互聯網金融市場的現狀精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融市場的現狀范文

【關鍵詞】互聯網 傳統 金融 沖擊

一直以來，傳統金融行業的發展是有目共睹的，雖然有時會受到金融政策的影響，但是收益依然是非常高的。但是隨著互聯網發展的大潮席卷而來，金融行業也難逃其影響。互聯網金融行業的出現也是歸因于互聯網經濟的安全與快速，而且在很多情況下，可以根據大數據進行互聯網金融行業的分析和預測，這在行情較為多變的金融行業是尤為重要的。再加上網上支付、第三方存款等等互聯網金融產品的出現，在市場上引起了巨大的反響，而且這種影響還有繼續擴大的情形，可以說是引領了一種新式的金融潮流。

一、互聯網金融與傳統金融對比

互聯網金融涵蓋的范圍非常的廣闊，包括類似于支付寶、易這樣的第三方支付平臺，也包括信用等級。網上信貸、電商等等，這些都屬于互聯網金融，總而言之，就是把互聯網作為主要依托來實現資金流通以及資金投資的經濟模式。在目前的社會經濟狀況下，互聯網金融已經深入到每個人的生活當中，B2B、B2C這些金融平臺與金融消費者聯系的模式也已經取得非常巨大的成效，而且小到每個人手機上的理財軟件、電商軟件也都屬于互聯網金融的范圍。

傳統金融與互聯網最大的不同就在于兩者對互聯網的依托上，互聯網在互聯網金融模式中的應用自然不用贅言，但是傳統金融模式幾乎沒有應用到互聯網這一相對較為新興的時代產物，包括銀行、個人信貸機構、股票以及貴金屬買賣等等一系列貨幣的流通與交易。

兩種金融模式各自的特點非常的明顯，互聯網金融走的是符合現代互聯網經濟、快速經濟的路線，也是時展的產物，目前來看與新時代下經濟發展的方向非常契合。而傳統金融模式則是依靠著自身強大的穩定性以及較為真實的可靠性而立足，依然占據著金融市場上的半壁江山。

二、互聯網金融發展的現狀分析

（一）互聯網金融安全事故頻發

互聯網金融出現的較晚，而且監管部門對互聯網金融市場的監管也在隨著互聯網的快速發展而不斷更新，因此，市場監管的漏洞會比較多，很多不法分子就抓住這些漏洞進行互聯網金融詐騙，在互聯網金融發展的過程當中，法律維護的因素比傳統金融要少的多，所以這在一定程度上制約了互聯網金融的發展。

（二）模式眾多、發展渠道非常廣

互聯網金融模式的出現，在金融市場上引起了軒然大波，而且互聯網發展不同于傳統經濟發展，傳統經濟發展經過長期的變化，已經穩定在一種模式之中，而互聯網經濟至今都在快速發展，所以互聯網金融模式在隨著互聯網的發展而不斷的更新壯大自己，在這個過程當中，互聯網金融出現了很多不同的模式，其中包括通過客戶資料進行信用等級評估，并且進行雙方資金的交易與流通；以現在很多的傳統商業銀行為基本的經濟承托，而開發互聯網金融的各種社會金融平臺，以拓展出更多的盈利模式；以及通過將客戶資金以快捷、安全、方便的方式存入互聯網金融平臺的賬戶，形成一種新型的貨幣模式，在互聯網金融平臺獲取客戶資金利息的同時也可以通過這個手段吸引更多的客戶，形成一種良性的金融循環。

（三）與傳統金融并駕齊驅、互相促進

互聯網金融一出現，就漸漸吸引了客戶人群，通過不斷的吸引更加年輕的客戶人群而擴大自身的影響力，與傳統金融行業搶占市場，增強自身的影響力與競爭力，而且就目前的情況來看，互聯網金融模式的發展日漸進入穩定階段，開始與傳統金融模式并駕齊驅。

三、互聯網金融對傳統金融的沖擊分析

（一）給傳統金融制造了巨大壓力

互聯網金融市場不斷擴展的過程，其實也就是搶占傳統金融市場的過程，而且不光是在銀行資金交易方面，在小額信貸、電商發展、移動平臺APP的部分也對傳統金融造成了非常巨大的影響， 傳統金融市場的整個市場份額被互聯網金融的崛起搶占了很大一部分，相對于傳統金融模式較為正式的特性，互聯網金融模式深入到了很多客戶人群的生活細節之中，互聯網金融的發展在不斷的給予傳統金融日漸巨大的壓力。

（二）沖擊了傳統的銀行體制

在只有傳統金融模式的年代，傳統金融統治者整個金融市場，但是自從互聯網金融模式的出現，傳統的銀行體制出現了一定程度的影響，銀行的存款利率、存取款限制以及各種傳統銀行的規定，都需要進行一定程度上的改變，這對本來已經趨于穩定的銀行體制是一種很大的沖擊，當然也在為傳統銀行體制敲響警鐘。

（三）將金融事故的風險擴大化

傳統金融模式中國金融風險的影響是非常巨大的，但是很多人認為互聯網金融模式的出現，會使得傳統金融模式的金融風險降低，但是事實并不是如此，互聯網金融模式的出現并沒有減小金融風險，而只是將金融風險轉移到了互聯網金融模式之中，甚至還會增加金融風險的數量以及風險的影響程度。

（四）形成了新型的融資、信貸模式

互聯網金融模式的出現搶掉了一部分傳統金融市場的客戶群，而這些客戶群通常會選擇以互聯網金融的手段進行融資以及信貸活動，為這些客戶群提供了一種新型的、有活力的融資及信貸模式，在一定程度上也能算作是金融市場發展的一個大的進步。

四、結語

互聯網金融模式的出現雖然影響著傳統金融行業，但是金融行業統為一個市場，只有傳統金融與互聯網金融相互影響，相互促進，互相借鑒，才能共同組建一個健康、向前不斷發展的金融市場。

參考文獻：

[1]崔聰琳.互聯網金融的發展對傳統金融的影響及應對措施[J].遼寧經濟，2016，（01）.

第2篇：互聯網金融市場的現狀范文

關鍵詞：“互聯網+”汽車金融市場研究

1“互聯網+”背景下汽車金融市場的基本定義

1.1汽車金融的定義

汽車金融是為汽車產業鏈中各個重要環節提供相關金融服務的舉措，主要為汽車行業中汽車設計、制造、生產技術的研發；銷售模式改進以及多方發掘銷售渠道等環節提供資金融通服務。因為時代影響與國情等多方面因素，我國汽車金融行業起步比較滯后，相較于一些西方發達國家，我國在20世紀90年代初，汽車金融市場才初具規模。與發達國家相比，汽車金融市場發展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費方式與消費觀念相對傳統。大部分人依然青睞全款消費方式，當人們購買力無法滿足商品標價時，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費方式。據有關部門統計：歐美發達國家的汽車金融市場覆蓋超過80%，遠遠高于我國40%的市場份額。即使我國在市場經濟體制改革背景下，努力追趕過去漫長歲月中落后的市場發展步伐，汽車金融市場仍然有很長一段前行道路。因此，我國的汽車金融行業迎來最合適的市場氛圍與巨大的發展空間。

1.2互聯網金融定義

互聯網金融是近些年崛起的金融服務方式，為金融服務提供優質、全面、便捷的交易平臺，豐富金融服務手段；特別是以“支付寶”為首的互聯網交易平臺的興起，一時之間將此種依托第三方交易平臺進行金融服務的方式推向大眾，掀起一番。依靠先進的互聯網技術，將資金融通、資產管理與線上交易支付等金融服務重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務方法取代過去繁瑣、復雜的金融服務交易方式。目前，我國自2013年開始打開互聯網金融行業局面，經過數年不斷摸索與壯大，國家互聯網金融行業業已成為新型主流金融服務模式。互聯網金融憑借信息時代這股強勁東風，在原有服務項目基礎上，添加網絡信貸與投資信貸等高級金融服務，互聯網金融服務系統頗為壯大。

1.3“互聯網+”背景下汽車金融的定義

我國汽車金融市場尚有巨大的開拓空間，互聯網金融行業是當下最炙手可熱的金融服務模式，在我國經濟發展規劃中占據重要地位。汽車金融與互聯網金融的有機結合，勢必會碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場打開新世界的大門。“互聯網+”是我國大力提倡的新型經濟形態，同時是未來信息技術發展趨勢。“互聯網+”核心發展理念是汽車金融行業不斷進步的保障，為汽車金融行業提供源源不斷的創意，是行業可持續發展重要手段。與傳統金融服務方式不同，“互聯網+”背景下的汽車金融服務能夠實現針對不同客戶制定個性化服務方案，使服務形式多樣，服務內容增多。汽車金融行業借鑒互聯網金融的先進管理模式，深化改進自身管理系統各環節存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營銷手段，為汽車金融行業取得長足進步打好堅實基礎。

2“互聯網+”背景下汽車金融發展機遇

2.1實現實時線上操作

傳統汽車金融行業服務的局限性主要在于服務周期長，完后一項服務需要的資料與手續繁雜，致使汽車金融市場流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務手法較為單一，主要依靠人工搜集服務對象的基本信息資料，核實客戶實際信用情況。在服務周期內，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項目服務效率不高，客戶滿意率低下。“互聯網+”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復雜的相關審批流程通過互聯網技術變得簡單高效。互聯網無視地域與時間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網的設備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務，在最短的時間內順利完成審批工作。互聯網技術所提供的金融服務平臺，幫助汽車金融行業節省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期。

2.2主流消費群體轉變

汽車金融市場發展受限又一大因素在于主流消費群體的消費觀念落后，不善于接受新生事物。消費觀念的滯后，無法帶動汽車金融市場擴大服務規模、吸收大量客戶的趨勢。隨著時展與進步，80、90后漸漸成長為社會新生的社會消費主力軍。面對80、90后購買力不斷擴大，“互聯網+”背景下的汽車金融市場進退得宜，是難得一遇的大好發展機遇。我國信息技術發展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術并熟練使用的人群，接受新生事物能力強，消費觀念新穎，是最符合汽車金融市場的主要服務對象。超前消費本身對年輕一代有著深遠影響，我們不能完全屏蔽超前消費為一大部分年輕人所帶來的負面影響，也無法完全阻止超前消費在年輕人群中迅速蔓延的趨勢。只有順應局勢，合理把握好“互聯網+”背景下的汽車金融市場風向，引導社會年輕大眾正確的超前消費方式。既滿足一大部分人的消費需求，同時又避免因超前消費問題為80、90后帶來眾多困擾。

2.3風控能力增強

信息技術強悍之處主要體現在對數據信息的超強分析能力，以及在最短時間內完成超大計算量。市場風險評估是組成金融系統的重要組成部分，汽車金融行業也不例外。傳統汽車金融行業無法妥善完成市場風險評估預測工作，根本原因在于客戶基數較市場規模相比過少，反饋的信息數據量不足以支撐風險預估分析。即使強行進行預測，也需消耗大量的人力，最終結果參考價值偏低。現代化“互聯網+”背景下的汽車金融市場，能夠實時、準確記錄大量客戶數據，無需消耗大量額外資源記錄，但遠比傳統記錄方式儲存信息量多。通過不同功能的數據分析模型，依靠信息技術中大數據、云計算等高新技術，對汽車金融市場進行風險預估。保證評估結果準確無誤，幫助汽車金融市場及時規避風險，大大提高工作效率。

2.4個性化服務

個性化服務是保證金融服務質量的關鍵，籠統且單一的服務方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場服務多樣性發展的主要原因，是當下我國汽車行業金融市場尚未系統化，能夠為消費者提供專業汽車金融服務企業規模參差不齊。規模較小的企業很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購買的市場不盡相同，導致汽車金融行業所提供的有關金融服務截然不同。互聯網技術創造的線上交易平臺規模，可以完美彌補實體公司的不足，只需經過上級有關部門的審核，合法的交易平臺就能夠滿足不同消費者需求。客戶獲得使自己滿意的金融服務，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業形象，發現市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。

3“互聯網+”背景下汽車金融市場發展面臨的困境

3.1汽車金融行業殘酷的競爭限制市場發展

殘酷的金融行業競爭是限制汽車金融市場發展的重要原因之一，“互聯網+”背景下的汽車金融行業需要面對多方面競爭帶來的沖擊。首先，擁有專業線上汽車金融服務技術的公司數不勝數，沒有影響力的企業幾乎無法在行業領域內存活，導致公司在發展前期被扼殺在搖籃里；并且汽車金融行業存在惡性競爭的情況，為了達到獨占一塊區域內汽車金融市場份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務水平，致使在殘酷競爭中存活下來的公司服務水平過低。上升到整體金融市場層面，汽車金融市場仍需面對來自銀行等老牌金融機構的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲備雄厚。多年來的發展探索，以銀行為首的金融機構系統化程度，是僅起步數年的、以互聯網為背景的汽車金融行業所無法比擬的；銀行等機構的服務水平與市場風險預估水平更高。

3.2新型汽車金融市場依托的互聯網金融行業資金來源單一

當下，我國汽車金融市場資金來源比較單一。受制于我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業發展幾乎寸步難行，經過其他金融機構擠壓的市場份額所剩無幾，缺乏資金的市場開拓無異于紙上談兵。

3.3我國征信體系的不足影響汽車金融市場進一步發展

我國現有征信手段是以中國人民銀行為絕對指標，互聯網技術對個人信用分析手段為輔的方式，對相關客戶進行金融征信。我國征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統覆蓋范圍不夠寬泛，存在無法受理一些特殊群體的金融服務需求；客戶信用信息更新不及時，易造成有關工作人員錯誤判定的情況；無法準確征集客戶信用實際情況，基于此類信息的風險預估同樣會產生偏差，使汽車金融服務能力低下，對汽車金融行業發展起負面影響。

4“互聯網+”背景下汽車金融市場發展建議

4.1增強我國征信體系建設

客戶良好的信用是金融行業開展相關服務的基礎，也是評定此次金融服務風險的重要依據。汽車金融市場發展的關鍵，在于國家征信系統健全。面對客戶人群多樣化，客戶基數增多，高效、準確、詳實的信用評定系統是保證高質量、低風險金融服務的關鍵。汽車金融行業尚不能通過中國人民銀行的征信系統對客戶進行評定，同時無法通過中國人民銀行的可靠數據挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統，為其他金融企業提供方便。中國人民銀行征信系統在短期內無法真正實現開放，是否可以啟用第三方征信平臺，將客戶在該平臺的信用度作為評判依據。諸如“芝麻信用”等評定客戶信用的支付平臺，國家能否進行大力推廣，在公平競爭的基礎上促進汽車金融行業服務水平提升。解決中國人民銀行征信平臺無法開放的尷尬，也為汽車金融服務行業提供真實數據。

4.2努力發掘汽車金融市場資金來源渠道

資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩，勢必會造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業資金來源單一，極大限制行業發展，國家層面暫時無法落實拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯網+”背景下，汽車金融行業應努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業可以適當發行金融債券，通過該種方式克服短期內資金短缺，保證公司資金周轉正常。

第3篇：互聯網金融市場的現狀范文

互聯網金融模式的誕生，促進了我國金融服務市場的蓬勃發展，同時也為我國金融各機構之間的交易提供了一個良好的環境。相比于傳統的金融模式，交易手續費低、透明度高、操作方便等特點使得互聯網金融模式很快得到了人們的認可。但由于我國的互聯網金融模式尚處于初步發展階段，相關部門在監管方面仍存在著不小困難，導致了互聯網金融在運營中蘊含著難以預料的風險。

二、我國互聯網金融發展現狀分析

（一）第三方支付發展迅速

隨著互聯網金融模式的形成，以支付寶、銀聯卡為代表的第三方支付已成為金融市場的主要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網絡服務商的快速發展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來越廣，客戶的參與度也相應的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應用于購買股票、保險等理財領域。

（二）大數據金融優勢明顯

在互聯網技術的沖擊下，大數據金融步入金融市場并發揮著非常顯著的作用。大數據金融為金融市場帶來的優勢主要表現在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機構根據客戶的相關信息，借組大數據金融的相關應用，對客戶的需求進行分析進而提供針對性的服務，極大的提升了客戶的滿意度；第二，風險控制方面：傳統銀行業利用互聯網金融模式大數據中的相關應用來管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數據模型來了解客戶的信譽情況，可以快速、精確的評估客戶的信譽度，從而降低信貸的風險性。

三、我國互聯網金融模式存在的風險

（一）法律風險

目前，我國立法機構雖針對金融市場頒布了銀行法、證券法等相關條例，但是由于我國互聯網金融的發展過快，在互聯網金融法律方面還存在許多不足之處，造成了互聯網金融存在很大的風險。許多金融機構利用現有法律對互聯網金融模式下產生的金融產品約束力不足的問題，提供對應的金融服務而謀取暴利，從而造成金融市場的動蕩。除此之外，互聯網金融是互聯網與金融的有機結合，涉及到金融服務以及互聯網信息技術等信息，這在一定程度上導致了立法機構在互聯網金融的立法上存在極大的困難。

（二）信息安全風險

互聯網的快速發展給人們帶來的許多便捷，但一些釣魚網站的出現會導致人們的個人信息發生泄漏。據統計，2015年我國線上用戶約有90%的個人信息受到泄漏。這一現象的出現主要由以下幾方面原因：首先，互聯網金融模式實行的是線上交易，交易信息在網絡傳播過程中可能受到非法攻擊使得用戶的信息發生泄露；其次，我國的互聯網金融體系尚處于起步階段，很多交易平臺的信息管理系統還未成熟，無法保證個人信息和資金的絕對安全；最后，我國在互聯網金融風險管理和監督方面還需進一步改善。

（三）資金安全風險

互聯網金融具有交易高效便捷、交易費用低等優勢特點，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯網金融的不足之處主要在于以下兩方面：第一，互聯網金融交易是通過第三方支付平臺上完成，當隨著買賣雙方交易量的增加，存儲在第三方支付平臺的交易資金也大幅度增加，如果缺乏有效的管理或者工作人員的一時疏忽，就有可能導致資金安全問題；第二，互聯網金融模式是以大數據應用為核心，大多數金融企業會利用互聯網的數據處理系統來管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯網技術的發展，黑客的技術也越來越高，極有可能使資金管理系統受到來自黑客的攻擊，使得用戶資金安全無法得到保證，給金融機構和用戶造成巨大的損失。

四、互聯網金融風險監管的對策

（一）完善互聯網金融法律體系

降低互聯網金融的風險性的有效手段之一就是構建完整的法律體系。構建完整的互聯網金融法律體系應從做到以下幾點：首先，立法機構不斷完善與互聯網金融相關的法律法規，以確保線上交易的風險度降到最低；其次，互聯網金融企業間建立明確的規章制度，在監管部門的監督下進行金融業務的交易，確保用戶的權益得到保障。

近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯網金融體系已得到進一步的完善，在法律監管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經驗，促使我國的互聯網金融得以在一個健康的環境中發展，真正做到有法可依。

（二）加強對互聯網金融的資金管理

互聯網金融從根本上來說還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關重要的。根據我國互聯網金融模式存在的資金安全風險問題，必須從資金管理機制和監控機制等方面來加強。首先，為保障交易雙方資金的安全性，避免發生第三方交易機構利用客戶的資金來進行項目投資的情況，必須健全第三方支付平臺資金管理機制；其次，完善監控機制可以降低互聯網交易平臺被病毒感染、黑客攻擊的發生幾率，保障用戶的資金安全。

（三）規范互聯網金融的準入標準

除完善互聯網金融法律體系和加強資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國應對互聯網金融的準入標準進行嚴格控制。首先，分別對互聯網金融機構和互聯網金融主體進行分級和分類管理，不同類別的金融主體對于進入不同等級的金融機構的權限也應有所不同；其次，不僅要對互聯網金融主體的擁有的資金、主營項目等進行審核外，還要對其進行交易平臺的安全性進行評估，以使投融資雙方權益得到保障。

第4篇：互聯網金融市場的現狀范文

雖然互聯網金融頗有星火燎原之勢，但業界對其本質及未來的看法卻存在很大分歧。樂觀者認為，這是獨立的金融模式創新，是革命性的力量，將造就“金融脫媒”的前景。懷疑者則認為，這只是金融業務的技術性變革，是暫時的繁榮和階段性的產物，最終傳統金融仍將“收復失地”。盡管如此，各方對于互聯網金融在成本、渠道和數據方面的獨特優勢仍是有共識的，對于其所面臨的風險也有著理性的估計。

互聯網金融降低了交易成本，使其得以服務于被銀行所忽略的大量小額貨幣持有者和小微企業，拓寬了他們的投融資渠道；在通訊技術的配合下，亦可以普及對農村、邊遠和貧困地區的基本金融服務。因此可以說，互聯網金融彌補了傳統銀行業務的空白，體現了一定的普惠性的特征。

對于傳統金融機構而言，互聯網金融是一匹黑馬，也是一只牛虻。它幾乎解決了金融賴以獲得超額利潤的基本假設（如信息不對稱等），從而挑戰了金融業固有的服務模式和盈利空間，造成了傳統金融機構的普遍緊張。但從另一個角度來看，互聯網金融具有流量和大數據優勢，傳統金融機構具有風險控制和高端服務等核心能力，如能強化差異化戰略乃至進行“合縱連橫”，將競爭關系變為競合關系，未嘗不是一條可行的路徑。

宏觀上，中國金融改革的方向是在金融市場準入、要素價格改革和強化市場主體方面著手，落實“市場在資源配置中起決定性作用”的目標。互聯網金融一方面拓寬了交易范圍，擴大了主體消費、投資的自，另一方面將受管制利率控制的資金集中投放到利率市場化的金融同業市場，間接推動了存款利率上限的提高，一定程度上將銀行存款分流到直接融資市場，因應了金融改革的大方向。從這個意義上，說互聯網金融是金融市場化改革的一種推動力量，并不為過。

互聯網金融誕生于中國金融壓抑和監管空白的背景之中，其在監管合規、風險控制以及服務創新方面還處于探索階段，未來的發展尚是一個開放性的命題。比如，在互聯網思維與金融功能之間，互聯網企業如何實現完美對接？在風險防范與鼓勵創新之間，監管層如何把握平衡？互聯網金融面臨怎樣的創新空間與現實約束？互聯網金融引發的變革浪潮提出了更多值得思考的問題。為此，我們邀請了各方專家集中探討這一兼具現實性和前瞻性的問題，期待給讀者提供有益啟示。

――《學術前沿》編者

互聯網金融在美、英等發達國家破土，一直處于相對平穩發展狀態，在中國卻出現爆發式成長。其根本原因，就在于金融市場相對封閉，金融機構競爭不夠充分，市場空白較多，大量投資者和融資者的需求沒有得到滿足，市場的力量一旦發現可以盈利的商業模式便瘋狂成長。

――張承惠

在我國社會主義法律體系基本建成的條件下，相比清理、修訂和制定等立法工作，當下對于公民、企業和政府部門，更要重視和強調“已成立的法律獲得普遍的服從”，即遵守和執行現行的法律。新興的互聯網金融同樣不是法外之地，從事互聯網金融活動應該尊重和服從現行的法律規定，嚴守政策和法律的底線。

――黃 震

互聯網金融時代，既不能安于“野蠻生長”的市場現狀，也不應該由政府簡單地進行行政干預或實施“父愛主義”式的產業促進。作為起點，最為重要的是跳出原有純粹基于金融或技術的單一分析視角，從信息與金融學科融合的角度，努力構建足以支撐互聯網金融的基礎理論體系和政策研究框架。

――楊 濤

互聯網金融作為新生事物在給傳統金融機構帶來挑戰的同時，也給金融體系注入了新的理念和變量。互聯網金融在負債端、成本端和銷售渠道上已經展示出顯著的優勢，在資產端也采用了一些新的理念和方法。互聯網金融重視客戶體驗，高舉普惠旗幟，積極滿足“長尾”客戶金融需求，在競爭中處于有利地位。

――溫信祥

第5篇：互聯網金融市場的現狀范文

文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來隨著互聯網技術和電子商務的快速發展，互聯網技術全面滲透到了金融業，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。互聯網金融的優點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯網將促進金融業邁向一個全新的時代。現從互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發展優勢亦在分析我國目前互聯網金融發展現狀的基礎上，提出推動我國互聯網金融發展的對策建議。

一、互聯網金融的涵義

目前，有關互聯網金融內涵的表述有很多，界定尚不統一。從廣義的金融角度來看，互聯網金融包括為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。

二、國內互聯網金融模式

第一種模式是銀行網銀，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。

第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。

第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。

第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉帳手續費，還可以獲得收益。

三、互聯網金融的發展優勢

（一）互聯網金融發展的客戶基礎

2014年中國互聯網絡中心（CNNIC）在第33次中國互聯網絡發展情況統計報告中指出，截至2013年12月，我國網民規模達6.18億，全年共計新增網民5 358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網民群體為網絡銀行的發展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯網金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發展的預期看，我國互聯網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續積極向好，這些都將推動網絡貨幣市場、在線銀行、網絡證券、網絡保險的應用人群在未來較長時間實現較為穩健的增長。

（二）互聯網金融發展的時空便利

互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統金融相比借助于互聯網或移動網絡，互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯網的發展、互聯網應用逐步社交化和大數據的廣泛應用，將給金融行業帶來新的機遇，并將使金融行業逐步“移動化”、“金融社交化”，產生新的具有移動互聯網特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內實現規模經濟。因此，網絡技術的應用使得互聯網金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。互聯網金融的方便、快捷、超時空等優異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯網金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。

（三）互聯網金融不斷創新

互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變萬化，互聯網金融只有將客戶的需求當成自己的業務發展的動力才能沖破傳統銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯網金融必須進行業務創新，并且這種創新在金融的各個領域都在發生。通過互聯網金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率。互聯網的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品和整個金融產業的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優勢從事傳統銀行的業務。縱觀全球，混業經營的經營模式是大勢所趨。這種模式具有協同效應、風險風散和業務多元化的特點。[3]隨著互聯網金融業務的綜合化發展趨勢逐漸加強，互聯網金融理財創新產品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業互聯網收單交易額份額可以看出，互聯網金融服務將進一步被延伸。

四、我國互聯網金融發展面臨的問題

首先，作為互聯網技術和金融全面結合的產物，互聯網金融面臨著傳統金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險，由虛擬金融服務引起的業務風險以及由法律法規滯后引起的法律風險。[4]技術風險包括系統性的安全、技術選擇、技術支持等風險；業務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統金融無本質差別的權利義務風險；另一類是互聯網金融的立法相對落后和模糊。

其次，互聯網金融實用技術不夠標準規范。目前，很多金融業務依賴網上操作實現，然而在我國互聯網金融不斷發展的同時，沒有與之相匹配的規范或標準。金融系統平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。

此外，金融監管制度與互聯網金融的發展不相適應。互聯網金融使用混業經營模式，而我國所采取“分業經營，分業監管”，且表現在相關等法律法規中。外部監管及法律規范缺失，將導致互聯網金融行業自律不完善，增大了互聯網金融的經營風險。

五、我國互聯網金融發展的對策建議

互聯網金融這一新型業態發展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯網金融發展現狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯網金融健康有序的發展。

（一）構建健全的互聯網金融風險防范體系

1.構建互聯網金融安全體系，減少技術風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統的防護能力，保證硬件環境安全運轉；網絡運行方面實現門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登陸方式限制非法用戶登錄網站。

2.健全互聯網金融業務風險管理體系，加強互聯網金融業務的內部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度和操作規程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。

3.加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。修訂現有法律法規，對利用互聯網實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。

（二）提高互聯網金融技術職業標準

1.加強互聯網金融技術職業培訓，定期培訓互聯網金融業從業人員，提高其業務操作能力和水平。

2.加快改善互聯網金融系統平臺建設和使用。各金融機構以自身經營業務為前提，以信息技術為支撐，構建適合自身業務操作的系統平臺。

（三）建立互聯網金融監管體系

1.加強市場準入管理。將是否具有相當規模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度和各類交易操作規程等作為互聯網金融市場的準入條件；根據開辦互聯網金融業務的主體及申報經營的業務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創新的扶持力度。

2.完善監管體制。互聯網金融市場的發展突破了銀行業、證券業、保險業分業經營的界限，對分業監管模式提出了很大的挑戰。我國應協調分業與混業兩種監管模式，對互聯網金融風險實施綜合監管。

第6篇：互聯網金融市場的現狀范文

“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是在十八屆三中全會上。在“普惠金融”模式下實現商業可持續是世界性難題，而我國不少金融機構卻在這一領域進行了長期的探索和實踐，雖然在這個過程中，金融機構遇到過機構網點覆蓋率低、專業人手不足、作業成本高、信用信息采集難等問題，可也取得了長足的進展和有益的經驗。當下互聯網金融的發展可謂是一日千里，由其領航，“普惠金融”這一世界性難題必將邁出劃時代的步伐，為中國民營經濟，尤其是中小微企業的健康發展帶來了巨大的機遇。

黨的十八屆三中全會在金融領域重點提及了三個關鍵詞，其中一個就是“普惠金融”，提出這一概念的諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁?尤努斯教授曾說：“信貸權是人權，每個人都應該獲得金融服務機會的權利。”這是建立“普惠金融”的意義。在我國信貸權卻成為了多數中小企業無法企及的一種奢望。

我國生產總值位居全球第二，金融規模堪為全球之冠，但金融的社會經濟效益卻差強人意。中小企業解決了90%的新增就業人口、80%的社會商品、70%的出口和60%的財政收入問題，而且50%的GDP都是由中小企業所創造，中小企業為我國的經濟發展做出了卓越的貢獻，但他們要從銀行獲取貸款卻非常困難。據不完全統計，我國95%以上的小微企業從未獲得過傳統銀行的貸款，而普通大眾向銀行貸款也是困難重重。如果銀行方面不作改變，就很難支撐未來我國社會經濟的發展需求。

造成這一現狀最根本的原因就是金融壟斷，我國的商業銀行吸收了80%的大眾存款，卻只支持了20%的富裕群體的發展，銀行的服務主體是“貴族”階層，在“貴族”與“草根”客戶中，銀行毫不猶豫地站在了“貴族”一邊。辛苦做小微金融幾百單都可能不如做一單大客戶賺的錢多，而且小微金融的風險性要高于大客戶，監管成本高，一旦形成逾期、壞賬那么將會給自己帶來很多“麻煩”。現有的銀行體制機制和審批流程不改變，就讓大銀行去為小微企業服務，好比讓開勞斯萊斯車的去跑“的士”，肯定會虧本。

或許正因為傳統金融業的“不思進取”，才造就了互聯網金融的發展。目前市面上的互聯網金融可謂“百花齊放”，最為人們所熟知便是以阿里金融為代表的電商金融，以及人人貸形式的p2p的各類網絡金融服務平臺，剩下的就是眾籌模式、數據征信、互聯網貨幣、小微金融交易等。

互聯網金融之所以備受人們關注，還是因為它存在巨大的市場需求和迫切的社會發展需要。首先，數以億計擁有積蓄的普通百姓長期忍受著銀行超低固定存款利率，眼看著通貨膨脹、資金貶值，卻又對并不完善的股票等資本市場望而卻步。在這種情況下，急需回報率較高，方便安全又可靠的替代型金融投資產品；其次，互聯網已經形成了用戶規模大，服務種類繁多，運營安全可靠的社會生態環境，需尋找機會，彌補金融服務匱乏的薄弱環節，建立完整閉合的服務鏈，拓展進一步發展壯大的空間；第三，社會發展需要進一步壯大資本市場，拓寬融資渠道，將更多的社會資金轉換為投資資本。

然而面對上述需求，傳統金融業都很難滿足，雖然長期享受著政府政策的保護和對金融市場的壟斷，而且互聯網的發展也是日新月異，但傳統金融并沒能很好地將二者融合。此外因為缺乏服務意識，令普通民眾早已心生不滿。如今，金融改革的呼聲日漸高漲，傳統銀行業首當其沖。如果《決定》提及的市場準入門檻降低，利率市場化得以實現，民營資本進入成為可能，那么互聯網金融就會變成金融市場化和現代金融發展的突破口，若干互聯網公司可以光明正大的進入金融市場，充分利用他們的品牌、資本、市場、技術、服務和海量用戶的優勢，這將深刻影響到中國的金融市場和中國未來社會經濟的發展。

馬云曾說：“如果銀行業不改變，那么就去改變銀行”，馬云正在踐行他的諾言。余額寶的推出引爆了互聯網金融的熱潮，它顛覆了高流動性和高收益率不能共存的鐵律。余額寶的資金的流動性和定存的收益率對普通民眾來說是一個不小的誘惑，民眾巨大的參與熱情對傳統金融業來說也是一個不小的沖擊，如果傳統金融業再不改變，那么或許真的會“死在沙灘上”。

目前我國的互聯網金融雖然只處于起步階段，但從互聯網的一些特點和趨勢來看，很可能引起金融業的“蝴蝶效應”。有專家預測未來的金融：一是會全面互聯網化。以大數據為依托，互聯網會要求雙方都有極高的透明信息，在最短時間內建立信任。二是投資方與被投資方的信任問題將會直接由互聯網的游戲規則進行建立。同時風險的評估也會更加透明客觀且準確。三是每一個被投資方的全部信息都會完全公開，從微博到家庭住址到人生經歷等等。

那么互聯網金融將會給傳統金融帶來哪些變化？

首先，互聯網金融將會促進金融的快捷化、高效化和大眾化進程。目前，傳統金融機構主要還是以線下服務為主，但隨著互聯網技術的日益成熟及各種智能手機和軟件的開發，以及操作界面的簡單化和操作的便利化，未來的金融交易將朝著更快捷、便利、安全的線上方向發展。此外，互聯網金融有助于實現資金配置的高效化和促進金融的大眾化。

其次，互聯網金融將加速傳統金融業的互聯網發展。從互聯網金融的發展情況來看，目前互聯網金融的一部分業務是傳統金融“不屑”做的，但隨著更多互聯網金融公司的興起，難保不會動搖傳統金融業的地位，所以在互聯網金融興起之后，許多商業銀行正在聯合基金公司推出類似互聯網金融的金融產品，未來也將有更多的“正規軍”加入到這個行列。

第三，國內互聯網金融做的比較好的是專注于做三件事情：即為客戶創造更便捷的投融資方式，建立起更完備的風控體系，幫助客戶提升流動性風險的防范能力。第一件事無疑是創新，而第二和第三件都是風控，搭建自身的風控與提升客戶的風控能力。

第7篇：互聯網金融市場的現狀范文

互聯網金融的國內外研究現狀

通過瀏覽國外有關“互聯網金融”的文章，可以看出國外學者對這一創新的金融模式當前仍沒有一個明確的定義和科學的邊界。Allen在文章中指出這種金融模式是在以互聯網技術作為必要支撐的金融模式，是互聯網精神與傳統金融結合的產物。Klafft認為人們在P2P網絡信用貸款平臺操作時，貸款人面臨的是對面節點上一個匿名的借款人，借款人缺乏互聯網金融背景下進行金融活動的經驗且此時存在較大的信息不對稱性，因此相比傳統金融模式，此模式會使貸款人面臨更大得資金風險，此時監管機構的介入能夠有效地降低這種風險。而相對應的，Freedman對網絡信貸的研究認為相比于傳統商業銀行，網絡信貸有著更低的利息和更簡便快捷的手續，因此能夠有效地降低借款人的融資成本，因此是一種直接融資方式。但是這種金融模式將借、貸款人的個人隱私暴露在了互聯網上，對個人隱私的安全保護提出了較大的挑戰。Abbey對喬布斯法案的相關規定進行研究后指出，互聯網眾籌為小微企業和個人的創業籌資提供了新渠道同時也為投資者開發了新的獲取投資收益的途徑。

國內學者謝平在“中國金融四十人論壇”上最早提出了“互聯網金融”這一概念，他認為這種金融模式可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本。更為重要的是它是一種更為民主化、而非少數專業精英控制的金融模式。謝平和鄒傳偉的研究中認為互聯網金融為大量非精英的草根人群提供了金融服務，因此表現與長尾理論產生了耦合。在劉志洋和楊珂的研究中認為互聯網金融的發展有助于降低民間融資風險從而緩釋金融體系的系統性風險。劉瀾飚研究認為當前互聯網金融監管剛剛起步，與傳統商業銀行之間競爭與融合同時存在。梁清華在對眾籌的法律監管的研究中指出眾籌目前在民事上無法可依，在刑事上往往打觸碰法律底線的球，這會使得現實中眾籌與個各種形式的非法資金糾結，隱藏著巨大風險，所以必須盡快為其制定清晰的法律邊界。

互聯網金融在我國發展存在的問題

金融風險。互聯網金融依托于互聯網技術對金融模式的改造，在一定范圍內拓展了原有的功能和服務對象。因此互聯網金融仍然要面對傳統金融所面對的風險。最主要的金融風險為信用風險，即借款人不能如期償還本付息的風險。傳統金融應對此風險的方法往往通過專門調查人員的調查和考核，調查人員與客戶面對面進行對話。而互聯網金融依托于大數據管理和網絡審核模型來進行風險管理，通過網絡促成融資，缺少面對面的接觸，那么就不可避免地會出現信息失真、信息核實困難的問題。

技術性風險。 互聯網金融模式也繼承了互聯網平臺的各種漏洞風險。開放的網絡平臺、不安全的財富在線轉移、存在漏洞的網絡加密技術、不斷升級的計算機病毒以及高手黑客高超的攻擊技術都大大加大了互聯網金融平臺上的資金風險。另外，在互聯網金融平臺上的一個錯誤操作都有可能造成參與人的隱私和密碼的丟失，使其網絡賬戶安全賬戶和資金轉移安全面臨風險。《中國第三方網絡支付安全調研報告》的調研結果表明，我國用戶網絡資金損失的24%都是由木馬和釣魚網站帶來的，33.9%的資金損失是由賬戶和密碼被盜造成的。

對傳統銀行的沖擊。我國現有的網絡第三方支付平臺如支付寶和淘寶網旗下的阿里金融，在中國互聯網金融領域已經成為先鋒平臺。支付寶錢包、余額寶靠遠遠高出商業銀行的收益率等吸收了大量的社會資金，使本來許多應該流向商業銀行的資金，甚至是銀行本來保有的部分資金，都注入了第三方平臺，搶奪了商業銀行的業務。商業銀行為了吸引存款和資金必將上調存款利率，這樣會造成貸款需求量的下降。如果商業銀行和其他金融機構的貨幣滯存量增加，貨幣流通不暢極易造成新一輪的金融危機。互聯網金融的發展會沖擊到傳統商業銀行的生存，從而對國家的金融體系和經濟運行安全造成沖擊。

資金損失風險和掩蓋非法資金。當前我國社會征信體系還很不完善，網絡征信體系更是存在很大缺口。互聯網金融的所有資金流轉、和投融資行為都是通過互聯網平臺實現，不同于傳統銀行的面對面業務。那么在此過程中就會造成信息不對稱導致的道德風險和逆向選擇問題，就會吸引大量不良資金在互聯網平臺聚集。另外，也有一些P2P平臺取得了簡單資質后利用平臺發行違規的理財產品，甚至進行非法集資，到期無法提現最終跑路、倒閉，給投資者帶來巨大的資金損失。更有人鋌而走險，利用互聯網金融模式來掩蓋非法資金進行洗錢活動。這種掩蓋非法資金的方式更加隱蔽，更加快捷，從而大大增加反洗錢難度。

法律邊界不明確、監管不力。目前，我國對互聯網金融的融資模式仍沒有確定一個明確的法律邊界。互聯網金融業界在外部和內部都缺乏有力的監管體系，這導致許多不法分子屢屢觸碰法律底線，游走在法律邊界上，利用互聯網平臺進行不法的金融活動。2015年中央等十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，填補了其法律監管的空白，但仍應當看到我國對互聯網金融的法律規制具有一定的滯后性。

對我國互聯網金融發展的政策建議

全面提高網絡安全技術水平。首先，必須加大對互聯網金融平臺安全體系硬件建設的投入，加強安全體系的攻擊抵抗能力，構建能夠防范黑客和各類病毒的安全系數較高的安全防范系統。同時，在平臺的操作上，設計出一套比較完善的漏洞較少的操作機制，如采用實名制身份登陸注冊的方式，加強對參與者隱私的保護，防止危險用戶和非法用戶非法登陸。并且要提高安全系統的自主研發比例和知識產權保護程度，以免被不法分子利用隨意制造非法的類似金融平臺。

構建全面的網絡監管體系。在現實的金融體的金融體系中有中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會這一行三會作為分業監管的部門。那么在互聯網金融體系也應當建立“網監會”，作為其特有的監管部門并設立專門的監管格局。這個監管部門應當設立一套完善可行的互聯網金融市場準入規則，設立全面明確的準入標準，并且建立互聯網金融安全評估體系、技術認證體系、資信評估體系等一系列互相協作配套的評估認證體系，抬高市場準入門檻。另外，可以設立一個互聯網金融準備金制度，設定一定的準備金比例，防止合同違約時不能兌付投資合同規定的本息風險。除此之外，由于互聯網金融不同于以往傳統金融的業務辦理方式，因此一個權威可靠的征信制度對于該市場的各方參與者都有十分重要的意義。不過該種針對互聯網參與者的民間的征信體系建立難度較大，人民銀行主導的金融信用數據庫應當參與到該領域，利用現有數據庫為互聯網金融建立一套專門的征信體系，實現有效率地準確地收集信用數據。

加強行業內部監控。建立的外部監督體系跟內部監督體系相配合，能夠更全面的對行業進行監控，防止大規模風險的發生。互聯網金融體系應當對內部的管理制度進行創新和完善，添加自我監管的內容，設立完善的嚴謹的獎罰制度，設立專門的內部監督部門。還要制定內部的風險防范措施，設立專門的風險防范崗位，完善信息技術安全管理制度。

建立信息完善的披露體系。完善而透明的信息披露，有利于互聯網金融市場參與者有效地評估金融業務存在的風險，防止由于信息不對稱不透明而造成的錯誤判斷決策；同時也有利于互聯網金融平臺接受來自外部的監督，不斷進行自我約束和完善。這個信息披露制度應當把平臺的財務信息、技術信息、管理信息、經營信息、債務信息等各種信息納入披露的范圍之內，盡量做到企業信息高度透明。

界定明確的法律邊界和完善的法律法規。首先必須要為互聯網金融給出一個明確的法律邊界，和一套相對完整的法規條款，從法律上明晰互聯網金融市場各個參與者的權利和義務，減少投機分子在法律邊界上的各種違法操作。同時一定要及時地制定與當前發展情況相適應的法律法規，不斷對其進行完善和細化，在對互聯網進行嚴格監督的同時給予適當的引導。對利用互聯網金融平臺進行洗錢、非法集資、非法發行股票債券等金融犯罪行為的要依法進行嚴懲，堅決維護金融市場的正常秩序。

互聯網的泛商業化催生出眾籌、P2P信用平臺等多種新型支付模式和投融資模式。互聯網金融作為一種新興的金融模式，正對我國經濟金融市場產生重要的影響。而我國目前對于互聯網金融的立法監管、互聯網金融犯罪立法進程還較為滯后，因此會給參與者的資金安全造成較大威脅。互聯網金融在我國的健康發展，需要建立完善的法律法規體系和正確的引導。同時要從內部和外部兩個方面對互聯網金融行業進行監管，建立信息披露體系和內部監督機制，促進市場的有序發展。互聯網金融能否推動我國金融市場改革和結構優化，除了需政府的引導和法律的約束，還需建立一套完善的綜合監督管理模式。

（作者單位：西安市高新一中）

第8篇：互聯網金融市場的現狀范文

為什么今天這個時代互聯網金融受到如此大的關注？

需求：在世界范圍內，長尾金融的服務需求一直處于短板，比較小的、風險高的、需求不太穩定的所謂的長尾人群群體眾多，得不到相應的服務，這種情況在高速發展的中國很普遍。

能力：有了市場需求還要有能力，傳統金融和互聯網通過多年平行發展，積累方法的知識和人力資源，巨大的資源可以使得積累大量的知識和經驗，覆蓋各個金融服務的領域。從人才角度上來說，互聯網和金融這兩個體系已經具備了完整的學科，據不完全統計，每一年我國有超過100萬的學生畢業于和IT有關的專業，有超過50%的學生進入了非IT的行業，也就是說有著巨大行業背景知識的技術人才供給非常充分。

基礎架構：有了基礎、技術能力，還需要有基礎架構。技術領域的摩爾定律在持續有效的演繹，當前的信息儲備和信息共享極其便宜，邊際成本接近于零。

強大的需求背景、足夠的知識和人才、優秀的軟硬件基礎、以及一些導火索般的具體因素，促進金融創新的爆發點即將到來。

中國金融市場現狀依然處于中早期，市場機會眾多

目前來看，互聯網金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺。隨著移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備，以及移動通訊、互聯網和金融的結合，全球移動支付交易總金額2011年為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。而由于正規金融機構一直未能有效解決中小企業融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業上成為可行。

截至2015年，僅北京的互聯網金融企業共計近500家，其中第三方支付平臺企業約57家，占全國269家的21.19%；P2P網絡借貸平臺企業約219家，占全國2723家的8.04%；股權眾籌融資平臺企業約37家；網售理財產品平臺企業約92家。

因此，金融市場其實比想象中的還要大，在以往各種各樣的垂直領域里，很多人都說要去找下一個千億、萬億的市場，而在金融這個細分領域里，這個趨勢非常明顯。

目前中國的GDP已經是突破了 10 萬億美元的大關，達到美國GDP的60%；而銀行的總資產是135萬億，債券的存量是 35 萬億，股票市場37萬億。其實這已經不止是萬億市場，而是十萬億、百萬億、千萬億。這也是目前諸多行業龍頭如騰訊、阿里、京東，乃至一些做其他業務的公司都把金融放在第一戰略梯隊的原因。

正如同五年前移動互聯網開始發展，到現在移動互聯網深入到人們生活的方方面面，互聯網金融目前也朝著這個趨勢在發展，會成為大環境里不可或缺的一環。同時，由于移動互聯網的迅速發展，對于互聯網金融而言，也是一個最好的時代。目前移動互聯網向金融業滲透率高，讓互聯網金融也凸顯出了規模大、潛力深的特質。比如余額寶作為一個簡單的投資理財產品，用兩年的時間就做到了全世界最大的一個貨幣基金，整個盤子已經超過7000億。而P2P金融也從籍籍無名變得連掃地大媽都可能聽過，在短短的時間內做到了2500億的交易額，甚至很多網絡保險、移動支付、網絡銀行等業務，也是互聯網金融之中的一員。要知道，目前移動互聯網已經是接近6億的網絡用戶，可見互聯網金融市場的成長空間是非常非常大的。

當然，目前國內互聯網金融企業的經營基本上處于無規則運行狀態，也存在著諸多的問題。一是第三方支付平臺“備付金”管理存在風險；二是P2P網絡借貸平臺倒閉和跑路事件頻繁；三是股權眾籌融資平臺缺乏對股東人數、投資標準、投資數額的具體規定，涉嫌“非法集資”；四是網售金融理財產品平臺“飛單”問題嚴重。這些問題都需要相應的監督管理機制來解決，所以目前中國金融市場尤其是互聯網金融依然處于中早期階段，隨著監督管理機制的出臺，市場將會進一步優化，機會也會更多。

中國的獨特機會有機會比美國創新更多，跑得更快

從目前美國的金融市場和中國對比來看，目前中國一些P2P金融和理財公司擁有的客戶群體、貸款余額都不比美國同等級別的公司小，而且美國在金融方面的創新并不多。通常人們都覺得一些互聯網或移動互聯網項目都是中國在山寨美國，但是在互聯網金融里，這個情況將會有著較大的不同，究其原因是管理制度的不同。

目前美國在互聯網金融方面的管理制度已經較為規范，有很多的法律法規來約束互聯網金融公司。比如做網上理財是需要很多的資質和相應牌照的，高門檻準入也就壓抑住了很多金融創新，而美國很多的互聯網公司其實都是在做銀行不屑做的事情，在細分市場尋找自己的定位和生存空間。這些條條框框都讓美國的互聯網金融沒有我們想象中發展的迅速。

而在中國，如前文所說，目前面臨著和美國完全不同的境地。在互聯網金融行業中，中國的法律法規還沒有正式完善，甚至可以說框架跟條文都還沒有搭建出來，同時中國的金融市場也沒有美國成熟，銀行及線下機構還沒能夠挖掘出所有的潛力，互聯網金融也就有了更多創新的可能，而且會比美國跑得更快。

比如第三方支付、P2P金融和財富管理等在美國能夠做到的事情可能只是非常非常小的一個部分。而在中國將會因為互聯網而獲得更多的發展機會，不但可以做一些美國想不出來的東西，同時還可以保持高速發展，這對于創業者而言是一個很好的事情。當然，創新的前提是要為了最終的用戶做增值，打著創新的幌子干壞事很容易打垮整個行業。比如近一年以來，互聯網金融就遭遇了行業陣痛。接連出事的互聯網金融平臺，正在給這個行業帶來持久的信用傷害。比如P2P借貸業界的神話“e租寶”，已經查明，e租寶涉案金額近400億元，牽涉投資人近80萬人。

然而，資本市場對于互聯網金融行業的認可卻又顯示出這個行業正在加速分化。顯然，作為互聯網創新的近年來的風口，互聯網金融依然有著巨大的想象空間。行業內的三大獨角獸企業巨頭近期接連傳出重磅融資，螞蟻金服、陸金所、京東金融三家的市場估值接近3500億元人民幣，而且前兩者的上市日程將近，都有可能在2016年完成首次公開發行（IPO）。

在過去 3、4年的發展中，提到互聯網金融很多人都會想到P2P，其實P2P也只是整個互聯網金融里面的冰山一角。從2010年到2015年，P2P平臺的數量從10個發展到了2000個，交易量也從0變成了2500億，中國人對于投資理財和借貸的需求是遠遠超乎常人想象的，隨著更多的資本進入，互聯網金融市場不但會變得更大，也會有更多的公司出現。

互聯網金融的2016再創新機會在哪里？

正如同陸金所董事長計葵生所言，任何正常行業的發展都會經歷快速成長到短暫調整，再到成熟的過程。互聯網金融已經進入第二階段，進入成熟期階段后，互聯網金融將會再次迎來快速增長。那么2016年，互聯網金融的再創新機會在哪兒呢？更多的細分領域，全新的用戶場景將為互聯網金融帶來新的渠道。用互聯網賣產品，用互聯網收集數據，用互聯網的方式做風控的模型，用互聯網來去創立新的使用場景。

遍觀目前行業內最大的三家互聯網金融領域的獨角獸企業，一個共同的特點是對于金融的風控能力和互聯網的技術能力的整合，其填補的都是傳統金融還仍無法完全覆蓋的領域。

互聯網、大數據等金融創新催生了傳統金融創新，作為交叉領域的互聯網金融，目前逐步形成了三個方面的價值體現：一是去中介化，降低融資成本，實現投資者與投資產品精確匹配；其次，打破信息不對稱，實現快速透明的信息交換，提高流動性和金融交易效率；三是為用戶提供更多的投資選擇、更優的用戶體驗等。

而互聯網金融的重點就是在于兩塊整合，一是金融的專業性，包括信用風險判斷能力、應用風險控制能力以及操作風險的管理能力，而大部分互聯網金融平臺出問題正是這塊沒做好。二是互聯網的技術整合，其意義在于渠道優勢和數據優勢。目前有很多互聯網金融公司，雖然在宣傳里標榜自身是互聯網金融，實際上還是純粹線下的公司。互聯網金融要快速發展，要靠新興的業務、新的玩法來做新的模型，否則就與存在了很多年的小貸公司區別不大。換言之，要做互聯網金融，一定要把互聯網、大數據兩個信息結合起來。此外，現在的互聯網金融也有著很多細分領域，在未來將有非常多的發展空間。消費信貸、借款只是今天金融表層的一部分，也是最大的一塊。如何打造更多新的消費場景，對互聯網金融來講是非常重要的事情。

互聯網金融另外一個被資本非常看好的一個類別是財富管理。EF可以肯定地說，中國人其實比大家想象中更有錢。在表面上中國還是一個第三世界國家，但中國人的個人財富可能比美國人都多。但是目前中國人的投資渠道非常小，從之前買房、炒股到現在進入P2P金融領域，此外便似乎沒有了更多的投資渠道。

債券、基金、貨幣等產品讓消費者通過自己獲取信息做出判斷的成本非常高。而富裕人群可以找專業人士來代為理財，在未來財富管理有著非常非常大的發展空間。

如何撬動新的市場，是互聯網金融應該思考的最重要的問題。從用戶體驗來說，未來的互聯網金融可以恰如其分智能地滿足用戶的任何金融需求。未來的金融將在交易的場景發生的時間和地點以最量身訂做的方案提供給用戶，甚至會打通正向和反向的金融服務機會，比如如果用戶的帳戶里面有多余的額度，可能它會自動配一筆適合用戶流動性和收益的投資，如果用戶額度不夠，它會自動配給用戶一個貸款。

未來金融將不再有狹義的風險控制，在信息極度對稱情況下，參與者只是用不同的價格為自己購買不同的標簽而已，未來的金融應該不是個更賺錢的行業，反而一定是個可以讓客戶省錢的行業，大家熟悉的需求層次論里面沒有金融需求，未來金融不但能夠降低運營成本、降低風險成本，甚至大言不慚的說可以能夠降低金融危機的成本 。

甚至有專業人士認為，未來金融將從交易時代邁入社交時代，有人投資，獲得了回報；有人融資，支付利息；有人提供保障，獲得收益，所謂「人人皆金融。所以未來金融應該是更合身、更安全、更便宜、更人性的時代。未來金融行業的資產將越來越優質，如果不是這樣的話金融資產將缺乏持續性和生命力。

第9篇：互聯網金融市場的現狀范文

【關鍵詞】信息技術；互聯網金融；發展模式；新

一、背景

當前，互聯網信息技術高度發展，信息化已經逐漸滲透到各行各業。如今，新型的互聯網信息技術也已開始使傳統的金融發展模式發生變革，衍生出了互聯網金融這一金融新領域。互聯網金融在隨著信息技術不斷發展的同時也有效推動了金融的發展，使金融在新興領域得以擴張、金融的傳統方式也得以改變，優化了互聯網金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。金融是社會經濟發展的重要方面，而傳統的金融模式早已不能滿足如今社會經濟高速發展的需要，金融行業急需改變當下踟躕不前的困境。隨著互聯網+時代的到來，互聯網金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發展。互聯網金融的出現，不僅豐富了金融界的產品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務。筆者通過闡述互聯網金融的具體概念以及中國當前的互聯網金融發展現狀，分析了當前我國互聯網金融的主要模式，并對我國互聯網金融的創新發展提出了合理建議。

二、互聯網金融的概念精析

互聯網金融的發展積極推動了金融的發展，深刻地改變了傳統金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。更加精確地說，互聯網金融就是互聯網信息技術和金融體系的有效結合，依托大數據、云計算等在便利的互聯網平臺上形成的功能性金融及其服務系統，涵蓋了建立于互聯網上的金融市場系統、金融組織系統、金融服務系統、金融產品系統以及互聯網金融監管系統等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統金融的新型金融產品。

互聯網金融以網絡為媒介，通過其主體――金融機構構建網絡平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務。當前，互聯網金融高速發展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯網金融帶來的新的發展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業的發展做出了極大的貢獻。因為互聯網信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。

三、淺析互聯網金融模式的發展現狀

互聯網金融模式的發展現狀主要有以下幾個方面：①互聯網金融模式呈現多元化；②互聯網金融發展模式正不斷創新與豐富；③互聯網金融交易規模快速發展與壯大。

（一）互聯網金融模式呈現多元化

隨著互聯網金融股的不斷發展與完善，當前，我國的互聯網金融發展已出現了多種模式，呈現出多元化。廣義的互聯網金融發展模式包涵了六種模式：傳統金融業務的網絡化、大數據金融、第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌、第三方金融服務品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯網金融現階段發展過程中涉及的主要模式。其中，傳統金融業務的網絡化模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統金融行業機構依托建立網上銀行、網上證券以及網上保險平臺等實現網上轉賬、網上理財投資、網上證券、網上資金借貸、保險交易及其提供的相關信息服務等傳統金融的業務模式。大數據金融是指通過電子商務交易而產生的海量非結構的數據，它可以通過專業化的數據分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務模式。第三方支付平臺是指通過電子商務交易中與國內外各個銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務模式。P2P網絡借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯網平臺直接進行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯網上展示項目及創意，同時進行資金募集、提供回報的模式。第三方金融服務平臺模式是指建立在第三方金融服務平臺上借以銷售金融產品或者為銷售金融產品提供服務的模式。

（二）互聯網金融發展模式正不斷創新與豐富

近年來，隨著互聯網信息技術向金融網絡領域逐漸滲透的過程中體現出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優勢的日益展現，我國互聯網金融發展的模式也正在不斷地得到創新及豐富。這些模式在內容上的創新與豐富主要表現在三個方面。首先體現在銀行開展的網絡信貸業務方面，當前，銀行開展的網絡信貸業務已由傳統業務的“線下申請，線下審批，線上發放”經過“銀行與電子商務的有機體”發展出了“銀行自建電商服務平臺”；其次，在第三方支付創新上，已由過去單獨的第三方支付方式、有擔保方的第三方支付方式創新發展出了第三方支付體系和保險、基金合作等能進行理財的內容；最后，在P2P網絡借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創新地發展出了P2P平臺與線下擔保機構合作的新方式。

（三）互聯網金融交易規模快速發展與壯大

2016年馬上就要過去，在我國供給側結構性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯網金融的監管也日趨嚴格，互聯網金融整體仍處于規范化發展、蓬勃發展的態勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯網金融，在征信、眾籌、支付、消費金融等領域持續發力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監會不斷發文，制度環境得以不斷完善，優勝劣汰加劇，行業格局正在悄悄變化中。

中國電子商務研究中心《2016年（上）中國互聯網金融市場數據監測報告》。2016上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業數為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。

1.移動支付

中國第三方支付產業鏈主要包括電子商務型、互聯網型和手機廠商型。其中，電子商務型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網易寶等；互聯網型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯在線支付等；手機廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年第一季度交易規模達62011億元，第二季度交易規模達93400億元，環比增長率51%。2016年國內第三方移動支付交易規模呈爆發式增長。

2.P2P網貸

據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年上半年P2P收益率持續下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調整期。

3.眾籌

據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項目3358個，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項目7042個，成功籌資14.97億元。

四、互聯網金融模式未來發展趨勢

當前，互聯網金融模式是金融行業的一個創新點，并在不斷取得突破。互聯網金融高速發展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯網金融帶來的新的發展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業的發展做出了極大的貢獻。因為互聯網信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發展趨勢來看，互聯網金融將會匯集各類數據，突破現有常規壁壘，并在此基礎上構建了統一的信用環境。互聯網金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態，在金融業范圍內，務必要構建生態圈，創造出服務性的一體性品牌。

筆者分析后認為互聯網金融未來將會有六大發展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯網金融的發展日益成熟，在互聯網金融領域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯網公司加入戰斗行列；趨勢二是移動化，未來互聯網金融戰役最為激烈的戰場將會發生在移動端，移動支付的滲透率將會繼續上升；趨勢三是模式創新，更多類型的創新將會進入互聯網金融領域，服務模式的創新將會成為驅動力；趨勢四是大數據，通過收集用戶在網絡平臺的信用、消費等基礎數據以推動互聯網金融發展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯網金融將會在地域上縱深發展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強化監管，互聯網金融全面監管政策將會加速出臺。

而對于互聯網金融的各個模式的發展趨勢分析如下：對于國內移動支付，NFC和工具+將會成為移動支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發展空間，工具+使移動支付告別了單一支付工具功能，打通消費、理財與工具三大觸點，覆蓋領域進一步加大；對于銀行互聯網化，發展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務普及化以及非金融企業入局，市場競爭加劇；對于P2P網貸，未來的發展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉型，深耕專業市場，垂直細化替代包攬模式；優勝劣汰，借助監管與市場之手淘汰大部分平臺；產業集群，以P2P業務為中心，形成上下游配套協作產業；監管日益完善；對于眾籌，其發展趨勢主要是規模增大、監管加強、垂直化、互聯網化、產品創新等；對于互聯網保險，其發展趨勢主要是保險產品向個性化和定制化方向發展，機構壯大，保險范圍擴大，銷售渠道多樣化。

在現有的互聯網金融幾大模式各自發展的同時，也將彼此促進，共同發展。在未來的創新發展中，互聯網金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時，在互聯網輔助下的金融行業也會與常規金融緊密聯系，并相互融合，使金融業蓬勃發展。

五、互聯網金融模式的發展創新與建議

（一）互聯網金融模式的發展創新

在當今社會，任何產業想要長久興盛不衰就必然要不斷發展與創新，互聯網金融也不例外。互聯網金融應當充分發揮其自身優勢，并不斷創新。其創新應當基于以下三個方面。

1.提高客戶體驗性

互聯網金融的優勢在于能夠為廣大用戶提供極為方便和快捷的服務，讓金融真正的實現了無時無刻、隨時隨地為客戶提供服務的美好設想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務正是互聯網金融模式創新的關鍵所在。

2.提高金融運行效率

互聯網金融以互聯網信息技術為手段，使金融服務更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時，互聯網金融通過提升互聯網技術進而提高金融的運行效率，降低金融運行的成本。

3.金融信息透明化

互聯網金融的數據與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯網金融模式的信息更加公開透明。這一點也應是互聯網金融在未來應當竭力改進與創新之處。

（二）互聯網金融發展模式的建議

1.加強互聯網金融發展的管理，提高其發展效率

我國互聯網金融高速發展，然而我國對其的管理的確實反映出我國的管理力度并未跟上互聯網金融的發展速度。為此，我國應當設立專門的管理規則進行管理，并側重在利用互聯網特有的優勢提升其核心業務的價值。

2.進一步發展、整合及完善互聯網金融發展的模式及內容

針對我國互聯網金融發展的主要模式如第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸以及傳統金融業務的網絡化之間的交叉與存在的問題，我國應針對其模式特點做好整合工作，比如深入推進利率市場化等金融體系改革以提高商業銀行的利率。其次，在互聯網金融的繼續發展方面，我國應當加強商業銀行征信系統的建設和開放力度，以促進我國互聯網金融的發展與創新。而對于P2P網貸存在的不完善問題，我國應通過建立和加強保險體系建設以強化信用體系建設以進一步促進互聯網金融模式內容的發展與完善。

參考文獻：

[1]王曙光，張春霞.互聯網金融發展的中國模式與金融創新[J].吉林：長白學刊，2014