商業(yè)模式發(fā)展史精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
可持續(xù)發(fā)展這一概念最初約在1980年由西方發(fā)達國家的學者針對經濟不斷增長而帶來的環(huán)境污染、生態(tài)環(huán)境的破壞和嚴重的人口問題而提出的。事實上,企業(yè)社會責任的內涵與可持續(xù)發(fā)展的原則是緊密聯(lián)系在一起的。可持續(xù)發(fā)展的觀點認為,企業(yè)、社會和環(huán)境是和諧共存的,企業(yè)活動是在特定環(huán)境和社會中進行的。企業(yè)在做決策時不僅應基于財務/經濟方面的因素,還應考慮企業(yè)活動對社會、環(huán)境以及其他方面所產生的影響。
銀行作為特殊的公眾企業(yè),既依賴于股東資本投入,也得益于客戶、員工和其他利益相關者以不同資源為銀行所付出的努力,銀行的行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔更多社會責任,即主動把對經濟、社會和環(huán)境和諧統(tǒng)一的追求納入自身發(fā)展目標,真誠推動與各利益相關者的互動。銀行不僅為社會和公眾提供金融工具和金融服務,為客戶和社區(qū)傳遞和增加價值,更由于其在配置與調控資源上的獨特作用,成為現(xiàn)代經濟的核心和樞紐,從而對其社會責任提出更高的要求。
商業(yè)銀行的行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔更多社會責任。如貫徹國家財政金融政策,主動引導信貸投向,確保金融市場穩(wěn)定,有效防范化解風險;主動履行社會責任,真誠推動與各利益相關者的互動,把經濟、社會和環(huán)境的和諧發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略目標,在提供金融服務和產品中實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。
社會責任理念植入商業(yè)模式的內在邏輯
商業(yè)模式創(chuàng)新。商業(yè)模式從本質上講是企業(yè)的價值創(chuàng)造邏輯。一個商業(yè)模式是對一個組織如何行使其功能的描述,是對其主要活動的提綱挈領的概括。它定義了公司的客戶、產品和服務。它還提供了有關公司如何組織以及創(chuàng)收和盈利的信息。商業(yè)模式與(公司)戰(zhàn)略一起,主導了公司的主要決策。商業(yè)模式還描述了公司的產品、服務、客戶市場以及業(yè)務流程。
商業(yè)模式的創(chuàng)新貫穿于企業(yè)經營整個過程中,貫穿于企業(yè)資源開發(fā)、研發(fā)模式、制造方式、營銷體系、流通體系等各個環(huán)節(jié)。每個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新都可能變成一種新的成功的商業(yè)模式。因此,成功的商業(yè)模式不一定是技術上的創(chuàng)新,而可能是對某一環(huán)節(jié)的改造,或是對原有模式的重組、創(chuàng)新,甚至是對整個游戲規(guī)則的顛覆。在所有的創(chuàng)新中,商業(yè)模式創(chuàng)新屬于企業(yè)最本源的創(chuàng)新。離開商業(yè)模式創(chuàng)新,其他的管理創(chuàng)新、技術創(chuàng)新都失去了可持續(xù)發(fā)展的可能和盈利的基礎。現(xiàn)代管理學之父彼得・德魯克說過:“當今企業(yè)之間的競爭,不是產品之間的競爭,而是商業(yè)模式之間的競爭。”
當前,我國企業(yè)白熱化的競爭,已經從資源的競爭、效率的競爭、品牌的競爭發(fā)展到商業(yè)模式的競爭。中國的經濟環(huán)境逐漸從紊亂過渡到規(guī)范,許多企業(yè)商業(yè)模式的發(fā)展也相應從自發(fā)到自覺、從模糊到清晰。在戰(zhàn)略和執(zhí)行之間,商業(yè)模式作為企業(yè)經營的方法論,是企業(yè)參與社會競爭的立足點,決定企業(yè)的競爭能力和競爭潛力,決定企業(yè)發(fā)展的未來。為了實現(xiàn)客戶價值最大化,商業(yè)模式把能使企業(yè)運行的內外要素創(chuàng)新性地整合起來,形成高效率的具有獨特核心競爭力的運行系統(tǒng),并通過提品和服務, 達成持續(xù)贏利的目標。
當前,我國商業(yè)銀行也面臨著利率市場化、產品服務同質化、風險管理體系不清晰等重大挑戰(zhàn),如何對商業(yè)模式進行調整和創(chuàng)新,適應當前經濟金融發(fā)展趨勢,是商業(yè)銀行需解決的重大發(fā)展戰(zhàn)略問題。
銀行社會責任的實踐方式。在銀行社會責任的實踐方式上,按照銀行履行社會責任是否與銀行自身業(yè)務相結合,可以分為兩種模式:一是與自身業(yè)務并不相關,銀行只是單純地拿出一部分利潤轉移支付給利益相關者,典型的方式為納稅和慈善捐贈;另一種是將社會責任與自身業(yè)務結合起來,奉行戰(zhàn)略連接的策略,在銀行的業(yè)務拓展和具體經營環(huán)節(jié)中體現(xiàn)社會責任。本文所說的將銀行社會責任融入商業(yè)模式便大致是第二種實踐方式。而且,更進一步地,由于商業(yè)模式是企業(yè)內在的經營邏輯,將社會責任嵌入商業(yè)模式便不再是零散的業(yè)務結合活動,而是從企業(yè)生存方式上來體現(xiàn)社會責任。只有如此,企業(yè)社會責任才能行之久遠,企業(yè)社會責任才能與企業(yè)經營行為有機結合在一起。
近些年來,上市銀行圍繞如何踐行銀行社會責任進行了積極探索,提出了一些很有創(chuàng)意的見解,其中興業(yè)銀行提出的“寓義于利”集中體現(xiàn)了將社會責任融入商業(yè)模式的思路。它要求銀行遵循市場準則,把企業(yè)社會責任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念和價值導向,通過提供卓越的金融產品和服務來發(fā)揮影響力,支持社會、經濟、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。同時,通過這樣一種以社會責任為指引的經營管理活動,銀行得以開辟出屬于自己的“藍海”,進一步增強核心競爭力,并最終實現(xiàn)長期、可持續(xù)發(fā)展。
可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式創(chuàng)新
商業(yè)模式創(chuàng)新貫穿于銀行經營的各個環(huán)節(jié),公司治理、風險管理體系建設、產品創(chuàng)新、信貸投向、同業(yè)關系等多個方面都可以植入社會責任理念,形成商業(yè)模式創(chuàng)新,從而推動銀行可持續(xù)發(fā)展。
建設和諧股權文化,有效傳遞了公司價值,合理引導市場預期。目前,上市銀行成為中國上市公司中業(yè)績最好的行業(yè),其良好業(yè)績得益于其日益完善的公司治理和企業(yè)社會責任、充分透明的信息披露、良好的投資者關系和和諧的股權文化建設。僅以投資者關系為例,如工商銀行,自上市以來就一直高度重視投資者關系管理,它們以保障投資者權益、提高公司治理水平為目標,打造主動型、互動式和精細化的投資者關系平臺,推動公司市場價值與內在價值的動態(tài)統(tǒng)一,樹立公司在資本市場的良好形象。其他上市銀行也相繼設立專職的投資者關系管理和信息披露部門、配備專職人員,為構建良好投資者關系提供組織保證。
把環(huán)境風險納入全面風險管理、引導金融資源配置,推動可持續(xù)發(fā)展。面對氣候變化帶來的風險、經濟從“高碳”向“低碳”轉型的機遇以及利益相關者溫室氣體減排的要求,越來越多的上市銀行在加速實現(xiàn)總體商業(yè)目標的同時,積極從經營理念、風險管理、銀行業(yè)務、銀行產品和服務對象等多個方面進行創(chuàng)新,推動環(huán)境、社會、企業(yè)和銀行的和諧發(fā)展。
興業(yè)銀行在國內首創(chuàng)推出的能效融資項目,使其樹立了中國“綠色信貸”先行者與倡導者形象, 2008年10月31日,興業(yè)銀行成為全球第63家、中國首家赤道銀行。興業(yè)銀行董事會在2008年底制定了《興業(yè)銀行環(huán)境與社會管理政策》,將環(huán)境因素納入商業(yè)決策的考量范圍,支持環(huán)境保護,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
支持綠色信貸,開辟新的業(yè)務領域。在新興市場中,出現(xiàn)了與銀行社會責任相關的四個新興商業(yè)領域,分別是可持續(xù)供應的能源、清潔生產、生物多樣性保護和對低收入群體的金融服務。以生物多樣性為例,生物多樣性的保護會因為綠色消費主義的興起而變得愈加重要,認同綠色消費主義的消費者不單單考慮產品的價格,還會考慮產品生產的全過程,因而會非常關注產品是否會對生物多樣性產生危害。應對消費需求的這一變化,銀行應重點支持那些符合可持續(xù)發(fā)展要求的生產模式。
構建銀銀平臺,推進合作共贏。秉持社會責任理念,上市銀行還應妥善處理與中小金融企業(yè)的業(yè)務合作與競爭關系,力求合作共生,共同建立和諧的金融生態(tài)環(huán)境。如興業(yè)銀行推出的“銀銀平臺”,以“共享資源、創(chuàng)新服務”為基本理念,通過輸出核心的產品、服務、技術,與擁有區(qū)域性網點優(yōu)勢的城商行、農信社合作,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,互惠互利,共同成長,從而達到中小型銀行的和諧共生和多贏局面,并力爭為廣大客戶提供更多的網點服務便利和更優(yōu)質的整體金融服務。
與中小銀行合作的過程,實際上就是重塑銀行業(yè)價值鏈的過程,與價值鏈體系的上下游企業(yè)共同承擔責任,建立共同承擔社會責任的合作共贏機制,通過一致性戰(zhàn)略和一體化標準,使價值鏈上的所有參與者一起建立共同履行企業(yè)責任的價值鏈。
把服務中小企業(yè)作為銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。通過積極實踐,上市銀行普遍認識到,大力開展中小企業(yè)金融業(yè)務,不僅是中小企業(yè)發(fā)展的需要,也是銀行自身戰(zhàn)略轉型和踐行企業(yè)社會責任的需要。為此,它們從深化機制、完善機制、加快創(chuàng)新、政策傾斜等措施入手,已經在中小企業(yè)金融領域形成了自己的業(yè)務特色,并取得了中小企業(yè)的普遍認可和良好的社會效應。
履行社會責任中的挑戰(zhàn)與機遇
第2篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；表外業(yè)務；發(fā)展模式
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）06-0027-03
前言
由于金融機構的表外業(yè)務不在資產負債表中體現(xiàn)，在實際應用中，往往被金融機構或融資企業(yè)用于規(guī)避、突破某方面的監(jiān)管限制，設計成為游離于監(jiān)管之外的金融產品。在金融創(chuàng)新的鼓勵下，西方發(fā)達國家的金融機構表外業(yè)務通過不斷翻新、衍生，已表現(xiàn)為：產品過于復雜、關聯(lián)過于繁瑣、透明度不高，缺乏必要監(jiān)管。表外業(yè)務在西方金融資產證券化的發(fā)展中起到了不可替代的推進作用，但最終導致金融機構風險收益嚴重不對稱，是美國次級貸款危機爆發(fā)的重要原因之一。2010年爆發(fā)的希臘國家債務危機，一定程度上也與該國政府采取的將表內負債盡量轉化到表外的財政策略有直接關系。表外業(yè)務轉嫁風險，其風險一旦暴露，即時成為突如其來的表內不良業(yè)務，在市場系統(tǒng)風險集中爆發(fā)時，其后果往往演變成一發(fā)而不可收拾的局面，給整個社會帶來嚴重打擊，影響經濟、就業(yè)等一系列方面。
在危機頻發(fā)過后，西方國家已經開始新一輪加強金融監(jiān)管的措施，包括對表外業(yè)務的監(jiān)管，歐洲采取發(fā)行表內雙擔保債券為房貸融資，以提高安全性；美國政府對諸如高盛等金融機構展開調查，決心對其產品設計的不透明、誘導之處進行追究。
近年來中國銀行業(yè)通過股改、上市等一系列措施，逐漸完成市場化進程，職能向以盈利為目標的商業(yè)銀行轉變。而在中國存貸款利差逐漸壓縮的大趨勢下，表外業(yè)務成為銀行盈利的主要突破口，各家商業(yè)銀行開始紛紛效仿西方發(fā)達國家的經營模式，力圖將表外業(yè)務收入提高到營業(yè)收入的50%以上。但目前中國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展尚處于初級階段，成熟品種匱乏、創(chuàng)新乏力，各家銀行提高表外業(yè)務收入的思路和手段較為混亂。因此研究探討我國金融機構表外業(yè)務的發(fā)展模式是十分必要的。
一、發(fā)展表外業(yè)務對中國商業(yè)銀行的意義
（一）表外業(yè)務的概念
1. 狹義的表外業(yè)務。表外業(yè)務（Off-Balance-Sheet Activity，簡稱OBS業(yè)務），狹義的表外業(yè)務是指商業(yè)銀行資產負債業(yè)務以外，不直接形成債權債務，而形成商業(yè)銀行或有資產和或有負債的業(yè)務。也就是說銀行在辦理此項業(yè)務時，雖然沒有發(fā)生實際的貨幣收付，也沒有墊付任何資金，但卻形成了銀行潛在的債權債務關系，這種潛在的債權債務隨時有可能轉化為現(xiàn)實的資產和負債，如信用擔保業(yè)務和衍生金融工具業(yè)務。中國商業(yè)銀行常用的保函、信用證、承兌均屬于信用擔保業(yè)務。
2. 廣義的表外業(yè)務。廣義的表外業(yè)務又稱為金融服務類表外業(yè)務,是指涵蓋所有不列入銀行資產負債表的經營活動,除了狹義的表外業(yè)務種類,還包括銀行從事的無需列入資產負債表腳注中,在傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務（《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第3條：“中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。）基礎上發(fā)展起來的服務性業(yè)務,主要包括：結算支付、、信托、租賃、銀行卡、以及信息咨詢等服務。
（二）發(fā)展表外業(yè)務的必要性
1. 適應利率下調。中國存貸款利差逐漸縮小已成為大趨勢，僅僅依賴信貸投放將不斷降低銀行資金的邊際利潤。在這種情況下，商業(yè)銀行獲利的空間已十分有限，必須適應市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務，尋找新的利潤增長點。
2. 增加資金來源。在當前的金融環(huán)境下，企業(yè)可以直接以機構投資者身份與經紀商進行股票和債券交易，不再完全依賴商業(yè)銀行貸款。其他非銀行金融機構，如保險公司、信托公司、證券公司、基金管理公司等的快速發(fā)展，分流了一部分商業(yè)銀行的資金。為了競爭資金來源，商業(yè)銀行必須通過開展表外融資技術，采取諸如貸款出售、發(fā)行備用信用證等業(yè)務，來增加其資金來源。
二、中國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展歷程
中國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展經歷了兩個階段。1995年至2000年為存款導向階段，發(fā)展表外業(yè)務的目的主要是為了維護客戶關系，穩(wěn)定和增加存款，表外業(yè)務創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務領域。2000年以后，逐步過渡到收入導向階段，以防范風險、增加收入為主要目的，保險、投資銀行等高收益表外業(yè)務逐漸興起。
（二）中西方商業(yè)銀行表外業(yè)務綜合對比
20世紀80年代后期，金融自由化的浪潮席卷西方，各國監(jiān)管當局紛紛放松管制，力圖營造寬松的金融環(huán)境。美國、日本、法國以及一貫很保守的加拿大都紛紛效仿德國走上了混業(yè)經營的道路。隨著銀行內部分工的逐漸消失，出現(xiàn)了銀行經營業(yè)務多樣化的局面，在傳統(tǒng)資產負債業(yè)務以外開始了表外業(yè)務的不斷創(chuàng)新。在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行的表外業(yè)務已經位居銀行業(yè)務的主流，從資產狀況來看，花旗、美洲等大銀行的表外業(yè)務比貸款業(yè)務多出一倍多；從收入狀況來看，美國商業(yè)銀行表外業(yè)務收入占總收入比例為42%，瑞士為55.4%，德國為60%，有的銀行（如花旗）甚至一度達到80%。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務還處于起步階段，業(yè)務量小，業(yè)務種類比較單一，目前廣泛開展的主要是傳統(tǒng)的保證、承兌和貸款意向、承諾及授信等與利率、匯率變動無關的表外業(yè)務。
三、中國商業(yè)銀行表外業(yè)務存在的問題
（一）產品覆蓋面窄
銀行的表外業(yè)務品種在近幾年雖然有了較大程度的增加，我國目前的表外業(yè)務品種主要集中在結算、匯兌、信用卡、收付等風險較低的中間業(yè)務上，及對盈利貢獻度較小的低端信用擔保業(yè)務上，遠遠沒有達到表外業(yè)務全面發(fā)展的局面。而目前中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務主要集中在票據(jù)發(fā)行便利（短期融資券）上，而且發(fā)行企業(yè)大多集中在那些自身銀行負債規(guī)模很高的國企集團上。
（二）產品創(chuàng)新緩慢
我國商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的結算業(yè)務外，1985年才有信用卡業(yè)務，2001年才有福費廷業(yè)務。許多高附加值的信托、保險、金融租賃業(yè)務及衍生金融工具等能為銀行帶來高額利潤的表外業(yè)務創(chuàng)新緩慢。
目前我國商業(yè)銀行表外業(yè)務產品開發(fā)權基本屬于各總行，表外業(yè)務品種基本由總行統(tǒng)一推出，各分行基本沒有表外業(yè)務新產品開發(fā)權力。而且開發(fā)的新產品基本也是拿來主義，罕有從本土市場需求中誕生的真正意義上的新產品。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務中有85%是通過“拿來”方式從西方國家商業(yè)銀行吸納引進的，真正由我國首創(chuàng)、具有中國特色的表外業(yè)務品種極少。
（三）產品定價跟風
目前我國商業(yè)銀行定價能力比較差，大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場跟進型定價，定價的隨意性較大，價格的變動常常只是為了滿足市場占有率或提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學的定價理念，同時也缺乏對定價策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務產品的收費經常出現(xiàn)價格戰(zhàn)的情況。
四、中國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展政策建議
（一）開發(fā)機制模塊化
銀行表外產品開發(fā)，應該遵循按市場機制和從有針對性地滿足客戶需求著手，將產品開發(fā)的過程分解為不同階段的模塊，由總行和各個一級分行合理的承擔相應的模塊開發(fā)。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經驗，一般來說，商業(yè)銀行表外業(yè)務新產品開發(fā)工作至少需要經歷以下四個階段：
1. 定向階段：包括產生創(chuàng)意、篩選創(chuàng)意兩個獨立的步驟。新產品創(chuàng)意最好來自客戶的建議，也可以來自銀行內部人員的建議。收集創(chuàng)意后，銀行高層要對其進行篩選，將各方面條件都能符合的切實可行的創(chuàng)意留下來，作為后備新產品。由于支行和分行直接面向市場并接觸客戶，因此該階段搜集創(chuàng)意應主要由支行和分行參與。
2. 設計階段：首先明確新產品的利益點是什么、在什么情況下必須用到這個新產品，誰是新產品的主要購買者或購買群體。然后進行產品工具設計，主要設計產品具體操作的細節(jié)。該階段應由總行專業(yè)研究部門對產品進行定性，并結合行內風險管理的要求，制定產品操作流程。
3. 試銷階段：對有針對性需求的客戶進行試營銷，來確定潛在的客戶是否會接受該項新產品。同時在這一階段，對此新產品的成本、利潤、資金回收進行分析、測試。該階段首先應由試點支行或分行試銷，并將結果反饋給總行，總行進行統(tǒng)計分析，研究是否需要改進，是否符合市場需求和銀行利益，并最終決定全面或局部推廣。
4. 推廣階段：經過試銷階段的測試，若新產品的成本、利潤、現(xiàn)金回收都符合銀行的期望水平，就可以設計新產品的營銷方案以及銀行資金的預算設計，將產品推向市場，實施市場營銷計劃。
（二）定價政策透明化
表外業(yè)務產品的定價可依據(jù)收入、成本模型，綜合考慮市場因素、本行和本地區(qū)的特點予以確定。商業(yè)銀行產品定價和收費的主要原則應該是，同時體現(xiàn)市場性和成本收益。在這一原則下，商業(yè)銀行對產品的內部核算應該采取產品和客戶雙重中心的經營管理模式。在客觀上應表現(xiàn)為相同的表外業(yè)務在規(guī)模、經營相近的兩家商業(yè)銀行收費政策相似。
（三）產品結構多元化
商業(yè)銀行有追求利潤的目標，但同時也有服務社會的責任。因此商業(yè)銀行不應把贏利的目光局限在傳統(tǒng)服務功能的柜面業(yè)務的價格提升上，這只能增加大眾對壟斷行為的反感，而降低銀行的競爭力。中國商業(yè)銀行應不斷拓寬經營領域，廣泛涉足投資銀行、保險、證券經紀、信托和基金等知識密集型業(yè)務領域，使盈利構成多元化，這樣才能真正提高非利息收入在營業(yè)收入中的占比，擺脫對利差的依賴。收益和風險從來都是匹配的，商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務應該明確兩方面的思路。一方面，鞏固以擴大市場份額、增強服務功能為主要目標的傳統(tǒng)結算、代收等低風險低收益的業(yè)務；另一方面，合理的邁向風險較大的表外業(yè)務，諸如投資銀行、衍生金融工具等，主要承擔創(chuàng)造收入的表外業(yè)務。
參考文獻：
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第3篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
關鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 江蘇銀行
引言
20世紀90年代中期，國務院以城市信用社為基礎，在大中城市組建地方股份制性質的城市商業(yè)銀行。十多年來，城市商業(yè)銀行已經發(fā)展成為我國金融體系的重要組成部分。截至2012年一季度末，全國共有城市商業(yè)銀行137家，從業(yè)人員11 萬，資產總額為10.33萬億元，同比增長28.3%，占銀行業(yè)金融機構比例為8.7%，總資產增長率比大型商業(yè)銀行和股份制銀行分別高出13.5%和6.2%。城市商業(yè)銀行的崛起，對于深化我國金融體制改革，完善對中小企業(yè)的金融服務，支持地方經濟建設都起著十分重要的作用。
我國城商行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當時，為解決城商行經營區(qū)域限制產生的問題，破解其發(fā)展瓶頸，銀監(jiān)會頒布了《城商行異地分支機構管理辦法》，明確鼓勵有實力的城商行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的經濟區(qū)域布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。多年來，城商行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，業(yè)務范圍更加廣闊，金融服務網絡得到拓展，逐步打破了長期以來經營所受的地域限制。截至2010年年底，全國已有78家城商行實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部137家城商行的57%。然而，伴隨著我國城商行跨區(qū)域高速擴張，一系列問題開始顯現(xiàn)，城商行跨區(qū)域擴張開始遭遇政策調控。在這樣的背景下，研究規(guī)范我國城商行的跨區(qū)域發(fā)展既是一項重要而艱巨的任務，更是題中應有之義和現(xiàn)實之基。
城商行跨區(qū)域發(fā)展動因分析
（一）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大資產規(guī)模，提升城商行競爭力
首先從規(guī)模效應角度來看，由于銀行業(yè)與一般工商企業(yè)不同，其經營的金融資產相對于實物資產而言，其專用性相對較弱，同質性較強。而這種同質性使得銀行業(yè)相對于一般工商企業(yè)更適應于規(guī)模經濟效應。然而，受區(qū)域限制的影響，我國城商行總體資產規(guī)模偏小，致使不規(guī)模、不經濟較為普遍。而城商行通過跨區(qū)域發(fā)展擴大規(guī)模，有利于降低成本和提升市場競爭力。其次，由于管理協(xié)同效應、經營協(xié)同效應與財務協(xié)同效應的存在，跨區(qū)域并購重組不僅有利于降低籌資成本和債務風險，實現(xiàn)合理避稅。同時，通過對現(xiàn)有資源的優(yōu)化配置，更有利于增強其競爭能力。
（二）跨區(qū)域發(fā)展有利于降低客戶集中度，增強其抗風險能力
作為城市信用社的延續(xù)，城商行的地域性、單一化特征過于明顯，致使其發(fā)展與當?shù)亟洕年P聯(lián)度過高。就單個城市而言，往往只有有限的幾個產業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目有限。如果一家銀行被限定在這個特定城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到這些行業(yè)、產業(yè)和項目上，造成銀行貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度過高。一般來說，單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例兩項指標是衡量客戶集中度和銀行信貸風險的關鍵指標。而就目前所得數(shù)據(jù)來看，僅有少數(shù)城商行達到了單一最大客戶貸款比例低于10%，最大十家客戶貸款比例低于50%的監(jiān)管標準。一旦這些大客戶經營上發(fā)生風險，必將對高度依賴這些大客戶的城商行帶來巨大的經營風險。而城商行的跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大貸款項目的覆蓋面，降低客戶集中度，從而降低經營風險。
（三）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大業(yè)務功能，提升創(chuàng)新能力
隨著經濟一體化和信息一體化的發(fā)展，大型企業(yè)的跨地域經營使得資金的跨區(qū)域流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品多元化的要求越來越高，尤其是對城商行按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務方面要求更高。而這恰恰是城商行的軟肋，也大大超出了城商行自身的能力，客觀上造成了大量優(yōu)質客戶流失。此外，由于城商行經營區(qū)域小，網點少，導致其開發(fā)新產品的分攤成本遠遠高于經營網點數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于自己的國有大型商業(yè)銀行，客觀上造成了城商行創(chuàng)新動力不足，拓展基金、銀證、銀信、外匯等中間業(yè)務的能力不強，實現(xiàn)的利潤主要方式仍停滯在依靠傳統(tǒng)的息差。然而，通過城商行并購重組式的跨區(qū)域發(fā)展，并購各方的優(yōu)勢互補，資源共享，有利于提供更多元化的服務，同時，通過削減冗余設置，人才及資源優(yōu)化配置，專業(yè)化服務的細分，有利于降低研發(fā)的分攤成本，從而提升銀行的創(chuàng)新能力。
城商行跨區(qū)域發(fā)展模式分析
（一）并購重組模式
并購重組是兩個以上公司合并、組建新公司或相互參股。并購重組主要包括控制權轉讓（收購）、資產重組（購買、重組或置換等）、股權回購、合并、分立等對公司控制權結構、資產負債結構、主營業(yè)務及利潤構成產生較大影響的活動。通過并購重組，城商行可以迅速提高資本水平，增強抵御風險能力，實現(xiàn)規(guī)模效應和品牌效應，提高資產利用率和盈利水平，提升城商行整體競爭力。中國城商行跨區(qū)域并購重組大致可以分為吸引合并、新設合并和收購。其中，徽商銀行并購重組采用了吸引合并的方式，而江蘇銀行則采取的是新設合并的方式。
（二）新設分支機構模式
采取新設分支機構的模式有利于強化打造企業(yè)的品牌形象，企業(yè)文化貫徹順暢，促進新設地人員就業(yè)和經濟發(fā)展。但這種區(qū)域化模式對人力物力投入較多，環(huán)節(jié)較長，要求城商行具備較強的資產規(guī)模和資本實力，同時應具備跨區(qū)域開設分支機構劃撥營運資金能力、穩(wěn)定的盈利能力和管理控制能力。最為典型的案例是，2006年4月，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，成為我國城商行首家跨省設立的異地分支機構，上海銀行也成為國內首家獲準開展跨區(qū)域經營的城商行。
（三）合作聯(lián)盟模式
合作聯(lián)盟是各城商行在保持現(xiàn)有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家股份制金融服務公司，該公司負責向區(qū)域內城商行提供銀行產品開發(fā)、數(shù)據(jù)運營維護、支付結算及業(yè)務運營平臺服務、金融產品研發(fā)、信息咨詢等后臺支持服務。同時，作為入股銀行的代言人，負責統(tǒng)一協(xié)調對外關系，維護成員單位的合法權益。該模式主要適用于單體規(guī)模比較均衡，發(fā)展狀況普遍較好、關注于如何增強核心競爭力的城商行。其模式的獨特之處在于各城商行保持獨立法人地位和業(yè)務的獨立性，只搭建統(tǒng)一的后方服務支持平臺。有利于保護各城商行的積極性，也更符合市場化原則。2008年9月，山東城商行合作聯(lián)盟有限公司掛牌成立，走出了城商行改革的另外一條道路。
區(qū)域發(fā)展模式合理化選擇分析：以江蘇銀行為例
（一）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析
江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)，由江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城商行根據(jù)“新設合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產，募集新股充實資本，構建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路，新設合并而成。
江蘇銀行之所以采取并購重組模式中的新設合并的方式來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，主要基于以下考慮。首先，新設分支機構的模式對銀行的資產規(guī)模、資本實力及人員配備要求過高，而合并前這10家城商行沒有任何一家能達到通過采取新設分支機構的模式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的能力。其次，就參加合并的10家城商行的資產質量和規(guī)模而言，蘇北的城商行與蘇南城商行之間單體規(guī)模發(fā)展不均衡，其中蘇州、無錫城商行的資產質量相對較好，但卻遠未能達到統(tǒng)籌領導其他城商行的能力。在這種的情況下，無論采取合作聯(lián)盟模式還是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通過新設合并，成立新的殼公司來吸收各個城商行，以此協(xié)調各個城商行間關系不僅使銀行的地位由市級變成了省級，以前的各家城商行成為了分行，商標價值變大，商譽更得到了增加，同時更能得到當?shù)孛癖姷恼J可。
此外，在省政府的引導支持下，新設合并的江蘇銀行通過將不良貸款證券化來剝離壞賬，降低不良貸款比率。與此同時，為了擴大資本規(guī)模，并滿足3年內達到資本充足率8%以上的監(jiān)管要求，江蘇銀行以積極吸引民間資本來增資擴股，募股的結果是，江蘇國際信托投資公司持有9.1億股，占比11.6%，為第一大股東。第二大股東為華泰證券，持有6.37%。此外，受國內股市對金融概念股熱捧，并考慮到上市的資本溢價預期，城商行原地區(qū)的中型企業(yè)與事業(yè)單位參股熱情比較高，最終民營資本持股比例超30%。
（二）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展成長分析
開業(yè)多年來，新設合并成的江蘇銀行快速成長為一家綜合實力和市場競爭力較強的區(qū)域性銀行。截至目前，江蘇銀行共有營業(yè)機構460多家，覆蓋江蘇省內所有地級市。其中，省內下轄12家分行，在南京地區(qū)擁有17家直屬支行，在省外先后開設了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江蘇銀行還進一步將業(yè)務覆蓋面拓展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)起設立了鎮(zhèn)江丹陽保得村鎮(zhèn)銀行。
公開數(shù)據(jù)顯示，截止2011年年末，江蘇銀行資產總額達5137億元，是成立之初的3.39 倍；存款總額達4342.78 億元，是成立之初的3.25倍；貸款總額達2908.25億元，是成立之初的3.37 倍；實現(xiàn)稅后凈利潤58.4億元，是成立之初的13倍，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，增幅居江蘇省內銀行同業(yè)第一。不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、資產利潤率等主要監(jiān)管指標達到良好銀行標準。2011年，英國《銀行家》雜志評選出的全球前500 家銀行中，江蘇銀行排第226位，在國內商業(yè)銀行中居第17 位。
結論
通過分析城商行跨區(qū)域發(fā)展的實踐，筆者認為沒有一種模式能推廣到任何一個城商行都能適應。各個城商行跨區(qū)域發(fā)展時，應根據(jù)自身的特點，適應當?shù)氐慕洕徒鹑诃h(huán)境，適應中國銀行業(yè)競爭和改革現(xiàn)狀，選擇符合自己的模式，走最適合自己的發(fā)展道路。
總的來說，以上海銀行，北京銀行為代表的資產質量優(yōu)良、規(guī)模大、業(yè)務拓展良好的銀行，可以選擇新設分支機構的模式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，并可以作為戰(zhàn)略投資，參股其他有發(fā)展前景的城商行；對于規(guī)模較小，但是發(fā)展勢頭良好的城市商業(yè)銀行，受自身規(guī)模，地域等因素制約，在競爭中并不具有優(yōu)勢，可以按照市場自愿原則或者由政府引導，建立合作聯(lián)盟，實現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展。而對于總體資產質量較差，規(guī)模較小的城商行，通過積極配合周邊較好的城商行，實現(xiàn)合并重組，或者尋求急于擴張的其他資質好跨區(qū)域發(fā)展擴張的銀行并購，以充分發(fā)揮管理、財務、經營上的協(xié)同效應。江蘇銀行、徽商銀行的合并重組就是典型代表。
參考文獻：
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作者簡介：
第4篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
關鍵詞：智能電視行業(yè)；商業(yè)模式
一 G技術推動智能電視行業(yè)發(fā)展
G（4rdGeneration）技術是指第四代移動通信技術，是在3G技術的基礎上發(fā)展而來的。與3G相比，4G技術無論是在信號的穩(wěn)定性，還是在覆蓋范圍和傳輸速度上，都具有明顯的優(yōu)勢。作為具有國際化統(tǒng)一標準的4G技術，其逐漸從手機短信、多媒體數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆绞街忻撾x出來，向WEB瀏覽、可視通信等無線互聯(lián)網模式發(fā)展。
二 智能電視企業(yè)現(xiàn)行商業(yè)模式了解
目前我國智能電視行業(yè)領域，包括終端制造商、平臺運營商、互聯(lián)網服務商、應用提供商、網絡運營商等，均可通過電視終端、平臺運營、廣告、視頻點播、應用消費等方式盈利。伴隨著智能電視領域的出現(xiàn)，中國電視行業(yè)正經歷著一場重大革命，這也是改變當下困局的重要途徑。互聯(lián)網技術與工業(yè)改革的滲透同樣給電視領域帶來了重大變化。作為智能電視的最初開路者，在硬件領域經營多年的傳統(tǒng)企業(yè)仍然以硬件制造來獲取利益。而中途出現(xiàn)的小米、樂視等，則從硬件盈利模式的陳舊模式中跳脫出來，希望弱化硬件利潤，而創(chuàng)造一種以服務收費為主的盈利模式，這也是適應當下形式的一種表現(xiàn)。
三 在新環(huán)境下的商業(yè)模式分析
在4G技術環(huán)境下，智能電視行業(yè)迎來了更多的挑戰(zhàn)。與此同時，這也是一次改革創(chuàng)新機遇。單一 硬件 盈利模式顯然不能適應當下形勢，因此，應當逐漸轉變?yōu)?硬件+內容+服務+平臺 的綜合盈利模式。
1.盈利方式的轉變
目前，具體的轉變方式具體可分為兩種，分別是整合方式和合作方式。
2.整合方式
整合方式，顧名思義，就是將軟、硬件，內容與核心應用進行有效融合的完整生態(tài)鏈模式。傳統(tǒng)電視制造商在智能電視的開發(fā)上并不具備優(yōu)勢，應用服務匱乏，整合技術、內容提供商應構建完整的產業(yè)形態(tài)。
簡而言之，合作方式就是將各個領域中的領先者整合起來，參與企業(yè)各取所需、各展所長。例如，TCL在生產、售后上獨具優(yōu)勢，加之愛奇藝在技術、內容上的支撐，無疑會使其在該領域產生較大的震動；創(chuàng)維也憑借自身在制造能力、工業(yè)設計等方面的優(yōu)勢與阿里展開合作，充分結合阿里在銷售渠道、操作系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢，加入戰(zhàn)場。如此種種，不勝枚舉。如此術業(yè)專攻、發(fā)揮企業(yè)的強項、默契融合的方式也需要在市場中經歷更多的考驗。
3.營銷模式的發(fā)展
目前，這些商業(yè)模式仍處在一個探索發(fā)展的關鍵階段。隨著該領域整個競爭格局的逐漸穩(wěn)定，營銷模式也將伴隨著更多的歷練而趨于穩(wěn)定。傳統(tǒng)家電行業(yè)已有多年的經驗，無數(shù)沉淀下來的電視廠商早已有了較穩(wěn)定的銷售途徑。家電連鎖賣場、商場、超市等仍然是智能電視的主要銷售渠道。但隨著電子商務的飛速發(fā)展，智能電視的互聯(lián)網特性也使得線上更便于產品直達目標客戶群，加之成本上的優(yōu)勢，線上渠道成為了各商家的重要戰(zhàn)場。而樂視、小米等并不具備傳統(tǒng)銷售渠道的商家則只能在線上銷售。小米電視僅在網上銷售，樂視超級電視也只在自己的商城和第三方電子商務平臺上銷售。傳統(tǒng)電視廠商也紛紛建立起自己的官網銷售平臺，例如海爾商城、長虹官方商城、聯(lián)想官方網上商城、海信商城等，并且進駐京東、易迅、天貓、蘇寧易購第三方平臺以擴寬銷售渠道。20XX年，線上渠道智能電視銷量近兩百萬臺，約占市場份額的10%.雖然線上渠道在智能電視領域的比重仍不足10%，但隨著人們生活消費觀念的不斷變化，電子商務渠道的比例一定會以迅猛的態(tài)勢飛速發(fā)展。
4.國際貿易合作及發(fā)展
作為智能電視領域的開拓者，傳統(tǒng)電視廠商似乎比跨界入侵者弱，然而，傳統(tǒng)廠商多年的品牌、核心電視技術的研發(fā)能力以及銷售渠道和經驗等方面的優(yōu)勢卻是這些外來者所無法擁有的。在一段時間內，傳統(tǒng)的電視廠商仍將在智能電視領域占有絕對的比例。在外來者來勢洶洶的情況下，也不乏傳統(tǒng)廠商開始尋求跨界合作，以突破桎梏，融入互聯(lián)網圈子，實現(xiàn)進一步發(fā)展。在保持硬件和銷售優(yōu)勢的同時，與相關服務、內容提供商展開全面的合作，這也將成為傳統(tǒng)廠商轉型升級、迎接更多挑戰(zhàn)的方式。
高通等芯片廠商正積極涉足智能電視領域。IT廠商進軍智能電視市場最大的優(yōu)勢主要集中在操作系統(tǒng)、應用軟件和互聯(lián)網服務等方面。然而，就近期發(fā)展而言，涉足IT的廠商并沒有吸引太多消費者和占據(jù)市場的絕對優(yōu)勢。傳統(tǒng)電視廠商強勢擋道，后有互聯(lián)網企業(yè)半路殺出，IT廠商在智能電視領域的發(fā)展依然不明朗。
互聯(lián)網企業(yè)的出現(xiàn)無疑是在智能電視領域的波浪中掀起的一番猛烈浪潮。智能電視本身就具有極為鮮明的互聯(lián)網特征。而樂視、小米則憑借其獨特的互聯(lián)網思維和自身優(yōu)勢，給智能電視帶來了全新的思路，注入了新鮮血液。從前端微利到后向收費，通過低價等各種營銷手段吸引用戶的關注，同時，也受到了廣大消費者的歡迎，對智能電視的普及有積極意義，也給仍然單一以硬件盈利的傳統(tǒng)廠商帶來了較大的壓力和挑戰(zhàn)。這種憑借 低價 優(yōu)勢對市場的 攪局 也對行業(yè)造成了一定的影響。不過，智能電視的銷售和市場占有率仍處在一個較低的水平，無論是核心技術、品牌影響力，還是售后，均有待在不斷實踐的過程中進一步提高。
智能電視逐漸成為一種家庭可有可無的擺設，曾經的家庭娛樂中心地位被完全取代。在人們消費觀念里，智能電視所承載的并非簡單 多屏合一 的概念，而更多地是對人們固有電視觀念的顛覆與挑戰(zhàn)。從包裝設計、操作服務、人機交互，到售前、售后服務以及對用戶需求的契合，無不影響著廣大消費者對智能電視的選擇。無論是產品的持續(xù)創(chuàng)新和開發(fā)，還是技術上的提升，用戶使用方式是推動這一切的核心和根本。因此，無論是哪個環(huán)節(jié)，都需要從使用者的角度出發(fā)，以更先進、便捷、實用和契合用戶需求的技術手段，更優(yōu)質的服務來贏得消費者的關注和青睞。反過來，這也能推動智能電視廠家不斷推出更多便捷、實用的應用，使智能電視真正實現(xiàn)長足發(fā)展。
四 結束語
隨著我國計算機信息技術的飛躍式發(fā)展，智能電視的核心價值應當體現(xiàn)在豐富的應用軟件上，這也是讓電視能夠回歸家庭娛樂中心地位的關鍵所在。隨著4G時代的到來，智能電視廠家應當著力研究并盡可能地滿足用戶對視頻資源的多種需求，竭力提升4G時代智能電視的使用率。
參考文獻：
第5篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
關鍵詞:農村商業(yè)銀行 農村金融市場 社區(qū)銀行
農村商業(yè)銀行成立只有八年多,發(fā)展中存在著很多問題,所以已成立的各家農村商業(yè)銀行都在不斷探索適宜的發(fā)展模式,其中比較有代表性的是社區(qū)銀行模式和跨區(qū)域經營模式。
■一、農村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的可行性分析
1.我國農村的經濟金融環(huán)境特征和農村金融需求的特點
農村金融需求取決于農村經濟發(fā)展的狀況,隨著我國農村經濟的不斷發(fā)展,農村金融需求逐漸呈現(xiàn)出以下特點:(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結構上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規(guī)模較小但頻率較高。(4)需求不穩(wěn)定,周期性強。(5)風險大。現(xiàn)有的農村金融體系與具有上述特點的金融需求很不相適應,主要表現(xiàn)在兩個方面:一是在金融供給的數(shù)量上,存在嚴重不足。在過去相當長的一段時期里,農村金融體系主要承擔的是資金動員而不是資金配置的功能,農村金融機構把大量的資金輸送到了城市,而對農村經濟的資金供給很少。二是在結構、種類上,農村金融機構所能提供的金融服務的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農村金融困境的關鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農村經濟“自生能力”不足。所以,要解決農村金融問題,就要建立能提高農村經濟自生能力、能適應需求特點的金融機構。這樣的金融機構應是怎樣一種模式呢?結合國內的研究和國外的成功經驗,本文認為社區(qū)銀行是一種可行的模式。
2.社區(qū)銀行是緩解我國農村金融困境的一種可行途徑
社區(qū)銀行的內涵在于它與所在“社區(qū)”融為一體,形成金融機構與農戶、農村企業(yè)的積極互動和“良性循環(huán)”,而這恰恰是我國農村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區(qū)銀行的同時,也是重建農村金融體系乃至整個農村經濟體系的過程。因此,社區(qū)銀行是緩解我國農村金融困境的一種可行途徑。首先,社區(qū)銀行有利于緩解農村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象,填補農村金融服務缺口。隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化推進,國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發(fā)達地區(qū)使用,這就造成農村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象;其次,社區(qū)銀行的“內生性”使其能夠適應農村地區(qū)的金融需求,實現(xiàn)與農村地區(qū)經濟的“良性互動”。世界銀行(1989)的研究認為,在過去40多年里,很多國家和地區(qū)的政府努力通過引進正規(guī)金融機構向民間(包括農村地區(qū))提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農村地區(qū)的金融需求。而社區(qū)銀行立足于當?shù)?它的“內生性”意味著其與本地經濟的適應關系是動態(tài)的、持久的,從而為農村地區(qū)的發(fā)展提供了持久而有力的金融支持。
■二、農村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的戰(zhàn)略策略
1.明確社區(qū)銀行的市場定位,提高網點服務能力
社區(qū)銀行的市場定位指的是社區(qū)銀行根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置,針對客戶的特點,把市場按不同的子目進行明確細分,確立社區(qū)銀行自己所要服務的特定市場。具體到農商行,應著重分析研究自身的市場所在、優(yōu)勢所在,在改造為社區(qū)銀行后應進一步明確市場定位,即堅持服務“三農”的方向,堅持市場化、商業(yè)化取向;主要支持農戶、個體工商戶、中小企業(yè),做老百姓身邊的銀行。
之所以定位“三農”,一是農商行的屬性所決定。農商行是由轄區(qū)內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股組成的地方性商業(yè)銀行。因而,服務“三農”是它的基本責任。二是農商行穩(wěn)健經營所必需。農業(yè)雖然是弱質產業(yè),農業(yè)生產存在著自然風險和市場風險,但農業(yè)是最基礎的產業(yè),受國家的保護,因而農業(yè)又是比較穩(wěn)定的產業(yè),建立在農業(yè)之上的金融業(yè)也相對穩(wěn)定。三是農商行業(yè)務發(fā)展使然。隨著農業(yè)向商品化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展,農村社會分工會越來越細,農村經濟的貨幣化率會逐漸提高。因而,農村市場有著廣闊的前景,扎根于此的農商行也會獲得較大的發(fā)展空間。之所以堅持市場化、商業(yè)化取向,主要因為農商行是金融企業(yè),必須以追求利潤最大化為目標。農業(yè)產業(yè)投入時間長、收益低,農業(yè)信貸資金的管理成本高,風險防范難,貸款投入周期長,到期還貸率低。而商業(yè)化經營的貸款周轉快,效益產生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結息還貸。為了自身生存和長遠發(fā)展的需要,農商行必須堅持市場化的方向。
農商行的可持續(xù)發(fā)展還需要改革其機構網點設置,優(yōu)化資源配置。農商行的網點要嚴格按照精簡、效益的原則設置,努力提高網點的服務功能和經營效益。撤并低產低效的網點,集中財力、人力培植一批高產高效的骨干網點。而且,其在網點選擇上應注意填補大銀行空白,作為小銀行,其機構設置、網點布局要更多注重拾遺補缺。要加快社區(qū)金融網點電子化建設和形象建設步伐,疏通結算渠道,改進服務手段、努力提高金融服務水平,提高市場競爭力。
2.積極培育優(yōu)質客戶,不斷加大金融產品開發(fā)和創(chuàng)新力度
第一,要選準支持對象,不斷提高優(yōu)質客戶占比。農商行要以社會主義新農村建設為契機,抓住機遇,大力增加對具有資源優(yōu)勢和產業(yè)優(yōu)勢的農產品產業(yè)帶、主導產業(yè)生產基地、農產品專業(yè)市場建設的資金投入,提高對農業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務水平,支持外貿和新興領域的農村商業(yè)企業(yè),擴大對農村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務的覆蓋率。
第二,要建立客戶管理系統(tǒng),強化個人信用制度建設。客戶關系管理是一種致力于改善農商行與客戶之間關系的新型管理機制,是社區(qū)銀行對客戶聯(lián)系的重要渠道。農商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區(qū)銀行對客戶的管理制度。通過加強客戶關系管理,分析客戶需求,有利于農商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質客戶。
第三,要圍繞社區(qū)金融搞好金融創(chuàng)新,不斷提高金融服務水平。農商行應根據(jù)社區(qū)居民的需求,不斷進行金融創(chuàng)新和業(yè)務流程再造,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民提供多功能的服務。所以農商行要樹立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營理念,充分利用市場細分結果,根據(jù)客戶需求、生活環(huán)境的趨同性做好有針對性金融產品和服務的開發(fā)與提供;要依托科技進步,充分利用電話銀行、自助銀行、網上銀行等先進的服務模式,讓客戶享受便利的服務;要適應社區(qū)居民金融服務需求的變化,加強與保險、證券等行業(yè)的合作,為社區(qū)居民提供全面的、綜合性的金融業(yè)務。在品種創(chuàng)新上,農商行也要不斷推出與農相宜、符合市場需求的金融服務品牌,重點在創(chuàng)新農村實行規(guī)模化經營、土地承包經營的業(yè)主的貸款形式上下功夫;在創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)個需求上下功夫;在創(chuàng)新支持農村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經濟一體化的金融服務上下功夫。
3.加強社區(qū)金融業(yè)務宣傳,樹立銀行品牌形象
首先,要加大社區(qū)金融產品的營銷。通過營銷策略的實施,塑造出鮮明的個性和形象,并把這種形象生動地傳遞給客戶,使目標市場的客戶在心中確切感知本銀行的產品和服務比競爭對手的產品和服務更好、更有特點、更具有符合需求的差異性優(yōu)勢,從而獲得更大的市場份額和可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。同時,在農商行內部要積極培育社區(qū)銀行文化,使農商行員工擁有改造為社區(qū)銀行的共同愿景,同時積極為農商行引進社區(qū)銀行的經營理念,明晰發(fā)展定位,培育有社區(qū)銀行特色的經營管理模式。
其次,要注重實施品牌戰(zhàn)略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個方面,成為社區(qū)居民不可或缺的幫手。所以,農商行自身要樹立品牌理念,加強品牌宣傳,提升美譽度,為將自身改造為社區(qū)銀行創(chuàng)造良好的輿論氛圍。由于社區(qū)居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經濟發(fā)展和科技進步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費者心理,并以此為基礎進行產品品牌定位。創(chuàng)建一個優(yōu)質的品牌必須重視以下幾點:(1)必須打持久的高質量牌。(2)要以富有人情味的服務方式樹立口碑。如農業(yè)銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨具特色,具有社區(qū)會員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能,為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。(3)實行科技創(chuàng)新。一方面應針對社區(qū)特點開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產品;另一方面應引入先進的客戶管理系統(tǒng),針對社區(qū)居民的心理特點定準產品品牌,不斷創(chuàng)新品牌。
參考文獻:
[1]周脈伏.農村信用社制度變遷與創(chuàng)新[M].北京:中國金融出版社,2006
[2]夏品儉.我國農村信用社改革模式研究[D].廣州:暨南大學,2008
[3]康旗.蘇南農村商業(yè)銀行股份制改革研究[D].蘇州:蘇州大學,2008
第6篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
關鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)；體育營銷；企業(yè)品牌
進入21世紀以來，全球社會經濟飛速發(fā)展，各類商業(yè)活動的營銷與品牌植入意識不斷增強，隨著競爭的不斷加劇，各個企業(yè)和商業(yè)體都在謀求新穎且有效的營銷模式。在現(xiàn)代社會，隨著生活水平的提高，體育運動已從單純的一項強身健體活動演變?yōu)榉潘伞⒔∩怼⑿蓍e、娛樂、社交等多項功能于一體的復合型社會活動，整個社會的體育及相關產品消費額不斷上升，大量體育活動和產品的廣告充斥傳媒資源。另一方面，近年來國家各項體育賽事發(fā)展迅猛，尤其是2008年的北京奧運會和世界大學生運動會，成為各大廠商營銷策略激烈角逐的重要舞臺，大量國內外廠商在體育活動中不惜巨資進行營銷植入、冠名、贊助等形式屢見不鮮。基于現(xiàn)代體育活動和體育產品受眾面的廣泛性，體育營銷策略往往能收到較好的宣傳與信息傳播效果，因而體育營銷逐步受到各大商家的高度重視，在現(xiàn)代商業(yè)營銷活動中發(fā)展較快。關于現(xiàn)代商業(yè)體育營銷模式發(fā)展可以從以下幾個方面進行分析與討論。
1 體育營銷溯源
所謂體育營銷，即是將產品的營銷手段植入到以體育產品，體育活動等相關之中，以其為宣傳、推廣、展示等一系列活動的載體。體育營銷更深層次的要求是調整產品的文化基調和取向，使其與體育文化更加貼近，形成一種自身品牌與體育文化之間的默契與整合，提升社會和消費者的認可與認同，因而體育營銷是一項比較復雜的系統(tǒng)工程和執(zhí)行工程，需要調動企業(yè)各個層面的因素。
體育營銷在國外已經有較長的發(fā)展歷史，早在古羅馬的競技場中便已出現(xiàn)了體育營銷的雛形，經過多年的發(fā)展，西方國家已建立了比較完善的體系和模式，例如，國際奧委會、國際足協(xié)等國際體育組織都設有專門負責體育營銷策劃和對接的市場開發(fā)部門，而梅里第亞體育營銷公司、奧特萊斯公司等也都是全球知名的專業(yè)體育營銷公司。在營銷手段方面，廣告投放、產品贊助、活動冠名等都是常見的體育營銷手段。
2 我國現(xiàn)代商業(yè)體育營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
我國在20世紀末才逐步引入體育營銷這一概念，目前發(fā)展尚不甚成熟，概念區(qū)分比較模糊，總體來看，我國目前的體育營銷發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾方面的特點:
2.1 概念區(qū)分不明
針對體育營銷，“西方發(fā)達國家將其劃分為商業(yè)體育（Sports）和工藝學術性體育（Physical Education）兩個層面”[1]，前者指的是市場經濟中的各項體育活動和體育產品，也是體育營銷的主要載體，而后者是公益性的政府福利事業(yè)，針對社會體育公益事業(yè)的發(fā)展，一般不作為營銷的載體。而我國目前將Sports、和Physical Education通譯為體育，對于二者沒有進行明確的區(qū)分，這直接導致了我國目前的體育營銷概念比較模糊，商業(yè)營銷的針對性的切入點不夠精準，在體育營銷的公益性和經濟性方面結合性與整合性不高。
2.2 市場發(fā)展迅猛
與經濟活動和體育活動的繁榮相適應，我國的體育營銷目前正進入高速發(fā)展期，市場規(guī)模不斷擴大，除了大運會、CBA、足球聯(lián)賽等大型比賽的冠名贊助之外，在體育明星代言，體育產品營銷植入等方面都初具規(guī)模。而除了飲料、體育用品、體育周邊產品等常見產品的體育營銷之外，體育營銷面向的產品鏈還在不斷擴張，石油、IT、汽車、數(shù)碼產品等大量商品的營銷都被貼上體育營銷的標簽，除了常見的阿迪、耐克、彪馬等一線體育品牌之外，大量國內二線品牌也奮起追趕，國內體育營銷市場不斷急劇膨脹。例如，早在2004年中石化便以8億的天價獲取了F1中國站賽事兩年的完全冠名權；“聯(lián)想、李寧先后成為國際奧委會全球合作伙伴；2008年海爾正式獲得澳大利亞墨爾本老虎籃球隊的冠名權”[2]；2008年北京奧運之后，以劉翔、田亮為代表的中國軍團核心人物更是成為各大廠商體育營銷的首選載體，目前，在幾乎所有的中國體育賽事賽場上，都可以看到大量廠商的廣告營銷和產品信息，傳統(tǒng)可口可樂、阿迪耐克獨占體育經濟的現(xiàn)象已經難再覓。據(jù)美國經濟學家Doctor?Jame的研究，中國體育營銷的市場規(guī)模在2011年估計已逼近8000億元，規(guī)模驚人。
2.3 營銷理念存在偏差
體育營銷本質上是以體育文化為載體的一種營銷植入，是一種品牌意識和企業(yè)文化理念的融入，而目前我國商業(yè)的體育營銷理論還存在較大偏差，往往把體育營銷認定為經濟方面的贊助，通過體育活動、體育明星展示和宣傳自身的產品，即達到了體育營銷的目的，而沒有進行企業(yè)產品和文化與體育的整合。這一方面使得我們體育營銷的策略十分單一，基本集中在贊助、冠名、代言等層面，同時也使得企業(yè)的產品在體育營銷方面缺乏戰(zhàn)略合作，難以將企業(yè)和產品的核心思想深入地傳遞給社會與消費者，造成資源和資金的浪費。最直接的說法，便是一場體育賽事大打廣告戰(zhàn)，豎戶外廣告，發(fā)宣傳材料，賽事結束，產品的宣傳同期下架，缺乏應有的持續(xù)性和深入度，在企業(yè)、產品與體育文化和體育賽事如何巧妙結合起來這一方面，還存在諸多不足。
3 我國現(xiàn)代商業(yè)體育營銷發(fā)展策略分析
3.1 樹立全新的體育營銷理念
營銷理念是體育營銷活動進一步發(fā)展的基礎和支撐，在這一方面，我國的企業(yè)應該積極向可口可樂、阿迪耐克等老牌一線體育營銷企業(yè)學習，將企業(yè)的產品與文化深入地與體育本身結合起來，以保持體育營銷的持續(xù)性和連貫性。可口可樂公司之所以能成為現(xiàn)代體育營銷的代言人，和其長期持續(xù)且連貫的體育營銷策略是牢不可分的，可口可樂公司早在上世紀70年代便制定了五年一度的體育營銷規(guī)劃，“幾乎所有的大型的國際體育賽事，總是能看到可口可樂的身影”[3]，同時，可口可樂調整配方，使其盡量向體育運動靠攏，不斷添加更加科學和有效的成分，將“體育運動就應該來一口可口可樂”這一意識深入地植入到社會之中，最終使其從大量的飲料產品中脫穎而出，成為了體育營銷的代表。
我國企業(yè)在這一方面則存在諸多不足，虛度企業(yè)很大程度上只是將體育營銷作為一種打廣告的手段，這直接導致贊助和明星代言成為了我國目前體育營銷的主要手段，缺乏更有創(chuàng)新和深度的模式。為此，我國的企業(yè)應該積極調整自身的品牌定位和營銷戰(zhàn)略，對于體育營銷有一個十分清晰的定位和規(guī)劃，而不是“打廣告，打一槍換一個地方”的思維，若自身產品與體育緊密相關，則盡量將自身產品推向賽場，通過體育明星專業(yè)定制等形式提升自身產品的實際使用效果，而不是大搞一些空泛的噱頭；對于自身產品和體育本身聯(lián)系不大的商家，則應該考慮將自身的品牌和文化注入到體育營銷之中，例如聯(lián)想集團，其產品本身和體育運動無太大直接聯(lián)系，但是通過組建聯(lián)想足球隊、籃球隊等，可以將自身的品牌更加深入地植入到體育營銷之中，這樣的實際效果更好。
3.2 加強多方結合，構建營銷體系
體育營銷是一個龐大的體系，我國的企業(yè)要想實現(xiàn)突破，必須充分調動各方面的資源，加強結合，構建一個科學有效的營銷體系。例如，對于體育活動的贊助或者體育明星的代言活動，必須建立與之配套的輔助體系，即同步推進一系列相關的營銷活動，從社會其他層面鞏固和深化營銷效果，例如1996年的奧運會，可口可樂公司贊助4000萬美元，但是配合的整體營銷費用卻高達4.2億美元，每一筆體育營銷費用，都有數(shù)倍于它的其他開支進行配合與支撐，這可以給我國企業(yè)很大的借鑒意義。例如，在爭取體育活動冠名權和廣告投放的同時，推出和當場體育活動緊密相關的主題產品或特殊產品，包括公仔、紀年套裝、紀念卡、畫報等，還可以通過產品銷售組織抽獎活動，獎勵體育明星見面會、賽事頂級門票等頗具吸引力的項目，這些方式都可以對體育營銷起到很好的鞏固與升華作用，運用促銷、主題產品、體育明星效應等多方面的因素深化體育營銷效果。
3.3 加強社會公益效應的塑造
體育營銷的終極目的是實現(xiàn)企業(yè)文化和體育文化的高度融合，將體育營銷深入地植入社會和消費者心中，為實現(xiàn)這一目的，通常不宜“為了營銷而營銷”，而應該跳出經濟利益這一層面，從更高的角度進行俯視，通過社會公益效益來實現(xiàn)更高層次的體育營銷策略。
例如，企業(yè)可以冠名甚至積極組織一些社會公益活動，一是以資金支持的形式加強基層和社區(qū)居民體育健身設施的建設，在健身設施上可以適當標記企業(yè)和產品信息，或者提供一些健身小貼士，這樣的形式可以大大增強企業(yè)和百姓的親近感。另一方面，也可以支持和贊助一些公益活動，例如國內某體育制造商開展的“以身體丈量距離”活動，便是號召都市人群對偏遠貧困山區(qū)人群的關注，該企業(yè)以自身產品對參與人員“全副武裝”，徒步與汽車相結合，持續(xù)一個多月，橫跨數(shù)千公里，深入到十余個貧困偏遠地區(qū)，為當?shù)氐暮⒆铀腿ゴ罅课捏w用品和善款。這樣的方式便是社會公益效應與企業(yè)自身營銷的高度整合，實現(xiàn)了企業(yè)價值和社會價值的結合，在公益活動的過程中既展示了自身產品的質量和使用效果，也給山區(qū)兒童帶來了實實在在的幫助，看不到作秀的痕跡，對于產品和企業(yè)社會口碑的提升有很大作用，實現(xiàn)了體育營銷的跨越與騰飛，具有很強的借鑒意義。
4 結語
體育營銷作為現(xiàn)代體育發(fā)展和企業(yè)營銷活動結合的產物，具有深厚的社會與經濟原因，其科學有效的發(fā)展有利于提高我國企業(yè)的整體營銷水平，也有利于推動我國體育事業(yè)的發(fā)展，只要在充分結合我國特點的基礎上大膽借鑒與創(chuàng)新，一定可以推動我國體育營銷體系更加健康有序的發(fā)展。
參考文獻：
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第7篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
關鍵詞：金鄉(xiāng)縣 規(guī)模以上 工業(yè)經濟
一、規(guī)模以上工業(yè)經濟運行基本情況
受市場需求旺盛、工業(yè)品出廠價格同比持續(xù)上漲等因素影響，我縣規(guī)模以上工業(yè)經濟保持了平穩(wěn)快速增長態(tài)勢。全年規(guī)模以上工業(yè)增加值增長速度為24.70%，高出全市10.86個百分點，工業(yè)增速自4月份以來一直保持在20%以上，連續(xù)9個月穩(wěn)居全市12縣市區(qū)首位。
1、規(guī)模以上工業(yè)生產快速增長，經濟效益提高。本年度，全縣規(guī)模以上工業(yè)實現(xiàn)工業(yè)總產值166.3億元，同比增長42.93%；實現(xiàn)主營業(yè)務收入115.3億元，利潤9億元，利稅12.5億元，同比分別增長44.46%、50.57%、39.28%。
2、工業(yè)產銷銜接良好。在內需市場增長強勁，外需市場逐漸復蘇的有利環(huán)境下，全縣工業(yè)產品產銷量均穩(wěn)步增長，保持了良好的運行態(tài)勢。
3、六大產業(yè)整體向好，主導工業(yè)經濟走向。年內六大產業(yè)均實現(xiàn)了較快增長，主導產業(yè)聚集效應逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)優(yōu)勢行業(yè)仍主導著全縣工業(yè)經濟走向。
（1）農副產品加工產業(yè)
2011年，農副產品加工產業(yè)累計完成工業(yè)總產值54.4億元，占規(guī)模工業(yè)總產值的46.76%，拉動規(guī)模以上工業(yè)增長19.01個百分點。該產業(yè)累計實現(xiàn)主營業(yè)務收入53.8億元，利稅4.5億元，利潤3.8億元，分別占全縣工業(yè)總量的46.66%、35.70%和41.94%。
（2）電氣制造產業(yè)
電氣制造產業(yè)累計實現(xiàn)主營業(yè)務收入9億元、利稅1億元、利潤0.75億元，分別占全縣工業(yè)總量的7.84%、8.19%、8.44%，同比分別增長35.94%、87.72%和92.03%。該產業(yè)企業(yè)數(shù)量和生產規(guī)模在逐步擴大，預計2012年仍將保持較快增長水平。
（3）機械加工產業(yè)
本年度，機械加工產業(yè)累計實現(xiàn)主營業(yè)務收入5.6億元、利稅0.5億元、利潤0.4億元，同比分別增長19.47%、24.92%、34.25%。
（4）紡織服裝產業(yè)
紡織服裝產業(yè)主要產品產量繼續(xù)保持快速增長，行業(yè)盈利水平迅速提高。全年，紡織服裝行業(yè)累計生產棉紗7900.5噸，增長35.2%，服裝58萬件，增長75.76%。累計實現(xiàn)主營業(yè)務收入3.6億元，增長98.09%；實現(xiàn)利稅0.27億元，增長52.61%；利潤0.2億元，增長85.38%。
（5）煤化工產業(yè)
煤化工產業(yè)2011年企業(yè)總數(shù)為12家，占到規(guī)模工業(yè)總數(shù)的8.33%。中農大化、奇立偉肥業(yè)、蒜鄉(xiāng)肥業(yè)等重點化工企業(yè)的穩(wěn)定增長，保障了行業(yè)總體穩(wěn)定。該行業(yè)全年累計實現(xiàn)主營業(yè)務收入22.8億元、利稅4.26億元、利潤2.6億元，分別同比增長32.02%、9.32%、17.41%。
（6）包裝建材產業(yè)
本年度，20戶包裝建材企業(yè)累計實現(xiàn)主營業(yè)務收入13.3億元、利稅1.4億元、利潤0.9億元，分別占全縣工業(yè)總量的11.49%、11.17%、10.08%，同比分別增長121.46%、131.51%和157.65% ，增幅遠高于全縣平均水平。
二、存在問題
1、研發(fā)投入較少，企業(yè)缺乏創(chuàng)新資金。2011年本年度全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的管理費用是3.97億元，其中的研究開發(fā)費用為279萬元，研究開發(fā)費用僅占管理費用的0.7%，許多中小企業(yè)沒有研究開發(fā)費用。
2、工業(yè)基礎還比較薄弱，結構性矛盾較為突出。主要表現(xiàn)為一是是經濟總量小。2011年，我縣規(guī)模以上工業(yè)實現(xiàn)主營業(yè)務收入115億元，與12縣市區(qū)經濟總量最高的鄒城比僅占人家的12.0%，與和我們最為接近的梁山比也只是占到55.5%；二是產品多年一慣制，品種單一且附加值低。就我縣工業(yè)產品來講，大蒜制品、水泥、煤炭、燒結磚、化肥、棉紗等粗放型、資源型、低附加值占主導地位的格局一直沿續(xù)多年，產業(yè)鏈短，能發(fā)展下游產品空間的產品幾乎沒有。
3、在建工業(yè)項目進展緩慢，新增工業(yè)項目儲備不足。新建投產工業(yè)企業(yè)是拉動工業(yè)經濟發(fā)展的生力軍。近年來我縣幾大園區(qū)雖引進落地的工業(yè)項目不少，但大多進展緩慢，建設周期過長，真正投產見效的為數(shù)甚少。2011年，全縣新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)只有4家，遠低于兄弟縣市區(qū)水平，嚴重制約了我縣工業(yè)經濟快速增長的可持續(xù)性，造成發(fā)展后勁不足。
三、幾點建議
1、確保大企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，扶持中小企業(yè)快速發(fā)展。要在大力發(fā)展支柱產業(yè)、重點裝備制造業(yè)、改造提升傳統(tǒng)產業(yè)的過程中，增強企業(yè)核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，增強工業(yè)經濟發(fā)展的穩(wěn)定性。同時進一步完善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，緩解融資難題，加大財稅扶持力度，盡快形成小產品大產業(yè)、小企業(yè)大集群的發(fā)展格局。
2、加大技術改造和技術創(chuàng)新的力度，提高產業(yè)競爭力。加大對企業(yè)技術改造和技術創(chuàng)新的引導性資金投入，大力推動工業(yè)企業(yè)信息化建設；引導企業(yè)開展管理信息化、研發(fā)信息化和生產信息化，利用信息技術改造提高設計、生產、營銷和經營管理水平。
3、加大招商引資力度。招資引資是經濟工作中的一項非常重要的工作，是加快經濟發(fā)展的重要手段。積極開展產業(yè)鏈招商、重點項目招商、專業(yè)招商、專題招商、以廠招商等系列活動，突出招商引資的實效性，以便擴大規(guī)模以上工業(yè)經濟總量，實現(xiàn)我縣工業(yè)的跨越發(fā)展！
第8篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
當前，物流業(yè)作為重要的生產業(yè)越來越受到政府的高度重視，市場規(guī)模不斷擴大，已廣泛滲透到經濟社會的各個領域。在國民經濟中的產業(yè)地位穩(wěn)步提升。隨著新一代網絡技術在的廣泛應用，物流業(yè)的發(fā)展也面臨著難得的發(fā)展機遇。因此，在電子商務背景下利用電子工具實現(xiàn)物流業(yè)在線全部商業(yè)活動，這既減少庫存和資金積壓，又降低了物流成本，是提高物流企業(yè)經濟效益和社會效益的重要手段。
電子商務背景下必然推進物流業(yè)可持續(xù)發(fā)展進程
電子商務改變傳統(tǒng)物流觀念。電子商務作為一種新興的商務活動，為物流創(chuàng)造了一個虛擬的運動空間。從物流功能上看，傳統(tǒng)物流的主要功能是運輸和倉儲，傳統(tǒng)的物流配送企業(yè)物流服務功能單一、服務意識不強。從運作理念上看，傳統(tǒng)物流理念是以企業(yè)的生產制造過程即產品生產為價值取向的，管理水平低下，資源整合力度不夠。隨著電子商務的興起，物流配送企業(yè)只需采用網絡化的計算機技術，采用現(xiàn)代化的硬件設備和軟件系統(tǒng)，加上先進的管理手段，就可以實現(xiàn)整個過程的實時監(jiān)控和實時決策，物流的配送信息和資源都會通過W絡迅速傳到有關環(huán)節(jié)。因此，電子商務改變了傳統(tǒng)物流的觀念。
電子商務改變物流企業(yè)的經營。電子商務作為一新興的商務活動，為物流創(chuàng)造了虛擬的運動空間。可以通過各種組合方式，尋求物流的合理化。首先，電子商務將改變物流企業(yè)的競爭狀態(tài)。優(yōu)勝劣汰是市場競爭的永遠法則，而電子商務的不斷發(fā)展則加劇了市場的競爭。在電子商務時代，物流企業(yè)之間依靠本企業(yè)提供優(yōu)質服務、降低物流費用等方面來進行的競爭內容依然存在。競爭加劇。一批有競爭力的企業(yè)將擔當整合資源的主要角色，一些物流公司在競爭的過程中也會不斷被整合重組，使我國的物流行業(yè)逐漸走上正當競爭。其次，電子商務將改變物流企業(yè)對物流的組織和管理。電子商務是利用計算機網開展的一種先進的無紙交易方式，是通過企業(yè)內部網、外部網和因特網實現(xiàn)消費者的網上購物和在線電子支付的一種新型的商務運作模式。企業(yè)傳統(tǒng)物流管理組織結構注重職能層級機制，組織關注的中心可能被導向組織內部的上級機構，職能部門界限的存在會導致一些無效工序的存在。而在電子商務下打破傳統(tǒng)物流分散的狀態(tài)，使企業(yè)內外的信息傳遞更為便捷、直接，高層管理者接近了生產第一線，中層管理者失去了存在的基礎，企業(yè)利用電子商務技術代替了管理中層，從而改變了企業(yè)的組織和管理模式。
電子商務可以將企業(yè)推廣到更廣闊的區(qū)域。大部分傳統(tǒng)物流企業(yè)都只在當?shù)貐^(qū)域有一定的影響力，在新經濟時代下，借助互聯(lián)網和電子商務平臺，可以將企業(yè)推廣到更廣闊的區(qū)域，這樣就不僅可以促進更大范圍的物流協(xié)作，而且還可以促進企業(yè)的規(guī)模發(fā)展。電子商務縮短了生產廠家與最終用戶之間供應鏈上的距離，改變了傳統(tǒng)市場的結構。企業(yè)可以通過自己的網站繞過傳統(tǒng)的經銷商與客戶直接溝通，實現(xiàn)擴大市場份額，延伸產業(yè)鏈及價值鏈。電子商務物流也在推動不同領域的融合發(fā)展，不斷開拓業(yè)務范圍。
電子商務背景下的物流業(yè)發(fā)展新模式
物流業(yè)發(fā)展的多功能化。在電子商務時代，物流發(fā)展到集約化階段，一體化的配送中心不單單提供倉儲和運輸服務，還必須開展配貨、配送和各種提高附加值的流通加工服務項目，也可按客戶的需要提供其他服務。例如，物流增殖服務，包括對第三方物流企業(yè)的管理和技術等物流資源進行整合優(yōu)化；承運人型增值服務、倉儲型增值服務，材料及零部件的安裝制造重新包裝或簡單加工、對貨物的監(jiān)裝、裝卸、集裝箱拼裝、拆箱、分撥、中轉及相關的短途運輸服務等等。
物流業(yè)發(fā)展的信息化。物流信息化是大勢所趨，電子商務的快速發(fā)展，必然會帶動物流行業(yè)的迅猛發(fā)展。只有建立科學、合理的信息化，并將科學的管理手段和方法應用于物流管理當中，才能確保物流的暢通進行。當前信息化正在全面滲透到物流活動中，先進信息技術和管理方式的研發(fā)與應用日益深化，逐步實現(xiàn)了高效、優(yōu)質、專業(yè)的物流服務。企業(yè)只有繼續(xù)加大信息化建設力度，提升信息技術的應用水平，才能在競爭日趨激烈的市場環(huán)境下取得突破。
第9篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文
引言：金融體制轉軌與銀行發(fā)展模式抉擇
隨著金融體制改革和銀行業(yè)經營機制轉軌，我國商業(yè)銀行素質已經有了較大提升，但是仍然有不少銀行在走不計成本和風險、單純追求規(guī)模擴張的發(fā)展路子。這種單純規(guī)模擴張式的發(fā)展不僅會損害銀行長遠利益，而且還會嚴重擾亂金融秩序，引發(fā)惡性競爭，加劇金融風險，乃至危及金融穩(wěn)定。當一種扭曲的行為成為從單個銀行到整個銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象時，我們就必須對這種發(fā)展模式進行深層次、多角度的反思，而不能僅僅停留在對某個銀行的個別行為描述。本文結合金融體制轉軌這一特定時期下銀行業(yè)的內外兩種的研究，從以下四個層面分析當前商業(yè)銀行的發(fā)展模式問題。
一是微觀層次。在經濟與金融改革向縱深發(fā)展的進程中，商業(yè)銀行內外機制發(fā)生了重大變化，既不再是計劃體制下的出納，也沒有完全轉變?yōu)槭袌鲶w制下以股東權益最大化為經營目標的金融企業(yè)，因而導致銀行內部激勵機制發(fā)生扭曲，單個銀行往往面臨多元目標選擇：市場份額、短期效益、長期盈利性還是資產質量。銀行業(yè)的兩個基本特性決定了單個銀行往往以市場份額擴張為首要目標，一是信貸交易的跨時性，即當期信貸質量必須在整個償還期內才能得到最終；二是流動性，即只要存在負債（存款）擴張以保證備付金充足，則對存款人的支付是可以保證的。上述兩個特性掩蓋了風險，而銀行的基本收入又體現(xiàn)為貸款存量與存貸利差的乘積，故銀行自然有積極性不斷擴張資產與負責。但是，當風險管理被忽視導致信貸資產質量惡化時，銀行的脆弱性就充分暴露出來。海發(fā)行、部分地區(qū)農信社和大量的信托公司的慘痛教訓就是明證。因此，對一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，如何最優(yōu)地在盈利、市場份額、可持續(xù)經營和金融產品優(yōu)勢等具體經營目標之間權衡取舍是一個根本問題。
二是宏觀層次。根據(jù)我國乃至西方各國經濟周期的基本經驗，經濟危機往往以某個產業(yè)的高漲為先導，繼而是銀行業(yè)基于良好的收益預期而對該行業(yè)大量融資，最后是產業(yè)蕭條而導致銀行危機，最后是經濟全面衰退。20世紀80年代美國銀行業(yè)遭受重創(chuàng)直接起因于對拉美國家境外貸款的盲目開拓以及對國內住房按揭貸款的熱潮；90年代日本全面蕭條又與銀行業(yè)過度進入房地產業(yè)有關；我國改革開放以來歷次經濟過熱與治理整頓導致的“一放就亂、一收就死”的怪圈也不能不使人們關注銀行業(yè)支持重復建設的“作用”。因此，銀行當前商業(yè)銀行的規(guī)模擴張型發(fā)展實質是一種“順周期”式發(fā)展模式，一方面加劇了宏觀經濟波動，另一方面把自身置于流動性、違約和價格波動的三重風險中，因而有必要引入“反周期”的審慎發(fā)展理念。
三是市場結構層次。在市場份額上，由于四大國有銀行的行業(yè)壟斷與競爭格局在短期內無法改變，加之我國實行嚴格的存貸款利率管制，致使片面追求規(guī)模將必然導致商業(yè)銀行融資成本上升和盈利空間收縮的問題，因而造成即使在短期也會存在規(guī)模與效益反向變動的情形，只有不斷提高機構資產質量和金融產品與服務質量才能獲得有效益的規(guī)模擴張。
四是制度層次。外部信用制度和內部法人治理結構構成了對商業(yè)銀行目標與行為的雙重激勵。由于外部信用制度缺失，商業(yè)銀行很難審慎地分析借款人的真實信用水平，因而往往導致缺乏以自主風險分析為基礎的市場“跟風”行為：從政府項目貸款、融資、到支持民營經濟，乃至房地產業(yè)，一哄而上的情形似乎更多一些，很多個案最終落實為借款人逃廢而銀行短期迅速膨脹的資產成為不良。另一方面，由于缺乏健康的法人治理結構，商業(yè)銀行到底為誰經營的問題難以真正解決，所有權和控制權的脫節(jié)導致銀行行為呈現(xiàn)高度的內部人控制，于是銀行經營者的利益高于商業(yè)銀行法人利益，而個人利益的短期性必然導致整個機構以短期擴張為基本特征：前人鋪攤子，后人收拾爛攤子的情形極為普遍，在單個銀行如此，在整個銀行業(yè)亦復如此。
因此，我們思考重塑商業(yè)銀行長期發(fā)展模式問題絕非僅僅是單個銀行的經營策略問題，而是事關我國商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展、保證整個金融體系長治久安的重大理論和實踐問題。
一、微觀分析：從規(guī)模不經濟到長期效益
（一）規(guī)模不經濟：規(guī)模與利潤的逆向變動
（二）追求規(guī)模：商業(yè)銀行的一致性行為
如果是單個銀行出現(xiàn)這一現(xiàn)象，我們尚可以從偶然性或該機構戰(zhàn)略決策失誤的角度進行研判的話，當商業(yè)銀行整體出現(xiàn)該態(tài)勢的時候，我們就不得不從商業(yè)銀行經營機制上尋求原因了。
根據(jù)從現(xiàn)象到本質的基本分析，我們首先觀察盛行于商業(yè)銀行的規(guī)模擴張表象。一是以規(guī)模論英雄。一些銀行管理人員認為，銀行經營就是要做大規(guī)模，只有大的才是好的。存款越多越好，不計成本；貸款越多越好，不問質量。在機構布局上，拼命設網點、鋪攤子，招兵買馬，盲目追求分支機構擴張；在業(yè)績考核上，唯以規(guī)模論英雄，只要存貸款規(guī)模上去了，就可以一白遮百丑；在激勵機制上，攬存多的員工獎勵就多，規(guī)模大的支行，行長升遷就快。有的銀行甚至把能夠帶來多少存款作為任命干部的標準。二是不擇手段拉存款。為了拉存款，國內銀行的做法可謂是“八仙過海，各顯神通”。有些銀行在企業(yè)領導和人員身上打注意，如非正常的禮尚往來、出國訪問、高待遇聘請其親屬到銀行工作，等等；有些銀行通過支付高額利息吸收大量協(xié)議存款，以犧牲利潤為代價制造表面繁榮；有些銀行為了派生存款，想方設法繞開風險控制，降低審查條件發(fā)放貸款，結果造成不良資產大量累積；還有些銀行采用循環(huán)辦理承兌和貼現(xiàn)、放大銀行信用的手法虛增存款。三是利率惡性競爭。在貸款市場競爭日趨激烈的環(huán)境下，對于優(yōu)質客戶和戰(zhàn)略客戶，低風險對應低收益，適當降低貸款利率是符合市場規(guī)律的。但是，有些銀行濫用利率手段非理性爭奪市場，銀行之間甚至一家銀行內部分支行之間，相互降低貸款利率去搶客戶，尤其是在利率已經實行了市場化的外幣貸款業(yè)務領域更是如此，一些外幣貸款定價已經接近大額外幣存款成本，根本無法對信用風險和運營成本進行補償。四是績效考核上的當期帳面利潤導向。目前，絕大部分國內銀行績效考核是以當期帳面利潤為主，這樣，各級銀行經營管理者對經過風險調整后的真實利潤和長期盈利能力就不太關心。所以，絕對的增加貸款似乎是經營的唯一原則與出路，因為目前貸款仍是名義收益率最高的資產項目，至于是否過度承擔信用風險，影響未來的利潤，是否應在當期利潤中做扣除，則或者是根本沒有認識；或者是認識到了，但由于財務體系和考核體系等各種原因不需要做那些費力不討好的事。
（三）長期效益：目標模式的校正
對于上述片面追求規(guī)模的行為，一個直觀的判斷是：商業(yè)銀行經營目標出現(xiàn)了偏差。我們反對簡單地把優(yōu)先規(guī)模擴張的行為歸結為計劃經濟的遺產，這是因為，正如科爾內著名的《短缺經濟學》所描述的，在真正的計劃經濟下，投資沖動不在于收入激勵，而在于錯誤的計劃導致的盲目性。因此，我們必須把目光集中到當前金融轉軌時期的特殊性上來。
第一，金融改革與經濟體制改革的一個共同點是理論上的所有權與經營權分離和實踐上的放權讓利；而在一個缺乏對風險嚴格認識與控制的銀行體系中，放權意味著缺乏有效監(jiān)督，讓利意味著銀行經營目標潛移默化的改變。這就導致了一種扭曲的激勵：每個具體銀行經營者都有積極性擴張負債與資產規(guī)模，獲取與之掛鉤的收入，而這種擴張是缺乏風險監(jiān)控的。20世紀90年代中期銀行業(yè)普遍存在的賬外經營和高息攬儲就是激勵扭曲的結果。存款是放貸的基礎，信貸意味著本機構的收入，而本機構收入越高則經辦者個人收入水漲船高。因此，落腳點是個人收入（當然還有其他的“榮譽和利益”），出發(fā)點是存款擴張。此時，所有者的利益最大化，機構的可持續(xù)經營等基本目標都煙消云散。
第二，銀行業(yè)的兩個基本特性決定了單個銀行往往以市場份額擴張為首要目標，一是信貸交易的跨時性，即當期信貸質量必須在整個償還期內才能得到最終檢驗，而經營者關心的只是即期收入，因而忽視審慎管理，追求規(guī)模擴張；二是流動性，即只要存在負債（存款）擴張以保證備付金充足，則對存款人的支付是可以保證的。因此，經營者就有動力進一步不惜成本拉存款，只要存款有保證則經營就得以維持。在上述兩個特性主導下，銀行經營者擴張貸款以獲取個人利益，擴張存款以維持機構短期經營的行為傾向暴露無疑。在貸款質量得不到保障時，銀行必然兩面受敵：一是壞賬累積導致的收入收縮，二是必須支付巨額存款成本。
因此，對一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，正確的經營目標才是第一性的，換句話說，如何最優(yōu)地在盈利、市場份額、可持續(xù)經營和金融產品優(yōu)勢等具體經營目標之間權衡取舍是一個根本問題。這需要解決以下三個基本問題。
一是短期回報與長期盈利的權衡問題。盡管長期盈利是短期收益的總和，但是這不是一個算術和，而是一個風險加權的和。這就需要銀行組織體系和管理制度的更新。首先，我們能不能用科學的方法評估風險；其次，我們有沒有有效的機制防范風險；第三，我們有沒有科學的手段控制風險。當風險得到控制，則短期回報與長期盈利才能得到統(tǒng)一，也才能避免前人制造風險，后人處置風險的惡性循環(huán)。
二是有效擴張與無效擴張的矛盾問題。發(fā)展是硬道理，無效擴張卻絕對沒有道理。根據(jù)以上分析，當務之急是校正扭曲的激勵機制。既然以存款論英雄和以規(guī)模考核收入導致了惡性競爭和高風險，那么以效益論英雄和以風險加權后的規(guī)模考核收入就必然可以控制風險，并激勵商業(yè)銀行真正著眼于依靠高效率金融服務擴張市場份額。
