商業銀行精選(九篇)
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第1篇：商業銀行范文
關鍵字：商業銀行創新對策
一、金融業務創新的有效途徑
商業銀行在金融創新時必須找準切入點，只有在目前法律法規允許的條件下，才能使商業銀行金融創新更適合國情，刁‘能有效的進行金融創新。商業銀行金融業務創新的有效途徑主要表現在以下幾方面。
1.著力增強金融創新內生力，積極進行金融體制的創新
首先，要建立完善金融業務創新的組織結構，要建立業務創新制度保障體系。
其次，明確創新部門的職責和業務部門的創新目標，以利于發揮每個員工的聰明才智。最后，建立人力資源開發機制。無論是制度創新還是業務創新，都必須由人來實施。所以說，金融創新歸根到底還是人刁‘的競爭。為此，要高度重視人力資源開發，加強對員工金融新業務、新知識的學習和培訓，進一步提高員工的創新意識和實際創新能力。
2.大力發展中間業務，進行金融業務的創新
中間業務與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。首先是負債業務的創新，在傳統存款業務的基礎上開發新的品種，積極開發多功能存款賬戶并使存款服務豐富多樣。其次是資產業務的創新，增加新的貸款品種，大力發展票據貼現業務，把消費信貸業務作為新的業務增長點。再次是中間業務的創新，中間業務具有成本低、收益高，風險小的特點，為外資銀行帶來豐厚的利潤。加人WTO以后，外資銀行對國內商業銀行的沖擊首當其沖的是中間業務的沖擊，因此中間業務的競爭是商業銀行更高層次的競爭，國內商業銀行必須正視中間業務相對落后的現實，樹立創新意識，繼續鞏固和推廣現有的中間業務項目，逐步開放擔保類業務和不斷擴大租賃、委托、、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業務的市場份額。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，中遠期則應該逐步轉向風險略大、技術要求高的投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業銀行中間業務的參與方式，并逐漸向全球清算系統及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應國際化要求的中間業務方向發展。
3.積極開發新的電子技術，進行金融服務的創新
隨著電子和網絡技術不斷應用于銀行業務領域，全球銀行業已從傳統銀行時代逐步進入“超級銀行，，時代，商業銀行的發展更加依賴于技術進步和科技創新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結算系統的現代化程度，抓緊建設國家金融網絡主干網和同城、區域、全國一體化資金清算系統，努力推進票據清算自動化系統、管理信息系統、信用卡授信系統、外匯業務系統等重點應用系統的開發，早日實現全國性金融業務處理電子化、信息處理電子化、交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網和分區網相互配套、應用軟件系統和衛星通訊系統有機結合的自動網絡系統，為國內外客戶提供準確、快速、便利、周到的金融服務。
4.加快新產品的開發，進行金融產品的創新
商業銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產品品牌。在進行金融產品創新時一定要適應客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產品進入市場后才容易被客戶接受，刁‘具有競爭力。開發的新產品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續等方面，必須比以往產品更先進、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產品的創新要結合本企業的企業文化建設，使產品便于為客戶區別和識別。新產品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進一步增加社會效益和社會影響，增加銀行的經濟效益和利潤增長點。
二、商業銀行創新對策分析
加入WTO對我國商業銀行既帶來了挑戰，也帶來了機遇。我國商業銀行應加快金融創新的步伐，以適應銀行業的國際化競爭，我國商業銀行的金融業務創新應從以下幾個方面入手:
1.進行管理制度創新。
我國商業銀行進行金融創新的核心和關鍵在于管理制度創新，只有建立科學高效的管理制度，才能對商業銀行實施有效管理，充分調動員工的積極性，提高工作效率。1、調整機構設置，構建高效的組織機構。各級分行在內部機構設置上，應以市場為導向，以客戶為中心，改目前行政主導型模式為客戶主導型模式，按照決策參謀系統、市場拓展系統、服務保障系統和監督考評系統重新調整內部機構，壓縮管理層，充實一線部門。2、建立決策、執行和監督考評制衡互動的科學管理制度。包括建立科學決策制度、完善執行制度及對決策和工作計劃執行情況的監督考評制度。3、建立金融創新的激勵、約束制度。4、明確分支行創新權責劃分，充分調動基層行金融創新的積極性。
2.進行觀念創新。
應以戰略的眼光和金融生存發展的角度看待金融創新。金融創新是金融發展的動力和源泉，特別在金融競爭日趨激烈，業內外、國內外競爭對手虎視耽耽，市場份額屢遭侵蝕的網絡經濟時代，創新成為銀行除了安全、信譽之外的另一生命線。隨著中國加入WTO步伐的加快，國內銀行已無退路可言，只有通過“強身健體’，才能適應未來的競爭。因此，中資銀行必須提高對金融創新工作重要性的認識，增強金融創新工作的緊迫感、危機感。
3.面向客戶和市場，積極開拓，進行經營策略創新。
市場既是商業銀行金融創新的出發點，又是商業銀行金融創新的歸宿點，也是判別商業銀行創新成功與否的重要標準。“面向市場、了解市場、融入市場、服務市場、開拓市場、占有市場”是推動商業銀行業務發展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業務經營的關鍵。因此，商業銀行應建立“以客戶為中心，以市場為導向，以效益為目標”的經營理念，樹立優勢服務觀念和市場營銷觀念，實現由“等客上門”向“上門等客”的轉變，把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發展的需求作為商業銀行調整經營策略的依據和方向，實現經營策略的創新。
4.積極推進業務創新。
各金融機構應樹立品牌觀念，立足于自身優勢，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進手段，不斷開發，研制出金融新業務、新工具、新品種。在新業務的開發上，堅持走引進、改造和研究開發相結合的路子。借鑒和引進應適合自身實際，符合市場需求;對傳統業務的創新，要融入新內容，增加新功能，明確新特征，同時要注重創新業務的推銷、宣傳工作。業務創新上，還要遵循規范管理方略、客戶定位方略、區域定位方略、優化品種方略和產品開發方略。業務開拓上，重點推進中間業務創新。
5.要注重創新業務的風險控制。
遵照銀行穩健經營的原則，商業銀行的一切創新成果都必須與風險控制環節有機地結合起來。我國的商業銀行由于歷年業務經營的累積效應以及內部風險控制體系存在不同程度的漏洞、盲點，加上外部經濟環境的影響，經營風險一直增勢不減。由于缺乏處置不良資產的有效手段，在存量資產風險還沒有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產風險的不斷出現。因此，強化風險防范與化解、注重發揮內控建設的監督保障作用，在規范經營的前提下穩步創新，勢必成為各家商業銀行共同選擇。
6.加快科技創新步伐。
首先，要迅速推進網絡金融工程，搶在外資銀行全面進入中國之前，發展一批具有忠誠的網上銀行客戶群，建立起客戶對國內銀行網上業務的信任和依賴，進而擁有進行網上銀行拓展和創新的客戶群基礎。其次，要把科技創新和金融工具創新、產品創新有機結合起來，提高金融產品的檔次和質量。
7.注重銀行間的合作。
在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業務合作十
分重要，如果對外時業務處理基本達成同一口徑，不僅可增強競爭性，還可以節約成本。在統一口徑對外方面，日本銀行業表現非常突出，形成整體合力增強了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區實行的“銀行公會”制度值得借鑒。可通過這一制度，在中資銀行間以協議形式達成某些共同準則，溝通信息、防止不公平競爭，協調解決部分銀行間的業務矛盾，增強中國銀行業的整體實力。注重與外資銀行協作。通過協作，可以學習外資銀行先進的金融工具、金融手段和經營管理技術，逐步提高中資銀行的競爭力。
參考文獻：
金德環，許謹良主編，2001中國金融發展報告，上海財經大學出版社，2001
王川，新世紀的金融創新，中國金融出版社，2002
第2篇：商業銀行范文
關鍵詞：企業債券,中小企業,融資,商業銀行轉型
近年來，隨著我國金融體制改革的逐步深化，金融法律法規日趨完善，金融資產規模逐年擴大，金融機構更為豐富多樣，整個金融市場實現了平穩、規范發展。但在發展過程中，金融市場的一些結構性問題也逐步顯現，尤其是直接金融發展的落后和中小企業資金需求難以充分滿足的現象相對突出，引起了社會和監管部門的廣泛關注。如何穩步拓展企業直接融資渠道、優化金融資產結構、推進包括中小企業在內的各類金融市場主體共同發展，成為當前我們面臨的重要課題之一。
一、發展企業債券市場所帶來的“擠出”效應將迫使商業銀行直接面對中小企業客戶
我國直接金融發展的落后阻礙了多層次金融市場的構建，加大了中小企業融資的難度。隨著2005年人民銀行推出短期融資券和2006股市恢復融資功能，直接融資發展失衡的局面有所緩解，但間接融資的比重仍然明顯偏高。2005年國內非金融機構部門通過股票、國債、企業債券等直接融資的新增規模為6890億元，占融資總量的19.8％，其中企業債發展較快，全年融資量為2010億元，占比從2004年的1.1%上升至6.6%。2006年國內非金融機構部門通過股票、國債、企業債券等直接融資的新增規模為7187億元，占融資總量的18％。在這種以商業銀行為主導、間接金融占絕對比重的金融市場體系中，企業缺乏適應市場變化的自我調整能力，容易導致經濟結構調整的成本很大程度上由銀行承擔，從而帶來銀行不良信貸資產大量增加。在這種背景下，商業銀行出于規避風險和收益最大化的需要，必然將業務發展的重點放在風險相對較小、素質相對較高的大型優質企業上，從而形成了在優質客戶群上業務過度競爭，而忽視中小企業融資需求的局面。直接金融發展落后，成為中小企業融資難的重要原因之一。發展直接融資所帶來的“擠出”效應將迫使商業銀行必須直接面對中小企業客戶，發展中小企業貸款業務將成為商業銀行自身發展的迫切要求。
傳統的企業融資理論認為，企業補充資金需求的渠道一般遵循內源融資－債務融資－股權融資的先后順序。從美國的經驗來看，從1965－1982年間，美國非金融企業的融資總量中內部積累平均占到61%，債權融資占到23%，而新發行的股票平均每年只占到2.7%。這一數據表明，要提高直接融資的比重，僅僅依靠股權融資是不夠的，必須大力發展企業債券市場，才能有效降低銀行系統的金融風險。從20世紀90年代起，日本和韓國都經歷了企業債券市場蓬勃發展、銀行信貸存量明顯下降的過程。日本企業在1994年－2004年的十年間通過債券市場直接融資的規模從45萬億日元增加到80萬億日元，增長近一倍，而同期銀行系統信貸余額從430萬億日元下降到260萬億日元。企業債券市場的發展對銀行系統的信貸規模產生了明顯的擠出效應。而在韓國，企業債券市場和銀行信貸規模也存在此消彼長的“擠出”現象。在1998年東南亞金融危機后，韓國政府加大了銀行系統的重組力度，企業債券市場得到迅猛發展。企業債券的市場規模從1997年的90.1萬億韓元增長到2004年的153.3萬億韓元，私有企業通過債券市場的籌資額在其總債務中的比重也從1997年的16.7%上升到2001年的21.7%。企業債券市場發展對銀行信貸業務的擠出效應，一方面有效拓寬了企業直接融資渠道，減輕了金融風險向銀行系統的積聚程度;但另一方面信貸規模的壓縮也使得商業銀行的盈利空間日益狹小，商業銀行風險管理和市場競爭意識不斷增強。
企業債券市場的發展還將通過改變商業銀行的主要客戶群來從根本上改變商業銀行的經營行為。由于企業債券市場一般具有較為完備的企業債券評級和信息披露制度，進入門檻較高，絕大多數國家的企業債券市場都主要為大型優質企業獲取直接融資服務的。以韓國企業債券市場為例，1997-2004年韓國的企業債市場規模從90.1萬億韓元發展到153.3萬億韓元，增長了70%，而同期韓國中小企業在債券市場上的融資規模從未超過5%。由于企業債券市場融資方式和期限相對靈活、融資成本相對較低，大型優質企業往往采用發行債券的方式彌補對商業銀行的短期資金需求。一方面債券融資在企業融資總額中的占比不斷上升，1997－2001年韓國私營企業的債券融資規模就從121.3萬億元增加到179.9萬億元，增長48%，債券融資在企業總融資額中的占比從16.7%提高到21.7％。另一方面，通過債券融資來滿足企業流動資金需求的趨勢日益明顯。從韓國企業的融資結構上看，銀行貸款的總額和占比仍在不斷上升，但上升幅度低于債券融資增長速度。票據融資的規模和占比明顯下滑，表明韓國企業部分短期融資需求明顯已由債券融資替代。這一點從韓國企業債券發行用途可以得到印證。1997－2004年韓國企業債券中66.7%用于補充營運資金需求，而只有31.2%是用于固定資產投資。韓國經驗表明，企業債券市場的發展將大量減少企業對銀行流動資金的需求，并對銀行中長期貸款業務帶來一定沖擊。
從我國的現實情況看，當大型優質企業開始更多地利用債券市場進行融資時，對銀行信貸資金的依賴程度將逐步下降，商業銀行傳統的、以大型企業為主要服務對象的信貸市場將面臨著漸趨收窄的局面，普遍的流動性過剩、存貸比偏低以及由此導致的資產和資本權益收益率不高等問題逐漸顯現。同時，WTO后保護期即將結束以及利率市場化加速向前推進也將帶來銀行業競爭加劇、對大型企業客戶的爭奪更加激烈，商業銀行未來面臨大型客戶凈利差收窄、利息收益下降的壓力。新的形勢要求商業銀行必須走出傳統業務、傳統市場的圈子，必須進一步面向中小企業，為中小企業提供融資服務。目前隨著我國企業短期融資券市場的發展，直接融資帶來的擠出效應已經逐步顯現。截至2006年年底，共有210家企業在全國銀行間債券市場發行短期融資券321只，累計發行規模4343.8億元。這部分資金絕大部分都用于歸還銀行短期借款。可以預計，隨著企業債券市場中長期產品的推出，企業直接融資將對商業銀行傳統業務帶來更大沖擊，擠出效應帶來的金融市場結構的變化將更為顯著。
二、大力發展企業債券市場是改善中小企業融資環境的重要途徑之一
從以上分析可以看出，發展企業直接融資，特別是大力促進企業債券市場的發展，充分發揮直接融資的擠出效應，將有助于改善目前中小企業融資需求難以充分滿足的現狀。擠出效應的充分發揮依賴于兩個先決條件：一是進一步完善企業債券市場，促使大型優質企業在更大范圍內廣泛運用直接融資工具；二是商業銀行體系將外在的市場壓力轉化為內在的發展動力，通過加強機制和體制創新，切實提高風險管理水平，改進和完善中小企業金融服務。
（一）進一步完善企業債券市場，推動直接融資的進一步發展
就債券市場建設而言，一是應鼓勵金融創新，豐富債券品種，適時在銀行間市場推出包括資產支持票據在內的中長期產品，滿足企業的中長期融資需求。二是應構建完善的債券收益率曲線，使企業能夠根據自身需求選擇有利的融資策略以降低融資成本。目前短期利率期限已基本完備，各期限銀行間回購品種、央票和短期融資券利率已經能夠為短期券種的定價提供有效參考，并能綜合反映市場對1年內不同期限利率趨勢和不同風險溢價的預期，充分實現價格發現功能。但是就中長期而言，企業債、金融債和國債的期限品種十分有限，在二級市場交易不太活躍，難以形成完整的收益率曲線，從而使得企業和金融機構無法對創新產品實現準確定價。三是適當擴大投資人范圍。從目前來看，盡管投資者主體的規模和種類正在不斷擴大，但是由于投資者主體的結構較為單一，對投資品種的偏好較為接近，不同投資者之間的風險收益特征并不明顯，致使市場整體的波動性未能得到有效降低。因此應適當擴大投資人范圍，一方面可以引入具有一定的資本實力和金融專業知識的自然人群體參與到銀行間市場上來，另一方面擴大各類理財產品投資銀行間市場的品種范圍。四是建立銀行間市場的產品創新機制。銀行間產品的創新機制主要體現在市場化的監管方式和手段、符合企業需要的創新產品、充分完備的信息披露機制、有效的風險分擔和補償機制以及有利于市場主體創新的激勵機制等等。
（二）商業銀行應從機制創新入手，改進和完善中小企業金融服務
除了強化外部約束和市場力量外，商業銀行自身的戰略轉型和體制機制創新是從根本上解決中小企業融資難問題的關鍵所在。面對中小企業普遍存在內部治理結構不完善、經營管理水平不高、會計統計信息不透明等弱點，商業銀行必須在原有經營管理模式的基礎上，根據中小企業的特點，對經營組織架構、信貸流程、產品及服務手段等進行全面改革和創新。具體而言，商業銀行改革的重點主要在以下方面：
1、商業銀行應加大貸款營銷的力度和效率，關鍵是發現和培訓潛在客戶。針對中小企業在不同成長階段的融資需求，采取“量身定做”的方法提供相應的金融產品和服務，幫助中小企業盡快完成從創業型、成長型向成熟型轉變。
2、商業銀行應學會合理利用資金定價手段覆蓋中小企業貸款風險。中小企業融資服務的核心是定價，以高收益覆蓋高風險。正在加速進行的利率市場化改革已經將中小企業貸款的利率上浮空間基本放開。商業銀行在與中小企業業務談判中較之大企業更處于有利地位，可以通過風險定價，抵補風險，實現收益。按照風險收益最優化原則和差別化原則，綜合考慮客戶評級、貸款擔保情況、客戶信譽、綜合貢獻等因素，實行差別化定價策略。
3、商業銀行應加強中小企業信貸管理制度改革，包括商業銀行的信貸管理、風險控制、資產處置和后臺監督機制等方面的改革。現有的信貸管理制度主要面臨兩方面的問題：一是商業銀行實行統一法人制度，決策鏈較長，很難適應中小企業貸款期限短、頻率高、用款急的需求。我們認為，商業銀行法人集權管理有利于集中控制風險，是國際銀行業發展的大趨勢，但同時商業銀行應發揮好立足當地、貼近社區、貼近借款人的優勢，盡量減少信貸決策環節，縮短決策鏈條，更好地為中小企業服務；二是中小企業信用評級方法與大企業有較大差異，商業銀行目前“大而全”的信用風險評價體系不能體現中小企業的經營管理情況、會計統計信息披露等特點。商業銀行應加快建立適合中小企業經營管理特點的信貸管理信息系統和風險評價機制，加強在貸款審查、信用評級、抵押擔保程序、資金定價機制、貸后管理等各方面的創新。
隨著直接融資市場不斷發展，大型企業融資渠道不斷增多，商業銀行在外部市場約束力量日益強化的條件下將被迫轉換經營思路、改變競爭戰略，并最終將市場競爭的重點轉移到發展中小企業客戶上來，從而為較好地解決目前中小企業融資難的問題開辟出新思路。我國中小企業不僅數量眾多，且其中不乏經營業績好、誠信度高、成長性良好的優秀企業。這一群體有著巨大的增長潛力，對銀行信貸也有著更大的現實和潛在需求。我們相信，通過大力發展中小企業融資業務，商業銀行信貸資金可以在中小企業領域找到廣闊的市場，中小企業也可以為商業銀行戰略轉型提供廣闊的市場空間。
參考文獻：
1、中國人民銀行：2004年、2005年和2006年第三季度貨幣政策執行報告。
2、中國人民銀行：2006年企業短期融資券市場運行情況；
3、國際清算銀行：2005年國際清算銀行/中國人民銀行昆明研討會論文集《發展亞洲企業債券市場》。
4、中國人民銀行:《2005年第四季度中國貨幣政策執行報告》。
第3篇：商業銀行范文
關鍵詞:金融危機降息商業銀行流動性
自2008年下半年以來,美國次貸危機演變成波及全球的金融危機,各國央行為救市紛紛降息,中國人民銀行也于2008年采取多次降息政策。央行降息會對我國商業銀行流動性產生怎樣的影響,是一個值得研究的問題。
央行降息對商業銀行流動性的積極影響
(一)存款準備金率下調釋放商業銀行流動性
降息使商業銀行在央行的超額準備金下降,商業銀行得以補充大量流動性,緩解了金融危機所造成的流動性緊張的情況,同時可貸資金增加,也能有效緩解企業融資的瓶頸。央行下調金融機構存款準備金率,大型存款類金融機構存款準備金率累計降幅達到3個百分點,從17.5%下降到14.5%,而中小型金融機構準備金率累計下調4個百分點,從17.5%下調到13.5%。大型金融機構存款準備金率下調1個百分點和中小型金融機構存款準備金率下調2個百分點,可以為銀行系統補充流動性6600億元,總共可以為銀行系統補充流動性至少16000億元,從而大大緩解流動性緊縮的壓力,降低了商業銀行發生流動性風險的幾率。
(二)儲蓄增長剛性與資金成本降低保障流動性供給
我國國民儲蓄率一直偏高,長期以來我國儲蓄呈剛性增長態勢。金融危機后,國民消費和投資需求下降,使得國民儲蓄得以增長,我國商業銀行因為儲蓄的穩步增長,使得流動性能夠得到補充。同時,經過2008年五次密集大幅度的降息之后,商業銀行使用資金的成本降低,而央行降低存款準備金率,由此釋放的資金可以流向具有高回報的債券或者貸款,使銀行資產多樣化,盈利機會增加,同時銀行間拆借利率也會降低,降低了銀行籌措短期資金的成本,這對于商業銀行靈活管理流動性,防止發生流動性風險具有重要意義。
央行降息對商業銀行流動性的不利影響
(一)通貨緊縮效應
由于受金融危機影響,我國經濟增速放緩,可貸項目和貸款規模都很有限,增加盈利的預期并不高,并由此升高了不良信貸資產的預期。而且經濟中的風險有可能向金融領域轉移,導致金融風險增加。在高風險環境下,銀行出于對資產質量和流動性的考慮,貸款會變得謹慎,保有較高的超額準備金。根據貨幣供應理論的基本模型,商業銀行增加持有一定量的超額準備金,用于創造信用貨幣的準備金數量相對減少,因此導致整個銀行系統創造存款的能力降低,貨幣乘數減小,貨幣供應下降,加劇通貨緊縮。
(二)增加了流動性管理難度且不良資產可能上升
在國內國際需求普遍降低的情況下,我國經濟增速減緩,而央行的連續大幅降息,使商業銀行的流動性快速增加,在慎貸甚至惜貸情況下,流動性在銀行體系內積聚,對商業銀行流動性管理提出了更高的要求。雖然政府的積極財政政策提升了投資者的信心,但是資金投入后產生效益尚需時日,銀行資產質量承受的壓力將加大,政府主導的大規模投資也可能成為未來不良資產的源泉,再考慮市場不確定性,以及世界經濟大環境,這對我國商業銀行不良資產的控制提出了嚴峻挑戰。
(三)“流動性陷阱”風險
隨著大幅連續降息政策的執行,我國正面臨陷入“流動性陷阱”的風險。當利息率下降到低于正常水平時,人們對貨幣的需求(流動偏好)增加,當利息率降低到一定限度時,人們都預期利息率已無法再低時,作為財富持有的貨幣需求變成完全有彈性,即人們愿意無限持有貨幣現金,而不愿從事消費和投資。由于短期內的連續大幅降息,我國商業銀行的流動性得到大幅補充,金融領域的流動性趨于寬裕,但實體經濟領域流動性卻不容樂觀。由于前期緊縮政策而導致的融資成本過高、通脹壓力而導致的生產成本過高以及受制于需求下滑而導致的銷售收益減少,企業再生產再投資困難重重,信貸意愿銳減;而商業銀行在面對加大的信貸風險時也傾向于采取惜貸的措施。這直接導致了銀行貨幣信用創造動能的下降,最終表現在貨幣供應量的增速急速下滑,并且致使我國可能陷入“流動性陷阱”。
(四)可能出現突發流動性逆轉
這場金融危機說明在流動性過剩背景下,市場流動性可能因為突發事件發生轉變。我國商業銀行要充分認識到,在流動性充足的背景下仍然有可能發生突然的信貸緊縮和流動性不足,因此,商業銀行要提高自身流動性管理水平,加強對宏觀經濟金融環境的分析和研究,增強抵御突發流動性逆轉的能力。
參考文獻:
第4篇：商業銀行范文
【關鍵詞】商業銀行市場營銷市場定位顧客滿意度
2006年是入世過渡期最后一年,外資銀行即將進入中國更多的城市。我國商業銀行在市場營銷方面存在的問題必須引起銀行業界和學術界的高度重視。商業銀行要想在與外資銀行的竟爭中保持本土銀行優勢，必須進行有針對性的市場營銷改革。因此，在當前形勢下，研究商業銀行市場營銷具有重要的現實意義。
一，我國商業銀行營銷存在的問題
（一）營銷觀念不強，目標市場定位不明確
由于金融改革的推進，我國的商業銀行也采取了一些營銷措施，但只是零散的運用了廣告等促銷等手段，缺乏對顧客潛在需求的系統分析，基本上還沒有市場營銷管理理念，無法進行科學的市場細分，因而也無法進行科學的目標市場定位和在此基礎上進行的選擇適當的目標市場。近年來，一些商業銀行在一些媒體進行廣告宣傳和在服務上推行微笑服務等等，但這些策略沒有與銀行的市場營銷目標結合起來，所以缺乏針對性，主動性和創造性。同時，由于目標定位不明確也導致商業銀行缺乏對業務重點和增長點的全面規劃。
（二）:缺乏對“二八”原則的把握
“二八”原則是指20%的客戶帶來80%的業務，而另外80%的客戶只帶來20%的業務。簡而言之，就是絕大部分的業務由極少部分的客戶提供，而絕大部分的客戶只提供極少部分的業務。這樣的規律在銀行業同樣成立。一般來說，4%的黃金客戶提供了50%的儲蓄額，16%的富殷客戶則提供了另外48%的儲蓄額，這兩大客戶群能夠給銀行帶來資金和盈利。而剩下的80%的儲蓄客戶，只能提供8%的儲蓄額。同時調查發現，管理50元的賬戶的成本和管理一個50萬元賬戶的成本相差無幾。但是，50萬元的客戶至少可以給銀行帶來3%的存貸利差。而50元以下的賬戶，銀行不僅無利可得，甚至會賠本。我國商業銀行大量存在低額帳戶。例如，2004年12月，中國工商銀行50元以下的賬戶占5.14%，平均存款額只有14元。正因為如此，我們的商業銀行在經營中對重要客戶缺乏明確的識別，銀行客戶服務缺乏針對性。這種結果的出現是由于商業銀行沒有很好的把握“二八”原則造成的。
（三）促銷方式單一，手段缺乏合理性
近年來,我國商業銀行在促銷活動中廣泛運用了廣告促銷手段,同時開展了微笑服務、限時服務、承諾服務等一系列優質服務活動,提高了服務水平。但是，促銷手段還包括營業推廣和公共關系等。銀行通過新聞媒介作有關報道,同時進行一些公益活動等。但是，商業銀行廣告的數量、質量和選擇廣告媒體方面與工商企業相比仍存在一定差距,沒有與其相關的各類公眾建立良好的公共關系。同時，由于缺乏市場調研的針對性和有效性，廣告創意水平不高，甚至產生一些負面影響，結果造成銀行的公眾地位和社會形象在下降。
（四）銷售渠道不夠完善
1，物理網點設計不夠完善。近年來，物理網點設計功能相似性過大，所采用的營銷組合也相差無幾。從地域上看，隨著城市中心城區的改造，出現大量居民向城市遷移的態勢，致使老城區一些網點存款余額出現不同程度的下滑現象。同時，郊區和小城鎮的網點又不能滿足顧客的需要，經常出現取款排長隊的現象，沒有很好的方便顧客，這將會極大地影響顧客滿意度與忠誠度。
2，我國的網絡銀行發展不夠成熟。網絡安全和核心技術是困擾我國網絡銀行發展的首要問題。
（五）業務和組織的創新能力不足
1，業務創新不足。縱觀我國商業銀行的金融產品，各商業銀行的金融產品相似性太大，重疊的產品太多，差異性不明顯。在金融產品設計和開發上沒有一定的超前意識。這造成了商業銀行的客戶不集中，缺乏大量的忠實顧客，因而影響了顧客對品牌的忠誠和銀行經濟效益的提高。另一方面，各商業銀行的同業間合作不夠，金融產品的標準不一，業務規則不一。這不利于顧客對金融產品業務的了解，影響了顧客對金融產品特別是新產品的使用，因而不利于新產品的推廣與普及。
2，市場營銷部門長期得不到重視。我國商業銀行由于受計劃經濟觀念的影響，市場部門力量很脆弱，有的分行甚至沒有獨立的市場營銷部門。而且，在商業銀行中市場營銷人員職業不穩定，收入不穩定，地位不穩定。我國商業銀行的營銷部門還沒有實現市場促銷、市場預測與產品和市場開發的整體營銷功能。
二，商業銀行營銷策略建議
（一）進行科學的市場細分，選擇合適的目標市場
差異化是市場細分的基礎，也是市場定位的依據。我們選擇的目標市場要具有可占領性，可接近性和穩定性。西方的商業銀行具有清晰的市場定位，通過實施CI戰略、品牌策略和市場細分策略，樹立自己的風格，展示自己的實力，制造一種“定勢”去占領公眾的心理空間，在公眾中樹立良好而獨特的形象，提高競爭力。企業的經營哲學和經營觀念的定位，主要以精神標語和宣傳口號來體現銀行的經營理念和目標。如花旗銀行以“金融潮流的創造者”為戰略目標，它定位為“富有進取心的銀行，向您提供高效便捷的服務”。而我國銀行則缺乏這種明晰的定位，在選擇目標市場時沒有足夠的分析顧客的需求特點及消費趨勢，因而無法充分發掘和利用自己的資源優勢。因此，我國的商業銀行除了按照國家的政策進行方向性定位外,還要根據自身的特點提出更明確更可操作的定位,比如以銀行工具,客戶收入為依據進行市場定位等。而且市場定位是一個發展的、動態的過程,在經營中需要適時微調以不斷的擴大目標顧客.
(二)以顧客為中心，提高顧客滿意度
20世紀80年代，一種新的營銷理念在西方國家興起，那就是顧客滿意度。顧客滿意度以顧客讓渡價值最大化為基礎。顧客讓渡價值是指顧客消費某種產品時，由于消費產品帶來的整體顧客價值與整體顧客成本的差額。商業銀行的營銷目標的是提高期望，同時提高績效，兩者結合，使顧客讓渡價值最大化，追求“整體顧客滿意”。為此，商業銀行要建立“以市場為導向以客戶為中心”的經營理念，把滿意營銷作為銀行發展忠誠客戶的策劃過程，著眼于感情消費時代的到來不。不僅要注重金融產品的質量、價格、形象,而且要看其是否能給客戶帶來心靈上的滿足。
在操作層面上，首先，商業銀行要提高服務水平，打造商業銀行服務品牌，力爭做到服務特色化、服務產品人性化、優質服務全程化和售后服務完善化。另一方面，要注重品牌營銷爭創商業銀行特色品牌；重視提高品牌營銷的科技含量；提升中國金融品牌、市場征戰能力，使其成為不同個性的消費者所普遍接受的、富有競爭力的國際金融品牌。
（三）進行全方位的促銷
1，商業銀行促銷是一項系統工程。從公共關系理論上講，銀行員工是銀行的內部公眾。營銷決不是某個部門的職責，需要全行各部門、多兵種協同作戰。各種營銷職能、營銷部門與其它部門必須從客戶角度出發彼此協調。當所有員工都重視他們在使客戶滿意上所起的作用時，所有部門都能為銀行利益服務時，這時的商業銀行才實現了整合營銷和全員營銷。
2，商業銀行促銷的實質是一種信息傳遞過程，其目的在于刺激和指導顧客的欲望。目前，國有商業銀行的促銷手段基本上是以廣告和友好服務為主，忽略了對人員推銷、營業推廣、公共關系等其他促銷方式的應用。商業銀行要實現科學的營銷管理，提高營銷的效果，必須重視人員推銷，營業推廣和公共關系，把它們看作一個完整的整體。
（四）建立科學完善的銷售渠道
1，完善物理網點的營銷職能。針對網點的地域特性重新設計營銷組合
。商業銀行必須根據自己處地域的特點，推出不同功能的物理網點，進而設計不同的營銷組合。盡快從單純的吸儲功能拓展到積極發展個人業務,個人理財業務個人咨詢業務等新型零售業務的軌道上來。同時，增加在郊區和小城鎮的業務網點，雖然一時可能銀行的收益可能不是很大，但對于擴大自身影響力和提高顧客滿意度及忠誠度極為有利。
2，要解決好網絡技術及其安全性問題。商業銀行需要與信息產業部門充分合作，把網絡通信技術和現代密碼技術相結合，使網上支付方式更為安全,快捷。美國的網絡銀行所采用的作業系統采用三重安全防護措施客戶終端瀏覽器碼處理技術,防火墻技術保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統，為我國商業銀行發展網絡銀行提供了借鑒。
（五）增強業務和組織的創新能力
1，業務創新。隨著網絡經濟的到來，銀行業務也將向著更低價格,大批量的標準化方向發展。同時也給個性化的金融服務提供了契機，特別是理財和咨詢業務。第一，在產品開發上，既要有品種創新又要有結構創新。商業銀行要加強市場調研和市場預測，在金融產品開發與設計上，應該適度超前，把握公眾消費的潮流。第二，各商業銀行在大力發展網絡銀行的同時，應積極參與同業間合作，共同制定行業性產品標準和業務規則。
2，組織創新。管理也是生產力。組織結構的創新有利于提高組織的運轉效率和創造和諧的工作環境。我國商業銀行要加強市場營銷必須把市場營銷部門提升到更重要的位置，成立市場部和開發部，負責市場促銷，市場分析預測，金融產品的開發等工作。賦予市場營銷部門更大更自，最好由銀行副職領導直接負責營銷部門的管理，對最高決策層負責。同時要提高市場營銷人員的待遇，改善工作環境，提高他們在銀行中的地位。
結語
總之，我國商業銀行市場營銷是一個系統工程，要求我們從銀行營銷的現狀出發，既看到它所存在的問題和缺陷，辨認金融大環境和營銷小環境，分析不斷變化的市場趨勢和捕捉市場機會。同時，在發現問題的基礎上，銀行應結合自身實際，科學的制定與戰略目標和營銷策略。商業銀行要以顧客讓渡價值最大化為導向，運用整體營銷手段向客戶提供金融產品和服務，完善銷售渠道，從而在提高客戶滿意度的過程中實現銀行“企業價值最大化”，使我國商業銀行在我國的經濟生活中發揮積極更加重要的作用，為建設社會主義和諧社會服務。
【參考文獻】
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2，紀寶成.呂一林《市場營銷學教程》.中國人民大學出版社.2001年
第5篇：商業銀行范文
（一）金融管理模式不完善。我國現階段的金融管理模式在激烈競爭的市場經濟環境下仍有一些欠缺。在市場化的進程中，市場經濟所常見的缺陷也暴露出來，例如：不公平的市場競爭、缺乏有效的市場約束機制。地方政府的本位主義，使得各地金融機構劇增，違規經營、從事非法活動的可能性也相應增加，銀行會計風險日趨增大。
（二）會計管理模式不健全。總分行制是我國商業銀行目前普遍采用的管理模式。總分行制是銀行在大城市設立總行，在本市及國內外各地普遍設立分支行并形成龐大銀行網絡的制度，分支銀行的各項業務統一遵照總行的指示辦理。這一模式的缺陷在于一是導致了管理層級多、管理人數增加,指令的傳遞或信息時溝通渠道明顯增長,極易發生信息在傳遞過程中的失真現象。
（三）會計人員風險意識不高。一方面，不法分子想方設法地找到并利用銀行內部管理的漏洞，有計劃有組織地采用犯罪手段進行詐騙。另一方面，一些不法分子利用各種手段拉攏銀行員工，致使少數員工誤入歧途，二者通過內外分工，騙取銀行資金，這樣更加大了銀行風險防范的難度。
二、商業銀行會計風險產生的內部原因
（一）內控制度建設滯后。在經營管理活動中，商業銀行更側重擴大經營規模，搞粗放型經營，對銀行內部會計控制制度的建立和發展往往不重視，沒有根據經營環境的變化對內控制度資源進行合理地配置，造成內控制度建設滯后，內部會計控制薄弱。商業銀行對現有的制度不嚴格執行、不能落實到位，重建制、輕落實，導致各類形式的會計風險案件時有發生。
（二）會計人員素質堪憂。銀行新業務的迅速發展，同時缺少精通銀行會計業務的人才。有的會計人員自我防范的意識缺乏，再加上對業務認識沒有深入的了解，沒有掌握牢固的業務知識，難對業務流程的風險點進行識別和判斷，使會計人員不能很好的認識內控制度。
（三）內部檢查監督乏力。一是銀行會計監督檢查針對性和計劃性不強。財會主管部門的檢查往往只是例行公事，缺乏上下級的溝通，不能及時發現存在的問題和漏洞，二是內審部門的獨立性和權威性相對不足。內部審計部門附屬于銀行機構,其獨立性和權威性不高。三是監督不力。會計不能及時有效地控制會計風險,沒有起到稽核工作的實質作用。
三、商業銀行會計風險的防范措施
（一）完善金融監管模式。銀行業監督管理部門應規范銀行業監管標準、統一監管規則、完善監管政策；明確銀行業與銀行監管部門的分工，規范監管約束機制，完善法人治理結構；建立健全監事會運行機制，提升監管水平。
（二）建立風險預警機制。商業銀行應建立風險預警機制，風險的存在直接影響商業銀行的經營穩定性。建立風險預警系統的目的就是要將這些風險盡可能地防范、控制或化解，從而實現風險管理損失最小化的目標。將單純的事后監督變為事前、事中、事后全方位控制。通過實現銀行經營管理規范化、操作流程化、制度嚴謹化、業務標準化、監控綜合化、整改徹底化等目標，全面落實會計風險的防范措施，堅決遏制重大差錯事故和重大經濟案件的發生。
（三）健全會計內控制度。健全有效的內控制度,是防范會計風險,保證各項業務健康發展的有力保障。銀行內部的各級管理者須在授權范圍內行使職權和承擔責任,經辦人員也必須在授權范圍內辦理業務。
第6篇：商業銀行范文
一是產權問題。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產抵押一般為70％，機器設備為50％，動產為25%~30％，專用設備為10％。據調查了解，中小民營、私營企業及個體工商戶沒有完善土地、房產等登記手續的原因，主要是目前土地、房產及公證等部門收取的評估費用、公證費用等較高，使企業望而卻步。企業資產評估登記要涉及土地等眾多管理部門，而且各個部門都要收費，如果再加上正常貸款利息，所需費用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業難以承受。加上資產評估中介服務不規范，評估登記的有效期限短，與貸款期限不匹配，企業為此在一個貸款期限內要重復進行資產評估登記，重復交費。其次是大多中小企業的法人代表只圖眼前利益，缺乏長遠目標，自己不愿意完善土地、房產等手續。且各地產權關系沒有建立符合市場經濟的運行機制，使中小企業產權普遍不完整不明晰，影響了中小企業信貸業務的發展。
二是信用問題。中小企業潛在的信用風險，決定了其信貸償還能力較差。信譽不佳，沒有良好的社會信用環境，銀企關系緊張，缺乏支持中小企業貸款的基礎，這又是影響拓展中小企業信貸的重要原因。
三是風險問題。中小企業的市場風險較大，提供擔保困難，缺乏防范風險的基本保障。中小企業由于其特殊的組織形式、經營機制和發展歷程，具有明顯的二重特性。一方面，中小企業轉產快、發展快、機制靈活。另一方面，普遍存在技術老化、產品老化。難以找到符合條件的擔保單位。目前在防范中小企業信貸風險的措施中，最主要的是以抵押擔保貸款為主。
四是貸款手續相對繁瑣，環節過多，時間較長。目前，各家銀行對于中小企業貸款的審批權限大多實行集中管理的辦法。企業向銀行申請貸款時，要經過授信額度和支用貸款先后兩個審批流程，少則十天半月，多則一月，不符合中小企業資金需求短、急、快的特點。由于信貸審批決策鏈條拉長，難免使企業錯過許多商機，與當前中小企業資金需求存在著矛盾。
五是信貸管理體制不夠完善。中小企業規模較小，經營靈活，計劃性較差，且絕大部分都是流動資金貸款，貸款需求要得急、頻率高，形成了“急、頻、少、高”的明顯特點。而與之相對應的銀行風險管理責任追究制度存在誤區，工作人員存有恐貸、懼貸心理，也影響了對中小企業發放貸款的積極性。
六是維護金融債權難度較大，金融環境有待改善。通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人甚或一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務的現象比較普遍。不少基層銀行反映，司法部門對維護銀行的債權不夠積極，對逃廢債務的行為打擊不力。銀行與這類企業對簿公堂，常常是“贏了官司，贏不了錢”。
七是貸款擔保難問題。主要表現為中小企業難以找到合適的擔保人。效益好的企業既不愿意給別人作擔保，也不愿意請人為自己作擔保，免得“禮尚往來”后，礙于情面又不得不為別人作擔保，給自己添麻煩；效益一般的企業，銀行又不允許作擔保人。而中小企業之間相互擔保，往往是一家企業出了問題會連累一批企業，這通常又被認為是社會穩定所難以承受的，使擔保常常變得有名無實。因此，各家銀行擔保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢。
二、中小企業貸款存在的問題
目前，由于受銀行業經營管理和風險防范實際的影響，中小企業貸款業務在觀念、體制和手段等方面還存在不少的障礙和制約。主要表現在以下三個方面。
一是中小企業自身不符合貸款條件。目前銀行貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔保貸款，信用貸款幾乎沒有。貸款抵押物必須是土地、房產、設備或其它不動產，同時還必須有健全完善的財務報表體系。而目前中小企業財務制度不健全，報表普遍不實。據調查，現有中小企業真正完全符合貸款條件的不足五分之一。
二是中小企業產權不明晰。一部分企業采取的是承包或租賃經營，沒有獨立自主的產權可辦理抵押；而且土地、房產、設備等手續不完備，特別是只有土地使用權證沒有房產證的情況和土地集體性質的較多，不符合貸款條件或難以辦理抵押手續；再次企業抵押物價值小，主要是土地面積少、土地評估價值低、抵押能力不足。
三是企業普遍對信用等級評定不熱心，導致企業綜合授信額度低，新增貸款難度大。個別企業信用意識淡薄，還款意識差，導致信用低下。目前各地金融服務體系建設不完善，缺少擔保公司、典當行等為中小企業發展融資服務的平臺，企業擔保能力不足。
三、拓展中小企業貸款的對策與措施
針對中小企業的特點，進一步完善并適應企業生命發展周期的融資需求，著力培養和拓展優質中小企業客戶群體，大力支持中小企業發展，已成為落實科學發展觀、構建和諧社會的重要舉措。結合中小企業現行的一些情況，提出了解決中小企業貸款難問題的對策與措施。
1、貼近客戶，完善組織管理機構
商業銀行要設立專門部門和機構，組織相關人員進行研究，制訂發展中小企業信貸業務的實施方案，加強管理，抓好落實，建立起一套拓展中小企業業務的快速反應機制。一是對目標客戶營銷進展情況進行監控。建立工作臺賬，對客戶營銷過程中的客戶拜訪、開戶、評級、授信及貸款等及時歸檔記錄；此外，還要制定計劃和目標。做到有計劃、有目標、有進度地發展中小企業業務，對年度中小企業業務發展進行預先計劃，重點考核客戶新增和貸款新增兩個指標，推動當前這一業務領域的發展。
2、擴大業務辦理區域
由于在中心城市辦廠開店經營成本極高，具備條件的中小企業極少。相反，郊區、鄉鎮的經營成本低，企業容易扎根，其生長過程對金融服務依賴性很高，中小企業業務金融資源豐富。因此，對中小企業業務定位上應該是哪里有資源，哪里就可以發展，改變人為因素造成地區之間中小企業業務發展不平衡問題，積極擴大各區域內的優質中小企業信貸市場。
3、進一步優化業務產品
金融產品要因客戶而異，為自身生存和發展需要來決定相對應的產品構造，以適應不同的客戶群體。因此，中小企業貸款業務要突出滿足企業業務需求的“短、平、快、急”特點。商業銀行要在風險可控的前提下，適當降低中小企業信貸準入門檻，推出功能多樣、擔保方式靈活的信貸品種，使中小企業能根據實際情況進行選擇，滿足不同客戶群體的業務需求。
4、制定科學合理、具體可行的激勵和約束機制
改變過去注重對大項目、大客戶的獎勵，忽視對中小企業的營銷獎勵的做法，加大對中小企業業務發展的激勵力度，提高信貸人員工作積極性。一是要針對小企業貸款的經營和管理特點，構建區別于大銀行大客戶的激勵約束機制，摒棄傳統的對單筆、單戶貸款追究責任的做法，綜合考核小企業信貸人員所管理客戶的整體回報情況。二是要制定公開、透明、量化的信貸人員薪酬激勵辦法，將小企業信貸人員的收入與業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，在保底工資的基礎上，輔以獎金、車補、培訓、旅游等激勵手段，充分調動信貸人員的積極性。三是要完善小企業貸款的問責制度，在整體綜合質量及回報考核的基礎上，根據其特點制定貸款管理中相應的免責條款，保護小企業信貸人員的積極性。
5、建立高效的審批機制
改革信貸管理模式，提高小企業貸款的審批效率。在綜合分析貸款抵押方式、額度、風險及自身貸款管理等因素的基礎上，探索建立靈活多樣和區別對待的貸款審批程序和管理模式。針對中小企業客戶“短、平、快”的融資需求，加強風險管理體制改革。通過再轉授權，將審批權限全額再轉授至經營機構，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批的特殊審批機制，提高會簽的審批頻率；同時，實行審批服務期限承諾制，限時審批，嚴格規定受理信貸審批業務時間。
6、優化人力資源配置
抽調一批業務能力強、綜合素質高的“能兵強將”充配到中小企業信貸工作中，更好地服務中小企業客戶。加強對信貸人員進行專業技術資格認定，建立競聘上崗的激勵機制，并通過組織形式多樣的交流、培訓，綜合提高信貸人員整體服務水平和業務素質。
7、加強產品宣傳，提高知名度
各銀行要積極主動開展內容豐富、形式多樣的營銷、宣傳活動。如在新聞媒體刊登介紹本行特色信貸產品信貸業務。派出人員進社區，宣傳中小企業業務品種，通過向經營業主、企業高管人員、財務主管等進行產品宣傳，提高中小企業業務產品知名度等。
8、實行差異化的營銷策略
商業銀行要認清同業競爭形勢以及客戶資源現狀，明確區域市場定位和經營方向，確立重點行業和重點客戶在市場拓展中的核心地位，整合集中行內各項資源，確保既定核心目標客戶群在質和量上有所突破。同時建立客戶價值分類標準和分析制度，區分重點客戶和一般客戶、優質客戶和普通客戶、核心客戶和邊緣客戶，相應配套運用各種內部資源，對不同的客戶開展個性化營銷。要進一步強化市場細分，細分貸款對象，使不同的貸款對象享受不同的貸款條件，如利率浮動幅度、貸款期限、保證方式、償還方式，通過多元化的信貸營銷來滿足多樣化的資金需求，從而樹立良好的企業形象，吸引更多的客戶群體，爭取良好的經濟效益和社會效益，創造自己獨具特色的營銷品牌。
【參考文獻】
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第7篇：商業銀行范文
從我們的調查結果可以看到一個重要的變化趨勢，那就是各個地區城市商業銀行的經營狀況都在逐年向著好的方向發展，這說明城市商業銀行股份制改造的成效非常明顯，其效率都在穩步提高。
首先，在經營地域受到嚴格限制的情況下，各城市商業銀行的分支機構數量在改制后非但沒有大幅提高，反而呈現不斷下降的趨勢，這尤以東部地區的城市商業銀行更為明顯。這說明各城市商業銀行自改制后都開始關注本企業的成本和收益分析，有選擇地關閉了一些沒有經濟效益的分支機構。
其次，員工數量保持穩定甚至在下降。從2000年到2003年，東部省份各城市商業銀行的資產平均規模大致上升了近3倍，但其員工平均數量基本上保持不變，其他省份的情況也非常類似。這說明自從各城市商業銀行實行公司化運作之后，普遍開始注重“減員增效”，各城市商業銀行單個員工所對應的資產、負債數量都在逐年提高。
第三，盈利能力不斷提高。如果不考慮城市商業銀行的歷史虧損及壞賬準備不足的情況，所調查的三個省份的城市商業銀行在目前基本上都實現了盈利。
第四，其他各項指標也逐年向好的方向變化。首先是各地區城市商業銀行的不良貸款絕對額和不良貸款率都在下降。其次是資本充足率在不斷提高。
雖然城市商業銀行的經營狀況自1995年開始組建以來都在逐年改善，但是，其現狀仍不容樂觀。主要表現為整體資產質量依然較差；資本充足率問題還較突出，權益性資本融資渠道狹窄；貸款集中度高，風險過于集中；盈利能力未得到充分釋放，部分城市商業銀行分紅比例偏高；公司治理結構存在較大缺陷，部分城市商行經營活動受到地方政府的干預；風險管理制度不健全，等等。
由于中國銀行企業長期缺乏穩定的權益性資本融資渠道，再加上近幾年銀行資產規模擴張迅猛，因此，資本充足率不足問題幾乎成為中國銀行業的一個通病。城市商業銀行的資本充足率問題主要表現為三個方面，一是各城市商業銀行的實際資本充足率普遍偏低；二是各銀行之間（包括各地區之間）在資本充足率方面存在巨大差異；三是單個城市商業銀行的資本充足率在各年之間存在巨大的波動。有些城市商業銀行雖然上報的資本充足率較高，但如果將它們在過去所形成的大量不良資產考慮在內，其真實資本充足率將大大縮水。
城市商業銀行另外一大突出問題是貸款集中度過高，風險過于集中。各城市商業銀行的最大客戶貸款額占凈資產的比重（單一客戶率）和前10位客戶貸款額占凈資產的比重都遠遠超過風險集中度管理的要求（警戒線分別為10%和50%）。與城市商業銀行風險集中度過高形成鮮明對比的是它們的風險管理制度都異常落后。目前只有少數規模較大的城市商業銀行設有獨立的風險管理部門，多數城市商業銀行的風險內控體系其實是在不斷“復制”監管部門所出臺的各類風險管制條例，其主要目的是為了應付監管部門的監管。
二、城市商業銀行基本上由地方政府控股，內部治理結構有很大改善的空間
根據調查結果，各地方政府在城市商業銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業或機構間接持股的數量，應該說地方政府對城市商業銀行仍擁有絕對控制權。
由調查結果可以看出，中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：（1）地方政府對城市商業銀行的參與過度；（2）股權過于集中于一個或幾個大股東之手；（3）國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷，這主要表現在以下幾個方面：（1）由于地方政府在城市商業銀行中處于控股地位，因此，它們在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，從而無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層。一般情況下，銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，個別情況甚至是地方政府直接委派，并且董事長和行長職務由一人擔任的情況比較普遍。（2）盡管各城市商業銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照《公司法》的規定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，根本無法對銀行人形成有效的監督。（3）目前各城市商業銀行激勵機制的設計并沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
三、東西部城市商業銀行在公司內部治理方面的差異不大，但在外部治理環境方面卻存在很大差異
1.城市商業銀行的經營績效存在明顯的地域性特征
我們采用以下三個指標來大致反映城市商業銀行經營績效的地區性差異：（1）單位員工的資產規模；（2）盈利性指標；（3）不良貸款率。結果發現，城市商業銀行的經營績效呈現出從東至西依次遞減的地域特征。
2.外部治理環境對城市商業銀行的經濟績效有重大影響
一般情況下，地方政府對銀行的持股比例越高，則銀行的內部治理越沒有效率。但從總體上講，東西部地區的城市商業銀行在政府持股比例上相差不大。根據我們的調查結果，東、中、西部省份的地方政府對城市商業銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%.
調查顯示，各地城市商業銀行都依照《公司法》的要求建立了股東大會、董事會（或理事會）、監事會等權力制衡部門，且都明確規定了董事長、董事、行長的選舉程序，各自的權限、任期等，所以說，東、中、西部地區城市商業銀行內部治理結構之間的差異并不很大。
因此，如果僅從銀行的內部治理出發，我們將無法解釋中國東西部城市商業銀行在經營績效方面所存在的巨大差異。進一步地分析表明，決定東、中、西部地區城市商業銀行經營績效差異的關鍵不在銀行的“內部”，而在其“外部”。
調查數據顯示，東部地區城市商業銀行在外部治理環境方面要大大好于中西部地區。其主要表現為：地方政府財政收入充裕，對城市商業銀行的消極影響較小；東部地區民營經濟一直都很發達，由國有企業轉制等因素形成的歷史遺留問題小；產業布局合理，中小民營企業數量眾多，且盈利能力強；能夠向中小企業提供擔保的機構多，城市商業銀行向中小企業提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發達；地方政府對私有產權的保護意識較高；等等。
我們對所有已設立城市商業銀行的29個省市的人均財政收入水平和其城市商業銀行的平均不良貸款率進行了簡單的線性回歸，結果發現各省市城市商業銀行的平均不良貸款率和人均財政收入水平之間存在較明顯的負相關關系。由此可見，地方財政收入作為一個反映城市商業銀行外部治理環境優劣的重要指標，對城市商業銀行的經營績效有相當大的影響。
雖然根據現代企業理論，公司內部治理機制的優劣是決定企業經濟績效的最根本原因，但是，當內部治理機制的差異并不十分明顯的情況下，外部治理環境的差異對公司經濟績效起著決定性的作用，優良的外部治理環境有時甚至可以彌補內部治理結構的缺陷。因此，我們認為，在中國城市商業銀行總體內部治理結構沒有實質性改觀的情況下，外部治理環境的優劣決定了城市商業銀行經營績效的地區性差異。
四、城市商業銀行之間的經營績效存在明顯兩極分化的現象
中國城市商業銀行經營績效的兩極分化不僅表現為城市商業銀行在地區之間的差距正在擴大，而且表現為各個城市商業銀行之間的差距也在不斷擴大。后一種差距的擴大不僅發生在地處不同地區的兩個銀行之間，而且出現在同一地區的兩個銀行之間。
單個城市商業銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環境的優劣有很大關系，但更主要的原因在于金融當局針對城市商業銀行的各項制度建設嚴重滯后于城市商業銀行的發展，結果造成城市商業銀行的經營狀況受到很多偶然因素的影響，特別是管理者個人意志的影響，以至形成目前城市商業銀行經營績效參差不齊的現象。
五、城市商業銀行整體規模擴張迅猛，但各行、各地區存在較大差異
根據我們對三省20個城市商業銀行的調查結果，從2000年到2003年的四年時間內，中部省份城市商業銀行的總資產規模擴張了1.58倍，西部省份擴張了2.15倍，東部省份更是擴張了2.75倍之多。
六、城市商業銀行所提供的金融服務應當很好反映其作為市民銀行的形象
金融管理層對城市商業銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。但是，根據此次對三省城市商業銀行的調查結果，我們發現，中國城市商業銀行充當市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現在以下幾個方面：
1.貸款對象過于偏重大型國有企業，過于偏重地方基礎設施建設項目。在本次調查過程中我們發現，各地商業銀行都為地方政府預留了很大份額的授信額度，用于支持地方基礎設施建設。如果按照部門劃分，城市商業銀行的貸款領域主要集中在制造業，其比重大約占到貸款總額的27.3%（平均值），其次分別為服務業和建筑與不動產業。這種貸款結構和其他類型商業銀行的貸款結構并沒有明顯的區別。
2.城市商業銀行在提供非傳統金融服務方面也存在很大的不足。有很大一部分城市商業銀行沒有能力提供高附加值的增值服務。在受調查的銀行中，只有4家能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務，能提供國際支付、融資租賃服務的銀行也都只有4家，分別僅占被調查銀行數的22.2%；而對于那些收費較低的業務（例如代收款項），大多數銀行都能提供。當然，有很大一部分增值服務并不是某些城市商業銀行的優勢，它們或因業務量有限、或因缺少軟硬件條件而徹底放棄不做，對于這種情況，我們應該予以肯定。
3.收入和支出結構不合理。根據抽樣調查結果，可以發現利息收入是城市商業銀行的主要收入來源，大約占營業收入的53%左右；而非利息支出（包括金融機構往來支出和營業費用）則構成了它們的主要經營成本，兩者合計大致占總費用的71%.這樣的收入和支出結構從另外一個側面也說明城市商業銀行與“現代市民銀行”的定位還有很大差距。
4.在提供中間服務的方式選擇上存在不足之處。大多數城市商業銀行是自行提供中間服務，這說明城市商業銀行在與其他銀行和金融機構的合作方面還開展得很不充分，這使得許多零售業務無法開展。由于受制于經營地域的限制，城市商業銀行也無法很好利用國內已經成型的軟硬件資源來擴展自己的非傳統業務范圍，以此提高為當地居民提供金融服務的能力。
5.負債業務過于偏重大客戶。我們還對城市商業銀行所處市場競爭激烈程度進行了問卷調查。各商業銀行反映最強烈的是對“客戶存款”的競爭，主要表現為對一些大的存款客戶的競爭（與大客戶協議存款利率有浮動的余地）。
6.信用卡業務開展得不夠充分。在回收的20份調查問卷中，竟有一半（10份）銀行未對信用卡市場的競爭程度發表意見，其中有該行沒有提供信用卡服務的情況；有雖然開展該項業務但對市場競爭程度缺乏直觀了解的情況。從回收的問卷還可以看到一個現象，在做出答復的10份問卷中，來自東部省的7份調查問卷有6份對信用卡市場的競爭情況發表了意見，且大多為“積極”的意見。由此可見，在經濟和信用文化較為發達的東部省份，信用卡得到了較為廣泛的應用，使得該地區的城市商業銀行非常重視這塊業務的開展。
七、城市商業銀行分紅比例過高
調查顯示，如果不考慮城市商業銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準備），目前城市商業銀行大多在賬面上實現了當年盈利。調查發現，城市商業銀行的分紅比例遠遠超出正常的范圍。2002年和2003年這10家城市商業銀行的25億元凈利潤中有大約20億元被用于分紅，分紅比例高達80%以上。
分紅比例過高說明城市商業銀行的股東有很強的短期行為動機，其根本原因在于城市商業銀行不合理的產權結構。首先，國有資本在城市商業銀行占比過大是產生高比例分紅現象的主要原因。其次，私人股東也有很強的分紅動機，這是因為他們不希望過多的資源長期被一些國有資本的人所掌控。
八、城市商業銀行關聯貸款和內部人控制問題要引起關注
調查顯示，城市商業銀行已成為中國目前發生關聯貸款問題最為嚴重的一類銀行。近幾年，各地城市商業銀行頻繁發生因關聯貸款而陷入困境的案例。在我們此次調查的樣本銀行中，關聯貸款違規現象比較普遍。
城市商業銀行發生關聯貸款的方式主要有兩種：（1）由地方政府指派的人（或內部人）制造的關聯交易，其中包括向政府提供的項目貸款和向“關系人”或“關系企業”提供的帶有很大“尋租”色彩的關聯貸款；調查結果顯示，各地城市商業銀行大多數向當地政府和地方國有企業提供了超量的授信額度；（2）由大股東向關聯企業或關聯企業集團提供的關聯貸款。
九、由城市商業銀行的共性特征所引發的思考
1.各地區城市商業銀行的經營績效是由內部治理結構和外部治理環境這兩個方面的因素共同決定。
中國城市商業銀行內部治理結構存在缺陷是一個普遍現象，各地區并無明顯的差異，因此，城市商業銀行的經營績效在地區間所表現出的巨大差異基本上與城市商業銀行的內部治理結構無關，外部治理環境的優劣成為決定城市商業銀行經濟績效地區性差異的一個非常關鍵的因素，它有時甚至能夠部分彌補因內部治理結構的缺陷所造成的效率損失。
2.決定城市商業銀行外部治理環境優劣的一個最為關鍵的指標是民營經濟在一個地區所占的比重。
其內在邏輯關系如下：如果一個地區由于歷史原因民營經濟占比很高，那么，實行市場化改革之后，該地區的經濟就會借助自身的比較優勢（即民營經濟的效率優勢），率先實現起飛，從而更進一步帶動該地區經濟的發展。當地區經濟實現起飛之后，地方政府的財政收入會大幅提高。由于財政收入是地方政府最為穩定和合法的資金來源，因此，地方政府為進一步提高稅收收入，往往會出臺一系列政策措施扶植本地城市商業銀行的發展，以改善它向地方經濟提供金融服務的能力。所以，在這樣的環境下，城市商業銀行短期內由地方政府控股對于其發展來說未必是一件壞事。相反，對于那些民營經濟不發達、國有經濟占比較高的地區，由于地方政府無法擺脫財政收入的困局，往往會采取干預和控制本地城市商業銀行的做法，來為財政赤字和本地國有企業融資，形成大量不良資產。
民營經濟發達的地區其信用文化一般也較發達，這是因為民營企業在向銀行貸款時，實際上已經把自己的財產抵押給了銀行（如不能歸還貸款，將對其實施破產清算），因此，它們在作貸款決策時會更謹慎，在使用貸款時會更有效率，而在還款方面也會更積極。因此，在民營經濟發達的地區，城市商業銀行可以充分利用信用文化這種具有很強“外部性”的公共產品，節省大量的信息成本和風險成本。
同時，在民營經濟發達的地區，城市商業銀行還可以充分利用該地區經濟增長率高、經濟規模大的優勢，來擴充自身的實力，使自己不斷發展壯大。
3.公司內部治理結構的優劣對城市商業銀行的健康發展則起著決定性的作用。
我們可以從兩個側面來證明這樣的判斷。首先，城市商業銀行自1995年開始組建之后，各地區城市商業銀行的經濟績效都普遍得到了改善，這說明，法人治理結構的優劣對城市商業銀行的影響是超越外部治理環境的；其次，我們可以觀察到一個重要現象是，內部治理結構不完善的銀行企業無法在外部治理環境優越的地區實現很好的業績，而內部治理結構完善的銀行則相反；雖然內部治理結構不完善的銀行企業無法在外部治理環境差的市場中取得良好的業績，但是，一些內部治理結構完善的銀行企業卻能夠在外部治理環境很差的市場中做出很好的業績。
4.正確認識中國城市商業銀行的股權多元化。
根據我們的調查結果，中國城市商業銀行的股權多元化并沒有取得事先預期的經濟效果，究其原因，主要有以下幾個方面：（1）城市商業銀行的產權仍不是很明晰，而且很多法人股東的產權本身就不很清楚，內部治理機制并沒有充分發揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業銀行處于絕對控制地位，它們對銀行經營活動的干預仍然很頻繁，從而大大抵消了股權多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業銀行外部治理環境對經營活動的限制也使得股權多元化的利益無法充分釋放出來，以至于城市商業銀行外部治理環境的優劣成為決定城市商業銀行經濟績效的最重要的因素。（4）中國對私有產權的保護還不是很到位，這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽激勵，短期行為嚴重，通過套取關聯貸款把銀行變成圈錢工具的現象十分突出。
第8篇：商業銀行范文
關鍵詞：農村商業銀行；經營效率；影響因素；研究策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：農村商業銀行效率及影響因素研究
收錄日期：2016年12月13日
前言
農村商業銀行的主要業務是服務“三農”，讓農民的閑散資金有可投資的渠道，并且為促進農村經濟發展提供相應的金融服務，抑制農村發放高利貸現象，維持農村的金融秩序，保證經濟穩定發展。而隨著經濟體制的改革，農村商業銀行的性質也有了一定程度上的改變，雖然其服務“三農”的首要宗旨沒有改變，但其商業銀行的固有性質逐漸顯現出來，因此農村商業銀行不僅是帶領農村經濟發展的主力軍，更要兼顧追求商業銀行的“三性原則”，即流動性、安全性以及盈利性，保證經濟利潤的最大化，走可持續發展的道路。
一、農村商業銀行效率研究
（一）農村商業銀行效率研究樣本選擇。農村商業銀行是由農村農民、工商戶以及其他經濟組織共同合作組成的地方性金融機構，其主要經營業務是服務“三農”，同時也是獨立經營，自負盈虧的盈利性機構，因此同樣需要追求利潤的最大化。因此，在研究農村商業銀行的運營效率時，所采用的研究樣本就是投入及產出。其中，投入指的是農村商業銀行在運營過程中所耗費的成本，這里的成本不僅僅指資金，還包括人力及物力的消耗，在這里選取的指標主要是所有者權益、人力資本投入及經營費用。此外，由于在農村發放貸款所承擔的風險較高，因此在研究時可以根據具體情況將這類不良貸款納入投入總額當中。產出指的是生產者為社會提供的產品，包括有形的資產以及無形的服務。而在農村商業銀行當中，產出指的是銀行為農村提供的金融服務，包括貸款的發放、閑散資金的存放以及資金的轉移等。因此，本文選取的研究指標是農村商業銀行年度存、貸款總額以及凈利潤三大指標。
（二）農村商業銀行效率研究方法。長期以來，國內外經濟學家對商業銀行效率的研究從未停止，20世紀90年代，國外經濟學家對商業銀行效率的研究轉向了前沿效率。所謂前沿效率，是一個相對性的概念，所涉及的指標主要有生產技術、人力資本等其他資本資產。前沿效率的測定方法包括兩個部分，分別是參數分析法以及非參數分析法。其中，參數分析法又包括了三種方法，分別是隨機前沿、自由分布以及厚前沿方法。而非參數分析法也包括了兩種方法，分別是數據包絡分析法以及無界分析法。而在國內，大多數經濟學家采用的是DEA分析法。筆者認為，由于金融機構同其他生產企業不同，它經營的是無形的服務，因此在投入與產出的劃分界定上具有一定的困難性，并且鑒于DEA研究法的有效性更適合研究國內商業銀行效率，本文最終選擇通過DEA分析法建立模型對農村商業銀行的效率進行研究。
首先，根據數據的收集建立相應的數學模型。筆者通過調查國內13家農村商業銀行的官方數據，比較在不同地區農村商業銀行的技術效率及規模效率，從而總結出其規模報酬走向。我們假設農村商業銀行的個數為n，每家商業銀行的投入變量以及產出變量分別是k個和m個，而Xi和Yi分別表示的是第i家農村商業銀行的投入以及產出。
其次，利用這些變量以及相關的數據建立數學模型，其投入的數學模型為：Xi=（X1i，X2i，X3i）T，其產出的數學模型為：Yi=（Y1i，Y2i，Y3i）T，i=1，2，…，n。其中，X表示k行n列的矩陣，Y表示m行n列的矩陣。
最后，筆者利用uTYi/vTXi來表示農村商業銀行的效率，其中u是m行1列的產出權重矩陣，v是k行1列的投入權重矩陣。接下來就可以通過以下兩個式子進行量化處理：
Maxu，v（uTYi/vTXi），滿足uTYi/vTXi≤1且u，v≥0
Minθ，λθc，滿足Yλ≥Yi，θcXi-Xλ≥0（i=1，2，…，n），且λ≥0
其中，λ是n行1列的常數矩陣，θc是第i個單位的技術效率值。其中，θc取值范圍是0～1之間。農村商業銀行有效率的指標是θc=1，如果θc
通過上述數學模型，我們可以得到表1中各個農村商業銀行技術效率值、規模效率值以及規模報酬的走向。通過表1我們可以進行簡單分析：首先，以綜合效率為判定指標的話，θc的數值為1的銀行有4家，分別是北京、常熟、江蘇江陰以及江蘇邳州農村商業銀行，根據理論可得，這4家銀行的生產是有效率的；其次，以純技術效率作為判定指標的話，θc的數值為1的有7家，分別是北京、常熟、廣州、江蘇江陰、上海、重慶以及江蘇邳州農村商業銀行，根據理論可知，這7家商業的管理是有效率的；最后，以規模報酬作為判定標準的話，出現規模報酬遞減的銀行有6家，分別是廣州、上海、武漢、重慶、南海農村商業銀行以及瑞豐銀行。出現這一情r的原因在于這些農村商業銀行規模擴張速度過快，導致現有管理水平無法與之保持平衡的狀態。（表1）
二、農村商業銀行效率影響因素分析
通過以上研究可以看出，不同地區農村商業銀行的效率是不同的，那么接下來就應該探究到底是哪些因素導致了不同農村商業銀行之間的效率差異。根據相關理論可知，農村商業銀行的運營效率與投資股權的占比、經理管理者的管理方法以及銀行所經營資產的風險大小等因素有直接關系。比如，2005年鄭錄軍和曹延求進行的研究結果表明諸如國有銀行、全國性股份制商業銀行以及城市商業銀行等集中型股權結構金融機構的運營效率水平是不相上下的。由此可見，投資股權的形式以及占比是影響商業銀行運營效率的重要影響因素。再譬如，2007年龐瑞芝和張燕利用計量經濟學，通過建立回歸模型對國內11家商業銀行進行研究分析，得出的最終結論是影響商業銀行運營效率的重要因素主要有所經營資產的風險性大小、經營效率、各項費用以及商業銀行本身的清償能力。而在同一年，褚保金利用DEA研究法對蘇北地區的14家商業銀行進行分析，發現商業銀行的市場占有率以及銀行管理者的管理模式也是影響商業銀行運行效率的重要因素。
本文結合我國農村商業銀行的特點以及近年來的發展情況，選取以下幾個方面利用計量經濟學原理分析影響農村商業銀行運行效率的因素。第一，銀行規模。根據經濟學理論，任何產業都可以在某一個點達到規模經濟，實現利潤最大化，而產業的效率總是先呈現上升趨勢，到達規模經濟最大化的點之后開始呈下降趨勢，從長期來看，任何產業的效率走向都是一條拋物線。同樣，農村商業銀行的運營效率與銀行的規模有著千絲萬縷的聯系，而銀行規模主要是由銀行的總資產、總收入以及存款總額度來作為衡量標準，由于這幾個指標存在高度相關性，因此筆者在這里利用銀行總資產來衡量銀行規模，進而研究與農村商業銀行運行效率之間的關系；第二，資產配置情況。所謂資產配置，指的是銀行管理者對銀行所擁有的負債種類、數量等的配置方式。筆者選擇的是農村商業銀行的存貸款比率來作樽什配置情況的衡量指標，農村商業銀行的效率隨著這一指標數值的增加而提高；第三，銀行的創新能力。一個企業若想得到可持續性的發展，創新是極為重要的。近年來，銀行不斷拓展的中間業務正是商業銀行創新能力的體現。筆者選取總收入和利息收入的差值與營業收入的比值作為衡量商業銀行創新能力的指標；第四，管理者的經營能力。一個科學合理的管理機制能有效提高企業的運行效率。本文選取資產費用率作為衡量管理者經營能力的指標，其資產費用率越高，農村商業銀行的效率越低；第五，股權結構。股權結構指的是股權集中的情況，因為目前經濟學者對于股權結構是否對農村商業銀行的運行效率存在直接影響仍然存有爭議，所以本文選取持有農村商業銀行股份較大的占比來作為衡量股權集中程度的指標，借此研究該因素與農村商業銀行是否存在顯著相關關系；第六，農村商業銀行的經營范圍不同，銀行所獲得的利潤就不同，銀行運行的效率自然存在高低之分。故在此筆者將這一影響因素當作虛擬變量，用1來表示農村商業銀行的經營范圍已經擴張到市區以外，用0表示農村商業銀行的經營范圍僅限于市區之內。
接下來是將以上6個因素設為解釋變量，利用計量經濟學的相關知識，將效率設為被解釋變量，建立多元回歸模型：DEA=C+α1ASS+α2LDR+α3INNO+α4OPER+α5S10+α6OPSC+ε。利用Eviews6軟件得出表3的研究結果。（表2）
由表2可得樣本回歸方程為：DEA=0.49-1.92×10-9ASS+0.8LDR+1.09INNO-13.1OPER-0.06S10+0.06OPSC。根據相關的計量經濟學理論，在顯著性水平α=0.05的條件下，通過了t檢驗的是INNO以及OPER，由此可見，這兩者與DEA效率之間存在顯著相關性。并且根據多元回歸方程的結果我們可以發現，農村商業銀行的效率值隨著總收入和利息收入的差值與營業收入比值的增加而增加，說明農村商業銀行的創新能力是影響其效率的重要因素之一。除此之外，農村商業銀行的效率值隨著資產費用率的增加而遞減，這表明二者之間存在著反比例關系，說明經營能力也是影響農村商業銀行效率的因素之一。而剩下的資產規模、存貸比、股權結構及營業范圍與農村商業銀行的運行效率之間并沒有存在顯著相關性。綜上所述，根據本文的研究可以知道，創新能力以及經營能力是影響農村商業銀行效率的重要因素。
主要參考文獻：
第9篇：商業銀行范文
商業銀行服務營銷
一、背景
商業銀行是國民經濟的重要組成部分之一。近年來，我國商業銀行一直因為其獨特的行業壟斷地位獲得的高利潤而備受非議。根據中國人民銀行一直控制著各大中小商業銀行的存款準備金率、存貸款基準利率的事實，可以認為商業銀行的高利潤來自于政策方面。由此發現，雖然其盈利性十分可觀，但是這種高盈利性是不可持續的，隨著我國金融改革的不斷深化，金融市場化、自由化，這種依靠壟斷、政策的高盈利性是不可能持續的。
商業銀行必須意識到傳統的那種模式是不可持續的。隨著利率自由浮動的放開、市場逐漸被開發、各個商業銀行間的競爭的加劇，存貸款的息差必然會越來越小。
商業銀行的盈利模式，主要是通過將經濟中資金的盈余部門和資金的赤字部門聯系起來，將供給者的資金借貸給各個需求者，從而提高經濟運行的效率，引導資金流向預期回報最高的地方。其提供的是一種服務，而從中賺取的利潤便是為提供這種服務而得到的報酬。
作為競爭行業中的服務企業，其利潤主要取決于所提供服務的質量，是否符合消費者的需求。為了在將來達到一種可持續的增長、發展模式，商業銀行應該更為注重其服務。服務營銷將會十分重要，根據營銷模式從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的趨勢，商業銀行服務營銷的觀念必然要有所轉變。
二、服務營銷簡述
（一）概念
20世紀70年代，花旗集團率先開創了銀行服務營銷理念。銀行服務營銷就是銀行管理者運用市場營銷學原理，選擇目標顧客群，進行市場定位，改善服務質量，提高顧客忠誠度，增強服務競爭力，從而實現利潤持續增長的營銷管理活動。
（二）特點
1、服務營銷一般具備如下特點：無形性；需要顧客去體驗，服務營銷的優劣取決于顧客體驗后的主觀判斷；服務營銷因為買賣雙方會千變萬化，很難控制服務的穩定性；服務在于過程，不可儲存。
2、銀行的服務還有其特性：標準不一，差別較大；存在規模經濟；容易被對手復制，由于無法申請專利、品牌保護。
此外，還要考慮商業銀行服務營銷的電子化特征。
（三）服務營銷的顧客
服務營銷首先必須明確服務對象。商業銀行的業務主要分為零售業務和批發業務。零售業務的主要服務對象是普通居民和規模較為小的單位等，而批發業務主要是服務規模比較大的單位和廣大金融中介機構等。
三、我國商業銀行服務營銷目前存在的問題
目前，我國商業銀行在服務營銷方面還是存在種種問題的，其普遍問題如下：
1、相比具體無形的服務更注重有形的基礎設施。各地商業銀行很明顯的特點就是擁有裝修富麗堂皇的營業大廳，各項硬件設施都十分先進齊全。無形服務方面，基本都會配備一名大堂經理負責為顧客提供服務。大堂經理更類似咨詢崗位，對于營銷不是十分主動。
2、注重客戶的開發而對于客戶的維護稍差。這是整個金融服務業比較突出的一個問題。國內的服務營銷基本還是停留在相對初級的客戶開發的階段，即各個客戶經理盡其所能開發新客戶，尋找網點設攤、到處游說、和保險公司、證券公司合作。相比而言，他們對于已有客戶的維護就相對較差。從各種相關書籍中，可以發現，很多國外金融機構都十分注重對于已有客戶的維護。而且盈利巨大的業務很可能就是通過對于已有客戶的維護而獲得的。當已有客戶十分滿意時，其對于商業銀行服務提供者就會產生一種忠誠度，并提供給商業銀行更多的業務。在我國，一方面，國內市場仍比較大，當市場開發逐步完成后，轉向維護方面的工作不可避免；另一方面，這也和負責商業銀行服務營銷的相關群體的自我認識有關，而他們的意識主要來自于銀行給予他們的工作觀念、指標。
3、注重跟隨潮流推出各類產品，以產品為中心，而較少以客戶為中心。各個金融產品有一個特點就是極為容易復制。普遍現象是，當看到競爭對手推出一個產品時，重多商業銀行必然跟風而至。這符合經濟學思維。復制成本很低，而且可以避免競爭對手因為擁有獨特的產品、服務而占領某部分市場。不過，這個過程中，商業銀行的服務營銷忽視了顧客的實際需求。商業銀行不宜將各種產品塞給顧客，而應結合顧客實際情況，提供最適合產品、服務。
四、商業銀行服務營銷的建議
（一）銀行及其營銷人員
首先，應加強其對于其營銷人員的培訓。商業銀行的服務是通過營銷人員來傳遞給顧客的。培訓不但要涉及專業知識、技能，還應考慮到營銷觀念。營銷人員也應注意自身職業操守的提高。
其次，應注重客戶信息數據庫的建設。通過研究顧客信息，從其財務狀況、消費習慣等各方面，了解客戶需求。
第三，還要加強網絡服務的提供。這包括網絡服務的安全性、便利性等各方面。
第四，需要注重對于已有客戶的維護，培養客戶忠誠度。
第五，可以制定規范化的業務流程，并使營銷人員必須遵循，從而一定程度上保證其服務的質量。同時，可以采取顧客回訪、評分機制，對于顧客滿意度進行控制，并幫助商業銀行及其營銷人員改進服務營銷方式。
最后，商業銀行還可以組織參與公益活動、開展理財課程來提升其在客戶心目中的形象。
（二）產品
首先，面對日益變化的金融環境和制約因素，商業銀行的產品也應與時俱進。一方面，要跟隨需求；另一方面，需發揮創造性，開發新產品、服務來滿足新需求。
商業銀行要注重在各大媒體投放廣告。商業銀行的服務很容易被模仿，隨著市場競爭的加劇，廣告是壟斷競爭的主要方式。商業銀行服務營銷還要充分利用網絡資源。
另外，商業銀行可以嘗試形成“金融超市”，即滿足客戶全部需求，提供一站式的金融服務。
此外，商業銀行要充分利用規模經濟，提供更為優惠的服務。
參考文獻：
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