中小企業信貸融資難精選(九篇)
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第1篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞：信貸 融資 企業
一、中小企業融資難的現狀
我國中小企業基本都是處于初級階段，也就是創業階段，在這個時期，中小企業的規模一般不大，生產率低下。中小企業信用度等級評價不高，所以在融資方面也是一個很大的問題，因為向商業銀行貸款難度非常大，所以中小企業首先考慮的就是內部融資，但內部融資的利率一點都不低于銀行利率，反而高出高幾倍。商業銀行不發放貸款給中小企業的原因還有很多，比如他們愿意把貸款發放給大型企業，因為大型企業有社會和政府的保障，不會像中小企業那樣，感覺發展不下去了就關門，這樣給銀行造成的損失也是相當大的。
二、中小企業融資難成因分析
企業的發展需要資金，我國大型企業為國家做出貢獻，但中小企業同時也是富有生機和活力。在我國中小企業中需要有經驗的人才、學的管理制度和強大的現金流為堅強的后盾。在我國中小企業中，主要有兩種融資方式：其一是企業內部融資，其二是企業外部融資。所謂的內部融資就是非流通股增加，而且成本和風險都大大減小，但不是說所有企業內部都有這個資源或者有這個優勢去實施內部融資，還存在信用問題。
首先，中小企業自身的問題，銀行放貸首先考慮的是穩定，需要有非常明確和可觀的收入情況下才能發放貸款，長期以來，由于銀行對中小企業的融資成本較高以及商業銀行利率結構不合理等方面原因，國有商業銀行對中小企業貸款信任度不高，導致銀行貸款很難成為中小企業融資貸款的渠道。
其次，我國政府對中小企業支持力度不足，目前國內大型企業在政府部門的庇護下茁壯成長，無論是虧損還是盈利，都會得到社會和國家政府的鼎力支持。這就是中國的現狀，大型企業就相當于國家，所以國家政府都會不遺余力的支持、扶持和照顧大型企業。因此金融機構在國家政府的力度下全力的支持大型企業，因為有政府在中間作為擔保人，這是無話可說的，因為的頂梁柱，同時也是國家政府稅收的主要來源所在，并且解決了無數人的就業問題一個國家只有政府最大。但是在國外，已經有很多國家政府都有一個部門專門負責國家的企業發展規劃等。
三、解決中小企業融資難問題的對策
基于上述分析，筆者對解決我國目前普遍存在的中小企業融資難問題提出以下幾點想法和建議：
（一）積極優化中小企業的內部環境
首先，我國中小企業不但需要積極的提升自身的實力，同時還需要增強在業內的競爭力，用于改善其在融資方面的難題。中小企業可以通過制定企業制度和企業體制制度著手，以便于提高公信度。其次，建立中小企業在業內的公信度問題，一個企業無論大小，都需要具有誠信，有了誠信方能得到國家、政府和社會的認可，從而能夠募集到更多的資金，在社會上立足并擴大經營范圍。最后，中小企業內部的財務管理應該保證其真實性和合法性，增強企業財務誠信度和透明度，便于增強企業在社會的公信度。加強財務管理制度還須增強社會監管力度，確保財務信息能夠更加真實準確的提供給相關當事人，降低融資難度，更好的獲得融資資金，降低風險，使企業融資能力提高。最后，拓寬中小企業的融資渠道，中小企業還應該積極尋找新的融資渠道，可以尋找大企業合作，學企業的核心技術、現代化管理方式和尋求大企業的資金支持，來完善自身的發展。生產大企業所需要的配套產品，與大企業共生存。
（二）發揮政府職能作用，完善中小企業的外部融資環境
政府應當大力加強中小企業發展，要把企業的法律法規放在重中之重來建設，制定各種保障機制用于協調中小企業發展的突況，明確中小企業的市場競爭責任。政府應當結合當地情況給予中小企業制定相應的惠民政策，以支持和鼓勵中小企業在技術等方面的創新和研發，這樣可以使中小企業快速發展。要對中小企業進行分類標準，明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的地位，然后再制定更加合理的管理方法和鼓勵措施。必須盡快落實政府對中小企業發展的監控和發展。
中小企I為了能夠更好的發展要拓寬融資渠道。國家和政府更要大力加強中小企業的融資渠道，進一步深化企業和金融市場的改革，建立更多的融資渠道，完善中小企業的融資市場。在直接融資方面，幫助中小企業在境外的上市條件，消除上市壁壘，鼓勵并積極引導發展千里達，科技含量高的中小企業獲得上市融資機會。在間接融資方面，成立專門應對中小企業融資問題的金融機構，為發展前景好，有信譽的中小企業提供貸款或者融資擔保。
參考文獻：
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[2]楊令芝，周艷.中小企業融資現狀、問題與創新[J].特區經濟，2007
[3]王俊壽.中小民營企業融資策略與金融創新[M].中國商務出版社，2009
第2篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞：中小企業，融資，銀行供給，財務報表
1.引言
中小企業融資難的問題不僅在我國存在，世界其他國家也普遍存在著這樣的問題。我國中小企業融資難問題是由多方面的因素造成的，不僅存在外在因素的制約，如銀行對中小企業實行了信貸配給；也存在中小企業自身狀況方面的內在因素。為了有效分析我國中小企業融資難癥結所在，本文從銀行供給的角度和中小企業自身因素兩個方面挖掘中小企業融資難的深層次原因。
2.中小企業融資難的外部因素分析―基于銀行供給的角度
本斯頓和史密斯認為金融中介的產生是降低交易成本的結果，銀行同樣在降低交易成本方面發揮了重大作用。針對傳統分析的缺陷，在考慮微觀主體的基礎上對銀行與企業信貸關系進行經濟學分析，從銀行角度找出中小企業融資難的原因。
2.1信息不對稱與中小企業融資難
現有的研究成果認為信息不對稱是中小企業融資難的一個重要原因。在企業中，管理者與投資者之間總存在著信息不對稱現象，通常企業的管理者能夠掌握許多外部投資者所不知的企業內部信息，投資者只能通過公司、公眾機構和證券分析師等途徑獲得企業的信息。這種信息不對稱直接影響了企業的融資，而中小企業的信息不對稱問題更為嚴重，導致了中小企業融資難的現象。由于信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險導致了中小企業融資市場失靈，出現銀行對中小企業”惜貸”的現象；同時，對于如何解決中小企業融資市場失靈問題，她們認為政府和金融機構應該重新考察融資制度，從制度上降低融資市場的“逆向選擇”，而對于中小企業而言，應該提高自身管理水平，降低“道德風險”帶來的融資成本。
另外，信息不對稱條件下,中小企業財務狀況不透明,在向銀行貸款融資時會產生以下兩個問題：一是銀行難以取得向中小企業貸款所需的相關決策信息，特別是中小企業的貸款風險和還款能力；二是中小企業信用狀況整體較差，風險較大，銀行對其提供貸款時需要進行一些監督。但是由于監督成本較高，銀行在收集和處理這方面的信息也存在著一定的困難，因此加劇了銀企之間的信息不對稱的嚴重程度。這使銀行陷入兩難的困境：放棄貸款,中小企業將得不到資金支持,給予貸款又要承擔企業不履行合同的風險。在現實中,銀行一般會考慮企業的發展前景,還會考慮抵押品的價值，大多中小企業因此不能從銀行進行貸款融資。
2.2 銀行監督成本高與中小企業融資難
從銀行的角度來說，由于對中小企業的信息搜集成本和篩選成本較大，而且對中小企業實施監督的成本也比較大，因此，銀行對于中小企業的貸款意愿下降，一般所采取的可行辦法就是對中小企業實施信貸配給。在規模配給模式下，銀企關系的核心在于既定規模下，資金的最優分配。在可分割的投資規模假設下，投資的邊際收益隨投資規模的增加而遞減，而破產概率隨投資規模的增加而增加，因而最優投資規模取決于資本的邊際收益與破產成本的均衡。但是，由于信息不對稱的存在，銀行無法準確區分不同企業投資規模與破產成本的對應關系。
2.3貸款風險高與中小企業融資難
銀行在給中小企業進行貸款時，必然對中小企業進行財務狀況，資信狀況進行調查，進而決定是否對中小企業進行貸款。而中小企業的發展歷史一般都比較短，披露的信息相對于成熟的大企業而言要少得多，銀行所收集到的信息就不可能比大型企業來得充足。所以，銀行在信息不充分的情況下為中小企業提供貸款會增加銀行貸款的風險。那么，銀行為了降低貸款風險，通常會要求中小企業提供抵押品，一旦企業不能對貸款按時償還，銀行就可以處置中小企業的抵押品，這在一定程度上可以降低銀行對中小企業貸款的風險。現實中，中小企業的規模較小，為獲得發展所需的貸款不能提供足夠的抵押品，因此，中小企業也就難以獲得銀行貸款。銀行為了降低自身風險，對中小企業會出現“惜貸”的現象，而中小企業由于不能提供足夠的抵押品，所以就很難從銀行獲得經營活動所需的資金。
3.中小企業融資難的內在因素---基于上海市中小企業財務報表角度的實證研究
中小企業融資難是一個普遍性問題，2008年金融危機對我國中小企業的沖擊使其發展更加艱難，不少中小企業被迫停產甚至關門，大量工人失業。金融危機致使以對外接單、加工貿易為主的企業面臨生存危機，許多企業資金緊張、訂單減少，產生這種現象的原因固然很多，但是資金匱乏是其中重要原因之一。下面通過對上海市中小企業的問卷調查來分析中小企業融資難是否是財務狀況等內在因素，而后進一步為中小企業解決融資問題、走出融資困境提供一些建議。
3.1 理論分析及研究假設
提出以下四個假設：
假設一：中小企業的償債能力越大，獲得銀行貸款的可能性越大。
假設二：中小企業的信用擔保能力越強，則其取得銀行貸款的可能性越大。
假設三：中小企業商業信貸與獲得銀行貸款之間負相關。
假設四：中小企業的民間信貸能力越強時，通過銀行貸款的可能性越低。
3.2 數據來源與樣本選擇
本文所采用的樣本來自于被調研的72家企業，考慮與實地調查時間的一致性，樣本數據主要來源于這些中小企業2008年的期末財務報表，以分析銀行在向中小企業發放貸款時看重的是財務報表上的哪些因素。并對收集的數據進行如下篩選：(1)剔除財務數據不全的公司；（2）剔除問卷調查內容不完整的公司。
3.3 研究模型與變量說明
本文通過構建多元回歸模型來實證分析中小企業融資難的內在因素。為了驗證假設一至假設四，通過構建多元回歸模型進行分析：
Loan = α0+β1Sol+β2Secu+β3Commc+β4Pril+ε
在上述模型中，為了剔除資產規模因素的影響，可以將模型中的變量除以總資產。其中，Loan:銀行貸款變量，這里采用短期借款與長期借款之和除以資產總額，本文參考會計準則的規定，向銀行取得的貸款必須通過”短期借款”和”長期借款”賬戶核算；Sol：中小企業償債能力變量，這里采用凈資產與總資產之比來衡量，有文獻表明，凈資產是反映企業償債能力的指標，凈資產所占比例越大，表示中小企業的償債能力越強；Secu：衡量中小企業擔保能力的變量，以固定資產金額、存貨與應收賬款之和除以資產總額表示，銀行對中小企業提供貸款時，通常需要貸款抵押品，中小企業一般可以用存貨、應收賬款及固定資產作抵押：Commc：商業信貸能力變量，以應付賬款、應付票據與預付賬款之和除以資產總額表示，應付賬款、應付票據與預付賬款通常被看做是企業的一種融資方式，因此這里采用這個標準； Pril：非金融機構借款能力變量，以其他應付款與資產總額之比表示，企業通常把通過非金融機構取得的貸款計入其他應收款，本文故將其他應收款作為衡量非金融機構借款能力的指標。
表1研究變量定義表
變量類型 變量名稱 變量代碼 變量定義
被解釋變量 銀行貸款 Loan 短期借款與長期借款之和除以資產總額
償債能力 Sol 中小企業償債能力變量，這里采用凈資產與總資產之比來衡量
解釋變量 擔保能力 Secu 衡量中小企業擔保能力的變量，以固定資產金額、存貨與應收賬款之和除以資產總額表示
商業信貸能力 Commc 商業信貸能力變量，以應付賬款、應付票據與預付賬款之和除以資產總額表示
非金融機構借款能力 Pril 非金融機構借款能力變量，以其他應付款與資產總額之比表示
3.4 實證結果和分析
（1）描述性統計分析
表2描述性統計結果
變量 均值 最大值 最小值
Loan 0.301 0.621 0.023
Sol 0.512 0.716 0.041
Secu 0.693 0.912 0.194
Commc 0.127 0.591 0.001
Pril 0.061 0.672 0.000
從表2中可以看出中小企業從銀行貸款的均值為30.1%，中小企業的外源融資途徑主要是通過銀行貸款，中小企業通過商業信貸與非金融機構借款所占的比例為18.8%，所占比例相當高。為了具體分析償債能力、擔保能力、商業信貸能力以及非金融機構借款能力對銀行貸款的影響，接下來進行多元回歸分析。
（2）多元回歸分析
中小企業融資影響因素多元回歸結果如下表所示：
表3中小企業融資影響因素多元回歸分析
預期符號 模型 P值
截距項
？ 0.213(2.72）*** 0.0097
Sol + 0.634(2.71）*** 0.0099
Secu + 0.1322.19）** 0.0345
Commc - -0.377(-4.1）*** 0.0002
Pril - -0.307(-3.7)*** 0.0007
注：括號內數據為T值。***表示在1%水平上顯著，**表示在5%水平上顯著，*表示在10%水平上顯著。
表3是多元回歸分析的結果。調查中發現銀行進行貸款時，通常會考慮中小企業的償債能力、擔保能力，當中小企業償債能力較好時，銀行更有可能向這樣的中小企業發放貸款；中小企業向銀行申請貸款時，如果有較好的擔保能力，即中小企業有存貨、有價證券即固定資產等可以進行抵押時，通常會比較容易取得銀行貸款。從表3可以看出Sol和Secu與因變量之間顯著正相關，這說明銀行貸款時比較注重中小企業的財務狀況。同時還發現，商業信貸能力與銀行貸款之間在1%的顯著性水平上存在顯著的負相關性，中小企業在難以獲得銀行貸款時，會選擇間接融資的渠道―商業信貸進行融資，作為銀行貸款的有效替代，這在一定程度上可以說明中小企業融資存在著嚴重的約束。實證結果還表明，非金融機構也是中小企業融資的一個重要途徑，由于中小企業與銀行之間存在著嚴重的信息不對稱，因此中小企業在面臨資金困境時，不得不通過非金融機構來緩解壓力。
4. 研究結論
通過對上海市中小企業的調查研究表明，中小企業資產信用較低，穩定性差，風險大，因此難以從銀行取得融資。我國中小企業經營管理不善，財務信息缺乏真實性和可靠性，導致銀行不愿意向中小企業貸款，出現惜貸的現象；中小企業自有資本不足，缺乏充足的抵押品，銀行放貸給中小企業的風險很大，實證結果也表明銀行貸款與中小企業償債能力與抵押能力正相關。另外中小企業存在著生命周期短的問題，加大了銀行惜貸的傾向。通過實證結果發現，中小企業主要從銀行進行外源融資，但是中小企業面臨的內外因素導致獲得銀行貸款非常困難，當中小企業難以獲得銀行貸款時，自然會通過其他渠道獲得融資，商業信貸和從非金融機構取得融資成為中小企業融資的有效替代途徑，但是，通過這些渠道獲得的融資成本也相當高，且我國法律并不能對中小企業的利益進行有效地保護。
參考文獻：
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[30]劉穎．關于中小企業融資問題的探討[J] ．武漢大學學報（社會科學版）2003，3：319-323
第3篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞：互聯網金融；中小企業；融資難；金融創新
一、引言
中小企業是市場經濟的重要組成部分，在促進我國科技創新、推動我國居民充分就業、繁榮市場經濟等方面具有重要作用，中小企業融資難是經濟學界長期討論但較難解決的重大問題。自2013年互聯網金融步入快速發展，憑借互聯網的開放自由、信息透明、覆蓋面廣等優勢，互聯網金融企業發展非常迅速。互聯網金融的快速發展在一定程度上緩解了中小企業融資難的問題，但是隨著融資成本的提升、宏觀經濟形式趨緊、網絡P2P借貸平臺頻頻出現問題，中小企業融資難問題并沒有得到實質性的解決。筆者通過分析互聯網金融與中小企業融資難的概念內涵，重點探究互聯網金融時代化解中小企業融資難的對策，為在經濟轉型期緩解中小企業的融資難問題提供理論建議與對策。
二、互聯網金融與中小企業融資難的概念內涵
1.互聯網金融概述內涵
目前，學術界、實務界都沒有對互聯網金融（InternetFi-nance）的定義進行標準化的描述，政府部門也沒有制定明確的條文對互聯網金融的定義與概念內涵進行闡釋，但是各方對于互聯網金融的具體內涵基本形成了共識，即互聯網金融就是金融企業或互聯網技術企業憑借互聯網技術開展電子支付、投資交易、資金融通等金融服務的模式與形態。互聯網金融的本質仍然是金融，互聯網技術及精神是改造傳統金融的技術手段與應對策略。從互聯網金融的本質角度分析，互聯網金融時代要化解中小企業的融資困境，就必須發揮互聯網技術在金融行業應用所帶來的技術優勢，通過技術的進步來降低資金供需雙方的信息不對稱與資金融通流程。
2.中小企業融資難的概念內涵
中小企業融資難問題是學術界長期重點研究的問題，尤其是在經濟形勢嚴峻、實體經濟經營環境惡化的背景下，化解中小企業融資難成為政府繞不開的宏觀調控問題。基于目前中小企業面臨的融資困境，筆者認為中小企業融資難的內涵主要包括三個方面：第一，中小企業由于自身資信狀況欠優，故而很難與金融企業達成借貸協議，無法獲得正規金融體系的借貸資金；第二，部分優秀的科技類、資源類中小企業，由于具備了一定的抵押物，故而能獲得商業銀行的支持，但是中小企業的融資過程耗時長、效率低、成本高昂，從而降低了中小企業向正規金融體系融資的積極性；第三，由于中小企業無法獲得正規金融體系的支持，或者說無法順暢的獲得正規金融體系的支持；中小企業為了生存發展，尋求影子銀行的資金支持是被迫之選，從而衍生出第三個內涵：融資成本高昂，在經濟形勢較好的環境下，企業經營的高盈利能來能勉強維持非正規金融的高昂融資成本，影子銀行的運行模式可以持續，但在當前國內經濟增速下滑與國際經濟形勢不穩的經濟困境下，影子銀行模式對于中小企業來說無異于飲鴆止渴。
三、互聯網金融時代化解中小企業融資難的對策探究
在互聯網金融時代，要想真正地解決中小企業的融資難問題，就必須要堅持政府合理引導為基礎，中小企業自身強化建設為核心，金融機構全面協作配合為保障，運用互聯網金融的技術與精神，齊心協力化解中小企業融資難問題，推動就業的穩定與經濟轉型的平穩。
1.政府部門合理引導為基礎：加速信用體系與擔保體系建設，規范互聯網金融市場行為支持企業融資
在經濟景氣度不足的背景下，缺乏政府的宏觀調控，從市場經濟的角度來說，中小企業融資難是符合經濟規律的，因為在金融市場上資信情況較差、抵御風險能較差的經營體就不應該容易獲得資金支持，當然這只是從純經濟角度來分析問題。鑒于中小企業在繁榮市場、促進就業、推動科技進步與發展方面的重要作用，政府必須要合理引導金融機構與企業，真正幫助中小企業化解融資難問題。在已有的研究文獻中，許多學者探討了成立支持中小企業融資基金、調整金融機構考核機制、開辟中小企業信貸綠色通道等對策建議，筆者認為這些政策雖然短期有效，但是仍是治標不治本，政策的持續性較低。市場經濟體系下，金融機構作為企業經營體，控制經營風險、追求經營利潤是市場經濟的自身規律，任何措施想通過政府干預來扭轉，其實際效果是欠佳的。故而政府要進行宏觀調控，必須結合市場經濟的客觀規律，具體來說就是要通過采取政策既有利于幫助中小企業融資，也能確保金融機構能夠持續化經營。第一，借助互聯網的技術優勢，加速信用體系建設，降低中小企業借貸的信息不對稱性，通過信用體系的建設，使得優秀的中小企業脫穎而出，獲得資金支持，促進其持續發展，而本身經營理念落后、經營效率欠佳、發展前景不足的中小企業就應該逐步淘汰，解決中小企業融資難問題并不是“一刀切”的幫助所有中小企業去融資，而是應該優化金融資源配置，提升社會生產效率；第二，利用信息技術的完善與大數據分析，建立全國統一的擔保體系，降低金融機構的風險，提升金融機構支持中小企業的內在動能，規范互聯網金融市場行為支持企業融資。
2.中小企業強化自身為核心：注重核心技術創新與管理優化，扎實打磨企業拳頭產品來獲得良好的征信
中小企業強化自身的核心競爭力是真正解決中小企業融資難的核心，因為只有中小企業自身的管理不斷優化、技術持續進步，中小企業的發展前景才比較樂觀。相反，若中小企業本身管理松散、技術優勢缺乏、企業產品的附加值低、市場競爭力較低，那么就算獲得了融資支持也只是變為小型的“僵尸企業”，并不能真正促進市場繁榮，也不能實現經濟轉型的成功與國民經濟的可持續發展，因此在化解中小企業融資難的問題上，必須要強化對中小企業自身能力優化的環節上來。第一，對于部分科技型中小企業來說，若有技術創新的需求與可行性，要強化核心技術的研發與創新，將企業的資源集中在研發層面，厚積薄發，通過形成技術競爭優勢來提升產品在市場上的核心競爭力，從而獲得高利潤回報，這將會改善金融機構對自身的信用評估，從而獲得資本支持，并且在互聯網金融時代優質的科技企業能更便捷的獲得互聯網金融企業支持；第二，對于大部分的中小企業來說，其并不一定具備研發實力，所從事的業務也不需要科技創新，在這個時候就必須要注重自身的經營管理，扎實提升企業管理水平來獲得良好的征信，例如，注重產品質量與市場開拓，通過對產品質量的嚴把關，獲得市場；嚴格控制成本，降低企業內部的不必要開支與浪費；強化人力資源管理，制定明確的激勵約束機制，優化人員結構，提升員工的工作效能與單位產出。
3.金融機構全面協作與創新：重視企業融資信貸產品的創新，形成互聯網多層次的中小企業信貸產品
不可否認，解決中小企業融資難問題政府的引導是基礎，中小企業自我完善是重點，但是金融機構的全面協作與創新也是經濟不景氣情況下，化解中小企業融資難的重要保障。從這個思路來研究中小企業融資難的化解對策，筆者提出以下建議：第一，重視金融機構協作，商業銀行與保險、證券及信托機構全面協作，既能降低中小企業信貸的不確定性，還可以給予中小企業提供綜合金融服務的解決方案，從而滿足不同中小企業差異化的信貸需求；第二，金融機構要重視創新，推出符合經濟環境形式、契合市場需求的金融信貸產品與資金融通工具，如最近非常火的市場信用風險緩釋工具CDS、CRM、CRMA、CRMW就是一個典型的案例；第三，要充分發揮互聯網金融企業的作用，通過產品創新實現多層次的中小企業信貸產品，從而為解決中小企業融資難問題提供多種方案。
第4篇：中小企業信貸融資難范文
一、南川區中小企業融資的主要特點
(一)融資缺口大
受國家宏觀調控政策、環保政策、產業政策的影響,目前南川區中小企業呈現出融資難、融資缺口大的特點。南川區中小企業融資擔保專項管理中心對本區2010年7月至8月期間124家規模以上中小企業調研的數據顯示,目前南川區有54家規模以上企業有融資需求,融資需求額度高達99250萬元。南川區中小企業面臨著巨大的資金缺口。
(二)融資渠道單一
雖然我國中小企業的融資方式呈現多元化特征,但南川區中小企業的融資渠道仍以銀行信貸為主。首先,由于南川區資本市場發展滯后,還沒有形成結構齊全、功能完備的多層次資本市場,導致大多數區內中小企業無法在資本市場上進行直接融資:其次,由于南川區中小企業具備高風險但不具備高收益、高成長性、高科技的特性致使重慶市的信托融資、風險投資、私募投資對南川區中小企業望而卻步:最后,受傳統融資思維的影響,金融租賃、典當融資、存貨融資、應收賬款融資等新型的融資方式在南川尚未萌芽。
(三)融資成本高
中小企業貸款風險高、金額小的特點使其融資的單位成本大大提高,融資成本的不斷提高對中小企業的投資、融資有著重大的影響。一般來說,中小企業少量的資金需求量將使其融資利率比大規模融資的利率平均高出2-4個百分點,并且銀行信貸手續也比較繁雜,這無疑增加了貸款成本。而南川區目前中小企業與三峽擔保集團合作的承保項目的融資成本年利率在9%～10%。此外,由于銀行對中小企業的貸款通常采取抵押擔保的方式,在企業辦理抵押擔保時,擔保手續繁瑣且收費高昂,因此大多數中小企業迫于融資渠道不暢通和資金不足的壓力,不得不向民間借貸籌集資金,而民間借貸成本往往會更高昂。
二、南川區中小企業融資難的主要原因
近年來,我國政府采取了一系列措施來改善中小企業的融資環境,但融資難問題卻并未得到很好的解決。中小企業融資難這一“瓶頸”的出現有多方面原因,而南川區中小企業融資難有企業自身原因和外部原因。
(一)中小企業自身原因
首先,中小企業內部治理結構不健全。南川區中小企業大多屬于家族式企業,不具備規范的現代企業管理結構。企業普遍存在財務制度不健全、財務報告準確性低、運作不規范等問題。而銀行為了減小風險,不得不以謹慎為原則,縮減中小企業的融資規模。
其次,中小企業可抵押資產不足。根據《商業銀行法》規定:銀行向企業放貸,一般要求貸款企業提供相應的擔保和財產抵押。然而,南川區大部分中小企業沒有土地證、廠房等可抵押的財產或者僅有部分。根據最新統計,目前南川區有融資需求的54家企業中,僅有30家企業有抵押物且大部份抵押物不足值,因此大多數中小企業很難達到銀行抵押貸款的要求,這也是中小企業融資的最大障礙之一。
再次,中小企業信用制度建設滯后。企業融資是一種信用關系和信用行為,依賴于信用制度的建立和完善。南川區中小企業整體信用水平低,信用意識淡薄、缺乏財務報告制度等問題導致銀行和擔保公司很難了解企業的真實情況。而企業提供的財務資料又無法滿足銀行放貸條件和擔保公司承保要求。為了減少風險,銀行不愿向中小企業放貸,擔保公司也不愿為企業承保。南川區有融資需求的54家中小企業中,有資信等級的僅有16家,占29.6%。
(二)融資難的外部原因
1 金融機構方面的原因
首先,金融機構少且惜貸嚴重。目前南川區內銀行機構較少,區內僅有8家銀行分支機構,這極大地限制了中小企業融資的資金源。再者國有商業銀行在信貸關系上的所有制傾向比較嚴重,所有制觀念根深蒂固,直接影響了銀行信貸對中小企業的選擇和信貸資金的投放。同時南川區中小企業大多數處于創業初期,企業數量多、規模小且財務管理透明度低等問題造成了區內中小企業信用水平較低。此外,大多數中小企業所面臨的經營風險和淘汰率高,融資風險大,加之銀行對中小企業風險信息掌握不足,不能對其做出適宜的風險評價,這導致南川區金融機構對中小企業產生“惜貸”現象,這是南川區中小企業融資難的重要原因之一。
其次,金融機構信貸風險管理制度不科學。由于中小企業具有資本金較少、盈利能力弱、風險程度高的特點。金融機構向中小企業放貸具有較高風險。而我國現行的金融管理制度,是對處于主導地位的國有銀行服務的,為中小企業服務的中小銀行由于存在規模較小、資產實力較弱、風險承受能力較差等問題,對中小企業的扶持力度有限。因此。各大銀行為了保證貸款安全,瞄準的是大企業。這也給中小企業貸款造成了困難。
2 缺乏完善的信用擔保體系
完整的中小企業信用擔保體系由城市信用擔保、省級再擔保和全國性再擔保三個層次構成,并把互助擔保和商業性擔保作為補充。目前南川區有三峽擔保公司、翰華擔保公司等擔保公司相繼在區內開展業務,基本實現了國有擔保和民營擔保共同服務的格局。但是,三峽擔保公司和翰華擔保公司偏好于承保額度大,抵押物充足的中小企業,這對南川區中小企業擔保融資造成了無形的壁壘。再者,南川區還沒有成立專門的政策性擔保機構,缺乏針對中小企業的信用評級體系,缺乏對于中小企業的信用共享機制,使得金融機構難以對中小企業做出正確和全面的信用評估。導致南川區大量中小企業無緣擔保融資。
三、解決中小企業融資難的對策建議
為了有效解決南川區中小企業資信等級缺失、銀企信息不對稱、企業擔保抵押物不足、缺乏有效的信用擔保體系等問題,打破南川區中小企業融資瓶頸。拓寬南川區中小企業融資途徑,促進南川區經濟又好又快發展,本文認為應從下面五方面著手,多管齊下,才能切實解決南川區中小企業融資難問題。
(一)加強中小企業自身建設,優化融資內部環境
首先,企業要注重自身誠信建設,提升其資信等級。中小企業要樹立良好的法人形象,提升企業誠信意識,建立健全企業內部信用制度,誠信經營,按時還本付息,杜絕不良信用’記錄,以提高企業的資信等級。同時建立良好的銀行、企業之間的關系,最大程度上為企業獲取銀行的信貸支持創造條件。
其次,要逐步建立現代企業制度,形成合理有效的內部自我約束和激勵機制。中小企業要想從根本上解決融資
難問題,關鍵在于轉換經營機制,完善法人治理結構,改變家族式管理方式,建立現代企業管理制度,以適應市場經濟發展的需要。
再次,規范財務制度,提高企業自身信息的透明性。中小企業應加強企業內部的財務管理,建立健全財務報表體系,同時要按照金融機構及相關部門的要求,及時、準確的提供財務報表及相關資料,以便相關部門及金融機構能及時對企業的經營狀況以及風險狀況做出準確的判斷,減少銀行、企業間信息不對稱,以最大程度獲取金融機構的信貸支持。
(二)轉變經營觀念,加強對中小企業的信貸支持
國有銀行應轉變觀念,嘗試拓寬業務范圍,通過增加關系型貸款和擴大抵押物范圍,引入供應鏈融資的方式加大對中小企業的扶持力度。這樣,國有銀行既可以在風險得到一定控制的情況下取得更多的收入,同時又可以為中小企業融資打開一條新的渠道。
(三)培育中小金融機構:專門服務中小企業的發展
重慶市應成立政策性中小企業銀行,大力發展為中小企業服務的中小金融機構,這是解決南川區中小企業融資難的有效途徑之一。中小企業規模小、所貸單筆金額小、規模不經濟等問題是各大銀行不愿為其提供貸款的主要原因,而中小企業銀行或中小金融機構可以利用其交易成本和信息方面的比較優勢來專門扶持中小企業的發展,并對需要扶持的企業發放貼息、免息、低息貸款,避免與大銀行爭奪客戶和市場的風險,同時培養了潛在的大客戶,也為小企業提供了資金支持。
此外,為促進中小金融機構對南川區中小企業的金融扶持力度,提高中小金融機構的服務熱情,南川區政府應制定相應的金融機構獎勵辦法,建立適當的獎勵機制,最大程度地推動中小金融機構為南川區中小企業持續、快速、健康發展服務。
(四)組建、完善中小企業信用擔保體系。改善融資環境
為了有效解決信用擔保體系的缺失,完善信用擔保體系,南川區應重視中小企業信用擔保體系的作用,積極組建以政府為主體的政策性擔保機構并大力發展互助擔保、商業擔保等多種形式的擔保機構,以解決低額度貸款、抵押物不足值等阻礙南川區中小企業融資難的問題,彌補區內尚無政策性擔保公司的空白,最終形成市級、區級政策性擔保和商業擔保為主,中小企業互助擔保為輔的多層次的中小企業信用擔保體系。
第5篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞：中小企業 融資難 原因 對策
1、導論
近年來中國的經濟發展表明，中小企業在大力發展生產力、促進社會充分就業等方面起到了重要的作用。但是，中小企業在發展過程中面臨最大的問題是融資難，探尋推動中小企業發展的政策性措施，應當是完善我國金融體系建設的一項重要內容，也是關系到能否進一步發揮中小企業在我國經濟發展中積極作用的重大課題。
綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業外來資金的10%左右。在世界一些發達國家和地區，中小企業在其國民經濟中的比重都相當高，如美國、英國、日本的國民經濟中中小企業的比重都超過90%。
2、中國中小企業融資難現狀分析
根據國家發改委中小企業司統計表明，到2012 年底全國已有中小企業4200 萬家以上，全國注冊登記的中小企業占全部注冊企業總數的99%以上，中小企業總產值、銷售收入、實現利稅和出口總額分別占全國總量的60%、57%、40%、60%，這說明中小企業在國民經濟中居于重要地位。但是目前，中小企業融資狀況并不十分理想。目前，中小企業融資面臨的問題主要有：
2.1、中小企業自身積累較少，所以造成中小企業在設備更新時缺乏足夠的資金，而為了正常的生產經營，會導致自有資金更少，負債過重。
2.2、中小企業外源融資渠道狹窄。目前，中國中小企業融資很大程度上依賴于銀行貸款，而銀行為中小企業提供的貸款主要是用于流動資金及固定資產更新，銀行很少為中小企業提供長期的信貸。
2.3、中小企業有價證券融資比例小。中國資本市場目前沒有為中小企業作出安排，主要還是針對國有企業。大多數的中小企業自身難以達到上市標準，所以，直接融資渠道缺乏。
3、中小企業融資難所帶來的影響
3.1、中小企業發展緩慢，延緩經濟的整體增長由于融資困難，缺乏資金，周轉不良，致使中小企業效益低，發展緩慢，不能為整體國民經濟的快速發展提供應有的動力與支持。
3.2、中小企業融資難，使資金利用率降低。而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領域，利用極不合理。從而導致中小企業不能進行技術改革和順利經營管理，嚴重影響了中小企業的發展。
4、中國中小企業融資難原因淺析
4.1、中小企業信用不高，管理不規范，融資成本高。當前中國中小企業多以個體、私營性質為主，企業投資決策控制權僅掌握在少數幾個高層手中，管理中存在許多薄弱環節，貸款成本較高，融資難度大、抗風險能力弱，難以形成對信貸資金的吸引力。
4.2、政府對中小企業發展的重視度不夠，相關法律制度缺位，正常的市場秩序難以建立，擔保業發缺少政府扶持，對中小企業支持有限，中小企業融資渠道開啟不足，企業貸款的優惠政策不多。
4.3、現有金融機構體系不完善，難以緩解融資壓力，商業銀行難以滿足中小企業在間接融資上的需求，社會擔保機構不能滿足企業對貸款融資的擔保需求。
5、我國中小企業融資難問題的解決對策
資金是企業生存的血液，也是企業持續發展的推動力。據有關資料統計顯示，中國的中小企業平均壽命僅有2.9年，每年都有30%左右的中小企業關門倒閉，在企業倒閉的眾多原因中，62%是由于融資問題得不到解決而引起的。如何使企業健康成長，解決融資是必須面對的問題。
5.1、中小企業自身不懈的努力，中小企業應積極加強自身建設，推進現代企業制度努力提高經營管理水平，建立健全中小企業財務管理制度。同時積極推動中小企業結構調整，同時大力發展集群融資，在共同的產業文化和制度背景下，形成區域的核心競爭力，形成與單個小企業截然不同的融資優勢。
5.2、加大政府對中小企業的發展支持，法律保障。通過立法建立中小企業發展的制度基礎，同時通過強大的擔保職能為中小企業融資提供多種服務，通過多項融資措施為中小企業融資提供便利，政府可以做到總體扶持，考慮制定并實施中小企業特殊財稅優惠政策。政府搭建橋梁建立政府、中小企業、銀行三方合作的政策性信用中介服務機構。
5.3、建立中小企業金融支持體系，加強制度保障。立法部門應盡快完善法規體系，在金融領域，應建立適用于中小企業的規范的信貸制度和評級制度；同時應就中小企業的融資盡快做出長期的、多樣化的制度安排，完善擔保體系，建立專門為中小企業服務的政策性金融機構。
6、結論
中小企業在發展過程中，資金瓶頸是一個很普遍的問題。融資難造成中小企業融資方式單一，融資渠道狹隘，融資結構存在許多缺陷。融資難的背后既有普遍意義上的原因又有制度上的根本性原因，既有中小企業自身原因，也有外部環境原因。破解中小企業融資難問題，我們不僅要從企業自身的角度去尋找對策，更要從金融機構支撐、國家政策支持的角度加大思考。相信隨著各方面關注和支持的增加，經濟體制改革的深入，加上中小企業自身的努力，中小企業融資難的問題必將得到進一步的緩解和改善。
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第6篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞：中小企業；融資難；金融創新
中圖分類號：F323.2 文獻標識碼：A
文章編號：1007-7685（2013）06-0110-03
中小企業對我國經濟發展起到重要作用。然而，中小企業融資難是困擾其進一步發展的突出問題。我國中小企業融資難主要體現為融資渠道狹窄、政府對中小企業支持力度不夠、國內信用體系不健全、信用擔保行業發展存在瓶頸等方面。解決中小企業融資難問題關鍵是要進行融資創新，特別是要進行金融體系創新、融資制度創新、擔保體系創新、金融產品創新和法律與政策創新。
一、金融體系創新
（一）銀行體系創新
我國銀行業中國有銀行處于主要地位，其信貸業務主要針對大型國有企業。而且，幾類銀行之間同質性嚴重、效率低，對中小企業的信貸服務較少。很多銀行認為大多數中小企業經營質量不高、擔保不足、社會信用環境差。因此，銀行體系創新應順應金融形勢變化，將發展中小企業融資業務作為銀行發展的重要舉措，建立專門的小微企業信貸服務部門，針對中小企業特點對其信貸業務進行重新規劃和設置，這既是有效解決中小企業融資問題的有效途徑，也是大型銀行擺脫同質化競爭困境的發展之路。除大型商業銀行自身信貸業務的創新外，還可以通過建立具有針對性的銀行及非銀行金融機構，如地方性的中小企業銀行、中小企業創業投資銀行、中小企業信用合作社等，來緩解中小企業融資難問題。此類金融機構可以針對各地企業特點，緊密聯系地方經濟，及時反饋企業信息，迅速決策，簡化貸款程序，降低交易成本，從而提高融資效率，專門為中小企業提供低成本、多樣化的融資服務，盡最大可能滿足其融資需求。此類金融機構的成立，可以通過民間資本入股、政府扶持基金參股、銀行入股、發行債券等方式募集資金，達到共贏共生的目的。
（二）資本市場創新
資本市場創新首先是債券市場創新。我國公司債券市場化程度低、發展緩慢、市場規模小。債券市場發展潛力巨大，債券市場創新改革勢在必行。國外許多中小企業通過發行可轉換債券進行融資，這種公司債券具有債券、股權及期權的特征。這種融資方式不但可以降低中小企業的融資成本，提高資金效率，而且可以有效確保企業后續融資，解決投資人與企業之間信息不對稱問題，是中小企業通過發行債券融資的首選。因此，降低企業發行公司債券門檻，允許中小企業通過債券市場發行可轉換公司債券，是解決中小企業融資難問題的重要途徑之一。
開放OTC（Over-the-counter）市場即場外交易市場，同樣可以有效緩解中小企業融資難問題。當前，企業為了發展壯大進行的并購和轉型都需要大量資金支持。因此，開放OTC可以為未達到上市條件的中小企業提供股權交易平臺，有助于中小企業募集資金進行產業優化升級和擴大再生產，同時有效分散融資風險，并可以此作為企業登陸中小企業板的跳板。
另外，搞活民間資本、支持民營企業發展可成為激活我國民營經濟發展的重要途徑。中小企業在信貸市場上的處境催生了民間借貸機構。民間信貸機構借貸審核周期短、借貸規模以及借貸條件靈活等多方面的優勢可以充分滿足中小企業對資金的迫切需求，大大彌補正規金融機構信貸的不足。然而，由于我國的法律法規并沒有針對民間信貸機構的相關規定，民間借貸機構發展不規范，缺乏有效監管。因此，開放民間資本市場，正確引導民間資本向中小企業注資任重而道遠。
二、融資制度創新
（一）引入大型國有企業參與融資
國有企業擁有足夠的資金實力能在一定程度上解決中小企業融資難問題，國有企業利用閑置資金幫助中小企業發展既可以推動社會經濟的發展，又可以為國有企業資金找到優質的投資渠道，這種雙贏的投資形式可以通過以下三種方式實現：第一，在政府有效監管的前提下，允許國有企業利用自有資金建立商業性擔保公司。這可以在有效利用國有企業閑置資金的同時，增加國有企業收入，并間接促進擔保市場的競爭，降低中小企業融資成本。第二，在政府指導并且不影響國有企業自身發展的前提下，可以考慮利用企業自身閑置資金建立中小型商業銀行、租賃公司、小額貸款公司及風險投資公司，使企業資金利用率提高，金融體系更加完善。第三，國有企業可利用自身在產業鏈中的優勢地位，為上下游的中小企業提供資金，既可以提高國企自身資金收益，幫助配套企業解決資金缺乏問題，同時也穩固了產業鏈上采購與銷售的關系。但國有企業參與融資的前提是政府應予以相應的鼓勵和引導，制度上進行創新，使大型國有企業閑置資金參與到資金鏈中，對中小企業融資問題的解決將大有裨益。
（二）政府支持企業融資
政府可以通過出資建立信托資金等方式，幫助中小企業融資。全國首個中小企業結合信托債券基金“平湖秋月”于2008年9月在杭州銀行正式發行，首期發行規模為5000萬元，債期為2年。這是首次由政府參與信托債權基金發行來幫助中小企業融資的一種資金資本化創新。基金由信托公司發起并募集資金，再將這些資金投到優質中小企業中。“平湖秋月”首次發行的5000萬元即由杭州市西湖區財政扶持資金和社會資本共同認購。該種融資模式由政府扶持，資本高效實用，回報率高，普通投資者可以參與其中。通過這種形式可以解決中小企業的融資難題。采取這種“同一冠名、同一擔保、分別負債、捆綁發行”的模式可為中小企業提供一條快速融資的綠色通道，在解決中小企業融資難的同時最大限度地保證了政府扶持資金的安全。另外，政府還可建立早期風險補償基金，用以補償對中小企業投資的部分損失。這可以鼓勵更多風險投資機構主動投資中小企業。
三、擔保體系創新
中小企業融資難最重要的原因之一是缺乏有效擔保品和第三方擔保。擔保公司擔保機制創新既有利于公司的長遠發展，又可以為中小企業提供信用擔保，滿足其融資需求。
擔保體系創新的首要目標是對質押品進行創新。盡管國家已頒布《中華人民共和國物權法》確定動產的擔保物權，為動產質押融資提供法律依據。但我國金融機構僅有13%的擔保貸款是動產或權利質押貸款，而在發達國家該項數據接近80%。因此，中小企業若可通過知識產權、機器設備、存貨、應收賬款等動產進行抵押，可大大降低其融資難度，并且這種創新具有很強的可操作性。另外，應對擔保業務期限進行創新。由于擔保業務周期長短與公司承擔風險成正比，許多擔保公司尤其是政策性擔保公司的擔保業務都以短期擔保為主，期限一般都在一年以內，遠遠不能滿足中小企業固定資產投資的長期需求。所以，拓展長期擔保業務是擔保機構發展的必然趨勢。
信用擔保機制同樣需要創新。應建立省級甚至全國的中小企業信用平臺，將企業信用信息實行共享，中小企業可以在平臺上的信息作為信用擔保品進行融資。信用擔保機構也可嘗試與商業銀行進一步合作，兩者之間簽訂貸款風險責任分擔協議，包括評估審查、代償條件、違約責任、責任分擔比例等內容。該協議可使雙方共同承擔風險損失，減少風險對擔保機構的影響，這不僅有利于擔保機構的發展，又可對銀行進行制約，增強其責任心，使信用擔保機構和合作銀行共同加強對貸款項目的審查和監督。另外，國家或各地方政府可根據自身情況建立信用擔保基金，以不同的擔保方式為擔保公司提供擔保激勵，進而對中小企業提供信貸支持。
四、金融產品創新
為使中小企業得到更好的發展，地方金融機構應著力創建以中小企業為主要服務對象的金融模式。特別是金融產品應根據中小企業融資需求特點，以降低企業融資成本、有效滿足中小企業個性化需求，拓寬中小企業的融資渠道為目標。一是設計開發綜合費率較低、有助于企業節約財務成本的金融產品，并建立綠色通道，使審批簡捷快速。二是以間接方式逐步開展風險投資，如商業銀行以及擔保機構的間接風險投資。三是增加抵質押物品品種，如非上市公司股權質押、知識產權質押、對核心企業的應收賬款等債權質押（供應鏈金融）、林權抵押、業主家庭無限責任保證、結算賬戶透支等，從而拓寬中小企業金融的產權基礎。四是建立助貸機構并創新助貸模式，如知識產權質押評估模式、政府助貸、統借統還等以加強中小企業金融組織保障。五是逐步引入非標準化設計，如小企業集合債權信托基金、中小企業集合票據、科技租賃等，進而滿足多種投融資需求。
各金融機構可針對所在地中小企業的發展特點，制定不同類型的金融產品以促進中小企業的發展。如，中國工商銀行浙江省分行推出的新融資產品“網貸通”，具有手續簡便、可隨銷售淡旺季隨時取用還款的優點。中小企業與工商銀行簽訂一次性循環貸款合同，在合同有效期內（最長2年，單筆提款期限不超過1年）可以通過網上銀行、電話銀行等自助方式進行提款或還款，貸款最高額度可達3000萬元。事實上，工商銀行“網貸通”業務只是浙江省中小企業信貸創新的一個縮影。中國建設銀行也先后推出“速貸通”、“成長之路”等中小企業額度抵押貸款業務，并在中國建設銀行金華分行首推中小企業無抵押貸款。
第7篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞：銀行視角；中小企業；融資問題
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年4月21日
一、引言
中小企業在國民經濟中占有十分重要的地位，它不僅是推動國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量，而且在緩解就業壓力、優化經濟結構等方面發揮著重要的作用。中小企業發展給中國經濟增長帶來了巨大的推動力，尤其在當前，個人直接投資的中小企業將越來越多的民間儲蓄轉化為投資，中小企業解決了大量的農村閑置勞動力的就業問題，在國際貿易中的中小企業將勞動力過剩的劣勢轉化為勞動力密集的比較優勢，等等。
然而與中小企業在國民經濟中所發揮的重要作用相比，其獲得的金融資源與大中型企業相比是嚴重不對等的。中小企業的融資需求在很大程度上得不到滿足，中小企業融資難已經成為我國中小企業發展的最大障礙。那么造成中小企業融資難的根本原因是什么？很多專家學者、金融機構、企業的管理者都做了大量的實際調查和理論研究，并從不同角度進行了多方面的解釋。其中有中小企業自身的原因，如企業資產規模小、財務信息不透明、經營上的不確定性大、承受外部經濟沖擊的能力弱等制約因素，使得其在獲得金融資源的支持上與大企業相比處于絕對弱勢；也有外部的環境原因，諸如融資市場體系發育不健全、銀行數據積累不夠、金融中介服務機構缺乏等諸方面因素的共同作用。
中小企業融資難近幾年來一直都是社會各界議論的焦點話題，要求銀行多貸款、快貸款的呼聲很高，社會各界的輿論導向給銀行帶來很大的壓力。筆者站在銀行的角度并結合自己的實際工作經驗和體會，就解決當前的中小企業融資難的問題提出自己的建議。
二、中小企業融資難理論解釋
目前，國有銀行在我國的金融體系中占有絕對主導的地位，信貸市場較資本市場成熟。中小企業的外部融資主要是向銀行借款，中小企業的融資難也主要表現為貸款難。對中小企業融資相關理論進行考察，對于解決我國中小企業融資難的問題具有理論指導意義。
（一）信貸配給理論。西方經濟學研究信貸配給問題的文獻很多，但到目前為止尚沒有一個被一直認可的定義。筆者認為國內學者韓志麗的定義比較清晰明了的解釋了信貸配給問題。韓志麗認為信貸配給是指在確定貸款利率條件下信貸市場上商業貸款的需求超過供給，銀行通過非價格手段部分地滿足貸款需求的市場行為。它包括兩種情況：（1）在所有貸款人中，一部分人得到貸款，另一部分人被拒絕，被拒絕的人即使愿意支付更高的利息也不能得到貸款；（2）給定申請人的貸款只能部分的滿足。銀行不僅關心貸款利率，而且更關注貸款的風險程度。銀行提高利率會使低風險的借款人退出市場，或者誘使借款人選擇風險更高的項目，從而使銀行平均放款的風險上升。由于利率提高降低了銀行的預期收益，故銀行寧愿選擇在較低利率水平上拒絕一部分企業的借款申請，而不選擇在較高利率水平上滿足所有借款人的申請。這樣，信貸配給問題就出現了。這種信貸配給在沒有獲得貸款或獲得貸款額度較小的中小企業看來，就是一種實實在在地信貸約束。
（二）金融抑制理論。金融抑制是發展中國家的共同特征，主要表現為政府對金融活動的強制干預，如名義利率閑置、高準備金要求等。在我國，政府規定了存貸款利率上限，較低貸款利率刺激了借款人的強烈需求，從而導致資金供不應求。在金融壓抑下，政府按照自己的偏好將金融資源投入大項目和國有大企業中去，對中小企業和非國有企業的支持嚴重不足。在金融約束下，銀行擁有較強的激勵和動力支持實體經濟，但由于競爭不足，中小企業的融資需求難以滿足。金融抑制的結果是中小企業貸款難，大企業貸款使用效率低，造成金融資源浪費。
（三）關系型貸款理論。關系型貸款是指銀行決策主要基于通過與企業長期和多種渠道接觸所積累的關于借款人企業及企業主的相關信息而做出的關系型融資。關系型貸款的基本前提是銀行和企業之間必須保持長期、密切且相對封閉的交易關系。關系型貸款之所以有助于緩解信貸市場失靈現象，是因為有長期關系所產生的各種“軟信息”在很大程度上可以替代財務數據等“硬信息”，部分彌補中小企業因無力提供合格財務信息和抵押品所產生惡信貸缺口，有助于改善其不利的信貸條件。關系貸款所需要的軟信息多數是關于特定對象的專有信息，這些信息具有模糊性和人格化的特征，難以用給書面報表的形式進行統計歸納，因此很難在組織機構復雜的大型銀行內部傳遞。因此，關系型貸款的決策權必須下放到基層經營機構，但這明顯與現在國有大銀行審批權限上收相矛盾。這就造成了目前中小企業向國有大銀行融資比在中小銀行困難得多。
上述理論是西方學者在研究中小企業融資問題時，從不同方面提出的比較有代表性的理論觀點。通過上述理論觀點不僅可以更加清晰的認識中小企業融資問題，而且對如何解決該問題也提供一些理論上的支撐，也對解決中小企業融資問題有重要的指導意義。
三、基于銀行視角的中小企業融資問題分析
對于中小企業融資難的問題，學界已經進行了廣泛而深入的研究，并從不同角度進行了多方面的解釋。比如，我國金融體系產生的金融壓抑、中小企業自身的信用問題和規模問題、政府作用的發揮問題和企業所有制歧視問題，以及銀行的壟斷結構與經濟中的摩擦因素過多和信息不對稱問題等。盡管這些研究對于解釋中小企業融資難題具有一定的說服力。但總的來說，這些研究大都是站在企業或者社會公眾的角度，提出的有些觀點也不免有些偏頗。基于此，筆者站在銀行的角度分析目前的中小企業融資問題，并對如何解決該問題提出自己的合理化建議。
（一）銀行與中小企業之間的信息不對稱，導致銀行的經營理念和方式不利于中小企業。銀行是經營貨幣的特殊企業，資本的逐利性決定了銀行經營必須遵循安全性、流動性、盈利性的原則。一方面銀行有主動放貸以提高其資金效益的主觀愿望；另一方面又需謹慎放貸以確保資金的安全。中小企業信息透明度低、融資資信程度低、企業財務制度不健全、財務管理水平低下、財務信息披露不規范，且中小企業出于種種目的，常常隱瞞真實的財務信息，這些造成了企業信息的不透明，嚴重損害了中小企業的整體資信水平，直接影響了銀行向中小企業放貸的意愿；另一方面銀行在放款之前都要進行必要的調查，中小企業與大企業在發放程序、經辦環節等大致相同，而中小企業每筆貸款的數額較小，這意味著為中小企業和大企業提供相同規模的資金，銀行需要付出更高的成本。特別是股份制改革后的銀行，監管機構對銀行資產的安全性和盈利性管理提出了更高的要求。銀行為了強化信貸風險管理，銀行普遍實行“貸款風險終身責任制”，將信貸風險與信貸人員的職位、工資、獎金等掛鉤，并追究終身責任，這無疑提高了中小企業的貸款難度。
（二）中小企業產權制度的不穩定性，導致其很難獲得長期信貸資金。目前，我國的中小企業組織形式上基本上是家族式企業。企業內部組織簡單化、管理人格化的現象非常突出。管理者尤其是企業創業者的個人魅力往往成為維系企業管理穩定性的關鍵因素。中小企業產權制度安排的不穩定和短期性，導致銀行很難擁有其相對穩定性及可靠性都較強的內部信息，故中小企業只能獲得一些短期的流動資金，很難獲得長期資金。長期穩定的資金來源的缺失往往又加劇了中小企業的流動性風險。
（三）中小企業對信用問題的不重視，導致其很難進入銀行的門檻。我國中小企業信用程度普遍不高，主要表現在以下四個方面：融資信用缺失、商業信用缺失、生產引用缺失、財務信用缺失。銀行出于對資金安全性和滿足監管要求的考慮，對存在信用問題的中小企業實行的是一票否決制。可以說中小企業融資難本身即體現為一定的市場選擇的結果，盡管這個過程有很多非市場的因素影響了市場的判斷，但不可否認的是中小企業自身的信用問題是造成其融資難的一個重要原因。
（四）信用擔保制度的缺陷是導致中小企業融資難的又一個重要原因。信用擔保制度是保障中小企業信貸融資的重要制度。中小企業信用擔保是一種彌補市場失靈的手段，是一種信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為。信用擔保發揮了類似于抵押物的作用，在中小企業抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，通過融資擔保機構的介入來彌補市場失靈。然而我國信貸市場中小企業信用擔保制度的現狀與中小企業的發展需求是極不相稱的。在我國，政策性信用擔保機構通常缺乏有效的風險分散渠道，商業性擔保機構自身盈利能力弱，國政政策扶持不到位，可持續發展能力較弱。目前，我國絕大多數信用擔保機構為中小企業提供的擔保品種基本上僅限于流動資金，很少有設備、技術改造之類的長期貸款擔保。
四、破解中小企業融資難的建議
黨的十明確提出要“提高大中型企業核心競爭力，支持小微企業特別是科技型小微企業發展”，促進中小企業平穩健康發展已經成為我國國民經濟和社會發展的重要內容和戰略任務。然而，由于受個體資本實力偏小等諸多因素影響，中小企業在融資過程中面臨著金融支持渠道和手段較為單一等困難。筆者認為破解中小企業融資難問題涉及政策機制、金融體系等多方面問題，需要企業、政府、銀行三方的共同努力。
（一）企業要提高管理水平，加強與銀行合作的主動意識。提高科學管理水平是建立現在企業制度的內在要求，也是中小企業提高競爭能力、增強可持續發展能力的重要途徑。中小企業在管理方面主要依靠經驗和慣例，絕大多數中小企業沒有建立符合自身的管理制度。調查發現，中小企業管理者對管理制度建設的認識不足、決策制度隨意化、激勵簡單化的問題嚴重。目前，影響金融機構向中小企業投放貸款的主要因素是企業經營管理水平不高，財務狀況不佳。企業管理者應該樹立科學決策的意識，多方面提高自身素質，廣泛征求意見和建議，提高決策的科學性、穩定性。另外，還應該加強財務制度的規范性，節約成本，建立規范的財務核算和報銷制度。只有管理科學、經營規范的中小企業才能得到銀行的青睞。中小企業管理者也應認識到企業的發展離不開銀行的支持，平時要注意加強與銀行的聯系和溝通，積極地向銀行展示和推銷自己的企業，讓銀行從認識了解企業到認可支持企業發展。同時，提高企業科學管理水平，建立完善的企業財務制度，增強企業的持續經營能力。
（二）企業應提高對誠信的認識。誠信是市場經濟正常運行的基礎，是市場經濟活動中普遍遵守的行為準則。古人云：“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠實守信不僅是儒家倫理思想的重要內容，也是傳統商業中的道德要求。我國歷來就有貨真價實、童叟無欺，重視信用的商德。企業誠信是指企業在從事生產經營活動的過程中，嚴格遵守國家的有關法律法規，規范自己的生產經營行為，在謀求自身利益的同時不得損害國家和消費者的利益。但是，當前企業誠信缺失的問題非常嚴重，尤其中小企業。企業誠信缺失已經上升為誠信危機，嚴重威脅中小企業的生存。中小企業誠信的缺失不僅擾亂了正常的經濟秩序，同時也封死了其向銀行融資的大門。筆者認為，中小企業要取得長足的發展，就要提高對誠信重要性的認識。同時，筆者建議執法部門提高對企業失信行為的處罰力度。
（三）政府應轉變觀念，盡量減少對銀行的直接行政干預。政府部門不能一味強調銀行對企業的貸款投放數量，更不能以行政手段干預金融機構的自主經營行為，而要通過改善金融生態環境、加強行政職能服務來搭建銀企合作的平臺，提高信貸資金運用質量。各級政府要充分認識到，銀企合作平臺能夠克服中小企業抵押物不足，彌補中小企業自身缺陷，解決信息不對稱的問題，同時能夠使銀行減少向中小企業貸款的風險，彌補利潤空間的不足，增加貸款總量，從而達到促進中小企業發展，擴大就業、增加稅收、發展經濟及穩定社會的綜合效益。而且，銀企合作平臺比政府直接貼息、免息、補貼等直接補助的方式更能發揮財政資金的放大與杠桿功能，更具有市場化、透明化的特征，符合市場經濟的發展規律。
（四）銀行應提高管理中小企業信貸風險的能力，提高對中小企業的服務水平，把中小企業融資作為新的利潤增長點。目前，我國正在對經濟結構進行宏觀調控，加快經濟增長方式的轉變。面對復雜的金融形勢，如何為中小企業提供更好的金融服務，是我國銀行在自身業務深入發展的情況下面臨的重大課題。中小企業融資需求對銀行來說既是機遇，也是挑戰。中小企業信貸對于銀行來說競爭程度相對緩和，但對中小企業的業務管理不同于大企業，需要銀行自身管理制度進行變革。面對我國現在的經濟、金融、政策形勢，從銀行角度來講，對中小企業也應該加大支持力度，不僅可以解決中小企業融資難問題，還可以提高銀行的競爭力。
銀行要提高管理中小企業信貸風險的能力，就要以經濟結構調整方向為導向，以優化信貸資產結構為目標，加快經營機制的改革，改變過分依賴大中型企業和大中型項目的發展模式。中小企業是我國銀行非常大的一個客戶群，重要的盈利增長點，是銀行能否取得競爭優勢的關鍵因素之一。
1、銀行應加大對中小企業信貸金融產品的創新力度。在金融業競爭越來越激烈和越來越開放的時代背景下，銀行要提高自身服務于中小企業的能力，就必須加快創新新產品的步伐。銀行可以加強與銀企合作平臺、擔保公司的合作，將存貨和應收賬款等流動資產作為中小企業抵（質）押品，可以彌補中小企業抵押物不足的現狀，充分提升其在中小企業融資中的效用，改進中小企業融資方式、拓寬中小企業融資渠道。針對不同發展模式、不同行業、不同發展階段和不同經營前景的中小企業，銀行應設計、開發不同的貸款產品，為具有不同風險收益特征的企業提供不同的信貸產品，以滿足中小企業不同的融資目的和差別化的貸款需求，同時也能實現銀行業務風險和收益的匹配。如可以重點開展國內保理、動產質押等供應鏈融資業務，積極發展票據和貼現等銀行中間業務。如集合信托、財務顧問和保管等業務，積極發展中間業務和低風險表外業務。開展針對中小企業的投資銀行業務，擴大中小企業的服務范圍，在條件成熟的地區，可對中小企業開辦固定收益類投資銀行業務。積極開展中小企業票據業務，為中小企業票據貼現提供方便，使中小企業能迅速籌措到生產經營所需的短期資金。
2、建立完善高效的審批機制。銀行應授權基層機構一定額度的中小企業貸款業務審批權限，實行誰審批誰負責的機制，提高基層經營機構貸款發放的積極性和主動性。在綜合分析貸款抵（質）押方式、信貸額度、經營風險及自身貸款管理水平等因素的基礎上，建立靈活多樣和區別對待的貸款管理模式和審批機制，提高中小企業貸款的審批效率。在控制經營風險的基礎上，通過再轉授權將審批權限再轉授至基層經營機構，加強經營管理和業務監督，完善貸款審批人“雙簽”、“單簽”審批機制，提高“會簽”審批效率，也可以借鑒其他銀行的成功做法，如通過現場批量審批的方式，創新審批方法以更好地適應中小企業信貸審批的特點。同時，上級機構應加強對基層機構中小企業信貸業務審批的監督力度，實行審批服務期限承諾制，限時審批，嚴格規定中小企業信貸業務審批時間，確保中小企業業務在開展過程中，在結合區域經濟實際情況的同時，確保基層機構執行統一的風險偏好和風險管理制度。
3、建立專門針對中小企業業務的考核激勵機制。銀行應加大對中小企業信貸業務發展的激勵力度，建立激勵約束機制，對中小企業信貸業務人員主要從業務總量、貸款總量、綜合收益、操作過程質量和不良貸款等方面來評價和激勵收入分配，建立科學的考核機制。在貸款業務條線，從總體上應當向中小企業信貸人員傾斜，激勵優秀的信貸業務客戶經理從事中小企業信貸業務，提高信貸人員工作的積極性，采取多種措施和方法，保證中小企業信貸業務健康發展，培養中小企業信貸人員隊伍，提高中小企業信貸業務的專業化水平。
主要參考文獻：
[1]李楊，楊思群.中小企業融資與銀行.上海財經大學出版社，2001.
[2]高正平.中小企業融資新論.中國金融出版社，2004.
第8篇：中小企業信貸融資難范文
[關鍵詞]互聯網金融；中小企業融資；信貸配給；P2P模式
[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）43-0102-02
1我國中小企業融資難的原因分析
目前，我國中小企業的融資需求有“短、小、頻、急”的特點，而滿足這些特點會造成金融機構的規模不經濟，從而造成中小企業很難實現融資。因此我國中小企業的發展普遍面臨著融資難的問題，由此引發的資金短缺已經阻礙了其生產經營的發展。
中小企業融資難的主要內部原因是由于目前我國大部分中小企業自身的生產規模小、收入增長慢和自有固定資產少等，使得銀行在給中小企業貸款時存在較多顧慮，從而導致融資的困難。而中小企業融資困境的外部原因主要有：①直接融資渠道窄。我國的直接融資方式主要是發行股票或債券，從發行股票融資方面看，中小企業很難做到證券市場的進入門檻；從發行債券融資看，我國現有的債券市場很難滿足中小企業的融資需求。②間接融資渠道不暢。間接融資主要是指通過金融機構來進行融資，其中主要方式就是通過銀行來貸款。由于中小企業的信息處理、等不規范，很容易造成信息不對稱，信用風險較大，因此無論銀行還是信貸公司都不愿冒風險放貸。另外，中小企業也沒有適合用來抵押的資產，所以，通過間接融資渠道融資對于中小企業來說也是困難重重。
2互聯網金融及其對解決中小企業融資難的啟示互聯網金融，廣義上是指通過互聯網技術、移動通信技術來實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，包含互聯網金融信息服務。從互聯網金融的廣義界定范圍來看，當前商業銀行推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬于互聯網金融的范疇。而從互聯網金融的狹義定義方面來看，是指既不同于利用商業銀行的間接融資，也不同于利用資本市場的直接融資，是一種完全依賴互聯網的新的融資模式。換言之，互聯網金融是以互聯網技術為金融中介，不依賴銀行和證券公司等中介進行資金的流轉。
互聯網金融模式的三個核心部分為：①支付方式。以移動支付為基礎，現金、證券等金融資產的支付和轉移都通過互聯網進行，支付清算的電算化替代了現鈔流通。②信息處理。在云計算的條件下，資金供需雙方的信息通過網絡平臺，被大眾了解傳播，最終可以為放貸者提供相對準確的風險定價和動態違約概率，并且成本較低。③資源配置。資金供求信息都在網上，供求雙方可直接聯系、交易，雙方均有透明且公平的交易機會，并且利用互聯網金融可跨越地區限制，實現資源配置的高效率。利用互聯網金融模式的三個核心優勢，可以以互聯網金融為基礎建立一個適合中小企業融資的平臺，進而解決中小企業融資難的問題。其中，互聯網金融對解決中小企業融資難的具體啟示如下。
21信息不對稱問題可以得到解決
互聯網金融所具備的獲取以及處理大數據的能力，可以很好地解決中小企業融資信息不對稱的問題。資金供給方可通過融資平臺上的數據了解到有關需要融資的中小企業的各個方面的信息，從而可以做出合理有據的決策。
22信貸配給問題可以得到解決
信貸配給問題的根源也是信息不對稱造成的，融資平臺對信息不對稱的解決是對信貸配給問題解決的前提。在該融資平臺上，所有需要融資的中小企業的信用與信用風險以及貸款利率都是公開透明的。在這種條件下，放貸者會在自己所能承受的風險范圍內選取貸款利率最高的資金需求方，最終在供求關系的影響以及信息的公開透明條件下，會使該平臺上信用評級、風險狀況相似的中小企業的融資利率趨于相同。放貸者會在相同的風險狀況下，根據融資回報率進行自己的資金配比，因此信貸配給問題就可以得到解決。
23信用風險可以降低
通過融資平臺所形成的數據，首先，可以解決融資中小企業的信用評級、風險評估等問題，放貸者通過這些信息為符合條件的中小企業放貸。阿里巴巴也通過淘寶、天貓等平臺所得的數據，經過分析再通過阿里金融體系為符合條件的商家放貸，阿里金融的業績表明通過這類融資平臺可以降低部分的信用風險。其次，放貸者可以根據平臺上的數據選擇多家適合自己的風險以及回報率的中小企業，進行放貸組合，將放貸資金分散給多個對象的同時，也將風險分散。
3基于互聯網金融的中小企業融資平臺的建立
近年來，P2P融資模式作為互聯網金融應用于小額貸款行業的典型逐漸興盛起來。P2P模式是一種個人對個人的直接信貸模式，由于其以互聯網為建立平臺，因此就可以降低很大一部分信息不對稱的風險以及交易成本。互聯網金融如何在中小企業融資過程中得到應用，可借鑒P2P融資模式，并在該模式的基礎上進行一些適合中小企業融資的模式變更。
（1）由獨立的第三方建立一個類似于淘寶網的網絡平臺，需要融資的中小企業只有申請會員才可以加入該平臺。利用互聯網金融的信息處理優勢可迅速獲得有關中小企業的信用評價信息，并將此信息用于中小企業的信用評級。放貸人為降低風險，通常青睞于信用評級高的中小企業，因而其獲得融資的機會就越大。
第9篇：中小企業信貸融資難范文
關鍵詞:中小企業融資;貸款;對策
中圖分類號:F127.9 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)02-0086-03
一、前言
近幾年,海南省鄉鎮中小企業加大結構調整力度,克服經濟運行中不利的因素,使鄉鎮企業呈現出平穩較快發展的良好態勢。但欠發達地區鄉鎮中小企業因自身發展能力弱,缺乏貸款擔保,信貸機制不健全,財政資金支持力度不夠等因素造成中小企業融資難,導致資金投入不足,影響了企業的發展。以欠發達地區白沙縣為例,全縣共有鄉鎮中小企業325家,從業人員4469人,總產值1.22億元,地方財政收入的60%來自鄉鎮中小企業稅收。但由于缺少銀行信貸資金的有力支持,企業融資難問題使鄉鎮中小企業難于走出困境做大做強。
由于目前金融體制改革存在著金融機構設置不合理、融資渠道狹窄、擔保機構不健全等原因,導致中小企業融資難問題日趨嚴重。本文通過分析海南欠發達地區鄉鎮中小企業融資中存在的問題,結合白沙縣鄉鎮中小企業融資的實際情況,探討了鄉鎮中小企業在融資工作中遇到的困難及其產生的原因,并提出了改善欠發達地區鄉鎮中小企業融資難題的對策建議。
二、欠發達地區中小企業融資難問題分析
(一)信貸政策變動大導致中小企業融資難
隨著國有商業銀行股份制改革,國家控股商業銀行的信貸業務方向都轉向了大中城市和發達地區,欠發達地區特別是少數民族地區,國家各控股商業銀行都采取了收縮營業網點,清收信貸資金,減少信貸投入措施,導致欠發達地區特別是少數民族地區的存貸差逐漸拉大,甚至成為信貸真空區。以海南省白沙縣為例,至2009年6月底,全縣金融機構各項貸款余額為15720萬元。其中,工商銀行貸款382萬元,農業銀行貸款51萬元,建設銀行貸款905萬元,郵政儲蓄銀行貸款382萬元,貸款合計余額為1720萬元。根據調查,工商銀行,農業銀行,建行銀行和郵政儲蓄銀行四家銀行共吸收全縣81%的存款,貸款總額占比為11%,自國家銀行都沒設立面向中小企業的信貸業務部門。縣農行、工行和建行都沒有信貸資金投放權,每一筆信貸資金的投放都需省行核批后才可發放。目前工行和建行只辦理房貸業務,郵儲銀行只辦理定期存單質押貸款和小額信貸業務。
(二)產權不明晰導致中小企業財產抵押貸款難
隨著經濟改革的不斷深入,鄉鎮企業完成股份制改革后,鄉鎮中小企業存在產權不明晰問題,如部分鄉鎮中小企業采取承包的方式進行經營,土地和廠房為國家、集體所有制,不可用于融資抵押。有的鄉鎮中小企業沒有辦理土地證和房產證,有的鄉鎮中小企業是租用集體、公司或私人土地建廠經營。國家控股商業銀行與中小企業發生信貸業務時,首先考慮的是以固定資產作抵押,但因企業產權不明晰導致企業抵押貸款難。以白沙縣為例,白沙縣邦溪鎮琦盛食品加工有限公司生產的姜茶,產品質量好、市場供不應求。但由于該公司屬承包經營,財產不可用于進行抵押,缺少銀行信貸資金的支持,僅靠私人借貸資金維持,生產難于形成規模,年產量僅有100多噸。由于產量少,市場無法打開,難于帶動白沙縣姜茶產業的快速發展。又如白沙縣七坊鎮高地淀粉廠,其所有土地和廠房都沒辦理產權證,無法得到銀行信貸資金支持,每年僅加工木薯8萬多噸,產淀粉7千多噸,帶動農民種植木薯4萬多畝。一是難于滿足全縣年產木薯量,部分農民只好將木薯低價出售給養殖場或自己粗略加工留存,極大地打擊了農民種植木薯的積極性。二是該企業不能擴大生產規模或轉型進行淀粉的深加工,影響了企業的長遠發展。
(三)信用擔保體系不完善導致中小企業擔保貸款難
近年來,海南省政府雖然高度重視中小企業信用擔保公司的發展,先后出臺了《海南省中小企業發展專項資金管理暫行辦法》、《海南省人民政府關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》規章制度,建立了“政府注資機制”、“政府補貼和獎勵機制”、“平臺認定機制”、以及“銀保合作機制”等,明確了中小企業信用擔保體系建設的指導思想、發展目標和工作重點。然而,社會擔保中介機構因欠發達地區經濟總量小,鄉鎮中小企業財產擔保值小,擔保業務創收利潤較低而不愿意進入,導致欠發達地區鄉鎮中小企業財產難于得到擔保貸款。目前,為滿足欠發達地區市縣政府的開發項目需求,解決政府的開發項目擔保難題,部分市縣只能以市縣財政注資成立擔保公司,其業務范圍是為市縣政府的開發項目做擔保。以白沙縣為例,白沙黎族自治縣成立1家擔保責任有限公司,政府財政注資500萬元,只是對白沙縣新城區、縣城環城路、老縣城改造等做項目擔保,沒有面向鄉鎮中小企業做融資擔保服務。
(四)準貸門坎偏高導致中小企業貸款難
目前,隨著金融體制改革的深入,國家腔股商業銀行采取了給各市縣支行下達吸收存款指標、擴大中間業務收入,嚴格控制不良貸款比率的做法,規定誰貸款、誰負責、誰清收,并建立信貸業務的各項規章制度。此做法既造成了欠發達地區縣域資金存、貸比率嚴重脫節,存貸差逐年拉大,資金外流及其嚴重,無形中又約束了市縣支行信貸業務開展,提高了準貸門坎,使大部分產權不夠清晰、管理不夠規范、資產量較小、還貸能力弱的鄉鎮中小企業根本無法獲得銀行信貸支持的機會。以白沙縣為例,至2009年6月末,全縣金融機構存款余額20億元,貸款余額15720萬元,存貸比率嚴重脫節,存貸差拉大,各行存款余額均上繳海南省分行,縣內銀行資金大量外流。國家控股的工商銀行、建設銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行貸款總額為1720萬元,占全縣金融機構貸款總額的11%,卻無1筆資金用于中小企業貸款。在農村信用社14000萬元貸款中,5000萬元屬向經濟發達地區的社團貸款,鄉鎮中小企業貸款僅為500萬元,占比為3%,它嚴重制約了白沙縣經濟和中小企業經濟的發展。
三、改善欠發達地區中小企業融資難的對策建議
(一)通過國家控股商業銀行建立融資平臺解決中小企業融資難題
面對國際金融危機,中央繼續強調“保增長、擴內需、調結構”的危機應對策略,同時國家采取了適度寬松的貨幣政策。一是各國家控股商業銀行應認真貫徹落實科學發展觀,按照中央提出的“保增長、擴內需、調結構”要求,加快金融體制機制創新,利用相對雄厚的資本實力和較為廣泛的網絡覆蓋等因素,建立相對獨立的中小企業融資業務部門,建立中小企業信貸機制,完善鄉鎮中小企業信用體系,構建扶持欠發達地區中小企業融資工作平臺,為海南欠發達地區中小企業提供信貸資金支持。二是銀監委、中國人民銀行要制定相關信貸資金扶持欠發達地區中小企業發展的監督性文件,把扶持欠發達地區中小企業發展作為年度考核的主要內容,督促國家控股商業銀行加大向欠發達地區鄉鎮中小企業信貸支持力度,降低信貸門坎,簡化信貸辦理程序、提高欠發達地區鄉鎮中小企業信用貸款額度,全力扶持一些有發展前景、有市場銷路、有還貸能力的欠發達地區鄉鎮中小企業。以海南省白沙縣為例,白沙工行、農行、建行、郵儲銀行都應設立面向白沙鄉鎮中小企業的信貸資金部門,積極籌借資金支持有發展前景的鄉鎮企業發展。
(二)通過明晰中小企業產權結構幫助鄉鎮中小企業解決融資難題
欠發達地區的市縣政府要主動為中小企業的發展著想,積極幫助本市縣鄉鎮中小企業明晰產權結構,給予土地、房產的抵押使用權,給予它們能籌借資金發展生產的空間。對一直沒有得到辦理土地證、房產證的企業,要充分了解企業目前發展面臨的實際困難,幫助解決其辦證難題。要嚴格落實海南省關于中小企業專項資金管理的有關規定,按比例給予貸款補息。市縣政府要主動與國家控股商業銀行協商,增強銀行信貸信心,幫助銀行評估企業的現金流量和貸款償還能力,規避貸款風險,提高貸款優良率。以白沙縣為例,白沙有許多生產相對成熟,產品銷路好的中小企業,如膠廠、糖廠、淀粉廠、綠茶、姜茶廠,也有許多正在處于創業和成長階段的中小企業,如木材加工廠、酒精加工廠、竹藤加工廠、秸稈熱電廠等。面對國際金融危機,政府和銀行抓住國家適度寬松的貨幣政策,支持白沙中小企業發展是一個很好的機遇。只有抓住國家政策機遇,才能推動白沙鄉鎮中小企業快速發展壯大。
(三)通過建立完善市縣級信用擔保公司體系以提高鄉鎮中小企業融資能力
目前在全省各市縣有21家中小企業信用擔保公司,這些信用擔保公司是由政府出資注冊,僅限于對地方政府的項目進行投資擔保。針對此現狀,一是建議市縣地方政府應大力支持由市縣中小企業、股份制企業和民營企業注資成立多家信用擔保公司。二是信用擔保公司可以利用其在風險識別、風險定價以及風險分擔等方面的特長,有效地解決中小企業在融資方面的結構性矛盾,提升企業信用水平,降低銀行貸款的成本。[1]三是各級財政對新設立的擔保機構新增的中小企業融資擔保業務,安排專項資金按一定比例給予補貼。[2]四是推進擔保機構與銀行的互利合作,營造擔保機構開展業務的外部條件。五是建議盡快把信用擔保機構納入信貸登記咨詢系統。以白沙縣為例,只有采用靈活多樣的擔保貸款方式和融資方式才能有效解決中小企業融資難的困境,提升鄉鎮中小企業競爭力,促進地方經濟的發展。
(四)通過構建政銀企合作平臺為互利雙贏創造條件
地方經濟發展、中小企業發展離不開金融的支持,地方經濟的快速發展可促進金融業的快速發展。中小企業的發展和壯大將提高社會就業率,增強地方財政和民眾收入,確保社會穩定和地方經濟繁榮。特別是在當前國際金融危機不斷加深之際,各級政府應主動牽頭組織召開政銀企合作分析會、經濟運行分析會,討論政銀企合作事宜,化解銀企合作產生的矛盾和問題,為銀企合作、發展搭橋筑路。以白沙縣為例,國家控股的工商銀行、農業銀行、建設銀行和郵政儲蓄銀行,更應適應新形勢變化,主動轉變思想觀念,發揮自身在現代經濟體系中對于資金資源配置的核心作用,重新審視白沙鄉鎮中小企業在社會經濟發展中的重要作用,在切實可行的操作規程指導下,主動簡化中小企業貸款手續,推進中小企業信貸流程再造,進一步提高審批效率,在更大程度上滿足白沙縣中小企業信貸需求。支持和幫助中小企業加快產品、市場調整,積極主動地推動中小企業快速發展壯大,并借此促進自身核心競爭力的提升和長期可持續發展。■
參考文獻:
