得失寸心知精選(九篇)

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第1篇：得失寸心知范文

2、原文

《偶題》唐·杜甫

文章千古事，得失寸心知。作者皆殊列，名聲豈浪垂。

騷人嗟不見，漢道盛于斯。前輩飛騰入，馀波綺麗為。

后賢兼舊列，歷代各清規。法自儒家有，心從弱歲疲。

永懷江左逸，多病鄴中奇。騄驥皆良馬，騏驎帶好兒。

車輪徒已斫，堂構惜仍虧。漫作潛夫論，虛傳幼婦碑。

緣情慰漂蕩，抱疾屢遷移。經濟慚長策，飛棲假一枝。

塵沙傍蜂蠆，江峽繞蛟螭。蕭瑟唐虞遠，聯翩楚漢危。

圣朝兼盜賊，異俗更喧卑。郁郁星辰劍，蒼蒼云雨池。

第2篇：得失寸心知范文

一、精備精選試題

《考試大綱》是高考命題的依據，也是復習備考的依據。教師要根據考綱、試題類型、學情，精心做好每一套題，為選題做好準備。精選試題時要有針對性，如江蘇省各地質量較好的模擬試題、近三年的高考真題，以便進一步明確高考題目的命題思路和方式，也可以檢測一下學生對知識的掌握程度和在審題、解題能力方面是否還有欠缺，以便最后復習鞏固。

二、精練精批試題

教師精心選題后，學生就可高效練習。學生做練習才能暴露出存在的問題，教師講評時，才能對癥下藥。在學生習后，教師要精心批改，批改時要做到精中有細，從學生訓練過程中發現問題，從學生考卷上發現問題，并做好詳細的統計。如審題偏差、文本理解不清、答題不規范和要點不全等典型錯例，犯了典型錯誤的學生名單，以及表現優秀的學生名單等。只有為評講試卷做好充分準備，評講時才能針對性明確，說服力強，效果更明顯。

三、精講精評試題

在現代文閱讀三輪復習時，該如何精講精評試題呢？現以執教文學類作品海明威的《橋邊的老人》為例來談一談。

1.研讀標題

解讀文學類作品時，教師可指導學生首先研讀標題。標題是文章的眼睛，是文章的靈魂，透過標題，我們能獲得很多信息，便于讀懂文本。標題有時交待事情的時間、地點和人物等寫作對象，如《橋邊的老人》，就交代了地點在“橋上”和小說的主要人物是“老人”；有時概括主要事件，如《安娜之死》；有時交代文章的線索，如《藥》。

2.了解作者及寫作背景

通過投影，學生了解作者及寫作背景，更易走近作者，與作者形成情感上的共鳴，理解文本，感悟文章內容，把握文章主旨。在講評《橋邊的老人》時，學生印象最深的作品是海明威的《老人與海》。教師詢問：《老人與海》中對我們啟示較大的名句有哪些？學生不假思索地回答：一個人并不是生來就要被打敗的；人可以被毀滅，但不可以被打敗。

接著教師展示海明威的代表作，并對寫作背景進行補充：小說取材于20世紀30年代西班牙內戰。《橋邊的老人》關注的是戰爭中的小人物和弱者，他們是無辜的受害者，作者鮮明地譴責了戰爭給他們帶來的災難。

3.研讀文本

感知文本是語文閱讀教學有效性的關鍵，是語文閱讀教學的生命線。《語文課程標準》要求語文教師要多引導學生去感知文本，讓學生自己閱讀、自己體驗、自己感悟，說出屬于自己的收獲。在講評《橋邊的老人》試題時，教師提問：“研讀課文，文章可以分為幾個部分？”然后啟發：“這篇小說的情節很簡單，大量的文字由什么展開？”學生回答：“人物之間的對話。”文章思路就很清晰了。除了開頭和結尾，主體部分由對話構成情節，所以可分為三部分。然后請學生簡要概括出文章內容。學生感知全文，理清文章的思路，進一步讀懂文本，從而由“樹木”見到了“森林”，在正式解題時就不會架空，就能有據可依。

4.講評試題

杜甫曾言：“文章千古事，得失寸心知。”高考第三輪復習中，一定要增強學生的爭分得分意識，讓學生做到“得失寸心知”。《橋邊的老人》一共四題，每一題的講評都應遵循分析得失、讀題審題圈畫信息、展示原文回歸文本、展示學生答案自我打分、對照參考答案找差距、歸納解題注意點、試題回顧這一教學思路。

如第1題的講評，首先教師分析得失分情況，接著請學生代表讀題審題，圈畫關鍵詞和分值。古人常言：不動筆墨不讀書。學生回答時，教師便在白板上圈畫出關鍵信息。第1題：小說第一段有什么作用？請簡要分析。（6分）我們會圈畫出“第一段”“作用”“簡要分析”、“6分”等信息。然后請學生思考：此題屬哪一種題型？生答：“開頭段的作用。”師：“很好！往往從哪些角度答題？”生：“內容和結構。”教師并未表態，而是展示原文信息，再一次帶領學生回歸文本，感知文本和挖掘文本。

接著展示學生的兩種典型答案，讓學生思考打分，并說出理由。學生積極參與后，答案清晰可見。教師展示參考答案，讓學生對照答案，找差距，明得失，教師再加以點撥強調。這樣又從“森林”見到了“樹木”。然后請學生思考歸納：以后再遇到“開頭段作用型”題時應該注意什么？學生回答后，教師補充展示：解答這種題型時，不僅從內容和結構角度思考，更要凸顯環境描寫的作用。

最后，試題回顧。在復習的最后階段，將相同題型歸類，逐個突破。例如在講評第1題時，教師就帶領學生回顧2015屆南京鹽城一模試卷上的文學類作品《陶虎臣》第1題：簡要分析小說第二段在全文中的作用。

第3篇：得失寸心知范文

好風憑借力,送我上青云。在崔永元先生基金會的全力支持和關心下,在土雪先生“我們的自由天空”公益助學行動的辛勤努力下,湖南省參加“第六期·愛飛翔鄉村教師培訓”活動的老師們就要啟程了。在此,我們向“崔永元基金會”和“我們的自由天空”表示衷心感謝,感謝他們為我省的鄉村教師做了一件實事,一件好事;也要向來自三湘大地的鄉村教師表示熱烈祝賀,祝賀你們有幸獲得這樣一次難得的學習和考察的機會!

湖南省是一個農業大省,一直用有限的財力支撐著龐大的基礎教育事業,并取得了令人矚目的成就,這完全得益于“自強不息,敢為天下先”的湖南精神,得益于省委省政府的“教育強省”戰略,更得益于我們有一支數量穩定,作風過硬,素質優良,業務精湛的中小學教師隊伍。尤其是你們——令人尊敬的鄉村教師們,你們在艱苦的環境下,扎根鄉村,用心堅守,辛勤耕耘,無私奉獻;你們立足于厚重而博大的湖湘文化,并努力創新,不斷發揚光大,使我省農村基礎教育事業再創輝煌。教育事業是偉大而光榮的事業,你們是這項偉大事業的奠基者和鑄造者,你們為湖南省實施教育強省戰略作出了不可磨滅的貢獻。在此,湖南省中小學教師繼續教育研究會真誠向你們道一聲:老師們,你們辛苦了!

湖南省中小學教師繼續教育研究會是一個學術性社團組織,由全省各市(州)教育局、教師培訓機構、各縣(市、區)教育局、教師培訓機構、教研室,各中小學及相關人員自愿組成。經省民政廳批準,自成立以來,一直致力于中小學教師培訓、研究、指導和服務工作。多年來,研究會為湖南省中小學教師培訓工作的開展,協助省教育行政部門進行頂層設計,制定相關政策和措施,著力打造培訓者隊伍,積極建設優質培訓資源,做了大量的卓有成效的工作。特別是“十二五”以來,我們改革培訓機制,創新培訓模式,利用各種培訓手段,通過“國培計劃”“省培計劃”和各市縣培訓計劃的實施,共培訓中小學教師50萬人次,取得了驕人的成績,為提高湖南省中小學教師隊伍的整體素質作出了重要的貢獻,在湖南省“教育強省”戰略實施過程中,畫上了濃墨重彩的一筆。

今天,我們研究會有幸見證了鄉村教師們就要踏上北京考察學習之旅,和你們一樣,我們非常激動,因為這次行動正好說明了全社會對教育的重視,對教師隊伍建設的重視,特別是對農村中小學教師的關愛與支持。老師們,請千萬珍惜這次短暫的學習和考察機會。在這十天里,相信你們會用心體驗祖國首都的莊嚴與偉大,感悟新的教育教學理念,追隨現代教育的步履。衷心希望你們按照“中小學教師專業標準”提出的專業理念與師德,專業知識與專業技能三個方面必須具備的素質和要求,努力學習,勇于實踐,開拓視野,增長才干。

真情無價,大愛無言。為了這次學習和考察計劃得以實現,全國各地許許多多不知姓名的朋友們,慷慨解囊,熱情捐助,使得你們能順利成行。感謝這些有識之士始終牽念著我們湖南偏遠山鄉貧困家庭的孩子,也感謝他們始終記掛著扎根山區堅守鄉村的老師。衷心希望各位鄉村教師朋友能真切感受到這份真情和摯愛,今后,我們要用心去銘刻他們的愛心,用行動去回報他們的真情,胸裝高尚理想,懷揣忠誠大“愛”,一如既往堅守三尺講臺,植根鄉村教育,讓愛心和真情催生出璀璨而豐碩的果實。

臨別之際,我們奉上一份微薄的禮物——一本《中小學教師心理修養》,一本《守望道德星空》,一本《班主任培訓教程》,這些書都是我們研究會近年來精心編寫出版的教師培訓用書,雖然不是精神大餐,但希望對大家今后的師德修養、心理維護和班主任工作水平的提高有所裨益。

最后,謹祝活動圓滿成功!謹祝老師們此行平安!

第4篇：得失寸心知范文

這次會議的主要任務，是貫徹落實月日省委、省政府在召開的中央農辦農村改革試驗聯系點授牌暨年度匯報座談會精神，就進一步深化農村改革試驗，特別是對建立農村信用體系、盤活農村信用資源、創新農村信貸產品、提升農村金融服務水平等進行研究部署。市委對這項工作非常重視，瑞民書記專門發來賀信，提出明確要求，大家要認真領會，抓好落實。剛才，大家觀摩了區農村信用體系建設情況，并為信用農戶頒發了信用證和惠農信貸卡，區和農村信用聯社還在會上作了典型經驗介紹。區的這種貸款模式，是以農村信用體系建設為基礎的小額信貸，主要有三個突出特點：一是效率高。只要是守信農戶，只要有信用證，無需抵押擔保，沒有繁瑣的貸款審批手續，符合農民急貸急用的需求。二是成本低。農民貸款，不跑冤枉路，不花額外錢；信用社放款，不需要調查、審查、評估，省人、省工、省時，節約了成本，降低了風險。三是普惠性。只要誠實守信，不管窮人富人，不管有無資產，都可以借貸。同時，通過這種信貸模式，還可以培養農民的信用意識，提升他們的信用等級。盡管有些方面還需要完善提升，但這是一個很好的開端，一條很好的路徑，一種很好的模式。希望區和有關金融部門不斷創新完善，不斷擴大覆蓋面，讓更多的農民受益；也希望其他縣區認真學習借鑒，積極探索發展符合本地實際、符合農民需求的農村金融信貸模式。下面，我就進一步深化農村金融改革，提高農村金融服務水平，再講幾點意見：

一、認清形勢

農村金融是農村經濟的核心，破解農民貸款難是我們農村改革發展綜合試驗區建設的重要任務。當前，我市深化農村金融改革的總體形勢概括起來就是：破題迫在眉睫，機遇前所未有，責任重于泰山。

（一）破題迫在眉睫。一方面，農村融資難的問題沒有根本解決。過去三年，在全市各級金融部門的大力支持和積極參與下，我們進行了一系列改革探索，金融生態環境得到了較大改善，農民貸款難的問題得到了一定程度的緩解，一些經驗做法得到了上級的肯定，受到了群眾的歡迎。但客觀地講，農民貸款難的問題還沒有從根本上解決，還有很長的路要走，還有很多的工作要做，還需要繼續不斷地改革創新。當前，實事求是地說，農民真正能夠從正規金融機構得到的貸款占比較低、額度較小，許多農民因為得不到及時有效的金融支持，不得不放棄一些好的經營項目，錯失增收致富的好機會。從去年情況看，我市金融機構的年末存款余額為1266億元，貸款余額為631億元，存貸比為49.9%，新增存貸比僅為32%，這其中絕大多數是貸給了工業企業和第三產業，農民得到的貸款非常少。另一方面，推進新型農業現代化對金融支持的要求日益突出。近幾年，我市農村改革發展成效很大，土地流轉、專業合作催生了大量規模經營主體，現代農業、裝備農業、設施農業發展成為必然趨勢，但投資大、周期長、見效慢，離開了金融支持發展就難以持續，改革就難以深化。同時，推進新型農村社區建設，首先要破解“錢從哪里來”，除了土地收益、項目資金、社會資金、群眾籌資外，銀行支持也是重要途徑之一。因此，破解金融瓶頸迫在眉睫。

（二）機遇前所未有。近年來，中央對搞活農村金融越來越重視，年年都會對農村金融改革創新作出安排。今年的中央1號文件，專門用一個章節來部署農村金融創新工作，明確要求加大農村金融政策支持力度，持續增加農村信貸投入，確保銀行業金融機構涉農貸款增速高于全部貸款平均增速；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制；發展多元化農村金融機構，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域等。月份，總理在全國金融工作會議上指出，我國農村金融和中小金融機構發展相對滯后，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難題。月日，國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區，其中一項重要內容就是創新發展面向“三農”和小微企業的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。月日，全國首個經中央批準的農村金融改革試點地區在浙江省麗水誕生，改革試驗方案明確提出，鼓勵金融機構突破傳統理念，因地制宜、靈活多樣地創新信用模式和擴大貸款抵押、質壓擔保物范圍，積極引進和推廣國內外成熟的小額貸款技術，構建小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系。月日，銀監會印發了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持農民、農村小企業作為農村資金互助社社員，發起設立或者參與農村資金互助社增資擴股；支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股；村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%。同時，去年國務院出臺的《關于支持省加快建設中原經濟區的指導意見》中也明確提出，在省“設立農村金融改革試驗區，開展農村金融綜合改革創新試點”。可以說，農村金融改革正迎來新的春天，全國各地的農村金融改革也在如火如荼進行，如海南的農村小額信用貸款創新、廣東縣的農村信用體系建設、江蘇的農村資金互助社、山東壽光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我們一定要抓住機遇，乘勢而上，順勢而為，加快農村金融創新，不斷開創我市農村金融改革的新局面。

（三）責任重于泰山。繼去年9月，省農村改革發展綜合試驗區正式寫入國務院《關于支持省加快建設中原經濟區的指導意見》之后，今年月，中央農辦又正式把試驗區確定為全國農村改革試驗聯系點，由此正式成為中央農辦在全國確定的4個農村改革試驗聯系點之一，標志著我們的農村改革發展綜合試驗區上升到國家戰略層面。月日，中央農村工作領導小組副組長、中農辦主任，在農村改革試驗聯系點授牌儀式結束后特別強調，聯系點與試驗區的功能和政策完全一樣，試驗的方法和方式也完全一樣，都是為全國農村改革發展探索路子，沒有本質區別。這為我們獲得國家更多更大支持，實現更好更快發展，搭建了一個更好的平臺，營造了更加寬松的改革環境。同時也意味著我們的改革試驗將由過去為全省農村改革發展探索路子、積累經驗上升到為全國農村改革發展探索路子、積累經驗，我們的各項改革也將要由在全省先行先試、走在前列上升到在全國先行先試、走在前列。所以，我們面臨著更高的要求、肩負著更大的責任。從主任去年月到視察時所提的要求，到今年在授牌儀式后的講話都可以看出，中央農辦最關心的農村改革有兩件事，一是如何提高農民的組織化程度，二是如何搞活農村金融。在鄭州的會議上，陳主任對我市的金融創新給予了充分肯定和積極評價，也為我們深化農村金融改革提出了新的要求。我們必須以更大的勇氣去推進農村金融創新，努力取得更大成績，創造更多經驗。

二、明確任務

今年農村改革發展綜合試驗區建設的主要任務是持續“六個放大提升”。就農村金融創新來講，重點是要建好、完善、提升“四大體系”。

（一）建立農村信用體系。農村信用體系建設是搞活農村金融的關鍵環節和基礎工程。今年的中央和省委1號文件都對這項工作提出了明確要求。目前，商業銀行針對農戶的貸款，主要是小額信用貸款，而誰守信誰不守信，銀行并不是很清楚，這也是銀行“惜貸”的重要因素之一。因此，加快農村信用體系建設勢在必行。一要高度重視。建好農村信用體系不僅可以改善農戶與金融機構間信息的不對稱，有利于金融機構擴大對農村的信貸投入，還能提高農民的誠信意識，改善農村的信用環境，促進農村社會和諧，各級政府必須從全局的高度予以重視。二要共建共贏。堅持依法合規、遵循自愿的原則，全面開展農戶、農村企業、農村經濟組織等涉農主體的信用信息采集工作，加大非銀行信用信息的采集力度，促進工商、稅務、法院、社保、質檢、公用事業等部門社會信用信息的依法共享。這項工作在全國各地有不少經驗，大家可以走出去看一看、學一學。三要客觀科學。農戶信息采集要全面，信用等級評價要科學，堅持客觀公正，杜絕弄虛作假。區的48條標準涵蓋了經濟、法律、道德等各個方面，其做法值得借鑒。四要積極穩妥。堅持試點先行、示范引領，每個縣區先期至少要選擇3個鄉鎮開展試點，基礎性工作要在月底前全面完成，“信用戶”貸款要在10月底前全面啟動，然后在此基礎上逐步推廣，爭取用3年的時間實現全覆蓋，惠及全體農民。五要健全機制。要邊探索邊完善，建立農村信用信息征集機制、農村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和農村信用擔保機制，大力推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，營造誠實守信的良好社會風尚。全市農信社系統對這項工作非常重視、非常支持、非常積極，能不能按期完成任務，能不能做成做好做出成效，關鍵要看縣區政府的工作力度和執行力。

（二）豐富金融產品體系。農村金融服務產品少，是農村金融瓶頸的重要體現。當前，各商業銀行的涉農貸款主要集中于農業產業化企業，真正滿足“三農”需要的金融產品，尤其是針對普通農戶農業生產的金融產品相對不足。我們必須從實際出發，根據當前我市農村改革發展的形勢和“三農”對金融的需求，在抓好農村信用體系建設的基礎上，積極探索創新更高效、更便捷、更普惠、更持續的農村金融產品。要積極探索開展信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，如農信社的“金燕快貸通”；探索“五權”為抵押的金融支農信貸產品，擴大貸款規模，破解農民專業合作社、種糧大戶、規模果園、家庭養殖場等經營主體的貸款融資難題；創新銀保合作信貸產品，探索發展涉農保險保單質押貸款、涉農貸款保證保險業務和農村小額人身保險保單抵押貸款等業務品種；開發促進農業產業化經營的信貸模式，積極發展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等新型信貸模式，發揮農業產業化經營的輻射帶動作用；根據農業生產和農業資金需求的季節性特點，發展農產品“產、供、銷”一體化的金融供應鏈信貸產品；探索設置農村基礎設施建設專項貸款、農田水利改造專項貸款、大型農業機械按揭貸款業務等；探索發展訂單農業，農業生產資料購買貸款、科技興農推廣貸款等品種。農村信用聯社在開展的“金燕快貸通”，信用農戶最高可貸款40萬元，貸款利率下浮10%-20%，一次核定，隨用隨貸，銀聯卡支取，方便快捷。這種模式要認真總結、及時加以推廣。

（三）創新金融組織體系。重點是要大力發展新型農村金融組織，建立一個多層次、低成本、廣覆蓋、可持續、適度競爭的現代農村金融服務體系。目前，我市新型農村金融組織發展勢頭良好，村鎮銀行發展到5家，占全省的1/10，其中珠江村鎮銀行為總分制銀行；銀行在8個縣區有了分支機構；小額貸款公司發展到14家；農村資金互助社發展到300多家。但從農村的需求來看，這個數字不是多了，而是少了，還需要進一步發展，尤其要提升農村資金互助社發展水平。發展農村資金互助社，至少有四個方面的作用：一是方便群眾。農民貸款的特點是短、頻、急、快，農村資金互助社是“農民自己的銀行”，產生于農民之間，關鍵的時候可解群眾的燃眉之急。二是起到競爭作用。農村資金互助社是農民自己辦的，農民把錢放在合作社，這樣就會同商業銀行形成一種競爭的關系，影響商業銀行的吸儲，從而促使商業銀行更加重視農村市場，實力較強的互助社就有了與商業銀行合作的資本。三是充當商業銀行的代辦員。這也是國家允許和提倡的。商業銀行在農村大多沒有分支機構，若把貸款批發給農村資金互助社，讓互助社代替商業銀行辦理信貸業務，既可以減少商業銀行成本，又不致丟失農村市場。四是盤活農村資金。我市是勞務輸出大市，農民手中積累了大量閑散資金。當前根據有關專家測算，把1萬元資金存在銀行，如果存1年，扣除通貨膨脹和物價上漲等因素，實際上僅剩下9000元，倒賠1000元，不存銀行呢，則賠的更多。但有了資金互助社，就可以更好發揮它們的作用。所以，對于農村資金互助社，我們要遵循規律，創新思路，科學規范地加快發展、加快提升。今年每個縣區都要重點培育10個左右示范性農村資金互助社。

（四）提升擔保服務體系。農民貸款難，難就難在農民沒有抵押物。對銀行來說，我們的商業銀行都是上市公司，有嚴格的管理要求，他們不愿給農民貸款，一個重要的因素是農民沒有有效的抵押擔保物，貸款風險無法規避，這是銀行的“行規”；對農民來講，最大最有效的資產是土地承包經營權、宅基地使用權、房產權等，除此之外，農民并沒有其它可以抵押擔保的財產，而這些又被現行的法規排除在抵押擔保物外，這實際上是從制度安排上限制了農民的貸款權利。我們現在推行的“五權”抵押，全國許多地方都在探索，但其實質都不是銀行部門承認了，法律上突破了，而是一種變通，具體來說是政府、擔保機構作了二次擔保。就我市而言，是按照“一級集團、二級擔保、三級網絡、四級信用”的架構，由市財政局牽頭融資成立市級擔保集團，縣區融資成立分公司，鄉鎮成立擔保中心，村設立信貸信息和信用信息服務點，是政府在銀行與農戶之間搭建了一座信貸橋梁，打通了物權到貸款的通道。下一步，我們要認真總結經驗，繼續沿著這條路子完善提升，尤其是那些工作推進不到位的縣、鄉，要進一步加大工作力度。同時，要積極構建多層次的所有權、用益物權、擔保物權的評估、交易、處置平臺，建立農村物權交易市場，進一步拓寬農村融資抵押物范圍，探索設立涉農擔保基金或涉農擔保公司，完善擔保和再擔保相結合的風險分擔機制，有效破解農村“貸款難、難貸款”的瓶頸困局。

三、積極作為

搞活農村金融，事關農村改革發展大局，必須高度重視，統籌謀劃，積極作為，合力推進。

（一）政府要積極推動。深化農村金融改革，政府責無旁貸。一要加強領導。縣區政府要加強組織領導，強化服務協調，大力推進農村金融改革創新工作。當前尤其要把建好農村信用體系放在突出位置，作為農村金融創新的關鍵著力點，主要負責同志親自抓，分管同志具體抓。會議之后要迅速行動，認真制訂實施方案，切實抓好落實。二要加大投入。農村信用體系建設是一個龐大的系統工程，涉及面廣，工作量大，需要大量的人力、物力、財力，在這方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激勵創新。利用財政、稅收等相關政策手段，激勵金融機構主動改革創新，調動金融部門的積極性。四要營造環境。堅決制止和嚴厲打擊逃廢金融債權，維護金融機構合法權益，對有意逃廢金融債務的企業和個人實行通報、停貸等制裁措施，直至追究其法律責任，促進我市農村金融生態良性循環。

（二）銀行要積極投入。農村信用社系統的“金燕快貸通”小額貸款等級提升，由最高5萬元提高到40萬元，是市、區農村信用聯社積極向上匯報爭取的結果，也是他們積極投入農村金融創新的具體表現。各商業銀行，尤其是涉農商業銀行要注重經濟效益與社會責任的有機統一，深刻認識到搞活農村金融不僅是破解“三農”發展難題的需要，也是推動金融機構在激烈的競爭中創新發展的需要，切實樹牢服務“三農”的理念。要根據新時期農村金融的新要求和新特點，努力提供更多、更好、更快的金融產品與服務，讓農民享有更高層次的金融服務。要積極在金融服務不足的農村地區增設營業網點，將在當地所吸收的可貸資金主要用于當地發放貸款，不斷加大服務“三農”力度，為廣大農民提供普惠性金融服務，努力使金融服務惠及更廣大的農民。要按照簡化手續、方便農戶、減少成本、降低風險的要求，不斷豐富服務內容，改進服務方式，創新服務手段，提升農村金融服務質量、服務效率和服務水平。

第5篇：得失寸心知范文

古人非常講究語言的錘煉，我國古代許多著名作家都十分重視語言的錘煉。“語不驚人死不休”、“為求一字穩，耐得半宵寒”。王安石寫這首“京口瓜洲一水間，鐘山只隔數重山，春風又綠江南岸，明月何時照我還？”的詩時，對其中的一句“春風又綠江南岸”的“綠”字，最初寫的是“又到江南岸”，后來圈去了“到”，批注說“不好”，改為“過”，又圈掉“過”改作“入”。隨后又改作“滿”。總共照這樣修改前后選用了十多個字，最終才確定為“綠”字。宋祁“紅杏枝頭春意鬧”，王國維《人間詞話》評說：“‘紅杏枝頭春意鬧’，這一“鬧”字，而境界全出。”古人在作詩寫文時，為了一個字，常常弄得寢食不安。文字竟是那樣美輪美奐，作文也應該是富有無限情趣的，但現實中，作文卻讓不少學生避而不及。那么，如何使作文趣味充溢呢？

一、一枝紅杏出墻來:活用詞語

詞語是一個句子不可或缺的組成部分,我們平時從生活和課本中積累了不少高雅、通俗、鮮活的詞語,但要使一個句子靈動起來,還要學會精心選詞。寫景狀物,力求繪形繪色;寫人記事,務必生動傳神;議事說理,力求客觀準確。如:“太陽,你是一部書,擁有世上最大的讀者群。人讀你,讀出欣喜;樹讀你,讀出鮮綠;花讀你,讀出艷麗……”

二、比喻、擬人句的運用，會使文章生動不少。

同學們在寫作時恰當地運用比喻、擬人等修辭，就像我們做菜時放點味精、糖等調料品一樣，菜的味道好了，猶如文章生動了一樣。

大量優美的文章，都有比喻、擬人的運用。課文朱自清的《春》中“紅的像火，粉的像霞，白的像雪。”，“看，像牛毛，像花針，像細絲，……”三個比喻連用，生動地寫出了春雨的細、密、亮的特點，非大手筆不可為。

三、詩意化語言化文字為傳奇

第6篇：得失寸心知范文

關鍵詞 ：農村；河道；整治；實踐；對策；

中圖分類號：TV85文獻標識碼： A 文章編號：

引言：

河道，不僅承擔著行洪、排澇和灌溉的重任，而且在航運、生態、環保等很多領域都發揮著重要的作用。長期以來，農村河道整治一直被忽視，導致農村河道因缺乏治理而淤積嚴重，臟亂差現象普遍，這與當前我國推進的城鎮化進程很不和諧。為進一步縮小城鄉差距，同時也為滿足廣大農民群眾日益增長的對生活質量和品味的需求，對農村河道進行整治勢在必行。

一、農村河道存在的問題及成因分析

1.1淤積嚴重, 河道防洪能力下降

隨著城鄉一體化進程的加快, 加之歷史上無序建設和老百姓與河爭地的影響，不少農村河道被逐漸分割、支離或擠壓成不能貫通的斷頭河，水面積銳減，河道多年未清淤疏浚，滯蓄能力下降，水體承載能力較差，使河道失去了原來的功能，同時，城鎮化發展還導致農村大部分地面的不透水面積增加, 地面產流系數增大,一遇暴雨或連續陰雨，極易形成洪澇災害。

1.2 基流減少，保水滯水能力降低

流域表面和河道斷面硬質化導致水流下泄速度加快, 保水、滯水能力降低;地下水過量開采, 地下水位降低, 地下水交換變為與自然相反的方向, 即河流補給沿岸地下水, 致使河道流量較自然狀態下減少, 部分河段斷流。

1.3 水質污染、水生態系統受到破壞

隨著經濟的快速發展, 農村人口的生活水平不斷提高, 工業和生活污水的排放量大大增加, 許多農村河道成為排污通道, 既喪失了生態功能, 又污染了周圍環境。部分農村居民環保意識淡薄，肆意往河道內傾倒生產生活垃圾，導致河道變成垃圾場、臭水溝，生物多樣性條件被破壞, 天然食物鏈脫節, 許多河流生態系統逐漸退化。

1.4 堤防呆板、不能滿足使用功能的多樣性

在以往的河道整治中，堤防的防護,常常只從防洪的角度考慮問題,大多采用剛性結構護坡，片面強調混凝土、漿砌塊石的安全性，造成目標單一, 格式呆板, 既不美觀, 又無生機,一定程度上還改變了生態環境，更不方便人們接近河流, 難以滿足親水的要求。

二、農村河道整治的目標

河道整治工程所追求的最終目標就是要協調城鎮發展與河道生態保護的關系, 同時盡量維護河道原有的自然地貌和水文特征, 保持河流景觀與其周圍環境的和諧。結合農村實際，農村河道整治工作的目標應該是河道原有的灌排功能得到恢復，河道的行洪能力得到顯著提高，排澇能力達到標準，水環境得到顯著改善，達到河暢、水清、岸綠、景美的整治目標。

三、新時期進行農村河道整治的對策

3.1加強宣傳，增強全民環保意識

農村河道整治是一項涉及面廣、綜合性強的工作，需要各部門充分認識其重要性、緊迫性，發揮各類媒體的作用，加大宣傳力度，爭取各級政府對河道整治工作的重視，并引起全社會的關注，取得各級各部門和老百姓的理解、支持和配合。同時要積極倡導文明健康的生活習慣，引導廣大農民群眾參與到保護水環境的行列中來，使“愛水、護水”成為他們的自覺行動。

3.2規劃先行，扎實有序開展工作

在農村河道整治過程中制定切實可行的水系整治規劃，按照規劃分步實施，整治規劃要高起點，高標準，既要立足大局、緊緊圍繞新農村建設需要，又要體現前瞻性和可操作性，同時，要把河道整治與村莊環境整治，與生態環境整治有機結合起來，要用統籌的全局的觀念，扎實有序的推進河道整治工作，力求使水安全、水環境、水文化三者有機結合起來。

3.3定期清淤，恢復河道灌排功能

在農村河道治理的過程中，要按照洪水位設計堤防，以滿足防洪要求。每年都應當對河道進行清淤，保證河道行洪安全、泥沙排泄順暢，增加河網的滯蓄容量，充分發揮河道排洪排澇的能力。這樣不僅可以增加灌溉供水量，而且還能夠提高河網水體的自凈能力，減少污染物附著于水體造成的危害。

3.4攔污截污、改善河道源頭水質

改善河道水質狀況的根本出路在于截污治污。在沿河兩側埋設截污管，使雨、污分流，污水排入污水管網，進入污水處理廠集中處理。對于污染嚴重而近期無出路的重點區域，可考慮設置小型生化處理臨時設施，以解決短期污染問題。

3.5溝通水系，合理配置水利資源

溝通河網內部水體，有效提高水體的自凈能力。在今后的農村河道整治規劃中要提出 “引水、保水、換水”方案，充分考慮環境景觀用水要求，把環境用水量納入需水總量增衡方案，利用水利工程完成對水資源的合理配置，新建引水工程和封閉保水工程，制定定期換水方案，為河網水體流動提供水源保障。

3.6生態治理，注意體現人水和諧

農村河道整治要體現“人與自然和諧相處”的設計理念，強調人與動植物各得其所。其特征是，盡可能多地保留河道的自然性，表現在岸邊生態多樣化，應盡量減少漿砌塊石等硬質駁坎的使用，積極嘗試生態型的護岸結構形式，生態護岸能依靠植物良好的根系而使護坡具有一定的固土和抗沖能力,同時造價低廉、美化環境。如在場地條件允許、結構保證可靠的前提下，改用松木樁、樹根樁結合植被綠化覆蓋等手段改造河道。必須使用到硬質駁坎的地方，也要采用水下式硬質駁坎結合水上生態護坡的形式，達到護岸、綠化、水土交換的有機結合。同時，結合農村河道治理是為其環境服務的特點，在滿足工程防洪安全的前提下開發農村河道的環境、旅游功能，對有條件的河道滿足游船通航要求，設置游船碼頭、親水平臺等親水構筑物，結合自然生態島、景觀橋、廊架、園路等景觀改造，方便居民在河岸休閑游憩，使農村河道成為廣大農民群眾游玩、觀賞的景區。

3.7建管并重，加強河道長效管理

建設是基礎，管理是關鍵，只有河道整治建設與管理措施并舉，才能取得綜合整治成效，達到水環境保護的目的。目前大部分農村河道都落實了河道長效管理機制，這對水面清潔起到了積極作用。下一步要加強河道管理的法制化建設，做到有法可依，違法必究。強化河道管理的措施和手段，有效控制污染源，加強執法檢查和監督力度，鞏固河道建設成效。

結束語

隨著農村水利向環境水利和生態水利轉化, 在農村河道整治中, 必須考慮河道生態環境的建設, 這不僅是人們隨生活水平提高對自身生存環境質量提出的要求, 也是新農村建設的重要內容; 河道的整治應根據區域的實際情況, 統籌規劃,綜合治理;農村河道建設不僅要發揮水利工程的功效, 而且還要融入園林景觀、生態和建筑藝術等諸多內容, 以充分發揮河流的綜合功能尤其是生態環境功能, 真正做到讓河流回歸自然。

參考文獻

第7篇：得失寸心知范文

關鍵詞：農村

新目標英語 問題

隨著知識科技信息化、經濟一體化、社會多極化的到來，我們的社會正經歷著前所未有的深刻變革。自92年分配以來，我就經歷過數幾次英語教材的改革，其中變化比較大的是94年的教材改革，以及去年的英語新課程改革。這一次的新課程改革就像朱自清筆下的“春”一樣，從頭到腳都是新的。它所帶給社會，尤其是我國教育的影響是巨大而深遠的。對我國農村的基礎教育來說，新課程改革大潮沖擊著與之相關的方方面面。而它所給予農村一線的教師的除了眼前一亮，自然還會有很多的問題。

在這一年的課改實驗中，作為一線的課改教師，我發現新課改確實給教師和學生帶來了巨大的變化，如：教師比以往更加好學了；師生間的關系更加密切了；學生的思維更加活躍了；自主、合作、探究的學習方式在課堂上得到越來越多的普及和推廣……但英語新課改也給我們帶來了一些困惑，如：拔尖的學生在聽、說、讀、寫等各方面的水平都較以前同級的學生高出許多，但差生所占的比例也比以往高，學生的分化從初一就開始凸顯；學生水平高低差距大，使教師在授課中難以兼顧，增大了授課的難度；等等。回顧這一年的課改情形，

結合自己的實際教學及本地區的實際情況與特點，筆者從浮華的背后，感到了一種深深的憂慮與不安：盡管新課改在某些方面取得了一定的成果，但新課改困難重重，舉步維艱，面臨著嚴峻的挑戰。這其中的原因是復雜的，一年來筆者粗略分析，英語新課改未取得預期的效果，主要有以下幾個問題：

問題一：新教材部分內容與實際生活脫節

新目標英語是中美合編，人民教育出版社與美國湯姆森出版集團合作，在該集團出版的教材Co for it!基礎上，依據教育部頒發的《英語課程標準》(實驗稿)改編的初中英語教材，它吸收并采取了美國人在教育方法和教學理念上的不少優點，其中不少章節是將美國教材的內容稍做改動或直接搬過來的。編者的目的之一是想讓新教材更加貼近生活、貼近學生，使之與學生的實際生活密切聯系，從而使學生對所學知識產生興趣，激發其學習英語的動力。但實際情況如何呢?舉個例子來說明一下吧!比方pizza(比薩餅)，象我們象山只有丹城有一家pizza店，我所任教的兩個班，沒有人吃過pizza。我想至于廣大農村的學生，絕大部分恐怕以前連聽斗沒聽說過，因而，對于許多學生而言，比薩餅與一頭大象又有什么區別呢?

初一的學生又怎么能有那么好的自制力使自己對毫不熟悉的東西非常感興趣呢?又怎么進行任務型教學，讓學生對于比薩餅進行各種調查呢?如果教師將其變為中國的餃子或面條，那豈不是人為增加了學生的學習負擔了嗎?如果教師僅領學生紙上談兵，又如何能提高他們的學習興趣，使他們學得牢固呢?因此，我個人認為，就教材內容而言，本套教材的某些章節只適合大中城市等各方面都比較發達的地區，而不適應于小城鎮與廣大農村。因此，“面向全體”也就成了一句空話，“以人為本”也就失去了意義。

問題二：新教材的操作難度大，加大了教師的備課與授課難度

新目標英語每個單元都圍繞一個具體的話題展開，但畢竟課文里的具體的可操作的內容較少，教師在備課時需要自己精心編排方能授課，而教師手頭又沒有現成的資料或教學輔導材料可以利用，而且很多話題較新，教師處理起來確實有一定的難度，這一切大大增加了教師的備課難度。再加上每個單元相對獨立，不象以往那樣知識成體系，許多教師一時還不能完全適應。

問題三：小學與初中的英語教學嚴重脫節，是英語新課改的又一大障礙

現在，我縣從小學一年級就開始開設英語課，按理說初中英語教學應該很簡單了吧。但實際情況又如何呢?舉個例子來說明一下吧!去年我在剛接手初一的兩個班時，為了了解一下學生在小學的英語學習水平，在第一堂課分別讓兩個班的學生默寫了一下26個英語字母，結果令人大跌眼鏡：26個字母完全寫正確的學生幾乎為零，其中有一大半學生是胡亂寫或交空白卷的。他們好多人連讀也不能全讀對，或者將英語字母與漢語拼音混淆了。后來，我經過一番調查與了解才得知，在小學，他們只注重語文和數學，英語課形同虛設。因此，從學校到家長乃至學生，都沒有引起足夠的重視。本人認為新目標英語比較適合象上海這樣大城市的初中學生，并不適合我們農村孩子，農村孩子畢竟不同于城市孩子。上海是國內英語普及最好的城市，孩子從小學入學開始就已接受英語教育，在上海的小學校，英語和數學、語文有著同等重要位置。因此本人認為教材的改革也要因材（學生的差異）而實行。

“英語新課程標準將小學階段的英語教學納入了基礎教育階段英語課程的總體目標。小學畢業，英語知識目標要達到以下標準。

①語音：知道錯誤的發音會影響交際；知道字母名稱的讀音；了解簡單的拼讀規律；了解單詞有重音；語音清楚，語調自然。②詞匯：學習本級話題范圍內的600—700個單詞和50個左右的習慣用語；了解單詞是由字母構成的。③語法：知道名詞有單復數形式；知道動詞在不同情況下會有形式上的變化；了解表示時間、地點和位置的介詞；了解英語簡單句的基本形式和表意功能。④功能：了解問候、告別、感謝、致歉、介紹、請求等交際功能的基本表達形式。⑤話題：能理解和表達有關下列話題的簡單信息：數字、顏色、時間、天氣、食品、服裝、玩具、動植物、身體、個人情況、家庭、學校、朋友、文體活動、節目等。以上五個方面的知識目標實際上是將大綱中規定的很大一部分初中英語的教學內容放到了小學階段。”(摘自《英語課程標準教師讀本》)

而實際上，目前初中已經實行了新課改，但小學高年級卻未實行，而只是低年級與初中同步進行新課改，這就使好幾級學生出現了“課改真空”，因而在教學內容與教學方法等方面，雙方已經脫節；更何況小學實行的是所謂的“素質教育”，學校與學生在英語教學上幾乎沒什么壓力，而初中在本質上仍然是應試教育，考試成績才是學校、教師與學生的生命線；再加上許多人(無論是小學教師、學生家長還是社會)都認為小學英語學好與否沒關系，反正上初中以后仍要從頭開始學。因此，以我縣的實際情況來看，幾乎沒有一個學生小學畢業時能達到上述標準。這也就將英語教學的所有壓力都留給了初中英語教師。可見初中教師真是任重而道遠；他們承受著來自教育行政部門、學校、社會、學生家長、學生以及自身生存與發展等各方面的壓力，但結果還是不盡人意。因為，不少學生升初中時英語水平幾乎為零，而新目標英語詞匯量大而難，話題范圍廣，且初中開設的科目眾多，各科的壓力大，時間緊，因此許多學生一接觸英語就有畏難情緒；面對大班額，教師精力又有限，如果家長配合不好，孩子往往會把腿一伸就不干了，以后再想彌補真是難于上青天。如此一來，“面向全體學生，注重素質教育”豈不就成了一句空話?!

問題四：新教材的詞匯量太大，不少單詞拼寫難，嚴重影響了學生學習英語的積極性，也影響了教師的授課質量

“新目標英語”初一階段的詞匯量就超過了一千(而目前我縣初中畢業時，英語大綱規定的詞匯量也不過八百多個)，而新課程標準要求學生在小學畢業時達到的水平(學習本級話題范圍內的600—700個單詞和50個左右的習慣用語)在這里又無法實現，因而學生上初一后，僅僅是英語詞匯量方面，就成為他們學習英語的一大障礙，使他們對英語學習抱有畏難情緒。再加上不少單詞的拼寫太難，別說對于初一的學生，就是我們這些科班出身的英語教師，也有個別詞打開課本時不認得或寫不出的(如broccoli)；還有不少單詞，對于剛上初一的學生來說，記憶起來實在太費勁，如gymnastics， description，competition，exhibition， Californian，requirement，experience，traditional等等，并不是說所有的學生都記不住這些詞，而是有將近一半的學生難以記憶，面對這么多令人望而生畏的單詞，即使孩子的求知欲再強，也不會對自己絲毫不感興趣的東西牢固記憶吧，畢竟他們還只是孩子。而教師如果逼著學生記，勢必使學生對英語學習失去興趣乃至產生厭惡，稍有不慎就會使學生徹底放棄英語學習， 甚至影響其一生的發展前途，這無形之中給教師的教學增加了新的壓力。評價體系陳舊落后，使教師在新課改中缺乏積極性、創造性與主動性。

問題五：新課程標準所提倡的評價理念理順了教學與評價(考試)的關系

使評價的內涵得到極大擴充，評價不等于考試，考試只是評價的手段之一。更主要的是要“注重過程評價，促進學生發展”。 但事實上，這里幾乎所有的學校對教師教學水平的評價，都以其所教班級的考試成績作為最主要的甚至是唯一的標準。其中的原因之一就在于這樣的評價體系最易操作，簡單明了。但隨之而來的問題就接踵而至了，由于學校評價教師只看學生筆頭考試的成績，只重考試結果，甚至把這作為教師評先(進)樹優(秀)的最重要的衡量標準，因而，教師在教學過程中，也不敢完全放開手腳，按照“新課改實踐建議”中所提倡的那樣，“組織生動活潑的課外活動，適應現代社會發展對英語課程的要求”，而只能想盡一切辦法去提高學生的筆頭考試成績(而并非其綜合運用語言的能力)，這樣一來，要想全面提高學生的綜合水平，也就難上加難了。上面評價教師的尺度又直接影響著教師對學生的評價，教師在評價學生時，既不敢隨便“體現學生在評價中的主體地位”，也不敢“注重形成性評價對學生發展的作用”，更不敢“注意評價方法的多樣性和靈活性”，因為學校不看學生的課堂表現或平時成績(即“階段性評價”在這兒無用武之地)，而只看最終的考試結果，如果教師那么做豈不是自找沒趣?所以新課改所倡導的多種評價體系并舉的理念也就有其名而無其實了。因此，不少教師都感嘆：新課改除了加大了教師的工作量與工作壓力以外，與以往相比，換湯不換藥。話雖夸張，但也道出了不少教師的心聲。

因此，我個人認為，新課改的實施應多聽一聽下面基層教師的心聲。新課改如果不多站在教師與學生的實際情況這一角度看問題，不多站在貧窮、落后、偏遠地區的角度看問題，不解決以上的種種問題與矛盾乃至更多表面的或潛在的問題與矛盾，要想取得真正意義上的成功確非易事。相反，稍有不慎，也許就會使一批教師和學生成為新課改的犧牲品。因此，就目前而言，沒有幾個墓層的教師，也沒有幾所基層學校的領導敢將新課改的步子邁得大一些快一些。英語新課改要想取得本質上的全面的成功，要想真正獲得全體英語教師的積極參與，的確還有很長的路要走。

參考文獻《英語課程標準教師讀本》

第8篇：得失寸心知范文

當我聽這話之后，我心理很不是滋味，最后我說，校長我明年回來代課。回到家里，我把今天跟校長說的事，跟我的父母說了，他們當時很不理解，外面待遇那么好，別人個個想往外跑，你到好反而跑回來拿300元的工資，他們是舉雙手反對我回來任教，經過我長時的做思想工作，最后他們也知道我決定的事，一般情況之下，是不太可能改變主意。就這樣我就在母校開始代課了，當年的暑假，我們上饒縣教育局招聘老師的消息傳到我們學校，當時我縣招12名數學老師，成績出來后而我是名列前茅，當時我可以選擇離縣城邊的學校，可我沒有，我是毫不猶豫地選擇的了上饒縣北鄉最遠培育過我的母校———望仙小學。

就這樣，我就真正的開始了教書育人的生涯。古人云：知己知彼，百戰不殆！所以首先從學生的基本情況入手，去認認真真的了解班級的每一位學生的基本情況。只有掌握了學生的第一手資料，真正做到知彼，才更加有利于因材施教，才能真正做到為了一切學生的承諾！每周我抽出空來，走訪每一位學生，風里來雨里去，沒有用多長時間，我發現這里的孩子大部分都是留守兒童和爺爺奶奶住。

父母為了生計外出打工，所以這里的不少孩子早早的養成了散漫的性子，他們很天真，也很厚皮，他們希望有人關心，可又不想人多管閑事，學習只是做樣子的事，小學畢業了，就想外出打工攢錢。我了解這情況之后，我就經常用自己的手機跟這樣學生外地打工的家長聯系，先做家長們的思想工作，讓他們也一起關心學生的成績，然后去做學生的工作，讓他們認識到讀書的重要性等，并且把本村一個五保戶家的小孩，因母親生病過世父親外出打工，家里經濟非常緊張而失學學生，幫她重返到校園，當年我把這學期多出來的那部工資，拿去支助她家，還把她的學費交上。現在這小女孩已經畢業了，但她每年過年后多會來學校看望我們老師。

山區的天氣比較冷，看到孩子們凍得發紫的嘴唇，通紅的小手，又加上他們大部分學生的家長沒在身邊，跟他們的爺爺奶奶的，想著想著我心里真是一陣酸楚，熱淚盈眶，甚是讓人感動，第二個星期我就行動起來，發動全校師生捐贈活動，讓大家把家穿不起或不穿的衣服，拿到學校來，我把這些衣服放在宿舍里，給那些衣服不夠或是被子太薄的學生，拿些衣服壓在上面。這活動最來，讓房地產的老板謝先生得知后（是望仙鄉的人，在外縣做房地產生意），他跟我們中小學校校長說，我是你們培育出的，你們老師都這樣進你們所能幫助貧困學生，所以我每年出10萬元給中小作為謝仕扶貧基金和獎學金（合同期10年）。他們處境成為我們心中永不滅的一把火！他們是我們生命中永恒上的瞬間，是我們人生中的一筆巨額財富，也是我奮勇拼搏戰勝一切困難的不竭動力！

首先虛心向有著豐富教學經驗的老教師取真經，認真地聽取老教師講課時方法的選擇；再者我積極參加市縣組織的名師模范公開課講演和遠程教育的學習，真正見識到名師的大課堂，悉聽名師講課的經驗傳輸，真正領略到名師的風范！虛心學習到一線經驗后，結合著本班的實際情況，在實際的教學中摸索前進！我充分運用在大學期間所見的新鮮事和社會時事的新聞同學們溝通，這些新鮮事他們很感興趣。在我的課堂上，我講究的是用詼諧幽默的語言作為導入語言，作為上課前的“藥引子”，讓學生在不知不覺中步入知識的海洋，讓學生在一種愉悅的環境氛圍中學習新知識！

在講授的具體環節中，我主要采取是師生互動方法，采用提問設疑互相交流的方式來激發學生們的求知欲和濃厚的學習興趣。每每看看學生們一個一個躍躍欲試按按捺不住的樣子，我心里別提有多美，比吃了蜜還要甜！課堂上我給學生們充分的空間讓譚們自由的發揮，課下我通過和學生們交流，給他們留下許多奇聞異事，將數學上的知識和他們的小小好奇心緊密連接在一塊，經常幫學生們解釋一些生活中的迷惑，讓學生喜歡跟我交流。課后徹底地吹響了他們向知識海洋大舉進攻的號角！

第9篇：得失寸心知范文

關鍵詞:農村信用社;非正式制度;非正式金融;習俗

Abstract:Nowadays,the development of China’s rural economy is facing lots of bottlenecks where in the rural finance is especially highlighted. The rural credit cooperatives(RCCs)play an important role in the rural financial market and determine the success or failure of development of rural financial reform. However,China’s RCCs not only are not normative in the formal institutions,but also has been affected by informal institutions. For one thing,RCCs are lack of good enterprise cultural and thus directly affect their operation. For the other thing,the intrinsic customs and habits,that is, informal finance derived from informal institutions,indirectly bring about some effect. Therefore,it is necessary that informal institutions of China’s RCCs should be Speed up the reform, and be coordinated or cooperated with formal institutions.

Key Words:rural credit cooperatives,informal institution,informal finance,custom

中圖分類號:F830.61 文獻標識碼:A 文章編號:1674-2265(2009)12-0069-07

一、引言

我國農村經濟發展目前尚面臨諸多難題,其中農村金融問題倍受關注。這是因為:一方面,國有商業銀行為了節約成本逐漸退出了農村金融市場。據統計,從1999年開始,四大國有銀行大規模撤并了31,000多家縣以下基層機構。另一方面,雖然外資銀行己經進軍我國農村金融市場,但這在很大程度上歸因于外資銀行對激烈的城市金融市場的規避而轉向缺乏競爭的農村市場,而且目前在我國農村金融市場的發展只是處于起步階段,各項業務尚未完全滿足農村金融發展的需求。

在此背景下,我國農村金融發展的重任就落在了農村信用社的肩上。然而,農村信用社在發展過程中仍然存在一些問題:首先,在經營效率與績效方面,農村信用社曾連續多年處于虧損狀態。據統計,1994―2003年,全國農村信用社連續10年處于虧損狀態。直到2004年才扭虧為盈,并在2006年實現軋差盈余281億元。不僅如此,其貸款質量也差強人意。2006年,農村信用社的不良貸款比率為11.6%,較之國有商業銀行(9.22%)、股份制商業銀行(2.81%)與城市商業銀行(4.78%)高出很多。其不良貸款金額高達2,399.1億元,遠遠高于股份制商業銀行和城市商業銀行(分別為1,168.1億元和654.7億元)。其次,在經營網點覆蓋率方面,雖然我國農村信用社的營業網點是全國銀行業金融機構中最多的,占網點總數的40%,其在數量上占據絕對優勢,但縣以及縣以下農村地區平均每萬人擁有的機構網點數只有1.26個,而城市則達到了2個。換言之,如果以城市2個機構網點/萬人作為標準來衡量,那么農村人均金融機構網點數量遠遠不能滿足農村經濟發展的需要。最后,在農村貸款的服務對象方面,農村個體工商戶和鄉鎮企業的貸款比例近年來一直處于下降趨勢。

從制度經濟學來說,造成這些問題的原因是多重的,既有制度的原因,也有非制度的原因。農村信用社不僅受到產權制度和監管制度等正式制度的影響,而且受到農村非正式制度,如習俗、社會關系抵押、企業文化等的制約。其中,非正式制度對農村信用社的經營發展既有直接影響,又有間接影響;相比之下,間接影響的力度更大,即由非正式制度衍生而來的非正式金融對農村信用社的發展產生了一定的沖擊作用。從1986年開始,農村非正式金融信貸規模已經超過了正式金融信貸規模,而且以每年19%的速度增長。由于非正式金融組織結構簡單、運行成本低廉及具有信息優勢,因而受到鄉鎮企業和農戶的歡迎,尤其是在經濟落后地區,農戶通過非正式金融進行借貸的比重較高。在制度背景下,農村信用社如何提高經營效率和競爭力,如何面對非正式制度的制約,成為擺在農村信用社面前的首要問題。

因此,本文在制度經濟學的框架下,對農村信用社的非正式制度方面進行了探討:首先,從理論上分析影響我國農村信用社的非正式制度因素;其次,通過路徑分析找出非正式制度對農村信用社的影響;然后,利用某市的調查數據,對非正式制度對農村信用社的影響進行實證檢驗;最后,是本文研究的結論與政策建議。

二、影響我國農村信用社的非正式制度

影響我國農村信用社的非正式制度是農業文明和歷史在長期演進發展過程中積淀而成的。主要包括習俗、社會關系抵押、農村信用社的企業文化等方面。

(一)習俗與農村信用社的發展

所謂習俗,是指雖然沒有正式約束和規定、但在無形中通過規范著人們行為活動而發生作用的“慣例”或者“行為準則”。在農村信用社的發展過程中,由于農村存在一系列習俗,使得農村信用社的發展面臨諸多的困難和障礙。

1. 習俗一:輕不言債。正如費正清所指出的,中國的家庭是自成一體的小天地,是個微型的邦國,而不是由契約關系決定的個人獨立制。正是由于這種小農家庭制度獨立性的廣泛存在,使得即使在市場經濟發達的今天,我國的許多農戶仍然保持著原來的自給自足、輕不言債等習俗。現代意義上的農村信用社支農信貸之所以一時難以實行,與這種家庭主義傾向有很大的關聯性。

2. 習俗二:友情借貸。在我國,農業的脆弱性導致單個農民抵御風險能力明顯不足,因此便會自然地尋求某個集體的庇護,因而家庭和家族成為他們的選擇,由此形成了中國社會所特有的以家庭為核心的“圈層結構”。中國農民與自己關系比較親密的親屬和朋友感情非常好,彼此之間非常信任,但是對與自己關系比較疏遠的親屬和朋友的信任度就下降得非常快。這與的“差異格局”理論具有相似之處,即從個人角度考慮,社會關系的親密程度是按照以“已”為中心水波紋式往外推分布的,最中心的部分是個人所在的家庭,再往外推則是他所在的家族等。因此,家庭乃至更大圈層的家族成為農民日常活動的核心和最重要的依靠力量。農民在需要進行借貸時,對家庭的依賴使其形成一種“惰性”,偏重于在家族內部融資。

3. 習俗三:特殊貸款。對于中國的許多農村家庭來說,會面臨突發性、特殊性貸款的情況,例如喪葬、婚嫁、修繕房產、祠堂等支出,但此類消費一般都是突發的、大額的、特殊的。在這種情況下,農民短時間內很難籌集到足夠的資金。與此同時,農村信用社對此類貸款通常不太感興趣,即使放貸,其條件也非常苛刻。因為這需要農村信用社把握貸款用途,或者付出過高的成本甄別優劣。因此,農民便會尋找親朋好友并不計息的融資。

4. 習俗四:人情貸款。農村信用社與農民之間還存在著雙重不對稱問題:一是農村信用社不了解農民的信用情況;二是農民也不了解農村信用社的貸款程序。在這種情況下,信貸員與貸款戶的人情關系反而成為能否進行貸款的一個重要因素,依靠二者間的人情關系進行借貸成為農民從農村信用社貸款的習俗。可見,我國農村有著其獨特的借貸習俗,農民不習慣借貸行為,他們滿足于自給自足。即使發生借貸行為,尤其是面對突發、大額以及明顯的特殊消費等事件時,農民還是習慣于友情借貸,通常發生在熟人或家族之間,很少想到向農村信用社借貸,或者由于關系貸款的習俗而放棄從農村信用社貸款。

(二)社會關系抵押與農村信用社的發展

在經濟交易中,社會關系可以起到抵押的作用,使得經濟交易按照交易各方達成的協議來實現。在他們看來,社會關系雖然可能是自由交換的障礙,但也可以是經濟活動的媒介和催化劑。通常,經濟行為人在制定經濟戰略時,會有意識地、主動地利用社會關系來取得經濟優勢。因此他們把社會關系在風險管理中的作用稱之為“抵押品化的社會關系”,突出了其作為經濟擔保形式的角色。

張杰(2003)也發現,正如物質資產可以作為確保經濟成果的抵押品一樣,抵押品化的社會關系也可以作為保證。事實上,解決經濟問題除了貨幣化和市場化的手段之外,抵押品化的社會關系也可以解決。社會關系雖然是經濟交換的累贅,但是它也可以促進交換的發展,例如若某人對其交換方的道德有信心,或者相信社會輿論和制度壓力的有效性,那么社會關系就會使交換的可能性大為增加,并減少監督成本。

在我國,農村信用社發放貸款時必須有嚴格的抵押品。農戶在申請貸款時,被金融機構認可的擔保方式有三種:抵押擔保、質押擔保和小組聯保。對農戶而言,抵押擔保基本上行不通。因為農民承包的土地是集體所有,不能抵押;房屋是生活資料,變現有困難,同樣難以抵押;農具、牲畜等雖能夠抵押,但是農村缺乏抵押物變現機制,執行成本太高;存款質押受制于有限的貨幣化財富積累;小組聯保受困于聯保組織的不穩定性。聯保制的實施必須要求農戶找到合適的擔保人,如果農戶找不到擔保人,農戶利用聯保制獲得農村信用社貸款的可能性就會降低。聯保貸款額度相對較大,但存在系統性的行業風險。此外,因為農村信用社與農戶之間存在著信息不對稱現象,因此如果貸款人向農村信用社提供虛假信息,容易造成貸款風險。總之,出于信貸資產的安全性考慮,農村信用社必然要求執行嚴格的擔保機制,以防止道德風險和逆向選擇問題,進而使農村信用社的市場難以有效拓展。

在三類保證性貸款均無拓展空間的情況下,作為非正式制度之一的社會關系,同樣可以發揮其作為抵押品的作用。因為在我國廣大的農村地區,純粹的信用關系尚未建立,廣泛存在的是建立在血緣、親緣、業緣和地緣關系之上的社會關系。因此,社會關系就成為人們在經濟交往中可以利用的重要資源。

(三)企業文化與農村信用社的發展

良好的企業文化是企業的巨大無形資產,主要體現了四種功能:激勵功能、凝聚功能、約束功能、宣傳功能。對于我國農村信用社來說,良好的銀行信用、安全穩健的經營、優良的服務技術、高效的辦事作風等企業文化,均可以更好地樹立形象、提高聲譽、擴大影響。但農村信用社沒有形成良好的企業文化。這主要表現在:一是由于許多基層農村信用社領導還存在忽視良好內控文化建設,缺少競爭和風險意識,缺乏相應的責任感和使命感。二是農村信用社多年來形成的“子承父業”的供職傳統,難以擺脫悠然自在、簡單樸素的農村文化的束縛,缺乏優勝劣汰機制和科學的人力資源管理機制。三是缺乏崗前培訓和繼續教育,使員工素質無法有效提升,以至無法接受現代企業經營理念。四是內部法人治理并不完善,其經營和管理決策在很大程度上取決于員工的道德修養,以至經常發生盲目違規、習慣性違規等現象。

三、非正式制度對我國農村信用杜的影響路徑

(一)非正式制度衍生非正式金融

我國農村非正式制度主要基于以下兩方面衍生出非正式金融:

1. 基于信息不對稱的原因。信息不對稱是現實經濟中的普遍現象,由此產生的逆向選擇和道德風險問題是影響金融資源配置的重要因素。同樣,在農村借貸市場上,信息不對稱會對非正式制度衍生非正式金融起到一定的推動作用。

正如前文所分析的,農戶與農村信用社存在信息不對稱問題,在農戶無法提供有效抵押品的情況下,迫使農村信用社不得不通過提高利率區分借款者的優劣,但這又進一步加劇逆向選擇效應,誘使高風險偏好的借款人滯留下來,進而從總體上提高了貸款的風險水平。

如圖1所示,農村信用社的預期收益率不是利率的單調遞增函數,而是倒U型函數。當利率較低時,農村信用社的收益會隨利率的上升而上升,因為在此階段,信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險對農村信用社預期收益的影響較小。但是,當利率上升到一定比率時,擠出了有貸款需求且信譽良好的農戶,吸引了從事高風險項目的農戶,因此農戶還貸的風險就會加大,農村信用社的預期收益就會轉為下降趨勢。與之相反,非正式金融在信息方面更具優勢,從而可以更好地滿足農戶的貸款需求。他們對借款者提供的農村特有抵押物品有較好的接受度,通常情況下,對抵押物品的要求比農村信用社要靈活得多,有利于其開展信貸業務。由此,從信息不對稱的角度來看,非正式金融產生的路徑是:信息不對稱農戶與農村信用社相互不了解農戶得不到貸款、農村信用社喪失貸款業務非正式金融可以克服信息不對稱非正式金融出現。

2. 基于供給需求的原因。從需求的角度來看,農村非正式金融的興起,主要是由于農村的金融需求不能得到滿足所致。目前農村地區金融需求主要包括農戶需求和鄉鎮企業需求兩部分。但農戶金融需求金額小,自償性差,其消費性需求主要集中在醫療和子女上學等重大消費上。鄉鎮企業金融需求量在不斷增大,但由于農村信用社貸款業務單一、門檻較高,正常需求難以滿足,形成巨大的資金缺口。

從供給的角度來看,農村信用社雖然比較正規、正式,但是在支農信貸方面則過于呆滯、死板,服務對象主要是大客戶、企業,經營時間、貸款審批、貸款程序等方面無法同農村實際需求全面對接。相比而言,非正式金融的貸款管理費用很低,把握農時準、利率水平適中,風險責任明確,經營機制靈活,與農村實際需求較吻合。因此,從供給需求的角度來看,非正式金融產生的路徑是:農戶和農村鄉鎮企業存在資金需求農村信用社的支農信貸不能滿足非正式制度因素的要求農村信用社不能彌補資金缺口非正式金融出現。

(二)非正式金融影響農村信用社的發展

據中央財經大學課題組對全國20個省份的實地抽查顯示,2003年全國非正式金融的地下信貸絕對規模在7,450―8,300億元之間;在全國農村地區,有15個省份的農戶通過非正式金融取得的借款占55.78%;越是經濟落后的地區,農戶從非正式金融借貸的比重就越高;并且17個省份的鄉鎮企業有超過30%的融資來自非正式金融,有的省份鄉鎮企業通過非正式金融貸款的比例甚至接近70%。無獨有偶,2003年農業部農村固定觀察點調查數據表明,20,842家被調查農戶平均每戶借款l,414.25元,有71.84%屬于非正式金融的民間借款(私人借款)。其中,東、中、西部地區平均每戶非正式金融借款占戶均借款總額比重分別達71.2%、75.4%和57.6%。另據央行調查統計司2007年對我國非正式金融融資的調查推算,其融資規模己經超過了1萬億元,占GDP的7%還多。

1. 非正式金融對農村信用社的負面效應。主要體現在:一是非正式金融對農村信用社儲戶的影響。高于正規金融組織的存款利率,使非正式金融在競爭中占有價格優勢,快速聚集了大量的農村金融資源,對正規金融組織構成了威脅。并且由于非正式金融機構的大量吸儲,致使當地的農村信用社因儲蓄來源受到影響。二是非正式金融對農村信用社貸款數量的影響。非正式金融對抵押品要求靈活、手續簡單、交易時間較短,競爭優勢同樣在發揮作用。在從農村信用社獲得貸款面臨著諸多困難的情況下,非正式金融機構的貸款受到農戶和鄉鎮企業的歡迎,造成了農村信用社貸款業務的流失。三是非正式金融對農村信用社改革的影響。非正式金融的高額利潤使很多有能力的投資主體對入股農村信用社不感興趣,進而使農信社喪失了多元股份改革的參與者。四是非正式金融對農村信用社金融信號的影響。正是由于非正式金融對農村信用社存款、貸款、改革等一系列活動的負面效應,使得農村信用社在農村地區的金融地位受到了很大影響,其金融信號的功能也大打折扣,減弱了農村信用社等正式金融機構的支付能力和支農功能,不利于國家對農村金融市場的調節。

2. 非正式金融對農村信用社的正面效應。主要體現在:一是非正式金融是農村信用社支農的補充。非正式金融機構的信貸業務彌補了信貸供需的缺口,提高了供需對接的實際效率。二是非正式金融對農村信用社資金配置效率的影響。通過非正式金融渠道,在擁有資金和擁有高收益投資機會的經濟體間進而合理組合,對農村信用社產生示范效應,提高了整個社會的資金配置效率。

四、實證分析:以某市為例

由于非正式制度是通過非正式金融來制約農村信用社發展的,因此在考察我國農村非正式制度對農村信用社發展的影響時,可以將研究重點放在非正式金融對農村信用社的影響方面。以此為出發點,我們對2002年第1季度―2005年第2季度某市11個縣(區)87個鄉鎮的150個鄉鎮企業,90戶個體工商戶和50戶農戶的非正式金融情況進行了抽樣調查,來研究非正式金融的融資規模、利率、貸款期限等方面對農村信用社的影響。

(一)某農村非正式金融的特點

1. 融資渠道多樣化,非正式金融嶄露頭角。某市農村民間融資方式既有初級形式的融資渠道,包括私人借貸、集資和鄉鎮企業間借貸等,俗稱“民間借貸”;也有高級形式的融資渠道,包括互助資金會、基金會、地下錢莊等各種民間金融中介機構的信用活動,融資方式多樣化。民間借貸,主要包括個人在親戚、朋友或其他社會關系范圍內所進行的借貸、個人與企業之間的資金借貸等。其中以個人相互借貸為主(企業借款也是以企業主個人的名義借入的)。這種直接借貸有些不收利息,有些按合理的市場利率收取利息,而有些則純粹是“高利貸”。而互助資金會、基金會、地下錢莊等各種民間金融中介機構則是由個人所有或者由一個家庭、幾個朋友所合伙擁有,專門從事吸納存款、發放貸款等活動的組織,起初是為借貸雙方牽線搭橋的中介人,后來逐漸發展為經營存貸業務的職業貨幣經營者。2005年在某市的鄉鎮企業之間,還出現了股東集資、員工集資、民間票據融資等融資方式。

2. 憑借信息優勢與擔保優勢,償還情況良好。與信用社的貸款相比,某市的農村非正式金融活動具有信息成本優勢和較強的道德約束力,這對信用風險的控制非常有效。某市農村非正式融資一般沒有抵押或擔保,多采用口頭協議、打欠條和第三方保證的方式。就2005年的情況而言,鄉鎮企業非正式金融的融資金額為12,321.06萬元,其中以打欠條形式借入的金額為8,686.5萬元,占總額的70.5%,而口頭協議和第三方保證分別占總額的14.2%和15.3%,幾乎沒有鄉鎮企業采用抵押或質押的方式借款。與此同時,農村個體工商戶和農戶的貸款幾乎全部采用口頭協議和打欠條的方式。

3. 融資屬于小額信貸,利率、期限靈活。首先,某市農村民間融資的單筆金額少則幾百元,多則幾萬元至十幾萬元,但超過20萬元的并不多見。因此,非正式金融基本上是一種小額信貸,采取小額信貸的方式固然與其性質、活動隱蔽、資金來源的范圍較小有密切關系,但更重要的是小額、零散的貸款,有利于分散信貸風險,這也正是小額信貸的優勢。其次,民間金融的借貸利率隨行就市,具有明顯的市場化特征。利率根據資金用途的不同、借款人信用度的不同而變化,其中家用消費借貸的平均利率最高,生產經營性借貸的利率較低。通過調查發現,某市鄉鎮企業、農村個體工商戶和農戶通過非正式金融貸款的加權平均利率從2002年第1季度的9.56%上升到2005年第3季度的11.42%,提高了1.86個百分點,各季度加權平均利率為10.28%。其中,鄉鎮企業非正式融資利率最高,達到10.98%,農戶次之(9.65%),各體工商戶最低(8.23%)。這種利率的差異,體現了民間借貸風險與收益的有機組合,同時也反映了利率的調節功能。

通過問卷調查還發現,農村民間貸款期限分布比較均衡,沒有出現貸款過度集中的現象:對于農戶來說,其通過非正式金融貸款的期限多集中在6個月―1年,2005年在這個期限內的貸款更是占到了貸款總額的75.1%,進一步說明農戶之所以進行非正式金融借貸,是為了滿足短期內資金需求,這與農業生產的周期是基本一致的。對鄉鎮企業來說,貸款則多分布在6個月以內和6個月―1年,分別占總貸款額的21.2%和63.9%,兩項合計占比達到85.1%。這說明,鄉鎮企業貸款多為了滿足短期資金周轉。

4. 機制靈活。某市農村非正規金融是出于民間自發的行動,多以個人名義開展業務,形式隱蔽,但產權清晰。經營者負責存款的吸收和貸款的發放全部工作,直接面向客戶,業務環節少,信息反饋迅速。

(二)數據說明及模型建立

由某市11個縣(區)的農村非正式金融情況來看,鄉鎮企業、農村個體工商戶和農戶通過非正式金融進行融資時,其選擇的融資渠道、借貸形式、貸款期限、利率水平都與農村信用社有著較大的區別,而且逐年變化較為明顯。因此,利用我們抽樣調查的數據,通過面板回歸方法分析非正式金融是否會對農村信用社的資金效率和發展產生影響,建立模型如下:

公式中,代表所考察的某市第個縣、區第個季度(從2002年第1季度―2005年第2季度)的相關情況。被解釋變量 表示樣本農村信用社每個季度的利潤收入(萬元),代表農村信用社的資金利用效率和總體發展情況。解釋變量中:A表示鄉鎮企業、個體工商戶和農戶通過非正式金融獲得貸款的金額(萬元),代表非正式金融的規模;T表示非正式金融貸款中6個月以內的貸款額占總貸款額的比例(%),代表非正式金融的交易者對貸款期限的選擇情況;I表示鄉鎮企業、個體工商戶和農戶非正式金融貸款的綜合加權利率(%),代表非正式金融的貸款利率;R表示在非正式金融貸款中按期償還貸款額占總貸款(按期償還、延期償還、拖欠未還)的比例(%),代表非正式金融的資金償還情況;M表示非正式金融貸款中采用抵押、質押、第三方保證方式的貸款金額占總貸款額的比例(%),代表了交易者對借貸形式的偏好;是變化的常數;是隨機擾動項,包括影響農村信用社發展的其他因素。

(三)結果分析

本文采用計量軟件Eviews6.0,利用面板分析方法進行回歸,通過Hausman檢驗發現,固定效應模型優于隨機效應模型,因而本文主要采用固定效應模型進行回歸分析,其結果見表1。

從表1可以看出,R2達到0.8986,調整后的R2為0.8998,DW值接近2,表明擬合優度較好。解釋變量中,非正式金融的貸款期限(T)、資金償還情況(R)及借貸形式(M)都通過10%水平的顯著性檢驗,而貸款規模(A)和貸款利率(I)沒有通過顯著性檢驗,說明非正式金融的貸款規模和利率對農村信用社利潤的增加、資金效率的提高沒有太大的影響。

為了更加充分地驗證上述幾個解釋變量對農村信用社發展的影響,我們剔除了非正式金融利率和金額兩個解釋變量,而對剩下的變量再進行回歸,結果如表2所示。

從表2可以看出,R2及調整后的R2更接近于1,而DW值更接近2,模型的擬合程度更高。具體到各個變量:

1. 交易者對非正式金融貸款期限的選擇(T)與農村信用社利潤增長呈正相關關系,其相關系數為1.6239。說明期限在6個月以下的貸款額占總貸款額的比例每增加1%,農村信用社利潤增加1.6239%。究其原因,短期資金需求多通過非正式金融渠道獲得,而長期資金需求則集中在農村信用社。

2. 非正式金融資金償還情況(R)與農村信用社利潤額呈負相關關系,其相關系數為-1.4012。即非正式金融貸款按期償還的比例每增加1%,農村信用社利潤就會減少1.4012%。究其原因:一方面,非正式金融借貸資金按期償還情況越好,越會吸引更多的借款者通過非正式金融的渠道進行融資,另一方面,非正式金融部門的貸款利率高于農村信用社利率,而且其明確的風險責任制度使供款人往往優先償還非正式金融貸款。

3. 非正式金融中交易者對融資方式的偏好(M)與農村信用社利潤增長呈正相關關系,其相關系數為0.8012。即非正式金融采用抵押、質押和第三方保證方式的貸款占總貸款額的比例每增加l%,則農村信用社的利潤就會增加0.8012%。原因在于:許多鄉鎮企業、農村個體工商戶或者農戶之所以選擇非正式融資的形式,主要是基于其手續簡便,借貸方式靈活多變。如果非正式金融的放貸方也要求借款者必須采用抵押等正式借貸方式,那么這部分客戶就會轉向農村信用社。

4. 非正式金融的貸款規模(A)和借貸利率額(I)并沒有對農村信用社的利潤增長產生顯著影響。這主要是由于選擇非正式金融進行借貸的鄉鎮企業或農戶,并不關心非正式金融總體規模的大小和利率的高低,而是看中了非正式金融借貸手續簡便,借款額度、期限比較靈活,不需要提供質押、抵押、擔保等優點。

總之,通過對某市非正式金融各種經營方式對該地區農村信用社利潤影響的實證分析,發現非正式金融中交易者對貸款期限、融資方式的偏好和其資金償還情況等都與農村信用社有著很大的不同,而且對農村信用社的經營業績產生了顯著的影響。也就是說,非正式金融的確對農村信用社的發展帶來了一定程度的制約作用。

五、結論

通過對非正式制度與我國農村信用社發展的理論與實證分析,得出如下結論:

第一,制約我國農村信用社發展的非正式制度,如農民特有的習俗,如輕不言債、友情借貸等,導致農村信用社在農村地區開展業務面臨很多的困難;農村信用社企業文化的缺失也影響了其健康發展,而社會關系抵押在一定程度上為非正式金融提供了發展的空間。第二,非正式制度對農村信用社的作用路徑,即首先基于信息不對稱、供給需求不匹配的原因衍生了非正式金融,進而通過非正式金融對農村信用社產生了正面和負面效應。其中,非正式金融中的交易者對融資方式的偏好、期限的選擇與農村信用社的經營有正向關系;而非正式金融借貸資金的償還情況對農村信用社的經營則產生了負面影響;同時,非正式金融的規模及其利率則不會對農村信用社產生顯著的影響。

本文研究的政策含義是:第一,必須在注重產權與監管等正式制度改革時,加快農村信用社的非正式制度改革,通過完善農村信用社的擔保機制、建設農村信用社的企業文化來改造非正式制度。然后,對非正式制度衍生的非正式金融加以引導、完善。即承認非正式金融存在的合法性;為其建立相關的規則框架,由此來輔助其良好運作;促使非正式金融轉變為社區銀行。第二,要促使正式制度與非正式制度的協調合作,對于二者衍生的正式金融和非正式金融,要促使他們的垂直合作與共同發展。

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