民間借貸相關法規精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的民間借貸相關法規主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：中國民間借貸 規范化發展 法律問題

民間借貸是指雙方當事人根據真實情況達成的借款協議的行為，其中雙方當事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢可以作為直接投資的渠道。同時，在我國經濟飛速發展的大背景下迅速發展的民間借貸，在金融資源方面為農村經濟和民營經濟提供了強有力的支持，但是由于我國金融業受到國家的嚴格管理，導致民間借貸在發展過程中難以得到相應法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實際運作的過程中出現利率過高的問題，極易引發刑事犯罪和破壞國家的金融秩序，這些問題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發展，還影響了我國經濟的健康平衡發展。因此，對民間借貸存在的法律問題進行研究，促進其向規范化的方向進行發展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復雜的社會現象，加之國家為了維護金融業的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發展的規定，導致民眾將民間借貸認為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發展。

一、 對民間借貸的認識

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區別，主要表現在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產經營中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進行牟利，并最終對獲得的利益進行非法占有；其二，二者針對的對象存在差異。民間借貸的對象一般不會超出當地的范圍，主要是借貸者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對針對的對象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會涉及多個行政區；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護上存在差異。當發生糾紛時，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會受到相應法律法規的保護，而非法吸收公眾存款一旦被發現就會被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區別主要集中在“騙”字上，具體表現在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區別。民間借貸是要按照規定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對籌集的資金進行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經營上存在區別。民間借貸的出發點是為了進行投資經營，實現企業生產規模的擴大，并且當使用民間借貸籌集的資金經營發生虧損時不會被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進行經營和投資，只是利用籌資的錢進行享受和揮霍，利用虛假經營的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國民間借貸存在的問題

（一）相關的立法不夠完善

目前我國在民間借貸方面存在的立法問題主要表現在以下幾方面：其一，相關法律法規之間存在矛盾。當前與民間借貸有關的法律和法規的規定表現的十分寬泛和分散，加之立法技術的缺失和“政出多門”的不利影響，導致許多法律法規內容之間產生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場退出機制的不完善、個人破產法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導致難以對民間借貸活動進行正確的引導和規范，無法實現民間借貸的運作和管理的規范化；其三，缺乏統一的標準。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現判斷標準模糊不清、操作性不強和司法機關手握自由裁量權過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規范民間借貸的出現

民間借貸作為一種自發的信用活動，會出現民間借貸主體為了實現利益的最大化而采取投機行為，進而引發一系列的違法行為和債務糾紛。如果不對民間借貸進行有效的法律約束，建立完善的監管和跟蹤機制，則會導致民間借貸出現嚴重的信用危機，一旦借貸方出現信用缺失的問題，就會對放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現民間借貸利率高的問題

在我國的法律法規中規定：民間借貸的利率可以高于當期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產生的利息將不會受到國家法律的保護。通過調查發現當前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標準來衡量民間借貸活動是否合法，但是在民間借貸的實際操作中相關法律法規并未起到良好的約束作用，導致具有高利貸特征的民間借貸現象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規”，即在借款時就已經將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執法者發現其中的問題。

（四）存在大量的非法放債轉貸現象

由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進行貸款，進而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉貸現象對我國的金融秩序產生了不利影響，損害了金融機構的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風險

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業的負擔，容易使企業出現惡性循環使用高成本資金的現象。雖然企業通過付出高額利息籌集到資金解決了企業的困境，但是這只會進一步降低企業的效益，使企業難以按照日期歸還債務，對企業的健康發展產生了不利影響，同時又為高利貸提供生存的空間，不利于社會的和諧穩定。

三、 如何從法律角度促進中國民間借貸的規范化發展

（一）對現行法律法規的完善和監管力度的加強

其一，對民間借貸法律法規的完善。首先要對民間借貸的身份進行確認，彌補民間借貸的不足，主要包括完善業務范圍、資金來源、法律責任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實現民間借貸的規范化，提高借貸雙方正確認識民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創設良好的環境，實現在法律技術層面下的穩定發展；其二，加強法律監管的力度。在目前飛速發展的經濟下，當民間借貸有關的法律法規得到完善之后，定將促進民間借貸的迅猛發展。為此，必須讓各監管部門認識到自己責任，加強各部門間的協調合作。另外，隨著民間借貸出現多元化發展的趨勢，可能涉及保險、擔保和證券等領域，故加強對民間借貸的監管是時展的需要；其三，嚴懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發展，會導致違法犯罪行為的產生，比如洗錢和非法集資等行為的出現。為此，在進行監管時要去除這些犯罪行為的合法外衣，對其實施嚴厲的打擊，保障民間借貸的健康發展。

（二）對民間借貸進行正確的引導

在促進民間借貸的規范化發展時，要根據民間借貸的特點，進行正確的引導和規范。其一，加強宣傳教育。通過對民間借貸的相關法規大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對民間借貸的政策和法律進行充分的認識，讓群眾嚴格按照相關的法律規定對自身的借貸行為進行規范；其二，對借貸程序進行規范。目前的民間借貸在規范化發展方面還嚴重不足，主要表現在沒有明確規范借貸雙方的義務和權利、沒有具體規范憑據的內容。為此，在簽訂民間借貸的合同時，要對合同的相關事項進行明確和規范；其三，對民間借貸的利率和用途進行明確的規范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對借款的用途進行細致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴格按照法律法規的規定進行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現。

（三）對民間借貸實施嚴格的金融監管

為了進一步對民間借貸業務進行規范，實現民間借貸監管制度的完善。首先，可以吸取國外先進的經驗，對民間借貸實施嚴格的金融監管，實現對投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關的法律法規加強對民間借貸宣傳廣告的管理和對放貸人實施登記管理；其次，銀監會要擔當起監管職責，嚴厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實現民間借貸的健康發展；最后，要建立完善的報警機制，實現對民間金融業的監測。比如可以對信息披露機制進行規范和建立民間借貸信息的統計機制，讓借貸主體可以根據提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結束語

隨著民間借貸在我國的快速發展，促進其規范化發展將是金融行業工作的重中之重。但是面對目前我國民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對其進行按嚴格的金融監管，并對其業務的發展進行規劃，才能促進民間借貸行業的健康發展，為企業經營提供有力的資金支持，彌補正規金融行業發展的不足，適應經濟全球化的發展形式，促進我國經濟的健康可持續發展。

參考文獻：

[1]葛成.中國民間借貸規范化發展法律問題研究[D].湖南大學；2012-04-27

[2]王永利內蒙古農村牧區民間借貸規范化發展研究[D].內蒙古財經學院；2010-05-01

[3]閆琳.論民間借貸法律規制的完善[D].華東政法大學；2012-04-15

第2篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：民間借貸；中小企業融資

民間借貸等民間金融行為是對正規資金的有益補充，能夠有效促進市場經濟發展，活躍和豐富金融市場，同時對于解決中小企業融資難題也具有重要的現實意義。本文將重點研究民間借貸對于中小企業融資的影響。

一、民間借貸對于中小企業融資的正面效應分析

民間借貸具有正面的效應，對于中小企業融資具有一定的積極意義。具體來講，大致表現為以下幾個方面：

首先，對于緩解中小企業的資金供需矛盾具有積極影響。當前，伴隨著我國社會主義市場經濟體制改革的不斷深化以及世界經濟一體化進程的不斷加快，我國中小企業所處的經營環境發生了重大變化，所面臨的風險及不確定性因素也越來越多。在這其中中小企業所受到的資金風險因素及制約因素日益凸顯，不少中小企業與有受制于資金的制約使得原有的良好市場前景受到限制，企業面臨發展停滯狀況甚至于破產倒閉。與這一狀況不相適應的是國家金融部門由于受制于政策及體制的影響，在資金信貸的投向上有所偏頗，在資金借貸結構/資金借貸總量以及資金借貸服務上都難以滿足中小企業社會發展的需求。不過相反地，我國居民手中留有部分閑置資金，借助于中小企業對于資金的迫切需求，這些閑置資金就可以發揮應有的作用，正是基于這一情況，民間借貸逐步建立并發展起來。民間借貸的存在在很大程度上可以緩解中小企業資金困境和銀行等國家金融機構貸款難的局面，具有一定的積極意義。民間借貸的產生和發展可以積極有效地調節社會資金需求余缺，同時將原先分散在居民手中的閑置資金有效整合轉變為生產投資性資金，進而可以有效化解中小企業資金供求嚴重失衡的困境。

其次，可以推進社會資源的有效優化配置。對于民間借貸來講，雙方的信息都可以有效獲取，并且具有擔保便捷等相關優勢，因而民間借貸放款人可以深入地對于相關資金的使用途徑、借款人的信用狀況、投資項目的風險大小以及所投資行業的未來發展前景等進行科學合理地分析判斷，并在此基礎上選擇合適的中小企業來進行資金扶持。跟資本一樣，民間借貸也具有趨利性這一特點，民間借貸資金也更青睞于風險較低利率較高的行業進行借貸投資，在這一情況下，民間借貸資金就回向這一行業領域聚集并促進他們的發展，從這一角度上講，民間借貸可以在一定的范圍內實現社會資金的優化配置，提高資源利用效率和效益。

再次，有助于進行風險管理和監督控制。相比較與銀行資金借貸，民間借貸具有地域性強的特點，資金活動范圍相對較小，同時資金借貸雙方的關聯關系一般比較密切，可以有效規避借貸雙方信息不對稱的劣勢。在這種情況下，民間借貸的資金借方就可以有效監管借貸資金的使用途徑以及相應的資金投資項目，獲得最有效風險最低的投資項目，這樣民間借貸的借方就可以對于民間借貸資金在使用過程中可能出現的各種風險和不確定性因素及時加以控制管理。這樣民間借貸的資金借方能夠快捷方便地跟蹤和反饋資金借貸事中和事后情況，這對于強化監管借貸資金具有重要的現實意義。

二、民間借貸對于中小企業融資的負面效應分析

不過應當注意到，民間借貸也存在著較大的風險和負面效應。這就要求在肯定民間借貸積極作用的同時，充分關注到民間借貸可能引發的風險及存在的潛在不確定性因素，切實減小民間借貸的負面影響。

民間借貸相關法制不健全，而且借貸手續一般不完善，極容易引發借貸糾紛。當前我國的民間借貸行為還缺少專門的法律法規來進行規范，在相關法律法規不健全的背景下，民間借貸行為一般難以受到法律的保護，另外由于民間借貸手續簡介、形式靈活，在程序操作、擔保措施以及合同簽署等相關環節上都存在著不規范的現象，一旦民間借貸出現糾紛，違約風險就會比較大，對于資金的借方來講常常意味著損失。

民間借貸可以在短時間之內解決中小企業的資金難題，不過不利于中小企業的長期發展。民間借貸中的互助借貸以及中介性借貸形式靈活，手續簡便可以有效解決中小企業短期之內的資金需求，實現資金周轉，但是借貸資金的利率較高。如果中小企業的民間借貸資金規模較大，借貸周期較長，就會嚴重制約企業的正常生產運營，在這種情況下中小企業的日常經營資金鏈條很容易斷裂，導致中小企業經營困難甚至破產，這對于中小企業的長期穩定發展極為不利。

與此同時，民間借貸會導致企業資金陷入惡性循環。民間借貸中高利貸傾向較為嚴重，不少中小企業都是因為急需資金才轉向民間借貸，也正是由于民間借貸的應急效果，才使得民間借貸的高利貸傾向，在這種情況下，高利貸盡管可以幫助企業暫時渡過資金難關，但是也會加重中小企業的財務負擔，如果中小企業無法按時償還借貸資金或者是經營過程中出現問題，很可能就會陷入到借貸資金的惡性循環之中難以自拔。資金鏈斷裂往往就會使得企業出現破產風險，嚴重影響中小企業的正常生產經營。

民間借貸行為中存在著一定的盲目性，在很大程度上這種盲目性會削弱國家的宏觀經濟政策的實施效果。相比較于銀行等國家金融機構，民間借貸的投向范圍較為廣泛，而且民間借貸行為常常難以受到國家宏觀經濟政策的制約和管控，基于民間借貸行為的趨利性，民間借貸等民間金融活動在進行投資時常常不考慮資金使用用途，而只考慮本息的收回。正是由于民間借貸的盲目性，國家的相關金融政策及產業政策都會受到影響，這部分借貸資金游離于國家宏觀調控范圍之外，會使得受產業政策保護的中小企業獲得的資金支持受到影響。

金融生命周期

階段融資來源潛在問題創立期創立者自有資金低資本化成長階段一以上來源+留存利潤、商業信貸、銀行短期貸款及透支、租賃存貨過多、

流動性危機成長階段二以上來源+來自于金融機構的長期投資金融缺口成長階段三以上來源+證券發行市場控制權分散成熟期以上全部來源保守的投資回報衰退期金融資源的退出：企業并購、股票回購、清盤等下降的投資回報

三、小額貸款公司等相關民間金融組織分析

小額貸款公司一般都是將小額貸款作為經營對象，開展的業務主要是中小企業發展、管理、投資、財務、商務、經濟信息等相關咨詢業務，小額貸款公司作為金融服務機構，所遵循的基本策略主要是小額速貸、持續發展以及有償使用，遵循的基本原則則是安全性、流動性以及效益性等。根據人民銀行的相關統計數據分析，全國小額貸款公司4000多家，貸款余額以及來及新增貸款金額逐漸遞增，在民間借貸中發揮著越來越重要的作用。

作為一種新型的民間融資機構，小額貸款公司發揮的主要作用一般都集中在優化金融資源的配置、聚集民間資本、維護經濟金融的安全穩定以及規范民間借貸等。小額貸款公司的貸款利率跟銀行相比較是偏高的，但是它也具有自己的優勢，對于中小企業來講從小額貸款公司貸款的門檻比銀行貸款要低得多，而且相比較銀行貸款，小額貸款公司的貸款形式可以有擔保貸款、信用貸款、抵押貸款等，這些比銀行貸款更加快捷、靈活，資金的審批環節和審批流程、審批時間也比銀行貸款要簡單得多，因此小額貸款公司貸款正逐漸成為民間借貸的重要內容，是中小企業解決資金難題的重要途徑。

對于中小企業來講，融資難的問題依舊制約著其發展擴張，成為發展過程中的瓶頸因素。盡管不少銀行都放寬了對中小企業貸款的門檻，提高了對中小企業貸款的扶持力度，開設了中小企業信貸服務，而且不少中小企業也具有較高的信用程度，但是這些中小企業由于缺少充分的抵押物，依舊難以順利地從銀行獲得充足的借貸資金，滿足自身發展需求。同時，中小企業的融資方式較為單一，直接方便的市場融資渠道缺乏，同時受制于國際金融危機的影響，存貨的流動性變大，這導致資金的流動性變小，中小企業資金鏈存在著斷裂的可能性及風險。正是在這一情況下，小額貸款公司可以及時有效地為中小企業提供充足資金需求，幫助中小企業解決資金難題，推動中小企業平穩健康有序發展。

四、強化民間借貸等民間金融組織發展建議

首先，盡快建立完善民間借貸相關法律制度，為民間借貸的發展提供必要的法律制度保障。當前，我國在民間借貸方面缺少相應的法律法規，這在一定程度上制約了民間借貸的發展和完善，要想推動民間借貸等民間金融的持續健康發展，建立和完善相應的法律法規，推動民間借貸市場的規范化不可或缺。通過立法來進一步確立民間借貸的法律地位，正確認識民間借貸的重要性，確定民間借貸行為的合法合理，科學劃分正常的民間金融活動與非法集資之間的界限，確定好民間借貸的最高利率，積極為民間借貸構筑合法的經營平臺，并在實踐中進一步完善和修正，強化宣傳力度，有效引導相關人士學習及掌握相關借貸法律法規，明確民間借貸的相關法律底線，規范民間借貸行為，提升民間借貸參與人員或企業的風險意識和風險防范能力，對于違法違規行為嚴厲打擊，確保民間借貸的合法權益，促進民間借貸市場的健康發展。只有不斷完善相關民間借貸法規制度，積極塑造良好的法律環境，切實實現有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究的目標，才能保障民間借貸市場的健康發展。

其次，加快利率市場化改革進程，并逐步放開國內金融

市場。民間借貸等民間金融的利率之所以較高，甚至是高利貸，主要是由于國家的利率監管造成了資金的價格發生了扭曲，并進一步導致了金融市場上的二次分割，只是地下金融的滋生，因此國家應當逐步放開利率管制，積極推進利率市場化進程，放開利率監管，推進利率市場化改革，才能進一步緩和金融市場中的二元化分割格局，通過市場對資金需求來決定利率大小，并從根本上解決資金分派效率低下、政策傳導不順暢的現象。

當前，我國金融的市場化程度越來越高，不過與之相伴隨的的是國家的金融機構服務能力并沒有得到較大提升。國家金融市場不放開，民間資金難以有效金融國家正規金融體系。要想實現民間借貸的規范化，就需要實現對內金融開放。政府應當積極引導民間資金進入各個類型的金融機構，并結合金融市場實際，進一步細分金融市場，并在此基礎上促進民間借貸利率的回歸。加快利率市場化改革，進一步開放國內金融市場，完善金融資源的配置機制，發展民間金融，有效緩解金融供需矛盾，切實提高民間金融在資源配置中的效率和效益。

再次，進一步放寬民間金融組織市場準入門檻，并嚴格退出機制。降低民間金融組織的金融市場準入門檻，積極創造公平、寬松的金融競爭環境，促進和扶持民間金融的科學發展。允許具備一定資金規模、具備經營者資質、組織結構框架完整、內部控制制度完善健全的民間金融機構合法化，積極引導民間金融機構為中小企業發展進行支持，有效降低資本交易成本，縮短交易時間，并將社會閑置資金吸收到合法合規的資金渠道中，建立多層次的金融體系有效滿足中小企業的發展。

參考文獻：

[1] 馬方方金融監管的經濟學理論基礎及啟示[J]首都經濟貿易大學學報2008（01）

[2] 陸冰和諧社會視野中的法――非正式規范在法治進程中的作用探析[J]法制與社會2007（10）

[3] 陳蓉中國經濟法的發展目標――基于市場與國家的視角[J]甘肅社會科學2007（05）

第3篇：民間借貸相關法規范文

(寧波大學國際交流學院,浙江寧波315211)

［摘要］通過調查研究“金改”背景下溫州的民營企業,本小組發現2012年浙江省民營企業民間借貸在上半年經歷了一個低迷期,民間資本流動不活躍、許多企業籌資難、相關法律問題層出不窮,溫州地區問題更為嚴重。而在溫州大力推進金融改革后,情況有所改善,民間借貸的發展更為健康但速度不快、規模不大,許多問題仍然存在。

［

關鍵詞 ］浙江；民營企業；民間借貸；金融改革

［DOI］10?13939/j?cnki?zgsc?2015?09?017

本次的研究主要以實地走訪和發放問卷的形式進行。為了更好地了解現狀,我們在查閱相關資料的基礎上設計了十分具有針對性的調查問卷。2012年4月至2013年2月,我們通過對溫州地區和我們家鄉身邊的民營企業,民間借貸人的問卷調查,了解民營企業民間借貸的現狀。

1問卷數據及分析結果

我們調查的主要對象是溫州民營企業,調查結果顯示40%民營企業屬于制造業,批發、零售業與住宿、餐飲業分別占20%和17?78%。溫州制造業極具代表性,所有我們調查的對象多數為從事制造業。

多數被調查的民營企業通過朋友、親戚聯系到了借貸人,民間借貸主要依靠朋友、親戚這種關系聯系到了借貸人,是其不穩定性的重要原因。

調查的民營企業主要以借入為主,多數企業資金周轉或再投資存在問題,而進行民間借貸,也有少數企業把資金的資金通過民間借貸的形式借貸給其他小型企業以賺得利潤,這種途徑的民間借貸政府要進行監管。

多數民營企業還是通過合同或者借條來明確雙方的權利與義務,也為日后的經濟隱患提供依據。但也有少數民營企業只是通過口頭協議,并沒有簽訂規范的書面合同。

民營企業從民間借貸籌集的資金主要作為銀行貸款到期的過橋貸款,擴大生產規模或投資項目的啟動資金,彌補原材料采購等勞務費用資金不足,解決支付員工工資等臨時資金周轉等,都比較平均。

我們的調查對象中,有57?14%的人身邊沒有遭遇借貸危險主要是因為經過溫州跑路事件后,很多民間借貸人與借貸企業都謹慎了許多。

多數民間借貸人是百姓,他們有閑余資金來投資,57?14%的民間借貸人覺得身邊有很多認識的人都這么做,并且利潤不錯,所以選擇民間借貸。也有30?60%的民間借貸人是因為是熟人不得不借。

2民間借貸的網絡發展情況

2005年3月歐洲最大P2P網絡借貸平臺ZOPA上線,為借貸雙方提供了高效、安全的金融服務。依托互聯網技術,這種高效便捷安全的借貸模式,一舉推出便受到各界的關注和認可,并迅速擴散到各發達國家。隨著中國市場經濟體制的不斷發展、完善,民間借貸趨于成熟、規范,形成了專門的借貸機構。現在中國一些機構也學習歐洲的ZOPA,相機借助網絡,建立相應的網站。現在網上有各種各樣的民間借貸網站,有些網站是地方性質的,只針對或只局限于某些地區,有些網站是全國范圍的。這些網站參差不齊,好壞摻雜。

好的網站一般以誠實信用、互利共贏的理念,與各大銀行、投資公司、信托公司、保險等機構投資者、閑置資金個人建立戰略合作伙伴關系。嚴格遵守國家相關法律法規,不集資、不放高利。并敦促其會員在信息和使用過程中嚴格遵守相關法規,工作作風嚴謹、管理規范,擁有自己的專業性隊伍,大批的金融行業精英和互聯網技術專家及政策法規專業隊伍,擁有專業知識能力和豐富的經驗,提供全方位優質服務。有的好的網站通過ISO9001國際質量管理體系認證的民間金融機構,有獨立的法人資質。好的網站建立了一個安全、高效、誠信的網絡平臺,提供合法、專業、快捷、陽光的服務。

壞的網站則通過向民間放高利貸來集資,再通過網站來將這些資金以更高的利息借出去,而且這些機構的資金供應鏈不成熟、不完善,一旦某個環節出錯,那資金鏈就斷裂了,無法正常運行。沒有嚴格執行和遵守相關的法律規定,游走在灰色地帶。內部的管理不規范、不完善,沒有效率和效果。沒有專業的精英隊伍,沒有有效的決策機構,沒有良好的信譽。

總的來說,民間借貸的網站應該會越來越成熟、規范、合法、專業,不斷進行技術開發和革新,通過互聯網技術完善平臺的管理和流程,是民間借貸走向陽光化、便利化的道路。

3原因分析

3?1經濟學角度

3?1?1國家的財政政策和貨幣政策

當前我國采取積極的財政政策和穩健的貨幣政策,這使得民營企業難以向銀行、信用社等金融機構融資,導致民營企業轉向民間借貸。

3?1?2民營企業發展所需要的環境

目前經濟處于轉型期,隨著勞動力成本和土地成本上升,一方面企業運營成本快速上升,另一方面由于國際經濟形勢惡化,外部需求急劇下降,人民幣不斷升值,企業的盈利急劇減少需要向外界融資。

3?2心理學角度

投資者想要高回報率,希望用錢生出更多的錢,在趨利心理的作用下,一般會把閑置的民間資本用于投資回報率高的項目。

3?3法律角度

國內相關的法律法規并不完善,存在法律漏洞。

4對現狀的評價及建議

4?1現狀的總體評價

資本缺口大,資金成為阻礙浙江省中小企業發展的首要因素。

民營企業融資受自身條件所限。小規模、零散化,不成體制,技術有限,種種決定了民營企業難以享受等同于大型企業乃至國有企業的待遇。

融資渠道單一,商業銀行成為主力。在引導金融體制改革的過程中,政府將民間借貸視為解決融資問題的關鍵一環,并試圖通過建立如金融改革中心等措施來達到優化配置民間資本的目的。

金融機構供資受體制所限。銀行的業務受理程序冗雜,決策時間偏長,這無疑會挫傷小微企業貸款的積極性。

民間資本流動性弱,集聚力差。民間游資小、多而雜,隨地域分布,其有效合理的配置無疑是小微企業打破“瓶頸”的關鍵。

4?2建議

第一,完善以人人貸為主要代表的非抵押貸款。人人貸作為國內較為成熟的非抵押貸款之一,其良好的運行狀況已無須多言。目前的問題是,由于非抵押貸款導致其貸款額度偏小(雖然最近貸款額度從50萬元提升至100萬元)相比于非抵押貸款動輒500萬元的貸款額度,整個機構對溫州市多達千億元的流動資金的融資能力有待觀察。此處可以學習外國的成熟的非抵押貸款制度,可以按照評估前景對各類型抵押貸款按風險大小從低到高評級,相對應的利率將會提高。在此基礎上,非抵押貸款的額度較小的問題將會得到改善。

第二,規范民間借貸在網絡上的運行情況。政府相關部門可以總結相關特征制定適用于網絡民間借貸的法律法規。

第三,政府應完善對民營企業的評價及監督體系,從而使投資者能更好地了解相關企業的真實情況并做出正確的投資選擇。

第四,民間借貸人必須盡可能地學習一些必要的金融知識和心理知識,了解國內外經濟大事。在進行投資時要理智思考和分析,要根據自身實際情況進行合理合法的投資。

5結論

經歷了一系列老板跑路、企業破產、借貸人無法收回資本等事件后,民間借貸中存在的問題被大量報道和披露,民間借貸市場也因此遭遇困境,許多民營企業面臨籌資難題。銀行的嚴格審查進一步使民營企業缺乏資金。政府目前實行的一系列改革措施一定程度上有利于民營企業利用民間借貸方式的規范化、增強市場的穩定性,但由于政府的監管一定程度上也使民間借貸的所涉及的資金規模較小,并不能滿足許多企業實際的需求量。由于民營企業和民間借貸自身存在很多問題,要真正解決浙江省民營企業的民間借貸問題還需要更多的實踐和創新、需要各方的共同努力。

參考文獻：

［1］陳飛翔,龍玉國?溫州民間借貸研究［J］?經濟縱橫,2010(3)?

［2］劉民權,俞建拖?中國農村金融市場研究［M］?北京：中國人民大學出版社，2006?

［3］王曉毅,里犯萬,李人?農村工業化與民間金融——溫州的經驗［M］?太原：山西經濟出版社,2004?

第4篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：民間融資；合法化；制度保障；社會自治組織

自2008年金融危機以來，我國的經濟及金融市場也受到了前所未有的沖擊，而缺乏政府監管和扶持的民營企業更是如履薄冰，為走出困境，許多民營企業家不得不通過民間融資的方式來解決資金難題。這種"冒險"方式盡管拯救了一些企業脫離破產危機，但卻在收緊銀根、"點殺過熱"的調控背景下，最終在監管風暴中落水，而有更多的中小企業最終淹沒在金融危機的洪流之下。對于民間融資，我國相關法律法規并未統一，不論是規制還是保護，都沒有明確的適用依據，公法與私法交替適用，沒有整體性的規制，那么，是尊重私法自治還是加強公法管制，亦或者在私法自治與公法管制之間是否可以找到新的突破點呢？

一、民間融資概念界定

關于民間融資的具體含義，各種文獻有不同的理解和解釋，也沒有形成統一的認識和清晰的界定。具體根據其特征可以從以下方面來理解民間融資：民間融資是為了滿足企業的發展需求或者個人資金需要，來源于民間個人或者企業等非正規金融市場，沒有法律明確規定對其的監管等的內生于經濟發展的資金融通活動。也有將之稱為體制外金融、非正式金融、民間金融、草根金融等。〔1〕這里所講的民間融資與洗錢、資金和外匯黑市交易、高利貸等被稱為"地下黑經濟"、"黑色金融"的非法經濟行為有著本質的區別。對于民間融資，最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定："民間借貸可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數），超過此限度的利息不受保護。"

二、民間融資的積極效應

美國經濟學家麥金農與愛德華?肖對發展中國家的經濟發展過程進行分析后，提出了"金融抑制"理論，麥金農認為金融體制和經濟發展之間是相互推動和相互制約的關系，但大多數發展中國家則表現為相互制約的關系。一方面，由于金融體制落后和缺乏效率，束縛了經濟的發展；另一方面，經濟的呆滯又限制了資金的積累，制約了金融的發展，從而形成相互"促退"的惡性循環。造成這種惡性循環的根本原因，在于政府當局實行過分干預和管制的錯誤政策，即"金融抑制"。〔2〕我認為民間融資行為在我國有著久遠的歷史和深厚的社會基礎，即使政府的金融管制發揮了一定的催化作用，使其愈演愈烈，但事實證明，在許多實行金融自由化的國家和地區仍然存在大量的民間融資活動，這說明它同時也是多元市場主體優化選擇的結果，有著正規體制內金融所無可比擬的優勢與作用。

1．信息優勢。民間融資在收集中小企業的"軟信息"方面具有優勢，搜集與加工信息的成本較低。它是一種跨時間、空間和主體的資源配置活動，履約的可靠性高，能夠克服信息不對稱帶來的違約風險和可能的資金損失，約了協調和監控的成本，彌補了正規金融的不足。

2．交易成本優勢。民間融資機構本身小巧靈活，操作簡便，手續簡單，信息充分、對稱，運轉效率高，對參與者的各方面要求不高，合同或協議內容簡單、實用，執行也相對簡便，基于地緣與人緣優勢，監督還款與與催收以及糾紛解決也相對簡便，有其自身獨特的風險控制機制，因而是有效率的，交易成本相對較低。

3．促進非公有制經濟的發展。資金是企業生存與發展之源，在資本資源極度稀缺的今天，依靠現行的市場配置功能被動地獲取資源，已無法滿足自身的需要。綜觀世界，各國中小企業普遍存在著"融資難"問題。在我國，由于目前信貸市場的歧視性政策，非公有制經濟幾乎得不到正規金融的支持，發展深受資金瓶頸制約。有了民間融資，相當一部分資金流入非公有制經濟領域，為其發展提供了有力的資金支持，〔3〕也有益于我國市場經濟的繁榮發展。

4．促進正規金融的發展。與正規金融相比，民間融資運作效率更高，交易方式更為簡便，手續更簡潔，信息也更加對稱充分，交易成本更低，在一定程度上彌補了正規金融的不足。如果民間融資形成一定規模，必定會使正規金融受到一定程度上的沖擊，帶來不可避免的競爭，也會促使正規金融在競爭壓力下轉變經營理念與運作效率，彌補不足，從而會間接促進正規金融的發展。

三、當前民間融資的制度缺陷

（一）相關法律法規不成體系

如前所述，目前關于民間融資的法律法規較少，并且較為分散，沒有專門規范民間融資法律關系的法律法規，各地經濟發展目標和發展狀況不同，遵循的規范和原則也不同，出臺的相關政策更是不同。在各地政策不相同，相關規定不統一，法律法規不成體系的情況下，現實中司法與執法機關更是依據不同的法律規范行使職權，很難從總體上對民間融資加以規制和引導。

（二）法律制度滯后于經濟發展

民間融資是一種對資金資源的市場化配置行為，為我國經濟發展作出了長遠的貢獻，但是由于制度變革的滯后和國家壟斷金融資源下的歧視性政策以及觀念意識的束縛，造成了相關法律制度的缺失。到目前為止，我國對民間融資行為的規制多依靠政策引導和行政命令，而政策和行政命令的易變和過于原則又導致市場主體對從事相關民間融資活動沒有穩定的預期，反過來會進一步加大風險，形成相互"促退"的惡性循環。而造成這種局面的根本原因在于政府對金融市場的壟斷和不當干預以及過度抑制。〔4〕金融制度的設計就是以國有金融為主的制度安排，不論民間融資是否符合經濟發展的規律和需求，都會受到排擠和限制，因而民間融資的外部制度供給很弱。即使其合法化已是必然趨勢，相關制度仍然落后于經濟發展的需要。

（三）合法民間融資與其他非法行為界限不清

依據我國現行相關制度，合法的民間融資與"非法經營"、"非法集資" "非法吸收公眾存款"之間并沒有清楚的界限。《刑法》第176條規定了非法吸收公眾存款罪，但沒有明確界定什么是非法吸收公眾存款的行為，也沒有更進一步的相關司法解釋。司法實踐中一些法院則根據國務院頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》來判定和處理個案,這不僅違反了"法無明文規定不為罪"的刑法基本原則,也容易導致將非法吸收公眾存款罪的適用擴大化，有可能把一些《刑法》沒有規定為犯罪的合法民間借貸行為刑事犯罪化。〔5〕在立法和相關政策法規混亂不成體系的情況下，罪與非罪沒有著明確、清晰的界限，許多模糊地帶就更加難以界定和區分。沒有確定的制度預期，就會增加市場主體的交易成本，也不利于民間融資的進一步發展，更不利于非法資金活動的打擊和取締。并且也會使執法部門和經濟管理機關難以找到統一的客觀標準或者對自身的角色定位錯誤，不論怎樣，都不利于金融市場發展。

（四）監管不到位

在維護金融資源安全措施中，最重要的是對金融市場和信貸資金流通過程中的監管。在目前，對國有商業銀行的監管體系已經形成并在完善中，但是對于民間融資等非正規金融的監管還是沒有到位，具體體現在相關制度和法規的缺失，監管者缺位及監管態度的非理性嚴格。盡管在2005年國務院就規定，由銀監會負責非法集資的認定、查處和取締及相關的組織協調工作，中國人民銀行、公安部、工商總局、證監會、保監會等有關部門及非法集資行為發生地的地方政府，密切配合銀監會開展相關工作。但是，《中國人民銀行法》和《銀行業監督管理法》都沒有明確規定相關的監管職能，造成執法監管主體的缺位。進而缺乏對民間融資行為的審批和監管制度，使得民間融資實際上處于無人監管的境遇。〔6〕

四、完善途徑--從私法自治與公法管制尋求突破口

（一）完善相關法律制度

首先，應當深入研究民間融資法律關系，完善和充實法律規定，從主體資格、權利義務、法律責任、監管等多方面入手，逐漸形成規范化、體系化的民間融資法律制度體系，以盡快適應經濟發展的制度需要，使民間融資行為有法可依，市場主體有合理制度預期，經濟管理機關明確各自的角色定位，從而促進民間融資的創新和發展。

其次，應當盡快改變目前法律法規混亂和不協調的局面，統一對民間融資行為的規制，明確罪與非罪的界限。著名經濟學家茅于軾認為應該取消非法集資的說法。在經濟刑法理論上發展出的"禁止超量原則"，其含義是對于經濟越軌行為，只有當其社會危害性達到極其嚴重的程度，才能將其作為犯罪來規定；要準確地把握"犯罪量"，不能因簡單的秩序維護目的而擴大打擊面。〔7〕還要取消經濟死刑，這樣才能鼓勵市場主體積極參與經濟活動。

（二）完善監管體系

要建立完善的金融監管體系，首先要明確監管主體及監管職責。其次，要審慎地逐步構建民間融資機構的市場準入制度，對資金來源進行嚴格把關，爭取從源頭上加強監控。再次，要不斷完善監管手段，盡快實現從主要依靠行政手段向依靠法律手段轉變，充分運用經濟法的綜合性調整手段，從內部審計開始，然后建立外部風險預警和風險轉移機制，由內向外進行全面監管。使金融監管部門準確掌握資金流動信息，改變不對稱的信息狀況，有效展開金融方面的宏觀調控，促進金融市場良性發展。

（三）引入競爭機制

我國民間融資一直處于地下發展階段難以獲得合法性承認并且發展困難、緩慢，都是源于我國對經濟體制改革的政府主導下形成的國家壟斷金融信貸資源，對公有經濟特別是對國有經濟的大力支持和對非公有制經濟的歧視性政策。從理論上講，完整的金融體系應當是包容性的，普遍惠及于人類各階層群體的。更何況人們今天已經尋找到既能服務于弱勢群體，又能商業化運作和達到可持續發展的實現雙贏局面的金融服務途徑。〔8〕

民間融資具有著正規金融不可比擬的優勢，是正規金融有益補充，如果一味地由銀行壟斷信貸融資，銀行就沒有發展和改革的動力，就會在自我滿足中逐漸熄滅市場主體的投資和儲蓄熱情。在我國加入WTO以后，必然要實現對金融市場開放的承諾，同大量涌入的外資和民間融資展開公平的競爭。因此，有必要對民間融資機構和個人實行市場準入制度，降低門檻，改善投資環境，引入有效的競爭機制，創造公平的市場化競爭環境。

（四）借助社會自治組織的力量

隨著市場經濟關系的彌散與擴張，市場主體的聯系與合作關系加深，市場主體間的私權秩序維護也顯得尤為重要。社會自治組織融合了政府干預與市場主體自治，公法管制與私法自治的優點和價值，在面對民間金融問題時，與其在尊重私法自治與實行公法管制之間搖擺不定，不如在兩者之間尋求突破點，開辟新的路徑，經濟法的社會價值本位與政策導向性、綜合性調整手段正契合了這種新的調制需求。諸如溫州煙具協會這樣的社會自治組織等的發展與作用發揮為我們提供了良好的借鑒，鑒于民間融資的潛在缺陷，不妨借助社會自治組織的力量，建立一個緩沖帶，實現監督與信息溝通，降低交易和風險防范成本，保障民間融資良性發展，促進金融體制改革與發展。

參考文獻：

[1]張書清．論民間融資法律制度的完善〔M〕．李昌麒．經濟法論壇（第4卷）．北京：群眾出版社，2007：:224-225．

[2]〔美〕羅納德?I.麥金農著，周庭煜等譯．經濟市場化的次序--向市場過度使其的金融控制〔M〕．上海：上海人民出版社，1997：127．

[3]朱麗靜．民間借貸的合法化及其法律規制〔J〕．法制與社會．2011（4），111．

[4]李昌麒．經濟法論壇（第4卷）〔M〕．北京：群眾出版社，2007：226．

[5]田衛革，崔亮凱．民間借貸亟須法律規范〔J〕．中國金融．2006（17）,61．

[6]李昌麒．經濟法論壇（第4卷）〔M〕．北京：群眾出版社，2007：228-229．

[7]吳志攀．經濟法學家（2005）〔M〕．北京：北京大學出版社，2006．

第5篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：溫州；民間金融；陽光化

一、民間金融的界定

現代民間金融是相對于正規金融界定的，因此也可稱為“非正規金融”，指在政府批準并進行監管的正規金融活動之外所存在的游離于現行制度法規邊緣的金融行為，這些民間金融組織從事資金融通活動但并未在政府部門登記注冊，運作模式主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊、典當、合會等。民間金融的交易主體大多不能通過正規金融滿足資金需求，例如農民之間的相互借貸行為；民間金融的交易對象是一些非標準化的金融工具，不被正規金融所認可，而且民間金融也不存在固定和正式的交易場所，使得民間金融很難處于政府的監督管理之下。民間金融與正規金融雖然是相互對立的概念，但民間金融能對正規金融起到很好的補充作用。正規金融規模龐大，有一套標準化的交易流程，受到金融監管當局的嚴格監管和相關法律法規的約束，信息公開透明，市場成熟穩定，利率成本和市場風險都比較小，是大多數金融主體的選擇對象。但正是因為正規金融的風險厭惡偏好和標準化的交易流程，很多具有成長潛力而資質不夠的中小企業無法通過正規金融渠道滿足資金需求。而且當前我國資本市場尚未成熟完善，民眾可選擇的投資路徑較少，銀行存款和理財的回報率較低，無法滿足廣大資金持有人的投資需求。相比之下，民間金融受到的規范約束較少，能夠為資金的邊緣需求提供支持，對正規金融起到了有效地補充作用。但是民間金融游離于金融監管當局的監管之外，信息不公開不透明，導致信息匹配成本和利率成本偏高，風險較大，威脅金融體系的整體穩定。依照當前溫州金融改革的背景來看，溫州民間金融的內涵已超越上述定義。經濟主體在銀行、保險、證券市場之外從事的資金融通活動均屬于溫州民間金融的范疇。單純從正規與否的角度定義去溫州民間金融是不符合現實情況的，因為溫州存在大量正規組織形式的小額貸款公司、典當行、P2P等民間金融機構。溫州民間金融可分為兩個主體部分，即可監測民間金融和不可監測民間金融。隨著溫州金融改革的不斷深化和鞏固加強，可監測民間金融包含的內容越來越多，例如，溫州市政府設立金融工作辦公室，負責監管小貸公司，從而將一部分民間借貸納入制度法規的正規監管之下；成立溫州民間借貸登記服務中心，鼓勵民間融資活動登記備案。而未來溫州民間金融陽光化的主要努力方向便是推動更多的不可監測民間金融轉變為可監測。

二、民間金融陽光化的內涵

本文認為現代金融是一種更為高效且理想化的金融體系。現代金融是貨幣流動的信用中介，具有市場價格的發現功能，對現代經濟的高速運轉提供作用，是調控宏觀經濟的重要杠桿。現代金融體制機制規模龐大，接受金融監管當局的監管，信息公開透明，還享有政府隱性擔保，所以現代金融的資金配置功能十分高效，金融市場風險處于可控的合理范圍內，利率成本較低、安全性較高，通過多元化的運作模式，能夠為包括中小企業在內的大多數經濟主體提高資金支持，有效滿足經濟發展的合理資金需求，同時又因為信息公開透明，信息匹配效率高，對整體和局部金融風險的預防與處置機制更加發達，因此能夠有效滿足高風險高潛力中小企業的資金需求，促進實體經濟持續穩定較快發展。所以現代金融市場呈現的特征就是，信息公開透明、快速匹配，受到合理監管和制約，基本上能夠滿足市場需求，利率成本低、風險小、效率高。正規金融和民間金融是相對的概念，但是它們都屬于現代金融范疇，有著各自的優勢和劣勢，任何對于正規金融和民間金融的改善都是朝向現代金融邁進。正規金融需要在政府部門登記注冊，包括銀行、券商、保險公司及其他正規金融機構，受到金融監管部門的嚴厲監管和相關法律規章的嚴格約束，正規金融行為呈現標準化、程序化和規模化等特征，因此正規金融體系比民間金融體系更為健全完善，正規金融市場信息公開透明，信息匹配效率更高，所以正規金融具有較低的利率成本、較小的金融風險和較高的安全性。針對正規金融的嚴格監管在全力杜絕風險的同時也將大量資質不足的中小企業拒之門外，而這些中小企業為實體經濟增長做出了重要貢獻，尤其是在以民營經濟為主體的溫州。中小企業由于自身原因和現實條件所迫，無法從正規金融獲取資金支持，阻礙其生產經營，甚至會因資金鏈斷裂而破產，即使是一些優質的中小企業也難以幸免于難。所以正規金融的資金配置效率要差于現代金融，并導致如今的信貸結構扭曲問題越發嚴重，閑置資金過多，資金短缺現象又十分普遍，正規金融在疏通投資需求和融資需求趨向平衡上的表現較差。民間金融游離于嚴格監管之外，其覆蓋面比正規金融廣泛，為邊緣需求提供資金支持，有效地補充了正規金融的缺漏。但是民間金融不公開不透明，信息匹配困難，缺乏必要監管和約束，信用風險偏高，導致民間金融市場利率成本過高、安全性不足，抑制了民間金融高效地發揮資金配置功能。民間金融陽光化實質上就是民間金融向現代金融的升級轉型。我們首先要理清民間金融陽光化的意義在哪，目的是解決什么問題。當前民間金融存在的主要問題就是利率成本過高、風險過大，導致資金配置效率較低，無法有效補充正規金融的缺漏。民間金融交易主要在地下進行，信息不對稱的問題較為嚴重，交易雙方或多或少都懷有投機動機，缺少信息公開與共享平臺，信息搜集和交易匹配要比正規金融困難很多，這就導致交易成本的上升，民間借貸利率要高出正規金融市場利率很多。另一方面，民間金融缺少正規的組織形式和經營模式，缺乏金融監管部門的必要監管，缺乏相關法律法規的保護及約束，使得民間金融的事前金融風險排查和事后金融風險處置能力較弱，民間金融的整體風險應對能力有待加強。只有民間金融的組織形式、運作模式和金融工具進一步多元化、專業化、系統化，才能有效解決高風險、高成本的問題，使得民間金融能夠充分發揮自身在資金配置上的優勢，對正規金融起到有效的補充作用，推動民間金融向現代金融的轉型速度進一步加快。

三、溫州民間金融陽光化進展

溫州民間金融十分活躍，民間金融組織結構多元化、運營規模龐大，對當地經濟發展起到了重要的支持作用，已經形成了在全國范圍內具有代表性的“溫州模式”。由于缺乏有效監管和必要約束，溫州民間金融規模惡性增長，借貸關系錯綜復雜，乃至個別信用違約就能引致擔保鏈斷裂和流動性緊缺，進而導致爆發嚴重的信用危機和金融危機。自2012年3月國務院啟動溫州金融改革以來，溫州民間金融在邁向陽光化、正規化和現代化的道路上取得了諸多成果，溫州的金融環境得到了顯著優化，民間金融開始接受更多的規范化監管，中小企業融資問題得到了有效解決。1.溫州金融改革的舉措和成效。規范民間金融組織，推動民間金融陽光化。2014年3月1日《溫州市民間融資管理條例》正式實施，這一舉措有助于規范溫州民間融資服務主體，包括民間資本管理企業、民間融資信息服務企業和民間融資公共服務機構。民間資本管理公司與中小企業融資有著千絲萬縷的聯系，對民間資本管理公司的規范有助于其提升自身經營管理水平，提高直接融資效率。設立民間融資信息服務企業能有效解決民間金融的信息不對稱問題，提高交易雙方的匹配速度和效率，促進交易成本的降低。民間借貸服務中心是登記注冊平臺和信息公開平臺，它的設立推動了民間金融的公開透明，有利于金融監管當局的監督管理。溫州設立民間借貸登記服務中心被很多地方學習，產生了一定的正向溢出效應，根據人民銀行統計，截止2014年6月共有15個省和自治區設立了77家民間借貸服務中心。在民間借貸登記服務中心進行登記的借貸雙方一旦遇到借貸糾紛，便可通過服務中心尋找解決糾紛的證據支持。金融監管當局在處理非法集資等犯罪案件時，也可以通過在民間借貸服務中心的登記備案尋找證據支持。完善金融監管體系，健全相關法律法規。設立溫州市地方金融管理局，加強與商務局、經信委等單位的合作，監督管理地方金融組織；由溫州市金融辦等單位牽頭，從公安、法院、銀監、財稅等11個相關部門抽調人手成立了金融風險處置辦，強化了溫州市處理金融風險事件的整體協動性；市公安局組建金融犯罪偵查支（大）隊，嚴厲打擊非法金融活動；設立金融審判庭和金融仲裁院以解決民事金融糾紛案件。2013年浙江省人大常委會審議通過《溫州市民間融資管理條例》，是全國首部金融地方性法規和首部專門規范民間融資的法規。首創合理監管審判聯席會議制度，有效解決銀行及民間債務涉及面廣、處置難的問題。完善征信體系，提升企業信用水平，提高企業融資能力。溫州征信系統納入了13家小額貸款公司、2家村鎮銀行和所有在溫商業銀行，而溫州民間借貸服務中心也引入了征信服務。同時推動溫州市中小企業信用信息輔助管理系統、溫州市征信綜合數據查詢平臺和人行應收賬款融資服務平臺的建設和推廣使用。征信服務在金融機構間的共享能有效解決信息不對稱問題，降低金融機構搜集信息的成本，增強了風險防范能力，確保民間金融有序發展。推動現代企業制度在溫州地區的建立與發展，引導地方企業積極參與資本市場。溫州民營企業多采用家族管理制，企業文化理念和經營管理方法比較落后，公司治理結構和財務管理制度較為混亂，扼殺了企業的成長潛力，以至于很難通過正規金融獲取資金支持，但民間融資渠道成本過高，只會讓本已經營不善的中小企業雪上加霜。溫州市政府鼓勵中小企業通過資本市場直接融資有兩方面好處：中小企業如果想通過資本市場直接融資，首先需要進行公司股份制改造，及時披露企業經營管理和財務管理的相關信息，接受市場監督，促進企業資質的提升；直接融資成本較低，依靠資本市場龐大而復雜精細的運作機制，能妥善處理風險問題。對于在新三板成功上市的企業，溫州市政府會給予100萬元的獎金。2014年有223家溫州當地企業在新三板掛牌，快速彌補了溫州缺乏上市公司的短板。2.存在的問題。針對溫州民間金融的監管體系依然存在較多漏洞，各管理部門的職能既有所重疊又留有空白，導致金融監管當局工作效率下降，民間金融游離于正規監管之外的空間依舊存在。目前行使職能的監管部門各司其職，比如金融辦負責管理小貸公司，工商局負責管理典當行，經信委負責管理P2P，缺乏明確的金融監管主體，對民間金融監督管理工作的統一部署與協調難以進行，一旦出現問題，各部門容易相互推諉責任，使得溫州在防范和處置總體風險方面的能力相對偏弱。溫州民間金融在陽光化進程中的重點和難點就是如何保證新設制度和組織發揮應有的作用，比如新設法律規章能否有效保障民間金融交易雙方的權益，新設監管體制能否盡可能的涵蓋民間金融的方方面面，同時又不能制約民間金融的積極性，如何保證陽光化措施做到有的放矢，對民間金融的監管要到位而不是繁雜，這些問題亟待解決。溫州民間借貸登記服務中心設立的初衷是鼓勵民間借貸行為主動登記備案，促進民間金融公開透明，解決信息不對稱問題，既能提高民間金融配置資金的效率，降低民間金融的成本，又能方便監管部門掌握民間金融的市場動向，從整體上預防和把控金融風險。但現實與預期差距較大，在服務中心登記備案的民間借貸累計額只占溫州民間借貸總額的很小部分，因為大多數民間借貸行為主體本身就不愿接受公開。在推動民間金融陽光化的過程中，應增強陽光化對民間金融行為人的吸引力，為主動登記備案的借貸雙方提供法律保護優惠和稅收優惠等。

四、對于溫州民間金融陽光化的建議

一旦民間金融陽光化的概念梳理清晰，我們就有了民間金融陽光化的目標，能夠提出更具針對性的措施并及時落實。溫州民間金融陽光化是區域性金融體系升級轉型的過程，推動陽光化需要從內在和外在兩個方面著手。溫州民間金融陽光化的內在方面是指溫州民間金融的自我規范，以此提高民間金融的資金配置效率和降低風險。溫州民間金融機構如小貸公司、典當行、P2P等應該積極改善公司治理結構和吸納金融行業人才，推動組織機構規范化、標準化，提高自身經營管理水平，從根本上解決民間金融資金配置效率的問題。同時，溫州民間金融機構可以成立行業協會，制定統一的行為規范準則，加強相互之間的交流與合作，提高民間金融行業自律水平。溫州市政府在推動陽光化過程中起著關鍵作用，政府應鼓勵和支持民間金融組織成立公共服務平臺，如現在已經存在的溫州民間借貸登記服務中心，鼓勵民間金融組織形式升級轉型為正規金融組織和機構，鼓勵民間金融組織在公共服務平臺登記備案、交易信息盡量公開透明，讓公共服務平臺能夠容納更多的民間金融活動，吸收更多的民間金融信息，促進民間金融市場的統一和規范，提升民間金融市場的運作效率。溫州民間金融陽光化的外在方面是指依靠外部力量（如政府、市場）規范溫州民間金融。首先，作為全國范圍內民間金融改革的排頭兵，溫州市政府應該努力爭取中央政府和省政府給予其在法律規章和體制機制建設上的特殊性，保證相關政策對溫州民間金融的針對性，只有這樣才能解決一般性政策對溫州民間金融陽光化推進速度的約束性，使得溫州在陽光化過程中將精力更多的放在解決實際問題而非如何沖破陳舊的制度束縛。然后，應盡快完善相關法律法規，規范溫州民間金融體系，保障民間金融主體權益的同時嚴懲違法犯罪活動。當前，溫州市政府委派不同監管部門對相應民間金融機構進行監管，但還應成立統一的金融監管組織，加強金融監管工作的協調與配合，促進溫州民間金融監管體系化零為整，提高對風險的整體把控和處置能力。最后，應加快完善溫州市征信制度，建立征信信息共享平臺，以此提高對金融風險的事前防范能力，降低民間金融風險和信息搜尋成本，提高溫州民間金融的運作效率和安全性。投資需求和融資需求的疏導與平衡是民間金融在陽光化進程中需要面對的問題，也是民間金融實現陽光化后需要去解決的經濟問題。一方面社會閑置資金較多，另一方面社會融資需求又得不到有效滿足，資金融通渠道的疏導是民間金融轉型的任務和目標，這也需要在接下來的民間金融陽光化進程中不斷嘗試與總結。

參考文獻：

[1]宋愛軍．我國民間金融界定問題研究述評[J]．蘭州商學院學報，2008，（11）．

[2]張杰．民營經濟的金融困境與融資次序[J]．經濟研究，2000，（4）．

[3]魏若男．民間金融監管法律制度的構建[J]．法制與社會，2014，（19）．

[4]中國人民銀行廣州分行課題組.從民間借貸到民營金融：產業組織與交易規則[J].金融研究，2002，（10）．

[5]國彥兵．溫州民間借貸問題初探[J]．經濟問題探索，2004，（2）．

[6]龔榮華，王發明．溫州民間金融的發展現狀及其對策研究[J]．改革與戰略，2009，（1）．

[7]羅納德麥金農.經濟發展中的貨幣與資本[M].上海：上海三聯書店，1988．

[8]趙忠奎．“三權”抵押融資擔保法律激勵體系探析[J]．現代經濟探討，2014，（10）．

[9]蔣平．中國中小企業融資擔保制度問題研究[D]．成都：西南財經大學學位論文，2011．

[10]張大為.中國金融體系低效率下的經濟高增長：理論解釋與經驗分析[D].沈陽：遼寧大學學位論文,2011．

第6篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：小微企業；民間融資；金融法律監管

在市場經濟發展不斷深入的進程中，小微企業越來越成為國民經濟發展的一支重要力量。小微企業資金周轉順暢與否，成為制約小微企業發展的重要因素。因此，助推小微企業發展，必須解決其資金短缺問題。雖然國內外學者關于小微企業融資問題的研究成果很多，但大多研究成果是從企業自身發展的視角入手進行研究，而基于制度供給視角研究小微企業民間融資問題的較少，缺乏對小微企業民間融資制度監管的系統性研究。解決小微企業資金不足的問題主要有兩種方式：一是以商業銀行為中介機構的間接融資；二是發揮民間金融的作用，通過民間金融進行的資金借貸，也稱民間融資。本文的研究對象主要是基于制度供給視角的民間融資，以及由此帶來的金融監管體系的完善。民間融資是相對于間接融資而言，存在于國家法定金融機構之外，在出資人與受資人之間形成的以還本付息為條件的借貸關系。通常采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式，通過暫時改變資金的使用權方式，實現貨幣價值的單方面轉移[1]。

一、小微企業民間融資模式與內涵

（一）企業內部集資。企業內部集資是指在遵守自愿原則下，在本單位內部職工中以企業內部股票、債券等形式籌集資金的融資行為。申請內部集資的小微企業要有工商行政管理部門頒發的營業執照，資產負債表顯示其具有一定的自由流動資金，并在商業銀行開立賬戶。小微企業進行內部集資流程為：企業在申請內部集資之初，要填寫《集資申請書》，并由具有一定經濟實力的法人單位對該企業承擔保付責任，《集資申請書》經企業主管部門及開戶銀行簽署意見，人民銀行對該申請書審核后發給《企業內部集資批準書》。小微企業內部集資方案要明確集資目的、范圍、金額、期限、利率、預計經濟效益、方式、購券人的權利和義務、企業償還集資款的資金來源等內容。企業內部集資利率可高于同期居民儲蓄存款利率，上浮利率的幅度依據人民銀行有關規定確定[2]。（二）社會民間多元融資。社會民間多元融資是指小微企業通過商業銀行信用以外的融資渠道，向社會有償募集資金的行為。社會民間多元融資主要包括以下幾種形式：一是股份集資，即通過發行股票籌集自有資金用以擴充資金實力，實現擴大再生產；二是集資聯營，即企業之間進行聯營，實現規模經濟，大多采取分紅制的分配原則；三是合伙經營集資，即共同出資、共同經營，也稱合伙人制；四是以資帶勞集資，即以出資入股作為進入企業就業參工的條件，鄉鎮小微企業采用此種集資方式的較多；五是利用賒銷、預付等商業信用進行集資；六是直接發行債券進行集資，即企業發行債券，并同時約定還款期限、利率等相關要素[3]。（三）民間典當融資。民間典當融資是指小微企業在短期流動資金短缺的情況下，以實物質押或抵押的方式取得臨時性貸款，快速從典當行獲得資金融資方式。典當融資符合小微企業融資額度小、周期短、辦理便捷等特點，發揮融資市場上的輔助作用，為小微企業解決燃眉之急。與銀行貸款相比，雖然辦理手續相對簡單，但是需要繳納較高的綜合費用，如保管費、保險費、典當交易成本等，融資成本高于銀行貸款，增加了小微企業的經營負擔。（四）互聯網P2P融資互聯網P2P融資也稱互聯網金融點對點借貸平臺，是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫，它是將小額資金吸收過來，并以放貸的形式將資金借貸給那些資金需求者，也就是民間說的小額借貸模式。該模式在運營過程中，借助互聯網、移動互聯網等網絡技術平臺，實現投資理財、金融服務的功能[4]。目前，國內P2P網絡借貸平臺的定價模式處在探索之中，其中風險定價、成本加成、競標定價等模式共存。對此種融資的風險監管有必要強化。

二、監管小微企業民間融資的法律制度供給

（一）監管小微企業民間融資法律制度供給的必要性。民間融資作為一種有效的資金配置手段，在優化資源配置、完善社會融資結構、補充市場資金需求和促進經濟發展中發揮著重要的作用。但是，通過研究民間融資的案例發現，民間融資容易游走于金融監管的灰色地帶，并由此產生了一系列負面的影響，從宏觀角度上干擾了金融秩序的正常運行，造成小微企業經營資金短缺的惡性循環，導致誠信體系缺失，影響社會穩定，甚至誘發經濟類犯罪率上升等。這一切的發生給金融監管帶來了一定的難度，因此，制定行之有效的金融監管法律制度非常重要[5]。（二）相關法律法規的頒布。金融監管法律是一個國家或地區通過立法為有效實施金融監管而制定的金融法律制度。一個國家或地區是否具備健全的金融監管法律，是國際上衡量其金融監管水準高低的一個基本依據。我國關于民間融資方面的法律法規有待完善，還未形成完整的體系，但是就目前民間融資監管問題看，已經出臺了一些金融監管方面的法律法規，為民間融資的合法操作指明了方向。1995年，《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位、個人不得設立銀行業金融機構，或者從事銀行業金融機構的業務活動。1998年，頒布《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，旨在取締非法金融機構和非法金融業務活動，維護金融秩序，保護社會公眾利益。2015年，最高人民法院頒布《關于私募股權貸款的若干規定》，承認私募貸款的合法性，并標志著官方對企業之間相互借貸有效性的認可，這打破了該領域最初的系統設計。2016年，國家又出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。《方案》對P2P平臺提出重點整治，同時強調，互聯網企業未取得相關金融業務資質,不得依托互聯網開展相應業務。對于未經相關部門批準或備案從事金融活動的，由067金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節嚴重的，予以取締。2021年1月，證監會《關于加強私募投資基金監管的若干規定》。主要內容如下：一是規范私募基金管理人名稱、經營范圍，并實行新老劃斷；二是優化對集團化私募基金管理人監管，實現扶優限劣；三是重申私募基金應當向合格投資者非公開募集；四是明確私募基金財產投資要求；五是強化私募基金管理人及從業人員等主體規范要求，規范開展關聯交易；六是明確法律責任和過渡期安排。

三、小微企業民間融資監管中存在的問題

（一）民間融資監管法律法規有待完善。首先，我國對商業銀行貸款監管力度較強，而對民間融資監管則較弱，沒有形成系統的監管體系。目前，我國民間融資監管力度不足的主要原因是現行法律法規供給不足。民間融資監管法律法規不完善，是后續監督及實施不到位的重要因素。其次，立法不足表現在缺乏對近幾年我國新型融資方式的監管,同時也未對小微企業民間融資作出具體規定。近年來,我國針對小微企業融資難的問題，大力發展普惠金融,將融資性擔保機構、小額貸、網貸等納入小微企業的融資范疇，并在一定程度上解決了小微企業的資金需求，網絡平臺融資的力量不可小覷。但是，隨著網絡融資額度的加大，小微企業網絡融資的風險也凸顯出來，各種投融資理財公司、非融資性擔保公司也紛紛倒閉，金融經濟案件量持續上升，相關監管法規供給沒有及時跟上，小微企業融資承擔風險提高。因此，對于這方面監管的法律法規亟待完善。最后，立法不足還表現在缺乏對民間融資機構的市場準入和退出機制，想要民間融資市場蓬勃健康發展，明確的準入條件與完善的退出機制缺一不可。法律法規對市場準入制度進行嚴格明確的規定，對于指導民間金融機構規范其組織結構、建立完善的財務制度及健康良好的公司治理環境具有重要意義。反之，如果缺乏相關監管的法律法規，將導致民間融資隨意發展和隱蔽發展趨勢增強，造成金融市場混亂，甚至出現利用小微企業融資而進行非法洗錢的行為。（二）立法層級過低。總體上看，立法層級過低是小微企業民間融資監管中存在的一個主要問題。近幾年來，國家越來越關注小微企業發展，頒布了一系列政策和規制文件。2013年，中國銀行監管委員會《深化小微企業服務意見》；2014年，國務院頒布《關于小微企業健康發展的意見》。這些支持小微企業融資發展的若干意見在小微企業發展中起到了一定的作用。但是，也有一些文件立法標準太低，強制力非常有限，只是在形式上做了一些規范，可操作性不強，沒有在實質上滿足小微企業的融資需求，特別是沒有很好地監管小微企業融資中可能出現的風險。（三）小微企業貸款缺乏法律支持。首先，相關的金融法律不完善，在實際執法中存在職責交叉現象。如《取締非法金融機構和非法金融經營活動辦法》規定，我國對民間借貸的監管主體是中央銀行，地方政府負責輔助監管。《銀行業監督管理法》有關內容顯示，中國銀行業監督管理委員會也負責這方面的監管。這就形成了多部門管理，必然導致沖突和摩擦。其次，在我國現行金融法律體系中，對小微企業融資支持力度存在一定的不足。如《貸款通則》《商業銀行法》等法律規定了企業申請貸款的操作細則，而小微企業自身財務狀況無法滿足較高的融資條件。因此，小微企業在金融市場間接融資的準入門檻高，商業銀行更傾向于向大企業發放貸款，而向小微企業提供的貸款資金供給，無法滿足小微企業實際的資金需求。最后，《商業銀行法》具有很強的排他性，無法實現資源共享。《貸款通則》規定，貸款人的信用、貸款事項的審批及貸款合同的條款，都要求公司具備相當的能力和資質來實現。由于與《貸款通則》規定的貸款法律要求不符，多數小微企業無法獲得資金支持。（四）對非正規金融機構的監管不足。首先，中國民間金融市場限制機制不完善。在監管初期階段，金融產業限制模式被“一家銀行和三個委員會”垂直管理。該管理模式導致了多種金融機構共同管理、相互調整的監督機制不足、信息不能按時共享和有效溝通，直接影響個人貸款的效率性。隨著金融市場的不斷繁榮，這些缺點越來越明顯，在一定程度上影響了金融市場的健康發展。其次，針對現階段出現的新型非金融機構存在一定程度上的監管缺失問題。隨著網絡融資、中介機構、小額貸款公司的出現，金融監管的難度隨之加大，對金融監管也提出了新的要求，一些監管責任落到了地方政府的職責上，而有些地方政府為了發展經濟，監管意識不強，金融監管措施明顯滯后，而且監管標準不統一。最后，對于非金融機構的市場準入及退出監管的力度不足，導致集資詐騙等刑事案件量顯著增多。（五）民間融資擔保缺少風險分擔機制。當前，我國小微企業融資擔保的風險分擔機制尚不健全。小微企業的融資擔保機制主要有兩種：一是單一擔保，二是反擔保。在實踐研究中發現，單一擔保和反擔保體系還不能適應我國金融市場的持續發展，并在一定程度上抑制了新興小微企業的融資需求。因此，迫切需要引入適用于小微企業的信用擔保法。該法律不僅要規范擔保人的擔保行為，還要在融資中保護小微企業的合法利益。另外，我國還缺少大型商業銀行和地方性銀行風險共擔的新擔保體系。現階段小微企業的融資擔保多與地方性商業銀行合作，但地方性商業銀行具有風險評估能力差、風險承擔能力弱、風險規避能力弱等特性，一旦地方銀行的風險承擔能力超過了上限，小微企業從地方商業銀行融資的可能性幾乎為零。

四、解決小微企業民間融資監管問題的對策

（一）完善小微企業民間融資監管的法律法規。鑒于小微企業民間融資法律法規有待完善問題，迫切需要建立一個專門的監管機構，即民間融資監管機構。對于如何選擇民間融資監管主體，學者們有不同的看法。一些學者建議，在銀監會下設立一個民間非正規金融監管部門，負責監督非正規金融機構；另一些學者認為，中央銀行的監管職責應包括對民間金融機構的監管。根據我國目前的情況，中國銀行業監督管理委員會是金融監督的職能部門，可以由中國銀行業監督管理委員會設立下屬的民間金融監督管理機構。但是，根據民間非正規金融機構本身的特點，僅依靠某個部門的力量很難實現有效的監管。因此，提出以下幾點建議：首先，可以將監管權交給地方政府，使得地方政府在負責促進地方經濟發展的同時,能在一定程度上監控地方金融市場。其次，考慮到民間融資市場對地方經濟發展的重要性，地方政府應與金融監管部門聯合，對民間融資進行信息共享和有效監測[6]。最后,在監管中要明確區分民間融資監管的主體，對于不合法的民間融資行為，必須按照法律法規調查和處理。對于合法的民間融資，應使其透明化并納入金融監督系統。（二）提高小微企業融資的法律效力。小微企業在市場競爭中仍處于相對弱勢的地位，盡管從中央到地方各級政府和有關部門已經制定了各種政策來支持小微企業發展，但是這些法律文件缺乏強制性，導致了小微企業融資中合法權益得不到很好的保護。因此，可以通過提高針對小微企業立法的法律效力并制定目標性支持條款，小微企業才能擺脫在金融市場融資的不利地位。（三）加強小微企業民間融資監管的法律力度。目前，我國還沒有一部完整的民間金融法，這使得民間金融的法律地位相對模糊，民間金融法律法規比較零散，缺乏內部協調性。因此，立法機關需要結合當前經濟發展情況，及時整合現行法律法規，明確引導方向，滿足民間金融市場的發展需要，特別是小微企業民間融資監管的需要。一是要加強小微企業民間融資立法。雖然最高人民法院在2015年出臺了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，在司法層面明確了民間借貸的相關問題，但單靠司法解釋還不能很好地規范民間金融市場。二是要從立法層面尋求突破，出臺相關民間融資監管的法律法規，為民間金融市場搭建法律活動平臺。此外，在制定相關法律時，要充分考慮小微企業的民間融資需求，從適應社會發展的角度規定民間融資的范圍，鼓勵各類民間融資主體發揮各自優勢，以滿足小微企業的融資需求。（四）加強對非正規金融機構的監管。1.掌握民間金融機構運行情況。要加大對地方民間融資的重視，及時準確掌握民間金融機構運行情況，結合其交易特點、覆蓋面等，分類管理和監管，同時也要給予合理鼓勵，促進地方經濟發展，防止非法集資或金融詐騙的發生[7]。為保證交易的公平、公正，還可以探索中介機構推介等形式，為小微企業和眾多民間融資機構搭建規范的交易平臺，引入第三方機構對中介平臺進行監管。從另一個角度看，政府和各部門還應加強對小微企業民間融資的引導與服務，培育和增強小微企業識別民間融資風險的能力，增強其風險意識，幫助其更安全有效地融資。2.履行融資平臺的實際審查義務。首先，在互聯網融資的實際運作中，要切實履行融資平臺的實際審查義務，其目的是幫助投資者進行初次篩選，解決信息不對稱問題。融資后，需要繼續進行資金監控，如果資金使用有問題，必須及時向執法部門報告，并通知投資者，以便可以收回資金。其次，闡明平臺記錄信息的義務。為了降低投資失敗的風險，保護投資者權益，信息的記錄和存儲應該是平臺的必然義務。最后，有必要建立一種金融機構信息披露機制。投資者的信息披露機制應基于自己的信用歷史、投資歷史及融資記錄。同時，對于信息管理公司等機構也要進行規范，使融資公司可以提供及時、客觀的數據，進一步提高融資流程的透明度，對投資者進行有效的風險評估，加強政府監管機構和平臺的外部監管[8]。3.明確民間融資機構市場準入、退出機制。對于非金融機構作為公司法人進入民間融資市場，必須設置明確的準入審批條件和完善的退出機制。建立嚴格的市場準入，就是要明確民間融資標準的制定，規范其組織形式、金融體制和業務范圍，將民間金融組織納入正規的金融監管體系。由于民間融資風險高，因此要建立健全民間融資機構市場退出機制和民間金融組織的破產清算制度。金融監管機構可以對有重大違法違規行為的非金融機構強制合并、重組、破產退出。只有建立健全市場準入和市場退出監管機制，才能促進金融市場健康發展，改善民間融資環境。（五）完善融資擔保機制。1.推進信用擔保體系的相關法律制度建設。近年來，我國信用擔保體系建設與相關法律制度的發展基本同步，但是信用擔保法律制度建設相對更薄弱。從《擔保法》的角度看，我國現行擔保法在制定和適用上已經存在滯后性和局限性。制定之初的規定大多是對普通擔保進行規范，沒有對專門從事小微企業信用擔保業務的信用擔保機構進行規范。因此，針對目前的法律漏洞，可以結合我國國情修訂完善《擔保法》，規范擔保業市場準入、退出監管和從業人員資格，明確經營范圍，并在此基礎上規范各類擔保機構的運作、資金投入和補充，培養專業的擔保人才，發展多元化的擔保產品，為擔保機構的發展提供法律保障[9]。2.完善小微企業擔保風險分散和再擔保。制度擔保工作屬于高風險業務，彌補擔保帶來的成本和風險損失，僅靠擔保機構賺取擔保費用是不夠的。因此，必須建立起完善的中小企業貸款監管制度，積極促進擔保機構良性發展。首先，促進商業銀行與信用擔保機構之間的合作，建立共同承擔風險機制。這種方式不僅可以減輕擔保機構的風險負擔，還可以督促銀行加強對貸款的跟蹤和管理。其次，實施補充再抵押制度，降低擔保機構的抵押風險。當發生小微企業融資風險補償時，政府有權要求賠償機構賠償，不能按時還款的公司可以列入風險預警名單，以后公司和關聯公司將得不到資金支持。

參考文獻：

［1］方昕，張柏楊.小微企業正規融資效果研究———基于匹配模型的估計［J］.金融研究，2020（9）：101-120.

［2］付秋虹.小微企業融資條件指數研究［J］.金融經濟，2020（11）：65-74.

［3］劉艷，夏妍妍，侯睿，等.小微企業債券融資：現狀特點與對策［J］.金融市場研究，2019（10）：21-35.

［4］林欣，楊嘉怡.互聯網金融特質性風險及監管政策研究［J］.當代金融，2019（1）：76-83.

［5］陽.從風險管理視角看金融供給側改革［J］.中國金融，2020（1）：95-97.

［6］朱海，吳曉玲，馮衛東.融資擔保體系建設中的政府介入問題思考［J］.財政科學，2018（03）：112-115.

［7］孟飛.民間資本進入金融業的制度邏輯［M］.上海：上海交通大學出版社，2019：229-235.

［8］嚴圣陽.互聯網金融新業態［M］.武漢：湖北科學技術出版社，2014：239.

第7篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：民間金融；必要性；發展途徑；

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2012）01-0164-01

1 民間金融的內涵

民間金融，就是為了民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金活動。

民間金融的主要表現形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構間接完成的債權融資。主要運行形式有：（1）農村信用社；（2）農村合作基金；（3）合會；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。

2 我國發展民間金融的必要性

（1）中國現狀需求民間資本。

工廠倒閉、農民工返鄉、樓市控制、物價上漲……現在中國面臨各種經濟問題和就業壓力的挑戰。這個時候，保持經濟增長，就不能只靠中央投資，要靠企業投資，要靠企業投資，充分調動民間資本，就要讓企業有競爭力，占領和擴大市場，同時能夠吸收勞動力。民營經濟靈活而且大多在服務領域，可以解決就業問題。

（2）非公有制經濟發展迫切需要。

隨著改革開放的深入，國家基本上已經解除了對民間資本進入的“”，目前，民間金融已在相當廣泛的領域、尤其是國民經濟急需發展的核心領域發揮作用。民間投資不僅能進入工商業、中小企業，而且也能進入航空業、房地產、金融服務業等。實踐證明，那種限制民間金融發展的觀點是站不住腳的。對于民間金融的發展前景，現在討論的重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發展。

3 我國民間金融的發展途徑分析

3.1 民間金融的公開化與合法化

（1）建立健全相關法規體系，營造民間借貸發展的法制環境。制定完善相關法律法規，明確民間借貸的法律地位。

（2）清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權利義務、準入條件、投向范圍、利率水平、違法責任等方面健全規范。

（3）打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護民間借貸發展的良好市場秩序。

（4）發揮稅收調控功能，鼓勵民間借貸健康發展。

3.2 運用市場化方法構建民間資本運行的自組織系統

3.2.1 引導民間資金與地方中小金融機構的融合

（1）如何更好地有效地引導民間資金是一個政策和措施相結合的系統工程。第一，要完善商業銀行支持民營經濟發展的融資機制；第二，發展規范為民營經濟服務的地方性中小金融中介機構；第三，健全促進為民營經濟發展的風險投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風險資本構成體系，大力發展區域性的風險投資基金，積極發展地方性中小企業投資公司，建立風險投資的退出機制；第四，拓寬中小民營企業的直接融資渠道，大力發展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業開辟債券融資渠道；有條件地規范發展區域性的場外交易市場。

（2）加強服務體系建設，營造民間借貸發展的服務環境，加快征信體系建設。一是在完善企業和個人征信體系建設的基礎上，將征信體與服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到公民個人，使征信服務社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況，規避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業務，為民間借貸提供法律中介服務。三是加強對民間借貸的監控。人民銀行和金融監管部門應密切關注民間借貸發展動態，較為準確地把握其規模、流向、利率變動情況，及時向社會各界動態信息，引導民間借貸理性發展。

（3）創新借貸運營模式，營造民間借貸發展的組織環境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發展模式：（1）社團互助型借貸模式。借助各種社會團體，延伸借貸雙方的人際關系和社會關系，擴大民間借貸籌資面。（2）個人委托型借貸模式。充分發揮銀行及專業投資機構的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業務，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業務，滿足中小企業的資金需求。在確定為弱勢群體服務的同時，又保障民間資本的充分權利與利潤空間，才能有效引導、推動民間資本與地方中小金融機構的融合向更積極方向發展。

3.2.2 解決我國現有金融體制效率低的問題

（1）支持民間金融發展，將其合法化并成為支撐地方經濟、促進民營經濟發展的重要力量。

（2）成立民間金融管理組織，構建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經濟需求的“結構錯位”與市場失靈現象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經濟發展。

（3）開展民間金融創新活動，允許發行民營企業債券與股票，成立區域性投資公司，如產業投資基金、行業投資基金和風險投資基金等，提高民間投資效率。

（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規融資，規范引導民間信貸、民間投資的發展。

民間金融的前景無疑是廣闊的。發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要的，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。

參考文獻

［1］朱金明，朱瑞雪. 淺談農村金融市場問題和發展建議［J］. 中國城市經濟，2011，（18） .

第8篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：民間 網絡借貸 問題 建議

尤其是在后金融危機時期，我國貨幣政策由適度寬松轉向穩健，銀行信貸逐步收緊，市場資金趨于緊張，民間網絡借貸平臺風生水起，如較為出名的網站：拍拍貸、紅嶺創投、人人貸、哈哈貸、易貸365、E速貸等。與“淘寶網、當當網”網站不同的是，后者交易的是商品，而前者是交易的借貸行為。

一、我國網絡借貸的發展現狀及運作模式

（一）網絡借貸的發展現狀

自2007年8月中國第一個P2P信用網上借貸平臺“拍拍貸”成立以來，國內網絡借貸公司及其網站平臺發展十分迅速，目前網絡借貸平臺數量已上百家。據中國電子商務研究中心統計，2010年全年網絡融資已達130億元，拍拍貸、紅嶺創投、人人貸、哈哈貸、易貸365、E速貸等15家主要網絡借貸平臺，每月交易金額合計約3000萬元以上。以紅嶺創投為例，該網站自2009年3月上線以來，第一年的交易金額僅1893萬元，但截至2011年2月26日，交易總筆數近1.5萬筆、金額1.19億元，年激增1億元。

（二）網絡借貸的運作類型及特點

目前，各網絡借貸平臺在操作模式、貸款金額設置、資金轉賬方式和利率管理等方面形式各一，主要有自主配對、網站全程參與、網站審核擔保三種類型（詳見表一）。從總體上看，網絡借貸呈現出交易金額趨向大額、借貸范圍實現跨區域、借貸關系由熟人到陌生人的特點。

二、網絡借貸運行的主要問題

（一）注冊起點低、操作模式不一，資金安全隱患加大

目前，網絡借貸平臺大多是以投資咨詢、電子信息發展和高科技發展等字樣名稱注冊的公司經營的，根據工商注冊管理相關規定，對以從事科技信息咨詢等類似的公司，國家并無規定前置條件，注冊資金以3萬元為起點。以紅嶺創投為例，最初注冊資金為100萬元（2011年4月增資至1000萬元），該網站已公布黑名單231名，網站墊付的本金高達360萬元以上，占注冊資金的36%，一旦壞賬率增大，公司倒閉，將給眾多投資者帶來資金損失。同時，部分不法分子利用網絡借貸平臺的“低門檻”，非法騙取客戶錢財，上海、廣東等地多次出現騙取“借款人先付利息”的詐騙案件。

（二）利率水平畸高、投資收益難以保障，易引發法律糾紛

據調查，網絡借貸的一年期實際利率通常在20%-40%之間，甚至更高；且借貸期限越短，利率越高。從對宜信重慶分公司調查顯示看，借款期限1年、金額10萬元的貸款，其貸款利率高達34.8%（2011年4月6日調整后的六個月以內(含6個月)貸款利率六個月至一年(含1年)貸款利率為6.31%，其4倍為25.24%），已突破最高法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定“民間借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍”的“高利貸法律紅線”，這些投資者的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。由于高額利息負擔，一旦借款者出現還款困難，極易產生拖欠行為，投資者收益和本金難以得到有效保障；網站管理者除了在本網站公布黑名單外，無任何懲戒措施，更加劇了惡意拖欠心理產生。

（三）借貸管理不嚴，直接影響國家貨幣政策傳導和信用體系建設

一是資金貸前用途審查不到位，資金有可能流向“兩高一剩”、房地產、股市等國家調控及高風險行業，直接影響貨幣政策傳導和經濟結構調整。在許多知名網絡借貸平臺上，部分借款人以“證券投資專項拆借資金”、“資金周轉、投資理財”等名義進行借款。二是貸款后續管理不到位，易引發道德風險，直接影響國家信用體系建設。網絡借貸平臺實行的是跨區域經營，借貸地點、關系人難以確定，無法真正了解借款者的信用狀況，也無法實現貸款項目跟蹤管理。如湖北一家電連鎖業主段某總共在E速貸、紅嶺創投和拍拍貸借款近250萬，逾期多日未還，無法聯系借款人，幾家網站只能向公安局報案。

（四）法律主體的合法性存疑，監管措施缺失，直接影響金融穩定

目前，我國對從事投資咨詢、電子信息等業務的公司僅是原則性規定“法律、行政法規、國務院決定禁止的，不得經營；法律、行政法規、國務院決定規定應經許可的，經審批機關批準并經工商行政管理機關登記注冊后方可經營；法律、行政法規、國務院決定未規定許可的，自主選擇經營項目開展經營活動。”并未對其從事金融信貸業務作出相關規定，其經營主體的合法性受到廣泛質疑，具有非法集資和放貸的嫌疑。此外，人民銀行、銀監會、工商局、工信部等部門均未明確對網絡借貸公司的管理，其監管出現“真空”，一旦公司倒閉或內部人員卷款攜逃，勢必影響金融穩定。同時，網絡借貸客觀上也為地下錢莊等非法資金的洗錢犯罪活動提供了渠道。

三、建議

（一）制定出臺相關法律法規，將其納入合法經營軌道

一是在現有條件下，可通過司法解釋的方式，將網絡信貸公司及其經營的模式、業務與傳統信貸法規或傳統網絡管理法規相結合，或界定為民間借貸的一種創新形式，或納入到網絡業務項目中，從而確定網絡借貸公司的合法主體身份，納入到相應的監管范圍，以彌補現行成文立法的不足。二是加快對網絡借貸業務的調研立法，可借鑒《非金融機構支付服務管理辦法》的有關經驗，出臺《網絡借貸管理辦法》，以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的有效補充，并從網絡借貸業務的經營性質、組織形式、資格條件、經營模式及范圍、監督管理及處罰措施等多方面作出詳細規定，將網絡借貸業務納入正常的法制軌道。

（二）建立監督管理機制，規范網絡借貸業務發展

首先要明確對網絡借貸業務的監管主體，切實履行好信貸業務開展過程中的監管職責，確保其良性健康發展。其次，人民銀行、銀監會、工商局、工信部等部門實行分工協作，建立起監管合作機制，從網絡信貸公司的工商注冊、借貸業務的運作、資金存放與匯劃以及網站的日常管理等各個方面實施監管，各司其責，相互配合，確保其業務規范有序。最后，結合網絡信貸的特點，制定出具有可行性的監管實施細則，主要包括網絡信貸公司的經營模式、經營區域、風險管理、利率管理等內容。

（三）完善相關配套措施，有效防范網絡信貸風險

一是在其條件成熟時，網絡信貸平臺要分區域、分步驟地接入征信系統，逐步改變“借款人自行上傳信息，投資者感性選擇放貸項目”的情況。二是構建穩妥有序的資金清算渠道，可將信貸資金由第三方（如銀行）托管和劃轉，禁止將信貸資金劃入私人賬戶或公司賬戶；并在《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等法規制度框架下進行日常監測，保證資金交易的安全性、合規性。三是將網絡信貸交易量納入到金融統計及反洗錢統計范疇，并列入社會融資規模中。四是清理不具備資質條件的網絡信貸公司及平臺，一方面在經過借貸雙方同意條件下，通過轉讓相關手續資料到具備資質的網絡信貸公司；一方面設置2年左右的過渡期，不具備資質的網絡信貸平臺將不再允許發生新的信貸業務，待所有債權債務關系完全結清后，予以注銷關閉。

參考文獻：

[1]王艷，陳小輝，刑增藝.網絡借貸中的監管空白及完善[J].當代經濟，2009.24

[2]陳軼.網絡借貸，借錢還是騙錢[J].今日南國，2009.11

[3]網絡借貸平臺催生信貸新模式[J].中國總會計師，2010.9

[4]網絡借貸悄然興起[J].中國新通信，2009.20

第9篇：民間借貸相關法規范文

關鍵詞：P2P借貸；監管主體；行業組織；市場機制

P2P是指個人與個人之間的一種信貸，這種信貸模式源于孟加拉國鄉村銀行。近年來，隨著互聯網的發展以及各種媒體的宣傳，它的名氣越來越大，P2P已經從一個晦澀的專業名詞發展成為大眾熟知的投資理財途徑，并且它借助互聯網和時下流行的020模式實現了行業的快速崛起。

一、我國P2P借貸發展情況及其運行特點

總理在2014年首次提出了“中國目前正處于經濟結構改革轉型的關鍵時候，最具代表性的改革方式就是互聯網”這個概念，此后在多次重要會議場合中都有提及。在互聯網改革的大背景下，P2P作為互聯網金融的一部分，越來越受到重視。據不完全統計，截至2016年初，我國P2P網貸平臺數量達2 935家，其中在運營平臺數量為2 023家。廣東省累計平臺數量已經達到了500家，居于全國之首。

P2P的快速崛起為一些小微型企業以及個人借貸提供了便利，促進了經濟的發展。但這種經濟模式也有自身的缺陷。2014年和2015年P2P借貸平臺的數量如雨后春筍般增長，隨后跑路事件接連發生。數據顯示，截至2015年末，全國問題網貸平臺數量1 157家，約占全行業平臺總數的30%。

目前，我國的P2P借貸主要有三種模式，即純線上P2P模式、純線下P2P模式和線上與線下相結合的P2P模式[1]。由于我國的征信體系不健全以及監管立法的滯后，純線上的P2P模式還處在初級的發展階段。純線下的P2P模式一般是由早期的P2P公司在全國各地開設分公司進行經營，這些公司的資金比較雄厚，能夠承擔較高的運營成本。線上與線下相結合的P2P模式是指，在線下有實體經營店供客戶進行體驗，線下實體店將資金需求的信息放在互聯網上，通過線上經營連接資金需求者與投資者完成債權債務關系的建立。這就在相對降低公司的運營成本同時提高了公司的利潤點。高息吸儲是P2P公司的又一重要特點。P2P公司的存款利率一般能達到10%，比銀行存款利率高出約8%。運營過程中，P2P公司能夠高效實現借款人與投資人的債權匹配，將借款人的需求通過線上方式進行展示與籌集資金，當資金籌集夠時就形成了債權債務關系。在支付過程中引入第三方支付能夠更好保證投資人的資金的安全。

如今P2P跑路事件接連發生，相關部門對于投資人的的資金去向無法追蹤，給投資人造成了重大的損失，嚴重的影響了大眾對P2P行業的信心，也影響了和諧社會的建設。出現這些現象的根本原因就是行業監管的問題。

二、國內P2P借貸行業監管存在的問題

（一）監管主體的缺失

P2P借貸行業對于中國的金融體系來說是一個新的名詞，但從根源上說它是從我國的民間借貸發展而來的。在P2P借貸在我國迅速發展的階段，由于沒有相應的法律體系，許多相關的部門對P2P借貸的監管僅僅只是嘗試性的，并且這些監管部門都是原有金融領域的監管部門。2015年12月28日，銀監會牽頭制定的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，并于7月18日了互聯網金融指導意見，但是在《辦法》中僅僅闡述了P2P中存在的風險，但并沒有實際明確監管的主體及職責。由此可見，當前我國P2P行業的監管還處于真空狀態。

（二）監管法律不健全

早期的P2P借貸屬于民間借貸的一種形式，隨著互聯網的發展和推廣，P2P借貸出現了線上經營模式并發展了第三方支付的方式。由于我國缺少完整的民間借貸法律體系，對于民間借貸的許多行為都沒有明確的規范，加之互聯網將這一灰色地帶的無限制放大，使得法律監管的缺失問題越來越引起人們的注意。由于P2P借貸行業在我國的發展速度極快，引起社會各界對行業監管的重視。我國對于借貸行業的監管只能依據原有的民間借貸法律，法律體系的滯后性和不統一性等問題越發突出。

（三）行為監管的落后

從P2P借貸的本質上看，規范的網絡借貸平臺只是一種信息中介，它不參與利益的分配與風險的分擔，所以對P2P網絡借貸進行審慎監管的意義不大。但是它涉及到廣大投資者的切身利益，所以監管方式的選擇應當以消費者的利益為核心，即行為監管。然而在我國的金融監管體系中一直是審慎監管處于核心地位，行為監管處于輔助地位，發展也比較滯后。

（四）行業組織的作用有限

P2P網絡借貸行業屬于相對市場化且金融性較弱的行業，從國際經驗來看，行業組織在這類行業的監管中起到了很重要的作用。在我國的P2P監管體系中，行業自律組織一直未能發揮作用。從同類型的行業經驗來看，行業自律組織一般屬于政府監管的一個附屬組織，只有在政府監管組織的領導和指導下才能發揮作用。但我國現有的監管體系不健全，行業自律組織也沒有成為一個能夠獨立的、民間的監管機構，因此行業自律組織也沒有發揮其實質性的作用，也沒有受到市場的重視。雖然我國現有許多的P2P行業組織，但其擺設作用大于其自律的作用。隨著具有明顯的官方色彩的互聯網金融專業委員會的設立，各界給予了厚望，其實是希望其具有類似于監管機構的部分監管職能，而非真正的行業自律。

三、對我國P2P網絡借貸監管的幾點建議

我國的P2P借貸的發展如此迅速，已經成為一個新的經濟增長點，但還存在著以上諸多的問題，因此在參考國際經驗的基礎上，提出以下幾點建議。

（一）完善法律體系

目前我國的P2P監管的相關法律體系還不健全，因此，首先應當梳理現有的法律法規，整理出適合P2P監管的相關法律，建立健全基礎性法律；同時，應當完善民間借貸和融資擔保的相關法律，明確什么行為是合法的、什么行為是違法的，只有明確了這些才能使P2P借貸行業選擇正確的道路；最后還需加大對違法借貸行為的痛αΧ齲以保證P2P借貸行業的健康發展。

（二）構建統一的監管體系

在我國現有P2P網絡借貸行業的監管中，監管主體及職責的不明確造成了監管的缺失和混亂。解決辦法就是構建統一的監管體系，即銀監會承擔起監管P2P借貸的主要職責，人民銀行、工商、通信、網監部門、地方金融主管部門等在一定協調機制下基于各自職責參與協作監管，以形成全面、統一、多維的監管視角，實現中央與地方分工明確、相互合作又相互制約的監管格局。

（三）引入市場機制，加強對投資人權益的保護

P2P網絡借貸平臺是一種網絡中介機構，參與主體眾多，涉及到各方面的切身利益。設立市場準入門檻，能夠保證平臺的持續經營，規范第三方的借貸行為與相關聯業務，確保投資人的資金安全。同時，還應加強平臺的信息披露，建立經營指標與風險指標，明確對投資人不公平待遇的懲處辦法，切實保證投資人的權益。

（四）充分發揮行業組織的作用