個人投資理財知識精選(九篇)
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第1篇：個人投資理財知識范文
商業銀行的個人投資理財業務，是商業銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。個人理財業務的出現是一國金融走向成熟的標志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關口，為中高端客戶提供理財業務將是中外資商業銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現實背景，首先分析了商業銀行開展個人投資理財業務的現狀；接著，分析了商業銀行開展個人投資理財業務的必要性。最后，針對現有問題，提出了商業銀行開展個人投資理財業務的對策建議。所以本文的研究對于指導商業銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務具有重要的指導意義。
一、商業銀行開展個人投資理財業務的現狀分析
（一）個人理財業務體系的建立尚在探索階段
與外資商業銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業務在西方國家已經有數百年歷史，加之外資銀行寬松混業經營環境和完善的金融發展市場，外資商業銀行形成一套成熟的個人理財業務體系，這一體系包括客戶群體的細分、理財產品的開發以及理財隊伍的建設等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業銀行個人理財業務起步晚，理財業務在商業銀行業務中不占主導地位，理財業務體系、服務品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務同質化現象嚴重，差異化不明顯
商業銀行現階段開辦的個人理財提供的產品和服務更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，服務、產品同質性的結果導致“價格戰”成為各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現為各家商業銀行對個人理財及其他服務普遍不收費或降低收費標準；在發售理財產品過程中競相提高承諾投資收益率：同業之間的無序競爭過度等等。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。
（三）個人理財業務盈利能力較低
個人理財業務尚未能成為我國商業銀行業務的支柱性業務，商業銀行持續盈利能力受到挑戰。個人理財業務在國外已較普遍，是世界各大商業銀行業務創新的重點，也是商業銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業務己成為外資銀行核心業務之一。而且，個人理財業務是一家銀行卓越形象的標志，大多數外資銀行都設有專門的個人理財機構。外資銀行憑借自身龐大的信息網絡，先進的技術設備和高素質的人才，利用所掌握的各種市場信息，結合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業務服務。如匯豐銀行把個人理財業務列在首位，其后才是公司業務。
二、商業銀行開展個人投資理財業務的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領個人投資理財業務需求激增
中國已加入世貿組織，個人理財業務作為商業銀行重要的零售業組成部分，必將成為國內商業銀行和國際領先銀行的爭奪點。而個人理財業務中間收入在發達國家商業銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%，而國內的商業銀行中間收入卻僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業銀行大力開拓包括個人理財業務在內的中間業務，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業銀行經營轉型帶動個人投資理財業務發展
隨著二十一世紀知識經濟的到來，金融業以及銀行業也將發生重大的經營轉型。知識經濟是建立在知識和信息基礎上的生產經營管理以及其相應的分配制度的新興經濟類型。銀行業務也將隨著傳統的單一的經營存款一貸款業務轉向引入更多的高科技含量的中間業務，個人理財業務作為中間業務中重要的一大類，必將成為商業銀行獲取競爭優勢而應大力經營的業務。以及隨著資本市場和直接融資的發展，個人理財業務將得到快速大規模的發展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業務進一步發展
中國經濟長達三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業，廣大居民由于缺乏相應的專業投資知識，無法將資產投向這些市場，只能將資產交與銀行進行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策及建議
基于以上現狀及必要性分析，本文認為，商業銀行在開展個人投資理財業務時，為了保證業務的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應做好以下幾點：
（一）提高配套設施功能，達到客戶理財手段的智能化要求
服務的優越化和快捷化是金融業在競爭中發展的前提。投資理財作為一項新業務，更重要的還要靠電子化的服務手段來提高其服務效率和服務質量。具體要做好：1.現代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準確地作出投資理財決策。科學的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現代化的投資理財設施可以為客戶提供多種智能化理財方案設計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設施功能，可以為客戶節約時間、節省費用。這樣客戶自然會主動選擇設施先進的銀行作為其業務往來行。因此，銀行為了提高業務競爭能力，必須不斷提高配套設施，通過電腦化、智能化服務，加上高素質的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質高效的服務。
（二）培養理財人員從業素質控制道德風險
個人理財業務不斷拓寬及完善，對我國商業銀行自身的發展有著戰略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發展高端客戶，改善客戶結構，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業務結構有著重大作用。但是隨著個人理財業務不斷發展，理財人員從業素質不高是我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一，也是銀行風險管理最深刻的隱患之一，其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩定性。銀行應該在發展個人理財業務的同時，積極建設一支長期穩定的能力全面的個人理財業務團隊。
（三）建立功能強大的個人理財IT系統
由于個人理財對國內銀行來說是項全新的業務，因此，銀行一般并不具備自行研發相應的業務支持科技系統的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務，又必然需要專門的電腦系統的支持。為解決這一矛盾，多數銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務，具有豐富的銀行業經驗，有成熟的產品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業務起到咨詢輔導作用。在國外，較普遍的理財服務軟件工具包括客戶經理理財輔助系統、客戶經理日常考核管理系統、客戶經理綜合培養學習系統等。
（四）加大新型業務的宣傳力度，創建銀行投資理財服務品牌
計劃經濟時代，銀行有“三鐵”美譽，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會資金的集散地。目前，居民財富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財服務已是銀行擴大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習慣，銀行投資理財服務必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財真正能得到實惠。銀行要把金融理財當成創造自身的一個新“品牌產品”來做，搞好投資理財產品的CI設計，逐步在人們心目中形成“投資理財找銀行，安全可靠回報高”的良好形象，至此，這一項新業務才可能得到較快發展。
第2篇：個人投資理財知識范文
一、通貨膨脹下的投資理財現狀
（一）銀行金融機構個人理財業務經營模式受限我國個人理財業務首先出現于銀行，近年來，作為廣大個人投資者接觸最廣泛的商業銀行個人理財市場發展迅猛，但還是處在理財的初級階段。我國金融業為分業經營，銀行不能涉足保險、證券、基金等業務，只能代銷這些公司的產品，各自業務不能交叉。目前，我國的商業銀行個人理財業務主要包括儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢，而重點還是儲蓄貸款，個人理財業務比較低端。隨著股票、債券、基金、期貨市場的發展，個人投資者的需求遠遠超出普通的儲蓄業務，這就導致銀行金融機構的個人理財業務跟不上發展的需求，嚴重限制了個人理財的發展。
（二）進入投資理財市場限制因素多我國針對個人的投資理財業務的發展處于初級階段，我國的銀行、保險、證券等金融機構提供的理財服務不能全面充分地滿足個人投資者的投資理財需要。另外，個人理財業務定位于少數優質高端客戶，服務門檻較高，大眾化的個人理財服務相對不足，廣大個人投資者被拒之門外。對于廣大普通居民來說，銀行的理財產品入行要求高，這不利于銀行理財產品的推廣和銷售，也不利于廣大投資者安排自己的資金。
（三）金融決策復雜化改革開放以來，我國金融體制發生了很大的變化，先后出現了銀行、證券、保險、信托等眾多金融機構，以及存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產品。金融產品的日益豐富使得個人和家庭的選擇多樣化，增加了風險。通脹之下的投資原則和投資選擇要求個人投資者做出更加復雜的決策。為了分散投資風險和提高收益，人們需要建立投資組合，利用不同的投資工具，投資到不同的資產。在通貨膨脹中，適當的投資組合對于減少風險提高收益尤為重要。個人投資者可以利用儲蓄和債券等保守理財方式，也可以利用股票和基金等新型理財式以及房地產投資，實業投資等分散風險。
（四）投資理財專業化知識不足個人投資者由于其專業知識有限，相比較機構投資者，他們的理財技巧缺乏，專業知識不夠，因此很容易造成盲目投資，跟風投資，增加投資風險。在通貨膨脹的情況下，由于其投資環境的特殊性，消費品和房地產價格上漲迅速，局部通脹嚴重，投資者更加難以把握經濟形勢，更加難以做出正確的投資決定。基于這個特點，目前我國的個人投資還處在以處理低層次的消費業務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易涉獵較少。
二、通貨膨脹下個人理財的原則
（一）風險收益平衡原則投資者必須在風險和收益之間做出權衡，為追求較高的收益而承擔額外的風險，或者為減少風險而接受較低的收益。個人投資者在進行股票、債券等風險資產投資時，承擔了一定的額外風險，需要有額外的收益進行補償。在通貨膨脹條件下，由于投資者延遲消費，用于當下投資，因而會要求比預期的通貨膨脹率更高的收益。如果投資于風險資產而收益率反而不能使個人得到延遲消費的補償時，就應該購買他們目前不需要的產品或投資那些能保值的資產，比如房地產等不動產。
（二）“安全性、盈利性、流動性”三性協調原則個人理財中，安全性應該位于首位。首先，個人進行投資時要使資產保持一定的流動性。如果個人資金過多投資于流動性比較差的資產，個人很可能陷入財務困境，遇到突發事件，籌集不到足夠的現金很容易導致個人破產。出于安全性的考慮，個人投資者應該保持一部分流動資金，以備不時之需。其次，在投資的過程中，投資者最關心的就是資金的安全問題、資金的保值增值情況。在保證資金安全的情況下，個人投資者也要獲得盈利，這是進行投資的最根本目的。在通貨膨脹條件下，貨幣出現貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當數量的流動資金以備不時之需。在既定的市場條件下，個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。因此，個人在選擇投資產品時，應該充分考慮產品的安全性、盈利性、流動性，在通脹時期，更多應注重產品的保本性。根據Wind 資訊統計顯示，近期共有25 家銀行發行了129款理財產品，按產品收益類型來看，保本固定型理財產品發行41 款，占比31.78%；保本浮動型理財產品發行39 款，占比為30.23%，這些產品都是對抗通脹的最佳選擇。
（三）量入為出原則個人投資者的收入主要來源于個體經營所得、工資、遺產等，支出集中于房子、子女教育、贍養老人、婚姻等。一般而言，只有滿足正常的生活開支之后，理財才成為更高級的需要。在收入一定的情況下，量入為出尤為重要。在財務學理論中，量入為出具體表現為收入的現值要大于或者等于支出的現值，即凈現值為正。個人收入與支出現值的計算過程中，不僅需要考慮資金的時間價值，也要考慮到通貨膨脹的影響，折現率需要反映時間價值和通貨膨脹。通脹時期，名義折現率提高，收入的現值下降，個人用于支出和投資的資金減少。
（四）投資分散化原則投資分散化即利用投資組合把財富投資于不同的項目。馬科維茲的投資組合理論認為投資組合能降低風險，分散化原則具有普遍意義，不僅適用于證券投資，而且適合于個人理財，尤其是通貨膨脹時期。個人在進行資產配置可以根據自己的實際情況選擇存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產品，投資于房地產、建筑、快速消費品等不同的行業，通過充分的投資組合，保證投資的收益性，盡量減少風險。
三、通貨膨脹下的個人投資理財對策
（一）充分利用投資組合，合理分配資源銀行定期存款在通脹情況下不是很劃算，但也需要有一部分的定期存款，以備不時之需。另外偏保守型的投資者可以買些國債，雖然收益率不是很高，但跟要比通脹率高。偏激進型的投資者可以選擇實力強大、具有長期競爭優勢的上市企業的股票進行投資。通貨膨脹下，黃金、房地產等資產是很多人青睞的投資選擇，其保值增值功能得到了有效的發揮。另外，還有保險、基金、信托也在個人投資組合中發揮了日益重要的作用。對于合適的投資組合，王黎在文章《通脹壓力下中產階層投資理財策略探討》一文中建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%~70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%~50%。
（二）合理分配金融資產與不動產的比重資產的流動性管理主要反映在金融資產與不動產的比重上。金融資產主要包括現金、銀行存款、債券和股票。不動產主要指房地產、實業投資等不易變現的資產。金融資產中，銀行存款是最傳統、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩定性及安全性等特點，受廣大投資者歡迎。債券具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高。股票實質上是進行了間接的實業投資，投資風險很大，但是收益也很可觀。不動產主要指房地產等，房地產通常被視為一種保值工具，通貨膨脹時期，當物價水平全面上揚時，房產也會增值。此時，購房者的房價增值利益可以彌補通脹引起購買力下降的損失。因此，在通貨膨脹下，房地產成為廣大個人投資者理財的一種重要方式。黃金的商品與貨幣雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品，在通貨膨脹時期，黃金也是一個重要的保值增值投資工具。現階段美元的持續走軟和全球性通貨膨脹更激發了人們投資黃金的熱情。明智的投資者應該在金融資產與不動產投資中做出分配，實現投資收益最大化。
（三）學習理財專業知識，加強理財素養個人理財涉及家庭財務分析預算，家庭成員教育規劃，婚姻住房規劃等方方面面，個人投資者不但要知道各種投資工具的優劣，各個投資組合的風險性與盈利性，更要知道如何將自己的資產進行組合，以實現收益最大化，這就需要投資者平時積累理財知識，加強專業素養。通常，在通貨膨脹時， 投資者可以考慮買入商品、貴金屬、房地產，也可以考慮在通脹初期進行適量的股權類投資，并在適當的時候及時退出。而最大的錯誤莫過于從始至終只持有現金，這樣會蒙受巨大的損失。
參考文獻：
［1］崔至偉：《通脹壓力下家庭投資理財策略分析》，《經濟研究》2010第7期。
第3篇：個人投資理財知識范文
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創新，對相應的金融產品進行重新組合，創造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態之下。隨著我國金融市場的蓬勃發展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業知識和專業方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規避風險的目的。然而，完美往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
(二)金融工程技術可以在個人投資理財業務中發揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學經濟與管理學院
參考文獻：
[1]劉曉彤.淺談對金融工程的理解與應用[J].科技信息,2012(24).
第4篇：個人投資理財知識范文
1. 個人規劃投資理財的作用
1.1 個人規劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態
實際上，在日常生活規劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財的真正意義不僅僅是這些，個人生活質量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產不足，沒到投資理財的地步；部分人考慮到已處理好當下財務，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財的主要意義在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產，也需要懂得投資理財。學業能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發財，它是關于整個人生的財產規劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經濟能力寬裕，安享充足的養老資金儲備。
1.2 個人投資活動能為循環社會資金創造條件
社會的大量資金通過工資等形式從企業流向居民，居民又通過消費購買行為，將產品消費掉，這樣資金回流企業再生產。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業的問題，個人投資便成了循環社會資金，實現再生產的保障環節。所以每個人在經濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質要求，從其效果看還能不斷優化社會財富結構，所以個人規劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。
2. 個人規劃投資理財的缺陷
2.1 不清楚投資目標或期望收益過高
確定好理財目標是投資理財的首要工作，目標確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結果進行準確計算，實現目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現該目標，另外在理財計劃內它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩健的理財原則并不相符。
2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資
人們思想中對理財的理解就是存款、投資，通常把投資理財視為傳統使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經濟發展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質量、穩步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構與投資產品，并且在短期內較難完全掌握必備的專業投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產的協助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構形成，且競相推出理財產品，迅速發展個人理財業務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構服務，借助它們的專業人員及專業方式來降低風險、配置好資產組合，但在選擇一些理財品與機構上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構及單個投資者的聯系隔斷，無法讓個人理財得到全面、徹底的滿足。
2.3 個人金融管理混亂
在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產險等憑據，萬一出了事情，就會因保險單據找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個人設計規劃投資理財的具體思路
3.1 打好設計投資理財的基礎
首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現自己的目標。若是需要達到理財的目標，那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經組建家庭，養活自己還是需要養活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產。要做出戰略性的分配資產，這種資產分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產，如從戰略高度看，只用總資產的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產，剩余的投資其他方向，這是對資產的戰略性分配。
3.2 學習理財知識，掌握專門技能
投資者了解現實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規劃好投資理財的技能涵蓋收獲與分析信息、交易結算、使用網絡技術等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現象。個人也可征詢規劃理財師及專業機構，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優勢，達到財富積累。
3.3 構建完整的自身金融檔案
第5篇：個人投資理財知識范文
關鍵詞：
隨著我國經濟的發展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對工薪家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、工薪家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
（二）、工薪家庭投資理財的品種
當前，新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
三、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？我認為：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下 通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。
四、家庭投資風險及其規避：
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
以上的分析希望能夠對工薪家庭階層理財有所幫助，最后建議要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，工薪家庭投資理財的健康發展，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化。
參考文獻：
[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲等譯：《投資學》，機械工業出版社.
[2]楊德勇主編：《證券投資學》，中國金融出版社.
[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，劉毅等譯：《貨幣金融學》中國人民大學出版社.
第6篇：個人投資理財知識范文
【關鍵詞】個人；投資理財；誤區
社會發展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環節，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區也逐漸暴露出來，現歸納如下：
誤區一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財
有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結婚、買房等事情(假設你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質量更高，何樂而不為呢!
誤區二：理財是有錢人的事
一些人認為，我除了吃喝外節余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數。大多數人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養老等現實需求。在“人生經營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現在日常生活的細節之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩定的，但是個人支出卻表現出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現、廣告和經銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結余比率用于投資規劃。
誤區三：別人干啥啥
有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風涌入，不考慮自己的實際需求和風險承受能力。結果往往是投資了不適合自己的產品，給自己帶來麻煩。理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，但自己不具備風險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產品顯然并不適合自己，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。
誤區四：投資目標不明確
成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關的知識、相應的能力和必要的技巧。為了使理財達到預期的目的和效果。首先要設定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結果可以用貨幣精確計算，②有實現目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經過努力是完全可以實現的。
誤區五：對風險認識不足
風險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據自己的條件與個性，面對風險表現出來的態度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風險的認識與評估存在嚴重誤區：要么夸大風險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風險或低估風險，造成投資目標難以實現或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度。超過了限度，風險就變成了一種重負。可能會對投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。
誤區六：有錢只會存銀行
多數人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、變現性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經常通過調整利率來進行宏觀調控。在這種情況下，依靠存款實現個人資產增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，尋求既穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合。“以小博大”。個人投資理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。
誤區七：投資過分集中或過分分散
雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現資產減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規避風險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現最大收益。
誤區八：過分追求短期投資或過分追求長期投資
有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調貨幣時間價值。其實大多數理財產品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業績、公司預期發展、國家宏觀政策、國內外相關環境變化、證券市場運行規律等因素的制約，不管哪種因素發生變化都會導致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。
誤區九：盲目自信，缺乏理財咨詢
在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區。尤其是當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業知識、良好的心理素質和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術業有專攻”，多借助理財規劃師、律師、會計師、評估師等專業的服務，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。
國外發達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結合自己的風險偏好和財務情況制定合理的投資理財規劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
誤區十：買彩票也是投資
第7篇：個人投資理財知識范文
摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
六、結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
第8篇：個人投資理財知識范文
【關鍵詞】股票 收益 個人理財
一、研究背景
隨著金融體制的不斷完善，以及家庭資產收入的不斷增加，金融產品也在日益豐富，越來越多的普通居民開始涉足股市，股票由于其高流動性和高收益性受到廣大投資者的歡迎，但是，由于股民個人的風險意識及專業知識等方面有差異，使投資者的個人收益存在很大的差別，而其高風險性卻往往被重視不足。人們聚在一起的時候，談到的更多的是哪只股票掙了多少錢，但卻很少談及哪些股票賠了多少錢。特別是2005年后，股票開始出現牛市，更多的人開始投身股海，將自己的資金投到股票市場上，以期獲得豐厚的回報，而事實上，股市在2007年創下6000點歷史的最高位之后，就一直呈現下降的趨勢。這樣的大起大落的股票市場，對個人理財產生了重要影響。
二、家庭投資比例分析
從近幾年的家庭投資數據看，家庭個人在投資理財的選擇中，銀行儲蓄仍然占據了50%的比例，是家庭理財的首選，究其原因，則是銀行儲蓄的高流動性和高安全性一直為人們所信賴。股票則為15%的比例，持有現金為17%的比例。但是，隨著銀行儲蓄利率一直降低甚至出現過低的情況下，伴隨著通貨膨脹的背景，銀行儲蓄收益扣除通貨膨脹之后，根本無法滿足居民存款的初衷既增值保值的目的，這也促使城鄉居民在滿足了日常流動的經濟資金的需求下，開始選擇了高風險和高收益的股票投資。
三、股票的投資方式
股票是一種有價證券，是股份有限公司發給股東的入股憑證，代表著股東對公司的所有權，股東以其持有的股份數，對公司承擔有限責任，股東也根據其持有的股份數，享有公司的股息和紅利收入，股票作為一種投資方式，特點是方便靈活，資金流動性強，高風險的同時，也帶有高收益，為普通百姓喜愛。
股票有很多種類，主要包括普通股票、優先股、后配股、混合股和其他種類股票，其形式有記名股票和無記名股票，面額股票和無面額股票，有形股票和無形股票等。股票作為一種常見的投資工具具有如下幾個特點：
一是股票持有具有永久性。投資者購入股票后，不能向公司退股，若想退股，必須等到公司的破產清盤，否則就要通過市場交易轉讓股票給其他投資者。
二是股票投資具有收益性。股票投資的高收益，是股票區別于其他投資方式的最主要的特征，投資者通過股票投資進入公司的資金成為了公司的資本金，公司運用這些資金來保證生產經營和發展的穩定性，使公司產生利潤，也就同時使投資者獲得了收益。
三是股票的流動性強，股票持有者可以按一定的價格將其持有的股票出售給愿意購入該股票的其他投資者。通過轉讓，股票持有者可以收回投資并有可能獲取差額收益，但他也失去了領取股息和紅利的權利。
四是風險性高。股票持有者作為公司的所有者，可以根據公司的利潤情況，分享公司的收益，但同時也要承擔公司運營中所帶來的風險。倘若公司虧損，股票持有者將以其所持股票數，對公司的風險承擔有限責任。
四、股票成為個人理財重要選擇的原因分析
當股票市場高漲的時候，人們看到了股票市場賺錢的機會，因此蜂擁進入股市，當股市低迷的時候，你們又看到了超低價買進再高價賣出的機會，又再次進入市場。種種賺錢的可能性，誘惑著人們進入股市，歸結起來，主要有以下幾點：
一是人們的可支配收入增加。伴隨著經濟的發展，人們手里的錢越來越多，而銀行的利息收益持續偏低，越來越無法滿足人們使資金保值增值的欲望，股票的高收益讓人們趨之若鶩。
二是其它理財產品要求較高。雖然各大銀行開出的理財產品越來越多，但一般都是要求大額投入，五萬、十萬的不算大數，而且基本上是五年十年后才會給本金。對于普通人來說，具有了不可靠性，更何況，各種理財產品的推銷者吐沫橫飛，更讓人對理財產品望而卻步，轉而選擇股票。
三是股市暴利的現象宣傳。股市暴利的神話，是吸引著人們進入股市的重要原因，能夠一夜暴富，是每個人的夢想。
五、投資股票要注意的原則
投資股票的目的是為了獲取收益，股民應該根據自身條件，充分考慮自己經濟狀況、身體狀況等，建立適合自己的理財渠道，而不能一味為了追求高收益，最后卻導致一無所有。由于股票市場的高收益伴隨著高風險，因為股票而傾家蕩產的人不在少數，這就更要求我們提高風險意識。因此，個人投資股票時，要堅持以下幾點原則：
一是量入而出，要根據自己的收入情況和風險的承受情況進行投資，明白收益與風險是成正比的，不要孤注一擲。
二是要堅持分散風險原則，不要把雞蛋放在一個籃子里。在經濟允許的情況下，盡可能選擇多種理財方式，這樣，當某個投資項目出現虧損時，也不至于出現資金全軍覆沒的情況。
三是要堅持風險控制原則。要盡可能多學習與投資相關的知識，認識到每種投資風險的高與低，拒絕僥幸心理，控制風險較高的投資品種如股票投資的比例。
只有堅持理性投資，看到股票市場的風險與收益，針對個人情況進行資產管理，才能實現資金的保值增值，由于股票風險的難以預期，加之股民個人的心理承受能力以及專業知識較差，就需要針對個人財產進行充分的權衡考慮，進行理性投資，方能不因意在投資而失去資金。
參考文獻
[1]李曉君.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010.3.
[2]董朝陽.個人理財的五大關鍵點[J].財會通訊，2009.6.
第9篇：個人投資理財知識范文
關鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風險
隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭金融資產的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
(一)、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產,并決定其投人數量與比例。改革開放以前,在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財的品種
當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產,亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期;并且,可以房地產作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。 二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性,資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產,將產生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現,而實行資產組合,家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多,這經常可以從資產的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態,但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合,才能既有效益又避開風險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發現,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構,變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構成部分,他們的資產組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構成部分,其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關系,對投資項目的市場分割與轉換認識不足,以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤,這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態,資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預期的困難,此外,政府的干預更具有不確定性,我國投資市場的政府干預力度較大,有時干預的依據不足,隨意性的主觀存在,使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時,經常要揣測政府對資本市場的政策干預,以此來決定投資組合與調整,比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢,經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,家庭在投資調整過程中,決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時,首先要考慮資產構成的均衡狀態,是以市場上供求關系,所決定的資產偏好,收益支付能力為依據,從中發現最優的資產構成及實現方式,其次是對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大,風險最小的原則,而且在長期運行中,也要使資產的效率最大,根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是,先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人,這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,符合資產組合的層次性,系統性要求,這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位,認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券,企業債券的發行規模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益:
現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:
(一)、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
(二)、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)、家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富,并且將財富做有計劃有系統的管理,是現代家庭必備的理財觀。(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,要達到這些目標就得進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時間分散風險。(3)建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,相對也要承擔較高的風險;而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要,保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
(四)、計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避:
凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險:風險是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起,如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險,指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
(一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關資料,無法到有關金融機構去掛失;有些股民股票買進賣出都不記賬,有關上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機;有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠,等等。
只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手:首先,明確入檔內容。(1)各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險憑據;(4)個人間相互借款憑據;(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入,并將每次金融活動內容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發揮這一優勢,將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題:入檔要及時,不能隨便亂放導致金融資料散失;內容要全面,應入檔的各種金融內容,都要完全齊備地進入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應設置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時候都有投資參照價值;應用要經常,堅持常翻閱,常研究,籍以提高理財本領,提高投資效益,同時,防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。
(二)、打造個人信用所謂個人信用,即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險,如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險,應及時采取多方式、多手段進行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險,應及時調整修改投資計劃和投資方案,如利率下調,就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣,就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論:家庭投資理財是一項家庭中的系統工程,需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理;要科學合理地掌握理財原則,擴大投資渠道,運用各種理財工具,科學組合、分散風險,走出理財誤區,最大限度地發揮資金的使用效應。總之,家庭投資理財的健康發展,一方面需要加強家庭理財的科學規劃,建立適合自身的理財方式,另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,優化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實現家庭財產使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻:
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2. 家庭投資理財之我見 董雪梅 金融理論與教學 2003年 第2期
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4、家庭理財與保險投資 張勤樸 上海保險 1998年 第08期
