金融管理行業現狀精選(九篇)

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第1篇：金融管理行業現狀范文

【關鍵詞】金融管理 可持續發展 策略

一、金融管理實現可持續發展的必要性

1、金融管理行業對全球經濟的影響不斷加大

伴隨經濟現代化建設的不斷發展，經濟信息化發展日益深入，這在一定程度上推進了金融行業的發展與革新，同時金融行業開始以飛速的發展態勢全速前進，成為經濟發展的重要組成部分，為了更快的適應當前社會經濟的飛躍式發展，滿足市場經濟發展需求，應對當前由于金融體制不完善所導致的種種問題，進行金融管理改革與創新是必然需求，是全面推進金融市場完善與發展的重要保障。

由此可見，金融管理行業發展的重要性進一步凸顯，有效的管理模式可以維持金融市場的穩定秩序，促進市場的長足發展。從國際經濟組織的發展狀況可知，各大經濟組織紛紛出臺了金融監管政策，加強對金融市場的監管，金融管理在經濟發展中的地位也逐漸提高。

2、傳統金融管理模式不能很好地適應社會經濟的需求

當前高速發展的市場經濟模式需要金融管理模式的創新與改革，需要金融體系能夠源源不斷的為市場經濟的發展提供資金支持，以更好的推進經濟建設發展與進步。因此，傳統而陳舊的金融管理模式已經完全不能適應當前的市場經濟發展，并開始對于經濟的發展與進步造成了一定的負面影響，阻礙了市場經濟的發展速度，因此，轉變金融管理模式勢在必行。

同時還要探索尋找可以促進金融管理可持續發展的客觀規律，以適應經濟發展的規律要求，在實際操作中要遵循金融行業發展的一般規律，對金融管理系統進行整合，創新管理模式，建立風險防御機制，以應對復雜多變的外部環境，避免不必要的損失，實現利潤最大化。

3、可持續發展科學發展觀對金融行業的客觀要求

可持續發展不僅對于金融管理具有重要的作用，它是科學發展觀的重要組成部分，只有堅定不移的堅持科學發展觀，全面推進金融行業的可持續發展戰略，才能從根本上推進金融行業的發展與壯大，才能夠使我國的金融行業更好的與世界接軌，并發揮其越來越強大的資金支持作用，保障金融機構的健康、穩定發展。

二、金融管理可持續發展的策略

1.實現企業現代化管理的新突破

（1）建立一支專門的企業法人治理隊伍

企業法人是企業的核心，針對于現代企業而言，全面推進金融管理體系的完善與改革，是保障企業法人及企業切身利益的重要保障。只有全面的建立起法人治理隊伍，從法律角度強化金融業務管理，才能從根本上實現企業的良性發展。同時，為了減少甚至避免外來風險的干擾，加快體制改革，完善金融管理就需要專門的企業法人治理部門的為之努力，以更好的帶領企業走向可持續發展之路。

（2）從基本情況出發，借鑒外國企業先進的管理制度

當前，我國的金融管理還處于發展階段，還在一定程度上受到傳統金融管理模式的影響以及制約，這也就在一定程度上影響了金融行業的發展速度，對于我國的金融行業走向國際化影響巨大。因此我們要加強對于國外先進金融管理經驗的借鑒與學習，并取其精華，與我國實際金融管理模式相結合，制定出完全滿足我國企業發展的創新金融管理模式。

2、凈化金融管理的外部發展環境

（1）以法律武器武裝金融管理行業

法律是全面保障金融行業健康穩定發展的重要利器，因此，企業要充分的認識到法律在推進金融管理正規化發展中的重要作用，依靠法律武器全面保障自身企業的合法權益，以更好的維護整個金融領域的發展秩序，為全面推進我國金融行業走向國際化奠定重要的基礎。

（2）全面規范金融管理體系

金融管理體系的健全與完善是全面提升對于金融市場監管力度的重要保障，為了更好的推進金融行業的健康發展，就需要從金融管理體系上下功夫，雖然這將是一個漫長而艱苦的過程，但我們也要堅定不移的堅持管理體系的改革與創新，讓金融管理行為更規范。

（3）建立一個全面、全方位適用的管理規章制度

金融管理制度的建立健全是全面推進金融管理有制可循、有章可依的重要保障，只有擁有全面、健全的管理規章制度，就能夠對金融行業進行切實有效的監管與監督，從而推進金融行業的健康穩健發展，為實現金融管理的可持續發展提供重要的制度基礎。

3、建設金融監管體系

制度的革新必須跟上社會的發展，因此，金融監管體系必須根據市場的需求不斷地進行完善，現代化企業的監管部門應該不斷的鼓勵、全面支持機構的創新。要加強對企業的日常監督管理力度，在鼓勵創新的同時，做到同步的風險評估。

全新的監管體系下，要協調好各方利益，首先給予創新方案可行性大或者創新能力強的金融機構先行試驗的機會，監管機構首先要對創新活動進行風險評估，風險可以控制在合理范圍內的項目才能進入審計環節，進一步簡化審批的程序，這樣可以大大提高工作效率，激發員工的創新熱情。

要不斷完善我國金融監管的法律法規，為金融創新提供法律保障，提供純凈的外部環境。同時加強各監管機構之間的信息聯通力度，保證信息的及時公開。在注重工作人員行為的監管時，還要加強審慎監管的力度，將激勵體制與法律約束相結合，明確責任追究，規范金融機構在產品設計、市場營銷等方面的行為。

4、培養和引進先進人才

人才是企業發展的真正推動力，加強對于專業人才的培養與引進則是全面提升金融管理水平的重要保障。因此，在當前我國金融行業大踏步向世界水平邁進的過程中，加強對于人才的培養與引進是非常重要的。

首先，就組要金融企業能夠從自身企業發展現狀出發，引進專業人才，以提升企業整體專業水平；同時還要從國內以及國外專業院校選拔年輕人才進入企業，為企業注入新鮮血液，并在企業中加以培養，使之成為企業的新生力量；最后，要對企業專業人員進行定期培訓，向他們灌輸全新的專業理念，豐富其專業知識，確保企業員工能夠與時俱進，為實現可持續發展奠定重要的人才基礎。

5、創新金融技術支持體系

金融技術支持體系的建立在很大程度上對于提高金融管理效率，確保金融機構創新具有重要的作用。科學且行之有效的金融技術支持體系能夠推進金融管理的信息化發展，確保金融管理數據的精準度，對于減小金融風險，保障金融機構的資金正確流向具有非常重要的意義。因此，金融行業要加強金融管理技術支持體系的完善與創新，使其更好的適應發展中的金融行業，以全面提高金融管理抵御風險的能力，推進金融行業發展。

第2篇：金融管理行業現狀范文

一、大數據的概述

大數據又稱巨量資料，需要處理新的模式才能中具有更強的決策能力和流程優化能力。美國記者舍恩伯格編寫的《大數據時代》中指出，數據不再運用隨機分析法，而是采用對所搜集到的全部的數據進行全面的分析和管理，對此總結出規律和特點，進而能更進一步的研究所在領域的特點，大數據擁有的四個特點：分別是大量；高速；多樣；價值。從技術上來看，大數據和計算機的云計算關系密切，其實實際上在數據的收集和計算上，是利用計算機的分布式計算結構，一臺電腦很難承受如此巨大運算量。2013年阿里巴巴的馬云在淘寶的十年晚會上，也說到了大數據的使用，在海量的數據中提取出自己所需要的信息，面臨大數據時代的浪潮，將會在很多領域進行翻天覆地的改革，經濟金融也是其中的重要的一個環節，并且未來的發展前景也十分廣闊。

大數據的理念也有幾點：首先就是考慮到自己本身的業務。麥肯錫的全球研究中，數據就是業務，這句話很對，在各行各業中，對于數據把握的越多越好，也越來越在未來的競爭中掌握主動權，不是僅僅依靠原有的客戶資源，在新的時代需要不斷變換自己的行動準則，將慢慢的滲透到生活的各個方面，這也將影響著未來經濟金融管理體系的發展方向和技術手段。在自己的行業中，了解的越多，也越來越有掌握主動去權，三分管理，七分數據，得數據者得天下。其次，利用數據的再生值。由于信息在現在處于一個特殊的地位，有的企業會收集到很多的數據，那么怎么充分利用這些存在的數據，其中的蘊含的信息價值，是顯得相當重要。

二、當前的經濟金融管理體系的現存問題

雖然在全國各地早就已經建立起了完善的金融管理體系，但是在不斷發展的過程中，還是存在這些或者那些的問題。在實現機構職能的有效運轉上還是有所差距。

1.管理權責不對等

由于各地經濟金融管理體系是不太一樣的，都是符合各地的發展特色，其中的權利有一部分是來自中央授予的，對于地方對經濟管理體系的創新，如對有一定杠桿、向社會特定的對象去募捐資金的股權投資機構實施準入備案管理。在總體上看，地方享有的管理權限是很小的，在現在的發展速度上，很多的問題都一一浮現，中央和地方權責不對等的現狀日益突出，這種垂直的管理模式很缺乏一定的應急措施，在面對金融風險和突發事件，就顯得十分的被動。

2.管理體制運行不暢

各地的經濟金融管理體系的運轉是實行多頭管理，打擊非法集資，管理小額貸款、融資擔保審批都是在很多方面有所體現的。其次是地方金融管理體系不完全，很多省金融辦管理條例多如牛毛，但是對于實際業務卻不對口。很多的金融進行系統的職能定位不一致。銀監會界定聯社為具有獨立法人資格的企業，要求聯社發揮行業中積極管理、良好運行的作用，二者之間更多體現的是母子公司關系。但是在實際中，存在著定位差異和工作中尷尬為難的境地。

3.重復監管缺失監管共存

地方政府在對金融管理的邊界和職責一直是不清不楚，即管理邊界交叉模糊。重復管理的現狀很嚴重，同時在監管缺失上也是存在的。調查中發現，有的農村合作社也在開展金融合作業務，但是這些業務是需要金融部門的批準的，盡管在合作社中發展有其必要性和合理性，但是由于一些地方部門害怕承擔相應的責任，就不給予其批準，這也就是說為什么在監管上總是存在漏洞，在一定程度上形成了農村金融監管的真空。

三、基于大數據理念的經濟金融管理體系

大數據技術理論帶來了很切實可行的機遇，對于很多領域都是很有利的，尤其是經濟金融這塊。大數據的核心在于一切都是可以進行量化的，數據運用時，追求的不是精確，而是在一堆雜亂無章的數據中尋找最佳的實效性，那么它的根本目的就是在于預測。這就符合了政府想要在市場中進行一定的控制的需求，有時候，金融體系的穩定就是建立在一些重要的基礎上，包括貨幣供求、資本市場和國際收支等。如果其中的一個方面遭到破壞，那么其他的也會隨著變動，而大數據所包含的金融體系就已經在其中了。

1.經濟金融管理體系凸顯大數據理念

為了使金融管理體系有了質的改變和飛躍，需要做到的不僅僅是一點半點，需要加強金融信息化建設，搭建金融信息化、大數據化平臺，實現多渠道實現金融管理信息的采集，科學設置金融管理分析指標系統，還需要利用現代信息技術處理金融管理信息，實現金融管理信息的多途徑、寬領域的的應用，對于實現維護金融穩定，具有重要的意義。2012年，聯合國就了《大數據促進發展：挑戰和機遇》白皮書，全面分析了各國所面臨的歷史機遇和挑戰，大數據對于各國政府而言，是挑戰也是機遇，要在未來積極運用各種資源進行數據上的積極可能的分析，幫助國家和政府更好的預測經濟的運行，在前面也提到了，大數據的目的不再與精確，而是量化之后的信息，背后隱藏著因果，可以用來解釋現在經濟中的某些現象，因此對我國政府構建基于大數據理念的金融體系，大數據有著極其強大的功能和優勢。

2.運用大數據理念打破金融體系內部界限

在金融管理體系中，需要做到的是分辨其中的內部界限，對其中的局限性要給予及時的破除，使得管理體系能夠及時快速的發展，在嚴格監管金融業務的關鍵點上，要盡可能的寬泛業務邊界，將業務的數量進行一定的量化，在當地的監管局中，要有備案的系統。對于整個金融體系的改變，國家目前正在構建相互聯系的大數據系統，這種基于大數據的金融體系，將成為經濟金融管理信息化的優良基礎設施，改變過去憑借經營形式的管理制度，采用先進的大數據背后隱藏的先進管理理念和方法，使得國家的金融經濟能更加快速、便捷、高效。在可能的情況下，進行連續的情境模擬和測試，動態的金融體系內部以及外部經濟實體的關系，預測出可能出現的苗頭，政府及時作出相應的對策和措施，解決即將來臨的危機。

3.大數據理念背后隱藏金融市場主脈絡

隨著改革的不斷深化，我國金融行業市場化進程發展將變得快速無比，也就成為中國經濟金融改革的主脈絡，市場化最顯著和深入的標志便是對內和對外的程度進一步擴大。比如對內進行放寬行業的門檻，使得越來越多的人能夠進入金融行業，在數據說話的時代，資歷變得也沒有以前那么看重了，在市場推動的現在，是進行進一步深化改革，以及對資金的處理和運作，對市場的投資建設都需要看在內部的行業標準和規則。對外，需要不斷提高人民幣的影響力，提高人民幣的匯率和形成積極的國際市場化進程，隨著金融業改革的深入，中國金融業的市場主體范圍也在不斷的擴大，金融業延伸出來的產品也在循序漸進的發展著，面對市場中缺失的產品，能夠及時快速的反應并積極的應對，是產業的集中化帶來的影響。同樣要注意的是，金融發展也必須得到政府的積極有效的管理。

第3篇：金融管理行業現狀范文

關鍵詞：合作金融；農村信用合作社；產權

1我國農信社——合作金融的現狀

合作制實際上是一種產權制度安排，而作為“支農”主力軍的農信社自產生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構，產權不明晰，激勵與約束機制缺乏，內部人控制現象嚴重，大量不良資產沉積，“信用合作”有名無實，使農信社已無力滿足農村日益增長的多樣化的信貸需求。更為嚴峻的是，不少地方的農信社想急于甩掉“農”姓帽子，借體制改革之際，實現向商業銀行的蛻變，致使農信社成為農村資金非農化的一個重要渠道。農信社在支持“三農”、緩解農戶和農村中小企業貸款難方面所發揮的作用在逐步下降。

2合作金融的典范——德國農村金融制度

德國是信用合作運動發源地。德國的信用合作組織共分三級機構，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規模的運動，德國的合作金融組織已經形成遍布城鄉的合作金融組織網絡和健全的合作金融管理體制。

德國的合作金融之所以具有強大的生命力，是因為：

(1)堅持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務等，信用社不論其規模有多大、業務范圍有多寬、聯合層次有多少，只要體現了這一核心原則，仍然是合作金融組織。

(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國合作金融組織采取多級法人制度，各級之間都具有獨立的法人資格和自主經營權，每級組織均由各自成員入股，實行自上而下的控股制度，形成一個獨立的組織體系。

(3)合作金融的生命力在于其組織體系內的相互合作關系。在保證各級合作金融組織自主經營的前提下，其組織體系內部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓等方面開展相互合作，能夠有效地促進合作金融組織的發展。

(4)合作金融組織在合作本質的前提下，不斷完善服務功能和手段，實行業務上的商業化經營。德國的合作銀行是一種綜合性的商業銀行，在金融業務上與其他商業銀行沒有多少區別，在政策上對合作銀行已經沒有什么優惠。因此在德國銀行業競爭日益激烈的情況下，合作銀行充分發揮合作制優勢，根據客戶的需要不斷拓寬業務領域，完善服務職能，努力辦成綜合性的商業銀行。

(5)健全的法律法規和完善的管理手段，對合作金融組織進行監管并提供法律保障。德國合作社法規定，各類合作社企業，每年都要接受行業審計協會的審計。嚴格的行業審計制度，保證了合作銀行依法經營和健康發展。

3對于我國農信社改革的建議

我國國情與德國明顯不同，但是根據德國的經驗，我們也有可借鑒之處。

首先，農村信用社的改革，無論從功能還是性質定位，都應因地制宜、分類指導，不能搞“一刀切”。尤其在欠發達地區的實際情況看，以家庭經營為基礎的生產方式將在較長時期內存在下去，絕大多數地區農民仍然需要有深入農村、貼近農民、提供及時方便服務的金融機構，實行合作制的農村信用社在中國農村還是有很大需求的。

其次，建立全國性的垂直型農村信用社體系。農民是我國的弱勢人群，主要由農民投資人股并為農戶服務的農村信用社必然是一個弱勢組織。農村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網點大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規避地方行政干預和分散風險，增強農村信用社經營管理的獨立性和自主性。同時，以銀監會合作部管理人員為基礎，組建全國性的不經營金融業務的集管理與服務于一體的中國農村商業銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業務。

再次，農村信用社改革應該與整個農村金融體系的重構相配套。2007年至2009年連續三個中央1號文件都強調了農村金融的重要性以及政策上向農村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號文件要求增強農村金融服務能力，指出“鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金。”就目前農村金融需求來看，僅僅依靠農村信用社顯然難以獨立支撐。因此，無論是從農村信用社自身發展來看，還是從滿足日益增長的農村金融需求來講，農村金融改革都應該避免形成獨家壟斷格局，應實現多樣化，保持競爭性。

參考文獻

[1]謝平.中國農村信用合作社體制改革的爭論[J].金融研究，2001，(1).

第4篇：金融管理行業現狀范文

［關鍵詞］金融機構  風險管理  農村信用社

        一、農村信用社加快實施全面風險管理的必要性分析

        （一）實施全面風險管理是農村信用社向現代化銀行改革過渡的需要。目前，農村信用社深化改革第一階段的任務基本完成，正在由“深化改革試點”全面轉入“深入實施和攻堅”階段，并按照股份制、銀行化的改革方向加快向現代化銀行業金融機構邁進。建立實施全面風險管理模式是我國銀行業金融機構融入國際金融體系、實現與國際接軌、提高風險管理水平的必然選擇。農村信用社要實現股份制商業銀行的改革目標，就必須適應銀行業改革的大勢所趨，更新風險管理理念，改革傳統落后的風險管理模式，結合實際積極探索和建立全面風險管理體系。

        （二） 實施全面風險管理是農村信用社適應市場激烈競爭的需要。隨著我國農村金融體系的日趨完善，特別是銀監會放寬農村地區金融機構市場準入的門檻，農村金融市場已進入激烈競爭的時代。農村信用社在廣大農村“一枝獨秀”的格局被徹底打破，只有不斷引入現代金融管理理念，建立全面風險管理模式，才能適應市場多元化的競爭需要。實施全面風險管理是農村信用社提高核心競爭力的關鍵所在。

        （三）實施全面風險管理是農村信用社實現健康可持續發展的需要。農村信用社同其他商業銀行一樣，是經營“風險”的金融機構，以“經營風險”為獲取價值最大化的根本手段，是否能夠妥善控制和化解風險，直接決定經營發展的成敗。隨著各項業務的不斷發展和市場競爭的日趨加劇，農村信用社風險也呈現出復雜多變的特點，只有通過實施全面風險管理模式，才能對經營發展中面臨的各類風險進行有效識別、計量、監測和控制，從而保持穩健經營、穩步發展。

        （四）實施全面風險管理是適應現代金融監管的迫切要求。提高風險管理水平不僅是銀行業生存發展的需要，也是現代金融監管的迫切要求。隨著農村信用社改革的不斷深化，銀行業監督管理部門對農村信用社監管的標準不斷提高，且正在加快與國內商業銀行的監管標準接軌，以敦促農村信用社不斷提高自身風險管理水平。建立全面風險管理體系，既是農村信用社適應外部監管的要求，也是提升風險管控能力的現實需要。

        二、農村信用社全面風險管理的對策和措施

        （一）創建全面風險管理文化。全面風險管理文化是融合現代金融 企業 的管理思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準與風險管理環境等要素于一體的文化,是金融企業文化的主要組成部分。當前，農村信用社必須提高對風險管理的認識，更新風險管理理念，著重突出以下三個方面：一是強化風險管理的核心地位。鑒于以往農村信用社因風險管理不力引發的一系列問題和 歷史 教訓，農村信用社必須牢固樹立風險管理“高于一切、壓倒一切”的思想意識，正確把握審慎經營、風險可控的原則，堅持以風險管理為總抓手，把風險防控觀念貫徹到全部工作和各個環節的始終，真正突出風險管理的核心地位和首要位置。二是實現風險管理的“三個轉變”。首先，在風險管理方式上，要由事后風險化解向事前、事中、事后全方位的風險防范和控制的思想轉變；其次，在風險管理的側重點上，要由信用風險為重點向信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、合規性風險等多種風險并重的一體化綜合管理理念轉變；第三，在風險管理的覆蓋面上，要由單一的區域，分散的崗位和片面的專業向不留死角、不出空白、不遺漏洞的全方位、多層次、廣覆蓋轉變。三是抓住高管人員這一關鍵環節。加強農村信用社風險管理必須從管理層抓起，管理人員要從自身做起，帶頭樹立審慎經營、內控優先的思想理念，引導和帶領廣大員工將全面風險理念貫徹落實到每一項工作、每一個細節之中。

        （二）改善全面風險管理的環境。一是加快理順行業管理體制。按照股份制、銀行化的改革方向，加快 農村 信用社管理體制和產權制度改革，進一步建立權責明確、 科學 規范的行業管理體系，理順各級農村信用社的責權利關系，整合資源優勢，為有效實施全面風險管理提供體制保證。二是建立全面風險管理的架構。結合規范完善縣聯社法人治理，進一步明確理（董）事會、監事會和高級管理層在全面風險管理中的職責，落實責任，分工協作，齊抓共管。理（董）事會要合理擬定全面風險管理的規劃，制定風險管理的政策，并對風險管理負最終責任；監事會檢查和調研日常經營活動中是否存在違反既定風險管理政策和原則的行為。高級管理層負責執行風險管理政策，制定風險管理的程序和操作規程，并確保有足夠的人力、物力和恰當的組織結構、管理信息系統以及技術水平，從而有效地識別、計量、監測和控制各項業務和經營環節出現的各種風險。

第5篇：金融管理行業現狀范文

論文摘要：提高銀行綜合競爭力是我國金融業走向混業經營的必然要求。銀行再造是對銀行經營一種更為縱深的變革，它包括業務流程再造、組織結構再造和經營范圍再造。文章從我國商業銀行自身的實際情況出發，對怎樣進行銀行再造提出相應的建議。

一、銀行再造的內涵

所謂銀行再造，根據再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規范化定義是:銀行為了獲取成本、質量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業務流程為核心，進行的根本性的再思考和徹底性的再設計。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因為銀行重組或銀行購并只體現資產重組，沒有觸及業務流程。銀行重組或購并后能否真正體現效益，在于重組并購后的內部結構調整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統業務流程為基礎的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業的戰略聯盟，建立一個以核心資源為基礎的虛擬化組織.取得新的競爭優勢。

二、銀行再造的必要性

1、經濟一體化、信息化的趨勢。網絡經濟是建立在計算機網絡，特別是Internet基礎上，并依存于網絡的一種經濟形態。由于Internet沒有時空、地域的限制，全球經濟真正實現一體化，任何經濟主體的交易都可以在全球范圍內進行，生產和消費過程在網絡貿易條件下得到統一。銀行作為經濟中資金融通的中樞環節，同樣要適應網絡經濟對其在技術和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。

2、技術創新的變化。網絡經濟時代的技術創新有三個特色:一是創新的速度快;二是技術創新由一次性創新轉變到系列創新，相互之間共同推動;三是技術創新由個別專家創新轉變到集體創新。在網絡經濟條件下的技術創新所體現的新制度變遷的推動力，促進了社會經濟基礎制度框架的演進。處在這樣一種技術環境下，銀行再造成為技術創新推動的必然。

3.銀行竟爭結構和方式的變化。網絡技術的發展、在線交易的標準化以及安全性基礎設施的引人，使得傳統銀行業務領域已無進人壁壘可言，銀行業與其他行業間的界限已日漸模糊，銀行業除了面對來自同業間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術供應商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業競爭方式將發生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網絡經濟條件下，銀行業競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。

4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業一直具有典型的寡頭壟斷特點:風險回避，產品單一，標準化的利率與價格，有限的成本控制和產品創新，以及無差別的客戶服務。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強，客戶需求的內容多樣化、服務方式個性化，對銀行服務的需求越來越高。銀行采取以產品為主導的經營策略和原有運作模式已不可行，銀行業必須適應客戶服務模式的變化。

三、銀行再造的內容

銀行再造的主要內容包括業務流程再造、組織結構再造和經營范圍再造。其中業務流程再造是核心和基礎，組織結構再造是關鍵，經營范圍再造是業務流程再造和組織結構再造完成后的必然趨勢，這三個層次是遞進的。

1、業務流程再造。所謂業務流程就是“工作的流動(Work Ilow)，是業務與業務之間的傳遞或轉移的動態過程。而業務流程再造是對這個動態過程的優化，是銀行再造的核心環節。由于銀行經營產品的同質性，銀行與銀行的差別實際上源于各自的業務流程，這使得業務流程成為影響銀行競爭優勢的主要因素。

在傳統的職能型分工中，完整的業務流程常被分割得支離破碎，既導致了銀行職員技能成為一個片面發展的機器的附屬，也使得各個業務部門之間的交易費用增加。而銀行業務流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業務流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價值創造的營運流程重新組裝，使銀行能有效適應市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:

(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務和“個性化”服務。這是業務流程再造的核心要求。商業銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態管理模式，將管理重心調整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優質服務的思路重新設計各項業務流程。前臺的業務經營部門，切實讓“一站式服務”造福銀行客戶二另外，銀行在業務流程設計上應體現其靈活性，必須區分不同的客戶群，因時、因地設計不同的流程版本，只有能提供個性化服務和廣泛個人理財產品組合的銀行才會受到客戶的青睞。

(2)創造性地應用信息技術，實現銀行管理的智能化、數字化。在銀行業務流程再造中，創造性運用信息技術對傳統工作進行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰性的內容。不管是“一站式”服務還是“個性化”服務，創造性地應用信息技術是關鍵。業務流程再造要求銀行利用現代化信息技術徹底翻新業務流程，超越目前我國銀行對信息技術主要限于初步的文字、數據圖表處理的階段，實現銀行管理的智能化、數字化。農行95599在線銀行就是廣泛運用各種前沿信息技術開發出來的綜合性、多媒體化的客戶服務解決方案。為真正實現“以客戶為中心、以市場為導向、以科技為支撐”的目標開拓了一條新途徑。

(3)實現突破性再造與連續性改進相結合的業務流程。由于中國商業銀行目前所面臨的外部宏觀經濟政策和經濟環境短時間內不會有大的變化，內部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設計，分步推進的方法，通過不斷的連續性的改進，優化各項業務流程，改善與客戶的關系，提高運營績效，打造銀行的競爭優勢，實現平穩發展。

(4)銀行業務流程再造除突出核心業務流程外，還應逐步引人“外包”理念。銀行業務外包是要求商業銀行有效運用自身的核心能力，關注戰略環節，而把一般性的業務交給外部服務公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產品創新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務手段等等。而一些低附加值的，不再能體現領先優勢的業務流程，如非金融業務、后勤、員工培訓、科技開發等業務流程可進行外包。

銀行業務流程再造是按照科學的方法分解銀行原有業務的鏈條，但就我國目前經濟狀況來講，業務流程再造應遵循漸進式的思路。由于我國地區差異，不同經濟主體差異較大，二元經濟結構嚴重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實現一元化。隨著網絡經濟的飛速發展，銀行會呈現傳統業務與網絡業務并存的局面，業務流程的再造在一段時間內會體現出兩種業務流程共存于同一銀行內部的現象。所以，現有銀行在進行業務流程再造的過程中，應處理好與原有傳統業務之間的銜接問題，既要適應網絡經濟發展的需要，建立相應的業務流程，也要保留與傳統業務相配套的業務流程，在提高效益的前提下穩中求進。

2.組織結構再造。從組織結構再造來說，業務流程再造離不開組織模式的再造，因為業務流程再造追求的是一種動態的“最佳企業實踐”的狀態，實施業務流程再造的企業必須是一個不斷引進和吸收不同的管理思想和方法并做相應改變的學習型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業務流程再造的必然趨勢。組織結構再造包含內部組織結構再造與外部組織結構再造。

(1)內部組織結構—扁平化的管理。目前國際商業銀行的組織結構基本上都采用分支行制。從內部組織結構上看，這種分支行制是相對應于傳統業務流程的組織結構，是一種典型的科層結構，即由若干層次結構相互關聯而成為一個整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結構或層次過多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當規模擴大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費大、對市場反應遲緩等缺陷。發達國家的商業銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內提供全天候的服務，顧客在24小時內就可以獲得信貸，中外銀行的運作效率差距可見一斑。

隨著網絡經濟的出現，商業銀行組織結構再造的目標應該是網絡型組織。即以專業化聯合的資產、共享的過程控制和共同的集體目標為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實現扁平化的管理。如下圖:

注:①內圓周表示銀行一線服務部門，外圓周表示銀行二線服務部門②圓心代表客戶

圖示扁平化組織模式理念示意圖

這種扁平化組織模式具備有別于傳統組織模式的明顯優勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應快。新經濟的象征—美國微軟公司在有重大的策略調整和重要事件發生時，比爾·蓋茨等除了征求高級經理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結構，它突破了層級式結構的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內完成審批，提高效率。

(2)外部組織結構—中心分行制。商業銀行的業務流程再造雖然更直接地反映為與銀行內部組織結構的聯系，但同時也與外部組織結構緊密相關。并且，銀行內部組織結構的再造如果沒有外部組織結構調整的配合，其再造后作用的發揮也會大打折扣。

所謂商業銀行外部組織結構主要是指商業銀行的組織體系構成。由于受歷史因素的影響和當前體制制約，我國商業銀行更多地體現了計劃色彩。機構網點完全按行政區劃設置，銀行機構體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現狀，為適應全球網絡經濟發展的新要求和全球經濟、金融一體化的潮流，中國商業銀行在外部組織結構形式上，應伴隨國家行政管理體制改革的推進，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強經濟輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業務發展需要設營業性分行，不一定每個分行都做完全的業務，可根據分行所處的地理位置及行業、客戶特點界定其業務范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨立自主的利潤中心，按專業或按地區來設立。而在分支行機構的設置上應打破按行政區劃設機構的做法，轉變為按經濟區域設立機構，讓其遵循成本效益原則，實實在在地按照現代企業制度去經營和管理。

3經營范圍再造。當銀行業務流程再造和組織結構再造達到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強，經營范圍的擴大成為必然。

(1)業務經營范圍—混業經營。在網絡經濟時代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經營范圍會呈現混業化、功能化和服務化的趨勢，在金融電子化和金融產品創新的推動下，傳統商業銀行正迅速向綜合服務機構轉變，業務范圍擴展到社會生活各個角落。如財務咨詢、委托理財、外匯買賣、保險箱、信用卡、稅務、工資、代收代付費用等，特別是通過電子網絡，進一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務并充當電子商務的媒介角色，銀行網點也由原來單一的存貸機構發展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業的發展趨勢—混業經營。

混業經營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業務范圍上的混業經營雖然提高了金融體系的整體效率，同時也使銀行面臨更大的風險。因此，加強銀行風險的防范也就成為銀行經營范圍擴大以后面臨的一個主要任務。

(2)金融監管模式—功能性監管。隨著現代金融業以及現代信息技術的發展，銀行經營風險的高低，已經不主要取決于經營項目的內容，而在于金融管理水平和風險控制技術的運用，混業經營的缺陷和不足在金融監管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經營范圍再造的一個關鍵就是如何提高中央銀行間接調控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實現金融自由化創造條件。

所謂功能性金融監管是指依據金融體系基本功能而設計的監管。它是在一個統一的監管機構內，有專業分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業務進行監管。較之傳統金融監管，它能實現跨產品、跨機構、跨市場的協調，且更具連續性和一致性，主要表現為:

第一，它能根據金融產品所實現的特定金融功能來確定該產品的監管機構，適時解決該金融產品的監管歸屬問題，更能適應混業經營對監管體制的要求。

第二，它要求管理層必須設立專門機構對金融業實行整體監管，因此能從維護整個金融業安全的角度來關注市場風險，更有利于維護金融業的安全。

第三，該體制能夠較好的解決各種金融創新產品的監管問題，管理層不必再通過限制金融創新產品的發展來維護金融業的安全，可將精力放在如何完善功能監管體制以實現對金融創新產品的有效監管上，將為我國金融創新產品的大發展創造一個寬松的環境。

第6篇：金融管理行業現狀范文

1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。

據調查，經過數月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構也陸續開業。同時，按照規模、業務發展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網點劃分為郵儲銀行自營網點和郵政網點兩部分。其中郵儲銀行自營網點52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業務。郵政網點47個，在金融監管部門規定和合同約束范圍內，繼續辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業，41家支行正在開業的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續從事郵政儲蓄業務。據了解，郵儲銀行市縣分支機構分設后，在職能、業務和運行上呈現如下五個特點。

1.1人員交叉。

根據“人隨業務走、人隨崗位走、人隨網點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。

二類支行除行長以外人員和網點工作人員仍留在郵政企業，郵儲業務從業人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

1.2業務交叉。

本次改革雖然規定，所有金融業務均劃歸郵儲銀行統一管理，但郵政企業仍然要接受郵儲銀行委托，由各網點經辦儲蓄、匯兌、中間業務等基礎金融業務。

1.3職責交叉。

根據規定，郵儲銀行經其郵政集團授權之后，采取“一個機構兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業內部保留原郵政儲匯部門的職能，負責對自營網點和郵政網點的金融業務進行統一指導與管理。

1.4管理交叉。

根據職責分工規定，郵儲銀行有權對郵政網點統一進行業務指導與管理，而郵政企業則根據自身需要從業務、財務部門抽調部分人員組成金融業務管理部，負責對郵政網點員工進行管理、培訓與考核，并落實郵政金融業務的發展、管理和市場拓展建設等工作。

分設方案規定，全部郵政金融業務收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業網點所形成的收入，要以適當形式由郵儲銀行支付給郵政企業。縣（市）級郵儲銀行分支機構不設立專職的財務部門（市分行雖設有財務部門但至今仍未開帳），人員工資、網點裝修改造等費用開支仍由郵政企業統一管理和支配。

2.管理權責不對稱，內控管理風險突出引發六大風險管理隱患。

2.1郵儲銀行市縣級分支機構對郵政網點的業務管理力度小、手段弱。

根據規定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政網點的金融業務進行指導，并對郵政網點人員情況、開展業務情況和資金安全情況進行監督和檢查，對違規行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機構僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權，其他業務人員仍由郵政部門負責管理，權、責、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權不具有強制性，不僅不利于機構、人員和業務的統一協調管理，也給監管稽查帶來難題，造成職責不清，責任不明，無法步調一致，最終導致監管稽核意見難以跟進落實，風險管控措施難以執行到位。在郵儲銀行分設過程中，丹東市有52個網點劃歸郵政儲蓄銀行（其中11個一類支行人員、業務、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41個二類支行僅行長和資產業務收入劃歸郵政儲蓄銀行）。47個作為銀行網點，仍屬于郵政局所有，其業務歸儲蓄銀行管理，但是機構、營業人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對網點控制力偏弱問題，不利于業務的發展和風險的防控。同時，由于是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規行為的查處及其整改措施的落實等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內部控制管理力度。

2.2業務人員道德風險難以防控。

雖然分設方案規定，郵儲銀行負責制定郵政從業人員任職資格條件、人員配備標準、培訓要求和考核標準，負責對郵政從業人員任職資格進行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設立獨立黨委，而是歸在同級郵政一個黨委的領導下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政企業的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關機構人員安排等管理職責的執行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權，沒有直接的監督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領導的意向和面子問題，自然對機構人員和負責監督難以到位。

同時，因人員數量的限制，很多郵儲網點的從業人員是從郵政匯兌、報刊發行等傳統郵政業務中分流出來的，沒有接受過金融業務知識的系統學習，也從未經過全面的金融業務培訓，對金融法規和金融業務不熟悉，不但在執行金融法規上缺乏連續性，而且還要按郵政企業的需要統一調配和使用，銀行對網點從業人員的道德風險掌控難度大，極易加大金融業務案件的風險隱患。

2.3管事不管人，操作風險難防控。

由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關系劃歸郵儲銀行，其他人員和網點的人員均為郵政公司員工或勞務人員，管事不管人，管理體制頗顯不順。

況且郵政公司內部目前已經成立金融業務管理部，負責對郵政網點和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員工的管理不順手，郵儲銀行對網點的業務管理也顯不順順暢。兩個部門的監督與管理，對郵政儲蓄員工和網點來說相當于有兩個婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政網點的管理權，雖說有一定的職責不同，但郵儲銀行不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵政公司的金融管理部強，且二者在經營理念、風險防范上會發生磨擦和沖突，既影響管理效果，也導致機構風險管控職責無法真正落實，員工操作風險難以防控。如郵政儲蓄銀行分設后，現金管理歸儲蓄銀行負責，然而，金庫的產權卻屬于郵政局，安全保衛、現金押運人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控制，在工作中造成了現金管理與安全保衛的脫節，銀行對安全保衛、現金押運人員的控制力減弱，工作的主動權減小，對銀行現金安全形成了一定的風險隱患。調查還發現，有些郵政企業管理工作人員已經劃分到郵儲銀行任職四個多月，不再擔任郵政局方面的相關職務，但其個人印章等并沒有收回或進行必要的清理，仍在郵政企業使用。不出現案件則沒有什么，但若出現違規或案件，相關責任由誰來承擔就不好區分。

2.4財務收支不獨立，郵儲銀行“分家不管家”。

目前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了開展對公業務，大部分營業網點需要設施改造，同時還需開展銀行業務宣傳等工作，費用開支較大，但由于財務管理工作尚未獨立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財務收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業務工作開展的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經開立了財務賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開支、網點裝修改造等日常費用支出仍由丹東郵政局負責核批，財務支出需經同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財務管理辦法在很大程度上制約了郵政儲蓄銀行初期發展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網點的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點問題之一。

2.5混崗作業問題突出，三級授權達不到管理要求。

授權，是指商業銀行對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展業務權限的具體規定，商業銀行業務職能部門和分支機構以及關鍵業務崗位應在授予的權限范圍內開展業務活動，嚴禁越權從事業務活動。調查發現，目前郵儲銀行二類支行和郵政網點由于人員短缺因素的限制，混崗作業問題突出。如在一些基層的郵政網點，從業人員只有3-4人，支局長即是郵政業務負責人，也是郵儲業務負責人，即要管理郵政業務，又要對郵儲負責，因此很難達到銀行業務三級授權的管理要求。且因業務量少，人員不足，部分基層網點根本無法對郵政和郵儲業務人員進行合理劃分，只能混崗作業，使授權管理制度很難達到規定要求。

2.6部分基層網點設施不配套，難以適應銀行業務發展的需要。

根據規定，為節約資源，提高效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼依托原有的機構網點開展經營工作，不允許擅自購買房屋或進行工程建設。但在郵政業務向金融業務轉型過程中，業務發展對網點設施的要求標準卻在不斷提高，因此很多舊的營業網點設施只能開辦郵政儲蓄業務，不能適應即將開展的對公業務，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業務發展需要，在目前，這一現狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經接管的11家支行和正在審批開業的41家支行中，有的支行營業面積只有幾十平方米，員工只有3-4人，且相關安全保障和配套設施也十分落后和陳舊，因此很難適應郵儲銀行業務發展和轉型的工作需要。

3.做好郵儲銀行風險管控工作的幾點建議。

如何有效防范郵儲銀行這個新設機構的風險管理工作，是當前各級監管部門工作的重中之重。但由于郵儲銀行分設后仍存在職責定位不清、風險管控措施不實等許多現實問題急待加以解決，因此建議從體制改革、人員培養、內控建設等方面入手，落實必要的管控措施，推進郵儲銀行改革工作，努力把郵儲銀行建設成功能齊全、管理先進、服務一流的現代化商業銀行。

3.1明確責任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩發展。

郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關經濟金融和穩健運行和平穩發展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業務機構相對獨立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責任，完善業務關系，理順管理體制，真正實現郵政與銀行人、財、物分家到位，責權劃分到位，機構和業務管理到位。如合理劃分事權，明確機構、人員、資金的風險管控職責和范圍，穩步推進郵政儲蓄專業分帳核算工作；恰當分配財權，讓郵政儲蓄銀行能夠及時根據需要盡快做好網點改造、固定資產的購建、業務宣傳等工作。其次，盡快制定和出臺郵儲業務機構的監管制度，明確郵儲銀行對機構的管理權限和范圍，并通過建立聯系人制度、聯席會議制度、定期報告制度等交流聯系機制，構筑暢通的信息交流渠道，及時傳遞組建改革工作中的信息動態，反映組建中存在的各類問題和矛盾，落實解決措施，確保郵儲改革工作平穩有序進行。第三，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協調工作，推動郵儲業務良性發展。如要明確金庫管理、現金押運、安全保衛等方面的責任、義務、收益等細則，協商解決現金管理中的風險問題；堅持誰的機構誰負責的原則，仍然由郵政部門負責管理的郵政網點，儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業務協議，明確雙方責任。一旦出現問題，能夠做到責任清楚，查處追究到位等。

3.2通過各種形式大量招納和充實人才，提高員工隊伍素質。

銀行發展目標的實現，很大程度上取決于人才的開發和使用。郵儲銀行基層分支機構分設后，面臨著員工業務技能和金融知識匱乏，能力相對低下等現實情況，因此著力提高員工業務素質和各基層銀行領導班子知識結構建設是迫在眉捷的。首先，要有重點、有計劃、有步驟地組織、培養適應現代經濟發展需要的現代金融人才，改善金融員工的知識結構組成。如建立固定的學習時間，集體學習新知識，選拔重點人員進行專業培訓等。其次，應根據實際需要，通過招聘應屆優秀大學生等方式增加專業人才，提高員工隊伍整體素質。

第三，招聘其它專業銀行具有豐富管理經驗的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內進入工作角色，可為郵儲銀行有序發展奠定堅實基礎。第四，聘用金融機構精簡下來的優秀人員。這部分人員基層經驗豐富，年齡約四五十歲左右，可以通過傳幫帶等方式，帶動和培養郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業務技能和相關法律規定，提高郵儲銀行員工的綜合素質，及時適應郵儲銀行業務發展的需要。

3.3著力強化稽核監督工作建設，建立有效的風險預警和化解機制。

當我們強調要將單純的事后監督變為事前、事中、事后全方位監督控制時，風險預警機制是必不可少的。因此，建議在郵儲銀行組建初期，首先要致力于稽核監督機構建設和稽查隊伍建設，并以電子稽查系統為依托，以常規檢查為基礎，以專項檢查為重點，以突擊檢查為輔助，加大業務檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規檢查中，要注重點面結合，檢查內容和頻次不得少于上級行的統一要求；在專項檢查中，要突出重點，緊緊抓住制度建設和落實、資金管理業務等關鍵環節，進行深入的檢查，并進行跟蹤，促進整改；在突擊檢查中，要結合實際問題，進行有針對性的現場稽查。“有法必依、執法必嚴、違法必究”，通過檢查和思想教育改變從業人員思想麻痹、風險意識淡薄的現狀，提高其對風險的識別和防控能力。其次，要健全風險管理組織機制，培養從業員工良好的操守。銀行業機構操作風險和違規案件，都是由機構內部人員的不當行為，甚至是不良行為造成的。因此，郵儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風險管理部門一定的管理權限，從組織上保證風險監管與控制的暢通與高效性。要確立最高標準的職業操守和價值準則，按照“一項業務一本手冊、一個流程一項制度、一個崗位一套規定”的要求，完善各專業內控管理辦法和規則，規范各項業務操作程序。要明確員工行為準則等合規指南，明確哪些行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機構所禁止的，促使銀行員工養成良好的行為習慣，實現全員主動合規，形成良好的合規文化氛圍。第三，要嚴格落實案件防范工作責任制，從事后檢查向過程監督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發生。要按照銀監會操作風險“十三條”的要求，加強對柜員、基層支局、網點等重點部位、重點人員的監督管理；深入開展員工行為評價，嚴密監控排查出的高風險人員，嚴厲打擊各類職業犯罪；抓好支行專職檢查員、分行專業管理部門、監督中心以及稽核部的日常檢查監督和重點稽核，規范員工行為，努力把每一項業務過程、每一個業務操作環節、每一名員工的經營行為都置于嚴格的制度約束和監督之下，將各種違規行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態。第四，要建立基層機構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度，嚴格規范客戶經理和基層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制，通過考評及時發現和糾正機構負責人在業務發展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機制發揮作用；加強對基層營業網點負責人離任、責任審計工作，提高基層營業網點內部風險控制效果和營業網點負責人內部控制盡職能力，促進營業網點規范內部控制和依法合規經營，及時消除內部監守自盜、重大違規和外部欺詐隱患。

3.4加強內控制度建設，細化操作環節，建設流程銀行。

首先，郵政儲蓄銀行各分支機構要對以往內控制度進行梳理，結合銀行成立后的經營特點，建立健全各項規章制度及業務操作流程。內控制度不但要滲透到各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，而且要使任何決策或操作均有據可查，力求內控制度體系具有完整性、統一性，并努力使其規范化、科學化。

第7篇：金融管理行業現狀范文

信用卡業務作為金融業的一項新興業務，正以迅猛之勢在國內發展。在為公眾提供“無擔保、無抵押、無指定用途的個人小額消費信貸服務”的同時，信用卡業務也為促進消費、拉動內需做出了積極的貢獻。然而，信用卡透支利率偏高制約著循環信用的使用。

目前，我國公眾用于衣食住行等生活必需品的消費支出比例仍然過高，且生活性消費支出系剛性需求。因此，如果國家鼓勵通過信用卡產業的發展促進和帶動社會零售消費額增長，那么，過高的透支利率已成為主要的制約因素。

從國際市場看，信用卡年透支利率基本在18％以上，但對于人均GDP僅3000多美元（2008年統計）的一個國家的公民來說，確實偏高。在美國，使用循環信用的客戶占總用戶的50％以上，麥肯錫曾作過的調研結果表明：在中國僅有14％的持卡客戶使用循環信用。根據國際經驗，經營狀況良好的信用卡公司，其客戶使用循環信用產生的利潤可占信用卡收入的2/3。但是，當前人們普遍認為透支利率過高，循環信用使用人數較少是導致國內信用卡發卡行不能盈利的重要原因之一。因此，持卡人期望降低信用卡透支利率，經營者也在呼吁信用卡透支利率市場（個性）化。通過降低信用卡透支利率和實行信用卡透支利率市場化，進一步促進國內消費的增長和循環信用的使用是央行和發卡行要深入研究的主要課題。本文就降低信用卡透支利率和信用卡透支利率市場化問題進行初步探討。

一、降低信用卡透支利率的迫切性。

1.信用卡促進消費增長的作用日益顯著。

據媒體披露，2009年1～5月我國的社會消費品零售總額同比增長了15%。在這個過程中，銀行卡作為一種便捷的支付工具對促進消費增長發揮了重要作用。目前，銀行卡已經滲透到經濟生活的方方面面，成為居民消費時使用最頻繁的支付工具。據央行統計，目前全社會消費品零售總額中已有30%以上是用銀行卡進行支付的，而北京、上海等一些大城市的這一比例更是接近或達到了50%，成為銀行卡消費支付的主力軍。銀行卡的普及使用不僅有助于降低支付體系的交易成本，同時由于其便利和快捷的特性更有助于消費者做出購買決策，消費行為會更加活躍。尤其是信用卡具有短期消費信貸的功能，在特定條件下能夠促使持卡人將潛在的消費需求轉變為現實的消費需求，對消費的拉動效應十分明顯。

2.剛性的透支利率限制了發卡行的自主定價和個性化服務。

持卡客戶的用卡頻率、交易金額、還款以及對發卡行的貢獻度都存在著較大的差異，而任何人使用循環信用時的貸款利率都相同，這在一定程度上抑制或打擊了優質客戶的積極性，并影響了優質客戶的忠誠度。透支利率的剛性導致了發卡行風險定價模型的失效，同時，由于行政法規等各方面的限制，發卡行無法根據客戶的貢獻度自行定價。因此，發卡行希望能夠獲得一定的自主定價權，使一些貢獻度高的客戶可以享受到優惠的透支利率以及與之相關的配套服務。

3.客戶對高利率反響強烈。

很多客戶向媒體或者監管部門反映：因為“部分還款、全額計息”的規定使得選擇循環信用的客戶負擔的貸款成本過高，導致其產生逆反心理甚至拒絕償還貸款，一些發卡行也不得不在接到客戶的投訴后進行減免。此外，一些客戶在投訴時非常氣憤：賣（發）給我卡時沒告訴我，要知道利息這么貴我就不辦了！也有的客戶在投訴時說：我是在替沒有償還能力的子女還款，但經濟能力有限，只能承擔本金部分，“額外”的利息實在負擔不起，否則連本金也不還了！這類客戶使得發卡行處于尷尬境地。

二、信用卡透支利率市場化改革的主要意義。

我國自1996年開始利率市場化改革進程，十幾年來央行累計放開、歸并或取消的本外幣利率管理種類超過100余種。隨著金融機構改革和利率市場化的穩步推進，央行應進一步授予金融機構利率定價自，完善利率管理，并通過央行的間接調控，引導利率進一步發揮優化金融資源配置和調控宏觀經濟運行的作用。

目前，國內信用卡透支利率仍然按照十年前央行頒布的《銀行卡業務管理辦法》中規定的日息萬分之五實行，對透支后未清償部分以月為單位收取復利（年息18%以上）。這種“大一統”式的規定既未像其他貸款利率一樣賦予商業銀行自主定價的浮動區間，也未明文限定“全額計息”。雖然當前各家發卡行均已通過“分期付款”、“賬單分期”等形式規避了這一價格管制，但是由于“名分”認知、客戶定位和業務便利性等原因，信用卡透支融資并未獲得廣泛的推廣，相關服務并不充分。全球金融危機以來，央行已先后5次降息，但獨有信用卡利率“巋然不動”。而在歐美等海外市場，信用卡利率已伴隨各國央行的降息行動而逐步下調（信用狀況符合規定的持卡人所享有，由商業銀行自主定價）。據媒體報道，自金融危機以來，美國部分優質持卡人信用卡利率已下降50%左右。在臺灣，花旗（臺灣）銀行近日宣布對符合條件的“卡友”調降其信用卡循環信用年利率，由原12.99%～20%調整為11.74%～18.75%。因此，央行適時放開信用卡業務的利率管制，推動信用卡透支利率市場化是信用卡產業發展的必然，同時也會為促進消費、拉動內需，推動信用卡產業快速發展產生積極意義。建議將信用卡透支利率市場化的出臺時機和相關配套措施納入央行當前研究的重點課題之一，組織專人深入調查、認真研究。

1.信用卡透支利率及產業基本分析。

（1）信用卡產業的經營核算。

信用卡產業成本一般包括管理成本、資金成本、營運成本、作業成本、營銷成本、風險成本等。在信用卡業務發展初期，透支利息、年費、手續費收入是信用卡業務的主要收入來源。以上收入需要完全覆蓋信用卡經營成本，繼而盈余才能產生經營利潤。

（2）透支利息收入應成為信用卡業務的主要收入來源。

①國內信用卡市場年費收入日趨減少。由于市場培育不足，眾多持卡客戶習慣了低費甚至免費的服務，普遍對信用卡從幾十元到百元甚至數千元的年費有較大的排斥。加之市場無序競爭不斷升級，免年費或者彈性年費政策基本成為各行挽留客戶的重要競爭手段。

②商戶回傭收入逐日下滑。據麥肯錫的調研表明：中國目前的商戶回傭率與歐美國家相比要低30％～50％，并且在收單市場近乎殘酷的競爭下仍然面臨繼續下降的壓力。歐美國家平均的商戶回傭率大約在1.8％～2.2％，而國內各收單行的商戶回傭率幾乎都在1%以下。顯然，發卡行、收單行的回傭收入已無法覆蓋資金成本與營運成本。

③持卡人對使用循環信用并合理付息有需求。隨著用卡普及程度的提高，使用循環信用的客戶群體逐漸增多，并帶動透支（循環）利息收入的增加，循環信用必然是信用卡產業的經營重點和主要收入來源。以招行2009年半年報有關數據為例，截至2009年年中，招行信用卡計息余額占比由上年末的37.34%上升至37.95%，信用卡循環信用使用客戶占比為23.38%。這些數據顯示出，使用循環信用的持卡人在逐漸增多，透支利息收入也在相應增加。而發卡行只有通過細化經營，擴大循環利息收入，才能基本覆蓋其經營成本，實現盈利。

（3）透支利率非市場化服務缺乏競爭力。

根據目前大多數發卡行的計算機系統對透支利息計算方式的設置，只要信用卡持卡人在還款時未全部清償透支款，就會被計收透支利息，連續兩次以上未歸還最低還款額即被視為違約。在實際生活中常會出現由于對信用卡透支利息計算規則不熟悉而在某一時點未全部歸還透支款，被收取過高透支利息的事例。甚至僅差幾分錢未還清，而被收錄進個人信用記錄，導致客戶無法享受房貸7折利率優惠待遇而郁悶無比的報道（詳見2009年2月9日四川新聞網-成都商報“關注你的信用報告：少還6分錢需多付利息1.59萬”）。這雖然是個極端的例子，但也從一個側面反映出發卡行在透支利息的計算方面尚有不完善、不科學，以及透支利率相對偏高、共性化服務缺乏競爭力等問題。

2.現行的透支利率政策束縛了信用卡產品的個性化。

客戶對發卡行的貢獻具有極大的差異性，而付出的貸款成本卻無任何差別，這就造成一些持卡客戶的用卡積極性受挫，逐漸減少了對某一信用卡品牌的依賴程度，進而使發卡行損失客戶、收入下降。為此，發卡行不得不想方設法地挽留客戶，送禮物、贈積分、免費用、返禮券等，不斷推出各種激勵措施吸引和挽留客戶，也不得不經常“踩線”經營。

3.單一的透支利率政策易導致市場的無序競爭。

國內各發卡行的信用卡業務基本沒有實現完全的獨立核算，仍然在依托母體銀行運作，難以清晰地對信用卡產品進行投入產出分析，劃分或界定某一產品的盈虧情況。為了規避監管，一些銀行實行“迂回”經營，靠“繞行”策略、打“球”來豐富自己的產品功能并作為與同業的競爭手段，以提高信用卡產品的收入，降低各種成本。比如，通過分期付款收取手續費的形式降低貸款利率（一般6期為3.6%左右，12期為7.2%左右，24期為15.6%左右）；以“萬用金”、“財智金”、“現金分期”等為名目的低利率現金貸款（因不同客戶而異，約7%～12%，普遍低于信用卡循環信用利率）來規避監管。

為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機構成立后的風險管理情況，規范郵政儲蓄銀行業務有序發展，近日，筆者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設后相關運行情況進行了專題調查。調查發現，由于體制不順、職能交叉、職責不清，郵儲銀行市縣級分支機構成立后風險管理工作出現責權約束失衡，操作風險難以防控等六大苗頭患，應引起關注。

1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。

據調查，經過數月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構也陸續開業。同時，按照規模、業務發展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網點劃分為郵儲銀行自營網點和郵政網點兩部分。其中郵儲銀行自營網點52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業務。郵政網點47個，在金融監管部門規定和合同約束范圍內，繼續辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業，41家支行正在開業的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續從事郵政儲蓄業務。據了解，郵儲銀行市縣分支機構分設后，在職能、業務和運行上呈現如下五個特點。

1.1人員交叉。

根據“人隨業務走、人隨崗位走、人隨網點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。

二類支行除行長以外人員和網點工作人員仍留在郵政企業，郵儲業務從業人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

1.2業務交叉。

本次改革雖然規定，所有金融業務均劃歸郵儲銀行統一管理，但郵政企業仍然要接受郵儲銀行委托，由各網點經辦儲蓄、匯兌、中間業務等基礎金融業務。

1.3職責交叉。

根據規定，郵儲銀行經其郵政集團授權之后，采取“一個機構兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業內部保留原郵政儲匯部門的職能，負責對自營網點和郵政網點的金融業務進行統一指導與管理。

1.4管理交叉。

根據職責分工規定，郵儲銀行有權對郵政網點統一進行業務指導與管理，而郵政企業則根據自身需要從業務、財務部門抽調部分人員組成金融業務管理部，負責對郵政網點員工進行管理、培訓與考核，并落實郵政金融業務的發展、管理和市場拓展建設等工作。

1.5財務交叉。

分設方案規定，全部郵政金融業務收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業網點所形成的收入，要以適當形式由郵儲銀行支付給郵政企業。縣（市）級郵儲銀行分支機構不設立專職的財務部門（市分行雖設有財務部門但至今仍未開帳），人員工資、網點裝修改造等費用開支仍由郵政企業統一管理和支配。

2.管理權責不對稱，內控管理風險突出引發六大風險管理隱患。

2.1郵儲銀行市縣級分支機構對郵政網點的業務管理力度小、手段弱。

根據規定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政網點的金融業務進行指導，并對郵政網點人員情況、開展業務情況和資金安全情況進行監督和檢查，對違規行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機構僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權，其他業務人員仍由郵政部門負責管理，權、責、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權不具有強制性，不僅不利于機構、人員和業務的統一協調管理，也給監管稽查帶來難題，造成職責不清，責任不明，無法步調一致，最終導致監管稽核意見難以跟進落實，風險管控措施難以執行到位。在郵儲銀行分設過程中，丹東市有52個網點劃歸郵政儲蓄銀行（其中11個一類支行人員、業務、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41個二類支行僅行長和資產業務收入劃歸郵政儲蓄銀行）。47個作為銀行網點，仍屬于郵政局所有，其業務歸儲蓄銀行管理，但是機構、營業人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對網點控制力偏弱問題，不利于業務的發展和風險的防控。同時，由于是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規行為的查處及其整改措施的落實等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內部控制管理力度。

2.2業務人員道德風險難以防控。

雖然分設方案規定，郵儲銀行負責制定郵政從業人員任職資格條件、人員配備標準、培訓要求和考核標準，負責對郵政從業人員任職資格進行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設立獨立黨委，而是歸在同級郵政一個黨委的領導下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政企業的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關機構人員安排等管理職責的執行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權，沒有直接的監督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領導的意向和面子問題，自然對機構人員和負責監督難以到位。

同時，因人員數量的限制，很多郵儲網點的從業人員是從郵政匯兌、報刊發行等傳統郵政業務中分流出來的，沒有接受過金融業務知識的系統學習，也從未經過全面的金融業務培訓，對金融法規和金融業務不熟悉，不但在執行金融法規上缺乏連續性，而且還要按郵政企業的需要統一調配和使用，銀行對網點從業人員的道德風險掌控難度大，極易加大金融業務案件的風險隱患。

2.3管事不管人，操作風險難防控。

由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關系劃歸郵儲銀行，其他人員和網點的人員均為郵政公司員工或勞務人員，管事不管人，管理體制頗顯不順。

況且郵政公司內部目前已經成立金融業務管理部，負責對郵政網點和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員工的管理不順手，郵儲銀行對網點的業務管理也顯不順順暢。兩個部門的監督與管理，對郵政儲蓄員工和網點來說相當于有兩個婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政網點的管理權，雖說有一定的職責不同，但郵儲銀行不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵政公司的金融管理部強，且二者在經營理念、風險防范上會發生磨擦和沖突，既影響管理效果，也導致機構風險管控職責無法真正落實，員工操作風險難以防控。如郵政儲蓄銀行分設后，現金管理歸儲蓄銀行負責，然而，金庫的產權卻屬于郵政局，安全保衛、現金押運人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控制，在工作中造成了現金管理與安全保衛的脫節，銀行對安全保衛、現金押運人員的控制力減弱，工作的主動權減小，對銀行現金安全形成了一定的風險隱患。調查還發現，有些郵政企業管理工作人員已經劃分到郵儲銀行任職四個多月，不再擔任郵政局方面的相關職務，但其個人印章等并沒有收回或進行必要的清理，仍在郵政企業使用。不出現案件則沒有什么，但若出現違規或案件，相關責任由誰來承擔就不好區分。

2.4財務收支不獨立，郵儲銀行“分家不管家”。

目前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了開展對公業務，大部分營業網點需要設施改造，同時還需開展銀行業務宣傳等工作，費用開支較大，但由于財務管理工作尚未獨立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財務收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業務工作開展的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經開立了財務賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開支、網點裝修改造等日常費用支出仍由丹東郵政局負責核批，財務支出需經同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財務管理辦法在很大程度上制約了郵政儲蓄銀行初期發展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網點的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點問題之一。

2.5混崗作業問題突出，三級授權達不到管理要求。

授權，是指商業銀行對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展業務權限的具體規定，商業銀行業務職能部門和分支機構以及關鍵業務崗位應在授予的權限范圍內開展業務活動，嚴禁越權從事業務活動。調查發現，目前郵儲銀行二類支行和郵政網點由于人員短缺因素的限制，混崗作業問題突出。如在一些基層的郵政網點，從業人員只有3-4人，支局長即是郵政業務負責人，也是郵儲業務負責人，即要管理郵政業務，又要對郵儲負責，因此很難達到銀行業務三級授權的管理要求。且因業務量少，人員不足，部分基層網點根本無法對郵政和郵儲業務人員進行合理劃分，只能混崗作業，使授權管理制度很難達到規定要求。

2.6部分基層網點設施不配套，難以適應銀行業務發展的需要。

根據規定，為節約資源，提高效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼續依托原有的機構網點開展經營工作，不允許擅自購買房屋或進行工程建設。但在郵政業務向金融業務轉型過程中，業務發展對網點設施的要求標準卻在不斷提高，因此很多舊的營業網點設施只能開辦郵政儲蓄業務，不能適應即將開展的對公業務，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業務發展需要，在目前，這一現狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經接管的11家支行和正在審批開業的41家支行中，有的支行營業面積只有幾十平方米，員工只有3-4人，且相關安全保障和配套設施也十分落后和陳舊，因此很難適應郵儲銀行業務發展和轉型的工作需要。

3.做好郵儲銀行風險管控工作的幾點建議。

如何有效防范郵儲銀行這個新設機構的風險管理工作，是當前各級監管部門工作的重中之重。但由于郵儲銀行分設后仍存在職責定位不清、風險管控措施不實等許多現實問題急待加以解決，因此建議從體制改革、人員培養、內控建設等方面入手，落實必要的管控措施，推進郵儲銀行改革工作，努力把郵儲銀行建設成功能齊全、管理先進、服務一流的現代化商業銀行。

3.1明確責任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩發展。

郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關經濟金融和穩健運行和平穩發展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業務機構相對獨立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責任，完善業務關系，理順管理體制，真正實現郵政與銀行人、財、物分家到位，責權劃分到位，機構和業務管理到位。如合理劃分事權，明確機構、人員、資金的風險管控職責和范圍，穩步推進郵政儲蓄專業分帳核算工作；恰當分配財權，讓郵政儲蓄銀行能夠及時根據需要盡快做好網點改造、固定資產的購建、業務宣傳等工作。其次，盡快制定和出臺郵儲業務機構的監管制度，明確郵儲銀行對機構的管理權限和范圍，并通過建立聯系人制度、聯席會議制度、定期報告制度等交流聯系機制，構筑暢通的信息交流渠道，及時傳遞組建改革工作中的信息動態，反映組建中存在的各類問題和矛盾，落實解決措施，確保郵儲改革工作平穩有序進行。第三，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協調工作，推動郵儲業務良性發展。如要明確金庫管理、現金押運、安全保衛等方面的責任、義務、收益等細則，協商解決現金管理中的風險問題；堅持誰的機構誰負責的原則，仍然由郵政部門負責管理的郵政網點，儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業務協議，明確雙方責任。一旦出現問題，能夠做到責任清楚，查處追究到位等。

3.2通過各種形式大量招納和充實人才，提高員工隊伍素質。

銀行發展目標的實現，很大程度上取決于人才的開發和使用。郵儲銀行基層分支機構分設后，面臨著員工業務技能和金融知識匱乏，能力相對低下等現實情況，因此著力提高員工業務素質和各基層銀行領導班子知識結構建設是迫在眉捷的。首先，要有重點、有計劃、有步驟地組織、培養適應現代經濟發展需要的現代金融人才，改善金融員工的知識結構組成。如建立固定的學習時間，集體學習新知識，選拔重點人員進行專業培訓等。其次，應根據實際需要，通過招聘應屆優秀大學生等方式增加專業人才，提高員工隊伍整體素質。

第三，招聘其它專業銀行具有豐富管理經驗的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內進入工作角色，可為郵儲銀行有序發展奠定堅實基礎。第四，聘用金融機構精簡下來的優秀人員。這部分人員基層經驗豐富，年齡約四五十歲左右，可以通過傳幫帶等方式，帶動和培養郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業務技能和相關法律規定，提高郵儲銀行員工的綜合素質，及時適應郵儲銀行業務發展的需要。

3.3著力強化稽核監督工作建設，建立有效的風險預警和化解機制。

當我們強調要將單純的事后監督變為事前、事中、事后全方位監督控制時，風險預警機制是必不可少的。因此，建議在郵儲銀行組建初期，首先要致力于稽核監督機構建設和稽查隊伍建設，并以電子稽查系統為依托，以常規檢查為基礎，以專項檢查為重點，以突擊檢查為輔助，加大業務檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規檢查中，要注重點面結合，檢查內容和頻次不得少于上級行的統一要求；在專項檢查中，要突出重點，緊緊抓住制度建設和落實、資金管理業務等關鍵環節，進行深入的檢查，并進行跟蹤，促進整改；在突擊檢查中，要結合實際問題，進行有針對性的現場稽查。“有法必依、執法必嚴、違法必究”，通過檢查和思想教育改變從業人員思想麻痹、風險意識淡薄的現狀，提高其對風險的識別和防控能力。其次，要健全風險管理組織機制，培養從業員工良好的操守。銀行業機構操作風險和違規案件，都是由機構內部人員的不當行為，甚至是不良行為造成的。因此，郵儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風險管理部門一定的管理權限，從組織上保證風險監管與控制的暢通與高效性。要確立最高標準的職業操守和價值準則，按照“一項業務一本手冊、一個流程一項制度、一個崗位一套規定”的要求，完善各專業內控管理辦法和規則，規范各項業務操作程序。要明確員工行為準則等合規指南，明確哪些行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機構所禁止的，促使銀行員工養成良好的行為習慣，實現全員主動合規，形成良好的合規文化氛圍。第三，要嚴格落實案件防范工作責任制，從事后檢查向過程監督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發生。要按照銀監會操作風險“十三條”的要求，加強對柜員、基層支局、網點等重點部位、重點人員的監督管理；深入開展員工行為評價，嚴密監控排查出的高風險人員，嚴厲打擊各類職業犯罪；抓好支行專職檢查員、分行專業管理部門、監督中心以及稽核部的日常檢查監督和重點稽核，規范員工行為，努力把每一項業務過程、每一個業務操作環節、每一名員工的經營行為都置于嚴格的制度約束和監督之下，將各種違規行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態。第四，要建立基層機構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度，嚴格規范客戶經理和基層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制，通過考評及時發現和糾正機構負責人在業務發展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機制發揮作用；加強對基層營業網點負責人離任、責任審計工作，提高基層營業網點內部風險控制效果和營業網點負責人內部控制盡職能力，促進營業網點規范內部控制和依法合規經營，及時消除內部監守自盜、重大違規和外部欺詐隱患。

3.4加強內控制度建設，細化操作環節，建設流程銀行。