銀行電子化論文精選(九篇)
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第1篇：銀行電子化論文范文
[摘要]電子商務的興起將金融服務業推向信息化的最前沿，金融服務不僅在內容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網絡系統做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，已經迫在眉睫。本文在認真總結我國金融電子化發展正反兩方面經驗和教訓的基礎上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發展策略。
[關鍵詞]金融電子化信息電子商務
金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發展中存在的主要問題
1.缺乏總體規劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。
2.金融電子化系統的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。
3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差
我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。
4.缺乏復合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
二、我國電子金融發展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架
按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。
2.改變現行軟件開發方式
目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。
3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制
電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。
第2篇：銀行電子化論文范文
關鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。
（三）結算網絡的國際競爭
電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。
三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。
（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊
1、對銀行生存和經營的挑戰
電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
3、對銀行經營方式的沖擊
傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。
（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略
電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。
1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種
1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。
“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。
2、積極開發新工具，進行業務創新
一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。
3、建立以客戶為導向的主要營銷方式
電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。
結論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。
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第3篇：銀行電子化論文范文
論文摘要：美國次貸危機發生后，經濟學家認為，此次美國金融危機很大部分是因為政府監管失靈。闡述了金融監管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應對策，以其為有關金融業工作者提供參考。
1 有關金融監管
(1)金融監管定義。金融監管是指政府通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。
(2)金融監管的原則。金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。
(3)金融監管的必要性。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。有效的金融監管不僅是我國金融體系內部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規范、實施必要監管，保護國內金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國金融監管體系的對策
(1)健全金融監管體系，加強金融監管制度創新。①根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。②改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。
(2)樹立維護穩定與提高效率的雙重金融監管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業同境外金融機構在國內和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優勢，維護金融機構合法穩健運行將不再是監管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監管的迫切要求。在依法實施監管的過程中盡可能降低監管成本和資源的占用成為實行高效監管的新觀念。
(3)利用網絡，踐行金融電子化監管。實施金融電子化監管對于提高金融監管效率，降低金融監管成本，擴大金融監管范圍，提高金融監管質量，實現金融監管的規范化、系統化和科學化具有重要作用。①提高金融監管的持續性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現全過程的動態監管。③實現監管數據的共享。利用金融電子化監管系統使監管過程的大部分工作實現自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機構的內部控制制度。①合理設置內控機構。應借鑒國外經驗，設立對最高權利機構負責的內審機構，以確保最高管理者關注實踐中發現的任何問題。只有這樣才能使內部監管的最高權威地位得到明確；②建立金融機構內部控制的稽核評價制度。在我國金融機構自我約束不力、內控意識不強、過分依賴外部監管的情況下，建立內控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。
第4篇：銀行電子化論文范文
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
參考文獻
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第5篇：銀行電子化論文范文
[論文摘要]近年來,我國電子商務正向深度和廣度發展,態勢也是健康的,簡要介紹了電子商務在我國的發展歷程,指出在思想觀念、安全技術等方面還存在著一些亟待解決的問題。
一、前言
“電子商務”這一名詞對于國內的廣大老百姓來說已不再陌生了。提起電子商務,一般人會認為電子商務就是在網上做做買賣,那么何謂電子商務呢?我們可以從英文的字面意思略知一二,所謂電子商務(E-Bussniss)是利用網絡和遠程通信技術實現整個商務過程的電子化、數字化和網絡化。電子商務將傳統商業活動中物流、資金流、信息流的傳遞方式利用網絡科技整合,企業將重要的信息以全球信息網(www) 、企業內部網( Intranet)或外聯網(Extranet)直接與分布各地的客戶、員工、經銷商及供應商連接,創造更具競爭力的經營優勢。
與傳統的商務活動方式相比,電子商務具有以下幾個特點:
(一)交易虛擬化。通過Internet為代表的計算機互聯網絡進行的貿易,貿易雙方均通過互聯網完成,整個交易都在網絡這個虛擬的環境中進行。
(二)交易成本低。電子商務減少了商品流通的中間環節,節省了大量的開支,從而也大大降低了商品流通和交易的成本。
(三)交易透明化。買賣雙方從交易的洽談、簽約以及貨款的支付、交貨通知等整個交易過程都在網絡上進行。通暢、快捷的信息傳輸可以保證各種信息之間互相核對,可以防止偽造信息的流通。
(四)符合時代的要求。如今人們越來越追求時尚、講究個性,注重購物的環境,網上購物更能體現個性化的購物過程。
二、國內電子商務存在的問題
近些年,國內的電子商務發展勢頭迅猛,許多的網上商店在經歷了開業初的喧鬧之后,紛紛由于這樣或那樣的原因露出蕭條的跡象,漸漸被人冷落,這樣的事實讓人多少有些無奈。我們必須要分析電子商務究竟存在什么問題,加以研究和解決,使我國電子商務健康地發展。目前國內電子商務存在的問題大致分為以下幾點:
(一)傳統觀念根深蒂固,對“虛擬”交易持觀望態度
我國消費者對于在網上購物和電子支付的方式尚不熟悉,甚至有排斥感,國內遠沒有形成強大的習慣性網絡消費者隊伍,因此很多企業還沒有開展電子商務的強烈愿望。這在很大程度上阻礙著我國電子商務的發展。
(二)電子商務的安全性問題
電子商務的安全問題仍是影響電子商務發展的主要因素。在開放的網絡上處理交易,如何保證傳輸數據的安全成為電子商務能否普及的最重要的因素之一。
(三)網絡人口結構問題
據CNN在2007年12月的第21次中國互聯網絡發展狀況調查統計報告結果顯示, 網民數已增至2.1億人,位于世界第二位。但是,中國現有的網絡人口中,學生網民在整體網民中比例最大,占到28.8%。從收入上看,74%的網民收入都在2000元以下。真正具有消費實力并能形成購買力的群體,依然遠不足以與現實生活中的傳統商業模式相匹敵。目前網絡人口的結構也決定了只有少數商品可能馬上在網絡上銷售。
(四)社會化信用體系不健全,商家缺乏信譽
電子商務對商家的信譽要求很高,然而,我國一些企業、商場的商品質量較差,假冒偽劣產品甚多,甚至許多奸商利用網上購物不是面對面的消費這一特點惡意的銷售一些假冒偽劣產品以牟取暴利。售后服務又得不到保障,廣告宣傳言過其實,這在傳統商務活動中就已表現出來,在消費者心目中形成了企業和商場信譽較差的印象,從而對電子商務產生了恐懼的感覺。
(五)法律滯后,缺乏監控
電子商務發展初期具有很大的潛在風險,需要一個比傳統商務更加完善的法律體系以增強用戶對電子商務的信心和安全感。雖然2005年4月1日我國頒布了電子簽名法,但在電子商務其他方面的相應法律法規還有待完善。我國在電子商務立法上應趕快行動起來,以融入世界電子商務法制浪潮。
(六)貨幣電子化進程的緩慢
我國目前的貨幣電子化進程相對滯后,之所以形成國內外的巨大消費行為反差,其根本的原因就在國內金融體系的呆板和缺乏服務意識上。銀行與銀行之間、銀行與消費者之間的畫地為牢,迫使那些想嘗試信用消費的人必須為此付出額外的巨大精神和財力代價,消費者根本無所適從,而消費者的反應冷淡反過來又給了那些金融部門以口實,其結果就是形成了一個“因為沒人做,所以沒人用;因為沒人用,所以沒人做”的怪圈。這個怪圈一天不被打破,中國的電子商務就不可能取得根本性的突破。
第6篇：銀行電子化論文范文
目前看來，有關電子商務(ElectronicCommerce，簡稱EC)的物理網絡和其他基礎設施已基本具備，在中國發展電子商務的時機正在到來。可以預期，已經延續了幾千年的傳統的貿易方式和經濟活動方式，都將在21世紀最初10年發生革命性的改變。
中國發展電子商務的7大障礙
目前，中國的網上書店、網上商城已開始營運，但要大規模地推行電子商務，至少在以下7個方面還存在障礙。
1、購物觀念和方式陳舊
在中國，傳統的購物習慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網上購物不直觀、不安全。據最新調查，86％的人表示不會以任何形式進行網上金融交易，88％的人表示不打算在網上購物。
2、缺乏電子商務的商業大環境
目前，中國的商業活動基本上仍是手工作業，公眾對商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網上交易。
3、網絡基礎設施不夠完備
電子商務的基礎是商業電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網還未形成，金融業自身的電子化還未實現，商業電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務的生存、發展空間。
4、互聯網的質量有待提高
推廣電子商務的技術障礙主要表現于網絡傳輸速度和可靠性上。現行的中國互聯網的傳輸速度很低，常常出現網絡擁塞現象，同時還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統的不可靠。
5、網上安全和保密亟待完善
在網上進行電子商務的詢價、成交、簽約，涉及許多商業秘密和公眾隱私。1998年初，有人利用在新聞組中查找到的普通技術手段，輕易地從多個商業站點竊取到了80000多個信用卡賬號和密碼。
6、管理體制和運行機制不順
現行的信息產業管理體制存在著嚴重的計劃經濟烙印，過度集中和壟斷制約了市場競爭，有礙電子商務在全社會的推廣應用。資費過高仍然是廣大公眾享有電子商務的攔路虎。
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7、公眾缺乏電子商務的知識和技能
我國是發展中國家，多數公眾文化素質不高。現代通信和網絡技術日新月異，多數公眾難以跟上知識和技術的發展步伐。
中國政府可采取的7項對策
政府在推動電子商務中扮演著重要的、不可替代的角色。當前，我國政府應正確引導電子商務的發展，在指導思想上不要“一窩蜂”、“一刀切”，而要因地制宜、因事制宜、因時制宜，發達地區可以先行一步，欠發達地區則適時跟進。要注重實效，避免大起大落，造成國家和社會資源的浪費。
為此，建議在以下7個方面采取對策：
1、建立“中國EC促進委員會”
為了引導全社會的電子商務活動健康、有序地發展，需要一個有代表性、有權威性的協調機構，建立有主管副總理直接領導的包括政府、企業、消費者社團各方面人士組成的“中國EC促進委員會”及其辦事機構，負責電子商務的業務、技術、政策、法律和國際合作等總體框架的協調和規劃的制定。
2、創造良好的電子商務支撐環境
以企業信息化和金融電子化為突破口，讓有條件的企業和專業銀行在國家經貿委和人民銀行的支持下，完善內部的支撐條件。在國家宏觀層次上，信息產業部和國家信息化辦公室要繼續建設電子商務的政策、法規、法律、標準、規范等法治環境，特別是要保證網上交易的安全性和可靠性。
3、運行網上安全認證體系
實施電子商務必須以網上安全支付為前提，建立安全認證（CA）機制及系統十分必要。CA應包括加密、驗證、授權、抗否認、自動撤消檢查等基本功能，保障在網絡中交易的各方具有平等的安全地位。CA應由國家授權的權威機構擔任，推動電子商務在法治化的安全、有序環境中運行。
4、有重點地開展電子商務試點工作
目前，中國的發達地區對推動電子商務的積極性很高，北京、廣東、上海等信息化先導省市已經邁出了電子商務的第一步。主管部門要經常跟蹤這些地區的電子商務活動，努力發掘經驗，以供后走一步的城市和地區參考和借鑒。
5、有選擇性地開展電子商務的科技預測和攻關
電子商務在全球的發展方興未艾，許多新構想、新技術、新裝備和新方案層出不窮。中國有限的科技力量和財力資源必須在充分論證和預測的基礎上，選擇有限目標，集中優勢，組織科技攻關。國家863計劃及國家創新計劃應明確列入相應的課題，努力把電子商務的基礎技術、關鍵技術掌握在本國科技人員手中，形成自主知識產權。
6、鼓勵在電子商務領域開展國際合作
美國、歐洲等發達國家在電子商務活動中，已在BtoB（企業對企業）和BtoC（企業對消費者）電子商務方面有一些比較成功的案例，可供借鑒。中國企業的電子商務尚處于起步階段，政府可鼓勵國內企業與有誠意的國際機構和跨國公司開展互利的雙邊或多邊合作。
第7篇：銀行電子化論文范文
[論文摘要]本文從產權結構、組織結構、業務結構三個方面論述了國有商業銀行重組的必要性和構想。
世界經濟一體化和金融全球化,為我國銀行業的改革與發展提出了全新課題。銀行重組是當前世界范圍內銀行改革與發展的典型方式。它能夠有效地避免金融風險,維護社會經濟秩序的穩定與進步,也能夠使商業銀行迅速獲得技術優勢和人才優勢。同時,在銀行重組的過程中,按照經濟發展的要求調整了銀行的規模和結構,因此也增強了銀行的規模效應和結構效應。此外,銀行重組還可以實現銀行業的優勢互補,提高銀行業的經營效益等等,這些都是銀行重組之所以長盛不衰的奧秘。
我國銀行業的改革和發展,走過了20多年的風雨歷程,從總體上看,基本上可以認為是一個整合與重組的過程。這些重組與整合,適應并推動了我國經濟的發展。隨著世界經濟一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業在新世紀面臨著新形勢,因此,就必須繼續推進金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認為,我國銀行業重組的重點應當放在產權結構重組、組織結構重組和業務結構重組三個方面。銀行重組的側重點則應放在國有商業銀行上,同時兼顧地方性商業銀行和其他商業銀行。根據當前我國經濟發展和銀行業的現狀,銀行重組應當綜合設計、系統思考、整體推進。
一、銀行產權結構重組
產權結構重組是銀行重組的基礎要件。沒有產權結構的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅持和完善基本經濟制度的要求,建立與基本經濟制度相適應的產權體制、金融體制和銀行管理體制,是實現金融改革新突破的關鍵。
(一)以創新思維推進產權結構重組。
十六大提出,堅持和完善基本經濟制度,必須毫不動搖地鞏固和發展公有制經濟,必須毫不動搖地鼓勵、支持和引導非公有制經濟發展;要把堅持以公有制為主體,促進非公有制經濟發展,統一于社會主義現代化建設的進程中。
作為我國社會主義市場經濟制度重要組成部分的銀行業,其改革與發展必須與經濟制度相適應,并且還要能夠有效地服務于經濟制度的完善,促進經濟的發展。這就要求一是國家壟斷信用的和傳統觀念必須打破;二是金融市場必須要對內對外同時開放;三是以現代公司制改革國有獨資商業銀行;四是發展大、中、小共生、相互促進、相得益彰、產權結構多元化的銀行體制。
(二)用總體戰略統率產權結構重組。
要采取用總體戰略統率產權結構重組的方針,實現產權結構重組的戰略目標。我國銀行業改革的總體戰略就:“改革主體,發展兩翼”。即深化國有獨資商業銀行現代公司制改革,壯大股份制商業銀行,發展民營銀行機構和合作銀行組織。
我們認為,實現這一戰略目標的重點應放在產權結構、治理結構、內控結構的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應按照這個思路進行。產權不界定,就不可能建立起現代公司制的治理結構,沒有科學的治理結構,也就不可能建立起有效的內控機制。而且權、責、利的統一,信息的對稱,激勵約束機制的健全,又是提高競爭力、創新機制的制度基礎,所有這一切都取決于產權改革、治理結構和內控制度的建立。因此,根據國有和非國有銀行在歷史中形成的產權結構以及全國性和地區性規模各異的大、中、小銀行機構的現實狀況,從制度轉換成本的承受能力出發,妥善處理改革、發展和穩定的關系,取得產權結構、治理結構和內控結構改革的新突破,是銀行重組創新必須突破的三個戰略重點。另外,實現我國銀行產權結構重組還必須堅持市場取向,無論是國有獨資商業銀行的改革,還是股份制商業銀行或小型銀行機構與組織,都必須按市場運作的原則來進行。
(三)扎實推進國有商業銀行產權結構重組。
按照現代企業制度的要求,對國有商業銀行的產權制度進行重組,實現產權制度創新,從而構建產權明晰、權責分明、政企分開、管理科學的現代商業銀行產權制度,是我國國有商業銀行加快體制創新,實現與國際銀行業慣例接軌所應當首選解決的問題。
1、股份制——現代商業銀行產權制度的一般形式。商業銀行是市場經濟的產物,隨著市場經濟的發展,商業銀行股份制法人產權制度便應運而生。實行股份制的商業銀行法人產權制度適應了現代市場經濟和社會化大生產的需要,形成了有效的法人治理結構,保證了商業銀行的運作效率。因此在市場經濟發達的國家,現代商業銀行一般都是建立在現代法人產權制度基礎之上的,現代股份制產權結構是現代商業銀行產權結構的一般形式。
2、股份制改革——國有商業銀行產權結構重組的最佳選擇。無論是理論界,抑或是實務界,在關于國有商業銀行產權制度改革的探討中,都認為實行股份制是國有商業銀行產權結構重組的最佳選擇,也是國有商業銀行產權制度創新的最佳路徑。
3、股份制運行——建立國有商業銀行的法人治理結構。按股份制方式對國有商業銀行進行產權結構重組與創新,就必須建立符合現代商業銀行要求的法人治理結構。現代商業銀行的法人治理結構包括股東大會、董事會、監事會和經理層等內容。
(四)重視增量改革:產權結構重組的重要環節。
發展民營銀行機構,放寬市場準入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營銀行機構包括地方性股份制商業銀行和合作金融銀行。他們是縣域經濟、中小企業、個體經濟、私營企業、農村經濟與農民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導的重要中間環節。但是,由于長期以來的理論禁錮和法律限制,并沒有實現真正意義上的對內開放。廣大農村的集體信用合作組織,也是一種功能和機制扭曲的“準國有金融”,基層機構。至于全國性股份制商業銀行,民營資本得以進入也還是一種特例。
現在,我國已經加入WTO,金融業既然可以向外資開放,就更有理由對內開放。而且,國有商業銀行實行市場戰略調整后,機構收縮,功能縮小,使縣域經濟、民營經濟面臨著嚴重的金融服務短缺;加之貨幣政策傳導不暢、機制梗阻、政策擴張而運行緊縮的矛盾日益凸出,已經和正在產生的嚴重的負面效應,構成了銀行業發展的嚴峻挑戰和壓力。在這種形勢下銀行業的對內開放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發展民營銀行,實現增量改革,增加金融供給,推動我國銀行業產權結構重組,是我國經濟發展和金融改革的重要戰略任務。
二、銀行組織結構重組
同銀行產權結構重組一樣重要的,是銀行組織結構的重組。只有加快商業銀行組織結構的創新與重組。其產權結構的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業銀行的創新體制,形成與國際銀行業接軌的新型運行機制。
(一)現代組織結構的有關理論問題簡述。
現代組織理論認為,組織理論的基礎是一些有關組織結構和職能的設想。一種是關心工作和從事這些工作的人的設想,被稱之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱之為新古典理論。還有一種觀點認為,要從系統的內在關系上去理解組織,則被稱為權變理論。作為組織而言,它是組織實體和組織過程的統一。著名管理學家馬奇和西蒙在他們所著的《組織》一書中指出,組織及其效率依賴于認識并適應許多變化著的和相互依存的境況因素,而丑那些被認為對某一種情況有效的組織,對另外一種情況可能就是不幸的和不適當的。也就是說,第一,一個組織的效率依賴于環境因素;第二,不同的環境因素對不同的組織產生不同的影響;第三,組織及其結構要隨著環境的變化不斷改革和發展,也就是要不斷進行組織及其結構的重組創新。
我國商業銀行進行組織及其組織結構重組與創新,必須深入研究現代組織理論、深入研究我國商業銀行的經營環境、深入研究我國商業銀行既有的組織結構及其問題,只有如此,才能對癥下藥,順利實現組織結構重組與創新,與國際銀行業接軌,推進我國商業銀行的改革和發展。
(二)我國商業銀行組織結構的主要問題簡析。
目前,我國商業銀行的組織結構問題表現為繼續沿襲計劃經濟時代留下的框架,與市場經濟條件下的商業化運行很不適應,問題重重,特別是在我國加入WTO后,在金融業競爭的嚴峻形勢下,必須對之進行全面重組與創新。而在我國商業銀行的組織結構問題中,國有商業銀行的組織結構問題是十分突出的,代表了我國商業銀行的典型類型。
1、忽視經濟原則。根據經濟學的原理,在經濟發展的低級階段,不可能也不需要存在分支機構遍布的大型銀行機構,如果刻意追求之則是不經濟的;相反,現代分支網絡發達的大型銀行機構很大程度上是社會化大生產的要求和結果,如果刻意抑制之也是無效率的。由于我國的經濟發展狀況是一種“低(初)級階段”,因此,忽視經濟原則,按行政區劃設置商業銀行的分支機構,就導致了銀行規模過大、科層結構重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結構的不經濟問題。由于我國幅員遼闊,經濟發展水平參差不齊,呈現出一種非均衡狀態。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠小鎮,按行政區劃和政府層級層層設置分支機構,不僅忽視經濟原則,而且造成奇高的經營成本。
2、助長行政干預。在我國商業銀行分支機構按行政區劃設置的狀況下,不僅銀行的自主經營受到了多方限制,而且導致了商業銀行分支機構的地方化傾向,削弱了商業銀行總行的調控功能。在這方面表現最突出,也是最具典型性的就是我國的國有商業銀行。
3、損害銀行效率。按行政區劃和政府層級設立分支機構,使我國商業銀行實行的授權經營制度的效率和業務經營的效益受到嚴重損害。如經濟發達地區的商業銀行分支機構在現有權限下無法滿足當地經濟發展所產生的有效金融需求,而經濟欠發達地區的商業銀行分支機構卻存在著權限過剩,進而造成金融資源的嚴重浪費。無論金融資源的不足還是過剩,都是對我國商業銀行經營效率的損害。
4、缺乏創新思想。這里主要是指在地方性商業銀行和股份制商業銀行的設置上,缺少創新思想。依舊是一地一行,與行政機構配套,名曰扶持地方經濟發展,實則因襲國有商業銀行設置的套路,因循守舊,缺乏創新,最后會依然重蹈國有商業銀行的覆轍,為地方經濟的發展和銀行體制的改革增加負面效應。
(三)我國商業銀行組織結構創新的思路。
商業銀行組織結構的創新,既要依據組織結構理論的有關原則,又要參考國際商業銀行的先進經驗,還要考慮中國的國情和我國商業銀行的行情,從而使創新后的商業銀行及其組織結構既能與國際商業銀行接軌,又符合社會主義市場經濟對商業銀行的要求,更能促進商業銀行的全面發展。通過重組與創新商業銀行的組織結構,使商業銀行真正成為經營穩健、管理嚴謹、實力雄厚、效益良好的現代化金融企業。
創新國有商業銀行的組織結構,應當堅持以下原則:一是堅持經濟區劃原則。打破原有的按行政區劃設置分支機構的格局,優化金融資源合理配置,減少行政干預和地方保護主義,提高經營與管理的效率與效益。二是堅持集約經營原則。要堅持組織結構重組與創新的集約化,用集約經營的指導思想,對國有商業銀行的組織結構進行創新。三是堅持循序漸進原則。國有商業銀行組織結構的創新,可以參照中國人民銀行組織結構改革的方法即按經濟區劃設置一級分行、二級分行和支行。
在重組與創新國有商業銀行組織結構的同時,要全面重組與創新股份制商業銀行和其他商業銀行的組織結構。要建立一種或松或緊的,可以將全國各地方性商業銀行聯系起來的機制,使地方商業銀行既獨立自主經營,又互相聯系溝通,交流經驗、提高水平、提升效益,全面創新和完善我國商業銀行的組織結構,達到我國商業銀行組織結構重組的目的。
三、銀行業務結構重組
目前商業銀行的業務結構,仍然是傳統存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業銀行的發展。綜觀世界各國商業銀行發展史和業務經營史,分業經營與混業經營都是交替發展的。所以,我們必須迅速著手商業銀行業務結構的重組,使商業銀行的業務發展建立在知識經濟、全球化浪潮、電子化時代的基礎之上。
(一)業務管理思想創新。
商業銀行業務管理思想經歷了一個由資產管理、負債管理,到資產負債聯合管理的發展過程。目前普遍地采用資產負債聯合管理的模式,實際上仍然是以負債管理為主導。根據經濟與金融發展的實際,以及我國商業銀行巨額不良資產存在的現實,我們認為我國商業銀行應當以資產管理為重點,突出資產管理的指導思想。在重視資產管理的基礎,創新業務結構,突出電子化業務在我國商業銀行業務結構中的地位,為業務全面電子化奠定基礎。
(二)存貸業務關系創新。
在經濟欠發達與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國商業銀行形成了一種“存款情結”,也錯誤地誘導社會公眾偏愛存款。我國商業銀行加強業務管理、創新業務結構、實現業務結構重組,首要的是調整存款與貸款的關系,將貸款管理作為業務管理重心。只有加強貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤活存量資產,才能為業務重組與管理創新創造一個寬松的環境。
(三)突出業務創新重點。
進行業務管理創新,必須緊緊抓住電子化、網絡化、全球化這一主線。當前,最能體現電子化與時代精神的是表外業務。電子化為表外業務發展提供了契機,表外業務的發展又為電子化在金融領域的發展提供了廣闊空間。我國商業銀行在業務開拓與管理中,要以發展表外業務為重點,設置發展機構、制定發展目標、擬定發展步驟、促進全面發展。
(四)全面推進混業經營。
實現我國商業銀行的業務結構重組必須迅速推進混業經營。國際銀行業的混業趨勢與中國商業銀行的分業現狀,要求我國商業銀行推進分業格局下的漸進式混業經營模式,這是實現業務結構重組的要義。
1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創造和金融服務職能。近年來中國證券市場的迅猛發展,金融業相互滲透與跨業經營趨勢的逐漸明朗,使得商業銀行功能發生了重大變化。金融其他各業的發展沖擊了商業銀行的存、貸款業務,但強化了其作為金融業務“操作平臺”的功能。這樣,商業銀行若能保持傳統優勢、把握新興優勢,就得以完善和提升各類職能,以推進混業經營。
第8篇：銀行電子化論文范文
（吉林大學?東北亞研究院，吉林長春130012）
摘要：新常態下小微企業是促進經濟增長不可或缺的有生力量，而融資難問題卻成為其發展的瓶頸。電子商務涉足金融領域開啟了互聯網金融的新時代，同時也給傳統金融行業的商業模式帶來了創新的機遇和挑戰。在現階段社會信用體系并不健全的環境下，商業銀行與第三方電商平臺合作開展電商供應鏈模式的網絡金融服務，應是商業銀行推進互聯網金融創新的切入點，同時也是支持小微企業融資的主要渠道。商業銀行通過與第三方電商平臺合作，借助電商平臺中的交易信息，通過物流、資金流、信息流的閉環應用，既可以充分考量企業的真實貿易背景，也可以有效降低商業銀行的金融服務風險。
關鍵詞 ：小微企業；商業銀行；互聯網金融；電商平臺
中圖分類號：F830.56文獻標識碼：A
文章編號：1000-176X(2015)04-0047-07
收稿日期：2015-01-28
作者簡介：吳昊（1969-），男，吉林長春人，教授，博士生導師，博士，主要從事區域經濟學研究。E-mail：wh771@163.com
楊濟時（1976-），男，河南信陽人，博士研究生，主要從事區域經濟學研究。E-mail：yang13938519613@126.com
一、文獻梳理與述評
（一）電商優勢
從市場管理的角度，電子市場可以分為第三方交易平臺、行業自發型市場以及封閉市場。易法敏［1］詳細說明了三者的區別，第三方交易平臺是指除了買、賣雙方之外的，由第三方建設的為了買方和賣方開展電子商務的平臺；行業自發型市場則指由某一特定行業巨頭聯合融資建立的電子交易樞紐；第三方交易平臺和行業自發型市場均屬于開放型市場，是面向所有具備資格的交易者的。而封閉市場則通常是由一個獨立的買家與其商業伙伴創建的商業平臺。
電子商務作為一種新興的商業模式，是指企業在電子市場上通過網絡進行產品和服務的交易過程，是把供貨商、經銷商等相互關聯企業的業務模式轉化為以互聯網為基礎的電子模式。電子商務模式按參與交易的對象分類，可以分為企業對企業的交易（B2B）、個人對企業的交易（C2B)、企業對個人的交易（B2C）、個人對個人的交易（C2C）和從線上到線下的交易（O2O）五種經營模式。中國主要的B2B電子平臺有阿里巴巴、中國商品網以及好望角等，而常見的B2C電子商務平臺有當當網、京東商城、卓越亞馬遜以及凡客誠品等，C2C典型的例子是淘寶網、美麗說、拍拍網等等。
隨著互聯網的迅速發展，越來越多的企業開始使用電子商務平臺（以下簡稱“電商平臺”）。
銀行與企業緊密相關，任何商務活動都離不開銀行，買賣雙方均需要通過金融機構來完成交易。當企業大量利用電子商務進行交易時，銀行的支付結算服務也就成為電子商務得以運行的必要條件。
銀行大力發展電子商務業務，在一定程度上能解決銀企之間信息不對稱的問題，為中小微企業擺脫融資困境提供一條較好的出路。我國中小微企業數量巨大，運行機制靈活，是一支促進國民經濟增長、擴大就業、推進改革的重要力量。在區域經濟發展中，小微企業的活躍，也是新常態下促進增長的動力之源。然而相對于大中型企業，小微企業仍處于劣勢，融資難融資貴的問題往往是制約小微企業發展的主要因素。關于中小微企業融資難問題的成因，國內外學者大多從企業外部以及企業內部進行研究。
從企業外部的角度來看，蔡麗華［1］將中小微企業籌資難的原因歸結于政府財政政策的支持力度不夠，銀行融資成本高，缺乏與小微企業相匹配的金融機構等因素。她認為政府在小微企業融資方面應起到引導作用。不僅如此，張麗瓊［2］認為法律法規體系的不健全也阻礙著中小微企業的發展。盡管我國于2000年頒布了《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》，但有關于小微企業生產經營方面細節的法律還不完善，再加上法律執行率較低，因而影響了小微型企業的融資效果。
從中小微企業自身情況的內部角度來看，Petersen和Rajan［3］認為中小微企業融資難的原因是缺少變現能力較強的資產作為抵押，同時也缺少相應的財產權利作為質押，因此面對資信較差的現實情況，大型銀行大多不愿意向中小微企業進行放貸，承擔較高的違約風險。熊晉［4］認為小微企業有著經營風險大、信用觀念差、會計信息披露不充分的特點，這在一定程度上也影響企業融資的有效性。而韋緒任［5］則提出，由于小微企業的融資渠道有限，融資費用和成本高昂，缺乏貸款擔保，其不能受到金融機構的重視，因而很多小微企業對于銀行融資的渠道望而卻步。
針對上述問題，近些年，部分學者便開始從對金融體系的研究入手，來尋求小微企業融資上的新突破。通過總結歸納，現從政府、擔保體系以及商業銀行三個方面來進行詳述。首先，從政府監管方面來看，馬勝祥［6］認為由于商業銀行本身存在利益最大化的要求，因此，為了鼓勵他們對風險較大的小微型企業進行投資，政府及銀行監管部門應從政策以及監管制度上給予支持；先應放寬小微企業不良貸款標準，加大信貸投入；再要大力扶持小微企業信貸業務，推動借貸利率的市場化改革。而從法律的層面，趙金鳳和陳玉利［7］認為，中國應建立完善的法律保障體系來支持中小微企業的的發展，同時要落實政府支持小微企業貸款的財政資金渠道、執行機構以及管理辦法，從而拓寬中小微企業的直接融資渠道。其次，從擔保信用體系的角度來說，盡管我國信用擔保體系的建設已達十年之久，但總體上還處于初級階段，在制度建設方面仍然存在很多缺陷。因此，劉志榮［8］認為，我國首先應在原有擔保信用體系的基礎上自我完善，通過擔保機構與貸款銀行之間的合作來降低信用風險；然后應對現有的擔保組織進行制度創新，引入除銀行、擔保公司以及中小型企業之外的第四方來分擔擔保機構所承擔的風險；同時鼓勵擔保公司主動尋求除了擔保費用收入之外的其他收益來源；最后應建立以商業型擔保為主，政策性與互擔保為輔的融資擔保機制；商業型擔保機構是以市場為導向，有著明確的考核指標，同時使用商業化模式運營的機構。大力發展商業型擔保機構不僅有利于發揮市場機制的調節作用，而且能使擔保行為更加公平、公正、公開。最后，從商業銀行的設置方面來看，學者們認為針對中小微企業發展的特點，政府應大力發展中小型商業銀行。林毅夫和李永軍［9］提出在中國現有國情下，中小型企業僅依靠內部積累是難以滿足其資金需求的，因此需要進行外部融資。然而，由于中小型企業與大型金融機構信息并不對稱，由經營不透明所帶來的高風險補償便會造成中小型企業融資成本高的窘境。因此，大力發展中小型金融機構以適應中小型企業發展的特點，才是解決小型企業融資難的根本途徑。針對金融市場上供求雙方信息不對稱的問題，黎剛華［10］認為中小銀行在介入中小企業市場融資方面，較大型國有銀行具有更多優勢，因此需要發展地方性的中小型商業銀行。不僅如此，從商業銀行自身業務發展的角度來看，學者們紛紛指出，商業銀行應大力發展電子商務業務，這不僅有利于提高銀行盈利能力，而且能夠在一定程度上緩解中小微企業融資難的現狀。而從金融機構自身職能的完善角度來看，楊紹輝［11］認為銀行應為中小型企業融資提供更加多樣化的金融服務產品，這有利于提高銀行的抗風險能力，從而為中小型企業提供更多的信貸投入。而由新加坡淡馬錫金融控股集團首創的“信貸工廠”概念，則為銀行提供了一種全新的信貸業務理念以解決中小微企業融資難的問題。潘華富和蔣海燕［12］提出，“信貸工廠”是指銀行像工廠標準化生產一樣為中小型企業提供批量化、流程化的信貸業務。與傳統的小企業貸款管理相比，信貸工廠模式可以提高效率，降低企業融資成本，擴大融資規模。
在互聯網金融模式下，利用電子商務平臺幫助中小微企業融資的模式在給商業銀行帶來發展機遇的同時，也引發出一些風險。尹貽童［13］指出，由于小微企業具有信息不對稱、經營風險大、抗風險能力低等特點，它的違約風險也相對較高，這會導致銀行蒙受不必要的損失。劉英卓和趙立永［14］也指出，我國商業銀行的電子商務發展還存在很多問題。首先，商業銀行的內外部技術環境還不成熟，對內，銀行的經營管理缺乏準備；對外，由于企業和個人在網上的資產信息不全，缺乏社會各方交易的信息流和信息數據。其次，我國計算機系統與網絡建設硬件存在風險，安全技術問題亟待解決。最后，我國商業銀行的業務范圍較為狹窄，大多僅限于電子支付和網絡銀行。針對上述問題，趙岳和譚之博［15］提出政府、銀行與電子商務平臺應共建風險池。政府可以通過向風險池注資，利用電子商務平臺對中小微企業進行甄選，真正幫助低風險、高效率的企業獲得銀行貸款。不僅如此，政府也應轉變扶持方式，從直接補貼模式轉為通過商業方式進行扶持，發揮市場的作用，降低中小微企業的融資成本，解決融資難的問題。而針對電子商務金融安全問題，李治平［16］指出商業銀行應積極促進電子商務安全風險管理改進的建議。
縱觀上述研究，當前國內外學者對于電子商務平臺以及中小微企業融資問題都有著較為全面的研究。然而銀行利用電子商務平臺幫助中小微企業融資是最近幾年才興起的一種新型融資方式，因此關于電子商務融資（以下簡稱“電商融資”）的研究相對較少。本文通過對銀行電商平臺融資業務模式的研究，一方面利用SWOT模型，全面分析在電子商務時代，商業銀行在發展電子商務融資時所面臨的外部機遇和威脅，以及內部優勢和劣勢。在充分肯定商業銀行在中小微企業融資問題上起到積極作用的同時，也指出了銀行發展電商平臺融資所遇到的威脅和挑戰。另一方面，本文針對銀行發展電子商務金融（以下簡稱“電商金融”）時亟待解決的問題，提出相應的對策和解決方案，為商業銀行如何進一步發揮自身優勢、進行業務轉型、拓展盈利渠道、規避信用風險等問題提供了新的思路。
二、電商融資模式分析
電商金融形成的背景主要緣于電子商務的快速發展和中小微企業融資困難的現實狀況。
電商金融作為一種新型服務模式，與傳統金融服務模式相比，主要有以下基本特征：一是資源配置高效，服務成本降低。阿里金融數據顯示，阿里小貸單筆信貸成本平均約為2.3元，而傳統銀行單筆信貸成本為2 000元左右。二是數據信息共享，信用風險減小。在電商金融背景下，很容易從電商平臺中獲取交易雙方的各類信息，而且還能將參與交易雙方的資金流置于監控之下，極大減小了信用風險的發生。三是交易方便快捷，用戶體驗提升。電商金融服務提供的平臺可以幫助用戶自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，提高了服務效率，豐富了用戶體驗。
目前，電子商務平臺種類眾多，平臺上的電商融資業務呈現多樣化趨勢，概括起來，主要的融資模式有以下分類。
（一）消費者信用貸款
消費者信用貸款是指通過分析消費者在電商平臺上的日常消費數據，授予消費者一定的信用額度，消費者在電商平臺上可以使用這一信用額度購買商品，先由銀行墊付資金，然后消費者在規定的期限內還款，業務流程如圖1所示。此類電商融資模式類似于虛擬信用卡，例如eBay旗下PayPal的Bill me later即為此類融資模式。
（二）中小微企業融資
1.中小微企業信用貸款
中小微企業信用貸款可分為自營式B2C（如京東商城）下供應商信用貸款、商城式B2C（如淘寶網）下第三方網店信用貸款和平臺式B2B（如阿里巴巴）下會員企業信用貸款。此三類融資模式下，供應商、第三方網店或會員企業只需憑借在電商平臺上積累的交易信用記錄，無需提供任何抵質押，即可向銀行申請信用貸款，并由電商平臺提供信用擔保，業務流程如圖2所示。
2.中小微企業應收賬款融資
中小微企業應收賬款融資是一種電商平臺上的供應鏈融資，融資方把電商平臺交易過程中產生的電子應收賬款質押給銀行獲得融資，待電子應收賬款到期付款時，付款直接用于歸還融資款項，主要包括自營式B2C下供應商應收賬款融資和平臺式B2B下賣方會員應收賬款融資，業務流程分別如圖3和圖4所示。
3.中小微企業訂單融資
中小微企業訂單融資是指在電商交易中，買方會員向賣方會員采購貨物，銀行根據買方會員提供的采購合同，先替買方會員向賣方會員支付相應的貨款來啟動采購過程，待買方會員賣出貨物后，再行償還融資款項，主要包括平臺式B2B下的買方會員訂單融資，業務流程如圖5所示。
三、商業銀行發展電商融資的SWOT分析
隨著中央全面深化改革的大力推進，我國電子商務正從一場消費者的革命向企業商務流程變革的方向發展，直至形成一個開放、協同、繁榮的線上線下一體化的電子商務生態系統。近年來我國電子商務市場交易額穩定增長、發展動力十足，可以預測未來幾年我國電子商務仍將保持高速發展的勢頭。電子商務中的任何交易都離不開資金流的需求，特別是電商客戶的融資需求日趨旺盛，成為商業銀行新的服務領域和業務增長點，同時商業銀行對于電子商務的快速、健康發展也起到了不可或缺的重要作用。下面運用SWOT分析法對商業銀行發展電商融資業務進行分析。
（一）優勢（Strengths）
商業銀行作為專業化金融機構，具有系統的金融服務產品和完整的金融服務體系，在金融服務領域具有領先地位和專業化經營優勢。
第一，商業銀行資本實力雄厚，具有持續提供金融服務的能力。資產規模和資本實力是代表金融機構服務能力的基礎因素之一。一般而言，商業銀行資產規模大、資本實力強，再加之完備的機構布局、制度設置、管理模式、戰略規劃、專業人才等，抗風險能力強，能夠提供持續的金融產品和服務。
第二，商業銀行服務渠道完善，具有大規模電子化網絡支持。在現代金融體系下，商業銀行的渠道優勢是助推其業務拓展的一個重要因素。商業銀行具備全國電子網絡與物理網點協同發展的優勢，具有廣覆蓋、多功能的新型電子化服務渠道，這是商業銀行整合資源創新金融服務及研發靈活金融產品的有力保障。
第三，商業銀行擁有良好的客戶資源，具有廣闊的要素市場。商業銀行有著很好的買方和賣方資源。首先，商業銀行的對公客戶，包含各個行業，既有創造大量物質產品的制造商，也有提供豐富精神產品體驗的供應商，這就決定著銀行有著足夠的賣方資源。其次，商業銀行擁有的大量個人客戶和有著產品消費需求的對公客戶，提供了廣大的買方市場，提供了充足的買方資源。
（二）劣勢（Weaknesses）
目前商業銀行由于受到多種管理要求的限制以及自身傳統風險管控觀念的束縛，金融產品創新不夠，在一定程度上制約了電商融資業務的發展，無法滿足小微企業對資金需求的快速增長。
第一，由于受到外部多種監管要求的限制，商業銀行針對金融產品的創新思維與電子商務業務發展的速度不相適應。由于商業銀行是一類特殊機構，不僅要對外提供金融服務，還要符合國家的政策導向，滿足監管機構的監管要求，因此對于互聯網金融市場的反應速度相對較慢，缺乏靈活性和變通性。這在一定程度上束縛了商業銀行的創新思維，難以及時推出與電商發展速度相匹配的金融產品。此外，歷史負擔與既得利益也會對商業銀行帶來一定的束縛。
第二，由于受到風險管控至上的傳統觀念影響，商業銀行對中小微企業的支持力度與電商融資發展需求不相適應。銀行在傳統的運營模式下對于客戶體驗不夠重視，對于中小微企業的融資門檻太高，導致很多優質中小微企業被拒之門外，無法得到商業銀行的資金支持，使得這些中小微企業只能望“行”興嘆。雖然國家相繼出臺了一些扶持中小微企業發展的政策，但商業銀行對中小微企業的支持力度仍明顯不足，而電商服務平臺中聚集的往往都是中小微企業。
（三）機會（Opportunities）
當前，我國電子商務模式創新日益活躍，交易量增長迅速，涉及的行業不斷擴展，與此同時對融資服務的需求也日趨旺盛，為商業銀行帶來了新的業務增長點。
第一，國家加強電子商務扶持政策力度，保障了電子商務的可持續發展。按照中央全面深化改革工作部署和《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》，商務部對促進電子商務發展的實施措施進行了規劃和具體安排，并在2013年11月21日公布了《促進電子商務應用的實施意見》中指出，到2015年，要使電子商務成為重要的社會商品和服務流通方式，電子商務交易額超過18萬億元。國家政策的扶持，既為電子商務的可持續發展提供了強有力的保障，也必將為電子商務創造巨大的發展空間和動力。
第二，電商業務的發展促使大量中小微企業利用電商服務平臺開展交易，產生了大量的融資需求。隨著電子商務的拓展及電商服務平臺的普及，為了降低生產經營成本、提升商業競爭力，越來越多的中小微企業加入到電商服務平臺中開展電子商務交易。電商服務平臺中的中小微企業在交易過程中，由于暫時的資金短缺，產生了各種融資需求，這不僅給商業銀行帶來了新的業務增長點，還有助于拓展新的電商客戶群體。
（四）威脅（Threats）
在促進電商融資業務發展的過程中，需要關注信用風險和市場競爭加劇兩個因素。
第一，中小微企業抗風險能力差將給商業銀行帶來潛在的信用風險。目前電商服務平臺中的電商客戶基本都是中小微企業，雖然在國家一系列扶持政策的支持下，中小微企業不斷發展，能較好地適應市場的不斷變化，但由于其自身的管理、經營、技術等方面的局限性，抗風險能力仍然較差，可能會因政策的不連續而引發信用風險。不僅如此，由于電商金融的雙方并不是面對面直接交易，并且電子商務平臺是由非金融機構所控制，并沒有受到具體的監管機構的控制。因此關于交易者身份的驗證以及交易信息的真實性問題，還有待于進一步完善機制，加以解決。
第二，民營資本進入銀行業將打破商業銀行盈利模式。隨著我國金融改革的推進，利率市場化進程不斷加快，金融市場準入進一步放開，允許民營資本進入銀行業，民營資本市場活力強、經營靈活，必將導致市場競爭更加激烈，商業銀行整體經營環境將面臨深刻變化和嚴峻挑戰。
四、商業銀行發展電商融資的對策建議
面對電子商務發展帶來的機遇和挑戰，商業銀行需要放眼未來，充分利用自身優勢，加快業務轉型，滿足電商融資發展的新需求，不斷提升金融服務創新能力，在市場競爭日趨激烈的情況下實現自身業務的可持續發展。
（一）積極主動營銷，變革信貸政策
面對電子商務發展帶來的新機遇，商業銀行要堅持深化改革，緊跟產業政策導向，加大力度支持電子商務產業發展；要利用自身優勢，緊跟市場需求，加強專門營銷人員的配備，開展積極主動的營銷；要強化總分行之間、分行與分行之間以及各物理網點之間的聯動效應，積極營銷電商服務平臺客戶，抓住電商融資業務，建立快速反應機制，增強市場反應能力。商業銀行也要基于中小微企業的特點，確立新型信貸政策。首先，商業銀行應該為中小微企業設立單獨的授信通道，降低信貸標準，簡化貸款審批程序。其次，深化“信貸工廠”理念，針對中小微企業的貸款業務實行批量流程化操作，以降低企業融資成本，提高商業銀行貸款效率。最后，銀行應適當降低準入門檻，廣泛招商，擴大其電商金融的規模，同時也可以通過積分兌款、打折秒殺等活動吸引更多的客戶在電子商務平臺上進行交易，提高客戶體驗度和參與熱情以形成良性循環。
（二）重塑業務流程，轉變管理模式
首先，從商業銀行組織結構的頂層設計開始，對業務流程進行再造和重構，建立完善高效、便捷、多樣化的金融服務機制。一是高效，實施組織結構扁平化，增強組織效率；二是便捷，簡化業務操作流程，為客戶提供便捷服務；三是多樣化，將目標客戶定位由大型企業下沉至中小微企業，加大中小微企業的服務力度，同時整合客戶數據信息，分析客戶偏好習慣，為客戶提供個性化的優質融資服務。其次，商業銀行應將其管理方法向網絡化、數字化轉變。在經濟全球化的大形勢下，銀行應將網絡創新、個性化、協作化的全新經營理念融入到金融業務中，通過提供高效便捷的服務來最大限度的拓展電子商務業務，以提高商業銀行的國際競爭力和持續發展能力。此外，銀行應以客戶為中心，重視客戶體驗，對于客戶所反饋的意見應在第一時間內做出反應，并有針對性地創新服務。
（三）加強電子化建設，增強市場競爭力
利用互聯網等信息技術開展在線交易是電子商務的核心內涵，商業銀行要緊緊抓住這一核心內涵，在渠道上創新業務功能，推進綜合性、多元化、廣覆蓋的電子化服務。要加強電子渠道建設，重視網絡金融、移動金融等新型服務渠道；建設一體化電商融資服務平臺，對外與電商服務平臺對接，對內與行內管理系統對接，為客戶提供電子化、在線化、自動化的融資服務，改善客戶體驗，更好地滿足電子商務對金融服務的靈活性要求，提高市場競爭力。
（四）重視數據積累，建立信用評級
首先，商業銀行應注重大數據分析技術在融資服務中的應用，學習互聯網金融企業在數據深度挖掘應用方面的經驗，吸收利用先進的信息技術，推進金融數據體系整合，在數據集的基礎上實現深層次挖掘應用，將大數據分析的技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。
其次，商業銀行應建立中小微企業信用評分體系。由于小微企業的特點與大型企業不同，其網上的信息大多是基于其銷售量、交易記錄、客戶評價以及物流信息等。因此，商業銀行應充分利用小微企業的信用信息，針對小微企業的特點選取特定的信用評分指標，然后使用現代化的計量方法對其信用狀況進行評估；中小微企業通過電子商務平臺也能充分展示自身品質，進而獲得銀行的信貸支持。這不僅能提高社會資源的配置效率，而且能使中小微企業的信用資本得到最大程度的利用。不僅如此，信用評分體系的建立也有利于商業銀行對小微企業實時進行監控，更新相關信息，及時評估信用狀況。
（五）強化風險管理，健全風險預警機制
電子商務發展為商業銀行提供巨大市場空間的同時，由于電商客戶多為中小微企業，也給商業銀行帶來了相應的潛在風險。因此，商業銀行要針對電子商務發展中衍生出的新領域、新主體、新業務開展潛在風險研究，完善考核機制，健全風險控制體系，采取有效措施，抓好風險管理和風險防范。不僅如此，由于電商平臺和商業銀行是一個利益共同體，因此雙方可以約定建立風險預警互動機制。電商平臺如果發現不良的交易信息，可以將其反饋給商業銀行；反之，商業銀行也可以將預警信息傳導給電商平臺。這樣便能實時對中小微企業的現金流以及經營情況進行監管以便控制其信用風險。
五、結論
通過以上對中小微企業融資現狀的分析和商業銀行發展電子商務模式的研究，可以看出，商業銀行走電子商務金融之路實屬明智之舉，其不僅有利于自身發展，也能有效緩解中小微企業融資難的問題。首先，在國家政策的大力扶持下，商業銀行可以利用原有的服務渠道、金融基礎和客戶資源來培育新興市場。其次，中小微企業的融資需求也為商業銀行拓展了新的客戶群體，帶來了新的業務增長點。然而電子商務在給銀行帶來發展機遇的同時，也帶來了一些挑戰，比如，商業銀行受到了自身傳統管理觀念的束縛，其創新能力不足、靈活性較差、對客戶體驗重視程度低，這在一定程度上制約著電商融資的發展。不僅如此，中小微企業自身的局限性也會給商業銀行帶來信用風險，而如今民營資本進入銀行業也會打破商業銀行的盈利模式，使商業銀行的經營環境面臨嚴峻的挑戰。
因此，基于電子商務給銀行帶來的機遇和挑戰，商業銀行應充分利用自身優勢，加快業務轉型，積極為中小型企業融資做出貢獻。首先，商業銀行應積極主動進行營銷，大力發展其電子商務，深化銀行體制改革，增強其市場反應能力。不僅如此，商業銀行也應確立與中小微企業發展特點相適應的信貸政策，為中小微企業融資提供便利，發揮其信貸中心的作用。其次，在電子商務時代，商業銀行應重塑業務流程，為中小微企業提供多樣化、優質便捷的服務；商業銀行也應轉變管理模式，以客戶為中心，提高自身競爭能力。同時，商業銀行應強化自身電子化建設，重視電商模式創新，提高其金融服務的靈活性。再次，商業銀行應充分利用中小微企業的信用數據和信息，建立新型信用評分體系，實時監控企業交易情況。最后，面對銀行與中小微企業信息不對稱的問題，商業銀行應積極建立風險預警機制，完善其考核制度，有效控制信用風險。
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第9篇：銀行電子化論文范文
[論文摘要]隨著經濟的全球化以及電子商務的快速發展化，傳統的結算手段已經不能滿足企業間交易的要求，而交易的復雜性也使傳統的債權制度很難對債權人的利益進行有效的保護。電子債權集安全性和快速性于一體，為債權人提供充分安全的結算手段。因此，電子債權的開發和發展也將成為信息社會的必然趨勢。
一、電子債權的開發背景
1.企業間結算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是BusinesstoBusiness，asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所，為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。
作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下，它可以票據的方式進行，此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展，使得企業間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統的結算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發現。所以，電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。
(2)社會的要求
B2B的大致交易流程如下：
商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”，銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”，供貨商審核“訂單查詢”，銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發出“發貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發貨,接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”，支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。
從以上可以看出,在電子商務環境下，生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下，并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區，雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以，電子債權的產生和開發關系金融系統的利益，也關系到交易主體的利益，它是全社會的要求。
2.票據缺點的克服與優點的結合
(1)連鎖拒付的控制
票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易，促進商品的流通，這是票據最大的優點所在。
票據作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示；回收是指票據債務人在付款的同時，有權將票據收回，此時，因在票據上設定的票據權利已經實現，票據關系即告終結。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用，而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式，票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉變為現實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的，同時經過嚴格的登記管理程序，它的發行本身就代表著一種信用。所以，電子債權具有消除這種風險的能力。
(2)偽造風險的補救
票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。
對票據偽造的法律后果而言，根據我國《票據法》第14條的規定，偽造票據者，應當承擔法律責任，但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下，它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權制度下，債務人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：
①電子簽名制作數據用于簽名時，屬于電子簽名人專有；
②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制；
③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現；
④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現；
當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名；
此外，本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。
在以上的法規中，可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據偽造風險的最有效的補救。
二、電子債權的定義
1.電子債權的推進經過
在電子債權制度的設計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務，為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統的監管，同時提高了對不良債權的審查力度，它的金融危機的教訓表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預，但事實證明，只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月，指定金融結算院作為委托的對象，由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權交易條款（基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書）開始制定。2002年3月，電子債權制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關電子債權的基本規定。
2.電子債權的定義：
根據韓國《電子金融交易法》，電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權：
(1)債務指定債權人；
(2)電子債權中應當記載債務內容；
(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署；
(4)必須經過金融機構，并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定，于電子債權管理機構進行登記；
(5)債務人應將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達；債權人依據同法第6條第2款進行送達；
三、電子債權的特征
1.法理構成上的特征
(1)電子債權是指名債權
債權者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權利也。債權，依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。
證券債權,指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權,即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合,將債權和證券一體化,充分利用證券流通性的優勢,有效地促進了債權的交易和流轉。“指名債權，它是從權利的角度而言的,指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權人都是特定的，債權人只能是甲，這些債都不表現為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權，但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的，仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知，如果要發行一個電子債權，其間的債權人是債務人指定的，也即是說電子債權中的債權人是特定的，債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務，所以從傳統債法理論上而言，電子債權是指名債權，具有指名債權最基礎的特性。
(2)電子債權的有因性
債之發生，系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否，電子債權也不例外。在發行電子債權之前，電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系，此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷，該合同關系就自始無效，電子債權據已存在的原因就消失了，即使是該電子債權已經發行了，它也是一個無效的電子債權。
2.電子債權發行上的特征
(1)變更權的行使
電子債權是指名債權，同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的，在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時，它必須向發行銀行提出申請，這實際上是一種發行電子債權的意思表示，也要滿足傳統民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權，債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權，是不能以票據形式表現的。所以，債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權，將原因債權變更為指名債權。當然，債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效，還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。
(2)承諾
根據前述的電子債權的定義中的第（5）項可知，債務人如果要發行電子債權，還必須將發行的事實通知債權人，債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢？還是由發行電子債權的銀行發出呢？筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時，它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中，它承擔的義務是最大的，通知義務便是它最重要的義務。反之，如果不將電子債權發行的事實通知債權人，而只進行登記，則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時，債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后，債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾，同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權利。所以，承諾是由銀行和債權人共同來完成的。
(3)登記
根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知，電子債權由于它的技術要求比較高，事關整個金融業的穩定，相對于傳統的債權而言，更具有風險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國，它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此，如果企業間要想用電債權的方式來進行結算，就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節，只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。
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