融資擔保公司擔保業(yè)務流程精選(九篇)
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第1篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
關鍵詞：擔保公司；風險；控制；對策
為加快建設中小企業(yè)信用擔保體系，化解我市科創(chuàng)、成長型中小企業(yè)融資難題，扶持中小實體企業(yè)發(fā)展，支持地方經濟建設，2006年4月，我市由國有資本發(fā)起、控股，市級龍頭企業(yè)參股，成立了一家國有控股的中小企業(yè)擔保公司。
由于近年來宏觀經濟形勢趨緊，部分中小企業(yè)經營困難。該擔保公司擔保風險防范不足，公司擔保業(yè)務出現了大規(guī)模代償，風險頻發(fā)，資產質量與流動性不斷下降，目前已經無法保證公司正常經營所需資金融通安排，面臨資金鏈斷裂的風險。
一、公司運行困難，發(fā)生擔保代償的原因分析
融資擔保行業(yè)是一個專業(yè)性的高風險行業(yè)，擔保公司面臨來自擔保公司自身、受保企業(yè)、金融機構及法律、監(jiān)管部門、社會宏觀經濟環(huán)境等諸多方面的風險，所以必須具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險分擔及風險化解等強有力的風險控制能力。擔保公司的風險可分為內部管理控制風險和外部經營環(huán)境風險兩大類。在目前擔保公司尚無法左右外部經營環(huán)境風險的情況下，應著重對內部管理控制風險進行分析、把控。經分析，該擔保公司在內部管理控制風險上主要存在以下問題：
（1）內部管理制度執(zhí)行不到位，操作流程形同虛設。擔保公司成立伊始，雖然也依據自身的情況制定了《財務管理制度》《擔保業(yè)務操作規(guī)程》等規(guī)章制度，用于規(guī)范公司運營及發(fā)展，但事實上公司開展的擔保業(yè)務并未完全按照擔保業(yè)務流程操作運行，都嚴格執(zhí)行擔保業(yè)務相關的法律法規(guī)，嚴格貫徹風險管理制度，業(yè)務部門甚少履行業(yè)務拓展與客戶甄選職能，極大部分工作是圍繞既定的客戶對象“具體操辦”，風險管理有名無實，存在違規(guī)操作現象。
（2）風險防控意識不強，監(jiān)控存在盲點。該公司未能嚴格根據公司創(chuàng)立時所確定的服務對象開展準入業(yè)務，未能有效把控擔保客戶的準入，一些生產落后管理粗放的低端小企業(yè)也成了公司擔保業(yè)務服務的對象，背離了公司股東設立服務于本地科創(chuàng)、成長型中小企業(yè)的初衷。具體擔保業(yè)務也沒有完全按擔保行業(yè)相關法律法規(guī)開展業(yè)務操作，被擔保人擔保責任余額普遍超過行業(yè)規(guī)定。根據融資性擔保公司管理相關法律，融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額和被擔保人及關聯方提供的擔保責任余額都有約束性規(guī)定，但該擔保公司為了滿足部分客戶融資需求，普遍放寬了對擔保申請人資金用途真實性的調查，或是為了片面考慮擔保業(yè)務量增長等原因，部分擔保業(yè)務明知貸款申請用途與貸款真實用途不符，違反相關規(guī)定成倍允許其借用多個主體來向本公司申請擔保授信，從而導致被擔保人擔保責任余額都數倍于控制標準，對擔保人的授信完全失控。
擔保業(yè)務進入容易退出難。一旦被擔保人資金周轉出現困難，被擔保人的融資額度不能滿足其經營需求或將發(fā)生資金鏈斷裂風險時，為維持擔保人與被擔保人當期“良好的”運作狀況，擔保公司甚至采取不斷增加被擔保客戶的授信額度、為被擔保人墊資等手段來維持銀行貸款的周轉，致使擔保公司成了某些企業(yè)的融資平臺，導致擔保公司擔保業(yè)務行為陷入泥沼而難以抽身，終將承擔巨大風險。
（3）受保客戶間關聯度高，造成風險集中。我市中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的服裝、紡織、印染、貨架等行業(yè)，傳統(tǒng)產業(yè)在發(fā)展過程中，一方面，企業(yè)技術進步投入不夠，技術創(chuàng)新能力薄弱，產品技術含量低，缺乏核心競爭力，增長和發(fā)展后勁不足；另一方面，以高能耗高污染和低價格競爭為主的粗放式發(fā)展路徑已難以為繼，傳統(tǒng)產業(yè)發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，再加上普遍存在的家族式管理模式，很難使傳統(tǒng)的中小企業(yè)有一個良性的發(fā)展空間，經濟效益普遍不佳。中小企業(yè)發(fā)展面臨的資金周轉困難，致使中小企業(yè)千方百計地尋求解決資金融通的渠道，于是中小企業(yè)會借用多個主體來申請擔保授信，遂出現受保人、反擔保人或企業(yè)實際控制人或是實際用款人相互擔保、聯保，形成同一資金擔保鏈，風險高度集中。一旦某一環(huán)節(jié)出現資金問題，將導致整個擔保鏈出現問題，擔保公司風險得不到有效分散。另外，傳統(tǒng)產業(yè)經濟的低迷也導致了少數中小企業(yè)將資金投資到其他產業(yè)，好多以傳統(tǒng)產業(yè)名義融資的貸款資金實際流向了房地產、金融衍生品等虛擬經濟及其他高風險的投資領域，企業(yè)貸款的實際用途并沒有按照貸款合同簽訂的用途使用，擔保公司成為這些高風險投資的風險最終承擔者。
（4）反擔保措施未能全面有效落實，追償難以實現。雖然擔保公司采取了“第三方保證”“抵質押”“追加自然人無限責任”等多樣化、組合式的反擔保措施來分散專業(yè)風險，但公司擔保客戶之間的高關聯度、高行業(yè)集中度，互保、聯保、連環(huán)擔保等保證方式，使反擔保的效率效果大為削弱，部分抵押物未向相關部門履行登記手續(xù)，以及承諾抵押、質押等情形使擔保公司的擔保債權無優(yōu)先受償權，反擔保措施的有效性存在缺陷，一旦發(fā)生風險，所需要投入的補救成本往往數倍于“預防成本”。
（5）擔保業(yè)務專業(yè)人才缺乏，個人執(zhí)業(yè)能力嚴重影響公司健康運行。目前該擔保公司缺乏具有相關法律、金融經驗的領導管理團隊和擔保業(yè)務專業(yè)人才，人員配置少，部門設置簡單，崗位職責不清，風險管理部門有名無實，業(yè)務部門各成員交叉作業(yè)，人員與業(yè)務嚴重不匹配。
二、對擔保公司存在問題須采取的主要對策
面對該公司內部管理控制風險存在的問題，須著力采取如下對策，以防范擔保風險工作：
（1）規(guī)范操作程序，嚴把準入門檻，正確選擇擔保服務對象。從制度和程序上規(guī)范公司運作，不折不扣執(zhí)行既定的《擔保操作規(guī)程》等規(guī)章制度和服務宗旨。在目標客戶的選擇上堅守“擇優(yōu)”原則，牢固堅持扶優(yōu)不扶貧，服務的主要對象是本地科創(chuàng)、成長型中小企業(yè)，而不是那些即將被市場淘汰的劣質企業(yè)的既定方向；嚴把準入門檻，須牢記一個基本原則：寧可少做一筆風險不可控的業(yè)務，也不能盲目地冒一次風險。
（2）對申請擔保的企業(yè)和項目實行保、審、償分離制度。對申請擔保的企業(yè)和項目實行保、審、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業(yè)的資信調查與評估，對資信調查和評估結果的準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監(jiān)測、代償、追償，對監(jiān)測、代償失誤、追償不力負責等，不同崗位業(yè)務人員責任分明相互制約。對具體業(yè)務應實行雙人復核、分級審批、專業(yè)決策等，避免內部人員操作失誤或發(fā)生道德風險。將嚴格執(zhí)行內部控制制度的實施貫穿于公司業(yè)務的全過程。
（3）做好盡職調查、風險識別，了解企業(yè)的真實情況。盡職調查要通過與企業(yè)控制人的訪談，觀察企業(yè)實際控制人的道德水準、經營水平。道德品質和經營決策水平往往決定企業(yè)未來的走勢甚至企業(yè)的生死存亡。中小企業(yè)的財務制度往往不夠完善，透明度低。企業(yè)控制人往往納稅意識不強，企業(yè)為了獲取貸款，也往往只報告一些對融資有利的信息而隱瞞不利信息。因此，要利用企業(yè)提供的財務數據和輔助資料，通過走訪生產車間，核實現場實物資產；通過走、看、問，來判斷企業(yè)實際生產、經營情況，驗證有關資料是否與企業(yè)負責人介紹的情況是否一致。要加強對企業(yè)的財務狀況及償債能力的調查、審核和評估，了解企業(yè)有無重大經濟、民事糾紛，確保擔保業(yè)務的安全性。
（4）加強對被擔保企業(yè)資金運行情況的跟蹤監(jiān)控。多渠道收集被擔保企業(yè)的生產經營基本情況及所在行業(yè)的市場情況，通過銀行等金融渠道加強對被擔保企業(yè)資金運行情況的跟蹤監(jiān)控，核實企業(yè)貸款用途的真實性。一旦發(fā)現貸款實際用途與貸款申請用途發(fā)生變化，應隨時采取必要的措施。
（5）建立擔保業(yè)務數據庫，嚴格控制產生擔保鏈，有效落實反擔保措施。連環(huán)擔保的“放大效應”可導致整個擔保鏈上企業(yè)經營困難甚至倒閉，是一枚可怕的“定時炸彈”。擔保公司應建立擔保業(yè)務風險預警數據庫，系統(tǒng)盡可能詳細記錄申請擔保授信的被擔保人及所有涉及的反擔保人的相關單位的相關信息，利用數據庫預警，對系統(tǒng)預警中反映出的擔保業(yè)務有相互擔保、聯保或連環(huán)擔保等的業(yè)務的，必須要求提供其他可行性擔保，嚴格控制形成擔保業(yè)務鏈，防范風險產生。
對所提供的可行性擔保，必須按要求辦妥相關法律手續(xù)，要將辦妥相關法律手續(xù)作為擔保審批手續(xù)的必要前置程序。
（6）加強跟蹤管理，全過程把控擔保業(yè)務風險。擔保公司為被擔保人承保后，并不意味著此筆業(yè)務的結束，擔保手續(xù)辦理成功后實際上才是擔保機構風險的真正開始。所以，擔保公司要認真做好保后工作，定期對被擔保人做好跟蹤調查，及時了解被擔保人的生產經營情況，如果被擔保人經營情況發(fā)生困難或有資產轉移等現象，須及時做出預警并采取相應措施。
（7）加強隊伍建設，提高員工素質。針對目前該擔保公司人員素質現狀，急需要配備一個懂業(yè)務會管理的經營領導團隊和一支具有金融、財務、法律、審計、項目評估等綜合素質的專業(yè)人才隊伍。具體的人力資源管理模式可以考慮建立項目經理AB制，由兩名項目經理共同處理同一項目，充分發(fā)揮項目經理AB制的雙人智慧，相互制約、共同把關、共擔責任；可以考慮建立項目經理的問責制，對項目經理行為進行監(jiān)督管理。同時，擔保公司還可以建立完善定期交流輪崗的內部控制機制。
（8）事后追償與處置機制。擔保代償難以避免，而及時有效、合規(guī)合法的追償與處置，是擔保公司是必須具備的風險化解能力。因此，公司應采取多種方式進行債權追償，可以通過運用出售、拍賣、資產重組、債轉股等多種手段最大限度地保全資產，提高不良資產回收率，降低并減少損失。
第2篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
一年的工作就這樣結束了，在2011年一年的工作中，我做到了盡職盡責，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領導和同事的稱贊，在年底評選中，我被評為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對我一年工作的極大褒獎。回顧一年的工作，我就是這樣過來的：
一、主要工作做法：
1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務開拓是重點，而中小企業(yè)融資業(yè)務是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務突破點，在中小企業(yè)融資過程中結交企業(yè)界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。
3、廣泛布點，形成業(yè)務網絡：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務的主戰(zhàn)場，當前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協會、典當行、擔保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務的重要來源；網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業(yè)務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業(yè)內部，深入調查，與項目負責人搞好關系；選擇優(yōu)質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業(yè)績：
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業(yè)務管理，制訂擔保公司的制度和業(yè)務流程，帶領業(yè)務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協會、省企業(yè)家協會、省民營企業(yè)家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業(yè)務網絡，為擔保公司的發(fā)展奠定了基礎。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業(yè)務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務。全程主持“橄欖產業(yè)化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。
3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權中小企業(yè)融資市場，開展土地轉讓交易中介業(yè)務，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經驗。
4、“xxx”網站方案：探索中小企業(yè)融資網站新模式，籌劃“xxx”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產品網絡營銷方案，為2011年的發(fā)展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作：
1、做好“xxx”的開發(fā)和運營。爭取“xxx”成為主要業(yè)務收入來源；
2、開發(fā)網絡營銷軟件，作為新的利潤來源；
3、項目中小企業(yè)融資抓重點，提高成功率；
4、拓展政府招商引資業(yè)務，為政府各方位招商引資，特別是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口； 一年的工作就這樣結束了，在2011年一年的工作中，我做到了盡職盡責，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領導和同事的稱贊，在年底評選中，我被評為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對我一年工作的極大褒獎。回顧一年的工作，我就是這樣過來的：
一、主要工作做法：
1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務開拓是重點，而中小企業(yè)融資業(yè)務是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務突破點，在中小企業(yè)融資過程中結交企業(yè)界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。
3、廣泛布點，形成業(yè)務網絡：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務的主戰(zhàn)場，當前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協會、典當行、擔保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務的重要來源；網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業(yè)務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業(yè)內部，深入調查，與項目負責人搞好關系；選擇優(yōu)質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業(yè)績：
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業(yè)務管理，制訂擔保公司的制度和業(yè)務流程，帶領業(yè)務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協會、省企業(yè)家協會、省民營企業(yè)家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業(yè)務網絡，為擔保公司的發(fā)展奠定了基礎。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業(yè)務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務。全程主持“橄欖產業(yè)化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。
3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權中小企業(yè)融資市場，開展土地轉讓交易中介業(yè)務，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經驗。
4、“xxx”網站方案：探索中小企業(yè)融資網站新模式，籌劃“xxx”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產品網絡營銷方案，為2011年的發(fā)展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作：
1、做好“xxx”的開發(fā)和運營。爭取“xxx”成為主要業(yè)務收入來源；
2、開發(fā)網絡營銷軟件，作為新的利潤來源；
3、項目中小企業(yè)融資抓重點，提高成功率；
第3篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
【關鍵詞】擔保業(yè) 中小企業(yè) 融資
一、邊遠地區(qū)經濟政策支持
黨的十強調堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路。國務院辦公廳批復《深入推進畢節(jié)試驗區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃》（國辦函〔2013〕35號）提出，到2020年畢節(jié)試驗區(qū)要建成川滇黔結合部區(qū)域性經濟中心，城鎮(zhèn)化率達45%以上。這給試驗區(qū)實施城鎮(zhèn)化帶動戰(zhàn)略帶來了前所未有的發(fā)展機遇。
同時，為了促進邊遠地區(qū)能夠成功走上改革發(fā)展的道路，一系列的經濟政策也陸續(xù)實施。直接資金支持類有支農再貸款政策，國務院批準人民銀行于1999年開始辦理支農再貸款業(yè)務。后來人民銀行相繼印發(fā)了《中國人民銀行關于完善支農再貸款管理支持春耕備耕擴大“三農”信貸投放的通知》（銀發(fā)[2012]58號）等文件來規(guī)范支農再貸款的管理和使用。貼息類有民貿貸款、就業(yè)小額擔保貸款。關于指導意見類，貴州省印發(fā)了多份文件分別從信貸支持力度、產業(yè)結構調整、服務與創(chuàng)新、貸款擔保機制、金融生態(tài)環(huán)境等方面為金融機構提供指導。同時，為擴大農村有效擔保物范圍，幫助廣大農戶和農業(yè)企業(yè)獲取發(fā)展所需要的信貸資金，人民銀行貴陽中心支行印發(fā)文件以促進農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展為最終目的。
二、中小企業(yè)融資現狀分析
（一）內源融資能力較低，企業(yè)自身“造血”功能不足
企業(yè)融資決策機構所需解決的基本問題，就是如何取得企業(yè)發(fā)展所需的資金以及如何合理安排不同來源渠道資金相互比例關系，使融資風險與融資成本相匹配。2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告顯示，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，48.41%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。這表明，相比銀行貸款、發(fā)行股票債券等外源性融資來說，內源融資仍然是我國中小企業(yè)的首選融資方式。目前，畢節(jié)地區(qū)關于中小企業(yè)內源融資方面的官方數據很少，但從100戶樣本企業(yè)的實際情況看，100戶企業(yè)缺口資金117443萬元，但2009年上半年利潤額僅為13789萬元，這說明我區(qū)中小企業(yè)自身“造血”功能不足，企業(yè)通過內部留存收益補充生產建設所需資金的能力有限。
（二）融資來源渠道窄，負債融資比例過大，財務風險大
目前，可供企業(yè)選擇的融資渠道有財政支持、股票融資、債券融資、社會籌資、銀行貸款等幾種形式。財政支持只有少量的國有企業(yè)才能享此待遇，股票及債券融資由于“門檻”太高，大多數企業(yè)都被擋在了門外（試驗區(qū)目前沒有一家上市企業(yè)，也沒有一家中小企業(yè)具備發(fā)行企業(yè)債券的條件），而社會籌資范圍太小，遠遠不能滿足企業(yè)需要。
（三）資金缺口大，貸款滿足率低
2009年前三季度，畢節(jié)地區(qū)信貸投放實現了較高速度的增長。9月末，人民幣各項貸款余額214億元，比年初增加了44億元，增幅26.01%。中小企業(yè)貸款余額79億元，比年初增加23億元，剔除統(tǒng)計口徑因素，中小企業(yè)實際貸款增加5.2億元，占全區(qū)新增貸款額的11.4%。
（四）融資門檻高，審批手續(xù)繁，融資成本高
由于畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)的信用環(huán)境惡劣，加上信息不對稱，銀行以及擔保機構對待中小企業(yè)都十分慎重，首次申請短期流動資金貸款的企業(yè)一般要3～6個月才可能資金到位，即使是銀行的老客戶也需要1個月的等待時間，這往往無法充分發(fā)揮資金的使用效率。從融資成本看，以銀行貸款為例，主要包括銀行基準利率加浮動、貸款抵押登記收費、擔保機構擔保費、關系融通費等。因此中小企業(yè)的貸款成本一般在10～20%，高于企業(yè)商業(yè)利潤。
（五）應收賬款、信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘
從融資信用上看，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)信用方式和信用資源還沒有得到充分釋放。能夠以抵押擔保形式取得的信貸資源十分有限（據調查，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)因無法落實抵押擔保而不能獲得銀行信貸的比例高達50%以上），而機器設備、存貨、應收賬款、土地和信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘。
三、畢節(jié)融資性擔保業(yè)發(fā)展的現狀
造成偏遠地區(qū)中小企業(yè)融資難問題的因素有很多，如金融機構與體制的不完善、資本配置的不合理、評級機構的缺失以及企業(yè)本身的問題，而其中有很大一部分原因其實來自于擔保業(yè)的發(fā)展緩慢。中小企業(yè)發(fā)展需要融資由于他們大多都難以取得金融機構的信用擔保，所以大多數都會采用提供擔保的方式來獲得融資，其中抵押擔保和保證人擔保占了絕大比重。（求數據）因此我們可以說擔保業(yè)的發(fā)展程度很大程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，畢節(jié)融資性擔保業(yè)發(fā)展現狀如下：
（一）擔保總額和資本量增加明顯
擔保業(yè)務總量和資本金增加明顯截止2012年3月末，全市共有融資性擔保機構16家，資本金總額為59218萬元。2010年，畢節(jié)市融資性擔保機構擔保余額僅為16626萬元，2011年末，擔保余額增長至54271.55萬元。截止2012年3月，全市融資性擔保在保余額達59627.71萬元，分別比2010年、2011年增加43001.71萬元、5355.16萬元，在保戶數6854戶，其中婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款擔保戶數6463戶，在保余額35308.15萬元，占總擔保余額的60%。從資本金放大倍數來看，2010年全市融資性擔保機構的資本金平均放大倍數僅為0.41倍，2011年平均放大倍數增長至0.97倍。
（二）風險控制情況良好
通過調查發(fā)現，畢節(jié)市大多數融資性擔保機構內控機制健全，風險控制意識較強。截止2011年末，全市融資性擔保機構在保余額54271.55萬元，代償余額109萬元，期末代償率為0.2%，提取的未到期責任準備金及擔保賠償準備金總額為496.75萬元，能夠覆蓋風險。
（三）政策性擔保機構經營狀況優(yōu)于民營擔保機構
初步測算，以融資性擔保為主的擔保機構，只有當擔保業(yè)務總額達到資本金的4倍才能實現盈虧平衡，達到5倍以上略有利潤。如果提足“兩金”，則盈虧平衡點還要略高一些。從2011年的情況來看，畢節(jié)市擔保總額達到資本金3倍的只有4家政策性擔保機構，在保余額達到49971.35萬元，占總在保余額的92.07%。其中，為畢節(jié)市婦女小額創(chuàng)業(yè)。
貸款擔保余額達35272.35萬元，累計擔保戶數6407戶。政策性擔保機構業(yè)務開展雖然比較正常，但由于對婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款不收擔保費，業(yè)務開展過程中調查費、工本費等開支較大，只有在得到政府補貼的前提下才能基本維持正常運轉。其余的所有民營擔保機構或在盈虧平衡點以下，或基本沒有業(yè)務可做，運轉十分艱難。
（四）能承擔起必要的社會責任
截止2012年3月，畢節(jié)市4家政策性擔保機構資本金總額13000萬元，擔保戶數6725戶，擔保余額49282.35萬元，融資性擔保業(yè)務占全市總量的83%。政策性擔保機構通過為中小微企業(yè)、“三農”等提供貸款擔保服務，承擔了必要的社會責任。尤其是為全市6463戶婦女提供貸款擔保余額達35308.15萬元，有效推進了婦女自主創(chuàng)業(yè)和充分就業(yè)。
（五）經營管理制度健全
經過清理整頓后，目前畢節(jié)市各融資性擔保機構制度比較健全，運作比較規(guī)范。一是組織架構比較規(guī)范，權、責、利關系比較明確。多數機構都建立了包括股東會、董事會、監(jiān)事會、管理層在內的法人治理構，設有業(yè)務部、風控部、法務部、財務部、綜合部等職能部門。二是內控制度基本健全，普遍建立了內部制度包括財務制度、風險控制制度、人力資源管理制度、薪酬制度、人員培訓制度等。三是業(yè)務流程比較規(guī)范。制定了包括事前調查、評審上會、核保放款、保后監(jiān)管、代償追償等操作規(guī)程。四是經營行為比較規(guī)范，在經營范圍、收費標準、投資比例、準備金提取、審慎性指標的控制等方面，多數機構都能按照管理辦法的要求執(zhí)行。
四、從擔保角度分析影響畢節(jié)地區(qū)中小微企業(yè)融資發(fā)展的因素
（一）擔保業(yè)市場環(huán)境混亂
2010年，有關部門對畢節(jié)市的擔保機構進行了清理整頓，但是從工商行政部門提供的數據顯示，目前全市登記在冊含“擔保”字樣的機構有近100家，其中獲得許可證的融資性擔保機構16家，而實際開展了融資性擔保業(yè)務的擔保機構僅10家。在沒有獲得許可證的擔保機構中，有相當一部分是借擔保之名做投資、放貸業(yè)務，對真正融資性擔保機構的生存和經營造成了嚴重的威脅。
（二）擔保機構與相應的金融機構缺乏合作制度
目前畢節(jié)市的銀行業(yè)金融機構除農村信用社和村鎮(zhèn)銀行兩家地方性金融機構以外，其余的大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行尚未與本地設立的擔保機構建立合作關系。
1.銀行準入門檻高。目前，銀行在與擔保機構合作時，對注冊資本金和擔保機構的資本有硬性的要求。如農業(yè)銀行要求擔保機構注冊資本金最低是3000萬元，而其他大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都要求注冊資本金在5000萬元以上，同時還有其他一些諸如需正常開展融資性擔保業(yè)務經營1年以上，存入銀行保證金額度不低于資本金額度等條件。
畢節(jié)市融資性擔保機構情況
單位：萬元
2012年3月份的經營數據反映出，注冊資本金達到國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要求的占比較少。如畢節(jié)市鑫順擔保公司注冊資本3100萬元，與畢節(jié)市所有的銀行業(yè)金融機構談判下來，包括農村信用社都要求其繳足100%保證金才能開展擔保業(yè)務。
2.保證金要求過高。在合作的過程中，有的銀行要求擔保機構按擔保金額的30%至50%，甚至100%逐筆存入保證金；有的銀行授信時要求專戶存入保證金，發(fā)生業(yè)務時在專戶中按30%至50%比例逐筆劃出；有的銀行在授信時要求專戶存入保證金，授信后專戶余額不得變動，在發(fā)生業(yè)務時再按擔保金額的10%至20%逐筆另存保證金。這樣降低了擔保機構的資金流動性，提高了經營成本，客觀上不利于擔保機構的業(yè)務發(fā)展。
3.銀行授信倍數較低而擔保貸款利率浮動較高。對于民營擔保機構來說，幾乎所有銀行都明確規(guī)定對其授信倍數不得超過5倍，一般在2至3倍，這就直接導致擔保機構即使有業(yè)務做卻沒有利潤空間。此外，銀行業(yè)金融機構對擔保機構承保的項目可在規(guī)定的范圍內對利率進行適當的上浮或下調。但是在實際的操作過程中，擔保貸款的利率一般都上浮30%至50%，有的甚至高達70%。除利率上浮外，銀行還要收取企業(yè)的中介費用。據擔保公司測算，現在中小企業(yè)的擔保貸款成本一般在12%至18%，客觀上影響了民營擔保機構和銀行間的業(yè)務合作。
4.風險不能共擔。目前融資性擔保機構在和銀行業(yè)金融機構合作過程中，僅有個別銀行與個別公司在合作協議中有按0.05：0.95 的比例分擔風險的條款，但是在實際操作中卻沒有一家銀行真正的分擔過風險，風險全部由擔保機構承擔。由于銀行不承擔風險，既不利于對受保企業(yè)進行平行監(jiān)督，也不利于與擔保機構之間進行深度的合作。
（三）利潤水平低，可持續(xù)發(fā)展能力差
由于政策性融資擔保機構承擔了一定政策性擔保業(yè)務，擔保費率較低，尤其是對于婦女小額擔保貸款不收取擔保費情況下，自身盈利能力較差，2012年一季度僅實現業(yè)務收入36.52萬元，扣除成本后幾乎全部虧損。目前，畢節(jié)市融資性擔保機構平均利潤率不到1%，大大低于社會平均利潤率。過去一些擔保公司之所以能夠維持，是因為除了擔保之外還做一些其他利潤比較高的業(yè)務。清理整頓以后，業(yè)務范圍受到了嚴格限制，很多公司擔保主營業(yè)務做不上去，其他業(yè)務又不能做，造成資金閑置。尤其是新成立的民營擔保機構，開始談合作、建制度、搞培訓，基本上不能正常開展業(yè)務，之后又想方設法跨過銀行設置的多重門檻才能進入經營的正軌。所以如何解決民營擔保機構的盈利模式，解決發(fā)展動力，促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展已經是迫在眉睫的重大問題。
五、對解決畢節(jié)中小企業(yè)融資的對策以及建議
（一）建立完整健全的擔保市場制度
擔保業(yè)應以做擔保為主業(yè)，對不做擔保的所謂擔保機構不得掛擔保牌子，不得享受國家對擔保業(yè)的優(yōu)惠政策待遇。扶持中小企業(yè)發(fā)展是目前我國的重要任務之一，因此應杜絕一些擔保企業(yè)“掛羊頭，賣狗肉”，扶持保護真正的擔保機構。當前出現的存在在對中小企業(yè)的擔保的問題的根本原因就是來自于缺乏一個針對中小企業(yè)專門的擔保行業(yè)管理辦法從而導致的行業(yè)環(huán)境混亂，因此可以出臺專門針對中小企業(yè)的擔保管理辦法，從而保證對中小企業(yè)的擔保機構的快速穩(wěn)健發(fā)展。
（二）加大政策支持力度
進一步加大財政支持力度。擔保業(yè)具有較強的正外部效應，但是擔保機構得到的收益（收取的擔保費）不足彌補成本和風險，在此情況下，財政支持不可或缺。建議進一步加大財政支持力度，并著力提高財政支持的有效性和針對性，切實發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的杠桿作用。一是當前融資性擔保業(yè)的監(jiān)管部門已經明確，財政稅收支持的相關職責也應做出調整，以有利于行業(yè)監(jiān)管和扶持政策的有機結合。二是建立完善各級財政相互補充的綜合財政支持體系，注重行業(yè)支持的統(tǒng)一性與各級地方特色優(yōu)勢相結合。三是根據擔保公司發(fā)展評級，重點支持運作規(guī)范、真正為中小企業(yè)服務的擔保公司。四是改進和完善支持方式，可以通過招標方式，切實提高用財政資金購買擔保服務的有效性，同時建議財政出資成立再擔保公司或者風險基金。
（三）與銀行等金融機構建立健康良好的合作關系
銀監(jiān)會在《關于促進銀行業(yè)金融機構與融資性擔保機構業(yè)務合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】17號）文件中強調，建立適合融資性擔保機構承保貸款的業(yè)務模式，致力于與融資性擔保機構的長期穩(wěn)定合作。銀擔之間是共榮共生、相互促進的伙伴關系，應本著公平誠信、互惠互利的原則，建立有利于雙方可持續(xù)發(fā)展的合作機制。特別是，應建立銀行與擔保公司風險共擔、利益共享的合作機制。對于貸款的風險應在雙方做一定比例的分擔。這樣一方面可以防止銀行因為不存在貸款風險而放松對貸款的盡職審查；另一方面可以使擔保公司加強與合作銀行之間交流，建立貸款擔保信息溝通和信息共享機制，避免由于彼此之間的信息不對稱，導致貸款風險。有關部門可以制定一個風險分擔指導原則和浮動范圍，具體比例由雙方自由協商，督促雙方良性關系的形成。建議銀行降低準入門檻，適當放寬放大倍數建議各銀行業(yè)金融機構，特別是地方性金融機構全面落實資本金放大10倍以內的政策，不歧視民營擔保公司。同時全面降低準入門檻，建議地方性金融機構對融資性擔保機構注冊資本要求降至2000萬元。推進擔保機構與金融機構互利共贏合作，擔保機構與金融機構應按照“風險共擔、利益共享”的原則建立和發(fā)展業(yè)務合作關系，不能讓擔保機構承擔100%的風險，不轉嫁信貸風險，堅持比例擔保原則，根據雙方的風險識別和控制能力合理確定擔保基金放大倍數。
（四）樹立擔保機構內部合理有效的經驗管理理念
隨著行業(yè)規(guī)范的逐步建立和監(jiān)管體系的逐步搭建，擔保公司的隨意性、粗放式經營模式已經不合時宜。在以后經營的過程中，擔保公司要逐漸樹立合規(guī)理念，堅守風險底線，按照規(guī)則辦事，不合時宜的做法要堅決摒棄，共同呵護擔保行業(yè)來之不宜的發(fā)展環(huán)境和局面。特別提升行業(yè)整體社會信譽，進一步提高市場和監(jiān)管層的認可度。同時增強內控，提高風險管控水平，加強人員培訓，由完全的資本驅動逐步轉向人才和資本雙驅動，著力提高發(fā)展實力和可持續(xù)發(fā)展能力。同時各融資性擔保機構要有針對性地建立和完善公司章程和各項管理制度、業(yè)務規(guī)程，并確保執(zhí)行力度。要根據公司規(guī)模和業(yè)務需求合理設置職能部門，保證業(yè)務健康發(fā)展。要加強擔保機構隊伍建設，選派責任心強，熟悉經濟、金融政策，懂業(yè)務、會管理、善經營的人員充實到擔保機構，保證有足夠的工作力量。
（五）積極探索有效擔保業(yè)務以及再擔保業(yè)務
一是積極創(chuàng)新擔保方式、增加貸款擔保業(yè)務。支持中小企業(yè)、為中小企業(yè)融資服務是市委、市政府推動擔保業(yè)的主要目的，擔保機構要與政府的目標一致，抓住動產抵押法律障礙逐步解凍的契機，積極探索開發(fā)債權、特許收費權、不動產收益權、不動產租賃權、經營權等擔保物新品種，不斷拓寬擔保抵押物范圍，努力拓展貸款擔保業(yè)務。二是要加強合作共贏意識。一方面要加強行業(yè)內部經驗交流，推廣分享好的經驗；另一方面要加強與銀行方面的溝通，盡量取得銀行的理解與支持。三是適度開展其他擔保服務。面對當前貸款擔保業(yè)務總量不大、盈利不佳的情況，有條件的擔保機構可適度開展如信用證擔保、承兌匯票擔保、融資租賃擔保、招投標保函擔保、經濟合同履約擔保、工程擔保等擔保業(yè)務，增強盈利能力。
建議政府制定合理的政策，引導政策性擔保公司扶持具有發(fā)展前景的中小企業(yè)，把一些經營相對穩(wěn)定，擔保風險相對較小的中小企業(yè)融資擔保問題讓民營擔保公司來解決。比如規(guī)定政策性擔保公司擔保年費標準不得低于4%，民營擔保公司年擔保費不得高于2%，并且政府按照年擔保發(fā)生額再獎勵或補助1%，從價格上引導不同類型的擔保公司從事不同風險的擔保業(yè)務。探索組建覆蓋全市的有較強融資擔保能力的政策性融資擔保機構和再擔保機構，把對中小企業(yè)的融資支持政策從臨時性、分散性向長效性、系統(tǒng)性轉變，拓展擔保業(yè)務領域，創(chuàng)新擔保產品品種。
（六）創(chuàng)造良好的擔保業(yè)發(fā)展與生存環(huán)境
一是切實降低中小企業(yè)經營負擔，優(yōu)化中小企業(yè)生存環(huán)境，提高中小企業(yè)盈利空間，為擔保公司發(fā)展奠定良好的經濟環(huán)境。二是有所為有所不為，尊重擔保公司在法律法規(guī)范圍的內自主選擇權，允許擔保公司自主選擇資金托管銀行并自主商談利率。三是降低抵押登記費、公證機構收費，解決擔保機構反擔保登記難落實，公證強制執(zhí)行效力等問題。四是盡快以一種合適的方式向擔保機構開通征信接口，探索建立再擔保公司和基金，降低和分散擔保公司經營風險。五是合理擴大業(yè)務范圍，抓緊研究制定融資性擔保機構自有資金使用管理辦法。在堅持擔保公司以擔保業(yè)務為主這一原則前提下，明確允許擔保公司將一定比例的資金用于流動性較強的委托貸款或投資，并為其進入資金市場創(chuàng)造條件。六是拓展擔保公司融資渠道，為其在上市融資、發(fā)行債券、引入風投等方面提供幫助，并支持民營資本、外資進入擔保行業(yè)。
參考文獻
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[2]對中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新的調查與思考—以銅仁市為例，人行銅仁中支副行長馬新康.
第4篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。XX年是創(chuàng)新的一年，擔保的創(chuàng)新，協會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是XX年的主旋律。
3、廣泛布點，形成業(yè)務網絡：銀行是融資業(yè)務的主戰(zhàn)場，當前融資仍以銀行融資為主；協會、典當行、擔保公司是融資業(yè)務的重要來源；網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業(yè)務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業(yè)內部，深入調查，與項目負責人搞好關系；選擇優(yōu)質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業(yè)績：
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業(yè)務管理，制訂擔保公司的制度和業(yè)務流程，帶領業(yè)務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協會、省企業(yè)家協會、省民營企業(yè)家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業(yè)務網絡，為擔保公司的發(fā)展奠定了基礎。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業(yè)務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務。全程主持“橄欖產業(yè)化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。
3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權融資市場，開展土地轉讓交易中介業(yè)務，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經驗。
4、“融資寶”網站方案：探索融資網站新模式，籌劃“融資寶”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產品網絡營銷方案，為XX年的發(fā)展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作：
1、做好“融資寶”的開發(fā)和運營。爭取“融資寶”成為主要業(yè)務收入來源；
2、開發(fā)網絡營銷軟件，作為新的利潤來源；
3、項目融資抓重點，提高成功率；
4、拓展政府招商引資業(yè)務，為政府各方位招商引資，特別是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口；
5、抓策劃，以培訓促策劃。開辦“商業(yè)計劃書策劃與融資實戰(zhàn)培訓班”。
四、存在的問題：
1、經濟效益不好。前期投入多，產出少。
2、做的事不少，但常吃力不討好。
3、熱點變換快，未形成現金流量。
4、抓項目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。
第5篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
不斷的提升自己業(yè)務潛力，不斷進取。克服自己不足之處，以對工作、對事業(yè)、對公司高度負責的態(tài)度，腳踏實地，盡職盡責地做好本職工作，不辜負公司領導和同事對我的期望。以下是和大家分享的擔保企業(yè)總結工作匯報資料，提供參考，歡迎你的閱讀。
擔保企業(yè)總結工作匯報一
首先十分感謝公司給了我進入擔保行業(yè)的機會，此刻我進公司已有半年的時間，在這半年時間里。我從開始的了解擔保行業(yè)，從一個對擔保一知半解到所有的流程掌握和對擔保的全面認識，這都是我在這段工作中的收獲。在公司領導和全體同事幫忙下，開始適應工作，并不斷改善工作方法，努力在提高自身綜合素質，提高自己對所處行業(yè)的高度職責感，發(fā)揮自己的潛力，努力為公司創(chuàng)造更多的價值。
一、基本狀況
入職以來，我認識到自身的工作經驗不足，社會閱歷不夠，需要不斷的加強學習，個性是對業(yè)務上的知識，經過半年多的學習和鍛煉，自己在工作上取得必須的進步。從開始的什么都不懂，逐漸學習了解擔保行業(yè)相關事項，了解工作開展的過程，學習怎樣與客戶打交道，怎樣在堅持工作原則以及維護公司利益的前提下靈活處理工作中遇到的細節(jié)問題。自進公司以來，在學習的同時也開展了工作。
二、樹立風險意識
擔保是高風險行業(yè)，對于從業(yè)人員除了要有較高的風險意識以外，還務必要有豐富的業(yè)務知識和實際業(yè)務操作潛力。自己在這方面的經驗和知識都還很欠缺，因此，我在今后的工作中必須要重視自身的學習。一方面加強從書本上學習，多向公司領導、同事請教，多學多問。在工作和生活中留心關注財政金融、相關部委的政策，及時掌握經濟領域的新動向。公司從事的是高風險行業(yè)，如不加以防范，就會對公司利益造成損失。在工作中務必加強保前調查核實，從源頭上嚴把風險關，認真做好客戶保前外部信用信息的調查，對企業(yè)的生產經營狀況、財務狀況、還款潛力進行綜合性的評估，有異議及時向領導匯報，提出自己的見解，及時維護公司利益，及時避免出現代償賠付的發(fā)生。
三、不斷學習提升綜合素質
公司以“合作共贏發(fā)展”為公司的服務理念，在實際工作中，客戶需要我公司擔保，自己要及時地聽從公司領導安排，抓緊保前工作調查，及時開展相關工作，主動與銀行溝通，與客戶聯系，幫忙客戶解決資金困難、快速融資。在處理與客戶溝通的問題上，多向客戶經理學習與人溝通的藝術，在堅持工作原則，堅持公司利益為主的前提下。不得罪客戶，主動開展工作，主動與客戶溝通，銜接相關事項，不讓經手的擔保業(yè)務在自己手上的因為自己工作的原因出現延誤，拖沓，影響公司形象，損害公司的利益。在編寫相關資料的時候，多向身邊經驗豐富的同事學習，多向客戶經理學習文字表達的準確性和嚴謹性。
四、改正不足，用心進取
進入公司以來，自己在學習鍛煉中成長。期間也有很多犯錯和不足的地方。擔保行業(yè)是個高風險的行業(yè)，防范風險，講求真實性。防范和控制風險是擔保業(yè)務安身立命之本，是為中小企業(yè)服務和公司自身發(fā)展的前提，而要做到實實在在，降低風險，就務必讓出錯率降到最低，及時更進自己的工作方法，工作態(tài)度。樹立風險意識，樹立高度的工作職責感。在工作中做到不焦不躁，編寫資料不馬虎，對工作嚴格謹慎的作風，發(fā)現并減少各個風險點，穩(wěn)穩(wěn)的從業(yè)務方面把控好風險。加強與公司同事的溝通合作，做好各項工作的銜接過程。用心進取把工作做好，把業(yè)務水平提升上去。
今年已經過去，總結過去的不足，繼續(xù)持續(xù)良好的工作作風，在新的一年，公司將不斷的完善相關制度，將迎來更大的發(fā)展機遇，身為公司的一員我將繼續(xù)努力，繼續(xù)學習不懂的地方，總結相關業(yè)務辦理成功的經驗。不斷的提升自己業(yè)務潛力，不斷進取。克服自己不足之處，以對工作、對事業(yè)、對公司高度負責的態(tài)度，腳踏實地，盡職盡責地做好本職工作，不辜負公司領導和同事對我的期望。
擔保企業(yè)總結工作匯報二
一年的工作就這樣結束了，在20年一年的工作中，我做到了盡職盡責，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領導和同事的稱贊，在年底評選中，我被評為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對我一年工作的極大褒獎。回顧一年的工作，我就是這樣過來的
一、主要工作做法
1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務開拓是重點，而中小企業(yè)融資業(yè)務是我工作的主線，透過不斷出擊，尋找業(yè)務突破點，在中小企業(yè)融資過程中結交企業(yè)界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。
2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。20年是創(chuàng)新的一年，擔保的創(chuàng)新，協會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是20年的主旋律。
3、廣泛布點，構成業(yè)務網絡：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務的主戰(zhàn)場，當前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主;協會、典當行、擔保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務的重要來源;網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業(yè)務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶帶給一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業(yè)內部，深入調查，與項目負責人搞好關系;選取優(yōu)質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業(yè)績
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業(yè)務管理，制訂擔保公司的制度和業(yè)務流程，帶領業(yè)務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協會、省企業(yè)家協會、省民營企業(yè)家協會等建立了協作關系，構成了廣泛的業(yè)務網絡，為擔保公司的發(fā)展奠定了基礎。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業(yè)務，用心宣傳協會，為會員帶給投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務。全程主持“橄欖產業(yè)化經營”策劃案，取得了較好的成績。用心參與省金融博覽會的會務組織。
3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的狀況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權中小企業(yè)融資市場，開展土地轉讓交易中介業(yè)務，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經驗。
4、“”網站方案：探索中小企業(yè)融資網站新模式，籌劃“”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產品網絡營銷方案，為20年的發(fā)展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作
1、做好“”的開發(fā)和運營。爭取“”成為主要業(yè)務收入來源;
2、開發(fā)網絡營銷軟件，作為新的利潤來源;
3、項目中小企業(yè)融資抓重點，提高成功率;
4、拓展政府招商引資業(yè)務，為政府各方位招商引資，個性是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口;
5、抓策劃，以培訓促策劃。開辦“商業(yè)計劃書策劃與中小企業(yè)融資實戰(zhàn)培訓班”。
四、存在的問題
1、經濟效益不好，前期投入多，產出少。
2、做的事不少，但常吃力不討好。
3、熱點變換快，未構成現金流量。
4、抓項目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。
20年已悄然過去了。回首過去的一年，感慨萬千。20年對于中國人民來說是很不尋常、很不平凡的一年，對我而言同樣如此。20年，在的指引下，本人應對國際金融危機等嚴峻挑戰(zhàn)，堅持以誠信做人為本，堅持以業(yè)務創(chuàng)新為中心，堅持常抓網站工作不松懈，堅持廣交金融界朋友的“四個堅持”原則，取得了不菲的成績。
展望20年的工作，我還是會繼續(xù)和20年的工作一樣，堅持不懈，用心進取，在自己的工作崗位上發(fā)揮自己最大的潛力，完美的完成上級派給我的任務和我自己應盡的義務，這是責無旁貸的，我相信我是能夠做好的!
擔保企業(yè)總結工作匯報三
一年的工作就這樣結束了，在20年一年的工作中，我做到了盡職盡責，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領導和同事的稱贊，在年底評選中，我被評為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對我一年工作的極大褒獎。回顧一年的工作，我就是這樣過來的
一、主要工作做法
1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務開拓是重點，而中小企業(yè)融資業(yè)務是我工作的主線，透過不斷出擊，尋找業(yè)務突破點，在中小企業(yè)融資過程中結交企業(yè)界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。
2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。20年是創(chuàng)新的一年，擔保的創(chuàng)新，協會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是20年的主旋律。
3、廣泛布點，構成業(yè)務網絡：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務的主戰(zhàn)場，當前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主;協會、典當行、擔保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務的重要來源;網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業(yè)務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶帶給一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業(yè)內部，深入調查，與項目負責人搞好關系;選取優(yōu)質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業(yè)績
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業(yè)務管理，制訂擔保公司的制度和業(yè)務流程，帶領業(yè)務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協會、省企業(yè)家協會、省民營企業(yè)家協會等建立了協作關系，構成了廣泛的業(yè)務網絡，為擔保公司的發(fā)展奠定了基礎。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業(yè)務，用心宣傳協會，為會員帶給投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務。全程主持“橄欖產業(yè)化經營”策劃案，取得了較好的成績。用心參與省金融博覽會的會務組織。
3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的狀況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權中小企業(yè)融資市場，開展土地轉讓交易中介業(yè)務，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經驗。
4、“”網站方案：探索中小企業(yè)融資網站新模式，籌劃“”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產品網絡營銷方案，為20年的發(fā)展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作
1、做好“”的開發(fā)和運營。爭取“”成為主要業(yè)務收入來源;
2、開發(fā)網絡營銷軟件，作為新的利潤來源;
3、項目中小企業(yè)融資抓重點，提高成功率;
4、拓展政府招商引資業(yè)務，為政府各方位招商引資，個性是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口;
5、抓策劃，以培訓促策劃。開辦“商業(yè)計劃書策劃與中小企業(yè)融資實戰(zhàn)培訓班”。
四、存在的問題
1、經濟效益不好，前期投入多，產出少。
2、做的事不少，但常吃力不討好。
3、熱點變換快，未構成現金流量。
4、抓項目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。
20年已悄然過去了。回首過去的一年，感慨萬千。20年對于中國人民來說是很不尋常、很不平凡的一年，對我而言同樣如此。20年，在的指引下，本人應對國際金融危機等嚴峻挑戰(zhàn)，堅持以誠信做人為本，堅持以業(yè)務創(chuàng)新為中心，堅持常抓網站工作不松懈，堅持廣交金融界朋友的“四個堅持”原則，取得了不菲的成績。
第6篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
一、擔保公司違規(guī)融資的主要方式
擔保公司在中小民營企業(yè)的融資難問題上發(fā)揮了重要作用，但也有不少擔保公司卻參與了非法吸收存款、非法集資和放高利貸等違規(guī)融資活動，這是目前擔保公司存在的最主要的問題。
目前擔保行業(yè)的違規(guī)經營主要有四種形式：一是貸款置換。為企業(yè)向銀行進行貸款，以“還舊借新”方式周轉，從而向企業(yè)提供資金。二是墊資注冊。為企業(yè)提供資金用于增加注冊資本或為企業(yè)注冊資本驗資。三是變相吸存。為維持一定的資金運作量，擔保公司通過股東等以高于銀行存款利率的價格變相融資，使社會閑散資金和部分居民儲蓄存款流向擔保公司。四是變相放貸。一些擔保公司實際并不從事擔保業(yè)務，而以高利息向企業(yè)或社會個人、個體工商戶放高利貸款或開展典當業(yè)務，變相開展銀行業(yè)務和特許經營。
二、擔保公司違規(guī)融資的影響
（一）易引發(fā)支付風險
隨著擔保公司的增加，受其影響銀行存款增長可能會下降，甚至出現負增長。由于擔保公司非正常分流銀行存款以及銀行吸收民間存款的不確定性，增加了銀行對資金準確預測的難度，容易出現支付風險。
（二）自身及銀行業(yè)信貸風險提高
一方面，擔保公司違規(guī)經營，其成本要比正常的經營活動高，因此，其只能進行高息貸款，從而轉嫁成本，導致擔保公司虧損的風險提高。另一方面，由于其不是正常的經營活動，被相關部門查處取締的風險也存在。與此同時，擔保公司從事借貸活動將導致銀行業(yè)信貸資產質量下降和經營風險增加。
（三）不利于經濟的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定
由于擔保公司違規(guī)融資，提高了實體經濟的成本，使盈利水平降低。另外，一些風險較大的，或者經營不善的，乃至非法經營的企業(yè)如果通過擔保公司獲得貸款，得到繼續(xù)生存和發(fā)展的機會，就會違背市場經濟優(yōu)勝劣汰的原則，不利于生產力的提高，更不利于經濟的可持續(xù)發(fā)展。
三、擔保公司違規(guī)融資的原因分析
（一）擔保行業(yè)發(fā)展程度與市場需求不匹配
1.業(yè)務“異化”現象嚴重。在2010年擔保行業(yè)發(fā)展高峰論壇上，銀監(jiān)會融資性擔保工作部副主任文海興指出，擔保行業(yè)“異化”現象比較嚴重，表現在名不副實，掛著擔保公司的牌子卻不做擔保業(yè)務。
2.缺乏風險評估能力。目前，許多擔保公司業(yè)務流程不完善，決策機制不健全，內部管理不規(guī)范，風險計量不科學，有效的識別、計量評估和防控風險的制度措施不健全。
3.專業(yè)人才匱乏。擔保行業(yè)專業(yè)性強、涉及面廣，需要具備金融知識、法律知識、財稅知識、營銷知識等各方面的技術人才。但是，目前大部分擔保公司的員工普遍較少，具有經濟、法律等專業(yè)知識，具有風險甄別、分析評估、擔保項目設計等能力的專業(yè)技術人員更是稀缺。
4.巨大的市場需求。隨著經濟的飛速發(fā)展，中小企業(yè)也在急劇擴張，要保持這樣的增長態(tài)勢，沒有充裕的資金支持是很難持續(xù)的。隨著銀行信貸的緊縮，企業(yè)從銀行貸款越來越難，因此企業(yè)從擔保公司貸款成為其重要的資金來源。
（二）政府監(jiān)管機制不完善
1.擔保行業(yè)存在監(jiān)管真空地帶。一些不從事融資性擔保業(yè)務但機構名稱中含有擔保字樣的機構無法納入監(jiān)管范圍，如果這類機構發(fā)生違法違規(guī)行為，會直接影響擔保行業(yè)的整體形象，帶來重大風險隱患。
2.擔保公司注冊資本金門檻設置過低。我國《融資性擔保公司管理暫行辦法》第十條規(guī)定：“監(jiān)管部門根據當地實際情況規(guī)定融資性擔保公司注冊資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬元。注冊資本為實繳貨幣資本。”而全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣。
3.擔保監(jiān)管不夠成熟。各地監(jiān)管部門成立的時間短，將融資性擔保機構納入監(jiān)管的時間不長，普遍存在監(jiān)管人員專業(yè)知識不足、監(jiān)管制度不完備和監(jiān)管手段不豐富等問題，監(jiān)管隊伍建設有待進一步加強。
四、擔保公司違規(guī)融資問題的對策
（一）開展清理整頓，凈化市場環(huán)境
1.積極營造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。目前擔保市場誠信缺失，擔保公司為了爭攬業(yè)務，不惜違背監(jiān)管規(guī)定，變相降低費率、提高手續(xù)費，有意隱瞞風險。同時，擔保公司更愿意向客戶推薦高提成比例的產品。
2.明確監(jiān)管主體，加強行業(yè)監(jiān)管。擔保行業(yè)作為一種特殊行業(yè)，相關部門要根據國家政策，以及本地實際情況制定擔保行業(yè)整體規(guī)劃、管理辦法、運行機制等相關的配套性政策、措施、辦法等規(guī)范性文件。同時，要建立和完善擔保行業(yè)的監(jiān)管體系，明確擔保公司的主要監(jiān)管部門。
（二）完善法律法規(guī)，嚴防各類風險
1.對融資擔保公司從業(yè)人員素質提出具體標準。建立健全各項制度，如行業(yè)準入制度，相關人員培訓制度等，增強擔保從業(yè)人員的專業(yè)知識等各方面的素質以及防范風險的意識。
2.立法限制融資擔保公司對高風險行業(yè)進行融資擔保。擔保公司應嚴格按照金融業(yè)“流動性、安全性、效益性”的原則，進行自律。擔保公司從事的是高風險行業(yè)，而群眾目前對擔保公司不信任，所以擔保公司除了不能從事監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的活動之外，還應主動規(guī)避一些風險過高的項目擔保。
3.規(guī)范制定監(jiān)管標準。各監(jiān)管部門要根據法定標準加強對擔保機構的專業(yè)知識指導，檢查各項制度的制定及落實情況，確保各項管理制度落到實處。
（三）建立違規(guī)融資的檢測機制
1.建立檢測模型。一是針對“貸款置換”“墊資注冊”“變相吸存”“變相放貸”等可能違規(guī)放貸的形式，建立一種違規(guī)融資集。二是依照一個月（或一個星期）為時間窗口，建立針對違規(guī)融資的審查機制。三是對一個公司的整體業(yè)務進行判定，也即是對涉及到的子業(yè)務是否違規(guī)的結果進行融合。四是對公司的整體業(yè)務進行與子業(yè)務進行分別評價等。
2.措施。可以根據對公司業(yè)務是否違規(guī)的評價，采取不同的措施進行管理或者整改。
（四）加強風險提示，防止風險轉移
1.建立風險等級評估模型。一是建立擔保公司的風險指標集合；二是對風險指標集造成的影響結果，進行等級劃分；三是對公司總體風險的脆弱性進行評估；四是風險指標集的表示；五是風險造成影響結果，對其等級劃分：六是對擔保公司的整體風險進行融合：七是對總體風險的脆弱性評估。
第7篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
一、“中擔事件”簡介
2012年春節(jié)前夕，隨著銀行貸款的陸續(xù)到期，債權企業(yè)發(fā)現中擔公司無法正常歸還自己的“借款”，因此連鎖導致企業(yè)無法足額歸還銀行貸款。隨后事件不斷升級，截止到2月份，中擔公司在保余額約為24億元人民幣，資金缺口為13億。由此引發(fā)了一場區(qū)域性的信用危機、信任危機。這就是“中擔事件”。
中擔日常業(yè)務中存在的巨大個人經濟利益和機構利益是一步步將中擔拖下水的驅動力。根據2010年中擔高管及業(yè)務經理的收入明細，43名副經理以上級別的員工共收入2377.88萬元。不禁思考，這筆數額龐大的收入是怎么來的？依據是什么？事實上，業(yè)務經理每簽立一份“直接借款”或者“理財產品”合同都有提成，年終會根據業(yè)務量計算獎金。由于這部分提成非常高，所以促使業(yè)務經理不顧合規(guī)性的要求，盲目游說合作企業(yè)。另外，因為中擔經手的資金非常多，而中間又有時間差，通過直接貸款、多收保證金等方法能變相融資，然后再進行放貸或投資的方法，機構能獲得一筆可觀的收入。但獲利的前提是經濟上行，一旦經濟下行，問題就暴露出來了。
二、我國擔保機構發(fā)展過程中的問題
（一）擔保機構內部控制薄弱
擔保公司在中小企業(yè)貸款別受到親睞，按照內部控制的環(huán)節(jié)，風險來自于三方面，內部控制失敗的結果是擔保公司的代償額與代償率對應比例上升。
客戶選擇，通常是銀行向擔保機構推薦公司項目，一旦銀行，企業(yè)和擔保機構達成協議，銀行即可擺脫中小企業(yè)償債能力不利變動的影響。這樣的情況使得銀行有盲目推薦項目的傾向，擔保機構承擔100%違約風險的現實情況要求在客戶選擇上非常慎重。
業(yè)務流程不規(guī)范，在“中擔事件”中，問題主要出現在合規(guī)性方面。2012年3月中國人民銀行下發(fā)銀行業(yè)“七不準、四公開”文件雖不針對擔保機構，但卻一針見血地指出了“中擔事件”的風險暴露點：一是捆綁銷售；二是借貸掛鉤。中擔公司要求企業(yè)購買理財產品的行為是捆綁銷售，無形中增加客戶的融資成本，不利于企業(yè)按日常經營需求安排營運資金。另外，中擔公司以為其擔保為資本要求對方公司直接借款，截留資金屬于借貸掛鉤。
保后管理不到位，償債能力變化和擔保公司的客戶群體有很大的關聯。在正常情況下，宏觀經濟形勢不會發(fā)生驟變，只會有局部小事件的發(fā)生。由于中小企業(yè)的發(fā)展階段關系，行業(yè)內部的小事件往往也能對公司經營形成致命打擊。可見，定期對被擔保公司做償債能力分析有助于規(guī)避保后監(jiān)管風險。
（二）“銀企擔”三方信息不對稱
2008年銀監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示：小企業(yè)的不良貸款率達22%，同貸款平均水平高出十四個百分點。差距的根本原因在于中小企業(yè)的硬資產少，規(guī)模小，抗壓能力差。企業(yè)與銀行，由于信息不對稱，企業(yè)對自身的了解會更充分，為了獲取貸款會偽造財務數據，使償債能力指標和盈利指標達到銀行要求。銀行基于信息不對稱，會按照中小企業(yè)的平均水平作出貸款條件，這又使中小企業(yè)中的優(yōu)秀企業(yè)放棄貸款意向，最終導致選擇銀行貸款的企業(yè)不是優(yōu)秀的企業(yè)，這在無形中增加了違約風險。
（三）政府行政監(jiān)管不足所帶來的風險
在民營擔保機構這個領域，既沒有相應的業(yè)務法，也沒有監(jiān)管法。這使得對擔保機構從法律地位的界定，服務對象的選取，運作機制和從業(yè)人員管理方面概念模糊。其二、監(jiān)管主體缺失。擔保機構現階段被列為非金融機構的金融服務業(yè)。由于擔保機構在法律地位上界定不明晰，我國金融領域的監(jiān)管主體“一行三會”（中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會）對民營擔保機構都沒有監(jiān)管責任。工商管理部門也只能在該類機構注冊登記時依照《公司法》要求審批設立程序。至于擔保機構的業(yè)務準入管理，高級管理人員任職資格審查沒有嚴格要求。
另外，我國擔保機構仍處于成長期，自身在經營管理，風險控制，員工準則方面都還在摸索期，加上我國民營擔保機構管理層多為親屬關系，權利劃分極為不合理，主管隨意性大。若沒有條條框框的約束，潛在危險因素會逐漸積累，成為地區(qū)金融穩(wěn)定的障礙。
三、擔保機構監(jiān)管中存在的問題
從整體講，我國于民營擔保機構的監(jiān)管尚無模式而言，更確切地說是處于從無到有，從失敗中汲取教訓，從成功之處推廣經驗的階段。目前的監(jiān)管是純粹的行政監(jiān)管，是政府的監(jiān)管。按照政府依法行政的要求，以下是關于擔保機構監(jiān)管制度的總結：
截止到現在，主要有三個通知規(guī)范擔保機構的行為：《財政部關于印發(fā)中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法的通知》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》和《融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯席會議關于融資性擔保機構客戶擔保保證金管理的通知》。
（一）監(jiān)管效率不高，沒有全流程監(jiān)管方案
上述出臺文件中多以需要建立科學的風險控制機制，風險分散機制措辭，但對于什么是科學的機制沒有定量的研究，這不符合切實可行的要求。另外，規(guī)范中多處提及的“相關文件”指代不明，標準無從查起。
在“中擔事件”發(fā)生后，由于沒有相應的應急保障體系，北京市金融工作局尚未對中擔事件作出最終的處理結果。企業(yè)、銀行與擔保公司三方意見爭執(zhí)不下。
（二）監(jiān)管主體信息不對稱，尚未建成信息流動平臺
在我國的監(jiān)管制度下，信息流通不暢，失真。主要表現有：一是擔保機構的放大倍數不透明，報表資料不真實；二是各銀行間沒有信息交流，一家銀行只能知道帶機構在本系統(tǒng)內部的擔保數額，因此很難查實某一擔保機構的全額擔保數額。這樣的結果是金融擔保機構可以與多家商業(yè)銀行發(fā)生擔保業(yè)務，構成風險的乘數效應。三是企業(yè)風險撥備嚴重不足。依據財政部文件規(guī)定，“擔保機構應當按照當年擔保費的50%提取未到期的責任準備金，按照不超過當年未擔保責任余額的1%的比例及稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付”；“擔保機構設立后應當按照注冊資本金的10%提取風險準備金并存入相應銀行專戶”。由于沒有實時信息平臺對專戶進行額度不足進行警告，規(guī)章制度形同虛設。
四、完善監(jiān)管制度的對策
（一）宏觀層次將政府監(jiān)管提高到法律地位
在第二部分中現存監(jiān)管制度的規(guī)章制度出自近10年不同會議發(fā)出的各種通知。不同通知內條款有潛在沖突的可能性。應對此進行整理，頒布法律，達到在業(yè)務操作上有步驟可參照、在風險控制上有指標可度量的程度。“中擔事件”證明，太過于寬泛的字眼不能抵擋風險，只有當每一步驟都如同保證金賬戶要求一般細致具體時，才能做到真正的有法可依。
（二）中觀層次大力發(fā)展行業(yè)自律性監(jiān)管
擔保業(yè)行業(yè)協會是介于企業(yè)和政府之間的紐帶，是業(yè)內的成員自愿組成的。它比各個擔保機構更能夠了解行業(yè)的現狀，因此也更能發(fā)現潛在問題。它能給擔保機構提供咨詢服務，與之充分進行交流，促進各擔保機構成員自律。在我國，行業(yè)協會更大意義上說是政府監(jiān)管的一雙手，它的作用大小受制于政府影響。政府的干預使得自律組織的作用大大削弱。應逐步還行業(yè)自律組織的民間性和自主性。
（三）微觀層面完善擔保機構內部監(jiān)管
培養(yǎng)企業(yè)文化在監(jiān)管發(fā)面屬于微觀基礎，同時也是發(fā)揮市場約束的重要因素。擔保是一個專業(yè)性和復雜性很大的行業(yè)，培養(yǎng)企業(yè)文化首先要培養(yǎng)專業(yè)文化，這樣才能對擔保對象進行科學分析，對市場進行合理預測，對風險進行有效規(guī)避。因此擔保機構應該招募專業(yè)素養(yǎng)高的人才，并對其定期培訓，適應市場變化的新要求。其次，培養(yǎng)企業(yè)的道德文化。擔保機構要幫助員工樹立積極的職業(yè)道德觀念。擔保業(yè)是與資金打交道的行業(yè)，從業(yè)人員需經得起利用誘惑才能不違規(guī)操作。
（四）建立政府、銀行、擔保公司、企業(yè)信息交流平臺
1、政府在信息平臺中的職能
政府在此平臺上的作用是：公布擔保行業(yè)的監(jiān)管報告、揭示擔保市場近期風險，引導擔保機構合理避險、匯總前期各銀行數據從放大倍數等不同指標方面對與銀行新增業(yè)務進行建議性和不建議性提示、接受舉報。
2、銀行在信息平臺中的職能
銀行在信息平臺上的作用是：將各企業(yè)保證金賬戶變動情況及時反饋企業(yè)和擔保機構、對擔保機構保證金賬戶總額的動態(tài)跟蹤，一旦低于法律要求線，實時報警、公告各擔保機構在本銀行的業(yè)務操作合規(guī)情況及獲取政府在新增業(yè)務方面的建議。
3、擔保機構在信息平臺中的職能
擔保機構在信息平臺上的作用是披露機構基本信息、向政府提交營運報告及與銀行磋商合作條件。
第8篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
【關鍵詞】中小企業(yè)；政府采購；擔保融資
改革開放30年來，我國中小企業(yè)發(fā)展十分迅速，成為我國經濟社會發(fā)展的重要力量，也深度體現了國家經濟的綜合實力。2010年兩會期間，江蘇省人大代表提出了第5433號關于扶持中小企業(yè)參與政府采購的人大建議。2010年6月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會四部門《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》，要求進一步改進和完善中小企業(yè)金融服務，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)融資困難，支持和促進中小企業(yè)發(fā)展。財政部印發(fā)《2011年政府采購工作要點》，要求開展政府采購信用擔保試點工作。由此，政府采購促進中小企業(yè)融資，已成為我國政府采購事業(yè)發(fā)展重要內容。如何結合中小企業(yè)特點發(fā)展中小企業(yè)政府采購信用擔保融資具有重要研究和現實意義。
一、中小企業(yè)政府采購信用擔保必要性及意義
政府采購信用擔保融資，是指以政府采購作為平臺幫助中小企業(yè)融資，政府采購中標、成交的中小企業(yè)供應商，以中標、成交通知書和政府采購合同作為抵押憑據直接向銀行貸款，或通過擔保公司擔保后向銀行貸款，解決政府采購中標、成交的中小企業(yè)在履行合同過程中的資金困難。政府采購信用融資是財政部門充分發(fā)揮政府采購政策功能，利用政府采購信用為中小企業(yè)開辟的融資新渠道。銀行根據企業(yè)近年來獲得的政府采購合同額，及企業(yè)財務狀況、經營狀況等，確定企業(yè)的年度授信額度。中小企業(yè)中標后憑政府采購合同即可向銀行申請貸款，無需任何抵押，財政部門在企業(yè)履約后，將資金直接支付到企業(yè)在貸款銀行設立的專戶，用于歸還貸款。這種信用擔保方式作為促進中小企業(yè)發(fā)展的重要融資渠道，存在著很大的必要性與優(yōu)越性。
（一）政府采購支持中小企業(yè)融資必要性
通過政府采購支持中小企業(yè)融資工作，有利于發(fā)揮政府采購的政策功能，實現財政“四兩撥千金”引導作用，強化服務性政府理念；有利于解決中標中小企業(yè)融資難的問題，及時履行政府采購合同，促進中小企業(yè)的發(fā)展；有利于實現政府采購科學化和精細化管理，從而達到中標企業(yè)、銀行、政府多方共贏的局面。
1.這是進一步發(fā)揮政府采購政策功能的需要。擔保業(yè)務介入政府采購領域，為供應商提供履約和融資擔保，促進中標的中小企業(yè)順利履行政府采購合同。既能為參與政府采購活動的有關企業(yè)特別是一些中小企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)解決貸款融資難的問題，又能借此增強地方企業(yè)的競爭力，從而促進政府采購政策功能的有效發(fā)揮。
2.這是解決中小企業(yè)融資困難的需要。中小企業(yè)融資難，主要是缺乏抵押物和有效擔保。通過政府采購支持中小企業(yè)融資，可充分利用政府采購合同支付的良好信譽，促進中標的中小企業(yè)與銀行對接，搭建中小企業(yè)融資服務新平臺。參加政府采購的中小企業(yè)中標后，必須及時完成政府采購合同的義務，但是由于政府采購合同一般沒有預付款，企業(yè)需要先期墊付資金進貨，驗收合格后才能收到貨款，期間往往容易造成流動資金短缺。通過這一平臺，中標的中小企業(yè)可以憑中標通知書和政府采購合同作為信用抵押憑據直接向銀行貸款，在一定程度上解決中小企業(yè)融資難題，緩解資金壓力。
3.還是提高銀行業(yè)務效益的需要。世界金融危機給金融業(yè)造成重大沖擊，信用缺失造成一系列的不良貸款，為銀行的融資業(yè)務帶來危機。銀行要拓展新的融資業(yè)務，政府采購合同支付的良好信譽為其提供了切入點，有利于創(chuàng)造新的融資產品，拓展融資業(yè)務途徑。政府采購項目有預算作基礎，國庫集中支付為保障，不存在拖欠資金的風險，是良好的融資產品。銀行可以通過融資獲取收益，同時通過對企業(yè)進行融資，能為企業(yè)提供多種銀行服務，擴大業(yè)務范圍，取得良好的效益。
（二）政府采購支持中小企業(yè)融資優(yōu)越性
政府扶持中小企業(yè)融資主要手段有財政補貼、政府采購、稅收優(yōu)惠、信用擔保、風險投資、金融服務等，對比分析各種手段，可見政府采購信用擔保融資方法的優(yōu)越性。財政補貼是國家給予中小企業(yè)的直接資金支持，有直接性、權威性、實效性的特點。但是由于制度因素的缺失，造成了中小企業(yè)對國家財政的過分依賴，市場的調節(jié)作用降低，中小企業(yè)的功能發(fā)揮也在一定程度上受到了抑制；政府采購政策實質上屬于保護型的扶持政策。然而這種通過政府采購，擴大中小企業(yè)的市場份額，從而達到擴大生產、促進發(fā)展的方式往往由于信息不透明，招標程序不夠規(guī)范，評審制度及監(jiān)督管理體制缺陷等造成中小企業(yè)發(fā)展達不到預期；稅收優(yōu)惠是各國支持和保護中小企業(yè)發(fā)展、增強中小企業(yè)融資能力的通行做法。但由于我國各企業(yè)的界定模糊，不能更好的運用差別稅率對中小企業(yè)進行稅負合理化調節(jié)，資本市場直接融資規(guī)模有限、門檻高無法代替信用擔保特別是政府采購信用擔保方式對中小企業(yè)融資的促進作用。
二、中小企業(yè)政府采購信用擔保融資現狀及問題
（一）中小企業(yè)政府采購信用擔保融資現狀
第一，立法現狀。目前，我國尚未形成一套完整的中小企業(yè)政府采購信用擔保融資服務政策法規(guī)體系，特別是對中小企業(yè)的資質評審、各行業(yè)的標準、參與政府采購的規(guī)范。《關于做好中小企業(yè)政府采購信用擔保融資工作的通知》（蘇財購[2010]15號）是國內唯一一份以正式政府文件明確提出以政府采購作為平臺幫助中小企業(yè)融資的具體規(guī)則。政府采購領域的法律法規(guī)不夠完善，而現行的擔保行業(yè)規(guī)范基本上是國家各部委出臺的部門規(guī)章和地方政府根據國家有關經濟政策自行制定的地方性法規(guī)，這些部門規(guī)章立法層次都比較低，約束力不強，難以對擔保行業(yè)整體所涉及的社會關系進行全面的監(jiān)管。對于專業(yè)性融資擔保機構的運作活動沒有作出明確的規(guī)定，立法層次相對較低，效力有限，屬于指導性文件，缺乏法律、法規(guī)的剛性，使得政府采購信用擔保融資實際執(zhí)行中的效力和作用受到影響。
第二，通過實例對政府采購對中小企業(yè)融資擔保業(yè)務實施現狀分析。各地政府采購對中小企業(yè)融資的支持方法各異。如山西省政府采購部門在此項工作中會向銀行推薦供應商，通常是長期在政府采購中履約能力良好、運營比較正常的企業(yè)。江蘇省提出以政府采購作為平臺幫助中小企業(yè)融資，政府采購中標、成交的中小企業(yè)供應商，以中標、成交通知書和政府采購合同作為抵押憑據直接向銀行貸款，或通過擔保公司擔保后向銀行貸款，解決政府采購中標、成交的中小企業(yè)在履行合同過程中的資金困難。建行蘇州分行和蘇州農業(yè)擔保有限公司研發(fā)了“采購通”融資產品，擔保機構將銀行風險“外包”，增加了企業(yè)的融資機會。湖南省推行政府采購支持中小企業(yè)融資工作進一步深化政府采購政策功能。
目前開發(fā)政府采購領域金融產品的銀行基本都屬于股份制商業(yè)銀行，主要有光大銀行、上海浦東開發(fā)銀行、中國民生銀行、招商銀行等，幾乎沒有國有銀行。政府采購融資模式如下：第一，擔保公司介入的政府采購融資；第二，信用擔保+其他擔保。第三，中信銀行的不確定模式。
（二）中小企業(yè)政府采購信用擔保存在問題
目前政府采購信用融資擔保業(yè)務仍然處在探索、起步和試行階段，在效益評價、監(jiān)督審計和組織管理等各個方面，都有待于進一步完善。
1.效益評價問題主要是缺乏政府采購供應商庫和評級機制。電子采購體系不完善，無法及時進行采購信息公布、采購文件制作、中標和成交通知及合同的簽訂等。各項環(huán)節(jié)中政府采購供應商、銀行及政府三方面的信息溝通不及時，導致政府相關部門、金融和擔保機構不能科學的劃分中標企業(yè)的信用等級，對信用等級較高的中小企業(yè)得到政府相關部門、金融和擔保機構更多的融資、擔保及政府采購等方面支持。
2.監(jiān)督審計方面問題主要體現在風險控制上。法律規(guī)定政府部門不能給企業(yè)做擔保，因此，在實際的政府采購貸款中，大部分地方政府不對銀行作擔保，也不承擔任何連帶責任，若是只憑政府采購合同和中標通知書即可向銀行貸款，一旦貸款企業(yè)出現問題而不能按時歸還銀行貸款，而且又缺乏相應的擔保，在失去第一還款來源后，銀行的貸款缺乏第二還款來源保障。從這個角度上來說，政府采購貸款并不是那么保險的，而是存在較大的信用風險。在地方政府采購中，存在很多政府采購流程不規(guī)范、不透明、不合理的現象。把一些不誠信、資質不佳、實力不強的一些不合格企業(yè)引進來，而銀行由于信息不對稱放貸給這些企業(yè)，其信貸資金必然面臨較大的風險性。此外，部分資金存在被挪用的風險。
3.組織管理方面問題主要出現在政府采購部門及金融機構對業(yè)務的重視程度不夠。政府采購機構內部未成立專責部門，宣傳推介中小企業(yè)政府采購信用擔保融資工作。部分試點地區(qū)未將中小企業(yè)政府采購信用擔保融資列入政府采購業(yè)務流程。大部分金融機構未設立政府采購信用擔保融資部門，專門負責中小企業(yè)政府采購信用擔保融資專門的業(yè)務機構。對申請政府采購信用擔保融資項目的企業(yè)條件審核不及時。金融機構對符合條件的中標、成交企業(yè)不能及時提供貸款，貸款規(guī)模有待提高。試行免擔保貸款的條件高，給與政府采購中標供應商基準利率的優(yōu)惠貸款門檻過高，大部分中小企業(yè)難以享受。
綜上所述，完善中小企業(yè)政府采購信用擔保融資方式是十分必要的，而其對策和建議如下：首先要健全全國統(tǒng)一的法律法規(guī)。我國應積極構建起促進中小企業(yè)融資的法律體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。其次，要完善監(jiān)管機制。在政府采購的中小企業(yè)融資活動中，需要有專門的組織協調機制。在政府采購機構內部成立專責部門，負責宣傳推介中小企業(yè)政府采購信用擔保融資工作。建立一套企業(yè)誠信等級評定系統(tǒng)，把誠信企業(yè)和不誠信企業(yè)分別劃分不同的等級，并作為中小企業(yè)貸款的依據。考察的標準主要應是企業(yè)以往的信用記錄、履約能力和目前的經營能力。再次要完善業(yè)務操作流程。采取綜合授信與單筆用款申請相結合的運行模式。針對政府采購供應商用款時效性強的特點，采用先授信、后用款的模式。最后為了防范衍生性信貸風險，還有必要在資金保障上進行專項保險。
參考文獻
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第9篇：融資擔保公司擔保業(yè)務流程范文
關鍵詞：中小企業(yè) 融資困境 產品創(chuàng)新 中小銀行
當今中小企業(yè)發(fā)展受到社會的普遍關注，數量龐大的中小企業(yè)是我國國民經濟發(fā)展不可忽視的力量。融資渠道過窄是核心問題，依賴銀行貸款是中小企業(yè)進行間接融資的主要方式，中小企業(yè)融資困難已經成為制約其發(fā)展的瓶頸之一。從目前的情況來看，銀行的作用并沒有完全發(fā)揮出來，銀行作為資金主要供給方，在中小銀行在對融資上的巨大的優(yōu)勢沒有發(fā)揮，在中小企業(yè)融資問題上是占有著重要的意義和作用的，因為中小企業(yè)的資信以及自身素質等問題，隨著我國經濟體制改革的不斷深入，中小銀行提供的融資結構與中小企業(yè)的實際需求不匹配。政府、企業(yè)和研究學者所共同關注的課題，就是如何解決中小企業(yè)融資難問題。
1 中小銀行提供融資面臨的障礙
1.1 中小企業(yè)資信問題導致的逆向選擇 對于中小銀行來說，中小銀行不會選擇花費大量成本去了解企業(yè)信息，當信息成本很大以至于遠遠超過風險成本時，這樣中小企業(yè)得到融資的概率會大大降低；反之，為使得中小企業(yè)獲取融資的機會比較大些，可以選擇風險成本比較高，銀行就會選擇花費信息成本。
1.2 信息不對稱導致的道德風險 采取或者減少向中小企業(yè)貸款，甚至提高貸款的門檻，銀行如果不愿支付較高的信息成本，就往往在面臨道德風險的情形下，導致中小企業(yè)融資困難。
1.3 銀行內部信貸控制中存在的道德風險 第一，不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層，高素質人員利用電腦作案，工作人員利用制度漏洞。第二，各大銀行均建立起了信貸內部責任和制約機制后，相應的激勵機制卻沒有跟上，包括審貸分離制、第一責任人制、分級審批制等，信貸員產生了“搭便車”、“偷懶”的現象，信貸員的個人報酬沒有與績效掛鉤從而未對其形成激勵，對企業(yè)不進行有效監(jiān)督，使銀企間信息不對稱問題愈加嚴重。第三，信貸員與借款者相勾結，可以憑借手中審批貸款的權利獲取大量的灰色收入。
1.4 銀企信貸關系中的道德風險 在貸款合同簽訂后，可能會改變貸款的用途，在信息不對稱市場上，愿意支付較高利率的企業(yè)，將之用于高風險的項目，一旦投資失敗，可能不會按期還款，而投資成功，將會增加高利潤由企業(yè)所有，從而增加了銀行的信貸風險。
2 中小銀行選擇定位的探索
2.1 國有銀行進入我國中小企業(yè)融資市場的經驗
2.1.1 設立專門部門。國有商業(yè)銀行相繼設立了負責中小企業(yè)金融業(yè)務的專門部門，在體制上進行了重新的構造。
2.1.2 創(chuàng)新信貸產品。商業(yè)銀行根據中小企業(yè)的特點設計信貸產品，積極開展金融業(yè)務創(chuàng)新，與中小企業(yè)相適應的貸款標準和信貸準入規(guī)則，設定銀行貸款標準和業(yè)務流程，為滿足中小企業(yè)“急、頻、少”的貸款需求，主要要符合中小企業(yè)貸款急、頻、小、險的貸款特點。特別針對那些有市場發(fā)展?jié)摿ΓS富金融產品品種，努力支持中小企業(yè)發(fā)展，有高新技術的科技型和服務型的優(yōu)強中小企業(yè)。
2.1.3 發(fā)展中間業(yè)務。近年來，國有商業(yè)銀行已有十多個類別，200多個品種，在開拓發(fā)展中間業(yè)務上傾注了很大精力。國有商業(yè)銀行憑借其眾多的機構網點和完善的業(yè)務功能，進一步發(fā)揮虛擬銀行的優(yōu)勢，可以辦理商業(yè)銀行法規(guī)定的所有的中間業(yè)務。著手建立專門針對中小企業(yè)的網上銀行和智能電話銀行，從單項業(yè)務拓展轉向綜合業(yè)務系統(tǒng)運作，提供24小時的咨詢、交易和理財服務，力爭通過全方位的服務來與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定合作關系。
2.2 外資銀行進入我國中小企業(yè)融資市場的經驗借鑒
2.2.1 經營遵循國際慣例。外資銀行可以自主地選擇貸款對象，不受我國行政干預的影響，基本上不受本國政府干預，以盈利最大化為經營的最終目標，將資產投向有效益、還款能力強的企業(yè)。而我國商業(yè)銀行在相當長的時間內仍然無法擺脫行政干預。
2.2.2 豐富對公信貸經營模式。外資銀行通過入股、結盟和提供VIP服務等方式在經營模式上在我國主推三種中小企業(yè)信貸經營模式：一是創(chuàng)新服務品牌；二是供應鏈融資模式；三是從零售業(yè)務向對公信貸業(yè)務滲透。通過辦理日常零售業(yè)務來篩選和發(fā)掘優(yōu)質中小企業(yè)客戶，獲取中小企業(yè)主的資料并了解其需求。
2.2.3 中小企業(yè)為重要目標客戶。外資銀行一致看好的是我國中小企業(yè)融資未來的廣闊市場，外資金融機構的戰(zhàn)略是注重長遠，而不在乎一時的得失。很多外資銀行改變了傳統(tǒng)的思想觀念，把中小企業(yè)作為重要目標客戶來看。
3 中小銀行的產品創(chuàng)新之道
由于我國銀行體制的改革不夠徹底，因此發(fā)展中小銀行在中小企業(yè)融資上的創(chuàng)新之道，一方面是具有重大理論和實踐、現實意義的事情，因為它可以贏得市場；另一方面，給予中小企業(yè)發(fā)展足夠的資金支持，可以拓展中小企業(yè)的融資渠道，特別是供應鏈金融和擔保業(yè)合作。
3.1 供應鏈金融 “供應鏈金融”指銀行從整個產業(yè)鏈角度來看，變把握單個企業(yè)不可控風險為供應鏈企業(yè)整體的可控風險，開展綜合授信，把供應鏈上的相關企業(yè)作為一個整體，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的一種融資模式，將資金有效注入到供應鏈上的相關企業(yè)。
供應鏈金融服務是銀行專門針對產業(yè)供應鏈設計的，其將產業(yè)上下游的相關企業(yè)作為一個整體來提供融資服務，它是基于供應鏈核心企業(yè)的金融服務解決方案。這樣一來，供應鏈上相關的中小企業(yè)提升整個供應鏈甚至整個產業(yè)的競爭力，得到融資支持，快速成長，解決供應鏈上資金分配不平衡問題。
傳統(tǒng)銀行信貸中銀行，供應鏈融資是銀行在信貸市場上通過尋找多個利益相關者，只針對單一企業(yè)進行信用評估并據此作出授信決策融資模式，建立起一種特殊的機制，來共同分擔中小企業(yè)貸款中的風險，轉變?yōu)閷φ麄€供應鏈及其與核心大企業(yè)之間交易的風險評估，使銀行從專注于對中小企業(yè)本身信用風險的評估得以改善，處于供應鏈上下游的中小企業(yè)在該模式中，可以取得在其他方式下難以取得的銀行融資。
3.2 擔保業(yè)合作 對于銀行而言，由于銀行除了擔心中小企業(yè)因為還款能力的不足帶來的高風險之外，向中小企業(yè)貸款比向大企業(yè)貸款更具有風險，在發(fā)放小額貸款上銀行支出的費用幾乎與發(fā)放大額貸款一樣，對中小企業(yè)提供融資沒有很大的吸引力，對于具有“經濟人”特點的銀行而言只能獲取少量盈利。
然而一方面，由于中小企業(yè)單位資金交易成本、審核成本較高，資金需求量相對較小，主要是相比于大企業(yè)融資而言；另一方面，銀行為了減少風險，貸款通常要求有抵押，我國還缺乏完善的個人和企業(yè)信用體系，銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款持非常謹慎的態(tài)度，中小企業(yè)大多缺乏合適的抵押品。
目前，積極探求銀行和擔保業(yè)的良性互動，是緩解融資難的重要途徑，中小企業(yè)貸款難已成為制約我國地方經濟發(fā)展的重要瓶頸。如果沒有擔保機構，當需要資金的企業(yè)的信用水平較低時，只能形成一種潛在的交易，它的需求和希望貸出資金的銀行的供給就無法達成借貸交易。而擔保機構的出現，其業(yè)務可以做到非常精細，可使這種潛在的交易轉化為現實的交易，可以采取對被擔保人進行量身定制的反擔保措施，能夠對特定行業(yè)、地區(qū)、特定企業(yè)的風險有更深刻的把握，這幾年擔保業(yè)的發(fā)展為社會進步發(fā)揮了積極作用，它能緩解中小企業(yè)、民營企業(yè)、高新技術企業(yè)、勞動密集型企業(yè)融資難的問題。
中小企業(yè)批量營銷方案，提高銀行的議價能力和綜合收益比率，以控制整個客戶群的有效授信和壞賬率為最終目的，打破了傳統(tǒng)授信“點對點”運作模式，為銀行的后續(xù)發(fā)展儲備客戶資源。銀行和擔保公司需要配置專門的人員、設備、營業(yè)場所，擔保公司擔保貸款是為中小企業(yè)特別量身訂制的一種貸款。為實現多贏的結局，必須在銀行、擔保公司、中小企業(yè)之間建立溝通平臺和信息渠道。
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