個人理財方案精選(九篇)

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第1篇：個人理財方案范文

關鍵詞：獨立學院；人才培養方案；理論基礎；基本原則

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）08-0090-02

一、獨立學院人才培養方案改革的必要性

1.高等教育形勢的新變化，對獨立學院提出了新要求。當今我國社會經濟、科技的發展突飛猛進，對高校人才培養質量的要求不斷提高。獨立學院經過10余年的發展，已成為我國高等教育事業的重要組成部分。在獨立學院處于已經順利完成“量變”、招生規模迅速擴大、基礎教學設施不斷完善、實現“質變”的關鍵階段，教育部適時地提出了“高等學校教學質量工程項目”計劃，鼓勵和引導高校包括獨立學院將工作重心朝“教學質量”轉移，而人才培養方案是直接關系到高校的人才培養質量的指導性文件。目前，獨立學院在教育部的六個“獨立”的要求下，對學院的發展與建設進行了一系列卓有成效的改革，但如何有效地保證教育教學質量，培養出合格人才，仍是目前亟需解決的問題。因此，獨立學院不斷進行教學改革，這是新時期下獨立學院生存與發展的迫切任務。而人才培養方案的改革與創新是教學改革重要內容之一，是教學工作的基礎。

2.獨立學院現有人才培養方案缺乏創新，影響人才培養目標的實現。獨立學院依托公辦高校而辦學，長期以來，人才培養方案也參照母體院校。縱觀目前各獨立學院人才培養方案，大致有以下三種方式存在：一是全盤拷貝母體式。課程體系、教學計劃、教學大綱等照辦母體模式，即不同層次的學生采用相同的培養方案，沒有做到因材施教。二是局部改良母體式。經過多年的辦學實踐，大多數獨立學院意識到完全沿用母體高校的人才培養方案無法按預期目標培養人才，于是對人才培養方案進行修訂，但是只是結合獨立學院學生的特點，做出部分改良。三是降級培養。盲目依據市場要求，降低本科人才培養的基本要求，按照高等職業人才培養方案，將獨立學院學生培養成職業技能型人才。總之，無論上述哪種方案，都忽視了獨立學院的應用型人才培養的特殊性，沒有達到既定的人才培養目標。因此，獨立學院非常有必要對人才培養方案進行改革，制定出符合獨立學院特色的人才培養方案。

二、獨立學院人才培養方案改革研究的理論基礎

1.馬克思的“人的全面發展”理論。馬克思的“人的全面發展”理論，其核心就是指人的智力和體力的全面和諧發展，身心全面和諧發展和人與社會的和諧發展。同時，人的全面發展是具體的、實踐的，因而人就不能脫離一定社會歷史條件而獨立發展，必須投入到整個社會的歷史實踐中來。馬克思的“人的全面發展”理論是高等教育培養人才的理論基石，是確立社會主義教育目的的理論基礎和方法論的指導。作為培養本科層次人才的獨立學院應遵循我國德智體全面發展的教育方針，以人為本，根據時代特點與時俱進地制定人才培養目標，考慮人的全面發展，結合獨立學院學生的特點，充分挖掘學生的潛力、尊重學生的個人價值，根據市場實際需求，積極引導學生發展個性，使學生適應社會需求，實現其個性與社會共性的和諧發展。

2.馬克思的實踐觀理論。實踐觀作為哲學的基本觀點告訴我們，人是實踐的主體，實踐是人有目的、有意識的行為過程。教育其實也是一種實踐活動，但不能只是教育者改造受教育者的過程，也不能是受教育者被動的接受過程，應是受教育者自己主動有意識地學習的過程。獨立學院培養的是應用型人才，注重培養學生的實踐能力，因此應加強實踐教學，讓學生作為實踐教學活動的主體，才有可能主動積極地在活動中發揮主體性的功能。通過實踐教學中學生主體參與，在實踐環節中運用所學知識和理論發現存在的問題，再分析問題，進而解決問題，以此培養學生創新精神和實踐能力。另一方面，人通過參與實踐完成了自身的發展。人們在實踐過程中，不但能提高知識和技能，最終還能全面實現其個人的能力、個性的發展和個人價值的統一。所以，獨立學院通過實踐教學加強學生實踐能力的培養，使學生既不斷獲得了知識、技能及道德行為等多方面的提升，也逐步養成了參與社會生活的基本素質，有利于實現人的全面發展。

3.人力資本理論。人力資本理論的創立者是美國芝加哥大學教授舒爾茨，該理論認為人力資本主要包括教育資本、技術與知識資本、健康資本以及遷移與流動資本。其中，通過高等教育的專業學習主要獲得技術和知識資本，鑒于它更具有直接的生產性與經濟價值，是人力資本的核心。此外，該理論還認為人力資本專用性的程度（即人們對市場的依賴程度）還直接受一個人所接受教育的廣度和深度的直接影響。當教育的深度確定，接受教育獲得的知識面越寬，人力資本的專用性越低，就越容易在市場上進行交易，實現就業；反之，人力資本的專用性越高，就出現就業難。因此，一個人只有通過接受教育，擁有廣博的知識和較強的社會適應能力，降低對人力資本的專用性程度，才能在社會上有所作為。作為獨立學院，設計人才培養方案，特別是在人才培養目標上，要基于人力資本理論的指導，培養學生具備寬厚的基礎知識，掌握熟練的專業技能、良好的創新、實踐能力。

4.高等教育教學質量理論。關于高等教育教學質量，華東師范大學教授陳玉琨認為是在既定的社會條件下，各高等教育機構在遵循教育客觀規律的基礎上，表明培養的學生滿足社會現實和長遠需要的充分程度，以及創造的知識和提供的服務滿足學生個性發展的充分程度。依據高等教育教學質量理論，高校必須樹立正確的質量觀。高校的質量觀是引導人才培養方案改革方向的重要因素。當今正確的質量觀是包括知識能力在內的全面素質質量觀，應該更系統、科學地評價學生的綜合素質和能力，其“質量”是一個多層面的質量。因此，作為地方普通高校的獨立學院，所要追求的應用型人才培養質量，應該注重辦學內涵的提升，注重培養特色，注重學生在校學習期間的“過程質量”和“相對質量”，改革優化人才培養方案，培養出具有自身特色、符合社會需要的合格人才。

三、獨立學院人才培養方案改革的基本原則

1.人才培養方案改革的基礎。樹立科學的指導思想是改革人才培養方案的重要基礎。通過理論基礎的分析，結合當今經濟、社會的發展和獨立學院自身的情況，人才培養方案的改革必須遵循高等教育的發展規律，以現代教育理念和科學發展觀為指導，以社會需求為導向，樹立素質教育觀，建立現代高等教育質量觀，強化全面成才觀，使得學生獲得健康、全面地發展。

2.人才培養方案改革的基本原則。在人才培養方案的改革過程中，應落實科學指導思想，堅持改革的基本原則，這是確立人才培養模式和設置課程體系的思想基礎。在獨立學院人才培養方案改革中，我們認為應堅持以下基本原則。①全面發展與以人為本原則。在高等教育中，學生基本素質主要包括德、智、體等方面，培養學生必須堅持全面發展與以人為本的原則。獨立學院在實施專業教育的同時，堅持知識、能力、素質協調發展，全面提高學生綜合素質、思想道德素質、文化素質、創新能力和實踐能力，充分挖掘學生的潛力，充分尊重學生的個人價值，積極引導學生的個性發展，使之適應社會實際，促進學生個性與社會共性的和諧發展。②實踐應用原則。獨立學院服務于地方經濟，立足于培養應用型人才，強調理論與實踐的結合，著力培養提高學生的創新精神和實踐能力。因此，在實踐教學體系的設計上，將課程實驗、校內實訓、教學實習、社會實踐等進行協調，形成多層次的創新精神和實踐能力培養體系。加強實踐實驗教學，改革實驗教學模式，增加開放性實驗，提高設計性和綜合性實驗水平，加強學生的自主實驗，鼓勵學生積極開展創新實驗。③特色培養原則。人才培養方案是專業的人才培養方案，進行改革時應在遵循學校培養方案總體框架基礎上，結合各個專業的特點、學科積累和教學改革的需要進行創新，設計獨特的人才培養體系和課程體系，整合優質資源，爭創專業特色。

參考文獻：

[1]荊光輝，黃文新.獨立學院應用型人才培養方案的特色化研究[J].湖南師范大學教育科學學報，2009，9（5）：94-96.

[2]荊光輝，趙海鑫，劉金.獨立學院應用型人才培養方案構建的原則[J].當代教育論壇，2009，（6）：123-124.

[3]洪艷.獨立學院人才培養模式研究[D].西安：西安建筑科技大學碩士學位論文，2008：12-13.

[4]楊慧瑛.地方院校應用型人才培養方案整體設計的研究與實踐[J].邵興文理學院學報，2008，（5）：23-24.

[5]孫新.科學修訂人才培養方案全面提高人才培養質量[J].經濟研究導刊，2011，（5）：222.

[6]周德儉，莫勤德.地方普通高校應用型人才培養方案改革應注意的問題[J].現代教育管理，2011，（3）：63-67.

第2篇：個人理財方案范文

關鍵詞：卓越工程師 CDIO 計算機專業 人才培養 校企合作

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A 文章編號：1673-9795（2014）05（a）-0074-02

工程師是未來世界的創造者。我國經濟和工業在經歷了三十多年飛速發展已經成為世界的制造中心，正處在從低成本、低創新的勞動密集型向高技術、高創新的技術密集型轉變特殊工業化階段[1]，需要更多更好的創新工程技術人才來推動經濟轉型。工程教育在當前和今后相當一段時期都是中國高等教育的重中之重[2]。我國是工程教育的第一大國，但不是工程教育的強國[3]。目前滿足企業和市場需求的工程技術型人才奇缺，高等教育與時俱進改革人才培養模式，培養出即滿足質量又達到數量各類工程技術人員，成為中國高等工科院校偉大歷史使命。

2010年6月，教育部啟動了“卓越工程師教育培養計劃”（以下簡稱“卓越計劃”）[4]，對促進我國由工程教育大國邁向工程教育強國具有戰略指導意義。我校作為實施“卓越計劃”的地方性高等本科院校之一。“卓越計劃”實施以來，立足自身實際，進行合理定位，挖掘自身優勢，凝煉辦學特色，圍繞“卓越計劃”實施目標，結合CDIO工程教育教學理念，深化教學改革，建立完善制度機制保障體系，調動系企生各方積極性進行深度合作，全面推進卓越工程師培養，取得了較好的效果。

1 CDIO與“卓越計劃”

CDIO代表構思（Conceive）、設計（Design）、實現（Implement）和運作（Operate），它以產品研發到產品運行的生命周期為載體，讓學生以主動的、實踐的、課程之間有機聯系的方式學習工程[5]。CDIO培養大綱將工程畢業生的能力分為工程基礎知識、個人能力、人際團隊能力和工程系統能力四個層面，大綱要求以綜合的培養方式使學生在這四個層面達到預定目標。

“卓越計劃”具有三個特點[6]：一是行業企業深度參與培養過程，二是學校按通用標準和行業標準培養工程人才，三是強化培養學生的工程能力和創新能力。重點任務是在校企合作培養機制、工程教育模式、工程教育師資隊伍、工程教育開放、工程教育標準等。“卓越計劃”是我國工程教育改革的目標，而CDIO是實現這個目標合適的手段之一。“卓越計劃”為推動CDIO工程教育改革提供了良好的平臺，促進了CDIO的進一步深化。

2 計算機類專業行業特色

目前高校計算機類專業的辦學情況與用人單位對人才需求不相匹配，主要表現在人才培養規格與用人單位之間的人才需求脫離[7]。其深層次的原因是多方面的，但從專業建設的角度看，培養目標應該結合計算機專業在本行業的需求及行業特色，就業市場導向不明確是主要的問題。

信息時代席卷全球的信息科技產品給人們的生產和生活方式帶來了深刻的變革，信息產業已成為推動國家經濟發展的主導產業之一[8]。計算機產業作為知識密集、技術密集的產業，其迅猛發展的關鍵是有一大批從事IT技術創新的人才。中國IT市場的快速穩定增長，IT人才的短缺現象將會越來越嚴重。

計算機專業人才主要劃分為三類[9]：（1）研究型人才。主要從事計算機基礎理論、新一代計算機及其軟件核心技術與產品等方面的研發工作。對他們的基本要求是創新意識和創新能力；（2）工程型人才。主要從事計算機軟硬件產品的工程性開發和實現工作。對他們的主要要求是技術原理的熟練應用（包括創造性應用）、在性能等諸因素和代價之間的權衡、職業道德、社會責任感、團隊精神等；（3）應用型（信息化類型）人才。他們主要從事企業與政府信息系統的建設、管理、運行、維護的技術工作，以及在計算機與軟件企業中從事系統集成或售前售后服務的技術工作。對他們的要求是熟悉多種計算機軟硬件系統的工作原理，能夠從技術上實施信息化系統的構成和配置。目前，在國家“以信息化帶動工業化”戰略的指導下，我國計算機市場的主體仍然是行業應用市場。計算機專業發展方向主要是計游戲軟件開發、計算機應用（嵌入式）開發、計算機網絡技術等。我校計科專業以學生為中心，以應用為目的，以行業為標桿，以就業為導向，以質量為保證進行了人才培養方案改革與實踐。

3 改革措施

結合我校的實際情況，針對我校計算機專業教師隊伍工程實踐能力和教育教學能力的現狀，對專業人才培養方案進行如下改革：（1）轉變人才培養理念。在全校以專家講座、報告、會議、沙龍等形式積極組織教師學習、交流、探討CDIO工程教育理念，大力推廣并鼓勵教師實踐應用工程教育教學方法，在全校師生中形成了改革的共識，凝聚了改革的合力，活躍了師生教學思維；（2）明確人才培養目標定位。我校作為省屬地方性本科院校，學校結合自身實際，確定我校培養目標是服務地方、輻射全國的應用型工程技術人才。積極實踐應用型人才培養思路，深入挖掘學校自身的優勢，走內涵式發展道路，辦學不求大求全力爭辦出自己的特色；（3）創新人才培養模式。我校計科于1999年開始招生，在十多年的辦學過程中積極探索人才培養模式。2006年我系率先提出并實施“1+2”動態人才培養模式，采取一個專業兩個方向尊重學生發展個性的多層次、多目標的動態人才培養方案改革，在大三一期進行專業方向分流。采取“3.5+0.5”的動態人才培養模式，最后一個學期到企業進行實習、實踐、學習和做畢業設計，學生在企業學習可以與學校應修相關課程置換獲取學分。該模式與卓越計劃思路一致，為實施卓越計劃提供了很好的改革基礎。目前我校計算機專業開設三個專業方向，即嵌入式技術、智能終端應用、計算機網絡技術；（4）創立人才培養“校企生”合作機制。從2006年開始我校為計算機專業建設校外實習基地，目前建立穩定的就業實習基地8個。積極探討能調動系部、企業和學生的合作機制，讓系部在校企合作中在提高教師教學科研能力，改善教師福利等方面收到實效，讓企業在聯合培養中得到優秀人才提供支持及節省企業人才培訓開支等方面獲得經濟利益，讓學生能真實參與社會實踐，提高工程應用能力，同時為學生畢業設計及就業提供渠道，實現“校企生”三贏；（5）優化人才培養課程體系。構建基礎加專業加特長的“1+3+1”課程教學體系，即基礎理論+專業知識（專業必修、專業限選、專業任選）+專業技能特長，注重課程之間的聯系，以企業實踐項目來驅動進行教學改革；（6）建設工程實踐教師隊伍。為確保“卓越計劃”的實施效果，學校積極引進和培養具有較深專業知識和科研能力和豐富行業工程經驗的教師。鼓勵教師開展校企橫向合作科研項目，推動科研成果轉化應用和指導教學，輔導學生科技創新大賽。鼓勵教師深入企業學習提高工程教育能力等。從實習實訓基地聘請具有高級技術職稱的專家或具有豐富實踐經驗的工程師來校講學、指導課程設計和畢業設計，保證了“卓越計劃”的師資隊伍質量；（7）完善質量保障制度。建立健全多渠道反饋質控體系。為了切實落實好“卓越計劃”戰略，我校建立了一系列保障質量的管理制度，在組織、政策、經費等方面加強保障體系。建立學生、教師、企業、社會多方信息收集渠道和反饋機制，逐步完善學生質量監控體系，保障“卓越計劃”順利實施。

4 結語

我校在實施“卓越計劃”以來，通過連續三年信息反饋渠道收集的反饋意見中，計科專業畢業學生對學校的培養模式及教師教學水平滿意度達100%，企業、用人單位及社會對我校畢業的計算機專業學生的評價極高。我校在教育教學改革的過程中，從制度和機制上下工夫，改革常規制度、分配制度、考核評價與激勵機制，取得了較好的成績。目前我校是全國高校就業50強高校之一，學生受到用人單位的普遍好評。“卓越計劃”實施過程中實現學校教學體系與社會實踐環節的有機對接，提高教學質量和人才培養質量，是不斷完善的過程，需要長期進行探索與實踐。

參考文獻

[1] 高有華，翟慧萍，邵岳，等.面向卓越工程師培養的“電工學”課程改革[J].電氣電子教學學報，2012（9）：74-76.

[2] 林健.卓越工程師創新能力的培養[J].高等工程教育研究，2012（5）：1-17.

[3] 李繼懷，王力軍.工程教育的理性回歸與卓越工程師培養[J].黑龍江高教研究，2011（3）：140-142.

[4] 張安富，劉興鳳.實施卓越工程師教育培養計劃的思考[J].高等工程教育研究，2010（4）：56-59.

[5] 林健.面向“卓越工程師”培養的課程體系和教學內容改革[J].高等工程教育研究，2011（5）：1-9.

[6] 林健.談實施“卓越工程師培養計劃”引發的若干變革[J].中國高等教育，2010（17）：30-33.

[7] 林健.卓越工程師教育培養計劃專業培養方案研究[J].清華大學教育研究， 2011（32）：47-56.

第3篇：個人理財方案范文

【論文關鍵詞】商業銀行；個人理財業務；對策

受國內金融市場發展的影響，我國個人理財業務與發達國家比起來屬于起步階段，理財產品相對有限，但近些年來我國市場發展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。

1.加強商業銀行和其他金融機構之間的合作

我國金融業目前實行的仍然是分業經營，銀行不能經營保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。隨著我國金融業的發展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業經營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監管當局的監控能力有限，決定了仍然要進行分業經營模式。所以我國商業銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業經營的方法，加強和其他金融同業合作，在不觸犯政策的前提下，實現優勢互補，把分業經營的影響減到最小，以期適應市場的需要。

2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務

理財服務要注重個性化服務，需根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，產品的品牌可以增強產品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產品相比更能得到客戶的親睞。我國商業銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產品擁有競爭優勢。目前我國商業銀行所做的個人理財業務主要就是幫客戶制定出以規避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產得到保值與增值。而優質的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業、收入、年齡、側重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

3.加強網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，電話銀行、自助銀行、網上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可。現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業務。我國各大商業銀行可以在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，搭建一個全能型的網絡理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網絡銀行服務進一步提升服務系統平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優化服務界面、提高服務設施運行的穩定性，進一步提高個人理財的服務質量。

4.建設高質量的理財專業人才隊伍

理財業務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關知識，并具有良好的組織協調能力和人際交往能力，理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業務，又同時通曉投資理財知識的高素質理財人才隊伍對于我國商業銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業務骨干，進行金融專業知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業的培訓、交流機會，全面提升理財從業人員的專業技能和營銷技巧，為客戶提供專業的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業績考評制和績效獎勵，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

第4篇：個人理財方案范文

關鍵詞：創新能力；創新思維；個人理財；啟發式教學法；項目教學法

中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應社會經濟發展對專業人才的需求，大力培養學生的創新能力是非常重要的。為此，我們要轉變原來的以“教”為主的傳統教學模式，充分調動學生的積極性，激發他們的學習興趣，培養他們的創新意識，把提升學生的創新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養出具有創新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業人才。隨著個人理財市場的進一步發展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經濟專業都開設了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養學生創新能力的途徑。

一、《個人理財》的培養目標及課程特點

（一）《個人理財》的培養目標

通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產品的特點，熟悉各種金融產品的風險及收益，掌握個人理財的基本原理和基礎流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業知識，根據客戶不同需求設計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎。在教學過程中，要逐步培養學生具備良好的職業道德，培養學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創新能力。

（二）《個人理財》的課程特點

1.內容廣。《個人理財》課程涉及的內容涵蓋了金融、經濟等多方面的內容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規劃，還包括現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產投資規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育金規劃、退休和遺產規劃等多方面生活規劃。[1]

2.實用性強。個人理財是指專業理財人員根據個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關特性，制訂一套有針對性、專業化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業理財規劃師為其提供全方位、個性化的專業理財服務，保證其資產的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規劃將來的生活。對應用經濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業從業資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規劃工作所需要的。

二、培養學生創新能力的方法

1.布置課前預習培養學生的自主學習能力。培養學生的創新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發和引導學生創新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規定的范圍內，根據各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規劃的方法，教師啟發和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結合，大大提升了課堂教學效果。

2.以啟發式教學法培養學生的創新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養自己的創新思維，而社會要求大學生必須具有創新思維，具有創新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發式教學法可以有效培養他們的創新思維。《個人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經濟等諸多課程的內容，市場上理財產品層出不窮，互聯網上的理財產品更是與日俱增。“余額寶”是學生較為熟悉的理財產品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構推出的理財產品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等。這些內容，學生通過課前網上查閱相關資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產品，它的收益為何高于商業銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養他們創新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設計好每一個教學環節，包括每一個啟發式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發他們的創新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結束前總結學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內容學生就不會積極參與。隨著課程內容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設定一條主線，啟發和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。

3.應用項目教學法培養學生的創新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據教學內容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務。《個人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養學生的創新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據教學內容設計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產品中涉及到市場上許多金融產品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統金融產品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據自己的特長選擇最熟悉的產品來分析，在規定的時間內完成各自的工作內容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關數據加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產品的特色，闡述自己對這個產品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據各組具體的完成情況加以總結評價。

4.設計情景教學激發學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內容的情境中。個人理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現的各種信息。整個交談結束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結和補充。學生參與到教學中大大激發了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。

對于應用經濟學專業的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養學生的創新意識和創新思維，提高學生的創新能力，為社會培養創新型的專業人才。

參考文獻：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經大學出版社，2013.

第5篇：個人理財方案范文

一、商業銀行市場細分的變量選擇

根據國內商業銀行個人理財業務的特點，市場細分的變量選擇主要包括人口、地理、利益和心理四個要素。

1.按人口要素細分市場

按人口要素進行市場細分的主要參數有年齡、性別、家庭生命周期、收入、職業和教育等。

首先，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經歷和生活觀念，對待風險和收益的態度也不同。例如，25歲至34歲年齡組，注重財富積累和高消費，對財產的增值要求高于保值要求，愿意為獲取高額投資回報承擔高風險；35歲至45歲年齡組，大多數面臨著“上有老下有小”的家庭環境，他們一要考慮家庭消費，二要考慮子女教育開支，三要準備個人和家庭其他成員的養老基金等，他們渴求財產的保值與增值，厭惡高風險，因此既重視消費理財，又需要投資理財；46歲至60歲年齡組，對儲蓄、政府債券和保險特別是養老和醫療保險較為感興趣。其次，性別造成的投資觀念差異較大。女性多偏愛消費理財，男性則更傾向于風險投資。再次，根據家庭生命周期理論，年青單身，由于收入有限，對資金需求量較大，但家庭積蓄較少，對消費理財感興趣；已婚且有一定積累的家庭，其理財目的重在對子女的教育支付。他們不僅需要生活理財，更需要投資理財；中老年家庭一般與子女分居，在個人理財上關注消費、醫療和養老，重視對低風險金融產品的投資。最后，收入和職業也是重要的細分因素。高收入者的工作比較繁忙，偏愛由中介為其理財，對高風險的投資理財有較好的心理承受力；中等收入者的職業穩定，對消費理財和投資理財有興趣，不喜歡風險；低收入者的職業不穩定，對儲蓄存款的搭配感興趣，尤其對國債理財更感興趣，一般不考慮投資理財。

2.地理因素

地理區域差異導致經濟收入差異。據統計，2003年底，占全國人口40.53%的城鎮居民的儲蓄存款余額是全國居民儲蓄存款余額的82.26%；全國經濟最發達的北京、上海、天津、廣東、浙江和江蘇，人口占全國的18.4%，居民儲蓄存款占全國的37.37%，其中僅廣東就占13.65%。所以，商業銀行個人理財業務發展的重點應放在經濟發達的城市。

3.心理因素

心理因素細分主要是按生活方式和態度來細分市場。生活方式是人們生活和花費時間及金錢的模式。商業銀行營銷的重點應是以家庭為中心的居民，他們對資產的處理較為理智，愿意接受銀行提供的理財方案。態度是指居民對商業化理財的接受程度。對持積極態度的居民，應最大限度的滿足他們對個人理財服務的需求，提高客戶忠誠度；對持中間態度的居民，應加強個人理財服務的利益宣傳，提高服務水平，做好說服促銷工作；對持消極態度的居民，應從長遠考慮，短期內可以放棄。

4.利益因素

利益追求的偏好是多種多樣的。收入型重視個人理財產品的收入，以追求利益為第一目標，在利益面前往往輕視風險；風險偏愛型喜愛風險，對待風險投資較為積極，重視風險分析及風險回避，但不因風險的存在而放棄投資機會；穩定型對待風險較為理智，重視風險和收益的匹配關系，在無法規避風險時，會放棄投資；風險厭惡型對待風險態度消極，不愿為增加收益而承擔風險，在投資工具選擇上以儲蓄存款和政府債券為主。

二、商業銀行市場細分的實踐評析

中信實業銀行廣州分行于1996年率先推出“個人理財中心”，開展個人理財業務。從國內商業銀行個人理財市場實踐來看，市場細分變量主要有以下幾個：

1.地理細分

城市，特別是經濟較為發達的大城市，是各家商業銀行爭奪的主戰場，如上海、廣州、深圳等。同時，外資商業銀行業青睞于經濟發達的大城市的個人理財業務市場。獲得市場準入的外資商業銀行，在上海等地就紛紛推出面向高端客戶的私人理財中心，如2002年3月，花旗銀行上海浦西支行推出個人理財服務，同年7月，渣打銀行在上海推出“綜合理財服務”，8月，匯豐銀行上海商城支行推出“卓越理財中心”，此后恒生銀行也在上海、廣州推出“優越理財中心”。

2.財富

財富決定著個人理財規模和風險承擔能力。目前商業銀行設置的個人理財中心，均以個人財富的規模作為提供個人理財服務的標準。如：招商銀行天津分行的個人理財中心，根據客戶理財資金規模實行差別營銷；匯豐銀行的卓越理財中心，為卓越理財客戶提供尊貴服務，客戶總存款額達5萬美元可免費享受卓越理財服務。

3.性別

國內商業銀行個人理財業務發展中，按照性別區分市場的操作不多，其中中國光大銀行推出的“陽光伊人卡”便是為女性設計的陽光系列卡之一，它圍繞女性生活的特點，選出若干各具特色的特約商戶，形成了獨特的增值服務體系。

由上述分析可見，目前商業銀行的市場細分還比較粗糙，有待于進一步的深化和精細化。

三、商業銀行市場細分的定位對策

根據商業銀行對個人理財服務介入的程度不同，個人理財業務發展可以分為“個人幫助理財”和“個人規劃理財”兩個階段。無論是個人幫助理財還是個人規劃理財，都需要商業銀行根據自身的資源和業務特點進行市場細分，選擇目標市場進行營銷。從國內商業銀行個人理財實踐來看，今后應重視以下幾個方面：

1. 增加市場細分變量，拓展市場細分

個人理財業務市場是一個差異性較大的市場，不同的個人和家庭有不同的生活環境和風險態度，同一個人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的環境不同，都影響著個人理財的需求。商業銀行開展個人理財業務，必須深入研究各種可能的變量，選擇合適的細分變量，對個人理財業務市場進行較為細致的市場細分，根據不同的需求，提供不同的產品和服務。

2 .注重市場細分變量組合，精細化市場細分

一個細分市場用一個變量來定位，顯然是粗糙的。應該以某一變量作為細分市場的主變量，再以其它相關變量作為輔助變量，將細分后的市場精細化。例如，高收入群體市場是商業銀行爭奪的焦點，被稱為“VIP”客戶，但沒有一家商業銀行對高收入群體再進行市場細分。這里可以將地理因素作為附加。一項針對北京、上海、廣州的個人金融資產在50萬元以上的都市高收入群體的調查顯示，北京人偏愛儲蓄，上海人鐘愛子女教育基金，廣州人更愛房地產投資。

3. 突出差異化和個性化，深化市場細分

個人理財最明顯的特征是理財計劃的個性化，根據個人的年齡階段、職業、風險偏好和風險態度的不同，設計出具有個性化的理財方案。差異化和個性化并不排斥大眾化的服務理念。只有個性化才能標示出差異化，只有差異化才能吸引不同的消費群體“對號入座”，才能標示出目標市場，進而實現大眾化的服務理念。

4 .重視客戶的終身價值，固化市場細分

以發展的眼光來看，個人理財業務不僅滿足客戶當前的需求，更要滿足客戶的未來需求，幫助客戶合理安排今后的生活消費，實現財富積累；同時，客戶需要的不僅是當前某一方面的建議和解決方案，更是一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業服務。商業銀行只有通過滿足客戶的終身需求，將細分后的市場固定下來，才能獲取長期回報，實現長期價值最大化。

第6篇：個人理財方案范文

關鍵詞:個人理財;商業銀行;理財意識;金融服務

中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業銀行辦理個人理財業務始于20世紀90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發展,個人理財業務逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風險的存在,也進而認識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財的認知怎樣?商業銀行應如何面對挑戰,滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發展提供依據。

一、公眾對個人理財的認知

為了進一步了解公眾對個人理財的需求與認知狀況,我們采用問卷調查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業銀行營業廳對使用銀行個人理財金融產品的客戶和潛在客戶共480人進行了調查,現予以分析。

1.公眾對個人理財的了解程度和理財目標。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財的主要目標依次是資產實現增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調查顯示,大部分理財需求者都以實現資產增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標,要么把理財目標簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標與人生目標結合起來,為了賺錢而賺錢的現象普遍存在。

2.公眾獲取理財知識的渠道。調查發現,大眾的理財知識來源依次為網絡(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網絡、專業理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。

從調查看,網絡已經成為公眾理財的主要渠道,與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產品和金融機構時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財產品的選擇和滿意程度。在目前投資規模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產品是相對風險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風險、高收益的理財產品也有強烈的需求。

在選擇理財產品時,公眾關注的依次是產品的投資風險和收益(55.8%)、機構的信譽和品牌(27.9%)、金融機構工作人員是否專業(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產品的預期收益與存在的風險成正比,45.8%的人希望理財產品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔高和中低風險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔風險。從公眾對銀行理財產品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調查顯示,公眾在選擇理財產品時注重產品的投資風險和收益,但對理財產品的預期收益與存在的風險,大多數人喜歡追求高收益,卻不愿承擔高風險,或忽視理財產品的風險。

4.公眾對銀行專業理財人員的選擇和滿意程度。調查發現,公眾尋求專業人士進行金融理財的認識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進行一些簡單的財務決策,但卻感覺到專業的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務,帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統專業知識和方法、理財目標不清楚、個人財務受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財的緊迫性才尋求專業理財。由此可見,大多數人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業理財。

盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業素質不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規范化,投資者對專業理財人員的信任程度將越來越高。調查中,78.8%的人希望得到專業理財人員的服務,愿意為所接受的服務付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務態度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個人理財業務的建議。從調查來看,58.3%的人認為銀行理財人員的專業素質需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應商業銀行的理財服務人員,專業單一,復合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經濟政策掌握較少,對微觀經濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務需求還有較大差距,無法適應快速發展的個人理財業務;理財人員營銷客戶時對風險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導。由此可見,培養和選拔高素質的理財人員已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認為銀行理財產品的多樣性有待拓寬。公眾認為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務僅停留在咨詢、建議或投資方案設計等服務式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產品;二是理財產品結構不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務需求;三是商業銀行在理財產品定價、風險對沖和信息披露等方面還缺乏科學和完善的管理措施,尚存在一定的風險。

二、加強銀行服務,提高公眾理財意識,推動理財業務發展

1.加強品牌建設,提供差異性、個性化服務,滿足公眾個人理財需求。在改革現有金融政策,完善商業銀行的技術系統的基礎上,銀行只有開發差異性、個性化的個人理財服務,才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產品的設計一是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢,在做好市場調研的基礎上,尋找市場發展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產品只有適用才有客戶和市場,才能給商業銀行帶來利潤。此外,還應當根據公眾的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財的需要,推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。

2.加強理財人員的培養,以高素質的理財人員贏得公眾。從調查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務,愿意接受服務并付出額外的傭金,但大多數人對銀行理財人員的專業素質不滿意,因此培養高素質的專業理財人員是促進個人理財業務發展的主要任務。首先,要選拔一批理財專家培養對象,在選拔上要堅持高標準、高起點,將一批具有金融專業知識、投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。應培養理財人員營銷的共同職業理念、意識;培養良好的職業行為規范和操守;培養強烈的敬業愛行愛崗職業責任和開拓創新的職業精神。其次,持之以恒地系統強化營銷隊伍建設和專業技能培訓。培訓課程可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置,通過培訓,使理財人員成為既精通銀行業務又通曉保險證券等其他金融業務,既掌握營銷服務技巧又具備理財規劃專業素質的全才。而且這種培訓要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經理的知識,更好地適應個人理財的需要。只有專業理財人員的專業素質提高了,才能獲得公眾對個人理財業務的認可。

3.注重銀行個人理財理念提升和理財產品風險提示,以優質服務吸引公眾。銀行應充分發揮專業理財人員營銷作用,對公眾提供業務咨詢和業務指導,通過個人客戶投資風險測試,確定客戶風險承擔能力。商業銀行要利用自己的網點和員工,運用媒體和中介機構加強產品宣傳。銀行在設計理財產品時要盡量降低風險,客戶經理在給客戶推薦理財產品時,既要詳細介紹不同產品的優勢,也要明確告知不同產品的風險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。

4.推廣理財基礎知識,增強公眾的投資風險意識,樹立健康理財理念。從調查來看,除了從銀行內部為個人理財創造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎知識,宣傳相關政策法規,增強公眾的投資風險意識,提高公眾金融素質。因此,監管部門應嚴格規范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規范的市場環境。作為“信息強勢群體”的賣者有責任對產品已知缺陷和風險進行充分的披露,把收益和風險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達。銀行應秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務理念,時刻關注在投資者最需要的時候,以最恰當的方式向其傳遞正確的投資理念。另一方面,監管部門應會同銀行業協會、商業銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標,樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學的理財應該是“個人理財的目標要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據個人財務狀況和理財能力、風險承受能力、理財習慣,通過投資性理財規劃、保障性理財規劃和消費性理財規劃進行積極主動和合理的理財,才能達到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質量的目的。提高國民的財商素質,讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應該長期承擔的社會責任。

參考文獻:

[1]王洪敏.中國商業銀行個人理財業務發展探析[J].經濟研究導刊,2008,(16):47-48.

第7篇：個人理財方案范文

論文摘要：隨著我國金融經濟的發展,個人理財服務在我國金融機構中已發展得如火如荼,同時個人理財業務市場較之以前表現出一些新的變化，這對我國金融機構順利開展個人理財服務提出了挑戰。本文以個人理財業務市場的新變化為切入點，為金融機構應對這些變化提出了一些創新性的建議。

金融機構個人理財服務是指銀行以自然人為服務對象，利用掌握的客戶信息與金融產品，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，制定個人財務管理計劃(如設計資產組合，調整負債結構，規避稅收等)，達到其收益預期，實現其人生的未來規劃。

個人理財服務的目的

個人理財服務的目的主要有以下幾種:一是居家生活的需要。二是人生規劃的需要。三是投資增值的需要。個人理財業務的發展過程充分體現了金融機構研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系。個人理財還更多地體現金融機構差異性、價值性的特質，具有為個人優質客戶提供整體服務和附加服務的功能。

個人理財服務市場的新變化

個人理財業務與機構銀行業的界限越來越模糊。由于銀行業零售和商業業務利潤的不斷減少，非利息收入領域的競爭愈加激烈，因此導致個人理財業務與傳統機構銀行日益接近，平行發展、交替發展和業務交叉的現象不斷增加。例如，在個人理財業務的私人客戶群體中出現了機構性的需求，即投資業務專業化、投資產品復雜化，而在與傳統機構銀行業與機構客戶的關系中，一些個人化的因素也已經出現，如企業家和政府官員與銀行之間建立起私人業務關系。

信息時代的來臨對個人理財業務提出挑戰。一方面，隨著個人電腦的普及和互聯網技術的發展，新的競爭者很容易進入個人理財業務市場，這對金融機構來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面，信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計算機則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計算機互聯網技術的發展為客戶創造了追求高水平、多元化服務和資產管理方法的條件，而這對個人理財業務來說則是面臨著更大的挑戰。

同業競爭日趨激烈。我國有實力的金融機構及已經入駐的外資商業銀行都在紛紛調整策略、整合資源，聚焦優質高中端客戶，制定競爭優質客戶的策略方案，以優質客戶的需求為市場導向，依托科技信息、網絡，優化組合營銷渠道，大力打造理財優質品牌。

新形勢下我國金融機構開展個人理財服務的對策

1、不斷增強滿足客戶差異化需求的能力。金融機構要考慮目標客戶對金融產品的實際需求，分析業務的發展前景，確定市場需求規模和該項業務的市場定位，創造出適銷對路的金融產品，為客戶提供“六適”服務，即“在適當的時候，用適當的方式，以適當的價格，向適當的顧客，銷售適當的產品，收到適當的效果”。同時在綜合經營的大趨勢下，逐步實現從產品到研發創新的轉變，強化研究，大膽創新，開發滿足客戶需求的理財品種，真正實現讓客戶資產增值。

2、為客戶提供全方位理財服務。金融機構要在做好客戶細分的基礎上，重新設計和進行產品組合，針對不同層次的客戶的需求不同，設計不同的產品和服務，為客戶提供差異化的個人理財服務。同時，金融機構要根據客戶不斷增長的理財增值需求，制定優先發展投資增值型理財產品的研發與推廣策略，進一步加強與保險、證券、基金、信托、租賃、財務公司等金融同業之間的戰略合作，通過持續不斷地引進與開發收益好、流動性強的理財新品，確保理財業務內容充實，在為客戶提供更為科學的理財理念的同時，達到有效增加儲蓄存款的目的。

3、提高營銷活動針對性與效率。作為履行市場營銷支持職能的產品經理，其與前臺客戶經理的支援關系是通過“一對多”的支持構架得以實現的，即一位產品經理需要對應多個客戶經理提品方面的技術支持，同時一個客戶經理也需要從多個產品經理處獲得支持，只有這樣，才能在發揮產品經理專業化優勢的前提下通過客戶經理的多元化產品營銷，滿足客戶不同的需要，使營銷活動取得最佳效果。然而，實現產品經理與客戶經理之間的在市場營銷中的緊密協作不是能自動達成的，需要通過一套完善的制度和運行機制加以保證。為加強金融機構個人理財服務的產品開發和營銷的支持，應盡快建立個人理財的產品經理隊伍，并制定相應的制度和運行機制，加強產品經理與客戶經理在市場營銷中的協作機制，提高市場營銷的協同性與效率。

個人理財服務無疑是金融機構一個新的利潤增長點，相對于金融機構開展的其他業務來說，個人理財服務還是一片“藍海”，還有很多追逐利益的空間，所以金融機構要要改善個人理財的手段和理念，力爭在這個領域有所作為。

作者單位：廣西財經學院金融系

參考文獻：

[1]陳繼紅,鄭振歐.香港銀行業個人理財服務發展的背景及內容比較[J].金融與保險，2004, 2:9.

第8篇：個人理財方案范文

（一）從客戶管理上分析美國的個人理財業務擁有較為成熟的客戶管理體系。客戶管理的基礎主要是細分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務也是國外個人理財業務的基本經營手段之一。在美國個人理財市場中，金融機構對客戶進行詳細的差異分析，科學有效地為客戶指定具有針對性的理財方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現了個人理財的高質量服務水準。我國的個人理財市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個人理財業務對于客戶的細分和定位尚未明確，面向多數民眾的理財產品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務理念，多數金融機構目前主要以產品為中心進行產品的研發銷售，無法切合民眾的實際理財需求。

（二）從產品種類上分析美國個人理財產品受限小，靈活性高，個人理財產品的投資渠道，創新組合及產品設計都要優于國內個人理財市場。以花旗銀行為例，理財業務主要側重于理財顧問和代客理財服務，客戶可以通過同一個賬戶，最大限度地實現各方位的理財需求，其中包括儲蓄、保險、養老、教育及投資等業務，業務交叉性較強。由于我國利率尚未完全市場化，加之實行分業經營的限制，金融機構為客戶提供的理財產品相對較少。在資本市場未完全放開的情況下，除少數銀行推出境內合格機構投資者服務外，其他的理財產品都缺乏增值，個人理財產品設計也較為單一。以上因素影響和限制了我國個人理財產品種類的創新，導致我國個人理財產品品種少，層次低。

二、我國個人理財業務的局限

（一）金融政策方面目前，我國分業經營和分業監督的管理體制，我國相關法律明確規定商業銀行不得從事于證券和信托等有關的業務，只能以第三方平臺的形式進行銷售業務。由于金融政策的硬性規定，我國個人理財業務的發展受到了較為嚴重的限制。目前，個人理財業務不能根據客戶實際情況和理財目標進行多方位結合和設計，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進行理財投資組合。這限制了我國個人理財需求者在產品的多樣化和持有度，也限制了銀行個人理財的增值業務的發展。

（二）人才隊伍方面個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從事個人理財業務的人員不僅要有扎實過硬的專業知識基礎，還應該擁有較高素質的綜合型人才。因此，由于我國個人理財業務市場發展時間較短，個人理財業務對工作人員的要求較高，目前個人理財市場普遍缺乏個人理財方面的綜合型人才。由于個人理財業務人員代表了理財機構的整體形象，多數投資者都很重視辦理個人理財業務人員的專業水平及綜合素養。2001年中國人民銀行開始在國內推行國際金融理財師（CFP）認證制度，截至2012年6月底，CFP人數為14152人，雖然在近幾年人才數量有所增長，但是同發達國家相比，高素質綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶管理方面個人理財業務是一項以客戶為基礎的服務，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內個人理財市場而言，最為重要的是在有限的時間空間內，在最大范圍內宣傳理財產品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內金融機構應該意識到對于客戶群體的細分和定位的重要性。一方面，現有大部分理財產品主要在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎的理財服務上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財產品門檻較高，缺乏針對普通理財需求者的理財產品，大大局限了個人理財市場的發展。

（四）理財產品種類方面我國理財機構由于受到外部政策因素和內部創新意識不足等影響，缺乏個人理財產品的創新。截至2013年11月30日148家商業銀行共發行理財產品37943款，全年理財產品發行量方面同比增長超過30%。雖然理財產品呈現快速增長，但大多集中在少數一些商業銀行基礎性理財服務方面，對于理財產品的創新層次較低，理財產品同質化的現象較為嚴重。

三、完善措施

（一）對于金融政策方面的建議從國家層面來說，要逐步改革現有金融體制，創新金融政策，逐步實施適度的混業經營。可以借鑒國外個人理財市場的有益經驗，制定并完善個人理財市場的法律法規，為我國個人理財的發展提供政策上的支持，大力推進我國個人理財市場的發展，使個人理財市場逐步從單一業務平臺模式改變為綜合業務平臺模式。從開展個人理財業務的各金融機構角度來說，在分業管理的大環境限制下，應該積極拓展理財思路，廣泛開展跨行業間的業務合作，從原先的業務轉變為業務融合，創新現有理財產品和營銷模式。

（二）對于人才方面的建議我國應該加強復合型金融人才的培養，特別是提高客戶經理的專業素養。第一，提升現有理財人員素質。應加強個人理財業務市場人員的培訓，制訂系統的培訓方案，促進理財業務人員之間有針對性的良性業務交流，保證對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴格執行資格認證的準入與退出制度。監督機構應制定明確的資格認證系統，促進理財人員自發提升自身素質和業務能力，嚴令禁止違法違規的理財行為。第三，建立合理的薪酬激勵機制。理財機構應明確對于理財業務的績效考核，可以將關鍵指標考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進一步激發理財人員的業務積極性。

（三）對于客戶管理的建議對于客戶管理，一方面理財服務機構應以客戶需求為宗旨，根據不同客戶的價值觀、產品需求和風險取向細分和定位客戶群體，實行差異化的個人理財服務。理財機構可將個人金融市場分為多個子市場，針對不同客戶群體，結合不同理財目標，設計出切合客戶理財需求的理財產品與理財服務。以現有客戶群為中心，加大理財產品宣傳力度，做好相應的理財咨詢服務，不斷壯大客戶群。另一方面，個人理財機構應針對客戶具體情況，科學利用現代化的技術手段進行理財產品營銷，為客戶提供優質便捷的理財服務。

第9篇：個人理財方案范文

[關鍵詞] 現狀 問題 發展戰略

一、現狀及存在的問題

我國商業銀行業由于諸多因素的制約，長期以來,個人理財服務僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業務。在金融市場開放的環境下,各家銀行為了應對新競爭,也積極打造自己的品牌產品,加強與非銀行金融機構的合作,向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務,以及各類支付結算業務,業務服務逐漸綜合化、個性化。但是,當前仍存在諸多問題,主要表現在以下幾個方面:

1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業經營、分業管理的體制，并明確規定金融機構不得代客理財，這就大大制約了商業銀行向個人理財業務領域的拓展，限制了業務運作空間。這種分業經營體制，導致商業銀行個人理財業務的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現增值，離真正意義的個人理財還很遠。

2.專業人才奇缺。個人理財業務是一項集知識與技術于一體的綜合性業務，其對從業人員的能力與素質要求也就相當高，不僅要有良好的職業道德及豐富的從業經驗，而且也要精通房地產、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業領域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進行組合投資，規避風險，達到財富增值的最終目的。我國目前的專業人才培養仍遠不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業務的發展。

3.產品單一、服務面窄。在分業經營體制下,商業銀行個人理財服務基本上只是在儲蓄產品上進行功能擴展,為客戶提供已經設計好的固定產品,產品單一、服務同質,還不能給客戶量身定做理財產品。已有業務主要以結算類為主,通過結算工具幫助客戶實現財富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導客戶進行投資,并規避風險,涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國人的傳統觀念里很是缺乏投資理財的意識,也很缺乏相關業務的了解,并且對銀行的個人理財也不夠信任,這就導致了不進行有效的理財。另外,商業銀行個人理財的門檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發展戰略

1.集團化戰略。目前分業經營體制嚴重制約了商業銀行理財業務的拓展，打破體制的桎梏，走混業經營的集團化道路將是必由之路。可以通過金融控股集團控制商業銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場,打通三大金融領域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設計更加多元化、個性化的理財方案,進行組合投資,有效規避風險,提高理財收益的安全性和穩定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財時代的到來。（如圖1）

2.人才戰略。我國金融業起步較晚，對人才的培養也相對落后，專業理財師的培養，尤其是高水平理財師的培養就更加滯后。目前，我國理財師的資格認證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權威性極高的認證體系，這需要政府機構和金融機構的共同推動。同時，商業銀行可以依托自身業務優勢加強職業人員的培訓，在業務操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業銀行可以聯合證券公司、保險公司，和有關高校及其他教育研究機構進行合作，共同推動理財理論的研究和創新，并結合市場需求和業務需要,加快高校及其他教育機構對理財人才的教育培養,打造潛在的綜合型理財專業人才。這樣，通過職業認證、內部培訓和教育培養就形成了一套完備模式，可以有效解決當前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術開發戰略。隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。計算機軟件系統的廣泛應用為理財業務的拓展提供了諸多便利，開發先進的應用軟件，快速高效的進行信息搜集和數據分析處理，以及設計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。

4.營銷革新戰略。當前商業銀行的理財業務更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。

5.產品多元化戰略。目前商業銀行所推出的各種理財產品同質性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業銀行需要借助不同的金融工具和技術平臺不斷整合產品和服務,開發更多多元化產品,來滿足日益增長的個性化產品需求,并通過打造精品,形成品牌優勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務。

參考文獻: