對醫療公司的建議精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的對醫療公司的建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：對醫療公司的建議范文

通過大數據分析與互聯網相連，所有與疾病相關的信息可以不再限定在某一家醫院和某一本病例上，而是可以自動獲取、自主上傳，云端數據分析之后，跨地區的醫生會診也能夠輕松實現。這等于是在不大范圍移動醫療點（醫院、醫生）地理位置的前提下，對醫療資源進行更高效的分配。

在這方面，國外由于審批環節相對較少，初創公司切入醫療服務市場也相對容易，其發展出的商業模式對國內醫療市場很具有啟發性。

互聯網醫療模式初探

ZocDoc：“網上掛號”模式

ZocDoc是基于地理位置的垂直搜索平臺，患者可以通過ZocDoc軟件，通過資質認證及其他患者點評等信息，搜索最適合自己的醫生，并進行在線預約。

ZocDoc的盈利模式比較簡單、直接，就是向醫生收費。每位注冊醫生都需要繳納一定的費用，將自己納入ZocDoc的系統，以方便患者找到他們。在美國，醫生屬于高收入群體，對支付費用不敏感，讓ZocDoc的模式得以實現。據悉，其目前已在全美2000個城鎮提供醫生預訂服務，注冊用戶突破500萬。

Practice Fusion：“免費+廣告”模式

位于美國舊金山的初創公司 Practice Fusion，最近在D輪融資中獲得1.3億美元投資。Practice Fusion 專注于電子病歷建設，并通過向患者和醫生免費開放的方式，積累大量的用戶數據，對醫藥公司、保險公司形成巨大的議價能力。

首先，公司為患者建立的電子病例，對醫患雙方來說都非常方便。醫生可以方便地填寫病歷，查看以前的診療方案，甚至能夠與患者之前的醫生進行交流。其次，公司的系統還能用于更有效地跟保險公司交流，處理患者賬單。最后，Practice Fusion開發的軟件還能對醫生處方進行識別，并對有嚴重藥理反應的用藥進行提示，避免人為失誤造成的致命威脅。

對患者和醫生提供免費服務的Practice Fusion，盈利來源主要是醫藥公司的廣告。實際上，公司真正的金礦是用戶的電子病歷卡、醫生的診療信息和用戶反饋。信息對醫療產業相比其他行業可能更加重要，無論是治療還是研發，都少不了數據反饋和分析。而疾病與年齡、工作、性別的關聯性統計，則是保險公司進行保單設計的基礎。這些信息在去除身份信息之后，還能為Practice Fusion帶來更大價值。

WellDoc、CardioNet：疾病管理平臺模式

WellDoc專注于糖尿病管理，其旗艦產品BlueStar移動應用，獲得FDA批準為確診患有II型糖尿病并需要通過藥物控制病情的患者提供幫助。患者可以通過手機應用記錄飲食、血糖水平和藥物治療方案信息。而手機應用在對患者的血糖水平、藥物劑量、食物攝入情況進行分析之后，發送給醫生，幫助醫生調整患者的用藥，以達到最佳的控制血糖效果。

CardioNet則專注于心臟信息管理，為患者提供長期的遠程心臟監測。其主要通過傳感器為患者提供7×24小時心臟數據檢測，并將數據傳輸至監控器進行分析，當監測到心律異常時，自動將數據提交醫護人員。由于其對心律失常的診斷優于傳統方法，能夠在一定程度上預防嚴重心臟病的發生。

通過對特定疾病（糖尿病、心臟病）的深度數據挖掘，WellDoc、CardioNet等公司為患者保持健康、及時就醫提供了一個更高效率的檢測平臺，并能夠減少病情嚴重化的可能性。如此，也減少了保險公司的長期支出，受到醫療保險機構的青睞。以WellDoc為例，只要醫生建議患者使用這一系統，保險公司都會埋單。

Zeo：硬件銷售模式

Zeo為消費者提供的睡眠解決方案包括其銷售的腕帶、頭貼以及手機應用。消費者睡覺前帶上腕帶并啟動睡眠追蹤功能后，它會收集消費者的腦電波并通過藍牙將數據傳到其應用程序內進行分析，并計算出最佳睡眠時間，當大腦處在最適合叫醒的時候，自動進行叫醒。Zeo的盈利模式也非常簡單，就是向消費者銷售硬件。

蘋果公司的平臺模式

蘋果公司在WWDC2014（Worldwide Developers Conference，開發者大會）上了HealthKit健康平臺。該軟件可整合第三方健康軟件數據，并允許醫療機構接收和上傳用戶醫療數據。

作為一個平臺，HealthKit支持同時接入多個信息搜集設備。假如你同時擁有監測運動時熱量消耗和心率的各種手表或腕帶，HealthKit能夠同時與這些健康追蹤設備進行數據同步，并綜合分析，最后給出健康建議。HealthKit健康平臺匯總數據，再經過云端數據分析的方法，能夠更全面、更客觀地追蹤用戶的健康狀況。目前，耐克、Fitbit、iHeath等可穿戴設備廠商都已計劃加入該平臺。

智慧醫療發展空間巨大

對于國內醫療資源分配的不合理可能人人都有切身的感受。無論門診還是住院，患者都在向三級醫院集中，三級醫院診療人次數倍于二級醫院，數十倍于一級醫院，其治療資源壓力巨大（圖1）。另一方面，三級醫院在中國分配也不均衡，醫療資源僅集中在少數地區，如北京、天津、遼寧每百萬人口有2個或以上三級醫院，而人口大省河南卻僅0.59個，東南部較發達的廣東省也才0.86個三級醫院（圖2）。

短時期內，受到薪資水平、建設成本等因素限制，三級醫院在中國大面積鋪開不太現實，而二級、一級醫院的治療水平顯然難以大幅趕超三級醫院。在醫療資源不平衡的矛盾下，互聯網醫療體系，通過云端數據采集、處理、傳遞，成為降低患者就醫門檻的有力工具。并且隨著中國人口老齡化的到來，醫療需求有增無減，互聯網醫療行業成長空間巨大。

醫療O2O突破口

在國內門診市場，目前的O2O模式還主要是提供在線掛號平臺的初級模式。這一平臺確實在某種程度上緩解了醫院長時間排隊的問題，但沒法從根本上解決醫療資源分配不均和醫生收入結構不合理的問題。

國內經營時間長、規模大的“好大夫在線”，經營模式上從入院前預訂、出院后反饋入手。患者可以在線進行醫院、醫生的查找、預約，然后還可以通過治療效果和服務態度對醫生進行評價。模式上比較接近ZocDoc和Practice Fusion，但目前醫生（特別是三甲醫院醫生）對其服務基本上沒有強烈訴求（電話咨詢只在下班之后），而向患者收費在中外基本上都走不通，所以好大夫在線的商業價值還是在于其累積的疾病數據庫，這又需要患者和醫生共同來完善電子病歷。因此，好大夫在線目前的商業模式尚不成熟，仍處在積累核心競爭力階段。

對O2O醫療健康管理的突破，國內企業大多選擇開發智能可穿戴醫療設備，并結合移動互聯網的數據上傳、分析優勢，提供更有針對性的診療建議。而國內投資者對A股相關公司的追捧令該板塊在過去一年相對滬深300指數漲幅達67%（圖3）。但實際上，A股公司參與智慧醫療領域程度尚淺，真正能拿出產品和成套系統的公司為數不多。

第2篇：對醫療公司的建議范文

20歲至30歲：青年期

建議：長期壽險、健康險。

26歲的雅婷對自己的生活感到很滿意，唯一的缺憾是工作太忙，無暇顧及自身保障。在壽險公司工作的朋友根據她的實際，推薦了一款分紅型吉祥兩全保險，以作后期保障。此險不僅享有10萬元身故保障，并保障雅婷到65周歲，且年滿65周歲保單期滿后，她可得到滿期保險金10萬元。雅婷需每年繳費4000多元，連續繳費20年。于是，她接受建議，選擇了該款保險。同時，出于更合理的考慮，朋友推薦她添加了1年期住院費用醫療和意外傷害醫療兩項附加險。購買這款保險，對雅婷而言，每年派發紅利可自由支配。當然，因購買了兩項附加險，即使遭受意外傷害，只要在理賠范圍內，雅婷也可得到賠付。

專家支招：20歲至30歲的女性，部分還是單身。終身保障型的壽險，諸如兩全保險、養老年金等險種，還有大病、住院費用醫療等健康險，都能為女性投保者的未來提供一份保障，并減少顧慮。值得提醒的是，這類保險產品費率一般隨被保險人年齡增長而每年增長。正常來說，20歲至30歲是女性購買長期保障型險種的最佳年齡段。

30歲至40歲：成熟期

建議：增加女性專屬健康保險。

美娜今年33歲，家庭幸福，事業順利。但是，伴隨職位的升遷，她的工作壓力不斷加大。當然，她的年齡也在增長。之前，美娜只買過一份終身壽險，現在她覺得需要補充購買保險。經過詢問，她選中了某壽險公司的一款美麗人生女性保險。該款保險保障期限至70周歲，而年繳費只有3500多元，繳費20年，到期她可以拿到10萬元保險金。此外，她不僅得到和普通兩全保險相似的10萬元身故、全殘賠付金，而且若遭遇一些女性特定疾病、手術，她也會得到相應保障。比如，中風、癌癥等覆蓋女性的20多種重大疾病，她照樣能獲得10萬元賠付款。

專家支招：30歲至40歲的女性，工作、生活、收入相對穩定，正是進入或剛過婚姻期和生育期的階段。對于女性而言，不科類重大疾病發生的概率隨之增大。因此，必須增強醫療保障，尤其是增加一些集重大疾病、非危及生命的惡性腫瘤、女性疾病保險金、生育保險金等女性專屬健康保險。

40歲以后：中年期

建議：短期健康險、意外險等險種、定期壽險。

第3篇：對醫療公司的建議范文

    相關統計數據顯示,全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌,每年新增發病人數超過13萬。而女性在生活中不僅要面臨健康風險,還會面臨養老、職業、婚姻風險。相關人士表示,一個家庭中很容易忽視掉母親投保的重要性,更多考慮到父親的經濟支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事實上,一旦父親遭遇不幸,母親就要獨自支撐家庭。而且,女性的平均壽命要比男性多10年,也需要更長時間的保障。”保險專家提醒,當出現各種風險時,要讓母親們有一份充足的保障。

    不同年齡女性投保側重點不同。理財人士表示,年輕女性可以購買醫療和儲蓄型保險,強制儲蓄;而家庭主婦缺乏社會保障,需要購買組合型險種獲得綜合保障;成功的職業女性可以醫療、養老和投資型為主。

    青年媽媽做長遠投保

    29歲的肖女士在學校教書,有學校為其購買的基本社保,在家里除了要負擔一部分家庭經濟以外,還要照顧先生和女兒,家務活多半由肖女士承擔。太平人壽的理財師建議,這個階段的女性由于承擔工作和生活中的太多壓力,患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。因此,可以購買專門的女性終身壽險和女性兩全險,或者重點投保女性重大疾病險和給付型醫療保險,并在自己的保單主險中適當地附加上孩子的教育金及日后的養老金等保障,實行夫妻對保。

    在為上班族母親投保時,還應注重增加保額,在保險險種選擇上應注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險,同時附加醫療險和意外險;另外,由于性價比相對較高,可適當考慮保費低保額高的定期壽險;如果家庭條件允許,還可在基本保障基礎上選擇養老險、分紅險、萬能險等險種。即綜合意外+重大疾病+普通醫療+理財分紅搭配。

    中年媽媽可購重疾險

    “女性疾病險是成年女性首先要考慮的保障。”專業人士徐先生表示,由于中年時期是女性疾病容易爆發的階段,這一年齡段的女士更應該購買女性疾病險。目前很多保險公司有推出專門的女性疾病險,也有公司的重大疾病險搭配女性疾病,不過購買之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統性紅斑狼瘡、類風濕關節炎等。

    專業人士提醒,根據媽媽在家庭中的“分量”選擇保額,如果是家庭的主要收入來源,或者是單親媽媽,保額最好高一些,最好在20萬以上,普通家庭可以選20萬的保額。當然,各個家庭的情況不同,可以根據不同情況進行選擇。

    按照醫療、意外、養老的順序規劃,專業人士建議,在配齊了醫療、意外方面的保險后,中年人士也要開始考慮養老的問題。“建議養老規劃最晚不超過40歲,最好30歲開始”,目前市場上有很多養老保險產品可以選擇,理財偏進取型的人士也可以選擇基金等方式。

    “中年女性首先應考慮納入當地的基本社保和醫保體系,”業內人士建議,“子女還可以根據自己的經濟能力為母親投保一些商業健康醫療保險,甚至養老險。此外,由于中年人容易骨折,可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險種。”

    老年媽媽不如不保?

    耿小姐的媽媽今年60歲,已退休在家,單位養老金每月700元。耿小姐月收入分別6000元,希望購買一些保險增加媽媽的養老收入,還有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特點,并不是保險公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差,是疾病、死亡的多發群體,開發老年險種,保險公司要承擔巨大風險。市場對老年人保險的需求雖然很大,但多數保險公司都不愿意承擔風險去開發這類產品,出現了比較尷尬的局面。

第4篇：對醫療公司的建議范文

家庭支柱

風險分析：一個家庭的支柱人物，往往承受工作、事業、家庭、生活等多重壓力，承擔養老育幼的責任，提供家庭的主要經濟來源。家庭支柱一旦身體狀況突變，或者發生意外，整個家庭就會方寸大亂，陷入經濟危機。因此，及時考慮購買幾份適合自己年齡、身體特點的健康險是一家之主的當務之急。

投保建議：一家之主是國家公務員或者在企業單位上班，并且已經參加了社會醫療基本保險，就應該考慮將商業醫療保險作為一種補充手段，以分擔需要自己負擔的那部分醫療費用或因病所造成的收入損失。有基本醫療保險的家庭應該選擇給予定額補償的重大疾病保險、津貼型住院醫療保險。參加了社會保險之后，住院發生的大部分醫療費用，可以通過社保機構報銷。而津貼型住院醫療保險是根據被保險人的住院天數及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據，這樣保險理賠時就不會受社會醫療保險的影響，商業保險公司該賠多少就賠多少。報銷型住院醫療保險就不必要了，購買的話，保險公司也只會在社保機構未報銷的差額部分進行賠付，這樣會造成消費者保險費用的浪費。

如果是自己開公司、當老板的私營業主，沒有社會醫療保險，就應該購買足夠的商業保險，包括重大疾病保險、報銷型住院醫療保險和津貼型住院醫療保險等。

保障功能評估：上述推薦的險種對家庭支柱是十分必要的，應該及時購買。一旦有了上述保險，發生意外時，不僅大筆的醫療費用有了著落，也可以減輕經濟上對整個家庭的打擊。如果想提高住院期間的補貼額度，也可以多買幾份津貼型住院醫療保險，將補貼額度調整到自己希望接受的范圍，從而獲得更全面、更多的保險。

準媽媽

風險分析：懷孕是每一位女性人生中最重要的、最特殊的經歷。懷孕婦女行動不便，出現意外傷害的可能性比平時明顯增大。孕婦身體比較脆弱，容易生病，分娩時的風險也不能完全排除。因此，新生命的孕育雖然意味著幸福與滿足，但也往往意味著辛苦甚至危險的到來。一旦分娩不順，小則手術開刀，大則住院治療，甚至還會危及母嬰生命安全。早作準備、提前安排，在懷孕之前及時選購幾款適合于準媽媽的健康保險，就可以降低因懷孕、分娩產生的母嬰健康風險而帶來的經濟損失。

投保建議：如果比較重視分娩住院期間的病房和護理條件，在經濟允許的情況下，準媽媽可以購買津貼型住院醫療保險，這樣就能夠獲得津貼給付。如果身體狀況不是很好，報銷型住院醫療保險也應納入考慮之列，住院期間醫療費用就可以得到補償。準媽媽還可以在準備生育的前期階段就著手購買女性重大疾病保險，并附加女性生育健康保險。

保障功能評估：持有上述保單以后，標志著孕期婦女已經進入保險公司的風險保障圈。特別是投保女性重大疾病保險附加生育健康保險后，主險是針對女性疾病設計的保險品種，附加險不僅可為準媽媽孕期疾病提供保障，還可為新生兒的重大疾病和特定手術提供保障。

退休一族

風險分析：這類人群經過幾十年的勞累奔波，進入了老年時代，面臨的是退休后經濟收入減少，身體狀況走下坡路的境況。盡管有的退休人員有社會基本醫療保險，但其保險范圍有限，許多藥物和檢查費用不能報銷，一場大病或一次意外住院，自己補貼少則上千，多則上萬。

投保建議：鑒于老年人年老體弱，涉及病理復雜、一般治療時間較長，用藥較多的特點，建議其退休前應重點選擇購買重大疾病保險、報銷型住院醫療保險和一些附加長期護理保險。在目前長期護理保險在我國尚未全面推廣之前，也可以加投一些津貼型住院醫療保險，以滿足老年人生病要人照顧的需要。由于這類人群發病率較高，所以保險公司對其承保的限制較多，比如在年齡的規定上，一般保險公司規定被保險人只有在60周歲以下才可以投保重大疾病保險。所以老年人應提前考慮購買，在退休之前為自己購買幾項健康保險，不然容易發生被拒保的現象。

第5篇：對醫療公司的建議范文

關鍵詞:人工核保影響因素改進

隨著我國經濟的發展,我國人壽保險得到了快速發展,但是也浮現出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經營風險,從入口上把好關,增強業務的穩定性,有效的防范經營風險,因此壽險核保的質量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業部現行人員專業構成不合理,臨床醫學的人員只占到51%,醫學院其他專業占39%,非醫學院專業的占10%。壽險核保部門作為專業性很強的部門,平常作業中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫學知識,然而平安人壽壽險核保作業部壽險核保現有人員專業素質偏低,壽險核保專業人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經營風險的問題。

1.2核保依據

現在我國大多數壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業務所在國家的健康資料,根據其公司的核保人員的知識結構,核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經過14年的發展,經濟水平不斷提高,醫療技術水平也有了突飛猛進的發展,很多疾病已經不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現,面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫療險和意外險沒有評點指南。

1.3核保輔助人員

輔助核保崗作為為人工核保提供數據依據的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數據常常會出現錯誤,或者遺漏異常數據,可能影響核保判斷,因此,為了避免錯誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。

2.原因分析

2.1核保人員專業要求高,人才培養存在難度

核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險、醫學,其中對醫學專業知識的要求比較高,而現在的核保人員很多來自非臨床專業,這些人員在的絕大多數在很大程度上缺乏臨床專業知識。平安人壽壽險核保作業部臨床醫學專業的人員只占到51%,醫學院校非臨床專業占39%,非醫學院校專業的占10%。由于醫學知識涵蓋的內容廣泛,記憶難度大等特點,學習起來需要花費大量的時間,而沒有大量的醫學知識的積累,要準確理解各種檢查結果的內在含義、判斷疾病預后情況是很困難的。

2.2核保手冊制定存在難度

核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個地區經濟發展水平差異大,醫學技術也有很大差異,要制定一本切實可用的核保手冊需要收集各個地區的基本情況,按照該地區的理賠經驗數據來制定,所以必然會耗費大量的人力、物力、財力。

2.3輔助核保崗人均工作量大,數據準確度不高

平安人壽股份有限公司核保輔助崗達標量為140單/日,以每日有效工作時間是6.5小時,平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業務內容包括各類函件以及各種疾病問卷,項目多,錄入費時,常常出現因時間緊而把數據錄入錯誤,或者漏看異常項目的現象,導致核保人員依照錯誤或者不完整數據進行核保。

3.討論與建議

3.1提高核保人員專業素質

第一,公司內部建立定期考試制度,將考試成績與獎金掛鉤,強制核保人員學習。第二,加強核保人員之間的交流,定時總結核保差錯,對核保人員薄弱環節反復培訓,以免反復犯錯。第三,硬性規定培訓時間,聘請專業核保師定期授課。第四,選擇有醫學背景的人員充實核保崗位以完成核保工作。

3.2制定適合中國實際情況的醫務核保手冊

在吸取國外經驗的基礎上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點,以經濟發展水平為基礎,充分考慮我國現在醫療水平,加強國內各個保險公司的合作,匯集各個公司的理賠經驗數據,聘請專業人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準確、實用性和可操作性較強的適合中國國情的醫務核保手冊,而且該核保手冊,還應該包括醫療險和意外險,以填補在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據。

3.3提高數據準確性

加強核保及相關崗位人員之間的交流,定時總結核保差錯,對輔助崗人員薄弱環節反復培訓,更要加強與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點,以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質量,為數據的可靠性提供有效保障。

3.4完善“中國人身險從業人員考試”體系

自2006年“中國人身保險從業人員資格考試”的體系建立以來,保監會計劃推動中國保險行業協會成立核保核賠工作組,推動行業出臺標準的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險的核保核賠管理辦法,推動建立核保師考試體系。各壽險公司應積極提供所需要的核保核賠經驗數據,加速建立核保師考試體系,使核保師培訓系統化,專業化,本土化。

4.結論

通過對壽險人工核保存在的進行分析,發現核保依據過于陳舊,與實際情況不相適應,缺乏可操作性;核保專業人才匱乏以及輔助核保崗支持不到位等是限制核保提高效率,提升質量的主要原因。因此應該制定適合國情的醫務核保手冊,提高從業人員的核保技能,提高輔助核保崗的作業質量,降低輔助核保崗的工作強度以應對核保效率、核保質量不高的問題,提高壽險公司的競爭力。

參考文獻:

[1]袁慶.制定適合中國國情的核保手冊[J].保險研究2006年第1期55-56

第6篇：對醫療公司的建議范文

1、醫責險模式

醫責險模式主要包括組織模式和實施模式，其中組織模式分為商業保險、互助保險和社會保險3種；實施模式分為強制和自愿兩種。全球比較典型的醫責險模式主要有3種。可見，各個國家根據自己不同的國情都建立了不同的醫責險模式。我國醫責險采用商業保險的組織模式和自愿投保的實施模式。如北京市通過招標方法，選擇了中國人保北京分公司和太平洋保險有限公司作為其醫責險的承保單位，達成了分別獨立進行承保的協議。在此種模式下，我國醫責險緩慢向前發展。為了解決我國醫責險保費率高，投保、承保積極性不高等現有問題，政府也在不斷尋找新的發展模式。近年來，在北京、深圳、山西等地開展了強制醫責險的試點工作，取得了一些進展。

2、交強險模式

交強險是我國第一個通過國家立法形式強制實施的責任險，以“不盈利不虧損”為原則。這種模式在保障受害人能夠依法獲得賠償方面確實發揮著有力作用。但據保監會公布，2011年交強險承保虧損達到92億元，5年半累計虧損高達287億元。對此，分析原因主要有以下3方面：一是保險公司經營成本過高，2011年交強險經營費用為277億元，費用率高達30.4%。實際上，總計20%左右經營費用率是足夠的，這樣就可以節省92億元，所以保險公司嚴格的費用控制可以彌補其虧損；二是運營中各保險公司很難將交強險與商業車損險的費用區別開，這樣使得計算出的交強險費用偏高；三是“前端政府定價，后端市場經營”的模式存在缺陷，很難適應市場變化。

二、籌資機制比較

我國醫責險資金主要來自雙方自愿前提下醫方向保險公司繳納的保費，費率由具有開展醫責險業務資質的保險公司擬定。不同模式下的籌資機制有所不同，如福州市和海南省實行自愿模式，深圳和北京實行強制模式。深圳和北京的做法將保險賠償與醫務人員的個人利益聯系起來，引入激勵機制，可降低醫責險中潛在的道德風險。但是，由保險公司擬定保費的做法可能會因保險公司自身的商業性質而存在費率過高問題。交強險的資金來自投保人所投的保費，具有強制性，費率由政府統一制定。2007年交強險開始采用費率浮動制。道路交通事故的主要信息來源是保險公司的交強險理賠數據。已經建立信息交換平臺的地區，通過平臺實現費率浮動；未建立的地區通過保險公司之間相互報盤、簡易理賠、共享查詢系統等方式實現浮動。

三、責任認定比較

1、責任范圍

醫責險承保的責任范圍，除了中國人保明文規定為“因過失發生的醫療事故或差錯”外，其他保險公司大多只包括“因過失發生的醫療事故”；交強險的責任范圍為機動車發生交通事故造成的人身傷亡、財產損失。可見，交強險承保的責任范圍比醫責險要廣。

2、責任認定過程

公立醫院解決醫療糾紛的途徑主要有醫患協商、行政調解、民事訴訟3種，整個過程主要由第三方調處機構進行協調，其間往往需要進行醫療事故技術鑒定。衛生行政部門調解和法院的審理主要以醫療事故鑒定委員會的技術鑒定為依據，但是衛生行政部門與醫方“父與子”的關系以及訴訟的費時、耗力問題使得目前因醫療事故引起的糾紛不能得到快速、有效地解決，這也是醫方投保積極性不高的原因之一。近年各地陸續建立了第三方調解機構力圖解決上述問題，這確實是解決醫療糾紛政策上的一大進步，但由于該機制還存在諸如調解規范不統一等問題，需要進一步完善。交強險中道路交通事故的責任認定相對比較簡單，途徑主要有交警部門的調解和法院的調解。

四、啟示

通過前文對醫責險和交強險各方面比較，結合交強險在政策制定和推行過程中的可取之處與醫責險自身的不足，以二者實施現狀為基礎，提出發展醫責險如下建議。

1、政府方面

（1）采用強制性實施模式。目前，我國醫責險主要采取自愿實施模式。由于保費過高和一些觀念上的因素，其市場需求量較低，而保險的本質是風險分散，需求量的不足使得醫責險無法很好地發揮其分散風險的作用，保險公司只能通過提高保費來維持經營，這樣就進入惡性循環，導致保險人和被保險人對于承保和投保這一險種的積極性都不高，其根本原因是市場需求量不足。交強險的強制性使得其不存在風險分散不充分的問題，醫責險和交強險所涉及都是與民生相關的社會性問題，在實施模式上具有可比性。同時，醫責險在國內一些試點地區（如北京、深圳、山西）也推行了強制實施模式，取得了不錯成績。所以，建議以立法的形式強制實施醫責險。

（2）籌資機制改進。如果醫責險采用強制性實施模式，則可以滿足保險對市場覆蓋面的要求。至于如何平衡保險人、被保險人、受害人的利益沖突以擬定合理的保費，政府在該機制中應該扮演何種角色問題，則需要改進具體的實行措施。對于保費的制定問題，可以效仿交強險采取政府統一定價的基本政策。考慮到交強險在實行政府統一定價過程中，出現了滯后于市場變化的問題，所以在對醫責險采取這一政策時，可以由政府制定保險費率上限，保險公司采取商業化經營，在政府指定的費率上限之下依據醫療事故風險等級自行擬定費率。這樣基于政府上限的區間定價實際上是既避免了醫責險保費過高又引入了市場競爭機制的兩全之策。醫責險這種第三方承擔醫療事故賠償責任的機制可能會引起醫務人員道德風險，降低他們的注意意識。因此，應將保費與醫務人員個人利益相聯系。另外，交強險中的費率浮動機制也值得借鑒：將醫務工作者個人的醫療事故記錄與其所承擔的保費比例掛鉤，記錄越少，保費比率越少，反之則越多。這樣可以降低他們的道德風險。同時，應該效仿交強險逐步建立相配套的記錄醫務工作者醫療事故信息的平臺。

（3）建立統一糾紛調解規范。目前醫患糾紛以醫患之間協商解決為主，占77.64%。由于醫患不信任，這種方式極可能導致協商破裂，而且從減輕醫務人員負擔角度來看，這種途徑也不太可取。同時，從醫責險的責任認定過程可見，獨立于醫方和患方的醫療糾紛第三方調解機構在責任認定的整個過程中發揮著重要的協調作用，它是減輕醫療機構醫患糾紛負擔的關鍵因素。目前各地建立醫療糾紛調解委員會在運作過程中還存在著缺乏統一的行為指導規范等問題，如案件的受理范圍、解決程序、調解人員任職資格等各地政策不一，建立統一醫療糾紛人民調解規范并采取必要的強制措施有利于這一機制有效運行。

2、醫療機構方面

（1）重視投保醫療責任險。醫責險的推行需要政府的強制政策，但這終究是外部力量，要想長期穩定發展，必須提升內在需求。只有醫療機構充分認識到醫療責任險的益處，建立對其持續發展的信心并在實行過程中發揮自己應有的作用，醫責險才會具有持續的生命力。

（2）積極履行保留醫療資料義務。醫療糾紛解決與責任認定不能分開，責任認定必然需要提供事故的原始資料。通常醫療事故有其專業性和復雜性，醫方在信息掌握上占有優勢，保留、整理醫療資料是其應當履行的義務。

3、保險公司方面由于我國醫責險目前主要是商業保險。借鑒交強險的經驗，對于承保醫責險的保險公司的建議涉及兩個方面：保險范圍，運營管理。

（1）擴大保險范圍。

①擴大責任范圍。醫責險只包括過錯引起的較嚴重人身損害，把醫療差錯和醫療意外都排除在外，而根據以往處理的醫療糾紛的數據統計，在醫療糾紛中只有約20%屬于醫責險的承保范圍，其余80%仍由醫院解決。所以，建議保險公司將醫療差錯、醫療意外納入承保的責任范圍，這樣也有利于拓展保險公司的業務范圍。

②擴大被保險人范圍。與交強險廣覆蓋的被保險人范圍相比，醫責險作為一種職業責任險規定被保險人必須具備與其從業崗位相適應的技術任職資格雖無可厚非，但其對被保險人必須與醫院有正式雇傭關系的規定卻值得商榷。這種將在醫院進修的醫師、醫學院校實習生排除在外的規定會催生一些從事醫療診療、護理工作卻無法投保醫療責任險的人群。作為一種社會責任的擔當，應該將他們納入被保險人范圍。鑒于這個群體人員的流動性，可以設想保險公司對每個醫療機構設立一種特殊的“被保險人”，這種被保險人包括該醫療機構所有從事診療、護理工作卻與醫院沒有正式雇傭關系的人。醫療機構在投保時不以某個人為對象，而是以這個群體為對象，只要是這個群體中的人員造成的該賠付的醫療糾紛，都由保險公司賠付。這樣簡化了以人為單位投保的復雜性，解決了醫療機構中這一特殊群體的流動性問題，也使得醫責險能更全面地覆蓋以更有效地保障受害人的合法權益并提高醫療機構對其認可度。

第7篇：對醫療公司的建議范文

【關鍵詞】健康保險 風險管理 專業化

一、商業健康保險的基本概況

定義：根據中國保險監督委員會與2006年9月1日頒布施行《健康保險管理辦法》中的第二條，“健康保險是指保險公司通過醫療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險等方式對健康原因導致的損失給付保險金的保險”。健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。

分類：在我國商業保險的分類中，商業健康保險主要包括：為補償疾病所帶來的醫療費用的醫療保險，以疾病為給付保險金條件的疾病保險，以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入損失保險，以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件、為被保險人的護理支出提供保障的護理保險。

二、商業健康保險風險分析

保險公司是經營和管理風險的企業，風險管理是保險企業的基本職能，沒有風險便沒有保險產生和存在的必要。經營健康保險，存在以下風險因素：

（1）經營風險。就保險風險而言，保險公司面臨的風險有兩類，一是保險標的客觀風險，指保險標的蘊含的潛在損失，是保險公司需要識別和管理的對象。二是保險的經營風險，保險公司通過實施風險管理活動，使整體的損失發生頻率和整體損失額盡可能不偏離定價假設，我們將這種偏離的不確定性稱之為保險經營風險。

（2）逆向選擇風險。逆向選擇是指保險合同訂立之前，處于信息優勢的一方傾向于做出使自己利益最大化的選擇。由于健康險商品的特殊性，作為參保人一方，希望通過保險獲得利益最大化，因此會隱瞞不利于投保或可能提高保險費率的信息。逆向選擇導致的商業健康保險風險包括兩個方面，一是被保險人個體的風險水平顯著高于保險產品費率厘定時評估的平均風險水平。二是由于逆向選擇的存在，在長期內將出現非健康人群驅逐健康人群現象，整個市場走向癱瘓。

（3）道德風險。道德風險對商業健康保險的影響主要體現在四個方面，一是參保人投保后對自身健康狀況關注程度降低，減少對疾病的預防投入，從而導致個體風險水平提高。二是參保人投保后傾向于過度醫療，或者在面對多種醫療方案選擇時，傾向于采取相對昂貴的治療方案和盡可能多的檢查。三是虛假報案，通過偽造病歷等騙取保險金。四是來自于醫療機構的誘導醫療消費。

三、我國商業健康保險的現狀及問題分析

現階段，我國醫療保障體系的建設以基本醫療保險為主體，但十后國家充分肯定并大力支持商業健康保險的發展，以更好補充基本醫療保險。經營商業健康保險的重難點是風險管理，雖然保險公司使用很多辦法來控制風險的發生，但是成效一般，而根本原因則是商業健康保險行業內部道德風險管理意識缺乏、誠信體系的建設不夠完善；行業呈現惡性競爭、忽視售后服務管理；事中風險管理機制缺乏、風險把控力度弱；公司專業化水平有待提高、相關監管機制有待完善。

四、對我國商業健康保險的建議

（1）構建有效的聲譽機制，減少道德風險。建立公眾誠信檔案，構建有效的聲譽機制可以有效地激勵被保險人采取誠信行為。在健康保險中，可以根據被保險人上一年的投保理賠情況，確定下一年的保險費率標準。同時，保險公司可用多樣化的方式加強與醫療機構的合作，探索醫保合作的新模式，實現利益共享、風險共擔的目的。通過這種模式不斷加強醫療機構的風險控制意識，在保險公司提供優良保障的同時有效控制道德風險。

（2）建立社會和市場共同監督機制。我國的商業健康保險市場除了政府部門參與監督外，還需要建立社會監督和市場監督的共同監督機制。一方面，共同規范健康保險市場行為，嚴格審核健康保險公司的償付能力，對健康保險公司的經營行為進行有效治理。另一方面，醫療機構要公開其規章制度，接受社會公眾的監督。

（3）建立專業化商業健康保險隊伍。從國外先進經驗來看，專業化的商業健康保險公司，可以在運作時更加規范，提供更良好的服務，管理起來也更加方便。就我國來說，經濟水平不斷提高，13億人的市場決定了商業健康保險公司具有巨大的市場前景，市場的需求要求商業健康保險公司提供更加專業化。商業健康保險公司專業化不可能一蹴而就，需要腳踏實地，目光長遠，從專業人才隊伍建設著手，公司員工的專業化，與保險公司的專業化相輔相成，共同發展。

（4）建立適當的政府參與機制。我國現階段的政治體制和經濟體制決定，商業健康保險要想有更大的發展離不開政府的參與、引導與扶持，同樣社會主義和諧社會的建立以及全民社保的開展也離不開商業健康保險的有效補充。作為政府，應該利用手中的權力為商業健康保險的發展營造更為寬松的發展環境，提供更加有效的政策支持，同時規范監管制度、建設完善的監管體系，促進商業健康保險的有序健康發展。

參考文獻：

[1]唐文浩.我國商業健康保險發展的SWOT分析與戰略選擇[J].財經視點，2011.

[2]劉立鵬，王婧，歡歡.商業健康保險的逆向選擇與道德風險分析及控制研究[M].時代金融，2011， （15）.

[3]閉瀟麗.我國商業健康保險道德風險控制研究[D].廣西大學，2014.

第8篇：對醫療公司的建議范文

王先生今年63歲，和老伴都已經退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節約式家庭。王先生和老伴有一個兒子，35歲，是一家公司的保安，生活上已經獨立，但房貸、子女教育費用較高，經濟壓力較大，需要二老每月補貼2000元。資產方面，王先生現有定期存款50萬元，都是二老省吃儉用攢下來的，一直存在銀行。此外還有一套自用房產，市價40萬元，沒有其他投資。

家庭財務分析

1.王先生家庭的流動性資產為零，遠低于標準值3-6倍。應建立存款準備金來應對家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發事件。

2.從保險保障等指標來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障。可根據家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭理財目標難以實現。

3.從財務自由度的指標來看，王先生的財務自由度指標遠低于標準值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結構過于單一，閑置資金保值增值能力不強。建議王先生學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應理財的生活，防范風險，提高理財的能力。

理財目標

1.王先生平常愛好不多，經常看電視，聽說現在理財挺熱門的，因此想培養自己理財的愛好，既能賺到錢，又能打發退休生活，希望理財專家給個建議。

2.老年人在疾病醫療方面的支出會有很大的不確定性，希望投資可以兼顧應急的大額醫療支出，最好能推薦一下合適的醫療保險。

理財建議

投資規劃

根據風險承受能力評分表和風險態度評分表的測評結果來看，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者是典型的風險厭惡者，注重獲得相對確定的投資回報，但不追求高額的回報，且忍受不了短期內的資產大幅波動。投資期限內，回報率的波動性較小。這種類型的投資者，能夠獲得穩定收益，但從中長期來看，其投資回報率較低。 建議其投資組合主要配置于風險較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時，可以用小部分資金（不超過10%）配置于股票型基金或信托類產品，以在風險可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元+銀行理財產品40萬元+股票型基金5萬元

貨幣基金5萬元用于建立存款準備金，一旦遇到意外情況急需資金，則辦理贖回手續，2個工作日即可到賬。目前銀行的理財產品非常豐富，作為老年人，建議王先生首選一些容易投資、風險較低的理財產品，比如銀行固定收益類理財產品等低風險產品。這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議2：貨幣基金5萬元+國債40萬元+信托類產品5萬元

國債具有風險低、收益不需要納稅的特點，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上。銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如農行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達4%以上。此外，銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議3：貨幣基金+銀行定期存款+黃金類產品5萬元

對王先生來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實物黃金買賣成本較高，實物投資保存不方便，還可以選擇農行新推出的貴金屬賬戶業務。該業務類似于“紙黃金”業務，雖然不可以提取黃金實物，但投資成本較低（每克點差僅有0.8元），且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

第9篇：對醫療公司的建議范文

商業險可分為基本險和附加險。基本險包括交強險、第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、全車盜搶險等；附加險不能獨立投保，包括自燃損失險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險等。你可以根據需求選擇不同險種，獲得保障。

私家車車主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。這個組合對車主車輛損失、車主賠付責任都能做到基本覆蓋。

車損險用來保自家車子的損失。如果兩車發生事故而對方沒有買保險，向對方索賠無法獲得法律支持時，自己投保了車損險的，可以獲得保險公司的賠償。此外火災、爆炸、暴雨、洪水等造成的損害也可獲得賠償。

第三者責任險是車禍對第三者造成人身和財產損害時，車主給第三者的經濟賠償的保險。超過交強險限額的部分由保險公司賠償。

鑫山保險（上海）有限公司助理副總裁兼財產險事業部總經理梁維倫在給險種排序時，把第三者責任險放到了第一位，重要程度依次為第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險、車損險，“車損險買少一些沒關系，這是賠給自己的。第三者責任險一定要買，而且不能買低了，這是賠給別人的，它充當的是法律意義上的財務保障角色。國內的死亡和解金額越來越高，萬一發生傷亡，十幾二十萬元賠付都不夠。”梁維倫建議買第三者責任險保額至少50萬元。

第三者責任險基本檔購買保額為10萬元。中意財險上海分公司車險部副經理沈聰認為，第三者責任險的購買額度跟當地經濟和司機的風險意識有關。一般省市相對低些，上海、北京的司機風險意識較強，第三者責任險保額通常都在50萬元或100萬元。

不計免賠特約險專門針對車險中免賠的那部分投保。車險條款中一般都會設置20％的免賠率，遭遇車禍后車輛全損無法修復，買了不計免賠特約險的，保險公司全賠車輛損失。如果沒有投保，保險公司只賠償車輛價值的80%。

其他的車險責任如果附加不計免賠險，保險公司也會按照全價賠償，如果沒有，保險公司按照扣掉免賠率的比例賠償。沈聰建議這個險種也務必配備，把風險轉嫁給保險公司，但老舊車型不能投保。

針對司機和乘客的傷亡造成的責任人賠付損失，車上人員責任險（也稱“座位險”）可以提供保障，分為司機險和乘客險，適合經常搭載親友的車主。但鑫山保代業務行政部副經理孫櫻英表示，座位險的費率較高：保額10萬元的座位險，1個司機、4個乘客保費總額高達1500元，不建議購買。

相比之下，人身意外險更劃算。卡單式的意外險價格在100元至150元，保額可達30萬元至50萬元，以家庭為單位投保更劃算。遇到假期搭載朋友自駕出游，可以建議朋友買份旅游保險，旅游保險有一周、半個月、一個月等不同時限的，保費只要幾十元，保額額可達二三十萬元。

盜搶險針對車輛失竊或遭搶等風險。但這種保險只針對全車的失竊或盜搶損失，零件被盜不在理賠范圍內。由于日系車被盜搶的概率高于其他種類，通常保險公司會建議日系車主投保盜搶險。

車子的零件損失少則幾百元多則上萬元，盡管盜搶險不賠付這類損失，但損失率高的零件也能投保，比如玻璃單獨破碎險和劃痕險。

玻璃單獨破碎險針對車窗玻璃破碎設置的，根據車況和保費、保額的差別，分為進口玻璃和國產玻璃兩種。高空墜物、盜搶車上財物，以及重型卡車上的砂礫在行駛時掉落都容易導致車輛玻璃破碎，最適合需要經常露天停車的車主。

劃痕險是很容易被忽略的一個險種。很多車主認為買它是多此一舉，認為可以在進保的時候順帶修復車上的劃痕。實際上，隨著核保的標準執行得越來越嚴，進保時順帶修復劃痕的可能性也越來越小。由于私家車劃痕幾乎無法避免，保險公司的劃痕險出險率非常高，接近100%。對于中高檔車和沒有停車庫的車主，劃痕險非常實用。

發動機特別損失險是針對發動機特別設置的險種。機動車在涉水情況下啟動，很容易損壞發動機。正常情況下屬于免賠范圍。如果購買了該險種，機動車在涉水造成發動機進水引發直接損毀，保險公司負責賠償。

要便宜，服務就不咋地

車險的購買渠道除了保險公司柜臺，還有4S店、保險中介、電話車險和網上車險，選個適合自己的渠道也很重要。

電話車險和網上車險最便宜。通過這兩種渠道買保險，價格比保險公司柜臺和中介等渠道都便宜。保監會規定，電話車險可以在7折限折令的基礎上，費率再降15%。不過服務也要打折了——理賠要“自助”，沒有專人提供收取材料、協助理賠等服務。

4S店車險價格最貴但服務最全。定損、維修、理賠等出險后的一切善后工作，都可以由它們負責。

保險公司業務員或者中介是居中之選。和4S店相比，通過保險公司業務員買保險，價格便宜些，服務也比較好：業務員上門收保費、送保單。從這兩個地方買保險，出了事故后有專人幫忙處理，比較適合對理賠流程不熟悉的新車主。

此外，要選擇正規的保險公司中介。沈聰提醒，買車險時要注意不良業務員拿低保費做誘餌，誘使客戶“指定駕駛員、指定駕駛區域”，這樣雖然降低了保費，但是一旦在非指定情況下行駛出現事故，理賠只能打9折。

記錄保單到期日，設置備忘錄提醒及時續保。“脫保”期間出險，不能獲賠，再買車險也不能再享受優惠折扣。

由于各家保險公司在車險上的競爭很充分，價格十分透明。上海規定最低的優惠折扣為7折。保險公司要看投保車主的違章記錄和忠誠度來酌情核定。2013年5月交強險會對外資保險公司全面開放，目前外資保險公司只能銷售商業保險，交強險只能以代辦的形式為客戶服務。從核保和理賠上看，外資保險公司的服務更好。

Tips

因某種原因未按時投保，保險合同約定的時間到期了，而且沒有續保以致該車則處于沒有保險的狀態。

買車險要注意的3件事

01／賠別人比賠自己更重要，賠性命比賠財物更重要。一定要根據自身情況買足第三者責任險，配置合適自己的意外險。