信用體系建設問題精選(九篇)

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第1篇：信用體系建設問題范文

 

論文摘要：文章概括了商業銀行信用風險管理體系的影響因素以及體系內容，同時就商業銀行信用風險管理普遍存在的問題，從它的度量模型、體系內容方面、內部管理文化等進行分析，并根據體系建設的指導思想提出了相應的解決措施。研究表明，商業銀行信用風險管理體系還不完善，銀行自身應該從多方面努力才能完善信用風險管理體系以保證銀行生存和發展上的安全。

 

一、商業銀行信用風險管理體系的概述

 

1．商業銀行信用風險。商業銀行信用風險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協議履行義務的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風險(credit spread risk)，指由于信用品質的變化引起信用價差的變化而導致的損失。以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險則僅各占20％。狹義的信用風險通常指信貸風險。由于商業銀行本身以經營信用為基礎，作為經營貨幣的特殊企業，其信貸風險與生俱來。隨著市場經濟的發展，商業銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，以我國為例，據了解在剝離大量不良資產的前提下，2005年末，全國商業銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經營風險都將最終表現為信用風險。

 

2．商業銀行信用風險管理體系的產生與發展趨勢。

(1)商業銀行信用風險管理體系的產生。縱觀商業銀行風險管理的發展，風險管理從產生到發展已經完成了從傳統風險管理至現代風險管理的重大轉折。傳統的風險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經歷了負債管理、資產管理和資產負債的綜合管理三個階段。現代風險管理源于2o世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風險的影響而紛紛倒閉，商業銀行由此開始普遍重視對信用風險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發后，更深刻意識到：商業銀行的風險管理理念、體系已經到了必須重新研究的階段，于是商業銀行的全面風險管理體系建設在這樣的背景應運而生。

 

(2)商業銀行信用風險管理體系的發展趨勢。商業銀行信用風險管理體系在當前又有了新的發展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉變，由單純控制信用風險轉變為靈活運用信用風險。銀行業越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風險，以在可接受的信用風險暴露下，實現風險調整收益率最大化；管理方式由人工管理發展到運用計算機系統進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業可充分共享包括銀行在內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等；管理工具由內部控制工具發展到外部交易工具；管理手段由靜態向動態方向發展；管理內容由單一資產的信用風險管理向資產組合的信用風險管理發展，并更加注重全面風險管理。銀行更注重將信用風險、市場風險和其他多種風險納入到統一的體系中，進行全面的風險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發展；建立了完善的信用管理機構和有效的個人、企業信用評估體系。

 

3．商業銀行信用風險管理體系的影響因素。信用風險管理體系是外部因素和內部因素共同作用的結果。外部因素指由外界決定、商業銀行無法控制的因素，如國家經濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災害等不可抗拒因素。內部因素是指商業銀行對待信貸風險的態度，它直接決定了信貸資產質量高低和信貸風險大小，這種因素滲透到商業銀行的貸款政策、信用分析和貸款監督等信貸管理的各個方面。 

4．商業銀行信用風險管理體系的內容。風險管理是一項系統工程滲透在所有業務中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風險管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、戰略風險、聲譽風險及業務風險等各種風險；此外，風險管理體系還引入了風險偏好、風險容忍度、風險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入wto，外資金融機構開始進入國內，國外先進的風險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風險管理比較重視、觀念比較先進的國內銀行開始認識到對全行風險管理進行統籌規劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風險統一管理部，對中國銀行的全球業務進行統一的風險管理。

二、商業銀行信用風險管理體系建設中存在的問題

信用風險的發生通常具有突發性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風險管理體系存在的較多問題，使信用風險的控制能力是有限的。商業銀行信用風險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風險管理缺乏系統性和實效性所致。

1．運用現代風險度量模型計量信用風險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業銀行信用風險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務報表和近期往來結算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統方法，是靜態和被動的管理方式。客觀上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業銀行為例，目前我國大部分的征信公司經營規模小、收入低、效益差，業務開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數據量很小，限制了其使用范圍；企業之間信息不互通，透明度差，很多企業的財務數據無從搜集，已公開的一些大企業的財務數據也存在著失真現象。

2．商業銀行信用風險評級體系尚不成熟。商業銀行缺乏一套完善的信用風險內部評估體系，尚未建立起有效的預警、監測、轉移和防范機制。商業銀行信用風險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風險模型的使用幾乎沒有開展，難以準確地識別和度量經營風險。國際上比較活躍的定量技術方法是var度量，目前國內對var方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業銀行普遍沒有建立起以科學有效的信用風險識別、度量機制為基礎的事前風險控制機制——風險預警機制。由此導致了商業銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風險防范和轉移功能的衍生產品以及證券化技術轉移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風險管理體系為例，如表1。

表1中國工商銀行信用風險管理體系

3．商、世銀行未建立起有關信用資產的歷史數據庫。隨著信息時代的到來．信息科學在銀行業的應用取得了長足的進展。但是由于商業銀行在信息系統開發上缺乏前瞻性和不連續性，造成信息之間冗余，數據之間的一致性較差。目前商業銀行已經或正在建立的信用管理信息系統主要是信息采集系統，以收集客戶信息，提供綜合查詢和統計報表等功能為主，大部分商業銀行缺少企業詳盡完整的信息數據庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時解決商業銀行經營中的風險隱患。

4．尚未形成正確的信用風險管理文化。由于長期受漠視風險的思維定式以及行為慣性的影響，目前商業銀行依法合規經營意識比較薄弱，多數工作人員對信用風險管坪的認識不夠充分，信用風險管理理念陳舊，已不能適應新時期業務的高速發展及風險環境復雜的需要。從我國商業銀行來看，信用風險管理文化的缺失最突出的表現為：對銀行業發展與信用風險管理的關系認識不夠充分和對銀行發展的眼前利益與長遠目標的協調認識不夠充分。

5．金融市場中介服務機構不健全，信用風險管理人才嚴重匱乏。現代信用風險管理是一門技術性非常強、非常復雜的新興的管理科學，要求銀行風險管理的人員必須具備很高的素質，經過嚴格的專業訓練，否則很難理解業務和產品的風險性質，更難以采取適當的風險防范措施。因此，商業銀行信用風險管理人才與風險管理現代化的要求相比顯得十分匱乏。商業銀行還缺乏一批復合型加專家型的金融風險管理人才和先進的信用風險管理技術人才。

三、進一步完善商業銀行信用風險管理體系建設

1．建立風險管理信息系統。要盡可能地提高信用風險管理水平，就需要建立一套完善的信用風險管理信息系統，并在日常業務運營中得到良好的執行。商業銀行應該把下一步信息化建設焦點放在信用風險管理之上。首先要加快風險管理的信息化建設。其次，在風險管理信息系統的基礎上，做好商業銀行的內部評級。商業銀行應以改造和完善資產評級制度，特別是改造和完善貸款風險分類制度為切人點，逐步建立起以市場為導向和客戶為中心的風險識別管理體系。最后，針對目前國內信用環境較差的實際，研究、開發一套具有反欺詐功能的風險監測系統。通過量化和建模的方法，甄刖虛假財務數據，從源頭扼制風險的發生。運用適當模型計量信用風險，并建立健全數據庫，致力于開發新的度量模型。注意信貸資料的收集。完善信貸檔案管理，做到專人負責、資料完整。組織科技人員統一開發適合本行的數據處理系統。商業銀行還應與有關政府部門和科研機構一起，對信用風險度量模型進行改進。或量體裁衣式地開發新的信用風險度量模型，使之更好適應我國的信用風險管理的需要。

2．逐步建立健全內部評級體系。內部評級法在銀行風險管理中的應用應按照實施階段和條件，分為在制定貸款審批權限結構、貸后管理、貸款組合報告與分析等三個方面的應用和在設定信用風險限額、確定貸款損失準備金、風險定價、資本分配與績效評估的應用這樣兩個層次。前一個層次在近期可以實現，后一個層次在較長的時間內才能夠實現。 

3．建立獨立體系，完善管理流程。在完善的公司治理結構的基礎上，建立相互獨立的、垂直的風險管理組織體系。應先明確董事會是銀行管理的最高權力和決策機構，下設戰略規劃委員會負責起草風險管理戰略，負責戰略風險的管理。監事會下設風險審計委員會，對董事會成員進行監測。風險管理戰略必須強調的是只能自上而下，不能自下而上。風險管理戰略應在系統內得到充分的認識，其制定、審批、分解執行和監督流程必須得到相應的組織制度保障。完善全方位的風險管理流程，則要逐步做到按產品、地區、業務、主線來識別風險；全面收集銀行的業務管理數據。特別是要嚴格實行貸款授權審批機制。由總行依據分行的資產負債情況，授權分行信貸委員會一個最高審批限額，分行依據最高限額向分行信貸委員會成員轉授權，核定每個委員的集體審批權限，當發生貸款時，先由信貸人員對企業資信全面評估，再交由信貸委員會委員批準生效，若貸款超過一定數額，則需報上級行信貸委員會核準，從而形成分層次的貸款授權審批制度。對那些不使用的流程應及時廢除。

4．樹立重視風險、對風險進行科學管理的企業文化。市場經濟是信用經濟，培育良好的社會信用意識和法律意識，既是金融健康發展的必要條件，也是創建金融安全的～項基礎工作，因此商業銀行要會同有關方面，在全社會廣泛開展教育和風險教育，引導教育所有金融市場參與者充分認識到信用風險的危害性。在銀行內部建立風險管理文化，倡導和強化風險意識，樹立囊括各個部門、各項業務、各種產品的全方位風險管理理念，推行涵蓋事前預測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為，引導和推進風險管理業務的發展。信用風險管理文化是一種融現代商業銀行經營思想、管理理念、風險控制行為、風險道德標準環境等要素于一體的企業文化。商業銀行應倡導和強化全員風險意識，樹立全方位風險管理理念，要將個人行為與企業發展、風險管理與業務拓展有機結合起來。通過建立這一風險管理文化，使員工以誠實守信、審慎務實的態度來對待每一次信貸調查，以對客戶負責、對全行負責、對自己負責的態度，正確審批每一筆業務，建立一支品行端正、作風嚴謹、技術精湛的風險管理隊伍。

5．成立專門的機構、培養高素質的風險管理人才。商業銀行的正常運營與其機構的合理設置是分不開的，商業銀行的機構設置大都要遵循合理分工相互協調的原則，統一指揮、權責一致、提高效率的原則，加快內部稽核機構建設，建立完善的風險管理部門。風險管理部門直接獨立于最高管理者。同時有相當權威的某個人或某個小規模的委員會負責，以確保最高管理者關注實踐中發現的問題風險管理是現代商業銀行的核心技術，要提高信用風險管理水平，必須培養高素質的人才隊伍。現代風險管理需要精通金融學、經濟學、數學、計算機的復合型人才。而我國銀行風險管理人員的知識結構、年齡結構、能力結構都還很難適應現代風險管理的需要，因此必須培養高素質的風險管理人才。

第2篇：信用體系建設問題范文

我國保險業目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經過多年努力，我國保險業在誠信建設上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業的發展要求相比還存在著相當大的差距。最近一項比較權威的調查結果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現在保險人對投保人誤導，片面夸大保險新產品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產品存在的風險和條款說明，給一些投保人造成經濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構違規經營情況普遍，給保險業的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業信用缺失的原因

保險業存在的誠信缺失既與歷史和社會規范等方面的因素有關，也有保險業特有的原因。從共性原因看，長期的計劃經濟體制由于沒有市場競爭，包括保險企業在內的很多企業普遍缺乏誠信意識，加上社會規范對失信的企業沒有嚴厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長了市場誠信的缺失。除此之外，更多是由于保險業自身的原因導致了保險業的誠信缺失。

（一）保險營銷的中介性

保險產品大多是人們不愿意談及的與損失、災害、死、傷、殘等相聯系的風險，這種產品避諱性的特點使得人們通常不愿主動購買保險，因此大部分保險產品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產生委托－問題，如果激勵相克機制設計不好，就會使保險人的目標函數與保險公司的目標函數發生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難保人一定誠信的現象。

（二）保險產品的復雜性

保險產品相對復雜（而且呈現越來越復雜的趨勢），紛繁復雜的條款使得一般消費者對保險產品往往難以透徹理解，這樣就會給某些不誠信的保險公司及其人留下可乘之機。

（三）保險業務（特別是壽險業務）的長期性

保險業務的長期性意味著保險買賣雙方重復復雜博弈的周期間隔較長，頻率較低，在這種情況下，即使保險公司及其人發生了不誠信的行為，其后果在短期內可能也不易顯現，這使得保險公司可能放松誠信自律，放松對人的教育，甚至有可能為了短期的指標和一時的風光而不惜犧牲公司誠信為代價。

（四）中國保險市場的遠未飽和性很容易造成誠信的缺失

目前我國保險市場遠未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發的潛在的市場需求給信譽不佳的保險公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現象嚴重，優勝劣汰機制沒有形成。根據對我國保險業信用狀況存在的誠信缺失原因進行分析，筆者認為，除歷史、產權制度和社會規范等與其他行業共有的原因外，我國保險業誠信缺失還有其行業特有的原因。

三、保險業信用體系建設的可行性分析

作為人類社會生產和生活中為了達成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會理念，誠實守信是維系我國保險業生存和發展的生命線。衡量一國保險體系是否完善和保險業是否發展，關鍵就看它是否建立了牢固的誠信制度。中國保險業因其自身的特點，在信用制度建設方面具備優于其他行業的條件。

（一）國家立法方面

我國的《保險法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》等法律文件有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙和擾亂金融市場秩序等犯罪行為處以刑罰的規定：最大誠信原則是保險經營的基本原則之一。

（二）政府監督方面

統一的監督管理給中國保險企業的經營帶來了相對穩定的政策環境，統一的監督管理以及政策的連貫性、延續性和高透明度，促使中國保險企業產生自覺維護其自身信用的原動力。

（三）技術數據方面

統一的會計標準所披露的保險企業年報，使得中國保險業信用制度建設中所必需的經營業績等信息在會計信息方面解決了可以相互進行比較的量化標準問題。

（四）公眾監督方面

保險產品的表象是承諾服務，是投保人風險轉移的一種方式。信用制度是中國保險企業開拓市場的必然要求和前提條件。

（五）行業自律方面

保險企業在市場經濟環境下的生存空間與保險企業信用制度建設密切相關。因此，中國保險企業在各地的行業協會大多負擔起對失信投訴事件進行處理和爭議仲裁的責任，以及自發地開展建設和維護保險企業信用的宣傳活動等。

四、我國保險信用體系目標模式的構建

（一）保險信用體系的總體框架

保險信用體系是指通過法律調整、制度建設、道德規范和社會監督等手段對保險監管者信用、保險主體信用及業外信用在保險經營活動中的各個環節進行規范而形成的保險信用系統。根據我國的實際情況，保險信用體系應該包含以下幾個方面的內容。

1、保險監管者信用。保險監管者信用是保險信用的重要保證，是依照法律法規，運用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學制定監管規章，嚴格規范市場運作，并以追求保障被保險人利益為根本目的的一種行為規范。

2、保險主體信用。保險主體信用包括了保險企業、保險中介機構等保險市場主要成員的信用，是保險信用的基礎。它是指在國家法律法規框架內按照市場經濟要求，認真執行行業公約，恪守職業道德，規范經營行為，認真履行保險合同，追求被保險人利益與企業利益最大化相統一的一種行為規范。

3、業外信用。業外信用主要分為兩部分，一是除保險人以外的保險合同當事人或關系人的信用，包括投保人、被保險人、受益人等的信用，具體體現為如實告知和合同履行。在保險合同訂立前，按最大誠信原則向保險人履行如實告知義務；在保險合同訂立后，按照合同約定履行繳費、變更通知等義務。二是保險經營活動中涉及到的其它單位和個人的信用。如銀行、會計、審計事務所、仲裁機構、醫院、律師等。業外信用對保險信用有著重要影響。

（二）建設保險信用體系的要求

1、監管者方面。第一，監管者必須進行監管理論創新。監管的核心目標是消費者理論。就保險監管來說，明確保險監管的目標是保護投保人的利益。保險監管側重于維護保險市場的穩定，檢測風險走向和防止保險市場出現系統性風險，避免社會公眾對保險市場產生信任危機。第二，提高監管的透明度。從根本上講，提高保險監管透明度，是加強和改進保險經營與監管、保護投保人利益的要求。為此，保險監管部門應加強調研工作，研究制定保險信息披露管理辦法，針對目前保險業信息披露中的違規行為，制定相關的處罰辦法。同時，加大保險業對外宣傳力度，充分發揮社會監督的作用，積極引導輿論和社會中介機構依法參與保險信息披露工作，加強對保險公司經營行為的監督和制約。

2、市場主體（公司）方面。必須建立和健全保險公司經營管理機制。從外國保險公司經營管理的實踐來看，保險公司經營管理的好壞，會直接影響信用關系的好壞，這已成為一個不爭的事實。為此，必須建立一套有效的能夠反應信用要求的管理機制。

3、消費者方面。加強保險信用體系建設，還需要所有保險消費者的參與，要求他們在保險交易中履行如實告知和事故發生及時通知等誠實守信義務。同時，要注意培養消費者樹立正確的保險消費意識，自覺維護保險市場秩序。

4、社會中介方面。加強行業協會和社會中介機構在誠信建設中的作用。沒有這兩者的參與，行業誠信建設很難取得實質性進展。全社會信用體系建設方面，也需要盡快出臺相關政策。

五、構建保險體系中需要關注和解決的問題

中國保險業長期存在著信用疲軟，成為中國主要經濟風險之一。為此，當前要做的重點工作主要有以下幾點。

（一）立法

《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規建設，增強公共保險意識，規范保險行為起到了極大的作用。通過修改《保險法》進一步適應了中國保險市場從初創向成熟轉化的需要，新保險法對于推進保險產品市場化進程、增強保險經營主體盈利能力、規范保險中介市場、提高保險行業信譽起到了積極的促進作用。但是還需要相關的法規、條例或細則予以配套，如《保險業法》、《展業管理法》《經紀人管理法》、《再保險管理法》等。

（二）執法

制定保險市場競爭主體的經營規則，是保險監管的主要職能之一，從監管的功能上講，保險監管更主要應是一個執法機構，目前法規失范的重要根源是在監管實踐中重法制建設，輕“法治”執法，其結果是違規行為普遍，監管執法最后陷入法不責眾的“威懾陷阱”。

（三）社會監督

加強信用監督和失信懲罰管理。發達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括關于信用方面的立法和執法（失信懲罰機制）。行使政府職能的中國保監會有條件和能力對中國保險企業的信用制度建設進行監督管理。

（四）加強保險公司內部管理

要建立一個開放的保險市場體系，并使我國保險業在國際聲爭中長久立于不敗之地，關鍵在于大力培養保險專業人才，加快國內保險人事、用工、分配制度改革，營造公平競爭、長期發展的良好環境。一是要建立科學的人事考核評價體系。考核結果不僅要與工資晉升、分配系數掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調整的重要依據；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構構成中固定比例要相對縮小，活的部分比例要加大，對有突出貢獻者要實行特殊獎勵，與績效掛鉤。三是要建立切實高效的教育培訓體系。制定教育、培訓的中長期計劃，實施全員培訓，終身教育。

（五）外部監管

隨著我國市場開放的加快，保險監管能否取得實質性的改善成為我國保險業成長的關鍵所在。過去由于受認識、體制、會計制度、管理方式和監管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監管并不是我國保險監管機構對保險公司進行監管的目標。隨著我國經濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經濟對外開放政策的實施，我國保險監管機構已經開始重視對保險公司償付能力的監管。我國近期保險監管的目標應先定在保險公司“保險公司償付能力和市場行為監管”并舉上，經過一定的過渡期后，最終我國保險的監管目標將定位于保險公司的償付能力上。

從監管方式看，保險監管機構應督促保險公司建立風險資本評估系統，健全保險公司的自我評估機制。

在監管范圍方面，我國的保險監管機構在過去的幾十年經歷了從無到有、從小到大的發展階段。目前有必要對保險監管機構的監管內容加以調整，做到就重避輕、突出重點，既保證保險公司的穩定經營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經營自。

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第3篇：信用體系建設問題范文

關鍵詞：社會信用　企業轉制　行政部門

信用，原指人的一種篤緘品德。在經濟方面，指信貸行為，其突出特征是償還性。在我國，信用的主體是銀行信用，它與商業信用、消費信用和民間借貸等其它信用形式一起共同為社會主義市場經濟服務。而現代市場經濟是信用經濟，社會信用問題是發展市場經濟一個至關重要的問題。

世界經濟發展史告訴我們，金融危機發生的基點是信用基礎遭到了破壞。沒有良好的信用基礎，市場經濟根本無法存在。而良好的社會信用是建立規范的社會主義市場經濟秩序的基本保證，是有效防范金融風險的重要條件。可以說，建設社會主義的社會信用體系是建設社會主義市場經濟體系的重要一環。

但是，從現實情況看，在我國市場經濟初步建立的過程中，社會信用環境卻不容樂觀。其突出表現是忽視甚至踐踏信用的現象較為普遍，特別是在金融領域，企業、個體戶、農戶逃廢銀行信用社債務和互相拖欠現象十分嚴重。不按期歸還到逾期貸款本息，導致金融機構的信貸資金沉淀、死滯，嚴重地擾亂了金融秩序，加大了金融風險，影響了經濟的正常運轉，信用觀念遭到嚴重侵害，社會信用環境受到重創。

一、農村金融領域信用體系存在的問題

(一)企業轉制破產的不規范，給農村金融信用體系建設以重創

在改革開放進程中，農村金融機構對信貸資金的運用，有相當一部分投向了旗縣、鄉鎮等集體、企業，但隨著企業“改制風”的刮起，在企業改制過程中，由于行為不規范，不少企業借企業改制之機，利用破產、承包、租賃、拍賣、兼并、重組、分立上掛、出售和多頭開戶等到種種手段逃廢銀行、信用社債務，造成了銀行信用社信貸資產的損失和質量的惡化，加大了金融風險，扭曲了信用關系。

(二)行政部門的干預，為農村金融的信用體系建設涂上了陰影

近年來，一些行政部門和個別黨政干部，在農村產業結構調整過程中，為創政績，指令銀行信用社投放項目貸款，由于缺乏考察論證，所上項目不實際，無效益，所投入的信貸資金極難回收，助長了社會信用環境的惡化。

(三)鄉鎮、村組集體承貸及私借公用貸款債務鏈奈的加大，使原本惡化的信用環境雪上加霜

在我國實施聯產承包責任制后的一段時間內，為收清過去吃集體大鍋飯時生產隊集體承借的貸款，銀行信用社費了很大周折，將集體債務落實到了各家各戶。但是近年來，村、組集體承借貸款的行為又重新萌發，且呈歷年遞增趨勢。由于村官更換頻繁，“新官不理舊賬”，變動后的村干部對村組集體貸款誰也不管，誰也不理，再加之貸款投放用途不合理、無效益，造成了集體貸款大量沉淀。集體失信現象十分嚴重。

二、改善農村金融信用環境的對策

(一)切實規范企業改制行為

金融債權主要來源于老百姓和企事業單位的存款，逃廢金融債務，最終損害的是老百姓和存款企事業單位的利益，并會引發嚴重的經濟和社會問題。企業的發展離不開金融的支持，而講信用、重效益是維系銀企關系的基礎。企業雖然靠逃廢銀行債務單純地從數量上減輕了債務負擔，但要付出失去企業信譽的代價，難以獲得資金追加，難以解決資金緊張的矛盾，搞活的目的無法實現，企業的發展也無從談起。因此要從企業信用的角度出發，規范企業改制行為。一是各級地方政府和企業要樹立信用第一的金融意識，充分認真逃廢金融債務的危害性，權衡利弊，從長計劃，樹立保全金融企業資產就是保全局的觀念，認真貫徹落實國家有關企業改制的政策、措施，加強對企業改制的領導和監督，妥善處理好企業改制破產所形成的金融債權關系，按照法律法規的政策規定，積極清償金融機構債務，堅決制止各種逃廢金融債務行為，有效遏制企業信用的喪失。二是金融機構要積極主動參與企業的改制，建立企業的監測和報告制度，監督企業的信用程度。三是健全相應的法律法規體系，靠法律的約束，實現借債還錢、償付利息的信用屬性。四是建立逃廢債務企業通報制度。對逃廢金融債務現象嚴重并拒不改正的地區、行業，應宣布其為不守信用區、不守信用行業或無信用區、無信用行業，并在一定時期內暫緩或暫停貸款項目評審，停止發放新貸款，維護貸款必須按期歸還的信用原則。五是要依靠地方黨政領導和有關部門的支持和配合，規范企業的信用行為。要主動向地方黨領導匯報金融債權管理工作，反映存在的問題，求得地方黨政的支持，要加強與工商、財政、公安、證券管理、人事管理部門的理解及時溝通情況，在地方黨政的重視和支持下，協調有關部門對其惡意逃廢債務的企業在營業執照申領和年檢、財政資金支持、稅務登記、出口退稅、企業上市審批等方面予以聯合制裁，依靠社會力量保全銀行資產．維護信用原則的嚴肅性。

(二)強化政府信用

國外經濟證明，只有政府才能促成良好的信用環境和規范市場秩序。市場經濟、企業信用、個人信用及整個社會信用，都是基于政府信用來推動和發展的。所以，要構筑良好的社會信用環境，必須強化政府信用，一是各級政府要運用經濟行政手段，徹底清理行政單位及干部在金融機構的貸款和財政部門、鄉鎮政府擔保貸款，督促其制定并落實償還計劃，履行擔保責任，構建良好的地方政府信用。二是各級政府要協助支持農村金融機構盡快化解村組貸款風險。要督促和組織鄉鎮黨政干部和村干部，把握土地承包機遇，拍賣村組集體閑置資產，拍賣“四荒”資源，想方設法償還到逾期貸款。特別是在農村費改稅之前，對難以清償的村組債務，要采取有效措施落實分攤到農戶，化解村級貸款風險。營造良好的農村信用環境。

(三)建立健全相應的法律法規體系，靠法律約束。實現借債還錢、償付利息的信用屬性

各級司法部門要公正、認真、高效地開展對農村金融機構借貸糾紛的審判工作。對農村金融機構的依法收貸訴訟，要特事特辦、簡化程序，做到快審、快結、快執行，嚴厲打擊不守信用的賴債戶，維護金融機構的合法權益，增強信用體系建設的法律約束力。

第4篇：信用體系建設問題范文

一、基本情況

東川地處昆明東北，屬邊遠山區，所轄6辦事處、鎮，農村農戶以種、養業為主要生產方式。今年年初起，我行按照上級行的工作部署，認真組織轄區農村金融機構開展農村信用體系建設工作。加強面向農村的征信等金融知識宣傳，提高農民信用意識；深入開展信用村（鎮）創建工作，改善農村信用環境；加快農戶信用信息采集，構建轄區農戶信用信息數據庫；逐步完善農戶信用評分系統，推動應用系統發放農戶小額信用貸款。經過一年的工作，東川農村信用體系建設資料收集、錄入取得了一些的進展（2012年9月末東川區農村體系建設資料收集、錄入情況統計如下表）。

東川農村信用體系建設農戶資料收集、錄入情況統計表

截至2012年9月末，東川區有涉農基層網點39個，農村農戶總數為58144戶，建立人行農戶信用檔案32413戶，貸款余額70502萬元。然而，東川大部分鄉鎮屬邊遠地區，由于受經濟發展相對緩慢、金融服務不健全、基層農村金融機構和農戶對農村信用體系建設認識不足等因素的制約，農村信用體系建設還存在諸多問題。

二、存在問題

（一）基層農村金融機構對農村信用體系建設認識不足，采集農戶信用信息積極性不高

邊遠地區基層農村金融機構普遍缺乏對農村信用體系建設重要意義的認識，片面認為建立農戶信用信息，對農戶貸款的促進作用不大，開展農戶信用信息采集工作缺乏積極性。

（二）農村金融服務不健全，制約農村信用體系建設

近年來，隨著農村金融體制改革的不斷深化，農業銀行、農村信用社等農村金融機構出于自身經濟效益的考慮，進一步收縮邊遠鄉鎮營業網點，導致一些邊遠鄉沒有金融機構營業網點。由于在這些邊遠鄉享受不到應有的金融服務，增加了農村信用體系建設工作的難度。

（三）部分農村金融機構對農戶貸款惜貸，影響了農戶參與農村信用體系建設的積極性

由于邊遠地區農戶貸款主要用于種養殖業，而種養殖業受自然災害的影響較大，尤其近年來氣候異常，自然災害頻繁發生，給從事種養殖業的農戶帶來較大經濟損失。部分農村金融機構出于貸款風險因素考慮，對農戶貸款惜貸，以致農戶貸款難，而不愿積極參與農村信用體系建設。

（四）農村經濟欠發達，農村信用體系建設基礎薄弱

一方面邊遠地區農村經濟欠發達，農業生產難形成規模，農村人口人均收入低，農民生活水平欠佳。另一方面邊遠地區農村農戶向金融機構貸款的戶數和金額相對少，大部分農戶接觸金融少，金融知識缺乏，信用意識淡薄，農村信用體系建設基礎薄弱，阻礙了農村信用體系建設有效開展。截至2012年9月末，東川農戶總數為58144戶，而貸款農戶為3980戶，占比為6.8%，其中農村信用社貸款余額273560萬元，農戶貸款余額59736萬元，占比為21.8%。

（五）農戶信用信息數據庫采集數據項多，采集信息難度大

按人民銀行《云南省農戶信用信息與信用等級評價指標指引》的填寫要求，每戶農戶需要采集的信用信息分為農戶信用信息采集與信用等級評定申請、農戶家庭基本情況信息、農戶家庭資產信息、農戶家庭經營項目信息、貸款還款信息、綜合信息等6個部分共78項，需采集信息的數據量大。而邊遠地區鄉鎮農村金融機構營業網點少，通常只有農村信用社一家，工作人員僅有3至4人，面對遍布全鄉（鎮）成千上萬戶的貸款農戶，不能夠保障準確完整地進行采集。由于采集農戶信息不完整，也影響了農戶信用評分系統對農戶信用評分結果的準確性，阻礙了應用評分結果發放農戶小額信用貸款業務的開展。

三、建議

（一）加強宣傳，提高對農村信用體系建設的認識

一是人民銀行加強與農村信用社的溝通聯系，積極宣傳農村信用體系建設對促進農村信用社業務發展的重要作用，指導農村信用社采取有效措施，積極推進農村信用體系建設；二是利用板報、宣傳單、山歌等農民喜聞樂見的宣傳方式，深入鄉、鎮、村開展征信等金融知識宣傳，讓廣大農戶更多地接觸金融，了解金融，進而提高對農村信用體系建設的認識。

（二）完善農村金融服務功能，提高金融服務水平

農業銀行、農村信用社等農村金融機構應把金融服務的主渠道面向農村，進一步健全邊遠地區農村金融網點，完善金融服務“三農”品種，提高金融服務水平，讓廣大農戶享受到便利的金融服務，為農村信用體系建設創造良好的條件。

（三）加強對農村信用體系建設的組織協調，形成齊抓共建格局

農村信用體系建設是一項復雜的系統工程，必須堅持以政府引導，人民銀行指導、農村信用社為主導的工作思路，形成齊抓共管格局。縣、鄉、村政府部門要把推進農村信用體系建設作為開展農村工作的一項重要內容，積極引導農村信用體系建設深入開展；人民銀行征信部門要深入基層加強農村信用體系建設的具體指導，確保農村信用體系建設扎實開展；農村信用社要高度重視，落實負責部門人員，制定工作計劃和方案，確保工作質量和效率。

第5篇：信用體系建設問題范文

[關鍵詞]小微企業；信用體系；信用擔保

[中圖分類號] F276.3 【文獻標識碼】B

小微企業占我國企業總數的99%以上，吸納的就業人數占我國總就業人數的75%，在活躍市場、增加稅收、創造就業、促進經濟增長、加快科技創新與保持社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。但長期以來，融資難一直制約著小微企業的生存和發展。2008年國際金融危機爆發以來，小微企業生存難的問題更加凸顯。造成小微企業融資難的因素很多，其中一個重要的因素就是小微企業誠信度差，小微企業信用體系建設滯后。從國外經驗看，小微企業主要依靠的是無抵押、無擔保的信用貸款。解決小微企業資金不足問題，需要資金的提供方（銀行）和資金的需求方（企業）以及社會的共同努力來建立一個互惠互利的信用體系。

一、小微企業信用的現狀

小微企業本身由于缺少抵押、缺少擔保、實物資源匱乏、社會資源匱乏，只能依賴最重要的無形資產——信用。但從整體情況來看，小微企業信用狀況較差，誠信問題比較突出，合同違約、商業欺詐、拖欠貸款、惡意逃債、財務失真、經濟違規等問題屢屢發生。一些小微企業缺乏誠信，不僅體現在產品質量和日常經營方面，而且在貸款、納稅時體現得更為明顯。一些小微型企業為了騙取銀行的信任，順利得到貸款，甚至編造多套賬目和報表，這些報表與企業生產經營的實際情況嚴重背離。這不僅嚴重影響銀行、稅務部門對中小企業的信用評價，也嚴重影響社會對它的評價，從而產生小微企業融資難問題，因此，小微企業信用體系建設迫在眉睫。

二、加強小微企業信用體系建設的對策

（一）要建立外部的企業征信系統和信用評價體系

小微企業外部征信系統和信用評價體系是我國社會信用體系建設的重要組成部分。建立這樣一個系統需要工商、銀行、商務、稅務、人保、法院等各部門共同努力，這關系到小微企業融資難問題能否從根本上解決。政府各相關職能部門要把企業分散在不同區域、不同部門、不同文檔格式、不同類別、不便查詢的零散監管信息匯聚于企業信用檔案之中，按照各職能部門對企業的行政許可、認定、獎罰及質量技術監督監測和法院判決等不同信息分類，通過科學客觀的統一征信規則和信息加工流程，使之成為企業信用檔案的重要組成部分，并免費供大眾查詢、參考。

（二）政府應加大對小微企業信用擔保服務的支持力度

政府在中小企業融資體系中扮演著融資支持者、融資信用保障者和融資市場環境的建設者的角色。因此政府在大力推進小微企業信用擔保體系建設中，應繼續執行對符合條件的信用擔保機構免征營業稅政策，加大各級財政資金的引導支持力度，鼓勵擔保機構提高小微企業擔保業務規模，降低對小微企業的擔保收費。積極發展再擔保機構，強化分散風險、增加信用功能。

（三）中介組織要構建小微企業擔保服務體系

通過有信譽的社會中介組織構建小微企業擔保服務體系，使企業的基本信用、內部信用、質量信用、商業信用、信貸信用等公共決策信息更加詳盡透明，成為企業獲得政府資金支持和金融支持的重要依據。可通過組建小微企業擔保商會或擔保協會等方式積極構建小微企業信用擔保體系，為小微企業提供優質高效的信貸擔保服務，拓寬小微企業融資渠道，破解小微企業融資難題。

（四）加大宣傳力度，提高社會對小微企業信用體系建設的認識

充分利用電視、廣播、報刊、政府公共信息網絡等媒體平臺，廣泛宣傳小微企業信用體系建設的重要意義，提高全社會對小微企業信用評級工作的認可度和公信度。要大力宣傳小微企業信用典型和經驗，推廣信用管理先進模式；對偷逃資金、信用不佳的小微企業納進“黑名單”，并面對社會予以公告。

（五）小微企業要完善內部信用制度建設

市場經濟是信用經濟，信用是企業的命脈，是企業累積的無形資產。小微企業建立內部信用制度首先要加強自身管理，建立符合現代企業制度要求的財務制度和基本的信用制度。以市場交易信用、融資信用、電子商務信用為重點，積極開展企業內部的信用制度建設和普及工作，加強企業內部的合約管理、營銷預警、應收賬款管理等。同時，培養信用調查分析、評價和監督等專業人才。通過建立企業信用檔案、信用評級、信用制度等，不斷提升企業自身的融資能力。品牌是無形資產，企業應爭取樹立良好口碑，打造品牌，這也是信用資本。

（六）商業銀行應積極探索適合小微企業的信用貸款模式

金融機構應根據小微企業的特點，成立專門小微型企業信貸機構，建立信用體系，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應收賬款等無形資產進行抵押貸款的具體措施，還應積極探索適合小微企業的信用貸款模式。

1.直放模式

這種模式在貸款操作中比較便于實施。借款人僅憑自身信譽并以經營現金流作為還款保證和還款來源，無需提供任何抵押物或第三方保證，即可申請貸款。銀行經貸前調查和貸款審查，符合貸款條件，就可以對堅守主業的優質小微企業單列信用貸款授信額度，直接發放信用貸款。

2.批量模式

這種模式適合于通過商場進行銷售產品的小微企業。其是依托核心企業（商場）的信用及其對上下游企業的資金和信用流控制能力而發放的信用貸款。銀行通過與商場、供應商（經營戶）簽訂三方協議，供應商（經營戶）在銀行開立指定結算賬戶，銀行向其發放信用貸款，商場確保將其銷售收入定期劃入指定賬戶，用于分期歸還銀行貸款。

3.“銀稅合作”模式

這種模式主要適用于經營狀況良好、納稅信用達到一定評級要求、年納稅額和銷售額達到一定金額的小微企業。經稅務部門推薦，銀行再根據所掌握的信息進行審查，審查通過后，對優秀的小微企業列入銀行信用貸款客戶庫。至于貸款的數額，銀行可根據小微企業年度納稅額、結算量等情況，授予小微企業相當于上一年度納稅額數倍的信用貸款。

4.“抵押加信用”模式

這種模式適用于優質存量客戶。銀行在對信用記錄良好的抵押類客戶、小微客戶貸款，可以根據以往抵押、還款的表現，如果需要再貸款，可以無需提供抵押物或第三方保證就對其發放全額信用貸款。

5.“銀政合作”模式

這種模式需要銀行與政府的緊密合作來實現，對于剛剛開始創業的小微企業特別適用。這種銀企合作模式是以政府為主導，政府需要通過財政存款來支持銀行，為銀行信用貸款發放提供資金支持，政府有關職能部門把生產經營符合國家產業政策導向的小微企業作為銀行的客戶進行積極推薦。對于這種模式的信用風險，政府和銀行進行協商，政府要承擔部分信用損失，損失的數額可以是限額內承擔損失，也可以根據一定比例分擔損失等。

6.“支農低息”模式

當前中央十分重視三農問題，提出了建設社會主義新農村的戰略，農村經濟的發展需要銀行等金融機構大力支持，作為農村合作金融機構應從履行社會責任出發，重點對農村工商組織、生產經營性個體、低收入農戶開展信用貸款試點。

【參考文獻】

【1】李建剛，張麗偉. 金融危機凸現企業誠信體系建設的重要性[N]. 大慶日報，2008-12-15.

【2】余偉敏. 信用貸款模式解決小微企業擔保難[N].經濟參考報 ，2012-09-25.

第6篇：信用體系建設問題范文

“十二五”期間，新聞出版公共文化服務體系初步建立，但仍存在許多問題，如重視程度有待提高，資金投入不足，配套基礎設施不良、普惠便利不夠，缺乏高素質的公共文化服務人才等等。建議“十三五”期間加強運用新媒體改善新聞出版公共文化服務體系建設。

首先，挖掘大數據，完善各項公共文化服務量化指標建設。充分利用大數據、云計算、物聯網等技術服務提高新聞出版公共文化服務水平，實現網上網下公共文化服務建設協同推進。要提供新聞出版公共文化服務體系建設，就一定要在各項具體指標上進行量化，要會充分利用新媒體技術、大數據的功能，著重對國民綜合閱讀率、國民數字化閱讀率、年人均圖書閱讀量、農家書屋年均新增圖書、作品資源登記數量進行技術。

其次，充分利用移動互聯網，構建統一的全民閱讀和服務平臺。增加重點公共服務人群，比如弱勢群體、青少年、老少邊窮等地區人民的服務指標。深入開展全民閱讀活動，增加推動數字閱讀，打造基于移動互聯網的國家級全民閱讀公共服務平臺，實現全民閱讀線上線下的協同推進。通過全民閱讀移動互聯網公共服務平臺，利用大數據和云計算等新興技術，可以更加精準地將出版社的優秀出版物信息投放到目的用戶，培育和促進文化消費。平臺的建立和完善也是對“農家書屋”工作的有效補充，增加“菜單式” “訂單式”的服務，將加強出版社與讀者的有效溝通。這種網絡雙向互動功能，也將為各級新聞出版單位實現便民服務提供窗口和平臺。

第7篇：信用體系建設問題范文

金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業的穩定性和發展。所謂金融信息化，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的長期系統工程。

當今世界經濟全球化趨勢日益明顯，經濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業廣泛運用，外資銀行大舉進入，網絡銀行迅速發展，給人們帶來方便的同時，利用信息網絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農村信用社信息化建設進行了初步調查，發現存在以下幾方面的安全問題：

(1)內網與外網沒有安全隔離。

目前，我們的業務網絡與外網沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業務系統的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網進行連接。

(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。

我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網上對賬系統，服務器運行于外網環境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統運行于HTTP協議下，此協議不具備數據加密等要求，同樣在數據傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業務系統、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統預設密碼。

(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。

對于大多數的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內網與外網進行有效隔離。

針對內網與外網有效隔離，可以采取運行內網業務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內網FTP服務器下載;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。

(2) 拓展業務采取安全保障措施。

對于拓展業務采取相應的安全保障措施。接入外網的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統及應用漏洞;禁止安裝非業務相關軟件;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業務應用外所有端口封閉;WEB應用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應客戶頒發相應的訪問證書，否則無法訪問到業務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數據庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強員工信息安全培訓。

分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養信息安全方面的基礎知識。

第8篇：信用體系建設問題范文

關鍵詞 基于問題學習 心理學 實驗程序設計與軟件應用 建構主義

中圖分類號：G424 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.08.052

Abstract Problem-Based Learning （PBL） is a problem-centered pedagogy based on constructivism theory， which can improve students' abilities of critical thinking and problem solving. This paper took the psychological course， namely the Experimental Program Design and Software Application， as an example to elucidate the application of PBL in this course. The paper discussed the specific application of this pedagogy in this course in detail， to serve as inspiration to the reform of college class teaching.

Key words Problem-Based Learning； psychology； Experimental Program Design and Software Application； constructivism

為了適應心理學研究計算機程序化的趨勢，大多數心理學培養單位開設了“實驗程序設計與軟件應用”這門課程，目的是培養學生將實際的研究問題轉換成具體的實驗設計和計算機程序的技能，為學生進入更高層次的學習打下堅實的基礎。然而，就該課程實際教學情況來看，學生實驗動手操作能力存在缺陷，解決實驗研究問題的能力不足。針對這些問題，我們嘗試做了一些改革，嘗試在該課程中引入“基于問題學習”的教學方法，取得了良好的教學效果。

1 基于問題學習

基于問題學習（Problem-Based Learning， PBL）是在建構主義教育改革浪潮中出現的教學思路，以學生為中心，把學習設置在復雜的、有意義的問題情境中，通過學習者的合作來解決實際問題，形成問題解決的能力。基于問題學習的典型教學過程是學生以小組為單位，為了解決一個問題，查找專業知識，互相學習討論，直到問題最終得到解決。最后，學生需要對自己的學習過程進行反思和評價。

基于問題學習是以建構主義學習理論為基礎的，改變了過去傳統教學以教師講授為主的課堂教學模式。傳統教學的內隱假設是把學生看作一張白紙，教師的角色就是把知識和智慧灌輸給學生。傳統教學注重基礎知識的學習，不太關注學生是否能夠靈活運用知識，以解決實際問題。在基于問題的學習中，學生在教師創設的問題情境中建構知識，在問題解決過程中主動地對新知識和信息進行加工，進而轉換成有個人內在有意義的經驗。在這個過程中，學生在解決問題過程中構建的是靈活的可用的知識，這些知識的構建反過來又能較好地培養學生的問題意識，成為主動的學習者，最終提高批判性思維能力和實際問題解決能力。

2 “實驗程序設計與軟件應用”課程特點分析

“實驗程序設計與軟件應用”這門課程開設的目的是讓心理學高年級學生對心理學實驗生成平臺，如E-Prime等軟件較為熟悉，能夠編制簡單的實驗程序。如果該課程只是給學生實驗生成平臺的知識并沒有多大的意義。一方面，如果學生只是機械學習到知識，而不具體應用的話，學習這知識對于學生沒有多大的意義。另一方面，現在是網絡信息時代，學生完全可以通過自己在網上找這些軟件的資源來自學，不用教師指導就能學會。因此，這門課程的重點是教會學生如何提出一個科學的問題，培養學生的自主探究能力，批判性思維能力和問題解決能力。從這一角度來看，這門課程的宗旨是和基于問題學習的理論基礎即建構主義理論是一致的。

從學生自身的特點來看基于問題學習的教學模式是可行的。本課程的授課對象是大三或大四年級的高年級心理學專業本科生。通過前期的學習，學生已經掌握了心理學基礎知識。并且，學生們對自己學到的心理學知識解決現實生活問題有強烈的愿望。但是，學生還缺乏缺少自主探究心理學問題的勇氣和意識。因此，教師需要引導他們對平常日常生活中的心理學問題多加關注，自主主動探究問題，營造研究型的課堂教學模式。

3 問題學習在 “實驗程序設計與軟件應用”教學中的應用

基于對該課程的課程特點和授課對象的分析，我們嘗試采用基于問題學習的教學模式來講授這門課程。以下是具體的教學過程和方法。

3.1 科學設置問題，創設問題情境

在基于問題學習教學模式中，如何設計有效科學的問題是核心。對問題的設計從根本上決定了基于問題學習的教學成效，也決定了教學目標是否能夠順利完成。結合我們的實際情況，特別是學生在基礎知識方面不太牢固等特點，我們決定采用混合問題學習教學模式，即將問題分成兩種類型：一種問題是心理學研究中已有的常見的問題；另一種問題需要學生在日常生活中或查閱文獻中發現的問題。

對于前一種問題，我們根據最新研究進展，選擇了多個能反映當前心理學研究熱點問題的研究范式，而且能夠用心理學實驗生成軟件編程實現的。這些研究范式被三個問題概括：該范式是什么？該范式怎樣用的？該范式如何編程？例如，在講授心理學中經典的Stroop范式時，我們設計了三個問題：第一個問題是：stroop范式是什么？主要是介紹該范式的定義，理論基礎以及該范式的變式。第二個問題是stroop范式怎么用的？主要是介紹該范式如何應用在具體的研究中的。第三問題是stroop怎么編程？目的是讓學生對研究范式的計算機程序化有所理解。對前面兩個問題，主要是教師引導學生思考，講授一些基礎知識。對于最后一個問題，教師給出目標和要求，讓學生自己動手解決問題。

第二種問題是學生自己在日常生活中觀察，或者查閱文獻中自己發現的問題。對于這類問題，主要是讓學生分成小組，自己在組內討論，嘗試用學到的知識來解決問題，并寫成科研論文。在課程結束前的最后兩周集中展示每個小組的成果。教師在問題解決過程中給予一定的指導。

3.2 自己動手操作，主動探究問題

實驗程序設計課程需要學生不斷地動手，將學習到的知識應用到實際程序設計中，才能掌握這些技能。所以，我們在課程設計別強調學生自己動手去解決問題。在常見的已有的心理學問題中，對于研究范式如何編程的問題，我們沒有給學生一步步演示，而是讓學生自己獨立完成實驗范式的編程，自己主動動手解決問題，鍛煉他們的獨立探索能力和解決問題能力。教師給予一定的指導，并且給予那些率先完成的同學以口頭上的獎勵，以激勵還沒有做完的學生。當然，這些實驗范式也考慮到難易程度，盡量從易到難，讓學生逐步掌握實驗程序技能。

3.3 分組合作討論，共同解決問題

課程開始時，讓全班3～4個同學自由組成小組，讓每個小組選出一名組長，對日常生活中或者查閱文獻得來的問題進行研究。要求學生對這個問題探究具備從查閱文獻、實驗設計方案，數據收集與分析、到最后的論文寫作等基本過程。當然，要求學生要有實驗程序編程。小組成員內做到分工明確，互相交流，共同找到問題，到最終解決問題。在這一過程中，小組成員鍛煉批判性思維、自主學習能力、團隊合作和溝通能力，最終促成共同成長。

3.4 小組集中展示問題解決成果

課程結束前兩周，集中展示每個小組所要解決的問題和成果。要求每個小組推選出一位同學來報告本小組的問題解決過程。報告完之后，由教師和同學們來提問。結束后，每個小組交一份問題解決過程的報告。教師根據小組提交的報告和口頭報告情況給出成績。

3.5 督促學生對問題解決過程進行反思

對學生自己在問題解決過程進行反思是非常有必要的，這不僅鍛煉他們的邏輯思維能力，還有利于他們在反思中進步，為以后的學習打下良好的基礎。因此，在課程結束后，教師要求每一位同學在問題解決過程中發揮的作用進行反思，并形成反思報告。

3.6 形成多元課程評價體系

基于問題學習的評價體系是至關重要的。教師必須建立起與問題情境設置相對應的評價體系，才能提高學生的參與度和熱情，激發他們參與的興趣，最終提高基于問題學習教學模式的教學效果。我們制訂了相對多元的評價體系：首先是要求學生們提交三個在課堂上完成的實驗程序，占30%；其次，為了突顯學生自己探索的問題的重要，我們將這一部分的成績比重占了60%。在這60%的成績中，又分成兩大部分，其中90%是團隊合作研究一個問題，另外10%是每個小組成員的反思。最后，10%的成績是平時表現。在這門課程開始時就強調了評價體系，讓學生做到心中有數。

4 問題學習應用于 “實驗程序設計與軟件應用”教學中的反思

總體來看，基于問題學習的教學模式比較好地適應了“實驗程序設計與軟件應用”這門課程的特點，取得了不錯的學習效果。學生們真正學習到了知識，而且獲得了應用知識的快樂感。他們在嘗試解決自己提出的問題中，鍛煉了批判性思維能力、實際問題解決能力、自主創新的能力等，對心理學研究有了濃厚的興趣，為以后的學習打下了堅實的基礎。同時，基于問題學習的教學模式有效地改變教師的角色，教師不再是知識的灌輸者，而是合作者、引導者。

但是，由于經驗不足，還可以在很多地方做出改進。例如，在課程評價體系上，可以適當引入學生的自評和互評，而不是教師主觀判斷；另外，盡管大多數學生有較高的參與度和興趣，但還是有少部分學生參與度較低，如何提高這部分學生的參與度也是一個值得思考的問題。

總之，基于問題學習的教學模式能夠較好地應用在該課程中，是否適用于高校其他課程，還需要更多的高校一線教師們做出更多的嘗試。

參考文獻

[1] 劉儒德.基于問題學習對教學改革的啟示[J].教育研究，2002（2）：73-77.

第9篇：信用體系建設問題范文

關鍵詞：信息資源建設；利用；問題及對策

中圖分類號：G273.5 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 08-0000-01

我國的檔案網站信息資源建設已初具規模，其總量在逐年的增加，現階段檔案文獻數據庫的建設也在逐漸的加強中，但由于資金與人才和技術等多方因素，我國的檔案網站信息資源建設過程中，依然存在較多的問題，影響檔案信息資源的有效利用。

一、存在問題

（一）可用資源匱乏

1.現階段的檔案品種門類內容載體比較單一。在日常工作中，檔案人員主要是圍繞紙質文書檔案來展開，卻忽略了其它種類與載體的檔案資源，使其它種類載體的檔案在收集環節被忽略，致使其很難形成其它種類載體的檔案，在源頭造成館藏品種的單一匱乏。

2.檔案信息內容的片面性。換句話來說檔案信息就是檔案內容以及表述檔案信息的文字、圖像、聲音以及其他，不能不說是片面的。

3.存在著普遍的狹隘性。檔案作為社會的記錄物，其來源非常的廣泛，包含涉及各個行業，內容十分豐富。但大部分的檔案類信息網站上絕大部分是官方現行文件，卻很難看到諸如經濟、歷史、人物、風俗、科技、軍事等內容，只是檔案內容的豐富特性無法體現。

4.檔案形式科學性欠佳。我國現有檔案館藏，紙質檔案占很大的比例，想將其放到網上，就需要對其進行數字轉換處理，形成數字化的檔案信息資源。但很多檔案網站只是通過拍攝成像技術，將紙質檔案轉化成照片檔案上傳，這對于那些非文本類的檔案資源，其信息根本就不能正常讀取，對網絡用戶的使用造成一定的困擾，影響網上檔案資源的利用率。

（二）現階段檔案網站深層開發少

1.目錄信息多，全文內容較少。目前各上線檔案網站上所提供的檔案信息大多是專題目錄、開放檔案目錄、全宗目錄等目錄級數據，檔案全文能提供的卻很少。這也就意味著，即使能找到所需數字化檔案的有關資料，但其真正的需求卻無法得到滿足，而必須再到檔案館進行查詢。

2.概要介紹類信息比較多，真正深加工產品資源少。名不符實，空有其表。

（三）檔案信息網站特色不突出

第一，網站項目設置雷同，缺少特色與個性，各類檔案網站類目設置基本相同、特色內容不夠豐富，不能給網站到訪者很深的印象

第二，網站特色檔案信息資料少。特色檔案欄目分別要求以不同的級別、類型和方式提供了具有地方特色或民族特色的檔案信息，以此來顯示本館館藏的不同之處，加強訪問者對該館的感性認知。如果網站缺少了這些特色內容的支持，將會使每一個網站看上去都差不多沒什么太大的區別。

（四）網站技術平臺不統一，信息單一現象嚴重

每個檔案館網站建設時采用的后臺技術是相對獨立的，由于網站技術平臺的不統一性，在線檔案資源獲取模式太過單一，使現有檔案網站實現資源共享平臺和統一資源檢索存在障礙，很難實現在線檔案資源的整合模式。

（五）檢索工具專業性太強而使用介紹信息過少

第一，檢索工具用戶界面專業性太強。在線查閱檔案信息的用戶類型是多樣化不可靠的，但檔案信息網雖面對所有專業非專業人員開放，也設置有“檔案查詢指南”等，但是只是介紹了網上可檢索查閱的內容，卻沒有向使用者解釋諸如“責任人”、“檔號”等一些專有名詞，以及如何才能查找自己所需要的得到信息的方式方法，這也就限制了非專業從業人員對檔案網絡資源的獲取與利用。

第二，檢索工具介紹信息過少。對于檔案檢索，網站通過提供相應的檢索工具來實現。要實現檔案的真正價值和公用，應該取決于檔案信息被利用的程度。檢索工具的種類和作用各不相同，要想利用好檢索工具， 就必須有效充分的利用檢索查詢工具，找尋到有用提示信息，得到需要的完整檔案信息。這都需要檢索工具的使用介紹功能來進行，但現階段檔案信息網站上卻很少有這方面的信息服務。

二、優化解決對策

就當前我國檔案信息資源網站的現狀，筆者認為可以從以下幾點進行改進。

（一）依托自身有利資源，豐富充實網站

檔案從業人員應該本著分步驟實施、優先利用的原則，對一些珍貴的檔案資源優先進行數字化的轉換，整合采集文件目錄數據，逐步建立形成專門的檔案信息資源數據庫。建設一批特色信息資源，凸顯網站優勢。

（二）保證資源質量提供高質服務

檔案網站信息資源建設本著方便于民、服務于民、尊重于民的宗旨，提供可用、可信的實時檔案信息，站在用戶角度，研究用戶需求，真正實現檔案信息大眾化，為廣大用戶提供高質量的信息服務。

（三）整合資源，共建共享信息資源

應當盡快建立規范統一檔案網站信息資源體系，形成全國檔案網站的帶頭規模效應。真正豐富和充實網站信息資源容量，整合檔案網站信息資源，真正實現信息資源的共享。

（四）提高檢索工具的易用性，方便快捷實現查詢目的

現階段檔案管理人員應深入開發研究網站內容導航檢索工具，為網站到訪用戶提供多功能多渠道檢索通道，真正實現高效方便快速檢索功能，有效的使用網站信息資源。

（五）增強網站到訪用戶信任度，增強粘合度

增強用戶信任度提高服務質量，是檔案信息資源利用發展的必然趨勢。通過服務，增強用戶的信任和依賴程度，使檔案網絡信息資源成為用戶獲取檔案信息的首選途徑。

（六）提高人才培養，增強業務素質