社區信用管理辦法精選(九篇)

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第1篇：社區信用管理辦法范文

一、明確中介市場的監管主體，制定統一的中介市場管理辦法。

政府應明確授權市工商局負責全市中介服務市場的統一監管，行業業務主管部門協助部分特殊行業的準入審查，糾正相關中介服務機構的各種違規失范行為，共同維護中介市場秩序，保護中介服務市場參與者的權利，保護消費者的合法權益。

制定全市統一的《重慶市中介服務市場管理辦法》，對中介機構的設立、資質條件、收費標準、行為規范等作出具體明確的規定，將市場準入監管、市場競爭行為監管、市場交易行為監管與風險監管有機的結合起來，開創具有時代特色的中介市場監管工作新局面。

二、嚴格按照法律和統一的《管理辦法》執行市場準入的審核，既不能為便于管理而擅自提高門檻，也不能放松審核而使市場無序，要做到繁榮與有序兩不誤。

當前在中介企業登記審核中，還存在著一些不符合當前形勢需要的現象。對一些法律上沒有要求前置條件的企業進行了前置審核，如廣告業、職業婚姻介紹類等；但同時對法律明確規定了前置條件的部分中介企業的前置審核不夠嚴格，如屬經紀類的房地產、期貨、證券、保險等各類經紀公司。這里面既有對法律的理解和企業可能造成的社會影響的考慮等原因，也有部門的利益造成的法規沖突等因素，因此我們建議在統一的《重慶市中介服務市場管理辦法》里，根據有關法律規定和發展中介行業的形勢需要，明確各類中介企業的準入條件，該設置前置許可的就嚴格審核，不需要前置條件的就堅決撤銷前置審核。這個《辦法》向全社會公開，也使全社會對中介行業有更多的了解，從而吸引更多的資源進入這個行業。

下一步工商局將完善《經紀人資格證書》的考核、認定程序，加快建立資格證書的管理制度，并把資格證書的管理和經紀企業的登記審查結合起來，防止不符合條件的申請人進入經紀市場。凡沒有法律依據或未經政府有關部門批準自行設立的中介服務機構，均需重新申報，符合要求的經批準可繼續執業，不符合要求的予以撤消。

三、大力加強對中介企業的監管服務，建立完善的社會監管體系。

設置嚴格的準入條件當然可以防止一些服務低劣、只顧經濟利益喪失職業道德的經濟組織進入市場，但是要真正形成一個長期良性運轉的、重合同守信譽講誠信的市場環境，日常的監督管理正確引導才是最關鍵的一環，這也是重慶市工商局的一項重要職能。做好對中介市場和經濟活動的監督管理，我們主要需從以下幾方面下工夫：

（一）清理不適應市場經濟要求的現行法律法規，抓緊確立與WTO要求接軌的市場規則。

這方面我們要盡快完善和制定《中介服務機構年檢辦法》、《中介服務機構業務檢查制度》、《檢查工作手冊》等一系列的新的制度和規章，首先在制度上跟上新的形勢。

（二）建立和完善中介企業的檔案管理制度。

好的管理建立在對信息的充分掌握上，因此這方面我們要建立和完善中介企業的檔案管理制度，制定執業記錄、統計資料、檢查記錄等監管臺帳，掌握從業人員的持證、營業情況，充分利用現代信息技術強化對中介市場的日常監管工作。

（三）加快中介服務制度建設。

由于中介行業是一個較為新穎、對從業人員素質要求較高、對建立市場經濟的信用影響較大的一個朝陽產業，因此各方面的規章制度還很薄弱，下一步我們要加快制度建設，包括建立中介服務從業知識和專業技能培訓制度；建立執業質量審核制度，對不符合要求的中介服務機構和執業人員要及時清理和調整，執業人員一次違規終身出局；建立行業監督處罰制度，對違法違規的中介服務機構給予警告、停業整頓、注銷資質證書和吊銷營業執照等處罰；建立公正、科學、權威和高信譽度的質量評價制度；建立符合國際慣例的服務質量管理制度。

（四）建立完善的社會監管體系。

對中介行業的監管是一個系統工程，在這方面要建立一個政府部門聯手監管，上下聯動，同業互查，協會檢查，質量評價，消費者投訴和公眾舉報與新聞曝光結合的社會監管體系。在機制上建立以“經濟戶口”為基礎的市場主體動態監管機制，以社區維權網為基礎的及時發現機制，以網上、電話熱線投訴為基礎的快速反應機制，以程序到位，調查確實，法律適用準確的快速處理機制。

（五）建立中介信用管理制度。版權所有

市場經濟就是信用經濟。失去了信用，價格信號就會失真，契約就得不到尊重，資源也無法正確配置，市場經濟的所有優點都會喪失殆盡，結果只能是崩潰。而中介行業是整個市場的一面信用鏡子，其行業的特殊性之一就是信用要求度極高，它既可以為整個社會樹立起一面講信用的旗幟，也可以因其喪失信譽而動搖市場經濟的根基，美國的“安然信事件”之所以具有這么大的殺傷力就是這個道理。因此，我們必須花大力氣建立中介信用管理制度，從制度上保證這面“信用鏡子”的干凈。這方面我們將具體采取以下措施：

第2篇：社區信用管理辦法范文

一、__縣企業信用建設現狀與成效

近年來，我縣企業信用建設步伐不斷加快，以完善信貸、合同履約、產品質量的信用記錄為重點的企業信用體系建設不斷加強，企業信用建設已取得了積極成效。

（一）企業信用建設日益重視

__縣委、縣政府高度重視企業信用建設工作，專門成立了企業信用管理體系建設領導小組，負責組織、指導、協調全縣企業信用工作，分管工業、商貿流通副縣長任組長，領導小組下設辦公室，負責全縣企業信用的具體實施和指導工作以及日常活動事務工作。還成立__縣企業信用信息中心，負責全縣范圍內企業信用信息的征集、整合、評價、使用和管理，承擔全縣范圍內企業信用信息數據庫和企業信用網站的建立、日常維護和管理工作。并把企業信用建設工作納入縣委、政府工作的重要議事日程和國民經濟與社會發展規劃中，列入縣政府崗位目標責任制考核中。在__縣第十二次黨代會報告中，明確把“信用__”建設作為一項戰略舉措來抓，提出了“全面開展誠信教育，加快形成政府信用、企業信用和個人信用相互銜接的信用體系”的建設目標；在《__縣國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱要》中，也提出了“以完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，加快建設企業、政府和個人為重點的社會信用體系，建立健全失信懲戒制度”的建設措施和要求；為使工作有抓手，狠抓以企業信用體系建設為重點的社會信用體系建設，在縣委、縣政府的重視下，20__年2月，我縣專門成立了__縣企業信用促進會，加強組織推動，充分發揮企業在“信用__”建設中的積極作用。

（二）企業信用宣傳日益濃厚

在企業信用建設中，我縣十分注重培育和引導廣大企業樹立信用意識，加強誠信經營教育，大力營造濃厚的企業信用建設宣傳氛圍。一是將企業信用宣傳活動作為一項長期工作常抓不懈，并把它作為全縣改善投資軟環境建設的中心工作和重要內容來抓。二是充分發揮金融、工商、稅務等部門在企業信用宣傳中的合力作用，深入開展了“企業信用建設”系列教育活動，各部門協調一致，互相配合，形成了整體合力。縣廣播、電視、報紙、網站等媒體廣泛宣傳企業信用建設內容，開設專欄、專刊開展了企業信用教育活動。國稅、地稅部門每年開展了“誠信納稅、利國利民”的稅收宣傳月活動，20__年5月縣國稅局與地稅局還聯合舉辦了以“倡導誠信納稅、共建和諧關系”為主題的座談會，47家被評為納稅信用a級以上的企業參加了座談，并在會上向全縣納稅人發出了依法誠信納稅、共建和諧社會的倡議。金融部門在20__年、20__年二年中每年都上街擺設咨詢臺和發放資料等形式進行“信用企業服務”等現場咨詢宣傳活動。工商部門開展了“誠信興業”為主要內容的信用宣傳活動，引導企業和個體工商戶樹立誠實信用理念，積極參與“信用__”建設。宣傳、工商、發改等部門還聯合開展了“百城萬店無假貨”宣傳和創建活動，專門對縣城溪濱北路開展了示范街創建工作以及在農村、社區中開展連鎖超市、示范放心店建設工作。這些活動的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果，提高了全社會公眾的信用意識。

（三）企業信用監管日益加強

企業是信用建設的主體，企業的信用體系建設是社會信用體系建設的重點，為加強對企業的信用管理和監督，嚴懲失信行為，營造良好誠信環境，我縣相關部門按照職責分工，積極采取措施，加大信用監管力度，積極有為地推進企業信用體系建設。縣企業信用管理體系建設領導小組辦公室已專門制定了《__縣企業信用信息管理辦法》、《__縣企業信用信息交換目錄》和《__縣企業信用信息工作人員從業守則》，努力促進科學監管到位。工商部門圍繞企業主體資格、履約能力、信譽狀況、失信記錄等情況開展工作，積極探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為；建立了個人信用查詢、市場信用查詢、法定代表人黑名單查詢；開展了企業等級評價、守合同重信用、消費者信得過企業、誠信企業、信用商戶、著名（馳名）商標、知名商號、星級文明規范市場等評定和確定工作；在工商網站開辟了“誠信企業光榮榜”、“失信企業公開欄”，對年度工商企業信用監管等級aaa級和d級企業名單進行公示，根據企業的

信用監管等級，對其實行相應的監管方式和監管頻度。金融部門專門建立了中小企業信用信息基礎數據庫、個人信用信息基礎數據庫，數據庫全面采集、保存、整理企業、個人的信息，一旦有不良信用記錄，在辦理貸款上就會“禁入”限制。稅務部門進一步完善納稅人信用數據庫，建立健全企業、個人偷逃騙稅記錄，采取欠稅公告制度，對欠稅企業在媒體上予以公示，而且在稅收優惠政策上也不予享受。質監部門不斷加大對“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度，加強產品質量信用分類管理。建設部門以實施透明銷售為抓手，實施合同網上備案，強化房地產市場監管，同時，以農民工工資按期足額支付為抓手，聯合人事、公安等部門強化對建筑企業的信用監管。并充分發揮商會、協會的作用，促進行業誠信經營和行業守信自律，推進中小企業信用制度建設和價格信用建設。（四）企業信用服務日益改善

工商部門堅持開展“守合同重信用”企業確認等活動，建立了信用查詢，為社會公眾提供企業信用信息。金融部門注重改善金融服務，不斷創新金融產品和服務，銀行信用供給渠道增多。稅務部門進一步強化為企業和納稅人服務的理念，開展群眾滿意基層窗口創建活動等，營造規范、嚴謹、誠信、公平的稅收環境，以良好的形象引導企業和納稅人誠信納稅。經貿部門聯合金融部門開展了“扶持小企業、培育小巨人”工程活動，研究適合小企業貸款特點的信用征集體系，促進小企業信用狀況得到有效改善，20__年就有118家信用小企業由經貿局推薦給縣人行，由4個商業銀行和信用社給予扶持貸款。信用中介服務也穩定發展，自1999年9月9日我縣中小企業信用擔保中心成立以來，目前，全縣已成立了6家中小企業信用擔保機構，縣中小企業信用擔保中心充分發揮擔保基金的放大功能和杠桿作用，按照擇優重點扶持原則先后為14家中小企業累計擔保37筆，累計擔保3058萬元，幫助企業解決貸款4423萬元，中小企業信用擔保事業步入了一個新的發展階段。

二、__縣企業信用缺失表現及原因

（一）信用缺失表現

企業的信用問題一直是企業界談論的熱點問題和社會關注的焦點問題，我縣企業的信用缺失主要表現為企業經營中的一些欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品質量低劣等問題，這些問題已在一定程度上影響了我縣企業的整體信用形象，成為制約廣大企業發展的突出問題。

1、融資信用缺失。融資環節中的信用主要體現在借入資金的使用及到期款項的歸還。一些中小企業缺乏對融資信用的重視，在向銀行借款時虛列融資項目、虛報報表數據；借入資金后隨意安排資金使用，違反借款合同；資金到期時，沒有積極準備資金還款，甚至根本沒有還款打算，嚴重威脅了銀行信貸資金的安全，有的甚至以高于銀行利率的方式，變相吸收公共存款，采取借條、借款協議、融資協議、入股等多種形式向群眾大量吸收存款，最終無法把公眾存款還給當事人，構成了非法吸收公眾存款罪，也對企業的再融資造成了極壞的影響，__的“祥和事件”就是其中一例，該企業主伙同他人共向175戶群眾非法吸收存款8074.895萬元，由于高利貸的還本付息，導致企業經營狀況每況愈下和信用缺失而東窗事發。

2、生產信用缺失。生產信用是指生產者不生產假冒偽劣產品、不欺詐消費者。許多中小企業在生產中只顧眼前利益，不顧長遠發展，產品生產缺乏嚴格的質量管理，大量使用劣質、有害的原材料，甚至采用非法生產方式，制造假冒偽劣產品。如20__年3月__工商局查獲的一個地下加工洗潔精加工廠，就是一家非法假冒傳化、雕牌、藍月亮等品牌商標的加工廠，其產品嚴重威脅消費者的身體健康，是生產信用缺失的典型案例之一。

3、商業信用缺失。商業信用是指申請借款企業在合同履約，應付款項的清償上能恪守商家的諾言，不失信。我縣中小企業每年都有大量的商品交易，為了節約成本和擴大銷售，常常利用信用合同、協議、授權、承諾等信用交易方式。而中小企業的商業信用缺失，卻給采用信用交易方式的企業造成了極大的損失。據《__縣民營企業生命周期報告》，我縣各行業民營企業的生命周期中，商業服務業的生命周期最低（不到2年），生命周期低與他們的信用缺失不無關系。

4、財務信用缺失。財務信用是指企業會計結算規范，會計報表真實可信，資產實在，無抽離現金或其他弄虛作假行為。當前，由于中小企業會計制度不夠完善，為追求企業自身利益，個別中小企業都曾作過假賬、提供過虛假的財務信息，而這些虛假的財務信息又進一步導致了投資者和債權人的資金流失。在我縣個別企業中，企業主主動安排和要求財務人員做假帳的情況也有不同程度存在著，這也反映了一些企業財務信用缺失的一個具體表現。

5、納稅信用缺失。納稅信用是指企業能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。中小企業特別是一些新辦企業為了追求經濟利益，減少資金流出，往往采用偷、漏稅的方式少向國家繳稅；甚至有些企業采取與中介機構串通一氣的做法，制造虛假的財務信息，少向國家納稅或不納稅。如__國稅局日前查獲__縣某輪胎

公司的嚴重偷稅案件，該公司以出庫單代替銷售發票、銷售產品不入帳等手段，共計隱瞞銷售收入1042119.8元，少繳增值稅62527.19元，應繳未繳消費稅142850.40元，兩稅合計少繳205377.59元。

（二）信用缺失原因

企業信用缺失產生的原因很多，既有體制上的原因，也有企業自身的原因，概括起來主要有以下幾個方面：

1、缺乏信用信息的共享機制。信息不對稱，往往導致信息弱勢方上當受騙、失信方頻頻得手。一是缺乏規范的信息搜集渠道。我縣信用信息數據的市場開放度還很低，政府部門和一些專業機構掌握的可以而且應該公開的信用信息由于種種原因沒有開放，個人和企業很難獲得相關的信息。二是缺少信用中介機構。目前我縣社會信用中介服務市場發展十分滯后，且規模小，沒有發揮對信用行為的獎懲作用。一方面因為信用中介市場供需嚴重不足，企業普遍缺乏使用信用產品意識；另一方面信用信息的采集有很多障礙。難以依靠商業化、社會化并且公正、獨立的信用調查、征信、資信評估等方式提高社會信用信息的對稱程度。

2、缺乏明晰的產權基礎。企業信用的基礎是產權明晰的現代企業制度。明晰的產權對企業行為最大的影響在于提供了內在的約束、激勵機制。產權清晰使得企業擁有獨立的財產權，有動力維持企業長期經營，維護企業信用；而產權混亂或產權模糊，企業不僅沒有動力去追求信用，甚至會故意破壞信用。由此可見，信用制度是以產權制度為基礎，產權與信用是不可分割的，只有產權明晰，才能保證社會信用體系的正常運轉。

3、缺乏專門的信用方面的法律制度和執行體系。法律措施是社會信用機制賴以維持和運行的保障。轉型時期我國的信用法制建設還處于摸索階段，社會沒有完全步入法制化的軌道。國家還沒有一套公布實行的規范中小企業信用行為的法律，信用法律制度的不健全使社會經濟主體的經濟行為缺乏剛性約束，守信成本高，失信成本低、收益大。

4、缺乏信用文化環境。在市場經濟條件下，許多企業管理者自身的信用觀念非常淡漠，一些企業在向銀行借錢時就根本沒有還款打算。在這種思想支配下，社會主體普遍缺乏市場經濟所要求的守信意識和信用道德理念，整個社會沒有真正樹立起以“講信用為榮、不講信用為恥”的信用道德評價標準。

5、缺乏基本的信用風險控制制度和管理制度。在正常情況下任何一個企業應把信用管理當作財務管理的靈魂。但不少企業內部治理結構不規范，普遍缺乏健全的信用風險管理制度，因避稅不愿建立規范的信用管理制度，或因家族式管理不愿建立信用管理制度，導致一些中小企業信用嚴重缺失。

6、缺乏懲罰機制導致失信成本過低。由于我國信用方面的法律不健全，大量處于罪與非罪、刑事與民事之間的失信行為，往往得不到相應的處罰，失信者僥幸得逞的心態惡性膨脹。社會沒有建立系統的信用聯防網絡和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播。失信行為得不到應有的經濟懲罰和道德懲罰。政府對信用領域監管薄弱，對從事企業信用服務的中介機構缺乏監管，進一步造成虛假信息盛行。

三、__縣企業信用建設對策與措施

要解決我縣企業信用缺失問題，必須把構筑企業信用制度的體制與機制基礎擺在首位，迫切需要對公共征信數據平臺建設、企業信用服務體系建設、信用法律建設、企業信用文化建設、失信懲戒機制建設等關鍵問題有一個統一的認識、有一個統一的目標、有一個統一的戰略。

（一）要加快構建公共征信數據平臺

公共征信數據平臺包括企業和個人聯合征信數據平臺兩大數據庫，這是整個社會信用體系建設的核心。這一平臺要由政府主導建設，統一管理，確保信用信息采集、披露的唯一性、權威性，其數據庫要不以贏利為目的，按照共建共享原則，為各級政府和部門加強市場監管提供無償服務，依法向社會公開披露信用信息，向金融機構和信用服務機構依法、有序提供服務，依法依規向市場主體采集信用信息，向公共征信機構及時、全面、真實提供相關信用信息，確保公共信息實時、真實、全面、連續，規范信用信息使用和傳播。在構建公共征信數據平臺過程中，全縣只建一個公共征信數據平臺，可以在__縣企業信用信息中心基礎上進行完善健全，實行與省、市聯網，使數據平臺包括全縣所有的企業和個人信用信息，實現“三個基本覆蓋”，即基本涵蓋涉及信用的主要部門或單位、基本涵蓋全縣所有的工商企業、基本涵蓋企業的信用信息，確保信息的唯一性，并與省、市公共征信數據平臺實現交換共享，逐步改造成為以應用為主要功能的平臺。要把信用信息征集范圍進一步擴大到公安、檢察、法院、司法、經貿、財政、建設、科技、文化、食品藥品監管等部門，鼓勵企業和行業協會自主申報，進一步提高信用信息的完整性和全面性。

（二）要加強企業信用服務體系建設

一是要加強對企業信用信息的應用。應用是數據庫建設的生命，要以“應用促完善、完善推進應用”為指導思想，全面推進企業信用信息應用工作。省信用中心向地方開放屬地企業信用數據，為地方政府在市場監管、招標投標、政府采購、公共服務中提供信用信息，因此，我縣要主動積極地做好應用工作，要建立或明確承擔此項應用工作的組織機構，保障建設和運行的經費，制定切實可行的應用工作方案，作為加強企業信用建設的一項重要工作，作為加強市場監管的重要手段。二是要建立企業信用評級制度。信用評級制度的實施，有利于信息使用各方對企業的信用情況有一個客觀的了解，當前，在中小企業貸款未批準的原因中，企業信用方面存在的問題又是屬于各類原因的首位，其中欠息、貸款逾期、逃廢債、挪用貸款等占到了前列。信息管理機構可以首先根據收集的信用信息，建立企業的信用記錄，然后依據這些記錄，會同銀行、工商、稅務、司法等部門對企業的綜合信用度進行客觀評級。三要有步驟地組建信用服務中介機構。在經濟、技術等條件還不成熟的情況下，可由政府出資大部分或引資組建中介公司，逐步接收信息管理機構的職能，并逐漸吸收社會資本注入和購買政府的出資，使信用服務中介機構完全市場化，達到以市場化的運作來保障信用

信息的科學價值。

（三）要加大企業信用法制建設力度

現代市場經濟是建立在法制上的誠信經濟。現有的《合同法》、《商業銀行法》、《企業破產法》、《擔保法》、《統計法》、《公司法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律法規條文中，雖有不少規范企業信用行為的條款和內容，但有不少與建立信用體系的內容不相適應，急需進行修改和重新解釋，同時，國家應根據信用建設需要盡早制定出臺《個人征信管理條例》、《企業信用征集促進條例》、《商業賬務催收管理辦法》等法規規章，認真抓好《政府信息公開條例》的施行。作為地方政府，也應盡快完善和制定一個地方企業信用建設的管理辦法與措施，切實加強信用法制建設。

（四）要加快建立失信懲戒機制

一個健全的失信懲戒機制是社會信用體系建設的重中之重。要堅持“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，綜合運用法律、行政、經濟和道德等手段，建立健全企業信用信息記錄機制、預警機制和披露機制，突出納稅、合同履約、產品質量、信貸、訴訟等方面的信用記錄，強化政府部門對企業的信息監管，建立“黑名單”等制度，進一步提高失信成本。根據失信性質，構建起多層次的失信懲戒制度，一是由信用主管部門作出監管性懲戒，如列入黑名單等；二是由行業主管部門作出行政性懲戒，如市場禁入等；三是由金融機構、信用服務機構作出市場性懲戒，如降低信用等級等；四是由政法部門作出法律性懲戒，如對非法融資、詐騙等進行定罪和處罰金等；五是由新聞媒體輿論、社會公眾傳播形式的社會性懲戒，形成企業失信“老鼠過街人人喊打”的社會氛圍。

第3篇：社區信用管理辦法范文

銀行卡可謂是20世紀最成功的零售產品，問世后的短短40年時間，信用卡業務在全球范圍內得到了長足的。隨著我國加入WTO步伐的加快，信用卡業務必將成為中外資銀行競爭的焦點業務之一。因此，全面把握信用卡業務發展，深入信用卡業務面臨的機遇和挑戰，及時制訂應對策略，是一項十分緊迫的任務。

根據國外的經驗，發展信用卡業務，除了銀行及相應配套服務商的努力外，政府發揮了不可替代的作用。相關部門通過立法、政策、指導等措施，有力地推動了信用卡業務的快速健康發展。

一、政府政策在信用卡業務發展中的作用

（一）完善法規，規范運作：以美國為例。

美國是世界上信用交易額最高的國家，每個月的信用交易和消費信貸都在200億美元之上，美國也是世界上信用管理產業最發達的國家。美國信用交易和信用管理產業健康發展的根本保證正是那些與信用建設有關的制度和規范。

美國是奉行自由市場體制的國家，信用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展所帶來的社會，如公平授信問題、保護消費者隱私權問題。美國的法律屬于法系，法案往往一事一定，針對性強。美國關于信用管理的法律，開始制訂于20世紀60年代，經過不斷的修改、補充，80年代趨于完善，形成了較完整的框架體系。

這些法規的主要目標有三個：一是穩定經濟秩序。如《信用卡發行法》規定除非客戶的書面申請，銀行等發卡機構不得主動發卡，這項規定主要是針對當時各發卡機構為擴大市場份額，主動投遞大量的未經申請的信用卡而造成風險上升的現象。該法律也明確規定：持卡人對于卡片被盜或丟失以后產生“盜用”情況可以不承擔責任。又如《公平信用記賬法》、《公平債務催收作業法》、《高利貸法》、《貸款真實性法》、《公平信用和記賬卡公開法》、《資金轉賬法》等，對信用卡業務的各個方面都作了規定，確保其規范、穩健運作。二是保護消費者隱私權，信用卡業務是以社會征信制度為基礎的，要對個人的信息進行處理和傳播，而美國社會的價值觀是非常強調個人隱私的保護，因此，在《公平信用報告法》、《公平信用記賬法》等法規中對個人隱私數據和社會征信數據加以明確區分。三是解決信用卡業務發展中涉及的其他問題。如歧視的問題，《平等信用機會法》規定：銀行不得因信用卡申請人的性別、婚姻、種族、宗教信仰、年齡等采取不同的授信標準；《社區再投資法》鼓勵銀行向中低收人群體發卡，滿足他們對金融服務的需求。

這些關于信用發展的立法，可以分成兩大類：一類是對銀行的信貸、發卡的規范，主要由聯邦儲備委員會負責執法、監督；另一類是關于信用行為的規范，由聯邦貿易委員會執法，主要是對征信、催收等的規范，

高度發達的信用卡業務發映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系，而法律規范的配套和“與時俱進”是其穩健發展的前提。

（二）積極引導，促進發展：以韓國、英國為例。

這些國家的政府機構在采取引導性政策，促進信用卡業務發展方面措施是多種多樣的。

從1995年開始，尤其是1997年亞洲金融風暴之后，韓國政府認識到促進信用卡業務發展是解決經濟衰退、漏稅瞞稅現象等問題的一劑良藥。一方面抓監管，制訂新的發卡守則，嚴格規范營運資格，對信用卡貸款的利率和額度進行限制，避免無序競爭；另一方面則是積極采取一系列鼓勵持卡消費、鼓勵商家接受信用卡的措施，如：為了改善受理環境，強制要求每年營業額達到35000韓元的商戶必須接受信用卡，否則就對其進行審計，若發現有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰，而對于積極接受信用卡的商戶，則給予抽獎和稅收減免等優惠政策。為普及用卡，增加用卡人數量，政府明確要求降低申請條件，廢除各種限制，強制減低向用卡人的收費。對持卡消費，除了規定免稅獎勵以外，每次持卡消費40韓元以上的都可參加全國性的抽獎活動，政府為此開發了信用卡抽獎系統，每月的抽獎活動都通過國家電視臺現場轉播，以提高公眾的覺悟。2002年后，韓國的信用卡產業出現新的特點，信用卡現金透支款項增加過快、比例過大，拖欠率上升，風險管理的壓力增大，政府與時俱進，頒發新的法律和守則，開始實行有限制的發卡活動，阻止銀行信用卡業務的過快增長。限制透支現金款項，實現在較短時間內提現與整體應收款的比例從65%降到50%；改善信息和數據共享，避免多重欠債的情況。

英國是偽卡欺詐比較猖獗的地區之一，從偽卡損失絕對量排名來看，2000年一季度排在前十名的發卡銀行偽卡損失共計2500萬美元，收單中的偽卡損失為1800萬美元，分別較同期增長66%及50%.發卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長，從收單損失來看已占整個歐洲地區的70%.針對這種大幅度增長的風險損失，一方面政府加大司法力量，對詐騙犯進行打擊；另一方面政府和行業組織出面，努力推進帶個人身份信息資料的IC卡的發行。加快收單終端機具的改造，主要是銀行增加投入，對商戶的終端改造給予適當的補助。在政府推動下，各發卡銀行和相關機構達成了實施責任轉移的一致意見，即從 2004年開始，凡發卡行不發行帶芯片的銀行卡，則由此產生的偽卡風險損失由發卡行承擔。同樣，如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡，則產生的偽卡風險損失由擁有受理終端的銀行和商戶承擔。責任轉移措施的實施，加快了英國銀行發行的磁條卡向芯片卡的轉換。目前英國已發行IC卡1000多萬張，占整個銀行卡發卡量的10%，預計2005年國內的4400萬張貸卡將全部轉換成IC卡。

（三）保護民族產業：以地區為例

在信用卡業務的初期，中國臺灣地區有關監管部門就認為發行信用卡若不加強保護，盲目地對外開放，易滋生流弊。于是，臺灣當局積極介入到信用卡業務的發展中，走了一條先聯合后競爭的道路。

早在1983年臺灣地區正式成立聯合信用卡處理中心，負責處理信用卡消費受理及資金清算等，并通過規定收單業務必須由該中心獨家經營，所有特約商戶的拓展與管理由該中心統一負責，商業銀行只負責發卡業務，這對規范信用卡受理市場、發展民族支付產業，提升居民生活品質非常重要。盡管1996年以后允許各發卡銀行發展了自己的收單業務，但該中心仍然是臺灣地區最大的收單業務處理中心。，該中心擁有會員42家，發展特約商戶6.3萬家，安裝POS5萬多臺，通過該中心信用卡消費額占全島信用卡總消費額的63%.

同時，臺灣當局通過成立于1984年的財金資訊公司（原名資訊服務中心），建立ATM共同服務系統，實現各銀行14863臺ATM交易的聯網通用，為島內所有發卡銀行提供24小時的信用卡跨行提款、轉賬、余額查詢、跨國提款、繳納稅費、信用卡預借現金服務等功能，為信用卡的使用提供了良好的環境。另外，島內還設有聯合征信中心，為各銀行發卡審批提供信用查詢支持。

通過臺灣當局的積極引導和近10年的努力，既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場，大家對信用卡服務及其透支消費已經非常認同，促進了信用卡業務整體上的成熟，又促進了本土信用卡機構的快速成長，在開放的同時保護了民族產業。

二、幾點啟示

我國各商業銀行盡管已發行了4億多張的銀行卡，但真正屬于信用卡（貸記卡）的才百萬余張，遠遠達不到產業化經營和市場潛力需求的規模，仍處于信用卡業務發展的起步階段。

目前，我們快速發展信用卡業務的主要障礙有：一是受理市場發展緩慢，聯合發展的機制不健全。能夠接受銀行卡的商戶10萬多個，僅占商戶總數的2.5%.銀行卡的聯網通用雖然經歷了“314”212程，進步非常大，但跨行、跨地區的通用仍不夠普及，交易成功率不夠高。多數銀行的ATM功能較為單一，跨行轉賬、自動繳費等服務項目尚有待開發。二是對信用卡的認同度不高。由于技術上的不成熟以及傳統習慣的，持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導致了持卡消費占商品零售額的比例很小，目前還不及3%，而在美國，該比例為25%，中國香港地區也達到18%.另一方面，由于受傳統思想的影響，和對未來收入的不確定性，客戶追求超前消費、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能體現得不到充分發揮。三是缺乏有效的全社會個人征信體系，信用卡的發展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無抵押擔保，在缺乏有效的個人征信體系的情況下，銀行出于風險管理的需要，不得不為申領者制造繁瑣的手續、嚴格的條件，這又打擊了申領者的積極性，使信用卡業務陷入一種僵局。

結合我國信用卡業務發展的上述弱點，各國政府在促進信用卡業務發展中的積極作用，筆者認為：我國監管部門應主要從以下方面制訂政策，采取措施：

一是要有遠見，明確發展規劃，制訂統一標準，提高宏觀管理能力。第一，要加快《銀行卡條例》的起草和頒發，并以此為基礎，完善各項管理制度，明確信用卡的發行、使用、受理等各個環節中各方當事人的權利、責任和義務，使信用卡業務的發展做到“有法可依”。第二，繼續按照聯網通用、聯合發展的要求，全面加強化和通訊基礎設施建設，提高銀行卡業務系統的處理能力，徹底完成ATM、POS等受理系統的標準化改造。

二是采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和行際利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費和信用消費量，共同打造具有民族品牌的支付產業。

三是介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡產業發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡產業的發展作用非常大。我國上海、北京等地紛紛制訂了信用卡產業發展規劃，明確提出要利用5年左右的時間，使持卡消費占社會商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%，這必將帶動相關產業的快速發展。

第4篇：社區信用管理辦法范文

一、推動制度建設，完善過程監

（一）根據國家總局工作安排，按照風險管控、分類許可原則，改革食品經營許可制度，推進食品經營許可數據庫系統建設和食品流通許可證、餐飲服務許可證“二證合一”。

（二）加強餐飲企業內部管理，進一步完善臺賬登記、索證索票、進貨查驗、衛生管理、餐廚垃圾處理等制度。

（三）扎實推進餐飲服務食品安全量化分級管理工作，以等級評定和公示為抓手，開展尋找“笑臉”就餐活動，逐步提高尋找“笑臉”就餐認知度，實現餐飲服務量化分級管理工作全覆蓋。

（四）加強對農村集體聚餐活動的監督和指導，繼續健全完善農村自辦宴席申報備案、廚師持證上崗、食品及原料檢查、加工場所和用具清潔消毒等制度。積極探索學生“小飯桌”、“敬老院食堂”等餐飲服務食品安全管理辦法。

(五）完善旅游景區“農家樂”餐飲服務食品安全管理制度，加強旅游景區服務安全監管。

二、突出工作重點，強化日常監管

（一）認真開展餐飲服務監管業態調查摸底工作，詳實掌握轄區內餐飲服務單位狀況，建立健全餐飲企業監管數據庫，推進餐飲監管信息化建設。

（二）大力推進餐飲服務監管重心下移，加強對重點單位、重點區域、重點時段、重點環節、重點品種的日常監管。

（三）加大日常監督檢查力度，完善日常監督檢查通報制度，及時在網站和媒體上公開監管信息。

（四）加強農村餐飲服務監管，提升農村餐飲服務食品安全水平。

（五）配合教育部門開展春秋季學校食堂及農村義務教育學生營養改善計劃監督檢查。確保學校食堂配備一名食品安全專職管理人員，著力保障師生飲食安全。

三、創新監管方式，提高監管效率

（一）堅持以問題為導向，創新監管手段，強化監管措施，建立長效機制。

（二）完善監管體制，實施網格化、痕跡化、精細化管理，構建監管網、督查網和巡查網，提高監管的有效性。

（三）積極推進餐飲服務“明廚亮灶”工作，明確建設任務和考評標準，重點是大中型餐飲企業、學校食堂、中央廚房、集體用餐配送單位。實現餐飲服務操作過程可視，提高學生家長和餐飲消費者的安全感。

四、開展專項整治，提升防控水平

（一）強化對農村、城鄉結合部、學校周邊、旅游景區等重點區域的專項整治，突出大中型餐館、學校食堂、中央廚房、集體用餐等大型聚餐消費場所，開展重點防范，消除食品安全隱患。

（二）強化對餐飲服務環節不合格食品處置情況的督查，特別是監督抽檢及投訴舉報中問題產品的處置，及時追根溯源，嚴肅查處。

（三）繼續推進小餐飲整頓規范工作，在鞏固去年工作的基礎上，深入開展小餐飲示范店、示范街創建工作，今年新創建100家小餐飲示范店、1條小餐飲示范街，確保年度整規任務完成，全面提升小餐飲食品安全保障水平。

（四）開展食品添加劑、野生蘑菇、冬季火鍋、夏季涼菜、年夜飯等專項監督檢查。

五、加強宣傳培訓，提高監管能力

（一）廣泛開展餐飲服務食品安全法律法規“進校園、進社區、進農村、進企業”活動，舉辦食品安全科普知識講座，提高廣大消費者自我保護意識。積極發揮“四員”作用，健全完善基層監管網絡體系，加強基層食品安全宣傳工作。

（二）組織開展餐飲服務企業負責人及從業人員培訓，明確崗位職責，強化法律意識、責任意識和誠信意識。

（三）通過多種手段，采取普訓、輪訓、專題培訓、模擬演練等方式，加大監管人員培訓力度，提高專業化技能。

六、推進誠信建設，構建社會共治

（一）健全餐飲服務信用管理檔案，實行分類分級監管。開展餐飲企業約談工作，對苗頭性問題、發生過較大食物中毒事故、已暴露問題又不及時整改的企業要及時約談當事企業和當事人，提出警示告誡，確保整改到位。

（二）實行餐飲企業“黑名單”制度，對嚴重違規違法餐飲企業，查處后及時在媒體和網站上曝光，懲戒不良失信企業。

第5篇：社區信用管理辦法范文

一、全力推進災后住房重建，農村住房重建全面完成

（一）農村住房重建基本完成。市農村住房重建總戶數（含維修加固）為451633戶，其中，314989戶維修加固房屋已于2008年全面完成；截至2010年6月底，新建的136644戶已建成136048戶、占總量的99.56%；已入住105672戶、占總量的77.33%。314989戶、8.7億元的維修加固補助資金已全部發放到農戶；新建補助資金24.013億元已全部發放到位。

（二）城鎮住房重建實現預期目標。截至2010年6月5日，全市城鎮維修加固141512套、1537萬平方米，已全面完工。全市城鎮住房重建42958套、383萬平方米，已竣工38769套，建成比例90.25%。全市城鎮住房重建有序推進，進展較好，已建成了幸福家園二期、魚鳧新村、慧民苑、水鄉人家、子龍安居房等項目。

（三）農村重建“三清一還耕”工作取得初步成績。災后農村住房重建已到最后決勝階段，市災后城鄉住房重建辦和各災區縣（市）抓住“三清一還耕”（清理拆除板房和自建過渡安置房、清理廢墟、清理環境，宅基地還耕）這個重點，開展扎實有效的工作，取得了初步成績。全市共還耕宅基地51752畝,完成任務總量的78.15%;共拆除板房97716套,完成任務總量的64.34%;拆除自建過渡房24276套,完成任務總量的81.64%。

（四）城鎮重建突出重點，著力打造特色場鎮。目前，龍池、虹口、街子、泰安、西嶺、花水灣、三郎等場鎮重建已基本完成。突出龍門山脈旅游資源豐富的特點，山地特色旅游恢復較快，龍池、虹口等場鎮已接待大量游客。其余場鎮正在加快推進建設中，預計9月底可基本完成15個特色場鎮的打造。

二、構建科學的城鎮體系結構，形成組團式城市走廊帶

按照田園式城市形態，全域形成組團式城市群走廊帶布局的要求，加快中小城市建設發展。

（一）加快中心城區城市重大項目建設。2010年，中心城區以打通斷頭路、重要出入城通道及地鐵建設為主，完善路網結構和優化道路功能，逐步形成一個以高速路、快速路、主干路和地鐵為骨架，次干路和支路為基礎，地面和地下交通優勢互補、各項基礎設施配套完善，保障公交優先通行，充分重視慢行交通的道路運行系統。目前，機場路東延線上跨紅星路南延線立交橋6月底建成通車。一環路西門車站、羊西線、一環路高升橋上路口跨立交橋上已完成項目立項，現正在進行地勘、設計、招投標等前期準備工作，預計2010年7月份開工建設。東客站配套工程緯一路、二路上跨鐵路立交橋預計年底完工。中心城區42座人行天橋建設已全部完工并投入使用。中心城區打通斷頭路建設中，長城片區A10線、A11線已建成通車，萬石路、劼人路已于5月底建成通車。地鐵工程一號已試運行，10月1日將投入運營，地鐵二號線正在加緊推進。

（二）整體推進“四大新城”建設。二圈層的六個縣城，按都市區“一主四副（四大新城）”的發展思路，按照都市區既連綿式又組團化的布局關系，凡與中心城區直接對接的重大市政基礎設施項目，統一規劃，統一計劃，統一安排，市和區縣二級按分工責任共同實施，實現都市區的市政基礎設施建設大統籌。通過推進川陜路改造、國道317線老成灌路（郫縣段）改造、天府大道新會展中心和海洋公園下穿隧道等重大項目，依靠快速出入城通道、城市放射性主干道及地鐵、快鐵等一系列重大基礎設施建設，加大路網密度，使中心城區與四大新城連接更加緊密。其中川陜路大天立交橋已于5月8日實現西幅橋通車，東幅橋梁正在進行東幅橋梁管線遷改及下部結構施工。天府大道新會展中心下穿隧道，已完成全部土方開挖和噴錨護壁工作，完成隧道主體6個框架段的底板砼澆筑，預計8月底形成通車能力。海洋公園下穿隧道，已于6月12日完成全部主體結構的施工，已完成總工程量的80%，預計8月底形成通車能力。三環路龍潭立交橋、成漢路立交橋預計于8月底建成通車。

（三）以中等城市的發展目標，提升縣城建設水平。加強縣城建設發展的研究，按照中等城市的規模和田園城市“城在田中，園在城中”的特征，優化縣城的城市布局形態；快速改善城市功能和環境質量，擴大城市規模，提高城市承載力和輻射力；以高端化發展為方向，加強產業園區建設的服務和指導，形成主導產業明確、各具特色、高端化發展的產業集群。今年市建委支持縣城基礎設施和特色街區建設項目共計50多個，努力提升縣城建設的水平。

（四）提高綜合城鎮化水平，大力推進重點鎮建設發展。重點鎮是全域城市群的組團，需要按田園城市組團化形態加快推進重點鎮建設。各重點鎮立足打破區域界限，在更大的范圍發揮帶動作用，按照田園城市的形態優化城市規劃，優化發展空間，壯大主導產業，實現“三化聯動”發展；充分運用產權制度改革的政策，統籌城鄉資源、多元化籌集資金，加快城鎮基礎設施和公共設施建設，不斷增強城鎮功能和承載力；運用政策扶持措施，全面加快基礎設施和公共服務向農村延伸的步伐，加強城鎮和農村社區管理，提升城鎮化質量。上半年，34個重點鎮招商引資預計到位資金30億元，完成固定資產投資40億元。

（五）一般場鎮改造全面實施。代市政府起草印發了《關于全面開展一般場鎮改造的實施意見》（成府發[2010]15號）文件及6個重要的配套文件，成立了一般場鎮改造領導小組和辦公室。全年50個改造鎮計劃啟動實施改造建設項目257個、計劃投資25億元，同時各地還增加了基礎設施建設項目和公共設施建設項目，確保年底一般場鎮改造初見成效。各地統籌場鎮內外建設用地資源，為引進社會資金投入場鎮改造做好前期基礎準備。目前，金堂縣與市小城司進行融資合作，共涉及11個鄉鎮，融資總額達6.17億元，已到位資金2.4億。郫縣的花園鎮資源優勢積極轉化為資本優勢，引入廣東廣晟集團整體實施場鎮改造。在大力引入社會資金投入場鎮改造的同時，各地加大政府性資金投入，支持區位條件較差，難以引入社會資金改造的一般場鎮。市一般場鎮改造以獎代補專項資金5000萬元的補助開始下撥，雙流縣計劃配套資金約5億元，新都區計劃配套資金2000萬元，金堂縣匹配以獎代補資金1700萬元，減免相關行政事業性收費；蒲江縣匹配資金注入國有平臺公司，為一般場鎮融資改造提供條件。目前，市一般場鎮改造以獎代補專項資金5000萬元的補助已送市財政局準備下撥，改造項目共開工150個，完工80個，風貌改造開工10萬M2，道路改造開工80KM，雨水管網下地完工30KM，污水管網下地完工30KM，小三線下地完工25KM，公建配套項目完工20個。

（六）天府古鎮整治向縱深發展。以文化旅游產業為主導產業的歷史文化名鎮，加大城鎮整治力度，增添配套設施，提高服務功能，改善城鎮形象。黃龍溪鎮投入上億資金封閉整治，擴展了文化活動場所和內容，古鎮起步區面貌煥然一新；新場鎮的整治，政府投資與社會資金投入并舉，已初現成效；安仁鎮的世界博物館小鎮項目，有序推進；街子鎮抓住災后重建機遇，同步整治城鎮形象，受到社會贊譽。加大歷史文化古鎮古村的發掘和申報，新增添市級歷史文化名村2個，目前全市已有歷史文化名鎮23個（國家級5個、省級10個、市級8個），歷史文化名村3個。

三、按照現代田園城市歷史定位，積極促進農村加快發展

充分注重城鄉統籌協調發展，在加快城鎮體系建設的同時，積極推進新農村建設。

（一）結合全域土地綜合整治，推進農民集中居住區建設。全域土地綜合整治是我市農村四大基礎工程之一，是改善農村生產條件和農民生活條件的綜合性項目，通過土地綜合整治，推廣運用災后重建的政策措施，強化統籌配合，全市確定了21個結合土地綜合整治實施農民集中居住區的點位。建立和運用好農房建筑設計方案圖集庫，提高農房建筑設計水平。擬2010年入庫600個農村居住區項目方案，300個農房建筑單體方案。目前已落實資金100萬元，啟動該項工作。按照《市社會主義新農村規劃建設管理辦法》的要求加強管理力量，今年已下撥資金160萬元，用于村鎮建設質量安全協管員隊伍建設；加強項目的設計指導和工程監管，確保“四性”的落實。目前，全市啟動21個土地綜合整治項目，均完成項目規劃設計，大多數通過審查，一部分正在修改完善。其中金堂三溪鎮、蒲江縣大興鎮米鍋村、新都區軍屯鎮靜平村、都江堰柳街鎮鶴鳴村、郫縣花牌村、雙流縣永安鎮、三星鎮、大邑縣安仁鎮三河村等點位已動工，開工面積達45萬平方米。

（二）增強川西林盤保護和整治利用力度，充分展現田園城市的特色。根據全市新農村建設示范片和城鄉統籌發展示范線、土地綜合整治項目區，以及城鎮周邊，以“連線成片，聚點成群”的思路，優化川西林盤保護點布局，通過聚居林盤配套設施和環境整治、農房改造，改善林盤人居環境，引導農民多種形式集中，傳承和突出特色。今年按照田園城市建設的發展要求，完成全市林盤保護利用規劃的優化調整，繼續篩選確定一批整治利用試點示范點，加強林盤示范項目的指導和支持。目前，均已啟動實施，其中納入今年民生目標的50個林盤整治已完成27個，其余均已開工，正在建設。

（三）已建成農民集中居住的配套設施和服務功能日趨完善。2009年市、縣二級設立農民集中居住區建設專項資金，完善已建成集中居住區配套設施建設。在去年工作的基礎上，今年繼續支持各區（市）縣全面完成已建成農民集中居住區的基礎設施完善。

（四）結合“198”功能區建設，推進中心城區新型社區建設。繼續強化對中心城區新居工程建設的指導和協調，加快新居工程和新型社區產權辦理，結合198功能區建設，指導五城區完善新型社區建設方案。目前，117新居工程在建249萬平方米，198新型社區在建267萬平方米。

四、結合城鄉環境綜合治理，推進城鄉生態環境建設

（一）扎實抓好出入城通道治理。按照市環治辦《關于印發<市中心城區主要出入城通道環境容貌專項治理行動實施方案>等三個文件的通知》（成環治辦[2009]108號）文件要求，我委立即召開了出入城通道環境容貌專項治理（以下簡稱容貌治理）動員會，對容貌治理工作內容及相關要求做了周密布置和安排。其中涉及中心城區的，安排市建筑設計院和中心城區建設局對10條進出城通道沿線從三環路至所在行政區范圍容貌存在的問題進行了調查摸底，并及時開展容貌治理行動，有的區還進行了除10條進出城通道外的延伸治理；各郊區（市）縣結合林盤整治、農房風貌整治等積極做好所涉通道環境容貌整治工作。通過半年的治理，成灌高速、成彭高速、成溫邛高速、成青快速路、城南高速、成綿高速和成渝高速等重要出入城通道兩旁的廣告、建筑立面都等到了有效治理。

（二）繼續推進特色示范街和外環生態帶建設。今年前確認錦江區東大街、新開街，成華區新鴻南路、建設南新路，金牛區老成灌路西門車站至金牛賓館段、鑼鍋巷至一環路段，青羊區琴臺路、鑼鍋巷至一環路段，武侯區玉潔東街、紅瓦寺街，高新區肖家河北街、紫荊南路12條特色街道打造。其中，琴臺路采用傳統復古手法，與寬窄巷子連成一片，交相輝映；老成灌路西門車站至金牛賓館段將以城西老商貿圈到生態田園城市的自然過渡為主題，充分展示國賓禮都的風采；鑼鍋巷至一環路段對該區域內的佛禪文化、商賈文化及水文化進行了有機整合與統一，展現了該區域的歷史底蘊及人文氣氛；東大街再現金融街風采。目前已完成了五個城區10條特色示范街區設計方案的審查把關，全面進入實施階段。外環路生態帶建設上半年共完成房屋拆遷392.4萬平方米，占拆遷總量的53.8%。并在去年已完成綠化建設3880余畝的基礎上，11個區（縣）明確了本年度的三項綠化工作重點任務：1公里示范段、50米固定防護林帶、300畝景觀節點，已完成選址，正進入方案設計工作，部分區（縣）已正式實施。同時由市建委實施的成南、成渝立交橋區域綠化改造，成龍路立交區域綠化建設基本完成，面積共約23萬平方米。

（三）推進綠地清理和建設。新增10個1000平方米以上的綠地目標，已完成8個公共綠地的設計方案評審，進入實施階段。其中興光華公司已全面完成了青羊區蘇坡鄉88畝的公園建設。對我市五城區和高新區建成區范圍內的公園及公共綠地現狀情況進行了聯合檢查。中心城區綠地清理目標，我委牽頭普查城市公園、歷史文化公園、街頭綠地、小游園廣場、濱河綠地、高壓線走廊綠地，重點檢查了82個公園綠地，其中公園27處，公共綠地55處。查處餐飲場所（含茶鋪、咖啡吧、大排擋等）、停車場、網吧及其他經營性建筑侵占綠地的行為165余處。

五、以工程質量和施工安全為重點，加強建筑市場監管

（一）建章立制，進一步完善各項管理制度。出臺了《市建筑起重機械安全監督管理暫行辦法》、《市關于對建設工程施工揚塵整治強化監管的通知》；擬定《市房屋建筑工程和市政基礎設施工程施工安全管理辦》（征求意見稿）、《市建設委員會關于在全市建設施工現場生活、辦公區，項目出入口區域實施物業化管理的通知》（征求意見稿）、市房屋建筑工程施工質量投訴處理暫行辦法（征求意見稿）；著手《質量監督細則》的修訂工作，制度建設為進一步規范質量安全及施工現場監督管理夯實基礎。

（二）積極開展建筑施工安全大檢查和各項專項檢查，杜絕安全事故發生。一是組織檢查組對各區（市）縣建設行政主管部門安全工作和全市68個房屋建筑和市政基礎設施工程（含災后重建工程）、地鐵建設施工安全情況進行了檢查；二是加強深基坑施工安全監管力度，修改完善《市建筑工程深基坑安全技術規程》，組織基坑施工人員安全能力專項考核，召開深基坑汛期施工安全專題會，編制汛期應急預案并組織演練等；三是針對片區工地、臨主要干道工地及安全管理薄弱的產權（租賃）單位開展專項機械設備交叉大檢查，四開展建筑施工現場安全管理人員在崗情況專項檢查，加強對各方責任主體履職督察。對檢查出的問題和安全隱患要求及時落實整改的同時，對相關責任單位和個人進行了處罰。

第6篇：社區信用管理辦法范文

2015年1月5日，人民銀行通知稱：已印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家公司做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。央行《通知》被視為征信牌照發放的前奏。目前已經過了中國人民銀行所要求的六個月準備期，相關考核評估完成后個人征信牌照隨時有發放的可能。隨著個人征信牌照的發放，將開啟中國人民銀行監管下以獨立第三方征信機構作為市場主體的征信行業大發展的時代。

在美國，益百利、艾可飛、全聯和鄧白氏四家公司約占其本土征信市場的70%，假設這四家機構壟斷美國對海外的征信市場，根據2014年這四家公司的年報數據測算美國本土征信市場規模約576億元（其中個人市場約466億元、企業市場約110億元），海外市場約229 億元。通過與美國對比人口因素、收入因素、消費因素和貿易因素，參考美國征信市場規模來估算自身發展空間，我國征信市場規模測算：短期超過300億元，長期超過1500億元。

根據相關統計數據，2014年末中國大陸人口總數約13.68 億人，美國人口總數約3.21億，中國人口約是美國人口的4.26倍。2014年中國人均工資49969元，美國人均收入43017美元，匯率按照14 年末數據計算，中國人均收入約是美國的18.73%；但參考明尼阿波利斯聯儲一項研究顯示，在未來50年內中國人均收入增長速度將保持在美國人均收入的2-3倍，50年后將達到美國人均收入的一半。從消費習慣角度，中國隨著消費模式的改變消費偏好有所提高，但個人消費特別是貸款消費的偏好仍然較低；但隨著網上金融環境的改善，與網上理財行為相關的征信市場空間巨大，需要計入模型。

鑒于中國目前的貿易形勢，從中短期來看中國征信行業并沒有海外征信市場。長期來看，由于貿易往來是征信行業發展的基礎，我們可以用參考貿易數據來估算外部征信的需求。參考公共數據2014年中國對外貿易總量是美國的1.07倍。綜合來看，中國短期征信市場規模約為376億元，長期規模約為1546億元。

經過改革開放三十多年高速發展的階段，中國經濟當前正在向中高速平穩增長期――“新常態”過渡。不同于高速發展階段需求旺盛帶來的粗放型增長，要實現向“新常態”的順利轉型需要創新、技術進步、模式改變、效率提高等多方面的協同進步，從而帶來需求、特別是消費需求的穩步提升。

當前得益于集成電路技術和通信技術的飛速發展，個體能夠隨時隨地接入互聯網主體，極大的加快了信息傳播的速度。以互聯網創新技術為依托，商業、金融、制造等行業經營模式發生了深刻的改變，經濟運行效率得以提升、市場活力得到激發。

近年來，我國市場經濟的發展得到迅速提升，但社會信用體系發展相對滯后，存在諸多問題，如：覆蓋全社會的征信系統尚未形成，社會成員信用記錄嚴重缺失，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，守信激勵不足，失信成本偏低等一系列問題，出現了網上交易商品假貨泛濫，P2P 平臺卷款跑路等諸多失信事件。信用的缺失增加了需求方的“試錯”成本，降低了供給方接受信用的欲望，金融體系運行效率難以在同等風險條件下獲得有效提高；嚴重抑制了經濟活力的進一步釋放。因此，加速信用體系建設成為中國當前經濟轉型的關鍵。

針對信用體系發展相對滯后的問題，國務院于2014年6月27日了《社會信用體系建設規劃綱要（2014―2020年）》，提出“到2020年，社會信用基礎性法律法規和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統基本建成，信用監管體制基本健全，信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發揮作用”的目標。

征信為專業化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺，主要發揮四大作用。首先征信降低了交易中參與各方的信息不對稱，避免因信息不對稱而帶來的交易風險，從而起到風險判斷和揭示的作用；第二，征信解決了制約信用交易的瓶頸問題，促成信用交易的達成，促進金融信用產品和商業信用產品的創新，有效擴大信用交易的范圍和方式，帶動信用經濟規模的擴張；征信通過專業化的信用信息服務，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時間，拓寬了交易空間，提高了經濟主體的運行效率，促進經濟社會發展；征信業是社會信用體系建設的重要組成部分，發展征信業有助于遏制不良信用行為的發生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護良好的經濟和社會秩序，促進個人培養自覺守信的良好習慣和社會信用體系建設的不斷發展完善。

從封閉到開放，從小眾到大眾

回顧過去，我國征信體系是接入對象單一、由人民銀行集中管理、僅收錄以信貸信息為主的封閉、小眾的征信系統。當下，人民銀行和發改委對征信行業的行政職能發生了調整，中國規范了征信業發展的法律框架，明確了征信行業的進入機制，同時在各種需求的倒逼下行業迅速發展并建立了NFCS、MSP 等平臺。展望未來，目標是至2020年建立以信用信息資源共享為基礎、政府引導并調動社會力量廣泛參與、信用市場服務體系較為完善的征信體系。

中國現有的征信系統主要是中國人民銀行2006年全網運行的個人和企業金融信用信息基礎數據庫。由于人行數據庫不允許外部數據介入，企業與個人其它外部失信信息無法得到有效反映，無法滿足更廣泛的市場需要。應互聯網快速發展帶來的市場需求，2013年《征信業管理條例》正式實施以來又建立了兩大征信平臺，分別為北京安融惠眾征信有限公司創建并運營的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺（MSP）”和國資背景的上海資信的網絡金融征信系統（NFCS）。

從行業發展情況來看，國外主要分為三種征信模式：歐洲大陸國家采用中央銀行主導的非盈利性公共征信模式，日本采用行業協會主導的非盈利性同業征信模式，美國采用各個獨立征信公司組成的以市場需求為導向的盈利性征信體系。基于中國現狀，未來可能會選擇美國的獨立第三方征信為主導、市場化的征信模式。主要有四方面原因：中國上世紀九十年代開始到2013年征信相關法律條例出臺前，已經建立了類似歐洲征信模式――央行主導的個人、企業信貸信息為主的征信系統。但對于中國這樣一個體量巨大、活力加速釋放的經濟體，一方面此征信系統無法滿足巨大的市場需求，另一方面考慮到效率和成本問題由央行來構建更加完備的非盈利性征信模式并不可行；相比日本，中國缺乏日本那種完備的行業協會，無法參考日本經驗。同時如日本行業征信體系那樣信息僅僅在行業內部應用也達不到中國征信市場的需求；中國經濟對外聯系密切，貿易、投資頻繁；在當前“一帶一路”國家戰略下，對外往來日趨緊密。由第三方征信機構獨立征信相較于其它征信模式對國外消費者和投資者而言更容易受到信任；同時，在國內互聯網技術迅速發展并運用到貿易、金融、制造業的條件下，市場倒逼征信行業加速發展，同時征信體系發展要適應中國市場的新需求，因而只有市場化的征信體系建設才最為合適。

目前世界上發展最為成功、也是規模最大的征信體系當屬美國的征信市場，其具有多層次、廣受眾、國內外并舉的特征。美國征信市場分為監管層、運作層和數據層。監管層由行業監管協會擔當，運作層主要由益百利、艾可飛、全聯、鄧白氏、標準普爾、穆迪和惠譽七家在不同征信方向上具有壟斷力量的機構組成，數據層包括400多家地區性、專業性信用局，他們或依附于上述七大機構，或向上述機構出售基礎信用數據；美國征信對象包括上市公司、企業、中小企業和個人，七大征信機構分工明確。以益百利、艾可飛、全聯為主的3 大信用局，面向在美國境內居住的居民和開業經營的中小型企業，三家機構幾乎壟斷了全美個人資信數據。鄧白氏幾乎壟斷美國針對企業的征信市場。而標準普爾、穆迪、惠譽的信用評級體系則構成全球資本市場的基石，壟斷了全美機構信用評級；美國經濟在全球具有影響力，通過規則制定的優勢，美國征信機構占據了相當的海外市場份額。不僅標準普爾、穆迪、惠譽的信用評級在全球取得了權威地位，益百利、艾可飛、全聯和鄧白氏也開展了相當比例的海外業務，做到海內外并舉的效果。

美國征信市場的成功要追溯到20世紀20年代。當時大眾消費文化開始盛行并催生出廣泛的信貸需求，而經濟大蕭條的出現則造成個人違約率的上升，整個社會開始關注征信。到了60年代至80年代，17部法律相繼出臺，奠定了美國征信市場的法律基礎。20世紀80 年代至21世紀初，銀行開始跨區經營并進行大舉并購整合，美國的全國性征信需求誕生。之后從2000年至今，美國征信市場逐步進入成熟穩定期。相比較美國而言，中國當前不僅具備美國過去一百年來各階段推動征信市場發展的要素，還存在新的推動因素。

首先，2013年起中國征信相關法律體系的建設是行業規范發展的基礎與保障；其次，信息與網絡通信技術的飛速發展保障了征信行業的數據來源、數據時效性和跨地域經營能力；同時，線下到線上的商品流通模式改變降低了流通環節成本，增加了消費者選擇商品的范圍和便捷程度，極大的推動中國當前消費的發展；相對于美國人的消費偏好，中國人更偏愛積累財富和財富管理。互聯網的飛速發展同時也帶來金融理財方式的改變。互聯網理財產品具有方便快捷的特性，同時節約了渠道費用，降低了理財門檻，又常常能給出更為市場化的較高收益率。互聯網理財發展初期受到極大歡迎，但運營一段時間發現信用缺失導致諸多問題，發展受到了抑制。預計隨著中國征信系統的發展完善，互聯網金融產品因信用缺失帶來的風險能夠得到有效控制，將推動互聯網金融市場的大發展，征信市場也將隨之擴大。

崛起看四招

2013年12月20日實施的《征信機構管理辦法》提出了個人征信牌照的資質要求和申請流程，為個人征信牌照申請做出了規范。對于有牌照的征信公司，將納入中國個人征信體系，預計會在信息資源共享、與央行系統交互等方面與無牌照公司有所區別，處于有利競爭地位，個人征信牌照將成為進入中國個人征信體系的大門。

對征信而言，數據是其基礎和根本。開展信用評價工作首先需要積累過去足夠長時間內的有效數據，然后根據相關算法對數據進行處理得到信用評分，可以說沒有數據就無法進行信用評估。同時，數據也是對過去信用評價算法有效性的驗證。需要建立貝葉斯學習過程，根據信用評價后違約的情況，不斷的來調整信用評價算法，最后達到“體”和“魂”的一致。

當前，中國第三方個人征信處于起步階段，數據的積累和持續流入成為影響發展的最關鍵因素。一方面只有足夠的數據積累才能保證開展的信用評價具有相關性和有效性，另外一方面新運作的征信公司所采用的算法往往存在瑕疵和漏洞，需要持續的數據流來對算法做校正和微調從而保證未來算法運行的精確性和穩定性。中國互聯網行業的興起為征信提供了更多的數據來源。在此條件下一方面需要篩選更有效、更穩定的數據來源。

從中期角度來看，隨著數據積累和共享程度的提高，有償獲得數據來源的增加，數據的重要性會隨之下降。

相比于數據，算法更是征信行業的“靈魂”，是其最核心要素。算法是保證信用評價準確的關鍵。傳統意義的征信算法主要是指信用評價算法；在新興的互聯網大數據時代面對海量的信息，征信算法還包括對有效數據挖掘的算法。

就信用評價算法而言，目前國際上美國FICO模型較為成熟，主要包括：付款記錄、借款情況、信用歷史的長短、新賬戶、已使用的信用產品等5個方面。當前國內征信行業發展時間較短，并沒有有效的征信算法，目前國內征信機構很可能借助美國評級機構的力量來建立評價算法模型。短期來看征信相關算法研究并非中國征信體系構建的急所，但長期來看算法模型的構建能力才是實現中國征信行業長期核心競爭力的關鍵。

公司分得第一塊蛋糕

第7篇：社區信用管理辦法范文

一、以信息化手段為支撐，積極推進國際化工城建設

圍繞國際化工城的戰略定位，緊緊依托區現有化工產業基礎、物流配套設施和戰略樞紐的區位優勢，充分發揮大化工企業的引領作用，強化生產、經營、物流、金融和信息資源的整合。

1、加快信息基礎設施建設，完善信息化發展規劃。圍繞區域功能定位，協調各大通信運營商實施管線、基站、機房等信息基礎設施的集約化建設。組織編制亭林等鎮的信息基礎設施專業規劃，全年共建設管線120多溝公里。全區寬帶用戶9.8萬戶，出口帶寬30G，固定電話裝機20.9萬戶，移動電話52萬戶。區域內信息基礎設施得到進一步完善，服務能力得到進一步提高。

2、協調建設“化工品電子交易平臺”。根據國務院《關于加快電子商務發展的若干意見》和市信息委《關于組織實施BtoB電子商務專項試點工作的通知》的精神，協助化工品交易市場經營管理公司開展“化工品電子交易平臺”建設。該平臺可實現產品數量、價格的和更新、網上交易；洽談、交易合同撮合；合同處理與查詢、成交信息查詢、交易統計等的電子交易功能，已獲得中國石化石化股份公司、中國石化化工銷售分公司的支持，并得到了市信息委的專項資金扶持。

3、舉辦企業信息化系列培訓講座。我們對全區的規模企業進行了調研，摸清其信息化基本狀況，分析其信息化觀念和形勢。結合調研宣傳，引薦軟件研發企業進行信息產業資質的申報，并在門戶網、企業網等網站設立信息產業政策相關欄目，宣傳和解讀各類信息產業政策，供企業參考和應用。年度，共舉辦企業信息化系列培訓講座4次，130余家企業的200多名企業管理人員參加了培訓。

二、以農村信息化為抓手，深入推進社會主義新農村建設

按照原國家信息產業部和市信息委的試點要求，認真組織開展國家農村信息化綜合信息服務試點工作，進展順利。

1、加強農村信息化宣傳，明確農村信息化建設目標和任務。運用多種媒體和渠道，因地制宜地宣傳農村信息化建設的意義，組織召開了區農村信息化現場推進會，回顧總結前期我區農村信息化主要工作情況，并對下一階段的工作進行部署。市信息委領導對我區的農村信息化工作給予了高度評價，充分肯定了農村信息化建設的“模式”。

2、整合農村信息化資源，擴大“為農綜合信息服務站”建設。按照統一網絡、統一場所、統一管理的原則，綜合考慮各方面要求，實現集約化建設和規范化管理。在去年完成廊下鎮、楓涇鎮、衛鎮和呂巷鎮的55個村為“農綜合信息服務站”建設的基礎上，今年進一步擴大覆蓋面，又建成了69個“為農綜合信息服務站”，覆蓋到全區124個行政村（5個農村居委會）。基本體現了為農綜合信息服務站“為民辦事、合作醫療服務、文化娛樂、政府管理、教育培訓、便民服務”六大功能，推動了農業生產、農民生活、農村管理的信息化。

3、開發“二大”應用平臺，切實推進農村信息化應用。

建立全區統一的城鎮政務管理公共服務平臺。實現城鎮政務綜合管理、城鎮黨務管理、村務管理等應用，并完成對區人口庫系統、社區事務受理系統、區級OA系統等應用系統的整合，達到資源充分利用和便民利民的目的。

開發涉農綜合信息服務平臺。以市農委等條線資源為支撐，深入挖掘本區個性化、特色性的涉農信息資源。對外，通過農業網、農信通、農產品交易平臺等多種渠道，為農業龍頭企業、種養業大戶、農產品購銷大戶、農村經紀人和廣大農民提供農業政策、農業技術、農產品市場信息等各類信息服務；對內，通過建設規模經營戶管理系統，有效落實農業補貼，提供輔助決策等服務。規模經營戶管理系統被評為年度市區縣信息化優秀成果獎。此外，通過建設蔬菜管理子系統，將優質農產品加工、產品、服務等信息進行信息化管理，為農民組織化生產提供服務。

4、廣泛開展農村信息化培訓。為進一步提升農村的信息化應用水平和農民的信息化意識，按照本市“千村萬戶”農村信息化培訓普及工程的要求，成立了由區信息委、教育局、婦聯、農委組成的區“千村萬戶”農村信息化培訓普及工程工作小組，對本區10個培訓點進行了認定與授牌，并對各培訓點的相關教師進行了農村信息化師資培訓及指導，規范操作流程，確保培訓質量。制定了培訓普及計劃并積極實施針對農村基層管理者、專業農民及有積極性的普通農民的培訓工作和針對普通農民的宣傳工作，經過精心組織與合理安排，目前已完成3066人的培訓和20139人的宣傳普及工作，分別達到年度培訓和宣傳普及指標的110%和101%。

三、以發展信息產業為先導，努力促進經濟發展方式的轉變

1、認真開展企業服務月活動。嚴格按照區委、區政府的要求，緊緊圍繞“宣傳、引導、服務、交流”的宗旨，認真做好了信息產業政策、專項資金申報、“雙軟”資質認定等方面的宣傳和服務工作，使企業受惠于產業政策。加強了傳統企業和軟件企業間的合作與提升，對處于游離狀態的從事軟件開發的企業做好了規范和引導服務。通過舉辦信息化培訓與講座等系列活動，為企業營造了互動交流和學習的平臺。

2、認真開展軟件和信息服務業統計工作。按照《軟件業統計報表制度》，對注冊于我區的軟件認定企業進行按季度定期網上報表統計，根據獲得的相關運營指標，全面分析和掌握我區軟件產業的基本情況、總體規模和發展現狀等，并對我區信息產業運營狀況進行了量化分析，為進一步開展和落實企業信息化工作提供依據，也為履行服務企業的職能提供數據基礎。年度，共有40家軟件企業季度報表數據進入統計系統，其中軟件認定企業和系統集成企業33家，非認定軟件企業7家。

3、完成了軟件認定企業年審、軟件和集成電路專項資金申報初審工作。根據《軟件企業認定標準及管理辦法（試行）》有關“軟件企業認定實行年審制度”的要求，經自愿申報，市軟件企業認定聯席會議辦公室對2007年度通過年審的軟件企業及2007年度認定的軟件企業進行了年審。年我區共有30家軟件認定企業參加了年審，其中通過區信息委初審的28家軟件企業全部順利通過市信息委年審。今年又有3家企業獲得軟件認定企業資質，使我區獲得軟件認定和系統集成相關資質的企業數量已增至33家。

根據市軟件和集成電路產業發展專項資金納入部門預算管理的要求，及時組織開展了2009年度軟件和集成電路產業發展專項資金項目申報初審工作。共有注冊于區的13家軟件和集成電路企業的項目參與申報，其中“AutoCAPP—全自動工藝生成系統V1.0”項目獲得市信息委100萬元的專項資金支持。

四、以電子政務應用為基礎，不斷提升政府的服務管理能力

1、升級改版區辦公自動化系統。通過升級電子郵件系統及鎮、區OA辦公平臺，更新數字證書等工作，有效地提高了全區辦公網絡平臺的穩定性和安全性，提高了系統維護的便捷性。同時，政務網應用范圍進一步擴大，已覆蓋到全區各部委辦局、區直屬單位（部門）、區屬企業、各醫院、學校、村（居）委會，聯網計算機用戶已超過5000戶。

2、有序推進城市網格化管理。協調各大通信運營商接入城市網格化管理平臺，及時發現和處理信息管理中存在的問題。促進區、鎮（街道）二級城市管理相關信息資源的共享，不斷增強城市管理領域的統籌監管、綜合分析和信息服務能力。

3、開發政務管理公共服務平臺。建設城鎮政務綜合管理子系統。圍繞城鎮政務管理工作中民政事務、勞動就業等內容，建設全區統一的城鎮政務綜合管理子系統，形成較完整的城鎮政務信息化的應用，進一步提升了社區事務的管理水平。建設城鎮黨務管理子系統。圍繞基層組織、黨員、黨務等黨建工作，開發全區統一的黨務管理系統。建設村務管理子系統。將社區事務受理工作向村級的延伸，實現在村一級的民政事務、計生事務、殘聯事務三大類事務的服務。并實現一體化的村務公開信息公布。建設城鎮門戶及授權管理子系統。通過統一門戶系統，對區內各單位的資源進行了整合，通過授權實現不同用戶不同的辦公平臺，增強了個性化的辦公平臺功能。同時，將區內已有的系統和在建的系統中的數據資源進行整合，使各個系統的數據資源可以進行數據共享和資源的充分利用。

4、完成區公共服務中心機房建設。針對區公共服務中心的功能定位，我們對新大樓的中心機房進行了總體規劃，充分考慮和遵循新中心機房的標準性、實用性和可擴展性。完成了地板敷設、UPS電源安裝、精密空調安裝、機柜安裝、氣體消防系統安裝，大樓弱電間的網絡布線以及交換機的安裝和調試，下半年陸續將服務器和安全設備搬進新中心機房進行調試，將服務器群分為內網服務器群、外網服務器和托管服務器群進行分類管理，在國慶期間完成了光纜的切割。

5、拓展人口基礎數據應用。一是完善來滬人員管理系統。根據人口辦等相關部門的要求，對來滬人員管理系統進行了進一步完善，增加了多項統計功能，修改了部分程序，確保系統的運行穩定性。二是完善人口庫系統。對原有人口庫系統進行了整合，完善和豐富了統計功能，對人口庫數據進行了整理和篩選，確保數據的準確性。三是開發了殘疾人就業信息管理系統。建立了全區所有殘疾人員信息庫，并定期進行維護和更新，全區各相關職能部門通過該系統將各自掌握的殘疾人員信息通報給殘疾人聯合會，以達到優化信息、資源共享的目的。

6、加強了區級公務網分級保護改造。為了進一步提高區級公務網的安全性，根據區保密局的要求，對區級公務網域各接入點進行分級保護改造，對原有的網絡方案、保密要求進行了梳理，并制定了分級保護的改造方案。區級公務網改造實施后，能夠提升區級公務網的安全性、保密性。

7、加強信息化項目管理。為了更好地規范我區財政投資的信息化項目建設和管理，統籌各政府財力渠道建設經費的使用，抓好重點項目建設，避免重復投資，促進資源整合和共享。按照《區信息化建設項目管理實施辦法》，制定了相關的操作流程和審核辦法，對全區信息化建設項目開展統一管理和資金審核。組織各相關單位進行2009年度信息化項目支出預算編制申報工作，并按照輕重緩急原則，對所申報的項目進行篩選排序和分組歸檔。

8、加強信息網絡安全監管。一是制訂信息安全應急預案，完善了相關的規章制度，購置了相關的信息安全設備和安全軟件，完成了信息安全等級保護評定。二是突出重要時刻的安全保障，通過加強外網網站漏洞掃描，內網服務器群系統加固，健全值班制度等措施，確保了奧運期間信息網絡安全。三是加強網絡的日常安全維護，定時地對中心機房的所有服務器的系統進行補丁升級，加強托管網站的管理，加大網絡監控力度，防治病毒和控制流量，保證了區政務網的安全、暢通。

9、全力推動社保卡的發放和應用。圍繞“突出應用、強化服務”的宗旨，積極做好社會保障卡和居住證的申領、發放和補換卡工作。一是推進社保卡擴大申領工作，將社保卡發放范圍擴大至0-18歲的人群，共發放社保卡23701張、嬰兒卡16819張。二是認真做好敬老服務專用卡發放工作。按照政府有關部門的統一安排，為本區戶籍的七十周歲以上老年人免費發放具有乘車記次功能的社會保障卡31628張。三是開展新學年學籍卡申領工作，共發放學籍卡11540張。四是辦理來滬人員臨時居住證65711人次，為市民補換卡8705張。

五、以政務誠信建設為重點，深入推進社會誠信體系建設

根據區“作風建設年”的總體要求，深入開展政務誠信建設。進一步增強全社會的信用意識，營造文明守信的社會環境。一是組織召開區社會誠信體系建設聯席會議全體成員會議，總結部署年度工作，明確了年度誠信體系建設的目標和任務。二是指導推進全區誠信建設活動開展。組織開展3.15消費者維權宣傳活動。指導和幫助區勞動局、食藥監管局等相關部門開展誠信體系建設工作。區勞動局組織開展了“勞動保障誠信示范企業和勞動保障誠信企業”評選活動，有2家企業被評選為誠信示范企業，40家企業被評選為誠信企業；區科委組織開展了“創建誠信企業評選活動”，有12家企業被評選為“2007年度創建誠信企業活動先進單位”。三是組織開展年“誠信活動周”宣傳活動，召開政府行政執法信息共享及應用研討，探討執法信息共享內容、方式、途徑以及長效運行機制，促進政府的執法信息逐步公開透明，提高了政府的行政效能。上街設攤宣傳，普及信用知識，提高市民和企業對信用認知度，不斷營造“誠信，和諧生活”氛圍。舉辦企業信用管理及應用講座，讓企業知道如何建設信用管理制度和如何規避商業交易風險，促進商務誠信健康發展。

六、以推進信息公開為契機，切實加強執政能力建設

按照《中華人民共和國政府信息公開條例》及《市政府信息公開規定》要求，通過加強宣傳培訓，公開意識進一步提高，工作機制更加健全，公開渠道有效拓寬，受理程序明顯規范，公開內容不斷深化。

1、開展宣傳培訓，提高公開意識。組織開展《條例》和《規定》的學習宣傳，深刻理解精神實質。進一步明確公開的范圍、方式和責任，把與社會公眾生活密切相關的信息作為公開的重點。同時對照《條例》對已公開的目錄、指南和信息進行了修改補充。

2、加強組織領導，理順工作機制。按照《條例》和《規定》的要求，重新明確了分管領導，明確責任部門。區級層面由區政府辦公室負責全區政府信息公開的協調推進，各職能部門按職責分工落實相關工作。同時，明確了各政府機關的辦公室為本單位政府信息公開工作的責任部門，負責推進、落實本單位的政府信息公開工作。

3、工作機制完善，公開內容豐富。政府信息公開的工作制度、操作流程、保密審查制度、信息協調制度、內容核對更新制度，監督考核機制進一步完善，確保政府信息公開工作依法有序推進。截止年底，全區各政府機關，主動公開政府信息2698條，全文電子化率為96.4%，新增規范性文件110條，提供服務類信息1021條，提供依申請公開信息目錄1882條，網站專欄頁面的訪問量161萬人次；收到公開申請43條，答復42條。

4、加強信息技術應用，提高信息公開效率。開發《政府信息公開管理系統》，整合公開申請網上處理、公文目錄報備、公開信息外網、月度統計報表統計上報、公開信息的網絡化送交等多項功能，統一全區的網上申請與公開專欄的版面，減少工作人員的重復操作次數，有效地提高了政府信息公開工作的效率。

第8篇：社區信用管理辦法范文

一、寧夏小額貸款公司發展狀況

2006年，寧夏回族自治區金融辦在寧夏沒有被列入全國小額貸款公司試點省區的背景下，先行開展小額貸款公司試點工作。 從2007年2月12日第一家小額貸款公司掛牌營業，到2008年8月，寧夏小額貸款機構數量、實際到位資金都相當于全國其他省區總和，成為名副其實的全國之最。寧夏的小額貸款機構具有多元化的特征，其中既有商業性的小額貸款機構，也有以扶貧為目的的非政府組織小額貸款機構，為做好小額貸款公司注冊登記工作，自治區工商局各級登記注冊窗口設置綠色通道，實行注冊登記“直通車”，優先受理、優先審核、優先發照。截至2009年底，寧夏已發展小額貸款公司45 家，覆蓋了所有市、縣（區），形成了科技特派員型、招商引資型、教育助學型、婦女創業型、反貧困型和助殘就業型六種模式，種類之齊全與創新，當屬全國之最。全區登記注冊的小額貸款公司實際到位資金超過15億元，累計發放貸款總量57.68億元，貸款余額9.17億元，惠及30多萬農戶創業者和中小企業，其發放的貸款中，67%發放給農戶，33%發放給中小企業。實踐數據顯示，寧夏已營業的小額貸款公司的平均利率大多維持在央行基準利率的2.5~3.5倍之間，期限大多在7~11月，年利率在18.9%~25%，貸款發放效率高，基本1天辦完業務。發放的貸款幾乎沒有欠息和逾期， 貸款回收率接近100%，在服務“三農”和支持全民創業方面發揮了重要作用。

目前寧夏小額貸款公司的金融產品單一，主要是貸款這一單一的資產業務，而儲蓄產品、保險產品和其他服務很少，同時小額貸款公司沒有采用信用貸款，只采用擔保、抵押和質押貸款三種模式，對于那些資產少且沒有什么社會關系的人將會因無法提供擔保人、抵押品而被拒之門外。這種單一的信用風險管理辦法容易導致客戶流失，給小額貸款公司帶來隱患，束縛其規模的擴大

二、小額貸款公司向農村滲透的有利條件

隨著農村經濟的轉型和新農村建設的深入推進，寧夏農民的貸款需求在不斷增加。農民資金需求規模平均由以前的3000元左右增長到20000元左右，一些專業性的種植業和養殖業大戶，其資金需求規模甚至有十幾萬元到幾十萬元，農民專業經濟合作組織和農村中小企業的貸款需求也非常旺盛，但是反觀農村金融體系現狀卻差強人意。

（一）正規金融機構的使命漂移 我國農村金融體系中的三駕馬車――信用社、農業銀行、農業發展銀行的支農表現也差強人意。1995年后，中國農業銀行和農信社先后發展為商業性金融企業，農村市場的高風險性、高交易成本以及信貸合約執行體系的薄弱，農行的支農網點近幾年大幅撤并，逐漸收縮了對農戶貸款的份額，盡管在政策的壓力下仍承擔了一部分支農任務，但在利益的驅動下，支農比重逐年下降。農業發展銀行的支農范圍狹窄，業務主要限于支持國企糧棉油企業的融資需要，大部分的農戶資金需求不能得到政策性信貸的扶持。而剩下的農信社產權不清、真正所有者缺位，長期在政府的干預下積累了大量的歷史包袱――“一社難支三農”，日益顯得吃力。 2008年9月末，在國有商業銀行對基層網點大規模撤并后，寧夏的縣及縣以下的金融機構網點比2000年減少39個，191個鄉鎮中有45個鄉鎮屬金融“空白區”，97個鄉鎮只有一家金融機構。2007年，四大商業銀行以吸儲上存方式從農村流出資金估計達4000億；農信社平均每年吸收存款大約2000―3000億元，但其中數百億流出農村市場；郵政儲蓄有三分之二的存款來自農村，但其只存不貸的機制使每年約有近千億資金流向城市，農村金融資金長期“貧血”甚至 “失血”，農村地區獲得的金融資源相對呈下降趨勢。

（二）非正規金融機構的缺位填補 國務院發展中心課題組2007年對全國分布在29個省市自治區的有2000多個農戶，100多家信用社，260多家農村的中小企業，也包括133個行政村的較大規模的調查顯示，2007年想借款農戶占到60%，但是真正借到款的農戶大約只有50%。從農戶借款的渠道來看，非正規的渠道占到了47.4%，其中親友借款是最重要的，占到了45.9%，向農村金融機構借款的比率是非常小的，只占到了52.6%。由此可見非正規借款仍然是農民融資的一個主要渠道，其中主要以私人借貸，民間高利貸，地下錢莊為主，他們之間利息差異較大，長期處于松散、盲目、缺乏規范的狀態，不利于國家經濟結構調整，影響國家利率政策實施，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當大的金融風險。

以上原因造成了我國農村金融市場目前還沒有形成一個完善的符合市場經濟要求的競爭秩序，現有金融機構的壟斷地位，難以促進農村金融服務質量在競爭中改善，農村金融資源無法合理有效配置，農村金融需求得不到滿足，加快推進正規金融機構改革已刻不容緩。農村的貸款一般單筆貸款都比較少，這種業務對那些不夠貼近基層，固定費用高、成本大的正規經融機構來說是規模不經濟的。相比之下，小額貸款公司具有門檻較低、機制靈活、手續簡便、放款速度較快，無抵押等優勢；在當前正規金融機構體系未能充分開發農村金融市場的條件下，小額貸款公司開發和利用了信息、關系、社區法則等各類社會資源，容易以較低成本了解到地方企業的經營狀況、項目前景及信用水平，從而化解了因資源稀缺和信息不對稱帶來的制約，放松居民的金融約束，形成了對正規金融機構的重要補充。

三、小額貸款公司的可持續發展分析

小額信貸在中國首次出現可以追溯到1993年，中國社科院農村發展研究所在孟加拉扶貧銀行的贊助下，在河北省易縣開辦了首家小額貸款機構--“扶貧經濟合作社”。 1990年代后期，我國的小額信貸的也發展到了鼎盛時期，大約有300多個小額信貸機構。 2000年初期，小額信貸機構只剩了30多家，其他的基本夭折，幸存的也只是茍延殘喘，發展很不盡人意， 我們應該認真思考到底怎么才能讓小額貸款公司能夠保持規模增長且持續的發展。

（一）拓寬小額貸款公司融資渠道 大多數小額貸款公司的資本金低，小額貸款公司主要通過經營利潤轉增的自有資金。雖然允許小額貸款公司可以有來自不超過兩個銀行業金融機構低于資本凈額的50%的融入資金，但是小額貸款公司處于起步階段，人們對這一融資渠道還缺少了解，其信貸規模較小， 試點公司的資金目前基本能夠滿足放貸需求， 但隨著業務的發展壯大，注冊資金來源不足將會成為限制小額貸款公司發展的重要因素。小額貸款公司還可以通過經營資產轉讓業務，建立與大型商業銀行之間的資金對接機制，靈活的處理資金的余缺狀況。當資金閑置時，可將其拆借給其他小額貸款公司來獲取利潤，而當資金緊缺有業務沒錢時，可以將自有的信貸資產出售給有錢貸不出去的商業銀行，取得融資再繼續放貸。小額貸款公司在積極與政府或其他的銀行如國家開發銀行聯系尋求合作的同時也應與具有一定資金實力的民營企業合作，拓展融資渠道，改善資金狀況。央行應進一步放寬小額貸款公司融資渠道， 支持符合條件的小額貸款公司適度負債，在不改變其股權結構的情況下， 增加其可供放的資金量。

（二）提高小額貸款公司盈利能力 主要有以下措施：

其一，適當放松對貸款利率上限的管制。我國小額信貸實施利率管制，小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，即不得超過銀行同期貸款利率的4 倍，4 倍的貸款利率，大大高于銀行，但與民間借貸（銀行同期貸款利率的4倍至10倍）的標準相比仍存在差距。資本的趨利性使得只有在利率較高的情況下，農村的資金才不會外流，而留在農村發揮應有的作用，這是不以我們的意志和喜好為轉移的客觀規律。國際上能實現商業可持續的小額信貸組織平均的管理成本為10%―15%，據世界銀行估計，小額信貸的年利率維持在25%才能實現盈虧平衡。而通過上面的分析我們也可以看到小額貸款公司和商業銀行、高利貸機構相比，有更高的經營和操作成本，但卻沒有更合理的利潤補償。因此為了維持小額貸款公司持續經營的積極性和主動創新性，央行應逐步放開小額信貸利率的限制，允許小額貸款公司對信貸具有風險定價和差別定價等自主定價權，使得貸款利率與貸款成本相匹配從而實現財務上的自負盈虧甚至獲得較高的盈利水平。

其二，加強業務經營的多元化和靈活性。例如可增加票據業務和票據貼現，由于票據的周轉較快，賺取的也只是買賣的差價，風險相對較低，資金的周轉速度較快，同時又可以提高獲利能力，或者可以拓展委托貸款業務，在不需動用自有資金的基礎上賺取手續費。針對農民缺少擔保品的問題，貸款公司不能照搬股份制商業銀行要求的有所有權的不動產抵押品，要積極探索、創新適合“三農”特點、具有差異性和多樣化的擔保類產品。例如對于小額的貸款，可采用信用放款；對于金額相對較大的貸款，靈活采用抵押或質押方式，包括：土地使用權質押、農村廠房抵押貸款、林權質抵押貸款、小額存單質押貸款等，也可由貸款人有固定收入的家人或朋友作擔保，對于熟悉條件且有很好信貸合作記錄的客戶群，可以采用信用貸款。

其三，降低小額貸款公司營運成本，增加小額貸款公司利潤。小額貸款公司的支出現在主要是表現為稅收，以寧夏光輝貸款公司為例，其2008年支付的稅金高達265萬多元，因此政府要加大對小額貸款公司稅收優惠，例如降低營業稅和所得稅稅率，政府還可利用財政資金對小額貸款公司或貸款的農戶進行適當的補貼，可給其發放支農再貸款，使農村金融部門在積極承擔社會責任的同時，確保自身收益不降。

（三）提高小額貸款公司抗風險能力主要有以下兩方面措施：

其一，實行“聯保聯貸”制，從貸款人和小額貸款公司兩個角度降低貸款風險。可借鑒格萊珉銀行的模式，對貸款人實行貸款小組的聯貸模式，多個人組成貸款小組，多個貸款小組為一個貸款中心，小組成員之間互相監督并互相幫助及時還貸，根據還貸歷史決定下一次的貸款額度加減，利用貸款人重友情和臉面的心理，有效分散風險；這種方式已被寧夏鹽池縣小額貸款服務中心這一福利性小額信貸機構運用了十幾年，被證明是有效的。同時對小額貸款公司實行聯貸經營模式，以地市或更大范圍的行政區劃為范圍，形成小額貸款公司聯合體，實行集團化經營，提高自身抗風險能力。

其二，小額貸款公司接入信貸征信系統。我國的社會誠信評估制度還沒有完全建立起來，配套法律仍然缺位，而小額貸款公司成立時間較短， 目前尚未建立信用管理系統， 在辦理個人貸款業務時， 無法查詢借款人身份信息、銀行信用記錄、社會信譽記錄、個人信用特別記錄等信息， 從而給小額貸款公司辦理貸款業務帶來諸多不便， 另一方面小額貸款公司收集的借款人信用資料是國家征信體系的重要組成部分，應該把這些信用資料及時納入征信數據庫管理。因此監管部門應盡快實現小額貸款公司數據庫與人民銀行征信信息系統的切換，降低其貸款發放成本，為其更好的服務于農村金融提供方便。

（四）為小額貸款公司創造更好的發展氛圍 改善小額信貸中介行業缺位的現狀。目前在我國并沒有一個可以監督和公布小額貸款公司運作的透明平臺，也沒有小額信貸咨詢和培訓的專業公司，更沒有像孟加拉PKSF用于批發的資金和機構，這種中介行業的缺位會限制小額貸款公司的持續發展。

加大力度打擊那些具有高利貸性質的地下錢莊，引導民間資本向合法渠道流動，盡可能逐步實現對地下金融的“收編”，切實改善小額貸款公司的經營環境。加快小額貸款公司相關管理條例出臺的步伐，建立行業協會，明確各監管部門的職責和權限，設計適合它們的金融法規監管模式，政府主要是起扶持和導向作用，防止過嚴監管將小額貸款公司扼殺在襁褓中。

農民對一種金融產品的了解和認知程度很大程度上決定了他的融資選擇，而受文化知識水平和存貸觀念束縛，在村民傳統觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理，嚴重阻礙了農村小額貸款的實施。因此政府應加強對小額貸款公司的政策宣傳，針對社區群眾實際，運用各種信息載體，組織多種形式的金融知識宣傳和金融服務產品推介活動，暢通農民對金融信息的獲知渠道，進一步開發農民的潛在金融需求，從而更好的提高資金利用效率。

參考文獻：

第9篇：社區信用管理辦法范文

關鍵詞：小額貸款；可持續發展；三農；中小企業融資

中圖分類號：F832.4　文獻標識碼：A　文章編號：1672－3309(2010)11－65－03

小額貸款是一種以低收入階層為服務對象的小額度、持續性、制度化的信貸服務方式。它主要是以農、牧、漁、各種微型的非農經濟體以及小商小販等為對象發放短期無抵押的小額貸款，這種貸款的主要目的在于幫助窮人脫貧致富。在我國，小額貸款公司的誕生是金融改革的一次突破性進展，它是一種新的融資渠道。主要支持“三農”和中小型企業，引導資金流向農村和中小型企業。其運行以來由于借貸方便、形式靈活，已成為現存金融組織的有力補充。但因為我國的小額貸款作為一個新生事物，小額貸款公司還停留在部分省市的試點階段，在發展過程中出現問題和缺陷在所難免，這些困難和問題將制約小額貸款公司的后續發展。

一、我國小額貸款發展中存在的問題

(一)小額貸款公司身份模糊，影響其可持續發展

現階段，我國小額貸款公司兼備銀行、公司與民間金融的特點，但與這3種情況都有不同之處，身份和定位比較模糊。在2008年5月銀監會與中國人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》(以下簡稱《指導意見》)中，對小額貸款公司的法律地位做了規定：小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。也就是說，目前的小額貸款公司是依據《公司法》成立的企業，并不涵蓋在《商業銀行法》的范圍之內，從事的業務卻是金融類服務，這種模糊定位為其日后的發展帶來了很大的不確定性。這使得小額貸款公司難以照搬金融機構的資金獲取和運用渠道。目前小額貸款公司被視為企業，小額貸款公司難以像金融機構那樣按利差征稅，而要按照全部貸款利息收稅，所得稅25％、營業稅及附加5，56％，無形中加大了經營風險。雖然放貸利率可以高過銀行。但扣除賦稅，實際上投資年收益大約只有7％，而溫州地區的平均投資年收益在30％左右。這種高成本經營，小額貸款公司很難持續發展，如果不改變，即使小額貸款公司受歡迎，很成功，也不會有后來者。

(二)市場準入門檻偏高，阻止民間資本進入

根據銀監會和央行的指導意見，對小額貸款公司的注冊資本的規定是：“有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。”當國家把對小額貸款公司監督管理權從中央下放到各省后。浙江省頒布的《小額貸款公司試點暫行管理辦法》里，有限責任公司的注冊資本被提高至5000萬元(欠發達縣域2000萬元)，股份有限公司的注冊資本要求不得低于8000萬元(欠發達縣域3000萬元)。浙江省同時規定，在試點期間，小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元(欠發達縣域1億元1。小額貸款公司的核心是為中小企業、窮人和農民提供貸款的補充機構，現在注冊資本金被提到相當高的程度，今后的市場定位還是否能堅持為這些對象放貸，讓人懷疑。除了注冊資本，浙江還對小額貸款公司的主發起人提出了明確要求。溫州市規定：“小額貸款公司的主發起人，應當是工商信用管理AAA級企業，而且是管理規范、信用優良、實力雄厚的當地民營骨干企業。”地方政策將市場準入門檻設得這么高，只有骨干企業才能做小額貸款公司的發起人，就相當于把民間借貸機構擋在門外，民間金融仍然無法公開合法化。

(三)資金渠道單一，小額貸款公司缺乏后續發展資金

資金是小額貸款公司持續健康發展的基本要素。根據規定，小額貸款公司不得向內部、外部集資或變相吸收公眾存款：其資金來源只能是股東繳納的資本金、捐贈資金以及不超過兩家銀行的融通資金。“只貸不存”是小額貸款公司區別于銀行類金融機構的主要特征。“只貸不存”使小額貸款公司缺乏后續發展資金。一家公司的自有資金一般是一、兩個億，政府不允許它們吸儲，但可以向銀行或其他金融機構融資，比例不超過注冊資金的50％。這限制了小額貸款公司正常的融資渠道，使其無法獲得低成本的社會閑散資金為其所用，導致了后續營運資金不足。資金周轉率、利潤率降低。浙江省工商局的一份調研報告顯示，浙江省已開業的小額貸款公司中。60％的公司資金都貸光了，無法滿足微小企業的貸款需求。截至2009年3月末，浙江省共批準成立小額貸款公司56家，已登記注冊了54家，注冊資本總額77.05億元，累計貸款146.61億元，戶均貸款45.87萬元，遠不能滿足企業的資金缺口。溫州有36萬家中小企業，而目前開業的小額貸款公司僅有8家，按照每家2億元的注冊資本金來算，貸款額度也只有16億元，遠遠滿足不了需求。注冊資本金1億元的平陽恒信小額貸款公司2008年12月開業。截至2009年1月底已辦理發放貸款236筆，放貸金額達2.06億元，幾乎無錢可貸。

(四)信用體系的缺失使小額貸款面臨較大的不良貸款風險

目前社會的誠信評估制度沒有建立起來，缺乏配套法律。現行的商業銀行法不能覆蓋小額貸款公司，對于像擔保物和反擔保物的設置、處置、質押、抵押等問題，都沒有具體規定。基本上就是一種信用型的放貸，而在我國信用體系尚未建立健全的情況下，信用型貸款的風險相當大。從當前小額貸款的運行來看，小額貸款公司面臨的主要風險有客戶風險、內部風險和經營環境風險，其中客戶風險是小額貸款公司面臨的最大風險。小額貸款的對象主要是貧困農戶等低收入者和中小企業者，這些客戶經濟實力差、缺乏償債能力，而且這些借款人的誠信及債務償還能力是很難評價的，這樣嚴重地影響了小額貸款的質量，這就使得小額貸款公司面臨較大的不良貸款風險。不良貸款風險一旦發生，貸款不能順利收回，小額貸款公司又不可能像國有商業銀行那樣獲得財政資金注入，小額貸款公司的出資人就有可能采取非正常手段甚至極端手段來強行收回貸款，這樣很容易引發社會問題。

(五)稅收負擔過于沉重，影響小額貸款公司的長足發展

由于小額貸款公司性質上不屬于金融機構，必須按照工商企業來納稅，所以小額貸款公司要按金融保險業稅目全額征收營業稅，綜合稅率超過5％：新企業所得稅法實行法人所得稅制，小額貸款公司應依法繳納企業所得稅，適用稅率為25％。中國金融研究院有關專家表示，小額貸款公司的特點是周轉非常快，周轉越快則重復收稅越大。這對小額貸款公司特別不利。比如，廣州市對小額貸款公司按照普通企業標準

進行征稅，與按照金融業管理標準的銀行相比繳稅將近多出一半。獲利低，稅額征收打擊了小額貸款公司的積極性，制約了它們的發展。

二、促進我國小額貸款可持續發展的建議

(一)將小額貸款公司定位為商業化運作的、小型銀行的新型金融組織

小額貸款機構要發展，就必須堅持商業化的道路，只有這樣，才能實現盈利。為此。我國設立的小額貸款公司，首先要準確定位，身份清楚。一方面，小額貸款公司必須商業化運作，不可能對中小企業等貸款對象提供利息非常低的貸款。小額貸款因為額度小、風險大、占用人力多、高成本，所以應適度提高利率以緩解小額信貸的高成本問題。世界銀行總結小額貸款的均衡利息率為15％－20％。而世界各國多年的小額貸款經驗也證明了“高利貸合法化”。經濟學家茅于軾認為，從經濟學角度講，低息的小額貸款會導致供求失衡，容易造成黑市交易，最后貸款還是落入有資源的人群手中，不能真正惠及窮人，當然也就不能有效緩解中小企業融資問題。另一方面，從長遠發展來看，應該將信譽度高、實力雄厚的小額貸款公司發展為小型銀行的新型金融組織。雖然銀監會允許小額貸款公司可以轉制為村鎮銀行，但是小額貸款公司一旦轉為村鎮銀行，國有大銀行等正規金融機構則成為最大的股東占主導地位，又回到農村信用社的模式，民營的話語權難以保留。將小額貸款公司發展為小型銀行的新型金融組織，成為正式的金融機構，這不僅能夠解決小額貸款公司身份缺失的問題，而且能夠解決其資金來源匱乏以及高額稅賦的困境，

(二)政府不應對小額貸款公司的設立標準要求過高。

目前小額貸款公司的管理和監管已從中央下放到省級，但是國內試點地方政府出臺的關于小額貸款公司設立文件。要求很嚴格，市場準入門檻偏高。各省份在國家政策的指引下，結合地方形勢，對于小額貸款的市場準入方面要合理設置，對注冊資本金要求不要過高，要避免將民間資本和外資擋在門外，降低從事合法金融活動的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動的概率。適度引入民間資本和外資金融機構，創造適度競爭的金融環境，提高小額貸款的服務水平和質量。另外。對小額貸款公司股東的條件要求應適度。投資設立小額貸款公司，必須至少有一個股東是具有一定實力的金融機構或其他大型企業。只有實力雄厚的股東，才能源源不斷地向小額貸款公司提供資金，確保小額貸款公司的經營規模和充足的流動性。但是要取消小額貸款公司股東人數限制。不管小額貸款公司屬于有限責任公司還是屬于股份有限公司，都是根據公司法設立的，因此小額貸款公司的股東人數只要符合規定的人數就應該允許，不宜作特別的限制。股東過少，對增加小額貸款公司的營運資金不利。

(三)資金來源多元化，保證充足的后續資金

從國內試點的實踐來看，小額貸款公司如果主要靠自有資金放款。隨著業務的拓展，如不能及時補充資金，勢必影響發展的可持續性。各省份在設立小額貸款公司時，應允許小額貸款公司可以對外融資，多渠道籌措資金，解決后續資金來源不足問題。地方政府應放松政策約束，允許小額貸款機構到銀行等金融機構批發貸款。然后再貸款給中小企業等單位。為此，就要建立金融機構向小額貸款公司借款對接機制，利用金融機構的充足資金和小額貸款公司的信息、資源優勢，實現優勢互補。合作雙贏。此外，對于依法合規經營的小額貸款公司。遇到運營資金不足時，應允許通過增資擴股增加資本金。在一定條件下允許小額貸款公司做貼現、資產轉讓、委托貸款等業務，以及相關政策沒有提到的社區零售銀行，這樣，小額貸款公司的資金就會在一定程度上得到保證。

(四)必須防范與控制不良貸款風險

發展小額貸款公司，必須防范與控制不良貸款風險。只有將不良貸款風險控制好，保持較高的貸款償還率，進而實現盈利和穩定發展，小額貸款公司才能走上良性的可持續發展之路。首先，我國政府應該大力推進社會信用體系建設。健全相關法律建設，提高公民的誠信意識，強化對失信貸款人的懲戒措施，努力創造一個人人誠實守信的宏觀環境。第二，形成小額貸款公司與貸款人互動的擔保機制。孟加拉國鄉村銀行――“格拉明銀行”(簡稱GBl采取了一種有效的互相監督的方法，即小組聯保機制月，在這種機制下，如果一個成員違約，其他小組成員要承擔連帶擔保義務。孟加拉農村發展委員會(BRAC)對外提供貸款雖然無需擔保，但要求借款人要與另外4人組成聯保小組，如果借款人由于各種原因不能還款，另外4人負有替其還款的義務。實踐證明，這是一種行之有效的辦法，BRAC的還款率高達99.5％。通過這種機制。使得借款人選擇成本和監督成本內部化。我國可以借鑒GB的做法，結合現代網絡技術，進行小組網絡聯保。因為有風險捆綁的前提，貸款人在尋找聯貸伙伴時需非常謹慎。第三，小額貸款公司本身必須有足夠的風險評估技術和人才，建立嚴格的內部防控機制，這樣才能對借款人的信用進行全面了解。規范貸款流程，可以有效降低貸款后的道德風險。