指出了構建互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應從專業(yè)基礎課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實踐課程和專業(yè)能力拓展課程四方面來構建互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系，進而提出了促進互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系有效實施的路徑，如建立由學校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結合的復合型教學團隊；夯實基于“雙導師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式；改革教學方法、手段和教學組織形式等，以培養(yǎng)符合社會需求的復合型專業(yè)人才。
［關鍵詞］
互聯(lián)網金融；高職；課程體系；實踐教學
［課題項目］
本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項目“高職互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系的構建與實踐”（項目編號：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學改革項目“基于翻轉課堂的項目驅動式課堂教學模式研究——以‘互聯(lián)網金融產品推廣’課程為例”（項目編號：kg2015747）的階段性研究成果。
互聯(lián)網金融主要利用互聯(lián)網、信息通信等技術實現資金融通、支付、投資，并提供中介服務。隨著社會經濟和信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融已融入人們日常生活的方方面面。互聯(lián)網金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，導致專業(yè)人才的大量短缺。中國經濟社會理事會和中關村互聯(lián)網金融研究院聯(lián)合課題組2016年的《中國互聯(lián)網金融人才體系建設研究報告》指出，在未來5～10年內，中國互聯(lián)網金融行業(yè)人才缺口將達百萬人以上。互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展對從業(yè)者的能力和素質提出了更高的要求，傳統(tǒng)的金融人才已難以滿足互聯(lián)網金融行業(yè)對復合型人才的需要。
一、互聯(lián)網金融人才能力需求分析
互聯(lián)網金融具備金融和互聯(lián)網兩種屬性，這就決定了互聯(lián)網金融從業(yè)人員必須具備互聯(lián)網思維，既要具備較強的風險意識，對業(yè)務操作風險、市場風險、技術風險、流動性風險等常見風險有較強的防控能力；又要掌握必要的信息技術、數據分析、云計算、網絡安全等技術知識。因此，互聯(lián)網金融從業(yè)人員不僅要具備扎實的專業(yè)基礎知識和技能，也要具有較強的學習能力和創(chuàng)新思維方式，以適應瞬息萬變的互聯(lián)網技術與金融創(chuàng)新。
二、構建互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系的基本思路
構建互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系可以更好地規(guī)范人才的培養(yǎng)過程，提高人才培養(yǎng)質量。高職院校應按照崗位能力要求的相關性來設置課程，促使課程結構與崗位能力相匹配，以提高學生的職業(yè)能力，為社會培養(yǎng)高素質的互聯(lián)網金融人才。
1.夯實基礎，強調能力。高職院校應設置專業(yè)基礎課程，使學生全面掌握現代金融業(yè)務的基本原理、方法等基礎理論知識，提高學生互聯(lián)網金融信息技術的應用能力，并在加強信息技術與金融產品交叉結合的基礎上，注重加強學生的基礎能力培養(yǎng)，提高其分析、解決實際問題的能力。
2.強化實踐，突出特色。應用型人才的培養(yǎng)離不開實踐教學環(huán)節(jié)，在構建課程體系的過程中，職業(yè)院校應提高實踐教學在整個課程體系中的比重，以提高學生的實踐能力，培養(yǎng)滿足企業(yè)需求的互聯(lián)網金融人才。
三、互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系設計
互聯(lián)網金融是一個新興行業(yè)，教育部2015年才將互聯(lián)網金融專業(yè)新增在高職高專目錄中，目前，我國高職院校尚未形成完善的互聯(lián)網金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系。高職院校只有及時關注行業(yè)需求，構建科學的課程體系，才能為社會培養(yǎng)符合企業(yè)需求的復合型專業(yè)人才。
1.互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系設置。高職院校應將互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系分為四類：專業(yè)基礎課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實踐課程和專業(yè)能力拓展課程。第一，專業(yè)基礎課程主要包括現代金融基礎、經濟學基礎、會計基礎、高等數學、商務禮儀、互聯(lián)網金融概論、金融市場調研、經濟、金融法規(guī)與案例等課程。通過專業(yè)基礎課程的系統(tǒng)學習，可以加強學生對互聯(lián)網金融知識的理解和應用，從而提高其互聯(lián)網思維和邏輯推理能力。第二，專業(yè)核心課程主要包括金融數據分析、網貸與眾籌、互聯(lián)網金融支付、移動應用開發(fā)、互聯(lián)網金融營銷、互聯(lián)網金融風險控制、征信知識與實務、互聯(lián)網金融風險監(jiān)管及法規(guī)等課程。這類課程設置的學分相對較高，通過系統(tǒng)學習可使學生掌握互聯(lián)網金融的專業(yè)知識，著重培養(yǎng)學生在互聯(lián)網金融營銷、金融數據分析、系統(tǒng)運營、移動開發(fā)、征信和風險管理等方面的業(yè)務能力。第三，專業(yè)實踐課程分為實驗課和實踐課程。專業(yè)實踐課程應獨立設置，如互聯(lián)網金融業(yè)務體驗、互聯(lián)網金融市場調研、IT綜合技能實踐、畢業(yè)設計等課程。專業(yè)實踐課程可采取“工作室”或“小組制”進行，教師通過分組的形式，安排學生到互聯(lián)網金融行業(yè)進行實地調研與業(yè)務體驗，從而調動學生在學習過程中的主觀能動性。實踐課程有助于學生將所學知識由理性認知轉向感性認知，教師將實踐活動引入課程教學，可以激發(fā)學生學習的主動性，從而提高其實踐能力。第四，專業(yè)能力拓展課程也叫專業(yè)方向課程。職業(yè)院校應設計模塊化的能力拓展方向，如移動應用開發(fā)、互聯(lián)網金融營銷、互聯(lián)網金融系統(tǒng)運營等方向。互聯(lián)網金融涉及多學科的知識，行業(yè)迫切需要復合型的專業(yè)人才。學生可選擇適合自己的發(fā)展方向進行專業(yè)能力拓展，以有效提高學生的實踐能力和創(chuàng)新能力。
2.互聯(lián)網金融專業(yè)核心課程體系的特點。第一，注重學科之間的滲透融合，培養(yǎng)復合型互聯(lián)網金融人才。高職院校互聯(lián)網金融專業(yè)的課程設置，應與信息技術和互聯(lián)網金融相結合，突破傳統(tǒng)教學模式的束縛，通過合理分析、科學規(guī)劃，高度重視各學科之間的融合和滲透。在整個課程體系中，專業(yè)基礎、專業(yè)核心、專業(yè)實踐等模塊之間既相對對立，又相互補充。只有學科之間、行業(yè)之間互相滲透融合，才能共同促進互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)。第二，體現技術性和信息化特色，突出金融科技的應用性。在互聯(lián)網時代，以大數據和區(qū)塊鏈為代表的新金融技術得到了快速發(fā)展，降低了金融創(chuàng)新的成本和難度，擴展了金融創(chuàng)新的想象空間和覆蓋領域。互聯(lián)網金融主要提供新渠道，將傳統(tǒng)的各類金融互聯(lián)網化，沒有從根本上變革金融業(yè)的生產方式；金融科技則通過技術的創(chuàng)新實現金融業(yè)務的創(chuàng)新，打造新的生產方式。因此，在課程體系中設置技術性、信息化的課程，可以充分發(fā)揮金融科技的應用性，促進科技與金融從分立走向協(xié)同共贏。第三，以崗位能力為導向，培養(yǎng)學生解決實際問題的能力。加強課程實踐教學對于應用型人才培養(yǎng)具有重要的意義，也是提高學生專業(yè)技能和創(chuàng)新精神的重要途徑。高職院校應在互聯(lián)網金融專業(yè)中獨立設置實踐課程，如互聯(lián)網金融業(yè)務體驗和IT技能綜合實踐課程等。互聯(lián)網金融業(yè)務體驗應安排在學生進入訂單班之前，由訂單企業(yè)進行對接，為期1～2周。學生在行業(yè)師傅的帶領下參與企業(yè)的真實項目，提前體驗未來的工作，獲得感性認識，從而指導未來的工作選擇。IT技能綜合實踐主要以“工作室”和導師制的形式進行，學生進入“工作室”后，應在導師的指導下進行專業(yè)技能實踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問題的能力。
3.互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系有效實施的路徑。第一，建立由學校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結合的復合型教學團隊。師資隊伍是決定教學質量的關鍵因素,高職院校應積極引入名師（高校名師）補充師資力量，引入名家（企業(yè)骨干）充實專業(yè)實踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專業(yè)方向。具體專業(yè)課程的設置應由學校和行業(yè)共同制定，課程教學工作由行業(yè)專家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學由訂單企業(yè)一線專家承擔。第二，夯實基于“雙導師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式。高職院校應積極探索現代學徒制和混合所有制形式下的互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)。第一，加強校企合作，以訂單式人才培養(yǎng)模式探索互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)機制；第二，每月常態(tài)化走訪行業(yè)企業(yè)，及時了解企業(yè)的人才培養(yǎng)需求；第三，持續(xù)吸引更多行業(yè)、企業(yè)的兼職教師走進課堂為學生授課，并大量引入企業(yè)最新技術和案例充實課程教學內容；第四，深入探索“雙導師制”人才培養(yǎng)模式，在大二階段按照專業(yè)方向推行“校內導師+行業(yè)導師”的學生專業(yè)、職業(yè)發(fā)展指導機制；第五，在優(yōu)化訂單人才培養(yǎng)質量的基礎上，與更多的互聯(lián)網金融企業(yè)開展訂單式人才培養(yǎng)模式，以保障學生的優(yōu)質就業(yè)、對口就業(yè)。第三，改革教學方法、手段和教學組織形式。第一，教師應根據課程具體情況靈活使用教學方法，如合作式學習、項目教學法、案例教學法、任務驅動教學法、講授教學法、分組討論法、情境教學法、角度扮演法等，以提高學生的實踐能力。第二，教師應充分利用立體化教學資源進行課堂授課，如課程網站、案例、項目實例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發(fā)學生學習的積極性。第三，教師可通過“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產性實訓、任務驅動、項目教學等形式，指導學生完成移動互聯(lián)網金融產品應用開發(fā)、金融產品營銷方案設計、推廣方案設計、客服流程設計、網站開發(fā)等任務，為學生提供豐富的實踐機會。
四、結語
在構建科學的互聯(lián)網金融專業(yè)課程體系過程中，高職院校對接了互聯(lián)網金融企業(yè)對人才職業(yè)崗位的能力需求，明確了學校培養(yǎng)互聯(lián)網金融人才的目標和定位，也促進了校企間的合作與交流。高職院校通過訂單式人才培養(yǎng)模式與企業(yè)進行深度合作，這不僅可以培養(yǎng)企業(yè)滿意的互聯(lián)網金融專業(yè)人才，也為學生提供了對口就業(yè)的機會，從而促使互聯(lián)網金融專業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。
作者：熊建宇 單位：浙江金融職業(yè)學院
［參考文獻］
第4篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
［關鍵詞］互聯(lián)網金融；高等金融教育；SWOT；教學改革
2013年以來，互聯(lián)網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數據”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯(lián)網“經濟”、互聯(lián)網“金融”和互聯(lián)網下的“大數據”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數據的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網金融教育的研究，通過互聯(lián)網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯(lián)網金融的優(yōu)勢和特點
（一）大數據優(yōu)勢
互聯(lián)網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網金融的出現，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數據技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。
（二）人工智能優(yōu)勢
與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優(yōu)化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學習，互聯(lián)網金融下每日新增的海量用戶數據，以及公司之間的數據共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數據系統(tǒng)的優(yōu)勢。
（三）“互聯(lián)網+”的后發(fā)優(yōu)勢
“互聯(lián)網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎和共同體，互聯(lián)網金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領先于傳統(tǒng)產業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。
（四）規(guī)模優(yōu)勢
2008年以來，互聯(lián)網金融的交易規(guī)模迅速擴大，經營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網金融由一系列的產業(yè)鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。
（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢
2013年以來，互聯(lián)網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網的移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務———海量支付數據以及數據驅動的增值服務，為互聯(lián)網金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網金融業(yè)務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數據、云計算和人工智能等技術幫助互聯(lián)網金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務；六是基于互聯(lián)網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應對互聯(lián)網金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應對互聯(lián)網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯(lián)網金融的影響提供了分析思路和依據。
（一）優(yōu)勢
首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎和優(yōu)勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業(yè)的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發(fā)表的論文數量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業(yè)培養(yǎng)、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網金融的相關課程可根據不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現功能性。第三，互聯(lián)網經濟和互聯(lián)網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設和發(fā)展。
（二）劣勢
傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數據、人工智能和機器學習等涉及計算機與統(tǒng)計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現業(yè)界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網金融跟風開設課程的現象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。
（三）機遇
互聯(lián)網金融是朝陽產業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當前，互聯(lián)網金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網金融教育轉型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學科點申報、專業(yè)建設和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務模式的細分和產品之間進行內部整合。互聯(lián)網金融也正在逐步通過用戶、大數據和場景的互動來實現對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統(tǒng)金融機構進行強有力的整合運作。互聯(lián)網金融的跨界整合實現了不同行業(yè)功能的有機結合，推動了我國區(qū)域經濟在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業(yè)務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。
（四）挑戰(zhàn)
首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當前互聯(lián)網金融“混業(yè)發(fā)展”的現實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯(lián)網金融教育強調“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網金融的優(yōu)勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結語
高等金融教育承擔著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在。互聯(lián)網金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業(yè)務的原理，掌握信息化技術并能對大數據進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優(yōu)化課程設置，培養(yǎng)復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網金融轉型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數據和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯(lián)網金融風險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯(lián)網金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風險的能力，達到普及金融教育的目的。
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第5篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
關鍵詞:互聯(lián)網金融經濟;風險;防范措施
在市場經濟發(fā)展逐漸加快，信息技術更為成熟的背景下，互聯(lián)網金融經濟應運而生，和傳統(tǒng)金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優(yōu)勢的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯(lián)網金融經濟呈現較快的發(fā)展趨勢，然而相關的法律法規(guī)并不是十分完善，監(jiān)管制度也沒有構建起來，這就使得發(fā)展不夠穩(wěn)定。因此要尋找到可行的措施來展開風險防范，進而使得市場經濟能夠保持良好發(fā)展。
一、互聯(lián)網金融概述
(一)互聯(lián)網金融的概念
所謂互聯(lián)網金融，即是將互聯(lián)網技術、傳統(tǒng)金融模式切實結合起來，對網絡技術加以充分應用，進而尋找到全新金融模式。從廣義角度來說，通過互聯(lián)網金融能夠使得資金真正實現融合、共享，同時可以將云支付之類的財務工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現的沖突切實避免。
(二)互聯(lián)網金融的特征
1．創(chuàng)新性
在進入到信息時代后，大家的生活質量有明顯的提高，尤其是在科技發(fā)展速度持續(xù)加快之際，人們對互聯(lián)網的依賴度大幅增加，而這就為互聯(lián)網金融的誕生奠定了堅實的基礎。對云支付之類的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯(lián)網金融創(chuàng)新性的具體呈現方式。
2．高效性
從傳統(tǒng)的金融業(yè)務辦理來看，客戶只能夠通過營業(yè)窗口來完成業(yè)務辦理，速度顯得較為遲緩。而對互聯(lián)網金融予以充分利用后，則可使得存在的問題切實消除，計算機操作能夠按照標準的流程展開，客戶可以在短時間內辦理完業(yè)務，可以享受到更為理想的金融服務，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯(lián)網金融呈現出明顯的高效性。
3．成本低
互聯(lián)網金融得到應用后可以使得營業(yè)網點數量切實減少，資金成本、人力資源成本的實際投入就可控制在合理范圍內。對于資金的供應方、需求方來說，在平臺中就能夠完成相關操作，交易更為簡便，而且成本能夠大幅降低。
(三)互聯(lián)網金融的發(fā)展狀況
從我們國家的現狀來看，互聯(lián)網金融的發(fā)展速度是較快的，如果依然采用傳統(tǒng)技術的話，大家在投資方面的需求就難以得到滿足。國內互聯(lián)網金融的發(fā)展模式呈現出多樣性，常見的有第三方支付、大數據金融、P2P網絡貸款等模式，這對互聯(lián)網金融的發(fā)展起到一定的促進作用。然而從當下國內金融領域的發(fā)展來說，創(chuàng)新成為關注的重點，隨著科技的成熟，互聯(lián)網金融交易規(guī)模得到拓寬。國內的互聯(lián)網金融經濟剛剛興起，雖然發(fā)展較為迅速，但是出現的問題依然是較多的，因此要針對具體的問題尋找到可行的解決之策，進而使得互聯(lián)網金融能夠真正保持穩(wěn)健發(fā)展。
二、互聯(lián)網金融存在的主要風險類型
(一)信息失真
互聯(lián)網金融呈現出一定的獨特性，通過會計信息可以使得金融活動的實際情況清晰呈現，這樣就可保證金融執(zhí)行真正做到位。若想保證互聯(lián)網金融具有的實用價值能夠得到大幅提高，必須要針對金融信息展開嚴格管控，如此方可使得信息質量能夠有大幅提升。國內的互聯(lián)網金融加快了前行的腳步，而且其呈現出明顯的開放性，這就使得不法分子獲得可乘之機，和管理人員勾結起來對關鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會導致信息失真發(fā)生，對正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現此種情況，互聯(lián)網金融就難以在第一時間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會對互聯(lián)網金融的長期發(fā)展產生較大的影響［1］。
(二)技術的風險
1．系統(tǒng)安全風險
眾所周知，互聯(lián)網金融將網絡平臺作為基礎，然而計算機技術是存在一定風險的，這就導致互聯(lián)網金融也要面對不少的隱患。從當下采用的加密技術來看，其完善性、系統(tǒng)性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問題的話，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來，有些關鍵信息就會發(fā)生泄露。除此以外，TCP/IP協(xié)議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來的安全隱患也是非常明顯的，如此就會導致風險的發(fā)生概率大幅增加。
2．互聯(lián)網金融機構抵抗風險能力較差
我們國家對互聯(lián)網金融的關注程度是較高的，這就為其發(fā)展奠定了較為堅實的基礎。但這里需要指出的是，雖然互聯(lián)網金融企業(yè)的數量持續(xù)增加，然而時間并不長，沒有積累豐富的經驗，市場因素會對其產生明顯的影響。比如，市場利率、事故等造成的負面影響是較大的，這就導致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場出現較大波動的話，則會使得整個行業(yè)的發(fā)展受到影響。
3．金融監(jiān)管不及時
互聯(lián)網金融的發(fā)展速度雖然是較快的，然而在現階段依然處于初期階段，尤其是法律法規(guī)并不是非常完善。從互聯(lián)網金融產品的角度來說，現有法律對其產生的約束并不大，監(jiān)管不到位的情況是較為常見的。有些金融產品在進行宣傳過程中存在著夸大的現象，客戶信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發(fā)生的話，則會使得互聯(lián)網金融難以保持穩(wěn)定發(fā)展［2］。
(三)相關法律法規(guī)以及監(jiān)管制度不完善
國內的互聯(lián)網金融剛剛起步，與之相關的法律法規(guī)并未構建起來，部分企業(yè)就會尋找現行法律中存在的漏洞，如此就會使得互聯(lián)網金融發(fā)展受到限制。從我們國家的現狀來看，并未依據互聯(lián)網金融的實際情況制定出法律法規(guī)，這就使得人民應該享有的合法權益受到一定程度損害，互聯(lián)網金融經濟也就難以實現快速發(fā)展。因為監(jiān)督制度存在明顯的缺陷，互聯(lián)網金融涉及大量行業(yè)，這就使得監(jiān)管力度得不到增強。從監(jiān)管部門的角度來說，如果缺少法律制度支撐的話，監(jiān)管工作就難以有序展開，互聯(lián)網金融面對的風險也就會明顯加劇。
(四)缺乏互聯(lián)網金融專業(yè)人才
國內的互聯(lián)網金融的發(fā)展速度是較快的，對專業(yè)人才的需求量也明顯增加，然而從當下的實際情況來看，人才缺口是較大的。這就導致互聯(lián)網金融交易難以順利展開，一旦發(fā)生突發(fā)事件的話，想要及時進行處理是難度較大的［3］。
三、互聯(lián)網金融經濟的風險防范對策
(一)加強風險防控及預警機制
對互聯(lián)網金融予以分析可知，其呈現出明顯的隱蔽性、突發(fā)性，其對監(jiān)管產生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實際效果能夠大幅提高，必須要構建起切實可行的防范指標，可對大數據加以充分利用，在此基礎上構建起行之有效的預警機制。通過大數據能夠從龐大的數據信息中篩選出價值信息，并對其展開全面分析，這樣就能夠尋找到可能發(fā)生的危機，在此基礎上尋找到可行的防范措施。在我們國家，從事互聯(lián)網金融服務的機構已經建立起來，數聯(lián)銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數據平臺、銀河大數據平臺能夠為金融行業(yè)、政府機構提供專門的服務。對數據平臺加以充分利用的話，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠信體系能夠進一步完善。將這些機構的作用充分發(fā)揮出來，可以使得征信系統(tǒng)更具價值，保證金融監(jiān)管更具實效性，并可使得非法金融活動能夠處于監(jiān)控之中。對于社會單位來說，對相關的系統(tǒng)予以充分利用能夠保證互聯(lián)網金融實現穩(wěn)健發(fā)展，進而使得市場安全能夠得到切實維護。
(二)制定完善相關法律法規(guī)，完善監(jiān)管制度
如果法律法規(guī)并不完善的話，非法行為難以得到制止，對于職能部門來說，要針對互聯(lián)網金融交易予以整頓，并對現行的法律法規(guī)予以細化，對第三方支付加以嚴格管控。除此以外，互聯(lián)網監(jiān)管體系也要建立起來，并確保其能夠真正實現統(tǒng)一，相關部門所要承擔的職責得到明確，如此方可保證互聯(lián)網金融交易能夠真正處于監(jiān)管之中。法律法規(guī)的制定也是不可忽視的，只有規(guī)章制度更為完善，展開互聯(lián)網金融交易時方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對監(jiān)管制度予以構建時，要確保其呈現出層次性、全面性，如此方可保證制度風險大幅降低［4］。
(三)提升相關專業(yè)人員的工作素質
互聯(lián)網金融行業(yè)在進行人員招聘時應該要提出較高的要求，并保證專業(yè)人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對高素質人才產生較大的吸引力。相關企業(yè)要切實做好人才培訓工作，將互聯(lián)網金融知識作為主要的培訓內容。除此以外，網絡警察隊伍的建設也是不可忽視的，除了要保證其擁有執(zhí)法能力外，同時應對金融、法律等方面的知識有切實的了解，如此方可順利獲取電子證據，對非法行為予以大力打擊，進而保證互聯(lián)網金融交易能夠順利展開。從互聯(lián)網金融企業(yè)的角度來說，要通過有效途徑來保證相關人員的專業(yè)素養(yǎng)大幅提高，并組建起專職的風險管理部門，如此可以使得風險監(jiān)控順利展開，企業(yè)具有的應對風險能力可以切實增強。
(四)增加互聯(lián)網金融交易的透明度
當前，我國互聯(lián)網金融交易過于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導致許多安全問題的出現，為了更好地解決這一問題，只有不斷增加互聯(lián)網金融交易信息的透明度。比如，在一些相關的銀行、證券等傳統(tǒng)機構中準確透明一些交易信息，讓投資者更好地進行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯(lián)網金融機構的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯(lián)網金融交易雙方信息的透明度，對交易雙方進行網上身份驗證、核實，建立一個系統(tǒng)、健全的現代化信息平臺，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進行進金融交易，促進互聯(lián)網金融交易的健康有序進行。互聯(lián)網金融行業(yè)高速發(fā)展，各種金融信息隨之而來，但是，其中真假各參。只有增加互聯(lián)網金融信息的透明度，互聯(lián)網交易雙方進行分析甄別，才能夠對這些真實的金融信息進行高效利用，對虛假信息能夠不上當，保障自己的合法權益［5］。
(五)互聯(lián)網金融安全與技術風險及對策
安全與技術風險是當互聯(lián)網的金融平臺遭受非法入侵導致癱瘓，致使用戶個人信息泄露的一種風險。我國當前互聯(lián)網金融的安全與技術風險一般表現在以下幾個方面。首先，在安全與技術方面第三方支付平臺有漏洞存在，使得用戶個人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現象大量存在，支付寶支付平臺就曾在2013年出現過用戶手機號碼、個人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術事故。其次，P2P的網貸平臺被黑客攻擊造成癱瘓。近年來出現了多起P2P的網貸平臺被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網、人人貸等諸多P2P的網貸平臺。最后，云計算與大數據帶來了一定的負面影響。在大數據時代背景下，聚集了海量數據，密集的數據使得其泄露的可能性。如果個人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個人權利、個人隱私等方面的安全將會受到威脅，后果不堪設想。要想對互聯(lián)網金融的安全與技術風險進行防范，就要做好用戶的保護工作。互聯(lián)網金融是一種新生的事物，用戶會受到其個性化服務、高回報、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風險。因此，要對用戶進行多方面的保護工作。第一，為用戶普及互聯(lián)網金融的相關知識與產品，特別是多種互聯(lián)網金融存在的風險，使用戶風險防范的意識得到提高。第二，構建互聯(lián)網金融的相關資訊平臺，對用戶的疑難問題進行專業(yè)回答，防止用戶對互聯(lián)網金融的操作不當與理解錯誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權的多種渠道，幫助用戶解決由于企業(yè)違反合約帶來的互聯(lián)網金融損失問題。與此同時，增強行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺互聯(lián)網金融的相關法律法規(guī)存在滯后性，應加強約束互聯(lián)網金融，增強互聯(lián)網金融領域的自律性。第一，建立一個互聯(lián)網金融的相關行業(yè)協(xié)會，不斷加強互聯(lián)網協(xié)會、金融協(xié)會、互聯(lián)網金融協(xié)會彼此之間的合作，使互聯(lián)網金融領域的共同利益與競爭秩序得到維護，防止不良競爭對公共利益帶來的損害。第二，要出臺互聯(lián)網金融的相關自律規(guī)范，提供給當前市場環(huán)境中多種互聯(lián)網金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標準。第三，發(fā)揮互聯(lián)網金融相關行業(yè)協(xié)會對多個互聯(lián)網金融公司交流與合作的推動作用，使不同公司之間做好技術與信息的彼此共享，進而提高整個互聯(lián)網金融領域對風險的防范能力。第四，聘請互聯(lián)網和金融方面的綜合型人才，減少出現風險的概率。第五，相關互聯(lián)網金融企業(yè)應對自身信息進行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對投資渠道進行選取，有效避免互聯(lián)網金融公司的違約行為。
四、結語
互聯(lián)網金融經濟的發(fā)展有效推動著社會經濟的發(fā)展進步，但是由于互聯(lián)網金融的復雜性，導致了較多的交易風險。通過進一步實踐探索，總結了互聯(lián)網金融經濟風險防范途徑，要不斷加強相關工作人員專業(yè)能力，要重視結合互聯(lián)網金融經濟風險因素，科學制訂更加完善的防范手段，才能進一步保證互聯(lián)網金融經濟不斷發(fā)展，以為社會經濟建設與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。
參考文獻:
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［2］牟澤涵．互聯(lián)網環(huán)境對金融經濟增長的影響［J］．商業(yè)文化，2020(17):32－33．
［3］高正嘉．互聯(lián)網金融經濟的風險防范［J］．佳木斯職業(yè)學院學報，2018(12):464，466．
［4］張繼東．互聯(lián)網金融經濟的風險防范［J］．現代經濟信息，2018(4):311．
第6篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
關鍵詞 互聯(lián)網金融 高職金融專業(yè) 課程體系 構建 研究
中圖分類號：G712 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.07.010
1互聯(lián)網金融的產生基礎與發(fā)展動力
互聯(lián)網金融是借助計算機網絡技術的不斷發(fā)展而產生的，在此過程中，隨著支付技術、網絡通信技術等的發(fā)展，促使互聯(lián)網金融的發(fā)展具備了扎實的技術支撐基礎。基于傳統(tǒng)金融結構市場下，相應的金融機構會以信息壟斷的方式來實現壟斷利潤的獲取，而這對于非金融機構而言，在參與行業(yè)市場競爭的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術優(yōu)勢來實現對交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術領域的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網金融能夠在金融領域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應交易成本低且交易過程簡單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎。與此同時，在普惠金融理念提出與貫徹落實的過程中，促使金融服務質量隨之得到不斷提升，而相應服務對象群體的范圍在逐漸擴展，在確保人人享受到金融權利與服務的同時，促使互聯(lián)網金融憑借自身的優(yōu)勢吸取了大量的投資理財群體，同時還為解決當前中小企業(yè)融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數據來源廣泛，為提高互聯(lián)網金融信息的真實可靠性奠定了基礎。基于傳統(tǒng)金融模式下，信息的不對稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實信息則需要投入相應的成本，而互聯(lián)網金融則能夠借助電商平臺，通過用戶群體交易評價等信息內容，來實現真實可靠信息的獲取。
2互聯(lián)網金融給高職金融專業(yè)課程帶來的影響
2.1課程體系所受到的影響
以金融管理與實務專業(yè)為例，當前其主要是以專業(yè)課程與公共課程兩部分組建而成的，而對于互聯(lián)網金融這一教育內容而言，當前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強化對相關專業(yè)知識教育的基礎上，能夠有效彌補當前該專業(yè)課程體系所存在的不足，同時還能夠打造獨屬于本校特色化專業(yè)。與此同時，對于互聯(lián)網專業(yè)課程而言，其會基于當前行業(yè)發(fā)展實際以及專業(yè)發(fā)展需求下，對該課程體系進行優(yōu)化與完善，其中，不乏一些院校將該專業(yè)與信息技術專業(yè)課程進行了融合，進而彰顯出該專業(yè)課程的技術性特點，為更好地應對互聯(lián)網金融給該專業(yè)教育所帶來的影響奠定基礎。
2.2給該專業(yè)課程內容結構帶來的影響
對于高職院校而言，其承擔著培養(yǎng)復合型技術性人才的重任，對于金融專業(yè)教育而言也不另外，其在進行該專業(yè)課程內容設置的過程中，強調對學生實務操作能力的培養(yǎng)，確保學生具備專業(yè)技能以應對行業(yè)市場對人才所提出的高要求。以該專業(yè)課程下的銀行實務類課程為代表，從這一課程內容的結構上看，主要是圍繞傳統(tǒng)銀行業(yè)務來展開的實務技能教育，而基于互聯(lián)網金融所帶來的影響下，相應課程教學內容也因此需要實現與之相適應的變化。基于互聯(lián)網金融下，相應產品的推出學科探索則使得整個利率市場隨之發(fā)生了變革，同時基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式下的支付結算以及融資投資等市場壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務的過程中，基于利益角度出發(fā)而轉向選擇了互聯(lián)網金融平臺，豐富的產品與高質量的服務能夠很好地滿足客戶之需。因此，對于高職院校金融專業(yè)而言，則就需要對課程內容結構進行優(yōu)化調整，以滿足當前金融服務業(yè)務下所提出的各種新要求，實現對這一挑戰(zhàn)的有效應對。
2.3相應課程業(yè)務流程所受到的影響
基于互聯(lián)網金融的影響下，對于傳統(tǒng)金融領域而言，其在發(fā)展業(yè)務的過程中，也逐漸向電子化方向轉變，借助網絡業(yè)務的開展來踐行普惠思想。以事務類課程為例，基于商業(yè)銀行的綜合柜臺業(yè)務中，相應業(yè)務流程逐漸被簡化，將貸款審批流程縮短，以提升服務效率與客戶滿意度，并實現對客戶信息的綜合性整合。而基于互聯(lián)網金融所帶來的影響，需要將新興的業(yè)務進行融入，如通過手機以及網絡銀行等業(yè)務模式的開展來實現業(yè)務范圍的拓展，進而實現對業(yè)務流程的不斷優(yōu)化。
3基于互聯(lián)網金融環(huán)境下高職金融專業(yè)搭建相應課程體系的對策
3.1指導思想的定位
第7篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
【關鍵詞】互聯(lián)網金融 傳統(tǒng)金融 影響 資本 市場 服務 產品
一、互聯(lián)網金融概述
由于互聯(lián)網金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對網絡銀行、第三方支付、P2P網絡借貸等互聯(lián)網金融常見模式有一個較為明確的內涵概述，而對互聯(lián)網金融還未形成較為標準、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網金融的研究現狀來看，對互聯(lián)金融的定義有一個較為廣泛的認識，主要有以下幾種觀點。馬云作為互聯(lián)網金融發(fā)展的典型推動者，其對互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認為互聯(lián)網金融是互聯(lián)網企業(yè)從事金融業(yè)務的行為，而傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網開展的金融業(yè)務只能稱為金融互聯(lián)網。謝平則認為互聯(lián)網金融是伴隨著互聯(lián)網信息技術的發(fā)展而出現的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認同此觀點，其認為互聯(lián)網金融是利用互聯(lián)網技術對金融業(yè)務進行創(chuàng)新、變革后的產物。萬建華認為互聯(lián)網金融是信息時代背景下對金融模式、金融產品、金融服務的一種創(chuàng)新，也應該是第三種金融模式。但林采宜認為互聯(lián)網金融只是金融服務與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網平臺對直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。
雖然這些專業(yè)人士和研究學者針對互聯(lián)網金融給出了不同的內涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網金融的主旨內容，因此，筆者以此為參考，認為互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為平臺、以信息技術為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務的新興金融模式。互聯(lián)網金融是利用互聯(lián)網信息技術對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質和用途，但卻會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產生重要影響。
由于互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融融合的產物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨有的特性。例如服務方式的虛擬化、服務質量的高效率、服務產品的個性化等等，正是由于它的諸多特性，促進了其近幾年的飛速發(fā)展。
據相關數據統(tǒng)計，從2011年到2014年幾年間，我國網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯(lián)網金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長，如表1所示。這充分說明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會對傳統(tǒng)金融業(yè)產生影響。
表1 2011年與2014年互聯(lián)網金融交易規(guī)模比較
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二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響
互聯(lián)網金融作為信息時代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產物，對傳統(tǒng)金融業(yè)所產生的積極推動作用是顯而易見。但任何新事物所產生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，也會帶來一定的挑戰(zhàn)。
（一）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)產生的作用
不容置疑，互聯(lián)網金融不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產生推動作用，還會促進我國整個金融經濟的發(fā)展。
1.加速金融創(chuàng)新。互聯(lián)網金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構建了一個多種類型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺，從而加快金融機構、模式及產品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網技術與金融業(yè)的融合重構了當前的金融生態(tài)體系，新金融機構、新金融形態(tài)不斷涌現。其次，在互聯(lián)網金融的推動下，傳統(tǒng)金融機構既有的盈利、銷售、服務及管理模式不得不作出轉型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網技術與金融技術的不斷融合，大量個性化、差異化的基于消費者及小微企業(yè)需求的金融產品由理論變?yōu)楝F實，這豐富了現有金融產品的種類。
2.加快金融變革。互聯(lián)網金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經營理念、盈利模式、業(yè)務流程、組織架構。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風險、成本為重中之重的經營理念，轉向以客戶為中心、以市場為導向，注重客戶體驗，培養(yǎng)客戶關系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產品及服務變革來建新的盈利模式。最后，驅動傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務流程和組織架構，促進組織的扁平化、網絡化以及流程高效化、簡捷化發(fā)展，從而。
（二）互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
雖然互聯(lián)網金融驅動傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來的挑戰(zhàn)是不容忽視的。
1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網金融的強項。互聯(lián)網與金融業(yè)的結合，各類金融業(yè)務可直接在網上交易。從而降低交易雙方的信息不對稱程度、風險分擔成本，進而弱化傳統(tǒng)金融機構的資本中介作用。例如，Google上市時沒有選擇金融中介機構，而是直接應用了互聯(lián)網金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺上發(fā)行。這種互聯(lián)網金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實現資源的有效配置，提高市場有效性，趨向于無金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。
2.減少收入來源。傳統(tǒng)金融機構以利差為主要收入來源，在金融業(yè)相對壟斷、市場價格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護。但隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場參與者的大眾化趨勢明顯，以及利率化市場的不斷推進，非利息收入的比重會越來越大，這對于銀行以往利差為主的收入結構而言，所產生的沖擊還是非常大的。
3.動搖客戶基礎。客戶是金融機構實現經濟收益的最重要基礎條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據這一定律，銀行只需服務20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶且享受著低端服務，這足以說明一旦客戶基礎產生動搖，將對傳統(tǒng)金融機構產生重要影響。據中國IT研究中心報告，截至2014年第二季度，中國網絡購物的網民數量已經超過3.32億人。互聯(lián)網金融正是抓住這一機遇，實現客戶精準營銷，動搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎。
三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)金融的發(fā)展策略
可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機遇也有挑戰(zhàn)，為了促進互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進，唯有“趨利避害”，才能進步完善金融體系，促進我國金融經濟的生態(tài)發(fā)展。
（一）資源利用
互聯(lián)網金融近些年發(fā)展速度較快，但其無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應充分利用現有資源優(yōu)勢，積極調整轉型，從而應對互聯(lián)網金融的各種沖擊，進而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。
1.依托網絡平臺，開展金融業(yè)務。隨著互聯(lián)網與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開拓新市場，發(fā)展新業(yè)務，必須充分應用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢。首先，立足重點客戶，突顯專業(yè)優(yōu)勢。互聯(lián)網金融目前以中小客戶為主體，這是因為所需要的服務更專業(yè)，這是互聯(lián)網金融目前而言是無法實現的。然而傳統(tǒng)金融機構且具備了這方面的條件，因此，應通過服務內容、服務方式等方面的優(yōu)化來提高重點客戶服務效率，從而形鞏固與重點客戶之間的關系。其次，關注一般客戶，突出服務特色。一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開拓與發(fā)展，因此，應提高加強對一般客戶的重視，根據一般客戶服務需求，通過服務質量及服務效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。
2.借助網點渠道，增強客戶體驗。大量的網點渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢，應充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對客戶進行分區(qū)處理，在增加大堂服務人員及專業(yè)咨詢人員比例的同時，普及電子銀行業(yè)務。其次，突顯渠道功能的全面。應完善各網點業(yè)務，使所有網點均可辦理已開辦的所有業(yè)務，精減業(yè)務辦理流程，提高業(yè)務辦理效率。最后，提高客戶的服務體驗。在客戶體驗上，以開放式的營銷模式增加客戶體驗類產品，從而吸引客戶注意力。
（二）模式創(chuàng)新
面對著互聯(lián)網金融的突飛猛進，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產品及服務附加值，才能實現與互聯(lián)網金融共生存。
1.產品創(chuàng)新。產品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務創(chuàng)新的關鍵。應借鑒互聯(lián)網金融的成功經驗，相關業(yè)務應介入到專業(yè)電商平臺中來，業(yè)務內容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結算，還應包括托管、擔保等線上服務，應著手構建“網上商城+網絡融資+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點。
2.服務創(chuàng)新。面對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應充分配備人力、物力，以適應互聯(lián)網金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺的合作，節(jié)省自身平臺建設的時間及成本，并與互聯(lián)網金融形成良好的布局，實現金融服務的重大突破。
四、結語
綜上所述，互聯(lián)網金融是信息時代下金融業(yè)發(fā)展的必然產生，其雖然有諸多優(yōu)點，但仍然無法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，通過資源利用、服務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。
參考文獻
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第8篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)；策略選擇
現代信息技術不斷發(fā)展與完善并逐步涉足金融領域，參與資源配置，使得互聯(lián)網金融如雨后春筍般涌現和發(fā)展，在互聯(lián)網金融的推動下，我國的金融模式、格局正發(fā)生深刻的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正遭遇挑戰(zhàn)和打擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光來應對這種變化，實現互聯(lián)網時代的創(chuàng)新發(fā)展。
一、互聯(lián)網金融的發(fā)展模式
隨著移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網信息技術的發(fā)展，網上購物消費、網絡信貸、網絡財富管理等日漸盛行，互聯(lián)網金融應運而生。互聯(lián)網金融模式參與度高、透明度強、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網貸、眾籌、電子貨幣等模式。
一是第三方支付模式。第三方支付平臺是一些和產品所在國家及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，起到中介和臨時儲存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機構，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網貸（peer to peer lending）模式。P2P網貸是借貸雙方通過第三方互聯(lián)網平臺直接進行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺發(fā)放借款信息，招標一個或多個投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創(chuàng)意人用“團購+預購”的形式，通過互聯(lián)網方式籌款項目向網友募集項目資金的模式，只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，如眾籌網等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而清償債務。簡言之，電子貨幣是虛擬財富值，可用來交易，取代了傳統(tǒng)貨幣的一些功能。
二、互聯(lián)網金融模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網金融具有獲取大數據的能力
互聯(lián)網金融基于一定的平成借貸、投融資，在網絡平臺中可獲得大量關于中小微企業(yè)和個人的相關信息，如企業(yè)和個人的資信等情況，可以幫助互聯(lián)網金融機構進行決策，判斷是否將資金貸給該企業(yè)或個人。另外，由于互聯(lián)網金融具有獲得大數據的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融企業(yè)收集信息的成本將降低，縮短了時間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業(yè)和個人獲得信用貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常向大企業(yè)放貸，而忽略了中小微企業(yè)及個人。
（二）互聯(lián)網金融具有云存儲與云計算的能力
互聯(lián)網金融企業(yè)通過互聯(lián)網技術收集到大數據時，需要對大數據進行分析利用才能夠真正發(fā)揮大數據的作用。正因為互聯(lián)網具備云存儲技術與云計算能力，使得互聯(lián)網金融企業(yè)可以將收集到的信息不論任何時間、任何地點地進行分析，并且無限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于不同的金融產品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進行重復、非完全智能化的運算，效率較低，也會引起客戶對服務和分析計算的不滿意。
（三）互聯(lián)網金融基于大數據和云計算大大降低了成本
互聯(lián)網金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設后，其后期的運行成本將很低，主要集中在依托互聯(lián)網的大數據能力收集信息和云計算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯(lián)網金融機構能夠為大量中小微企業(yè)及個人提供貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長，投入大，成本高。互聯(lián)網金融模式只需要借貸企業(yè)或個人與互聯(lián)網金融企業(yè)通過網絡通信解決，節(jié)約了其他多余成本，降低了在互聯(lián)網金融模式中各主體之間的交易成本。
三、互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
（一）互聯(lián)網金融大數據的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行認為，小微企業(yè)及個人的金融投入產出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門及大中型企業(yè)，所以大量的小微企業(yè)和個人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯(lián)網金融通過應用大數據進行物流、信息流的整合來控制風險，因而可以快速、方便地通過網絡信貸搶占小微市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位造成了威脅。
（二）互聯(lián)網金融支付結算及渠道運營的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸交易，借貸過程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高成本、繁瑣的支付結算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動支付模式取代，進而導致銀行網點服務功能弱化。另一方面，互聯(lián)網金融從支付結算的渠道中轉端逐步走向資產管理的產品創(chuàng)造端，如阿里巴巴收購天弘基金股權進軍金融領域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出理財基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險聯(lián)合設立財產保險，互聯(lián)網金融的跨界經營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子銀行服務渠道帶來運營模式的新挑戰(zhàn)。
（三）互聯(lián)網金融資源配置的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局是以專業(yè)技術、密集知識和風險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風險和低成本的金融產品與服務；而互聯(lián)網金融則市場參與度高，不論客戶的規(guī)模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯(lián)網金融模式中的交易雙方可通過一定的平臺查找機會并匹配交易，對信息中介的需求優(yōu)于資金中介，加之互聯(lián)網金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價更加市場化，降低了信息不對稱和交易成本，加快了金融脫媒進程，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為中介的獨立性和必要性，對其形成了一定的沖擊。
四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，應對互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)的策略選擇
（一）完善線上平臺，積累、挖掘、保護數據，創(chuàng)新產品
互聯(lián)網金融最大的優(yōu)勢在于大數據的優(yōu)勢及云計算的技術，通過數據挖掘，了解客戶真正的需求，從而設計出適合用戶的金融產品。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多通過線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應向互聯(lián)網金融學習，多方位發(fā)展自己的信息渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺進行品牌宣傳，擴大影響力，在與客戶的互動中了解客戶的需求，營銷金融產品。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自建線上平臺，獲取廣大客戶的行為數據，了解企業(yè)的經營狀況和個人的消費習慣，評估企業(yè)和個人的資信情況，有針對性地開發(fā)金融產品，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。通過線上平臺，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯(lián)網金融接軌，實現脫媒發(fā)展。
（二）與互聯(lián)網金融優(yōu)勢互補，在競爭中合作
首先是在支付平臺方面的合作。互聯(lián)網金融并不能創(chuàng)造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補充與延伸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可與互聯(lián)網金融就網絡移動支付平臺和第三方支付進行合作，銀行可通過平臺掌握大量的終端客戶信息，進而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作。互聯(lián)網金融不能作為獨立主體吸收存款，資本規(guī)模較小，仍依賴于傳統(tǒng)銀行，銀行可借此以某種雙方都認為合適的形式參與到新的信貸模式中。
（三）加大技能培訓，發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才
互聯(lián)網金融的技術性和金融性對人才提出了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的員工或者純經濟金融專業(yè)，或者純計算機專業(yè)，缺少既懂得數據建模，又精通計算機網絡技術，熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應注重選聘復合型人才，同時加強對具有經濟金融專業(yè)背景的人才進行科技知識培訓，而對具有科技專業(yè)背景的人才加以金融業(yè)務的培訓，大力培養(yǎng)多專多能的復合型人才。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網時代仍有優(yōu)勢，如資金雄厚、誠信度高、設施完善、物理網點分布廣泛、監(jiān)管力度大等，這些優(yōu)勢互聯(lián)網金融難以替代。面對互聯(lián)網金融的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應密切關注互聯(lián)網金融發(fā)展動向，轉變發(fā)展觀念，積極調整戰(zhàn)略。
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第9篇：互聯(lián)網金融的專業(yè)范文
互聯(lián)網金融風險現狀
0引言
互聯(lián)網金融的發(fā)展在近些年有了很大進步，在各種形式的金融模式應用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風險，這些風險對互聯(lián)網金融的良好發(fā)展就有著很大阻礙。通過從理論層面加強互聯(lián)網金融風險的控制研究，就能為互聯(lián)網金融風險控制提供理論支持。
1互聯(lián)網金融的發(fā)展特征以及發(fā)展現狀分析
1.1互聯(lián)網金融的發(fā)展特征體現分析
互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯(lián)網金融的效率高特征上表現的比較突出。互聯(lián)網金融的發(fā)展需要計算機技術以及網絡技術進行支持，對金融產品的計算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯(lián)網金融的高效率的特征比較突出的展現。
再者，互聯(lián)網金融的成本低特征也比較突出。互聯(lián)網金融的發(fā)展是通過虛擬網絡實現的，能夠通過互聯(lián)網就對方的信息全面性的了解，對各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價方面有效的制定，在網絡技術的應用下進行交易，能夠節(jié)省大量大時間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。
另外，互聯(lián)網金融的風險性特征也比較突出。互聯(lián)網金融的風險性特征，主要是由于網絡是開放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會存在著相應風險問題。還有就是在相關的法律上沒有針對性完善化的制定，這就會影響互聯(lián)網金融的良好發(fā)展，在金融風險的防范上沒有法律保障。
1.2互聯(lián)網金融的發(fā)展現狀分析
互聯(lián)網金融的逐步發(fā)展中，在勢頭上有著加強。銀行業(yè)務中的支付業(yè)務規(guī)模在逐步的擴大化，對余額寶等理財業(yè)的發(fā)展也有著促進作用。互聯(lián)網貨幣的雛形在當前已經逐步的形成。互聯(lián)網技術支持下的金融領域的發(fā)展，在業(yè)務產品方面有著種類的多樣化，網絡市場和實體經濟市場的結合發(fā)展趨勢愈來愈明顯化，在互聯(lián)網的貨幣雛形也已經形成。互聯(lián)網貨幣作為重要的支付內容，對互聯(lián)網金融的發(fā)展也有著很大促進作用。在網絡銀行的業(yè)務發(fā)展方面，也逐漸的對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到很大促進作用，對其核心競爭力的提高有著顯著成效。
通過互聯(lián)網金融自身的優(yōu)勢利用，在網絡平臺基礎上和傳統(tǒng)金融業(yè)務緊密結合，這就能有效形成全新的發(fā)展模式，對金融機構的戰(zhàn)略發(fā)展模式的調整有著促進作用。在發(fā)展過程中的管理理念方面的發(fā)展也有著促進作用。在當前各銀行的門戶網站業(yè)務已經逐步開展，在網絡銀行的業(yè)務量方面也有著很大增多，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的發(fā)展就能形成積極促進作用。互聯(lián)網金融的發(fā)展對我國的當前信用稀缺空白也進行了有效填補。
2互聯(lián)網金融風險以及風險控制策略探究
2.1互聯(lián)網金融風險分析
互聯(lián)網金融風險的類型比較多，其中在技術風險方面，由于互聯(lián)網金融是通過對計算機技術以及網絡技術進行的應用，在互聯(lián)網金融經營中，由于受到技術層面的因素影響，就會帶來相應的風險。在這些技術的應用時，能對金融業(yè)務的有序進行有著促進作用，但是技術應用過程中，也會出現技術問題從而對互聯(lián)網金融的運作產生很大影響。具體來說，互聯(lián)網金融風險中的技術性風險，主要就是在系統(tǒng)性的安全風險上以及技術選擇風險和技術支持風險幾個重要層面。從技術選擇風險上來說，互聯(lián)網金融技術在設計中存在著不足，就比較容易出現信息傳輸效率低以及技術使用效果不佳的問題。
互聯(lián)網金融風險中的法律風險類型也是比較突出的。在法律風險方面，主要就是由于沒有結合實際的互聯(lián)網金融的發(fā)展，制定相應的法律風險防范制度等，這就造成了互聯(lián)網金融的風險問題不能收到法律的保障。在互聯(lián)網金融的立法層面相對比較滯后，在風險的法律監(jiān)管方面沒有得到加強，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展就形成了很大阻礙。
再者，互聯(lián)網金融風險中的市場選擇風險也是比較突出的。市場選擇風險是和互聯(lián)網金融的業(yè)務信息沒有對稱下出現的檸檬市場。信息的不對稱就會使得市場選擇欺騙性，對用戶的資金就會丟失。這樣在風險問題上就表現的比較突出。
互聯(lián)網金融的風險中操作風險也是比較突出的。互聯(lián)網金融的交易是通過網絡進行的，所以互聯(lián)網金融的安全在操作過程中就要能規(guī)范化實施。但是受到各種因素的影響，由于在實際的操作中沒有按照規(guī)定操作，這就造成了互聯(lián)網金融操作風險的發(fā)生，對互聯(lián)網金融的安全性就不能有效保障，從而帶來風險。
2.2互聯(lián)網金融風險控制策略探究
加強對互聯(lián)網金融風險的有效控制，就要能注重相應策略的科學實施，筆者結合實際對互聯(lián)網金融風險的控制策略進行了探究，在這些策略的科學實施下，就能促進互聯(lián)網金融的良好發(fā)展。
第一，加強對互聯(lián)網金融的法律層面的保障。要想互聯(lián)網金融風險有效控制和降低發(fā)生率，在法律層面進行完善就比較關鍵。對互聯(lián)網金融風險監(jiān)管法律加以完善實施，將其納入到社會主義法律體系中，對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)管原則要嚴格遵循。結合互聯(lián)網金融的特征，針對性的加強監(jiān)管，按照綜合監(jiān)管的原則，將功能性監(jiān)管的作用充分發(fā)揮，對互聯(lián)網金融機構以及服務平臺綜合性監(jiān)管，這對互聯(lián)網金融風險的防范就有著促進作用。還要注重聯(lián)合監(jiān)管原則的遵循，構建完善的監(jiān)管機構，以及在監(jiān)管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯(lián)網金融風險的有效防治。
第二，對互聯(lián)網金融的風險防范，就要注重互聯(lián)網金融的準入以及退出的監(jiān)管強化。要能針對性的對互聯(lián)網金融參與主體機構，在資產以及規(guī)模和網絡安全的要求上進行提高。注重財務的良好運營以及服務模式的優(yōu)化實施。在對違反準入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對參與到互聯(lián)網金融的監(jiān)管標準統(tǒng)一性以及公平性能充分重視。在對模式監(jiān)管以及功能監(jiān)管的作用上也要充分發(fā)揮，將功能性的監(jiān)管作為主要的發(fā)展方式，對不同經營模式科學化應用，避免出現互聯(lián)網金融監(jiān)管盲區(qū)出現。
第三，加強互聯(lián)網金融的安全體系完善建立。對互聯(lián)網金融的風險有效防范，就要能充分注重安全體系的優(yōu)化。要充分重視對當前的互聯(lián)網金融運行環(huán)境進行優(yōu)化，將計算機系統(tǒng)的防火墻技術科學實施，對密鑰的安全防護技術要積極有效的應用，將計算機的安全性得以保障。從技術手段上有效實施，保障互聯(lián)網金融的經營運行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數據管理工作方面也要能加強，按照技術標準規(guī)范來進行選擇網絡金融技術加以科學化的應用，對互聯(lián)網金融技術的風險要能積極有效的降低。
第四，互聯(lián)網金融風險的有效防范，要能充分重視社會信用體系的完善建立。對征信手段的應用要注重創(chuàng)新，對互聯(lián)網金融平臺的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實系統(tǒng)化的呈現。對互聯(lián)網平臺的實時運營數據以及個人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數據庫管理，在信息庫的信息共享目標加以實現。這樣就能有助于對個人的以及企業(yè)的信用進行綜合性評價，這對互聯(lián)網金融風險的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應用，對客戶的身份驗證以及信用進行評估，對客戶的信用評價機制進行完善化制定，這些都能有助于互聯(lián)網金融風險的有效控制。
第五，注重互聯(lián)網金融行業(yè)自律，對潛在的風險隱患加強防范。互聯(lián)網金融從業(yè)人員，要注重職業(yè)道德的遵守，相關企業(yè)要注重對從業(yè)人員的專業(yè)化培訓，使其能在技術水平上以及理論水平上和職業(yè)道德等層面獲得綜合性的提高。在行業(yè)自律組織的建立方面也要加強，對一些違反互聯(lián)網金融準則的要能加強懲處，在行業(yè)保護以及行業(yè)的協(xié)助方面發(fā)揮自身的作用價值。
3結語
綜上所述，互聯(lián)網金融的發(fā)展在當前比較迅速，保障互聯(lián)網金融的風險控制措施的科學化實施，對風險控制效率的提高就能起到保障作用。面對當前日益復雜的經濟環(huán)境，互聯(lián)網金融的風險控制工作就要能從多方面充分重視，在技術手段的應用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎層面得到了加強，才能有助于互聯(lián)網金融健康發(fā)展。參考文獻：
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